保險(xiǎn)公司盈利模式精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)，銷售，盈利模式

一、保險(xiǎn)網(wǎng)銷的發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)后，伴隨著計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟硬件平臺(tái)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及。保險(xiǎn)行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)開放交易和服務(wù)已逐漸成為一種新的發(fā)展方向。時(shí)至今日，開展網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已超過60%。財(cái)險(xiǎn)公司方面，車險(xiǎn)網(wǎng)銷成為廝殺的主戰(zhàn)場(chǎng)；壽險(xiǎn)公司方面，短期意外險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品及健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品也遍地開花。但是，持續(xù)的不計(jì)回報(bào)的投入必將不會(huì)持久，盡快找到適合自身的盈利模式，是每一家開展網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所要面臨的必修課。

二、保險(xiǎn)網(wǎng)銷的業(yè)務(wù)模式

1、自營模式。自營模式是指保險(xiǎn)公司通過公司官網(wǎng)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售工作。業(yè)務(wù)流程一般包括產(chǎn)品瀏覽、保費(fèi)試算、投保信息填寫、核保問卷調(diào)查（主要是壽險(xiǎn)長期險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、在線實(shí)時(shí)核保、投保信息確認(rèn)、在線支付出單，流程能基本覆蓋傳統(tǒng)線下渠道銷售時(shí)的各投保環(huán)節(jié)。通常，自營模式建設(shè)較好的保險(xiǎn)公司還會(huì)相應(yīng)配套電子保險(xiǎn)單、在線實(shí)時(shí)人工客服等功能，以期提升客戶體驗(yàn)。自營模式具有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)低、自主性強(qiáng)、客戶信任度高的特點(diǎn)，國內(nèi)各大型保險(xiǎn)公司都在大力拓展自營網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，力求建立以保險(xiǎn)網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上客戶服務(wù)為核心的官方在線平臺(tái)。

2、第三方合作模式。第三方合作模式是指保險(xiǎn)公司通過在保險(xiǎn)中介公司、保險(xiǎn)兼業(yè)公司或互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)服務(wù)公司開辦的網(wǎng)站投放保險(xiǎn)產(chǎn)品并支持網(wǎng)上成交、出單。由于第三方平臺(tái)開放的特性，往往會(huì)有多家保險(xiǎn)公司、多個(gè)類似保險(xiǎn)產(chǎn)品共同銷售。第三方合作模式的業(yè)務(wù)流程和自營模式基本相同，不同公司、同類產(chǎn)品的投保及出單流程可復(fù)用性高，對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，只需利用第三方公司保險(xiǎn)網(wǎng)上銷售平臺(tái)的現(xiàn)有功能并稍加改造，即能達(dá)到快速上線新產(chǎn)品、快速拓展第三方合作并降低自營模式下的自主建設(shè)及自主維護(hù)帶來的開發(fā)與運(yùn)營成本的目的。因此目前網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的規(guī)模上，以天貓為代表的第三方合作模式已快速增長并超過了自營模式。

三、保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的盈利模式研究

國內(nèi)最早試水網(wǎng)銷的幾家保險(xiǎn)公司深耕近十年仍未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷渠道單獨(dú)核算的盈利。因此，敢問“網(wǎng)銷渠道的盈利模式”之路在何方？盈利會(huì)在何時(shí)？恐怕沒有一家保險(xiǎn)公司目前能給出充滿信心的答案。筆者結(jié)合自身在保險(xiǎn)行業(yè)二十余年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及近幾年在保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的工作，提出以下幾種保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的盈利模式：

1、中間渠道模式。所謂中間渠道模式，是指把自營網(wǎng)銷平臺(tái)當(dāng)做一種中間服務(wù)的媒介，第三方平臺(tái)本身就是一種中間渠道，其盈利模式較為清晰：為各保險(xiǎn)公司提供銷售平臺(tái)并收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)（如有保險(xiǎn)資質(zhì)）。而保險(xiǎn)公司的自營網(wǎng)銷平臺(tái)可以為公司內(nèi)部傳統(tǒng)渠道，諸如團(tuán)險(xiǎn)、銀保渠道提供業(yè)務(wù)流程支撐。以團(tuán)險(xiǎn)渠道為例，團(tuán)險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)來源較為分散、產(chǎn)品形態(tài)相對(duì)簡單、對(duì)被保險(xiǎn)人個(gè)體核保要求較低、個(gè)人客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，而通過自營網(wǎng)銷平臺(tái)實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人個(gè)體信息錄入、電子保單等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，能提升團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理效率，并提升個(gè)人客戶數(shù)據(jù)聯(lián)系信息的準(zhǔn)確性，利于對(duì)后續(xù)對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行二次開發(fā)。因此中間模式下，自營網(wǎng)銷平臺(tái)不再以傳統(tǒng)渠道的保費(fèi)產(chǎn)出作為KPI，應(yīng)當(dāng)以接入傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)量、對(duì)傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)提升情況作為服務(wù)考核指標(biāo)，并考量可二次開發(fā)客戶的增量價(jià)值。

據(jù)筆者不完全統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶聯(lián)系信息的準(zhǔn)確性不到10%，而通過接入自營網(wǎng)銷平臺(tái)，準(zhǔn)確性能提升至50%以上。

2、線上線下結(jié)合模式。網(wǎng)銷渠道相對(duì)于傳統(tǒng)線下渠道（例如個(gè)險(xiǎn)渠道），具有低保單附加成本（傭金、管理費(fèi)等）的特性，但也面臨客戶二次拓展路徑窄、手段欠缺的困惑。通過將線上線下渠道相結(jié)合，能有效的取長補(bǔ)短、形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。例如：將保險(xiǎn)公司的所有個(gè)人產(chǎn)品在網(wǎng)銷平臺(tái)上開放保費(fèi)試算、投保意向咨詢、保險(xiǎn)需求測(cè)算及保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦等功能， 利用互聯(lián)網(wǎng)媒介快速傳播的特點(diǎn)，多入口引流增加訪問量，將線上獲得的意向客戶轉(zhuǎn)由個(gè)險(xiǎn)營銷員跟進(jìn)并促成。國外采用線上線下結(jié)合模式的Insweb公司，可視為典型的網(wǎng)銷渠道，其業(yè)務(wù)規(guī)模雖不大，但通過客戶保險(xiǎn)需求測(cè)算、保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦、向被推薦產(chǎn)品所屬保險(xiǎn)公司提供客戶需求并由保險(xiǎn)公司跟進(jìn)促成的業(yè)務(wù)模式已實(shí)現(xiàn)運(yùn)營盈利。

3、網(wǎng)電移一體化模式。2010年起，移動(dòng)智能終端及3G移動(dòng)通信技術(shù)在國內(nèi)的迅速普及，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用網(wǎng)移結(jié)合的方式，一是做到網(wǎng)、移后臺(tái)數(shù)據(jù)融合，二是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端的業(yè)務(wù)流程簡化及應(yīng)用的輕量級(jí)，讓每一個(gè)潛在客戶隨時(shí)隨地能便捷接入網(wǎng)銷平臺(tái)、提升客戶轉(zhuǎn)化率。

但僅依靠網(wǎng)移結(jié)合方式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)化率的提升還不夠，可以通過設(shè)置在線支持坐席實(shí)時(shí)跟進(jìn)客戶咨詢、交易路徑，引導(dǎo)客戶留下聯(lián)系方式，并立即流轉(zhuǎn)至電銷坐席跟進(jìn)促成或適時(shí)推薦高價(jià)值的電銷渠道專屬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)潛在客戶價(jià)值的充分挖掘；而電銷渠道的高保費(fèi)產(chǎn)品又可以通過網(wǎng)銷平臺(tái)由客戶自主確認(rèn)投保單信息、完成在線支付，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)性的提升并減少客戶對(duì)通過電話溝通后支付高額保費(fèi)的疑慮。此模式目前在國內(nèi)幾家大型保險(xiǎn)公司均有開展試點(diǎn)，例如某保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)銷平臺(tái)贈(zèng)送高額交通意外險(xiǎn)，每天能穩(wěn)定獲取一批潛在客戶，通過電銷跟進(jìn)銷售高價(jià)值產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷獲客的價(jià)值深挖，以期達(dá)到網(wǎng)電渠道的共贏。

第2篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈；盈利模式；互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊與改造，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)也不例外。移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、可穿戴設(shè)備等正在高速滲透?jìng)鹘y(tǒng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。從診斷到治療、從手術(shù)到給藥、從監(jiān)護(hù)到復(fù)診都將進(jìn)入_個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化、智能化的流程，全新的患者、醫(yī)院、藥企、保險(xiǎn)等多方共贏的商業(yè)盈利模式也將在探索中出現(xiàn)。

1 醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈

要想在醫(yī)療領(lǐng)域有所探索，首先要熟悉當(dāng)前的醫(yī)療體制以及整個(gè)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的需求方與支付方，也就是說，我們所創(chuàng)新或所提供的服務(wù)對(duì)象是誰，誰愿意為這些服務(wù)支付費(fèi)用。

1.1 患者

患者是構(gòu)成整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈最為關(guān)鍵的要素。不論是醫(yī)生、醫(yī)藥、器械或是其他衍生的服務(wù)，其核心需求者都是患者。所以一切的創(chuàng)新與便捷必須是滿足用戶強(qiáng)并硬的需求，比如幫助他們節(jié)省就診時(shí)間，為其提供性價(jià)比高的治療方案。

1.2 醫(yī)院與醫(yī)生

醫(yī)院需要借助于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療提升內(nèi)部的管理，并為患者與醫(yī)護(hù)人員提供最優(yōu)的服務(wù)或管理；醫(yī)生需要借助互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療合理配置其就診時(shí)間與對(duì)象，并能有效地為患者提供診斷。

1.3 藥企

中國的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈一直受到政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管與管制。隨著互聯(lián)網(wǎng)的滲透以及政府自身的改革，這些監(jiān)督與管制將會(huì)釋放出更大的商業(yè)提升空間，給藥企帶來更多的活力與生機(jī)。

1.4 險(xiǎn)企

患者不一定是直接支付方。隨著商業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)將是整個(gè)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的支付方，控制著當(dāng)前醫(yī)療體系的現(xiàn)金流。由于云端數(shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)公司減少由信息不對(duì)稱帶來的損失，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療給商業(yè)保險(xiǎn)激活了新的創(chuàng)業(yè)空間。

2 美國“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療商業(yè)模式

在美國，一些基于移動(dòng)醫(yī)療及衍生出來的產(chǎn)品，服務(wù)已經(jīng)有了相對(duì)穩(wěn)定的盈利模式，主要是面向整個(gè)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的不同參與者，比如醫(yī)生、藥企、保險(xiǎn)公司等。

2.1 向醫(yī)生和藥企收費(fèi)

Epocrates的盈利模式是向藥企和醫(yī)生收費(fèi)。由于擁有美國排名第一的移動(dòng)藥物字典，其為醫(yī)生提供詳細(xì)的處方藥和非處方藥信息，包括功能主治、副作用禁忌、藥物相互作用等，可以幫助醫(yī)生高效進(jìn)行處方?jīng)Q策，提升患者就診體驗(yàn)。

2.2 向保險(xiǎn)公司收費(fèi)

美國個(gè)人健康管理移動(dòng)公司W(wǎng)ellDoc：其核心產(chǎn)品是手機(jī)+云端的糖尿病管理平臺(tái)。患者可以用手機(jī)存儲(chǔ)血糖數(shù)據(jù)，上傳至云端。云端的算法能夠?yàn)榛颊?、醫(yī)生提供個(gè)性化的反饋，使患者得到針對(duì)性的治療。由于該系統(tǒng)能夠幫助保險(xiǎn)公司減少長期開支，所以形成“醫(yī)生建議患者使用該系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司買單”的盈利模式。

3 國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療盈利模式的探索

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療對(duì)健康管理、就醫(yī)方式、就醫(yī)體驗(yàn)、支付方式等方面產(chǎn)生了巨大的影響，突破了傳統(tǒng)的禁錮，提升了患者就醫(yī)體驗(yàn)，有效調(diào)節(jié)了醫(yī)患關(guān)系。目前國內(nèi)依托于“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療衍生出來以下幾種商業(yè)模式，體現(xiàn)在4個(gè)環(huán)節(jié)上。

3.1 健康管理環(huán)節(jié)

在健康管理環(huán)節(jié)上，主要是通過銷售硬件產(chǎn)品以獲得利潤，目前主要集中在可穿戴設(shè)備上，如智能手表、智能手環(huán)等。健康管理還體現(xiàn)在一些軟服務(wù)層面，比如關(guān)注女性健康的大姨嗎、美柚等，相對(duì)于可穿戴設(shè)備，這些健康管理APP具有“輕”的屬性，導(dǎo)致其“硬”黏性不足，用戶對(duì)其依賴性不足。

3.2 自診環(huán)節(jié)

對(duì)一般“輕”病患者而言，其最缺乏的是專業(yè)、可靠的醫(yī)學(xué)知識(shí)和專業(yè)的醫(yī)療咨詢。在線輕問診類平臺(tái)可以幫助這類患者解決這一問題。專注于該環(huán)節(jié)的有好大夫在線、春雨掌上醫(yī)生等。其中好大夫在線采取處處強(qiáng)調(diào)收費(fèi)的商業(yè)化做法，獲得“醫(yī)界淘寶”的稱號(hào)。

3.3 醫(yī)生環(huán)節(jié)

醫(yī)生可以借助互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療增加合法收入、提升知名度、解決論文職稱問題。一方面，好大夫在線、春雨醫(yī)生可以幫助醫(yī)生聯(lián)結(jié)更多的患者，提升個(gè)人品牌，另一方面，杏樹林、丁香園可以幫助其提高行醫(yī)水平，評(píng)上更高的職稱。

3.4 醫(yī)院就診環(huán)節(jié)

在醫(yī)院就診，患者的痛點(diǎn)莫過于排隊(duì)、取藥時(shí)間長、就診流程不清晰、盲目掛號(hào)權(quán)威醫(yī)生等?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+醫(yī)院”能夠優(yōu)化資源配置，極大提高就診效率以及用戶體驗(yàn)，目前，支付寶未來醫(yī)院、金蝶醫(yī)療已在這方面做出努力。

4 互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療商業(yè)模式潛在趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)本身是一種軟價(jià)值產(chǎn)業(yè)，縱觀多年來互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展趨勢(shì)以及中外的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出醫(yī)藥電商、商業(yè)保險(xiǎn)、在線問診、掛號(hào)服務(wù)、醫(yī)生教育、護(hù)理機(jī)構(gòu)等方向在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療前進(jìn)的道路上極具潛力。

4.1 醫(yī)藥電商

處方藥解禁、配送條件放寬，電子處方等的逐步實(shí)現(xiàn)為醫(yī)藥電商提供了良好的環(huán)境；醫(yī)藥電商的發(fā)展提高了流通效率，極大地縮減了流通成本；基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)化營銷和支持研發(fā)決策的大數(shù)據(jù)都為醫(yī)藥電商和藥企帶來更大的市場(chǎng)空間。

4.2 向險(xiǎn)企收費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)跟蹤、收集以及對(duì)用戶提供個(gè)性化建議，客觀上能夠降低保險(xiǎn)公司保費(fèi)支出，幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定價(jià)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有針對(duì)性地進(jìn)行保險(xiǎn)營銷。目前國內(nèi)，萬達(dá)信息和上海市社保，衛(wèi)寧科技與山西省醫(yī)保中心達(dá)成合作，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)和費(fèi)用監(jiān)控體系的開發(fā)。這是一個(gè)互利共贏的突破點(diǎn)，發(fā)展前景光明。

第3篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

保險(xiǎn)企業(yè)收取的保費(fèi)收入在抵補(bǔ)了賠款、營業(yè)費(fèi)用等還有剩余，才能維持保險(xiǎn)企業(yè)的生存，再大的市場(chǎng)份額和保費(fèi)收入規(guī)模，如果其經(jīng)營效益不高，其能給保險(xiǎn)公司帶來的實(shí)際利益仍然微乎其微。中外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利模式及盈利能力差異《2010亞洲保險(xiǎn)公司競(jìng)爭力排名研究報(bào)告》指出，從盈利能力方面進(jìn)行考察，外資公司有較高的總資產(chǎn)回報(bào)比率，中資保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)利潤率和凈資產(chǎn)利潤率較低，資本回報(bào)率并不樂觀。僅從保費(fèi)收入利潤率來看，中資保險(xiǎn)公司的盈利能力遠(yuǎn)低于外資保險(xiǎn)公司。如2006-2008年，丘博保險(xiǎn)的該指標(biāo)平均為13.27%，而2006-2008年人保財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入利潤率平均只有3.11%，不僅丘博一家，其他外資保險(xiǎn)公司在保費(fèi)收入利潤率方面也較中資公司更高1。（1）中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：責(zé)任保險(xiǎn)承保技術(shù)落后，投資能力不強(qiáng)在受到2008年投資虧損的重創(chuàng)以前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中資保險(xiǎn)公司一度偏重保險(xiǎn)資金投資收益的取得。一方面紛紛增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，開拓市場(chǎng)，通過網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)增加自身競(jìng)爭力；另一方面依靠自身本土品牌的影響力擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源，獲得保費(fèi)收入，同時(shí)借助不斷拓寬的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道取得投資收益進(jìn)而取得利潤。2008年的投資虧損之后，在保險(xiǎn)監(jiān)管部門及業(yè)內(nèi)學(xué)者的大力呼吁下，保險(xiǎn)企業(yè)有意識(shí)地回歸承保利潤，并在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理方面取得了不小的成績，但由于承保技術(shù)較低，多數(shù)險(xiǎn)種始終無法在承保業(yè)務(wù)中獲利。（2）外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：責(zé)任保險(xiǎn)承保技術(shù)高而獲利相比中資公司在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中瞻前顧后的尷尬處境，外資公司則顯得從容得多。據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》了解，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的股本回報(bào)率遠(yuǎn)低于國際平均水平。從過去兩年的情況看，美國、英國可比公司非壽險(xiǎn)資金的投資收益率為10%左右，遠(yuǎn)高于國內(nèi)非壽險(xiǎn)公司的投資收益率。因此，在我國經(jīng)營的外資保險(xiǎn)公司若達(dá)到國外可比公司相同的股本回報(bào)率，在其他條件不變的條件下，就必須在承保業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲取更高的承保利潤，以彌補(bǔ)投資收益的不足，以確保其在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)上的競(jìng)爭能力。憑借多年的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和較高的承保技術(shù)，外資公司也確實(shí)具備在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲利的能力，自從進(jìn)入市場(chǎng)后所獲得豐厚的承保利潤就是例證。盈利模式及盈利能力差異對(duì)中外資公司責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營的影響就責(zé)任保險(xiǎn)自身而言，作為產(chǎn)品開發(fā)難度、技術(shù)含量和知識(shí)含量最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，費(fèi)率和責(zé)任界定困難，且責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出需要長期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和充分?jǐn)?shù)據(jù)積累為支持，而我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，相關(guān)技術(shù)發(fā)展有欠完善，使得中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中盈利能力較低，顯得放不開手腳。既然在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營方面難以獲得較高的承保利潤，再加上近年來我國資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷，就不難解釋大多數(shù)的中資保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展上既缺少承保利潤取得的核心技術(shù)，又難以寄希望于借助責(zé)任保險(xiǎn)資金投資收益的取得的尷尬境地。由此看來，責(zé)任險(xiǎn)的承保盈利能力顯然不入中資保險(xiǎn)公司的“法眼”。這造成了無論是哪種盈利模式下的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，都對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展興趣不高，因此責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占份額低下。與中資公司的情況不同，外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營策略并不是將承保業(yè)務(wù)作為其吸納資金的一個(gè)渠道。由于責(zé)任保險(xiǎn)在西方國家悠久的發(fā)展歷史，保險(xiǎn)企業(yè)至今已經(jīng)積累了較為成熟的責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)。雖然保費(fèi)規(guī)模尚且較低，投資收益不盡如人意，但責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營本身所創(chuàng)造的利潤已經(jīng)足以使其不斷將更大的精力投入中國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，這也就是外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占去三分之一左右份額的重要原因。

在較高的經(jīng)營成本要求下，對(duì)經(jīng)營管理水平較低的市場(chǎng)主體而言無異于雪上加霜。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力保險(xiǎn)公司經(jīng)營涉及收入和成本兩方面。就收入來說，保費(fèi)收入規(guī)模大意味著公司能夠集中更多同類風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其業(yè)務(wù)是建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，越大程度的滿足大樣本的要求，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越小，經(jīng)營就越穩(wěn)健；就成本來講，保險(xiǎn)企業(yè)成本的高低是影響保險(xiǎn)費(fèi)率大小的重要因素。成本過高，則導(dǎo)致保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率高，反之，保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率就低。在保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率自由化趨勢(shì)下，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司間競(jìng)爭的重要方面。中外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營管理優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比首先，中資保險(xiǎn)公司具有外資公司不具有的本土優(yōu)勢(shì)。中資保險(xiǎn)公司相對(duì)于外資更了解本國居民的行為方式和文化，而外資公司要充分了解中國保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀、中國保險(xiǎn)客戶的有關(guān)情況則需要付出相應(yīng)的成本。尤其在選擇責(zé)任保險(xiǎn)這種較為“生僻”的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)行為較為保守本土居民一旦先認(rèn)知了本土品牌，就難以認(rèn)知外來品牌。其次，中資保險(xiǎn)公司具有外資公司不具有的品牌影響力。保險(xiǎn)公司的品牌競(jìng)爭對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額起著決定性的作用，原始品牌效應(yīng)致使消費(fèi)者傾向本國保險(xiǎn)公司，這也是我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上中資保險(xiǎn)公司占據(jù)九成以上份額的重要原因，再加上近年來各中資保險(xiǎn)公司不斷通過各種手段擴(kuò)大的知名度和品牌影響力，中資公司因此獲得了得天獨(dú)厚的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。第三，中資保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理能力較外資公司相比處于較低水平。責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于中國的保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)新生事物，保險(xiǎn)公司在這方面管理風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較弱，尚未成立專門的責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營管理部門和責(zé)任保險(xiǎn)公司，專業(yè)技術(shù)人才也較外資公司缺乏。這正是為什么外資保險(xiǎn)公司能在我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上大展拳腳，以致在很多險(xiǎn)種上發(fā)展成為主要力量的原因之一。

我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營主體的發(fā)展戰(zhàn)略也呈現(xiàn)出多樣性。1、中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：等待觀望面對(duì)政策法規(guī)環(huán)境的不完善等環(huán)境限制和自身經(jīng)營水平方面的不足，絕大多數(shù)中資保險(xiǎn)企業(yè)選擇觀望，開展責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不強(qiáng)。中資公司責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的深層次原因并不是中國的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)真的無利可圖，而是因?yàn)榇蠖鄶?shù)的中資公司至今還未找到適合自身發(fā)展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。正是受到公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展觀望策略的影響，大多數(shù)中資保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營方面顯得過于被動(dòng)。他們滿足于自身目前所擁有的較高的本土市場(chǎng)份額，對(duì)承保質(zhì)量、責(zé)任產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)收集、專業(yè)人員培養(yǎng)等方面的投入較低，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)備受冷落。2、外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：積極開拓與中資企業(yè)將責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)視作雞肋形成鮮明對(duì)比，外資卻對(duì)其覬覦已久。面對(duì)同樣的經(jīng)營外部環(huán)境，外資保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展方面的態(tài)度就顯得積極得多，大有一種強(qiáng)勢(shì)卡位的氣勢(shì)。外資產(chǎn)險(xiǎn)公司借我國保險(xiǎn)業(yè)的全面開放紛紛進(jìn)入我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。2004年，我國對(duì)外資保險(xiǎn)公司開展責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制已經(jīng)有所松動(dòng)，而在2005年，在吳定富主席“保監(jiān)會(huì)將積極引進(jìn)在責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等方面有專長的外資保險(xiǎn)公司，同時(shí)鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司到中西部和東北地區(qū)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)和相關(guān)地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展”的保險(xiǎn)工作會(huì)議講話之后，外資保險(xiǎn)公司則大規(guī)模進(jìn)駐我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)份額。2004年6月1日，正當(dāng)中資保險(xiǎn)公司尚在等待強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)等配套政策出爐的時(shí)候，美資保險(xiǎn)公司美亞保險(xiǎn)公司在廣州推出“工商通?！?，為中小企業(yè)主解決在經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。酒店意外遭遇火災(zāi)、搶劫或客人在飯店里遭遇皮包被偷、搶劫等等都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)責(zé)任。事實(shí)上從2001年起，不少外資保險(xiǎn)公司以中資公司最弱的責(zé)任險(xiǎn)為突破口，打了中資保險(xiǎn)公司一個(gè)措手不及，比如美國丘博集團(tuán)與平安保險(xiǎn)公司合作推出了我國首例公司董事及高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)，美亞保險(xiǎn)則在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)方面獨(dú)樹一幟。

作者：吉林保監(jiān)局

第4篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

[主題詞]金融服務(wù)，盈利模式，汽車

1、國外汽車金融服務(wù)盈利模式研究

1.1、基本盈利模式在美國，汽車金融公司提供的汽車信貸業(yè)務(wù)，按貸款對(duì)象可分為批發(fā)性和零售性汽車信貸。批發(fā)性信貸是汽車金融公司向汽車經(jīng)銷商提供存貨融資，其業(yè)務(wù)模式為：汽車金融公司先根據(jù)經(jīng)銷商的信用等級(jí)及銷售狀況決定其庫存額度，雙方簽訂貸款協(xié)定，由汽車金融公司提供貸款，在州政府進(jìn)行融資抵押登記，經(jīng)銷商提交購車單，由制造商將汽車賣給經(jīng)銷商。在汽車金融公司支付車款后，汽車經(jīng)銷商向保險(xiǎn)公司購買車輛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，經(jīng)銷商即可把汽車出售給用戶，最后由經(jīng)銷商按照貸款協(xié)定向汽車金融公司還本付息。此外，汽車金融公司還向經(jīng)銷商提供融資、批量租賃以及客戶特殊培訓(xùn)服務(wù)和客戶金融咨詢計(jì)劃等服務(wù)。零售性信貸是商業(yè)客戶向經(jīng)銷商分期付款購買汽車，經(jīng)銷商將分期付款合同賣給汽車金融公司(類似貼現(xiàn))，汽車金融公司將合同款付給經(jīng)銷商，然后由客戶向汽車金融公司歸還貸款。零售性汽車信貸占整個(gè)汽車信貸的3／4以上，利潤也遠(yuǎn)大于批發(fā)性信貸。

1.2、增值盈利模式

汽車消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，如果消費(fèi)者提前在汽車金融服務(wù)公司存入一定比例的購車儲(chǔ)蓄，就可以更快、更優(yōu)惠地獲得購車貸款。除了購車貸款外，還包括汽車消費(fèi)過程中的金融服務(wù)。消費(fèi)者可以向汽車金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)汽車融資租賃，租賃到期后，可以選擇繼續(xù)擁有或換新車，汽車維修和保養(yǎng)也由提供租賃方負(fù)責(zé)；消費(fèi)者可以獲得汽車公司發(fā)放的專門信用卡，累計(jì)消費(fèi)到一定額度后，可以優(yōu)惠買車，或者獲得與汽車有關(guān)的旅游小額信貸支持。此外，汽車金融公司還會(huì)提出全套汽車維護(hù)保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到價(jià)格合理的及時(shí)維修服務(wù)，維修費(fèi)用可以設(shè)計(jì)在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人性化。

汽車金融服務(wù)是一個(gè)規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè)，有著多樣化的服務(wù)類型。如價(jià)格浮動(dòng)式、投資理財(cái)式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融服務(wù)等。與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比，汽車金融服務(wù)較為復(fù)雜，它是圍繞汽車銷售而展開的。隨著消費(fèi)者偏好的多樣性和易變性的不斷提高，對(duì)汽車金融服務(wù)的需求也呈多樣化趨勢(shì)。汽車金融公司為滿足消費(fèi)者的多樣化需求，會(huì)不斷開發(fā)新的汽車金融服務(wù)。

1.2.1、汽車融資租賃式增值盈利模式

汽車租賃包括兩大類，一類是融資租賃(如圖1)，另一類是經(jīng)營租賃，即有“融資”與“融物”之分。兩者的區(qū)別是：

(1)經(jīng)營租賃的承租人利用汽車租賃的主要目的，取得汽車的暫時(shí)使用權(quán)，而融資租賃的承租人主要通過融資達(dá)到融物的目的，即最后取得汽車的所有權(quán)。

(2)在經(jīng)營租賃形式下，僅涉及出租人和承租人的行為，而融資租賃形式下，涉及出租人、承租人、供貨人3方的責(zé)任。

(3)融資租賃的出租人和承租人的權(quán)利和義務(wù)有別于經(jīng)營租賃，這些變化包括汽車租賃的選擇方式、維修保養(yǎng)、合同的不可延續(xù)性等等。

(4)在經(jīng)營租賃形式下，承租人對(duì)租賃汽車有退收或拒收兩種選擇，而在融資租賃條件下，承租人取得所有權(quán)。

(5)經(jīng)營租賃的承租人支付的租金通常小于汽車的購買成本。而在融資租賃形式下，承租人付出的租金總額大于汽車的購買成本。因此，融資租賃在金融中的作用比經(jīng)營租賃重要、突出。

汽車融資租賃在汽車廠家和消費(fèi)者之間架起橋梁，讓消費(fèi)者先取得汽車的使用權(quán)，然后每月付租金，在租賃期滿后一般要購買設(shè)備的所有權(quán)。作為一種買賣與租賃相結(jié)合的汽車融資方式，汽車融資租賃須具備一定的條件，否則不屬于汽車融資范疇，只是一般的汽車租賃。這些條件包括：

(1)消費(fèi)者需向銷售商支付相應(yīng)的租金(汽車使用補(bǔ)償費(fèi))。

(2)如果消費(fèi)者支付的費(fèi)用(租金及相應(yīng)賦稅)已經(jīng)相當(dāng)或者超過汽車本身的價(jià)值，依照汽車租賃合同，消費(fèi)者有權(quán)獲得該汽車的所有權(quán)。

(3)如果消費(fèi)者在租期屆滿時(shí)所付租金總額尚未超過汽車價(jià)值，消費(fèi)者此時(shí)享有選擇權(quán)，對(duì)租期屆滿后的汽車有下列處理方式：在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后成為汽車的所有權(quán)人；如果汽車現(xiàn)值高于約定的余額，消費(fèi)者可以出賣所租汽車，向零售商償還該余額，保留差價(jià)從中獲利；將該汽車返還給出租人。

(4)在租賃屆滿時(shí)，消費(fèi)者欲購買所租汽車，不必以一次性付款的方式付清尾款。但嚴(yán)格地說，融資租賃方式和上述分期付款的汽車零售方式還是有一定的差別。該法案規(guī)定的汽車分期付款的零售方式，實(shí)質(zhì)上是附條件買賣。銷售商保留汽車的所有權(quán)，其實(shí)是債權(quán)人為實(shí)現(xiàn)保護(hù)自己債權(quán)而設(shè)定的一種擔(dān)保，但是，合同的目的仍在于轉(zhuǎn)移汽車的所有權(quán)。融資租賃則不同，它是買賣與租賃的結(jié)合，消費(fèi)者最終是否成為所租汽車的所有權(quán)人，選擇權(quán)在消費(fèi)者。

與貸款買車相比，融資租賃有優(yōu)勢(shì)。對(duì)于承租人來說，“先租后買”方式比較靈活。在租賃期滿后，承租人享有選擇權(quán)，決定是否購買所租汽車。消費(fèi)者如不想購買所租車輛，則可將該車返還汽車出租方；如想購買所租車輛，消費(fèi)者付清租賃合同上確定的折舊價(jià)(亦稱尾款)即可。對(duì)于承租人來說，如采用租賃方式，承租人不必?fù)?dān)心汽車被轉(zhuǎn)賣，因?yàn)槠嚨乃袡?quán)歸屬對(duì)承租人并不重要；而對(duì)于采用傳統(tǒng)分期付款購車的買車人來說，如果在其未付清余款之前，銷售商將汽車轉(zhuǎn)賣，買車人將處于非常不利的地位。

融資租賃是汽車金融服務(wù)的重要組成部分。尤其在美國，由于信用體系比較完善，消費(fèi)者可以先在一個(gè)城市向全國性的汽車租賃公司租車，然后在另一個(gè)城市歸還。

1.2.2、汽車金融投資理財(cái)式增值盈利模式

汽車投資理財(cái)業(yè)務(wù)是以汽車消費(fèi)為目的專業(yè)性投資理財(cái)服務(wù)(如圖2)。目前各個(gè)國家在汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能否吸收短期儲(chǔ)蓄上有不同規(guī)定，但代客投資理財(cái)通常是可行的。即使在金融管制比較嚴(yán)格的市場(chǎng)環(huán)境中，通過金融工程，可以設(shè)計(jì)出對(duì)政策和制度具有規(guī)避性的方法，比如以私募基金方式來吸收一部分資金，其收益部分主要用于支付汽車消費(fèi)的相關(guān)款項(xiàng)，小部分作為汽車金融服務(wù)公司的投資回報(bào)。該業(yè)務(wù)模式的實(shí)行始于20世紀(jì)六七十年代，當(dāng)時(shí)受通貨膨脹影響，歐美國家開展金融創(chuàng)新，汽車金融服務(wù)公司開始涉及資本投資市場(chǎng)，相繼開發(fā)了汽車投資理財(cái)產(chǎn)品。投資理財(cái)式的汽車金融服務(wù)成為各國汽車金融業(yè)同其他金融行業(yè)競(jìng)爭的有利工具。

國外汽車金融服務(wù)公司，以直接或間接的方式設(shè)立專業(yè)性的基金或者私募基金，如以品牌汽車俱樂部名義，通過吸收本俱樂部成員參加，為其理財(cái)，用理財(cái)?shù)氖找嫒斶€汽車金融服務(wù)公司的購車本息。這樣，客戶能夠直接參與汽車金融服務(wù)公司投資管理活動(dòng)，享受專業(yè)理財(cái)帶來的投資收益，同時(shí)也將面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。汽車投資理財(cái)服務(wù)運(yùn)用購車與理財(cái)相結(jié)合的方法。在汽車投資理財(cái)模式中有兩個(gè)資金單位，一個(gè)是購車資金單位，用于支付購車的前期費(fèi)用，包括首付款等費(fèi)用；另一個(gè)是理財(cái)資金單位，由汽車金融服務(wù)公司的投資專家或委托信譽(yù)良好的投資公司管理。理財(cái)資金單位的收益回流到汽車金融服務(wù)公司，用于償還汽車消費(fèi)者的融資貸款的本息，代替客戶的定期償還行為。

開展汽車投資理財(cái)服務(wù)主要有以下作用：一是有利于增強(qiáng)汽車消費(fèi)者的消費(fèi)能力。消費(fèi)者能夠通過購車資金單位提前支取未來收入實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)，并通過專業(yè)理財(cái)投資于多樣化的投資組合，增加理財(cái)資金單位收益，提高對(duì)汽車消費(fèi)的償還能力。二是有利于消除信用風(fēng)險(xiǎn)，保障汽車金融服務(wù)公司的利益，提高公司競(jìng)爭力。由于消費(fèi)者將一部分資金委托汽車金融服務(wù)公司進(jìn)行投資，無形中增加了一道信用保險(xiǎn)，降低了汽車金融服務(wù)公司面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。汽車投資理財(cái)服務(wù)令消費(fèi)者同汽車金融服務(wù)公司的聯(lián)系更加緊密，有利于培養(yǎng)顧客對(duì)公司的忠誠度。此外，通過汽車投資理財(cái)，汽車金融服務(wù)公司能獲得一筆使用時(shí)間相對(duì)較長的資金，有利于加快公司資金的周轉(zhuǎn)、增加資產(chǎn)的流動(dòng)性。三是有利于擴(kuò)大汽車消費(fèi)，增加汽車公司的銷售收入。汽車投資理財(cái)服務(wù)在滿足顧客購車需求的同時(shí)，為顧客帶來投資收益，擴(kuò)大了汽車購買力，增加了汽車金融服務(wù)公司的銷售收入。

2、國內(nèi)汽車金融服務(wù)盈利模式研究

在我國，汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同，目前國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸盈利運(yùn)作模式可以分為3種：以銀行為主體的直接模式，以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接模式，一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖3。

2.1、以銀行為主體的直接盈利模式

該模式是銀行直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，是各個(gè)業(yè)務(wù)流程的運(yùn)作中心。如銀行委托律師進(jìn)行用戶資信調(diào)查、評(píng)價(jià)，并直接與用戶簽訂信貸協(xié)議等。要求用戶到指定的保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，到指定的經(jīng)銷商處買車，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也主要由銀行和保險(xiǎn)公司承擔(dān)。該模式可以充分發(fā)揮銀行資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金成本較低的優(yōu)勢(shì)。但銀行直接面對(duì)用戶，工作量會(huì)大大增加，另外銀行還要去做資金運(yùn)作之外的其他很多工作，比如對(duì)汽車產(chǎn)品本身的性能、配置、價(jià)格、經(jīng)銷商及其服務(wù)等方面的情況有比較全面和及時(shí)的了解，這樣勢(shì)必加大相應(yīng)的人力財(cái)力的投入。由于汽車市場(chǎng)變化很快，汽車生產(chǎn)企業(yè)或商業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭和市場(chǎng)策略也在不斷調(diào)整，但是銀行對(duì)這種變化的反應(yīng)往往滯后，從而影響金融產(chǎn)品的適應(yīng)性，影響服務(wù)質(zhì)量。因此，在目前汽車消費(fèi)信貸規(guī)模還不是很大的情況下，這種運(yùn)作模式還能適應(yīng)，但隨著汽車信貸業(yè)務(wù)量的不斷增加，這種模式將遇到極大的挑戰(zhàn)。

2.2、以銷售商為主體的間接盈利模式

由經(jīng)銷商直接面對(duì)客戶，與用戶簽定貸款協(xié)議，銷售商通過收取車價(jià)2%-4%的手續(xù)費(fèi)，完成對(duì)用戶的信用調(diào)查與評(píng)價(jià)，辦理有關(guān)保險(xiǎn)和登記手續(xù)，并以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為用戶承擔(dān)保證責(zé)任，為用戶辦理貸款手續(xù)，代銀行向用戶收取還款。該模式的最大特點(diǎn)是方便用戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的一門式服務(wù)。與此相對(duì)應(yīng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也主要由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司承擔(dān)。由于經(jīng)銷商對(duì)市場(chǎng)最了解，對(duì)汽車產(chǎn)品和服務(wù)反應(yīng)最直接也最及時(shí)，所以他們能夠根據(jù)市場(chǎng)變化，推出更合適的金融服務(wù)。由于放貸標(biāo)準(zhǔn)上的差異，該模式更有利于擴(kuò)大貸款范圍，從而起到培育市場(chǎng)、穩(wěn)定銷售網(wǎng)絡(luò)、鎖定用戶群體的作用。但是，經(jīng)銷商的資金來源和自身資產(chǎn)規(guī)模有限，資金成本較高，而且信貸業(yè)務(wù)也并非其主業(yè)，在信貸業(yè)務(wù)上經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，因此該模式只適用一定范圍。

2.3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接盈利模式

這種模式與銀行的直接模式運(yùn)作基本一致，但是放貸主體通常是汽車集團(tuán)所屬的汽車財(cái)務(wù)公司，由汽車財(cái)務(wù)公司行使放貸主體職能，業(yè)務(wù)范圍基本只針對(duì)本集團(tuán)的汽車產(chǎn)品，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)由汽車財(cái)務(wù)公司和保險(xiǎn)公司承擔(dān)。以汽車金融公司為主體的汽車消費(fèi)信貸模式是世界上通行的運(yùn)作模式。汽車金融公司有效地連接汽車生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融為其主業(yè)，可以將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢(shì)較好地聯(lián)系在一起。

3、國外汽車金融盈利模式借鑒

3.1、擴(kuò)大經(jīng)營業(yè)務(wù)品種

比照國外經(jīng)驗(yàn)，我國汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)受管制較多，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，汽車金融公司可以從事的業(yè)務(wù)有：接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務(wù)；辦理經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運(yùn)設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)貸款；為貸款購車提供擔(dān)保；從事與購車融資活動(dòng)有關(guān)的業(yè)務(wù)；以及經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。與國外汽車金融服務(wù)發(fā)展相比，我國汽車金融服務(wù)在經(jīng)營品種的開發(fā)方面還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。所以，我國汽車金融服務(wù)應(yīng)該從目前主要以傳統(tǒng)借貸為主，服務(wù)僅限于為汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸的局面，向縱深方向發(fā)展，比如開展與汽車消費(fèi)有關(guān)汽車維修、保險(xiǎn)和加油等業(yè)務(wù)，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)我國汽車金融服務(wù)在汽車關(guān)聯(lián)消費(fèi)所涉及的信貸、信用卡、保險(xiǎn)，甚至代客理財(cái)全方位服務(wù)的發(fā)展。

3.2、投融資方式應(yīng)向多元化發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，我國汽車金融公司只能從事單一的汽車貸款業(yè)務(wù)，以及轉(zhuǎn)讓與出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，不能涉及汽車租賃等盈利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。對(duì)比國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營思維。有效開展我國汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再租賃、保險(xiǎn)、抵押等其它風(fēng)險(xiǎn)較小、回報(bào)率穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，才能有效避免我國汽車金融服務(wù)盈利空間小的問題。

另外，借鑒國外汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在融資渠道方面的經(jīng)驗(yàn)，完善國內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)制，使國內(nèi)汽車金融機(jī)構(gòu)能充分利用商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收帳款抵押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收帳款、應(yīng)收帳款證券化等融資方式。

3.3、加強(qiáng)銀行與汽車金融公司的競(jìng)爭與合作

國內(nèi)商業(yè)銀行在提供汽車金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)很明顯。資金實(shí)力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，分支機(jī)構(gòu)較廣，長期開展信貸業(yè)務(wù)，具有一大批懂市場(chǎng)、懂業(yè)務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍。而且，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開展了一段時(shí)間的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，積累了不少經(jīng)驗(yàn)，形成了一整套比較可行的操作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加深了對(duì)我國汽車消費(fèi)者和相關(guān)汽車金融服務(wù)參與者的了解，這是許多汽車金融參與機(jī)構(gòu)和潛在參與機(jī)構(gòu)所不具備的。銀行占有貸款余額和放貸規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)的根源主要有3個(gè)：一是銀行既有的信用和評(píng)估體系采用規(guī)模評(píng)價(jià)，強(qiáng)于剛剛起步的汽車金融公司的個(gè)體評(píng)估；二是銀行的評(píng)估體系可以幫助廠商降低評(píng)估成本，而目前汽車金融公司的評(píng)估體系尚在建設(shè)中；三是可以幫助實(shí)力差的汽車金融公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

國內(nèi)商業(yè)銀行最大的不足在于沒有汽車行業(yè)背景，缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不熟悉汽車業(yè)務(wù)，與經(jīng)銷商和制造商之間的關(guān)系松散，對(duì)客戶的支持和開發(fā)能力不夠，因此，也就不能夠在汽車信貸以外的環(huán)節(jié)提供令人滿意的服務(wù)，給客戶帶來不便。

對(duì)于汽車金融公司而言，作為向中國境內(nèi)汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人，專門從事汽車貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對(duì)象為中國大陸境內(nèi)的汽車購買者和銷售者。目前國內(nèi)已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了6家汽車金融公司，其中4家是外商獨(dú)資，2家是中外合資。另外，汽車金融服務(wù)在國外已有80多年的歷史，因此，外資汽車金融公司相對(duì)國內(nèi)提供汽車金融服務(wù)的企業(yè)而言，在經(jīng)營模式、創(chuàng)新工具、管理手段和體制、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、國際網(wǎng)絡(luò)、財(cái)務(wù)實(shí)力等方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，其良好的聲譽(yù)也有助于贏得客戶。進(jìn)入中國市場(chǎng)的時(shí)候，由于具有成熟的運(yùn)作體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，外資汽車金融公司能夠省去汽車消費(fèi)中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，如免收信用保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、律師費(fèi)等。劣勢(shì)是對(duì)中國市場(chǎng)缺乏足夠的了解，面對(duì)不同的制度、政策、客戶和市場(chǎng)環(huán)境，缺少龐大的外勤營銷隊(duì)伍，人民幣資金來源受到限制，網(wǎng)點(diǎn)不夠發(fā)達(dá)等等。

綜合我國汽車金融服務(wù)兩個(gè)運(yùn)營主體的優(yōu)缺點(diǎn)，同時(shí)結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)有的針對(duì)我國汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)開展的政策體制性因素，我們不難看到，競(jìng)合是商業(yè)銀行與汽車金融公司在未來中國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)で蟀l(fā)展的解決之道，在競(jìng)爭中合作，在合作中競(jìng)爭，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一方面，可采取內(nèi)部合作的方式，即汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸，并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用；另一方面，可通過外部合作，即外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。此外，若能夠突破《商業(yè)銀行法》的約束，銀行也可以設(shè)立合資或獨(dú)資的專業(yè)汽車信貸公司來開展業(yè)務(wù)?？偟膩碚f，銀行與汽車金融公司合作的機(jī)會(huì)大于競(jìng)爭，可以預(yù)見：我國汽車金融服務(wù)業(yè)必將迎來一個(gè)獨(dú)具中國特色的快速發(fā)展時(shí)期。

第5篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

【關(guān)鍵字】獨(dú)立人 保險(xiǎn)

一、獨(dú)立保險(xiǎn)人及發(fā)展現(xiàn)狀

獨(dú)立人制度是指獨(dú)立經(jīng)營、能夠同時(shí)為多家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種人制度，常見于美國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，故又稱美式人制度。獨(dú)立人的權(quán)限一般為簽發(fā)保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)、招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力等。

獨(dú)立保險(xiǎn)人可同時(shí)一個(gè)以上保險(xiǎn)人，即它可以同時(shí)接受數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人的委托，分別為其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它具有獨(dú)立的法律地位，它不依附于任何保險(xiǎn)人，不受任何后者的控制，它與保險(xiǎn)人平等地直接接受有關(guān)法律的約束。獨(dú)立人與保險(xiǎn)人之間是單一的合同關(guān)系，擁有所招攬業(yè)務(wù)的所有權(quán)，即它擁有滿期被保險(xiǎn)人的記錄及續(xù)保業(yè)務(wù)的獨(dú)占權(quán)利。由于它不依賴于任何保險(xiǎn)人或其它部門，因此要生存發(fā)展就必然會(huì)通過健全機(jī)構(gòu)、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)及增強(qiáng)技術(shù)力量等手段來保證自己的業(yè)務(wù)數(shù)量和質(zhì)量。

2015年9月17日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》，明確提出推進(jìn)獨(dú)立個(gè)人人制度，探索鼓勵(lì)現(xiàn)有優(yōu)秀個(gè)人人自主創(chuàng)業(yè)、獨(dú)立發(fā)展。這標(biāo)志著獨(dú)立保險(xiǎn)人即將登上保險(xiǎn)中介舞臺(tái)，從而翻開中國保險(xiǎn)營銷史上新的一頁。北京、廣東、浙江等省市曾先后試水獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)人制度建設(shè)試點(diǎn)，目前多家險(xiǎn)企也在積極探索中。目前，獨(dú)立人在我國尚處于起步階段，獨(dú)立人仍在試點(diǎn)。一家中型產(chǎn)險(xiǎn)公司已在5個(gè)省市進(jìn)行專屬門店試點(diǎn)，獨(dú)立個(gè)人人與保險(xiǎn)公司簽署銷售協(xié)議，門店自主獨(dú)立經(jīng)營，形成了以所在社區(qū)為經(jīng)營范圍，除車險(xiǎn)銷售以外還能提高相關(guān)服務(wù)的經(jīng)營格局，此類門店已達(dá)1800多家。另外，在寧波已經(jīng)開始有個(gè)人保險(xiǎn)工作室開始試點(diǎn)。改革已經(jīng)啟動(dòng)，個(gè)人獨(dú)立人與保險(xiǎn)公司的合作是“一對(duì)一”還是“一對(duì)多”目前還無定論，稅制方面的細(xì)則還有待完善獨(dú)立人制度仍未完全明晰。第三方平臺(tái)的發(fā)展也面臨一些風(fēng)險(xiǎn)和問題，預(yù)設(shè)模式否行得通也有待于在試探和摸索中給出回答。

二、我國發(fā)展獨(dú)立人制度存在的問題

1缺乏相關(guān)法律法規(guī)。由于獨(dú)立人制度與目前的保險(xiǎn)人存在很大不同，改革創(chuàng)新涉及多個(gè)層面，稅制、監(jiān)管等方面均待監(jiān)管層出臺(tái)相關(guān)的細(xì)則加以明確。目前待解的兩個(gè)最重要的問題：一是個(gè)人獨(dú)立人與保險(xiǎn)公司的合作是“一對(duì)一”還是“一對(duì)多”尚無定論。另一方面是針對(duì)營銷體制的改革，如何通過減少人層級(jí)，讓資源向一線人傾斜。

2企業(yè)還沒有形成以風(fēng)險(xiǎn)管理能力為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營模式。在中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)，普遍存在的一個(gè)重要問題是，企業(yè)還沒有形成以風(fēng)險(xiǎn)管理能力為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營模式，更多的是通過提供大量的同質(zhì)化產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)量上的競(jìng)爭。在這一背景下，保險(xiǎn)公司更加傾向于開發(fā)自己專屬的銷售團(tuán)隊(duì)，以培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭力?！瑫r(shí)，由于專業(yè)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)擁有了強(qiáng)大的銷售渠道和廣泛的客戶資源，保險(xiǎn)公司既然難以取而代之，于是轉(zhuǎn)而與之合作以降低營銷成本；而獨(dú)立人尚處于萌芽階段，保險(xiǎn)公司必然會(huì)通過壓縮產(chǎn)品供給的方式對(duì)其進(jìn)行打壓，以防止它對(duì)于專屬人的發(fā)展構(gòu)成威脅。

3獨(dú)立人人才供給不足，消費(fèi)者缺乏主動(dòng)權(quán)。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)優(yōu)秀人才短缺的背景下，保險(xiǎn)公司、專業(yè)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)必然不會(huì)輕易放任人才流失，這將在很大程度上擠壓獨(dú)立人市場(chǎng)的人才供給，從而阻礙該制度的構(gòu)建。此外，由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，消費(fèi)者的主動(dòng)權(quán)尚不具備，獨(dú)立人難以在短期內(nèi)吸收大量的客戶資源，以形成對(duì)保險(xiǎn)公司的話語權(quán)，也就失去了自身發(fā)展壯大的核心競(jìng)爭力。

三、我國發(fā)展獨(dú)立保險(xiǎn)人的建議

1完善相關(guān)法律法規(guī)。由上文內(nèi)容可以知道，目前我國保險(xiǎn)人制度改革創(chuàng)新涉及多個(gè)層面，稅制、監(jiān)管等方面均待監(jiān)管層出臺(tái)相關(guān)的細(xì)則加以明確。個(gè)人獨(dú)立人與保險(xiǎn)公司的合作是“一對(duì)一”還是“一對(duì)多”目前還無定論等問題需要保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)制度來完善我國保險(xiǎn)人制度，推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)立人的發(fā)展。

2擴(kuò)大獨(dú)立保險(xiǎn)人隊(duì)伍。增加對(duì)保險(xiǎn)人群體的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，完善相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備。鼓勵(lì)更多的從業(yè)者進(jìn)入這一產(chǎn)業(yè)，以緩解保險(xiǎn)中介市場(chǎng)人才短缺的問題，從而對(duì)獨(dú)立人群體提供更大的人力支持。

3鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司改革經(jīng)營模式

（1）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司改革現(xiàn)行隔熱人模式。正如《意見》所指出的，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極改革現(xiàn)行個(gè)人人模式，縮減管理團(tuán)隊(duì)層級(jí)，完善以業(yè)務(wù)品質(zhì)為導(dǎo)向的傭金制度和考核機(jī)制”，這實(shí)質(zhì)上是向獨(dú)立人制度的一種過渡，能夠有效緩解專屬團(tuán)隊(duì)層級(jí)過多、激勵(lì)不足的問題。

（2）建立保險(xiǎn)銷售子公司。由保險(xiǎn)公司成立保險(xiǎn)銷售的子公司，負(fù)責(zé)銷售本公司和其他一些公司的產(chǎn)品，并吸引一些專業(yè)能力較強(qiáng)的個(gè)人加入，這能部分地發(fā)揮獨(dú)立人的優(yōu)勢(shì)。節(jié)省成本，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，拓展保險(xiǎn)銷售的業(yè)務(wù)面，滿足消費(fèi)者更多的保險(xiǎn)需求。

（3）建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為驅(qū)動(dòng)力的盈利模式。從長期看，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理為驅(qū)動(dòng)力的盈利模式，樹立創(chuàng)新至上的競(jìng)爭意識(shí)，并培養(yǎng)普通消費(fèi)者主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣，從而為獨(dú)立人制度創(chuàng)造適宜的成長環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來由于監(jiān)管趨嚴(yán)和經(jīng)營不善，停業(yè)或者跑路平臺(tái)接連不斷。

與之相對(duì)的是，以平安保險(xiǎn)集團(tuán)、陽光保險(xiǎn)集團(tuán)、安邦保險(xiǎn)集團(tuán)為首的多家傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企相繼以陸金所、惠金所、邦融匯等創(chuàng)新平臺(tái)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，由于其專業(yè)系統(tǒng)的風(fēng)控能力逐步受到廣大投資者的青睞。

無獨(dú)有偶，10月20日，保險(xiǎn)系首個(gè)金服公司人保金服正式宣布成立。據(jù)公開資料顯示，人保金服注冊(cè)資金為10億元，人保集團(tuán)持有其100%的股份。作為人保集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面布局的首個(gè)平臺(tái)，前期將以普惠金融和汽車后市場(chǎng)作為公司核心業(yè)務(wù)。

從風(fēng)控層面來講，一般來說具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背景的銀行系和保險(xiǎn)系互金平臺(tái)的風(fēng)控要優(yōu)于大型互聯(lián)網(wǎng)公司和創(chuàng)業(yè)系互金平臺(tái)。但就具體金融服務(wù)能力來說，與銀行系互金公司不同，保險(xiǎn)系互金公司在資本市場(chǎng)經(jīng)常扮演買方，投入資源發(fā)展互金平臺(tái)是原有業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，發(fā)展更為活躍。

保險(xiǎn)公司可以整合優(yōu)質(zhì)資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)盈利提供突破點(diǎn)，相比其他背景的互金公司也更容易實(shí)現(xiàn)盈利。

人保推出保險(xiǎn)系首個(gè)金服公司

正式成立于今年10月份的人保金服，在4月份就得到了保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)籌建。保監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)對(duì)人保金服的設(shè)立提出了四點(diǎn)要求，主要集中在公司治理、投資方案、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及信息披露等四個(gè)方面，由此可見保監(jiān)會(huì)對(duì)人保金服成立的重視。

據(jù)了解，人保金服主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，前期主要以普惠金融及汽車后市場(chǎng)為主。

值得關(guān)注的是，無論是普惠金融業(yè)務(wù)還是汽車后市場(chǎng)業(yè)務(wù)，人保金服都沒有摒棄主體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是將衍生的金融服務(wù)與保險(xiǎn)結(jié)合，一方面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能為金融服務(wù)帶來客戶流量；另一方面金融服務(wù)也增強(qiáng)了用戶黏性，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可起到反哺作用。

目前人保金服也在爭取獲批支付等金融牌照，屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融板塊將得到更好服務(wù)。

多家保險(xiǎn)公司介入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

實(shí)際上，人保金服的成立并非保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的首次布局。早在2011年，平安保險(xiǎn)旗下的互聯(lián)金融平臺(tái)陸金所就已經(jīng)成立，2012年3月份正式上線，目前旗下?lián)碛嗅槍?duì)于個(gè)人及企業(yè)的多項(xiàng)金融服務(wù)。截至2016年8月末，注冊(cè)用戶已超過2500萬，今年上半年總交易金額達(dá)3.2萬億元。

中國平安在年報(bào)中披露，公司目前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)整體業(yè)務(wù)已開始產(chǎn)生貢獻(xiàn)，主要體現(xiàn)在為主營業(yè)務(wù)帶來了新的獲客方式，據(jù)了解，今年上半年新增的客戶中，來自互聯(lián)網(wǎng)的用戶占比達(dá)35.9%。

除平安保險(xiǎn)外，安邦保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面都有所布局。安邦保險(xiǎn)旗下的安邦金融于10月27日正式在金博會(huì)上亮相，安邦方面表示，安邦金融平臺(tái)聚合了公司旗下多款保險(xiǎn)、基金及理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，還提供互聯(lián)網(wǎng)借貸等服務(wù)。此外，在2014年12月份成立的邦融匯也是安邦旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之一，不過據(jù)安邦相關(guān)人士介紹，邦融匯與安邦金融是兩個(gè)完全獨(dú)立的平臺(tái)，前者主要側(cè)重于個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營，而后者更加全面，可以購買保險(xiǎn)、證券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

陽光保險(xiǎn)旗下則有惠金所、笑臉金融兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)?；萁鹚?015年7月推出，截至今年10月21日，惠金所注冊(cè)用戶已達(dá)50萬人，線上交易金額達(dá)37億。目前惠金所的業(yè)務(wù)體系包括線上投資業(yè)務(wù)和線下機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)兩塊。其中，線上投資產(chǎn)品主要包括車、房產(chǎn)抵質(zhì)押的固收產(chǎn)品、地方交易所發(fā)行的固定收益類理財(cái)計(jì)劃、指數(shù)掛鉤型產(chǎn)品等。線下機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)則包括：ABS、FOHF、居間業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)投資多種業(yè)務(wù)類型，它們的資金端都是對(duì)接銀行、保險(xiǎn)、基金、信托、券商等機(jī)構(gòu)。笑臉金融則成立于近期，據(jù)公開資料顯示，笑臉金融由陽光保險(xiǎn)集團(tuán)與中國華電集團(tuán)聯(lián)合打造，主要專注于家庭財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

上述提及的保險(xiǎn)系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，陸金所與惠金所顯然已形成了自身的運(yùn)營風(fēng)格，即更多地傾向于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)而并非個(gè)人投資。

超九成互金平臺(tái)未盈利

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以粗略分為銀行系、上市公司系、國資系、民營系、BAT系等，背靠保險(xiǎn)公司的“保險(xiǎn)系”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在競(jìng)爭者眾多的情況下優(yōu)勢(shì)十分明顯。這些優(yōu)勢(shì)一方面來源于公眾對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任，這種信任轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，間接拉低了獲客成本。另一方面，作為主要控股的保險(xiǎn)公司擁有很強(qiáng)的投資風(fēng)控能力，資金安全性大大提高，對(duì)于追求穩(wěn)健的投資者來說自然是較為穩(wěn)妥的選擇。

而從保險(xiǎn)公司的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的開創(chuàng)也能為其主體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來新的流量，對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司加快互聯(lián)網(wǎng)步伐也有一定的戰(zhàn)略意義。

第7篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

 

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)資金　運(yùn)用　風(fēng)險(xiǎn)管理與控制 

 

一、引言 

 

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的問題是我國保險(xiǎn)理論界近幾年來一直都在研究的重要課題，但是從現(xiàn)有的文獻(xiàn)和論著的研究成果來看，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的分析主要集中于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用現(xiàn)狀和存在的問題以及擴(kuò)大我國投資渠道等方面，而對(duì)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角進(jìn)行分析研究的還比較少。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用面臨著多方面的壓力，譬如保費(fèi)收入遞增的壓力、產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力、行業(yè)競(jìng)爭的壓力以及適當(dāng)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的壓力等，這些壓力都迫使保險(xiǎn)公司越來越重視資金的運(yùn)用，期望通過保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)取得良好的投資收益，來緩解這些壓力。但是，我們還應(yīng)該看到在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中，面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅包括有一般性資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，還包括有基于保險(xiǎn)資金自身特殊屬性而產(chǎn)生的區(qū)別于其他資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用如何實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，如何分散風(fēng)險(xiǎn)、選擇投資工具、如何進(jìn)行投資組合、投資策略如何制定，采取什么樣的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)控制方法就顯得更為重要了。增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高資金收益率并有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，是目前中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的緊迫任務(wù)。 

 

二、保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置 

 

保險(xiǎn)資金在直接進(jìn)入資本市場(chǎng)后可以在更多的投資品種間進(jìn)行資金配置，但在具體配置資產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司既要充分考慮保險(xiǎn)資金的負(fù)債性質(zhì)和期限結(jié)構(gòu)因素、各類投資品種是否符合保險(xiǎn)資金流動(dòng)性、安全性和盈利性管理的要求，還要考慮監(jiān)管層對(duì)最低償付能力的要求。因此在分析保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置時(shí)應(yīng)特別注意如下方面的問題。 

第一，壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)資金期限的差異將導(dǎo)致不同的投資選擇。財(cái)險(xiǎn)公司的資金來源主要由未決賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限大都在1-2年；而壽險(xiǎn)公司的資金來源主要由人身險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限可以長達(dá)20-30年。由于各類保險(xiǎn)準(zhǔn)備金均為保險(xiǎn)公司的負(fù)債，因此在將這類資金進(jìn)行投資時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制相當(dāng)重要，而資金期限結(jié)構(gòu)上的差別將導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司更注重投資品種的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司更注重投資品種的安全性和盈利性，由此產(chǎn)生不同的投資選擇。 

第二，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長產(chǎn)生的新增保費(fèi)足以解決保險(xiǎn)公司流動(dòng)性需求。從保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量角度看，基于對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于一個(gè)快速增長時(shí)期的判斷，每年不斷增長的保費(fèi)收入將能夠滿足當(dāng)年保險(xiǎn)賠付和給付的資金需求以及營運(yùn)費(fèi)用的支出需要，而以各類準(zhǔn)備金形式存在的保險(xiǎn)資金需要尋找安全的增值空間，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)金未來集中給付的高峰。 

第三，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)收益的要求從理論上分析，與社?；鸷蚎FII基金相比，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)盈利的要求處于它們兩者之間，在進(jìn)行資產(chǎn)配置的過程中會(huì)綜合考慮銀行存款、企業(yè)債券、基金、流通股股票、可轉(zhuǎn)債等不同投資品種間的平衡。隨著投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售份額的不斷增長，保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)的規(guī)模將在很大程度上取決于廣大投保人和保險(xiǎn)人對(duì)股票市場(chǎng)運(yùn)行周期的判斷，保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也將相應(yīng)提高。 

第四，保險(xiǎn)資金的盈利模式將呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。在投資品種的選擇上，保險(xiǎn)資金可介入的品種除了常規(guī)的流通A股、可轉(zhuǎn)債之外，還將介入非流通股的投資，隨著國內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和投資品種的不斷豐富，可供保險(xiǎn)資金選擇的余地仍將不斷擴(kuò)大。目前有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定的相繼出臺(tái)，有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定將成為這部法規(guī)的核心要點(diǎn)。 

 

三、保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的管理控制 

 

目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用主要有三種模式：一是成立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司；二是委托專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作；三是在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)資金運(yùn)用部門。不論是采用哪種模式，保險(xiǎn)公司都是資金運(yùn)用的決策者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，也是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線。為保證資金的運(yùn)作安全，應(yīng)有效的安排組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、管理系統(tǒng)與和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。 

1、建立健全分工明確的組織架構(gòu) 

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用涉及的機(jī)構(gòu)和部門包括董事會(huì)、總經(jīng)理室、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等諸多機(jī)構(gòu)和部門。這些機(jī)構(gòu)和部門職責(zé)分工不一樣，其協(xié)調(diào)運(yùn)作是做出科學(xué)投資決策的機(jī)制保障。如董事會(huì)的職責(zé)有負(fù)責(zé)制定資金運(yùn)用的總體政策，設(shè)定投資策略和投資目標(biāo)，選擇投資模式，決定重大的投資交易，審查投資的組合，審定投資效益評(píng)估辦法等，總經(jīng)理室的職責(zé)是根據(jù)董事會(huì)決定的總體政策，負(fù)責(zé)研究制定具體的經(jīng)營規(guī)定和操作程序，包括多種投資組合的數(shù)量和質(zhì)量比例、制定風(fēng)險(xiǎn)管理人員守則和職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估辦法等，內(nèi)部審計(jì)的職責(zé)是直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，獨(dú)立對(duì)所有的投資活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正公司內(nèi)部控制和運(yùn)營制度存在的問題，風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)是分析市場(chǎng)情況和風(fēng)險(xiǎn)要素變化，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和控制，研究化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門的職責(zé)是通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)、全面、詳細(xì)地了解資金運(yùn)用單位和部門對(duì)董事會(huì)的投資策略、目標(biāo)達(dá)成與實(shí)施過程，投資人員的從業(yè)資格和整體素質(zhì)以及勝任工作情況等。

2、制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度 

資金運(yùn)用的決策、管理、監(jiān)督和操作程序復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，人員多，風(fēng)險(xiǎn)大。所以有必要沿著控制風(fēng)險(xiǎn)這條主線，制定嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度。一方面，這些制度必須涵蓋所有的投資領(lǐng)域、投資品種、投資工具及運(yùn)作的每個(gè)環(huán)節(jié)和崗位；另一方面，使每個(gè)人能清楚自己的職責(zé)權(quán)限和工作流程，做到令行禁止，確保所有的投資活動(dòng)都得到有效的監(jiān)督、符合既定的程序，保證公司董事會(huì)制定的投資策略和目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。 

3、建立資金運(yùn)用信息管理系統(tǒng) 

信息管理是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。公司要有發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)外要與國內(nèi)外各個(gè)資本、債券、貨幣市場(chǎng)連接，讓有關(guān)人員隨時(shí)了解市場(chǎng)變化情況；對(duì)內(nèi)要與董事、總經(jīng)理室成員、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)、監(jiān)督、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)部門聯(lián)接，在系統(tǒng)中及時(shí)錄入各種業(yè)務(wù)發(fā)生情況。這些信息要足以為決策者提供第一手決策依據(jù)，為管理者提供及時(shí)詳實(shí)的分析數(shù)據(jù)，為監(jiān)督者提供全面的全科目資料，為投資操作者提供信息平臺(tái)，同時(shí)真實(shí)記錄交易情況，使準(zhǔn)確信息在公司各個(gè)機(jī)構(gòu)和部門之間充分交流。 

第8篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

做最真實(shí)的美食指南

采訪一開始，李祥就拿出一本《米其林美食指南》說：“我們要做的就是《米其林美食指南》這樣的?！薄睹灼淞置朗持改稀肥欠▏喬ブ圃焐堂灼淞止境霭娴拿朗持改希钕檎f：“這上面的店相對(duì)來說比較公正，且推薦的都是有特色的店，不是以信息量取勝?！被谶@點(diǎn)，美食拼圖并不局限于一個(gè)APP應(yīng)用，李祥的想法是，要做成一個(gè)美食新媒體，他們不僅有APP技術(shù)團(tuán)隊(duì)，更重要的是他們組建有遍布全國6大城市的美食采編團(tuán)隊(duì)。

同屬于美食推薦，很難不把美食拼圖和大眾點(diǎn)評(píng)作比較，而事實(shí)上，對(duì)于兩者的差別，在李祥看來，大眾點(diǎn)評(píng)以信息量取勝，而美食拼圖更加細(xì)分。

“美食拼圖不做大眾點(diǎn)評(píng)，也很難再做大眾點(diǎn)評(píng)。我們只是想，有一部分店，可能只是大眾點(diǎn)評(píng)無數(shù)店中的萬分之一，對(duì)這些店，點(diǎn)評(píng)推薦也沒法做到媒體那種感覺，甚至有那么一些的店壓根就不愿意上大眾點(diǎn)評(píng)。而我們美食拼圖就是為這樣一些細(xì)分的目標(biāo)商戶和用戶提供服務(wù)的?！敖裉斐允裁?？可能你打開大眾點(diǎn)評(píng)，還是要為如何選擇一家合適的餐廳而勞神，而打開美食拼圖，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們每天在各地的推薦或許剛剛好?！崩钕檎f。

美食拼圖做的就是大眾點(diǎn)評(píng)“忽略”的那“萬分之一”。當(dāng)然這“萬分之一”也是經(jīng)過美食拼圖自定義篩選的?！拔覀儠?huì)在社交網(wǎng)絡(luò)上挖掘品牌餐廳的真實(shí)評(píng)價(jià)，同時(shí)正在建立自己的美食推薦指數(shù)，我們希望從為目標(biāo)用戶解決請(qǐng)客吃飯選擇的決策成本開始美食拼圖?！?/p>

細(xì)分市場(chǎng)的小眾化選擇

做“萬分之一”群體的服務(wù)，那是否市場(chǎng)也縮小到“萬分之一”？

最近，郭敬明的電影《小時(shí)代》熱映，郭敬明的商業(yè)天分也被熱議。在一個(gè)訪談中，主持人樂嘉讓郭敬明推薦一本書給他，郭敬明回答：“我的書不是給你這樣的人讀的。”郭敬明能從作家邁進(jìn)成功商人領(lǐng)域，與他對(duì)市場(chǎng)的精準(zhǔn)把握有關(guān)。郭敬明清楚地將自己的讀者群定位在“90后”，年輕群體，他的每一個(gè)創(chuàng)造都只“服務(wù)”與這個(gè)群體，至于其他群體，郭敬明不care。

不得不說，郭敬明是厲害的。而李祥對(duì)美食拼圖在市場(chǎng)定位上與郭敬明有異曲同工之妙。

“我們會(huì)對(duì)商戶進(jìn)行篩選，同時(shí)我們也對(duì)用戶進(jìn)行篩選。有一個(gè)概念叫做‘用戶純度’，就是說，如果你對(duì)我們每天推薦的店都不感興趣，那你自然就不是我們的潛在用戶。我們通過內(nèi)容篩選用戶?！边@樣的“篩選”，縮小目標(biāo)用戶群是必然的。但是市場(chǎng)廣闊如大眾點(diǎn)評(píng)這類提供廣泛信息服務(wù)的公司已經(jīng)非常多了?！盁o論在商戶端，還是用戶測(cè)，美食拼圖能夠?yàn)槟繕?biāo)客戶創(chuàng)造價(jià)值。”

美食拼圖已開通北京、上海、廣州、杭州、深圳、南京六個(gè)城市。李祥認(rèn)為，北上廣的商戶和用戶對(duì)于餐飲移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)理解和習(xí)慣相對(duì)成熟。而即使作為美食拼圖本地“大本營”的南京，本地餐飲相對(duì)來說對(duì)于餐飲移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的理解，比起北上廣還是有很大差距?！拔覀兒捅本└叨瞬惋嬈放频暮献鲗?duì)接，比南京本地的溝通起來要簡單很多?！?/p>

盈利模式的差異化選擇

李祥將公司取名“快拼科技”，他說，搞互聯(lián)網(wǎng)本來需要做一個(gè)快公司，但選擇服務(wù)餐飲美食，就仿佛孩提時(shí)代玩“拼圖”一樣，方向比努力更重要。我們確實(shí)在快速試錯(cuò)、快速迭代，但是當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)邂逅傳統(tǒng)餐飲，或許就是一場(chǎng)拼圖的游戲。

“在美食拼圖之前，我推出過一款A(yù)PP叫做‘易外賣’，那應(yīng)該算是全國最早做外賣的APP，當(dāng)時(shí)已經(jīng)有完整的商業(yè)閉環(huán)設(shè)計(jì)和營收?！崩钕椴唤?jīng)意的介紹，或許就是他選擇做餐飲移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的緣份和信心。

民以食為天，無論是美食拼圖這樣的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，還是阿里巴巴這樣的行業(yè)巨頭，對(duì)于傳統(tǒng)餐飲市場(chǎng)，再“慢”的探索過程，也無法阻擋大家對(duì)這一塊貌似藍(lán)海市場(chǎng)的新大陸掘金。今年6月，阿里巴巴推出了“淘寶點(diǎn)點(diǎn)”，即便沒有做任何宣傳，淘寶點(diǎn)點(diǎn)一上線即吸引關(guān)注，這是“大佬”的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于淘寶點(diǎn)點(diǎn)的上線，李祥表現(xiàn)的“又愛又恨”。愛的是，淘寶點(diǎn)點(diǎn)的加入，無疑將加速市場(chǎng)培育，降低同類服務(wù)的推廣成本；恨的是，美食拼圖正在開發(fā)的下一個(gè)版本，新增的服務(wù)就是APP點(diǎn)菜。美食拼圖要實(shí)現(xiàn)對(duì)合作品牌商戶開通APP點(diǎn)菜服務(wù)，同時(shí)希望點(diǎn)菜像拼圖一樣娛樂有趣。李祥說：“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)小公司創(chuàng)業(yè)很考驗(yàn)人，走快一步是死，慢一步也是死，半步剛剛好。時(shí)機(jī)不成熟，前浪死在沙灘上，比別人慢了，門關(guān)上又進(jìn)不去。而美食拼圖抓住了剛剛好的發(fā)展機(jī)遇?！?/p>

從品牌餐飲的“定位”推薦，到目標(biāo)用戶的“純度”篩選，美食拼圖似乎不再只是走一般APP的發(fā)展路徑。

廣告收入是很多APP的成熟盈利模式，而李祥說，美食拼圖的盈利模式不會(huì)是傳統(tǒng)的廣告模式，“如果付費(fèi)就能上今天的推薦榜單，我認(rèn)為這是對(duì)用戶體驗(yàn)的一種傷害。”

在李祥的拼圖模式中，美食拼圖的未來盈利，來自于對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的客戶價(jià)值創(chuàng)造的相應(yīng)回報(bào)?！拔覀儾皇且豢罟ぞ哳怉PP應(yīng)用，而是要提供基于社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的餐飲消費(fèi)的O2O服務(wù)。相對(duì)于工具類APP，美食拼圖面臨的挑戰(zhàn)和價(jià)值同在，我們要為用戶提供推薦、預(yù)定、點(diǎn)菜和支付的閉環(huán)服務(wù)。

據(jù)李祥表示，目前美食拼圖還沒有實(shí)現(xiàn)盈利，但是其盈利模式已經(jīng)很清晰，接下來的關(guān)鍵在做好服務(wù)―服務(wù)“萬分之一”的精選商家，服務(wù)細(xì)分的目標(biāo)用戶。

電商快訊

亞馬遜進(jìn)軍藝術(shù)品市場(chǎng)

征服了圖書、電子產(chǎn)品以及其他日常百貨市場(chǎng)之后，亞馬遜近來再度發(fā)力進(jìn)軍高端市場(chǎng)，以尋求更高的收益率。去年末，亞馬遜推出酒類代銷業(yè)務(wù)，此外，其還通過旗下等子公司銷售高檔時(shí)尚品。近日，亞馬遜悄然鋪開進(jìn)軍高端藝術(shù)品市場(chǎng)的計(jì)劃，該公司擬最早7月份在其網(wǎng)站開設(shè)一個(gè)全新板塊，獨(dú)家銷售繪畫、攝影作品及其他藝術(shù)品。

趕集網(wǎng)重回名人代言路線

繼姚晨代言廣告一炮而紅之后，趕集網(wǎng)已簽約主持人謝娜為新的形象代言人。在今年年初的新一輪廣告中，趕集網(wǎng)暫時(shí)放棄了明星代言，廣告中均以網(wǎng)站吉祥物為主角。但是，競(jìng)爭對(duì)手58同城仍然由楊冪代言，并且增加了浙江衛(wèi)視主持人華少代言。此次簽約謝娜，表明趕集網(wǎng)重回名人代言的推廣路線。趕集網(wǎng)CEO楊浩涌表示，借由謝娜，趕集網(wǎng)品牌的知名度和美譽(yù)度將更進(jìn)一步。

新華保險(xiǎn)億元“投保”電商

第9篇：保險(xiǎn)公司盈利模式范文

[關(guān)鍵詞] 險(xiǎn)資管理 美國經(jīng)驗(yàn) 啟示建議

[中圖分類號(hào)] F841 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1004-6623（2013）06-0100-03

[作者簡介] 姜茂生（1974 — ），黑龍江齊齊哈爾人，特華博士后科研工作站博士后，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究方向：金融保險(xiǎn)、國際投資。

一、資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)合理

美國保險(xiǎn)資產(chǎn)投資方式靈活，資金運(yùn)用渠道廣泛，主要投向政府和企業(yè)債券、股票、抵押貸款和不動(dòng)產(chǎn)、保單貸款四個(gè)方面。在壽險(xiǎn)資產(chǎn)中，債券一直是最主要的投資品種，占比在50%以上；股票占比從20世紀(jì)90年代開始逐步上升，最近十年保持在近30%的水平，超越抵押貸款成為第二大投資品種；抵押貸款份額一路下滑，2002～2011年間平均占比6.7%；保單貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資占比不高，較長時(shí)期維持在3%和1%以下。美國壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)分為一般賬戶和獨(dú)立賬戶，二者資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)顯著不同。2011年，一般賬戶股票占比2%，債券比例為72%；獨(dú)立賬戶則與之相反，債券比重為14%，股票比重高達(dá)79%。上世紀(jì)90年代以來，獨(dú)立賬戶資產(chǎn)管理規(guī)模大幅度上升，這是美國壽險(xiǎn)公司股票配置比重提高的主要原因。

二、資金運(yùn)用收益穩(wěn)定

美國保險(xiǎn)行業(yè)投資效率與穩(wěn)定性較高，以壽險(xiǎn)行業(yè)為例，上世紀(jì)80年代至90年代初，壽險(xiǎn)資產(chǎn)凈收益率在8%～9%區(qū)間變化，90年代大體維持在7%以上，進(jìn)入20世紀(jì)，受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融政策影響收益率有所下降，在5%～6%區(qū)間波動(dòng)，2008年全球金融危機(jī)以來進(jìn)一步降至5%以下，2009～2011年三年平均凈收益率為4.43%。雖然壽險(xiǎn)資產(chǎn)投資收益從1980年以來總體呈下降趨勢(shì)，但如果考慮美國經(jīng)濟(jì)增長速度、利率周期和通貨膨脹率等因素，目前收益率與其他國家和行業(yè)相比仍然處于較高水平和穩(wěn)定狀態(tài)。美國保險(xiǎn)資產(chǎn)長期保持較高的收益水平和穩(wěn)定性，原因是保險(xiǎn)公司具有擁有完善的投資管理體系，先進(jìn)的投資理念，高效的投資策略、技術(shù)手段和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，兼顧了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益性、安全性和流動(dòng)性原則。

三、投資監(jiān)管制度嚴(yán)格

美國是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管的典型國家，實(shí)行以州政府為主、聯(lián)邦政府協(xié)調(diào)指導(dǎo)的雙重監(jiān)管制度。聯(lián)邦政府設(shè)有保險(xiǎn)局，主要負(fù)責(zé)聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)和犯罪保險(xiǎn)等特定義務(wù)；全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）作為非盈利組織，也承擔(dān)保險(xiǎn)監(jiān)管職能。近年來，受金融危機(jī)影響和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要，美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)監(jiān)管協(xié)調(diào)功能不斷增強(qiáng)，在信息交換、最低償付能力要求、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)制度、技術(shù)法律援助及監(jiān)管協(xié)調(diào)等方面發(fā)揮了日益重要的作用。

美國各州政府是轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管主體，均設(shè)有保險(xiǎn)局，依照本州保險(xiǎn)法，行使以償付能力和保護(hù)投保人利益為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)。建立了多層次投資監(jiān)管制度，嚴(yán)格實(shí)行渠道管理和比例限制，如紐約州保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司在普通股、合伙股份等股權(quán)方面的投資占其可運(yùn)用資產(chǎn)的比例不得超過20%，投資于不動(dòng)產(chǎn)的比例不得高于20%，海外投資不得高于10%等。嚴(yán)格的渠道管理、比例限制和償付能力監(jiān)管，保證了美國險(xiǎn)資管理行業(yè)具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也成為保險(xiǎn)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)基本合理、投資收益高效穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

除上述聯(lián)邦政府和州政府保險(xiǎn)監(jiān)管體制之外，美國保險(xiǎn)業(yè)立法和最終爭端解決分別由議會(huì)及司法系統(tǒng)負(fù)責(zé)，形成了“雙重多頭”監(jiān)管及保險(xiǎn)立法、司法、行政分離狀態(tài)。

四、經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

（一）構(gòu)建適合本國險(xiǎn)資管理發(fā)展的監(jiān)管制度

美國保險(xiǎn)監(jiān)管制度遵循權(quán)力制衡的秩序，“雙重多頭”的嚴(yán)格監(jiān)管方式有其獨(dú)特的歷史背景，對(duì)保險(xiǎn)投資規(guī)范發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。借鑒其對(duì)行業(yè)規(guī)范發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格管理的模式和方法，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際和險(xiǎn)資管理行業(yè)特點(diǎn)，應(yīng)盡快建立和完善一套由政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估組成的，多層次、全方位的監(jiān)管體系，按照“積極審慎”的監(jiān)管原則，簡政放權(quán)，正確處理好發(fā)展與穩(wěn)定、政府與市場(chǎng)的關(guān)系，打破固化思維，堅(jiān)持制度先行，適時(shí)拓展投資渠道，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，推進(jìn)險(xiǎn)資管理行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（二）始終堅(jiān)持以償付能力為核心的監(jiān)管重點(diǎn)

美國保險(xiǎn)制度從開始就重視償付能力的監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司有財(cái)力兌現(xiàn)保險(xiǎn)承諾，維護(hù)保險(xiǎn)投資安全與市場(chǎng)穩(wěn)定。目前，我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度正在由市場(chǎng)行為合規(guī)性監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變，也已制定出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)定和條例，但總體而言尚未建立完備的輔助配套系統(tǒng)，缺乏財(cái)務(wù)狀況跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)處置的手段和技術(shù)，仍然處于事后“救火”的被動(dòng)狀態(tài)。有必要總結(jié)借鑒美國保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管制度，深入研究分析其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，結(jié)合我國險(xiǎn)資管理實(shí)際，不斷完善相關(guān)制度和標(biāo)準(zhǔn)，盡快完善我國保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管體系。

（三）發(fā)展專業(yè)化市場(chǎng)化的險(xiǎn)資管理機(jī)構(gòu)體系

包括美國在內(nèi)的國際保險(xiǎn)資產(chǎn)管理均通過專業(yè)化組織進(jìn)行運(yùn)作，一般包括保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)專門投資部門、專業(yè)化資管公司和外部委托投資三種模式，提升了保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營的能力。在險(xiǎn)資管理行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的背景下，我國應(yīng)繼續(xù)依照準(zhǔn)入條件增設(shè)險(xiǎn)資管理專業(yè)機(jī)構(gòu)，特別是支持達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的中小保險(xiǎn)公司設(shè)立法人治理完善、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)資管理公司，進(jìn)一步豐富多元化市場(chǎng)主體；針對(duì)險(xiǎn)資運(yùn)用渠道已基本放開，不同類別資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益特征差異較大的實(shí)際情況，研究設(shè)立專業(yè)化的險(xiǎn)資管理機(jī)構(gòu)，滿足創(chuàng)新業(yè)務(wù)和另類投資的需要；適應(yīng)市場(chǎng)化發(fā)展的需要，探索組建險(xiǎn)資管理產(chǎn)品專業(yè)交易所，搭建險(xiǎn)資管理機(jī)構(gòu)、托管行、登記結(jié)算公司、投資者等市場(chǎng)主體的對(duì)接平臺(tái)，整合市場(chǎng)資源，提高行業(yè)效率。

（四）全面加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道和投資結(jié)構(gòu)的政策引導(dǎo)

美國保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)多半微利或虧損，能夠維系長期赤字經(jīng)營的原因是險(xiǎn)資運(yùn)用帶來了穩(wěn)定的投資收益，或者說保險(xiǎn)業(yè)利潤來源主要依靠險(xiǎn)資管理，其中的關(guān)鍵是通過政策引導(dǎo)建立了高效的投資渠道和投資結(jié)構(gòu)。我國保險(xiǎn)業(yè)盈利來源目前仍以承保業(yè)務(wù)為主，險(xiǎn)資管理水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭力弱，投資收益率整體偏低，這與保險(xiǎn)業(yè)盈利模式與發(fā)展趨勢(shì)相悖，也不符合險(xiǎn)資管理持續(xù)健康發(fā)展的要求，仍需繼續(xù)深化改革，不斷提升資產(chǎn)管理能力和盈利水平。一是在已相繼放開境外投資、基礎(chǔ)設(shè)施、股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)投資等領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)行業(yè)用好投資政策，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融、虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、國內(nèi)市場(chǎng)向國際市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)增長方式和盈利模式轉(zhuǎn)變。二是盡快提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益，積極通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化扭轉(zhuǎn)這一不利局面。三是逐步降低我國險(xiǎn)資運(yùn)用結(jié)構(gòu)中存款比重過高的狀況，有效拓展資金運(yùn)用渠道調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。四是深入探索保險(xiǎn)資金用于保單貸款、抵押貸款及金融融衍生品投資的可行性及操作辦法，增強(qiáng)險(xiǎn)資管理的盈利能力。在有效監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下適時(shí)放寬保險(xiǎn)資金貸款和投資金融衍生品的限制。

（五）妥善應(yīng)對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)下險(xiǎn)資管理發(fā)展的新挑戰(zhàn)

金融綜合經(jīng)營是大勢(shì)所趨，客戶的多樣化需求，來自銀行、證券、基金、信托公司的激烈競(jìng)爭，對(duì)險(xiǎn)資管理投資策略、技術(shù)手段、人才團(tuán)隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的要求，美國各金融監(jiān)管部門通過簽訂合作備忘錄、設(shè)立監(jiān)管論壇等方式，加強(qiáng)信息共享與監(jiān)管協(xié)調(diào)，強(qiáng)化對(duì)控股公司和關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管。對(duì)我國險(xiǎn)資管理行業(yè)而言，應(yīng)對(duì)金融綜合經(jīng)營有兩個(gè)方面需要把握：一是監(jiān)管層面要建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，可由保監(jiān)會(huì)主監(jiān)管，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、外匯局等部門共同參與，在資格審查、業(yè)務(wù)管控、運(yùn)作監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面強(qiáng)化綜合監(jiān)管能力，形成信息數(shù)據(jù)共享和風(fēng)險(xiǎn)防控互補(bǔ)的監(jiān)管模式，確保行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展；二是險(xiǎn)資管理公司要牢固樹立“資產(chǎn)負(fù)債匹配管理”的經(jīng)營理念，嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)的安全性、收益性和流動(dòng)性。

（六）逐步完善保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)信息化建設(shè)

美國保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，監(jiān)管效率的高低取決于監(jiān)管信息的全面性真實(shí)性、監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化科學(xué)化、監(jiān)管行為的制度化規(guī)范化等多方面因素。我國保險(xiǎn)信息化監(jiān)管相對(duì)滯后，雖已建立了“三網(wǎng)一庫”并積累了一定的信息資源，但現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，技術(shù)手段和監(jiān)管指標(biāo)也沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，智能分析功能及監(jiān)管人員經(jīng)驗(yàn)明顯不足，無法有效實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)集成和資源共享。我國應(yīng)借鑒美國信息化監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮現(xiàn)代化技術(shù)特別是信息手段在保險(xiǎn)監(jiān)管中的作用，盡快建立完善信息系統(tǒng)和集中統(tǒng)一的保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫，規(guī)范保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)核算方法和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，健全保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管效率和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。

[參考文獻(xiàn)]

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