大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)調(diào)查

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摘要本文通過(guò)調(diào)查某校大學(xué)生對(duì)“校園網(wǎng)貸”的情況，提出大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。其中在借貸平臺(tái)程序規(guī)范方面，提出以法律規(guī)范借貸平臺(tái)放貸程序，如關(guān)聯(lián)大學(xué)生個(gè)人信用體系、科學(xué)評(píng)估后確定放貸金額等作為必備程序。組織大學(xué)生完善個(gè)人信用信息來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)和大學(xué)生未來(lái)發(fā)展均有重要意義，也有助于提高社會(huì)信用狀況。

關(guān)鍵詞校園網(wǎng)貸大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著國(guó)家“普惠金融”政策的推行，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)日益活躍，不少大學(xué)生使用“校園網(wǎng)貸”借款，但由于魚(yú)龍混雜的借貸平臺(tái)存在信息審核監(jiān)管不嚴(yán)、夸大誤導(dǎo)性宣傳、高利貸等問(wèn)題，造成不少大學(xué)生借貸中出現(xiàn)逾期糾紛、暴力逼債甚至背負(fù)高額欠款跳樓自殺的社會(huì)悲劇，嚴(yán)重后果給大學(xué)生身心帶來(lái)傷害，給家庭帶來(lái)沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給高校安全穩(wěn)定及社會(huì)治安帶來(lái)隱患。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸治理整治工作的通知》，圍繞大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題引起全社會(huì)的關(guān)注。本文基于對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)數(shù)據(jù)分析校園網(wǎng)貸在大學(xué)生中的情況，提出建議為學(xué)生提供更為理性的消費(fèi)方法和金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，提高誠(chéng)信意識(shí)，構(gòu)建和諧、穩(wěn)定的校園環(huán)境，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)放貸程序，控制風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)的信用狀況。

一、調(diào)查問(wèn)卷情況

此次調(diào)查以某本科院校在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，接受調(diào)查的為大學(xué)一年級(jí)至三年級(jí)的學(xué)生，共計(jì)456人參與了調(diào)查。調(diào)查人員為項(xiàng)目研究人員和班級(jí)輔導(dǎo)員，主要數(shù)據(jù)采用調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果，結(jié)合日常輔導(dǎo)員工作中的案例，進(jìn)行調(diào)查問(wèn)卷收集、案例分析等情況反饋等信息，對(duì)456份學(xué)生提交的問(wèn)卷進(jìn)行匯總分析。調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容包括了在校生生活消費(fèi)情況、對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)等方面的內(nèi)容，案例主要是輔導(dǎo)員在日常工作中接觸和了解到的使用網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生的情況。調(diào)查的方法主要采用問(wèn)卷調(diào)查、案例分析、學(xué)生訪談等方法，調(diào)查大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的問(wèn)題，完成數(shù)據(jù)匯總。本次調(diào)查共計(jì)456名同學(xué)參與答卷，收回有效問(wèn)卷456份，回收率100%。

二、調(diào)查結(jié)果分析

參與本次調(diào)查的456名同學(xué)中，其中男生161人，女生295人。大學(xué)一年級(jí)學(xué)生241人，二年級(jí)202人，三年級(jí)13人。每月生活費(fèi)1000元以內(nèi)的215人，1000~1500的208人，1500~2000的26人，2000元以上的7人。生活費(fèi)由父母給予的431人，每月支出大于收入的同學(xué)182人。曾有過(guò)消費(fèi)借貸的學(xué)生有72人，周?chē)瑢W(xué)借貸消費(fèi)的有106人，曾使用校園網(wǎng)貸的有31人。大學(xué)生的消費(fèi)和借貸情況在學(xué)生中存在且有一定比例，在調(diào)查中也顯示出一定比例的同學(xué)曾嘗試使用網(wǎng)絡(luò)貸款，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)也存在不同程度的差距。具體調(diào)查結(jié)果情況如下：

（一）生活消費(fèi)情況分析

從問(wèn)卷調(diào)查的情況來(lái)看，目前大學(xué)生每月的生活費(fèi)：1000以內(nèi)215人，占47.15%，1000~1500的208人，占45.61%，1500~2000的26人，占5.7%，2000以上7人，占1.54%。調(diào)查顯示，大學(xué)生的消費(fèi)基本集中于1500元以下，大部分學(xué)生的生活消費(fèi)水平較為平均，有部分同學(xué)有消費(fèi)超過(guò)2000元以上。每月收入主要由父母給予的生活費(fèi)431人，占94.52%；獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金46人，占10.09%；兼職收入138人，占30.26%；其他37人，占8.11%。調(diào)查顯示，大學(xué)生的收入來(lái)源主要是父母提供，靠兼職和獎(jiǎng)學(xué)金占據(jù)了一定比例，部分同學(xué)嘗試通過(guò)兼職減輕家庭負(fù)擔(dān)或者增加收入渠道。

（二）對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)分析

大部分同學(xué)沒(méi)有使用網(wǎng)絡(luò)貸款，但部分的學(xué)生有使用經(jīng)歷。在借貸消費(fèi)方面（利用螞蟻花唄、網(wǎng)上貸款等形式）：72人曾有借貸經(jīng)歷，占調(diào)查人員的15.79%。調(diào)查顯示，部分學(xué)生使用借貸消費(fèi)，在支出大于收入的情況下，借貸消費(fèi)會(huì)成為學(xué)生增加支出的一種途徑。借貸途徑方面：367人向親戚朋友借貸，占80.48%，31人使用校園網(wǎng)貸，占6.8%，47人使用金融機(jī)構(gòu)，占10.31%。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)通過(guò)親朋好友借款，但也有部分同學(xué)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和校園網(wǎng)貸借款。在是否了解校園網(wǎng)貸方面，12人表示了解，占2.63%，64人基本了解，占14.04%，380人不太清楚，占83.33%；調(diào)查顯示，對(duì)校園網(wǎng)貸的了解方面，只有少部分同學(xué)了解，80%以上同學(xué)不了解，對(duì)其中的運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有認(rèn)識(shí)，這會(huì)導(dǎo)致部分同學(xué)在不了解的情況下涉入網(wǎng)貸。在是否了解借貸產(chǎn)品涉及的法律知識(shí)和國(guó)家政策方面，32人十分了解，占7.02%，等到用到的時(shí)候才會(huì)去了解的110人，占24.12%；52人當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)才會(huì)去了解，占11.4%；基本不了解的262人，占57.46%。調(diào)查顯示，在國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和媒體多次刊出校園網(wǎng)貸造成的惡性事件后，還有相當(dāng)一部分同學(xué)對(duì)校園網(wǎng)貸不了解，不清楚其中的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)“校園網(wǎng)貸”和金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)情況分析

在進(jìn)行校園網(wǎng)貸時(shí)是否考慮過(guò)自己的還款能力方面，274人深思熟慮，占60.09%；考慮過(guò)，基本相信自己還款能力的102人，占22.37%，從未考慮過(guò)的80人，占17.54%。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)會(huì)深思熟慮考慮還款情況，但也有部分同學(xué)從未考慮后果，金融意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺。對(duì)校園網(wǎng)貸中的低息貸款甚至無(wú)息貸款怎么看方面：是件好事的32人，占7.02%，還算可以，符合大學(xué)生消費(fèi)群體現(xiàn)狀的80人，占17.54%，世上沒(méi)有白吃的午餐，需謹(jǐn)慎的344人，占75.44%。調(diào)查顯示，大部分同學(xué)能夠理性認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)借貸產(chǎn)品的了解方面，了解螞蟻花唄的422人，占92.54%，分期樂(lè)的71人，占15.57%，優(yōu)樂(lè)期的38人，占8.33%，愛(ài)學(xué)貸44人，占9.65%，我來(lái)貸的26人，占5.7%，趣分期的16人，占3.51%，名校貸的61人，占13.38%。調(diào)查顯示，學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸有基本了解，也有部分同學(xué)進(jìn)行使用?？紤]不合理的校園網(wǎng)貸長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的結(jié)果調(diào)查中：容易造成大學(xué)生信用危機(jī)的338人，占74.12%；易形成子貸父償?shù)那闆r,拖累家庭的309人，占67.76%；破壞社會(huì)正常經(jīng)濟(jì)發(fā)展,有損社會(huì)秩序的232人，占50.88%；不利于大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)的170人，占37.28%；不利于引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀的316人，占69.3%；破壞借貸行業(yè)的正常秩序的182人，占39.91%。調(diào)查顯示，大學(xué)生對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)仍然不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有待提高。

三、調(diào)查顯示的問(wèn)題與對(duì)策

本次調(diào)查基于“校園網(wǎng)貸”中的不良現(xiàn)象進(jìn)行研究，通過(guò)調(diào)查產(chǎn)生逾期糾紛的學(xué)生案例，分析大學(xué)生熱衷使用“校園網(wǎng)貸”的深層次原因，從規(guī)范借貸平臺(tái)放貸程序、監(jiān)管借貸平臺(tái)、加強(qiáng)大學(xué)生教育和預(yù)警等方面提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在規(guī)范借貸平臺(tái)方面，通過(guò)法律規(guī)范放貸程序，重點(diǎn)組織大學(xué)生完善個(gè)人信用系統(tǒng)，借貸平臺(tái)關(guān)聯(lián)信用系統(tǒng)，通過(guò)評(píng)估個(gè)人信用后合理放貸，超出部分借貸平臺(tái)承擔(dān)，同時(shí)向家庭和學(xué)校公開(kāi)借貸信息的方式約束借貸平臺(tái)和大學(xué)生雙方；在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管方面，通過(guò)政府打擊違規(guī)違法借貸平臺(tái)、對(duì)借貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管；在大學(xué)生自身方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育、普及金融法律知識(shí)等措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（一）加強(qiáng)對(duì)國(guó)家相關(guān)政策和網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的宣傳

大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有助于增強(qiáng)大學(xué)生新的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)使用，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)使用頻繁，“校園網(wǎng)貸”的低門(mén)檻使非理性學(xué)生在貸款中出現(xiàn)不良后果。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，需政府部門(mén)加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管，完善監(jiān)管制度規(guī)范、開(kāi)展專項(xiàng)打擊外，高校也應(yīng)強(qiáng)化宣傳防范和分析預(yù)警，完善對(duì)學(xué)生的教育管理內(nèi)容，家庭要培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣等多種方面加以解決。

（二）及時(shí)關(guān)注大學(xué)生個(gè)人信用情況

大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范，是對(duì)大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信進(jìn)行預(yù)警，更好的開(kāi)展誠(chéng)信教育。隨著國(guó)家政策的支持，目前大學(xué)生涉及到獎(jiǎng)助貸補(bǔ)等各種補(bǔ)助，如果大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、無(wú)視逾期的不良后果對(duì)于國(guó)家的助學(xué)政策、學(xué)校錢(qián)款發(fā)放、個(gè)人的信用記錄均產(chǎn)生不利后果。大學(xué)生使用“校園網(wǎng)貸”出現(xiàn)糾紛，不僅是財(cái)物的損失，更是個(gè)人信用的污點(diǎn)。提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過(guò)建立高校與家長(zhǎng)交流雙向反饋機(jī)制，完善個(gè)人信用體系，誠(chéng)信記錄檔案記錄等措施，建立健全高校與社會(huì)聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)管理工作機(jī)制等措施，能讓大學(xué)生在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代更好應(yīng)對(duì)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系的建立。

（三）借助通過(guò)貸款平臺(tái)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)亟待提升

國(guó)內(nèi)外都存在向?qū)W生貸款的現(xiàn)象，為學(xué)生提供學(xué)業(yè)支持也是當(dāng)前各國(guó)政府正在進(jìn)行的資助政策，我國(guó)除向大學(xué)生提供助學(xué)貸款外，大學(xué)生也在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向社會(huì)借款，但網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借款隱患較多，需要著重加強(qiáng)管理。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的飛速發(fā)展也凸顯了當(dāng)前大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和理性消費(fèi)意識(shí)的欠缺，加強(qiáng)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)勢(shì)在必行。目前的研究多集中在對(duì)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管方面，在學(xué)校教育方面多采用班會(huì)教育和宣傳，但僅通過(guò)教育和平臺(tái)控制并不能從根本上真正解決問(wèn)題。要解決大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)控制和個(gè)人信用的問(wèn)題，需要推進(jìn)大學(xué)生個(gè)人信用系統(tǒng)的建立，完善征信體系，平臺(tái)信息共享等，這樣才有助于借貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，大學(xué)生個(gè)人記錄公開(kāi)使學(xué)生理性使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提升學(xué)生個(gè)人信用，改善社會(huì)信用狀況。根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究和實(shí)踐，“校園網(wǎng)貸”伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和國(guó)家“普惠政策”推進(jìn)中產(chǎn)生的問(wèn)題，對(duì)學(xué)生建立全新的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和個(gè)人信用建立起到重要作用。本項(xiàng)目重在研究案例分析，通過(guò)宣傳教育、政府監(jiān)管和程序規(guī)范和個(gè)人信用體系建立、完善征信系統(tǒng)等措施加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，為學(xué)生的成長(zhǎng)和發(fā)展提供更好的保障。

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作者：郭玉芳 單位：安徽三聯(lián)學(xué)院