信用風(fēng)險(xiǎn)論文全文(5篇)

一、大數(shù)據(jù)下債券信用風(fēng)險(xiǎn)評估的信息提取

傳統(tǒng)的信息不確定和不對稱的問題，使得投資人對企業(yè)價(jià)值評估不準(zhǔn)確，進(jìn)而要求高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。從根本上講，債券市場同股票市場一樣，受宏觀經(jīng)濟(jì)面如貨幣政策、市場信心等市場信息因素的影響。Galai以宏觀市場的定價(jià)行為作為衡量信息不對稱的程度，說明了信息不對稱情況下，存在信用利差進(jìn)而影響企業(yè)債券估價(jià)。Moerman通過研究發(fā)現(xiàn)，二級市場中買賣價(jià)差與債券的利率利差存在正相關(guān)關(guān)系，買賣價(jià)差與債券的期限呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。從宏觀角度講，能夠影響企業(yè)債券價(jià)值的因素有市場利率、票面利率、交易量、債券剩余期限、通貨膨脹率等。以大數(shù)據(jù)的視角可以將這些因素統(tǒng)歸于“利率”，因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)的各種指標(biāo)最終都會以利率的形勢表現(xiàn)出來。另外，從微觀風(fēng)險(xiǎn)信息的角度出發(fā)，內(nèi)部的經(jīng)營問題也可能會迫使企業(yè)在債券到期無力償還，導(dǎo)致投資者面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。Duffie以不完全的會計(jì)信息作為指標(biāo)，提出會計(jì)信息不完整會使投資者錯(cuò)誤的評估公司的實(shí)際價(jià)值，結(jié)果是要求公司產(chǎn)生高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。Hong(2000)認(rèn)為公司歷史越悠久就能越好的提供更多的有價(jià)值的信息，從而降低了這種信息不確定性，降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。微觀層面影響的企業(yè)債券價(jià)值的信息，其實(shí)是對企業(yè)的運(yùn)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等的一個(gè)反應(yīng)，都體現(xiàn)對公司“信用”的評級。以“利率”和“信用”為給定關(guān)鍵字后,利用大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，從而找到更多企業(yè)信息，對企業(yè)債券評估具有很高的價(jià)值，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有可以從大量的信息中提出影響企業(yè)價(jià)值的因素，這樣可以有效的解決以往的信息不確定和信息不對稱的問題。

二、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券信用風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)下，我們面對的是多種多樣紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，關(guān)于企業(yè)的信息有些是我們需要的，但是很大一部分是無關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，所以采取新型的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，找到哪些因素能夠影響企業(yè)價(jià)值才是最關(guān)鍵的。數(shù)據(jù)挖掘就是大量的數(shù)據(jù)中，找到其中隱含的、我們看不見的、有價(jià)值的信息。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有很多種，比較常見的有關(guān)聯(lián)規(guī)則、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹等方法。這些方法中很多可以運(yùn)用到債券估價(jià)模型上。在當(dāng)下流行的關(guān)聯(lián)分析算法中，比較有影響力的是Apriori算法。該算法通過多次循環(huán)提取，盡可能減小候選集的規(guī)模，最終形成強(qiáng)關(guān)聯(lián)集合。這種關(guān)聯(lián)規(guī)則可以應(yīng)用到對影響企業(yè)債券信息的初期處理之中，找出哪些因素能夠?qū)瘍r(jià)值有影響，通過關(guān)聯(lián)規(guī)則可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的初期整合，刪除無影響的信息。決策樹是一種預(yù)測分類方法，其目的是對數(shù)據(jù)集訓(xùn)集進(jìn)行分類，找出有價(jià)值的，隱含的信息。J.R.Quinlan提出的ID3算法根據(jù)信息增益最大化為主要屬性設(shè)置決策樹的節(jié)點(diǎn)，然后在各支樹上采用遞歸算法建立分支樹。決策樹可以用于對企業(yè)價(jià)值信息進(jìn)行分類估價(jià)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)模型。通過決策樹對信息的分類，達(dá)到評價(jià)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)的目的。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法是模擬人體細(xì)胞間的神經(jīng)元，通過訓(xùn)練實(shí)現(xiàn)分級、聚合等多種數(shù)據(jù)挖掘目標(biāo)。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在債券市場的研究也日趨成熟，Coasts講神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于公司財(cái)務(wù)狀況評價(jià)，發(fā)現(xiàn)利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)預(yù)測正確率在93%。所以，利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘可以根據(jù)提取、篩選、分類后的數(shù)據(jù)進(jìn)行債券價(jià)格的預(yù)測。通過以上3種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券市場上的應(yīng)用，可以很好的分析企業(yè)價(jià)值信息。關(guān)聯(lián)分析可以對找出相關(guān)信息，決策樹可以對信息進(jìn)行分類，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以對債券價(jià)值做一個(gè)很好的預(yù)測。

三、總結(jié)

本文首先分析了債券市場上的信息問題給企業(yè)債券風(fēng)險(xiǎn)評估帶來的不良影響。針對時(shí)代背景，對大數(shù)據(jù)時(shí)代做了一個(gè)概念性的認(rèn)識。通過對以往文獻(xiàn)的研究，找出一些能夠影響企業(yè)債券價(jià)值信息的因素，從宏觀和微觀兩個(gè)方面來對這些因素進(jìn)行分析和歸類。然后用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券市場上的信息挖掘的應(yīng)用，關(guān)聯(lián)分析可以對找出相關(guān)信息，決策樹可以對信息進(jìn)行分類，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以對債券價(jià)值做一個(gè)很好的預(yù)測。經(jīng)過研究數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在債券估計(jì)中有著很好的前景。

作者：關(guān)博文 單位：東北電力大學(xué)

一、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部體系的構(gòu)建

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體系本著覆蓋信用卡業(yè)務(wù)流程的原則，主要包括事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)控制和事后風(fēng)險(xiǎn)化解三個(gè)環(huán)節(jié)，具體構(gòu)建分為以下五個(gè)階段。第一，產(chǎn)品規(guī)劃階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。在信用卡產(chǎn)品的規(guī)劃階段，發(fā)卡行需要先對產(chǎn)品的盈利能力進(jìn)行衡量，然后根據(jù)本行的特點(diǎn)以及進(jìn)一步的經(jīng)營策略與規(guī)劃對目標(biāo)市場和客戶進(jìn)行定位，再結(jié)合對市場競爭狀況的評估，擬定產(chǎn)品的定價(jià)、授信標(biāo)準(zhǔn)、催收政策等具體的細(xì)節(jié)。第二，市場開發(fā)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。市場開發(fā)階段是進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線，做好此階段的宣傳以及對客戶的篩選工作能夠大大降低風(fēng)險(xiǎn)度。在進(jìn)行市場宣傳之前，發(fā)卡行做好對市場人員的思想道德培訓(xùn)工作，提高其業(yè)務(wù)能力；市場開發(fā)階段，明確營銷人員的工作職責(zé)，確保客戶信息的真實(shí)性，從源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，授信審批階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，以最大限度的減少損失和收益的最大化為原則進(jìn)行授信政策的細(xì)化；然后，多渠道搜集信息為信用評分系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)信息；最后，建立完善的信用審核機(jī)制，對客戶的信用等級進(jìn)行評定。第四，賬戶維護(hù)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過授信審批，客戶成功申請信用卡之后，發(fā)卡行就要為客戶建立專門的賬戶進(jìn)行業(yè)務(wù)的往來。。第五，還款及催收階段的風(fēng)險(xiǎn)管理?？蛻羰褂檬谛蓬~度之后，發(fā)卡行每月按照提前規(guī)定好的日期生成賬單，并為客戶預(yù)留還款期限，如果客戶在此期間償還全部的欠款，那么將可以享受免息的待遇，當(dāng)然預(yù)借現(xiàn)金的除外。否則將進(jìn)入逾期狀態(tài)，發(fā)卡行即可采取催收的措施。

二、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系的構(gòu)建

1.個(gè)人征信的含義

個(gè)人征信指的是由專門的征信機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫，將分散在各金融機(jī)構(gòu)以及社會相關(guān)部門的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集和分析，從而對外提供個(gè)人信用報(bào)告和信用評估等服務(wù)的活動。眾多的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)表明，建立完善的個(gè)人征信體系能夠?yàn)樾庞每ǖ慕】蛋l(fā)展提供保障。

2.完善我國個(gè)人征信體系的建議

經(jīng)過近些年的發(fā)展，我國的個(gè)人征信體系獲得了一定的發(fā)展，但是，在很多方面仍然存在不完善的地方，特別是征信機(jī)構(gòu)尚處在發(fā)展的初級階段、征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍不夠廣泛等問題，影響了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的深入，急需對其進(jìn)行完善，具體的措施包括：第一，建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信體系，并在原有基礎(chǔ)上將保險(xiǎn)、證券、工商等納入范疇之內(nèi)，擴(kuò)大所采集數(shù)據(jù)的覆蓋面，以便為其他部門提供征信服務(wù)；第二，為信用評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在改進(jìn)內(nèi)部評級體系的同時(shí)，推動第三方信用評級市場的發(fā)展，促進(jìn)內(nèi)外部評級結(jié)果的結(jié)合，提供更高質(zhì)量的信用服務(wù)；第三，明確監(jiān)管目標(biāo)，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對征信市場的監(jiān)督管理。

一、影響小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀性因素

從小額貸款公司的實(shí)際業(yè)務(wù)范圍來看，對于規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)也較為不利。“只貸不存”是小額貸款公司的特點(diǎn)，由于規(guī)模所限，以及經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種單一，大大限制了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)對沖能力。另外，小額貸款公司因?yàn)樯矸莸哪：蟛糠中≠J公司難以享受稅收等政策優(yōu)惠，較高的融資成本也限制了利潤增長的空間。很多小額貸款公司的地域性很強(qiáng)，加上在一定區(qū)域中農(nóng)戶種植品種結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致小貸公司投貸方向比較集中。一旦農(nóng)戶因?yàn)榻?jīng)營能力差、對市場把握不準(zhǔn)、自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況下滑，甚至賠本等情況，就會導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)受到嚴(yán)重影響。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不完善、農(nóng)村金融不理想的情況下，小貸公司放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)就比較大，貸款很可能收不回。理論上，小貸公司在放貸以前本應(yīng)該考慮到農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶經(jīng)營能力等因素，但是出于利益最大化的考慮，很多小貸公司不執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，也沒有自我補(bǔ)償?shù)哪芰?，因此一旦放貸風(fēng)險(xiǎn)暴露就會危及小額貸款公司的經(jīng)營甚至生存。

二、影響小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀性因素

首先，從客戶因素來看，信用貸款的主體信用意識比較單薄，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平比較低，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以單個(gè)家庭為主要單位，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的收入比較低，難以明確地劃分資金的使用性質(zhì)，農(nóng)戶的文化程度低，缺乏金融知識，還款能力比較弱。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、利潤低，盈利能力較弱，受自然因素影響較大，很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這些因素為小額貸款公司的客戶信用帶來不小風(fēng)險(xiǎn)。加之很多農(nóng)戶信用和風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，獲得資金的渠道并不是很正規(guī)，在還款中經(jīng)常出現(xiàn)拖欠和拒付等現(xiàn)象，這進(jìn)一步加劇了信用環(huán)境的惡化。如果農(nóng)產(chǎn)品市場出現(xiàn)了較大范圍的價(jià)格變動情況，或者區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)自然災(zāi)害，很可能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者會血本無歸，拖欠貸款或者拒還貸款也就成為破產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的無奈選擇。其次，從大環(huán)境上看，目前我國的征信系統(tǒng)，尤其是農(nóng)村信用體系的建設(shè)非常滯后，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、很多中小企業(yè)的信用信息沒有納入到征信系統(tǒng)之中，借貸方和貸款方兩者之間存在著信息不對稱的問題，貸款公司在信息上處于明顯的劣勢地位。區(qū)域、規(guī)模等因素限制了小額貸款公司的發(fā)展，使他們?nèi)鄙賹ｉT的信用評估人員，也缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)，對于客戶的資信評定以及授信額度都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以降低，一定程度上增加了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，小額貸款公司是通過提高利率的方法達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，但這實(shí)際上絲毫不能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)，反而使自身有效貸款的規(guī)模大大減縮。而且，在信用體系沒有健全、農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度比較滯后、科學(xué)有效的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保機(jī)制尚未完善的情況下，農(nóng)戶比較缺乏有效的資產(chǎn)抵押。這使小額貸款公司信用貸款面臨很大信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，從監(jiān)管因素來看，監(jiān)管體系不完善也使小貸公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)增加。按照規(guī)定，小額貸款公司不接受銀監(jiān)會的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，責(zé)任不清晰，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制完全依賴自我約束，對小貸公司出現(xiàn)的違背“小額、分散”指導(dǎo)原則的現(xiàn)象，難以進(jìn)行有效監(jiān)管，出現(xiàn)了貸款大額化、貸款客戶非常集中的現(xiàn)象，這無疑增加了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)呆賬壞賬，加之小額貸款公司的后續(xù)資金相對不充足，就會導(dǎo)致破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

三、小額貸款公司對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)因素的控制

首先，小額貸款公司要完善內(nèi)部制度，提高管理人員以及員工素質(zhì)。選配金融管理水平比較高的人員作為公司高管，加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，灌輸信貸風(fēng)險(xiǎn)理念，提高總體的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在制度上制定完善的獎(jiǎng)勵(lì)和約束機(jī)制，把員工績效與清收不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制因素掛鉤，著力營造重視信貸安全的企業(yè)文化。建立健全公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，按照分工合理、制衡權(quán)力的要求，建立制衡、監(jiān)督制度，科學(xué)的決策程序。設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，配專人負(fù)責(zé)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，建立征信系統(tǒng)平臺和共享機(jī)制，加強(qiáng)小額貸款公司之間的合作，促進(jìn)小貸公司之間，以及小貸公司和監(jiān)管部門、客戶之間的溝通交流。搭建小貸公司和客戶之間有效的信息共享平臺，做好貸款資金流向跟蹤工作，對貸款人設(shè)置合理的約束和激勵(lì)機(jī)制，督促貸款人履行還款義務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要防止過度放貸和重復(fù)性放貸。要與人民銀行等當(dāng)?shù)亟鹑诓块T加強(qiáng)溝通，共享征信系統(tǒng)和其他信用評價(jià)系統(tǒng)，在放貸之前做好客戶信用調(diào)查，根據(jù)實(shí)際情況逐步建立符合實(shí)際的客戶信用評級標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制。第三，進(jìn)一步創(chuàng)新抵押擔(dān)保的形式，探索建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制。小額貸款公司要在政策允許的范圍內(nèi)敢于創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保措施。例如實(shí)行小組聯(lián)保以及小組基金等擔(dān)保形式，利用不同的社會資本采取靈活的貸款方式，規(guī)避逆向選擇產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，在向客戶發(fā)放貸款的時(shí)候，盡量簽訂貸款用途協(xié)議，對農(nóng)戶貸款資金使用去向進(jìn)行限定。進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。第四，建立內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和預(yù)警機(jī)制。小額貸款公司要探索建立小額貸款的會員制，對會員實(shí)行準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格把守審批這一關(guān)，在貸款發(fā)放后定期檢查貸款項(xiàng)目和資金使用、流向等情況，及時(shí)反饋貸款質(zhì)量的變化，及時(shí)進(jìn)行有效的預(yù)警分析。進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，更加嚴(yán)格地執(zhí)行好風(fēng)險(xiǎn)金撥備管理制度，在擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，從利潤中適當(dāng)?shù)靥崛★L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，全面提高對風(fēng)險(xiǎn)的自我覆蓋能力。

作者：宋志寶 單位：凌源市畜牧產(chǎn)業(yè)化貸款擔(dān)保中心

一、樹立正確的效益觀，明確支持“三農(nóng)”新定位

在銀行業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營日趨完善，金融服務(wù)能力顯著增強(qiáng)的內(nèi)因推動和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快快發(fā)展，金融需求多元化趨勢明顯的外因吸引共同作用下，農(nóng)行必須順勢而為，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)視野，深入挖掘“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)衍生出的新需求，開展全方位、多層次、綜合性的金融服務(wù)，全面提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)對經(jīng)營的貢獻(xiàn)度在堅(jiān)持信貸支持的基礎(chǔ)上，要結(jié)合農(nóng)行自身優(yōu)勢，重點(diǎn)做好三個(gè)領(lǐng)域的服務(wù)：

1.發(fā)揮農(nóng)行電子化優(yōu)勢，提供高效便捷的資金結(jié)算服務(wù)，提高資金使用效率，最大限度地發(fā)揮資金在生產(chǎn)要素配置中的核心作用。

2.發(fā)揮農(nóng)行業(yè)務(wù)綜合的優(yōu)勢，提供多種形式的理財(cái)服務(wù)。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，對資金的增殖保值需求強(qiáng)烈。農(nóng)行要加快金融創(chuàng)新步伐，延伸產(chǎn)品鏈條，不斷推出更多的新興理財(cái)業(yè)務(wù)品種，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民樹立正確的理財(cái)理念，滿足其日益提高的理財(cái)需求。

3.發(fā)揮農(nóng)行資源集聚的優(yōu)勢，為客戶量身定做專項(xiàng)問題解決方案。相對于城市企業(yè)，農(nóng)村企業(yè)由于規(guī)模小、人才匱乏，管理水平普遍較低。而作為國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)行具有專業(yè)人才、信息集中，資源整合能力強(qiáng)的獨(dú)特優(yōu)勢，能夠?yàn)榭蛻籼岣甙ㄐ畔⒆稍?、?cái)務(wù)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等在內(nèi)的一攬子服務(wù)，切實(shí)幫助企業(yè)降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效益。

二、確立縣域支農(nóng)的主體地位，創(chuàng)建服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制

在行政區(qū)域上，“三農(nóng)”直接隸屬于縣域，在經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)上，絕大多數(shù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)被納入縣域范圍；就農(nóng)行自身來看，縣域經(jīng)營基礎(chǔ)雄厚，比較優(yōu)勢明顯，因此，做好商業(yè)化支農(nóng)文章，必須明確縣域支農(nóng)的主體地位，發(fā)揮縣域支行的支農(nóng)作用，以此為切入點(diǎn)，上下聯(lián)動，相互配合，加大資源整合，建立農(nóng)行整體服務(wù)“三農(nóng)”的有效渠道。但是，一方面，在經(jīng)濟(jì)市場化條件下，生產(chǎn)要素總是由低效區(qū)域向高效區(qū)域，由低效產(chǎn)業(yè)向高效產(chǎn)業(yè)流動。而總體來看，我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)依然處于相對弱勢地位，比較效益低，投入產(chǎn)出比不高的狀況將在較長時(shí)期內(nèi)存在，從而造成了基層金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性不高，甚至一些原本主要承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)紛紛將資金由“三農(nóng)”領(lǐng)域撤出，轉(zhuǎn)而投向效益較高的城市區(qū)域。另一方面，縣域支行也存在業(yè)務(wù)授權(quán)不充分，產(chǎn)品開發(fā)力量不強(qiáng)，綜合服務(wù)能力薄弱的困難，單純依靠自身的力量，難以有效承擔(dān)商業(yè)化支農(nóng)的職能，需要依托農(nóng)行整體優(yōu)勢，統(tǒng)籌規(guī)劃，在資源配置、業(yè)務(wù)考核、產(chǎn)品開發(fā)、組織流程等方面，科學(xué)布局，梳理整合，健全完善“三農(nóng)”導(dǎo)向型業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動縣域基層行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，構(gòu)建全行面向“三農(nóng)”的整體合力。

1．民營企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

1．1評價(jià)指標(biāo)體系內(nèi)容

針對我國民營企業(yè)自身特征，在構(gòu)建企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系的過程中要充分對企業(yè)素質(zhì)進(jìn)行分析，對企業(yè)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、經(jīng)營范圍與產(chǎn)品銷售與盈利水平等進(jìn)行綜合評價(jià)，同時(shí)也包括對企業(yè)綜合管理情況的評估，如企業(yè)職工能力、領(lǐng)導(dǎo)管理能力以及企業(yè)內(nèi)部文化結(jié)構(gòu)等;要對企業(yè)資金信用進(jìn)行評估，通過對企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資金鏈運(yùn)行以及資產(chǎn)質(zhì)量的分析，進(jìn)行量化財(cái)務(wù)指標(biāo)考察，充分反映企業(yè)資金自有率和流動比率，對信貸情況、貸款承付率等全面評估;對企業(yè)的經(jīng)營水平與經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行綜合評價(jià)，包括對產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、開發(fā)、費(fèi)用核算以及納稅與利潤多方面情況考察;另外，對企業(yè)發(fā)展情景的分析，要對民營企業(yè)進(jìn)行近期考察，對目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況以及長遠(yuǎn)規(guī)劃等全面分析，并對企業(yè)的行業(yè)地位以及多元化市場競爭力進(jìn)行分析，對其目標(biāo)的制定與措施的落實(shí)以及長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢進(jìn)行分析。

1．2指標(biāo)體系構(gòu)建原則

為避免民營企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)的選擇存在隨意性，要遵循全面性原則、科學(xué)性原則、公正性原則、通用性原則、可獲得性原則。民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估直接關(guān)系到企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢，一旦出現(xiàn)評估偏差將會影響企業(yè)信用狀況，給企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系的構(gòu)建要全面體現(xiàn)民營企業(yè)信用狀況。要積極借鑒國外信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，使數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)構(gòu)建更加豐富、全面、科學(xué)。只有在客觀判斷和評估的前提下，才能保證指標(biāo)體系構(gòu)建的公正性和有效性。另外，指標(biāo)體系構(gòu)建必須要依照國家政策和法律以及規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，避免偏離經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌道，使其適用于民營企業(yè)中，被債權(quán)人和企業(yè)理解和認(rèn)同。

2．基于相似度的民營企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評級方法

信用評級方法主要是指基于企業(yè)的信用狀況完成的等級判定，通過進(jìn)行系統(tǒng)分析發(fā)現(xiàn)，信用評價(jià)方式對于信用等級的判定具有科學(xué)性。針對民營企業(yè)的信用評估方法應(yīng)用，我國多贊同美國做法，但是也有持反對意見的。認(rèn)為通過定量方式分析量化評估指標(biāo)具有客觀性。而通過定性分析則相對比較主觀，需要進(jìn)行相應(yīng)的主觀判斷，可以說，采用定量分析相對于定性具有一定的進(jìn)步性特征。本文中對兩者之間的關(guān)系與作用并不做機(jī)械性判斷，而是根據(jù)實(shí)際需要選擇定量或者是定性分析。