社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展分析

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［提要］養(yǎng)老金融服務(wù)是順應(yīng)人口老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，為了保障老年人群體生存質(zhì)量，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展而逐漸產(chǎn)生并與其他養(yǎng)老產(chǎn)品融合而成的。本文利用問(wèn)卷調(diào)查得出的微觀數(shù)據(jù)，首先分析延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)狀，并結(jié)合我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展制約因素，最后提出相關(guān)建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：延吉；人口老齡化；養(yǎng)老金融服務(wù)；社區(qū)養(yǎng)老

一、引言

2019年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》中指出要“打造高質(zhì)量的為老服務(wù)和產(chǎn)品供給體系”，并提出健全以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)充分發(fā)展、“醫(yī)養(yǎng)有機(jī)結(jié)合”的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，多渠道、多領(lǐng)域地?cái)U(kuò)大老年人產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。但僅靠政府提供面向大眾的一般養(yǎng)老金融服務(wù)無(wú)法滿足老年人群體多樣化的需求，在老年人依賴社區(qū)基礎(chǔ)服務(wù)的背景下，金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)服務(wù)合作推廣金融養(yǎng)老產(chǎn)品，是我國(guó)建立優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)體系的一個(gè)有效方法。按照國(guó)際上60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?0%以上或65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?%以上為老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，作為延邊朝鮮族自治州首府的延吉市早在2010年的第六次人口普查時(shí)，延吉市65歲及以上人口比重達(dá)到8.95%，人口老齡化水平已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了全國(guó)和吉林省的平均水平。并且，按2000年和2010年的兩次人口普查數(shù)據(jù)計(jì)算得出的延吉市65歲及以上人口年均增長(zhǎng)率7.97%計(jì)算，可預(yù)測(cè)到2030年延吉市65歲及以上人口數(shù)將達(dá)到233，415人。如果假定到2030年的總?cè)丝跀?shù)不變，那么延吉市將在2030年左右進(jìn)入到深度老齡化社會(huì)。隨著人口年齡結(jié)構(gòu)老齡化特征的逐步強(qiáng)化，延邊地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)需求規(guī)模將不斷擴(kuò)大，這也將為該地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。此時(shí)，保障老年人基本生存需要，增加養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)質(zhì)化、人性化，是積極面對(duì)延吉市人口老齡化問(wèn)題的主要目標(biāo)。在此背景下，2019年11月對(duì)延吉市各社區(qū)和社區(qū)居住的老年人進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)查。并通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查得出的微觀數(shù)據(jù)，首先定量分析延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)狀，并結(jié)合我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的制約因素，最后對(duì)延吉市養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展提出了一些建議。

二、延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)狀

養(yǎng)老金融服務(wù)是順應(yīng)人口老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，為了保障老年人群體生活質(zhì)量，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展而逐漸產(chǎn)生并與其他養(yǎng)老產(chǎn)品融合而成的。在金融行業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的一線城市，銀行網(wǎng)點(diǎn)密集，理財(cái)信息相對(duì)充裕，社區(qū)宣傳積極，老年人已經(jīng)養(yǎng)成了投資理財(cái)?shù)挠^念。然而，延吉市作為三線城市，存在養(yǎng)老金融產(chǎn)品相對(duì)稀缺，養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展速度緩慢；養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，社區(qū)宣傳力度不夠；社區(qū)與金融機(jī)構(gòu)缺乏合作，養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)不太完善等問(wèn)題。

（一）養(yǎng)老金融產(chǎn)品相對(duì)稀缺，養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展速度緩慢。從整體上看，老年人主要通過(guò)銀行進(jìn)行投資理財(cái)，產(chǎn)品集中在儲(chǔ)蓄、銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)幾個(gè)方面。其中，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以其風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、易于操作的優(yōu)勢(shì)成為最被老年人群體接受的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也在老年人群體中占據(jù)主要地位，但老年人群體退休收入主要來(lái)源于政府的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，由于缺少來(lái)自政府的政策激勵(lì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品依舊缺少創(chuàng)新，不具有突出的競(jìng)爭(zhēng)能力，缺少對(duì)老年人的吸引力。從延吉市金融機(jī)構(gòu)調(diào)研中得知，作為老年人群體首選的投資對(duì)象，銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有足夠的創(chuàng)新，主要推出由商業(yè)銀行設(shè)計(jì)發(fā)行的以長(zhǎng)期穩(wěn)定為目標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品。雖然保證了低風(fēng)險(xiǎn)，但收益同樣不高，部分老年人雖不滿意，卻沒(méi)有決心購(gòu)買更高收益的中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)延吉市老年人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買比例依舊偏低，作為一個(gè)廣受老年人群體接受的養(yǎng)老產(chǎn)品，并沒(méi)有與其接受度相匹配的投資量。由于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的相對(duì)稀缺，老年人可供選擇的金融產(chǎn)品不多，直接導(dǎo)致了養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)的形成，阻礙了其發(fā)展。

（二）養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，社區(qū)宣傳力度不夠。為了解延吉市老年人對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，在延吉市隨機(jī)發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，共收回有效問(wèn)卷調(diào)查214份，回收率為71.3%。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，延吉市老年人群體市場(chǎng)潛力巨大，大部分老年人渴望了解養(yǎng)老金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)，并期待金融機(jī)構(gòu)能推出更有針對(duì)性和創(chuàng)新性的金融理財(cái)產(chǎn)品。換句話說(shuō)，如果金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)老年人的切身需要制訂方案，設(shè)計(jì)更能使老年人群體獲得收益的金融產(chǎn)品，將會(huì)有更多的老年人參與到養(yǎng)老產(chǎn)品投資中來(lái)。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)延吉市老年人對(duì)于金融養(yǎng)老產(chǎn)品的了解相對(duì)有限，導(dǎo)致購(gòu)買意愿不高，在受訪的老年人中只有29%購(gòu)買了針對(duì)老年人的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，并且有36%的老人在未來(lái)有購(gòu)買多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品的意愿。48.7%的老年人認(rèn)為理財(cái)是子女的任務(wù)，不愿親自購(gòu)買金融產(chǎn)品；20%的老年人希望金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)能普及金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)，并會(huì)考慮購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品；16.4%的老年人認(rèn)為養(yǎng)老金要自己支配，但對(duì)所有金融產(chǎn)品沒(méi)有購(gòu)買意愿；只有14.9%的老年人愿意在金融知識(shí)相對(duì)匱乏的情況下主動(dòng)了解并且購(gòu)買。同時(shí)，老年人對(duì)金融產(chǎn)品的選擇較為局限，偏好主要側(cè)重在商業(yè)銀行設(shè)計(jì)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，占受訪人數(shù)的78%，還有一部分老年人選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但態(tài)度較為謹(jǐn)慎，占受訪人數(shù)的18.2%，另有3.8%的老人愿意嘗試基金、股票、貴金屬等新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但沒(méi)有渠道了解及購(gòu)買。即使部分老年人購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品，也有7.2%的老年人表示自己或身邊的人因信息不對(duì)稱，被金融機(jī)構(gòu)哄騙購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷。老年人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不是為了增加財(cái)富，而是為了穩(wěn)定已有的財(cái)富，維持持續(xù)的現(xiàn)金流。但是金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)的匱乏導(dǎo)致部分老年人易被廣告及銷售人員誤導(dǎo)購(gòu)買，這也是老年人對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏信任的主要原因之一。

（三）社區(qū)與金融機(jī)構(gòu)缺乏合作，養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)不太完善。在我國(guó)人口老齡化進(jìn)程中，老年人沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，并在年紀(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程中生活自理水平逐漸缺失，這帶來(lái)了巨大的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)養(yǎng)老金融服務(wù)可以提供有力的保障。社區(qū)作為老年人活動(dòng)的主要場(chǎng)所，也是提供養(yǎng)老服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，目前能提供的服務(wù)局限在保障老年人基礎(chǔ)生活水平，在與金融機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中，可以拓寬業(yè)務(wù)范圍，增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為國(guó)家的養(yǎng)老保障體系貢獻(xiàn)更多的力量。我國(guó)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)中缺乏能讓老年人突破心理障礙積極購(gòu)買的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，占73.9%的老年人年可支配收入不足10萬(wàn)元，這一群體的購(gòu)買力是非常有限的，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，但群體內(nèi)的人口數(shù)眾多，總體來(lái)看是非常巨大的市場(chǎng)，有無(wú)限的發(fā)展?jié)摿?，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)和社區(qū)合作，吸引社區(qū)內(nèi)越來(lái)越多的老年人加入到投資活動(dòng)中，也能獲得可觀的收益。但是，社區(qū)作為與老人關(guān)系最密切的一方，雖然舉辦了豐富的文娛活動(dòng)、提供了一定的健康服務(wù)，卻沒(méi)有為老年人群體宣傳足夠的金融理財(cái)知識(shí)，并且沒(méi)有積極地與金融機(jī)構(gòu)合作提供社區(qū)金融服務(wù)。

三、我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的制約因素

從政府角度來(lái)看，雖然近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)政策鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)，但相關(guān)政策并沒(méi)有落實(shí)到具體的情況，導(dǎo)致很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿做出嘗試和創(chuàng)新，而社區(qū)也不愿在法律保障不完善的情況下擅自與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作。雙方均不愿走出第一步，所以市場(chǎng)發(fā)展得相對(duì)緩慢，由此可見(jiàn)信任危機(jī)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)要面對(duì)的兩個(gè)嚴(yán)峻問(wèn)題。從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)范圍很廣，但投資情況不容樂(lè)觀。由于老年人理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)也不愿開(kāi)發(fā)適合老年人的金融新型產(chǎn)品。當(dāng)大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)選擇銷售保守產(chǎn)品，中小型金融機(jī)構(gòu)更加不敢于設(shè)計(jì)售賣投資相對(duì)小額的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。沒(méi)有吸引目標(biāo)群體的產(chǎn)品，目標(biāo)群體就會(huì)失去投資熱情和投資欲望，市場(chǎng)中無(wú)法形成良性的循環(huán)，這使得養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)無(wú)法形成多機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者積極投資的良好局面。從社區(qū)角度來(lái)看，目前已經(jīng)建立了相對(duì)完善的基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)體系，能為老年人提供日常的生活和娛樂(lè)服務(wù)，基本覆蓋了老年人生活的全部需求。此時(shí)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作需要引進(jìn)新的運(yùn)作模式，進(jìn)行深入的宣傳，增加人力物力投入，提升社區(qū)工作成本，社區(qū)工作壓力升高。同時(shí)，社區(qū)也面對(duì)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，社區(qū)工作人員不具備足夠的專業(yè)知識(shí)判斷合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品質(zhì)量。隨著老年人的年紀(jì)增長(zhǎng)，思考能力也會(huì)下降，社區(qū)工作人員無(wú)法準(zhǔn)確分辨出每一位老人是否有足夠的個(gè)人判斷能力來(lái)理智地消費(fèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。此時(shí)，社區(qū)要為老年人可能會(huì)產(chǎn)生的損失承擔(dān)一切的責(zé)任，這使得社區(qū)對(duì)待與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的態(tài)度較為消極。從老年人角度來(lái)看，作為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的目標(biāo)群體，老年人往往不具有雄厚的經(jīng)濟(jì)水平，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制了老年人群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，基于有限的養(yǎng)老金，老年人一般選擇相對(duì)長(zhǎng)期的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，且局限在銀行儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間。作為消費(fèi)者無(wú)法在市場(chǎng)中體現(xiàn)出較強(qiáng)的購(gòu)買力，導(dǎo)致發(fā)行金融產(chǎn)品的銀行方面沒(méi)有熱情提供后續(xù)的服務(wù)。

四、對(duì)策建議

（一）出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)參與養(yǎng)老金融服務(wù)，推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展。政府應(yīng)給予有效的政策支持，鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極投身于養(yǎng)老金融服務(wù)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出具有多樣性的特色金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)老年人打破保守觀念，參與到養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的大潮中來(lái)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，提供養(yǎng)老服務(wù)需要投入大量的資金，且?guī)в幸欢ǖ墓嫘再|(zhì)，在我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的前期，金融機(jī)構(gòu)也很難從其中獲得利益，政府應(yīng)對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠或是補(bǔ)貼來(lái)刺激機(jī)構(gòu)的積極性。

（二）金融機(jī)構(gòu)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)大膽創(chuàng)新、豐富市場(chǎng)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力改變市場(chǎng)中商品的同質(zhì)化，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開(kāi)發(fā)出的新型養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品，在進(jìn)行適應(yīng)性改變后形成與中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相匹配的創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)。其中最引人注目的無(wú)疑是在美國(guó)和日本獲得巨大成功的住房反抵押貸款模式，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的分析，幫助老年人合理規(guī)劃有限的養(yǎng)老金，以此獲得安穩(wěn)幸福的晚年生活。

（三）社區(qū)要與金融機(jī)構(gòu)等多方合作，搭建成熟的多元化養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)。社區(qū)可以選擇和多種服務(wù)行業(yè)合作，為社區(qū)內(nèi)的老年人搭建集金融、健康、法律咨詢、娛樂(lè)于一體的綜合性服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)多種途徑深入地宣傳養(yǎng)老金融產(chǎn)品，打破老年人觀念中的保守思想，培養(yǎng)他們?cè)谕顿Y養(yǎng)老金融產(chǎn)品上的主動(dòng)性。多方合作，增加養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)內(nèi)的資金投入，能更好地建設(shè)相關(guān)服務(wù)體系，推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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作者：于洋洋 韓美蘭 單位：延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院