信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì)；信用制度；體系建設(shè)；問(wèn)題分析

Abstract: at present, China's financial markets, there exist more serious information asymmetries, information asymmetry and opportunism behavior of market main body, in the absence of moral restriction of external supervision, will cause the discreditable behavior occurs, information economics mechanism which is the cause of credit risk. Our country is a special transition economy countries, in the transition process, between the bank and the enterprise, the enterprise and the enterprise, there is no credit relationship in the real sense, it is composed of previously existing "triangle debts", debt-to-equity swap enterprise, enterprise debts, certificate. Dishonesty phenomenon, the basic order will seriously damage the normal movement of market economy, thus to establish the credit system is an important safeguard financial stability.

Keywords: financial; credit system; system construction; problem analysis

中圖分類(lèi)號(hào)：F8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-2104（2013）

前言：

基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融化程度越來(lái)越高、市場(chǎng)化發(fā)展不斷深化及金融化趨勢(shì)不斷發(fā)展的形勢(shì)下，有一個(gè)問(wèn)題不容忽視，那就是在金融市場(chǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不停的積累，其中一個(gè)重要表現(xiàn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)到了非常嚴(yán)重的地步，這對(duì)于要建立一個(gè)健康運(yùn)行的金融生態(tài)來(lái)說(shuō)，顯然是一個(gè)很?chē)?yán)重的障礙和制約，在征信國(guó)家，信用管理行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)深入到社會(huì)的方方面面，企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)強(qiáng)烈，注重維護(hù)信用，有著明確的信用市場(chǎng)需求。因此，征信國(guó)家的對(duì)外信譽(yù)較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經(jīng)濟(jì)福利，信用與金融體系、銀行體系聯(lián)系密切，經(jīng)濟(jì)與金融體系中處處存在著信用，信用是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的平臺(tái)。發(fā)達(dá)金融體系的基礎(chǔ)是健全的信用體系。對(duì)于現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有一個(gè)健全的信用體系和現(xiàn)代化的金融體系是難以健康、快速、穩(wěn)定地成長(zhǎng)的。

一、目前我國(guó)信用體系建設(shè)中所存在的問(wèn)題

歷經(jīng)幾十年的中國(guó)的改革是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程，隨著改革的不斷深入，信用在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的作用日益突顯。然而，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，信用缺失問(wèn)題和現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，尤其是銀行體系中的大量不良資產(chǎn)的積累、資本市場(chǎng)中劣質(zhì)上市公司的充斥，嚴(yán)重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，降低了市場(chǎng)效率和經(jīng)濟(jì)的活力，惡化了市場(chǎng)信用環(huán)境和市場(chǎng)秩序，直接影響到市場(chǎng)體系的完善和資源配置效率。在我國(guó)目前建設(shè)社會(huì)信用體系的進(jìn)程中，還存在著許多制約因素。

1． 急需出臺(tái)相關(guān)法律

中國(guó)目前尚無(wú)一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國(guó)企要不要破產(chǎn)這個(gè)問(wèn)題上存在爭(zhēng)議，遲遲未能出臺(tái)。同時(shí)，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等與信用相關(guān)的法律對(duì)失信懲罰的力度太輕。

2． 建立健全信用中介體系

信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)、資質(zhì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所等鑒證機(jī)構(gòu)。而在西方發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，一般都有較為健全的社會(huì)信用制度，不僅有一套針對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，而且公民個(gè)人擁有一個(gè)終身的社會(huì)安全號(hào)，通過(guò)這個(gè)無(wú)法偽造的安全號(hào)碼，每個(gè)擁有一份資信公司保存的信用紀(jì)錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢(xún)。一旦信用等級(jí)出現(xiàn)有不良記錄，就會(huì)造成政治、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國(guó)遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家。

二、信用體系對(duì)金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。信用是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系正常運(yùn)行的基本保證，信用問(wèn)題的存在會(huì)阻礙信用行為的發(fā)生、阻礙市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，進(jìn)而限制社會(huì)分工，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的低效率。

1． 建立信用體系是金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，日益擴(kuò)展和復(fù)雜化的市場(chǎng)關(guān)系逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互相制約的信用關(guān)系。這種信用關(guān)系作為一種獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)關(guān)系得到充分發(fā)展，并維系著錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)交換關(guān)系，支持并促成規(guī)范的市場(chǎng)秩序?？梢?jiàn)，沒(méi)有信用，就沒(méi)有市場(chǎng)存在的基礎(chǔ)。同時(shí)，信用具有貨幣屬性，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)政策功能，成為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具。

2． 建立社會(huì)信用體系是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)的需要

企業(yè)是社會(huì)信用活動(dòng)中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)產(chǎn)改制和科技創(chuàng)新，需要通過(guò)銀行信貸、證券市場(chǎng)操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業(yè)難以通過(guò)正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。因此，要擴(kuò)大市場(chǎng)消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就必須加快建立社會(huì)信用體系。

3． 建立社會(huì)信用體系是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和深化金融改革的需要

防范金融風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)信用制度建設(shè)，金融安全是國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的核心，而信用風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)最大金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行信用規(guī)?？焖贁U(kuò)張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強(qiáng)信用制度建設(shè)，通過(guò)增強(qiáng)借款人償還能力和提高償還意愿，促進(jìn)借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)金融安全，保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。

三、如何推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)

目前我們的金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)之所以累計(jì)的如此嚴(yán)重，一個(gè)非常重要的原因就是我們的制度約束的缺失和無(wú)效，制度的缺失表現(xiàn)在失信懲戒法律的空白，制度的無(wú)效表現(xiàn)在有些制度執(zhí)行不力，二是我們的金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制必須以信用制度建設(shè)作為突破口，事實(shí)上，一些金融工具和制度本身的創(chuàng)新也為信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提供了新的途徑，也就是第三方擔(dān)保制度，因此，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)廣大群眾的權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。總之，在大力推進(jìn)和諧社會(huì)的進(jìn)程中，加快建設(shè)社會(huì)信用體系是非常必要和迫切的。社會(huì)信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，面臨著

諸多突出問(wèn)題，面對(duì)這些問(wèn)題，我們應(yīng)該采取有效地措施，以便更好的推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

1． 培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系，加快信用服務(wù)行業(yè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化

建設(shè)，形成完整、科學(xué)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用服務(wù)業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專(zhuān)業(yè)化程度高、市場(chǎng)集中度高的特點(diǎn)，承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。要加大誠(chéng)實(shí)守信的宣傳教育力度，培育全社會(huì)的信用意識(shí)，樹(shù)立良好的社會(huì)信用風(fēng)尚。要鼓勵(lì)擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務(wù)市場(chǎng)需求，支持信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，依法提供信用信息，鼓勵(lì)信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，滿(mǎn)足全社會(huì)多層次、多樣化、專(zhuān)業(yè)化的信用服務(wù)需求。

2． 要完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。完備的法律法規(guī)是社會(huì)

信用體系建設(shè)的制度保障

信息公開(kāi)是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)?？砂凑招畔⒐蚕?，公平競(jìng)爭(zhēng)，有利于公共服務(wù)和監(jiān)管，維護(hù)國(guó)家信息安全的要求，完善有關(guān)法律法規(guī)。在這過(guò)程中，要注意處理好四個(gè)關(guān)系：一是規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系。既要規(guī)范信用機(jī)構(gòu)和征信行為，還要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展需要，促進(jìn)信用業(yè)健康發(fā)展。二是征信與保護(hù)隱私的關(guān)系。發(fā)展征信業(yè)務(wù)必須建立在依法保護(hù)個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，注意平衡信息披露和信息保護(hù)的關(guān)系。企業(yè)信用和個(gè)人信用在隱私保護(hù)、信用征集等許多方面要區(qū)別對(duì)待，各有側(cè)重。三是信用活動(dòng)與其監(jiān)管的關(guān)系。必須明確哪些機(jī)構(gòu)或行為需要監(jiān)管、誰(shuí)來(lái)監(jiān)管以及如何監(jiān)管等問(wèn)題。四是注意銜接配套，注意與現(xiàn)行法律法規(guī)相互銜接配套。

第2篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：信息資源建設(shè)；利用；問(wèn)題及對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：G273.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2013） 08-0000-01

我國(guó)的檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)已初具規(guī)模，其總量在逐年的增加，現(xiàn)階段檔案文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)也在逐漸的加強(qiáng)中，但由于資金與人才和技術(shù)等多方因素，我國(guó)的檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)過(guò)程中，依然存在較多的問(wèn)題，影響檔案信息資源的有效利用。

一、存在問(wèn)題

（一）可用資源匱乏

1.現(xiàn)階段的檔案品種門(mén)類(lèi)內(nèi)容載體比較單一。在日常工作中，檔案人員主要是圍繞紙質(zhì)文書(shū)檔案來(lái)展開(kāi)，卻忽略了其它種類(lèi)與載體的檔案資源，使其它種類(lèi)載體的檔案在收集環(huán)節(jié)被忽略，致使其很難形成其它種類(lèi)載體的檔案，在源頭造成館藏品種的單一匱乏。

2.檔案信息內(nèi)容的片面性。換句話來(lái)說(shuō)檔案信息就是檔案內(nèi)容以及表述檔案信息的文字、圖像、聲音以及其他，不能不說(shuō)是片面的。

3.存在著普遍的狹隘性。檔案作為社會(huì)的記錄物，其來(lái)源非常的廣泛，包含涉及各個(gè)行業(yè)，內(nèi)容十分豐富。但大部分的檔案類(lèi)信息網(wǎng)站上絕大部分是官方現(xiàn)行文件，卻很難看到諸如經(jīng)濟(jì)、歷史、人物、風(fēng)俗、科技、軍事等內(nèi)容，只是檔案內(nèi)容的豐富特性無(wú)法體現(xiàn)。

4.檔案形式科學(xué)性欠佳。我國(guó)現(xiàn)有檔案館藏，紙質(zhì)檔案占很大的比例，想將其放到網(wǎng)上，就需要對(duì)其進(jìn)行數(shù)字轉(zhuǎn)換處理，形成數(shù)字化的檔案信息資源。但很多檔案網(wǎng)站只是通過(guò)拍攝成像技術(shù)，將紙質(zhì)檔案轉(zhuǎn)化成照片檔案上傳，這對(duì)于那些非文本類(lèi)的檔案資源，其信息根本就不能正常讀取，對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的使用造成一定的困擾，影響網(wǎng)上檔案資源的利用率。

（二）現(xiàn)階段檔案網(wǎng)站深層開(kāi)發(fā)少

1.目錄信息多，全文內(nèi)容較少。目前各上線檔案網(wǎng)站上所提供的檔案信息大多是專(zhuān)題目錄、開(kāi)放檔案目錄、全宗目錄等目錄級(jí)數(shù)據(jù)，檔案全文能提供的卻很少。這也就意味著，即使能找到所需數(shù)字化檔案的有關(guān)資料，但其真正的需求卻無(wú)法得到滿(mǎn)足，而必須再到檔案館進(jìn)行查詢(xún)。

2.概要介紹類(lèi)信息比較多，真正深加工產(chǎn)品資源少。名不符實(shí)，空有其表。

（三）檔案信息網(wǎng)站特色不突出

第一，網(wǎng)站項(xiàng)目設(shè)置雷同，缺少特色與個(gè)性，各類(lèi)檔案網(wǎng)站類(lèi)目設(shè)置基本相同、特色內(nèi)容不夠豐富，不能給網(wǎng)站到訪者很深的印象

第二，網(wǎng)站特色檔案信息資料少。特色檔案欄目分別要求以不同的級(jí)別、類(lèi)型和方式提供了具有地方特色或民族特色的檔案信息，以此來(lái)顯示本館館藏的不同之處，加強(qiáng)訪問(wèn)者對(duì)該館的感性認(rèn)知。如果網(wǎng)站缺少了這些特色內(nèi)容的支持，將會(huì)使每一個(gè)網(wǎng)站看上去都差不多沒(méi)什么太大的區(qū)別。

（四）網(wǎng)站技術(shù)平臺(tái)不統(tǒng)一，信息單一現(xiàn)象嚴(yán)重

每個(gè)檔案館網(wǎng)站建設(shè)時(shí)采用的后臺(tái)技術(shù)是相對(duì)獨(dú)立的，由于網(wǎng)站技術(shù)平臺(tái)的不統(tǒng)一性，在線檔案資源獲取模式太過(guò)單一，使現(xiàn)有檔案網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)資源共享平臺(tái)和統(tǒng)一資源檢索存在障礙，很難實(shí)現(xiàn)在線檔案資源的整合模式。

（五）檢索工具專(zhuān)業(yè)性太強(qiáng)而使用介紹信息過(guò)少

第一，檢索工具用戶(hù)界面專(zhuān)業(yè)性太強(qiáng)。在線查閱檔案信息的用戶(hù)類(lèi)型是多樣化不可靠的，但檔案信息網(wǎng)雖面對(duì)所有專(zhuān)業(yè)非專(zhuān)業(yè)人員開(kāi)放，也設(shè)置有“檔案查詢(xún)指南”等，但是只是介紹了網(wǎng)上可檢索查閱的內(nèi)容，卻沒(méi)有向使用者解釋諸如“責(zé)任人”、“檔號(hào)”等一些專(zhuān)有名詞，以及如何才能查找自己所需要的得到信息的方式方法，這也就限制了非專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員對(duì)檔案網(wǎng)絡(luò)資源的獲取與利用。

第二，檢索工具介紹信息過(guò)少。對(duì)于檔案檢索，網(wǎng)站通過(guò)提供相應(yīng)的檢索工具來(lái)實(shí)現(xiàn)。要實(shí)現(xiàn)檔案的真正價(jià)值和公用，應(yīng)該取決于檔案信息被利用的程度。檢索工具的種類(lèi)和作用各不相同，要想利用好檢索工具， 就必須有效充分的利用檢索查詢(xún)工具，找尋到有用提示信息，得到需要的完整檔案信息。這都需要檢索工具的使用介紹功能來(lái)進(jìn)行，但現(xiàn)階段檔案信息網(wǎng)站上卻很少有這方面的信息服務(wù)。

二、優(yōu)化解決對(duì)策

就當(dāng)前我國(guó)檔案信息資源網(wǎng)站的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)。

（一）依托自身有利資源，豐富充實(shí)網(wǎng)站

檔案從業(yè)人員應(yīng)該本著分步驟實(shí)施、優(yōu)先利用的原則，對(duì)一些珍貴的檔案資源優(yōu)先進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)換，整合采集文件目錄數(shù)據(jù)，逐步建立形成專(zhuān)門(mén)的檔案信息資源數(shù)據(jù)庫(kù)。建設(shè)一批特色信息資源，凸顯網(wǎng)站優(yōu)勢(shì)。

（二）保證資源質(zhì)量提供高質(zhì)服務(wù)

檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)本著方便于民、服務(wù)于民、尊重于民的宗旨，提供可用、可信的實(shí)時(shí)檔案信息，站在用戶(hù)角度，研究用戶(hù)需求，真正實(shí)現(xiàn)檔案信息大眾化，為廣大用戶(hù)提供高質(zhì)量的信息服務(wù)。

（三）整合資源，共建共享信息資源

應(yīng)當(dāng)盡快建立規(guī)范統(tǒng)一檔案網(wǎng)站信息資源體系，形成全國(guó)檔案網(wǎng)站的帶頭規(guī)模效應(yīng)。真正豐富和充實(shí)網(wǎng)站信息資源容量，整合檔案網(wǎng)站信息資源，真正實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。

（四）提高檢索工具的易用性，方便快捷實(shí)現(xiàn)查詢(xún)目的

現(xiàn)階段檔案管理人員應(yīng)深入開(kāi)發(fā)研究網(wǎng)站內(nèi)容導(dǎo)航檢索工具，為網(wǎng)站到訪用戶(hù)提供多功能多渠道檢索通道，真正實(shí)現(xiàn)高效方便快速檢索功能，有效的使用網(wǎng)站信息資源。

（五）增強(qiáng)網(wǎng)站到訪用戶(hù)信任度，增強(qiáng)粘合度

增強(qiáng)用戶(hù)信任度提高服務(wù)質(zhì)量，是檔案信息資源利用發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過(guò)服務(wù)，增強(qiáng)用戶(hù)的信任和依賴(lài)程度，使檔案網(wǎng)絡(luò)信息資源成為用戶(hù)獲取檔案信息的首選途徑。

（六）提高人才培養(yǎng)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)

第3篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】 信用 社會(huì)信用體系 金融風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類(lèi)號(hào)】 F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1006-5962（2012）10（a）-0162-01

1 信用及社會(huì)信用體系

信用是人與人相處的基本準(zhǔn)則，是一個(gè)企業(yè)正常運(yùn)行的前提條件，是一個(gè)國(guó)家繁榮富強(qiáng)的基礎(chǔ)性因素，也是世界各國(guó)人民進(jìn)行溝通和交流的必然要求。特別是在經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)不斷完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)程中，社會(huì)信用顯得尤為重要。所謂信用是指建立在對(duì)受信人信任的基礎(chǔ)上、使后者無(wú)須付現(xiàn)即可獲得商品、服務(wù)和貨幣的能力。[2]信用是伴隨著商品交換一起的，是與商品經(jīng)濟(jì)存在緊密聯(lián)系并反映一定社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系的哲學(xué)范疇。

2 社會(huì)信用體系建設(shè)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要作用

建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。例如，當(dāng)前惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、非法集資等現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的金融秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并真正使失信者“一處失信，寸步難行”?？梢?jiàn)社會(huì)信用體系建設(shè)有以下兩點(diǎn)作用：1：建設(shè)完備的信用體系是依法防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保證2：企業(yè)和個(gè)人征信體系是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)

3 我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展?fàn)顩r及存在的主要問(wèn)題

我國(guó)以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為背景的社會(huì)信用體系建設(shè)萌芽于二十世紀(jì)九十年代初，之后，我國(guó)社會(huì)信用建設(shè)逐步推進(jìn)并經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段是起步階段，代表性標(biāo)志是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展，涌現(xiàn)出中誠(chéng)信、大公和遠(yuǎn)東等一批資信評(píng)估公司。第二階段是發(fā)展階段，代表性標(biāo)志是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出中投保、濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳等300 多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三階段是進(jìn)一步完善階段，地區(qū)社會(huì)信用體系、政府信用披露系統(tǒng)、社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)信用體系同時(shí)起步并協(xié)調(diào)發(fā)展。

經(jīng)過(guò)十余年的不斷探索和實(shí)踐，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)不斷取得進(jìn)展和突破。但是，相對(duì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家150多年征信制度的歷史相比，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在起步階段，社會(huì)成員的信用觀念淡薄，信用制度和法規(guī)基礎(chǔ)薄弱，征信行業(yè)的發(fā)展還處在初期，存在著許多問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在：

1：社會(huì)普遍缺乏信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

2：國(guó)家信用管理體系機(jī)制不健全

3：征信數(shù)據(jù)未納入有效管理

4：信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范且權(quán)威性不夠

4 加強(qiáng)信用體系建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施

信用作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的基礎(chǔ)和必備理念，已經(jīng)越被大眾所認(rèn)可。因而，如何推進(jìn)社會(huì)信用體系的構(gòu)建，對(duì)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)濟(jì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有舉足輕重用。

4.1 加快對(duì)信用管理的立法工作

由于我國(guó)尚處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)程中，受發(fā)展階段所限市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都很不理想。在這種情況下，不能單純靠市場(chǎng)的力量來(lái)推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國(guó)建立國(guó)家信用體系的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，采取有效措施，爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立國(guó)家信用管理體系，為社會(huì)信用體系能自行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并提供制度上的保障。當(dāng)前，應(yīng)積極推進(jìn)以下幾方面的工作：一是建立信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)和實(shí)現(xiàn)信用資料的開(kāi)放，并對(duì)信用資料的公開(kāi)、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用通過(guò)立法的形式做出明確界定。二是要加快建立和完善信用法律體系。[3]三是理順監(jiān)管體制。

4.2 發(fā)揮政府在信用制度建設(shè)中的積極作用

政府是國(guó)家的人，是公共權(quán)力的執(zhí)行者，也是法律法規(guī)的制定者，是信用的關(guān)鍵，整個(gè)社會(huì)信用都是基于政府信用來(lái)推動(dòng)和發(fā)展的。同時(shí)政府要注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求，從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求，利用多種手段引導(dǎo)市場(chǎng)交易者進(jìn)行或者利用信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)信用行業(yè)管理， 監(jiān)督其合法運(yùn)行，在全社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信用建設(shè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)。

4.3 建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)

我國(guó)應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專(zhuān)業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善信用評(píng)估制度，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

4.4 引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者之一，因此引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理就成為有效發(fā)揮信用功能、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。可考慮從以下兩方面引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理：一是引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自我信用控制能力；二是提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

4.5 加快建立個(gè)人信用制度

從目前我國(guó)信用缺失嚴(yán)重的現(xiàn)狀來(lái)看，培育社會(huì)信用文化， 樹(shù)立人們誠(chéng)實(shí)守信的觀念，首要的問(wèn)題是建立個(gè)人基本信用制度，即實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制及全社會(huì)個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)，從制度上約束個(gè)人違背信用行為的發(fā)生。通過(guò)對(duì)信用文化的相關(guān)制度建設(shè)，逐步在全社會(huì)樹(shù)立以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)的信用文化，塑造精神文明的新氣象。

第4篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

一、晉寧縣農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析

田東縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，全縣27.9萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口23.1 萬(wàn)，占全縣人口的82.8%，因此，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。近年來(lái)，特別是晉寧縣被定為全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣以來(lái)，縣委、縣政府、縣各金融機(jī)構(gòu)高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，及時(shí)在全縣宣傳反映農(nóng)村信用體系建設(shè)支農(nóng)、惠農(nóng)的工作成效，廣大農(nóng)村營(yíng)造了“誠(chéng)信守信光榮”的良好信用環(huán)境。

農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作啟動(dòng)后，晉寧縣開(kāi)始建立農(nóng)戶(hù)信用信息檔案，并在全縣開(kāi)展了農(nóng)戶(hù)信用信息采集和信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，目前農(nóng)戶(hù)信用正在如火如荼地進(jìn)行中。通過(guò)采集農(nóng)戶(hù)信用信息后，我縣將會(huì)對(duì)采信農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，凡被評(píng)定為信用農(nóng)戶(hù)的都將發(fā)放信用證，并給予農(nóng)戶(hù)相應(yīng)的授信額度，不需抵押擔(dān)保農(nóng)戶(hù)便可得到貸款，進(jìn)一步提高了農(nóng)戶(hù)貸款的滿(mǎn)足率。目前信用農(nóng)戶(hù)、信用村鎮(zhèn)的信用評(píng)定工作正在向全縣進(jìn)行開(kāi)展中。經(jīng)過(guò)農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及相關(guān)部門(mén)進(jìn)行研究討論后，我縣目前確定了授信規(guī)模：信用評(píng)分在90分以上的信用戶(hù)額度為15萬(wàn)元，80分～90分的授信額度為10萬(wàn)元，70分～80分的授信額度為5萬(wàn)元。

由于此項(xiàng)工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個(gè)試點(diǎn)村（中誼村、漢營(yíng)村）的試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發(fā)《晉寧縣人民政府關(guān)于撥付社會(huì)信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金的批復(fù)》（晉政復(fù)〔2012〕166號(hào)），同意撥付社會(huì)信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金100萬(wàn)元，從財(cái)政周轉(zhuǎn)基金中給予安排。存入“晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室但保資金專(zhuān)戶(hù)”。此舉是繼2011年10月縣委書(shū)記蔡德生同志帶隊(duì)考察廣東省云浮市郁南縣社會(huì)信用體系建設(shè)工作、2011年12月隆重召開(kāi)晉寧縣社會(huì)食用體系建設(shè)動(dòng)員大會(huì)的又一重要舉措。第一批擔(dān)保資金100萬(wàn)元將主要用于對(duì)“信用戶(hù)”授信貸款的風(fēng)險(xiǎn)保證金。

二、晉寧縣農(nóng)村信用體系存在的問(wèn)題

隨著我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村信用體系已經(jīng)有了一定成果，但目前農(nóng)村信用體系建設(shè)仍處于建設(shè)初期，開(kāi)放度還比較低。還存在不少問(wèn)題。

一是信用體系建設(shè)發(fā)展不平衡，相當(dāng)多地方的群眾信用意識(shí)還比較淡泊。信用評(píng)定工作建設(shè)剛剛起步，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用戶(hù)的評(píng)定還處在重點(diǎn)試點(diǎn)推廣階段，目前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)定只在條件比較好的在昆陽(yáng)街道辦事處、晉城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)而在條件較差的山區(qū)農(nóng)民信用意識(shí)相對(duì)較低，信用建設(shè)意識(shí)較為淡泊，導(dǎo)致信用體系建設(shè)進(jìn)程受阻。通過(guò)對(duì)我縣的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，農(nóng)村惡意逃避債務(wù)的行為還在一定程度上存在，因此農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化任重道遠(yuǎn)。

二是農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度較慢。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)的快與慢，是關(guān)系到破解“三農(nóng)”貸款難的關(guān)鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中還存在不少問(wèn)題。一是進(jìn)度慢，需要采集的數(shù)據(jù)信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進(jìn)度。二是農(nóng)戶(hù)信用信息采集成本高，在信息采集過(guò)程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對(duì)稱(chēng)。三是目前農(nóng)村信用信息采集工作人員在業(yè)務(wù)工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)信息采集工作相沖突時(shí)，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業(yè)務(wù)工作，在經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)度。四是全縣農(nóng)戶(hù)信用信息采集由于是由縣農(nóng)行、信用社和各村委會(huì)信息采集小組同時(shí)進(jìn)行，存在重復(fù)采集、信息不能共享等問(wèn)題。

三是各職能部門(mén)支持和配合不夠。晉寧縣自開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作以來(lái)，出臺(tái)了《晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，開(kāi)展創(chuàng)建“誠(chéng)信晉寧”活動(dòng)，以規(guī)范農(nóng)村金融秩序，構(gòu)建信用支農(nóng)的新機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)從工作的推進(jìn)來(lái)看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問(wèn)題還很多；各職能部門(mén)缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態(tài)。

四是擔(dān)保方式有待進(jìn)一步探索和充實(shí)。自農(nóng)村體系建設(shè)工作開(kāi)始以來(lái)，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經(jīng)縣委、縣政府的批準(zhǔn)，由政府出資，下?lián)芰说谝慌r(nóng)村信用體系建設(shè)貸款擔(dān)保資金100萬(wàn)元，用于承擔(dān)農(nóng)村信用體系建設(shè)中2個(gè)試點(diǎn)村（中誼村、漢營(yíng)村）農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但由于擔(dān)保資金較少，而試點(diǎn)村農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求較大，導(dǎo)致試點(diǎn)工作的協(xié)作銀行（富滇銀行）為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，遲遲不能將兩個(gè)試點(diǎn)村的信用貸款進(jìn)行發(fā)放，影響了工作進(jìn)展。

三、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策

農(nóng)村信用體系是整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分。探索和建設(shè)農(nóng)村信用體系，創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，對(duì)于實(shí)現(xiàn)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展，加快全社會(huì)信用體系建設(shè)，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加快推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作

農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作是信用體系的基礎(chǔ)性工作，要在信用評(píng)定已經(jīng)取得階段性成果的基礎(chǔ)上加快推進(jìn)。嚴(yán)格按照《晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》要求，加強(qiáng)評(píng)選領(lǐng)導(dǎo)小組的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)解決實(shí)施過(guò)程中遇到的突出問(wèn)題，并根據(jù)政府主導(dǎo)、銀農(nóng)聯(lián)動(dòng)、各方配合的要求，共同構(gòu)建“鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)、涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)”四位一體的農(nóng)村信用服務(wù)體系。做好職責(zé)分工，明確各主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委的職責(zé)劃分。評(píng)級(jí)工作的主體，要切實(shí)抓好評(píng)級(jí)的具體工作，努力完成農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作目標(biāo)。

（二）加大宣傳力度，推行誠(chéng)信教育

在廣大農(nóng)村推行誠(chéng)信教育，培養(yǎng)信用觀念。要把強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)作為社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程來(lái)抓。要廣泛宣傳道德規(guī)范，大力提倡誠(chéng)實(shí)守信，培養(yǎng)人們的誠(chéng)信美德。大力營(yíng)造以講誠(chéng)信為榮，以不守誠(chéng)信為恥的濃厚的輿論環(huán)境。綜合運(yùn)用廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、報(bào)紙等公共輿論工具，進(jìn)行長(zhǎng)期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制；充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)和形式多樣的群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式，比如組織山歌隊(duì)，宣傳隊(duì)，文藝隊(duì)，如結(jié)合家電下鄉(xiāng)；文化、法律、科技、衛(wèi)生下鄉(xiāng)等活動(dòng)，到返鄉(xiāng)農(nóng)民工較多的車(chē)站宣傳，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、在民間大小節(jié)日進(jìn)行宣傳。使誠(chéng)信、信用意識(shí)深入人心，形成“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（三）探索建立統(tǒng)一的具有農(nóng)村特色的信用評(píng)價(jià)體系

完善的誠(chéng)信信息系統(tǒng)是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場(chǎng)信用體系的基礎(chǔ)性工作。必須采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復(fù)建設(shè)的情況，推進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)信用信息資源共享。

（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)會(huì)、農(nóng)村農(nóng)民合作社的作用

晉寧縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有許多行業(yè)協(xié)會(huì)如蔬菜協(xié)會(huì)、花卉協(xié)會(huì)、農(nóng)民合作社等，發(fā)動(dòng)和利用各協(xié)會(huì)、各互助社參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)，協(xié)助政府部門(mén)研究制定信用標(biāo)準(zhǔn)，參與信用征信和評(píng)價(jià)，甚至負(fù)責(zé)某些具體的事務(wù)性工作。

（五）建立信用獎(jiǎng)懲制度

信用獎(jiǎng)懲機(jī)制是信用體系建設(shè)的重要組成部分，是對(duì)守信者進(jìn)行保護(hù)，對(duì)失信者進(jìn)行懲罰，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督和約束的制度保障。金融行政主管部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)與有關(guān)行政司法管理部門(mén)如法院、工商行政管理部門(mén)等的橫向聯(lián)系，對(duì)于失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)處罰；對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶(hù)給予鼓勵(lì)的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場(chǎng)形成誠(chéng)實(shí)光榮和守信受益的良好環(huán)境。

（六）加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資抵押難的問(wèn)題

一是政府應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)支持信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，在大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，建議政府堅(jiān)持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵(lì)各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。

二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，探索發(fā)展、林權(quán)使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備等擔(dān)保方式，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)力質(zhì)押方式。

三是允許鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入，按照合理負(fù)擔(dān)的原則，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鹛峁╋L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)?？h政府結(jié)合自身財(cái)力實(shí)際，適時(shí)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

中國(guó)人民銀行晉寧縣支行調(diào)研組

第5篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】科技型中小企業(yè) 融資 信用保障體系

改革開(kāi)放以來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮和經(jīng)濟(jì)全球化的形勢(shì)下，科技型中小企業(yè)依靠自身決策靈活、建設(shè)周期短、管理成本少等優(yōu)勢(shì)，得到快速發(fā)展。同時(shí)，科技型中小企業(yè)也是具有活力和前景的企業(yè)，是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)問(wèn)題的解決有直接的推動(dòng)作用。

然而，融資難問(wèn)題成為制約科技型中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，許多中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行貸款，這極大地限制了其可持續(xù)發(fā)展。信用保障體系的不完善是造成科技型中小企業(yè)融資困難的主要原因。一般而言，企業(yè)信用體系是社會(huì)信用體系不可或缺的組成部分，是貫徹科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的基礎(chǔ)。信用是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，是企業(yè)獲得資金的前提，完善的信用保障體系有利于推進(jìn)科技型中小企業(yè)不斷深入發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)大，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。所以，如何構(gòu)建融資信用保障體系，是本文主要研究的問(wèn)題。

1 科技型中小企業(yè)融資概況

科技型中小企業(yè)成長(zhǎng)率較高，當(dāng)研發(fā)后的產(chǎn)品獲得成功時(shí)，能迅速占有優(yōu)勢(shì)，而后企業(yè)為了進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模并回收成本，需要保持技術(shù)上的領(lǐng)先性而不被市場(chǎng)淘汰，就要有更多的資本支撐，所以科技型中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，資金是不過(guò)或缺的生產(chǎn)要素，然而，由于科技型中小企業(yè)規(guī)模較小、發(fā)展不成熟等原因，使其在融資上處于弱勢(shì)狀態(tài)，融資問(wèn)題成為制約科技型中小企業(yè)發(fā)展的一大難題。

目前我國(guó)科技型中小企業(yè)融資的主要問(wèn)題表現(xiàn)：一是直接融資渠道狹窄，間接渠道主要指向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，存在信貸配給問(wèn)題，銀行給予科技型中小企業(yè)貸款時(shí)條件苛刻，易產(chǎn)生惜貸問(wèn)題。二是融資結(jié)構(gòu)不合理，科技型中小企業(yè)主要是依賴(lài)銀行等間接融資融資，直接融資比例較低。三是融資體系不完善等。針對(duì)這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因，要從整個(gè)融資體系的角度出發(fā)，從內(nèi)外兩方面找原因，如下表1所示。

2 科技型中小企業(yè)信用體系存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)多年的探索，我國(guó)的信用水平有了明顯的提高，信用保障體系也不斷完善。但是信用體系在取得成就、帶來(lái)益處的同時(shí)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求差距仍舊較大，其自身也存在一些問(wèn)題 ，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1 信用擔(dān)保體系不完善

（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理分散，發(fā)展不足。由于多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏先進(jìn)的管理體系，使其在社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用很有限，難以滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展的需求。許多銀行也因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力弱的問(wèn)題，不容易獲得銀行的信任，難以發(fā)揮擔(dān)保的作用。雖然政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是依靠各地政府出資提供擔(dān)保資金，但是地方財(cái)政規(guī)模小，缺乏后續(xù)資金補(bǔ)償制度，容易造成擔(dān)保資金不足，也限制了其擔(dān)保能力。

（2）缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。目前我國(guó)在銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，避險(xiǎn)能力弱，在同銀行談判的過(guò)程中往往處于劣勢(shì)地位。由于未簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)也達(dá)不到享受?chē)?guó)家風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策的要求，金融機(jī)構(gòu)會(huì)轉(zhuǎn)移所有責(zé)任到擔(dān)保機(jī)構(gòu)上，這就增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的壓力，代償風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將無(wú)法彌補(bǔ)。

2.2 信用評(píng)級(jí)體系落后

（1）制度欠缺。1992年以后，獨(dú)立于中國(guó)人民銀行系統(tǒng)之外的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)[1]。雖然全國(guó)性評(píng)級(jí)公司已有了較為成熟的信用評(píng)價(jià)體系，但一套公正、客觀、全面的專(zhuān)門(mén)針對(duì)科技型中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系并沒(méi)有真正形成，對(duì)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作制度、業(yè)務(wù)范圍也沒(méi)有正式的制度規(guī)定，評(píng)級(jí)報(bào)告得不到社會(huì)廣泛的認(rèn)可，評(píng)估成本高，使許多科技型中小企業(yè)不愿申請(qǐng)信用評(píng)級(jí)。

（2）有失偏頗，公正性不夠。由于我國(guó)的評(píng)估業(yè)對(duì)信用的采集、評(píng)價(jià)等都分布在不同的職能部門(mén)，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同的職能部門(mén)也只能根據(jù)自己的意愿進(jìn)行評(píng)估，從單一方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，而不能全面反映企業(yè)整體信用水平，從而有失偏頗。

（3）缺少科學(xué)先進(jìn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，評(píng)價(jià)結(jié)果共享難。指標(biāo)在不同行業(yè)或一個(gè)企業(yè)的不同時(shí)間段，無(wú)法進(jìn)行比較[2]。另外，由于受到保密原則的約束，評(píng)價(jià)結(jié)果不對(duì)外公布，這就限制了企業(yè)信用信息的共享，阻礙了企業(yè)信用信息的傳播。

2.3 法律政策缺失

完善的法律法規(guī)是科技型中小企業(yè)融資信用保障體系建設(shè)的保障，法律對(duì)市場(chǎng)各參與方都具有強(qiáng)制性作用，能保障各方的利益。但是法律和政策并不健全，存在缺陷。

（1）政策上主要表現(xiàn)為國(guó)家政策的支持力度不夠。與大型企業(yè)相比，科技型中小企業(yè)得到國(guó)家和政府在項(xiàng)目、資金上的支持難度比較大[3]。

（2）法律的不健全是信用體系建設(shè)過(guò)程中的一大問(wèn)題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不成熟的條件下，法律對(duì)科技型中小企業(yè)信用保障體系的建設(shè)尤為重要。雖然改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)更加注重法制建設(shè)，但是針對(duì)信用經(jīng)濟(jì)方面的法律保障作用并不明顯，許多信用核心法律并未制定，只有《民法通則》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《合同法》等少數(shù)法律涉及信用管理，法律的規(guī)定也比較籠統(tǒng)、零散，不能適應(yīng)各種信用問(wèn)題的出現(xiàn)[4]。

2.4 信用意識(shí)與觀念淡薄

當(dāng)前，雖然科技型中小企業(yè)中也有不少守信的企業(yè)，但是整體信用水平仍處于低態(tài)，未形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用文化，企業(yè)和個(gè)人的信用觀念淡薄。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，多數(shù)人重利輕信，市場(chǎng)各參與方普遍忽視對(duì)信用意識(shí)和基本道德觀念的培養(yǎng)，許多中小企業(yè)為了擴(kuò)大再生產(chǎn)，在發(fā)展的過(guò)程中急功近利，致使失信行為的產(chǎn)生和企業(yè)信用文化缺失，導(dǎo)致中小企業(yè)信用水平降低，嚴(yán)重的直接造成資金流失。

3 信用體系不完善的原因分析

構(gòu)建科技型中小企業(yè)信用保障體系的困難重重，為了更好的進(jìn)行信用體系建設(shè)，有必要對(duì)信用缺失現(xiàn)象進(jìn)行分析，具體分析包括以下幾個(gè)方面：

3.1 政府法律政策的因素

政府在構(gòu)建企業(yè)信用保障體系中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，政府方面影響信用體系建設(shè)的因素主要：一是政府的失信懲罰機(jī)制不健全，缺乏相應(yīng)的處罰規(guī)定，對(duì)一些逃避債務(wù)、失信的企業(yè)行為，缺乏剛性約束，對(duì)信用好的企業(yè)也沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì)和促進(jìn)措施，這就難以促進(jìn)企業(yè)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信原則。二是缺乏全國(guó)的相關(guān)信用法律法規(guī)和地方性法規(guī)，法制的不健全主要表現(xiàn)在：信用立法不完備、法律訴訟成本高、司法機(jī)關(guān)在執(zhí)法過(guò)程中不到位等，這些方面存在的缺陷間接地維護(hù)了違約者的利益，鼓勵(lì)了企業(yè)的失信行為。

3.2 企業(yè)自身的原因

一方面是我國(guó)中小企業(yè)員工素質(zhì)較低，由于長(zhǎng)期受封建傳統(tǒng)道德觀念的影響，人們對(duì)信用的重視程度較低，而且每個(gè)人有不同的教育背景，素質(zhì)參差不齊，有許多企業(yè)家缺乏先進(jìn)的管理方法和理念，忽視企業(yè)信用文化建設(shè)，因而企業(yè)信用文化意識(shí)較低[5]。另一方面是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的信用管理職能部門(mén)，企業(yè)內(nèi)部尚未確立信用管理制度，所以很難形成科學(xué)的信用管理體系。

4 加強(qiáng)融資信用體系建設(shè)以解決融資難問(wèn)題的具體措施

我國(guó)科技型中小企業(yè)融資信用體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要在提高全社會(huì)信用意識(shí)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信用機(jī)制作用的發(fā)揮，并利用法律、法規(guī)引導(dǎo)科技型中小企業(yè)進(jìn)行信用體系的建設(shè)。

4.1 加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理

（1）提高企業(yè)人員誠(chéng)信意識(shí)，從思想上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。借助大眾媒體的工具，大力宣傳信用意識(shí)的積極作用，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，使大眾能自覺(jué)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，同時(shí)要發(fā)揮其監(jiān)督功效，支持、鼓勵(lì)守信企業(yè)，懲戒毀約等不守信行為。企業(yè)還要把信用觀念加入到企業(yè)理念中，加強(qiáng)內(nèi)部誠(chéng)信教育，在企業(yè)內(nèi)部形成良好的信用氛圍，提升企業(yè)形象。

（2）制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范?？萍夹椭行∑髽I(yè)信用管理體系的基礎(chǔ)是規(guī)范的內(nèi)部信用管理，要引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，建立獨(dú)立的企業(yè)信用管理部門(mén)，建立客戶(hù)資信管理制度，分析調(diào)查客戶(hù)信息，并及時(shí)掌握國(guó)家政策、銀行信用貸款狀況等，保護(hù)自身利益。第二，要提高風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力。信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范，增加剛性約束，使企業(yè)保持良好的信用度。

（3）加快企業(yè)產(chǎn)權(quán)制改革，明確產(chǎn)權(quán)。明確法人信用的法律責(zé)任，把責(zé)任落實(shí)到具體負(fù)責(zé)人，避免出現(xiàn)互相推諉責(zé)任的現(xiàn)象，明確的產(chǎn)權(quán)形式是科技型中小企業(yè)信用體系建設(shè)的重要前提。

4.2 完善信用擔(dān)保體系和信用評(píng)價(jià)體系

（1）完善信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。許多大型商業(yè)銀行因?yàn)榭萍夹椭行∑髽I(yè)實(shí)力弱，沒(méi)有可供抵押的資產(chǎn)，而不愿意給其貸款，這就需要發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)這個(gè)第三方的作用。建立和完善信用擔(dān)保體系是世界各國(guó)支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的普遍做法[6]，對(duì)融資進(jìn)行信用擔(dān)保是解決融資和銀行惜貸問(wèn)題的有效措施。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，要建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?。例如，日本的?dān)保機(jī)構(gòu)和銀行就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，?dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%，其余的風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)[7]。由此，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，我們要借鑒日本的做法，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府、銀行等共同承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要完善再擔(dān)保機(jī)制，建立區(qū)域型再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)再分散[8]。

（2）加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策和資金的支持力度，拓寬資金來(lái)源渠道，。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的來(lái)源主要是財(cái)政收入，在此基礎(chǔ)上，政府的投入和政策扶持可增加商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的投資信心，也可刺激其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行投資。

（3）學(xué)習(xí)先進(jìn)的評(píng)級(jí)技術(shù)，健全征信系統(tǒng)。一方面，對(duì)相同的業(yè)務(wù)，各地區(qū)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可相互聯(lián)合，加強(qiáng)彼此之間的聯(lián)系，提高整體信用評(píng)級(jí)質(zhì)量，保證其權(quán)威性和科學(xué)性。另一方面，建立完善企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)[9]，投資者可通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)了解到融資企業(yè)的詳細(xì)信用信息，很大程度上為科技型中小企業(yè)融資提供了幫助。

4.3 建立健全信用體系法律法規(guī)

信用除了需要道德的約束外，還需要有強(qiáng)制性的法律和法規(guī)，要盡快完善立法，依靠法律維護(hù)正常的企業(yè)信用關(guān)系。目前，我國(guó)針對(duì)信用方面的法律法規(guī)還處于空白狀態(tài)，要盡快制定《我國(guó)企業(yè)信用法》，進(jìn)一步完善《擔(dān)保法》、《合同法》等法律法規(guī)，制定支持中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)方針政策措施，使科技型中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中做到有法可依。同時(shí)實(shí)行信用獎(jiǎng)懲制度，對(duì)企業(yè)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管，具體包括以下幾個(gè)方面：一要對(duì)企業(yè)信用采取激勵(lì)機(jī)制。二要建立信用預(yù)警機(jī)制。三要建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)失信者采取監(jiān)管措施，實(shí)行嚴(yán)重失信者淘汰機(jī)制[10]。

5 結(jié)語(yǔ)

本文主要從科技型中小企業(yè)信用保障體系建設(shè)的視角出發(fā)進(jìn)行研究，認(rèn)為要完善信用體系，要注重信用意識(shí)的培養(yǎng)，從信用擔(dān)保和評(píng)價(jià)體系及相關(guān)法律法規(guī)方面進(jìn)行建設(shè)，以滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。但不管怎樣，解決其融資難問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要長(zhǎng)期摸索前進(jìn)，而如何構(gòu)建科技型中小企業(yè)融資信用保障體系更是目前亟待解決的問(wèn)題，還需要我們的不斷深入探討。

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第6篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞 ：貨物招標(biāo)投標(biāo)；信用體系；失信懲戒

招投標(biāo)市場(chǎng)信用體系建設(shè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的重要組成部分，是招投標(biāo)制度建設(shè)的核心內(nèi)容之一?！墩袠?biāo)投標(biāo)法》頒布實(shí)施以來(lái)，招標(biāo)投標(biāo)辦法逐步被社會(huì)接受和認(rèn)同，被各行各業(yè)廣泛采用，取得很大的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。但因慣性使然，在招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中仍存在許多不盡如人意的現(xiàn)象，如圍標(biāo)、串標(biāo)、弄虛作假、中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾等。這些現(xiàn)象歸根結(jié)底反映出的都是企業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題。隨著改革的深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律開(kāi)始在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中起決定性作用，信用在市場(chǎng)中的重要性逐步顯現(xiàn)。因此，彰顯和保證貨物招投標(biāo)的公平公正性，探討建立貨物招投標(biāo)信用體系具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)的意義

1.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)是一種探索

2002年，南京市政府制定下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展“建設(shè)信用南京城，做誠(chéng)信南京人”工作的意見(jiàn)》，提出通過(guò)加快誠(chéng)信道德體系建設(shè)和社會(huì)信用體系建設(shè)，推進(jìn)政務(wù)、商務(wù)和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。此后，在公共信用信息平臺(tái)、行業(yè)信用體系和信用服務(wù)體系建設(shè)上進(jìn)行了有益探索，并取得重要進(jìn)展。目前建設(shè)工程、交通行業(yè)等由政府相關(guān)部門(mén)出具的信用評(píng)價(jià)結(jié)果已在招標(biāo)投標(biāo)中得到采用，對(duì)招投標(biāo)行業(yè)的信用體系建設(shè)起到促進(jìn)作用。但建設(shè)工程和交通工程招投標(biāo)涉及的企業(yè)主要是本行業(yè)內(nèi)的施工類(lèi)企業(yè)，貨物招標(biāo)投標(biāo)中更多的是制造商、零售（貿(mào)易）類(lèi)企業(yè)，因數(shù)量龐大、類(lèi)型多樣、企業(yè)管理水平參差不齊，信用管理難度較大，目前還不具備全部進(jìn)入招投標(biāo)信用監(jiān)管的條件。如果把這部分企業(yè)的信用全部納入到招標(biāo)投標(biāo)信用管理體系中去，會(huì)有效擴(kuò)大招投標(biāo)企業(yè)信用管理范圍，有利于提升整個(gè)招標(biāo)投標(biāo)市場(chǎng)企業(yè)信用度。從建立社會(huì)信用體系角度看，貨物招投標(biāo)體系只是冰山一角，是整個(gè)社會(huì)信用體系的一部分。

2.南京建立貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系條件具備

建立招標(biāo)投標(biāo)信用體系首先要有政策支持和保障。南京建設(shè)貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的政策保障條件已基本成熟。2007年9月，江蘇省先后頒布實(shí)施了《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《江蘇省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)備案辦法（試行）》《關(guān)于建設(shè)政府部門(mén)對(duì)企業(yè)失信行為聯(lián)動(dòng)懲戒機(jī)制的意見(jiàn)》，對(duì)全省行政區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息的采集、加工、使用及監(jiān)督管理作出規(guī)范。強(qiáng)調(diào)要在各類(lèi)招標(biāo)項(xiàng)目中建立健全“守信激勵(lì)，失信懲戒”機(jī)制，把企業(yè)信用信息查詢(xún)報(bào)告作為信用信息，有效地降低了招標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。

2013年省政府辦公廳又頒發(fā)了《江蘇省行政管理中實(shí)行信用報(bào)告信用承諾和信用審查的辦法》《江蘇省社會(huì)法人失信懲戒辦法（試行）》等文件，要求行政機(jī)關(guān)及具有行政管理職能的公用事業(yè)單位在行政管理方面實(shí)施信用管理制度，其中包括信用報(bào)告、信用承諾、信用審查等。信用管理制度對(duì)失信企業(yè)、企業(yè)法人失信行為等進(jìn)行了分類(lèi)并制定了懲戒措施。

2013 年南京市政府辦公廳印發(fā)了《2013年南京市社會(huì)信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)》，明確提出要推進(jìn)政府部門(mén)示范應(yīng)用信用信息和產(chǎn)品，要求相關(guān)單位制定信用產(chǎn)品在工程（貨物）項(xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)中的應(yīng)用措施，完善信用信息管理辦法，并明確責(zé)任單位和完成期限。

3.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)市場(chǎng)呼喚信用體系建設(shè)

南京貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)已開(kāi)展多年

運(yùn)行比較正常，但也存在不少問(wèn)題。（1）貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中投訴投標(biāo)人失信比重較大。對(duì)近10年貨物招標(biāo)投標(biāo)投訴情況分析表明，投標(biāo)人弄虛作假中標(biāo)比例較高，約占總比例的20%。弄虛作假花樣繁多，比如，在資格條件、檢測(cè)報(bào)告、產(chǎn)品數(shù)據(jù)上弄虛作假；其中串標(biāo)、圍標(biāo)最多，約占12%，包括投標(biāo)人與招標(biāo)人串通投標(biāo)、投標(biāo)人之間串通投標(biāo)或圍標(biāo)、投標(biāo)人與機(jī)構(gòu)串通投標(biāo)。這還不含中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾及未被發(fā)現(xiàn)曝光出來(lái)的中標(biāo)項(xiàng)目。企業(yè)的失信行為不僅給國(guó)家造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重制約和影響了招投標(biāo)市場(chǎng)的正常發(fā)展，造成社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，更是對(duì)公平公正誠(chéng)信底線的公開(kāi)挑戰(zhàn)。例如，投標(biāo)人串通投標(biāo)抬高標(biāo)的額，使中標(biāo)價(jià)比工程實(shí)際造價(jià)高出一倍甚至更多。在設(shè)備招標(biāo)投標(biāo)中一經(jīng)發(fā)現(xiàn)利用假檢測(cè)報(bào)告參與投標(biāo)并中標(biāo)，一定作取消中標(biāo)資格處理，原項(xiàng)目需重新招標(biāo)。這一過(guò)程不僅對(duì)其他投標(biāo)單位造成不公平，重新招標(biāo)也浪費(fèi)了大量的人力、物力。因此，新形勢(shì)下更需要研究如何加強(qiáng)貨物招投標(biāo)信用體系、行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊和制裁虛假和違法行為的方法和手段。

（2）企業(yè)期待公平競(jìng)爭(zhēng)的招投標(biāo)環(huán)境。由于失信成本較低，守信又得不到鼓勵(lì)，許多企業(yè)競(jìng)相選擇用失信行為來(lái)非法獲取標(biāo)的。不僅使嚴(yán)肅的招標(biāo)投標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制流于形式，非法獲利也使企業(yè)在提高自身競(jìng)爭(zhēng)力上失去動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中這是一個(gè)低效率的納什均衡。如果投標(biāo)企業(yè)在信息不對(duì)稱(chēng)的招投標(biāo)市場(chǎng)中,都按照利益最大化原則做出選擇，不惜失信甚至違法犯罪，最終陷入不講信用的惡性循環(huán)中, 就會(huì)形成效率低下的納什均衡[1]。絕大多數(shù)企業(yè)對(duì)弄虛作假和失信行為是不齒的，他們希望在一個(gè)公平公正、高效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中發(fā)展，憑自己的硬實(shí)力名正言順地參與競(jìng)爭(zhēng)并奪標(biāo)，用自己的誠(chéng)信行為演繹企業(yè)的精彩，提升企業(yè)的聲譽(yù)，獲取企業(yè)的正當(dāng)利益。

（3）招標(biāo)人希望選擇信用良好的中標(biāo)企業(yè)。招標(biāo)人作為項(xiàng)目的發(fā)起者、設(shè)備材料的采購(gòu)主體，不僅希望中標(biāo)單位報(bào)價(jià)合理，更希望中標(biāo)單位能按承諾供應(yīng)高質(zhì)量貨物，并能享受到良好的售后服務(wù)。但在招標(biāo)投標(biāo)實(shí)踐中，中標(biāo)單位違約情況較普遍。有的甚至以低價(jià)中標(biāo)，實(shí)際供貨時(shí)以次充好或不履行當(dāng)初的承諾?；蛑袠?biāo)后不踐約而使標(biāo)的重新招標(biāo)。這么做不僅嚴(yán)重影響了招標(biāo)項(xiàng)目質(zhì)量、進(jìn)度，也占用了招標(biāo)人大量的人力物力，增加了成本。近年來(lái)，招標(biāo)人意識(shí)到考察了解投標(biāo)企業(yè)信用狀況的重要性，在招標(biāo)項(xiàng)目資格、評(píng)標(biāo)辦法中增設(shè)了投標(biāo)企業(yè)信用條件。但目前由于對(duì)投標(biāo)企業(yè)信用沒(méi)有權(quán)威評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人設(shè)定的信用條件很不規(guī)范，甚至與《招標(biāo)投標(biāo)法》要求相悖。招標(biāo)人希望能有規(guī)范的投標(biāo)企業(yè)信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)作參考判斷依據(jù)，在誠(chéng)實(shí)信用的招標(biāo)投標(biāo)環(huán)境獲得雙贏。

二、招標(biāo)投標(biāo)信用建設(shè)的嘗試和探索

我國(guó)提出和推廣信用建設(shè)較遲，目前在理論研究和制度建設(shè)上尚處于探索階段，無(wú)完善的體系模式可借鑒。一些地區(qū)勇于嘗試，積極探索，積累了較多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。各地信用建設(shè)模式大體可分為政府主導(dǎo)模式和市場(chǎng)化模式兩種。

1.政府主導(dǎo)模式

政府主導(dǎo)模式。信用評(píng)價(jià)的主體為政府相關(guān)部門(mén)，比如，招投標(biāo)監(jiān)管部門(mén)、資質(zhì)管理部門(mén)等。企業(yè)的信用等級(jí)由相關(guān)監(jiān)督部門(mén)根據(jù)了解掌握的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、業(yè)績(jī)、從業(yè)人員、不良行為記錄等作出綜合評(píng)價(jià)。企業(yè)只能被動(dòng)接受政府部門(mén)的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，無(wú)法主動(dòng)改變或提升自己的信用等級(jí)。在交易中，如果采購(gòu)人在參與資格上設(shè)定了信用等級(jí)條件，未達(dá)此信用等級(jí)的企業(yè)將被拒之門(mén)外。這種模式以蘇州市建筑市場(chǎng)信用體系比較典型。

主要做法是，由建設(shè)部門(mén)牽頭建立建筑市場(chǎng)信用體系，以建筑市場(chǎng)掌握的各方責(zé)任主體資質(zhì)（資格）管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，建立信用檔案管理系統(tǒng)；以網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)為主要載體，建立信用信息記錄系統(tǒng)；以“蘇州市建設(shè)領(lǐng)域信用信息網(wǎng)”為窗口，建立信用信息系統(tǒng)。由蘇州市招標(biāo)辦對(duì)招標(biāo)機(jī)構(gòu)公示考核結(jié)果，招標(biāo)人將結(jié)果作為自選委托招標(biāo)機(jī)構(gòu)信用資料的參考依據(jù)。在投標(biāo)資格審查階段，蘇州市招標(biāo)辦提供投標(biāo)企業(yè)信用檔案及財(cái)務(wù)狀況、業(yè)績(jī)、從業(yè)人員和不良行為記錄，供招標(biāo)人查詢(xún)或咨詢(xún)。

2.市場(chǎng)化模式

市場(chǎng)化模式信用評(píng)價(jià)的主體為第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。信息的采集、評(píng)價(jià)均由信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)。該機(jī)構(gòu)為招標(biāo)人提供投標(biāo)企業(yè)信用信息服務(wù)。在交易中投標(biāo)企業(yè)需向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)信用調(diào)查報(bào)告或資信評(píng)級(jí)報(bào)告，采購(gòu)人通過(guò)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的信用調(diào)查報(bào)告或咨詢(xún)?cè)u(píng)級(jí)報(bào)告了解對(duì)方的信用情況。政府部門(mén)的主要作用是通過(guò)立法，制定相應(yīng)的“游戲”規(guī)則，對(duì)征信、資信評(píng)級(jí)、信用交易等進(jìn)行規(guī)范管理。浙江省的市場(chǎng)化模式比較典型。2008年，浙江省發(fā)展和改革委員會(huì)、信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、公共資源交易工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于在全省重點(diǎn)建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告的通知》，要求在全省重點(diǎn)建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域推行由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具企業(yè)信用報(bào)告制度。實(shí)施五年來(lái)，行政區(qū)域內(nèi)投標(biāo)企業(yè)信用狀況明顯提升，AA級(jí)企業(yè)由原來(lái)的70%上升到79%，BBB以下的企業(yè)數(shù)量明顯下降。

三、招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

1.招投標(biāo)信用體系不夠完善

政府主導(dǎo)模式的不足表現(xiàn)在：一是由于受行政成本因素影響，行政主管部門(mén)主要收集企業(yè)資質(zhì)、執(zhí)行建設(shè)程序、投標(biāo)、工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)及文明施工、工程造價(jià)計(jì)價(jià)、科技進(jìn)步、建筑節(jié)能等良好行為和不良行為記錄，綜合評(píng)判企業(yè)的信用度和信用等級(jí)。所設(shè)定的企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)不可能細(xì)化到工程建設(shè)的各個(gè)方面，難免掛一漏萬(wàn)，影響企業(yè)信用評(píng)價(jià)的全面性。二是評(píng)價(jià)依據(jù)主要是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所公開(kāi)的信息，對(duì)大部分沒(méi)有公開(kāi)記錄的信息難以收集，對(duì)收集到的信息難以甄別，影響評(píng)價(jià)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。三是這種模式忽略了項(xiàng)目業(yè)主對(duì)相關(guān)企業(yè)的主觀評(píng)價(jià)。

市場(chǎng)化模式的主要問(wèn)題表現(xiàn)在政府部門(mén)監(jiān)管和指導(dǎo)的滯后，市場(chǎng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)以贏利為主要目的，水平參差不齊，導(dǎo)致一些企業(yè)用金錢(qián)左右或影響無(wú)良機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)和定級(jí)，信用評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量和真實(shí)性無(wú)法得到保證[2]。

2.信用服務(wù)市場(chǎng)需求與供給雙重不足，遲滯了信用體系建設(shè)步伐

目前, 以信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為評(píng)價(jià)主體的市場(chǎng)模式下，企業(yè)不具有通過(guò)使用信用信息產(chǎn)品達(dá)到減少交易風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本的意識(shí)。有些企業(yè)甚至盲目認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)信用信息增加了成本。由于認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求不旺,限制了信用評(píng)價(jià)服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。從信用服務(wù)供給上看, 國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)極少,信用市場(chǎng)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)分散,行業(yè)整體水平不高。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力建立一套完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系, 從而難以向社會(huì)提供高質(zhì)量的企業(yè)信用評(píng)價(jià)報(bào)告,影響了社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的信任，陷入信用需求雙方互相制約的惡性循環(huán)。

3.法規(guī)缺失，獎(jiǎng)懲措施不能有效實(shí)施

對(duì)企業(yè)的不良行為，目前都只采用曝光、與資質(zhì)資格升級(jí)掛鉤、進(jìn)行招投標(biāo)的標(biāo)前提示等手段予以懲戒。但這些措施在法律層面缺乏支持。國(guó)家還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，遏制市場(chǎng)各方主體的失信行為。行政監(jiān)督機(jī)構(gòu)也缺乏相應(yīng)的監(jiān)督手段和措施，在企業(yè)隱私保護(hù)與信用信息曝光關(guān)系上，法律上還是一片空白，急需通過(guò)完善信用法律法規(guī)加以解決。

四、建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的實(shí)踐

1.完善政策法規(guī)，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任

建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系，需要完善的政策法規(guī)引導(dǎo)和保障。在市政府辦公廳印發(fā)的《2013年南京市社會(huì)信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)的通知》中，明確市工程建設(shè)項(xiàng)目貨物招標(biāo)辦公室（簡(jiǎn)稱(chēng)市貨招辦，下同）為“深化工程領(lǐng)域和招投標(biāo)領(lǐng)域信用治理”的責(zé)任單位。市發(fā)改委和市社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于在全市工程建設(shè)項(xiàng)目貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中實(shí)行企業(yè)信用報(bào)告制度的通知》，明確在全市工程建設(shè)項(xiàng)目貨物招標(biāo)投標(biāo)中實(shí)行企業(yè)信用報(bào)告制度，并由市貨招辦負(fù)責(zé)組織實(shí)施和監(jiān)督管理。市社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督查。2013年市貨招辦積極推進(jìn)貨物招投標(biāo)的信用體系建設(shè)，在信用產(chǎn)品的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理、招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機(jī)制等方面開(kāi)展調(diào)查研究，并將研究成果應(yīng)用于招標(biāo)投標(biāo)實(shí)踐。

2.建立信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)規(guī)范信用評(píng)價(jià)

要使社會(huì)全面、客觀、便捷地了解企業(yè)的信用狀況，就必須建立一套客觀、公正、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。市貨招辦根據(jù)貨物招標(biāo)的實(shí)際情況和近年來(lái)的實(shí)踐，建立了南京貨物招投標(biāo)領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)采集主要遵循四個(gè)原則：一是信用信息的有效期限原則，對(duì)采集的信用信息規(guī)定合理期限；二是信用信息的量化原則，能量化的全部量化；三是評(píng)價(jià)結(jié)果自動(dòng)生成原則，采用數(shù)字化技術(shù)自動(dòng)合成結(jié)果，減少人為因素的影響；四是市場(chǎng)化原則，評(píng)價(jià)采用市場(chǎng)化模式，將最終的評(píng)判權(quán)交給市場(chǎng)。最大限度地保證了信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)的科學(xué)性、合理性，有效規(guī)范和引導(dǎo)了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作。

3.加快引導(dǎo)和培育信用產(chǎn)品市場(chǎng)

信用產(chǎn)品市場(chǎng)的主體是招標(biāo)人和參與競(jìng)標(biāo)人，即信用產(chǎn)品的供求雙方[3]。引導(dǎo)和培育市場(chǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)在于滿(mǎn)足雙方對(duì)信用信息的需求。其中規(guī)范和管理第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)行為至關(guān)重要。企業(yè)信用報(bào)告由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具，這個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)必須按市貨招辦制定的投標(biāo)企業(yè)信用評(píng)價(jià)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，作為招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域投標(biāo)企業(yè)信用評(píng)級(jí)依據(jù)，統(tǒng)一評(píng)級(jí)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)又要按信用信息評(píng)價(jià)指標(biāo)，收集投標(biāo)企業(yè)的相關(guān)信用信息，以保證所提供信息的完整性、權(quán)威性、合法性。

市貨招辦在引導(dǎo)和培育信用市場(chǎng)中的作用，一是為第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用評(píng)價(jià)的規(guī)范性文件。目前企業(yè)信用評(píng)價(jià)指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)已出臺(tái)了材料設(shè)備制造類(lèi)、批發(fā)零售（貿(mào)易）類(lèi)、施工類(lèi)三個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，基本涵蓋貨物招標(biāo)中可能涉及的各種企業(yè)類(lèi)型。二是制定市場(chǎng)活動(dòng)規(guī)則，管理市場(chǎng)交易行為。制定出臺(tái)企業(yè)信用報(bào)告中信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人可對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定準(zhǔn)入等級(jí)門(mén)檻。明確規(guī)定政府投資和使用國(guó)有資金投資的工程建設(shè)項(xiàng)目，貨物招標(biāo)投標(biāo)中必須使用規(guī)范的信用報(bào)告，明確規(guī)定企業(yè)信用等級(jí)列入資格審查條件和評(píng)標(biāo)因素等。同時(shí)，制定了對(duì)守信企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)招標(biāo)中給予加分獎(jiǎng)勵(lì)，招標(biāo)人可優(yōu)先選擇信用等級(jí)高的企業(yè)。

4.鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)有序發(fā)展

我國(guó)信用制度建設(shè)起步較晚, 信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展也處于初始階段，存在運(yùn)作不夠規(guī)范、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)雜亂、信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展空間窄、定位不準(zhǔn)確等諸多問(wèn)題。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是培育信用市場(chǎng)的關(guān)鍵因素。南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)中采取政府引導(dǎo)、吸引社會(huì)多元化投資、市場(chǎng)化運(yùn)作等多種方式積極培育信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)進(jìn)入南京信用市場(chǎng)的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)做出須經(jīng)有關(guān)部門(mén)備案；機(jī)構(gòu)人員、資質(zhì)、條件設(shè)施要達(dá)到專(zhuān)業(yè)化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要求；信用服務(wù)企業(yè)自身的業(yè)務(wù)流程、信息采集、信用評(píng)級(jí)、信息、檔案管理要符合相關(guān)管理要求；所出具的企業(yè)信用報(bào)告必須公示等準(zhǔn)入前置條件規(guī)定。以規(guī)范準(zhǔn)入條件、控制發(fā)展速度、有序推進(jìn)發(fā)展形成信用服務(wù)業(yè)的良好競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)發(fā)展高質(zhì)量信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高行業(yè)服務(wù)能力和水平。

5.建立健全招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機(jī)制

貨物招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中失信懲戒機(jī)制是保障活動(dòng)正常健康開(kāi)展的重要措施。市貨招辦在建立貨物招標(biāo)投標(biāo)體系中，重視并建立完善的失信懲戒機(jī)制。通過(guò)信用信息披露制度，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息傳播的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，宣傳誠(chéng)實(shí)守信的先進(jìn)典型，加大對(duì)嚴(yán)重失信行為的打擊和懲戒力度，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和招標(biāo)投標(biāo)中突出問(wèn)題和重點(diǎn)問(wèn)題的信用監(jiān)管。使失信行為個(gè)體間的矛盾上升為失信者與全社會(huì)的矛盾，依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生的力量，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)對(duì)失信者的聯(lián)防懲戒[4]。利用失信懲戒機(jī)制威懾失信者，使其提高失信成本，從而促使投標(biāo)企業(yè)重視企業(yè)信用，規(guī)范企業(yè)信用行為，誠(chéng)實(shí)參與招投標(biāo)活動(dòng)，促進(jìn)公平、高效、誠(chéng)信的招投標(biāo)市場(chǎng)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用 農(nóng)村信用體系 信用建設(shè)

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類(lèi)根據(jù)時(shí)代、背景以及學(xué)科的不同，賦予了信用多種多樣意義?？梢詮膸讉€(gè)層面來(lái)對(duì)信用做出理解：從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)理解“信用”，它實(shí)際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實(shí)際上有兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學(xué)派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認(rèn)為農(nóng)村信用體系大體是指金融機(jī)構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

相對(duì)于我國(guó)城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個(gè)方面，我國(guó)不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項(xiàng)失信行為的詳細(xì)懲罰措施，而且對(duì)失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長(zhǎng)了一些個(gè)人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺少信用綜合管理機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)

目前我國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上覆蓋到了全國(guó)，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但是在收集、整理、核準(zhǔn)、評(píng)估、查詢(xún)信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)形式多，許多農(nóng)戶(hù)存在多種經(jīng)營(yíng)，半數(shù)的農(nóng)戶(hù)存在人口臨時(shí)流動(dòng)。最終導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)的不完善

雖然在部分發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為多樣，類(lèi)型更為豐富，但事實(shí)上目前在我國(guó)大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機(jī)構(gòu)來(lái)作為信用中介。農(nóng)戶(hù)貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯(cuò)位信息和不真實(shí)的評(píng)估審計(jì)等等，往往會(huì)誤導(dǎo)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)戶(hù)自身認(rèn)知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的了解甚少甚至一些農(nóng)戶(hù)缺乏基本金融常識(shí)。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶(hù)對(duì)于網(wǎng)上、電話、手機(jī)銀行等存在了解，但大部分都未操作過(guò)；約一半的農(nóng)民不會(huì)使用ATM機(jī)；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶(hù)不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類(lèi)和政策了。最為重要的一點(diǎn)是許多農(nóng)民自身根本沒(méi)有學(xué)習(xí)和了解的欲望。

（五）農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的了解，但是仍然無(wú)法與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展相同步。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程較慢。筆者在進(jìn)行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶(hù)不會(huì)去當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)或者上網(wǎng)主動(dòng)了解金融知識(shí)，而金融機(jī)構(gòu)也很少有主動(dòng)為農(nóng)戶(hù)提供金融信息服務(wù)的。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

目前我國(guó)的法律中并沒(méi)有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場(chǎng)參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會(huì)信用活動(dòng)健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，提高信息整體質(zhì)量

以人行個(gè)人信用信息系統(tǒng)平臺(tái)征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶(hù)全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴(kuò)展到每一個(gè)有民事行為能力的公民，使每個(gè)公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶(hù)信用檔案要符合科學(xué)性和實(shí)用性

（三）建立符合農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)的評(píng)價(jià)體系

農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)就是在農(nóng)戶(hù)信用檔案的基礎(chǔ)之上，運(yùn)用數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等定量分析工具，加入專(zhuān)家分析判斷，提煉信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以簡(jiǎn)明的符號(hào)或分值標(biāo)識(shí)農(nóng)戶(hù)償債能力和意愿。農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)不可或缺的組成部分，是開(kāi)展農(nóng)村信貸活動(dòng)的前提條件，只有通過(guò)其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達(dá)到在信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

一方面我國(guó)農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔(dān)保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，擔(dān)保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動(dòng)不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶(hù)的收入，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化公司化。成立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保協(xié)會(huì)，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)自保聯(lián)保的形式。擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵(lì)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。

（五）發(fā)揮基層政府的引導(dǎo)作用

因?yàn)槟壳埃c我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系還沒(méi)有建設(shè)起來(lái)，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)仍處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的陰影之下，所以政府在此時(shí)必須發(fā)揮引導(dǎo)作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設(shè)工作，取得農(nóng)民對(duì)于基層政府的信任，以便進(jìn)一步展開(kāi)工作；此外，基層政府要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)于農(nóng)村信用體系的認(rèn)識(shí)，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國(guó)外先進(jìn)的制度經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合國(guó)情，引進(jìn)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農(nóng)村信用體系，包括相關(guān)的法律法規(guī)以及具體措施細(xì)則等等。

（六）提高農(nóng)民的自身素養(yǎng)，加強(qiáng)其對(duì)金融知識(shí)的了解

政府要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，加大財(cái)政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識(shí)傳播渠道。創(chuàng)新金融知識(shí)傳播載體。合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。加快培養(yǎng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍。加強(qiáng)督促檢查，制定獎(jiǎng)懲措施。

四、建設(shè)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義

（一）推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正處于一個(gè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集約經(jīng)濟(jì)過(guò)渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術(shù)轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整受農(nóng)村資金流動(dòng)性不足的制約較大。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，能夠引進(jìn)社會(huì)資金，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給，幫助農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術(shù)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高收入，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）有利于農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)

從某種意義上而言，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，但是當(dāng)前由于農(nóng)戶(hù)的受教育程度較低，金融知識(shí)薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農(nóng)戶(hù)失信成本較小，導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村市場(chǎng)秩序，阻礙其經(jīng)濟(jì)發(fā)展。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，有利于通過(guò)規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的行為，規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保障其順利運(yùn)行。

（三）有利于農(nóng)村精神建設(shè)

中國(guó)有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農(nóng)村中長(zhǎng)期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會(huì)滋長(zhǎng)不良風(fēng)氣，不利于社會(huì)主義新農(nóng)村精神文明建設(shè)，不能對(duì)經(jīng)濟(jì)和政治建設(shè)起到有益作用。因此，推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，大力弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的誠(chéng)信觀，在農(nóng)村普及信用、征信、失信知識(shí)教育，對(duì)凈化農(nóng)村風(fēng)氣，提高農(nóng)戶(hù)知識(shí)素養(yǎng)，具有大力的推動(dòng)作用。

第8篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用；融資

中圖分類(lèi)號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年2月7日

一、問(wèn)題的提出

2015年下半年，中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院頒布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》的指導(dǎo)下，下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》，指出：“中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方社會(huì)信用體系建設(shè)的抓手和重要組成部分，是助力中小（微）企業(yè)、農(nóng)戶(hù)融資發(fā)展的有效手段”。也就是說(shuō)，征信作為兼顧專(zhuān)業(yè)性和獨(dú)立性而存在的客體機(jī)構(gòu)，通過(guò)在法律允許的范圍內(nèi)收集、記錄以及合理評(píng)估、判斷企業(yè)和個(gè)人的相關(guān)信息，進(jìn)而幫助個(gè)人和企業(yè)形成各自的信用檔案，這種檔案有助于我們合理評(píng)價(jià)其履行信用責(zé)任的能力，因此可以說(shuō)它是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容。中小企業(yè)融資難問(wèn)題在近些年中逐漸成為了大家普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，中小企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必不可少的主體，它的穩(wěn)健成長(zhǎng)對(duì)于我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性來(lái)說(shuō)具有不可忽視的感染力。中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、信用觀念不強(qiáng)、可供抵押的實(shí)物資產(chǎn)少、發(fā)展規(guī)劃不明確、資信度不高等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了其直接和間接融資渠道。這導(dǎo)致他們的資金來(lái)源主要依靠民間資本，流動(dòng)性不足問(wèn)題越來(lái)越突出。通過(guò)廣大學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，信用信息的不完善是目前決定銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)資金輸入的最主要因素。由此可見(jiàn)，我國(guó)當(dāng)前急迫需要利用企業(yè)征信系統(tǒng)，尤其是中小企業(yè)征信體系的完善來(lái)解決中小企業(yè)融資困境，并讓該系統(tǒng)成為中小企業(yè)發(fā)展瓶頸的突破口。那么，如何通過(guò)中小企業(yè)征信體系的完善來(lái)有效解決其融資難題，將是本文主要研究的問(wèn)題。

二、我國(guó)中小企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)。央行作為我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)督、管理單位，同時(shí)也兼顧著征信的責(zé)任。央行最初是從20世紀(jì)90年代開(kāi)始組織建立銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，隨著后續(xù)發(fā)展逐步形成了電子化的三級(jí)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行系統(tǒng)，再經(jīng)過(guò)一系列升級(jí)改造后，于2006年完成了全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)的構(gòu)建。同時(shí)，我國(guó)央行開(kāi)始在國(guó)內(nèi)部分省市試征集中小企業(yè)信用信息，通^對(duì)試點(diǎn)問(wèn)題的改進(jìn)最終在企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中建立了中小企業(yè)這一單獨(dú)的部分。根據(jù)國(guó)家文件，2013年央行將企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)合并并改稱(chēng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。近十年間，全國(guó)企業(yè)系統(tǒng)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)展，截至2014年底，我國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)數(shù)1，724家，其中接入小微型金融機(jī)構(gòu)1，179家。截至2015年底，該系統(tǒng)共收錄了全國(guó)超過(guò)2，100萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織的信用信息，其中的1/4存在著信貸記錄，全年日均查詢(xún)次數(shù)達(dá)到24萬(wàn)。2016年末，我國(guó)基本建成了國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了企業(yè)信息互聯(lián)互通。

（二）我國(guó)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要分為三大類(lèi)：首先，以政府牽頭的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)是政府為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召而設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)；其次，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)規(guī)模上并不大，且其發(fā)展水平在各地區(qū)表現(xiàn)不一，主要擔(dān)任企業(yè)信用服務(wù)的職能；最后是信用評(píng)級(jí)公司，納入我國(guó)央行統(tǒng)計(jì)范疇之內(nèi)的信用評(píng)級(jí)公司的數(shù)目已超過(guò)了70個(gè)。從業(yè)務(wù)和規(guī)模上來(lái)看，我國(guó)征信業(yè)逐步呈現(xiàn)一種多頭壟斷的局面，少數(shù)幾家征信機(jī)構(gòu)，比如金誠(chéng)國(guó)際信用管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢(xún)有限公司、美國(guó)鄧白氏上海咨詢(xún)有限公司等，他們的業(yè)務(wù)覆蓋范圍達(dá)到了全國(guó)市場(chǎng)的絕大部分，而其余的征信企業(yè)根本無(wú)法與它們相比。

（三）企業(yè)征信法律法規(guī)。近些年以來(lái)，我國(guó)政府通過(guò)依次頒布多部相關(guān)法律法規(guī)來(lái)推進(jìn)征信行業(yè)達(dá)到并維持其運(yùn)行上的高效發(fā)展，比如2012年國(guó)務(wù)院頒布并于2016進(jìn)一步完善的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，2013年央行頒布實(shí)施的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，以及2015年頒布的《企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》。雖然我國(guó)在企業(yè)征信的法律體系建設(shè)上一直向前邁進(jìn)，但是目前我國(guó)依然缺乏對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)更具針對(duì)性的法律法規(guī)，相關(guān)體系的建設(shè)和健全仍然需要引起關(guān)注。

三、我國(guó)中小企業(yè)征信體系發(fā)展困境

（一）中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題

1、信用觀念薄弱。從當(dāng)前情況來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)中屢屢出現(xiàn)缺乏誠(chéng)信、不守信用的現(xiàn)象。一方面中小企業(yè)大多以追求經(jīng)濟(jì)效益為主，而忽略了信用問(wèn)題，一些企業(yè)中甚至存在著許多逃債、偷稅、漏稅、弄虛作假的情況，因此信用信息的披露可能會(huì)因此給他們帶來(lái)許多麻煩；另一方面中小企業(yè)本身規(guī)模較小、所面臨的破產(chǎn)危機(jī)較大，他們會(huì)擔(dān)心信用信息的披露會(huì)外泄商業(yè)機(jī)密，使企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。這些因素都導(dǎo)致他們不會(huì)主動(dòng)上報(bào)信用信息，為我國(guó)的征信工作造成了一定的阻礙。

2、缺乏內(nèi)部信用管理機(jī)制。中小企業(yè)融資問(wèn)題的根源實(shí)際上在于信息的不對(duì)稱(chēng)，也就是說(shuō)，投資者不能清楚地了解小企業(yè)自身以及其融資項(xiàng)目的具體信息。由于目前我國(guó)中小企業(yè)對(duì)于信用的重視度明顯不足，僅有個(gè)別企業(yè)設(shè)置了單獨(dú)、專(zhuān)業(yè)化的信用管理部門(mén)。在他們的財(cái)務(wù)資料中也存在著要素不全、數(shù)據(jù)缺失、財(cái)務(wù)報(bào)表不平衡等問(wèn)題，這些都導(dǎo)致了小企業(yè)先天的信息缺失。還有許多企業(yè)中連最基本的財(cái)務(wù)制度都是不健全的，這加大了征信工作中信息收集的難度。

（二）中小企業(yè)征信監(jiān)管力度不足

1、法律基礎(chǔ)薄弱。本文在前面也提到截止到目前，我國(guó)最新頒布的一些法律法規(guī)，其中上升到法律和行政法規(guī)層面的僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》一部，而其余兩部――《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》均屬于部門(mén)規(guī)章及規(guī)范性文件范疇，約束力較小。并且，這些文件的雖然在一定程度上為我國(guó)征信業(yè)的建設(shè)提供了很好的指導(dǎo)作用，推進(jìn)了我國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展，然而他們并沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)的征信體系建設(shè)做出任何具有針對(duì)性的規(guī)定。此外，盡管《合同法》和《公司法》等法律中對(duì)于企業(yè)誠(chéng)信做出了一定約束，但是仍然沒(méi)有專(zhuān)門(mén)用于中小企業(yè)信用的有效規(guī)定。所以，目前我國(guó)在中小企業(yè)信用和征信方面的法律法規(guī)方面幾乎是空白的，使得我國(guó)中小企業(yè)信用體系構(gòu)建過(guò)程缺乏真實(shí)有力的法律支持。

2、監(jiān)管體系不健全。一方面現(xiàn)在我國(guó)的政府部門(mén)在征信機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)一般按照信息咨詢(xún)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行工商登記注冊(cè)和管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入上未能對(duì)征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平、準(zhǔn)入資格和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等實(shí)行必要的監(jiān)督和管理。這就使得現(xiàn)有的征信公司間水平差距較大，各個(gè)公司良莠不齊，進(jìn)而導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)缺乏信譽(yù)，降低了公眾對(duì)征信行業(yè)整體的認(rèn)可程度；另一方面在行業(yè)規(guī)范層面，我國(guó)目前僅采取分市場(chǎng)監(jiān)管模式對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行初步評(píng)級(jí)，沒(méi)有對(duì)企業(yè)的信用登記、信用擔(dān)保以及信用治理等給出明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）中小企業(yè)信用信息的協(xié)調(diào)統(tǒng)一難度大。企業(yè)經(jīng)營(yíng)涉及到許多政府部門(mén)，包括工商、稅務(wù)、法院、財(cái)政、技術(shù)監(jiān)督等多個(gè)單位，同時(shí)也涉及到許多非政府部門(mén)，包括銀行、電信等多個(gè)單位。各個(gè)機(jī)構(gòu)部門(mén)都有自己獨(dú)有的信用信息系統(tǒng)，采取的信息采集標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，且為保護(hù)客戶(hù)權(quán)益，這些信息通常不便于公開(kāi)。這就導(dǎo)致我國(guó)目前亟待一個(gè)全國(guó)通用的信用信息平臺(tái)。此外，除了央行設(shè)立的全國(guó)性的征信系統(tǒng)，各個(gè)地方政府也都牽頭建立了許多不同的征信系統(tǒng)，信息的重疊導(dǎo)致了資源的大量浪費(fèi)，同時(shí)造成使用者信息查詢(xún)的不便。

四、健全我國(guó)中小企業(yè)征信體系的對(duì)策

（一）建立健全中小企業(yè)內(nèi)部信用機(jī)制。健全我國(guó)中小企業(yè)征信體系的構(gòu)建，首先要從中小企業(yè)自身入手，通過(guò)加大宣傳、推廣、定期培訓(xùn)等方式提高中小企業(yè)中內(nèi)部人T的誠(chéng)信意識(shí)，還可以通過(guò)政府鼓勵(lì)政策來(lái)正向引導(dǎo)中小企業(yè)積極自主申報(bào)企業(yè)信用信息。另外，還需要加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部的信用監(jiān)督治理機(jī)制，推進(jìn)中小企業(yè)財(cái)務(wù)機(jī)制的構(gòu)建與發(fā)展，同時(shí)可單獨(dú)建立一個(gè)信用信息監(jiān)管部門(mén)，大力培育相關(guān)優(yōu)秀人才，從而提高信息質(zhì)量。

（二）完善中小企業(yè)征信的相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系。需要明確的是，目前限制我國(guó)中小企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展的一個(gè)主要因素就是缺乏良好的法律環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。為保障未來(lái)中小企業(yè)的健康快速發(fā)展：一是要從征信數(shù)據(jù)公開(kāi)、使用和保護(hù)的角度對(duì)其進(jìn)行法律強(qiáng)制力約束；二是加強(qiáng)“第三方征信”法律制度的建設(shè)；三是建立健全失信懲罰措施。在監(jiān)管體系方面，加大包括銀行、工商部門(mén)、社區(qū)、公用事業(yè)收費(fèi)單位、勞動(dòng)部門(mén)、司法部門(mén)在內(nèi)的其他部門(mén)在中小企業(yè)信用信息管理建設(shè)中的監(jiān)督作用。

（三）構(gòu)建協(xié)調(diào)統(tǒng)一的中小企業(yè)征信共享平臺(tái)。首先，政府要進(jìn)一步發(fā)揮其引導(dǎo)作用，通過(guò)規(guī)定統(tǒng)一的、系統(tǒng)的征信標(biāo)準(zhǔn)來(lái)協(xié)調(diào)和整合全國(guó)各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)所搜集的征信數(shù)據(jù)，建立全國(guó)通用的中小企業(yè)征信共享平臺(tái)；其次，通過(guò)更加完善的優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)更多的中小企業(yè)積極響應(yīng)號(hào)召，加入到征信系統(tǒng)的構(gòu)建中來(lái)。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信成為熱點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)資源的對(duì)接，用大數(shù)據(jù)的科學(xué)方法計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)中數(shù)量繁多的變量，能將更多其他的有用信息也歸入征信系統(tǒng)之內(nèi)，對(duì)這一平臺(tái)的應(yīng)用將帶領(lǐng)我們進(jìn)一步健全中小企業(yè)征信共享平臺(tái)。

主要參考文獻(xiàn)：

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第9篇：信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題范文

近年來(lái)，隨著農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中活動(dòng)的日趨活躍，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，與其相適應(yīng)的信用體系建設(shè)相對(duì)緩慢，嚴(yán)重制約了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（一）相關(guān)立法建設(shè)步伐滯后，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè)無(wú)法可依。

我國(guó)的征信體系建設(shè)起步較晚，征信立法工作也進(jìn)展緩慢。目前，在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)或農(nóng)村信用體系建設(shè)提供直接的法律依據(jù)，特別是近年來(lái)快速發(fā)展起來(lái)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)主體，其信用活動(dòng)和信用體系建設(shè)更是無(wú)法可依。2007年國(guó)家頒布實(shí)施了《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》，明確了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)主體地位，這為進(jìn)一步提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度、促進(jìn)農(nóng)民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的組建、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等過(guò)程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、信用信息共享和管理等問(wèn)題無(wú)法明確，使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)各方職責(zé)不清，甚至是相互推諉，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（二）政府主導(dǎo)推動(dòng)作用不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

近年來(lái)，人民銀行各基層機(jī)構(gòu)緊緊依靠地方政府，組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面做了大量工作，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開(kāi)展，也取得了積極的成效，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了較強(qiáng)的信用支持。但農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及的領(lǐng)域和部門(mén)較多，無(wú)法僅依靠幾個(gè)部門(mén)來(lái)完成，此項(xiàng)工作的系統(tǒng)性和復(fù)雜性決定了地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中不可替代的主導(dǎo)地位，而目前地方黨政部門(mén)對(duì)此項(xiàng)工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠，在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念，沒(méi)有系統(tǒng)性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性規(guī)劃，特別是對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作，地方政府主導(dǎo)推動(dòng)作用明顯不足。這就導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)所涉及的相關(guān)部門(mén)無(wú)法統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢，特別是對(duì)于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織來(lái)說(shuō)，相應(yīng)信用體系建設(shè)更無(wú)法及時(shí)配套跟進(jìn)。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作缺位，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用活動(dòng)無(wú)所適從。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)中不可缺少的一項(xiàng)重要內(nèi)容，而現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系基本上是以農(nóng)戶(hù)為主線，開(kāi)展了農(nóng)戶(hù)信用信息征集和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，而沒(méi)有把當(dāng)前快速發(fā)展的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社這個(gè)新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體納入到農(nóng)村信用體系的征信主體范圍，使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社處于征信真空，在信用活動(dòng)中無(wú)所適從，從而嚴(yán)重制約了其籌融資活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)交易行為。同時(shí)，現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作沒(méi)有全局性建設(shè)規(guī)劃，基本上由農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)展，這就難免導(dǎo)致建設(shè)工作的片面性，信用體系建設(shè)和征信對(duì)象選擇都以農(nóng)村信用社自身利益和業(yè)務(wù)發(fā)展需要為基本原則，由于沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社對(duì)促進(jìn)自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，因此征信對(duì)象仍然是以農(nóng)戶(hù)為主，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等其它經(jīng)濟(jì)組織很少，而且征集和積累的征信主體相關(guān)信息僅限農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握，其他機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)主體既難以共享又難以認(rèn)可。這種片面的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社被排除在農(nóng)村信用體系之外。

（四）信用短缺的剛性約束成為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸。

由于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社目前處于起步階段，信用活動(dòng)較少，信用信息的不對(duì)稱(chēng)程度較高，加之初創(chuàng)時(shí)期經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設(shè)拖累。由于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社目前運(yùn)行機(jī)制不完善、財(cái)務(wù)管理能力差等原因，為了自身利益，財(cái)務(wù)信息披露不充分甚至財(cái)務(wù)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)較高,導(dǎo)致信用程度會(huì)受到自身建設(shè)的拖累。第二,逃廢債務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)使信用短缺程度被放大。一些農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社缺少必要的金融知識(shí)和信用意識(shí),當(dāng)其財(cái)務(wù)狀況不佳、信用觀念不強(qiáng)時(shí),它們逃廢債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較高，而其信用短缺程度因這種高風(fēng)險(xiǎn)被相對(duì)放大。第三，運(yùn)行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善，導(dǎo)致農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社運(yùn)行管理模式不規(guī)范，資金來(lái)源、流向無(wú)法有效監(jiān)控，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風(fēng)險(xiǎn)加大,也成為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸因素。

完善農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

完善農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè),可以有效提高農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的融資能力，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用的培育，使其自身信用建設(shè)和外部信用環(huán)境建設(shè)形成良性循環(huán)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社健康發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村信用體系的不斷完善，進(jìn)一步推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

（一）加快農(nóng)村信用法律體系建設(shè)，為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè)提供有力的法律支持。

法律體系建設(shè)滯后是當(dāng)前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設(shè)是當(dāng)前信用體系建設(shè)工作的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)進(jìn)一步加快征信立法建設(shè)，明確信息征集主體，規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過(guò)農(nóng)村征信的法律、法規(guī)和行為標(biāo)準(zhǔn)的建立，明確農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的法律責(zé)任，使其信息的征集、管理、信用等級(jí)的評(píng)價(jià)和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè)中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村信用體系的不斷完善。

（二）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，把農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社納入到農(nóng)村信用體系之中。

地方政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用體系在推動(dòng)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，提高對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的全局性長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和工作機(jī)制，積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)推動(dòng)作用，協(xié)調(diào)和推動(dòng)相關(guān)部門(mén)共同參與、共同維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，明確各方職責(zé)，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的整體工作思路，把農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)納入到農(nóng)村信用體系之中，并逐步將農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善工作推向深入。

對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以借鑒農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的做法，先由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等工作，然后在條件成熟時(shí)，在地方政府的主導(dǎo)推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享整個(gè)農(nóng)村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系。

（三）加強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社自身建設(shè)，提高信用能力。