互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)濟新常態(tài) 模式 現(xiàn)存問題
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）11-042-02
互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機整合。主要由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成，其中非金融機構(gòu)則主要是指以網(wǎng)絡(luò)金融為主營業(yè)務(wù)的各類電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)P2P金融借貸平臺，以各類眾籌項目為主的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，各類理財APP及第三方支付平臺等。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
2016年初，中國電子商務(wù)研究中心報告稱：2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模250億元，較上年度同比增長142%；以此增幅計算，2016年互網(wǎng)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模有望突破650億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)支付市場穩(wěn)定增長交易規(guī)模達140064.3億元，同比增長55.4%；2015年移動支付市場持續(xù)爆發(fā)交易規(guī)模達163626.0億元，同比增長104.2%。全國2595家網(wǎng)貸平臺P2P貸款借貸規(guī)模達到8000億元，出現(xiàn)了國內(nèi)首例P2P行業(yè)上市企業(yè)――宜人貸，在行業(yè)高速發(fā)展的同時問題不可避免，問題平臺率多達34.5%；截至2015年底，全國正常運營的各類眾籌平臺共有283家，新增項目40000多個，籌資總額突破百億，以余額寶為代表的貨幣基金理財產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)巨頭及傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛推出余額類理財產(chǎn)品，實現(xiàn)規(guī)模7.8萬億元，用戶數(shù)突破2.6億。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析
1.第三方支付。所謂第三方支付，即通過非買賣雙方的第三方搭建的“支付中間平臺”，買方將貨款支付給平臺，平臺為其擔保并通知賣方發(fā)貨，賣方發(fā)貨給買方，買方驗貨后通知中間方放款給賣方。這一行為解決了網(wǎng)絡(luò)消費的信任危機，即買方不愿意提前支付賣方不愿意提前發(fā)貨。由第三方支付平臺提供支付保證后，雙方順利交易。目前代表形式有百度錢包（百度）、支付寶、微信支付、財付通、網(wǎng)銀在線、京東支付、小米支付、360安全支付、平安付、快錢、快錢錢包等。目前使用最為頻繁，業(yè)務(wù)范圍最廣的第三方平臺是支付寶及后起之秀――微信支付。
2.網(wǎng)貸平臺。網(wǎng)絡(luò)貸款，也叫P2P（peer to peer）網(wǎng)絡(luò)借款，網(wǎng)絡(luò)信貸源于英國Zopa網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，隨后向全球發(fā)展。網(wǎng)貸平臺主要是指為個人提供P2P借貸等相關(guān)金融服務(wù)的網(wǎng)站。代表形式有百度小貸、百度有錢、螞蟻小貸、投資人人貸、微粒貸、京東白條、互聯(lián)網(wǎng)金融、小米小貸、平安普惠、萬達網(wǎng)絡(luò)信貸。以微粒貸為例，它是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向騰訊用戶（微信或手機QQ）推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，主要服務(wù)對象為個人，實現(xiàn)“無抵押、無擔保，隨借隨還、按日計息”等功能。
3.網(wǎng)絡(luò)理財。網(wǎng)絡(luò)理財主要是在信息化時代，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲得相關(guān)理財資訊，根據(jù)實際情況對家庭資產(chǎn)進行梳理調(diào)整的過程，以期獲取資產(chǎn)利益最大化。具體包含了理財產(chǎn)品咨詢、信息分析、私人訂制理財方案設(shè)計及金融產(chǎn)品系列服務(wù)等。代表形式有百度金融、余額寶、招財寶、理財通、京東小金庫、媽媽理財、小米活期寶、你財富、快錢理財、陸金所等等。
余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)。把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，可獲得收益。余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購支付，靈活提??；現(xiàn)已穩(wěn)坐“世界第二”的交椅。
4.眾籌。眾籌翻譯于英文crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。它主要采用團購或預(yù)購的方式，用以支持災(zāi)害重建、民間集資、個人創(chuàng)業(yè)等各類活動。主要形式有：百度金融、螞蟻達客、淘寶眾籌、騰訊樂捐、京東眾籌、平安眾+、穩(wěn)賺1號、360淘金等。其中騰訊樂捐屬于慈善眾籌、淘寶眾籌業(yè)務(wù)是以回報眾籌和捐贈眾籌為主；360淘金主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域為文化娛樂和生活消費類；穩(wěn)賺1號則針對萬達旗下商業(yè)市場項目等；百度在百度金融開設(shè)了眾籌板塊，主要以影城眾籌為主；其它平臺皆為全面發(fā)展，其中京東眾籌發(fā)展較為成熟，目前已創(chuàng)新性完成信用眾籌、無限籌，京東白條與京東產(chǎn)品眾籌項目連通。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)存問題
1.信息技術(shù)風險較高。中國信息技術(shù)起步相對較晚，發(fā)展水平仍處于上升階段，用以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)不夠成熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間較短，各類新生業(yè)務(wù)處于初級發(fā)展階段，技術(shù)開發(fā)和安全保障技術(shù)發(fā)展不夠，對抗平臺運營風險、黑客入侵風險、病毒傳播風險、數(shù)據(jù)匯露風險等經(jīng)驗不足，缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，嚴重影響平臺運營效率。
2.監(jiān)管機制不到位。當前互聯(lián)網(wǎng)金融屬新生事物，發(fā)展態(tài)勢基本呈現(xiàn)為野蠻生長。社會大眾對其了解不深，越來越多的所謂P2P平臺出現(xiàn)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的概念實施新型詐騙、非法集資，狀況頻出。而監(jiān)管機構(gòu)尚未厘清自己的職責，尤其是大學校園出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐、“裸貸”、“借款3000還10萬”等教訓統(tǒng)統(tǒng)反映了國家立法不完善，法制監(jiān)管滯后，監(jiān)管制度不健全等問題。
3.從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)準入門檻較低，在高速發(fā)展的同時，相應(yīng)的從業(yè)人員需求也增加，部分從業(yè)人員為了追求自己的私利，會將客戶信息出售泄露或故意隱瞞風險成本，引誘客戶高利借款。更有甚者，在追繳貸款時，采取過激或不法手段，傷害他人。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展建議
1.加速發(fā)展信息技術(shù)。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的決定因素之一，未來金融大數(shù)據(jù)、金融機構(gòu)信息化等都有較高要求。因此，進一步加強信息技術(shù)類人才培養(yǎng)，全面提高信息化技術(shù)水平，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的自我研發(fā)，及時更新信息技術(shù)，有效抵制黑客攻擊、病毒傳播等，努力營造互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全環(huán)境。
2.進一步完善法律法規(guī)體系。要全面落實國家《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》監(jiān)管責任要求，推進監(jiān)管制度覆蓋，強化準入監(jiān)管、分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、協(xié)調(diào)立體監(jiān)管的監(jiān)管思維，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展監(jiān)管體系。積極推進相關(guān)立法進程顯得刻不容緩，需要嚴格規(guī)范平臺的籌資項目，加強對于風險的防范，保障授信方的合法權(quán)益，實現(xiàn)監(jiān)管者、平臺、投資者的多方共贏局面。
3.提高從業(yè)人員素質(zhì)水平。加大專業(yè)從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，努力提升從業(yè)人員的基本素質(zhì)水平，切實維護用戶的信息安全，不泄露出售用戶的個人信息。對于所有的項目要認真說明，不刻意隱瞞回避，積極有效溝通，文明催貸。
新生事物最終需要健康有序的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟新常態(tài)必然會加速網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范運營。信息技術(shù)的發(fā)展將使互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍擴大，實現(xiàn)社會資源的有效配置，進一步提高社會經(jīng)濟效益。
參考文獻：
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（作者單位：湖南汽車工程職業(yè)學院經(jīng)濟管理學院 湖南株洲 412001）
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);金融活動;金融市場
近些年來,互聯(lián)網(wǎng)+的經(jīng)濟理念已經(jīng)深入人心,其實,互聯(lián)網(wǎng)+主要是基于互聯(lián)網(wǎng)上的一種交換型經(jīng)濟形態(tài),它主要包括:創(chuàng)新理念、制造行業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧科技、高效物流、電子商務(wù)和人工智能等等,幾乎是涵蓋于現(xiàn)代社會的方方面面。特別是自2015年以來,在每年的政府工作報告中,都要提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這個發(fā)展理念,甚至于幾乎每年都要有的放矢的制定出符合“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢的行動規(guī)劃,“互聯(lián)網(wǎng)+”自從誕生之日起,就已經(jīng)廣泛的深入到全社會的各個領(lǐng)域,并引起社會的普遍關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種細分形式,體現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”所有的共同屬性,但互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)屬性上還是金融,既有其特有獨立的屬性,也有屬于經(jīng)濟的交換范疇的特性,它依附于“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式存在,又和“互聯(lián)網(wǎng)+”的其他模式有相互促進的作用,互為補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)在于實體經(jīng)濟,一旦離開實體經(jīng)濟,互聯(lián)網(wǎng)金融就會變成無源之水。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力還是要依托于實體金融經(jīng)濟而存在的,它是實體經(jīng)濟與金融活動在互聯(lián)網(wǎng)上的高度融合,所以,毫無疑問的是,在互聯(lián)網(wǎng)時代的大格局下,金融加互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合有著其獨有的優(yōu)勢和潛能的,那么,如何發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)金融的這種功能,其核心競爭力到底在經(jīng)濟學領(lǐng)域中有哪些優(yōu)勢,都是需要我們積極探討的重要課題。
一、現(xiàn)代金融發(fā)展的三大支柱
我國要作為經(jīng)濟強國就必須有強大的金融做支持和后盾,一位偉人曾經(jīng)說過:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。那么,在當代社會,科學技術(shù)廣泛應(yīng)用在幾乎所有的領(lǐng)域,其中也包括經(jīng)濟和金融領(lǐng)域,而且業(yè)已成為其重要的支撐力量而存在,那么,自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從產(chǎn)生、推廣再到應(yīng)用以來,在金融包涵的各個領(lǐng)域都產(chǎn)生了不可估量的革命式的影響,使得金融在理念、形態(tài)、制度、產(chǎn)品、服務(wù)和人才培養(yǎng)等各個方面都發(fā)生了質(zhì)的轉(zhuǎn)變和飛躍?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)形態(tài)的存在,也成為金融發(fā)展的一種源動力,它與金融信息、金融制度一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融發(fā)展的三大支柱,在金融業(yè)中,信息是關(guān)鍵,更是核心;技術(shù)是動力,更是趨勢;制度是基礎(chǔ),更是根本。做為現(xiàn)代金融發(fā)展的三大支柱,互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢,有著現(xiàn)代金融發(fā)展的所有必備特征和屬性,互聯(lián)網(wǎng)就是一個傳遞信息、處理信息和產(chǎn)生信息的大平臺,信息作為金融的關(guān)鍵,互聯(lián)網(wǎng)就改變了傳統(tǒng)的信息傳遞的方式,成為了傳遞金融信息的高效平臺,金融領(lǐng)域的每次創(chuàng)新發(fā)展始終離不開技術(shù)革新的支持,互聯(lián)網(wǎng)作為當代技術(shù)革新的主要產(chǎn)物,無疑也極大的促進了金融領(lǐng)域的物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu),成為了一種推動金融發(fā)展的重要、關(guān)鍵性技術(shù)力量。除了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的特有屬性外,互聯(lián)網(wǎng)金融在制度上也有了許多創(chuàng)新和發(fā)展,如:監(jiān)管制度、支付制度和運行制度都有著革命性的改變?？傊?現(xiàn)代金融是在信息、技術(shù)和制度這三大支柱的支撐下發(fā)展起來的,這三者相互促進、相互作用、相互融合,共同推動著金融市場的發(fā)展建設(shè)。
二、互聯(lián)網(wǎng)對現(xiàn)代金融市場的影響及技術(shù)基礎(chǔ)
(一)互聯(lián)網(wǎng)對現(xiàn)代金融市場的影響
剛才談到了技術(shù)是金融發(fā)展的動力和趨勢,可以說,任何時期的金融模式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展都是與物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)調(diào)整密切相關(guān)的。而從互聯(lián)網(wǎng)到“互聯(lián)網(wǎng)+”,再到互聯(lián)網(wǎng)金融,每發(fā)展一步,都是靠著產(chǎn)業(yè)技術(shù)上的革新所打牢的基礎(chǔ),在特定條件下的金融市場就是直接建立在特定條件下的物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)之上的。那么,物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)實際上是金融業(yè)的一個基礎(chǔ),而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)和根本,已經(jīng)完全改變了金融的發(fā)展模式,也給金融市場帶來了前所未有的革命式的變革。
(二)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)
互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)主要有三個方面,一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);二是大數(shù)據(jù)應(yīng)用;三是云計算模式,這也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的三個大的分支,同時也構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)影響金融發(fā)展的三大核心技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是一個信息交換的平臺,運用于金融領(lǐng)域,主要是通過網(wǎng)絡(luò)生成和傳播金融信息;對金融信息的組織、處理和檢索;資金和金融產(chǎn)品的供需信息的直接匹配;以支付形式為基礎(chǔ),對資金進行轉(zhuǎn)移和支付等功能。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融主要運用了“互聯(lián)網(wǎng)”的交互、關(guān)聯(lián)及P2P等技術(shù)。
三、經(jīng)濟學中互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力
互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛定義為第三種金融模式,主要還是要為實體經(jīng)濟所服務(wù)的。所以,在金融服務(wù)中的市場逆向選擇和道德風險這兩大難題,同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融所遇到的難題,要很好的解決這兩個難題,我們必須了解互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵組成。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵組成
交互性、網(wǎng)絡(luò)性、平臺性、平等性和可選擇性是互聯(lián)網(wǎng)本身的多重屬性,其中主體還是人與人對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,而技術(shù)只是供給服務(wù)的一種方式,最終這種應(yīng)用的可行性關(guān)鍵在于人,是人的思想意識支配了在互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易,所以,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域更要有一種約束和控制人的思想意識的契約精神,也只有實現(xiàn)這種約束與控制,才能更好的解決市場的逆向選擇和道德風險。其實,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入,加上在監(jiān)控制度上的制約,就會大大降低市場的逆向選擇和道德風險的發(fā)生概率,促進并推動金融業(yè)向更大的空間和更廣闊的領(lǐng)域邁進,起到了良好的宣傳效應(yīng),所以,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是金融業(yè)在技術(shù)上的突破,更是基于互聯(lián)網(wǎng)思想上的一種突破,創(chuàng)造出了一種全新的金融形態(tài)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)的核心功能應(yīng)用價值
互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為金融市場帶來巨大的產(chǎn)業(yè)功能價值。1.服務(wù)成本大大降低。在由于網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和應(yīng)用,如銀行、證券、保險和基金等業(yè)務(wù)都已經(jīng)上網(wǎng)運行服務(wù),極大的降低了服務(wù)的時間、人力、物力的成本。2.服務(wù)領(lǐng)域的擴展。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)的一種金融形態(tài),它擁有網(wǎng)絡(luò)的一切屬性,自然也傳承了網(wǎng)絡(luò)的突破空間、地域和營業(yè)固有模式的限制,可以無限制的擴展空間和領(lǐng)域;3.服務(wù)工具種類繁多。自主移動理財終端和移動自媒體金融服務(wù)終端等,都是基于大數(shù)據(jù)與云計算為主的一種互聯(lián)網(wǎng)金融工具,尤其是手持終端云端化,更是安全快捷的一種金融服務(wù)方式,根據(jù)國際監(jiān)管規(guī)則,運用云金融風控系統(tǒng),對風險系數(shù)和風險概率進行預(yù)判和計量,避免發(fā)生系統(tǒng)性較強的風險;資源配置上的創(chuàng)新。降低了因中介導(dǎo)致的成本、時間等方面的損耗,使需求雙方突破時間和空間方面的制約,以更快捷和更低廉的成本對接。4.交易方式上的變革。傳統(tǒng)交易模式都是以現(xiàn)金交易為基礎(chǔ)的,而互聯(lián)網(wǎng)恰恰可以完全顛覆這種模式,以電子支付的形式完全取代現(xiàn)金交易模式,傳統(tǒng)模式中支付終端都在銀行,而現(xiàn)在的支付終端基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用可以在各個互聯(lián)網(wǎng)用戶的手中,達到移動終端的要求和標準。5.衍生出多種金融產(chǎn)品。“長尾效應(yīng)”就是充分利用互聯(lián)網(wǎng)廣闊的平臺效應(yīng)和巨大的客戶資源優(yōu)勢,將數(shù)以萬計的閑散資金,通過網(wǎng)絡(luò)平臺匯集到一起,進行理財?shù)囊环N模式。再比如:“碎片化理財”模式,就是利用互聯(lián)網(wǎng)沒有地域限制的優(yōu)勢,使個人手中細微的資金以“碎片化”理財?shù)哪Ｊ竭M行理財,達到支付方便、成本低廉的目的。6.互聯(lián)網(wǎng)金融信譽體系建設(shè)。就是要充分利用大數(shù)據(jù)和云計算等功能,大力發(fā)展小額融資服務(wù),建設(shè)金融融資服務(wù)機構(gòu),制定相關(guān)融資服務(wù)制度,加速打造中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺,提升中國經(jīng)濟的信譽和創(chuàng)造能力。七是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在不斷創(chuàng)新。這種創(chuàng)新打破了現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)的不兼容狀態(tài),在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界服務(wù)上進行了金融革新,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺上進行了創(chuàng)新改造,促進限互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融領(lǐng)域的良性競爭。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起,就擁有“互聯(lián)網(wǎng)+”的一切共同屬性,雖本質(zhì)上還是一種金融的表現(xiàn)形式,但它的優(yōu)勢和特點已經(jīng)廣泛被人們所認同和接納,近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新而發(fā)展迅速,業(yè)已成為人們從事金融活動的一種便捷安全快速的交換手段和形式,為使大家更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性,方便大家以后在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中對其理念、形態(tài)、制度、產(chǎn)品、服務(wù)有一個更完整和詳細的了解和認識。
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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 宏觀經(jīng)濟 影響
隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。該模式能夠很好地適應(yīng)當下金融發(fā)展的主要形式，并對于我國經(jīng)濟制度的創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的推動作用，使得我國的經(jīng)濟制度能夠適應(yīng)經(jīng)濟模式的發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多不可忽視的優(yōu)勢，為金融業(yè)務(wù)的辦理提供了一定的便利，使經(jīng)濟的發(fā)展超越了時間與空間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟發(fā)展帶來了不可忽視的重要影響，下文將針對相關(guān)方面進行闡述。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
（一）眾籌模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上實現(xiàn)了對于經(jīng)濟模式的改革與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要利用計算機技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)達到資金流動與交易的目的。眾籌模式是當下使用最為普遍的金融模式之一，是由者將自己的項目在相關(guān)的籌資平臺進行，吸引眾人進行集體投資。眾籌模式的發(fā)展需要較為安全、規(guī)范的交易平臺，并且保證項目能讓更多人看到，從而達到更迅速地集齊資金的目的。
（二）P2P信貸模式
P2P是近些年來金融發(fā)展的一個主要特征，主要是利用網(wǎng)絡(luò)作為主要平臺從而進行相關(guān)的借貸活動。P2P是借款人按照規(guī)定的程序完成信息的審核，然后在相關(guān)平臺實現(xiàn)資金的借貸。P2P在應(yīng)用過程中有一定的借貸門檻，但其借貸效率高、速度快也是不可忽視的優(yōu)點，該模式的對象一般為部分中小企業(yè)與個人，P2P為他們提供需要的借貸服務(wù)，實現(xiàn)資金的流動與經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）第三方支付模式
伴隨著淘寶、天貓等網(wǎng)絡(luò)購物平臺的興起，第三方支付平臺也逐漸發(fā)展，第三方支付模式能在很大程度上保證網(wǎng)絡(luò)購物的安全性與信用。該模式主要是利用信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)購物平臺建立一定的聯(lián)系，使得資金支付更加方便，保證了網(wǎng)絡(luò)購物的安全性與規(guī)范性，這在很大程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（四）數(shù)字貨幣的發(fā)展
數(shù)字貨幣的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征之一，這在很多領(lǐng)域都得到了充分的利用。比如Q幣、游戲幣、代金券、充值卡等，然后再按照一定的比例與人民幣進行兌換，從而達到在虛擬世界消費的目的。例如，目前在淘寶上極為普遍的數(shù)字貨幣的充值，8.8元人民幣可以購買10元Q幣，數(shù)字貨幣的發(fā)展在一定程度上對實體經(jīng)濟造成了很大的打擊。另外，還有部分人利用比特幣投資，從中獲取實際利益，這都是數(shù)字貨幣的發(fā)展帶來的效應(yīng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響
（一）風險較大
互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來興起的經(jīng)濟模式，它與傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式有一定的差異，在一定程度上能夠發(fā)揮傳統(tǒng)金融的相關(guān)功能，但是在監(jiān)管方面卻存在一定的漏洞，這在很大程度上增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，為宏觀經(jīng)濟的發(fā)展帶來了一定的消極影響。例如，在互聯(lián)網(wǎng)借貸中，互聯(lián)網(wǎng)只是為交易雙方提供需要的平臺，并不承擔相關(guān)的違約風險，因此，貸款人就需要承擔該風險，若對方的信用不良，就會在很大程度上增大貸款人的風險。同時，由于網(wǎng)絡(luò)交易的局限性，貸款人無法知道對方利用該資金作何用途，若借款人將資金用于炒股等高風險活動，這也會在一定程度增大風險。另外，借貸平臺在進行交易時并未對交易雙方的信息進行嚴格的審核，也沒有對資金的用途進行調(diào)查，雖然網(wǎng)絡(luò)借貸效率高、成本低，卻在很大程度上增大了借貸人的經(jīng)濟風險。
（二）為影子銀行的發(fā)展帶來風險
目前，我國資本市場的形式較為簡單，且銀行在很大程度上承包了金融發(fā)展的大部分服務(wù)，這在一定程度上導(dǎo)致銀行成為金融市場的壟斷者，許多中小企業(yè)由于無法達到銀行的借貸標準而向影子銀行進行借貸。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)借貸已然成為借貸的一種主要形式，部分互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺不僅作為借貸的中介，還進行一定的財富管理，如投資相關(guān)理財產(chǎn)品等?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺已經(jīng)具有影子銀行的相關(guān)功能，影子銀行主要是指在監(jiān)管范圍之外，具有一定風險的金融中介。因此，這在一定程度上對影子銀行的發(fā)展造成了威脅。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)借貸不能對資金的用途進行相應(yīng)的調(diào)查，只要求借款人按時還款即可，這使得互聯(lián)網(wǎng)對資金用途的監(jiān)管并未發(fā)揮作用，會在很大程度上增大互聯(lián)網(wǎng)金融的信用與違約風險。
三、針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議
針對互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟造成的影響，相關(guān)人員必須給予足夠重視，及時采取有效措施，進而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融對我國宏觀經(jīng)濟健康發(fā)展造成的影響?；诖?，下面就對互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)健康發(fā)展的有效對策進行深入分析和研究。
（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在一定程度上提升經(jīng)濟市場的競爭力、資金的流動速度以及利用效率等，但是在缺乏完善監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的發(fā)展而言仍然存在一定風險。因此，目前我國主要針對互聯(lián)網(wǎng)中介平臺的發(fā)展建立了相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，并及時提出相關(guān)的指導(dǎo)意見，對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)平臺與機構(gòu)進行規(guī)范、有效的管理，提升互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的利用效率，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。例如，對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融企業(yè)與機構(gòu)發(fā)放牌照等，并根據(jù)借貸、投資以及存款等分別建立不同的監(jiān)管系統(tǒng)，保證對互聯(lián)網(wǎng)金融的高效管理，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還能高效地為人們提供各類服務(wù)。因此，監(jiān)管機構(gòu)不僅只是針對相關(guān)服務(wù)進行一定的限制與打壓，而應(yīng)該引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向積極、有利的方向發(fā)展。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展新趨勢
一、創(chuàng)新和消費將成為推動金融業(yè)不斷前進的強大動力
在經(jīng)濟新常態(tài)下，創(chuàng)新和消費為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展提供源源不斷的支持和動力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須進一步發(fā)揮出其開放、平等、團結(jié)、共享的良好的互聯(lián)網(wǎng)精神，切實真正最大限度地為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在當今時代，傳統(tǒng)金融服務(wù)供給已經(jīng)不能夠迎合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)實需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地推陳出新，為客戶定制優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使客戶獲得美好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)享受。
與此同時，在當今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該不斷地提升自身實力，實現(xiàn)創(chuàng)新突破發(fā)展?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品非常容易投資和提取，因此，普通用戶非常樂于進行投資理財。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若想進一步實現(xiàn)其實力的提高，就應(yīng)該從客戶的角度出發(fā)，著眼于客戶的立場，為客戶提供更加新穎的業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要靈活地運用互聯(lián)網(wǎng)支付、電子商務(wù)等新的渠道來開展業(yè)務(wù)，迎合客戶新的需求。隨著移動4G技術(shù)的出現(xiàn)和日益普及，廣大的客戶都已經(jīng)使用了高端手機，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)更加熟悉，在這樣的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要更加有效地挖掘客戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)的習慣，挖掘客戶的個性特征，以便更好地服務(wù)客戶。進一步來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該打造出一個移動運營統(tǒng)計分析系統(tǒng)，充分利用當前流行的互聯(lián)網(wǎng)+、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打造出有利于客戶的的征信系統(tǒng)等，切實對于有效的客戶信息予以適當?shù)赝诰蚝吞崛?，將富有價值的客戶資料挖掘出來，實現(xiàn)不斷地創(chuàng)新發(fā)展。
二、形成產(chǎn)業(yè)鏈平臺化的新模式
在當今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，可以實現(xiàn)行業(yè)之間的深度協(xié)作溝通，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上實現(xiàn)網(wǎng)上付款、投資理財、檢索資料、客戶征信記錄查詢等等各種各樣的新功能。具體來說，在當今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類，也就是說，通過第三方支付機構(gòu)作為中間人來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，這種形式在現(xiàn)階段的使用已經(jīng)比較普遍，而且其管理也相對較為健全；第二種就是投融資平臺，該種形式在現(xiàn)階段的發(fā)展非?？焖伲呀?jīng)引起了業(yè)界的高度重視，具體涵蓋了電子商務(wù)的小額貸款，網(wǎng)上投融資、眾籌業(yè)務(wù)等各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)渠道理財融資服務(wù)方式；第三種形式就是數(shù)據(jù)信息服務(wù)類，這種形式借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來為客戶帶來數(shù)據(jù)的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務(wù)體驗。與此同時，在物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)涌現(xiàn)出來的今天，客戶的需求也是動態(tài)發(fā)展演變的，特別是在對于客戶的信用越來越重視的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始借助于各種各樣的新技術(shù)來搜集和挖掘客戶的信用情況，對于客戶的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設(shè)出科學有效的客戶征信系統(tǒng)，進一步保障客戶更好地進行投融資，也能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時根據(jù)客戶的信用情況來采取進一步措施，在為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時，也能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷地探索和發(fā)掘出更加先進的業(yè)務(wù)和服務(wù)。
三、創(chuàng)新金融功能的新模式
在當今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，金融脫媒程度受制于實體經(jīng)濟的需求，還受制于風險收益關(guān)系的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展體現(xiàn)出支持實體經(jīng)濟踐行普惠金融運行效果，監(jiān)管當局的態(tài)度至關(guān)重要、決定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、業(yè)務(wù)模式及組織形式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是一種競爭關(guān)系，傳統(tǒng)金融的應(yīng)對和反擊將沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制、市場及客戶等基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入了優(yōu)勝劣汰、自我競爭的市場化階段，開始逐步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要解決風險關(guān)和技術(shù)關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融也具備傳統(tǒng)金融的關(guān)鍵功能，也是需要在不確定環(huán)境中來實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，最終目的也都是為了使得實體經(jīng)濟的需求得到滿足。具體來說，需要滿足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權(quán)細化、提供經(jīng)濟資源時空轉(zhuǎn)移的渠道、風險管理、提供信息、解決激勵問題等等各種各樣的需求。另外，在當今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融企業(yè)的內(nèi)涵是針對未來現(xiàn)金流在未來不確定的情況下的權(quán)利和義務(wù)，具體包括了股權(quán)、債權(quán)、保險、信托等等，將傳統(tǒng)的物理形式轉(zhuǎn)換成為電子形式的方式來使用，通過相應(yīng)的托管、交易和清算等制度來為客戶提供服務(wù)。在當今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須始終進行創(chuàng)新，不斷地提升服務(wù)水平和質(zhì)量，高度重視創(chuàng)新和精細化金融等，實現(xiàn)服務(wù)效率的大幅度提升，尤其是實現(xiàn)客戶的個性化需求得到更加有效的滿足。在這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠最大限度地體現(xiàn)出金融跨期跨區(qū)域配置經(jīng)濟資源、提供信息以及支付和結(jié)算的功能。在移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中能夠發(fā)現(xiàn)，客戶對于金融的需求和體驗的要求是非常高的，基于創(chuàng)新的更加精細化的金融功能的實現(xiàn)和更好的客戶體驗，是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)新常態(tài)環(huán)境下新的發(fā)展模式。
綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新趨勢，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融如何進一步實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，以便有效地推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。在當今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新形勢，其發(fā)展趨勢是非常有前景的。
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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟；影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步和金融業(yè)的快速發(fā)展，這兩個從前并無關(guān)系的領(lǐng)域開始走向合作，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的將這兩個行業(yè)聯(lián)系起來，而是之前的金融業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。這些新興的金融模式極大的便利了人們的生活。但是從全世界的范圍來講，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度要落后與歐美發(fā)達國家。近些年來，隨著我國信息技術(shù)行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也更加全面，其對于傳統(tǒng)的金融業(yè)也產(chǎn)生了一定的沖擊。
1互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極作用
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進民間資金利用率的提高
我國金融行業(yè)在實際發(fā)展過程中，對于利率的控制是十分嚴格的，資金沉淀的情況始終存在，而且在資金流通方面的速度也比較低。這種情況的存在，就會造成經(jīng)濟緊縮，從而阻礙整個經(jīng)濟的增長。而互聯(lián)網(wǎng)金融的有效開展，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)來開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，從而使資金籌措的渠道進一步擴大，將社會上的一些閑散資金能夠?qū)崿F(xiàn)充分利用，提高其利用率。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的這個大環(huán)境下，很多融資機構(gòu)如雨后春筍般冒出來，使得民間資金在國家項目中的投資越來越多，對于宏觀經(jīng)濟的發(fā)展有著一定的促進作用。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融可以一定程度上彌補傳統(tǒng)金融的缺陷
在傳統(tǒng)金融的發(fā)展中，其業(yè)務(wù)的開展受到來自多方面的限制，金融企業(yè)的客戶主要是來自一些較大型的企業(yè)，而對于中小企業(yè)或者個人，難以提供良好的服務(wù)，并且辦理業(yè)務(wù)時過程比較煩瑣，需要耗費大量的時間，在效率上還存在一定的缺陷。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融企業(yè)可以更加“親民”，通過互聯(lián)網(wǎng)來進行一些金融業(yè)務(wù)，對于一些中小企業(yè)和個人來講，其金融覆蓋面更廣。并且在用戶辦理業(yè)務(wù)時，流程更加簡單方便，效率也更高，相對于傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)情況都有了很多的改變，對于其中的一些缺陷也能夠得以解決。而且大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展迅速，金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助，可以更好的了解客戶需求，從而為客戶提供更為需要的服務(wù)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融為宏觀經(jīng)濟帶來的消極影響
2.1信用違約風險較高
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中一種常見的方式就是借貸，而借助互聯(lián)網(wǎng)開展借貸業(yè)務(wù)存在著一定程度上的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就是一個虛擬的平臺，因此在進行借貸交易時，如果對對方不能夠特別清晰的了解則是會有較高風險的存在，甚至是難以收回資金。而借貸人的信用程度和貸款人的風險承受是反比。當下很大一部分信用違約現(xiàn)象都是來自互聯(lián)網(wǎng)金融，因為在互聯(lián)網(wǎng)的借貸模式中，貸款人難以了解到借款人的資金將用于何處，如果借款人將借來的資金進行風險投資，那么其貸款違約的風險就會進一步加大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)借貸交易平臺越來越多，借貸雙方僅僅是開展與借貸相關(guān)的業(yè)務(wù)，對于其他方面的信息都沒有太多的了解，所以其借貸風險就會較高。
2.2商業(yè)銀行高風險項目增多
當我國當前的金融形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融當中的一個重要的盈利方式，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在進行資金籌措時能夠很好地降低成本，在理財方面也有著明顯的優(yōu)勢。這種情況的改變，讓很多的投資人為了得到更好的利益，將自己在銀行中的存款放入到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，從而獲得更高的收益。在這種情況下，商業(yè)銀行為了保證自己的收益，就必定要改變自身的自己獲取方式，依據(jù)貨幣市場特點來實現(xiàn)資金的獲取，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的成本增加，而為了使自身的收益更大，銀行也會選擇投資一些收益較高但同時風險也較高的項目，銀行發(fā)展中的風險也會增加，從而對宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生一定不利的影響。
3互聯(lián)網(wǎng)金融促進宏觀經(jīng)濟發(fā)展的策略
3.1建立健全金融監(jiān)管體系
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，因此，其中的規(guī)章制度不尚完善，所以必須要建立健全金融監(jiān)管體系，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。例如，可以成立類似證監(jiān)會、保監(jiān)會等專門的監(jiān)管機構(gòu)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行監(jiān)管。同時對于相關(guān)的金融法律進行完善，如果出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的違法行為，可以對其進行相應(yīng)的處罰。
3.2健全征信體系
要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康穩(wěn)定發(fā)展，必須要健全征信體系，進行雙方面的監(jiān)管。既要對不還款的“老賴”列入征信名單，同時也要將不合法的網(wǎng)上借貸平臺列入黑名單，當下我國有很多的網(wǎng)上借貸平臺，鉆法律空子，打政策的擦邊球，健全征信體系也能夠?qū)⑦@類非法借貸平臺一網(wǎng)打盡。同時征信系統(tǒng)還能夠篩選出信用較好的用戶，當這些用戶辦理貸款業(yè)務(wù)時，金融機構(gòu)可以對其進行優(yōu)先照顧，促進其健康的發(fā)展。
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物，是對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新。從宏觀層面上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟存在著密不可分的聯(lián)系，具體表現(xiàn)為：
（一）發(fā)展目標一致
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)形式，其與實體經(jīng)濟的發(fā)展目標一致，具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融可優(yōu)化配置資源，增強資金活動的透明度，將金融服務(wù)范圍拓展到中小微企業(yè)，甚至是個人借貸，進而為實體經(jīng)濟發(fā)展注入充足資本。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以服務(wù)實體經(jīng)濟為立足點，一方面推動實體經(jīng)濟升級發(fā)展，另一方面提高對社會經(jīng)濟的服務(wù)能力，這與實體經(jīng)濟發(fā)展的最終目標不謀而合。
（二）以實體?濟為基礎(chǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以實體經(jīng)濟為基礎(chǔ)，是實體經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)時代下的經(jīng)濟創(chuàng)新活動。在實體經(jīng)濟的發(fā)展中，引起各方投資者對資金需求量的不斷增大，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開拓了空間，積累了龐大的客戶群體。同時，實體經(jīng)濟發(fā)展又進一步增加了社會閑散資金，為互聯(lián)網(wǎng)金融整合利用社會資金提供了物質(zhì)來源。所以說，實體經(jīng)濟的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本保障，其發(fā)展態(tài)勢是否穩(wěn)定決定著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況。
（三）相互促進與推動
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融運營模式帶來了沖擊，促使傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)時代下必須拓展服務(wù)職能、優(yōu)化運作流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、引入先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而增強傳統(tǒng)金融的可持續(xù)發(fā)展能力。近年來，以網(wǎng)絡(luò)為平臺的借貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢，在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融難以實現(xiàn)的金融職能，對推動實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展起著積極的作用。
（四）潛在發(fā)展矛盾
互聯(lián)網(wǎng)金融具備經(jīng)濟虛擬性的特點，在助推實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，也會對實體經(jīng)濟發(fā)展埋下隱患。如若互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)嚴重的虛擬經(jīng)濟膨脹問題，則會影響實體經(jīng)濟發(fā)展的平衡性、穩(wěn)健性，甚至引發(fā)金融危機。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融無節(jié)制地過度發(fā)展，會吸收更多的人才、資金和社會資源，這勢必動搖實體經(jīng)濟的根基，導(dǎo)致實體經(jīng)濟步入衰退期。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動實體經(jīng)濟發(fā)展的實踐戰(zhàn)略
（一）完善相關(guān)政策法規(guī)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出良莠不齊的發(fā)展現(xiàn)狀，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，增強其服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，應(yīng)當完善相關(guān)政策法規(guī)，具體如下：首先，嚴把互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入關(guān)，通過制定牌照發(fā)放標準、設(shè)置最低注冊資本金、落實風險準備金制度，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風險抵抗能力，強化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的事前控制。其次，以促進實體經(jīng)濟發(fā)展為中心任務(wù)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略目標和產(chǎn)業(yè)政策，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行秩序進行嚴格監(jiān)管，增強互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調(diào)性和適應(yīng)性，從而推動我國金融體系向市場化的方向變革。
（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融資金流動
為有效緩解實體經(jīng)濟在快速發(fā)展中面臨的融資渠道單一閉塞的現(xiàn)狀，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融資金向?qū)嶓w經(jīng)濟流動，解決中小企業(yè)融資難的問題。首先，加大政策引導(dǎo)。政府可出臺稅收優(yōu)惠、財政補貼等方面的政策，優(yōu)化配置互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)提供的信貸資源，使信貸資源能夠服務(wù)于滿足政策扶持要求的中小微企業(yè)。政府要明確政策補貼對象的企業(yè)類型、交易規(guī)模、交易增長率、注冊資本、信用等級等方面的要求，保障符合要求的中小微企業(yè)能夠獲得互聯(lián)網(wǎng)金融資金的支持。其次，建立資金評價機制。政府應(yīng)構(gòu)建起完善的資金評價機制，在全面收集評價信息的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的成效進行客觀評價，將其作為改進服務(wù)質(zhì)量的重要依據(jù)。
（三）促進銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因自身發(fā)展規(guī)模的限制，在為中小微企業(yè)提供小額貸款時遇到了資金供給瓶頸。為了解決這一問題，我國應(yīng)引導(dǎo)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展深度合作，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢，實現(xiàn)互利共贏。首先，銀行可將吸納的資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的資金儲備，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為中小微企業(yè)提供更多的小額貸款服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融要進一步完善客戶信用數(shù)據(jù)庫，建立客戶信用評級機制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶信用信息與銀行的客戶信用信息實現(xiàn)對接，降低信貸風險。再次，銀行要引入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，積極開發(fā)“線上+線下”的業(yè)務(wù)渠道，提供線上支付、交易和業(yè)務(wù)處理等服務(wù)，逐步實現(xiàn)自助服務(wù)智能化，為客戶提供更加便捷的服務(wù)方式。
（四）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
為進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，應(yīng)健全和落實相關(guān)監(jiān)管體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟，從而保障實體經(jīng)濟的發(fā)展根基穩(wěn)固。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，要采取分級監(jiān)管的方式，綜合發(fā)展以行業(yè)自律組織、第三方專業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主體的三級監(jiān)管機制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。同時，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起信息平臺，向社會公眾披露項目資金運作、預(yù)期收益、投資期限等相關(guān)信息，并且及時重大風險事項以及可能對社會造成重大影響的信息，從而減少信息不對稱情況，為政府監(jiān)管部門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財務(wù)狀況提供有力依據(jù)。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)風險；長尾風險；功能監(jiān)管
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）10-0038-05
一、引言
近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展，尤其是2013年以后呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融客戶數(shù)量已可與傳統(tǒng)銀行“比肩”。據(jù)《2016―2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測報告》預(yù)計，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達17.8萬億元。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在爆發(fā)式增長的同時風險不斷集聚。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至 2015 年 12 月，國內(nèi)問題P2P平臺占比高達1/3。如P2P平臺“e租寶”，涉案金額達500億、牽涉90萬人。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位被推到風口浪尖。
自2007年國內(nèi)第一家網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，網(wǎng)貸發(fā)展距今已有9年歷史。2011年國內(nèi)最早的眾籌網(wǎng)站“點名時間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機構(gòu)首易信成立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僅在第三方支付領(lǐng)域有相應(yīng)的管理辦法，人民銀行2010年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對其做出了一些規(guī)范，但僅為部門規(guī)章， P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域均接近于監(jiān)管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，初步明確了“第三方支付由央行負責監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會負責監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會負責監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險由保監(jiān)會負責監(jiān)管”。2014年末中國證券業(yè)協(xié)會了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（征求意見稿）》，但因為爭議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監(jiān)管細則暫行辦法（征求意見稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》外，總體上具體的監(jiān)管細則均未出臺，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然處于無序和混亂狀態(tài)。這也從側(cè)面反映出我國的理論界和實務(wù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不成熟。目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定、風險和有效監(jiān)管尚無統(tǒng)一定論，本文將從厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)出發(fā)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的風險，在借鑒國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上提出我國的監(jiān)管建議。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和模式
目前，學界和業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和本質(zhì)的理解仍存在較大爭議。謝平（2012）是國內(nèi)較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的，認為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種融資模式，現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對傳統(tǒng)的融資模式產(chǎn)生了顛覆式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有融通資金的成本優(yōu)勢（王漢君，2013）。陳志武（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是渠道意義上的創(chuàng)新，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品沒有區(qū)別，其沒有改變交易各方的跨期價值交換和信用交換這一金融交易的本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，其風險和傳統(tǒng)金融風險類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學者的觀點看來，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，包括移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，但其本質(zhì)仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點，認為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，具有傳統(tǒng)金融所具有的所有風險。
目前學界對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也尚未有統(tǒng)一的劃分標準。王達（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數(shù)據(jù)金融、點對點（P2P）網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機構(gòu)以及眾籌融資。鄭聯(lián)盛（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融分為金融機構(gòu)信息網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)以及虛擬貨幣等四大類業(yè)務(wù)模式。吳曉求（2015）把互聯(lián)網(wǎng)金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網(wǎng)絡(luò)融資：一是基于平臺客戶信息和云數(shù)據(jù)的小微貸款和消費貸款，二是P2P 平臺貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網(wǎng)絡(luò)投資：一是P2P和眾籌平臺融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場基金。（4）網(wǎng)絡(luò)貨幣。
以上學者的劃分標準不一。本文從新業(yè)態(tài)和監(jiān)管角度出發(fā)進行劃分，認為互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付、以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化主要是渠道上的革新，風險可控，監(jiān)管也比較明確，不包括在其中。網(wǎng)絡(luò)貨幣在我國禁止流通，不包括在其中。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險剖析
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，而金融的本質(zhì)在于處理風險。互聯(lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，不僅具有傳統(tǒng)金融風險所具有的突發(fā)性、傳染性等，而且其風險比傳統(tǒng)金融更具綜合性和復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的耦合，風險源發(fā)生了轉(zhuǎn)型或變異，風險類型更加復(fù)合（吳曉求，2015）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)、金融以及二者合成之后的三重風險，其碎片化、跨界性和傳染性可能導(dǎo)致新的金融風險（王漢君，2013）。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)的技術(shù)風險、業(yè)務(wù)風險和法律風險更加凸顯（楊群華，2013）。基于以上分析，本文從金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個維度出發(fā)把互聯(lián)網(wǎng)金融風險分為兩類：傳統(tǒng)風險和特有風險。
（一）傳統(tǒng)風險
除市場風險外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險、流動性風險、法律合規(guī)風險均顯著高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。
1. 信用風險。信息不對稱在互聯(lián)網(wǎng)金融中依舊比較顯著，信用風險依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分客戶為銀行等正規(guī)金融體系篩選過后的“次優(yōu)客戶”，風險等級較高。其次，長尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對接國家征信平臺，對客戶的身份認證、金融信息和生活信息的全面性和真實性均存在高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風險。最后，以P2P平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融資金成本較高，正規(guī)P2P平臺的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠遠高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經(jīng)濟下行，借款企業(yè)違約風險增大，個人違約率提高。
2. 從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險角度制定監(jiān)管標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從技術(shù)安全角度制定國家標準和行業(yè)標準，對一些網(wǎng)貸平臺設(shè)定技術(shù)門檻。對網(wǎng)絡(luò)銀行，應(yīng)從安全體系、準入標準、身份和權(quán)限認證、法制體系和技術(shù)體系入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特風險（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如對操作系統(tǒng)、防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)安全技術(shù)等設(shè)定準入門檻和行業(yè)標準；如服務(wù)器必須設(shè)在國內(nèi)等，可追溯其記錄以達到有效監(jiān)管。在金融交易的信息安全方面，加強基本加密技術(shù)、安全認證技術(shù)以及安全應(yīng)用標準與協(xié)議三大層次的技術(shù)支撐（洪娟等，2014）。
3. 從金融風險角度構(gòu)建監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融（潘功勝，2016），因此應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般性與特殊性，監(jiān)管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風險的角度充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險，從防范系統(tǒng)性風險與保護消費者角度加強互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管，如資本充足率、風險準備金等要求。對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險和內(nèi)控制度做出相應(yīng)的要求，并進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。另一方面，要堅持監(jiān)管一致性，防止監(jiān)管套利。對相同的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)應(yīng)采用相同的監(jiān)管原則和業(yè)務(wù)標準。只有堅持監(jiān)管規(guī)則的公平性，才能保證不同市場主體的公平、有序競爭。此外，加快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。目前，除第三方支付領(lǐng)域有2010年人民銀行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對其做出了一些規(guī)范且僅為部門規(guī)章外，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域的細則均未正式出臺。法律層面的規(guī)定更是空白。我國初步構(gòu)建的第三方支付監(jiān)管框架較薄弱，在立法層次、分類監(jiān)管、備付金監(jiān)管、消費者權(quán)益保護等重大問題上需進一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。
4. 充分發(fā)揮行業(yè)自律和市場自治的作用。長期來看，我國應(yīng)建立官方監(jiān)管、行業(yè)自律和市場自治三級監(jiān)管架構(gòu)。官方監(jiān)管亟待出臺措施，行業(yè)自律協(xié)會初步建立，市場自治尚有待培育。以英國為例，P2P監(jiān)管以行業(yè)自律為主，P2P金融協(xié)會制定的《P2P融資平臺操作指引》發(fā)揮了重要的規(guī)范作用。經(jīng)過兩年的籌備，2016年4月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式成立。一是行業(yè)協(xié)會應(yīng)盡快出臺行業(yè)相關(guān)規(guī)范和約束懲戒機制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)本身的平等、自由、開放基因，決定了行業(yè)自律比政府監(jiān)管更加有效，其靈活性更高、反應(yīng)更快。二是大力培育市場自治。借鑒電商平臺，培育公共評價體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，提升交易過程的透明度和公正性?？傊?，政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場自治應(yīng)保持動態(tài)平衡，應(yīng)高度重視和發(fā)揮行業(yè)自律及市場自治作用，維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營秩序，營造公平競爭的市場環(huán)境，提高整個行業(yè)的風險防控能力。
注：
①2014年1月國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行范疇。
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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)運行的背景下，企業(yè)會計內(nèi)部控制體系發(fā)生了一定的變化。文章在研究中，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險及企業(yè)內(nèi)部控制途徑進行了系統(tǒng)性的分析，核心目的是通過對行業(yè)風險運行現(xiàn)狀的確立，進行會計內(nèi)部制度的優(yōu)化，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融風險防治及企業(yè)內(nèi)部控制的優(yōu)化提供穩(wěn)定支持。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；企業(yè)會計；內(nèi)部控制
伴隨網(wǎng)絡(luò)時代的運行及發(fā)展，騰訊、阿里等網(wǎng)絡(luò)運行模式呈現(xiàn)出創(chuàng)新性的發(fā)展模式，但是，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在某種程度上會呈現(xiàn)出不完善的運行結(jié)構(gòu)，使金融行業(yè)呈現(xiàn)出無序化、市場混亂化的運行狀態(tài)，為互聯(lián)網(wǎng)的運行造成了一定的制約。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)運行及發(fā)展的背景下，應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析的同時，進行企業(yè)內(nèi)部會計制度的合理控制，從而為社會經(jīng)濟的運行及創(chuàng)新發(fā)展提供穩(wěn)定的支持，實現(xiàn)社會經(jīng)濟的良好發(fā)展。
一、企業(yè)內(nèi)部控制要素分析
（一）管理控制的要素分析
在企業(yè)運行及財務(wù)風險控制的背景下，企業(yè)需要通過對資金運行的風險分析，進行管理制度的優(yōu)化。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)會計內(nèi)部控制制度體系優(yōu)化確立的基礎(chǔ)上，需要認識到企業(yè)資金流動背景下的財務(wù)風險，從而保證財務(wù)控制及管理的科學性。
（二）企業(yè)財務(wù)風險與管理的控制要素
伴隨企業(yè)管理職能的優(yōu)化確立，企業(yè)經(jīng)營者需要明確項目決策的基本成果。由于人類的主觀性相對較強，使企業(yè)在運行的背景下出現(xiàn)會計管理職能不確定的問題，因此，在企業(yè)內(nèi)部控制制度確立中，需要做到以下幾點內(nèi)容：第一，采購管理。對于采購管理而言，其不確定性的因素主要體現(xiàn)在采購貨物的種類、數(shù)量以及質(zhì)量等內(nèi)容的選擇中。第二，生產(chǎn)管理，在生產(chǎn)管理不確定因素確定的背景下，其內(nèi)容主要體現(xiàn)在生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)成本以及產(chǎn)品的質(zhì)量之中。第三，營銷管理，在營銷管理背景下，其制度體系的確定不能充分滿足市場的基本需求，導(dǎo)致新技術(shù)的引進在技術(shù)改造中存在著一定的限制因素。第四，質(zhì)量管理，質(zhì)量管理中的不確定因素主要體現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理質(zhì)量不達標、質(zhì)量實施檢測較弱等問題。第五，財務(wù)管理。在財務(wù)管理風險分析的過程中，其主要的不確定因素會體現(xiàn)在項目的籌資、投資、項目的審批以及運行之中。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)運行的狀態(tài)下，需要通過對管理制度的科學化分析，進行變動因素的確定，降低企業(yè)財務(wù)風險現(xiàn)象的發(fā)生。
二、互聯(lián)網(wǎng)的金融風險
（一）法律風險
在互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險因素分析的過程中，其基本風險源頭可以分為以下幾個方面：首先，主要是指沒有經(jīng)過許可充實金融業(yè)務(wù)的項目活動；其次，雖然通過了項目的許可，但是，其經(jīng)營業(yè)務(wù)逐漸超出了項目活動的范圍及程序。對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，其作為一種全新的服務(wù)體系，在網(wǎng)絡(luò)實體經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)化、信息化以及經(jīng)營項目確立的背景下，存在著界限模糊的問題，導(dǎo)致項目交易容易碰觸企業(yè)會計工作的監(jiān)管底線，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部財務(wù)的運行風險增加。
（二）信息風險
伴隨電商及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運行及創(chuàng)新，企業(yè)借助大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云服務(wù)以及移動支付技術(shù)的創(chuàng)新，深化了企業(yè)運行環(huán)境下的具體實踐項目，因此，在現(xiàn)階段企業(yè)運行的背景下也就逐漸重視對潛在消費資源的開發(fā)。同時，在強大數(shù)據(jù)挖掘以及處理的過程中，可以在某種程度上提高信息的收集及整理效率，并在此基礎(chǔ)上緩解融資者及投資者之間信息資源獲取不對稱的現(xiàn)象。但是，在互聯(lián)網(wǎng)開放互動的平臺之下，其開放性互聯(lián)網(wǎng)平臺設(shè)計中群體的利益信息呈現(xiàn)出公開、透明的安全運行機制，從而存在著信息泄露的安全隱患。
（三）信用風險
金融產(chǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)運行背景下較為核心的內(nèi)容，同時也是企業(yè)利用虛擬平臺進行交易互動開放的基礎(chǔ)，但是，在互聯(lián)網(wǎng)的交互平臺中，并不能使人們獲得交易雙方的真實身份以及較為可信的證據(jù)內(nèi)容。而且，在交易背景下，大部分的交易內(nèi)容也是通過電子合同簽訂的，對于這些合同內(nèi)容而言，并不具備法律效力，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)也就在某種程度上增加了企業(yè)內(nèi)部的信用風險。對于企業(yè)的運行機制而言，如果貸款無法回收，當資金鏈斷裂時，網(wǎng)絡(luò)衍生背景下的理財工具就不能得到基本的保障，其投資的項目也就會受到嚴重的威脅。
（四）支付風險
伴隨互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的構(gòu)建，除了傳統(tǒng)的第三方支付公司外，各家金融機構(gòu)也紛紛涉入其中，在互聯(lián)網(wǎng)在線支付及交流平臺設(shè)計的過程中，呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化的項目交易環(huán)節(jié)，但是，在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)中心環(huán)節(jié)設(shè)計中，仍然存在著潛在性的風險因素。因此，在風險因素確定及分析中，需要認識到以下幾點內(nèi)容：第一，程序項目的設(shè)計存在著不完美的現(xiàn)象，數(shù)據(jù)保密存在風險，其中隱藏的漏洞會為黑客提供犯罪動機，或以及涉嫌冼錢行為；第二，在信息傳輸?shù)倪^程中，信息傳輸?shù)姆绞綍尸F(xiàn)出音頻、視頻的轉(zhuǎn)化形式，容易導(dǎo)致信息傳輸?shù)倪^程中出現(xiàn)了信息重復(fù)及覆蓋的風險。
三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融背景下內(nèi)部控制與風險控制
（一）強化企業(yè)內(nèi)部控制中的風險防范意識
在現(xiàn)階段企業(yè)運行及發(fā)展的過程中，其內(nèi)部控制管理制度的確立應(yīng)該充分滿足企業(yè)的運行理念，樹立遵紀守法、合法經(jīng)營的項目理念，有效強化企業(yè)內(nèi)部控制體系中風險的防范制度，從而在最大程度上降低企業(yè)運行中出現(xiàn)的風險。同時，在企業(yè)運行及發(fā)展背景下，也需要慎重、穩(wěn)健的進行企業(yè)管理工作的合理經(jīng)營，當企業(yè)出現(xiàn)資金流動與高利潤沖突的問題時，應(yīng)該將安全制度作為基礎(chǔ)，構(gòu)建科學化的指導(dǎo)體系，全面促進企業(yè)的合法運行，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理制度的全面建設(shè)，為企業(yè)的發(fā)展提供穩(wěn)定支持。
（二）促進企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融理念下人才整合
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)及金融機制的結(jié)合體，在這種背景下，需要金融人才以及互聯(lián)網(wǎng)人才進行緊密配合，通過共同發(fā)展目標的構(gòu)建，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。與此同時，在企業(yè)人才整合的理念下，也需要通過合作機制的確立，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)人才的專業(yè)培養(yǎng)，使人才培養(yǎng)滿足時展的需求，有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，企業(yè)內(nèi)部人才整合及培養(yǎng)的穩(wěn)定創(chuàng)新。而且，在企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融理念下，人才整合制度構(gòu)建的背景下，企業(yè)管理者需要與企業(yè)人員做好及時性的信息溝通。由于企業(yè)運行中，經(jīng)濟、技術(shù)以及信息等各個因素呈現(xiàn)出相互依存的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種完善性的管理體系，并不是一種單獨存在的形式，因此，在企業(yè)運行中需要構(gòu)建完善性的外部聯(lián)系及管理機制，促進企業(yè)各級人才的有效溝通，激發(fā)企業(yè)管理者對企業(yè)員工反饋意見的分析，保證企業(yè)信息系統(tǒng)安全、完善構(gòu)建，從而為企業(yè)會計內(nèi)容控制管理制度的完善提供專業(yè)性的支持。
（三）建立完善性的企業(yè)內(nèi)部風險防范機制
第一，建立企業(yè)內(nèi)部風險控制及防范機制，在企業(yè)內(nèi)部風險防范機制構(gòu)建及確立的過程中，需要制定明確化的風險識別、計量以及監(jiān)測管理機制，通過風險控制制度、程序以及方法的合理優(yōu)化，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)流程的科學確定。企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理者也應(yīng)該及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部風險防范中的薄弱環(huán)節(jié)，通過對企業(yè)運行職能的分析，構(gòu)建系統(tǒng)性的規(guī)范標準，降低企業(yè)運行中存在的風險，有效識別企業(yè)流程中的風險控制因素。并對企業(yè)中人員、程序、系統(tǒng)等風險的分析，構(gòu)建全面化的風險管理機制，有效促進企業(yè)風險管理及經(jīng)營目標的合理實現(xiàn)。第二，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部風險控制管理部門、信息技術(shù)部門以及財務(wù)部門之間的有效協(xié)作。在企業(yè)運行的背景下，企業(yè)管理者為了降低企業(yè)運行中出現(xiàn)的風險，需要明確各個部門的基本職責，建立職責分離、橫向、縱向相互監(jiān)督的管理機制，在此基礎(chǔ)上，也需要明確各個部門之間的審批制度，通過相互制約、自主經(jīng)營模式的設(shè)計，實現(xiàn)財務(wù)處理與業(yè)務(wù)操作中的風險分析，保證企業(yè)內(nèi)部控制管理制度的穩(wěn)定構(gòu)建。第三，構(gòu)建專業(yè)化的風險防范及應(yīng)急管理預(yù)案，定期對項目內(nèi)容進行預(yù)測分析。在現(xiàn)階段企業(yè)運行及發(fā)展的過程中，通過風險應(yīng)急預(yù)案的建立，可以在企業(yè)內(nèi)部員工發(fā)生舞弊、系統(tǒng)侵襲等風險時，及時進行防治項目的確立，并在此基礎(chǔ)上通過對突發(fā)案件內(nèi)容的分析，確立應(yīng)急內(nèi)容，全面提升企業(yè)突發(fā)事件的危機處理能力。同時，在企業(yè)危機事件發(fā)生之后，也可以盡快地恢復(fù)企業(yè)的運行秩序，并做好工作項目的總結(jié)及評價工作。在風險防范應(yīng)應(yīng)急管理制度構(gòu)建的背景下，也需要企業(yè)建立科學化的應(yīng)急糾正防范措施，主要是企業(yè)在內(nèi)部控制制度構(gòu)建的過程中，一些突發(fā)事件是較難預(yù)測的，因此，需要相關(guān)管理人員進行工作內(nèi)容的及時總結(jié)，通過對企業(yè)內(nèi)部運行現(xiàn)狀的分析，進行應(yīng)急方案的有效預(yù)測，遵守《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，對企業(yè)中的各項管理工作進行積極性的總結(jié)，從而實現(xiàn)企業(yè)的穩(wěn)定運行。
（四）完善企業(yè)內(nèi)部營運及項目盈利的制度
首先，在營運方面分析的過程中，企業(yè)的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率并沒有形成一種具體的定論項目，所以，企業(yè)在運行及發(fā)展中，為了加大資金的總周轉(zhuǎn)率，應(yīng)該實現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量的合理設(shè)計，增加項目產(chǎn)品的銷售額以及周轉(zhuǎn)次數(shù)，同時，企業(yè)在運行中也應(yīng)該尋找全新的創(chuàng)新機制，通過產(chǎn)品、項目設(shè)計的項目創(chuàng)新，加大產(chǎn)品的營銷力度，實現(xiàn)財務(wù)資金的科學管理。企業(yè)會計在內(nèi)部控制制度構(gòu)建中，也需要降低閑置設(shè)備以及設(shè)備過渡損耗對企業(yè)資金運行帶來的影響，通過盤活固定資產(chǎn)以及外部零售等項目的構(gòu)建，提升企業(yè)固定資產(chǎn)的使用率，增加企業(yè)的資金收入，企業(yè)在這種背景下，也需要合理安排自身的負債比例，有效降低企業(yè)運行中成本支出，降低企業(yè)風險。其次，在企業(yè)盈利能力分析的過程中，企業(yè)應(yīng)該通過對自身實際狀況的分析，進行項目內(nèi)容的設(shè)計。伴隨社會經(jīng)濟以及企業(yè)盈利能力的提升，企業(yè)需要制定激勵性的銷售方案，強化企業(yè)財務(wù)控制項目的管理機制，并將開發(fā)新技術(shù)作為基礎(chǔ)，促進企業(yè)盈利能力的提升。與此同時，在企業(yè)會計內(nèi)部管理工作構(gòu)建的過程中，也應(yīng)該將提高企業(yè)主營業(yè)率作為核心，選擇項目以及附加值相對較高的業(yè)務(wù)形式，構(gòu)建精細化、安全性的資金管理機制，通過對企業(yè)產(chǎn)業(yè)的科學化調(diào)整，促進企業(yè)競爭能力的提升，實現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)代化、多元化的工作創(chuàng)新，為企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展提供穩(wěn)定支持。
四、結(jié)束語
總之，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)內(nèi)部控制制度的構(gòu)建逐漸成為企業(yè)運行中需要及時解決的問題。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自身發(fā)展具有一定的優(yōu)勢性，但是，在運行的背景下，仍然面臨著很多風險因素，因此，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中財務(wù)管理的不確定因素也就隨之增加，所以，企業(yè)在制度管理項目設(shè)計中，需要通過對企業(yè)內(nèi)部控制現(xiàn)狀的綜合分析，構(gòu)建創(chuàng)新性的運行機制，針對企業(yè)的財務(wù)管理現(xiàn)狀，進行漏洞問題的合理分析，從而為企業(yè)現(xiàn)代化的運行及金融項目的合理設(shè)計提供良好支持。
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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟范文
關(guān)鍵詞：網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方向策略；互聯(lián)網(wǎng)
中圖分類號：F830. 41 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）26-0101-03
營業(yè)網(wǎng)點是銀行的基本經(jīng)營單元，是主陣地、主營銷窗口。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點支付結(jié)算、理財融資等功能受到了挑戰(zhàn)，各家銀行結(jié)合實際開始了新一輪的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作。當前，探索網(wǎng)點智能化建設(shè)策略，提升網(wǎng)點創(chuàng)新、服務(wù)、技術(shù)和營銷能力具有重要意義。
一、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素
伴隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著錯綜復(fù)雜的新形勢。對商業(yè)銀行基層網(wǎng)點來說，新的形勢包括內(nèi)外兩個方面。外部經(jīng)營環(huán)境和以前大不一樣，新模式、新常態(tài)、新變化帶來新沖擊和新考驗。內(nèi)部經(jīng)營條件隨著外部經(jīng)營環(huán)境的變化而變化，對網(wǎng)點經(jīng)營提出了新條件、新標準、新要求。內(nèi)外嚴峻的新形勢，給網(wǎng)點帶來了新挑戰(zhàn)。
（一）外部驅(qū)動因素
商業(yè)銀行網(wǎng)點面臨著日益復(fù)雜的外部新形勢，其經(jīng)營環(huán)境經(jīng)歷著不可逆轉(zhuǎn)的變革，其經(jīng)營主體經(jīng)受著前所未有的挑戰(zhàn)。這些錯綜復(fù)雜嚴峻的外部因素主要集中表現(xiàn)在以下方面。
1.新常態(tài)經(jīng)濟出現(xiàn)
我國目前經(jīng)濟運行正告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入新的一輪改革調(diào)整發(fā)展的“新常態(tài)”。新常態(tài)下經(jīng)濟最主要特點為速度“下臺階”、效益“上臺階”，增長動力實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)實現(xiàn)再平衡。經(jīng)濟決定金融，新常態(tài)經(jīng)濟對金融必定發(fā)生重大的影響。新常態(tài)對基層網(wǎng)點的影響主要體現(xiàn)在三個方面。第一，經(jīng)濟速度減緩帶來客戶群體的改變，業(yè)務(wù)發(fā)展受影響；第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來風險控制的改變，資產(chǎn)質(zhì)量受影響；第三，推進利率市場化盈利空間帶來的改變，經(jīng)營成果受影響。
2.監(jiān)管政策的調(diào)整
由于宏觀經(jīng)濟的變化，監(jiān)管部門監(jiān)管的理念、標準、力度、重點也會隨形勢的變化作一些調(diào)整。對網(wǎng)點經(jīng)營的影響主要表現(xiàn)在：監(jiān)管標準趨嚴，網(wǎng)點合規(guī)經(jīng)營的要求更高；監(jiān)管力度加重，網(wǎng)點違規(guī)經(jīng)營成本更大；準入監(jiān)管從簡，網(wǎng)點同業(yè)競爭程度更勝；監(jiān)管業(yè)務(wù)變細，網(wǎng)點產(chǎn)品組合自我創(chuàng)新的更難。
3.同業(yè)競爭的加劇
經(jīng)濟調(diào)整減速降溫會帶來業(yè)務(wù)規(guī)模相對縮小。在市場總量相對萎縮的情況下，基層網(wǎng)點的同業(yè)競爭必然會加劇。一是競爭程度激烈，網(wǎng)點為了完成上級下達的目標任務(wù)實現(xiàn)自身的生存，不論是競爭的形式，還是競爭內(nèi)容都會比過去更激烈。二是競爭范圍更廣泛，從過去的存貸款競爭到客戶競爭，從渠道競爭到科技力量的競爭，競爭無處不在。這給網(wǎng)點業(yè)務(wù)的推進增添了比以往更大的難度。
4.客戶偏好的變化
新形勢客戶金融消費偏好發(fā)生著巨大的變化，深刻影響著商業(yè)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營。這些變化突出表現(xiàn)在，一是客戶結(jié)構(gòu)正在改變，差異性需求日漸顯現(xiàn)。中老年客戶習慣于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式，年輕客戶希望有更多的自主選擇權(quán)，對服務(wù)的便捷性、易用性提出了更高的要求。二是客戶消費行為正在改變，金融消費多元化傾向日益突出。僅滿足于存取款業(yè)務(wù)的客戶少之有少。客戶更加再意用戶體驗，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)點功能將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，成為用戶體驗的場所和產(chǎn)品陳列的櫥窗。三是客戶對銀行服務(wù)的要求正在改變，銀行改進服務(wù)的壓力日顯迫切。
5.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾、蓬勃發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來的沖擊和影響，報刊、雜志有太多的論述。但對商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點而言，其沖擊和影響主要集中在模式和客戶上。具體表現(xiàn)為，模式顛覆，虛擬渠道打破傳統(tǒng)壁壘；客戶爭搶，便捷服務(wù)挖走長尾客戶；產(chǎn)品創(chuàng)新，體驗和收益動搖客戶基礎(chǔ)。讓基層員工切身感受到的就是營業(yè)大堂內(nèi)客戶流減少，客戶存款向支付寶、余額寶轉(zhuǎn)劃的現(xiàn)象日益明顯。
（二）內(nèi)部驅(qū)動因素
除了復(fù)雜嚴峻的外部形勢迫使商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型外，銀行自身內(nèi)部存在困境也提出了強烈的轉(zhuǎn)型要求。這些亟待突破的內(nèi)因主要有以下方面。
1.網(wǎng)點規(guī)模偏小，競爭力有待提升
商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點過去大多是儲蓄所，后來轉(zhuǎn)為分理處，繼而升格為二級支行。雖然，成為了支行，但其人員結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)功能、經(jīng)營規(guī)模并沒有實質(zhì)性的提高，經(jīng)營規(guī)模依然偏小，且未實現(xiàn)真正意義上的綜合經(jīng)營，直接影響網(wǎng)點的市場競爭力。
2.客戶基礎(chǔ)薄弱，營銷力有待加強
由于商I銀行實行的是部門營銷負責制，條線分明，做存款的只管存款，做貸款的只負責放貸，綜合營銷協(xié)調(diào)能力不足，不能全方位多層次滿足客戶的需求，造成部分客戶分流，特別是一些單一網(wǎng)點，本來客戶就不多，加之同業(yè)之間挖轉(zhuǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。客戶基礎(chǔ)就更顯薄弱。
3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新力有待突破
基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)大多還是個金零售方面的業(yè)務(wù)，主要是存取款業(yè)務(wù)，即或有部分品種的個貸業(yè)務(wù)，也由于信貸管理集中管理的要求，一般都集中于上級支行。而且由于客戶經(jīng)理人數(shù)或能力方面的原因，大部分即使網(wǎng)點功能支持能辦的業(yè)務(wù)，也沒真正開辦起來。造成網(wǎng)點業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，不能全方位滿足客戶不同種類的金融需求。
