金融服務市場全文(5篇)

［提要］養(yǎng)老金融服務是順應人口老齡化社會發(fā)展趨勢，為了保障老年人群體生存質量，推動養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展而逐漸產生并與其他養(yǎng)老產品融合而成的。本文利用問卷調查得出的微觀數(shù)據(jù)，首先分析延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務現(xiàn)狀，并結合我國社區(qū)養(yǎng)老金融服務發(fā)展制約因素，最后提出相關建議，以供參考。

關鍵詞：延吉；人口老齡化；養(yǎng)老金融服務；社區(qū)養(yǎng)老

一、引言

2019年國務院印發(fā)的《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》中指出要“打造高質量的為老服務和產品供給體系”，并提出健全以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構充分發(fā)展、“醫(yī)養(yǎng)有機結合”的多層次養(yǎng)老服務體系，多渠道、多領域地擴大老年人產品和服務供給，提升產品和服務質量。但僅靠政府提供面向大眾的一般養(yǎng)老金融服務無法滿足老年人群體多樣化的需求，在老年人依賴社區(qū)基礎服務的背景下，金融機構和社區(qū)服務合作推廣金融養(yǎng)老產品，是我國建立優(yōu)質養(yǎng)老金融服務體系的一個有效方法。按照國際上60歲及以上人口占總人口比重為10%以上或65歲及以上人口占總人口比重為7%以上為老齡化社會的標準，作為延邊朝鮮族自治州首府的延吉市早在2010年的第六次人口普查時，延吉市65歲及以上人口比重達到8.95%，人口老齡化水平已經遠遠超過了全國和吉林省的平均水平。并且，按2000年和2010年的兩次人口普查數(shù)據(jù)計算得出的延吉市65歲及以上人口年均增長率7.97%計算，可預測到2030年延吉市65歲及以上人口數(shù)將達到233，415人。如果假定到2030年的總人口數(shù)不變，那么延吉市將在2030年左右進入到深度老齡化社會。隨著人口年齡結構老齡化特征的逐步強化，延邊地區(qū)的養(yǎng)老服務需求規(guī)模將不斷擴大，這也將為該地區(qū)養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)。此時，保障老年人基本生存需要，增加養(yǎng)老金融產品供給，促進養(yǎng)老服務優(yōu)質化、人性化，是積極面對延吉市人口老齡化問題的主要目標。在此背景下，2019年11月對延吉市各社區(qū)和社區(qū)居住的老年人進行了問卷調查和實地調查。并通過問卷調查得出的微觀數(shù)據(jù)，首先定量分析延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務現(xiàn)狀，并結合我國社區(qū)養(yǎng)老金融服務發(fā)展的制約因素，最后對延吉市養(yǎng)老金融服務發(fā)展提出了一些建議。

二、延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務現(xiàn)狀

養(yǎng)老金融服務是順應人口老齡化社會發(fā)展趨勢，為了保障老年人群體生活質量，推動養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展而逐漸產生并與其他養(yǎng)老產品融合而成的。在金融行業(yè)相對發(fā)達的一線城市，銀行網點密集，理財信息相對充裕，社區(qū)宣傳積極，老年人已經養(yǎng)成了投資理財?shù)挠^念。然而，延吉市作為三線城市，存在養(yǎng)老金融產品相對稀缺，養(yǎng)老金融產品市場發(fā)展速度緩慢；養(yǎng)老金融產品缺乏創(chuàng)新，社區(qū)宣傳力度不夠；社區(qū)與金融機構缺乏合作，養(yǎng)老金融服務市場不太完善等問題。

（一）養(yǎng)老金融產品相對稀缺，養(yǎng)老金融產品市場發(fā)展速度緩慢。從整體上看，老年人主要通過銀行進行投資理財，產品集中在儲蓄、銀行養(yǎng)老理財產品及商業(yè)養(yǎng)老保險幾個方面。其中，養(yǎng)老儲蓄產品以其風險低、收益穩(wěn)定、易于操作的優(yōu)勢成為最被老年人群體接受的養(yǎng)老金融產品。商業(yè)養(yǎng)老保險產品也在老年人群體中占據(jù)主要地位，但老年人群體退休收入主要來源于政府的基礎養(yǎng)老金，由于缺少來自政府的政策激勵，商業(yè)養(yǎng)老保險產品依舊缺少創(chuàng)新，不具有突出的競爭能力，缺少對老年人的吸引力。從延吉市金融機構調研中得知，作為老年人群體首選的投資對象，銀行的養(yǎng)老理財產品并沒有足夠的創(chuàng)新，主要推出由商業(yè)銀行設計發(fā)行的以長期穩(wěn)定為目標的理財產品。雖然保證了低風險，但收益同樣不高，部分老年人雖不滿意，卻沒有決心購買更高收益的中高風險產品。從調查中發(fā)現(xiàn)延吉市老年人商業(yè)養(yǎng)老保險購買比例依舊偏低，作為一個廣受老年人群體接受的養(yǎng)老產品，并沒有與其接受度相匹配的投資量。由于養(yǎng)老金融產品的相對稀缺，老年人可供選擇的金融產品不多，直接導致了養(yǎng)老金融產品市場的形成，阻礙了其發(fā)展。

由于金融服務市場估值高，漏洞利用機會多，金融服務業(yè)經常成為黑客首選的攻擊目標，而平均一個嚴重的數(shù)據(jù)泄露問題，將導致百萬美元級別的損失。疫情暴發(fā)之后，這一安全問題有進一步惡化的趨勢。

究其原因，新思科技軟件質量與安全部門高級安全架構師楊國梁告訴記者，由于疫情導致線上模式興盛，傳統(tǒng)的供應鏈管理隨之可能出現(xiàn)紕漏，這些往往都是一些風險的高發(fā)區(qū)；而疫情帶來的預算和資源受限，再加上缺乏安全培訓，導致疫情后的金融服務業(yè)安全問題更加凸顯。

此前，新思發(fā)布《金融服務業(yè)的應用安全：誤區(qū)與現(xiàn)實》報告，指出金融服務業(yè)的應用安全存在著七大認識誤區(qū)。對此，楊國梁表示，調查顯示有50%的金融服務公司由于不安全的軟件而遭遇數(shù)據(jù)盜竊；76%的公司表示很難在上市前檢測出金融軟件系統(tǒng)中的安全漏洞。而金融機構即使體量再小，對黑客來講也是一個足夠有吸引力的目標。他還提到，對于技術人員、開發(fā)人員、運維人員來講常見的一個誤區(qū)就是，所見并不一定即所得，可能還有更多隱藏在所見內容之下。而對于一個金融機構而言，確保安全問題是金融機構本身的責任之一。為了運行安全的部署，金融機構的安全團隊必須將安全的容器、安全打包好的可運行的內容部署到云端。此外，安全培訓也是需要的。

楊國梁告訴記者，新思在報告中提到的金融服務業(yè)應用安全誤區(qū)，國內金融業(yè)也同樣面臨，比如，國內大部分金融機構也局限于在最后階段盡量少地侵入研發(fā)過程，盡量低門檻開展安全測試，但又都認可一定要“安全左移”，即在更早階段就做相應的安全測試。

在楊國梁看來，此前的護網活動和紅藍對抗促進安全水準上升，有必要持續(xù)下去，在前期階段就引入安全，有利于低成本、有效率地來推進這些安全活動。

楊國梁認為，只有把這些安全的能力構建到金融服務企業(yè)自己的安全團隊、業(yè)務團隊，才能從根本上解決或規(guī)避很多問題?！鞍踩笠啤?，不管是設計階段做安全，還是實現(xiàn)階段做安全，都是解決這些問題的根本手段之一。新思科技在整個研發(fā)階段，不管是依靠人、經驗還是工具，都有目前最頂尖的服務和產品的提供。

作者:文雪梅 單位:中華工商時報

一、促進科技型中小企業(yè)金融發(fā)展的財政支持體系現(xiàn)存的問題

(一)市場不夠完備，單項政策發(fā)揮作用打折

科技型中小企業(yè)金融服務發(fā)展需要一套完善的金融市場體系支撐，包括擔保、保險、創(chuàng)投、股權等市場和信息甄別、知識產權評估機制等。在政策層面，需要包括人才、土地、資本、產業(yè)、財稅、工商以及知識產權等各方面的政策配合。僅依靠財政為科技型中小企業(yè)提供一定的資金支持，而缺乏完善的金融服務市場和其他相關政策的配套支持，會降低財政支持政策的效果，影響科技型中小企業(yè)金融服務的有序發(fā)展。在市場不完備的背景下，財政政策與其他相關政策的協(xié)調配合方面也存在一些明顯的問題，這主要是政策之間很難做好協(xié)調配合，單項的支持政策較難發(fā)揮應有的作用效果。例如，財政貼息制度在缺乏商業(yè)銀行主動性意愿的情況下，財政貼息制度的實施效果就并不明顯。此外，我國在知識產權保護方面沒有給予太多的關注，即使財政支持政策為科技型中小企業(yè)提供了資本支持，在缺乏知識產權保護的情況下，科技型中小企業(yè)獲取金融服務也會遇到困難。

(二)缺乏全國性政策性金融機構的支持

目前，我國支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融機構體系并不健全，沒有服務科技型中小企業(yè)發(fā)展的全國性政策性金融機構，特別是能夠直接發(fā)放政策性貸款的機構，而僅有的一些政策性擔保機構和政策性產業(yè)基金作用非常有限，并不能解決科技型中小企業(yè)面臨的融資難問題。

(三)財政支持體系缺乏通盤考慮，支持針對性不足

我國財政科技支出的結構存在著失衡，針對性不夠，應用研究和試驗發(fā)展經費支出所占比重大，而對公共產品類型的支出則存在很大的不足。這樣的支出結構會造成財政科技支出的針對性不夠，同社會資金投入覆蓋重疊，從而降低了財政科技經費投入對于科技金融發(fā)展的促進作用。例如，我國的股權投資基金的成立屬于各省獨自管轄的領域，但股權投資基金的業(yè)務屬于全國甚至全球的，其業(yè)務存在集中于一些市場前景好的領域，沒有形成差異化和專業(yè)化的業(yè)務模式，降低了財政資金整體使用效益。

本文作者：蔣志華

溫州的金融綜合改革，既要注意發(fā)揮大銀行在支持大企業(yè)和網絡服務方面的優(yōu)勢，同時要根據(jù)溫州民營經濟繁榮，中小企業(yè)眾多的特點，鼓勵大銀行進行金融組織形式創(chuàng)新，如積極設立為小微企業(yè)服務的小企業(yè)專業(yè)支行、為中小企業(yè)科技創(chuàng)新服務的科技專業(yè)支行、貸款公司等，延伸和拓展為實體經濟服務的領域，并從實際出發(fā)拓寬貸款主體、降低貸款門檻、簡化貸款流程、單獨核定信貸額度，為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)提供多方面的金融服務。

根據(jù)當前的金融組織結構現(xiàn)狀，溫州在金融改革中尤其需要加快發(fā)展與實體經濟相適應的、與溫州企業(yè)生態(tài)相匹配的、為小微企業(yè)服務的小型金融機構，包括村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等，這些小型金融機構與小微企業(yè)互相依存，共生共榮，契合度較高。發(fā)展小型金融機構一方面可以吸納大量的民間資本，推動民間融資陽光化；另一方可以促進金融市場競爭機制的完善，讓實體經濟直接受益，提高金融資源的利用效率。要積極鼓勵民間資本進入金融服務領域，鼓勵民間資本發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，鼓勵有條件的小額貸款公司轉為村鎮(zhèn)銀行，鼓勵有條件的農民專業(yè)合作社建立農村資金互助社，發(fā)展為小微企業(yè)和“三農”服務的“草根銀行”。溫州應在總結瑞安匯民資金互助社經驗基礎上擴大試點，先在各縣市區(qū)各試辦一個，然后在符合條件的農民專業(yè)合作社推廣。同時要推廣多個農民專業(yè)合作社聯(lián)合興辦資金互助社的做法，以解決資金季節(jié)性供求矛盾。大銀行與小微金融機構也應該加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，使小微金融機構成為大銀行支持小微企業(yè)和“三農”的重要平臺。

正確處理直接融資與間接融資的關系

金融支持實體經濟不僅要拓寬間接融資的渠道，而且要努力開辟直接融資的通道，逐步提高企業(yè)直接融資占全部融資的比重，做到直接融資與間接融資、正規(guī)金融融資和民間融資的有機結合，提升民間資本轉化為產業(yè)資本的能力，實現(xiàn)金融資源與實體經濟的有效對接。在間接融資中，要從實體經濟實際出發(fā)，綜合運用信貸、投資、債券、信托、租賃、保險等多種金融工具，提供形式多樣的信貸模式，如采用“銀行+保險”、“銀行+擔?！?、“銀行+保險+財政補貼”、“銀行+信托+租賃”等多種融資工具相結合融資模式，形成金融支持實體經濟的合力。要大力發(fā)展債券市場，增加債券品種，通過發(fā)行公司債券、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、集合債券、集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債等，以及積極爭取中小企業(yè)發(fā)行私募債試點，拓展企業(yè)直接融資的通道，使債券市場成為發(fā)展實體經濟新的動力源。

正確處理金融創(chuàng)新與增殖服務的關系

創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的動力，也是社會責任。溫州作為金融綜合改革的試驗區(qū)，應當在金融產品創(chuàng)新和金融服務創(chuàng)新方面為全省乃至全國作出示范，尤其要在完善專注于小微企業(yè)和“三農”的金融產品創(chuàng)新體系方面創(chuàng)造經驗。必須明確，金融創(chuàng)新必須根植實體經濟，面向客戶，適應市場，以金融創(chuàng)新產生的社會、銀行的增殖和效果，以及創(chuàng)造出有利于企業(yè)增加收入、節(jié)省開支、提高服務效率為檢驗標準，堅決制止以創(chuàng)新為名搞“轉型收費”、“貸款搭售”、產品捆綁銷售等不正當做法，減輕企業(yè)負擔。當前小微企業(yè)不僅缺資金，更缺科技，金融機構加大支持小微科技型企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新產品和服務，是企業(yè)轉型升級，做強實體經濟的當務之急。金融機構要針對種子型、創(chuàng)業(yè)型、擴展型、成熟型不同的小微科技型企業(yè)，采取針對性的融資模式、信貸產品、服務手段和抵質押方式，量身定做。要制定適合小微科技型企業(yè)特點的信貸管理辦法和管理制度，單獨客戶認定與授信評審，建立綠色通道，并單獨予以統(tǒng)計和考核。要創(chuàng)新符合小微科技型企業(yè)特點的抵（質）押擔保方式，積極探索以科技型企業(yè)的股權、專利權、商標權、著作權作為貸款的質押進行融資，探索應收賬款質押貸款等等，為企業(yè)融資提供方便。

摘要：農村金融機構的進一步優(yōu)化和完善，可以顯著提升農村經濟增長速度，并使“三農”問題得到有效解決。另外，迅速發(fā)展的農村經濟又進一步推動了金融機構的優(yōu)化，農村金融機構與農村經濟發(fā)展是相互依存、不可分割的關系。本文對二者的關聯(lián)性進行了剖析，并從農產品屬性、農村金融生態(tài)環(huán)境這兩個方面，探究了農村經濟發(fā)展過程中對金融機構產生影響的因素，最后則從金融機構類型、金融服務政策、小額貸款等方面闡述了農村金融機構發(fā)展對于促進農村經濟增長的重要作用。通過對二者辯證關系的研究，可為完善農村金融服務體系提供一定的參考。

關鍵詞：農村金融結構；結構優(yōu)化；農村經濟發(fā)展

一、農村經濟增長的適應性和農村金融結構變化二者的關系

（一）農村經濟增長有效推進金融結構的轉變，金融結構的變化緊隨經濟增長態(tài)勢

針對于經濟學角度來看，金融結構的調整與經濟的發(fā)展二者之間具有雙關性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發(fā)生了變化，不僅會導致另一個因素發(fā)生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農村金融機構的發(fā)展可促使農村經濟結構、農村經濟總量、農村經濟形態(tài)發(fā)生相應的變化。最近幾年，我國非常關注“三農”問題，不斷出臺各種支農政策，從而使農村經濟的發(fā)展保持了良好的勢頭。另外，現(xiàn)代農業(yè)的興起、農業(yè)機械化的普及，以及與農產品相關的產業(yè)鏈的延伸，又為農村經濟的轉型提供了強大保障。在這個過程中，農村經濟對于發(fā)展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應農業(yè)經濟增長需求的多種形式的農村金融服務機構得以產生和發(fā)展。農村信貸服務機構的出現(xiàn)是農村經濟發(fā)展的必然結果，同時也助推了農村經濟的飛速發(fā)展［1］。這是因為，農村經濟發(fā)展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農村金融機構為農民融資提供了非常便捷的平臺，農村金融機構的建立使得農民樹立了現(xiàn)代金融理念，多種類型的金融服務機構不僅為農村經濟的發(fā)展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農村金融市場體系的進一步改進。

（二）農村金融結構的變動將為經濟增長提供必要條件，金融機構的變化與經濟增長的趨勢相一致

一直以來，農村經濟呈現(xiàn)出自給自足、發(fā)展滯后的局面，這也使得農村金融市場的發(fā)展非常緩慢。在計劃經濟體制下，農村金融市場基本上處于未開發(fā)的境地，這可以說與農村經濟的封閉性有直接的關系?，F(xiàn)代經濟學指出，金融結構的調整能夠直接制約經濟發(fā)展，而經濟發(fā)展又會反過來促使金融結構不斷提升其服務水平。在市場經濟條件下，經濟結構的不斷完善以及經濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務需求。在這種狀態(tài)下，金融市場開始增大了對金融資產的配置，推出了多類型的金融服務機構，并漸漸提高了金融服務效率，從而促使農產品市場逐步發(fā)展成熟。另外，農村金融機構及其服務網點的建立，使農村經濟得到了有力的資金保障，提高了用于發(fā)展農村經濟的資金周轉率，降低了資金周轉的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產品服務，使金融機構由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉賬、擔保等多元化服務功能。農村金融服務體系的完善以及服務產品的推陳出新，是與農村經濟的發(fā)展相適應的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關聯(lián)性。