保險公司風(fēng)控服務(wù)精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險公司風(fēng)控服務(wù)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：健康保險 高端醫(yī)療 風(fēng)險管控
醫(yī)療保險即我們通常所說的醫(yī)療費(fèi)用保險，主要是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險，屬于健康險的范疇?！搬t(yī)療保險的主要功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，主要體現(xiàn)在對人由于健康原因（疾病或意外傷害等）導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出增加或收入減少而遭受的經(jīng)濟(jì)損失（醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用或收入損失）給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”。醫(yī)療費(fèi)用保險涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任一般主要包括門診費(fèi)用、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、牙科醫(yī)療費(fèi)用、眼科醫(yī)療費(fèi)用、生育醫(yī)療費(fèi)用等各種治療和檢查的費(fèi)用。國際上存在三種具有代表性的商業(yè)健康保險模式：一是基本型，即商業(yè)健康保險是公眾獲得基本健康保障的主要途徑，如美國、德國等。二是重復(fù)型，即政府主導(dǎo)下實行全民醫(yī)療，商業(yè)健康保險提供保障內(nèi)容重疊但保障水平更高的保障，如英國。三是補(bǔ)充型，即政府醫(yī)療或者保險為公共提供基本的醫(yī)療保險，商業(yè)健康保險對政府醫(yī)療或社會保險未報銷的項目或費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)充，如加拿大。與筆者本人研究的對象是中國醫(yī)療保險模式中商業(yè)醫(yī)療保險尤其是商業(yè)高端醫(yī)療保險的風(fēng)險管控問題，即以政府為主導(dǎo)的社會基本醫(yī)療保險模式下，作為滿足多樣化需求而存在的高端商業(yè)健康保險如何進(jìn)行風(fēng)險管控的問題。本文著重分析商業(yè)健康保險領(lǐng)域的高端醫(yī)療保險的風(fēng)險管控問題。
一、醫(yī)療保險的風(fēng)險構(gòu)成
“作為健康保險范疇的醫(yī)療保險經(jīng)營的風(fēng)險主要指醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療成本的不確定性，即實際的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失經(jīng)常偏離預(yù)期結(jié)果，從而使得健康保險的經(jīng)營充滿變數(shù)?！睆哪壳爸髁鹘?jīng)濟(jì)學(xué)的研究成果來看，導(dǎo)致商業(yè)健康保險尤其是醫(yī)療保險充滿變數(shù)不確定性的主要原因為信息不對稱導(dǎo)致的商業(yè)健康保險“市場失靈”，具體來說主要包含以下兩種情況：
第一，逆向選擇導(dǎo)致商業(yè)健康保險市場供給不足。在商業(yè)健康保險作為基本醫(yī)療保險補(bǔ)充形式的保險格局下，由于商業(yè)健康保險缺乏基本醫(yī)療保險的廣泛、普遍性、平等性和強(qiáng)制性等特點，逆向選擇問題突出，往往導(dǎo)致了商業(yè)健康險市場的供給不足。當(dāng)被保險人之間患病的概率不同，而保險人不能區(qū)分低風(fēng)險和高風(fēng)險的個體時，保險人為了控制經(jīng)營風(fēng)險，對于一定水平的保障程度，保險公司需要根據(jù)其預(yù)期支出計算平均保費(fèi)，商業(yè)醫(yī)療保險市場的逆向選擇就會發(fā)生。這樣風(fēng)險低的被保險人會選擇退出保險市場，而風(fēng)險高的人則留在現(xiàn)有的保險市場，從而從整體上提高了健康保險市場的風(fēng)險水平，保險人為規(guī)避風(fēng)險、追求利潤，又會進(jìn)一步提高保費(fèi)，從而導(dǎo)致更多的低風(fēng)險者退出保險市場，久而久之，形成了惡性循環(huán)，出現(xiàn)了保險人經(jīng)營困難，而很多被保險人卻沒有保障的困境，整個商業(yè)健康保險市場低效率運(yùn)轉(zhuǎn)。
第二，道德風(fēng)險導(dǎo)致了醫(yī)療成本的攀升，影響了商業(yè)健康保險市場運(yùn)作的效率。道德風(fēng)險指投保人在追求自己利益最大化過程中做出了有損保險人的行為，導(dǎo)致對醫(yī)療服務(wù)的使用需求增加，進(jìn)而導(dǎo)致醫(yī)療成本的增加。一方面，由于邊際私人成本降低，投保人沒有降低醫(yī)療保健需求、降低醫(yī)療風(fēng)險的動力，甚至通過個人行動故意對醫(yī)療保健的需求施加影響，例如參保后，人們不太注意飲食、吸煙和不太注意鍛煉身體等等。這些個人行為增加了醫(yī)療保健的需求概率，導(dǎo)致資源配置效率低下。另一方面，在商業(yè)健康保險市場“第三方支付”的制度下，“過度消費(fèi)”的心理傾向很普遍，人民普遍存在著一種“多多益善”的消費(fèi)動機(jī)。同時，醫(yī)療服機(jī)構(gòu)在“第三方支付”制度下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)“過度醫(yī)療”現(xiàn)象盛行，尤其是在中國現(xiàn)行的按照項目付費(fèi)的支付模式下，服務(wù)提供方誘導(dǎo)患者過度消個費(fèi)的概率就會增大，典型表現(xiàn)為多開藥、開貴藥、多檢查。道德風(fēng)險所導(dǎo)致的激勵機(jī)制的扭曲破壞了商業(yè)健康保險市場的有效運(yùn)作。
二、產(chǎn)品設(shè)計階段風(fēng)險管控手段
高端醫(yī)療保險在風(fēng)險管控方面主要可以分為幾個部分，產(chǎn)品設(shè)計階段管控、醫(yī)療服務(wù)過程中管控、理賠過程中管控。下文首先探討產(chǎn)品設(shè)計階段管控的風(fēng)險管控方式：
（一）免賠額設(shè)置
免賠額，顧名思義，是免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定，被保險人自行承擔(dān)損失的一定比例、金額，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，保險人不負(fù)責(zé)賠償。免賠額能消除許多發(fā)生幾率高的小額費(fèi)用的索賠，從而可以降低保費(fèi)，所以免賠額條款在財產(chǎn)、健康和汽車保險中得到廣泛使用。
（二）核保政策區(qū)別對待
核保政策除了基于嚴(yán)格的保險風(fēng)險精算法則，還會很大程度上結(jié)合特殊的產(chǎn)品責(zé)任、醫(yī)療環(huán)境、文化背景等因素，因此保險公司在核保實踐中堅持“不同風(fēng)險不同費(fèi)率”的宗旨，這這種核保方式在某種程度上有“撇脂”之嫌，但在目前的高端醫(yī)療市場在一定程度上還無法徹底摒棄，目前我國商業(yè)高端醫(yī)療參與者是在強(qiáng)制參加基本醫(yī)療基礎(chǔ)上對高品質(zhì)醫(yī)療需求的自愿選擇。因此，從醫(yī)療保險的格局和個人選擇的自主性方面都不會造成過多的社會成本和個人成本。針對不同風(fēng)險醫(yī)療保險通過核保管控風(fēng)險主要體現(xiàn)在對如下風(fēng)險要素的把握上：
1、被保險人年齡：對于醫(yī)療費(fèi)用保險和短期殘疾收入保險，在55歲之前風(fēng)險的增加是不明顯的。2、性別：性別對醫(yī)療保險承保有重要的影響，往往女性的傷殘率高于男性，而且性別與某些疾病的發(fā)病率密切相關(guān)。3、健康狀況：主要評估被保險人現(xiàn)有傷病及既往病史對賠付可能造成的影響，被保險人健康狀況受到很多因素的影響，其中就包括被保險人本人的生活習(xí)慣、職業(yè)習(xí)慣、生活環(huán)境、社會環(huán)境等。除此之外，還有被保險人的財務(wù)狀況等因素也會影響到被保險人的醫(yī)療風(fēng)險，這也是醫(yī)療保險核保需要考察的方面。
（三）等待期
等待期在醫(yī)療保險中的主要作用是排除既往疾病的風(fēng)險，保險公司對某些特殊責(zé)任如住院、門診、牙科、眼科責(zé)任設(shè)定一定的期限，在此期限之內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用保險公司不予賠付。等待期為控制風(fēng)險的常規(guī)方式，在實踐中，很多保險公司會根據(jù)參保團(tuán)體的規(guī)模及健康狀況相機(jī)抉擇等待期是否保留。上圖中的MSH公司一般而言會承擔(dān)既往癥的責(zé)任，而平安健康保險公司產(chǎn)品則將既往癥分為一般既往癥和嚴(yán)重既往癥，一般小團(tuán)體不承擔(dān)既往癥責(zé)任，中型團(tuán)體承擔(dān)一般既往癥，大型團(tuán)體才承擔(dān)嚴(yán)重既往癥，這在很大程度上排除了一些長期的，系統(tǒng)性的風(fēng)險。
（四）除外責(zé)任
高端醫(yī)療保險在除外責(zé)任這種常規(guī)風(fēng)險管控手段的運(yùn)用方面比其他保險產(chǎn)品要更為突出，醫(yī)療保險除外責(zé)任的規(guī)定跟不同的醫(yī)療服務(wù)環(huán)境下發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用水平不同有關(guān)，同時也與保險人自身市場地位、實力、經(jīng)驗數(shù)據(jù)有關(guān)，一般來說，醫(yī)療保險成熟市場條件下除外責(zé)任較少，較寬泛，新興市場除外責(zé)任規(guī)定較多，較細(xì)。
除此之外，產(chǎn)品設(shè)計層面的管控手段還有共付比例，這種手段原理類似于免賠額，指報銷比例不是100%，給被保險人設(shè)定一定的一自付比例，這在直接結(jié)算技術(shù)手段落后的保險環(huán)境中，會給醫(yī)療服務(wù)帶來一定的困難，目前國內(nèi)的高端醫(yī)療保險很少采用這種手段。
三、醫(yī)療服務(wù)過程中風(fēng)險控制
（一）指定就診醫(yī)院規(guī)定
國內(nèi)高端醫(yī)療保險是學(xué)習(xí)國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)物，產(chǎn)品責(zé)任和服務(wù)模式多為國外產(chǎn)品的模仿之作，由于國外特定醫(yī)療環(huán)境、社會環(huán)境、福利制度無法完全復(fù)制，因此，國內(nèi)高端醫(yī)療產(chǎn)品需要結(jié)合國內(nèi)特有的醫(yī)療環(huán)境、文化環(huán)境、社會福利制度背景進(jìn)行本土化改造。
首先，在國內(nèi)公立醫(yī)院體系中，國內(nèi)醫(yī)療體制現(xiàn)狀決定了公立醫(yī)院在醫(yī)療保險體系中的地位無可比擬，保險公司在運(yùn)作商業(yè)健康保險的實際中必須唯公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)馬首是瞻，因此，指定醫(yī)院的作用不如商業(yè)健康保險發(fā)達(dá)國家的作用明顯。其次，在私立醫(yī)院體系中，保險公司通過指定醫(yī)院合作來降低保險風(fēng)險的作用逐漸顯現(xiàn)。但是，由于技術(shù)手段的限制，保險公司和醫(yī)院機(jī)構(gòu)的合作還處在很低層次的水平，很多環(huán)節(jié)還只能靠人工連接，無法實現(xiàn)制度化、技術(shù)化的風(fēng)險管控。再次，在被保險人對就診醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有特殊偏好的情形下，結(jié)合國內(nèi)醫(yī)療水平，在某些責(zé)任上設(shè)置指定醫(yī)院規(guī)定，在公立醫(yī)院和私立醫(yī)院、外資醫(yī)院之間，在發(fā)達(dá)城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)和次發(fā)達(dá)城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間，醫(yī)療費(fèi)用有較大差距。具體而言，公立醫(yī)院相較私立醫(yī)院、外資醫(yī)院對醫(yī)療費(fèi)用控制有較明顯作用。
（二）預(yù)授權(quán)規(guī)定
高端醫(yī)療保險一般會設(shè)置預(yù)授權(quán)規(guī)定，即，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)/被保險人在提供/接受醫(yī)療服務(wù)之前，向保險公司申請醫(yī)療服務(wù)的授權(quán)。成熟醫(yī)療保險市場，由于保險公司對醫(yī)療機(jī)構(gòu)控制力較強(qiáng)，預(yù)授權(quán)申請由醫(yī)療機(jī)構(gòu)向保險公司申請，保險公司在給予預(yù)授權(quán)的過程中可以加強(qiáng)對保險風(fēng)險的控制，加強(qiáng)對被保險人治療情況的了解，很大程度上消除了事后理賠過程中可能出現(xiàn)的不確定因素。目前國內(nèi)市場因為保險公司對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的控制力較弱，預(yù)授權(quán)主要由被保險人向保險公司申請，基本上無法實現(xiàn)預(yù)授權(quán)對風(fēng)險控制的作用。
四、引入健康管理以降低醫(yī)療風(fēng)險
健康管理的實質(zhì)是管理健康風(fēng)險，它是以不同健康狀態(tài)下人們的健康需求為導(dǎo)向，通過對個體、群體健康狀況和健康危險因素進(jìn)行全面的檢測、分析、評估和預(yù)測，提供健康咨詢和指導(dǎo)，指定相應(yīng)的健康管理計劃，協(xié)調(diào)個人、組織、社會的行為，針對各種健康危險因素進(jìn)行系統(tǒng)干預(yù)和管理的全過程。
通過健康管理干預(yù)被保險人的個人行為，倡導(dǎo)健康的生活方式和行為方式，提升被保險人的健康狀況，從而降低醫(yī)療保健的需求，這是對個人道德風(fēng)險的矯正，也是目前健康保險領(lǐng)域降低醫(yī)療費(fèi)用成本，控制風(fēng)險重要趨勢。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫祁祥.《保險學(xué)》北京大學(xué)出版社，第三版
[2]所有圖表、數(shù)據(jù)均來自平安健康保險及外資股東DISCOVERY公司
[3]《中國保險報》2009年5月5日版
[4]《當(dāng)代金融家》2011年10月刊
第2篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：保險科技；大數(shù)據(jù)；人工智能；創(chuàng)新應(yīng)用
保險公司一直是促進(jìn)保險行業(yè)發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段在我國正處于宏觀環(huán)境日益復(fù)雜、科技變革加速和行業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，對保險公司的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析尤為重要。一方面，“保險姓?！?，行業(yè)回歸本源，保險價值鏈重構(gòu)，中小保險公司難以完全復(fù)制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，保險公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價值創(chuàng)造力，才有可能贏得未來的競爭優(yōu)勢。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)、區(qū)塊鏈、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)在保險行業(yè)的運(yùn)用［2］，創(chuàng)新型保險場景出現(xiàn)，大量細(xì)分的保險保障需求得以滿足，這都將推動保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷、成本控制、運(yùn)營管理、風(fēng)險管理等方面取得更大的進(jìn)步。在這一趨勢下，保險公司應(yīng)在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創(chuàng)新，進(jìn)行精準(zhǔn)獲客，高效運(yùn)營，全流程服務(wù)，才是未來的制勝之道。隨著保險消費(fèi)主體的年輕化，越來越多的用戶傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數(shù)據(jù)、云計算為核心的保險科技的加持，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)效果和客戶體驗越來越受到消費(fèi)者的喜愛。
一、中國保險公司發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）原保險保費(fèi)收入分析近十年來，我國原保險業(yè)保費(fèi)增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費(fèi)收入增速開始放緩，經(jīng)過兩年增速下降，在2018年底達(dá)到3.8萬億元，穩(wěn)居全球第二大保險市場，但我國保險深度遠(yuǎn)低于世界主要國家保險深度水平。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入分析對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)端于2011年，從2012年開始進(jìn)入了全面爆發(fā)期，據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，但受行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險總保費(fèi)達(dá)1889億元，與2017年基本持平。
（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險業(yè)目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險業(yè)務(wù)，雖然保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正處于合作大于競爭的狀態(tài)，但這個局面能維持多久還不能確定，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)公司相較于傳統(tǒng)保險公司有著無法比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費(fèi)者數(shù)據(jù)，對用戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，對客戶的風(fēng)險偏好水平以及風(fēng)險需求進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測，這無疑對傳統(tǒng)保險公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險行業(yè)的競爭不僅存在于傳統(tǒng)保險公司之間，互聯(lián)網(wǎng)公司的加入會使競爭更加激烈。保險公司應(yīng)充分利用保險科技積極創(chuàng)新對消費(fèi)者的風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)衡量和精準(zhǔn)定價，憑借科技創(chuàng)新開展更好的服務(wù)。
二、保險公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的困境
（一）保險前端銷售效率低下，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重我國傳統(tǒng)保險依據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，產(chǎn)品種類繁多，但大量的細(xì)分保障需求無法滿足，存在著同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足的問題，各家公司的產(chǎn)品未能考慮到市場及客戶的真實需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統(tǒng)保險的前端銷售往往采取電銷、網(wǎng)銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業(yè)務(wù)往往需要耗費(fèi)大量的時間，客戶難以同其他保險公司進(jìn)行對比，不僅降低了展業(yè)效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會造成用戶排斥保險營銷的方式，不利于保險公司客戶復(fù)購。
（二）保險中端定價、風(fēng)險控制、核保核賠管理被動信息割裂一直是保險行業(yè)存在的痛點之一，由于保險公司、行業(yè)協(xié)會、各險企內(nèi)部各方面數(shù)據(jù)質(zhì)量不高且共享困難，缺乏大數(shù)據(jù)支撐。保險公司采集用戶數(shù)據(jù)獲取風(fēng)控信息主要是通過人工溝通獲得。據(jù)2019年的“FRISS保險欺詐調(diào)查報告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經(jīng)驗鑒別高風(fēng)險客戶和監(jiān)測欺詐案件，數(shù)據(jù)獲取困難且溝通不暢導(dǎo)致傳統(tǒng)保險公司銷售管理、核保管理、風(fēng)險管理非常被動，難以展開主動的精準(zhǔn)營銷和提供定制化保險服務(wù)。
（三）保險后端理賠難，服務(wù)體驗差傳統(tǒng)保險公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財險理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險糾紛達(dá)30028件，占財險公司投訴總量的77%，糾紛險種以機(jī)動車輛保險為主，主要是因為車險理賠流程和需要的單證繁瑣、現(xiàn)場勘查調(diào)查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責(zé)任爭議；在人身險理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達(dá)7300余件，占人身保險公司投訴總量的22%，涉及的險種以疾病保險、醫(yī)療保險、意外傷害險為主，主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認(rèn)定、識別復(fù)雜，傷殘評定周期長造成的。一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導(dǎo)致了用戶對保險產(chǎn)品及公司的不信任，服務(wù)體驗感差。
三、保險科技在保險公司中的創(chuàng)新應(yīng)用
針對上述保險科技發(fā)展給保險在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運(yùn)營管理、風(fēng)險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，目前保險公司運(yùn)用保險科技加強(qiáng)底層技術(shù)的支撐作用并以此解決以上痛點和不足，相信在不遠(yuǎn)的將來，通過技術(shù)的不斷普及以及居民對保險科技的不斷認(rèn)可，加上資本的大量投入，保險公司將衍生更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品應(yīng)用協(xié)同推進(jìn)保險產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價值發(fā)現(xiàn)，重塑保險業(yè)態(tài)［4］。
（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進(jìn)保險創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計保險與科技的結(jié)合應(yīng)從數(shù)據(jù)和客戶兩個方面入手，近十年來，保險公司一直是在交易和風(fēng)險管理中使用分析工具處理有限數(shù)據(jù)以應(yīng)用于風(fēng)險敞口和損失模式，而目前重點已經(jīng)轉(zhuǎn)向利用大量數(shù)據(jù)源獲取更多關(guān)于被保險人的性格、健康數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)，金融理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等來為用戶進(jìn)行多維畫像，對用戶進(jìn)行多角度、立體化的研究，從而幫助保險公司迅速深入分析用戶的真實需求，然后基于大量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測模型，進(jìn)行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區(qū)別于其他保險公司的個性產(chǎn)品，我國的平安、泰康、眾安等保險巨頭都紛紛進(jìn)行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式賬本，可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)，為保險產(chǎn)品設(shè)計提供精準(zhǔn)的場景識別，開發(fā)具有特定風(fēng)險場景的保險產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)具有自動執(zhí)行協(xié)議的功能，即在去中心化系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建共識機(jī)制而無需中心化檢驗。基于自動化執(zhí)行協(xié)議運(yùn)行的保險產(chǎn)品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。
（二）運(yùn)用人工智能優(yōu)化保險公司運(yùn)營和管理計算機(jī)圖像識別、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、人機(jī)交互是AI的四大核心技術(shù)，其背后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)和云計算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進(jìn)行互動。例如，在銷售環(huán)節(jié)，例如引入智能客服，不間斷的響應(yīng)客戶咨詢，進(jìn)行信息整理，這極大地降低了公司的運(yùn)營成本。在投保環(huán)節(jié)，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險產(chǎn)品中適配出符合客戶真實需求的產(chǎn)品，節(jié)約了客戶在海量的信息中進(jìn)行搜索比對的時間，借此提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保環(huán)節(jié)，當(dāng)前核保呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、自動化的發(fā)展態(tài)勢?；谌斯ぶ悄?，保險公司通過人機(jī)交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預(yù)測用戶風(fēng)險，作出是否承保的決定，節(jié)約等待時間，提升核保效率。此外，人工智能在精準(zhǔn)定價方面也有應(yīng)用價值，對多維度，立體化的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險分組，進(jìn)行差異化定價，實現(xiàn)“千人千價?！痹谒髻r處理和欺詐識別方面，保險公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險識別和風(fēng)險管理，從而減小賠付率。保險公司將人工智能貫穿在保險產(chǎn)品設(shè)計、定價、承保核保、風(fēng)控等各個環(huán)節(jié)，將會提高保險公司的運(yùn)營管理能力，從被動管理到主動管理。
（三）科技理賠為保險服務(wù)賦能“理賠難”“理賠慢”似乎已成為人們的共識，但2019年上半年各大保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示其理賠獲賠率都大于97%，平均理賠天數(shù)也有所下降。越來越多的保險公司通過大數(shù)據(jù)、AI等手段，賦能保險核保理賠，大幅提高了理賠速度。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險分”、平安養(yǎng)老險的“極速賠”等。這些急速理賠的背后，都有著AI技術(shù)的強(qiáng)力支撐，保險公司也應(yīng)在客戶要求賠償時為客戶提供能帶來附加服務(wù)的產(chǎn)品，讓客戶體驗更為順暢的理賠過程。以平安養(yǎng)老險“極速賠”為例，平安與醫(yī)院設(shè)立數(shù)據(jù)共享平臺，經(jīng)用戶許可后，系統(tǒng)自動審核不需要客戶提供病歷和發(fā)票，門診理賠最快20秒就可以結(jié)案［5］。車險領(lǐng)域的“定損寶”是保險和人工智能結(jié)合的一次成功嘗試，它采用圖像識別技術(shù)，可以識別不規(guī)則車輛的損傷問題，從幾個特定角度對車輛進(jìn)行拍照，通過算法識別事故圖像，然后在與保險公司聯(lián)系后即可定損。該技術(shù)的運(yùn)用極大地減少了保險理賠糾紛案件的發(fā)生，減少理賠天數(shù)，降低保險公司運(yùn)行成本。
第3篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：保險公司；數(shù)據(jù)大集中；實現(xiàn)原則；管理模式
一、前言
金融行業(yè)一直是信息化運(yùn)用的先行者，而數(shù)據(jù)大集中對金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的推動作用，相對而言，保險業(yè)在信息化程度上總是存在著一定的滯后。當(dāng)然，近年來這種滯后已經(jīng)得到了一定程度上的改善，作為信息化工作的熱點，保險公司的數(shù)據(jù)大集中已經(jīng)吸引了越來越多的重視，可以這樣說，數(shù)據(jù)大集中對保險公司增強(qiáng)管控力度、提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量都有很重要的現(xiàn)實意義。
二、保險公司數(shù)據(jù)大集中的概念和意義
1.數(shù)據(jù)大集中的概念
所謂保險公司的數(shù)據(jù)大集中是指將相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行物理和邏輯上的集中，這些數(shù)據(jù)反映了保險公司各分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、財務(wù)、資金運(yùn)用和客服等方面的狀況，通過信息化聯(lián)網(wǎng)的手段將所有與經(jīng)營有關(guān)的數(shù)據(jù)在集中服務(wù)器上進(jìn)行無縫融合，以便于決策者對保險公司包括財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的一切經(jīng)營活動進(jìn)行集中管理。保險公司數(shù)據(jù)大集中管理模式的最大特點就是高的工作效率和服務(wù)質(zhì)量，傳統(tǒng)的分散式處理已經(jīng)難以滿足客戶對理賠速度等服務(wù)質(zhì)量的要求，可以這樣說，數(shù)據(jù)大集中是保險公司管理面向現(xiàn)代化的必然選擇。
2.數(shù)據(jù)大集中的意義
（1）利于保險公司打破地域限制。由于經(jīng)濟(jì)全球化和我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)今客戶的經(jīng)濟(jì)活動方式和地域性質(zhì)發(fā)生了翻天覆地的變化，可以這樣說，客戶的流動性空前增強(qiáng)，以地域劃分為基礎(chǔ)的分散式管理已經(jīng)無法滿足當(dāng)代客戶的需求。而依照集中管理模式而建立起來的信息化管理系統(tǒng)幫助許多發(fā)達(dá)國家的保險公司將觸手延伸至了全世界，所以數(shù)據(jù)大集中對提高保險公司核心競爭力、打破自己的地域限制乃至于實現(xiàn)國際化具有重要作用。
（2）提高了管理效率。數(shù)據(jù)大集中優(yōu)化了保險公司的組織結(jié)構(gòu)，減少了管理層級，最重要的是提高了公司的管理效率。因為大量的中間環(huán)節(jié)和管理層級被削減，總公司管理層對整個公司各部門以及各地方分支機(jī)構(gòu)的管控力度得到了強(qiáng)化。
（3）對市場的反應(yīng)能力得到了強(qiáng)化。數(shù)據(jù)大集中提高了總公司和地方各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對市場的反應(yīng)能力?？偣究梢詫崟r動態(tài)的把握各個分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理脈搏，各地方的分支機(jī)構(gòu)也能夠同時了解總公司的決策意圖，這有助于保險公司對市場做出積極回應(yīng)。
（4）提高了服務(wù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)大集中打破了客戶只能在當(dāng)?shù)剞k理投保和理賠等保險業(yè)務(wù)的局限性，支持客戶在公司的任何一個分支機(jī)構(gòu)辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，極大地方便了客戶，同時也利于挖掘客戶價值。
（5）有助于實現(xiàn)風(fēng)險管控。保險作為一個特殊的風(fēng)險行業(yè)，對風(fēng)險的檢測、預(yù)測和規(guī)避往往有著較高的要求。數(shù)據(jù)大集中有利于保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)（例如保監(jiān)會）建立各種風(fēng)險監(jiān)控模型，這對公司業(yè)務(wù)和財務(wù)的風(fēng)險檢測，公司未來發(fā)展可能會遇到的風(fēng)險預(yù)測具有十分重要的作用。
三、數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)原則
1.戰(zhàn)略性
數(shù)據(jù)大集中不能單純地作為一個的數(shù)據(jù)匯總問題看待，在進(jìn)行具體的系統(tǒng)設(shè)計時，要把優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高管理效率、實現(xiàn)利潤最大化的目的考慮在內(nèi)，換言之，數(shù)據(jù)大集中應(yīng)該是保險公司業(yè)務(wù)流程的改革和創(chuàng)新，具有一定的戰(zhàn)略目標(biāo)性。
2.長期性
數(shù)據(jù)大集中并不等同于數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用，不能單純地為了集中而集中，在進(jìn)行數(shù)據(jù)集中的過程中，必須同步考慮配套制度以及業(yè)務(wù)規(guī)范的跟進(jìn)。集中是為了提高管理效率，而不是實現(xiàn)數(shù)據(jù)堆積，保險公司在建設(shè)數(shù)據(jù)大集中的管理模式時要尊重企業(yè)實際，做長遠(yuǎn)規(guī)劃。
3.經(jīng)濟(jì)性
數(shù)據(jù)大集中的管理模式應(yīng)該有利于保險公司節(jié)約成本，具有良好的經(jīng)濟(jì)性。在進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中管理系統(tǒng)的設(shè)計時，要充分考慮公司已有的資源，盡量實現(xiàn)新老系統(tǒng)的整合利用，避免資源浪費(fèi)。
4.可靠性
數(shù)據(jù)大集中的管理模式一定要確保集中中心的可靠性。因為各地分支機(jī)構(gòu)和運(yùn)營網(wǎng)點都依賴于集中中心的數(shù)據(jù)進(jìn)行具體業(yè)務(wù)，一旦集中中心發(fā)生癱瘓，會使整個保險公司陷入業(yè)務(wù)停頓，嚴(yán)重時甚至有可能丟失重要數(shù)據(jù)。
四、對實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的建議
1.制定可行的數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃。數(shù)據(jù)的集中不應(yīng)該是單純的數(shù)據(jù)匯總，應(yīng)該包含有更豐富的內(nèi)涵，例如保險業(yè)務(wù)流程的集中，數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)的集中等。
2.建立業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)化是實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中的前提，因為數(shù)據(jù)集中大都依賴信息網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，如果各分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)類型和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)存在不一致，則會為集中管理帶來較大的難度。
3.堅持持續(xù)性的投入。數(shù)據(jù)集中的信息化系統(tǒng)建設(shè)和配套制度的建立是一個需要長期關(guān)注和不斷完善的過程（例如對集中服務(wù)器的不斷擴(kuò)容和升級），需要公司人力、財力和物力的長期投入。
4.培養(yǎng)公司的數(shù)據(jù)管理文化，加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。再好的系統(tǒng)和制度都必須落實到人來執(zhí)行，只有保險公司具備優(yōu)良的數(shù)據(jù)管理文化并且擁有一支過硬的技術(shù)團(tuán)隊，才能從根本上保障所構(gòu)造的數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)發(fā)揮應(yīng)有的作用。
五、結(jié)束語
總之，數(shù)據(jù)集中的管理模式既減少了中間環(huán)節(jié)的資源損耗，又減少了中間環(huán)節(jié)的人為干擾，促進(jìn)了保險公司管理效率的提高，是提升保險公司核心競爭力的必然選擇。
參考文獻(xiàn)：
[1]田立環(huán)：新的開端 新的超越——華泰財產(chǎn)保險股份有限公司數(shù)據(jù)大集中的思考[J].中國金融電腦，2006， （2）：9-11
[2]李喜軍：大集中環(huán)境下的財產(chǎn)保險公司管理創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)視角（下）， 2011， （3） ：52-53.
第4篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。
《辦法》的，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。
去年12 月10 日，保監(jiān)會曾對《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿已經(jīng)征求了很長時間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。
7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)保險銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險抵御能力。
據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義，是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本經(jīng)營規(guī)則。同時，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個人。
部分險種可跨區(qū)域經(jīng)營
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營一直是業(yè)界關(guān)注的焦點?！掇k法》規(guī)定，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。
基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)等。
此外，中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險種范圍。
一位從事保險研究人士認(rèn)為，《辦法》對機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭得全國的地盤。
一家中型保險公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒有開設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管路徑
目前，該《辦法》還沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實施退出管理以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的監(jiān)管。
《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的市場退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺依法合規(guī)經(jīng)營。明確要求保險公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵保險公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻舴?wù)高效便捷，切實保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
此外，對于跨區(qū)域銷售的產(chǎn)品，對投保人、被保險人、受益人或保險標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設(shè)立分公司的，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時就其可能存在的服務(wù)不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對保險業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定?！掇k法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以為保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等合作單位的管控責(zé)任，切實履行將保險監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的義務(wù)。三是實施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺有配合保險監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的義務(wù)，若有違反，保險監(jiān)管部門可以責(zé)令保險機(jī)構(gòu)終止與其合作。
另外，《辦法》還表示，保險機(jī)構(gòu)的總公司要對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對外經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
第5篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
人們常說“欲速則不達(dá)”。在陽光保險高速成長、快速擴(kuò)張的背后，也曾有人質(zhì)疑：如此速度之下，企業(yè)往往會醞釀著巨大的風(fēng)險，反過來將牽制其成長。
然而，陽光保險卻無聲地將這種質(zhì)疑之聲叩擊而回。在全速奔跑的過程中，它不但沒有出現(xiàn)體力不支的現(xiàn)象，反而越來越有精力和體力。在陽光保險打破業(yè)內(nèi)外對其“七年之癢”猜測的背后，財務(wù)管理功不可沒。為此，《新理財》記者專訪了陽光保險CFO彭吉海。
彭吉海有著豐富的保險行業(yè)財務(wù)管理經(jīng)驗，在他看來，基于保險行業(yè)的特殊性，其財務(wù)管理有兩個關(guān)鍵點—控制成本和管理風(fēng)險。針對這兩個關(guān)鍵點，彭吉海在陽光保險推行了兩個最有代表性和效用的做法：“三維成本”管理和財務(wù)共享服務(wù)中心。
“三維成本”管理
在物價高企、成本飛漲的關(guān)口，成本管控成為企業(yè)財務(wù)管理的“前鋒”。尤其是對于全國布局的企業(yè)，在成本管理上稍有不慎，看似微小的“蟻穴”，也會導(dǎo)致資金的“泄洪”。因此，如何在看似降無可降的成本面前縱深挖潛，成為CFO打造健康財務(wù)的第一要務(wù)。
“現(xiàn)在是市場競爭充分激烈的時代，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，而且這種產(chǎn)品要對客戶進(jìn)行回饋，讓客戶接受并滿意，所以產(chǎn)品價格上的競爭會趨同。因此，在產(chǎn)品收入上增加優(yōu)勢的空間越來越小。企業(yè)與企業(yè)的不同之處關(guān)鍵在于成本管理。能否用最低的成本去銷售或管理產(chǎn)品，這是企業(yè)未來發(fā)展的核心優(yōu)勢所在。”彭吉海說。
然而，做好保險行業(yè)的成本管理并非易事。據(jù)彭吉海介紹，保險是脫胎于實體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品是虛擬化的，附帶的成本很多并不可以完全量化，它更多的是推動這種產(chǎn)品所付出的代價，包括銷售產(chǎn)品、維持產(chǎn)品、未來兌現(xiàn)承諾的成本等，都是虛擬化的東西?！皩ΡｋU公司來說，當(dāng)期成本比較容易量化，比如人力成本、辦公費(fèi)用等，反而會更多考慮遠(yuǎn)期的東西。”
在保險公司，最大的成本是人的成本。無論是銷售環(huán)節(jié)還是管理環(huán)節(jié)，約60%左右的成本都發(fā)生在人的身上。基于此，陽光保險特別強(qiáng)調(diào)對人的管理，包括績效管理、培訓(xùn)和跟蹤管理。在此基礎(chǔ)之上，陽光保險將成本細(xì)分，其內(nèi)部稱“三維成本”。
“原來，集團(tuán)本部、產(chǎn)險公司、壽險公司及電銷事業(yè)部都出于自身管理需要，采用不同的成本分類方法及成本管理方式，集團(tuán)無法從整體上對全集團(tuán)的各項投入費(fèi)用進(jìn)行匯總分析、預(yù)算編制和過程管控，這就增加了財務(wù)投入統(tǒng)計、預(yù)算統(tǒng)籌分析和投產(chǎn)比分析的難度。為解決這個問題，我們建立了‘三維成本’管理模式?！迸砑Ｕf。
“三維成本”管理是從保單成本管理、財務(wù)投入管理和預(yù)算控制管理三個維度對公司經(jīng)營成本進(jìn)行管理的一種成本管理模式。
保單成本管理主要從獲取保單而發(fā)生的成本考慮，將各項成本分配到保單作業(yè)環(huán)節(jié)，通過作業(yè)成本管理將成本控制的責(zé)任落實到位。其具體包括保單獲取成本，運(yùn)營、賠付成本，管理成本三部分。利用保單成本管理強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線及相關(guān)責(zé)任人經(jīng)營成本意識，進(jìn)而建立獲取保單的投入產(chǎn)出指標(biāo)，為公司的業(yè)務(wù)考核、成本分析、調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提供決策依據(jù)。
財務(wù)投入管理主要從成本投入的驅(qū)動的角度考慮，細(xì)分固定成本和變動成本，對不同成本采用額度管控和比率管控，以合理管控、分析公司在職場、人力、日常、設(shè)備、車輛、專項等項目的投入，整體評價公司資源配置情況。財務(wù)投入管理為公司的財務(wù)投入方向、調(diào)整資源結(jié)構(gòu)提供決策依據(jù)，益于資金的動態(tài)監(jiān)控和科學(xué)安排，提高公司在營運(yùn)資金方面的管理能力。
預(yù)算控制管理是基于公司編制預(yù)算和管理預(yù)算的角度，建立預(yù)算管理體系和費(fèi)用管控模型，通過對驅(qū)動因素的標(biāo)準(zhǔn)化和差異化管理，以實現(xiàn)成本預(yù)算的過程管控和分析；將成本細(xì)分為固定費(fèi)用、變動費(fèi)用等，采用額度和比率進(jìn)行預(yù)算控制，將每項成本都細(xì)分到預(yù)算科目和會計科目。
按照“三維成本”管理將成本進(jìn)行細(xì)分僅僅是成本管理的第一步，接下來還需要配合其他動作，形成“組合拳”，才可將其落到實處?！笆辜瘓F(tuán)統(tǒng)一思想，統(tǒng)一各項成本管理的詳細(xì)分類，在新模式下建立年度預(yù)算編制及分析模板，并對其進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行、管控、分析，是后續(xù)財務(wù)管理的重點?！迸砑Ｕf。
財務(wù)共享集中
當(dāng)今復(fù)雜多變的全球風(fēng)險環(huán)境下，了解企業(yè)面臨的風(fēng)險的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，并采取更為動態(tài)的策略進(jìn)行風(fēng)險管理越來越重要。如何降低財務(wù)風(fēng)險對企業(yè)競爭力及運(yùn)營能力的破壞，考驗著CFO前瞻性風(fēng)險管理的能力。
保險保險本身是為“不確定事件”作出擔(dān)保的行業(yè)，因此，財務(wù)管理的不確定性更強(qiáng)，風(fēng)險也就更大。如何有效管控保險公司的財務(wù)風(fēng)險？彭吉海說：“實際上，在風(fēng)險管控方面，我們更多的是在思考管理規(guī)范和體制約束?！?/p>
陽光是集團(tuán)公司，在全國有66家分公司，主體較多。由于地區(qū)、機(jī)構(gòu)，以及人的思維的差異化相互作用，傳統(tǒng)財務(wù)管理的模式在很多方面都難以完全統(tǒng)一。
傳統(tǒng)的財務(wù)運(yùn)營模式是報告制或?qū)徟?，架?gòu)也是層層授權(quán)。隨著時間的推移和機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大，這種方式的弊端就會慢慢顯露，比如由于會計語言、經(jīng)濟(jì)語言變化帶來的數(shù)據(jù)失真；如果對每個地方的資源分配實行較強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化，就約束了當(dāng)?shù)厥袌龅撵`活性；如果注重靈活性，財務(wù)管理則失去效力。由此可見，傳統(tǒng)的財務(wù)管理方式越來越不適于全國性、大型公司或機(jī)構(gòu)比較多的公司的發(fā)展需要。制式管理和當(dāng)?shù)剡m應(yīng)性的矛盾會凸顯出來。
因此，為保證會計信息的真實性和規(guī)范性、確保資金安全、降低財務(wù)風(fēng)險，同時讓管控效力與當(dāng)?shù)厥袌龅撵`活性達(dá)到平衡，2011年起，陽光保險集團(tuán)啟動財務(wù)共享服務(wù)中心項目。彭吉海告訴記者：“財務(wù)共享服務(wù)中心項目統(tǒng)一了會計語言，保證了數(shù)據(jù)的時效性和真實性。此外，因為是標(biāo)準(zhǔn)化的流程管理，靠的不是人的主觀判斷，作業(yè)時效會提升，管理成本也會降低?！?/p>
具體來說，陽光保險在財務(wù)管理方面實行扁平化管理，不用層層授權(quán)審批或者層層上報，所有機(jī)構(gòu)端直接面對集團(tuán)，端對端的作業(yè)，所有機(jī)構(gòu)發(fā)生的事情直接在財務(wù)共享服務(wù)中心統(tǒng)一處理。由集團(tuán)進(jìn)行核算集中、資金集中、報賬集中以及目前正在做的支付集中，是財務(wù)共享服務(wù)中心的核心。此外，通過職能界定，匹配相應(yīng)的組織架構(gòu)、崗位設(shè)置和會計業(yè)務(wù)流程，并加強(qiáng)各個流程的檢查和控制，以此來加強(qiáng)數(shù)據(jù)的真實性、預(yù)算的合理匹配、資金集約功能等。“當(dāng)然，最主要的還是對風(fēng)險的管理和資金效力的管理?！?/p>
第6篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
以改革為動力，推進(jìn)保險公司內(nèi)部各項管理制度的創(chuàng)新
越來越多的人已經(jīng)認(rèn)識到保險公司的競爭優(yōu)勢主要取決于公司的人才技術(shù)優(yōu)勢和組織管理優(yōu)勢，而不只是傳統(tǒng)的資源優(yōu)勢和資金優(yōu)勢。保險資源配置和經(jīng)營管理能力的差異性以及保險公司利用這些資源的獨(dú)特方式，形成了公司各自的競爭優(yōu)勢和比較優(yōu)勢。建立內(nèi)控制度和管理制度的目的是提高保險公司的自我約束意識，防范和及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，建立公司內(nèi)部相互制衡機(jī)制，確保正確反映公司的經(jīng)營效益，提高公司的核心競爭力。健全有效的內(nèi)控制度可以監(jiān)督和彌補(bǔ)公司管理中可能存在的缺陷，使公司在市場環(huán)境變化和人員素質(zhì)參差不齊的情況下，實現(xiàn)公司的市場經(jīng)營目標(biāo)。
保險公司的內(nèi)控管理制度建設(shè)應(yīng)注重體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，可以參照國際先進(jìn)的管理模式進(jìn)行公司內(nèi)部管理體制的改革創(chuàng)新，比如公司價值鏈管理、組織結(jié)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)績效管理、客戶關(guān)系管理、公司價值管理、銷售渠道管理、服務(wù)質(zhì)量管理、公司品質(zhì)管理、人力資源管理、激勵約束機(jī)制管理等。
2003年車險管理制度改革是保險業(yè)的一次理論創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和實踐創(chuàng)新，對國內(nèi)保險業(yè)改革的深化、保險公司經(jīng)營增長方式的轉(zhuǎn)變、保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及促進(jìn)保險業(yè)快速健康穩(wěn)定發(fā)展將產(chǎn)生重大影響。保險公司應(yīng)及時研究車險管理制度改革對公司的經(jīng)營管理體制所帶來的影響，最大限度地引入市場競爭機(jī)制，通過改革創(chuàng)新推動公司按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則提高自身的核心競爭力。
按照公司內(nèi)控管理制度的要求，保險公司總分支公司之間應(yīng)該建立嚴(yán)格的管控機(jī)制和費(fèi)率反饋機(jī)制，總公司對分支公司的經(jīng)營活動必須做到心中有數(shù)，及時指導(dǎo)，監(jiān)控到位；應(yīng)建立嚴(yán)格的核保和核賠分離制度，必要的審核制度和檢查制度；對分支公司擅自越權(quán)和違法違規(guī)行為以及違反公司內(nèi)控管理制度的行為，必須認(rèn)真進(jìn)行監(jiān)督和檢查，加大處罰力度，還應(yīng)及時修改和完善內(nèi)控管理制度。
以監(jiān)管為核心，監(jiān)控和指導(dǎo)公司內(nèi)控管理制度建設(shè)
加強(qiáng)保險公司內(nèi)控管理制度建設(shè)的目的是在新的市場和法律環(huán)境下，將以往保險監(jiān)管部門的部分監(jiān)管責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU公司的管理責(zé)任。保險監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任是保護(hù)被保險人的利益，保證投資人的正當(dāng)投資回報權(quán)益不受侵害，監(jiān)督保險公司合法合規(guī)經(jīng)營并具備足夠的償付能力。以往這種監(jiān)管職能是通過對保險公司現(xiàn)場和非現(xiàn)場的例行檢查來實現(xiàn)的，但由于保險公司管理體制和業(yè)務(wù)經(jīng)營復(fù)雜程度的提高，保險監(jiān)管部門例行檢查和抽查的真實性、準(zhǔn)確性、即時性和有效性遇到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，增大了保險有效監(jiān)管的難度。在國際化競爭日益激烈的大背景下，保險監(jiān)管部門必須認(rèn)真研究如何充分發(fā)揮保險公司的內(nèi)控管理制度的積極作用，將保險公司的內(nèi)控管理制度建設(shè)作為強(qiáng)化監(jiān)管的重要內(nèi)容，加強(qiáng)事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管。保險公司則應(yīng)該認(rèn)真檢討和審視公司內(nèi)控管理制度執(zhí)行的現(xiàn)狀，增強(qiáng)對公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、財務(wù)、投資等方面的風(fēng)險管理，完善和彌補(bǔ)內(nèi)控管理制度方面的缺陷和不足。
國際上一般將內(nèi)部控制按職能劃分為內(nèi)部會計控制和內(nèi)部管理控制兩類。前者包括涉及直接與財產(chǎn)保護(hù)和財務(wù)記錄可靠性有關(guān)的所有方法和程序，包括分支機(jī)構(gòu)授權(quán)和批準(zhǔn)制度、責(zé)任分離制度以及對財產(chǎn)的實物控制和內(nèi)部審計等。后者包括與管理層業(yè)務(wù)授權(quán)相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)的計劃、決策程序、控制環(huán)境、風(fēng)險評估、控制手段、信息交流、監(jiān)督管理以及各種內(nèi)部規(guī)章制度的執(zhí)行狀況等。
保險公司總公司必須全面掌握分支公司的有關(guān)情況，如分支公司經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模是否相適應(yīng)，內(nèi)控管理制度建設(shè)是否完備和完善，權(quán)利與責(zé)任的平衡是否對稱，重要職能和關(guān)鍵崗位的設(shè)立是否相互制約，獨(dú)立的內(nèi)部稽核和公正的外部審計是否健全等。所有這些內(nèi)容要求保險公司必須建立科學(xué)完善的內(nèi)控管理體系，提高操作效率，確保現(xiàn)有規(guī)章制度的執(zhí)行，同時，保險監(jiān)管部門必須對保險公司內(nèi)部控制管理制度的建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行認(rèn)真檢查和監(jiān)督指導(dǎo)。
以競爭為手段，建立內(nèi)外資保險公司競爭合作機(jī)制
保險公司應(yīng)該具備全球化的戰(zhàn)略眼光和合作意識，提高公司的經(jīng)營管理水平和質(zhì)量，積極主動地參與業(yè)內(nèi)的競爭與合作。如何在激烈的競爭中獲得最低成本、最佳產(chǎn)品、最優(yōu)服務(wù)、最大份額、最高利潤，是內(nèi)外資保險公司共同追求的目標(biāo)。保險公司共同開發(fā)和利用保險資源、保險科技、保險信息，以及保險公司在經(jīng)營過程中加強(qiáng)合作，是國際化經(jīng)營的必然要求和發(fā)展趨勢。從管理的層面上看，外資保險公司在內(nèi)控管理制度建設(shè)方面的先進(jìn)經(jīng)驗值得國內(nèi)保險公司學(xué)習(xí)和借鑒。首先，內(nèi)外資保險公司應(yīng)該加強(qiáng)對國際通行的內(nèi)控管理制度的信息溝通和交流，增強(qiáng)公司管理者對加強(qiáng)內(nèi)控管理的意識；其次，應(yīng)注重公司內(nèi)控管理水平和質(zhì)量的提高，以適應(yīng)競爭與合作的要求；第三，應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)無序競爭的管控，在管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等方面開展競爭活動；最后，共同營造一種合作創(chuàng)新、共同發(fā)展的協(xié)作精神和協(xié)作方式。
以管理為目標(biāo)，提高公司經(jīng)營管理的整體水平
保險公司的組織結(jié)構(gòu)是保證公司各部門和總分支公司各司其職、有序結(jié)合、分工明確和有效運(yùn)作的組織保障。合理的組織管理結(jié)構(gòu)可以把分散的力量聚集成為強(qiáng)大的集體力量；可以使保險公司每個員工的工作職權(quán)在組織管理結(jié)構(gòu)中以一定形式固定下來，保證保險公司經(jīng)營活動的連續(xù)性和穩(wěn)定性；有利于明確經(jīng)營者的責(zé)任和權(quán)利，避免相互推諉，克服，提高工作效率；可以確保公司領(lǐng)導(dǎo)制度的實現(xiàn)。
圍繞風(fēng)險控制和增進(jìn)效益兩個目標(biāo)，保險公司應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)控管理水平，增強(qiáng)競爭能力，在日益開放的經(jīng)營環(huán)境中立于不敗之地。一是應(yīng)建立高效的風(fēng)險管理機(jī)制，并以此為核心，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險，保證其業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)定，滿足被保險人日益增長的保險需求；二是運(yùn)用高新技術(shù)手段和先進(jìn)方法對風(fēng)險變動趨勢進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測，有效進(jìn)行公司經(jīng)營風(fēng)險的控制和管理；三是完善保險風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制，對經(jīng)營風(fēng)險實行嚴(yán)格的監(jiān)控，建立科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)測反饋系統(tǒng)，提高公司經(jīng)營效益；四是完善公司內(nèi)控管理制度，用制度管人、管機(jī)構(gòu)、管業(yè)務(wù)、管經(jīng)營，并接受保險監(jiān)管部門的指導(dǎo)和檢查。
以服務(wù)為理念，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的科技含量
產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映了公司管理和競爭水平。保險產(chǎn)品的系列結(jié)構(gòu)、規(guī)格品種，特別是產(chǎn)品更新?lián)Q代的頻度，與保險公司產(chǎn)品管理能力的高低有著十分重要的關(guān)系，因此，根據(jù)競爭的客觀需要，保險公司都把優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、增加和更新產(chǎn)品作為提高其管理水平和國際競爭力的一個重要方面。但同時我們必須看到，國內(nèi)保險市場中仍然不同程度地存在著保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足、粗放經(jīng)營等問題。
隨著新《保險法》的實施，保險監(jiān)管部門放松了對保險條款費(fèi)率的管制，保險公司有了更大的條款費(fèi)率制定權(quán)。因此，在日益激烈的市場競爭中，保險公司應(yīng)該跳出傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)框架，認(rèn)真分析市場需求，建立推進(jìn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的產(chǎn)品管理制度，加速開發(fā)公司自身的產(chǎn)品系列，提高公司產(chǎn)品的國際化、多樣化、專業(yè)化水平，努力開拓各種市場空間。培養(yǎng)適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的人才隊伍，造就一支掌握現(xiàn)代產(chǎn)品風(fēng)險管理技能和方法的高素質(zhì)管理隊伍，這是完善保險公司管理水平和內(nèi)控機(jī)制的前提。
科技創(chuàng)新引導(dǎo)保險公司的服務(wù)創(chuàng)新。保險公司應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，促進(jìn)辦公自動化，豐富和拓展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)保險以及由此延伸的服務(wù)手段和領(lǐng)域，提高保險公司的業(yè)務(wù)處理能力和運(yùn)作效率，以高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，積極參與保險業(yè)的國際和國內(nèi)競爭。
加強(qiáng)人管理制度可以促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提升。新《保險法》修改的一個重要內(nèi)容是，加重了保險公司對保險中介入和中介業(yè)務(wù)管理的法律責(zé)任和管理責(zé)任。保險公司應(yīng)根據(jù)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，制定相應(yīng)的保險中介業(yè)務(wù)管理辦法，加強(qiáng)和完善對保險中介業(yè)務(wù)的管理。
目前，保險公司間競爭的重點不再是產(chǎn)品的價格競爭，而是服務(wù)質(zhì)量和方式的競爭。只有通過高質(zhì)、高效、高附加值的服務(wù)競爭，才能將各種保險產(chǎn)品更快更好地送達(dá)顧客，才有利于擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶關(guān)系，占有更高的市場份額。
提高保險服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵是靠保險公司服務(wù)意識的增強(qiáng)，靠保險公司服務(wù)的創(chuàng)新。我國加入世界貿(mào)易組織后，保險業(yè)的體制、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結(jié)底都將落在服務(wù)的創(chuàng)新上，因此，提高保險服務(wù)與促進(jìn)保險發(fā)展是相輔相成的，是保險公司在今后激烈的市場競爭中能否立于不敗之地的客觀要求。保險公司要高度重視售前服務(wù)、售中服務(wù)、售后服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，遵循公司的工作流程和管理制度，不能因人而異，降低服務(wù)水平和質(zhì)量。以效益為中心，用內(nèi)控制度管控公司所有經(jīng)營行為
保險公司的經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)股東價值的最大化，這就需要保險公司對其分支公司的管理層進(jìn)行監(jiān)督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標(biāo)履行職責(zé)，有序、有效地開展業(yè)務(wù)，確保公司的經(jīng)營目標(biāo)得以實現(xiàn)。以實現(xiàn)股東價值的最大化為基礎(chǔ)的管理是一個綜合的管理工具，它可以推動創(chuàng)造價值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點，通過內(nèi)控管理制度和經(jīng)營目標(biāo)的實施，監(jiān)督和控制公司管理層的經(jīng)營行為。內(nèi)控管理制度是保險公司經(jīng)營效益實現(xiàn)的保證，而分支公司的管理層既是相關(guān)制度的制定者，又是執(zhí)行者，他們的經(jīng)營行為直接影響內(nèi)控管理制度的執(zhí)行績效。
第7篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
機(jī)動車輛保險作為我國財產(chǎn)保險公司的重要支柱險種,2006年以來，車險保費(fèi)收入占產(chǎn)險保費(fèi)收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表1)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機(jī)動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產(chǎn)保險公司的重心。如何防范和控制車險經(jīng)營風(fēng)險，提升車險盈利能力是目前各財產(chǎn)保險公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、新《保險法》對車險的影響等方面進(jìn)行分析機(jī)動車輛保險經(jīng)營中的風(fēng)險防范。
2006年-2009年5月江蘇省揚(yáng)州市車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1
年份
2006
2007
2008
2009.1-5
財險總保費(fèi)（億元）
5.54
7.11
8.18
4.52
車險保費(fèi)（億元）
3.83
4.98
5.64
3.11
車險保費(fèi)占比（%）
69.2
70.07
68.99
68.86
車險簡單賠付率（%）
82
50
60
54
一、車險承保風(fēng)險的防范
承保管理是保險公司經(jīng)營風(fēng)險的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時也是反映保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標(biāo)致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規(guī)模、追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價格競爭，導(dǎo)致車險“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠(yuǎn)利益，對承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險系數(shù)，降低了車均保費(fèi)，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進(jìn)一步降低。主要存在以下幾個個問題：
一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問質(zhì)量。長期的思維定勢，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。面對業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)省”保險費(fèi)，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，由此雖然實現(xiàn)了保費(fèi)收入的增長，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。
二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保。基層展業(yè)單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。
因此，車險迫切需要在經(jīng)營上實現(xiàn)由大到強(qiáng)、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必須提高精細(xì)化管理水平，合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險，實行有效益的承保政策，提升風(fēng)險選擇能力，提高保費(fèi)充足性，推動業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。
一是合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展，為止，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實全國保險監(jiān)管工作會議精神，推出五項監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車險市場秩序，實施了“四高”（業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標(biāo)為核心的產(chǎn)險分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管辦法，建立了保險公司月度監(jiān)測指標(biāo)制度。根據(jù)月度監(jiān)測獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險分公司分為低成本擴(kuò)張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴(kuò)張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監(jiān)管措施，通過檢查式調(diào)研、約見談話等方式，進(jìn)一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險。江蘇省保險行業(yè)協(xié)會也從6月20日起降低手續(xù)費(fèi)用，商業(yè)車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。
二是提升承保定價能力，是要通過業(yè)務(wù)風(fēng)險識別能力的加強(qiáng)，提升定價體系的精確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動甄別風(fēng)險，進(jìn)行選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題，首先要進(jìn)行動態(tài)盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費(fèi)用和服務(wù)資源，形成對風(fēng)險的主動選擇能力，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財險公司按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F六個風(fēng)險分類，結(jié)合對各客戶群具體險別業(yè)務(wù)的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據(jù)客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點管控E、F類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過精細(xì)化分析對險別進(jìn)行細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)（F類）時通過平臺逐單查詢商業(yè)險上年出險次數(shù)，并嚴(yán)格根據(jù)費(fèi)率規(guī)章使用系數(shù)。出險一至二次不得使用無賠款優(yōu)惠系數(shù)，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實可靠，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，加強(qiáng)考核，落實責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。四是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的車險經(jīng)營情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費(fèi)用差異化配置，有效進(jìn)行風(fēng)險選擇，在競爭中贏得主動。
二、車險理賠風(fēng)險及防范
車險賠款支出作為保險公司最大的經(jīng)營成本，賠付率過高，車險經(jīng)營效益壓力很大。賠款未能及時兌現(xiàn)保險公司規(guī)定時間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽(yù)。車險理賠工作中存在以下主要問題：
一是近幾年汽車走進(jìn)了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達(dá)歷史最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態(tài)勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。
二是三責(zé)險賠付率持續(xù)上揚(yáng)，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。
三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。
四是保險欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險有蔓延的趨勢。
上述問題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險公司注重經(jīng)濟(jì)與社會效益的最終目標(biāo)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會的要求相匹配。
1、加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實理賠隊伍。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。
2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達(dá)到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實出險情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場。三是對關(guān)鍵時間和關(guān)鍵車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。關(guān)鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關(guān)鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。
3、建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。進(jìn)一步完善公安駐保險公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請重新進(jìn)行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。
4、加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達(dá)醫(yī)院，詢問傷勢和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點加關(guān)注10級傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。
5、增強(qiáng)車險未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標(biāo)，直接影響車險經(jīng)營成果。建立未決賠案長效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時對車險未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經(jīng)營效益。
三、車險財務(wù)風(fēng)險防范
車險財務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險、成本歸集不合理的風(fēng)險。防范財務(wù)費(fèi)用風(fēng)險要從源頭抓起，降低車險經(jīng)營中的各項成本，將綜合成本率作為重要考核指標(biāo)。
1、強(qiáng)化分險核算工作，確保車險經(jīng)營成本的準(zhǔn)確歸集。目前直接費(fèi)用間接化、間接費(fèi)用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費(fèi)用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費(fèi)用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實反應(yīng)經(jīng)營情況。一是實行銷售費(fèi)用的差異化配置，以增強(qiáng)風(fēng)險選擇能力，將費(fèi)用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶群傾斜，切實提高銷售效率。二是推進(jìn)車險理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費(fèi)用問題。
2、全面推廣車險“見費(fèi)出單”，加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控，集中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格管理和考核機(jī)制，全面規(guī)范應(yīng)收保費(fèi)管理。
四、新《保險法》對車險的風(fēng)險防范
將于2009年10月1日起實施的新《保險法》，關(guān)于被保險人利益保護(hù)的條文有了明顯的增加，這既是法律對當(dāng)前保險業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中尤其是理賠過程中諸多問題的體現(xiàn)。因而如何順應(yīng)《保險法》的要求，規(guī)范財產(chǎn)保險公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠服務(wù)能力和速度，降低理賠過程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險，是車險理賠所面臨的新課題。
第8篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作醫(yī)療；保險公司
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點，結(jié)合自身優(yōu)勢積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，發(fā)揮保險公司的社會管理功能。
一、保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用
(一)有利于保險公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗。保險公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險管理方面具有優(yōu)勢，善于對征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風(fēng)險。通過成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場現(xiàn)金結(jié)報支付等工作。利用保險公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報網(wǎng)絡(luò)平臺。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫．各定點醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對結(jié)報人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報網(wǎng)絡(luò)平臺的建立，縮短了保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)，便于保險公司設(shè)計和開發(fā)有針對性的農(nóng)村保險產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險市場，實現(xiàn)保險公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對農(nóng)?；鸬谋O(jiān)督，真正做到農(nóng)保基金取之于民、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)?；鸬倪\(yùn)作和結(jié)報補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作，只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平，解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農(nóng)民體驗到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識，有利于提高農(nóng)民的參保率，有利于改善政府和群眾的關(guān)系。
二、保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式
我國建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財政收入來源的農(nóng)業(yè)稅被取消，財政資金大幅度減少，有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對保險公司而言，占據(jù)我國人口70％的農(nóng)民卻還是一個尚未打開的潛在市場，保險公司向農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險、健康保險及責(zé)任保險必然可讓保險公司與農(nóng)民實現(xiàn)“雙贏”。保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費(fèi)用，按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù)，實現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險，有利于規(guī)避政策風(fēng)險，是目前保險公司參與新農(nóng)合試點工作的主流模式。
(二)“風(fēng)險管理”模式。完全按照商業(yè)保險規(guī)律運(yùn)作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報銷)服務(wù)，承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營風(fēng)險，自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能，調(diào)動經(jīng)辦公司在風(fēng)險管控方面的主動性和積極性，促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國家有關(guān)政策限制，目前僅限在個別地區(qū)進(jìn)行初期探索。
(三)“風(fēng)險共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上，雙方約定按一定比例，分享新農(nóng)合基金盈余，共擔(dān)基金虧損風(fēng)險。這種模式具有平衡機(jī)制，結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢，有利于調(diào)動雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體操作相對復(fù)雜，保險公司面臨較大風(fēng)險。
三、保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題
(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了，減輕農(nóng)民的義務(wù)，但農(nóng)民做為此項制度的核心地位并沒有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時，由于制度設(shè)計的問題，導(dǎo)致資金缺乏并造成沒有給參保農(nóng)民報銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒有出臺保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優(yōu)惠制度安排。保險監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險公司缺乏經(jīng)驗和動力。首先，目前保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，缺少針對農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)或經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累和儲備。長期以來，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計工作一直未能全面建立，沒有詳實的統(tǒng)計數(shù)據(jù)儲備，導(dǎo)致保險公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次，新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則，迫使保險公司對于服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長期的動力支持。保險公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來的農(nóng)村保險市場開發(fā)的潛在附加效益。再次，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控，保險公司無法真正做到對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險公司普遍缺乏長期開拓和服務(wù)農(nóng)村市場的經(jīng)驗，對保險公司來說往往缺乏針對新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別評估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，沒有針對這個特殊市場的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。
四、對保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的建議
(一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。充分利用村務(wù)公開欄、黑板報及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農(nóng)民的典型事例進(jìn)行報道，努力提升新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
(二)加強(qiáng)對保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的指導(dǎo)和監(jiān)督。衛(wèi)生行政部門是實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的主管單位，衛(wèi)生部門和保險監(jiān)管部門應(yīng)對保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。共同總結(jié)經(jīng)驗，不斷提高保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的工作能力和服務(wù)水平，使保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運(yùn)作模式得以持續(xù)健康發(fā)展。
第9篇：保險公司風(fēng)控服務(wù)范文
國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，在公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域、目標(biāo)客戶群體、銷售渠道等方面，在對公司組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進(jìn)行計劃、監(jiān)督、評估和管理等方面，進(jìn)行了許多大膽和有益的改革創(chuàng)新，在防范和化解經(jīng)營風(fēng)險和加強(qiáng)公司內(nèi)部控制管理制度方面取得了顯著的成效。但同時，由于保險公司數(shù)量的增加、規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)活動日益復(fù)雜化，保險市場中也出現(xiàn)了一些違法違規(guī)的突出問題，在國內(nèi)保險市場對外開放步伐加快和市場競爭日益加劇的情況下，為了防范和及早發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，從而避免或者減少可能遭受的經(jīng)營損失，保證保險業(yè)能夠穩(wěn)定健康快速發(fā)展，在加強(qiáng)保險監(jiān)管的同時，各保險公司經(jīng)營決策者應(yīng)該認(rèn)真制定和切實執(zhí)行公司控制風(fēng)險、加強(qiáng)管理、穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)部控制管理制度。
在日益激烈的市場競爭中，保險公司的競爭優(yōu)勢主要取決于公司的人才技術(shù)優(yōu)勢和組織管理優(yōu)勢，而不是傳統(tǒng)的資源優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，保險資源配置和經(jīng)營管理能力的差異性和保險公司利用這些資源的獨(dú)特方式，形成了各自公司的競爭優(yōu)勢和比較優(yōu)勢。建立內(nèi)控制度和管理制度的目的是提高保險公司自我約束意識，防范和及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，建立公司內(nèi)部相互制衡機(jī)制，確保正確反映公司的經(jīng)營效益，提高公司的核心競爭力。健全有效的內(nèi)控制度可以監(jiān)督和彌補(bǔ)公司管理功能可能存在的缺陷，使公司在市場環(huán)境變化和人員素質(zhì)差異的情況下，實現(xiàn)公司的市場經(jīng)營目標(biāo)。
保險公司的內(nèi)部控制管理制度建設(shè)應(yīng)注重體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，應(yīng)參照國際先進(jìn)的管理模式進(jìn)行公司內(nèi)部管理體制方面的改革創(chuàng)新，比如公司價值鏈管理、組織結(jié)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)績效管理、客戶關(guān)系管理、公司價值管理、銷售渠道管理、服務(wù)質(zhì)量管理、公司品質(zhì)管理、人力資源管理、激勵約束機(jī)制管理等。按照公司內(nèi)部控制管理制度，保險公司總分支公司之間應(yīng)該建立嚴(yán)格的管控機(jī)制和費(fèi)率反饋機(jī)制，總公司對分支公司的經(jīng)營活動必須做到心中有數(shù)，及時指導(dǎo)，監(jiān)控到位；應(yīng)建立嚴(yán)格的核保和核賠分離制度，建立必要的審核制度和檢查制度；對分支公司擅自越權(quán)和違法違規(guī)的經(jīng)營行為，對違反公司內(nèi)部控制管理制度的行為，必須認(rèn)真進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督和檢查，加大處罰力度，并及時修改和完善內(nèi)部控制管理制度，否則，保險監(jiān)管部門可以追究總公司的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。
二、以監(jiān)管為核心，監(jiān)控和指導(dǎo)公司內(nèi)控管理制度建設(shè)
加強(qiáng)保險監(jiān)管部門對保險公司內(nèi)部控制管理制度建設(shè)的目的是在新的市場和法律環(huán)境下，將以往部分監(jiān)管責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU公司的管理責(zé)任。保險監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任是保護(hù)被保險人的利益，保證投資人的正當(dāng)投資回報權(quán)益不受侵害，監(jiān)督保險公司合法合規(guī)經(jīng)營，具備足夠的償付能力，以往這種監(jiān)管職能是通過對保險公司現(xiàn)場和非現(xiàn)場的例行檢查來實現(xiàn)的，但由于保險公司管理體制和業(yè)務(wù)經(jīng)營的復(fù)雜程度增高，增加了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，保險監(jiān)管部門例行的檢查和抽查的真實性、準(zhǔn)確性、及時性、有效性遇到了現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，增大了保險有效監(jiān)管的難度。在國際化競爭的大背景下，保險監(jiān)管部門必須認(rèn)真研究和充分發(fā)揮保險公司的內(nèi)部控制管理制度的積極作用，將內(nèi)部控制管理制度建設(shè)作為強(qiáng)化監(jiān)管的重要內(nèi)容，加強(qiáng)事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管，保險公司則應(yīng)該認(rèn)真檢討和審視公司內(nèi)部控制管理制度執(zhí)行的現(xiàn)狀，增強(qiáng)對公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、財務(wù)、投資等方面的風(fēng)險管理，完善和彌補(bǔ)內(nèi)部控制管理制度方面的缺陷和不足。保險監(jiān)管部門在加強(qiáng)保險法律法規(guī)建設(shè)的同時，應(yīng)督促保險公司加強(qiáng)公司內(nèi)部控制管理制度建設(shè)，兩者是相輔相成、不可替代、互為補(bǔ)充、缺一不可的。
國際上一般對內(nèi)部控制按職能劃分為內(nèi)部會計控制和內(nèi)部管理控制兩類。保險公司內(nèi)部會計控制包括涉及直接與財產(chǎn)保護(hù)和財務(wù)記錄可靠性有關(guān)的所有方法和程序，包括分支機(jī)構(gòu)授權(quán)和批準(zhǔn)制度、責(zé)任分離制度以及對財產(chǎn)的實物控制和內(nèi)部審計等。保險公司內(nèi)部管理控制包括與管理層業(yè)務(wù)授權(quán)相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)的計劃、決策程序、控制環(huán)境、風(fēng)險評估、控制手段、信息交流、監(jiān)督管理以及各種內(nèi)部規(guī)章制度的執(zhí)行狀況。
保險公司總公司必須對分支公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模是否相適應(yīng)，內(nèi)部控制管理制度建設(shè)是否完備和完善，權(quán)力與責(zé)任的平衡是否對稱，重要職能和關(guān)鍵崗位的設(shè)立是否相互制約，獨(dú)立的內(nèi)部稽核和公正的外部審計是否健全，內(nèi)部制度建設(shè)和內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制是否執(zhí)行落實，職業(yè)道德水平和培訓(xùn)質(zhì)量是否提升，違法違規(guī)行為和有意誤導(dǎo)行為是否得到遏制，財務(wù)制度和會計準(zhǔn)則是否得到執(zhí)行等進(jìn)行研究和評估。所有這些內(nèi)容要求保險公司必須建立科學(xué)完善的內(nèi)部控制管理體系，提高操作效率，確?，F(xiàn)有規(guī)章制度的執(zhí)行，同時，保險監(jiān)管部門必須對公司內(nèi)部控制管理制度的建立和執(zhí)行情況進(jìn)行認(rèn)真檢查和監(jiān)督指導(dǎo)。
三、以競爭為手段，建立內(nèi)外資保險公司競爭合作機(jī)制
國內(nèi)保險市場的對外開放，為內(nèi)外資保險公司提供了一個競爭與合作的大市場，使國內(nèi)保險公司實際上直接或間接地參與了國際保險業(yè)的競爭，因此，保險公司應(yīng)該從國際競爭的高度，提高公司的經(jīng)營管理水平和質(zhì)量，應(yīng)該具備全球化的經(jīng)營視野和更強(qiáng)的合作意識，積極主動地參與業(yè)內(nèi)的競爭與合作。內(nèi)外資保險公司各自具有不同的優(yōu)勢，如何在激烈的競爭中獲得最低成本、最佳產(chǎn)品、最優(yōu)服務(wù)、最大份額、最高利潤，是公司競爭所追求的目標(biāo)。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的過程中，保險公司共同開發(fā)和利用保險資源、保險科技、保險信息，以及保險公司經(jīng)營過程中的合作與聯(lián)系，是國際化經(jīng)營的必然要求和發(fā)展趨勢。
從管理的層面上看，外資保險公司在內(nèi)部控制管理制度建設(shè)方面的先進(jìn)經(jīng)驗和做法值得國內(nèi)保險公司學(xué)習(xí)和借鑒。首先，內(nèi)外資保險公司應(yīng)該加強(qiáng)對國際通行的內(nèi)部控制管理制度的信息溝通和交流，增強(qiáng)公司管理者對加強(qiáng)內(nèi)部控制管理的意識；其次，應(yīng)注重公司內(nèi)部控制管理水平和質(zhì)量的提高，以適應(yīng)競爭與合作的要求；第三，應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)無序競爭的管控，在管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等方面開展競爭活動；第四，共同營造一種合作創(chuàng)新、共同發(fā)展的市場協(xié)作精神和協(xié)作方式，提高公司的獲利水平和競爭力。
四、以管理為目標(biāo)，提高公司經(jīng)營管理整體素質(zhì)和水平
保險公司的組織結(jié)構(gòu)是保證公司各部門和總分支公司各司其責(zé)、有序結(jié)合、分工明確和有效運(yùn)作的組織保障，合理的組織管理結(jié)構(gòu)可以把分散的、單個的力量聚集成為集中的、強(qiáng)大的集體力量；可以使保險公司每個員工的工作職權(quán)在組織管理結(jié)構(gòu)中以一定形式固定下來，保證保險公司經(jīng)營活動的連續(xù)性和穩(wěn)定性；有利于明確經(jīng)營者的責(zé)任和權(quán)利，避免相互推諉，克服官僚主義，提高工作效率，克服辦事拖拉的弊端；可以確保公司領(lǐng)導(dǎo)制度的實現(xiàn)，公司各級領(lǐng)導(dǎo)只有依靠一套完善的組織管理機(jī)構(gòu)才能有效地行使自己的權(quán)力。
圍繞風(fēng)險控制和增進(jìn)效益兩個目標(biāo)，保險公司應(yīng)該如何加強(qiáng)內(nèi)部控制管理水平，增強(qiáng)競爭能力，在日漸市場化和日益開放的經(jīng)營環(huán)境中立于不敗之地，一是應(yīng)建立起高效的風(fēng)險管理機(jī)制，以風(fēng)險管理為核心，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險，保證其業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)定，滿足被保險人日益增長的保險需求；二是運(yùn)用高新技術(shù)手段和先進(jìn)方法對風(fēng)險變動趨勢進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測，有效地進(jìn)行公司經(jīng)營風(fēng)險的控制和管理；三是完善保險風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制，對經(jīng)營風(fēng)險實行嚴(yán)格的監(jiān)控，建立科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)測反饋系統(tǒng)，提高公司經(jīng)營效益
；四是完善公司內(nèi)部控制管理制度，用制度管人、管機(jī)構(gòu)、管業(yè)務(wù)、管經(jīng)營，并接受保險監(jiān)管部門的指導(dǎo)和檢查。
五、以服務(wù)為理念，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的科技含量
首先，產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映公司管理和競爭水平，保險產(chǎn)品的系列結(jié)構(gòu)、規(guī)格品種，特別是產(chǎn)品更新?lián)Q代的頻度，對保險公司產(chǎn)品管理能力的高低有著十分重要的影響，因此，根據(jù)競爭的客觀需要，保險公司都把優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、增加和更新產(chǎn)品作為提高其管理水平和國際競爭力的一個重要方面，但同時必須看到，國內(nèi)保險市場中仍然不同程度地存在保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足、粗放經(jīng)營等問題。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，財產(chǎn)險保險費(fèi)收入來源80％以上為機(jī)動車保險，經(jīng)營缺乏特色和品牌；業(yè)務(wù)品種方面，財產(chǎn)險傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)比重大，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)、高附加值業(yè)務(wù)和延伸型業(yè)務(wù)比較少或基本上沒有開展。
隨著新《保險法》的實施，保險監(jiān)管部門對保險條款費(fèi)率的管制得以放松，保險公司有了更大的條款費(fèi)率制定權(quán)，因此，在日益激烈的市場競爭中，保險公司應(yīng)該跳出傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)框架，認(rèn)真分析市場需求，建立推進(jìn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的產(chǎn)品管理制度，加速開發(fā)和創(chuàng)新公司自身的產(chǎn)品系列，提高公司產(chǎn)品的國際化、多樣化、專業(yè)化水平，努力開拓各種市場空間。培養(yǎng)適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的人才隊伍，造就一支掌握現(xiàn)代產(chǎn)品風(fēng)險管理技能和方法的高素質(zhì)管理隊伍，是對保險公司管理水平和內(nèi)控機(jī)制是否完善的考驗。因此，保險公司應(yīng)該注重培養(yǎng)自己的專業(yè)技術(shù)人才，建立適應(yīng)市場發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。
其次，科技創(chuàng)新引導(dǎo)保險公司的服務(wù)創(chuàng)新。北京市保險市場近年來能有快速發(fā)展，同保險公司重視服務(wù)創(chuàng)新密切相關(guān)。目前，北京市保險市場中的服務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為：服務(wù)科技方面有電話語音服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)、銀行結(jié)算支付方式；服務(wù)管理方面有計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理、承保、理賠、結(jié)算中心、人業(yè)績管理、營銷管理；服務(wù)方式方面有服務(wù)之家、客戶回訪、24小時電話咨詢服務(wù)；服務(wù)理念方面得到不斷提升和轉(zhuǎn)變。
保險公司應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用電子計算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動化、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)保險以及由此延伸的服務(wù)手段和領(lǐng)域，提高保險公司的業(yè)務(wù)處理能力和運(yùn)作效率，以高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，積極參與保險業(yè)的國際和國內(nèi)競爭。
在信息技術(shù)引發(fā)的保險創(chuàng)新浪潮中，公司間競爭的重點不再是產(chǎn)品的價格競爭，而是服務(wù)質(zhì)量和方式的競爭。只有通過高質(zhì)、高效、高附加值的服務(wù)競爭，才能將各種保險產(chǎn)品更快更好地送達(dá)顧客，才有利于擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶關(guān)系，占有更高的市場份額，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)會。
第三，加強(qiáng)人管理制度促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提升。新《保險法》修改的一條重要內(nèi)容，是加重了保險公司對保險中介人和中介業(yè)務(wù)管理的法律責(zé)任和管理責(zé)任，保險公司應(yīng)根據(jù)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，制定相應(yīng)的保險中介業(yè)務(wù)管理辦法，加強(qiáng)和完善對保險中介業(yè)務(wù)的管理。國內(nèi)保險業(yè)的營銷方式最終將建立在市場導(dǎo)向型、客戶需求型這樣一種新的發(fā)展模式基礎(chǔ)上，使人壽保險這一“以人為本”的保險服務(wù)行業(yè)在服務(wù)意識、服務(wù)效益、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容等多方面和多層次發(fā)生根本變化。
保險服務(wù)質(zhì)量的提高關(guān)鍵是靠保險公司的服務(wù)意識的提高，靠保險公司服務(wù)創(chuàng)新。我國加入世界貿(mào)易組織后，保險業(yè)的制度體制改革、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結(jié)底都將落實在服務(wù)競爭上，因此，提高保險服務(wù)與促進(jìn)保險發(fā)展是相輔相成的，是保險公司在今后激烈的市場競爭中能否立于不敗之地的客觀要求。保險公司必須高度重視售前服務(wù)、售中服務(wù)、售后服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，應(yīng)該遵循公司的工作流程和管理制度運(yùn)行，不能因人而易，降低服務(wù)水平和質(zhì)量。
第四，高度重視銀行保險的發(fā)展機(jī)遇和經(jīng)營風(fēng)險。銀行保險最直接的含義就是通過銀行網(wǎng)絡(luò)來銷售保險產(chǎn)品。充分利用龐大的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，增加保險的銷售渠道，高效率地覆蓋市場與客戶是保險公司熱衷于銀行保險的最現(xiàn)實的愿望。銀行保險所顯示出來的獨(dú)特魅力和廣闊前景對保險公司拓展銷售渠道意義重大，一是可以建立客戶資源共享機(jī)制，為雙方客戶提供綜合性互惠服務(wù)；二是加強(qiáng)銀行保險業(yè)務(wù)的深層次合作；三是適應(yīng)網(wǎng)上保險的需求，實現(xiàn)雙方網(wǎng)站的方便連接，為客戶提供更方便，更快捷的網(wǎng)上保險、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等多方面、多渠道的服務(wù)。
銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)成為人壽保險另一個主要銷售渠道，但同時，各保險公司應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，銀行保險不是零風(fēng)險，由于保險公司在內(nèi)部控制管理制度方面的滯后性，目前有些問題已經(jīng)暴露，如經(jīng)營效益風(fēng)險、資金回報風(fēng)險、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險、違規(guī)操作和誤導(dǎo)宣傳等事件也時有發(fā)生，必須引起保險公司的高度重視，同時加快制定相關(guān)的風(fēng)險控制管理規(guī)定。銀行保險注重的是品牌形象和誠信經(jīng)營，保險公司要嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營，塑造自己穩(wěn)健經(jīng)營、誠信經(jīng)營、合法守規(guī)的品牌形象，形成自己值得信賴的品牌優(yōu)勢。銀行保險需要強(qiáng)調(diào)的是加強(qiáng)人才培養(yǎng)和培訓(xùn)，保險公司必須加強(qiáng)培訓(xùn)內(nèi)容和時間。銀行保險的核心產(chǎn)品是服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量是決定銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營成敗的關(guān)鍵所在。
六、以效益為中心，用內(nèi)控制度管控公司所有經(jīng)營行為
保險公司的經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)股東價值的最大化，這就需要保險公司對其分支公司的管理層進(jìn)行監(jiān)督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標(biāo)履行職責(zé)，有序、有效地開展業(yè)務(wù)，確保公司的經(jīng)營目標(biāo)能夠得以實現(xiàn)。以實現(xiàn)股東價值的最大化為基礎(chǔ)的管理是一個綜合的管理工具，它可以用來推動創(chuàng)造價值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點，通過內(nèi)部控制管理制度和經(jīng)營目標(biāo)的實施，監(jiān)督和控制公司管理層的所有經(jīng)營行為。內(nèi)部控制管理制度是保證保險公司經(jīng)營效益的實現(xiàn)，而分支公司的管理層既是相關(guān)制度的制定者，又是執(zhí)行者，其經(jīng)營行為直接影響內(nèi)部控制管理制度的執(zhí)行績效。
