互聯網金融經濟發(fā)展與風險探析
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摘要：在信息技術不斷發(fā)展的當下，我國的社會發(fā)展進程也在不斷加快。互聯網的飛速發(fā)展影響著各行各業(yè)，金融行業(yè)也在互聯網的影響下不斷探究與互聯網融合的新方向。但在金融活動持續(xù)推動經濟發(fā)展的過程中，金融行業(yè)與互聯網的融合帶來了新機遇，同時也帶來了一定的發(fā)展和挑戰(zhàn)。本文立足于新時代視域下互聯網的發(fā)展現狀，通過對其存在風險的分析，探究應對金融風險的有效措施，以期促進金融與互聯網的高質量融合。
關鍵詞：互聯網金融；經濟發(fā)展；風險
經濟的發(fā)展帶來了居民生活水平與生活質量的持續(xù)提高，但在國民經濟得到飛速發(fā)展的過程中，不能忽視高收益所帶來的高風險。隨著近年來國際社會經濟活動的頻繁，金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展。而隨著金融行業(yè)影響力的不斷擴大，其行業(yè)擴張過程中存在的風險也影響著整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。面對互聯網時代，金融與互聯網的融合既要意識到互聯網所帶來的行業(yè)變革，同樣也要正視由互聯網與金融融合所帶來的金融行業(yè)發(fā)展風險，在了解風險、分析風險的基礎上探究風險解決的有效措施。
一、互聯網金融發(fā)展現狀
在互聯網的快速發(fā)展下，金融經濟與互聯網的融合促使金融行業(yè)形成了新的互聯網金融經濟。而同時從互聯網金融經濟的發(fā)展來看，其涉及到的業(yè)務類型眾多，既包括保險、證券同時也包括基礎的存儲、支付，因此在當下金融經濟的發(fā)展過程中，互聯網與其融合既是當下金融行業(yè)的發(fā)展方向，也是金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著互聯網的高速發(fā)展，當下的互聯網技術愈加成熟，云技術、大數據、物聯網等技術的更新為互聯網經濟的進一步推廣提供了技術基礎和保障。隨著各項規(guī)范的不斷完善，互聯網金融經濟也在不斷地朝著規(guī)?；姆较虬l(fā)展。而互聯網經濟所帶來的便捷使得金融公司的工作效率得以增加，其既可以便捷地為企業(yè)提供資金服務，同時也可以開展民眾所需的金融業(yè)務。當前國內互聯網金融主要包括兩種形式，其一是第三方平臺企業(yè)，其二是網絡貸款平臺。第三方平臺主要指的是在第三方平臺的支持下，利用互聯網的便捷進行經濟交易，以互聯網為依托促使雙方的交易活動可以快捷順利地完成。而網絡貸款平臺主要作為中介，為資金需求方與資金出借方提供借貸服務，促使其借貸業(yè)務順利完成。
二、互聯網金融所面臨的風險
由于各種互聯網經濟存在一定的創(chuàng)新化與信息化，民眾對于該項金融模式的不了解，以及技術發(fā)展的不成熟，都使得該種新型的金融經濟模式存在著實際的使用風險。就互聯網金融經濟的出現以及發(fā)展而言，該金融模式本身出現時間就較短，而且是基于互聯網的特性交易，使得該交易模式下雙方不能直接地進行面對面交流，導致互聯網金融存在的風險也逐漸突出。
（一）互聯網金融風險的特點互聯網金融雖然有著高效率的特點，但與此同時其風險的存在也有著不可控性、雙重性、多樣性以及傳染性的具體風險特點。首先，不可控性主要指的是在互聯網金融的推進過程中，其無法通過貨幣財政政策進行控制，其及時性的信息交流方式使得互聯網金融風險的傳播有著范圍廣、速度快的特色。其次，雙重性主要指的是互聯網金融風險的存在，也使得互聯網技術在不斷地更新與完善。互聯網金融風險的發(fā)生會對金融業(yè)務的開展造成影響，嚴重情況下，互聯網技術風險會影響到整個互聯網系統(tǒng)。也正因如此，互聯網風險的存在既有負面的影響，同時也有著積極的一面。第三，多樣性主要指的是在互聯網金融行業(yè)的發(fā)展過程中，該種互聯網與金融行業(yè)相結合的形式，使得該種交易模式既存在金融行業(yè)的風險，同時也受信息技術發(fā)展的影響。由于信息技術的不可控性，該種信息層面的風險，會直接威脅到互聯網金融的交易安全。最后的傳染性指的是，在互聯網與金融的融合下，互聯網金融中存在的風險會影響到與其相關的互聯網系統(tǒng)，使得風險更快地擴散，影響的范圍也進一步的擴大。
（二）互聯網金融風險的類型從當前互聯網金融的發(fā)展來看，互聯網金融所存在的風險主要有四種類型。首先，互聯網金融有著技術性的風險。該種技術風險主要指的是互聯網金融在其運行的狀態(tài)下，存在著由于技術所引起的安全問題。從實際的互聯網金融使用情況來看，該種金融交易模式有著方便、快捷、效率高的優(yōu)勢。但由于其無法面對面交流的特性，該種網上交易的模式也使得釣魚、木馬網站頻繁出現，影響了金融交易安全性的同時也造成了一定的經濟損失。其次，互聯網金融存在渠道風險。渠道風險主要指的是在第三方支付過程中，互聯網理財所采用的銀行內貨幣基金主要是通過平臺與金融公司合作的方式開展業(yè)務，但金融公司主體的不同，使得其合作中存在部分金融公司資金管理能力較差的實際問題，因此互聯網平臺所選擇金融公司的可靠性影響著其業(yè)務開展的安全性。而部分互聯網平臺為了規(guī)避風險，直接選擇與銀行開展合作，但由于銀行業(yè)務類型范圍，銀行存款利率的調動會影響到用戶的資金存儲行為。在互聯網金融的發(fā)展過程中，受限于渠道的影響，其業(yè)務的發(fā)展類型存在一定的限制。第三是操作風險。操作風險主要指的是在互聯網金融的發(fā)展過程中，信息技術雖然在不斷的完善，但網絡信貸方面所存在的第三方支付安全仍然影響著用戶的互聯網金融體驗。在互聯網與金融行業(yè)的融合初期，信息技術的風險主要存在于賬號密碼的模式，但在技術的更新下，安全認證模式規(guī)避了賬號及密碼輸入錯誤的風險，但網絡信貸的發(fā)展過程中，由于網絡平臺僅承擔了中介的特性，其信貸審查往往較為片面，難以達到銀行審查標準，同時網絡信貸所提供的信貸業(yè)務受限于審查的不全面，存在一定的抵押擔保風險。最后，法律法規(guī)風險主要指的是在互聯網金融的發(fā)展過程中，法律法規(guī)的不健全導致互聯網金融存在一定的行業(yè)亂象。網絡信貸存在非法吸收存款問題的同時，非法集資的界限難以把控也使得互聯網金融的業(yè)務發(fā)展容易演變?yōu)榉欠ǖ慕鹑诨顒?。以當前我國的法律法?guī)來看，互聯網金融的發(fā)展仍難以依靠法律法規(guī)的制約，僅依靠市場的力量難以達到有效的行業(yè)監(jiān)管，而法律法規(guī)的不完善也制約了互聯網金融的進一步發(fā)展。
三、互聯網金融風險管理措施
在互聯網金融的發(fā)展過程中，風險的存在是不可避免的，但互聯網金融風險的存在，既會給利益群體帶來直接的經濟損失，同時也會對整個互聯網金融經濟的發(fā)展造成不良影響。因此面對行業(yè)發(fā)展背景下存在的金融風險，要通過一定的規(guī)避措施來有效地應對風險，從而盡可能地減少損失。
（一）強化內部管理對于金融行業(yè)來說，加強內部管理是規(guī)避金融風險的有效措施。在整個行業(yè)發(fā)展背景下，金融公司面對當前互聯網金融經濟發(fā)展過程中存在的風險，首先應該通過加大技術研發(fā)方面投入來促進信息技術的不斷更新。由于互聯網金融以信息技術為基礎開展整個業(yè)務，因此其相關技術的研發(fā)要不斷深入，不斷更新，確保其整個行業(yè)的發(fā)展在良好的技術基礎之下有序地開展。互聯網金融的技術發(fā)展要盡可能地避免現實風險，通過對于經濟安全的保障，在研發(fā)金融服務功能的基礎上促進互聯網金融的快速發(fā)展。其次金融公司要不斷地加強內部的人力資源管理，通過員工素質與能力的不斷提升，使其在為客戶提供互聯網金融服務的過程中展示出更好的服務標準與服務能力。在互聯網金融的不斷發(fā)展過程中，國家為了規(guī)范行業(yè)的發(fā)展也在不斷的出臺政策與法律。因此作為互聯網金融行業(yè)的從業(yè)者，要不斷地進行自我專業(yè)素質與專業(yè)能力的提升，通過持續(xù)的學習不斷提高其業(yè)務水準，提升互聯網金融的行業(yè)發(fā)展質量。
（二）健全法律法規(guī)市場經濟發(fā)展下互聯網金融的發(fā)展也要遵循一定的行業(yè)發(fā)展規(guī)律。而各行各業(yè)的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范與保障。對于互聯網金融這類新生事物，法律為其提供保障可以促進整個行業(yè)的有序發(fā)展。從當前互聯網金融的發(fā)展來看，我國對于互聯網金融的立法仍有很大的進步空間，因此面對互聯網金融可以完善的立法方向，相關部門要通過法律管理體系的健全加強對于互聯網金融的管理。通過對于互聯網各項業(yè)務的限制，在提高行業(yè)準入門檻的基礎上促進互聯網金融行業(yè)更好地發(fā)展。對于影響互聯網金融發(fā)展質量的行業(yè)監(jiān)管工作而言，該工作的開展要通過政府與行業(yè)自律相結合的方式綜合多方力量開展行業(yè)管理。面對當前的互聯網金融發(fā)展過程中的網貸問題，政府要通過制定與完善相關法律法規(guī)，加強對于網貸機構的管理，通過規(guī)范網貸項目，提高互聯網金融項目的可靠性，在營造良好市場環(huán)境的同時保障行業(yè)有序發(fā)展。最后對于行業(yè)發(fā)展過程中存在的不良交易行為，相關部門要通過嚴厲的打擊，以法律的標準來進行嚴厲的處罰，促進互聯網金融有序發(fā)展的同時，并且以互聯網金融的發(fā)展促進我國經濟進一步提升。
（三）健全金融體系在互聯網金融的發(fā)展背景下，其存在風險的不可規(guī)避使得該行業(yè)的發(fā)展要更加重視對于風險的管控問題。對于金融行業(yè)的發(fā)展實施全面有效的監(jiān)控，要通過開展內部調整工作，通過互聯網金融體系的健全，確保整個行業(yè)有序穩(wěn)定的發(fā)展。當前互聯網金融經濟發(fā)展過程中存在的金融體制問題首先要通過改革工作的推進，鼓勵整個金融市場與互聯網金融公司不斷的進行業(yè)務創(chuàng)新與改革，促進其業(yè)務更新的同時使其不斷規(guī)范自身的金融行為，以此來形成符合社會發(fā)展需求的金融體系。面對互聯網金融發(fā)展過程中較為關鍵的信貸業(yè)務，政府管理部門要發(fā)揮其管理以及引導的職責，通過對于金融公司業(yè)務方向的管理，在積極提升人們金融儲蓄熱情的基礎上，盡可能減少并消除金融公司不合規(guī)金融產品的出現，通過減少存在風險的業(yè)務，提高金融機構工作安全性的同時保障資金在互聯網交易平臺的安全性。
（四）重視行業(yè)監(jiān)管在經濟全球化的發(fā)展背景下，金融行業(yè)的發(fā)展不僅影響著我國的經濟，同樣也影響著整個金融市場變化。在互聯網與金融行業(yè)的持續(xù)融合背景下，為了確保金融行業(yè)的有序發(fā)展，要通過對于整個金融市場監(jiān)管力度的加大，提高其監(jiān)管有效性與行業(yè)可靠性的同時，提升人們對于互聯網金融活動的信任度。信貸活動作為互聯網金融的主要業(yè)務，為了加強對金融經濟風險的控制程度，要通過對于該金融業(yè)務的全面優(yōu)化，提高其業(yè)務開展質量的同時有效地避免風險的發(fā)生。在實際的工作開展中，可以通過評估機制的健全與完善，提升信貸評估的質量。同時，通過明確業(yè)務開展過程中風險的類型，積極尋求應對措施，保障業(yè)務開展的安全性。
結束語：
在新時代視域下，互聯網金融作為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，既是時代的發(fā)展，也是行業(yè)的趨勢，為了保證保障互聯網金融經濟的有效發(fā)展，面對互聯網金融經濟發(fā)展過程中不可避免的發(fā)展風險，要通過強化內部管理，健全法律法規(guī)，健全金融體系，重視行業(yè)監(jiān)管四項具體的舉措，提高互聯網金融發(fā)展規(guī)范性的同時有效地規(guī)避互聯網金融發(fā)展過程中可能存在的風險。
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作者：周怡 單位：蘇州工業(yè)園區(qū)服務外包職業(yè)學院
