网站首页
教育杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
医学杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
经济杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
金融杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
管理杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
科技杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
工业杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
SCI杂志
中科院1区 中科院2区 中科院3区 中科院4区
全部期刊
公務(wù)員期刊網(wǎng) 論文中心 正文

人工智能下的保險(xiǎn)法律

前言:想要寫(xiě)出一篇引人入勝的文章?我們特意為您整理了人工智能下的保險(xiǎn)法律范文,希望能給你帶來(lái)靈感和參考,敬請(qǐng)閱讀。

人工智能下的保險(xiǎn)法律

[提要]人工智能技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律體系造成沖擊,也產(chǎn)生一些亟待解決的保險(xiǎn)法律問(wèn)題。首先,作為人工智能技術(shù)標(biāo)志之一的自動(dòng)駕駛技術(shù)的興起將對(duì)我國(guó)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律體系產(chǎn)生巨大沖擊,促使“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度發(fā)生變革。其次,保險(xiǎn)企業(yè)基于“利潤(rùn)最大化”考量,利用人工智能技術(shù)過(guò)度篩選被保險(xiǎn)人,產(chǎn)生了“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象,違背保險(xiǎn)的本質(zhì),不利于保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,需要現(xiàn)行保險(xiǎn)法律體系及時(shí)作出回應(yīng)。

關(guān)鍵詞:人工智能;自動(dòng)駕駛技術(shù);保險(xiǎn)法;保險(xiǎn)歧視

一、爭(zhēng)議問(wèn)題

(一)自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)法律問(wèn)題。自動(dòng)駕駛技術(shù)在汽車行業(yè)的廣泛應(yīng)用,必然會(huì)出現(xiàn)一系列汽車處于“自動(dòng)駕駛”狀態(tài)時(shí)的交通事故。例如,2016年司機(jī)高某駕駛一輛特斯拉轎車在京港澳高速河北邯鄲段發(fā)生追尾事故,造成轎車當(dāng)場(chǎng)損壞,高某不幸身亡。在隨后的事故調(diào)查中,陸續(xù)有大量證據(jù)表明特斯拉“自動(dòng)駕駛”系統(tǒng)的缺陷是導(dǎo)致這場(chǎng)事故發(fā)生的重要原因,最終在一年之后迫使特斯拉公司承認(rèn)案發(fā)時(shí)該涉事機(jī)動(dòng)車處于“自動(dòng)駕駛”狀態(tài)。在這一案件中,盡管該自動(dòng)駕駛技術(shù)存在缺陷,但司機(jī)高某仍然負(fù)有在高速公路行駛時(shí)的高度注意義務(wù),對(duì)汽車具有較高的控制能力,故其對(duì)于事故的發(fā)生具有主要的責(zé)任,該司機(jī)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)強(qiáng)制投保的責(zé)任。但是,筆者認(rèn)為在本案中,特斯拉公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的投保責(zé)任,畢竟特斯拉公司在銷售商品時(shí)過(guò)度宣傳其所開(kāi)發(fā)的“自動(dòng)駕駛”技術(shù),消費(fèi)者基于信任而降低在車輛行駛時(shí)的注意義務(wù)是可以理解的。然而,我國(guó)現(xiàn)行《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(下文簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》)第二條中規(guī)定了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保主體只能是機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人。這就給汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)法律責(zé)任產(chǎn)生了障礙,不可避免地使其逃避了其本應(yīng)承擔(dān)的部分投保責(zé)任。

(二)保險(xiǎn)歧視問(wèn)題。人工智能背景下,保險(xiǎn)企業(yè)得以利用人工智能強(qiáng)大的計(jì)算能力實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人核保的過(guò)度篩選,從而設(shè)計(jì)出違背保險(xiǎn)本質(zhì)的算法條款。例如,保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的個(gè)人信用、職業(yè)、健康甚至遺傳等信息判斷出每個(gè)被保險(xiǎn)人將來(lái)出現(xiàn)理賠的概率。此時(shí)就難以避免保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)拒絕那些獲得保險(xiǎn)賠償概率極高的人們的投保需求,或者大幅提高此類人群的保費(fèi)額度,從而產(chǎn)生對(duì)理賠概率較高的人群的“保險(xiǎn)歧視”現(xiàn)象。而在目前缺乏相應(yīng)法律監(jiān)管的背景下,讓保險(xiǎn)企業(yè)保持業(yè)界良心而不去追求絕對(duì)利潤(rùn)顯然是“癡人說(shuō)夢(mèng)”。保險(xiǎn)的本質(zhì)是互助,保險(xiǎn)的功能是造血。如果違背了“保險(xiǎn)姓?!边@一保險(xiǎn)最本質(zhì)的社會(huì)保障屬性,那么保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的分散防控功能就將會(huì)被極大削弱。而使得那些具有高風(fēng)險(xiǎn)的潛在被保險(xiǎn)人難以轉(zhuǎn)嫁分散其個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),并最終不得不自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),這將造成大量潛在被保險(xiǎn)人的利益受損,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更加集中,最終不利于社會(huì)的穩(wěn)定。

二、規(guī)制路徑

(一)自動(dòng)駕駛技術(shù)保險(xiǎn)法律規(guī)制路徑。目前對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)進(jìn)行分級(jí)的主流標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)際自動(dòng)車工程師協(xié)會(huì)(SAEInter-national)對(duì)自動(dòng)駕駛水平的分類。SAE將自動(dòng)駕駛汽車主要分為L(zhǎng)1~L5五個(gè)級(jí)別。L1級(jí)是輔助駕駛階段,仍主要依靠人類駕駛員的操作;L2級(jí)仍然需要駕駛員監(jiān)控周圍環(huán)境和執(zhí)行部分駕駛?cè)蝿?wù);L3級(jí)只有在較為復(fù)雜的路況時(shí),才需要人類駕駛員的響應(yīng)并接管駕駛?cè)蝿?wù);L4級(jí)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)可以完成所有基本操作,但僅限于設(shè)計(jì)適用范圍;L5級(jí)就是人們所熟知的無(wú)人駕駛階段。在以上分類基礎(chǔ)上再加以劃分,可以將L1~L3級(jí)作為半自動(dòng)駕駛階段,L4~L5作為高級(jí)自動(dòng)駕駛階段。這兩個(gè)階段對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)將產(chǎn)生不同的影響。在半自動(dòng)駕駛階段,由于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)仍無(wú)法完全獨(dú)立地駕駛汽車,在出現(xiàn)緊急狀態(tài)時(shí),仍然需要人類駕駛員回應(yīng)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的響應(yīng)并迅速接管駕駛權(quán),所以在此階段人類駕駛員仍然具有適當(dāng)?shù)暮侠碜⒁饬x務(wù),其仍然具有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的義務(wù),在發(fā)生事故時(shí),超出保險(xiǎn)限額部分,仍然需要由汽車所有權(quán)或管理權(quán)人賠償。然而,一旦自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展到高度自動(dòng)駕駛階段,則投保責(zé)任應(yīng)該更多地轉(zhuǎn)移給汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān),甚至在無(wú)人駕駛階段,投保責(zé)任則完全歸屬于汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)。此時(shí),汽車生產(chǎn)廠商的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)將逐漸取代目前由汽車所有權(quán)人投保的交強(qiáng)險(xiǎn),推動(dòng)當(dāng)前的汽車責(zé)任保險(xiǎn)法律體系即主要是“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度發(fā)生變革。我國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度已經(jīng)實(shí)行多年,其實(shí)行效果存在諸多為人所詬病的地方。且隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的迅速發(fā)展,再依靠傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律體系將難以應(yīng)對(duì)一些新情況或者新問(wèn)題。首先,由于事故分項(xiàng)限額制的存在,使得最常被賠償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用賠償額度較低,受害人往往難以得到基本的醫(yī)療保障,與交強(qiáng)險(xiǎn)作為基本的社會(huì)保障模式這一法律屬性不符。其次,隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的飛速發(fā)展,我們即將迎來(lái)高度自動(dòng)化,甚至無(wú)人駕駛汽車時(shí)代的到來(lái),從而使得風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)主體產(chǎn)生轉(zhuǎn)變,且自動(dòng)駕駛所面臨的黑客攻擊、算法錯(cuò)誤等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)加大,普通民眾難以有效避免防范此類風(fēng)險(xiǎn)。而汽車生產(chǎn)廠商作為自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的所有者,具有普通民眾所不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì),其對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng),所以由自動(dòng)駕駛汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)投保責(zé)任應(yīng)更為適宜。最后,囿于自動(dòng)駕駛技術(shù)的專業(yè)性,普通人根本難以理解其系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程或者工作原理,在發(fā)生自動(dòng)駕駛技術(shù)導(dǎo)致的交通事故后,如果想向汽車生產(chǎn)廠商索賠,則必然面臨證據(jù)難以主張的訴訟困難,保險(xiǎn)責(zé)任難以厘清。為應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn),筆者認(rèn)為當(dāng)下我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度急需改革和完善。第一,對(duì)現(xiàn)有事故分項(xiàng)限額制進(jìn)行改革,適當(dāng)提高醫(yī)療費(fèi)用賠償比例,具體方法為打通殘疾賠償金和醫(yī)療費(fèi)用的分項(xiàng)壁壘,如此一來(lái)可以調(diào)動(dòng)之前較少使用的死亡殘疾賠償金來(lái)彌補(bǔ)受害人的醫(yī)療費(fèi)用。使得那些不能構(gòu)成死亡、殘疾的受害人能得到比之前更多的醫(yī)療費(fèi)用賠償,讓受害人得到最基本的醫(yī)療保障。第二,增加汽車生產(chǎn)廠商為新的“交強(qiáng)險(xiǎn)”投保主體,這一措施是對(duì)事故責(zé)任承擔(dān)主體轉(zhuǎn)變和自動(dòng)駕駛技術(shù)復(fù)雜威脅的回應(yīng)。為應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛汽車在今后可能面臨的復(fù)雜道路交通風(fēng)險(xiǎn),僅依靠傳統(tǒng)的汽車所有權(quán)人投保難以有效分散風(fēng)險(xiǎn),并會(huì)加重保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。且汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)部分投保責(zé)任,使得廣大消費(fèi)者減輕了車輛保費(fèi)的負(fù)擔(dān),這有利于擴(kuò)大自動(dòng)駕駛汽車銷售市場(chǎng),增加企業(yè)利潤(rùn)。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速發(fā)展,在真正的無(wú)人駕駛時(shí)代來(lái)臨后,汽車生產(chǎn)廠商將作為唯一的投保主體,對(duì)其生產(chǎn)的自動(dòng)駕駛汽車承擔(dān)獨(dú)立的產(chǎn)品強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)投保義務(wù)。第三,“邯鄲特斯拉”案歷時(shí)一年之久才最終迫使特斯拉公司承認(rèn)其開(kāi)發(fā)的“自動(dòng)駕駛”系統(tǒng)存在缺陷。主要是由于自動(dòng)駕駛汽車案件舉證難度較大。而我國(guó)目前并沒(méi)有專門針對(duì)這一領(lǐng)域的舉證責(zé)任規(guī)則,所以仍然可能繼續(xù)沿用“誰(shuí)主張,誰(shuí)舉證”的一般舉證規(guī)則。然而,眾所周知自動(dòng)駕駛技術(shù)屬于前沿科技,算法程序復(fù)雜,讓普通消費(fèi)者甚至保險(xiǎn)公司來(lái)證明這一系統(tǒng)存在缺陷確實(shí)較為困難,難以實(shí)現(xiàn)其求償權(quán)。故筆者建議在自動(dòng)駕駛汽車交通事故中應(yīng)采用生產(chǎn)商過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任,即由汽車生產(chǎn)廠商來(lái)證明其自動(dòng)駕駛系統(tǒng)不存在缺陷,以避免處于技術(shù)劣勢(shì)地位的受害人難以獲得賠償。

(二)“保險(xiǎn)歧視”法律規(guī)制路徑。針對(duì)保險(xiǎn)歧視問(wèn)題,由于目前保險(xiǎn)行業(yè)過(guò)于追求保險(xiǎn)利潤(rùn)的增加,人工智能技術(shù)又為其提供了精準(zhǔn)判定每個(gè)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)理賠幾率的技術(shù)支持,所以難免會(huì)產(chǎn)生過(guò)度篩選被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象。然而,如果一味縱容此類情形的發(fā)生,則將使得那些本來(lái)可以合法地將其風(fēng)險(xiǎn)分散給社會(huì)的“被保險(xiǎn)人”自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從而違背保險(xiǎn)法分散防控風(fēng)險(xiǎn)、保障社會(huì)穩(wěn)定的立法初衷。筆者認(rèn)為,應(yīng)該從以下幾個(gè)方面采取措施以減少“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象的發(fā)生:第一,通過(guò)立法手段確立保險(xiǎn)公司“歧視”部分被保險(xiǎn)人的行為違法,嚴(yán)格限制保險(xiǎn)公司過(guò)度篩查被保險(xiǎn)人,進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)公司篩查被保險(xiǎn)人過(guò)程的公開(kāi)化、透明化,并為那些有可能受到歧視的“被保險(xiǎn)人”提供法律救濟(jì)路徑,確保那些有可能受到保險(xiǎn)歧視的被保險(xiǎn)人也能正常參加各種社會(huì)保險(xiǎn),從而促使保險(xiǎn)行業(yè)回歸其最為重要的社會(huì)保障屬性。第二,應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路,加快保險(xiǎn)監(jiān)管科技的更新,以準(zhǔn)確識(shí)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象,并加強(qiáng)對(duì)此類行為的監(jiān)管。保險(xiǎn)科技依托大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段,具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和計(jì)算能力,使得保險(xiǎn)企業(yè)能夠更加容易地找到監(jiān)管的漏洞。在這樣的背景下,再依靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管手段,必然難以奏效,容易造成監(jiān)管缺失。第三,由于那些被“歧視”的被保險(xiǎn)人確實(shí)有著較高的理賠幾率,所以僅僅強(qiáng)制保險(xiǎn)公司不得拒絕承保,恐怕會(huì)招致他們的強(qiáng)烈反對(duì)。為了減弱立法推進(jìn)的實(shí)際障礙,也為了民眾投保和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的公平,所以應(yīng)當(dāng)對(duì)其實(shí)行差額保費(fèi)的投保政策,并設(shè)立一個(gè)專門的社會(huì)救助保險(xiǎn)基金,基金來(lái)源可以通過(guò)社會(huì)捐贈(zèng)或者國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。這一基金將專門為此類因?yàn)楦呶B殬I(yè)或有著特殊遺傳疾病而被歧視的被保險(xiǎn)人提供資助,以支持他們能夠參加商業(yè)保險(xiǎn),分散個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,為減少國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān),保險(xiǎn)基金資助這類投保人的限額應(yīng)該僅為他們高于普通投保人的差額部分。

三、總結(jié)

自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律體系產(chǎn)生了巨大的沖擊。由于自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生交通事故后存在醫(yī)療費(fèi)用賠償額度較低、保險(xiǎn)責(zé)任歸屬不清、保險(xiǎn)責(zé)任舉證困難等問(wèn)題,所以需要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)制度進(jìn)行相應(yīng)的變革。具體變革路徑主要包括:一是提高事故分項(xiàng)限額制中的醫(yī)療費(fèi)用比例,增加自動(dòng)汽車生產(chǎn)廠商為新的交強(qiáng)險(xiǎn)投保主體,并確立在自動(dòng)駕駛汽車交通事故舉證規(guī)則中實(shí)行生產(chǎn)商過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任。二是保險(xiǎn)企業(yè)在獲得大量被保險(xiǎn)人的個(gè)人健康、職業(yè)、信用或遺傳等信息的基礎(chǔ)上,出于追求絕對(duì)利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)考量,保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)分析得出每個(gè)投保人在日后出現(xiàn)理賠情況的概率,并對(duì)那些在未來(lái)出現(xiàn)理賠幾率較高的投保人大幅提高保費(fèi)或直接拒絕承保,從而產(chǎn)生“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象。對(duì)此,需要從建立健全保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系,加快應(yīng)用保險(xiǎn)監(jiān)管科技以及設(shè)立專門保險(xiǎn)基金支持特殊群體投保等方面采取具體措施,以減少“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象的發(fā)生。

參考文獻(xiàn):

[2]韓旭志.自動(dòng)駕駛事故的侵權(quán)責(zé)任構(gòu)造———兼論自動(dòng)駕駛的三層保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)[J].上海大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2019(02).

[3]江溯.自動(dòng)駕駛汽車對(duì)法律的挑戰(zhàn)[J].中國(guó)法律評(píng)論,2018(02).

[4]李偉群,馬裕豐.人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的利弊之析及應(yīng)對(duì)之策[J].西南金融,2020(02).

[5]潘紅艷,羅團(tuán).人工智能時(shí)代保險(xiǎn)法的審視———基于對(duì)保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)監(jiān)管的探究[J].政法學(xué)刊,2019(06).

[6]陶盈.自動(dòng)駕駛車輛交通事故損害賠償責(zé)任探析[J].湖南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2018(03).

[7]魏華林.保險(xiǎn)的本質(zhì)、發(fā)展與監(jiān)管[J].金融監(jiān)管研究,2018(08).

[8]許閑.自動(dòng)駕駛汽車與汽車保險(xiǎn):市場(chǎng)挑戰(zhàn)、重構(gòu)與應(yīng)對(duì)[J].湖南社會(huì)科學(xué),2019(05).

作者:鄧智勇 單位:天津大學(xué)法學(xué)院

免责声明

本站为第三方开放式学习交流平台,所有内容均为用户上传,仅供参考,不代表本站立场。若内容不实请联系在线客服删除,服务时间:8:00~21:00。

AI写作,高效原创

在线指导,快速准确,满意为止

立即体验
相關(guān)熱門標(biāo)簽
文秘服务 AI帮写作 润色服务 论文发表