保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)市場；發(fā)展前景

中圖分類號(hào)：F840.31 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01

前言

自2008年美國次級房貸危機(jī)爆發(fā)以來，全球都被卷入到這場史無前例的危機(jī)之中，直至今日，后續(xù)危機(jī)效應(yīng)仍在繼續(xù)蔓延，并滲透到其他行業(yè)領(lǐng)域（比如金融、證券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等等），從而影響了全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國壽險(xiǎn)行業(yè)在2009年與2010年仍然保持較高的增長率，但到2011年則出現(xiàn)增長速度放緩，甚至回落。對此，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了兩種不同的爭議，即“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”。前者認(rèn)為：隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與勞動(dòng)力成本的提高，外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，壽險(xiǎn)業(yè)可能進(jìn)入到低速增長的發(fā)展階段；后者則認(rèn)為：目前壽險(xiǎn)業(yè)的增長速度放緩只是短暫性的，我國長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向并沒有偏失，因而成為提高壽險(xiǎn)業(yè)不斷高速增長的重要因素。但在筆者看來，“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”都有其合理的理論依據(jù)，關(guān)鍵在于需要全方位地認(rèn)識(shí)到整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，這也是本論文研究的重點(diǎn)。

一、我國壽險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）目前壽險(xiǎn)市場初具規(guī)模

在中國，保險(xiǎn)業(yè)已成為二十一世紀(jì)的新興朝陽企業(yè)。從20世紀(jì)80年代初以來，我國政府恢復(fù)了商業(yè)保險(xiǎn)，整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)收入逐年遞增，其發(fā)展形勢喜人，進(jìn)而形成一定的市場規(guī)模。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，從1980年到2000年，我國的保險(xiǎn)業(yè)的收入年均增長率達(dá)百分之三十二；二十一世紀(jì)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)依然保持持續(xù)增長的勁頭，迅速擴(kuò)大其發(fā)展規(guī)模，保費(fèi)也在不斷地增長。

（二）目前壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化

從國內(nèi)外的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)來看，壽險(xiǎn)業(yè)通常處于主導(dǎo)性地位，其發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他類型的保險(xiǎn)，其保費(fèi)收入也高于非壽險(xiǎn)。以往，因?yàn)槠髽I(yè)員工的生老病死統(tǒng)一由國家或企業(yè)包攬，所以壽險(xiǎn)業(yè)自然會(huì)受到國家體制與人們保險(xiǎn)意識(shí)的限制，其市場占有額往往會(huì)低于產(chǎn)險(xiǎn)。然而，隨著我國保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的比例大幅度地上升，在保險(xiǎn)史上第一次出現(xiàn)了壽險(xiǎn)比重大于財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)象，促成了與世界保險(xiǎn)發(fā)展相類似的格局，壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化。

（三）壽險(xiǎn)實(shí)力明顯提高

二十世紀(jì)九十年代初期，我國僅僅只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險(xiǎn)公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區(qū)域性的壽險(xiǎn)公司的成立，使得我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國人壽公司共計(jì)五十八家，財(cái)險(xiǎn)公司共計(jì)五十家，進(jìn)而形成了多種保險(xiǎn)類型的經(jīng)營格局?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司改造股份制，變?yōu)榛旌纤兄啤３酥?，從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員數(shù)量與日俱增，保費(fèi)收入也逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)實(shí)力進(jìn)一步提高。

（四）壽險(xiǎn)功能迅速增強(qiáng)

保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和賠付金的不斷增長，不僅有效地增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且更為重要的是保障城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，支持企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營與管理，從而體現(xiàn)出保險(xiǎn)強(qiáng)大的社會(huì)功能。

二、我國壽險(xiǎn)市場發(fā)展的前景

雖然我國保險(xiǎn)業(yè)自改革開放以來都處于快速發(fā)展的狀態(tài)，但是與其他國家或地區(qū)相比，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平都相對落后，進(jìn)而我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展滯后，總體上處于起步階段。保險(xiǎn)市場需要社會(huì)經(jīng)濟(jì)作為條件支撐，影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素如下：

（一）人口因素

根據(jù)2011年人口普查顯示：大陸總?cè)丝诠灿?jì)13.47億，占世界總?cè)丝诘奈宸种?。另外，隨著人民生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，我國人口結(jié)構(gòu)逐漸步入老齡化。上述的背景給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了有利的發(fā)展契機(jī)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)市場的規(guī)模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數(shù)量之比為4.1：1，1985年退休養(yǎng)老金占工資比例的百分之十，2000年則達(dá)到百分之十五。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業(yè)保險(xiǎn)的支持，包括在內(nèi)的壽險(xiǎn)。

（二）人們的收入水平

二十世紀(jì)九十年代以來，我國城鎮(zhèn)居民的存款一直呈現(xiàn)上升的趨勢，截止2010年底，其儲(chǔ)蓄存款總額突破三十萬億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無形之中成為壽險(xiǎn)市場的資源。以此同時(shí)，人們的儲(chǔ)蓄方式逐漸發(fā)生變化，由之前的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為購買理財(cái)產(chǎn)品，這也是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿εc源泉?？偠灾?，人們的收入水平是壽險(xiǎn)市場發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展

就我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢來看，隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的不斷完善與創(chuàng)新，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持平穩(wěn)的態(tài)勢。據(jù)實(shí)證分析顯示，我國保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一種穩(wěn)定的關(guān)系，并且保險(xiǎn)需求目標(biāo)值通?？刂圃?.015到1.058的范圍內(nèi)。這也就意味著壽險(xiǎn)市場存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、大力開發(fā)我國壽險(xiǎn)市場的對策

（一）構(gòu)建合理的壽險(xiǎn)監(jiān)察體制

構(gòu)建合理的保險(xiǎn)監(jiān)察體制是開發(fā)保險(xiǎn)市場的制度保障。具體而言，首先，建立相對獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施督查管理，以保證保險(xiǎn)監(jiān)察的力度；其次，構(gòu)建保險(xiǎn)公司評估體系，定期評估從事保險(xiǎn)人員的工作與計(jì)劃，進(jìn)而讓消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)作出理性的選擇，維護(hù)他們的權(quán)益；最后，加強(qiáng)自律，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范

目前，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在很多不足之處。作為一種相對弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，具體要達(dá)到如下幾點(diǎn)要求：其一，要建立健全保險(xiǎn)行業(yè)的各項(xiàng)制度，尤其是審計(jì)制度、賠付制度、會(huì)計(jì)等；其二，制度等構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，加強(qiáng)國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實(shí)各項(xiàng)制度，對違紀(jì)行為作出嚴(yán)肅的處理，不留后患，以維護(hù)其權(quán)威性。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國的壽險(xiǎn)市場存在著巨大的潛力，隨著壽險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，壽險(xiǎn)市場的規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，城鄉(xiāng)居民的壽險(xiǎn)意識(shí)逐步提高，因而人們對壽險(xiǎn)的需求也越來越高。因此，只有充分意識(shí)到壽險(xiǎn)市場的發(fā)展前景，才能在市場競爭中保持領(lǐng)先的地位。

參考文獻(xiàn)：

[1]張彪，萬里龍.個(gè)人壽險(xiǎn)市場營銷存在問題與對策研究[J].中外企業(yè)家.2014（34）

第2篇：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文范文

摘 要 我國的保險(xiǎn)業(yè)自從1979年恢復(fù)以來，獲得了較快的發(fā)展，隨著市場主體的拓展，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不斷增多，保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入也在不斷增長，但是事實(shí)上國內(nèi)的保險(xiǎn)營銷方式仍舊存在諸多問題，當(dāng)期部分保險(xiǎn)企業(yè)仍舊應(yīng)用價(jià)格競爭手段，盲目刺激增長，為我國保險(xiǎn)發(fā)展造成隱患。論文從這一背景出發(fā)，從財(cái)務(wù)管理的角度探討了市場營銷的應(yīng)用情況。

關(guān)鍵詞 財(cái)務(wù)管理 保險(xiǎn)業(yè) 市場營銷

一、引言

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物質(zhì)生活水平的普遍提高，當(dāng)下人們對保險(xiǎn)行業(yè)的各類業(yè)務(wù)需求在不斷提高，我國的保險(xiǎn)行業(yè)面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇，近年來，我國的保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展步伐不斷加快，保險(xiǎn)資金的規(guī)模也在不斷增加，因此，在保險(xiǎn)企業(yè)的市場營銷過程中，財(cái)務(wù)管理也進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期。

二、保險(xiǎn)企業(yè)市場營銷過程中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用

（一）保險(xiǎn)企業(yè)市場營銷中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況

自1982年我國的人壽保險(xiǎn)恢復(fù)試辦，已經(jīng)經(jīng)歷了二十余的發(fā)展歷程，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益，尤其是2008年金融危機(jī)以來，我國的壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，2009年保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)年前2個(gè)季度全國的保費(fèi)收入是6364.17億元，較之前一年同期的增長比率接近53%，因此壽險(xiǎn)業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作的有序開展尤其重要。

從財(cái)務(wù)管理角度出發(fā)，市場營銷是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的手段和方式，同時(shí)營銷本身也是特定的財(cái)務(wù)活動(dòng)，財(cái)務(wù)管理任務(wù)在籌集和管理資金，獲得資金增值，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)利益最大化，市場營銷部門作為企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)中心，必須加強(qiáng)管理中的財(cái)務(wù)分析。例如，可以通過對財(cái)務(wù)報(bào)表中數(shù)據(jù)的聯(lián)系以及變動(dòng)法對營銷部門進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，主要通過經(jīng)營杠桿、營銷部門財(cái)務(wù)能力以及企業(yè)盈利性等方面加強(qiáng)分析。在財(cái)務(wù)管理過程中，以盈余結(jié)果為依據(jù)，按不同的計(jì)算基礎(chǔ)分析壽險(xiǎn)原因，就能得出保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀如何。其中死亡率的差異計(jì)算公式為G1=Vo（1+i）+（P―S）（1+i/2）-V1 （（L為凈保費(fèi)、E為費(fèi)用支出），費(fèi)用率G3=（L―E）（1+i/2）（L為附加保費(fèi)）。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)的營銷活動(dòng)中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況

縱觀保險(xiǎn)企業(yè)的市場營銷模式可發(fā)現(xiàn)，在細(xì)分保險(xiǎn)市場、確定市場目標(biāo)、找準(zhǔn)市場定位、確定營銷模式之后，步驟為確定市場營銷的策略和計(jì)劃，按指定營銷組合計(jì)劃是為了更好地利用市場。保險(xiǎn)企業(yè)還更為重視財(cái)務(wù)管理在保險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)中的運(yùn)用。

一是在保險(xiǎn)新品種的開發(fā)中。作為系統(tǒng)工程，需要對其進(jìn)行科學(xué)的管理以及合理統(tǒng)籌規(guī)劃，如下所示，一般來說流程可以表示為：構(gòu)思新險(xiǎn)種篩選新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)產(chǎn)品專業(yè)商業(yè)分析制定營銷計(jì)劃投入市場進(jìn)行績效評估加強(qiáng)市場營銷。

在營銷活動(dòng)中，財(cái)務(wù)管理人員會(huì)根據(jù)不同的營銷活動(dòng)類型加工賬戶進(jìn)行分類整理，按照營銷職能進(jìn)行歸類，如將與廣告相關(guān)的費(fèi)用歸為一類。又如，在進(jìn)行壽險(xiǎn)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的財(cái)務(wù)分析中，要進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的幾個(gè)方面主要是：營銷人員的工資等壽險(xiǎn)銷售分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)支出；營銷部門管理費(fèi)用支出等。

二是財(cái)務(wù)管理在開發(fā)產(chǎn)品的具體運(yùn)用中，主要在績效評價(jià)以及商業(yè)分析中產(chǎn)生作用。對壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的成本、銷售額和效益分析，確定產(chǎn)品是否符合營銷目標(biāo)稱為商業(yè)分析，需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)收集，市場營銷部門會(huì)從壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的費(fèi)率中預(yù)估銷售量，險(xiǎn)種保費(fèi)以及險(xiǎn)種保單能吸收的費(fèi)用，接著由精算部門對理賠費(fèi)用以及企業(yè)損失進(jìn)行初步計(jì)算，而保險(xiǎn)企業(yè)投資部則提供自己資金以及極端企業(yè)效率，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品是否存在效益潛力。財(cái)務(wù)管理必須在營銷活動(dòng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，利用合法科學(xué)的核算、結(jié)算方式，減少不必要營銷支出，例如，企業(yè)總部和分公司根據(jù)不同地方的政策差異對營銷費(fèi)用進(jìn)行階段，能強(qiáng)化與用戶關(guān)系，減少稅費(fèi)支出，還能獲得新產(chǎn)品滿意度的調(diào)查。

如某一保險(xiǎn)企業(yè)對某一保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行評估，預(yù)計(jì)第一年保單的銷售數(shù)量為6000張，每年遞增20%保單量，4000元為每份保單保費(fèi)，每年定期300元，賠付金額為2000萬（排除其余的扣費(fèi)款項(xiàng)）。如果在這項(xiàng)產(chǎn)品的固定和有變動(dòng)的費(fèi)用以及保費(fèi)的收入在企業(yè)的預(yù)測范圍內(nèi)，在堅(jiān)持穩(wěn)健性保險(xiǎn)產(chǎn)品原則的基礎(chǔ)上，則要求這一項(xiàng)產(chǎn)品同年的經(jīng)濟(jì)杠桿低于3.0，經(jīng)過一系列計(jì)算則需對保單的數(shù)量、固定成本的變化等可以通過數(shù)據(jù)形式快速計(jì)算出來，最終得出利潤效益結(jié)果。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)分銷、促銷策略中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用情況

在保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用支出中，營銷以及銷售成本比重最大，因此在財(cái)務(wù)管理中，加強(qiáng)渠道選擇分析能提高企業(yè)的盈利能力。例如，根據(jù)2003年我國的人壽保險(xiǎn)總數(shù)據(jù)分析，人保費(fèi)用收入約為40000（百萬），賠付費(fèi)用約為30000（百萬），營業(yè)費(fèi)用與手續(xù)費(fèi)用相加約有17000（萬元），占了保費(fèi)收入差不多40%比例，在這樣的情況下，節(jié)約銷售成本能讓當(dāng)年的保險(xiǎn)營銷盈利產(chǎn)生較大變動(dòng)和波動(dòng)，因此，當(dāng)前諸多保險(xiǎn)企業(yè)從降低營銷渠道入手實(shí)現(xiàn)效益。財(cái)務(wù)管理常從評估每筆保單交易成本、成本之上的渠道盈利水平對分銷和促銷策略進(jìn)行處理。如每筆保單的渠道交易成本公式為：交易成本=交易渠道總體費(fèi)用÷交易保單數(shù)量。如市場營銷隊(duì)伍使用了100萬元的費(fèi)用，進(jìn)行了500次的保單交易，那么交易成本則為100/500=200元。

三、結(jié)語

隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的不斷壯大，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)形成了龐大的機(jī)構(gòu)體系，對營銷風(fēng)險(xiǎn)的控制有著較高要求，加強(qiáng)財(cái)務(wù)的集中管理已經(jīng)成為了保險(xiǎn)企業(yè)普遍的營銷管理模式。保險(xiǎn)企業(yè)須充分認(rèn)識(shí)到市場營銷中財(cái)務(wù)管理的重要作用，制定與企業(yè)發(fā)展符合的財(cái)務(wù)制度，整個(gè)營銷過程中貫穿財(cái)務(wù)管理，如此才能為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造更高的效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵維玲.現(xiàn)行市場營銷費(fèi)用會(huì)計(jì)處理新探索.商業(yè)經(jīng)濟(jì).2011（6）.

[2]梁淑華.淺析保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)管理工作中的問題及加強(qiáng)對策.經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息.2009.

第3篇：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文范文

(一)美國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展美國的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站建立較早,開始于上世紀(jì)90年代中期,涌現(xiàn)出以Insweb為代表的眾多保險(xiǎn)電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)站。它們?yōu)橄M(fèi)者提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià),便于消費(fèi)者比較。Insweb最突出的是汽車保險(xiǎn),2005年就有超過100萬人在其網(wǎng)站上使用了汽車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)服務(wù)。

(二)英國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展

在歐洲,英國的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站最為發(fā)達(dá)。以2001年在英國成立的Screentrade為例,其成立之初就實(shí)現(xiàn)了7家保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)與代售。業(yè)務(wù)開展的初期,用戶數(shù)量更是以每月70%的速度遞增。

(三)中國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的興起

目前我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)從導(dǎo)入期進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期,市場發(fā)展異?；钴S。不僅各保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái),第三方的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)也不斷涌現(xiàn),這其中尤以慧擇網(wǎng)與優(yōu)保網(wǎng)更為出色。

慧擇網(wǎng)是一家以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人角色定位的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái),自始至終堅(jiān)持做終端用戶服務(wù)。在推廣上采取了精準(zhǔn)人群定位營銷方式,同時(shí)根據(jù)特殊人群的特殊要求來開發(fā)新產(chǎn)品。除了所有網(wǎng)站都有的意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)外,它很好地對人群進(jìn)行了細(xì)分,使得平臺(tái)用戶得到了快速積累。

優(yōu)保網(wǎng)是源自美國最大健康保險(xiǎn)網(wǎng)站eHealth的國內(nèi)第一家外資第三方保險(xiǎn)平臺(tái),走的是本地化的道路,從一個(gè)城市逐步拓展到另一個(gè)城市。優(yōu)保網(wǎng)儲(chǔ)備了許多促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)技術(shù),如提供的比較推薦工具,通過篩選大量保險(xiǎn)信息,使客戶能夠正確選擇最能滿足要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

二、外國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)對我國的啟示

(一)突出產(chǎn)品<優(yōu)麥電子商務(wù)論文>特色

在第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)階段,一味地追求大而全,不僅不能夠帶來更多的客戶,而且由于自身專業(yè)人員的欠缺等原因,反而會(huì)流失潛在客戶。第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)最重要的是要突出自身的專業(yè)特色,在同類險(xiǎn)種網(wǎng)站的競爭中脫穎而出才是關(guān)鍵所在。如美國的Insweb就是以車險(xiǎn)見長,而Quotesmith則主營壽險(xiǎn)保單,二者都為其帶來了不菲的收益。

(二)開發(fā)網(wǎng)售新險(xiǎn)種

從保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的角度看,在網(wǎng)絡(luò)上提供簡單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品比較容易,在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場發(fā)展的初期比較適用。但這極易與保險(xiǎn)公司自身的電子商務(wù)網(wǎng)售產(chǎn)品發(fā)生沖突。并且我國網(wǎng)民中有63%不足30歲,這些年輕人容易接受新事物,也許復(fù)雜一點(diǎn)的東西更容易得到他們的注意。在這方面,美國林肯金融集團(tuán)為我們提供了經(jīng)驗(yàn),他們開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)年金產(chǎn)品e-Annuity說明復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以在網(wǎng)絡(luò)上銷售。作為第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,在銷售產(chǎn)品的同時(shí),要注意潛在客戶的需要,力求與保險(xiǎn)公司一起進(jìn)行險(xiǎn)種的開發(fā),形成自身獨(dú)有的產(chǎn)品。

(三)提供豐富的個(gè)性化產(chǎn)品

保險(xiǎn)電子商務(wù)需要提供豐富的個(gè)性化產(chǎn)品。一方面可以提供查詢、對賬、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測算等業(yè)務(wù),開辟保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)專欄,建立論壇等等。另一方面利用MSN等即時(shí)通訊工具,及時(shí)解決客戶疑問,有針對性地為每位客戶打造適合客戶自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品系列。新晨

第4篇：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文范文

摘要：保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn)，要求高校保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)在重視理論教學(xué)的同時(shí)，更加重視實(shí)踐教學(xué)。只有建立一批質(zhì)量較高、相對穩(wěn)定的校內(nèi)外實(shí)踐教學(xué)基地，才能為學(xué)生提供真實(shí)的職業(yè)環(huán)境，這既是保險(xiǎn)專業(yè)加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)的需要，更是認(rèn)真貫徹素質(zhì)教育思想、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的客觀要求。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；實(shí)踐教學(xué)基地；仿真實(shí)驗(yàn)室

中圖分類號(hào)：G646 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2017）21-0043-02

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，社會(huì)對保險(xiǎn)專業(yè)人才需求與日俱增。由于保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐性強(qiáng)，就要求高校保險(xiǎn)專業(yè)在重視理論教學(xué)的同時(shí)，更加重視實(shí)踐教學(xué)。但從目前的實(shí)際情況來，高校的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地的建設(shè)雖然取得了一定成就，但仍然存在不少問題，需要在以后的建設(shè)中通過不斷探索和創(chuàng)新來提升保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)水平與質(zhì)量。

一、保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)的重要性

保險(xiǎn)專業(yè)是一門實(shí)踐性極強(qiáng)的專業(yè)，其培養(yǎng)目標(biāo)是：學(xué)生要系統(tǒng)掌握保險(xiǎn)專業(yè)的基本實(shí)務(wù)技能，要成為能在各級各類保險(xiǎn)公司、銀行、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、社區(qū)社會(huì)保障機(jī)構(gòu)以及大、中、小企業(yè)從事風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)測、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理等的專門人才。因此，建立一批質(zhì)量較高、相對穩(wěn)定的校內(nèi)外實(shí)踐教學(xué)基地，為學(xué)生提供真實(shí)的職業(yè)環(huán)境，既是保險(xiǎn)專業(yè)加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)的需要，更是認(rèn)真貫徹素質(zhì)教育思想、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的客觀要求?？梢哉f，加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地的建設(shè)，是提高保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)質(zhì)量、提高畢業(yè)生的實(shí)踐操作技能，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

高校保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)基地一般分為校內(nèi)和校外兩種。校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)基地一般是保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室。校外實(shí)踐教學(xué)基地大多數(shù)為校企合作、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的模式。開展校企互動(dòng)模式，建立校外實(shí)踐教學(xué)基地，有利于培養(yǎng)社會(huì)急需的技能型保險(xiǎn)專業(yè)短缺人才，提高保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)率和社會(huì)適應(yīng)能力。同時(shí)，保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地實(shí)行校企互動(dòng)、產(chǎn)學(xué)結(jié)合有利于對學(xué)生實(shí)行專業(yè)技能和綜合技能訓(xùn)練，并可為“雙師型”教師的培養(yǎng)創(chuàng)造條件。

二、保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)中存在的主要問題

1.校內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)訓(xùn)室不能滿足專業(yè)實(shí)訓(xùn)要求。目前多數(shù)院校并沒有專門的校內(nèi)保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)室，上機(jī)實(shí)務(wù)模擬一般在普通機(jī)房操作，缺乏保險(xiǎn)實(shí)務(wù)環(huán)境氛圍，學(xué)生難以體驗(yàn)到保險(xiǎn)實(shí)務(wù)工作的氣氛，并且往往由于教學(xué)軟件更新不夠及時(shí)，無法及時(shí)體現(xiàn)出保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化?？傊?，這種模式雖然也能為學(xué)生提供動(dòng)手的平臺(tái)，但與真實(shí)情景相距甚遠(yuǎn)，使學(xué)生的專業(yè)實(shí)訓(xùn)效果大打折扣。

2.短期校外實(shí)訓(xùn)課程落實(shí)不到位，實(shí)訓(xùn)效果差。多數(shù)院校保險(xiǎn)專業(yè)都設(shè)有到校外實(shí)踐基地進(jìn)行短期校外實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)。這種實(shí)訓(xùn)模式在一定程度上為學(xué)生提供了到職場身臨其境的機(jī)會(huì)，使學(xué)生對業(yè)務(wù)流程有一定的認(rèn)知和了解。但由于學(xué)生實(shí)訓(xùn)時(shí)間太短，并不能給公司帶來任何實(shí)質(zhì)性的效益，反而還會(huì)增加一些負(fù)擔(dān)，這樣保險(xiǎn)公司的重視程度會(huì)大大降低，學(xué)生到企業(yè)后得不到公司的高度關(guān)注，實(shí)訓(xùn)效果大大降低。

3.校外實(shí)踐教學(xué)基地管理體系不完備。首先是校企之間缺少專門的教學(xué)實(shí)踐基地管理機(jī)構(gòu)，僅靠與企業(yè)臨時(shí)協(xié)調(diào)解決問題，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和長期目標(biāo)。二是各項(xiàng)管理制度、操作規(guī)程不健全，沒有針對保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)習(xí)的專門管理規(guī)定，基地教學(xué)實(shí)踐只限于到保險(xiǎn)公司參觀、模擬業(yè)務(wù)流程、展業(yè)及理賠跟班等淺層次實(shí)踐。三是缺乏實(shí)踐教學(xué)基地管理人員和相對固定的高素質(zhì)師資隊(duì)伍，師生滿意度不高。四是基地運(yùn)行管理中的管理規(guī)范、實(shí)踐運(yùn)行記錄、教學(xué)檔案信息等不齊全。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)的對策

1.建立校內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)仿真實(shí)訓(xùn)室。嚴(yán)格按照保險(xiǎn)公司的經(jīng)營機(jī)制，建立校內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)仿真實(shí)訓(xùn)室。2016年我校保險(xiǎn)專業(yè)投資300多萬元建立保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室，以滿足保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)需要。保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室不僅有保險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)教學(xué)軟件、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件、人身保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件、社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件等，還有仿真實(shí)訓(xùn)室，可以滿足學(xué)生對保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)、理賠業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、公估業(yè)務(wù)等實(shí)踐知識(shí)的學(xué)習(xí)。

2.將專業(yè)考察、專業(yè)見習(xí)等短期實(shí)訓(xùn)課程落到實(shí)處。我校保險(xiǎn)專業(yè)在第5學(xué)期設(shè)置了專業(yè)考察課程，在第6學(xué)期設(shè)置了專業(yè)見習(xí)課程。我校自2007年開始就和多家保險(xiǎn)公司建立了校企合作關(guān)系，因而學(xué)生有機(jī)會(huì)到相關(guān)校外實(shí)踐教學(xué)基地進(jìn)行短期實(shí)訓(xùn)學(xué)習(xí)。我校保險(xiǎn)專業(yè)與中國人保壽險(xiǎn)開平支公司、陽光壽險(xiǎn)公司、富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽北京電銷中心等建立了校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，滿足了保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)踐教學(xué)的需求。保險(xiǎn)專業(yè)短期實(shí)訓(xùn)課程，我校落實(shí)到實(shí)處，通過專業(yè)考察和專業(yè)見習(xí)，學(xué)生了解了保險(xiǎn)行業(yè)及其營銷運(yùn)作狀況，把所學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和營銷理論知識(shí)與工作實(shí)踐緊密結(jié)合起來，培養(yǎng)了實(shí)際操作能力與分析思考能力。

3.構(gòu)建完善的校外實(shí)踐基地運(yùn)行管理及質(zhì)量保障體系：

（1）成立保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐實(shí)訓(xùn)工作小組。應(yīng)建立明確的規(guī)章制度，健全機(jī)構(gòu)組織與人員配備。我校保險(xiǎn)專業(yè)成立了實(shí)踐實(shí)訓(xùn)工作小組，合理規(guī)劃保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)。其工作內(nèi)容主要是對校內(nèi)、校外實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)和發(fā)展作出長遠(yuǎn)規(guī)劃，明確校企雙方的責(zé)、權(quán)、利，確保實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)的規(guī)范、系統(tǒng)與穩(wěn)步發(fā)展。

（2）建立和范實(shí)踐教學(xué)評價(jià)體系。我校保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)習(xí)，有專門的專業(yè)實(shí)習(xí)手冊。實(shí)習(xí)過程中，首先要求學(xué)生每天撰寫實(shí)習(xí)日志，將實(shí)習(xí)內(nèi)容、實(shí)習(xí)重點(diǎn)、收獲與體會(huì)都記錄下來。其次，實(shí)習(xí)學(xué)生返校后一周內(nèi)完成專業(yè)調(diào)研論文。然后由實(shí)習(xí)單位對實(shí)習(xí)生的業(yè)務(wù)能力和綜合表現(xiàn)進(jìn)行評定。最后，學(xué)生的實(shí)習(xí)綜合成績由實(shí)習(xí)單位成績（50%）、實(shí)習(xí)匯報(bào)成績（40%）、調(diào)研論文成績（10%）組成。

4.加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)師資隊(duì)伍的建設(shè)。目前，保險(xiǎn)專業(yè)的教師無論從數(shù)量上看還是從業(yè)務(wù)素質(zhì)上看，都不能滿足實(shí)踐教學(xué)的需要。必須采取有效措施，提高教師的實(shí)踐教學(xué)能力。一是從企事業(yè)單位引進(jìn)理論基礎(chǔ)扎實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人士充實(shí)教師隊(duì)伍；二是采取“請進(jìn)來”的辦法，即聘請有工作經(jīng)驗(yàn)的人員以及在實(shí)踐基地中有豐富經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)骨干作為兼職的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師；三是鼓勵(lì)教師“走出去”，到企業(yè)的對口部門參加實(shí)際工作，以積累教學(xué)所需要的職業(yè)技能、專業(yè)技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)語

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量呈爆炸式增長，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了保險(xiǎn)營銷之外，還囊括市場開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)精算、展業(yè)、承保、客戶服務(wù)、理賠、勘察定損等相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，目前多數(shù)高校保險(xiǎn)專業(yè)基本上以理論教學(xué)為主，實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于實(shí)訓(xùn)教學(xué)的需求。因而，為滿足市場的人才需求，緊扣專業(yè)能力培養(yǎng)需求的實(shí)踐教學(xué)必須強(qiáng)化，校企融合的實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)亦同時(shí)深入開展，為提高教學(xué)質(zhì)量和辦學(xué)效益、服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)揮其應(yīng)有的功能。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊勇，周兵.保險(xiǎn)專業(yè)創(chuàng)新實(shí)踐基地建設(shè)研究[J].吉林廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，（2）：94-95.

[2]賈焱.產(chǎn)學(xué)共建教學(xué)實(shí)踐基地的困境與出路[J].價(jià)值工程，2015，（11）：169-171.

[3]陳麗君.金融保險(xiǎn)專業(yè)加強(qiáng)校外實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)的幾點(diǎn)思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012，（2）：173.

收稿日期：2016-12-10

第5篇：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文范文

產(chǎn)學(xué)合作是一種利用兩種不同的教育環(huán)境和教育資源――學(xué)校和企業(yè)，以提高學(xué)生的全面素質(zhì)、綜合能力和步入社會(huì)后的就業(yè)競爭力為重點(diǎn)，有機(jī)地結(jié)合課堂教學(xué)與工作實(shí)踐，培養(yǎng)適合企業(yè)需要的具有實(shí)踐能力人才的教育模式。最近十年，我國的民辦高校的數(shù)量和規(guī)模都呈跨越式增長，承擔(dān)起培養(yǎng)應(yīng)用型人才的中堅(jiān)力量。在眾多人才培養(yǎng)模式中，產(chǎn)學(xué)合作尤其適用于保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)。

一、國內(nèi)外高校產(chǎn)學(xué)合作模式經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國、德國、英國、加拿大、德國、法國、韓國等發(fā)達(dá)國家的高校都通過各種途徑，采用各種方式，與企業(yè)共同搭建產(chǎn)學(xué)合作模式。

（一）美國

產(chǎn)學(xué)合作在美國的體現(xiàn)方式為：學(xué)校為主，企業(yè)為輔。學(xué)校利用其具備的師資力量為企業(yè)培訓(xùn)所需的人才，而企業(yè)一方面向?qū)W校提供人才需求信息和設(shè)備資源，另一方面幫助教師設(shè)計(jì)課程，更新教學(xué)內(nèi)容，明確學(xué)生應(yīng)掌握的技能，并委派工作人員輔導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐。同時(shí)，還為學(xué)生提供就業(yè)崗位支付薪酬，與教師共同對學(xué)生的成績進(jìn)行評價(jià)。社區(qū)大學(xué)的教師配比更有利于產(chǎn)學(xué)合作的進(jìn)行，兼職教師的比例至少為50%，其余為專職教師。兼職教師因其豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以負(fù)責(zé)講授應(yīng)用性的課程。[1]

（二）英國

產(chǎn)學(xué)合作在英國的體現(xiàn)方式為：工讀交替制度。工讀交替制度即為學(xué)生在校學(xué)習(xí)與校外工作實(shí)踐交替進(jìn)行。根據(jù)薪金發(fā)放主體的不同分為兩種：學(xué)生的薪金完全由企業(yè)給付，不考慮是在企業(yè)工作還是在學(xué)校學(xué)習(xí)；在學(xué)校學(xué)習(xí)期間，學(xué)生的薪金來自學(xué)校的資助，而在企業(yè)工作期間，則由企業(yè)提供工資。[1]

（三）加拿大

產(chǎn)學(xué)合作在加拿大的體現(xiàn)方式為：帶薪實(shí)習(xí)項(xiàng)目。帶薪實(shí)習(xí)項(xiàng)目是指學(xué)生是在學(xué)校學(xué)習(xí)和在企業(yè)學(xué)習(xí)交替進(jìn)行的學(xué)習(xí)方式，其中工作實(shí)踐學(xué)時(shí)應(yīng)占理論學(xué)習(xí)學(xué)時(shí)的三分之一。不同于英國的產(chǎn)學(xué)合作模式，加拿大的院校建立了專業(yè)委員會(huì)。專業(yè)委員會(huì)的職責(zé)是確保每個(gè)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容與企業(yè)的人才需求匹配融合。同時(shí)，建立互相評價(jià)的考評機(jī)制――學(xué)生通過考評機(jī)制來決定是否接受企業(yè)提供的工作崗位，企業(yè)與院校則通過考評機(jī)制來決定學(xué)生參與產(chǎn)學(xué)合作的資格和學(xué)分的獲得。[2]

（四）德國

產(chǎn)學(xué)合作在德國的體現(xiàn)方式為：雙元制。雙元制指的是企業(yè)全程參與合作教育。產(chǎn)學(xué)合作中，由企業(yè)提供辦學(xué)資金和實(shí)踐工作的條件，并參與專業(yè)培養(yǎng)和課程建設(shè)，每個(gè)專業(yè)均成立企業(yè)和教師代表組成的教育委員會(huì)，主要負(fù)責(zé)評價(jià)企業(yè)的產(chǎn)學(xué)參與資格、學(xué)生參加職業(yè)考試的相關(guān)事宜。在教學(xué)時(shí)間分配上，只有30%至40%的課程在學(xué)校進(jìn)行，其余課程均在企業(yè)進(jìn)行，企業(yè)和學(xué)校共同對學(xué)生的成績進(jìn)行考核。與美國的產(chǎn)學(xué)合作模式相同的是，師資主要來源于企業(yè)――絕大多數(shù)教師是來自企業(yè)的工程技術(shù)人員或管理人員。[3]

（五）法國

產(chǎn)學(xué)合作在法國的體現(xiàn)方式為：精英教育模式。法國的應(yīng)用型本科院校建立了嚴(yán)格升學(xué)選拔制度，即只招收少量優(yōu)秀的高中畢業(yè)生。在精英教育模式下，學(xué)生只有通過在校學(xué)習(xí)和企業(yè)實(shí)習(xí)等數(shù)個(gè)環(huán)節(jié)的考核，才能獲得學(xué)位，并且與企業(yè)簽訂工作合同。成績不合格的則會(huì)被淘汰，一定的淘汰率保證了畢業(yè)生的質(zhì)量和就業(yè)率。[3]

（六）韓國

產(chǎn)學(xué)合作在韓國的體現(xiàn)方式為：進(jìn)行訂單式教育。大學(xué)根據(jù)區(qū)域特色，專門開設(shè)一些有針對性的課程，以培養(yǎng)企業(yè)所需的專業(yè)人才為主要目的，這種應(yīng)用型教育模式就是訂單式教育。訂單式教育的實(shí)施流程如下：首先由學(xué)校進(jìn)行先期專業(yè)特色的深入研究；然后結(jié)合對企業(yè)的訪問，采取問卷調(diào)查等方式，了解企業(yè)的需求；根據(jù)專業(yè)特點(diǎn)及企業(yè)需求，學(xué)校與企業(yè)界人士共同對訂單式教育涉及到的各個(gè)方面進(jìn)行分析；經(jīng)過細(xì)致的分析后，通過研討會(huì)的形式，落實(shí)訂單式教育的實(shí)施方向，同時(shí)開發(fā)專業(yè)課程及對應(yīng)的應(yīng)用型教材；最后建立對訂單式教育成果和效率進(jìn)行判斷的定性、定量的評價(jià)機(jī)制，并以此為依據(jù)，總結(jié)制訂下一期的訂單式教育實(shí)施方案。[4]

二、民辦高校保險(xiǎn)學(xué)產(chǎn)學(xué)合作現(xiàn)狀與存在的問題

（一）專業(yè)設(shè)計(jì)不適用于產(chǎn)學(xué)合作

很多民辦高校在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)時(shí)并沒有考慮產(chǎn)學(xué)合作這方面，因此在教學(xué)大綱、教材的選擇及師資的安排上還是遵循傳統(tǒng)理論授課占主導(dǎo)的教學(xué)模式。為了配合產(chǎn)學(xué)合作，部分高校臨時(shí)改變原有的教學(xué)課時(shí)，強(qiáng)行安排一些實(shí)踐課時(shí)，使理論課時(shí)縮減，導(dǎo)致學(xué)生在沒有扎實(shí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的前提下，進(jìn)行實(shí)踐操作。可見，產(chǎn)學(xué)合作僅僅流于形式，高校保險(xiǎn)學(xué)教育未與企業(yè)真正融合，最終的結(jié)果就是學(xué)生實(shí)踐效果差，受益少。

（二）校內(nèi)教師實(shí)踐能力較弱

由于一直以來，對教師的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)都局限于理論授課及研究，導(dǎo)致教師本身的實(shí)踐能力薄弱，從而影響了實(shí)踐課程的效果。究其原因，主要是高校對教師的評價(jià)仍過分強(qiáng)調(diào)學(xué)術(shù)論文與縱向課題。很多保險(xiǎn)專業(yè)的教師都是從學(xué)校畢業(yè)就直接進(jìn)入高校就職，毫無在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的社會(huì)實(shí)踐或工作經(jīng)驗(yàn)，而在授課的過程中，也從未有機(jī)會(huì)到相關(guān)的企業(yè)進(jìn)修學(xué)習(xí)，導(dǎo)致與保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際脫軌，因而不具備獨(dú)立承擔(dān)產(chǎn)學(xué)合作項(xiàng)目的能力。

（三）缺乏互利共贏合作機(jī)制

目前，保險(xiǎn)企業(yè)參與產(chǎn)學(xué)合作的積極性不強(qiáng)，主要原因是由于缺乏互利共贏合作機(jī)制。產(chǎn)學(xué)合作的目的在于高校借助企業(yè)彌補(bǔ)理論教學(xué)的不足，企業(yè)則借助高校獲得技能型人力資源。保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營的特殊性決定了其對于保險(xiǎn)商品開發(fā)、營銷、核保、理賠、投資及管理等一系列環(huán)節(jié)的廣泛人才需求，但現(xiàn)實(shí)是產(chǎn)學(xué)合作模式也很難培養(yǎng)出真正滿足企業(yè)“崗位零距離”的人才要求[5]，學(xué)生畢業(yè)后上崗?fù)枰髽I(yè)再次投入人力和物力進(jìn)行“二次培訓(xùn)”，增加了雇傭成本。同時(shí)，在產(chǎn)學(xué)合作中，保險(xiǎn)企業(yè)對高校的科研成果和教學(xué)資源幾乎無依賴性，導(dǎo)致產(chǎn)學(xué)合作成為高校單方面收益，而保險(xiǎn)企業(yè)收益甚微的“冷門”項(xiàng)目，產(chǎn)學(xué)合作的目的沒有得到實(shí)現(xiàn)。

（四）缺乏產(chǎn)學(xué)合作評價(jià)體系

目前，民辦高校還未形成系統(tǒng)的產(chǎn)學(xué)合作評價(jià)體系，對于學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生等參與主體的表現(xiàn)沒有合理的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。教師參與實(shí)踐如何考核，企業(yè)在合作項(xiàng)目中的參與程度如何，學(xué)生在產(chǎn)學(xué)合作中的收獲無法量化等問題都亟待解決。

三、民辦高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作人才培養(yǎng)計(jì)劃

民辦高校與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)學(xué)合作的過程中，后者往往處于被動(dòng)地位，因此要求高校能夠制定一套切實(shí)可行，達(dá)到互利共贏目標(biāo)的合作計(jì)劃，以此來吸引合作企業(yè)。下面就以保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)為例，具體闡述一下合作計(jì)劃的相關(guān)內(nèi)容。

保險(xiǎn)學(xué)的產(chǎn)學(xué)合作計(jì)劃應(yīng)分為兩個(gè)階段：第一階段是以專業(yè)知識(shí)的認(rèn)知為主，這個(gè)階段主要是在大三這個(gè)學(xué)年。根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教學(xué)大綱，學(xué)生會(huì)在大三學(xué)年學(xué)習(xí)專業(yè)主干課，至少包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這兩門課程。在設(shè)計(jì)以上兩門課的教學(xué)大綱時(shí)，應(yīng)該將總課時(shí)的四分之一或三分之一作為實(shí)踐課時(shí)。同時(shí)，學(xué)生還會(huì)涉及其他專業(yè)限選課的學(xué)習(xí)，這些課程也應(yīng)安排不少于四分之一的實(shí)踐課時(shí)。上述實(shí)踐課時(shí)應(yīng)該在理論課時(shí)完成后進(jìn)行。實(shí)踐課時(shí)分為校內(nèi)和校外兩部分：校內(nèi)的部分主要是由校內(nèi)老師以進(jìn)行，主要幫助學(xué)生梳理相應(yīng)課程的理論知識(shí)，指導(dǎo)學(xué)生在模擬仿真實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行專業(yè)軟件操作，使學(xué)生能夠理論聯(lián)系實(shí)際，學(xué)以致用，同時(shí)為學(xué)生順利完成在校外的實(shí)踐課時(shí)做準(zhǔn)備；校外的部分主要是由合作的保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)，學(xué)生在其經(jīng)營場所由專門的工作人員帶領(lǐng)，先熟悉各部門的工作環(huán)境和業(yè)務(wù)流程，然后在每個(gè)部門進(jìn)行見習(xí)或是實(shí)踐操作。通過校內(nèi)與校外的實(shí)踐課，學(xué)生可以進(jìn)一步地了解保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)，對所學(xué)專業(yè)有更深入細(xì)致地認(rèn)識(shí)。第二階段是以學(xué)生自主選擇金融機(jī)構(gòu)為主，這個(gè)階段主要是在大四這個(gè)學(xué)年。學(xué)生結(jié)合學(xué)習(xí)的相關(guān)專業(yè)課程和第一階段進(jìn)行的實(shí)踐課程，根據(jù)自己的職業(yè)規(guī)劃或是興趣特長，選擇保險(xiǎn)公司的某個(gè)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行為期2～3個(gè)月的專項(xiàng)實(shí)踐。如果有同學(xué)對未來并不想從事保險(xiǎn)行業(yè)，學(xué)校應(yīng)尊重學(xué)生的選擇，可以安排他去其他領(lǐng)域的合作企業(yè)進(jìn)行實(shí)踐，達(dá)到產(chǎn)學(xué)合作的真正目的。

四、民辦高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作注意事項(xiàng)

根據(jù)上述產(chǎn)學(xué)合作計(jì)劃的具體內(nèi)容和國外產(chǎn)學(xué)合作模式的借鑒，具體實(shí)施過程中有如下幾點(diǎn)需要注意：

（一）奠定保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作的基礎(chǔ)

民辦高校在產(chǎn)學(xué)合作人才培養(yǎng)過程中更注重應(yīng)用性，因此在設(shè)計(jì)培養(yǎng)方案、課程大綱，選用或編寫教材時(shí)要將實(shí)踐課程或課時(shí)考慮在內(nèi)，奠定產(chǎn)學(xué)合作的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此，學(xué)校需要產(chǎn)學(xué)合作企業(yè)提供一定的技術(shù)指導(dǎo)，使培養(yǎng)方案更貼近實(shí)際工作，更有利于提高學(xué)生的能力和競爭力，課程大綱的理論知識(shí)和實(shí)踐比例適當(dāng)，教材更具有實(shí)用性和時(shí)代感。作為保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，就是要在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域分別涉及的保險(xiǎn)商品（包含市場分析、險(xiǎn)種的開發(fā)、合同的制定、營銷、核保、理賠）和公司管理（包含計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、投資、財(cái)務(wù)、償付能力、人力資源、效益評價(jià)、再保險(xiǎn)）兩大模塊進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，根據(jù)包含的內(nèi)容對大模塊進(jìn)行分解，將其劃分為若干個(gè)小模塊，使教師易于傳授，學(xué)生能夠更好的理解對應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，并與實(shí)踐緊密結(jié)合，學(xué)以致用。

（二）加強(qiáng)“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)

民辦高校進(jìn)行產(chǎn)學(xué)合作，建設(shè)“雙師型”教師隊(duì)伍是必不可少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。學(xué)校應(yīng)選派教師到合作企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，充分了解實(shí)際工作流程，并參與相關(guān)企業(yè)的從業(yè)資格考試，進(jìn)一步掌握和鞏固企業(yè)所需的一系列技能。對于保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教師而言，除了在保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)踐能力培訓(xùn)外，還可以選擇保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，如果有機(jī)會(huì)進(jìn)入地方保監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)，更有利于實(shí)踐教學(xué)工作。對于資金較雄厚、資源較豐富的民辦高校，還可以將教師送到國外優(yōu)秀的應(yīng)用型財(cái)經(jīng)院校進(jìn)行實(shí)地考察，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)教學(xué)理念、有效的產(chǎn)學(xué)合作模式來加強(qiáng)“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)。提高教師的“雙師型”能力的另一種方法就是鼓勵(lì)教師指導(dǎo)學(xué)生參加技能大賽，在培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、應(yīng)用能力的同時(shí)，教師的實(shí)踐能力也會(huì)得到顯著提高。

（三）建立互利共贏合作機(jī)制

保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)學(xué)合作中希望獲得的利益主要涉及三個(gè)方面：首先，希望從產(chǎn)學(xué)合作中發(fā)掘?qū)嵺`型保險(xiǎn)人才日后為企業(yè)服務(wù)；二是通過與民辦高校的產(chǎn)學(xué)合作，提高保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，樹立良好的保險(xiǎn)形象；三是借助民辦高校的學(xué)術(shù)平臺(tái)和學(xué)術(shù)能力，進(jìn)行保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)。[6]鑒于目前企業(yè)在產(chǎn)學(xué)合作中“無利可圖”的局面，民辦高校與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)共同建立互利共贏合作機(jī)制，即以技術(shù)研發(fā)、人才培養(yǎng)、長期效益為契合點(diǎn)，充分利用高校與企業(yè)提供的差異性的保險(xiǎn)環(huán)境和保險(xiǎn)資源，實(shí)現(xiàn)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)、專業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)能力的有機(jī)結(jié)合，共同培養(yǎng)適應(yīng)未來保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的綜合型實(shí)踐人才。[5]

（四）建立產(chǎn)學(xué)合作評價(jià)體系

建立產(chǎn)學(xué)合作評價(jià)體系是保障產(chǎn)學(xué)合作順利進(jìn)行的關(guān)鍵。民辦高校應(yīng)專門設(shè)立產(chǎn)學(xué)合作監(jiān)督評價(jià)小組，小組的成員應(yīng)由政府、學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生代表共同組成。針對保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)產(chǎn)學(xué)合作監(jiān)督評價(jià)小組而言，政府成員可以從地方保監(jiān)會(huì)或是省市社會(huì)保障廳進(jìn)行聘請，他們要對校方和企業(yè)的合作效果進(jìn)行評價(jià)；校方成員應(yīng)由對教學(xué)和管理都非常了解的教研室主任或院長組成；企業(yè)成員應(yīng)由參與產(chǎn)學(xué)合作的保險(xiǎn)企業(yè)或政府機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任，他們與校方共同對學(xué)生在產(chǎn)學(xué)合作中的表現(xiàn)進(jìn)行評價(jià)；學(xué)生成員則由參與產(chǎn)學(xué)合作的學(xué)生推選的代表組成，他們要對學(xué)校和企業(yè)提供的產(chǎn)學(xué)合作項(xiàng)目進(jìn)行評價(jià)。綜上所述，評價(jià)的對象包括校方、企業(yè)和學(xué)生。監(jiān)督評價(jià)小組每學(xué)年都要進(jìn)行全方位評估，因此評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)涉及的內(nèi)容較多。最后還要根據(jù)考核結(jié)果對表現(xiàn)突出的主體給予表揚(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)，對表現(xiàn)不佳的一方提出整改意見。

第6篇：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：WTO 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營 《商業(yè)銀行法》

中國于2001年11月13日加入世界貿(mào)易組織（World Trage Organization，以下簡稱“WTO” ），WTO的統(tǒng)一規(guī)制本身就是不同法域下的理念、價(jià)值、規(guī)則的融合，從這一意義上說，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》對我國金融服務(wù)貿(mào)易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的。在外貿(mào)業(yè)務(wù)方面，加入WTO時(shí)就允許外資金融機(jī)構(gòu)在我國的任何地方向任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供外匯服務(wù)；在人民幣業(yè)務(wù)方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開展人民幣業(yè)務(wù)，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機(jī)構(gòu)向所有中國客戶提供服務(wù)。一句話，從2005年1月1日之后，根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》國民待遇原則，外資金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)地域和服務(wù)對象上已與中資金融機(jī)構(gòu)沒有什么兩樣。[1]中國的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰(zhàn)與競爭。然而，我國現(xiàn)行法律、法規(guī)卻賦予外資金融機(jī)構(gòu)“超國民待遇”，《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第17條（四）項(xiàng)，允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)，而我國《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）卻明確禁止我國商業(yè)銀行的投資行為。從我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定可以看出，我國現(xiàn)階段對銀行業(yè)實(shí)行的是較為嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險(xiǎn)這三項(xiàng)業(yè)務(wù)）。[2]本文擬對《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的這一制度，從“兩個(gè)前提性思考”、“一個(gè)折中方針”、“具體制度構(gòu)思”這幾方面展開論證“混業(yè)經(jīng)營”作為我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，并在此基礎(chǔ)上提出一些完善我國《商業(yè)銀行法》的意見。

一、 兩個(gè)前提性思考

最近一段時(shí)間，對于我國金融業(yè)是實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營，人們的爭論很激烈。有人主張商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，認(rèn)為這樣才能提高銀行實(shí)力有利于銀行業(yè)的發(fā)展；有人則反對混業(yè)經(jīng)營，認(rèn)為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營將給國家金融體系帶來巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于國家、的安定。[3]我認(rèn)為，在權(quán)衡分業(yè)與混業(yè)孰是孰非時(shí)，首先必須提及的是兩個(gè)前提性思考。

（一）隨著全球一體化的不斷發(fā)展和中國加入WTO，逐步與國際接軌，我們有必要去關(guān)注一下西方國家金融經(jīng)營體制演進(jìn)的歷史及當(dāng)今各國的發(fā)展趨勢。最典型且對中國最具價(jià)值的應(yīng)屬美國。[4]美國在1933年以前實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營，尤其是20世紀(jì)以后，隨著諸多大型的興起和繁榮及銀行業(yè)自身規(guī)模的迅速擴(kuò)大，不少商業(yè)銀行為了分享巨額利潤，開始利用其雄厚的資金實(shí)力躋身證券市場，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)；另一方面，投資銀行不但通過證券業(yè)務(wù)大發(fā)其財(cái)，同時(shí)也向商業(yè)銀行滲透，通融短期資金以擴(kuò)大資金來源。結(jié)果，商業(yè)銀行和投資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的限制被徹底打破，兩者最終緊密地相互融合。1929年至1933年爆發(fā)的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)給美國的經(jīng)濟(jì)帶來了極大的沖擊，無論是政府部門、經(jīng)濟(jì)學(xué)界還是工商人士都普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)是導(dǎo)致證券市場崩潰，并進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)“大蕭條”的主要原因，致使美國與1933年頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，將證券業(yè)和商業(yè)銀行嚴(yán)格分離，并建立起存款保險(xiǎn)制度，使美國的“分業(yè)經(jīng)營”制度持續(xù)了半個(gè)多世紀(jì)。20世紀(jì)80年代后，為了提高銀行的競爭能力和促進(jìn)資金的自由流動(dòng)及有效配置，美國出臺(tái)了一系列放松管制的規(guī)定，并于1999年11月4日通過了《金融服務(wù)化法案》，正式肯定了銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式。至于其他銀行業(yè)較發(fā)達(dá)的國家，德國一直以其“全能銀行” 著稱，瑞士亦是一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。以前一些實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家如英國、日本，兩者也分別于1996年和1998年通過立法明確改革為“混業(yè)經(jīng)營”的模式。[5]混業(yè)經(jīng)營已是世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，中國加入WTO后，要有力提高本國銀行的生存與創(chuàng)新能力，充分促進(jìn)資金的自由流動(dòng)和有效配置，不得不關(guān)注這一發(fā)展趨勢。

（二）實(shí)行分業(yè)還是混業(yè)，或采取什么樣的過渡措施，還要考慮到的一個(gè)重要因素，那就是的國情。加入WTO后，首先必須明確一點(diǎn)，即中國是公認(rèn)的中國家，必須以發(fā)展中國家享受權(quán)利，同時(shí)不能承擔(dān)超過我國承受能力的金融義務(wù)。我國是一個(gè)生產(chǎn)力發(fā)展嚴(yán)重區(qū)域性失衡的國家，東部、中部、西部三大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，即使在同一東部地區(qū)，不同省市、不同區(qū)縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融創(chuàng)新與吸收能力亦差異很大。所以在承認(rèn)“混業(yè)經(jīng)營”是必經(jīng)之路的同時(shí)，于實(shí)行具體方針政策時(shí)，不能搞一刀切，而必須采取試點(diǎn)經(jīng)營、逐步推廣、以點(diǎn)帶面、逐步發(fā)展的，具體措施留待下文。

二、 一個(gè)折中的方針

就我國的具體情況，由于特殊的原因，在銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四個(gè)行業(yè)中，證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)最大（如上市公司的“國有病”，限于篇幅，本文不論及）。[6]在選擇銀行投資方向的時(shí)候，2005年之前，可以制定一些行政法規(guī)，讓銀行涉足信托及保險(xiǎn)行業(yè)，而控制其涉足公司（企業(yè)）債券的經(jīng)營，股票的發(fā)行、及買賣等證券業(yè)務(wù)。等到2005年以后，隨著我國證券市場的不斷完善和金融業(yè)的全面對外開放，再讓銀行去從事證券業(yè)務(wù)。這樣，既給銀行一個(gè)投資準(zhǔn)備的時(shí)間，又能保證金融市場的平穩(wěn)過渡，并達(dá)到WTO所提出的要求。

三、 具體的制度構(gòu)思

反觀當(dāng)今世界銀行投資制度改革熱潮，歸納起來，現(xiàn)各國銀行的投資模式主要有三種：（1）全能銀行模式（Universal Banking Model），如德國的銀行全能制；（2）母銀行模式(Bank Parent Model)，商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等，這時(shí)商業(yè)銀行已經(jīng)異化；（3）金融控股公司模式（Holding Company Model），將商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司名下，各金融機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的高級模式。[7]如美國的銀行持股公司，銀行通過設(shè)立銀行持股公司，并由持股公司下設(shè)與銀行并列的證券公司、保險(xiǎn)公司等來進(jìn)行投資。我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定是對銀行投資的限制，而上述三種模式是在銀行投資基本無限制的基礎(chǔ)上進(jìn)行的比較。從發(fā)展趨勢看，銀行投資的三種模式的區(qū)別正逐漸消失，其基本特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的多樣化和投資的無限制。如果我國固守銀行投資限制制度，將不利于我國商業(yè)銀行提高效益和實(shí)力，也不利于其參與國際競爭。所以，順應(yīng)銀行投資趨勢是我們必然的制度選擇。

當(dāng)然，上述措施不可能一蹴而就，需要一個(gè)較長的過渡時(shí)期。至于具體的制度構(gòu)思，可考慮以下幾方面：

第一，充分利用現(xiàn)有的空間。我國《商業(yè)銀行法》對銀行投資的限制僅是一種相對限制，而非絕對限制。從《商業(yè)銀行法》第3條所規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍可見，商業(yè)銀行可投資于政府債券、政策性金融債等部分證券業(yè)務(wù)，可經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)（主要是一些業(yè)務(wù)）和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。且法律并不禁止商業(yè)銀行在我國境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，對銀行之間的投資也未加限制。[8]在法律明確放開投資限制之前，商業(yè)銀行一定要積極在上述幾方面中拓展業(yè)務(wù)并設(shè)置相應(yīng)的機(jī)構(gòu)及配套體系，以積累更多的投資經(jīng)驗(yàn)和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

第二，到2005年放開對外資銀行入境的相關(guān)限制后，可以著手在一些比較發(fā)達(dá)的城市（如上海），逐步放開對銀行業(yè)的投資限制。一方面，要以一些發(fā)展勢頭較強(qiáng)的商業(yè)銀行為試點(diǎn)（如成立于1983年的光大集團(tuán)，已經(jīng)成為典型的混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司集團(tuán)）；另一方面，要嚴(yán)格加強(qiáng)國家有關(guān)機(jī)關(guān)的監(jiān)管及專業(yè)人才的輸送，等時(shí)機(jī)成熟，再將取消限制的政策逐步推廣。

第三，至于具體的形式，可以采取銀行控股公司模式（類似于金融控股公司模式）。這種模式具有如下特點(diǎn)：其一，由銀行成立銀行持股公司，銀行將繼續(xù)從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，其他風(fēng)險(xiǎn)性金融業(yè)務(wù)由持股公司本身或下設(shè)的非銀行子公司而不是銀行去直接從事。其二，依法設(shè)立“防火墻”，防止持股公司的非銀行附屬機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)侵襲銀行。其三，持股公司的附屬證券機(jī)構(gòu)不歸銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管，因?yàn)椤胺阑饓Α钡拇嬖谀軌蛴行ё柚钩止晒窘鹑诶щy對銀行的波及，并且其附屬證券公司的業(yè)務(wù)應(yīng)由證券管理委員會(huì)監(jiān)管。[9]正是鑒于其這幾方面的特征及其所具有的效益提高和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的優(yōu)點(diǎn)，所以，建議在逐步取消對銀行的投資限制時(shí)，可以采取此種形式。

四、 結(jié)語

綜合以上論述，我認(rèn)為，隨著加入WTO后，有必要考慮對《商業(yè)銀行法》第43條的修改，即應(yīng)逐步取消對商業(yè)的投資限制。在未來的3到8年內(nèi)，前3年應(yīng)是分業(yè)向混業(yè)的轉(zhuǎn)變與磨合，也是中國銀行業(yè)混業(yè)體制的立法準(zhǔn)備時(shí)間；后5年，隨著我國服務(wù)市場的全面開發(fā)，應(yīng)完成從銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等平行法的修改到混業(yè)模式的最終確立，而且這種模式應(yīng)是金融控股公司的模式，而非別的模式。

至于《商業(yè)銀行法》中的其他，限于篇幅，本文簡要提及以下幾點(diǎn)：第一，該法中中國人民銀行的權(quán)限太大。從第3條、第11條、第13條、第18條、第19 條、第24條、第62條等諸多條文中可見一斑。[10]]建議明確規(guī)定中國人民銀行對商業(yè)銀行的具體審查事項(xiàng)及明確、具體的審查程序，以賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營自主權(quán)。第二，建議增加對治理結(jié)構(gòu)方面的更明確的規(guī)定。銀行業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)問題在我國比較突出，銀行產(chǎn)權(quán)仍不夠明晰，希望立法者對此有所考慮。第三，由于的迅猛，建議增加“銀行業(yè)務(wù)化”方面的有關(guān)規(guī)定，以解決實(shí)踐中出現(xiàn)的新問題。第四，隨著中國銀行業(yè)對外的逐步開發(fā)，在修改《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的同時(shí)，可以考慮在《商業(yè)銀行法》中增設(shè)“外資銀行” 章節(jié)，對外資銀行的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍及監(jiān)管等問題作專門規(guī)定。

“山雨欲來風(fēng)滿樓”，我國《商業(yè)銀行法》中的相關(guān)規(guī)定已不能適應(yīng)我國前進(jìn)的腳步。為了促進(jìn)我國金融業(yè)的不斷發(fā)展與完善，使我國不斷融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我想反思的時(shí)刻已迫在眉睫了。

Mixed Managing Mode and the Development of the Banking Sector in China

Law School of China University Political Science and Law Zheng Kunshan

Abstracts: After China'accession to the WTO， the civil bank will be faced with more and more challenges and competitions. Begore figuring out the managing model of banking sector， we need to pay attetion to the financial managing system's developing history of western country， besides， we have to take the speciality of China into consideration. When dealing with the concrete measure， we can take a compromise， leting the bank get a smooth transition. As we gradually discard the confination on the banking investment， we should change toward the Holding Company Model.At last， there will be some suggestions on the recitions of Commercial Bank Law.

主要書目：

《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版；

《商法》（第三輯），徐學(xué)鹿 主編，人民法院出版社，2001年1月版；

《金融創(chuàng)新與法律變革》，陸澤峰 著，法律出版社，2000年1月第1版；

《銀行法前沿問題案例研究》，韓良 主編，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2001年8月第1版。

* 鄭坤山，中國政法大學(xué)法學(xué)院2000級本科生

[1] 《加入WTO：中國金融法律的反思與變革》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第31頁。

[2] 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和投資。本法實(shí)行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法?！?/p>

[3] 《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第13頁。

[4] 以下有關(guān)分業(yè)經(jīng)營在美國演進(jìn)的，本文主要參考了《美國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭茔y行”的過程》、《美國銀行業(yè)與證券業(yè)分合簡史》、《美國金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營》等文章，論文來源于中宏網(wǎng)資料（網(wǎng)址：macrochina.com.cn），該網(wǎng)站未能提供詳細(xì)的文章出處。

[5] 關(guān)于有關(guān)國家變革的具體時(shí)間，筆者是從魏敬淼老師（政法大學(xué)教授）的課堂講義中獲知的，魏老師沒有為我們提供具體的出處。

[6] 詳細(xì)的介紹可參閱《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)的趨勢》，楊玉熹，《銀行論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第23頁。

[7] 《從美國〈服務(wù)化法案〉析中國銀行業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)的法律演繹》，吳敏，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第10頁。

第7篇：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞:行業(yè)協(xié)會(huì);行業(yè)租金;行業(yè)特質(zhì)性資源

中圖分類號(hào):F091．349 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003―5656（2007）02―0102―08

引 言

在國際貿(mào)易一系列傾銷與反傾銷事件中，受到人們關(guān)注的往往不單純是一個(gè)企業(yè)的利益，而更多涉及到整個(gè)行業(yè)的利益;在國內(nèi)競爭中，同行企業(yè)間相互壓價(jià)､產(chǎn)品假冒偽劣､企業(yè)信用缺失等一個(gè)企業(yè)或少數(shù)企業(yè)短期獲利的背后往往是整個(gè)行業(yè)利益的受損，一系列與企業(yè)相關(guān)的“標(biāo)志性事件”①正說明了這一點(diǎn)。對此，非常有必要思考和回答以下三個(gè)問題:什么是行業(yè)利益?現(xiàn)有的市場治理結(jié)構(gòu)能否有效約束行為主體對行業(yè)利益的影響?在我國轉(zhuǎn)型過程的制度結(jié)構(gòu)中，有效的行業(yè)治理機(jī)制是什么?對這些問題的回答就成為本文研究的起點(diǎn)。本文認(rèn)為，同一行業(yè)內(nèi)的企業(yè)具有相同行業(yè)特質(zhì)性資源，行業(yè)特質(zhì)性資源可以給行為主體帶來行業(yè)租金;因此，行業(yè)利益受到損害的背后往往就是行業(yè)特質(zhì)性資源所帶來的行業(yè)租金消散。當(dāng)行業(yè)租金受到消散威脅而現(xiàn)有的制度結(jié)構(gòu)又無法有效約束行為主體的行為時(shí)，市場就會(huì)內(nèi)生地形成一種對組織的治理需求和相應(yīng)的治理機(jī)制，行業(yè)協(xié)會(huì)正是滿足這種行業(yè)治理需求的組織。

一､文獻(xiàn)綜述

盡管在市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的萌芽時(shí)期就存在著行業(yè)協(xié)會(huì)的雛形――行會(huì)或商會(huì)組織，但是從理論上研究行業(yè)協(xié)會(huì)并引起廣泛關(guān)注卻是在最近幾十年，越來越多的學(xué)者開始研究行業(yè)協(xié)會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。M. Aoki將行業(yè)協(xié)會(huì)的產(chǎn)生歸因于市場交易契約實(shí)施機(jī)制的不完善，認(rèn)為行業(yè)協(xié)會(huì)作為一種第三方實(shí)施機(jī)制內(nèi)生地產(chǎn)生于市場交易。［1］Greif， Milgram and Weingast等人將行業(yè)協(xié)會(huì)視為一種具有仲裁與協(xié)調(diào)功能的和非人格化交易治理特征的第三方實(shí)施機(jī)制;與雙邊聲譽(yù)機(jī)制和多邊聲譽(yù)機(jī)制相比，行業(yè)協(xié)會(huì)能促使貿(mào)易達(dá)到一種有效率的水平。［2］Schneiberg以美國火災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為例，認(rèn)為行業(yè)協(xié)會(huì)是市場失靈條件下行業(yè)的自發(fā)選擇。［3］以轉(zhuǎn)型中的俄羅斯為例，Recanatini and Ryterman認(rèn)為在轉(zhuǎn)型過程中行業(yè)協(xié)會(huì)的自發(fā)產(chǎn)生是對交易成本增加和企業(yè)無組織化的理性反應(yīng)。［4］McMillan and Woodruff通過對越南､東歐等轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和發(fā)展中國家行業(yè)協(xié)會(huì)的分析，認(rèn)為行業(yè)協(xié)會(huì)的產(chǎn)生源于公共秩序(法律體系)不完善，作為一種由市場自發(fā)形成的具有私人秩序功能的組織，行業(yè)協(xié)會(huì)在契約執(zhí)行中扮演兩種角色:一是提供交易違約信息;二是有組織的回應(yīng)違約行為。［5］Doner and Schneider ［6］從批判新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)忽視對行業(yè)協(xié)會(huì)的研究入手，指出行業(yè)協(xié)會(huì)是對市場失靈和政府失靈的補(bǔ)充和支持［6］。Ulrike Schaede，Uriu，P.A. Nelson等人從不同角度分析了行業(yè)協(xié)會(huì)對日本經(jīng)濟(jì)的影響，指出在20世紀(jì)80､90年代日本管制放松､經(jīng)濟(jì)衰退和官僚機(jī)構(gòu)權(quán)威喪失的環(huán)境下，行業(yè)協(xié)會(huì)對交易規(guī)則的執(zhí)行和對市場控制所進(jìn)行的自我管制和自我治理是許多行業(yè)得以正常發(fā)展的關(guān)鍵。［7］［8］［9］此外，Lindberg， Campbell and Hollingsworth， Hollingsworth， Streeck and Schmitter， Schneiberg［10］［11］［12］等人則將行業(yè)協(xié)會(huì)視為一種并列于國家､企業(yè)､市場､非正式社會(huì)網(wǎng)絡(luò)､宗族､公社等而存在的經(jīng)濟(jì)治理機(jī)制或社會(huì)秩序，揭示行業(yè)協(xié)會(huì)在市場經(jīng)濟(jì)中所起的重要作用。

近十余年來，國內(nèi)學(xué)者也從不同學(xué)科角度（包括經(jīng)濟(jì)學(xué)､政治學(xué)､社會(huì)學(xué)､法學(xué)等）對轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行了分析。陳剩勇等人以溫州民間商會(huì)為研究對象，從政治學(xué)角度全面考察了溫州民間商會(huì)的生發(fā)機(jī)制､組織模式以及治理機(jī)制，剖析了民間商會(huì)的自主治理實(shí)踐與面臨的制度困境，揭示行業(yè)協(xié)會(huì)與社會(huì)自主治理､公民社會(huì)生長與民主政治的內(nèi)在關(guān)系。［13］郁建興同樣以溫州行業(yè)協(xié)會(huì)為研究對象，以政府治理轉(zhuǎn)型的背景為切入點(diǎn)，指出行業(yè)協(xié)會(huì)在市民社會(huì)治理體系中的重要地位和作用。［14］吳軍民以廣東南海專業(yè)鎮(zhèn)行業(yè)協(xié)會(huì)為例，結(jié)合社會(huì)資本與自主治理概念，指出社會(huì)文化和社會(huì)資本對行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)作方式和發(fā)展方向有著重要影響。［15］鄭江淮､江靜以江蘇省紫菜協(xié)會(huì)對日反貿(mào)易壁壘為例，指出企業(yè)的合作博弈導(dǎo)致作為第一方實(shí)施機(jī)制的行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)生，并進(jìn)一步通過整合行業(yè)資源給成員企業(yè)帶來更大收益。［16］除此外，余暉對轉(zhuǎn)型過程中我國行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展､管理體制以及改革進(jìn)程做了比較系統(tǒng)地分析;［17］魯籬從經(jīng)濟(jì)法視角對行業(yè)協(xié)會(huì)的經(jīng)濟(jì)自治權(quán)作了系統(tǒng)的分析;［18］ 鄭江淮將行業(yè)協(xié)會(huì)的功能界定為合約性實(shí)施與非合約性實(shí)施，指出體制內(nèi)生成的行業(yè)協(xié)會(huì)普遍缺乏行業(yè)代表性，無法為行業(yè)成員提供有效的選擇性激勵(lì)。［19］

縱觀國內(nèi)外對行業(yè)協(xié)會(huì)的研究，大多建立在對行業(yè)協(xié)會(huì)案例考察的基礎(chǔ)上。國外相關(guān)文獻(xiàn)充分揭示出市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度､制度環(huán)境､文化環(huán)境等影響行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)生以及功能和作用發(fā)揮的關(guān)鍵因素，國內(nèi)大多文獻(xiàn)側(cè)重于對行業(yè)協(xié)會(huì)功能､作用和管理體制改革的一般性描述以及運(yùn)用具有不同區(qū)域特征的案例來分析行業(yè)協(xié)會(huì)在治理和理論分析的普遍性不足。

二､行業(yè)協(xié)會(huì)的生成動(dòng)因:行業(yè)租金消散

在不同國家或不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，人們對行業(yè)協(xié)會(huì)的生成給出了不同解釋:對不完善交易契約實(shí)施機(jī)制的補(bǔ)充或替代的第三方機(jī)制，對企業(yè)高昂交易成本的解決辦法，公共秩序功能紊亂時(shí)的有組織私人秩序，或是對市場和政府失靈的替代。盡管這些理論對行業(yè)協(xié)會(huì)生成的制度環(huán)境以及治理有效性進(jìn)行了分析，但卻無法合理解釋我國轉(zhuǎn)型過程中由企業(yè)自下而上生成的具有自主治理功能的行業(yè)協(xié)會(huì)。本文的分析將表明，轉(zhuǎn)型過程中為制止行業(yè)租金消散或提升行業(yè)租金而自發(fā)生成的行業(yè)協(xié)會(huì)，是在市場失靈和政府失靈的背景下行業(yè)治理選擇的必然，是“市場機(jī)制局限中對公共需求的回應(yīng)，政府機(jī)制局限中作為另一種獨(dú)立的對市場缺陷的回應(yīng)機(jī)制”。

(一)行業(yè)特質(zhì)性資源

沿用Prescott and Visscher(1980)，M. Aoki(1984)，Willamson(1985)， Blair(1995)，Lazear(2003)，Gibbons and Waldman(2004)等人在分析企業(yè)時(shí)所提出的特質(zhì)性資源概念，即企業(yè)中某種能夠帶來租金收益的特殊資源，本文將行業(yè)特質(zhì)性資源（Industry specific resource）界定為行業(yè)中能夠給企業(yè)帶來租金收益的特殊資源。具體地說，行業(yè)特質(zhì)性資源是指行業(yè)特質(zhì)性資產(chǎn)(指與行業(yè)有關(guān)的資產(chǎn)､技術(shù)､人才､營銷網(wǎng)絡(luò)等)､行業(yè)信息､行業(yè)聲譽(yù)､行業(yè)政策等能給行業(yè)內(nèi)企業(yè)帶來租金收益的特殊資源。其中行業(yè)特質(zhì)性資產(chǎn)是指企業(yè)投資于特定行業(yè)而形成的沉沒成本，它不僅包括企業(yè)投資形成的固定資產(chǎn)，也包括企業(yè)投資的人力資本､社會(huì)資本在撤出該行業(yè)時(shí)無法收回的資產(chǎn);行業(yè)信息包括行業(yè)規(guī)范（生產(chǎn)､銷售等流程）､行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)､技術(shù)創(chuàng)新､產(chǎn)品性能等信息（一般情況下，由于信息不對稱，企業(yè)在行業(yè)信息上擁有更多信息優(yōu)勢）;行業(yè)聲譽(yù)是指行業(yè)因在產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量､交易信用狀況､行為規(guī)范､社會(huì)責(zé)任等方面累積而形成的一種信用資本;行業(yè)政策是指政府所制定的與行業(yè)發(fā)展相關(guān)的支持或限制性政策，它不僅包括國內(nèi)對行業(yè)發(fā)展的相關(guān)規(guī)定，而且還包括國際貿(mào)易傾銷與反傾銷事件中對行業(yè)的支持或限制政策。

(二)行業(yè)租金和行業(yè)租金消散

與企業(yè)特質(zhì)性資源一樣，行業(yè)特質(zhì)性資源在一定時(shí)期內(nèi)的固化會(huì)產(chǎn)生一種具有經(jīng)濟(jì)租金性質(zhì)的租金收益，本文稱為行業(yè)租金（Industry rent）。顯然，行業(yè)租金的真正受益者并非具有寬泛意義的行業(yè)，而是行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)。因此，對于企業(yè)來說，行業(yè)特質(zhì)性資源是一種共有資源;行業(yè)租金是一種具有公共產(chǎn)品性質(zhì)的收益。一般情況下，對共有資源的使用會(huì)造成過度使用和過度競爭，而過度使用和過度競爭最終會(huì)帶來租金的消散 （Knight，1924；Gordon，1954； 張五常，1974），“如果人們都沒有一種資源的專有使用權(quán)，那么從其專有使用中產(chǎn)生的一切租金都將消散”。［20］169行業(yè)特質(zhì)性資源同樣無法排除過度使用和競爭中行業(yè)租金消散的可能，在一個(gè)行業(yè)中，企業(yè)對自身利益最大化的追求將使行業(yè)租金消散（Dissipation of industry rent）從可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

從我國轉(zhuǎn)型過程來看，引起行業(yè)租金消散的主要原因可分為兩種:行業(yè)內(nèi)因素和行業(yè)外因素。行業(yè)內(nèi)因素主要表現(xiàn)為同行企業(yè)間的相互殺價(jià)､互挖人才､相互仿冒､產(chǎn)品偽劣等，盡管這些行為在短期會(huì)給企業(yè)帶來相應(yīng)的收益，但這些收益卻是以行業(yè)租金的消散為代價(jià)。一方面，它通過價(jià)格機(jī)制擠壓了整個(gè)行業(yè)利潤空間，從而直接造成行業(yè)租金的消散;另一方面，在信息不對稱條件下它通過聲譽(yù)機(jī)制(包括雙邊聲譽(yù)機(jī)制和多邊聲譽(yù)機(jī)制)將企業(yè)的不規(guī)范行為擴(kuò)散到整個(gè)行業(yè)，使行業(yè)產(chǎn)品遭到市場拒絕，從而引起行業(yè)租金消散。本文將這種企業(yè)對行業(yè)特質(zhì)性資源的過度使用和不規(guī)范使用獲取的收益歸自己所有，但由此所引發(fā)的行業(yè)租金消散卻由整個(gè)行業(yè)(內(nèi)企業(yè))來承擔(dān)的行為稱為行業(yè)內(nèi)外部不經(jīng)濟(jì)。

同樣，行業(yè)外因素也會(huì)引起行業(yè)租金的消散，如行業(yè)外其它利益主體或組織(如政府､其它交易方､第三方中介)對行業(yè)或行業(yè)內(nèi)企業(yè)利益的侵害，一些政府部門對行業(yè)內(nèi)企業(yè)利益的非正常干預(yù)以及政府行業(yè)發(fā)展政策的變化，國際貿(mào)易中一些歧視性政策等。

(三)行業(yè)協(xié)會(huì):行業(yè)自我治理的現(xiàn)實(shí)選擇

盡管任何行業(yè)都存在租金消散的可能，但行業(yè)租金消散并不是一種常態(tài)。這是因?yàn)?，?dāng)行業(yè)租金存在消散的趨勢時(shí)，涉及的各方都會(huì)努力在既有條件下尋求使行業(yè)租金消散最小化的各種治理機(jī)制，如市場通過雙邊聲譽(yù)機(jī)制和多邊聲譽(yù)機(jī)制對假冒偽劣產(chǎn)品信息的傳遞，政府對市場秩序的規(guī)范③等。但是，“利維坦和私有化，都不是解決公共池塘資源的靈丹妙藥”，［21］3本文認(rèn)為，對于行業(yè)特質(zhì)性資源這種特殊的共有資源（它的共有特性只是針對于行業(yè)內(nèi)企業(yè)而非整個(gè)社會(huì)），政府或市場都不是有效治理的現(xiàn)實(shí)選擇。高昂的法律訴訟成本､政府對經(jīng)濟(jì)管制的弱化､市場治理結(jié)構(gòu)的缺失（如信用機(jī)制的缺失），使在轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)了行業(yè)治理的市場失靈與政府失靈并存。在這種情況下，行業(yè)租金消散的主要利益相關(guān)者――行業(yè)內(nèi)的企業(yè)――為了減少對自己利益的影響，自發(fā)組織起來進(jìn)行治理，這種組織就是行業(yè)協(xié)會(huì)。

盡管每個(gè)行業(yè)都存在行業(yè)特質(zhì)性資源，但并非任何行業(yè)特質(zhì)性資源都有內(nèi)生治理的需求。換句話說，只有當(dāng)行業(yè)租金消散的威脅存在，并且行業(yè)內(nèi)外部不經(jīng)濟(jì)影響到行業(yè)租金在企業(yè)間的分配均衡時(shí)，企業(yè)就會(huì)產(chǎn)生對行業(yè)特質(zhì)性資源治理的需求。一般情況下，在競爭比較激烈或進(jìn)入門檻比較低的行業(yè)(即容易引起過度競爭和過度進(jìn)入的行業(yè))，行業(yè)租金消散的可能性比較大，因此，通過行業(yè)協(xié)會(huì)對行業(yè)特質(zhì)性資源進(jìn)行治理就顯得非常必要。Hollingsworth and Lindberg的實(shí)證性分析證實(shí)了這一點(diǎn):在競爭性市場､市場分散化的產(chǎn)業(yè)部門､最終消費(fèi)品部門等，行業(yè)協(xié)會(huì)尤其繁榮。［22］轉(zhuǎn)型過程中我國行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)分布同樣也說明了這一點(diǎn)。

三､行業(yè)協(xié)會(huì)的功能與治理機(jī)制

盡管在轉(zhuǎn)型過程中行業(yè)協(xié)會(huì)是因行業(yè)租金消散而生成，但行業(yè)協(xié)會(huì)成立后對行業(yè)的治理并不限于對行業(yè)租金消散的制止。行業(yè)協(xié)會(huì)的功能主要圍繞兩個(gè)方面:行業(yè)自律和行業(yè)提升。行業(yè)自律功能旨在提供一個(gè)有序的行業(yè)發(fā)展秩序和環(huán)境，使行業(yè)內(nèi)的企業(yè)能夠避免價(jià)格戰(zhàn)､假冒偽劣產(chǎn)品､人才無序流動(dòng)等引起的行業(yè)租金消散所帶來的損失，因此行業(yè)自律功能主要體現(xiàn)為對行業(yè)租金消散的制止;行業(yè)提升功能則旨在通過合作形成行業(yè)內(nèi)資源優(yōu)勢互補(bǔ)來提升行業(yè)整體水平，或者通過集體行動(dòng)抵制行業(yè)內(nèi)企業(yè)的“搭便車”行為，增強(qiáng)行業(yè)的集體談判能力，提升整個(gè)行業(yè)競爭力，因此行業(yè)提升功能主要體現(xiàn)為使行業(yè)租金的增加。

(一)行業(yè)自律和行業(yè)提升

在轉(zhuǎn)型過程中，行業(yè)內(nèi)無序競爭､相互仿冒､失信欺詐等行為已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)的“通病”。為了有效遏制這些行為所引發(fā)的行業(yè)租金消散，行業(yè)協(xié)會(huì)在這方面做了大量的有益探索和嘗試。具體地說，行業(yè)自律功能主要表現(xiàn)為新產(chǎn)品維權(quán)，即對企業(yè)的新產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)定并對這些產(chǎn)品進(jìn)行維權(quán);質(zhì)量檢測，設(shè)立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);將人才流動(dòng)納入行規(guī)行約，以維護(hù)人才有序流動(dòng)和企業(yè)自身權(quán)益;價(jià)格聯(lián)盟，如用最低保護(hù)價(jià)銷售協(xié)議來制止行業(yè)內(nèi)競相壓價(jià)､以次充好的行為;以行業(yè)為整體應(yīng)對國際貿(mào)易訴訟。

行業(yè)協(xié)會(huì)的功能更多還體現(xiàn)在對行業(yè)發(fā)展水平的提升上，它通過合作使行業(yè)內(nèi)的資源優(yōu)勢形成互補(bǔ)，通過機(jī)制設(shè)計(jì)約束行業(yè)內(nèi)企業(yè)的搭便車行為，增強(qiáng)行業(yè)的集體談判和競爭能力，提升整個(gè)行業(yè)的競爭力。這些功能主要表現(xiàn)為組織會(huì)員單位參加各種展銷會(huì)､考察､商務(wù)活動(dòng)，或協(xié)會(huì)自身舉辦各種展銷會(huì)，以了解行業(yè)發(fā)展的最新國際動(dòng)態(tài)及變化趨勢;制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和計(jì)劃，給政府對相關(guān)行業(yè)的短期和長期指導(dǎo)提供關(guān)鍵依據(jù);創(chuàng)辦會(huì)刊､建立網(wǎng)站，定期向會(huì)員企業(yè)發(fā)送市場信息和行業(yè)動(dòng)態(tài)，借助大專院校力量，為本行業(yè)培訓(xùn)本地化的專業(yè)人才;以為會(huì)員企業(yè)提供服務(wù)為宗旨，針對企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中對信息､技術(shù)､人才､培訓(xùn)等方面需求，積極探索與拓展對會(huì)員企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域和途徑;在法律不健全的環(huán)境中，克服單個(gè)主體無力有效保護(hù)自己的不足，憑借組織力量，協(xié)調(diào)與其它主體間的關(guān)系;以集體形式應(yīng)對國際貿(mào)易糾紛;為了提升行業(yè)水平､從整體上帶動(dòng)行業(yè)利益的其它行為。

這里雖然從理論上將行業(yè)協(xié)會(huì)的功能分為行業(yè)自律和行業(yè)提升，但在實(shí)際運(yùn)行中，行業(yè)自律與行業(yè)提升功能往往是相互促進(jìn)､相互融合的。行業(yè)自律在維護(hù)行業(yè)秩序的同時(shí)，也促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展水平;行業(yè)提升在整合行業(yè)資源提升行業(yè)發(fā)展水平的同時(shí)，又內(nèi)在地促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展的有序化。

(二)行業(yè)協(xié)會(huì)的治理機(jī)制

事實(shí)上，不論是行業(yè)自律還是行業(yè)提升，行業(yè)協(xié)會(huì)功能的發(fā)揮都是圍繞著對行業(yè)特質(zhì)性資源的治理以及行業(yè)租金的分配均衡來展開。對于行業(yè)特質(zhì)性資源這種共有資源，行業(yè)的自我組織和治理是更為有效的制度安排。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)作為治理行業(yè)特質(zhì)性資源和分配行業(yè)租金的機(jī)制和制度安排對企業(yè)至關(guān)重要，它是克服企業(yè)搭便車､回避責(zé)任或機(jī)會(huì)主義行為使行業(yè)租金得以實(shí)現(xiàn)的重要保證。具體地說，行業(yè)協(xié)會(huì)對行業(yè)的自我治理主要體現(xiàn)為行業(yè)自律機(jī)制､準(zhǔn)公共產(chǎn)品機(jī)制､俱樂部產(chǎn)品機(jī)制､集體行動(dòng)機(jī)制和第三方治理機(jī)制等。

1.行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)協(xié)會(huì)的自律機(jī)制不僅包括行業(yè)內(nèi)企業(yè)的道德自律，而且還依靠于行業(yè)協(xié)會(huì)所制定的行業(yè)公約。在行業(yè)協(xié)會(huì)的治理中，道德自律起著重要作用。因?yàn)橄碛邢嗤?xí)俗和習(xí)慣的人會(huì)產(chǎn)生相同或相近的道德判斷，對交易行為的違約或?qū)σ?guī)則的違反往往會(huì)在人們心中自動(dòng)產(chǎn)生消極的道德情感，因此即使不存在第三方監(jiān)督，人們也不愿違約。行業(yè)協(xié)會(huì)正是利用會(huì)員企業(yè)所擁有的共同道德準(zhǔn)則背景，從而有效地約束了行業(yè)內(nèi)的無序競爭。行業(yè)協(xié)會(huì)往往還會(huì)將各種影響行業(yè)租金的因素如人才無序流動(dòng)､惡性競爭､競相壓價(jià)､對產(chǎn)品的維權(quán)等作為一種行業(yè)內(nèi)制度而用自律公約的形式來進(jìn)行監(jiān)督和約束。由于代表著行業(yè)利益并最終會(huì)增加行業(yè)租金，因此，行業(yè)自律往往會(huì)得到會(huì)員企業(yè)的支持和自我執(zhí)行。

2.準(zhǔn)公共產(chǎn)品機(jī)制。行業(yè)協(xié)會(huì)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品機(jī)制可分為兩種:一是協(xié)會(huì)在政府支持下進(jìn)行的準(zhǔn)公共產(chǎn)品供給，二是沒有政府支持但由行業(yè)協(xié)會(huì)自身提供的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。在第一種機(jī)制中，政府或者通過直接給予資金和政策，或者通過為協(xié)會(huì)供給的準(zhǔn)公共產(chǎn)品買單的方式來支持協(xié)會(huì)對準(zhǔn)公共產(chǎn)品的供給。盡管政府追求的公共利益目標(biāo)與協(xié)會(huì)追求的行業(yè)租金目標(biāo)可能存在不一致，但在政府對協(xié)會(huì)的支持范圍內(nèi)二者往往可以達(dá)到一致，如協(xié)會(huì)承接政府職能所進(jìn)行的各種資格認(rèn)證就是為了良好的行業(yè)秩序的建立。承接政府職能提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是大多數(shù)協(xié)會(huì)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品的最重要機(jī)制。當(dāng)然，并不是所有協(xié)會(huì)供給的準(zhǔn)公共產(chǎn)品都能得到政府的支持。事實(shí)上，在協(xié)會(huì)提供的準(zhǔn)公共產(chǎn)品中，通過行業(yè)提升可以提高行業(yè)租金，如協(xié)會(huì)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)､制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃(當(dāng)然，有些協(xié)會(huì)的這些服務(wù)可以得到政府的資金支持)､爭取更多有利行業(yè)發(fā)展的政策等服務(wù)。

3.俱樂部產(chǎn)品機(jī)制。盡管行業(yè)協(xié)會(huì)所提供的某些服務(wù)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，但是作為一種組織形態(tài)，行業(yè)協(xié)會(huì)在實(shí)際運(yùn)行中的定位主要就是為會(huì)員企業(yè)服務(wù)，即實(shí)施俱樂部產(chǎn)品機(jī)制。由于行業(yè)租金對于行業(yè)內(nèi)的所有企業(yè)是一種公共物品，如果僅僅通過準(zhǔn)公共物品來提供行業(yè)租金，行業(yè)內(nèi)企業(yè)便沒有加入行業(yè)協(xié)會(huì)的動(dòng)力。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)提供準(zhǔn)公共物品的同時(shí)，更多的還是通過俱樂部產(chǎn)品機(jī)制來為會(huì)員企業(yè)提供服務(wù)。具體地說，就是免費(fèi)地為會(huì)員企業(yè)提供各種培訓(xùn)活動(dòng)而對非會(huì)員企業(yè)收費(fèi)，在同等條件下為會(huì)員企業(yè)提供更多的信息，在會(huì)員企業(yè)間搭建一個(gè)交流和互動(dòng)的平臺(tái)，協(xié)調(diào)企業(yè)與其它主體的矛盾，為會(huì)員企業(yè)爭取政策資源，在企業(yè)與政府間建立溝通機(jī)制，在會(huì)員企業(yè)間組織考察團(tuán)､研討會(huì)､交流會(huì)､洽談會(huì)等，為會(huì)員企業(yè)提供一種資源共享和合作平臺(tái)等等?？梢姡銟凡慨a(chǎn)品機(jī)制的實(shí)施不僅只是為了更好地實(shí)現(xiàn)協(xié)會(huì)為會(huì)員企業(yè)服務(wù)的目的，更是為了吸引更多的企業(yè)加入?yún)f(xié)會(huì)，提高行業(yè)租金。

4.集體行動(dòng)機(jī)制。對于整個(gè)行業(yè)而言，行業(yè)租金的增加是一種集體理性的選擇，但對于理性的企業(yè)來說，卻不會(huì)主動(dòng)促進(jìn)具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的行業(yè)租金的增加。對于行業(yè)租金增加存在的集體行動(dòng)困境，行業(yè)協(xié)會(huì)通過集體行動(dòng)動(dòng)力機(jī)制來克服。大多數(shù)情況下，行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)提升功能中更多體現(xiàn)著集體行動(dòng)機(jī)制。與奧爾森運(yùn)用“選擇性激勵(lì)”帶來的動(dòng)力機(jī)制克服集體行動(dòng)的困境一樣，行業(yè)協(xié)會(huì)同樣是通過給行業(yè)協(xié)會(huì)的成員提供“選擇性激勵(lì)”(包括正､負(fù)選擇性激勵(lì))來克服集體行動(dòng)的困境。溫州煙具行業(yè)協(xié)會(huì)在應(yīng)對歐盟對我國打火機(jī)的反傾銷案中，采取按照成員企業(yè)出口份額進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偟摹斑x擇性激勵(lì)”措施，順利促成了協(xié)會(huì)對歐盟反傾銷的成功，使歐盟自動(dòng)撤回了對中國打火機(jī)的反傾銷訴訟;中關(guān)村國際軟件孵化協(xié)會(huì)為維護(hù)企業(yè)共同利益而采取集體行動(dòng)的經(jīng)典案例背后①，也是集體行動(dòng)動(dòng)力機(jī)制的成功運(yùn)用:在協(xié)會(huì)內(nèi)部每個(gè)會(huì)員企業(yè)繳納1萬元保證金，如違約則沒收保證金。

5.第三方治理機(jī)制。在對行業(yè)的自我治理中，行業(yè)協(xié)會(huì)往往還會(huì)將自身作為第三方并運(yùn)用第三方治理機(jī)制來進(jìn)行治理。盡管自律公約可以約束行業(yè)內(nèi)企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為，但當(dāng)行業(yè)內(nèi)企業(yè)發(fā)現(xiàn)違約帶來的利益大于因此而受到懲罰時(shí)，行業(yè)自律機(jī)制就失靈了。在這種情況下，行業(yè)協(xié)會(huì)往往會(huì)作為介于行業(yè)內(nèi)(會(huì)員)企業(yè)間的第三方來監(jiān)督､仲裁和執(zhí)行相應(yīng)的懲罰機(jī)制來約束企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為。顯然，如果沒有行業(yè)協(xié)會(huì)所扮演的第三方實(shí)施機(jī)制監(jiān)督和仲裁的實(shí)施，僅靠會(huì)員企業(yè)的自律，公約的自我實(shí)施事實(shí)上很難實(shí)現(xiàn)。因此，在行業(yè)治理中，行業(yè)協(xié)會(huì)作為第三方實(shí)施的行業(yè)內(nèi)(會(huì)員)企業(yè)的監(jiān)督､仲裁以及執(zhí)行機(jī)制對行業(yè)的自我治理起著關(guān)鍵的推動(dòng)作用?？梢?，協(xié)會(huì)所擁有的對會(huì)員企業(yè)的激勵(lì)約束機(jī)制，不僅僅只是取決于監(jiān)督和仲裁，更多還取決于對違約企業(yè)的懲罰機(jī)制及執(zhí)行機(jī)制上，懲罰機(jī)制的可執(zhí)行性對公約的自我實(shí)施起著至關(guān)重要的作用。在現(xiàn)實(shí)操作中，一些協(xié)會(huì)就是由于沒有可執(zhí)行的懲罰機(jī)制而使自律公約流于形式，無法有效約束企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為對行業(yè)租金的影響。因此，如果在法律允許范圍內(nèi)賦予協(xié)會(huì)相應(yīng)的制裁權(quán)將會(huì)直接影響行業(yè)協(xié)會(huì)的治理功效。

事實(shí)上，不論是行業(yè)自律機(jī)制､準(zhǔn)公共產(chǎn)品機(jī)制､俱樂部產(chǎn)品機(jī)制､集體行動(dòng)機(jī)制還是第三方治理機(jī)制，都是行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施行業(yè)自我治理的具體體現(xiàn)。可以看出，不論行業(yè)協(xié)會(huì)在治理中運(yùn)用哪種機(jī)制，其作用最終都會(huì)體現(xiàn)為以下兩種結(jié)果:一是制止行業(yè)租金消散，二是促進(jìn)行業(yè)租金增加。從行業(yè)協(xié)會(huì)的治理機(jī)制來看，行業(yè)協(xié)會(huì)將會(huì)越來越成為一種行業(yè)治理主體而在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的組織和治理作用。

四､結(jié) 論

從市場經(jīng)濟(jì)對行業(yè)協(xié)會(huì)治理內(nèi)生需求的研究出發(fā)，反觀我國轉(zhuǎn)型中行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)行狀況，可以得出以下啟示:第一，行業(yè)特質(zhì)性資源背后體現(xiàn)的是行業(yè)利益，而政府治理的目標(biāo)是公共利益，如果讓派生于政府管制體系的行業(yè)協(xié)會(huì)來治理，則勢必影響治理效率和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。因此，對體制內(nèi)生成的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行民間化（即行業(yè)協(xié)會(huì)的自主治理）改革是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。第二，盡管政府和市場都在一定程度上可以對行業(yè)租金消散進(jìn)行治理，但是相比而言，高昂的法律運(yùn)行成本､市場對交易失范行為的治理失靈，行業(yè)協(xié)會(huì)的自我治理成本更低､更有效。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)是治理和配置行業(yè)特質(zhì)性資源的最有效方式。第三，行業(yè)協(xié)會(huì)對行業(yè)的自我治理是市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生需求，對行業(yè)協(xié)會(huì)的管理體制應(yīng)該以監(jiān)督､規(guī)范和引導(dǎo)為基本原則，不能因行業(yè)管理體制而制約市場經(jīng)濟(jì)對行業(yè)治理的內(nèi)生需求①。第四，行業(yè)協(xié)會(huì)是因行業(yè)租金分配不均衡而產(chǎn)生，它在治理行業(yè)特質(zhì)性資源時(shí)具有組織優(yōu)勢。當(dāng)然，如果行業(yè)租金的分配形成一種均衡或行業(yè)協(xié)會(huì)不能很好的發(fā)揮組織優(yōu)勢時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)的存在反而會(huì)引發(fā)更高的交易成本和資源配置的低效率。因此，應(yīng)該設(shè)置一套考核指標(biāo)來考量行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)行效率并建立行業(yè)協(xié)會(huì)的退出機(jī)制。

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