保險公司經營管理的水平提升路徑研究
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摘要：闡述了我國保險公司經營管理的現(xiàn)狀，梳理了我國保險公司經營管理過程中出現(xiàn)的問題，對出現(xiàn)問題的原因進行了分析，在此基礎上，為了全面提升我國保險公司的經營管理水平，促進國內保險業(yè)持續(xù)、加快發(fā)展，提出了提高我國保險公司經營管理水平的路徑選擇。
中國保險的市場有廣闊的發(fā)展前景，包括人口結構組織、經濟持續(xù)發(fā)展、第三產業(yè)等服務業(yè)是保險業(yè)長期發(fā)展的主要動力，我國在國家層面制定和頒布了各種紅利和優(yōu)惠的政策，不斷促進保險行業(yè)的風險管理，為其掃清外部環(huán)境影響，完善內部管理制度等，對我國保險事業(yè)的發(fā)展起到一定積極作用。但在各種因素的影響下，我國保險公司在整體性經營管理上仍有欠缺，需要在團隊建設、創(chuàng)新理念、內部管控制度、管理水平、服務創(chuàng)新等方面加以提高。
一、我國保險公司經營管理現(xiàn)狀與存在的問題
（一）我國保險公司經營管理現(xiàn)狀
保險公司的業(yè)務范圍主要包括財產保險、人身保險等業(yè)務，其管理具有集中性高風險、后發(fā)性成本、產品同質性和服務同質化的特征，以及廣泛社會性經營和靈活管理活動的性質。目前，作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，保險公司發(fā)展勢頭整體上穩(wěn)中向好。在保險公司不斷圍繞服務實體經濟的理念下，國家也采取了一系列有效措施來發(fā)揮保險行業(yè)優(yōu)勢，促進保險行業(yè)拓展業(yè)務范圍、創(chuàng)新服務方式，使保險行業(yè)在實體經濟方面的實力有顯著加強。我國保險業(yè)的組織結構形式，大部分采用總、分、支的公司管理模式，其業(yè)務收入和利潤的直接來源就是保險公司基層經營單位的保費收入，基層經營單位直接代表著保險公司的社會形象和發(fā)展水平，所以保險公司整體的經營管理水平不僅對基層經營有一定影響，其水平高低還能在某種程度上促進或阻礙保險公司的整體經營。因此，在加強基層和整體經營管理水平方面需要有更深入的探索，創(chuàng)新服務水平，提高保險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展能力，對穩(wěn)定保險公司的立身根基，追求更高更好的經濟效益十分重要。
（二）我國保險公司經營管理存在的問題
1健康發(fā)展與追求高經濟效益的矛盾。在我國保險經營過程中，保險企業(yè)領導把主要目光放在完成保費指標上，在理賠環(huán)節(jié)的管理和服務措施、內部文化建設等方面依然存在很多問題，其中保險業(yè)務的發(fā)展與管理水平的矛盾最為突出，日益激烈的市場競爭暴露了市場環(huán)境不合格、缺少規(guī)范保障的弱點。保險公司處理問題的速度與理念不相適應，重視速度，輕視效益，對于風險的管理和控制沒有提高意識，導致了部分機構出現(xiàn)業(yè)務水平較差的情況。保險公司以維護保費計劃為主的工作出發(fā)點，還導致了成本虛高，經濟效益低下，本末倒置地承保賠付率高的虧損業(yè)務，這不利于我國保險公司健康、穩(wěn)定地發(fā)展。2思維落后，產品結構不合理。我國國民經濟所有制結構隨著市場經濟的發(fā)展已發(fā)生重大轉變，民營經濟已成為國民經濟的重要組成部分。保險業(yè)務領域沒有根據(jù)國民經濟所有制結構的變化進行相應調整，仍把目光放在爭奪大型企業(yè)及項目上，忽視了數(shù)量巨大且具有長遠發(fā)展?jié)摿Φ膫€體、私營經濟，對農村保險市場也幾乎沒有進行開發(fā)。從保險公司各項產品結構看來，傳統(tǒng)產品的保險需求量已經趨于飽和了，但仍然占據(jù)著保險公司最主要的交易份額，也是保險公司主要的收入來源，傳統(tǒng)保險產品的結構較為單一，阻礙了有效開發(fā)新市場新產品的步伐，這與保險公司持續(xù)發(fā)展和市場的總體需求都不相適應。3銷售渠道不暢，市場推廣乏力。保險公司推廣新產品的積極性較小，推廣力度也不足，使新興保險市場的擴大范圍緩慢增長，還需要進一步開發(fā)。另外，在保險銷售渠道層面，沒有良好的規(guī)劃和落實相應制度，銷售的流程就會混亂，容易出現(xiàn)問題。
二、我國保險公司經營管理存在問題的成因
（一）市場層面：國內保險市場處于初級發(fā)展階段
1壟斷程度高。我國國內保險市場，沒有形成高效有序的市場運行規(guī)則，雖然在市場經濟高速發(fā)展的影響下，保險業(yè)務不斷增長，人們對保險更加重視，國家對保險行業(yè)的立法也逐漸完善，但與保險業(yè)務發(fā)展歷史較長的國家相比，我國的保險業(yè)務水平還處于初級階段，市場壟斷程度相當高。目前，我國比較有影響的保險只有平安、人壽、太平洋等少數(shù)幾家，缺少更多的市場主體，保險競爭的層次較低，沒有形成系統(tǒng)完整的保險市場環(huán)境，使價值規(guī)律在保險市場中沒能發(fā)揮出應有的作用。2新興市場弱。在保險業(yè)高度壟斷的初級發(fā)展階段，市場的保險供給遠遠大于需求，保險業(yè)務的交易大部分集中在傳統(tǒng)保險市場主體的身上，在新興保險市場方面，由于小企業(yè)和個體經濟的資金以及發(fā)展水平存在較大落差，保險公司缺少對這類新興市場主體的保險定位，沒有形成新興保險市場的規(guī)模效應。比如在農村保險業(yè)務這一新市場開發(fā)的時候，需要對農村市場做詳細的前期了解和調查，這要求保險公司進行大量調研工作和資金投入，如果是小型保險公司，對于這種高投入回報不明確的項目就會失去興趣，大型的保險公司可能缺乏對這類市場的重視，即使有資金但也難以都投入到這種項目中去，導致新興保險市場的開發(fā)進程十分緩慢。3行為欠規(guī)范。在受到上層經營業(yè)務指標和經濟利益的雙重壓力下，基層保險業(yè)務部門難免會鉆市場監(jiān)管的空子，導致出現(xiàn)一些違法違規(guī)行為。
（二）管理層面：管理精細化程度不高
1管理理念和戰(zhàn)略目標欠缺。部分保險公司沒有根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展的實際水平和保險市場現(xiàn)狀制定年度保險業(yè)務和計劃指標，管理層面的管理精細化程度不高，計劃指標過于簡單且缺乏指向性。這容易產生基層保險部門為了能夠完成上級指標而盲目追求和擴展不適合的業(yè)務，過于追求速度和數(shù)量導致業(yè)務質量降低的問題。有些基層保險部門為了彌補效益不足的漏洞甚至采取了不正當競爭和招攬的手段進行違規(guī)經營。總的來說，部分保險公司和基層業(yè)務部門在經營管理的過程中沒有長遠眼光和規(guī)劃，對于保險市場的開發(fā)缺乏長期戰(zhàn)略性計劃和相應措施，只著眼于當前短期利益。2內部控制制度不健全。目前，我國保險業(yè)內部控制制度尚不健全，缺乏實際操作和監(jiān)督機制，難以實現(xiàn)約束功能，使管理工作出現(xiàn)混亂的局面。公司領導層意見不一致也會導致管理的混亂，比如在承保理賠、規(guī)范經營、財務管理等多方面不能達成一致意見，執(zhí)行機構貫徹落實不到位，還伴隨著越權和違規(guī)操作等現(xiàn)象產生。管理的技術支持也對管理精細化有一定影響，比如有些保險公司利用信息平臺的水平比較低，還依賴于人工操作，這阻礙了管理工作精細化發(fā)展的進行。
（三）員工層面：保險公司基層從業(yè)人員素質偏低
1保險從業(yè)人員的整體素質水平較低。調查顯示，大部分保險公司基層業(yè)務機構的從業(yè)人員沒有接受過正規(guī)的保險業(yè)務培訓，對保險專業(yè)知識也了解不多，文化水平偏低，從業(yè)人員在保險業(yè)務方面甚至不了解保險職能和作用，主要依靠自己的經驗和積累的人脈關系進行保險業(yè)務推廣，缺少接受新事物的能力，在市場營銷和風險管理方面的認識不足。2對保險從業(yè)人員的培訓不到位。保險公司雖然對從業(yè)人員進行了基礎培訓，但培訓項目和內容比較散亂，從業(yè)人員服務水平難以得到有效提升，工作技術含量也十分低下?；鶎颖ｋU從業(yè)人員不能適時根據(jù)公司的發(fā)展戰(zhàn)略進行業(yè)務調整，在理解公司經營理念方面也不夠深入，更不用說對公司的具體經營和管理辦法進行了解了，對國家的保險政策和公司發(fā)展前景也沒有良好的了解和預測。
三、全面提升保險公司經營管理水平的路徑選擇
（一）創(chuàng)新企業(yè)制度，服務市場主體
我國的保險行業(yè)發(fā)展經歷了幾次重大改革，在市場結構、經營主體、法律環(huán)境、經營理念等多方面都有很大變化。制度性的缺陷和缺乏創(chuàng)新是阻礙我國保險業(yè)務發(fā)展的重要影響因素。1創(chuàng)新現(xiàn)代企業(yè)制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度必須要與當前市場經濟環(huán)境下的專業(yè)化經營和市場化運作相適應，整體提升我國保險公司經營管理的水平。保險企業(yè)要對當前的現(xiàn)代企業(yè)制度進行制度創(chuàng)新，與社會主義市場經濟的發(fā)展要求相適應。完善創(chuàng)新產權更加明晰、責任劃分準確、政企分開的企業(yè)科學管理制度。讓從董事會到總經理及基層各部分都能夠肩負起自己的責任，共同合作，創(chuàng)造和諧運轉的有效制衡機制。2面向市場進行制度創(chuàng)新。所有的制度創(chuàng)新都要從市場這一主體出發(fā)，注重轉換企業(yè)經營機制，規(guī)范內部管理和激發(fā)從業(yè)人員的積極性，從而提高勞動生產率，增加保險公司的經濟效益。在各級機構中都要建立良好的考核制度和監(jiān)督制度，同時要有公正的獎懲激勵制度，以利于服務市場主體。
（二）加強企業(yè)管理，健全內部控制
保險公司要明確目標，根據(jù)公司不同階段的實際情況和發(fā)展需要，解決管理方面的問題，每個階段都要制定目標和任務，加強內部管理控制，總結管理經驗并進行創(chuàng)新探索，增強制度的有效制約和執(zhí)行性。尤其要重視對基層保險從業(yè)人員的培訓和激勵，使每一位員工都能樹立保險意識，了解公司的經營理念，把自己的權利和義務、責任與利益聯(lián)系起來，提高從業(yè)人員的基本素質和業(yè)務能力，促使企業(yè)管理向更科學更有效的方向發(fā)展。
（三）完善風險管控機制，保障運營安全
面對復雜的國際金融形勢和市場環(huán)境，保險公司必須把防范金融風險放在第一位，這是確保公司平穩(wěn)健康運行的重要保證，在經營時需要審時度勢，循序漸進地進行結構調整，質量與速度要均衡發(fā)展。另外，保險公司還要完善風險預警等制度，及時排查風險隱患，對于已經發(fā)生的風險要探尋原因并及時采取補救措施，針對風險高發(fā)領域進行定期重點排查和業(yè)務跟蹤。
（四）加強團隊建設，提升財務管理水平
首先是要加強保險業(yè)務團隊的建設，建立和組織起完善的財務管理團隊，加強培訓力度，提高保險公司的財務全員素質，培養(yǎng)出更具創(chuàng)新思維和財務能力的人才。在培訓員工方面要采取內部培養(yǎng)、外部引進、合作進步的方式。其次是要根據(jù)自身經營戰(zhàn)略和市場環(huán)境變化，在財務風險規(guī)避方面制定有效措施，提高警惕明辨風險，設計風險措施在發(fā)生問題時能轉移或削弱風險的影響，只有將內部控制方面做好了，財務管理部門及人員才能既有約束又能規(guī)范化地實現(xiàn)公司財務目標。
四、結語
我國保險業(yè)必須要把做好保險產品和提供優(yōu)質服務作為行業(yè)目標，在社會主義核心價值觀的引領下，要充分培養(yǎng)和發(fā)揚企業(yè)的工匠精神，保證誠信經營和產品服務的質量，在產品整體效用和保險行業(yè)的信譽方面都要積極進行保險金融服務品牌的樹立和推廣，不斷適應我國社會發(fā)展的潮流和國內外市場的走向，加大科研力度，在產品和管理等方面對商業(yè)模式進行創(chuàng)新發(fā)展，重視創(chuàng)新在保險金融行業(yè)的重要作用，這樣才能全方位提升我國保險行業(yè)經營管理水平，促進保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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作者:周紅軍 單位:蘭州財經大學長青學院