國(guó)際工程保險(xiǎn)采購(gòu)與管理

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摘要:目前越來(lái)越多的我國(guó)企業(yè)“走出去”承接國(guó)際工程。在國(guó)際工程實(shí)施過(guò)程中，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。為有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響，應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。因此，介紹國(guó)際工程保險(xiǎn)的種類及要求，并分析國(guó)際工程保險(xiǎn)的采購(gòu)與管理。

關(guān)鍵詞:國(guó)際工程;風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)

0引言

自“一帶一路”倡儀提出以來(lái)，越來(lái)越多的我國(guó)企業(yè)“走出去”，中資企業(yè)海外承包業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2018年我國(guó)企業(yè)對(duì)外承包工程業(yè)務(wù)完成營(yíng)業(yè)額1.12萬(wàn)億元人民幣(折合1690.4億美元)，新簽合同額1.6萬(wàn)億元人民幣(折合2418億美元)。與國(guó)內(nèi)工程相比，國(guó)際工程往往風(fēng)險(xiǎn)更大、更復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將會(huì)給我國(guó)承包商帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)是承包商轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，通過(guò)向保險(xiǎn)公司合理投保，承包商可以在一定程度上轉(zhuǎn)移和防范工程風(fēng)險(xiǎn)，從而保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。

1國(guó)際工程保險(xiǎn)種類及要求

保險(xiǎn)在國(guó)際工程管理中已經(jīng)成為一種慣例，國(guó)際工程合同中對(duì)保險(xiǎn)都有一定規(guī)定。FIDIC合同條款第18條對(duì)保險(xiǎn)有明確要求，主要包括工程和承包商設(shè)備的保險(xiǎn)、人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害險(xiǎn)、承包商人員的保險(xiǎn)等，具體保險(xiǎn)種類主要有4種:(1)工程一切險(xiǎn)。根據(jù)工程內(nèi)容的不同，分為建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。其中，建筑工程一切險(xiǎn)一般針對(duì)主要含有土建類工作性質(zhì)的工程所投保的險(xiǎn)種，對(duì)工程建設(shè)期間工程本身、施工機(jī)具、工程設(shè)備材料所遭受的損失予以賠償，也對(duì)因工程施工給第三方造成的財(cái)產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任;安裝工程一切險(xiǎn)主要用于各類機(jī)器、設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)等安裝工程，該險(xiǎn)種對(duì)安裝過(guò)程中工程、設(shè)備、機(jī)具等造成的損失給予賠償，也對(duì)因工程施工給第三方造成的財(cái)產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種為工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對(duì)因工程施工過(guò)程中發(fā)生事故而造成的第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任;合同中一般會(huì)約定每次事故的賠償限額和最低保險(xiǎn)金額。(3)施工機(jī)具和設(shè)備險(xiǎn)。該險(xiǎn)種為工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也可以作為單獨(dú)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)象為承保工程中的施工機(jī)械設(shè)備，投保金額為設(shè)備的重置價(jià)格。(4)雇主責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是承包商為其雇傭人員辦理的一種責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)雇傭人員在工程期間的傷害、患病、疾病或死亡等原因引起的各類費(fèi)用損失予以賠償。對(duì)于含有大型設(shè)備的工程，合同中有時(shí)還規(guī)定承包商要辦理貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，其他國(guó)際工程常見(jiàn)的險(xiǎn)種還包括設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。我國(guó)企業(yè)在國(guó)際工程中有時(shí)還會(huì)投保出口信用保險(xiǎn)，用于規(guī)避因政局動(dòng)蕩、戰(zhàn)爭(zhēng)騷亂等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2保險(xiǎn)采購(gòu)方式

在國(guó)際工程中，合同中一般規(guī)定投保人為承包商。但有時(shí)候由于業(yè)主辦理某些保險(xiǎn)更方便、更經(jīng)濟(jì)，合同可能約定業(yè)主負(fù)責(zé)辦理某些保險(xiǎn)，如工程一切險(xiǎn)及其人員的保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)由承包商投保。如果合同規(guī)定由承包商負(fù)責(zé)投保，則作為承包商的我國(guó)企業(yè)應(yīng)依據(jù)合同和所在國(guó)的法律進(jìn)行保險(xiǎn)的采購(gòu)，通常有以下幾種保險(xiǎn)采購(gòu)方式:(1)直接由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司承保。承包商直接在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)詢價(jià)，并由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司按100%份額出保。這種承保方式方便可行有效，在很多保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的國(guó)家或地區(qū)是承包商的首選。有些國(guó)家，出于對(duì)當(dāng)?shù)毓镜谋Ｗo(hù)，其法律、法規(guī)強(qiáng)制規(guī)定工程保險(xiǎn)必須在當(dāng)?shù)赝侗?。如孟加拉?guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)需向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，不允許直接向海外保險(xiǎn)公司投保，當(dāng)?shù)厮接斜ｋU(xiǎn)公司需將至少50%的承保份額向當(dāng)?shù)貒?guó)有保險(xiǎn)公司SadharanBimaCorporation(SBC)辦理再保險(xiǎn)，海外保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款需經(jīng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)可，并向當(dāng)?shù)刭M(fèi)率委員會(huì)申請(qǐng)?zhí)厥赓M(fèi)率條件。(2)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司出單，我國(guó)保險(xiǎn)公司主控承保。若工程所在國(guó)法律法規(guī)規(guī)定工程保險(xiǎn)必須在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投保，但當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力及償付能力有限時(shí)，可以由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司出單并自留一部分份額后，再將剩余的份額以再保險(xiǎn)形式回分到我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司。通過(guò)這種方式，既規(guī)避了當(dāng)?shù)氐姆娠L(fēng)險(xiǎn)，又保證出險(xiǎn)時(shí)承包商能夠得到及時(shí)賠付。(3)直接由我國(guó)保險(xiǎn)公司承包。若工程所在國(guó)法律法規(guī)對(duì)當(dāng)?shù)爻鰡螣o(wú)強(qiáng)制性要求，考慮到價(jià)格和便利性，承包商可直接在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行詢價(jià)和采購(gòu)滿足工程合同要求的保險(xiǎn)。(4)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理保險(xiǎn)。作為專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表投保人的利益，協(xié)助投保人設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)方案、選擇合適的保險(xiǎn)公司、商定保險(xiǎn)費(fèi)率以及后續(xù)的保險(xiǎn)索賠等，其報(bào)酬一般從支付給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)中按一定比例獲得，投保人并不承擔(dān)費(fèi)用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況比較了解，且與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作，在降低保費(fèi)和選擇合格的保險(xiǎn)公司方面，比承包商有更多優(yōu)勢(shì)。無(wú)論采用何種方式投保，承包商在采購(gòu)保險(xiǎn)之前都應(yīng)詳細(xì)了解合同中對(duì)保險(xiǎn)的約定以及工程所在國(guó)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)的規(guī)定，從而確定保險(xiǎn)的種類和范圍，制訂合理的保險(xiǎn)采購(gòu)方案。對(duì)于首次進(jìn)入某個(gè)國(guó)別市場(chǎng)的承包商，可選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)協(xié)助制訂保險(xiǎn)方案和安排保險(xiǎn)出單?？紤]到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)以及賠付的便捷性，我國(guó)的承包企業(yè)應(yīng)優(yōu)先選擇我國(guó)保險(xiǎn)公司承保;在一些法律法規(guī)對(duì)當(dāng)?shù)赝侗Ｓ袕?qiáng)制要求的國(guó)家，市場(chǎng)慣例操作上也有可以豁免的情況，承包商應(yīng)盡量爭(zhēng)取當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的豁免;若無(wú)法豁免，應(yīng)與當(dāng)?shù)爻鰡蔚谋ｋU(xiǎn)公司協(xié)商，爭(zhēng)取更多的保額再?；匚覈?guó)保險(xiǎn)公司。

3保險(xiǎn)合同內(nèi)容

在投保過(guò)程中，承包商一般采用詢價(jià)方式向潛在的幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢價(jià)，并根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)公司條件，如保費(fèi)費(fèi)率、理賠信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量等，進(jìn)行擇優(yōu)選擇。在保險(xiǎn)詢價(jià)和談判過(guò)程中，承包商應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容:

3.1保險(xiǎn)險(xiǎn)種

承包商應(yīng)明確投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，除了合同約定的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，如工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)之外，還應(yīng)結(jié)合工程所在國(guó)的國(guó)情及工程實(shí)施環(huán)境等因素，對(duì)工程實(shí)施過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，合理選擇其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以便更好地防范風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的損失。如果在一些政局不穩(wěn)定的國(guó)家，可選擇投保出口信用保險(xiǎn)，以避免可能發(fā)生的政治風(fēng)險(xiǎn)。

3.2保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額根據(jù)不同的承保工程確定。以建筑工程為例，保險(xiǎn)金額為投保工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括建安費(fèi)、材料費(fèi)、設(shè)備費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、稅費(fèi)等以及由業(yè)主提供的材料和設(shè)備的費(fèi)用;第三者責(zé)任險(xiǎn)一般由承包商與保險(xiǎn)公司商定賠償限額。

3.3保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率與工程所在地及周邊環(huán)境、工程的難易及復(fù)雜程度、實(shí)施過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等有關(guān)，具體費(fèi)率需由保險(xiǎn)公司對(duì)工程進(jìn)行評(píng)估后確定。在詢價(jià)和合同談判前，承包商應(yīng)結(jié)合本工程情況，了解類似工程在我國(guó)和所在國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率情況，并初步測(cè)算保費(fèi)，以便與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行協(xié)商。

3.4保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限一般從工程開(kāi)工之日起算，至業(yè)主簽發(fā)移交證書(shū)時(shí)終止。在工程實(shí)施過(guò)程中，往往會(huì)發(fā)生一些不可預(yù)見(jiàn)的事件，從而導(dǎo)致工程的工期延誤;為了規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)談判期間，可要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限外給予一定的免費(fèi)延長(zhǎng)期。

3.5保險(xiǎn)責(zé)任范圍

在常規(guī)的保險(xiǎn)合同條款外，承包商往往要結(jié)合工程的具體情況，與保險(xiǎn)公司商定擴(kuò)展條款和確定免賠額，以便確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍。承包商應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注擴(kuò)展條款的選擇，以便能將自身的工程風(fēng)險(xiǎn)合理地轉(zhuǎn)移。如易發(fā)生洪水或有滑坡風(fēng)險(xiǎn)的工程，可設(shè)置清除殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款;有管道埋設(shè)的工程，可設(shè)置埋管查漏費(fèi)用特別條款和地下電纜、管道及設(shè)施特別條款等擴(kuò)展條款，最大限度轉(zhuǎn)移管道施工中可能的風(fēng)險(xiǎn)。免賠額是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后應(yīng)由承包商承擔(dān)的損失部分。保險(xiǎn)合同應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置不同的免賠額，承包商應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及發(fā)生后可能造成的損失程度與保險(xiǎn)公司商定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的免賠額度。需要指出的是，免賠額的高低與保險(xiǎn)費(fèi)率有關(guān)，免賠額設(shè)置過(guò)低，保險(xiǎn)公司往往要求提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

4保險(xiǎn)管理和理賠

4.1保險(xiǎn)管理

為便于后期的保險(xiǎn)管理，承包商可要求保險(xiǎn)公司為本工程成立專門的工程保險(xiǎn)服務(wù)小組，并指定專人負(fù)責(zé)處理一切保險(xiǎn)事宜;同時(shí)可要求保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，以提高工程人員的安全意識(shí)和防災(zāi)防損技能。承包商應(yīng)充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)管理的重要性，將保險(xiǎn)管理納入工程的合同管理范圍中，并指定專人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)應(yīng)建立定期提示和檢查制度，以便在發(fā)生事故時(shí)及時(shí)報(bào)告或在保險(xiǎn)到期時(shí)及時(shí)續(xù)保或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限。需要注意的是，當(dāng)工程延期或工作范圍發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行調(diào)整。

4.2保險(xiǎn)理賠

承包商應(yīng)具有保險(xiǎn)理賠和索賠意識(shí)，在工程實(shí)施過(guò)程中發(fā)生與保險(xiǎn)相關(guān)的事件后，應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并注意保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)或保留證據(jù)，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)索賠。在索賠過(guò)程中，承包商應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的約定，向保險(xiǎn)公司提供相關(guān)證據(jù)或證明材料，以便保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公估人核對(duì)損失和金額。證明資料的收集和整理是國(guó)際工程保險(xiǎn)理賠的重點(diǎn)和難點(diǎn)，承包商應(yīng)予以重視。

5結(jié)語(yǔ)

國(guó)際工程的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性往往高于國(guó)內(nèi)工程，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，承包商應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作;基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，在符合工程所在國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的條件下，確定合理的保險(xiǎn)采購(gòu)方案，并購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，以最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證承包商的利益。同時(shí)，要強(qiáng)化工程人員的保險(xiǎn)意識(shí)，提高保險(xiǎn)管理水平，做好保險(xiǎn)的管理和理賠工作。對(duì)于在某一新國(guó)別市場(chǎng)的工程承包商，可選擇合適的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行保險(xiǎn)采購(gòu)，以確保在符合當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)要求的前提下獲得較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。考慮到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)、溝通及理賠的便捷性，在合法合規(guī)的情況下，應(yīng)盡可能選擇我國(guó)保險(xiǎn)公司直保或爭(zhēng)取更多的份額由我國(guó)保險(xiǎn)公司再保。

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作者:姜韶陽(yáng) 單位: 中國(guó)電建集團(tuán)成都勘測(cè)設(shè)計(jì)研究院有限公司