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公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識精選(九篇)

前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

第1篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

【關(guān)鍵詞】金融危機;后危機金融改革;英國銀行標準委員會;英國

一、背景介紹

雖然2007~2009金融危機已經(jīng)過去了七年,但其影響卻極為深遠,其中極為突出的是各國針對危機所進行的金融監(jiān)管體系與結(jié)構(gòu)的重建,如新的金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)立(PRAUK,2014;FCAUK,2014;CFPBUS,2010;FHFBUS,2008),舊機構(gòu)合并或者撤銷(FSAUK,2014;OFHEOUS,1992;FHFBUS,1989),以及金融監(jiān)管權(quán)力的集中與強化(BankofEnglandUK,2016;EuropeanCentralBankEU,2016;FederalReserveUS,2016)。而在這一系列后危機金融改革與金融再監(jiān)管的過程中,最新成立的英國銀行標準委員會在改良銀行業(yè)文化、完善銀行行為準則,以及提高行業(yè)標準等方面表現(xiàn)其與眾不同的特點與個性(BSBUK,2015)。特別是其所倡導的在更為廣義、更深層次,但卻很少被觸及的銀行“文化”層面解決2007~2009年的金融危機及隨后銀行業(yè)在治理結(jié)構(gòu)、商業(yè)活動、管理和領(lǐng)導力等各個方面所體現(xiàn)的瑕疵與不足,以及各種層出不窮的重大違規(guī)、違法行為(既涉及傳統(tǒng)的零售商業(yè)銀行業(yè)務(wù),也包括投資銀行業(yè)務(wù))(AndrewTrotman,Telegraph,2015;BSBUK,2015)。在此背景下,本文結(jié)合英國銀行標準委員會的最新的研究報告、信息披露及其網(wǎng)站資料;英國衛(wèi)報,金融時報,華爾街日報和彭博等主流金融媒體的追蹤報道及分析,以及英國央行、金融監(jiān)管部門和英國議會的相關(guān)研究報告等資料,重點研究了英國銀行業(yè)標準委員會的發(fā)展歷史與背景,其組成與具體職能,以及其相關(guān)的操作原則與指引等,從而對這一新興的銀行業(yè)私人部門組織進行初步的分析與探索。

二、歷史沿革及評價

英國銀行標準委員會的產(chǎn)生在很大程度可以被視為是一個“自上而下”的金融業(yè)改革,是危機后銀行業(yè)改良的產(chǎn)物,同時也是英國銀行業(yè)自律的另類表現(xiàn)。2012年7月,英國上議院和下議院聯(lián)合指定建立議會銀行標準委員會(ParliamentaryCommissiononBankingStandards),以評估和匯報英國銀行業(yè)的專業(yè)標準及文化,具體包括但不限于倫敦同業(yè)拆借利率設(shè)定過程中存在的瑕疵、銀行公司治理結(jié)構(gòu)的缺陷、銀行商業(yè)活動中的透明度及利益沖突等多方面的問題(UKParliament,2012)。2013年,英國議會所了《銀行業(yè)改良》(‘Changingbankingforgood’)的報告中,并明確提出要設(shè)立一個“英國銀行業(yè)的專業(yè)機構(gòu)”來管理銀行業(yè)的文化,并特別強調(diào)該機構(gòu)應(yīng)由“銀行業(yè)自己承擔相關(guān)責任,維系其發(fā)展的動力”(UKParliament,‘Changingbankingforgood’Report,2013)。2013年7月,英國最大的7家銀行及金融互助會(如巴克萊銀行,匯豐銀行,勞埃德銀行,蘇格蘭皇家銀行,桑坦德銀行,渣打銀行,以及懷德集團)委托理查德.蘭伯特爵士評估這一機構(gòu)設(shè)立的可行性及優(yōu)缺點。而理查德.蘭伯特爵士在2014年5月的初步結(jié)論是,“(英國銀行業(yè))亟待共同努力以提高行業(yè)的行為準則和管理能力”(BSBUK,2015)。2014年7月,上述七家銀行及有關(guān)地方銀行作為發(fā)起人,出資設(shè)立了“銀行標準審核委員會”。理查德.蘭伯特爵士出任臨時主席,同時英格蘭銀行總裁馬克.卡尼帶領(lǐng)一個負責任命長期主席的獨立小組。2014年10月,戴姆.卡勒特.波維被選為主席,2015年4月,委員會的十四名成員被最終確定,而其名稱也最終定為銀行標準委員會(BSBUK,2015)。

三、組織性質(zhì)與目的

從組織性質(zhì)而言,銀行標準委員會具有一定的特殊性。它既非銀行業(yè)行業(yè)協(xié)會,也不隸屬任何金融監(jiān)管機構(gòu);既不代表銀行業(yè),也不具有法定金融監(jiān)管權(quán)力。作為特定的會員制組織,銀行標準委員會要求會員企業(yè)遵守相關(guān)金融監(jiān)管框架的要求。這既包括金融監(jiān)管部門頒布的具體規(guī)范和指導精神,也涉及監(jiān)管部門無法監(jiān)督,或者不適合監(jiān)管的更為廣泛、深層次的問題,如銀行企業(yè)文化。雖然銀行標準委員會僅僅是一個沒有法定權(quán)限、不具強制執(zhí)行力,同時也不承擔“游說任務(wù)”的私人部門組織(BSBUK,AnnualReview2015/2016,2016),但它卻具有另一種巨大的權(quán)力———公共評價權(quán),即對銀行業(yè)及某金融機構(gòu)的銀行文化的評估及評價權(quán)力。而這一權(quán)力將直接影響銀行客戶,金融監(jiān)管部門以及公眾等對銀行業(yè)及相關(guān)金融機構(gòu)的信心及信任程度(JillTreanor,Guardian,2014)。同時,銀行標準委員會所涵蓋的金融機構(gòu)也極為廣泛,包括但不限于銀行及地方銀行、外國銀行的分支機構(gòu)和分行、零售銀行和批發(fā)銀行等。另一方面,它可以根據(jù)需要與各類專業(yè)組織、行業(yè)組織及其他行業(yè)團體進行高效而富有建設(shè)意義的合作,如固定收入、貨幣及商品市場標準委員會、學術(shù)機構(gòu)和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)等(BSBUK,AnnualReview2015/2016,2016)。作為一個嶄新的銀行業(yè)自律組織,銀行標準委員會在很大程度上得益其自身組織結(jié)構(gòu)的特殊性、從多個渠道獲得的咨詢、建議或其他支持的能力,以及董事會成員豐富的金融與銀行經(jīng)驗與專業(yè)知識。這在很大程度上保障銀行標準委員會運作的創(chuàng)新性、有效性,及高效率。一方面,銀行標準委員會主動避免在職能上與其他現(xiàn)有的行業(yè)組織或機構(gòu),或者會員銀行企業(yè)內(nèi)部部門(功能)發(fā)生沖突或者重合;但同時又會在必要的時刻(對行業(yè)及個別會員企業(yè))進行主動干預,如及時告知行業(yè)/企業(yè)其所發(fā)現(xiàn)的(不利)情況與問題、協(xié)助行業(yè)/企業(yè)進行相應(yīng)的完善與提高,或者質(zhì)疑或者反對行業(yè)/企業(yè)的做法及實踐等。但另一方面,銀行標準委員會也會選擇在合適的時機放棄對行業(yè)及特定銀行機構(gòu)的質(zhì)詢與干預(BSBUK,AnnualReview2015/2016,2016)2016年第9期中旬刊(總第636期)時代Times銀行標準委員會的評估范疇主要包括兩方面內(nèi)容,各個成員企業(yè)的情況以及行業(yè)整體情況。一方面,銀行標準委員會可以向各成員企業(yè)的董事會提供相關(guān)的有益信息,以協(xié)助該企業(yè)衡量其在文化、行為和能力方面等既定目標的實現(xiàn)情況,并促使各成員單位清晰的識別哪些工作是有效,而哪些工作無效,資源是否以最有效的方式優(yōu)先配置,以及目標本身是正確,恰當?shù)?。同時,銀行標準委員會在銀行業(yè)界建立起一套“實證”的發(fā)展路徑,從而共同提高行業(yè)標準,績效基準,以及良好行為(BSBUK,2015)。

四、操作原則的靈活性與多樣性

銀行標準委員會的主要職能在于監(jiān)督和審核銀行業(yè)的“文化”,但是在實際操作過程中,這一職能的行使卻面臨諸多問題。首先,“文化”是一個極為抽象的概念、難以界定,而銀行標準委員會在現(xiàn)行的銀行實際操作也未發(fā)現(xiàn)某一標準的、一致的的“好”或“壞”的文化范式,以作為其文化評價基準。作為一種企業(yè)的個性象征,不同銀行機構(gòu)在其文化上也體現(xiàn)了極大的差異及多樣性。此外,文化的復雜性還進一步表現(xiàn)在其難以定義、難以衡量、難于管理,并且具有相當大的穩(wěn)定性。例如,與銀行的合規(guī)行為及商業(yè)活動相比,銀行機構(gòu)文化的優(yōu)劣更加難評價。金融監(jiān)管部門可以依據(jù)法律、法規(guī)及指引等,較為明確地判定某銀行機構(gòu)判斷是否存在“不當行為”,但卻往往無法判斷其文化是否屬于所謂的“不當文化”(BSBUK,AnnualReview2015/2016,2016)。第二,雖然銀行機構(gòu)的“文化”存在上述諸多問題與不確定性,但就具體銀行而言卻不能選擇“沒有文化”,而只能選擇是否管理和如何管理文化。盡管在銀行業(yè)中并不存在一個“好”的、“統(tǒng)一”的文化模版或標準,但銀行標準委員會發(fā)現(xiàn)在實踐操作中有可能歸納出某些特定的、良好的企業(yè)文化的特征。這包括對于銀行機構(gòu)的目標及價值觀有著清楚的認識;對客戶、員工、會員、投資者、地方銀行和監(jiān)管部門等利益相關(guān)方充分的尊重及信息公開;銀行機構(gòu)管理層能夠真正以身作則來領(lǐng)導管理團隊;在銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計過程中充分考慮客戶的需求、能力和及其利益最大化,以及符合監(jiān)管要求與監(jiān)管精神的良好行為規(guī)范(BSBUK,AnnualReview2015/2016,2016)。第三,另一方面,銀行標準委員會在評估銀行業(yè)文化中也列舉了一系列銀行機構(gòu)應(yīng)避免的文化特征,這包括銀行機構(gòu)頻繁違反金融監(jiān)管要求,發(fā)生違法、不當行為;拒絕承認錯誤或從錯誤中習得教訓;明顯缺乏風險意識及風險管理觀念;缺乏對客戶和同行應(yīng)有的尊重,并無法包容持不同意見者或是不符合其所期望的“特定類型”的人員;不愿在機構(gòu)內(nèi)部主動尋求并聽取反饋意見與建議;或企業(yè)高層未能認識到公司內(nèi)部實際情況可能與董事會的預計的情況完全不同。這樣的銀行機構(gòu)即使擁有強大的企業(yè)文化和明顯的個性,卻也無法讓人確認其具有一個“好”的銀行文化(BSBUK,AnnualReview2015/2016,2016)。在此背景下,銀行標準委員會設(shè)定了針對性的年度銀行業(yè)文化評估程序。這一程序并不強調(diào)使用統(tǒng)一的、一致的,適用于所有銀行機構(gòu)的“良好文化”模版來評價某銀行文化的情況,而是更多的質(zhì)詢、分析某銀行機構(gòu)的文化在推動和促進其達成既定目標方面所起的作用,如銀行董事會和企業(yè)高管所期望達成的文化、行為和標準方面的目標是否在其內(nèi)部各個層面得以落實,董事會和高管在管理和設(shè)計企業(yè)文化方面的工作是否行之有效等。同時,在對各銀行機構(gòu)的文化進行逐一評估的基礎(chǔ)上,銀行標準委員會將進一步在行業(yè)層面歸納銀行業(yè)的文化問題,從而總結(jié)良好的行業(yè)操作實踐、各銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)部門間的差異、新出現(xiàn)的問題等,以便為銀行機構(gòu)提供最新的信息,促使其提高行業(yè)服務(wù)標準。此外,每個年度評估報告也會為銀行標準委員會今后的工作提供指引,以形成正式的行業(yè)標準、參數(shù)以及共同基準(BSBUK,AnnualReview2015/2016,2016)。

五、結(jié)論及對我的借鑒

第2篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史,它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點:一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶,而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs);二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求;三是信息不對稱程度高,易導致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息,存在較高程度的信息不對稱,容易導致利益沖突問題的產(chǎn)生;四是服務(wù)期限長、私密性高;五是賬戶復雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇,私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛,包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi),跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域;而理財是縱向的,理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容,所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風險的特點

私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風險業(yè)務(wù),需要較高的風險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)風險特點表現(xiàn)為:一是面臨的風險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠遠豐富于理財業(yè)務(wù),因此其面臨風險更多。二是風險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復雜,存在更多的潛在風險事件和風險點,需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù),銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱,因此更容易引發(fā)風險。三是風險復雜,有較強的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風險于一體,各種風險的抵補或交叉關(guān)系更為復雜,更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶,面臨合規(guī)風險、聲譽風險等許多新型風險,傳統(tǒng)的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看,操作風險與合規(guī)風險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風險。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點,導致了其風險生成有如下特殊的原因:一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用,改善了市場和投資者間的信息不對稱,促進了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突,由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶,客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策,當一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時,私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式,進而引發(fā)“利益沖突”?!盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時,利益主體也隨之多元化,利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中,合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識,協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為,謀求自身利益最大化,損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前,我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分,在監(jiān)管手段、指標設(shè)定等方面都有很多相似性,但對私人銀行來講,它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點,面臨不同的風險,因此,對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性,否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說,私人銀行業(yè)務(wù)在風險監(jiān)管上主要存在以下問題:

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù),暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定,這存在兩方面問題:一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分,因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法,或主要針對某一種產(chǎn)品,或主要針對某一種風險,而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復雜風險的業(yè)務(wù),這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化,重復監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看,銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看,涉及的部門更多。如,中國人民銀行負責反洗錢,國家外匯管理局管理外匯,證監(jiān)會對證券市場進行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通,得到不同部門的許可,這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復與真空,造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此,私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風險監(jiān)管,監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前,對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循,對風險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多,特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風險。從風險監(jiān)管角度分析,這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風險,監(jiān)管部門只能被動地事后處理,這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來,私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化,各國監(jiān)管機構(gòu)出于保護消費者、控制業(yè)務(wù)風險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如,歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”,幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”,對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復雜的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風險的作用。

四、改進私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例,加強協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險,而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例,在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定,使金融監(jiān)管有法可依。同時,應(yīng)加強與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補充監(jiān)管,建立有效的溝通渠道,及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強私人銀行業(yè)務(wù)市場準入監(jiān)管。監(jiān)管當局應(yīng)通過一系列定性和量化指標,加強私人銀行業(yè)務(wù)的市場準入監(jiān)管。其中,最重要的市場準入標準有三方面:一是銀行的準入標準。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風險、合規(guī)風險加大了,因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等,以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準入標準。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范,對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴格要求,盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監(jiān)管當局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求,并要求商業(yè)銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強化內(nèi)部控制與風險管理,合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監(jiān)管當局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風險管理與合規(guī)職能,監(jiān)管當局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風險管理、信息披露提出具體要求,規(guī)范各服務(wù)提供方的行為,明確各自的法律責任,促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程,嚴密監(jiān)控主要的風險集中及其傳遞,保護消費者利益。

(四)加強國際監(jiān)管合作,與國際監(jiān)管標準接軌。目前,銀監(jiān)會正積極推進與國外金融監(jiān)管機構(gòu)的合作與交流,并與英美等國的監(jiān)管機構(gòu)達成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進一步加強信息交流和監(jiān)管合作,建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機制,實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時,還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標準接軌,促進監(jiān)管制度國際化,并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展,以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。

(五)加強監(jiān)管人才培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及。監(jiān)管當局應(yīng)加強對監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及,提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機構(gòu)對監(jiān)管人員要加強監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓教育,增加員工對被監(jiān)管機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度,培養(yǎng)熟悉業(yè)務(wù)運作的高素質(zhì)、專業(yè)化的監(jiān)管隊伍。監(jiān)管部門還應(yīng)加強對消費者金融知識的普及,提高消費者風險認知水平,以提高對金融機構(gòu)選擇能力,消費者在信息披露充分的情況下,理應(yīng)為自己的投資決策負責。

(六)加強私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查。發(fā)達國家的金融監(jiān)管當局對私人銀行業(yè)務(wù)進行定期、不定期的現(xiàn)場檢查,力求保證業(yè)務(wù)發(fā)展是在謹慎經(jīng)營和真實管理各種風險的前提下進行。銀監(jiān)會應(yīng)對私人銀行業(yè)務(wù)實施持續(xù)跟蹤監(jiān)控,確保業(yè)務(wù)依法合規(guī),有效控制金融風險,促進金融創(chuàng)新,保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

第3篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

[關(guān)鍵詞]后危機時代;商業(yè)銀行體系;金融產(chǎn)品創(chuàng)新

[中圖分類號]F83 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283(2012)02-0092-02

百年一遇的國際金融危機在對中國的經(jīng)濟社會發(fā)展帶來嚴重沖擊的同時也帶來了難得的歷史警示。2011年美國被標普降級使全球金融市場再次陷入恐慌。究其元兇,則不得不聯(lián)想到2007年美國的次貸危機,雷曼等著名投資公司及銀行的相繼倒閉,給世界經(jīng)濟以最沉重的打擊,導致整個世界經(jīng)濟呈現(xiàn)倒退的趨勢。然而,正是次貸危機的慘痛教訓讓我們不得不做出深刻反思,雖然商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)給銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入,但是過度的創(chuàng)新和過度放大的不可控信用風險卻又使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為了一把雙刃劍。目前,中國這把雙刃劍已開始成為風險管理的聚焦點。如何在后危機時代實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展成為我們目前關(guān)注和思考的熱點問題。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新引發(fā)次貸危機的原因

從金融產(chǎn)品創(chuàng)新來看,它不僅帶來收益,也能產(chǎn)生一定的風險。因此,來源于劣質(zhì)資產(chǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新會帶來更大的風險,而只有基于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)基礎(chǔ)上的金融產(chǎn)品創(chuàng)新才會帶來高收益。美國次貸危機的發(fā)生雖然由多方面的因素所造成,但最主要的原因則是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)不佳。通過對劣質(zhì)資產(chǎn)進行創(chuàng)新,對其重新整合和打包,只會造成巨大的風險(投資風險極度偏好的投機者除外)。基于此,筆者認為在金融創(chuàng)新過程中不能只注重收益,而是必須運用有價值的足量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進行金融創(chuàng)新,從而規(guī)避風險。

另一個重要原因為分散抵押貸款機構(gòu)的信用風險及流動性風險,同類性質(zhì)的次級按揭被美國的一些投資銀行經(jīng)過金融創(chuàng)新,利用資產(chǎn)證券化的方法,轉(zhuǎn)變?yōu)閭男问剑M而通過次級債券市場流通。其中債務(wù)抵押證券(CDO)是影響最大的基于次級貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,它是將基于次級按揭的MBS(按揭支持證券)再打包發(fā)行的證券化產(chǎn)品,這一過程被稱為二次證券化。經(jīng)過這二次證券化的創(chuàng)新,創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)所包含的信用風險被擴散,不同檔次的CDO投資者被卷入其中。此外,以信用違約互換(CDS)為代表的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在風險轉(zhuǎn)移過程中也發(fā)揮了重要作用。一方面,CDS可以用于高級檔CDO的信用增強,將信用風險轉(zhuǎn)移給信用保護出售者,進而獲得資本市場準入;另一方面,CDS也可以被信用保護出售者用于構(gòu)造高風險的合成CDO,以承擔次級按揭風險來獲取高收益。因此可以說,金融產(chǎn)品創(chuàng)新會使風險轉(zhuǎn)移全面化、市場化。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

(一)商業(yè)銀行追求利潤最大化的意識不強

利潤最大化一直是商業(yè)銀行的最終目標,所以商業(yè)銀行必須在日常經(jīng)營中運用金融創(chuàng)新的手段來實現(xiàn)利潤最大化。但長期以來,我國銀行業(yè)市場壟斷程度較高,有關(guān)部門對銀行的考核以及銀行對員工的考核主要體現(xiàn)在存、貸款等經(jīng)營指標層面上,對利潤指標考核的重視程度不及前者;另一方面,我國商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營主體,獨立性不強。因此,可以說商業(yè)銀行管理經(jīng)營層以及銀行的員工大多數(shù)都是考慮如何完成存、貸款等經(jīng)營指標,而未能深入地思考如何追求更多的利潤,也沒有進行金融創(chuàng)新的上層壓力和自發(fā)的動力。

(二)商業(yè)銀行從業(yè)人員素質(zhì)的制約

要完成一項金融產(chǎn)品的創(chuàng)新任務(wù)需要多方的共同努力和配合,包括研發(fā)人員、銀行決策者、一般業(yè)務(wù)人員和對外人員等,僅依靠有限的研發(fā)人員難以研發(fā)出適合銀行自身和市場的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。但是,基于目前我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀,銀行從業(yè)人員并不具備現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所需的知識和素養(yǎng),難以適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新的形勢要求。對于市場開拓者而言,日新月異的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的變化,現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過程中的新情況、新問題及日趨激烈的銀行同業(yè)競爭使其在市場開拓、優(yōu)化服務(wù)、技術(shù)進步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上都顯得較為乏力,過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和市場,延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進程。對于一般業(yè)務(wù)人員而言,在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求下,基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能與知識結(jié)構(gòu)較為老化,偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),難以適應(yīng)新形勢的需要。對于開發(fā)人員而言,熟悉計算機和銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復合型人才較為缺乏,已成為阻礙我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新步伐的重要因素。

(三)金融監(jiān)管政策落后于創(chuàng)新實踐

監(jiān)管政策慢于創(chuàng)新實踐就會阻礙創(chuàng)新活動的深層次發(fā)展。目前我國金融市場經(jīng)常出現(xiàn)與金融機構(gòu)金融創(chuàng)新產(chǎn)品緊密相關(guān)的政策法規(guī)遲遲未出臺的現(xiàn)象。同時,現(xiàn)有的法規(guī)又未對金融機構(gòu)創(chuàng)新的灰色地帶作出相應(yīng)解釋,從而使得金融機構(gòu)在創(chuàng)新時畏手畏腳。甚至出現(xiàn)監(jiān)管部門因事先的研究不足或協(xié)調(diào)不夠,對一些優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新采取直接叫停的現(xiàn)象,這種監(jiān)管部門不作為,不予明確說法,采取觀望默許的態(tài)度,同時又保留事后的話語權(quán),阻礙了金融市場創(chuàng)新的發(fā)展。

三、國際金融危機對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的警示

適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新能夠增強資產(chǎn)的流動性,維持金融及經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn),但是過度創(chuàng)新就會造成泛濫。目前我國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有所推進,但仍處于初級階段,如何在推進的過程中更加穩(wěn)健和注重風險監(jiān)控并有選擇地進行產(chǎn)品創(chuàng)新,在剖析國際金融危機的基礎(chǔ)上,對我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下幾點警示:

(一)正確認識金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風險防范

隨著我國金融市場的逐漸開放,我國商業(yè)銀行在加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時,必須清晰地認識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新不是帶有投機目的的創(chuàng)新而是建立在風險可控、規(guī)模適度基礎(chǔ)上的。因此,吸取國際金融危機的教訓,我國必須從以下三個方面不斷加強商業(yè)銀行的風險意識和提高風險管理能力。首先,要進一步推動我國信用評級制度的建立,同時完善監(jiān)管機制。目前我國總體信用環(huán)境還不夠健全,信用體系并不完善,需要各相關(guān)部門統(tǒng)一配合完善這一體系,從而構(gòu)建完備的風險管理機制,并做好監(jiān)管信用評級工作,這是目前亟待解決的首要任務(wù)。其次,要進一步完善外部風險管理機制。加大信息披露的力度,把提高金融信息透明度作為一項改善外部風險管理機制的核心環(huán)節(jié)。監(jiān)管部門必須加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融機構(gòu)信息披露的管理,在必要時實施強制性措施。第三,在國際銀行業(yè)的競爭中,我們要加強有序競爭,避免因為金融機構(gòu)的逐利性競爭而使得借貸標準降低、潛在風險增大,最終做到強化金融機構(gòu)的風險意識和提高風險的防范水平。

(二)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)協(xié)調(diào)發(fā)展

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新如同現(xiàn)代經(jīng)濟的兩個車輪,不能盲目追求金融產(chǎn)品的過度繁榮,只有雙輪和諧驅(qū)動,商業(yè)銀行才能穩(wěn)定、健康發(fā)展。此外,大力發(fā)展和完善與實體經(jīng)濟緊密聯(lián)系的金融產(chǎn)品,做實做強做大實體經(jīng)濟,從而夯實整個金融市場及經(jīng)濟基礎(chǔ)才是當務(wù)之急。在根基還未打牢及其他條件還不成熟的情況下,切忌輕率而又大量地推出金融產(chǎn)品創(chuàng)新,切勿投機性創(chuàng)新。

華 文:后危機時代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之警示

華 文:后危機時代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之警示

(三)妥善處理金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系

商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展必須要有科學有效的金融監(jiān)管。美國金融監(jiān)管所存在的漏洞和缺陷在國際金融危機中表露無疑,通過此次危機我國應(yīng)在金融監(jiān)管上吸取經(jīng)驗教訓。首先,金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管是統(tǒng)一的,金融監(jiān)管支持和引導金融產(chǎn)品創(chuàng)新,商業(yè)銀行為了規(guī)避風險,逃避監(jiān)管,會加快創(chuàng)新的步伐,同時金融監(jiān)管機構(gòu)為達到監(jiān)管目的,必須要求商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新;其次,兩者又是對立的,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新增加了金融體系的不穩(wěn)定性,從而可能會抑制金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率。為了使金融監(jiān)管更好地為金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù),應(yīng)該建立和完善國內(nèi)財政、人民銀行與金融監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享和協(xié)調(diào)合作機制,提高監(jiān)管效率,共同維護金融穩(wěn)定。總之,金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融監(jiān)管在博弈中不斷地實現(xiàn)兩者的動態(tài)協(xié)調(diào)平衡。

此外,高智力投入、個性化極強的綜合服務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個重要方面,如綜合理財、財務(wù)顧問和投資銀行業(yè)務(wù)等,但這些綜合服務(wù)的實現(xiàn)是建立在高素質(zhì)人才的基礎(chǔ)上,從而對銀行從業(yè)人員提出更高的要求,要同時掌握計算機技術(shù)與銀行經(jīng)營管理,將貨幣市場與資本市場業(yè)務(wù)融會貫通。

總之,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須符合實體經(jīng)濟和金融消費者的需求,只有為支持我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新才具有生命力和持續(xù)力。

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第4篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

一、人民銀行監(jiān)管工作面臨的新形勢、新挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟全球化背景下,全球的產(chǎn)品、服務(wù)、資本等通過國際化大生產(chǎn)、國際貿(mào)易、國際投資跨國界流動,各種資源的利用也超越了國界,在全球范圍內(nèi)實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,世界市場形成一個整體,國家與國家之間的經(jīng)濟聯(lián)系和交往更加緊密。資本的國際流動是推進經(jīng)濟全球化的最活躍因素,而資本流動是通過金融機構(gòu)和金融工具實現(xiàn)的,因此,也加速了金融全球化的歷史進程。我國經(jīng)濟、金融呈現(xiàn)出明顯的國際化趨勢,已成為參與經(jīng)濟、金融全球化的重要力量。因此,充分認識經(jīng)濟、金融全球化的影響,強化對有關(guān)問題的研究,以應(yīng)對挑戰(zhàn),是擺在我們面前的重大課題。

(一)金融全球化加快了金融風險的傳播,加大了監(jiān)管的難度,給金融監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)

全球金融市場的一體化,加大了國家宏觀調(diào)控的難度,將促使我國貨幣政策的制定和實施更多地考慮國際市場因素??鐕y行的進入,國內(nèi)銀行業(yè)面臨著生存和發(fā)展的強大壓力。外資銀行將與中資銀行搶奪市場,爭攬客戶,一批優(yōu)質(zhì)客戶可能被流失,業(yè)務(wù)市場份額將出現(xiàn)重新劃分;金融人才的流失也給我們提出了新的挑戰(zhàn)。

面對國際金融業(yè)全球化的發(fā)展趨勢,加入世貿(mào)組織后,我國將融入金融全球化的歷史進程,不僅要防范內(nèi)部風險,還要防范外部帶來的風險。同時,對我國的監(jiān)管制度、監(jiān)管方式、監(jiān)管理念、監(jiān)管體制帶來嚴重的沖擊,加大了金融監(jiān)管的難度。如何確保我金融體系不受國際金融風險的沖擊,金融監(jiān)管工作必須適應(yīng)入世后金融全球化的要求,提高參與金融全球化并獲益的能力,已成為我們面臨的重大課題,對金融監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)。

(二)國內(nèi)外銀行業(yè)的發(fā)展變化、金融創(chuàng)新步伐的加快,對銀行監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)

綜觀國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展的趨勢,一個共同的特點,就是應(yīng)對日趨激烈的競爭,迎接金融全球化的挑戰(zhàn),國際銀行業(yè)如此,國內(nèi)銀行業(yè)更應(yīng)增強緊迫感。面對銀行業(yè)的發(fā)展變化,金融監(jiān)管工作不能″削足適履″,而腳長大了,就應(yīng)把鞋做得大一點。

(三)從金融監(jiān)管的主體看,國內(nèi)外金融監(jiān)管出現(xiàn)了一些新情況,對銀行監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟、金融全球化進程加快,國際金融市場新的發(fā)展趨勢,各國的金融監(jiān)管方式、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管模式、監(jiān)管體系發(fā)生了一系列重大變化。

二、對人民銀行監(jiān)管工作提出的新要求、新任務(wù)

2002年2月召開的全國金融工作會議對金融監(jiān)管工作提出了新的要求,指明了監(jiān)管工作努力的方向。對金融監(jiān)管的目標概括為依法維護金融市場公開、公平、有序競爭,有效防范系統(tǒng)性風險,保護存款人、投資者和被保險人的合法權(quán)益。同時提出,加強監(jiān)管是金融工作的重中之重,要依法履行監(jiān)管職責,充實監(jiān)管力量,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,切實把工作重心從審批事務(wù)轉(zhuǎn)移到對金融企業(yè)和金融市場的監(jiān)管上來。

全國金融工作會議提出把監(jiān)管作為金融工作的重中之重,是從我國面臨的國內(nèi)外形勢出發(fā)作出的重大決策,是應(yīng)對金融全球化、維護國家經(jīng)濟安全的需要,是維護人民群眾根本利益的需要。在國際金融體系經(jīng)歷了幾次大的風波之后,加強金融監(jiān)管成為世界各國共同面臨的課題,也是我國經(jīng)濟發(fā)展全局的關(guān)鍵。監(jiān)管是金融工作重中之重的命題是在金融監(jiān)管實踐中總結(jié)出來的,是新時期對人民銀行監(jiān)管工作的新要求。

(一)按照國際統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則,調(diào)整和改進人民銀行監(jiān)管工作

20世紀80年代以來,國際組織在推動金融監(jiān)管的國際化方面了各類指導監(jiān)管實踐的文件,引導各國采用統(tǒng)一的監(jiān)管理念和監(jiān)管標準,運用先進的監(jiān)管經(jīng)驗,國際組織出臺的這些文件為各國監(jiān)管當局廣泛認可并接受,就成為金融監(jiān)管的國際慣例。如,《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及其附錄、《全球金融服務(wù)協(xié)議》、《巴塞爾協(xié)議》等。這些文件涉及金融監(jiān)管的方方面面,對各國金融監(jiān)管產(chǎn)生了重大影響。特別是《新資本協(xié)議》(征求意見稿),把資本充足率、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查、市場約束三大要素結(jié)合起來,體現(xiàn)了以指標為核心的數(shù)量型監(jiān)管模式向以風險管理為核心的質(zhì)量監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變。

為提高人民銀行監(jiān)管工作水平,必須借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗,向國際監(jiān)管標準靠攏。對照國際監(jiān)管規(guī)則和慣例,我們在監(jiān)管上的主要不足與差距表現(xiàn)在:金融監(jiān)管的法律法規(guī)還不健全,有的沒有實施細則,缺乏操作性;國內(nèi)銀行資本金嚴重不足,沒有達到國際監(jiān)管標準;監(jiān)管范圍和內(nèi)容還比較窄,風險監(jiān)管不全面,對市場風險、操作風險等全面風險監(jiān)管還不到位;監(jiān)管方式單一、落后,不能適應(yīng)有效監(jiān)管的需要;監(jiān)管指標體系還不完善,預防性、超前性不夠;監(jiān)管人員的素質(zhì)不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。因此,按照國際金融監(jiān)管規(guī)則進行有效監(jiān)管,對我們開展金融監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。

(二)完善銀行監(jiān)管法規(guī)體系,加大監(jiān)管執(zhí)法力度,做到依法監(jiān)管、依法行政,依法維護金融秩序

加強金融法規(guī)建設(shè)。首先,要加快完善與世貿(mào)組織規(guī)則和銀行監(jiān)管國際慣例相符合的法規(guī)。去年以來,國務(wù)院、人總行先后頒布了《金融機構(gòu)撤銷條例》、《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》、《貸款風險分類指導原則》、《銀行貸款損失準備計提指引》、《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》等金融法規(guī),這些金融法規(guī)充分體現(xiàn)了加入世貿(mào)組織后,金融業(yè)全面對外開放,中外資金融機構(gòu)平等競爭的基本原則。根據(jù)形勢發(fā)展的需要,《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等還要進一步修訂。在法治社會,就要按照法律規(guī)定進行監(jiān)管,對金融機構(gòu)的任何處理、處罰,都要有確切的法律依據(jù)、政策依據(jù)、制度依據(jù)。在監(jiān)管工作中,要客觀、公正、公開、公平地處理監(jiān)管中遇到的問題,要做到依法監(jiān)管,依法維護金融秩序。

(三)建立現(xiàn)代銀行制度,從體制、機制上建立起防范金融風險的根本制度

國際金融監(jiān)管理念有一個重大變化,就是金融監(jiān)管當局不再包攬一切,而是讓銀行自身、市場承擔一部分監(jiān)管職能。在我國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期,中央銀行作為國家金融行政管理機關(guān),肩負著為金融企業(yè)提供″公共產(chǎn)品″,包括先進的銀行機制、先進的經(jīng)營理念,也就是″鋪路架橋、設(shè)置路標″等特殊任務(wù),從體制上、機制上改革國有銀行制度,也是我國銀行監(jiān)管的百年大計。

一是要大力支持國有銀行改革,提高抵御風險的能力。對國有獨資商業(yè)銀行進行股份制改造,是公有制多種實現(xiàn)形式的重要內(nèi)容??梢哉f,現(xiàn)在的國有獨資商業(yè)銀行體制、制度、經(jīng)營管理方式不能適應(yīng)金融全球化的發(fā)展要求。國有銀行與國有企業(yè)一樣存在著產(chǎn)權(quán)不清、所有者缺位問題。在對基層商業(yè)銀行調(diào)查時,甚至許多職工不知道本行最大十家貸款戶是誰,職工也就談不上關(guān)心銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此,對國有商業(yè)銀行進行股份制改造是我國金融體制改革的重點。

二是指導、督促金融機構(gòu),健全和完善法人治理結(jié)構(gòu)。過去,我們在監(jiān)管中,投入了大量的人力、物力和時間,效果并不理想。經(jīng)驗教訓告訴我們,外部監(jiān)管不能代替商業(yè)銀行的內(nèi)部有效控制,因此,監(jiān)管的重點應(yīng)是完善商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

法人治理結(jié)構(gòu)是管理和控制公司的系統(tǒng),也就是有關(guān)公司董事會的功能、結(jié)構(gòu)以及股東權(quán)利等方面的制度安排,它所要解決的是所有者、管理者、監(jiān)督者和經(jīng)營者等不同利益主體間的受益、決策、監(jiān)督、激勵和風險分配問題??梢哉f,完善法人治理結(jié)構(gòu)是國內(nèi)銀行業(yè)針對歷史積弊和面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)提出來的。公司治理結(jié)構(gòu)的原則是長期以來經(jīng)營管理實踐經(jīng)驗的總結(jié)。如果公司治理結(jié)構(gòu)不完善,將會損壞銀行的競爭力,增大銀行風險。目前,我國銀行業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)還有很大的差距,有的流于形式、有的董事會沒有發(fā)揮作用。當前,作為監(jiān)管的重點,迫切需要建立良好的公司治理結(jié)構(gòu),建立一個負責任的董事會,董事會的構(gòu)成要獨立于管理層、以發(fā)揮監(jiān)督制衡作用。同時,要提高外部董事在董事會中的比重。

三是繼續(xù)加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制建設(shè),從源頭上遏制風險。內(nèi)控制度是防范風險的基礎(chǔ)性制度,是金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的前提。去年,人民銀行天津分行在轄區(qū)開展了內(nèi)控制度執(zhí)行情況大檢查,依然發(fā)現(xiàn)內(nèi)控方面存在大量的問題,說明內(nèi)控制度建設(shè)是項長期的任務(wù),必須持之以恒,完善內(nèi)控機制,提高銀行業(yè)本身對各種風險的抵御能力。同時,要加快金融創(chuàng)新步伐,提高國內(nèi)銀行業(yè)的國際競爭力。

(四)以提高資本充足率為目標,建立資本金補充機制,調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

加強對資本充足率的監(jiān)管是一項重要任務(wù)。從今年7月巴塞爾委員會召開的會議上傳來信息,就新資本協(xié)議的有關(guān)問題已達成一致,決定于2003年第4季度確定新資本協(xié)議,各成員國將于2006年開始實施,并完全取代1988年的巴塞爾協(xié)議。新資本協(xié)議仍維持了巴塞爾協(xié)議原有的資本水準不變,也就是資本占風險總資產(chǎn)的比重仍然保持在8%。新資本協(xié)議將更加全面評估銀行風險,包括評估信用風險、市場風險和操作風險,提出了比1988年資本協(xié)議更為復雜、更加具有風險敏感性的框架和管理規(guī)則,強調(diào)了“三個支柱”(即:最低資本要求、監(jiān)管評估過程和市場約束規(guī)則)在現(xiàn)代監(jiān)管體制中的作用,對銀行監(jiān)管者提出了更高的要求。

面對銀行業(yè)進一步擴大對外開放、金融風險復雜多變的形勢,我們必須對銀行資本充足率實施嚴格的監(jiān)管。解決資本金不足的問題。從分子對策看,一是提高金融企業(yè)盈利能力,通過留存利潤進行資本積累,這是增加核心資本的主要方式;二是財政注資,在國家財政困難較大的情況下,繼續(xù)實行財政注資困難較大。三是國有獨資商業(yè)銀行經(jīng)過股份化后,通過發(fā)行上市股票,可以募集資本金。四是提高附屬資本的途徑,主要是改革呆賬準備金、發(fā)行長期金融債券、部分債權(quán)轉(zhuǎn)換為股權(quán)等。從分母對策看,商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不突破資本要求的底線,就是將高風險資產(chǎn)向低風險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移,降低高風險資產(chǎn)在資產(chǎn)總額中的比重。因此,我們要督促金融機構(gòu)繼續(xù)加大不良資產(chǎn)的處置力度。使不良貸款每年要下降2-3個百分點,到2005年,四家國有獨資商業(yè)銀行不良貸款比例降到15%左右。

(五)改進金融監(jiān)管方式,推行全面風險管理,有效防范和化解金融風險

當前,人民銀行監(jiān)管工作在做好合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,重點應(yīng)加強對金融企業(yè)法人的風險監(jiān)管,在不斷完善對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的同時,逐步加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在商業(yè)銀行經(jīng)營活動中,各種風險是相互聯(lián)系、共同作用的。長期以來,對風險的認識和監(jiān)管有個過程。過去,我們側(cè)重對信用風險的監(jiān)管,后來逐步發(fā)展到對市場風險的監(jiān)管。隨著形勢的變化,《新資本協(xié)議》力求能反映潛在的風險,轉(zhuǎn)變?yōu)閷嵭腥娴娘L險管理,包括市場風險、流動性風險、操作風險和利率風險等,反映了對金融風險演變規(guī)律的認識。

全面風險監(jiān)管是由事后檢查向事前監(jiān)測,事后發(fā)現(xiàn)向事前預警,事后糾正向事前防范轉(zhuǎn)變,具有更強的風險監(jiān)測、識別和化解能力,因此,是更有效的銀行監(jiān)管。在風險性監(jiān)管方面,我們必須看到與國際水平的差距,對國際上一些比較成熟的風險監(jiān)管辦法,我們都要積極研究和借鑒。過去,在銀行監(jiān)管工作中考慮信用風險多些,基本上沒有考慮利率風險和操作風險等。隨著利率市場化改革,利率波動將會更多;在操作風險方面,近年來也比較突出,如違規(guī)和賬外經(jīng)營,亂用會計科目等。因此,我們要學會識別、控制、化解各類風險的本領(lǐng)。

(六)提高金融機構(gòu)經(jīng)營管理的透明度,加強市場約束和社會監(jiān)督

市場約束是保障金融體系安全的重要手段?,F(xiàn)在越來越重視市場參與者對金融機構(gòu)的監(jiān)督,這是因為投資者、債權(quán)人、存款人往往出于自身利益的考慮,時時盯著銀行的一舉一動,其效果要比監(jiān)管者的作用有效得多,與中央銀行監(jiān)管相比具有更強的主動性。市場約束發(fā)揮作用的前提條件是銀行經(jīng)營的透明度,也就是建立商業(yè)銀行信息披露制度。這項工作我國剛剛開始,與國際慣例比,我們還有許多工作要做。如何看待商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)信息披露?長期以來我們是家丑不可外揚,現(xiàn)在要向社會公布了,這是一個歷史性的進步。我與商業(yè)銀行的同志交換看法,普遍反映是壓力很大,要比人民銀行通報幾次作用大。為什么?公眾是最好的監(jiān)督者,如果不良資產(chǎn)壓不下來,客戶就有個比較選擇銀行的問題。當前,我們要認真執(zhí)行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》,規(guī)范信息披露的原則、標準、內(nèi)容和方式,創(chuàng)新披露的手段,逐步達到巴塞爾有效銀行監(jiān)管的要求。同時,應(yīng)重視行業(yè)自律組織的作用。

(七)完善金融監(jiān)管手段,提高監(jiān)管效率

一是金融監(jiān)管責任制的落實。按照法人集中監(jiān)管的原則,把金融監(jiān)管責任制層層落實到人。二是按照國際慣例,逐步建立和完善會計制度、外部審計和信用評價制度,建立對各類金融企業(yè)的監(jiān)管指標體系、風險監(jiān)測考評體系和金融系統(tǒng)風險預警指標體系。三是繼續(xù)完善現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管制度。四是加快金融電子化步伐,在監(jiān)管工作中廣泛運用計算機,進一步搞好“一網(wǎng)兩系統(tǒng)”建設(shè)。

第5篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新;銀行監(jiān)管;挑戰(zhàn);應(yīng)對

一、金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管實踐提出的挑戰(zhàn)

金融創(chuàng)新行為的動機簡單地看是由于盈利動機的驅(qū)使,但是從深層次看卻是銀行監(jiān)管理論和實踐的發(fā)展滯后,以至于阻礙了銀行機構(gòu)向更高的階段進一步發(fā)展。環(huán)境的變化使得銀行機構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營方式不再有利可圖,他們過去向客戶提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)越來越難以出售,而傳統(tǒng)的金融工具也已不能大量的吸收資金,因而為了繼續(xù)存在下去,他們不得不尋求創(chuàng)新;另一方面,各銀行機構(gòu)面臨的嚴格管理使得規(guī)避管理法規(guī)的過程變得有利可圖,某一個機構(gòu)避開管制后提供的服務(wù)往往給它帶來豐厚的利潤和市場占有,因而嚴格的監(jiān)管本身就成為刺激銀行業(yè)創(chuàng)新的一個重要的因素。

所以金融創(chuàng)新更多地應(yīng)該從金融機構(gòu)和金融監(jiān)管當局之間的博弈來理解。銀行為了逃避監(jiān)管,開拓市場而進行的金融創(chuàng)新活動與監(jiān)管活動之間是一個不斷向前推進的動態(tài)博弈的過程,即監(jiān)管——創(chuàng)新——再監(jiān)管——再創(chuàng)新。但是至今的實踐表明,銀行監(jiān)管活動落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展,銀行監(jiān)管是一個被動的過程,金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管的實踐提出了很大的挑戰(zhàn)。

1.金融創(chuàng)新使銀行監(jiān)管目標的權(quán)衡更加困難。銀行監(jiān)管的目標有兩個,一個是安全目標,一個是效率目標。就經(jīng)濟與金融的長期發(fā)展來看,銀行體系的安全和效率相比是更具根本性的問題。但是在一定的階段,銀行體系的效率目標卻是更加突出。比如70年代末,過度嚴格的銀行監(jiān)管造成的銀行機構(gòu)效率下降和發(fā)展困難使得這一時期的監(jiān)管更偏重于效率目標。金融創(chuàng)新的最深層的原因就是規(guī)避管制,追求發(fā)展和效率。但是實證研究已經(jīng)表明,在銀行監(jiān)管的安全目標和效率目標之間存在著替代效應(yīng),金融創(chuàng)新在提高了銀行體系的效率的基礎(chǔ)上,不可避免地加大了風險。在面臨著全球競爭的壓力和本國銀行體系的安全穩(wěn)定之間,銀行監(jiān)管如何在這兩個目標之間進行協(xié)調(diào)?

2.金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體更加復雜化。金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體在以下幾個方面產(chǎn)生了新的變化。一是金融產(chǎn)品和組織創(chuàng)新模糊了分業(yè)經(jīng)營中各專業(yè)金融機構(gòu)之間的界限,他們之間的業(yè)務(wù)相互交叉和滲透,業(yè)務(wù)趨同,銀行也逐漸發(fā)展成為超大型的綜合性金融機構(gòu),比如銀行業(yè)會通過創(chuàng)新繞過各種監(jiān)管法規(guī)的限制向證券保險行業(yè)滲透。二是市場的創(chuàng)新使得一國的銀行機構(gòu)在現(xiàn)在條件下不可能置身于金融全球化之外。對外經(jīng)濟聯(lián)系的加強使得一國的銀行通過各種創(chuàng)新活動向國際市場滲透,廣泛參與國際金融活動。這樣對國內(nèi)銀行在境外的金融活動的監(jiān)管就變得遙不可即。同時,一國的金融體系也會暴露在國際金融風險之下,這給銀行監(jiān)管提出了新的課題。三是新的業(yè)務(wù)形式和金融產(chǎn)品的出現(xiàn),并取得了很大的發(fā)展,如網(wǎng)上銀行的興起。四是銀行機構(gòu)和其他各金融機構(gòu)之間,金融機構(gòu)和金融市場之間,金融市場之間的聯(lián)系更加密切,這樣局部的金融風險很容易轉(zhuǎn)化成全局性的金融風險,造成所謂的傳染效應(yīng),從而更容易造成整個金融體系的不穩(wěn)定。

3.金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管主體的改革提出了更高的要求。這個問題本質(zhì)上是一個分業(yè)監(jiān)管還是混合監(jiān)管的選擇問題。毫無疑問,面對著銀行業(yè)務(wù)日益綜合化的趨勢,原來界限分明的分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)表現(xiàn)出了極大的局限性。

4.金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管一直以來是以外部監(jiān)管作為最主要的監(jiān)管方式,強調(diào)嚴格的立法和監(jiān)督,對金融機構(gòu)的日常業(yè)務(wù)行為也作出了很多的外部規(guī)定。這種監(jiān)管方式主要有行政命令式的監(jiān)管和標準化的監(jiān)管。行政命令式的監(jiān)管是以行政命令對銀行業(yè)的市場準入和業(yè)務(wù)范圍作出了強制性的規(guī)定。標準化的監(jiān)管方式則沿襲了行政命令式監(jiān)管的原理,將資產(chǎn)劃分為不同的風險級別,并對每種類型確定固定的資本要求。這種監(jiān)管方式明顯不適應(yīng)金融創(chuàng)新下的新要求。它們存在著信息和經(jīng)驗不對稱的問題,而且沒有考慮銀行在金融創(chuàng)新過程中的動態(tài)過程,在實際的執(zhí)行過程當中也容易造成一刀切的問題。

5.金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管理念的挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管的動態(tài)回避過程與相對固定的銀行監(jiān)管框架之間是一對矛盾體。金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管之間的博弈總是表現(xiàn)為監(jiān)管方的被動。危機導向的、事后的、傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管總是被動追蹤金融創(chuàng)新,會使監(jiān)管效率大大下降,并且造成監(jiān)管成本的增加。

二、銀行監(jiān)管應(yīng)對金融創(chuàng)新的一般實踐

1.從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在收益更大的同時,風險也更大,且更容易擴散,對金融市場造成的沖擊也更加直接和猛烈。因此,只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)不能全面客觀地反映整個銀行業(yè)的風險狀況。只有并重監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù),才能有效防范和化解銀行業(yè)的整體風險。

2.從注重外部監(jiān)管向注重內(nèi)部和外部監(jiān)管并重。針對銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新博弈的被動地位,監(jiān)管理念應(yīng)該不僅僅從外部力量的介入的角度來考慮有效監(jiān)管的問題,而且外部監(jiān)管隨著創(chuàng)新和變革的發(fā)展,其缺點不斷暴露,比如市場敏感度低,不能全面及時反映銀行風險,相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展。我們應(yīng)該考慮如何從銀行內(nèi)部與監(jiān)管機構(gòu)激勵相容的角度來使銀行主動防范和化解金融風險的制度安排。目前最為流行的一個根據(jù)激勵相容理論建立的監(jiān)管的方法就是預先承諾方法。銀行在預測期初向金融監(jiān)管當局承諾其資本量水平,為該期內(nèi)可能發(fā)生的損失作準備,而監(jiān)管當局則根據(jù)銀行承諾的水平設(shè)計懲罰和獎勵措施,并不再對銀行進行例行的資本充足檢查,但是這種方法的實施對監(jiān)管水平的要求較高。另外,對市場機制的作用受到了日益重視,認為只有保證信息的完備透明,充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場機制的作用,才能對銀行起到正確的激勵。

3.從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變。統(tǒng)一監(jiān)管體制是指由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險、證券等不同類型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實施統(tǒng)一監(jiān)管的一種制度。與此相適應(yīng),金融監(jiān)管也應(yīng)該打破分業(yè)監(jiān)管的模式向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變,由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險和證券的不同類型業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實施統(tǒng)一監(jiān)管。但是在具體的監(jiān)管主體的改革上,是采用一元化的超級監(jiān)管機構(gòu)還是在保持監(jiān)管主體多元化的前提下,加強各個監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)。二者有利有弊,具體的選擇需要對實際情況作出更細致的選擇以后才能加以確定。

4.從一國監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變。本國銀行向海外市場的擴展也是一種金融創(chuàng)新——市場創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟一體化和金融全球化的發(fā)展,銀行的海外分支機構(gòu)越來越多,其業(yè)務(wù)收益來自海外的比重日益提高;而另一方面,電子銀行的發(fā)展使得金融監(jiān)管當局很難判斷其交易是在國內(nèi)還是國外完成的;離岸金融業(yè)務(wù)的拓展也使得部分金融機構(gòu)偏離于監(jiān)管視野之外。因此監(jiān)管部門應(yīng)該將一家銀行的境內(nèi)外機構(gòu)境內(nèi)外業(yè)務(wù)進行并表監(jiān)督。另外,加強不同國家監(jiān)管當局之間的信息分享和交流,監(jiān)管的分工和協(xié)調(diào),以有效杜絕國際銀行監(jiān)管的真空。

三、對我國銀行監(jiān)管實踐的啟示

1.我國的監(jiān)管目標的選擇。競爭的激烈和創(chuàng)新的加強,無疑會提高效率,但是同時也加大了風險。面對著競爭的壓力和我國銀行業(yè)經(jīng)營效率低,壞帳率高的現(xiàn)實情況下,監(jiān)管當局如何在安全目標和效率目標之間進行權(quán)衡,找出一個最佳的平衡點,是關(guān)系到銀行監(jiān)管效率的關(guān)鍵問題。目前我國需要重新認識金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的重要性,改變對金融創(chuàng)新不論青紅皂白一律封殺的做法,對有益于發(fā)展并且風險比較容易監(jiān)管,不會增加太多監(jiān)管成本的創(chuàng)新,不妨進行鼓勵,以提高我國銀行的競爭力。也就是說,我們要適當?shù)乜紤]到效率目標。

2.我國監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)變。我國一直以來對銀行的監(jiān)管注重的是合規(guī)性的監(jiān)管,重在對市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和行為的監(jiān)管,其中突出的問題是重市場準入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管,重合規(guī)性監(jiān)管、輕風險性監(jiān)管,對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管尤為不足。并且這些靜態(tài)的監(jiān)管措施明顯地落后于市場的發(fā)展。為了扭轉(zhuǎn)這些不利局面,我國現(xiàn)階段銀行的監(jiān)管重心應(yīng)該改變,利用我國現(xiàn)階段對監(jiān)管水平要求不是很高的有利時機,把監(jiān)管重心放在對商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實上,盡快制定和建立商業(yè)銀行資產(chǎn)負債損益等經(jīng)營管理業(yè)績的綜合考核和評價體系。在體系完善和外部監(jiān)管的水平不斷提高的基礎(chǔ)上,按照激勵相容的原則設(shè)計和加強商業(yè)銀行的自我約束機制和內(nèi)部控制制度,追蹤世界最新的實踐成果,提升我國銀行監(jiān)管的水平。

3.對我國監(jiān)管主體的要求。金融監(jiān)管客體的巨大變化表明我國分業(yè)監(jiān)管的做法應(yīng)該適應(yīng)客體的綜合化、國際化的變化。適應(yīng)于國內(nèi)銀行和非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作和交叉,混合監(jiān)管似乎成了一個趨勢,適應(yīng)于銀行業(yè)務(wù)全球化、國際化的發(fā)展,應(yīng)該加強我國的銀行監(jiān)管機構(gòu)同國外機關(guān)機構(gòu)之間的信息交流,通過與各國監(jiān)管當局的定期磋商和交流制度,通報互設(shè)機構(gòu)的經(jīng)營情況和風險程度,杜絕對銀行跨境活動的監(jiān)管真空。但是應(yīng)該看到,我國混業(yè)經(jīng)營的規(guī)模和全球化的發(fā)展程度均比較低,沒有對統(tǒng)一監(jiān)管提出很迫切的要求,盡管銀行監(jiān)管機構(gòu)缺乏與其他監(jiān)管當局的協(xié)調(diào)配合,監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存,但是作為一種發(fā)展趨勢,我們應(yīng)該在現(xiàn)階段做好分業(yè)監(jiān)管的同時,不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平,并在這個基礎(chǔ)上加強合作,為未來的統(tǒng)一監(jiān)管打好基礎(chǔ)。

4.改善監(jiān)管環(huán)境。加快與監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)體系的建設(shè),加快社會信用體系的建設(shè)。充分發(fā)揮外部市場競爭和約束的作用,所以應(yīng)該加強信息披露,強化對銀行的市場約束力。

參考文獻:

1.何德旭,金融監(jiān)管.世界趨勢與中國的選擇.管理世界,2003,(9).

第6篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

    論文摘要:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,銀行業(yè)是金融領(lǐng)域的重要支柱之一。中國銀行業(yè)用了幾十年的時間就走完了西方銀行業(yè)幾百年的發(fā)展道路,注定了中國銀行業(yè)的特殊性。因此,對中國銀行業(yè)的監(jiān)管具有強烈的特殊性。本文會介紹我國銀行監(jiān)管框架的基本狀況,分析次貸危機和新巴塞爾協(xié)議對國內(nèi)商業(yè)銀行監(jiān)管的影響。 

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管框架的基本狀況 

1986年國務(wù)院頒布了《銀行管理暫行條例》,從此時起,中國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管才開始建立起來。隨后,國家逐漸加大對銀行體制和監(jiān)管改革的力度,就在1995年這一年里,相繼出臺了《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及一系列法律法規(guī)和規(guī)章制度。從2003年起,又掀起新一輪的改革:2003年4月成立中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會,出臺《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,對《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》進行修改等。 

從監(jiān)管體系上看,過去中國人民銀行負責監(jiān)管商業(yè)銀行的局面改變了,銀監(jiān)會取而代之,是我國銀行業(yè)目前的主要監(jiān)管機構(gòu),但是由于人民銀行依法制定和執(zhí)行貨幣政策,并負責監(jiān)督管理銀行間債券市場、銀行同業(yè)拆借市場、黃金市場、外匯市場以及負責金融業(yè)反洗錢工作等,所以它也具有對商業(yè)銀行一部分的監(jiān)督職責和管理權(quán)限。另外,上海證券交易所和深圳證券交易所具有對在其上市的銀行進行與證券相關(guān)的業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管的職責,所以二者也算是銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)之一。所以,可以說我國目前對商業(yè)銀行的監(jiān)管體制已經(jīng)形成。 

二、次貸危機對銀行監(jiān)管的影響 

自上世紀80年代起,建立在最低資本要求基礎(chǔ)上的微觀審慎監(jiān)管逐漸成為各國銀行業(yè)監(jiān)管實踐的主流,但各界對于這種監(jiān)管體系的爭論一直沒有停止過。次貸危機爆發(fā)之后,加強宏觀審慎監(jiān)管以保障金融體系的穩(wěn)定迅速成為各國政府、國際組織及學術(shù)界的共識。 

危機發(fā)生后,國家認識到加強宏觀審慎監(jiān)管的重要性,2010年國務(wù)院了《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟體制改革重點工作意見》?!兑庖姟访鞔_指出,為了彌補傳統(tǒng)的微觀審慎監(jiān)管的局限性,在金融監(jiān)管中必須建立健全宏觀審慎監(jiān)管金融監(jiān)管框架,確立系統(tǒng)性金融風險防范制度,強化資本和流動性要求。建立宏觀審慎監(jiān)管機制已成為我國銀行業(yè)監(jiān)管模式發(fā)展的基本取向,這也奠定了“十二五”中國銀行業(yè)監(jiān)管新框架的基礎(chǔ)。 

三、巴塞爾協(xié)議ⅲ與“十二五”中國銀行業(yè)監(jiān)管新框架 

巴塞爾協(xié)議的變化是全世界銀行業(yè)監(jiān)管的風向標。巴塞爾協(xié)議ⅲ的出臺必將促使各國家對現(xiàn)行的金融監(jiān)管準則進行調(diào)整,從而影響銀行經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略。在我國2010年的“十二五”規(guī)劃中提出:參與國際金融準則新一輪修訂,提升我國金融業(yè)穩(wěn)健標準。所以巴塞爾協(xié)議ⅲ對我國的銀行監(jiān)管的改變有著巨大的影響。金融危機之后,在巴塞爾協(xié)議ⅲ出臺之際,銀監(jiān)會提出:需要對金融危機的教訓進行深刻反思的同時推進全面改革。在今年4月份銀監(jiān)會推出了四大監(jiān)管工具,包括資本要求、杠桿率、撥備率和流動性要求四大方面,構(gòu)成了未來一段時期中國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。 

1.提升資本充足率要求,實行全新的資本監(jiān)管制度。目前,我國銀行監(jiān)管部門規(guī)定,銀行業(yè)核心一級資本不能低于75%,發(fā)行債務(wù)工具補充資本的比例不能超過25%。按照新的規(guī)定,“十二五”期間,商業(yè)銀行核心一級資本最低資本比例為6%,一級資本最低要求為8%,總資本最低要求為10%。其中,核心一級資本充足率最低要求比巴塞爾協(xié)議ⅲ高0.5個百分點。此外,新規(guī)定還要求商業(yè)銀行設(shè)置比例為0~4%的抵御經(jīng)濟周期波動的超額資本,對于系統(tǒng)重要性銀行,還另行設(shè)置了1%的附加資本要求。 

2.引入杠桿率監(jiān)管指標,防止銀行業(yè)金融機構(gòu)杠桿率過度積累。按照規(guī)定,杠桿率實施的標準是:任何商業(yè)銀行并表和未并表的杠桿率均不得低于4%。該規(guī)定要求從2011年開始實施,系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行分別在2013年底和2016年年底前達到最低杠桿率要求。 

3.引人動態(tài)撥備率指標,同現(xiàn)有的撥備覆蓋率指標相互配合以控制經(jīng)營風險。按照新規(guī)定,在“十二五”期間,撥備覆蓋率統(tǒng)一明確為150%,并適時進行動態(tài)調(diào)整。同時,在兩個指標的設(shè)置上,按照動態(tài)撥備率和撥備覆蓋率孰高的原則進行監(jiān)管。 

4.在現(xiàn)有的流動性比率基礎(chǔ)上,引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率兩個指標。對于這兩個指標,新規(guī)定設(shè)置為100%。在監(jiān)管時限上,要求從2011年底開始實施,屆時所有銀行必須要達標。 

四、新框架對商業(yè)銀行的影響 

新監(jiān)管框架有助于提高我國銀行業(yè)的評級水平、市場信譽,為國內(nèi)大型銀行實施國際化戰(zhàn)略創(chuàng)造比較有利的監(jiān)管環(huán)境,同時有助于我國在國際金融監(jiān)管方面爭取更多的話語權(quán)。對于商業(yè)銀行,主要有以下幾項積極影響: 

1.新金融監(jiān)管對商業(yè)銀行資本數(shù)量提出新的要求,從而有利于化解潛在風險的威脅,防范銀行體系信用風險大幅波動可能引發(fā)的系統(tǒng)性風險。 

2.引入了幾種新的監(jiān)管指標,有利于控制商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)和衍生品業(yè)務(wù)的過度擴張,杠桿率指標的引入,為銀行體系的杠桿經(jīng)營設(shè)置了風險底線,緩釋了杠桿化行為可能對金融體系和金融穩(wěn)定帶來的負面沖擊,可以較為有效地約束交易類金融衍生品業(yè)務(wù)過度擴張。 

3.新金融監(jiān)管引入了凈覆蓋率的風險,從而加強了商業(yè)銀行的硬約束,也為銀行提出不同監(jiān)管指標和方法風險性識別與管理制度。 

4.銀行引入動態(tài)監(jiān)管撥備率指標以控制風險,鑒于國內(nèi)商業(yè)銀行信貸資占比比較高,該指標增加前瞻性,使商業(yè)銀行保持比較合理的信用成本,進一步增強對銀行經(jīng)營的約束力。 

新監(jiān)管標準的出臺對于商業(yè)銀行提出了一系列的新的挑戰(zhàn)。 

1.新監(jiān)管標準最明顯的特點就是嚴格的資本充足率的要求,不過目前商業(yè)銀行的資本充足率和新標準差距較小,這一方面對銀行的影響不大。 

2.新監(jiān)管標準將重塑商業(yè)銀行價值管理體系,要求商業(yè)銀行必須以價值為中心,以客戶為導向,轉(zhuǎn)變商業(yè)策略,不斷強化資本約束,流動性約束和市場約束,決定了商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。 

3.新監(jiān)管標準形成了對商業(yè)銀行經(jīng)營理念常態(tài)化的多重約束,決定了商業(yè)銀行需要全方位推動創(chuàng)新,以提供轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在動力。 

總體而言,新監(jiān)管標準的實施,有利于整個銀行體系的長期、健康、穩(wěn)定發(fā)展。特別是對于已完成股份制改革、在境外上市,或者即將在境外設(shè)立分支機構(gòu)的銀行而言,“巴塞爾協(xié)議ⅲ”的實施將使它們的業(yè)務(wù)操作更加符合國際慣例,專業(yè)術(shù)語更為一致,也更容易被東道國的監(jiān)管機構(gòu)認可,從而為實施國際化戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。 

參考文獻: 

[1]李洪遠.英美銀行監(jiān)管的特點及啟示[j].武漢金融,2007,(4). 

[2]張玉龍.論我國商業(yè)銀行監(jiān)管模式的選擇與借鑒[j]. 黑龍江省政法管理干部學院學報,2009,(3) 

[3]陳詩瑋,田彬.對后金融危機時代我國銀行業(yè)監(jiān)管模式的思考[j].經(jīng)濟監(jiān)督.2011.(11). 

第7篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

中國現(xiàn)在正處于快速發(fā)展階段,中國金融發(fā)生了歷史性的變化,金融體系逐步完善。盡管取得了這些成就,但從總體上看,中國的金融市場還處于一個初級發(fā)展階段,還須進一步完善金融體系,加快推進金融改革和金融創(chuàng)新。

1.相對于中國的實體經(jīng)濟需求而言,中國金融創(chuàng)新的供應(yīng)仍然處于短缺狀態(tài)。迄今為止的中國的金融發(fā)展過程中,數(shù)量擴張是一個很突出的特征。盡管在某些指標上我們已經(jīng)接近西方發(fā)達國家水平,但在同一數(shù)量級或規(guī)模水平上用效率的尺度來衡量,中國金融體系的效率還處于較低水平上。

2.在具體業(yè)務(wù)內(nèi)容上,我國金融創(chuàng)新總類和完善程度不夠。首先,我國金融負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展嚴重不平衡。銀行存款等負債業(yè)務(wù)一直是各商業(yè)銀行競爭相對激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而在我們的資產(chǎn)類產(chǎn)品以消費貸款、銀團貸款等為主,歐美銀行業(yè)很流行的平行貸款、分享股權(quán)貸款、組合性融資等品種還未出現(xiàn)。其次,大部分金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新上更多的是對贏利金融產(chǎn)品比較關(guān)注,開發(fā)規(guī)避風險的金融創(chuàng)新產(chǎn)品力度和重視不夠。一些具有重要風險管理特征的金融工具,比如互換交易、期權(quán)交易等等在人民幣業(yè)務(wù)基本沒有。

二、相對來說,我國在采用穩(wěn)健的金融政策和管理同時,我國的金融監(jiān)管機制還是不夠完善。主要表現(xiàn)在以下幾方面:

1.金融監(jiān)管機構(gòu)對信息披露的重視程度不夠。有效的信息披露是加強市場約束的必要條件。而我國目前關(guān)于信息披露的規(guī)范只有在《巴塞爾新資本協(xié)議》頒布前制訂的中國人民銀行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》等個別金融規(guī)章,以及在《會計法》、《資本充足率管理辦法》、《股份有限公司會計制度》等其他法律法規(guī)中的一些零星規(guī)定,這些規(guī)定不僅零散、而且缺乏可操作性,存在很大的漏洞。

2.金融機構(gòu)退出規(guī)范機制不合適金融發(fā)展。我國金融機構(gòu)退出機制的規(guī)定主要散見于《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》等法律法規(guī)中,規(guī)定既不系統(tǒng),制度設(shè)計也過于簡單和原則,并且缺乏對金融機構(gòu)退出后的補救制度。在隨著國外金融機構(gòu)的大舉進入,行業(yè)競爭的加劇以及國際金融形勢的復雜化,金融機構(gòu)的退出、國外金融機構(gòu)退出波及國內(nèi)分支機構(gòu)的問題將涌現(xiàn),市場退出制度規(guī)定的不足在將直接影響金融機構(gòu),妨礙優(yōu)勝劣汰市場機制的建立。

3.在金融發(fā)展自由化和國際化下,面對金融機構(gòu)的相互滲透,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)界限日趨模糊,金融機構(gòu)逐步從分業(yè)經(jīng)營過渡到綜合經(jīng)營。我國目前所實行的根據(jù)既定金融機構(gòu)的形式和類別進行分業(yè)監(jiān)管的傳統(tǒng)方式,對于不斷進入外資綜合性金融機構(gòu)的監(jiān)管能力差,存在不能及時、有效發(fā)現(xiàn)風險的實際問題,更加對于推進我國金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和國際化極為不利。

三、從次貸危機中我國應(yīng)如何處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管

我國金融業(yè)發(fā)展應(yīng)該從這次次貸危機中的金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管問題中得到以下三方面的啟示。

1.金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)展是我國金融業(yè)不斷發(fā)展完善的關(guān)鍵。金融創(chuàng)新是金融業(yè)為適應(yīng)實體經(jīng)濟發(fā)展的要求在制度安排、金融工具、金融產(chǎn)品等方面進行的創(chuàng)新活動,是引領(lǐng)金融業(yè)前進的不竭動力。但是金融創(chuàng)新也會產(chǎn)生新的風險,使金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性下降,使金融監(jiān)管的效率下降或完全失效,如果監(jiān)管當局監(jiān)管不得力,控制不當,會給金融業(yè)甚至整個國家的經(jīng)濟帶來危害和破壞。而金融監(jiān)管就是為了使金融機構(gòu)的行為規(guī)范于法規(guī)之內(nèi),從而防范金融風險,維護金融次序的安全穩(wěn)定。金融創(chuàng)新會促進金融管制的變革。由于規(guī)避監(jiān)管產(chǎn)生的金融創(chuàng)新打破了原來的均衡狀態(tài),使金融環(huán)境發(fā)生了變化,且產(chǎn)生了新的風險。而當金融創(chuàng)新可能危及金融穩(wěn)定時,金融管理當局理所當然的調(diào)整對策,對金融業(yè)采取新的更為嚴厲的管制,在對金融創(chuàng)新本身進行安全和慎重評估的基礎(chǔ)上采取一些新的監(jiān)管措施來保證金融體系的安全穩(wěn)定。

2.次貸危機給我們帶來的啟示就是要繼續(xù)堅持審慎監(jiān)管的原則。因為從金融業(yè)來說是一個高風險的行業(yè),尤其是金融衍生產(chǎn)品所帶來的一系列的系統(tǒng)性的風險和市場風險。在未來的發(fā)展中,在監(jiān)管上加強監(jiān)管信息的溝通和政策執(zhí)行力度,避免出現(xiàn)虛假混亂的現(xiàn)象,進一步在監(jiān)管隊伍建設(shè)方面思考和提高。在金融創(chuàng)新對于金融危機方面。我們要結(jié)合我國的經(jīng)濟發(fā)展和具體情況,不但要從金融創(chuàng)新和國有型管控平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。而且金融創(chuàng)新要圍繞實體經(jīng)濟,圍繞實體經(jīng)濟的創(chuàng)新,我國銀行業(yè)如何促進和支持經(jīng)濟的增長。銀行業(yè)的創(chuàng)新和競爭力提高,是我們中國銀行走向國際化必經(jīng)的途徑,從創(chuàng)新的角度還是要關(guān)注我們系統(tǒng)性的風險,尤其是跨國界的風險傳遞??傊?鼓勵金融創(chuàng)新和金融風險可控的兩者的協(xié)調(diào)問題,要在這種風險可控的前提下,鼓勵金融創(chuàng)新。

3.結(jié)合我國金融業(yè)具體發(fā)展情況,做好金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管。美國的次貸危機很大部分還是美國本身經(jīng)濟出現(xiàn)問題,我們應(yīng)該充分認識到金融創(chuàng)新的積極性和必要性,而且應(yīng)該認識到我們在金融創(chuàng)新上遠遠落后于我國本身經(jīng)濟高速的發(fā)展,對于我國作為國際上大國很不協(xié)調(diào)。我國的經(jīng)濟發(fā)展決定了我國的金融創(chuàng)新一定會更加高速和開發(fā)的發(fā)展。在總類和金融產(chǎn)品完善上進一步發(fā)展。在適合我國國情的情況下發(fā)展金融創(chuàng)新是我國經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。我們應(yīng)該用理性客觀的態(tài)度進行金融創(chuàng)新。在金融監(jiān)管上,根據(jù)我國目前監(jiān)管體制存在的問題,進一步完善和落實相關(guān)法規(guī)和措施。應(yīng)該將金融創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新型金融機構(gòu)納入金融監(jiān)管網(wǎng)之內(nèi),從各個角度加強對衍生業(yè)務(wù)的監(jiān)管,將衍生業(yè)務(wù)的風險控制在最小的限度內(nèi)。應(yīng)該在加大金融風險的監(jiān)管力度,同時加強協(xié)調(diào)監(jiān)管能力,建立統(tǒng)一監(jiān)管和職能體制。應(yīng)加強我國金融市場的信息披露制度建設(shè),提高金融市場管理者和參與者交易的透明度,以降低市場的不確定性和規(guī)避風險。

參考文獻:

第8篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

「關(guān)鍵詞國際金融一體化、金融自由化、跨國銀行、監(jiān)管

國際金融一體化(InternationalFinancialIntegration)和金融自由化(deregulation)是當今國際金融領(lǐng)域最引人矚目的兩大成就。盡管在亞洲金融危機中曾受到一些非議,但二者作為國際金融領(lǐng)域今后的主流發(fā)展趨勢,是得到大多數(shù)金融監(jiān)管當局、銀行從業(yè)者和經(jīng)濟學家認同的。在國際金融一體化和金融自由化浪潮中,跨國銀行扮演了極為重要的角色,同時金融一體化、金融自由化也給跨國銀行提供了前所未有的發(fā)展機遇。金融自由化放寬限制競爭的規(guī)則,充分發(fā)揮跨國銀行的“覓利”功能;金融一體化則擴大了跨國銀行的經(jīng)營空間,使其能在全球范圍內(nèi)調(diào)度資金,經(jīng)營各種業(yè)務(wù),不受國界的限制。但金融一體化、自由化是一柄“雙刃劍”,在使跨國銀行獲得上述好處的同時,它也破壞了既有金融體系的穩(wěn)定性,增加了跨國銀行的經(jīng)營風險,給目前的跨國銀行監(jiān)管體制造成了前所未有的沖擊。

一、全球金融一體化和金融自由化浪潮對跨國銀行業(yè)的“雙刃劍”效應(yīng)

跨國銀行無疑是國際金融一體化與自由化浪潮的積極推動者和最大受益者。二十世紀八九十年代所蓬勃興起的金融一體化和金融自由化浪潮,很大程度歸因于跨國銀行業(yè)的不懈努力和強大壓力。政治學家一再宣稱,銀行監(jiān)管機構(gòu)已形同虛設(shè),淪為銀行業(yè)的代言人;許多經(jīng)濟學家以所謂的“需求理論”來分析跨國銀行監(jiān)管的意義,他們認為銀行監(jiān)管作為制度供給方,是銀行業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)物,因而銀行業(yè)不斷向全球各地擴展業(yè)務(wù)的需求將決定銀行監(jiān)管的弱化和放寬。2世貿(mào)組織烏拉圭回合談判中達成的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)議》(GATS)和1997年達成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》均加劇了這一趨勢??鐕y行因此贏得了良好的發(fā)展氛圍和發(fā)展機遇,獲得了巨額的利潤,但在跨國銀行業(yè)空前繁榮的“泡沫”下,充滿危機的暗流正在悄悄地醞釀,并和諸多因素結(jié)合在一起,最終導致了世紀末的一場金融災(zāi)難——亞洲金融危機。因此在全球經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮洶涌的背景下,跨國銀行業(yè)機遇與挑戰(zhàn)并存,利潤與風險同在,具體而言,這種“雙刃劍”效應(yīng)主要體現(xiàn)在如下五大方面:

(一)金融管制的放松在一定程度上導致了跨國銀行利率風險的增加。利率風險是因市場利率劇烈波動而使銀行遭受損失的風險。在金融自由化盛行之前,利率風險的發(fā)生機率極小,這是因為金融監(jiān)管當局幾乎對所有的金融業(yè)務(wù)實行分業(yè)經(jīng)營并對存款利率設(shè)置上限(ceiling),這在很大程度上扼制了利率的上漲,減少了利率風險。但進入二十世紀六十年代以來,金融領(lǐng)域放寬管制的呼聲日益高漲,大多數(shù)金融監(jiān)管當局不得不取消了存款利率的封頂制度,同時金融分業(yè)經(jīng)營的界限也被突破,銀行跨營證券、保險等行業(yè)的情形比比皆是,金融領(lǐng)域內(nèi)的競爭日趨白熱化。3其結(jié)果是:利率封頂藩籬的撤除和金融分業(yè)經(jīng)營管制的放松,使各銀行間形成利率競爭,競相以高利率吸收社會閑散資金,而為了支付高利息成本并獲得高利潤,銀行往往將資金投入高收益的金融創(chuàng)新項目,但隨即而來的往往是高風險,如此便形成了高成本——高收益——高風險的惡性循環(huán)。4

(二)金融管制自由化使各國尤其是發(fā)展中國家放寬了外資金融機構(gòu)的準入條件,減少了對外資銀行的經(jīng)營限制,固然有利于資金資源的國際配置,發(fā)展中國家金融服務(wù)水平的提高,但也使發(fā)展中國家的金融安全受到潛在的威脅??鐕y行對外擴張的動因追逐高額利潤,與發(fā)展中國家引入外資提高本國金融服務(wù)水平的目標并不總是一致的。為了謀取更高的利潤,跨國銀行往往憑借其資金、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢,設(shè)法逃避東道國的監(jiān)管,發(fā)展法律所未規(guī)范的業(yè)務(wù)。而東道國監(jiān)管當局由于監(jiān)管技術(shù)落后,監(jiān)管信息閉塞,難以對跨國銀行實行有效監(jiān)管,因而出現(xiàn)所謂“監(jiān)管落空”的局面,這樣就使發(fā)展中國家的金融安全出現(xiàn)了隱患,而在一定條件下,這種隱患與其他因素結(jié)合在一起,就會爆發(fā)嚴重的金融危機。二十世紀九十年代以來,拉美及東南亞等處爆發(fā)的金融危機均與跨國銀行的規(guī)避活動有著密切的關(guān)系。

(三)跨國銀行的金融創(chuàng)新活動使銀行“表外業(yè)務(wù)”5劇增,增加了跨國銀行的衍生性金融風險。表外業(yè)務(wù)劇增的原因主要有兩個:一是銀行為了滿足監(jiān)管部門的資本充足率要求,必須拓展額外的財源;二是由于大量的非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),是金融業(yè)競爭激烈,跨國銀行利潤率下降。于是跨國銀行為了維持其股本與資產(chǎn)的報酬率,必須發(fā)掘資產(chǎn)負債表以外的新業(yè)務(wù),這樣既可以避免資本要求,又能獲得豐厚的傭金收入。目前較為普遍的表外業(yè)務(wù)有貸款承諾、商業(yè)信用證、備用信用證和衍生性金融商品等,其中尤以衍生性金融商品的發(fā)展最為迅猛。截止1994年底,跨國銀行在全世界的OTC衍生交易(場外交易)余額已高達12萬億美元。由于衍生性金融商品具有“以小博大”的杠桿作用,即交納少額保證金即可以從事數(shù)倍于保證金數(shù)額的業(yè)務(wù)操作,收益高風險亦大,若操作不當極有可能釀成無法挽回的后果。近幾年震驚世界的幾起金融破產(chǎn)、虧損案件,如1994年加州橘郡基金破產(chǎn)、1995年巴林銀行倒閉、大和銀行虧損事件等,均因從事衍生性金融交易所致。

(四)國際金融一體化和金融管制自由化掀起了跨國銀行的并購浪潮,對傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式提出了新的挑戰(zhàn)。首先,銀行業(yè)的兼并加強了跨國銀行業(yè)的集中程度,銀行業(yè)的集中固然一方面可以從規(guī)模和總量上提高銀行的抗風險能力,但另一方面這種超級銀行也容易因風險管理不當而積重難返,因為這些超級銀行涉及國民經(jīng)濟的方方面面,一旦釀成風波,對金融體系乃至整個經(jīng)濟體系都將造成破壞性的影響,這就是銀行業(yè)所說的“太大了以至不能破產(chǎn)”(toobigtofail);其次,跨國銀行業(yè)的兼并浪潮是全球金融競爭進入了壟斷競爭階段,經(jīng)過并購后重新組合的大型銀行擁有壟斷優(yōu)勢,但其面臨的來自其它大銀行的競爭會更加激烈,與此同時,在大銀行夾縫中求生存的中小跨國銀行將面臨著嚴重的生存危機;再次,跨國銀行業(yè)的兼并在推動銀行規(guī)模擴大的同時,也逐漸淡化了銀行業(yè)與證券、保險等行業(yè)的界限,跨國銀行兼營證券、保險業(yè),固然有利于銀行實施全能化和多樣化經(jīng)營,實現(xiàn)所謂“金融超市”(financialsupermarket)的藍圖,但同時也使跨國銀行的風險來源增多,風險的預測力和評估效果下降,風險的破壞力劇增,此外,由于銀行業(yè)與證券、保險等行業(yè)存在著利益沖突,跨國銀行跨營他業(yè)實際上也打破了證券、保險業(yè)固有的競爭秩序。

(五)國際金融一體化將全球各地的金融市場連為一體,為跨國銀行節(jié)省了交易成本,加之銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化以及現(xiàn)代通訊手段在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,使跨國銀行的經(jīng)營效率大大提高,但各國金融市場的聯(lián)系越密切,它們相互依賴的程度也就越深,在全球支付與清算系統(tǒng)中,一旦某家銀行出現(xiàn)問題不能及時清算,必然會造成“多米諾骨牌式”的連鎖反應(yīng),理論界有學者將這種波及效應(yīng)稱為“系統(tǒng)性風險”。近年來,美國大陸伊利諾斯銀行、英國巴林銀行、日本大和銀行的危機都曾造成類似的鏈式反應(yīng),引起跨國銀行界的極大恐慌。

二、傳統(tǒng)跨國銀行監(jiān)管方式的缺失

上述“雙刃劍”效應(yīng)只是折射出跨國銀行業(yè)的“市場失靈”現(xiàn)象,如果金融監(jiān)管當局能因應(yīng)全球金融一體化和自由化的浪潮,及時改弦更張,更新監(jiān)管措施,以“看得見的手”調(diào)控失靈的金融市場,仍然可以實現(xiàn)跨國銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健、高效運營。但是,由于金融監(jiān)管總是滯后于被監(jiān)管者的金融創(chuàng)新,加上金融監(jiān)管當局創(chuàng)新監(jiān)管的意識淡薄,導致對跨國銀行的監(jiān)管頻頻出現(xiàn)“落空”局面。一般認為,對跨國銀行的監(jiān)管依其監(jiān)管的范圍和方式可大別為三類:國別監(jiān)管、國際監(jiān)管和銀行內(nèi)部監(jiān)管。筆者便從三種監(jiān)管模式著手,研判傳統(tǒng)跨國銀行監(jiān)管方式的缺陋。

(一)國別監(jiān)管的“各自為政”難以應(yīng)對跨國銀行的擴張潛力和規(guī)避能力。國別監(jiān)管系指在一國范圍內(nèi)對跨國銀行的監(jiān)管,主要體現(xiàn)為一國監(jiān)管當局對外資銀行的監(jiān)管。在金融國際化趨勢產(chǎn)生之前,國別監(jiān)管曾是對跨國銀行唯一的監(jiān)管方式,在國際金融一體化浪潮高漲的今天,國別監(jiān)管仍是許多國家對跨國銀行實施監(jiān)管的主要方式。根據(jù)鄧寧的國際生產(chǎn)綜合理論,跨國銀行的發(fā)展得益于其擁有的三大優(yōu)勢,即所有權(quán)優(yōu)勢、內(nèi)部化優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢。6所有權(quán)優(yōu)勢主要以無形資產(chǎn)的形式出現(xiàn),包括對經(jīng)營技術(shù)的壟斷、產(chǎn)業(yè)組織的規(guī)模效應(yīng)、豐富的人才資源、以優(yōu)惠條件獲取資金來源的渠道等,所有權(quán)優(yōu)勢可以降低銀行的融資成本,使銀行獲得可*的資金來源,并形成規(guī)模經(jīng)濟。市場內(nèi)部化優(yōu)勢是指跨國銀行可通過其控制的內(nèi)部市場(海外分支機構(gòu))獲得資金、技術(shù)、信息、管理方式和經(jīng)驗等,以降低交易成本,獲得競爭優(yōu)勢。區(qū)位優(yōu)勢因素不僅包括要素稟賦,而且還包括文化、法律、政策及制度環(huán)境等多種因素,跨國銀行可通過區(qū)位條件優(yōu)越的國家經(jīng)營業(yè)務(wù)而獲得利益。跨國銀行的三大優(yōu)勢使其擁有得天獨厚的擴張潛力和規(guī)避能力,給單一國家的金融監(jiān)管增加了難度。二十世紀八九十年代國際銀行業(yè)的動蕩不安說明了單一的國別監(jiān)管以難以應(yīng)對國際金融一體化和金融自由化浪潮的沖擊。

(二)跨國銀行的監(jiān)管方興未艾,仍有許多問題有待完善。1974年西德赫斯塔特銀行與美國富蘭克林銀行相繼倒閉所引發(fā)的國際性震動是發(fā)起跨國銀行監(jiān)管的肇因。1975年2月,在國際清算銀行(BIS)的主持下,以十國集團為核心的央行行長成立了“銀行業(yè)監(jiān)管實施委員會”(TheCommitteeonBankingRegulationsandSupervisoryPractices),即所謂的巴塞爾委員會。該委員會于1975年2月了《對國外銀行機構(gòu)監(jiān)督的原則》,簡稱《巴塞爾協(xié)議》。該協(xié)議的宗旨是制定國際合作監(jiān)督的原則,按照股權(quán)原則確立分行、多數(shù)股子銀行、少數(shù)股子銀行的定義監(jiān)督銀行的流動性、清償性、外匯活動及其儲備?!栋腿麪枀f(xié)議》的誕生,被理論界認為具有劃時代的意義,因為它標志著一種全新的監(jiān)管方式——跨國銀行國際監(jiān)管的產(chǎn)生。7

但經(jīng)過幾年的實踐,匆忙出臺的《巴塞爾協(xié)議》逐漸暴露出一些重大缺陷,集中體現(xiàn)在跨國銀行的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標準,各監(jiān)管當局的責任分工不明確上。以1982年意大利安布魯西亞銀行破產(chǎn)為契機,巴塞爾委員會于1983年對原《巴塞爾協(xié)議》作了修訂,在繼續(xù)強調(diào)任何海外銀行都不能逃避監(jiān)管的基礎(chǔ)上,創(chuàng)設(shè)了“并表監(jiān)督法”,強調(diào)各國監(jiān)管當局之間應(yīng)進行積極的合作,并對母國和東道國監(jiān)管的權(quán)責作了較為詳盡的劃分集中體現(xiàn)在對分行、子行、合資行的清償能力、流動性和外匯頭寸方面進行合作監(jiān)管和合理分工。8但修訂后的《巴塞爾協(xié)議》在實施過程中也出現(xiàn)了一些問題,主要體現(xiàn)在以下三方面:第一,《協(xié)議》回避了最后貸款人問題,監(jiān)管責任與最后貸款人責任是否應(yīng)當保持同一,在《協(xié)議》中未有體現(xiàn),各國分歧很大;第二,國際監(jiān)管并無可供實際操作的標準,《協(xié)議》只是提出抽象的監(jiān)督原則和職責分配,而對監(jiān)管的主要內(nèi)容如流動性、清償能力、外匯活動與頭寸等,都沒有提出具體可行的監(jiān)管標準,使國際監(jiān)管形同虛設(shè);第三,并表監(jiān)督法本身存在著嚴重的缺陷,該方法要求母國和總行對海外機構(gòu)的一切風險承擔責任,因而實際上鼓勵了東道國為吸引外資而放松對跨國銀行的管制,此外,跨國銀行只要在自己的全球網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部巧妙調(diào)撥和運用資金,即可規(guī)避并表監(jiān)管,從事投機活動,使并表監(jiān)管的目的完全落空。

(三)傳統(tǒng)的跨國銀行監(jiān)管方式對銀行內(nèi)部監(jiān)管并不重視,各跨國銀行對內(nèi)控機制的建設(shè)各行其是,缺乏科學、統(tǒng)一的風險測量標準。傳統(tǒng)的跨國銀行監(jiān)管方式立足于運用法令、政策或慣例的力量,從外部劃定整齊劃一的監(jiān)管措施來防范和控制銀行體系的風險。其風險防范的重點是信用風險,并主要通過資本充足率的要求來達到這一目的。但隨著以金融衍生品為代表的表外業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,銀行所面臨的主要風險也發(fā)生了變化。由于銀行持有衍生商品頭寸的期限較短,因此由利率、匯率或其它價格發(fā)生不利變化所引起的市場風險要比信用風險更為突出。而防范市場風險的最佳途徑就是在銀行內(nèi)部設(shè)立第一道屏障——內(nèi)部風險預防和控制機制(以下簡稱內(nèi)控機制)

在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管方式下,各跨國銀行對內(nèi)控機制的認識尚處于自發(fā)階段,由于缺乏權(quán)威部門頒發(fā)的統(tǒng)一風險評估標準,各銀行或是無所適從,或是各行其是,風險監(jiān)控不利導致表外業(yè)務(wù)風險擴張的案例不勝枚舉。1995年2月,著名的巴林銀行(BarlingsPLC)由于交易員超過授權(quán)額度,蓄意隱匿交易,造成日經(jīng)225指數(shù)期貨虧損10億美圓,巴林銀行資不抵債,被迫清盤。有些專家指出,像此類風險,從外部監(jiān)管角度是難以查知和實施有效監(jiān)管的,若有一個較為完善的內(nèi)控機制,巴林銀行是完全可以糾正交易員的違規(guī)行為,抑制風險的蔓延的。但是巴林銀行的內(nèi)控機制流于形式,其交易員身兼交易與稽核二職,根本不能有效實施監(jiān)督稽核職能,最終造成了無可挽回的后果。9因此,內(nèi)控機制的建設(shè)須與外部監(jiān)管并舉,在某些領(lǐng)域甚至可以發(fā)揮外部監(jiān)管所無法達到的效果。但銀行監(jiān)管當局長期存在的“以我為主”的監(jiān)管作風,無疑阻礙了跨國銀行內(nèi)控系統(tǒng)的建立和完善。

三、跨國銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢

二十世紀九十年代國際銀行業(yè)的動蕩不安使各國監(jiān)管當局深刻認識到更新跨國銀行監(jiān)管措施對穩(wěn)定國際金融市場的重要作用,于是主要國家金融監(jiān)管機構(gòu)采取了一系列舉措,試圖改變各自為政的監(jiān)管方式,探求對跨國銀行實施綜合性監(jiān)管的新思路。

(一)跨國銀行市場準入條件的趨同。

發(fā)展中國家在跨國銀行準入條件問題上,一直存在著涇渭分歧,這種分歧,實際上是資本輸出國與資本輸入國在根本利益上的沖突。發(fā)達國家強調(diào)競爭機會均等,即應(yīng)保證跨國銀行和東道國銀行獲得均等的競爭機會,并以嚴格的互惠標準(鏡像互惠)為籌碼,要求發(fā)展中國家大幅降低準入條件。發(fā)展中國家出于保護本國金融業(yè)的目的,對準入問題采取審慎的態(tài)度,以“最惠國待遇”為準入的基本原則,規(guī)定嚴格的準入條件,迫使跨國銀行知難而返。

進入二十世紀九十年代后,全球經(jīng)濟一體化的趨勢有力地推動了金融自由化的進程。一方面,跨國銀行在發(fā)展中國家新興市場的發(fā)展?jié)摿陀麢C會的吸引下,紛紛向這些國家拓展業(yè)務(wù),甚至通過“院外集團”(LobbyingGroup)游說本國政府,向發(fā)展中國家施壓迫使其開放金融市場;另一方面,發(fā)展中國家國民經(jīng)濟高速增長與金融體制相對滯后的矛盾愈來愈突出,也迫切需要加快金融體制改革的步伐,加上來自發(fā)達國家的壓力,開放金融市場的問題終于擺上了發(fā)展中國家的議事日程。

經(jīng)過長期的談判與磋商,烏拉圭回合達成了《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)議》發(fā)達國家認可了銀行準入在多邊體制中適用最惠國待遇的原則,發(fā)展中國家亦同意按照談判所確定的具體承諾,給予外資金融機構(gòu)國民待遇。GATS作為發(fā)達國家與發(fā)展中國家各自主張的折衷,反映了國際上對跨國銀行準入條件趨同的傾向,即無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家,都認識到應(yīng)考慮不同的經(jīng)濟發(fā)展水平和逐步自由化的原則,有選擇有步驟地放寬跨國銀行的準入條件。

(二)普遍重視對跨國銀行的合并監(jiān)管。

長期以來,跨國銀行為開拓市場而進行的金融創(chuàng)新和監(jiān)管者為防范風險而進行的監(jiān)管活動,形成了國際金融市場不斷演進的博弈過程。跨國銀行為逃避各國金融法規(guī)的管制,規(guī)避利率、匯率風險,大規(guī)模地開展金融創(chuàng)新尤其是表外業(yè)務(wù)。與此同時,跨國銀行為實現(xiàn)其全球戰(zhàn)略,不斷地掀起銀行業(yè)的兼并浪潮。銀行業(yè)的兼并在推動銀行規(guī)模擴大的同時,也逐漸淡化了銀行業(yè)與保險、證券等行業(yè)的界限。跨國銀行的上述活動加大了單一國家監(jiān)管的難度,造成了“監(jiān)管落空”的局面,對國際金融業(yè)的安全與穩(wěn)定造成了威脅。

由于《巴塞爾協(xié)議》的執(zhí)行問題重重,為統(tǒng)一金融監(jiān)管當局對合并監(jiān)管問題的認識,1992年7月巴塞爾委員會頒布了《關(guān)于監(jiān)管國際性銀行集團及其跨國分支機構(gòu)最低標準的建議》(以下簡稱《巴塞爾建議》),其主要內(nèi)容包括:跨國銀行應(yīng)處于各國金融監(jiān)管當局的合并監(jiān)管之下;跨國銀行設(shè)立分支機構(gòu)應(yīng)征得母國及東道國監(jiān)管當局的雙重認可;母國監(jiān)管當局有獲取跨國分支機構(gòu)信息的權(quán)利;如果東道國監(jiān)管當局認為上述條件未被滿足,則可嚴格控制或禁止這類銀行設(shè)立分支機構(gòu)。1997年初,巴塞爾委員會又了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》(以下簡稱《核心原則》),其中23條到25條專門強調(diào)對跨國銀行的合并監(jiān)管?!逗诵脑瓌t》確定母國監(jiān)管者的責任是必須實施全球性并表監(jiān)管,對銀行在世界各地的所有業(yè)務(wù)進行充分的監(jiān)測,并要求其遵守審慎經(jīng)營的各項原則。東道國監(jiān)管當局的責任是必須要求外國銀行按照東道國國內(nèi)機構(gòu)同樣遵循的高標準從事當?shù)貥I(yè)務(wù),即對跨國銀行實行國民待遇。此外,《核心原則》還強調(diào)母國和東道國監(jiān)管者必須建立聯(lián)系,共享信息,以杜絕跨國銀行的內(nèi)部交易。

(三)由單一的信用風險監(jiān)管走向全面性風險管理,市場風險正逐步引起各國監(jiān)管當局的重視。

信用風險(CreditRisk)是指交易對象未能履行債務(wù)的風險,早期曾是銀行業(yè)的主要風險。但是隨著銀行國際化的增強和國際金融業(yè)務(wù)的不斷拓展,尤其是以衍生性金融商品為代表的表外業(yè)務(wù)蓬勃興起,單一信用風險的監(jiān)督機制開始顯得捉襟見肘,對信用風險、市場風險、流動性風險、國家風險、操作風險、法律風險、系統(tǒng)性風險等各種風險實行全面管理,已成為國際銀行業(yè)監(jiān)管的一個重要趨勢。其中,對信用風險的監(jiān)管已成為國際銀行業(yè)風險監(jiān)控的重點。

1996年1月,巴塞爾委員會在認真聽取了市場參與者和成員國央行的意見后,正式公布了《測定市場風險的巴塞爾補充協(xié)議》,《補充協(xié)議》對市場風險作了明確的界定:市場風險即由于金融商品價格的變化而引起的對持有這些金融商品敞口頭寸的銀行或其他金融構(gòu)可能造成損失的風險?!堆a充協(xié)議》還制定了全球統(tǒng)一的估測跨國銀行市場風險的定量標準,即“風險額”概念(RiskValue)。風險額是一個統(tǒng)計學上的概念,是指在一定的可信度內(nèi),在未來某個時間段由于所持有的金融商品市場價格的潛在變化所可能引起損失的最大值?!堆a充協(xié)議》還根據(jù)不同的金融市場交易規(guī)定不同的風險權(quán)數(shù)或資本要求比例,以引導跨國銀行從事低風險的金融交易,從而達到降低市場風險的目的。總體而言,《補充協(xié)議》對跨國銀行市場風險的監(jiān)管給予了充分的重視,特別是引入了“風險額”作為銀行使用內(nèi)部模型計算市場風險的直接工具,進一步促進了國際金融風險管理技術(shù)的發(fā)展,這對于防范金融風險尤其是跨國銀行表外業(yè)務(wù)的市場風險具有重要意義。

(四)在監(jiān)管方式上,強調(diào)對跨國銀行的持續(xù)性監(jiān)管。

為了實施“有效的銀行監(jiān)管”,《核心原則》對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式作了進一步改進和規(guī)范,明確提出對跨國銀行的持續(xù)性監(jiān)管安排?!逗诵脑瓌t》指出,持續(xù)性監(jiān)管手段應(yīng)包括某種形式的現(xiàn)場和非現(xiàn)場稽核,監(jiān)管者必須具備在單一和并表基礎(chǔ)上收集、審查和分析各家銀行的審計報告和統(tǒng)計報告的能力?!逗诵脑瓌t》對傳統(tǒng)的以非現(xiàn)場稽核為主的跨國銀行監(jiān)管方式提出了質(zhì)疑,認為單純依*非現(xiàn)場檢查難以反映銀行的真實經(jīng)營狀況,應(yīng)將監(jiān)管人員關(guān)注而報表反映不出的問題付諸及時的現(xiàn)場檢查或利用外部審計對監(jiān)管信息進行核實。為充分實施對跨國銀行的持續(xù)性監(jiān)管,銀行監(jiān)管者(包括母國和東道國監(jiān)管者)必須與銀行管理層保持經(jīng)常性的接觸,全面了解該機構(gòu)的經(jīng)營狀況。

(五)重視跨國銀行的自我約束,完善銀行風險的內(nèi)控機制。

有效的銀行監(jiān)管,必須注重外部監(jiān)管與自我約束的有機統(tǒng)一??鐕y行虧損倒閉事件頻繁發(fā)生,使各國監(jiān)管當局對跨國銀行內(nèi)部的風險控制給予高度重視。完善跨國銀行內(nèi)部風險控制機制,提高銀行自律管理水平,成為跨國銀行監(jiān)管的又一重要趨勢。

第9篇:對銀行業(yè)金融監(jiān)管的認識范文

最近,國家金融監(jiān)管部門頻頻新規(guī),一場旨在治理金融市場亂象、防范風險的監(jiān)管風暴正在金融業(yè)掀起。據(jù)統(tǒng)計,今年一季度,監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的處罰金額已達數(shù)十億元,其監(jiān)管力度之嚴、處罰力度之大前所未有。

民生y行30億元假理財案發(fā)

只是冰山一角

背靠銀行的良好信譽,購買銀行理財產(chǎn)品,一直是低風險偏好投資者的理財首選。近期,民生銀行北京分行航天橋支行的150名私人銀行客戶意外地發(fā)現(xiàn),他們此前在該支行購買的保本保息理財產(chǎn)品原來是假理財,系支行行長張穎等人偽造,總規(guī)模高達30億元。

民生銀行已向公安部門報案,該行航天橋支行行長張穎涉嫌違法行為。4月13日,張穎被公安機關(guān)帶走。

從投資者的角度來看,這些理財文件由民生銀行正式出具并加蓋公章,因此民生銀行有義務(wù)兌付本金及收益。根據(jù)投資者所提供的產(chǎn)品資料,私銀客戶購買的航天橋支行的理財產(chǎn)品,在形式上屬于從其他投資者處受讓民生銀行發(fā)行的尚未到期的理財產(chǎn)品,這些理財產(chǎn)品多數(shù)以“非凡”系列XX期命名(也包含其他名稱,比如一位投資者購買的產(chǎn)品名稱為“結(jié)構(gòu)性存款H-1”)。行長張穎及其他該行工作人員向他們推薦該產(chǎn)品時稱,該產(chǎn)品保本保息。《中國民生銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議》(以下簡稱《轉(zhuǎn)讓協(xié)議》)顯示,協(xié)議轉(zhuǎn)讓方為自然人崔華琦、池會杰、王靜等,轉(zhuǎn)讓份額不等,投資起點為人民幣300萬元,轉(zhuǎn)讓標的名稱“非凡資產(chǎn)管理保本第XX期私銀款”等。轉(zhuǎn)讓款由“新投資者”直接打給“原投資者”的個人賬戶?!掇D(zhuǎn)讓協(xié)議》中,除了轉(zhuǎn)讓方、受讓方分別簽字外,還加蓋有“中國民生銀行航天橋支行儲蓄業(yè)務(wù)”的公章。

本案中,從法定代表人的角度而言,張穎作為航天橋支行行長,其以航天橋支行對外從事的民事活動由民生銀行承受,理財產(chǎn)品的購買人有理由相信張穎及航天橋支行的其他工作人員有權(quán)、其行為代表民生銀行航天橋支行。理由如下:

(1)理財產(chǎn)品的購買人在購買上述產(chǎn)品時,是在航天橋支行的交易場所內(nèi)完成。

(2)理財產(chǎn)品的購買人在購買上述產(chǎn)品時,航天橋支行根據(jù)銀監(jiān)會的要求對簽約過程進行了錄音、錄像。

(3)理財產(chǎn)品的購買人曾在同一交易場所以同樣的交易方式進行過其他類似的交易。

(4)理財產(chǎn)品上加蓋有“中國民生銀行航天橋支行儲蓄業(yè)務(wù)”的公章,而從表面上看,客戶無從判別公章真?zhèn)巍?/p>

銀行監(jiān)管風暴來得正當時

信用是銀行賴以生存的根基,也是銀行必須堅守的底線。外有銀監(jiān)會監(jiān)管,內(nèi)有合規(guī)部門把關(guān),規(guī)章制度層層疊疊。但即便如此,還是有人鉆漏洞,引發(fā)各種違法違規(guī)案件,近幾年不斷暴露出的問題說明監(jiān)管調(diào)整已經(jīng)迫在眉睫。事實上,在防風險、擠泡沫的背景之下,金融監(jiān)管層已經(jīng)在重拳出擊。

例如,4月初的短短2周時間,銀監(jiān)會就火速了8個文件,內(nèi)容涵蓋提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、銀行業(yè)市場亂象整治、銀行業(yè)風險防控、彌補監(jiān)管短板、開展“三違反”“三套利”“四不當”專項治理等方面,開創(chuàng)“史上最嚴銀行業(yè)監(jiān)管季”。

就在密集文件的同期,銀監(jiān)會還罕見地一次性公布了25項行政處罰決定,共涉及17家銀行業(yè)機構(gòu),共計罰款4290萬元,部分銀行已經(jīng)做出相應(yīng)的業(yè)務(wù)調(diào)整。

消除金融風險隱患刻不容緩

金融監(jiān)管部門在短時間內(nèi)密集出臺如此多的政策確實比較罕見。但事實上,這些監(jiān)管政策貼合了當前金融風險情況和國家政策導向。

當前,中國實體存在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)供需失衡、金融和實體經(jīng)濟失衡、房地產(chǎn)和實體經(jīng)濟失衡等突出問題。而實體經(jīng)濟各種矛盾和壓力正在向金融行業(yè)傳導,不良貸款風險、流動性風險、交叉性金融風險、融資平臺貸款風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險、非法集資風險、外部沖擊風險不斷積累。這就要求人們更加清醒地認識到金融風險的擴散性和蔓延性,把防控金融風險放到更加重要的位置。

今年的《政府工作報告》明確指出:“當前系統(tǒng)性風險總體可控,但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險要高度警惕。穩(wěn)妥推進金融監(jiān)管體制改革,有序化解處置突出風險點,整頓規(guī)范金融秩序,筑牢金融風險防火墻?!敝醒虢?jīng)濟工作會議也強調(diào),“要把防控金融風險放到更加重要的位置,下決心處置一批風險點”。

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