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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

摘要:伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)猶如雨后春筍般迅猛發(fā)展,以其低門檻、手續(xù)簡易、收益較優(yōu)的優(yōu)勢吸引著大量金融客戶群體,同時也沖擊著傳統(tǒng)金融市場,傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫進(jìn)行自身優(yōu)缺點評估及產(chǎn)業(yè)化升級。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點出發(fā),分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊,并研討傳統(tǒng)金融應(yīng)對策略,旨在促進(jìn)我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;沖擊;對策

近年來,移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動我國“互聯(lián)網(wǎng)+”時代前進(jìn),互聯(lián)網(wǎng)金融借助這個契機(jī),融合了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式,衍生出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物,且以其門檻低、手續(xù)簡易、收益可觀的新型產(chǎn)業(yè)模式贏得了市場準(zhǔn)入口和高量客戶群。隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉獵傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,瓜分有限的市場資源,傳統(tǒng)金融行業(yè)遭受到巨大沖擊。本文認(rèn)為,傳統(tǒng)金融行業(yè)需把握“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的創(chuàng)新潮流,調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念,突破高利率、高成本的弊端,進(jìn)行產(chǎn)業(yè)及結(jié)構(gòu)的升級和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對大量的用戶交易信息進(jìn)行分析研究,形成簡單快捷的運營模式?,F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)于三個方面。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新

第三方支付成為繼信用卡、現(xiàn)金之外又一主流支付形式,2015年8月15日,騰訊微眾銀行APP出臺,主張輕資產(chǎn),降低運營本身的風(fēng)險;對于用戶而言,線上個人透支的額度相比先前提高到2~3倍,實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)的“化繁為簡”,讓用戶充分享受互聯(lián)網(wǎng)的征信服務(wù)。伴隨著傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)升級,金融主體在效率和服務(wù)意識上都有所增強(qiáng),其發(fā)揮的作用不容小覷。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化移動

對于眾籌融資,據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計,2012~2017年,我國權(quán)益眾籌市場融資規(guī)模每年的同比增長率均超過100%。用戶消費習(xí)慣的養(yǎng)成以及不同年代熱點的不同推動了第三方支付交易規(guī)模的快速增長,2017年Q3第三方支付交易規(guī)模達(dá)到近31.6萬億元,環(huán)比增長16.3%?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給用戶端帶來了便利和快捷,從而使其在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)向移動端遷移。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)加快金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融資方式上的主要表現(xiàn)為:一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接提供供給端和用戶端的業(yè)務(wù)匹配;二是第三方支付模式,非金融平臺提供借貸雙方融資的支付交易;三是眾籌模式,非金融機(jī)構(gòu)通過提供公司股份或者獎勵金的方式向用戶籌集項目資金;四是新型金融機(jī)構(gòu),利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的擴(kuò)張和任務(wù)的延伸。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的背景下,金融產(chǎn)業(yè)在不斷突破創(chuàng)新,促使金融脫媒的速度加快。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)沖擊分析

(一)傳統(tǒng)銀行的中介職能被弱化

傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)中一直擔(dān)任著重要的中介作用,這是由于傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)支付清算和信用借貸兩大職能。傳統(tǒng)金融行業(yè)受國家固有的存款準(zhǔn)備金、資本充足率限制,且在業(yè)務(wù)的實施上有著嚴(yán)格的系統(tǒng)規(guī)定。而互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范不完善,管理制度不健全,借助于此,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蠻橫?;ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),讓用戶在辦理金融業(yè)務(wù)時,跳過銀行這一中介,直接通過手機(jī)客戶端在網(wǎng)絡(luò)金融平臺操作,降低了交易成本,簡化交易手續(xù)。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶交易行為進(jìn)行系統(tǒng)的收集統(tǒng)計研究分析,有效緩解金融融資方面信息不對稱問題,促使金融脫媒步伐加快,從而減弱銀行的中介職能。

(二)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式被沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過謀求存貸差來獲取利潤,可以說,傳統(tǒng)商業(yè)銀行重要的獲利途徑是貸款業(yè)務(wù)。他們一方面維持拓寬存款業(yè)務(wù),吸收閑散資金;另一方面,進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。這樣的經(jīng)營模式不僅手續(xù)復(fù)雜,且成本高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式使傳統(tǒng)金融模式得到徹底改變,以互聯(lián)網(wǎng)點對點的技術(shù),進(jìn)行資金的高效利用,簡化了業(yè)務(wù)程序,降低了資金融入的成本。同時,以金融平臺來代替線下實體網(wǎng)點,客戶能夠在手機(jī)客戶端自由地根據(jù)自己喜好進(jìn)行金融理財產(chǎn)品的選擇,有效解決了借貸雙方信息不匹配等問題,使數(shù)據(jù)的使用效率得到了提高。

(三)傳統(tǒng)銀行客戶基礎(chǔ)被動搖

傳統(tǒng)銀行受二八定律所支配,銀行服務(wù)的主要客戶屬于二八定律里頭部的20%,而80%的長尾客戶群雖也在為銀行做貢獻(xiàn),卻享受著低端客戶服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正是意識到客戶群體的重要性,充分發(fā)揮尾端小市場的價值,以客戶為基準(zhǔn)點,降低融資的門檻,使得長尾客戶群得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù),而客戶作為銀行經(jīng)營的基礎(chǔ),思想一旦被動搖,傳統(tǒng)金融模式會受到不可預(yù)估的影響。以支付寶為例,據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2017年春節(jié)期間,支付寶人均支付額達(dá)到2241.9元,人均支付金額同比增長8.65%;人均購物金額同比增長19.06%。由此可見,人們的消費習(xí)慣日趨網(wǎng)絡(luò)化,傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)受到動搖。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對之策

黨的報告中,指出要增強(qiáng)改革創(chuàng)新,運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段來深化金融體制改革。2017年5月,為識別和防范新型金融風(fēng)險,強(qiáng)化監(jiān)管科技,中國人民銀行成立了金融科技委員會。2017年,銀監(jiān)會銀行業(yè)例行新聞會上,交通銀行表示為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn),專門成立了互聯(lián)網(wǎng)金融小組,旨在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念上的創(chuàng)新想法。在互聯(lián)網(wǎng)金融脫實向虛、推動普惠金融發(fā)展的同時,傳統(tǒng)金融業(yè)也需積極進(jìn)行管理及業(yè)務(wù)方向的變革。

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,樹立創(chuàng)新管理理念

樹立良好的經(jīng)營理念,滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需要是傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)和方向。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下,傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)推陳出新,摒棄原有的產(chǎn)品至上理念,站在顧客的角度,幫助其解決實際的金融消費需求問題,樹立顧客至上、服務(wù)第一、產(chǎn)品最優(yōu)的經(jīng)營理念,從而便捷客戶、服務(wù)客戶,進(jìn)而有效促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展,但其風(fēng)險控制方面的不足會影響金融市場的平穩(wěn)性。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)所推出的新政策,將豐富的風(fēng)險控制經(jīng)驗和政府市場監(jiān)管新政策相結(jié)合,對已發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融案例做研究分析,制定有效應(yīng)對措施,及時進(jìn)行自身產(chǎn)業(yè)化升級和突破。以簡化手續(xù)、防范風(fēng)險、提高效率作為新的管理理念,從而在管理經(jīng)營上實現(xiàn)轉(zhuǎn)變。

(二)利用固有資源,進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級

近年來,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以其便捷的手續(xù)廣受消費者支持,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,傳統(tǒng)銀行要想實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化突破,就要充分利用自身固有的優(yōu)勢,在完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)升級。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展來看,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)的是中小型客戶,歸根到底的原因是其管理制度及風(fēng)險控制系統(tǒng)不完善,因而不具有服務(wù)需求資金較高的大型企業(yè)的條件;而上文提到過傳統(tǒng)銀行的二八定律,傳統(tǒng)銀行由于制度完善、風(fēng)控較好、有專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù),對于處理大型企業(yè)業(yè)務(wù)上有一定的優(yōu)勢。因此,傳統(tǒng)銀行在服務(wù)重點上還要加大力度,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行客戶產(chǎn)品選擇的個性化定制,簡化程序,提高服務(wù)的效率和力度。

(三)加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用,對接互聯(lián)網(wǎng)金融

現(xiàn)今,互聯(lián)網(wǎng)時代的信息傳輸打破了以往空間和時間上的局限性,傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)加強(qiáng)與第三平臺的交流和合作,增強(qiáng)資源的配置效力。相比互聯(lián)網(wǎng)金融較為靈活的運營模式而言,傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式較為固定,所得到的客戶信息狹窄,數(shù)量略少??赏ㄟ^與第三平臺之間的合作,共享客戶信息,建立龐大的客戶信息庫,有效利用大數(shù)據(jù)將收集的信息進(jìn)行整理分析,以此了解客戶消費習(xí)慣,做出產(chǎn)品的個性化定制,實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。然而,傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要注意的是目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于新生階段,管理制度、風(fēng)控系統(tǒng)以及相關(guān)法律尚不完善,傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方平臺接觸過程中要及時應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險帶來的各種問題,在穩(wěn)健中謀得進(jìn)步。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易一體化的今天,毋庸置疑的是順應(yīng)了時展潮流的互聯(lián)網(wǎng)金融,不久的將來會給人們帶來諸多財富,同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。在新的局勢下,傳統(tǒng)金融行業(yè)需要改變自身經(jīng)營理念,明確自身優(yōu)缺點,主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn),有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)業(yè)突破,進(jìn)而更好的服務(wù)客戶群體,推動我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。

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作者:董琪 周春應(yīng) 劉子超 單位:南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

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