淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

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英國的《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種都需要保險(xiǎn)利益,明確保險(xiǎn)利益補(bǔ)償原則，即所保險(xiǎn)的賠付金額不能大于所保利益的金額。英國的《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)合同和保單必須有保險(xiǎn)利益，確立了保險(xiǎn)利益的含義以及保險(xiǎn)利益的時(shí)間和保險(xiǎn)利益的種類。在保險(xiǎn)制度設(shè)立之前,保險(xiǎn)利益被當(dāng)作保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，即保險(xiǎn)的目的就是填補(bǔ)所滅失或所減損物上的價(jià)值，也就是利益，當(dāng)利益發(fā)生了損害就需要進(jìn)行填補(bǔ),這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)利益,就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一定價(jià)值或利益，這種界定保險(xiǎn)利益的學(xué)說就是價(jià)值說。保險(xiǎn)在以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的時(shí)候，這種保險(xiǎn)利益的價(jià)值學(xué)說符合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要，因此只有界定保險(xiǎn)利益含義的范圍，才能使保險(xiǎn)利益在法律上確立起來。保險(xiǎn)利益最初的理解為保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同的對(duì)象。保險(xiǎn)利益界定為投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)和精神上面的利害關(guān)系，這個(gè)含義的范圍能夠覆蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求。綜合各種保險(xiǎn)利益學(xué)說，保險(xiǎn)利益是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以至保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系，簡言之，保險(xiǎn)利益可以認(rèn)為被法律所承認(rèn)的投保的法定權(quán)利，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的受損的損益關(guān)系。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則的闡釋，認(rèn)為法律認(rèn)可投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同不具有法律效力，這種保險(xiǎn)利益應(yīng)是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)具有的合法利益。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸屬于技術(shù)性保險(xiǎn)利益，在我國的投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定關(guān)系，以此能夠確保保險(xiǎn)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效用。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，支付保險(xiǎn)費(fèi)用訂立保險(xiǎn)合同，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，可以通過保險(xiǎn)基金來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。我國的保險(xiǎn)利益定位在經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，這樣就能夠發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免保險(xiǎn)行業(yè)里面的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的出現(xiàn)。保險(xiǎn)在本質(zhì)上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，這是在社會(huì)良好道德支撐下才能得以實(shí)現(xiàn)的，否則會(huì)遇到個(gè)體通過保險(xiǎn)的手段獲取額外補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，這樣就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成了危害，使其他保險(xiǎn)人的合理利益遭受損失，保險(xiǎn)就違背了其存在的意義和價(jià)值，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取了無損害即無保險(xiǎn)的方式進(jìn)行這種違背道德行為的規(guī)避，也就是在保險(xiǎn)金額內(nèi)被保險(xiǎn)人僅可在其所受損害限度內(nèi)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，這種做法有利于防范保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要確定投保人、被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第12條第2款、第3款規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同就不具有法律效力。我國法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益承受主體是投保人，這在保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投保，排除了道德危險(xiǎn)的可能，這有利于被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救濟(jì)，這樣保險(xiǎn)就發(fā)揮了穩(wěn)定社會(huì)的功能。更為重要的是，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但是，我國《保險(xiǎn)法》此前并未給予被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則推理，當(dāng)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人如果對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，那么被保險(xiǎn)人就不存在著經(jīng)濟(jì)損失，也就沒有權(quán)利請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。從國外的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)來看，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益已得到廣泛認(rèn)同，因此我國的保險(xiǎn)利益主體應(yīng)界定為被保險(xiǎn)人更加科學(xué)，這樣才能促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)步和發(fā)展，才能更加符合現(xiàn)實(shí)生活對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間直接影響和決定了保險(xiǎn)合同的法律效力。我國此前的《保險(xiǎn)法》簡單地規(guī)定了，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，卻沒有規(guī)定需要何時(shí)具有保險(xiǎn)利益,是在投保時(shí)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還是保險(xiǎn)合同存續(xù)期間需要具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)其他國家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的情況下，保險(xiǎn)合同才具有法律效力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。我國近期修訂的《保險(xiǎn)法》第48條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！蔽覈呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

根據(jù)我國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r，在《保險(xiǎn)法》不斷補(bǔ)充和完善的情況下，針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行分析，并得出研究的結(jié)論如下：保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵和外延應(yīng)是保險(xiǎn)法的核心，這得到了各國法律的廣泛認(rèn)同，保險(xiǎn)利益可以判定保險(xiǎn)合同法律上的生效。對(duì)我國保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)利益方面的研究，不夠詳實(shí)和具體，這阻礙了保險(xiǎn)法的深入研究和在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際操作效果。在此情況下，我國的《保險(xiǎn)法》通過補(bǔ)充和修訂，對(duì)保險(xiǎn)法的保險(xiǎn)利益給予明確的法律規(guī)定，其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益界定為：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，使得保險(xiǎn)合同具備法律效力。根據(jù)修改的《保險(xiǎn)法》第12條定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同得到法律生效。我國保險(xiǎn)利益的完善首要的是加強(qiáng)立法，保險(xiǎn)利益原則應(yīng)成為保險(xiǎn)法中的內(nèi)容之一，這樣才能確保約束保險(xiǎn)合同雙方的行為，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以法律的形式將保險(xiǎn)利益原則體現(xiàn)在保險(xiǎn)法的各項(xiàng)具體內(nèi)容之中，對(duì)于違反保險(xiǎn)利益原則的行為要追究其法律責(zé)任，制定相應(yīng)的違反保險(xiǎn)利益原則的法律責(zé)任制度。（本文作者：余筱蘭 單位：復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院）