保險公司調(diào)研方案精選(九篇)

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第1篇：保險公司調(diào)研方案范文

IBM新興市場金融服務(wù)部門保險行業(yè)負(fù)責(zé)人Paul Robinson在接受記者采訪時表示,通過全球調(diào)研他們發(fā)現(xiàn),卓越的保險公司都具有三大特點(diǎn),即更關(guān)注客戶、更注意優(yōu)化內(nèi)部流程、更充分地采用新的業(yè)務(wù)模式。

以接受保單信息的方式為例,從傳統(tǒng)的紙質(zhì)信件,到現(xiàn)在的電子郵件、短信到SNS社交網(wǎng)絡(luò),互聯(lián)網(wǎng)和移動應(yīng)用給消費(fèi)者行為特點(diǎn)和保險行業(yè)市場都帶來了巨大變化。IBM預(yù)計,到2011年將有1萬個億的終端設(shè)備會連入互聯(lián)網(wǎng),而包括保險業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)的年交易量將達(dá)250億美元,相關(guān)交易數(shù)據(jù)和信息量將非常龐大。

同時,78%的CIO認(rèn)為企業(yè)應(yīng)該更好地處理資料,需要對80%的資料做更多的分析,以便他們做出正確的決策?！氨ｋU公司需求的確在改變,以前他們說需要自動化,而現(xiàn)在他們需要優(yōu)化,需要流程更快、更好,流程成本更低;以前,只有專業(yè)資深人員才能接觸到業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息,而現(xiàn)在大部分從業(yè)人員都可以接觸業(yè)務(wù)信息;以前,交易文檔都是在后臺,需要一定時間完成,而現(xiàn)在客戶希望交易文檔能在瞬間完成。”曾經(jīng)在印度擔(dān)任保險公司CIO的現(xiàn)任IBM軟件集團(tuán)全球保險行業(yè)解決方案負(fù)責(zé)人Sanjay Otwani向記者介紹說。

其實,大多數(shù)保險企業(yè)都已經(jīng)意識到必須做出改變,比如拓展電子銷售和服務(wù)渠道,加大支撐移動應(yīng)用等途徑來應(yīng)對市場的變化。但是讓保險企業(yè)擔(dān)心的不是要應(yīng)對變化,也不是缺少應(yīng)對變化的信息技術(shù),而是在部署IT系統(tǒng)應(yīng)對這些變革的時候,怎樣保證業(yè)務(wù)不受干擾,怎樣保證企業(yè)IT架構(gòu)不會變得越來越復(fù)雜。

第2篇：保險公司調(diào)研方案范文

關(guān)鍵詞負(fù)擔(dān)率；綜合保障度；簡單賠付率；成本收益；政策性森林保險

中圖分類號F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1002-2104（2014）03-0138-07doi：10.3969/j.issn.1002-2104.2014.03.020

林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期較長，各種自然災(zāi)害如火災(zāi)、洪澇、風(fēng)雹、雨雪冰凍等都會給林農(nóng)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。政策性森林保險的實施能夠幫助林農(nóng)有效分散經(jīng)營風(fēng)險、保障林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)收益，進(jìn)而保證營林生產(chǎn)的可持續(xù)性。然而，多年來我國的政策性森林保險幾乎是空白。直到2009年，我國開始對江西、湖南、福建開展政策性森林保險試點(diǎn)，2010年開始在浙江、云南、遼寧省開展政策性森林保險試點(diǎn)工作，在一定程度上彌補(bǔ)我國森林保險的空缺。但是，我國政策性森林保險在試行過程中仍然存在著諸多問題，其中林農(nóng)自主投保積極性不高、保險公司收取保費(fèi)的成本較高和不愿參與等造成的市場失靈，成為制約政策性森林保險深入推進(jìn)的主要因素。許多學(xué)者對于森林保險需求方面的研究認(rèn)為，導(dǎo)致森林保險市場失靈的主要原因包括，森林保險的價格具有剛性，并對森林保險的需求產(chǎn)生抑制作用，于是導(dǎo)致森林保險市場失靈[1-3]；其次，在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，林農(nóng)是否選擇森林保險，既取決于其預(yù)期成本，也取決于其預(yù)期收益，即森林保險究竟能否給林農(nóng)帶來真正的保障水平。另外一些學(xué)者從森林保險的供給視角出發(fā)，認(rèn)為森林保險實施過程中道德風(fēng)險和逆向選擇廣泛存在，具有高風(fēng)險和高賠付率的特點(diǎn)[4]，以及從林農(nóng)的角度[5]分析了信息不對稱問題的具體表現(xiàn)。如林農(nóng)只對最容易發(fā)生火災(zāi)的小部分森林存在投保意愿；將生長欠佳的林地?fù)p毀，騙取保險公司賠款；在林地間伐后縱火據(jù)此索賠等。當(dāng)信息不對稱廣泛存在，逆向選擇與道德風(fēng)險充滿整個政策性森林保險市場時，實際賠付率將遠(yuǎn)高于保險公司預(yù)期，因此最終極大制約森林保險市場有效供給。加之我國森林保險開展時間較短，投保人數(shù)較少，無法滿足保險運(yùn)行中“大數(shù)法則”的要求[6-8]。此外保險公司在費(fèi)率厘定方面存在著較大的困難，直接影響保險公司的運(yùn)營績效和林農(nóng)投保的積極性。國內(nèi)關(guān)于政策性森林保險市場供需的研究更側(cè)重于理論研究，而利用實地調(diào)研數(shù)據(jù)，從成本收益的角度分析政策性森林保險市場供給需求的文章不多見。本文將通過構(gòu)建“負(fù)擔(dān)率”、“綜合保障度”、“簡單賠付率”3個指標(biāo)，從供需雙方成本收益的角度分析市場供需情況，從而分析導(dǎo)致政策性森林保險市場失靈的因素，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)的政策建議。

1.2研究假設(shè)

為方便進(jìn)行成本收益分析和測算，以及根據(jù)我國政策性森林保險實施的實際情況，提出以下幾點(diǎn)假設(shè)：

假設(shè)1：根據(jù)受災(zāi)嚴(yán)重程度的不同，政策性森林保險的賠償率劃分為6級，分別為0，20%，40%，60%，80%與100%。

假設(shè)2：由于火災(zāi)是我國各地森林所面臨的共同的具有偶發(fā)性和普發(fā)性特點(diǎn)的災(zāi)害，因此本研究中假定火災(zāi)是造成森林直接經(jīng)濟(jì)損失以及森林保險賠償?shù)奈ㄒ粸?zāi)害，忽略其他各種自然災(zāi)害；故本文的研究將政策性森林火災(zāi)保險等價于政策性森林綜合保險。

假設(shè)3：不考慮貨幣的時間價值、免賠額和巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金條款。

假設(shè)4：公益林和商品林暫不作區(qū)分，以整個調(diào)研區(qū)域的總森林面積、受災(zāi)森林面積以及直接經(jīng)濟(jì)損失為依據(jù)進(jìn)行測算。

假設(shè)5：本文測算成本收益的時間跨度為2004-2010年，假定在該時間段內(nèi)已經(jīng)存在目前試點(diǎn)中的政策性森林保險。

假設(shè)6：考慮到核損理賠的難度，實際受災(zāi)森林所造成的損失數(shù)據(jù)很難獲得，因此本文將歷年森林火災(zāi)所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失等價于湖南和江西兩省調(diào)研地區(qū)內(nèi)的平均受災(zāi)損失數(shù)據(jù)，測算中所有受災(zāi)森林均按兩省政策性森林保險實施方案進(jìn)行賠付。

假設(shè)7：假設(shè)研究選取時間范圍內(nèi)湖南省和江西省所有林農(nóng)已投保政策性森林保險，森林保險已經(jīng)覆蓋調(diào)研地區(qū)全部森林面積。

2實證分析2.1數(shù)據(jù)來源

本文的研究時間跨度范圍為2004-2010年，具體的數(shù)據(jù)來源于2004-2010年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國林業(yè)統(tǒng)計年鑒》中湖南省、江西省森林總面積、森林火災(zāi)造成的受災(zāi)面積及所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，以及在2010年11月、2011年11月對政策性森林保險試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)研訪談資料。根據(jù)湖南和江西兩省的政策性森林保險實施方案以及調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)，在測算分析時，湖南省森林保費(fèi)中央及地方財政承擔(dān)保費(fèi)比例為65%，林農(nóng)自負(fù)保費(fèi)金額35%；江西省為中央及地方財政承擔(dān)保費(fèi)比例為60%，林農(nóng)自負(fù)保費(fèi)金額的40%。2004-2010年湖南、江西森林總面積及森林火災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失統(tǒng)計結(jié)果2004-2010年湖南省林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率變化范圍為-0.48-1.0，不同年份之間負(fù)擔(dān)率的波動較大。除2004年和2008年在保險公司的賠償率高于80%的情況下，林農(nóng)投保森林保險的收益高于其成本。其他各年份以及各賠償率情況下，林農(nóng)負(fù)擔(dān)率均高于公允定價時的負(fù)擔(dān)率（公允負(fù)擔(dān)率等于零），其中2006年湖南省林農(nóng)投保森林保險的負(fù)擔(dān)率達(dá)到最大值，在森林受災(zāi)的情況下，即使保險公司按照賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率依然高達(dá)0.59。此外，通過圖1可以看出負(fù)擔(dān)率變化跟當(dāng)年受災(zāi)森林面積的關(guān)系，當(dāng)圖1中的負(fù)擔(dān)率變化趨勢線呈現(xiàn)匯聚緊密狀態(tài)時，說明當(dāng)年受災(zāi)森林面積相對較低，而當(dāng)負(fù)擔(dān)率變化趨勢線呈現(xiàn)稀疏分散狀態(tài)時，說明當(dāng)年受災(zāi)森林面積相對較高。2004-2010年江西省林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率呈現(xiàn)一定的波動性，變化范圍為0.18-1.0?？傮w來看，測算年份內(nèi)林農(nóng)負(fù)擔(dān)率偏高。另外根據(jù)保險公司賠償率的不同，橫向來看各年份負(fù)擔(dān)率的變化情況可以看出，林農(nóng)投保森林保險的負(fù)擔(dān)率不僅絕對數(shù)較高，隨著賠償率的上升，負(fù)擔(dān)率的下降卻并非很明顯，這一方面是由于江西省近年來森林火災(zāi)受災(zāi)面積較低，保險公司對受災(zāi)森林面積的賠償金額較低所致；另一方面是由于江西省相對于湖南省和福建省而言，盡管最高賠償標(biāo)準(zhǔn)要高，但是中央和地方對保費(fèi)補(bǔ)貼相對較低，從而決定了江西省林農(nóng)投保森林保險需要承擔(dān)更多的保費(fèi)支出。其中，在2006年和2010年江西省林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率相對較高，即在0-1的賠償率范圍內(nèi)，林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率均高于0.9，也就是在所取得成本與收益抵扣之后，2006年和2010年如果林農(nóng)每投保1塊錢的森林保險，林農(nóng)實際貨幣損失均在0.9元以上。另外由圖2可發(fā)現(xiàn)，2006年負(fù)擔(dān)率的變化趨勢線較為集中，主要是由于當(dāng)年受災(zāi)森林面積在測算年份內(nèi)最低，所以保險公司的賠償金額也相對較低?？砂l(fā)現(xiàn)如下規(guī)律：當(dāng)測算年份森林受災(zāi)面積較低時，林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率呈現(xiàn)匯聚狀，即此時隨著賠償率的上升，林農(nóng)負(fù)擔(dān)率不會呈現(xiàn)明顯下降趨勢。換言之，當(dāng)投保林地受災(zāi)時，只要保險公司對其進(jìn)行查勘核損時認(rèn)定損失嚴(yán)重程度達(dá)到40%賠償標(biāo)準(zhǔn)，林農(nóng)即能得到完全保障。

2004-2010年江西省政策性森林保險的綜合保障度基本能夠較好覆蓋受災(zāi)森林帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失，綜合保障度的變化范圍為0-7.701，最高賠償金額是對應(yīng)所造成直接經(jīng)濟(jì)損失金額的7.7倍。其中，在政策性森林保險真實試點(diǎn)的2009年和2010年的綜合保障度要高于測算年份期間內(nèi)的其余年份，在100%賠償率情況下對應(yīng)的綜合保障度分別為7.701和7.633，說明政策性森林保險在江

2.2.3保險公司的簡單賠付率

由表6可知，2004-2010年如果湖南省范圍內(nèi)森林均投保政策性森林保險，即使在受災(zāi)后按照森林保險實施方案中的每畝受災(zāi)面積的最高賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，保險公司各年的簡單賠付率水平依然不高，變化范圍為0-51.64%。政策性森林保險的簡單賠付率處于低位運(yùn)行的態(tài)勢說明保險公司承保森林保險實際上存在較大的運(yùn)營空間。

司而言在江西省開展政策性森林保險不僅能夠為林農(nóng)提供有效保障，同時保險公司也能取得較好的經(jīng)濟(jì)收益。

2.2.4湖南、江西測算結(jié)果比較分析與總結(jié)

造成湖南、江西兩省林農(nóng)投保負(fù)擔(dān)率以及綜合保障度之所以呈現(xiàn)差異性主要包括以下原因：一是由于不同年份各個省份環(huán)境、氣候不同使得受災(zāi)頻率和程度存在差異，從而決定受災(zāi)森林面積以及所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失金額不同；二是由于兩省森林總面積的差別決定了林農(nóng)繳納保費(fèi)的不同；三是由于在兩省之間政策性森林保險實施方案存在差異，中央和地方財政對保費(fèi)補(bǔ)貼的比例有所區(qū)別。

從橫向?qū)Ρ葋砜矗孩購慕^對數(shù)值來看負(fù)擔(dān)率相對較高的省份是江西省，說明江西省林農(nóng)投保政策性森林保險的成本負(fù)擔(dān)更重。湖南省的負(fù)擔(dān)率各年之間差異性較大。②調(diào)研地區(qū)政策性森林保險的綜合保障度由高至低依次為：江西和湖南。江西省和湖南省森林火災(zāi)所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失程度較高。③江西、湖南兩省政策性森林保險的簡單賠付率的整體水平較低。造成簡單賠付率較低的一個重要原因可能是由于本文并未將商品林和公益林進(jìn)行區(qū)分，而在實際試點(diǎn)中公益林基本是由政府統(tǒng)一投保，因此，本文的處理方法可能會造成偏差。

從縱向來看，林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率隨時間呈現(xiàn)一定波動性，主要是火災(zāi)發(fā)生的不確定性的偶然性所致，具體而言2004-2010年調(diào)研地區(qū)森林火災(zāi)發(fā)生次數(shù)和所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失金額高低起伏，造成林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率也隨之波動。2004-2010年江西省林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率均高于公允負(fù)擔(dān)率，而湖南省林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率絕大多數(shù)年份均高于公允負(fù)擔(dān)率（公允負(fù)擔(dān)率loadsf=0），只有在少數(shù)年份里負(fù)擔(dān)率水平低于公允負(fù)擔(dān)率；同時在2004-2010年之間，大多數(shù)年份保險公司的簡單賠付率均遠(yuǎn)低于100%。這反映出對于林農(nóng)而言，在大多數(shù)年份范圍內(nèi)保險公司的全部賠償金額支出不足以彌補(bǔ)其投保政策性森林保險的保費(fèi)支出，盡管中央及地方對森林保險提供了保費(fèi)補(bǔ)貼支持，但是林農(nóng)仍無法在當(dāng)前方案下收回自己的保險成本，說明林農(nóng)仍需要承擔(dān)政策性森林保險實施過程中的部分交易成本。對于保險公司而言，盡管承保政策性森林保險為林農(nóng)營林提供了較高的保障，同時保險公司的簡單賠付率較低，但是由于收益率較低以及森林保險的政策性定位等因素造成保險公司承保積極性依然不高。

3結(jié)論與政策建議

根據(jù)上文分析并結(jié)合湖南和江西兩省數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出來的特點(diǎn)，我們發(fā)現(xiàn)政策性森林保險試點(diǎn)以來所面臨的供需兩方積極性均不高。通過對調(diào)研地區(qū)政策性森林保險試點(diǎn)現(xiàn)狀以及進(jìn)行綜合成本收益測算和分析，根據(jù)觀察測算的結(jié)果和分析，主要得出下面一系列結(jié)論和政策建議。

3.1結(jié)論

（1）林農(nóng)投保政策性森林保險仍具備較高可行性。盡管不同年份湖南、江西兩省林農(nóng)負(fù)擔(dān)率均呈現(xiàn)較大波動性，而且部分年份要高于公允負(fù)擔(dān)率，在一定程度上抑制了林農(nóng)投保森林保險的積極性。但是從整個測算年份范圍內(nèi)來看，林農(nóng)投保政策性森林保險基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，少數(shù)年份還能獲得額外的收益。

（2）財政對保費(fèi)的補(bǔ)貼降低林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率作用明顯。通過測算分析發(fā)現(xiàn)，中央及地方財政對保費(fèi)的補(bǔ)貼能夠明顯降低林農(nóng)的負(fù)擔(dān)率，具體降低的幅度隨著政府補(bǔ)貼比例的變化而變化，理論上能夠激勵林農(nóng)投保的積極性。

（3）政策性森林保險具備較大的市場空間。湖南、江西兩省政策性森林保險綜合保障水平較高，同時保險公司簡單賠付率很低，政策性森林保險具備較大的市場空間。在森林災(zāi)害僅考慮火災(zāi)以及不對公益林和商品林進(jìn)行區(qū)分的背景下，湖南、江西兩省開展政策性森林保險呈現(xiàn)“一高一低”的特點(diǎn)，即綜合保障度較高，而簡單賠付率較低，這說明政策性森林保險無論是對林農(nóng)還是對保險公司而言，均有較大的積極意義。

（4）政策性森林保險市場失靈并非保險費(fèi)率過高所致。保險價格并非導(dǎo)致政策性森林保險市場失靈的決定因素。通過成本收益的測算，即使負(fù)擔(dān)率遠(yuǎn)低于公允負(fù)擔(dān)率，但是在調(diào)研過程中仍有較多的林農(nóng)沒有投保政策性森林保險或者不愿意投保，因此本文認(rèn)為成本和收益構(gòu)成中，除保費(fèi)和保險賠償外，存在多種其他因素抑制政策性森林保險市場的發(fā)展。其中投承保環(huán)節(jié)的交易成本的損失可能是導(dǎo)致政策性森林保險市場失靈的主要原因之一。

（5）供給不足制約政策性森林保險市場的發(fā)展。供給層面在一定程度上制約了政策性森林保險市場規(guī)模。通過研究發(fā)現(xiàn)，之前對于供給限制政策性森林保險市場規(guī)模的普遍結(jié)論可能存在值得探討的地方，即認(rèn)為森林保險供給層面的主要問題至少由兩個原因造成，一是保費(fèi)定價比公允保費(fèi)價格要高；二是高賠付率及高交易成本等因素導(dǎo)致保險公司不愿意承保政策性森林保險。

3.2政策建議

（1）提高林農(nóng)營林收益水平，激發(fā)林農(nóng)自愿投保積極性。營林收入較低直接抑制了林農(nóng)自愿投保政策性森林保險的積極性。要讓林農(nóng)自愿選擇投保政策性森林保險，第一步是提高林農(nóng)營林的直接收入水平，只有在此前提下才能保證政策性森林保險在林農(nóng)群體中主動普及開來，進(jìn)而滿足保險公司在經(jīng)營中的“大數(shù)法則”要求，這對供需雙方而言均為共贏。提高林農(nóng)營林收入的方式包括發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)、成立林業(yè)合作組織進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營、延伸林業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈等，同時通過集體林權(quán)制度改革推動整個農(nóng)村的綜合改革，解放林業(yè)生產(chǎn)力，隨著林農(nóng)營林收入的提升，對于林業(yè)生產(chǎn)的重視度也會隨之提升，未來政策性森林保險將可能會由目前的“或有商品”轉(zhuǎn)變?yōu)闋I林過程中的“必需品”。

（2）根據(jù)負(fù)擔(dān)率的不同進(jìn)行差別補(bǔ)貼。不同地區(qū)不同時間林農(nóng)投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率水平均不相同，由于林農(nóng)普遍收入較低，在面臨自然災(zāi)害時表現(xiàn)出極大的脆弱性，故對于林農(nóng)投保政策性森林保險而言，既可以進(jìn)行事前補(bǔ)貼，也可以附加一系列的事后補(bǔ)貼。換言之，在投保政策性森林保險之前通過保費(fèi)補(bǔ)貼等形式降低投保政策性森林保險的負(fù)擔(dān)率，而在投保之后，可以根據(jù)投保人的具體情況，設(shè)立一系列標(biāo)準(zhǔn)和考察指標(biāo)，進(jìn)行附加的額外補(bǔ)貼調(diào)整，有效保障投保方的經(jīng)濟(jì)利益。

（3）擴(kuò)大政策性森林保險在全國的覆蓋范圍。試點(diǎn)地區(qū)政策性森林保險的有限覆蓋對于林農(nóng)和保險公司而言均無法將風(fēng)險進(jìn)行完全轉(zhuǎn)移，雖然在同一地區(qū)可能會存在系統(tǒng)性風(fēng)險但是通過文本的測算結(jié)果來看，系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的可能性并不是很高，并且當(dāng)政策性森林保險對整個地區(qū)實現(xiàn)覆蓋后，結(jié)果不僅能夠降低保險公司的賠付率，同時也能對林農(nóng)營林實現(xiàn)較高的風(fēng)險保障水平。通過出臺一系列鼓勵和支持投保和承保政策性森林保險的政策，擴(kuò)大政策性森林保險在各個地區(qū)的覆蓋范圍將為林農(nóng)、保險公司、政府以及全社會帶來較大直接或間接的利益。

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[8]Brunette M， Stéphane C. Effects of Public Compensation for Disaster Damages on Private Insurance and Forest Management Decisions. Laboratories Economic Forestry， 2007，（2）：1-32.

第3篇：保險公司調(diào)研方案范文

而在今年7月，項俊波在保險業(yè)深化改革研討班上，給出了三年時間的車險費(fèi)率市場化改革的時間表和改革突破口，突破口便在于交強(qiáng)險的區(qū)域定價。

根據(jù)保監(jiān)會的改革思路，將研究建立區(qū)域費(fèi)率制度，適時調(diào)整交強(qiáng)險的責(zé)任限額和費(fèi)率水平，進(jìn)一步完善調(diào)解機(jī)制，規(guī)范診療和傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)等，完善救助基金等相關(guān)配套制度。

畢馬威中國保險業(yè)中國主管合伙人李樂文在畢馬威最新發(fā)表的《中國車險市場改革推進(jìn)所帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇-您準(zhǔn)備好了嗎？》（下稱“《報告》”中指出，越來越多的外資保險公司進(jìn)入交強(qiáng)險市場，將進(jìn)一步加劇市場競爭，并對國內(nèi)保險公司帶來一定的沖擊。

《報告》認(rèn)為，在交強(qiáng)險市場邁向自由化的背景下，保險公司更加重視客戶選擇和基于風(fēng)險的定價方法。畢馬威進(jìn)行的調(diào)研顯示，64%受訪的保險公司已著手定期開展基于風(fēng)險基礎(chǔ)的保費(fèi)分析工作，這一比例遠(yuǎn)高于去年的33%。

與海外市場相比，中國的純損失率較低、費(fèi)用率較高。畢馬威預(yù)計，由于保險責(zé)任水平會隨著人均財富水平提升而增加，保險公司的純損失率將會上升。保險公司也已關(guān)注費(fèi)用率問題，并會采取以新技術(shù)和數(shù)字化為主的轉(zhuǎn)型方案提升客戶服務(wù)，同時降低其費(fèi)用率，從而把綜合成本率保持在一個健康的區(qū)間內(nèi)。

放寬商業(yè)車險（非強(qiáng)制保險）產(chǎn)品價格管制，將會為大型中資保險公司提供了額外的競爭手段，即未來可以通過更好的風(fēng)險細(xì)分、更低的價格、更多的保險保障等來提升其市場占有率，小型保險公司在競爭中將處于較不利的境地。

隨著消費(fèi)者對保險的需求的逐步上升，對服務(wù)的期望值也將越來越高，這將促使保險公司加強(qiáng)以客戶為導(dǎo)向?！秷蟾妗贩Q，保險公司在風(fēng)險細(xì)分、新銷售渠道、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)方面的投入將越來越大。

第4篇：保險公司調(diào)研方案范文

而的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式主要是資源依賴型的，若想實現(xiàn)科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略升級，關(guān)鍵在于區(qū)域自主創(chuàng)新體系的建設(shè)。但科技創(chuàng)新就面臨科技風(fēng)險化解，科技風(fēng)險就需要科技保險，迫切要求加快推進(jìn)科技金融和科技保險工作，探索適合自治區(qū)實際的科技保險運(yùn)作模式。

一、科技保險運(yùn)行的理論模式

科技保險的推行，是一項創(chuàng)新性工程，在政策性定位的前提下，政府不僅參與宏觀政策決策，有時甚至要直接介入微觀經(jīng)營管理活動。這樣，根據(jù)政府干預(yù)與市場結(jié)合的程度和方式，科技保險的運(yùn)作模式在理論上有“政府主辦，政府經(jīng)營模式”、“政府主辦，商業(yè)保險公司經(jīng)營模式”和“政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)作模式”三種。

（一）政府主辦，政府經(jīng)營模式

該模式下，政府承擔(dān)科技保險產(chǎn)品的供給，由政府親自或通過其輔助機(jī)構(gòu)經(jīng)營。在市場環(huán)境下，政府通過成立科技保險公司或科技再保險公司，由政府提供所有經(jīng)營科技保險的費(fèi)用、超額賠付等，以保證準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

這樣，政府既進(jìn)行宏觀干預(yù)，提供制度政策，又參與微觀經(jīng)營管理，既是裁判員又是運(yùn)動員。所以，“政府主辦，政府經(jīng)營模式”是政策性最強(qiáng)的一種科技保險運(yùn)行模式。

（二）政府主辦，商業(yè)保險公司經(jīng)營模式

該模式下，政府提供科技保險產(chǎn)品的供給，委托給商業(yè)保險公司經(jīng)營。由政府提供保單和代辦費(fèi)用、委托有經(jīng)營經(jīng)驗、經(jīng)營能力的保險公司代辦科技保險業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌收取保費(fèi)和給予賠付，并將積余存入準(zhǔn)備金或交付政府，此過程獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算。這種模式政府承擔(dān)所有風(fēng)險，代辦保險公司只收取代辦費(fèi)用，不享受其他任何利益。

這樣，政府進(jìn)行科技保險的制度供給、產(chǎn)品設(shè)計與供給實現(xiàn)，但不參與微觀經(jīng)營管理，通過委托的形式由商業(yè)保險公司運(yùn)營。“政府主辦，商業(yè)保險公司經(jīng)營模式”的政策性居中。

（三）政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)作模式

這種模式下，政府進(jìn)行制度供給和險種設(shè)計，提供財政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠等支持，但保險產(chǎn)品的供給（如何供給以及供給多少）則由商業(yè)保險公司決定，在市場機(jī)制引導(dǎo)下，保險公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，政府不承擔(dān)任何市場風(fēng)險。

這樣，“政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)作模式”中，政府行為離市場微觀運(yùn)行距離較遠(yuǎn)，主要起到設(shè)計和引導(dǎo)作用；保險公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，權(quán)利與責(zé)任實現(xiàn)有效匹配，保證了保險公司產(chǎn)品供給的積極性與有效性。

二、內(nèi)蒙古科技保險運(yùn)行的基礎(chǔ)

（一）國家層面

自2006年，我國政府開始陸續(xù)出臺政策措施，努力營造良好的宏觀政策環(huán)境，對科技保險的啟動和推進(jìn)進(jìn)行制度供給。

在科技保險的實踐推進(jìn)中，國家科技部和中國保監(jiān)會分別于2007年7月和2008年8月先后確定兩批科技保險試點(diǎn)地區(qū)：第一批試點(diǎn)是北京、天津、重慶、武漢、深圳、蘇州高新區(qū)等“五市一區(qū)”；第二批試點(diǎn)是成都、上海、沈陽、無錫和西安國家高新區(qū)、合肥國家高新區(qū)等“四市二區(qū)”。同時，華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、中國出口信用保險公司、中國平安人壽保險股份有限公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司等4家保險公司和北京中金保險經(jīng)紀(jì)公司也參與了試點(diǎn)工作，在各自擅長的領(lǐng)域開展了科技保險業(yè)務(wù)，提供包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)團(tuán)體健康保險、出口信用保險等17個險種。

各試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合實際采用“政府引導(dǎo)下的市場運(yùn)作”模式，在多方通力協(xié)作下，推動了科技保險的良好發(fā)展。3年來，科技保險的產(chǎn)品逐漸豐富，承保范圍逐步擴(kuò)大，投保企業(yè)快速增加，為科技領(lǐng)域開展自主創(chuàng)新提供了風(fēng)險保障。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅試點(diǎn)剛剛啟動的2007年，參保的高新技術(shù)企業(yè)超過1100家，科技保險累計賠付金額達(dá)到11.75億元。截至2009年底，科技保險保費(fèi)已突破13億元，風(fēng)險保額3874億元，已決賠款7.2億元，地方財政補(bǔ)貼4187萬元。

（二）內(nèi)蒙古層面

2010年4月，全國科技保險由試點(diǎn)開始全面推廣，同時我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新的發(fā)展都對我區(qū)科技保險的啟動和推進(jìn)提出了急切的要求。

自治區(qū)科技廳也早在2008年開展過初步的調(diào)研工作，委派條件財務(wù)處的相關(guān)人員通過網(wǎng)上收集資料、和兄弟省市電話溝通、與保險機(jī)構(gòu)初次接洽、向企業(yè)發(fā)放問卷等方式，對科技保險工作進(jìn)行了初步的了解，并于2008年3月31日編寫了《關(guān)于開展我區(qū)高新技術(shù)企業(yè)科技保險工作實施方案》。但由于自治區(qū)當(dāng)時運(yùn)作時機(jī)不成熟，該方案沒有進(jìn)一步得到實施。

2010年1月，內(nèi)蒙古科技廳再次委派條件財務(wù)處、生產(chǎn)力促進(jìn)中心共同對科技保險在國內(nèi)區(qū)內(nèi)的開展情況、企業(yè)當(dāng)前條件現(xiàn)況進(jìn)行摸底調(diào)研，經(jīng)過工作人員的努力，形成《關(guān)于內(nèi)蒙古高新技術(shù)企業(yè)科技保險進(jìn)展的匯報》材料，按照自治區(qū)當(dāng)前狀況，重新擬定了《內(nèi)蒙古高新技術(shù)企業(yè)科技保險工作實施方案》。2010年8月，科技廳對“科技保險框架體系研究”以軟科學(xué)研究的方式進(jìn)行立項，旨在尋找開展科技保險的最佳方式和作法。

三、內(nèi)蒙古科技保險運(yùn)行模式的構(gòu)建

在我國建設(shè)中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)和實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的背景下，我區(qū)也在進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展的實踐。這樣的大背景下，科技保險運(yùn)行模式應(yīng)如何構(gòu)建呢？

“政府+科技中介機(jī)構(gòu)+保險機(jī)構(gòu)”的市場化運(yùn)作模式，既可以發(fā)揮政府宏觀調(diào)控、制度供給和支持引導(dǎo)方面的職能，又可以由商業(yè)保險公司、科技型企業(yè)以及各類中介機(jī)構(gòu)在市場機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行科技保險的有效配置，交易成本較低。保險公司的經(jīng)營自由度比較大，可以根據(jù)市場需求設(shè)計提供相應(yīng)的科技保險產(chǎn)品，而且其經(jīng)營直接與其利益相關(guān)，承保的動力比較大。

所以，在我國和我區(qū)推行科技保險，政府主導(dǎo)的市場運(yùn)作模式更符合實際。在實踐中，2007年以來，北京、天津、成都等科技保險的試點(diǎn)地區(qū)都采取了這種運(yùn)作模式，運(yùn)行狀況良好，科技保險工作進(jìn)展順利，他們的實踐也驗證了以上結(jié)論。

（一）目標(biāo)和原則

1.目標(biāo)

建設(shè)符合我區(qū)實際的、以政府引導(dǎo)下市場化運(yùn)作模式為核心的科技保險框架體系。在借鑒試點(diǎn)地區(qū)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理規(guī)劃運(yùn)營主體、運(yùn)營模式、產(chǎn)品體系、政策支撐、協(xié)調(diào)合作機(jī)制、監(jiān)管體系、實施策略、政府引導(dǎo)經(jīng)費(fèi)預(yù)算等，為我區(qū)科技創(chuàng)新提供有效的風(fēng)險保障。

2.原則

一是堅持政府引導(dǎo)與市場化運(yùn)作相結(jié)合的原則。由科技部門聯(lián)合保監(jiān)部門、財政部門等進(jìn)行統(tǒng)一引導(dǎo)是政策性科技保險啟動和推進(jìn)的關(guān)鍵，同時，科技型企業(yè)和保險公司又在市場原則和機(jī)制基礎(chǔ)上實現(xiàn)科技保險的供需對接和均衡。在國家科技部和中國保監(jiān)會的宏觀引導(dǎo)下，我區(qū)科技保險應(yīng)由自治區(qū)科技廳聯(lián)合保監(jiān)局、財政局等部門進(jìn)行具體

規(guī)劃、組織、扶持、管理，并廣泛吸收多方主體參與，建立符合我區(qū)實際的“政府引導(dǎo)下的市場化運(yùn)作模式”。

二是堅持先試點(diǎn)、后推廣，穩(wěn)步推進(jìn)的原則。全國科技保險工作順利開展的一項成功經(jīng)驗就是，在實施策略上由試點(diǎn)穩(wěn)步推廣，這具有一定的科學(xué)性。我區(qū)各種宏微觀條件不是很成熟，在全國科技保險工作由試點(diǎn)開始全面推廣的背景下，我區(qū)的實踐更應(yīng)先試點(diǎn)、后推廣，穩(wěn)步推進(jìn)。

三是堅持科學(xué)規(guī)范原則。國家科技保險工作已穩(wěn)步實施，應(yīng)充分借鑒前兩批試點(diǎn)城市的經(jīng)驗，結(jié)合我區(qū)實際，構(gòu)建框架方案，制定管理辦法，使每一步管理工作科學(xué)、規(guī)范。

（二）總體思路

在上述目標(biāo)和原則的基礎(chǔ)上，我區(qū)科技保險運(yùn)作模式構(gòu)建的總體思路是：在國家科技部和中國保監(jiān)會的宏觀領(lǐng)導(dǎo)下，以政府引導(dǎo)下的市場化運(yùn)作模式為核心，構(gòu)建我區(qū)特色的科技保險框架體系。

我區(qū)科技保險工作由自治區(qū)科技廳主導(dǎo)，并會同保監(jiān)局、財政廳等部門，出臺引導(dǎo)政策、宏觀管理，實施監(jiān)督，將國家政策本地化、具體化；內(nèi)蒙古生產(chǎn)力促進(jìn)中心受科技廳委托，負(fù)責(zé)科技保險的組織實施和日常管理。

在政府引導(dǎo)下，通過市場化運(yùn)作，實現(xiàn)科技保險的供求對接與均衡，科技型企業(yè)（或科技企業(yè)）和保險公司（或保險經(jīng)紀(jì)公司）通過契約合同和價格信號等市場手段，進(jìn)行科技保險產(chǎn)品的選擇和有效配置。

在此基礎(chǔ)上，以生產(chǎn)力促進(jìn)中心等科技中介為依托，建立包括科技廳、保監(jiān)局和財政廳等政府部門，以及科技型企業(yè)、保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、銀行、風(fēng)險投資等多方主體參與的協(xié)調(diào)合作機(jī)制小組；以及由審計、財政、科技、保監(jiān)等部門聯(lián)合組成的監(jiān)管體系。

我區(qū)科技保險的實施策略是由試點(diǎn)逐步推廣。

（三）具體內(nèi)容

科技保險的理論與我國的實踐都證明：以“政府引導(dǎo)下的市場運(yùn)作模式”為核心構(gòu)建科技保險框架體系是科學(xué)合理的，是符合國情和我區(qū)實際的。我區(qū)科技保險運(yùn)作模式建是由政府主導(dǎo)，成立運(yùn)作平臺，面向企業(yè)和保險機(jī)構(gòu)提供政府支持和關(guān)聯(lián)服務(wù)。模式構(gòu)建的具體內(nèi)容如下：

1.由自治區(qū)科技廳牽頭成立協(xié)調(diào)小組，協(xié)調(diào)保監(jiān)局和財政廳等相關(guān)政府部門進(jìn)行制度供給、工作引導(dǎo)和調(diào)控監(jiān)管。

在科技廳的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，由主管廳長牽頭，高新處、條財處和科技中介共同組成廳內(nèi)協(xié)調(diào)小組，并與保險局和財政廳等相關(guān)部門組成廳（局）間聯(lián)合協(xié)調(diào)小組。協(xié)調(diào)小組主要負(fù)責(zé)以下四項工作：推進(jìn)自治區(qū)科技保險工作的具體規(guī)劃、制度供給、組織引導(dǎo)和調(diào)控監(jiān)管；推進(jìn)自治區(qū)科技保險工作的財稅、補(bǔ)貼等相關(guān)引導(dǎo)政策的出臺；推進(jìn)自治區(qū)科技保險工作由試點(diǎn)到推廣的策略實施；推進(jìn)自治區(qū)科技金融（保險）促進(jìn)會的建立和運(yùn)行。以科技中介機(jī)構(gòu)為依托建立包括科技廳、保監(jiān)局和財政廳等政府部門，以及科技型企業(yè)、保險公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)和NGO多方參與的科技金融（保險）促進(jìn)會。

2.以科技中介機(jī)構(gòu)為依托構(gòu)建自治區(qū)科技保險運(yùn)作平臺，溝通政府宏觀調(diào)控和市場微觀供求。

作為自治區(qū)科技保險協(xié)調(diào)小組和科技金融（保險）促進(jìn)會的常務(wù)工作機(jī)構(gòu)，科技中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)日常組織、協(xié)調(diào)、公務(wù)和信息等相關(guān)事務(wù)性工作；受科技廳委托，科技中介機(jī)構(gòu)作為科技保險的專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保險補(bǔ)貼資金的日常管理，受理并審查補(bǔ)貼資金申請并劃撥保費(fèi)、組織宣傳培訓(xùn)和指導(dǎo)企業(yè)等工作。

3.投保企業(yè)作為科技保險運(yùn)作平臺機(jī)制下的市場需求主體，須具備一定條件，申辦適合自身的科技保險。

（1）資格：在自治區(qū)注冊的高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)。

（2）行為：與企業(yè)研發(fā)、創(chuàng)新等活動密切相關(guān)的風(fēng)險分散和保障行為。一方面，在保險市場按需投保，可根據(jù)企業(yè)自身情況選擇由平安人壽、華泰保險、人保財險等提供試點(diǎn)險種；另一方面，對符合要求的企業(yè)及科技保險項目可以通過以科技中介機(jī)構(gòu)為依托的科技保險運(yùn)作平臺實現(xiàn)保費(fèi)補(bǔ)貼。

4.保險機(jī)構(gòu)作為科技保險運(yùn)作平臺機(jī)制下的市場供給主體，需具備承保資格，提供對應(yīng)保險服務(wù)。

第5篇：保險公司調(diào)研方案范文

（北京知識產(chǎn)權(quán)出版社有限責(zé)任公司，北京 100088）

摘要：　近年來，發(fā)達(dá)國家企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保險意識越來越高，面對可能遭遇的知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險，知識產(chǎn)權(quán)專利保險成為更多企業(yè)的選擇。隨著中國國際地位的不斷上升，企業(yè)開始面臨來自國內(nèi)、國際的專利侵權(quán)，如何防范專利風(fēng)險，化解專利侵權(quán)危機(jī)，專利保險制度或許可以幫助企業(yè)解決這些難題。在吸收和借鑒國外專利保險制度體系的基礎(chǔ)上，完善和改進(jìn)我國專利保險制度體系勢在必行。

關(guān)鍵詞 ：知識產(chǎn)權(quán)；專利風(fēng)險；專利保險

中圖分類號：F84

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0194-01

20世紀(jì)80年代，美國一家名為知識產(chǎn)權(quán)保險服務(wù)公司推出了一款以被保險人的專利權(quán)遭受他人侵害的風(fēng)險為內(nèi)容的專利實施保險。

一、我國專利保險現(xiàn)狀

2015年4月，國家知識產(chǎn)權(quán)局出臺《關(guān)于進(jìn)一步推動知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)工作的意見》，明確提到，力爭到2020年，全國專利權(quán)質(zhì)押融資金額超過1000億元，專利保險社會認(rèn)可度和滿意度顯著提高，我國專利保險業(yè)務(wù)開展范圍至少覆蓋50個中心城市和園區(qū)，加快培育和規(guī)范專利保險市場。

我國專利保險事業(yè)的發(fā)展，很大程度上是政府推動的結(jié)果。但就目前來看，中國專利保險制度發(fā)展仍舊困難重重。第一，對于專利保險制度的認(rèn)識有限。第二，專利保險公司對企業(yè)面臨的專利風(fēng)險預(yù)估不足。第三，從制度體系上看，缺乏完整的專利保險法規(guī)。第四，從中介服務(wù)上看，由于缺乏專利保險評估專業(yè)人才。

二、對政府在專利保險方面的發(fā)展建議

一是完善法律法規(guī)建設(shè)。目前沒有專利保險法的相關(guān)規(guī)定，相關(guān)內(nèi)容散見于知識產(chǎn)權(quán)法、保險法，應(yīng)盡快完善相關(guān)立法，規(guī)范保險范圍、保險險種、保險爭議解決方式等。

二是加強(qiáng)政府扶持力度。制定專利保險試點(diǎn)工作的政策措施和工作步驟，制定專利保險建設(shè)的補(bǔ)貼政策、各類優(yōu)惠政策，鼓勵地方積極開展面向企業(yè)的專利保險需求調(diào)研，按市場化運(yùn)作方式開展專利保險申請的審核評估工作。

三是建立專利信息服務(wù)平臺，規(guī)范專利價值評估。嘗試建立保險專家咨詢制度和價值評估制度，協(xié)助參保企業(yè)運(yùn)用專利糾紛訴前調(diào)解機(jī)制維護(hù)自身權(quán)益，著力為參保企業(yè)、相關(guān)保險機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)提供增值服務(wù)。

四是將自愿保險與強(qiáng)制保險相結(jié)合。我國的市場經(jīng)濟(jì)是以政府主導(dǎo)為主導(dǎo)的市場經(jīng)濟(jì)，長期的政府壟斷容易造成市場失靈，因此，對于保險應(yīng)采取強(qiáng)制與自由相結(jié)合的方式，調(diào)動企業(yè)積極性的同時，引導(dǎo)企業(yè)自主參保。

三、對保險公司在專利保險方面的發(fā)展建議

一是為專利保險立法建言獻(xiàn)策。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)作用，吸收試點(diǎn)地區(qū)的有益工作經(jīng)驗，總結(jié)較好的參保投保、理賠服務(wù)經(jīng)驗，協(xié)助制定專利保險制度框架，積極參與專利保險相關(guān)立法建設(shè)。

二是要建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。保險公司要根據(jù)保險業(yè)的基數(shù)，建立動態(tài)風(fēng)險管理預(yù)算，降低運(yùn)營風(fēng)險，分解風(fēng)險，推動專利保險市場的形成。

三是提高保險公司的服務(wù)能力。保險公司多渠道地宣傳知識產(chǎn)權(quán)保險制度，尤其是要向有潛在需要的企業(yè)提供知識產(chǎn)權(quán)保險的相關(guān)內(nèi)容，普及相關(guān)知識，將潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲男枨蟆?/p>

四、對中介機(jī)構(gòu)在專利保險方面的發(fā)展建議

一是加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。在專利保險前期工作中，中介機(jī)構(gòu)作為專利保險價值的第三方機(jī)構(gòu)，要對專利產(chǎn)品的價值進(jìn)行評估，要提供精準(zhǔn)的市場數(shù)據(jù)，必須要提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)專業(yè)知識，更好的服務(wù)于保險公司和企業(yè)，為企業(yè)提供專利保險方案設(shè)計、投保、索賠等全方位專業(yè)支持。

二是發(fā)揮中介橋梁作用。保險中介機(jī)構(gòu)要在企業(yè)與保險公司之間發(fā)揮橋梁和紐帶作用，為雙方搭建良好的合作平臺，做好供給與需求調(diào)研，促進(jìn)保險公司與企業(yè)的合作，提供增值服務(wù)。

五、對企業(yè)在專利保險方面的發(fā)展建議

一是要樹立正確的專利保險意識。企業(yè)應(yīng)提前針對企業(yè)面臨的專利環(huán)境，考慮相應(yīng)的專利保險，提前應(yīng)對突發(fā)的專利侵權(quán)災(zāi)難，對企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。

二是提高專利業(yè)務(wù)技能。面對紛繁復(fù)雜的專利侵權(quán)和專利訴訟，豐富的專利經(jīng)驗不可或缺，專利保險作為新興領(lǐng)域，對企業(yè)專利人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出更高的要求，要在認(rèn)識和掌握專利保險業(yè)務(wù)知識，為企業(yè)選擇合適的險種，構(gòu)建合理的專利保險機(jī)制，做好企業(yè)專利風(fēng)險控制。

三是企業(yè)應(yīng)建立專利預(yù)警機(jī)制。結(jié)合本企業(yè)的產(chǎn)品和相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域，建立專利跟蹤、檢索制度，定期進(jìn)行相關(guān)領(lǐng)域的專利文獻(xiàn)檢索、分析，對可能發(fā)生的專利侵權(quán)行為提前預(yù)警，收集材料證據(jù)。加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的合作交流，建立完善的企業(yè)專利預(yù)警機(jī)制。

面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，專利保險將是國內(nèi)企業(yè)長期發(fā)展的重要組成部分，也是中國企業(yè)走向國際化的必然選擇。因此，借鑒發(fā)達(dá)國家的專利保險機(jī)制，建立和完善我國專利保險制度，對保險公司、中介機(jī)構(gòu)、企業(yè)的發(fā)展意義重大。

參考文獻(xiàn)：

[1] 盛洪.現(xiàn)代制度經(jīng)濟(jì)學(xué).北京：北京大學(xué)出版社，2003：257頁.

第6篇：保險公司調(diào)研方案范文

保險人是我國保險中介市場重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷崛起，給保險市場帶來前所未有的沖擊，但保險人的獨(dú)特優(yōu)勢使其具有不可替代性。本文創(chuàng)新性地從人的道德風(fēng)險角度出發(fā)，采用文獻(xiàn)研究法和比較研究法，建議將車險中的獎懲系統(tǒng)引入到人傭金制度的確定中，變動地實行兩套傭金制度，既考慮到對人的激勵，又沒有忽視對人行為的約束，有利于減少短期行為，從而有利于保單的維護(hù)和保險公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

傭金制度；道德風(fēng)險；獎懲系統(tǒng)

一、前言

2012年10月，保監(jiān)會《關(guān)于堅定不移推進(jìn)保險人管理體制改革的意見》，明確了個人人體制轉(zhuǎn)型緊迫性與必要性。因此，探索改革人制度的核心――傭金制度很有必要，合理的傭金制度要能夠?qū)θ送瑫r產(chǎn)生激勵和約束作用，這成為我們考察傭金制度好壞的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。

二、對我國現(xiàn)行保險人傭金制度的SWOT分析

美國哈佛大學(xué)的詹姆斯教授曾對人力資本的激勵問題做過專題研究。結(jié)論是：如果沒有激勵，一個人的能力發(fā)揮僅為2030%；如果施與激勵，則可發(fā)揮到8090%。2009年的新《保險法》將保險中介人（人、經(jīng)紀(jì)人）報酬統(tǒng)一修正為“保險傭金”。財險公司的人傭金因業(yè)務(wù)的短期性一般采取一次性給付，壽險公司的傭金制度采取“期初迅速遞減制”，目前我國各保險公司傭金制度都是呈“頭重腳輕”的特點(diǎn)，即首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金逐年減少，首期傭金占到當(dāng)期保費(fèi)的20%35%，占該筆業(yè)務(wù)全部傭金的80%左右，在幾年內(nèi)將傭金提完。這種傭金制度有利于激勵人積極開展新業(yè)務(wù)，但也誘發(fā)了人的道德風(fēng)險。

一方面人的傭金收入不與保單質(zhì)量相聯(lián)系，導(dǎo)致了人的短期行為的存在。人為追求自身以財富為代表的效用最大化，只注重不斷開展新業(yè)務(wù)來獲取高傭金，而不注重已有保單的維護(hù)。

另一方面這種傭金制度缺乏有效約束機(jī)制的的設(shè)計，人違規(guī)成本低。保險人為追求自身利益最大化，加上違規(guī)成本和市場退出成本低的環(huán)境使得他們片面追求保費(fèi)收入，使得保險公司的人員流動率偏高，人隊伍不穩(wěn)定。全球著名的波士頓咨詢公司公布的調(diào)研報告顯示，保險個人人總流失率每年高于50%，第一年流失率最高，達(dá)到70%以上，平安保險第一年流失率達(dá)85%，泰康人壽、中宏人壽為80%，中國人壽、新華保險、友邦保險為70%。

三、其他國家和地區(qū)的解決對策及對我國現(xiàn)存問題的思考

（一）傭金平準(zhǔn)制

臺灣宏泰人壽在2000年起實施“傭金平準(zhǔn)制”，將原來共領(lǐng)六年、首年度傭金比率約40%的舊制度，改為領(lǐng)二十年期、首年度傭金比率約30%的新制度，傭金比率加起來比傳統(tǒng)還高出10%，美國和加拿大也出現(xiàn)了平均傭金制。

（二）傭金比例與除保費(fèi)之外的其他指標(biāo)掛鉤

如新加坡，就采用給保單持續(xù)率達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的人提供職業(yè)津貼，美國保險公司也有類似做法。將傭金與保單質(zhì)量或者業(yè)務(wù)量指標(biāo)掛鉤，激勵保險人既要不斷開拓新業(yè)務(wù)，同時注重保單后續(xù)服務(wù)，但是這是一種獎勵機(jī)制，對于那些消極懈怠的人來說，還是起不到督促的作用。

（三）新人的補(bǔ)助制度

該種制度為新人在展業(yè)初期提供一定補(bǔ)貼，彌補(bǔ)傭金給付和成本支出的不對稱，幫助他們在展業(yè)初期走出困境，有利于保證人的留存率，減少短期行為的發(fā)生。然而，這種制度沒有對人產(chǎn)生充分的激勵，人展業(yè)初期有傾向依賴新人補(bǔ)助，后期就可能會為獲得更多保單而進(jìn)行短期行為，產(chǎn)生了道德風(fēng)險問題。

本文建議將車險中的獎懲系統(tǒng)引入保險人傭金制度的討論中，可以引入兩套傭金制度，第一套方案就是呈前高后底形狀的傭金分配方式，即“期初迅速遞減傭金制”；第二套方案是比第一套方案前高后底的傾斜度要低甚至可以是平均傭金分配方式。在人理性人假設(shè)的前提下，為追求自身利益最大化和風(fēng)險最小化，人會追求以保費(fèi)來代表的效用最大化，也就希望采用第一套分配方案來盡早獲得傭金。保險公司可以規(guī)定當(dāng)人的行為在不符合某項規(guī)定時，強(qiáng)制采取第二套傭金分配方案，延長傭金給付期限，制約人的某些短期行為。

四、對實行兩套傭金制度的探討

（一）必要性分析和可行性

1、必要性分析

兩套傭金制度中，第一套傭金制度激勵人不斷開展新業(yè)務(wù)，以增加傭金的總量，提高近期傭金收入；第二套傭金制度對人產(chǎn)生約束作用，人的不合理展業(yè)方式和不合格服務(wù)會反應(yīng)在保單的持續(xù)率、退保率等指標(biāo)中，一旦超過界限，將使得傭金在后期發(fā)放，總效用減少。

2、可行性分析

兩套傭金制度是結(jié)合了車險中的獎懲系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計的，區(qū)別在于車險中的獎懲是針對投保人，根據(jù)投保人的出險維修等情況來調(diào)整費(fèi)率；而兩套傭金制度是針對人，根據(jù)人的展業(yè)情況和保單維護(hù)情況來調(diào)整傭金給付時間。人開展的業(yè)務(wù)數(shù)量、保費(fèi)總額、傭金總額都會在系統(tǒng)里反應(yīng)出來，所以退保保費(fèi)占總業(yè)務(wù)保費(fèi)的比例容易計算得出。

（二）效果分析

假定保險公司制定的界限能夠?qū)θ水a(chǎn)生作用，即退保率超過某個界線時，用傭金的現(xiàn)值來代表人得到的效用，分期給付傭金給人帶來的效用小于集中于前幾年給付的效用。當(dāng)人業(yè)務(wù)的退保率快要達(dá)到該界限時，人會采取兩種措施，一種是增加新業(yè)務(wù)量，增大基數(shù)；另一種是提高保單服務(wù)質(zhì)量，著力挽回保單。當(dāng)人所的業(yè)務(wù)已經(jīng)超過該界限時，人同樣會采取上述兩種行動，更加有動力開展新保單，維護(hù)已有業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

人傭金制度要兼顧當(dāng)期效益和長遠(yuǎn)效益，“頭重腳輕”的傭金制度不符合保險公司和整個保險行業(yè)的長遠(yuǎn)利益，要著重改革現(xiàn)存的問題，就要從制度上進(jìn)行頂層設(shè)計。從人的道德風(fēng)險方面來看，其追求自身利益最大化的動機(jī)無可厚非，要使得傭金制度能夠迎合他們的訴求，同時產(chǎn)生激勵作用。盡管制度中各因素的確定比較復(fù)雜，但實證研究證明了實行兩套傭金制度的優(yōu)越性，對保險公司未來傭金制度的確定起到一定的啟示作用，在實踐發(fā)展中這種制度會逐漸成熟。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹均華，邢煒.關(guān)于保險人激勵機(jī)制問題的研究[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2000

第7篇：保險公司調(diào)研方案范文

一、關(guān)于每畝保費(fèi)提升空間問題研究

（一）全省種植業(yè)保險每畝保險金額（即保障程度）較低和費(fèi)率較高，是制約農(nóng)業(yè)保險上規(guī)模的主要原因。目前，黑龍江省種植業(yè)保險金額和費(fèi)率仍然執(zhí)行2008年確定的水平，玉米、水稻、大豆、小麥每畝保障金額分別為145元、200元、120元和125元，平均每畝保險金額147.5元，平均保險費(fèi)率10.59%，每畝保費(fèi)15元。同全國平均數(shù)相比，每畝保險金額最低，低于全國平均數(shù)103元；保險費(fèi)率最高（費(fèi)率越高，保險公司盈利空間越大），高于全國平均值4.4個百分點(diǎn)；每畝保費(fèi)相對較低，低于全國平均數(shù)2.5元。

經(jīng)過對比分析，可以發(fā)現(xiàn)制約黑龍江省農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展的主要原因與保險金額低、費(fèi)率高有直接關(guān)系，保險保障程度不足，保險費(fèi)率又較高，影響了廣大農(nóng)戶和地方政府參保積極性。因此，合理確定農(nóng)業(yè)保險金額、保費(fèi)、費(fèi)率，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）每畝保費(fèi)提升空間。

1.中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)定了上限，但黑龍江省仍有上調(diào)空間。提高農(nóng)業(yè)保險金額可通過提高保費(fèi)和降低費(fèi)率兩個途徑實現(xiàn)。三者關(guān)系式為：保費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率。在農(nóng)業(yè)保險財政政策制定方面，財政部遵循“低保障、廣覆蓋”原則，制定了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策，保險金額原則上為保險標(biāo)的生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，即以國家物價管理部門公布數(shù)據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)，具體包括種植成本、化肥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本。對于高于直接物化成本的保障部分，可由地方財政部門提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財政不予承擔(dān)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作方面，充分遵循“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”原則。農(nóng)業(yè)保險推動的主體是地方政府，依托保險公司進(jìn)行市場化運(yùn)作，充分尊重參保各方，尤其是農(nóng)戶必須是自主自愿。按照這些規(guī)定，目前全省玉米、小麥、水稻、大豆等4險種每畝保險保費(fèi)15元，尚有較大的提升空間。

2.黑龍江省保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與全國平均水平對比分析。目前，全省實施的4險種農(nóng)業(yè)保險每畝實際保險金額平均147.5元，與實際平均物化成本425元相差277.5元，只占實際物化成本的34.7%。據(jù)了解，全國各省市參保的玉米、小麥、水稻、大豆等4險種保險金額每畝平均為292.66元，高出黑龍江省約1倍；保險費(fèi)率平均6.22%，低于黑龍江省4.37個百分點(diǎn)；平均每畝保費(fèi)17.5元，高于黑龍江省2.5元。詳見下頁表。

如果按照黑龍江省每畝平均物化成本425元作為保險金額，按照全國平均費(fèi)率6.22%作為費(fèi)率，那么全省4種作物平均保費(fèi)應(yīng)確定為每畝26.44元，較現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)每畝提高11.44元。按照黑龍江省現(xiàn)行費(fèi)率10.59%計算，每畝保費(fèi)最高為45元，較現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)每畝提高30元。高出部分中央財政不會給予保費(fèi)補(bǔ)貼，將由全省各級財政負(fù)擔(dān)。

3.提升保費(fèi)方案設(shè)計和利弊分析。綜合上述對比和計算分析，目前全省存在較為明顯的保險金額低、保險費(fèi)率高的問題，保險金額無法有效覆蓋農(nóng)作物實際物化成本，災(zāi)后農(nóng)戶享受不到相應(yīng)的保障，而負(fù)擔(dān)的保費(fèi)相對較大，農(nóng)業(yè)保險“不解渴”、種植業(yè)保險缺乏吸引力。為此，擬定3種方案，并進(jìn)行測算研究。

方案一：完全按照全國種植業(yè)保險每畝平均保險金額292.66元、費(fèi)率6.22%、保費(fèi)17.5元標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行方案設(shè)計。畝均保費(fèi)較現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)提高2.5元（其中，農(nóng)戶提高0.5元/畝，達(dá)到3.5元/畝），提高17%，保險金額提高145元，提高1倍，費(fèi)率降低4.37個百分點(diǎn)，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預(yù)計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出4.36億元、2.73億元、1.64億元和2.18億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出8.82億元、5.51億元、3.31億元和4.41億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出12.62億元、7.88億元、4.73億元和6.3億元。

這一方案的好處是，與全國平均水平一次性拉齊，容易被參與農(nóng)業(yè)保險各方所認(rèn)同，為今后研究進(jìn)一步提升保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)留有政策空間。其弊端是，與省政府要求和農(nóng)民期望值尚有一定差距。

方案二：按照黑龍江省每畝實際平均物化成本425元、全國平均費(fèi)率6.22%進(jìn)行方案設(shè)計。每畝平均保費(fèi)較現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)提高11元，達(dá)到26元（其中，農(nóng)戶提高2.2元/畝，達(dá)到5.2元/畝），提高73%；保險金額提高277.5元，達(dá)到425元，提高2.88倍；費(fèi)率降低4.37個百分點(diǎn)，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預(yù)計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出6.48億元、4.05億元、2.43億元和3.24億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出13.1億元、8.19億元、4.91億元和6.55億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出18.72億元、11.7億元、7.02億元和9.36億元。

這一方案的好處是，實現(xiàn)保險金額覆蓋目前物化成本水平能夠得到農(nóng)戶，尤其是種糧大戶認(rèn)同，也能得到保險公司認(rèn)可。其弊端是，一定程度上增加了地方財政和農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。

方案三：保險金額按實際物化成本425元、黑龍江省現(xiàn)行費(fèi)率10.59%進(jìn)行方案設(shè)計。畝均保費(fèi)較現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)提高30元，達(dá)到45元（其中，農(nóng)戶保費(fèi)提高6元/畝，達(dá)到9元/畝），提高200%；保險金額提高277.5元/畝，達(dá)到425元/畝，提高了1.88倍。按照2013年度6230萬畝預(yù)計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出11.21億元、7.01億元、4.21億元和5.61億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出22.68億元、14.18億元、8.51億元和11.34億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出32.4億元、20.25億元、12.15億元和16.2億元。

這一方案的好處是，保險公司盈利空間較大，能夠得到保險公司高度認(rèn)同。其弊端是，地方各級財政和農(nóng)戶將不堪重負(fù)。

（三）對策建議。提高保費(fèi)可以提高保障程度，使農(nóng)民更多受益。然而保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)又是一把雙刃劍，保費(fèi)過低影響農(nóng)戶參保積極性，但過度提高保費(fèi)，也會增加農(nóng)民和地方各級財政負(fù)擔(dān)，同時，國家政策有上限規(guī)定，中央財政對超出限制部分不給予保費(fèi)補(bǔ)貼。為此，在研究提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問題時，應(yīng)正確處理保險金額、保費(fèi)、費(fèi)率三者之間關(guān)系，充分考慮農(nóng)戶、地方財政、保險公司三方面利益。在研究保費(fèi)及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)事項方面，應(yīng)遵循“提標(biāo)、降費(fèi)、擴(kuò)面”的基本原則，即提高保險金額標(biāo)準(zhǔn)、適當(dāng)降低費(fèi)率、實現(xiàn)擴(kuò)大保險面積和規(guī)模。建議通過發(fā)揮保險費(fèi)率的杠桿調(diào)節(jié)作用，將全省過高的保險費(fèi)率適當(dāng)下調(diào)，保費(fèi)小幅提高，大幅提升保障水平，保險金額達(dá)到或接近全省實際物化成本，力爭實現(xiàn)農(nóng)戶、地方財政和保險公司三方共贏。經(jīng)綜合對比分析，“方案一”較符合全省目前實際，為進(jìn)一步研究提升保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)留有政策空間。

二、關(guān)于農(nóng)民參保積極性問題研究

（一）農(nóng)民參保意愿及存在的問題。

1.災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)農(nóng)戶參保積極性高。容易發(fā)生災(zāi)害地區(qū)農(nóng)戶參保積極性高，不易發(fā)生災(zāi)害地區(qū)農(nóng)戶認(rèn)為參加保險意義不大。

2.提高保險保障程度意愿強(qiáng)。農(nóng)戶對于在一定范圍內(nèi)提高保費(fèi)負(fù)擔(dān)金額，從而換取提高災(zāi)后理賠資金，普遍表示支持。對理賠資金的額度，絕大多數(shù)希望覆蓋實際物化成本。

3.保險政策了解程度不高。絕大多數(shù)參保農(nóng)戶表示了解農(nóng)業(yè)保險的基本政策和內(nèi)容，沒有參保的農(nóng)戶普遍反映不了解政策內(nèi)容。同時，普遍要求加大政策宣傳力度。

4.對保險條款不夠理解。有相當(dāng)一部分農(nóng)戶認(rèn)為，保險條款過于專業(yè)、難于理解，希望有關(guān)方面對保險條款進(jìn)行講解和培訓(xùn)。并希望相關(guān)管理部門加強(qiáng)對保險條款的審核，使之更趨簡單明了。

5.對保險服務(wù)不夠認(rèn)可。有部分農(nóng)戶對保單簽訂時間、保費(fèi)收取方式、出險查勘、定損技術(shù)、理賠資金發(fā)放時限等方面提出了意見。特別是關(guān)于理賠金額，廣大農(nóng)戶普遍認(rèn)為較低，難于接受。

6.希望強(qiáng)化保險監(jiān)管。有部分農(nóng)戶認(rèn)為，政府對保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和農(nóng)經(jīng)站等代辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理不夠到位，應(yīng)加大監(jiān)督管理力度。部分農(nóng)戶甚至提出，對服務(wù)不到位的保險公司應(yīng)取消其展業(yè)資格、責(zé)令退出農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）對策建議。應(yīng)按照“提標(biāo)、降費(fèi)、擴(kuò)面”總體指導(dǎo)思想，進(jìn)一步深入研究科學(xué)厘定保險金額（保障），適當(dāng)降低保險費(fèi)率，提高農(nóng)業(yè)保險政策吸引力。加強(qiáng)政策宣傳力度，統(tǒng)一保險條款，保險條款要通俗易懂、言簡意賅，便于農(nóng)民理解和接受。加強(qiáng)監(jiān)督管理，提高保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，嚴(yán)格執(zhí)行“五公開、三到戶”規(guī)定，提高查勘定損、理賠服務(wù)質(zhì)量，不斷滿足農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

三、關(guān)于養(yǎng)殖業(yè)保險大幅下滑問題研究

黑龍江省自2008年開展中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險補(bǔ)貼試點(diǎn)以來，共承保養(yǎng)殖業(yè)保險合計471.63萬頭（其中：能繁母豬保險422.78萬頭、奶牛保險48.85萬頭）。目前存在的問題是，養(yǎng)殖業(yè)保險數(shù)量呈逐年下降，承保規(guī)模逐漸萎縮。

（一）制約因素分析。

1.行業(yè)發(fā)展層面。近年來，國內(nèi)奶業(yè)安全事件頻發(fā)，國外奶制品大量進(jìn)口沖擊國內(nèi)乳制品市場，奶牛下游產(chǎn)品牛奶價格下降導(dǎo)致奶牛養(yǎng)殖量下降。生豬價格出現(xiàn)大幅波動，但總體一直在下降，尤其是黃浦江死豬事件對豬肉消費(fèi)影響較大，生豬養(yǎng)殖已處于虧損狀態(tài)，為能繁母豬投保，將進(jìn)一步增加養(yǎng)殖成本。

2.行業(yè)管理層面。能繁母豬耳標(biāo)問題導(dǎo)致保險標(biāo)的難以確定，保險基礎(chǔ)性條件薄弱，道德風(fēng)險難以控制?？陀^上，現(xiàn)有耳標(biāo)技術(shù)使能繁母豬易受到驚嚇，打耳標(biāo)對其產(chǎn)仔有一定影響。同時，畜種比較活躍好動，打耳標(biāo)難度大，打上后易磨損、易脫落，導(dǎo)致耳標(biāo)落實難。主觀上，目前國內(nèi)有較先進(jìn)的植入體內(nèi)的芯片耳標(biāo)，但成本較大，投入不經(jīng)濟(jì)，不易被地方政府和養(yǎng)殖戶所接受。此外，我國病死動物無害化處理程度低，處置設(shè)施設(shè)備嚴(yán)重不足，病死豬現(xiàn)場勘查后，對尸體的處理不規(guī)范，養(yǎng)殖戶可通過隱性渠道獲利，導(dǎo)致保險公司面臨較高道德風(fēng)險。

3.養(yǎng)殖戶層面。受傳統(tǒng)思維影響，養(yǎng)殖戶利用金融保險手段抗御風(fēng)險意識淡薄，對保險作用了解不夠，參保意識不強(qiáng)，積極性不高。雖渴望經(jīng)營有保障，但投保積極性不高。普遍存在僥幸心理，認(rèn)為自己精心飼養(yǎng)，不會遭受災(zāi)害，或?qū)κ転?zāi)后能夠賠付多少有不確定性，不愿參加保險。受理賠不規(guī)范影響，養(yǎng)殖戶對保險公司的信任程度降低，不愿意參保。受市場價格和成本影響，養(yǎng)殖戶可持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展意識不強(qiáng)，導(dǎo)致主動參保意愿降低，當(dāng)發(fā)生飼養(yǎng)成本與售價倒掛虧損時，農(nóng)民不會再選擇參加保險。

4.保險公司層面。一是商業(yè)保險公司趨利性，導(dǎo)致較高成本風(fēng)險的養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模逐年萎縮。與種植業(yè)保險不同，養(yǎng)殖業(yè)保險承保標(biāo)的零散，保單簽訂、查勘定損等人員投入大、成本高，受災(zāi)后無法像種植業(yè)可采取抽樣方式核定損失，除極特殊疫情外，必須采取點(diǎn)對點(diǎn)方式核定損失，經(jīng)營難度大，獲利空間小。二是展業(yè)能力低。目前，全省兩家公司縣級機(jī)構(gòu)農(nóng)險人員平均3―4人，基本沒有畜牧獸醫(yī)專業(yè)技術(shù)人員，完全依靠代辦機(jī)構(gòu)（畜牧站）開展業(yè)務(wù)，代辦機(jī)構(gòu)在自身工作業(yè)務(wù)量大，大量的保險業(yè)務(wù)使其難堪重負(fù)。三是專業(yè)技術(shù)人員匱乏，導(dǎo)致保險公司理賠質(zhì)量差，操作不規(guī)范，手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜、服務(wù)不到位。四是道德風(fēng)險難以控制。能繁母豬耳標(biāo)無法落實，保險標(biāo)的難以確認(rèn)，保險公司賠付率極高，開展養(yǎng)殖業(yè)保險積極性不高。

5.政府層面。受保險意識不強(qiáng)等原因影響，基層政府對養(yǎng)殖業(yè)保險政策認(rèn)識不足，重視不夠。同時，對保險經(jīng)辦和代辦機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、規(guī)范程度不認(rèn)同。

（二）對策建議。促進(jìn)和發(fā)展全省養(yǎng)殖業(yè)保險，應(yīng)堅持實事求是，突出重點(diǎn)，不搞一刀切的原則。

首先，應(yīng)在奶業(yè)和生豬養(yǎng)殖業(yè)作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展財源支柱產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn)市縣（以下簡稱重點(diǎn)市縣）尋求突破口。

第8篇：保險公司調(diào)研方案范文

（一）保險公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度

在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機(jī)制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個人業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險的保單費(fèi)用不到車險的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財產(chǎn)保險來說比較高，家財險費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

（二）保險公司缺乏對家財險市場變化的調(diào)研

不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財險的保險標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

（三）家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求

家財險在保險公司的眾多險種當(dāng)中僅是一個小險種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費(fèi)金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

（四）展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高

家財險配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務(wù)項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財產(chǎn)需要評估時，由評估機(jī)構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）保險公司對家財險宣傳不夠到位

家庭財產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應(yīng)投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路，適應(yīng)市場需求

保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認(rèn)識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不斷進(jìn)行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財險需求

通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產(chǎn)品。保險公司在設(shè)計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費(fèi)率，開發(fā)投資型產(chǎn)品

保險的風(fēng)險大小，與保險費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險市場的費(fèi)率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強(qiáng)，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。

（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)保險工作力度

家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機(jī)制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識

第9篇：保險公司調(diào)研方案范文

政策促進(jìn)數(shù)據(jù)無縫連接是標(biāo)準(zhǔn)化前提

2005年9月26日，全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會第二屆保險分技術(shù)委員會（以下簡稱“保標(biāo)委”）正式成立，保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作從此掀開嶄新的一頁。中國保監(jiān)會副主席李克穆到會作重要講話，明確指出“保險標(biāo)準(zhǔn)化工作要總體規(guī)劃，突出重點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)。本著‘急用先行’的原則，把能盡快立項、盡快出成果的項目先確定、先啟動，盡快著手制定保險業(yè)一系列基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)，為保險行業(yè)信息共享以及對外信息披露提供標(biāo)準(zhǔn)接口”。

如何快速、高效地推進(jìn)保險行業(yè)數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)化工作，是一個值得認(rèn)真研究和探討的課題。寧波保監(jiān)局統(tǒng)研處通過對轄區(qū)內(nèi)保險機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)情況的調(diào)研，初步制訂了數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)化工程的實施方案。

《保險法》第一百二十二條明確指出“保險公司的營業(yè)報告、財務(wù)會計報告、精算報告及其他有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”。保監(jiān)會在《保險機(jī)構(gòu)開業(yè)信息化建設(shè)驗收指引》（2004年11月15日保監(jiān)發(fā)[2004]137號）中明確指出“公司應(yīng)具有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)應(yīng)具有可稽性，并具備授權(quán)、分權(quán)制約、超標(biāo)警示等功能，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的公司應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)電腦出單；業(yè)務(wù)、財務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)實現(xiàn)無縫連接”，而在《中國保監(jiān)會保險統(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作規(guī)程》中更是把“業(yè)務(wù)、財務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否實現(xiàn)無縫連接”作為一個檢點(diǎn)。

急用先行保險業(yè)急需統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

第一就是“快速”的原則，數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)一定要在短時間內(nèi)確定。數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)的確定是一個嚴(yán)謹(jǐn)、復(fù)雜的過程，從確定初步標(biāo)準(zhǔn)后經(jīng)專家論證，從試點(diǎn)實施到反饋并修改如此周而復(fù)始的循環(huán)需要大量的時間。但是，目前保險行業(yè)的信息化水平現(xiàn)狀急需一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。一個有待完善的標(biāo)準(zhǔn)出臺比一個非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)醞釀更加符合目前的監(jiān)管需要。

第二就是“簡單”原則，也就是在滿足目前監(jiān)管和信息披露需要的前提下，盡可能使數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)嵌套層次較少、實施步驟較易、花費(fèi)時間較短、所需費(fèi)用較省。

根據(jù)以上兩大原則，可提出一個通過對已有數(shù)據(jù)模型進(jìn)行簡單修改形成數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)的思路?，F(xiàn)場稽核軟件采用的產(chǎn)險公司7張數(shù)據(jù)表、壽險公司6張數(shù)據(jù)表的數(shù)據(jù)模型基本上能反映保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，如果再根據(jù)中國保險統(tǒng)計信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)模型增加相關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)表，那么這套數(shù)據(jù)模型就完全可以滿足現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的需要。同時這也是最節(jié)約時間、人力和財力的方案。在此就不對具體的數(shù)據(jù)模型展開討論了。

三階段推行加強(qiáng)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性

本次調(diào)研通過對幾家保險公司數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化情況的詳細(xì)了解，并借鑒中國保險統(tǒng)計信息系統(tǒng)和稽核軟件的設(shè)計思路，本著“急用先行”的原則給出了保險行業(yè)數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)化實施的簡單思路，筆者認(rèn)為，應(yīng)按以下三個階段逐步推行保險標(biāo)準(zhǔn)化。

第一階段：采用定期生成數(shù)據(jù)導(dǎo)入標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)模型的方法確保數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)化。

按照所確定的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計統(tǒng)一的監(jiān)管數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并放置在各公司的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器中，要求定期從業(yè)務(wù)、財務(wù)系統(tǒng)中提取數(shù)據(jù)導(dǎo)入監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。這種方法類似與目前稽核軟件使用過程中，要求各公司編寫程序從自身的數(shù)據(jù)庫中提取相關(guān)信息導(dǎo)入稽核數(shù)據(jù)庫的過程。只是把數(shù)據(jù)采集的時間周期從檢查前提取改為定期提取，這即可增加檢查的突然性，使人為修改數(shù)據(jù)的可能性降低，又可使公司有時間對數(shù)據(jù)提取程序的合理性進(jìn)行反復(fù)測試，減少技術(shù)上的差錯。

第二階段：修改各公司的業(yè)務(wù)、財務(wù)系統(tǒng)，把數(shù)據(jù)操作痕跡實時地記錄在監(jiān)管數(shù)據(jù)庫中。

經(jīng)過第一階段對數(shù)據(jù)提取程序的反復(fù)測試和修改，各公司的信息技術(shù)人員已對監(jiān)管數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)字典有了相當(dāng)?shù)牧私狻Ｔ谶@個基礎(chǔ)上要求修改業(yè)務(wù)和財務(wù)軟件，使得相關(guān)數(shù)據(jù)的插入、刪除和修改能夠?qū)崟r的反應(yīng)在監(jiān)管數(shù)據(jù)庫中。技術(shù)上是很容易實現(xiàn)的，采用諸如“beginwork……commitwork”之類的事物操作語句可以把對多張數(shù)據(jù)表或者多個數(shù)據(jù)庫的操作作為一個原子事物來執(zhí)行，這樣就可以實時地保持公司自身數(shù)據(jù)庫和監(jiān)管數(shù)據(jù)庫信息的一致性。

第三階段：分解監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，使之以分散的數(shù)據(jù)表的形式嵌入公司自身數(shù)據(jù)庫，并且采用主鍵技術(shù)保證監(jiān)管數(shù)據(jù)表數(shù)據(jù)的真實性。