保險費率的意義精選(九篇)
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第1篇：保險費率的意義范文
【關鍵詞】銅綠假單胞桿菌；超廣譜β-內酰胺酶；危險因素
文章編號：1009-5519（2008）10-1444-02 中圖分類號：R5 文獻標識碼：A
銅綠假單胞桿菌是醫(yī)院獲得性下呼吸道感染最常見的病原菌之一，同時也是最常見的產(chǎn)超廣譜β-內酰胺酶（ESBLs）菌株，此類菌株具有較高的抗生素交叉耐藥性和多重耐藥性，可通過耐藥質粒傳遞給其他細菌，常引起醫(yī)院感染的暴發(fā)流行，病死率高。我們對38例產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者的相關臨床危險因素分析如下。
1 資料和方法
1．1 研究對象：產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎38例作為觀察組，非產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎63例作為對照組，均為2003年7月~2005年7月我院收治的銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者，有完整的病歷資料，資料來自本院病案室。
1．2 標本來源：痰標本均為合格的深部晨痰標本，16例為氣管切開或氣管插管患者，采用一次性封閉吸痰管從氣管插管內吸痰或經(jīng)纖維支氣管鏡下留取痰標本。
1．3 診斷標準：（1）醫(yī)院感染診斷參考衛(wèi)生部醫(yī)政司醫(yī)院感染監(jiān)控協(xié)調小組制定的標準[1]，入院時間>48 h進行檢查。（2）參考全國肺感染學術交流會議制定的醫(yī)院獲得性支氣管―肺感染診斷標準[2]。主要條件：咳嗽、咳痰、雙側或單側肺有濕音或叩診濁音；肺部X線胸片顯示新的或進展性滲出病灶。次要條件：發(fā)熱，體溫≥38 ℃，血白細胞(WBC)≥10×109/L，痰細菌培養(yǎng)陽性。
1．4 方法
1．4．1 流行病學調查：使用統(tǒng)一調查表，內容包括性別、年齡、住院時間、基礎疾病、侵襲性治療(氣管插管或切開、留置導管)、抗生素使用情況等18個項目。所有調查內容均限制在銅綠假單胞桿菌肺炎發(fā)生前，住院時間是指從患者人院起至分離鑒定出銅綠假單胞桿菌為止，抗菌藥物使用調查分離鑒定出銅綠假單胞桿菌之前2周的情況。
1．4．2 菌株鑒定及ESBLs檢測：由VITEK32全自動微生物分析儀鑒定菌種。ESBLs檢測：根據(jù)美國臨床實驗室標準化委員會(NCCLs)規(guī)則，采用ESBLs檢測的初篩及確證試驗。通過頭孢他啶、頭孢噻肟及其與酶抑制劑克拉維酸的聯(lián)合制劑對待檢菌的抑制作用進行測定，當頭孢他啶／克拉維酸與頭孢他啶抑菌圈直徑差值、頭孢噻肟／克拉維酸與頭孢噻肟抑菌圈差值≥5 mm時，判定為ESBLs陽性。
1．4．3 抗生素敏感性試驗：應用VITEK32及GNS-506卡，采用微量稀釋法測定最低抑菌濃度(MIC)值，判定標準及結果解釋參照NCCLs標準；質控菌為大腸埃希菌ATCC25922(敏感株)，ATCC35218(產(chǎn)β-內酰胺酶株)，銅綠假單胞桿菌700603(產(chǎn)ESBLs酶株)。
2 結果
2．1 死亡例數(shù)：38例產(chǎn)ESBLs組銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者，死亡10例，占25.8％，63例非產(chǎn)ESBLs組的死亡4例，占6.3％，產(chǎn)ESBLs組高于非產(chǎn)ESBLs組死亡率19.5％(P
2．2 產(chǎn)ESBLs菌與非產(chǎn)ESBLs菌藥敏結果比較：見表1。
2．3 單因素分析：見表2。
3 討論
本研究發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌對12種抗生素的耐藥率往往高于不產(chǎn)酶細菌，其多重耐藥現(xiàn)象更為嚴重。除對β-內酰胺類抗生素耐藥外，產(chǎn)ESBLs菌往往同時攜帶氨基糖苷類、磺胺類的耐藥基因，尤其是氨基糖苷類。本結果表明，產(chǎn)ESBLs菌對慶大霉素、妥布霉素的耐藥率高達76％，顯著高于非產(chǎn)ESBLs菌。盡管38株ESBLs菌體外藥敏試驗并非對所有的青霉素類及頭孢菌素類抗生素耐藥，但上述抗生素及單環(huán)β-內酰胺類抗生素對產(chǎn)ESBLs菌感染的治療往往無效，臨床治療不應選用。
通過對產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者的臨床資料進行單因素分析，住院時間大于20天、入住ICU、氣管插管或切開、留置導管、頭孢噻肟的使用、機械通氣是產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌引起醫(yī)院獲得性肺炎的主要危險因素。結果顯示，Ⅲ代頭孢菌素的使用明顯增加了產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎發(fā)生的幾率，這與近年來國外文獻報道結果一致，但國外多為頭孢他啶的大量使用造成產(chǎn)ESBLs菌感染的暴發(fā)。研究表明，銅綠假單胞桿菌在頭孢菌素類抗生素的選擇壓力下，可通過產(chǎn)生或獲得超廣譜β-內酰胺酶而出現(xiàn)耐藥。造成我院產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院感染肺炎的選擇性抗生素為頭孢噻肟，可能與本地區(qū)臨床長期使用頭孢噻肟抗感染治療有關，同時也與頭孢噻肟酶在東北銅綠假單胞桿菌地區(qū)及我院的傳播和流行相一致，應引起臨床醫(yī)生的足夠重視。
參考文獻：
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第2篇：保險費率的意義范文
關鍵詞：核電站；財產(chǎn)損失險；定價模式
一、研究核保險定價的意義
核電站財產(chǎn)損失險是核保險中的主要險種之一，定價是核保險的核心問題，定價的科學與否，直接關系到核保險的健康發(fā)展。由于核保險定價存在許多特殊性，導致核保險定價與一般保險定價存在很大的不同，因此研究核保險的定價具有非常重要的理論意義與實踐價值。研究核保險定價的意義主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)大數(shù)法則在核保險定價中無法采用
保險定價的一般原理是依據(jù)數(shù)學概率論中的“大數(shù)法則”，通過長期的保險事故統(tǒng)計，確定某類保險標的的出險概率，損失規(guī)模，進而確定此類保險標的的費率。根據(jù)“大數(shù)法則”定律，承保的危險單位越多，損失概率的偏差越小；反之，承保的危險單位越少，損失概率的偏差越大。因此，保險人運用“大數(shù)法則”就可以比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率。保險人為了保持其財務穩(wěn)定性，必須擴大承保保險標的的數(shù)量，從而使自己的業(yè)務規(guī)模符合大數(shù)法則的要求。
核電站定價的方法并不能完全使用一般的保險定價原理，其主要原因在于核電站數(shù)量太少，很難滿足大數(shù)法則對保險標的數(shù)量要求的最小值。核電站保險只有50多年的歷史，全世界現(xiàn)在運行的核反應堆只有435個，即便包括已退役的核反應堆，也只有600多個，wano組織統(tǒng)計的反應堆運行時間累計只有12 000堆年左右。在這種狀況下，大數(shù)法則失效，導致核電站的定價不同于一般的保險定價方法。
(二)核保險屬于高風險業(yè)務，有可能釀成巨災風險
核巨災風險發(fā)生，會導致大量費用發(fā)生：核泄漏會造成嚴重的污染，涉及到非常高的清污費用；由核巨災風險而觸發(fā)的核責任險還具有保險責任長期性的特點。核保險的這些特殊性，是核保險定價中必須要考慮的因素。
(三)吸收與借鑒國外核保險定價的最新研究成果，指導我國核保險的科學定價
雖然有關保險定價的文獻比較多，如李冰清、田存志 (2002)利用資本資產(chǎn)定價模型(capm)，從資本市場的角度研究巨災保險產(chǎn)品的定價，以便更合理地解釋巨災保險產(chǎn)品的定價問題；毛宏、羅守成、唐國春(2003)介紹了資本資產(chǎn)定價模型和期權定價模型及其在保險定價中的應用；張勇 (2004)闡釋了保險產(chǎn)品定價的效用理論；曾娟、王文(2006)通過對我國現(xiàn)行財產(chǎn)保險領域費率計算方法的研究，認為財產(chǎn)保險領域費率厘定技術的改進非常關鍵，并探討財產(chǎn)保險領域費率計算方法的新途徑。但是有關核保險的研究文獻非常少，關于核保險如何定價的文獻目前是一項空白，核電站如何定價一直是核保險中的一大技術難題。
從核保險的實踐來看，我國核保險業(yè)務開始于1994年，至今只有13年的發(fā)展歷史。雖然我們已經(jīng)掌握了核保險定價的基本技術與方法，考慮到核保險在國外已有50多年發(fā)展歷史的現(xiàn)狀，國外關于核保險定價無論在理論上還是在實踐上，都有許多可以吸取與借鑒的成果。隨著核保險業(yè)務的不斷發(fā)展，國外核保險定價的方法也在不斷發(fā)展，繼續(xù)吸收與借鑒國外最新的研究成果，有利于豐富與充實我國核保險定價的理論，并且能夠指導我國核保險科學的定價。
二、核電站財產(chǎn)損失險定價原理
(一)核電站危險單位的劃分
在對核電站進行定價時，事先要明確危險單位的劃分。核風險保險事故下的核電站的危險單位是指，一次核風險保險事故對一個保險標的造成的最大的可能損失范圍。根據(jù)核電站的設計特點，一次核風險保險事故最小可限于核反應堆內，最大可導致包括核電站現(xiàn)場以外的方圓幾百公里范圍。在確定核電站核風險保險事故危險單位時，實踐中有三種劃分法：第一，把整個核電站視作一個危險單位，而不論該核電站擁有1座或2座以上反應堆；第二，以一張保單作為一個危險單位，該保險單可以覆蓋地點不同的數(shù)十個反應堆，并且這些反應堆共享一個保險單限額，如英國、法國、韓國；第三，同一保險標的由多張保單保障，如財產(chǎn)損失險、核第三者責任險、核物質運輸責任險、核恐怖責任險、利損險等，不論這些險種是單獨出單還是作為附加險出單，所有險種的保險責任應累加在同一保險標的下，即承保能力不能重復使用。大多數(shù)國家包括我國采用的是第一種劃分方法，因此本文在對核電站財產(chǎn)損失險定價時，以整個核電站視作一個危險單位。
(二)核電站財產(chǎn)損失險理論費率的確定
1.純費率的確定
保險費率可以分成兩部分：純費率與附加費率兩部分。純費率主要是根據(jù)保險標的風險的高低來確定，它是保險費率的基礎與主要構成部分。保險費率的厘定，關鍵在于純費率的確定。
保險是對風險的保險，因此風險的高低以及風險的不確定性是保險在厘定價格時所考慮的最主要因素。在核電站定價中，準確地劃分以及估計風險因素發(fā)生的概率，是厘定核電站費率的基本工作。
核電站可能遭受的風險是制定純費率需考慮的最主要因素，識別與估計出核電站的關鍵風險及其發(fā)生概率，就為制定合理的保險費率奠定了重要的基礎。根據(jù)40多年來全世界核電站的運行記錄，核電站事故發(fā)生的概率有明顯的規(guī)律性。從1962年至2004年，全世界核電站共發(fā)生了800多次保險事故，其中只有10%的損失是由核事故引起的，其它大部分的損失是由火災、機器損壞和電器設備損壞造成的。也就是說，核電站發(fā)生特大事故的概率是極小的，大部分事故是幾百萬至幾千萬美元的損失。核電站所面臨的關鍵風險主要包括以下幾個方面：
(1)機器損壞。機械故障是核電站保險業(yè)務中引起保險損失的最主要因素，發(fā)生頻率約為25%，損失金額一般占總損失的34%。損失區(qū)域主要集中在汽輪機、發(fā)電機、變電站、裝卸料機、備用柴油發(fā)電機，以及各類型泵等。
(2)火災。火災是引起核電站保險損失的關鍵風險因素之一，發(fā)生頻率約占損失事故的22%，損失金額一般占總損失的19%。
(3)電氣事故。電氣事故是核電站保險損失的常見因素，這類損失的發(fā)生頻率為23%，損失金額約占總損失的 30%。
(4)核事故。指發(fā)生與核泄漏有關的核損害事故，其損失還包括人員疏散、除污、核電站徹底關閉、余熱排除等系列后果損失。這類損失的發(fā)生頻率為10%，損失金額占總損失的13%。目前核事故損失的概率為a×l0-5～10-7，a≤3，其含義是安全性最好的核電站每運行100萬年，才可能出現(xiàn)不高于3次堆芯熔化事故，而安全性最差的核電站每運行 1萬年，就可能出現(xiàn)不高于3次的堆芯熔化事故，可見不同的核電站核事故發(fā)生的概率差異較大。世界上迄今只發(fā)生了兩次重大核事故，一次是美國的三厘島核電站事故，一次是前蘇聯(lián)的切爾諾貝利核電站事故。
(5)其他風險。主要指自然災害、意外事故等引發(fā)的物質損失賠償，發(fā)生頻率約為20%，累積損失程度占比約為 4%。
此外，在實際確定純費率時，為了安全起見，還要在預期損失率基礎上考慮一定的安全系數(shù)，純費率=預期損失率×(1 安全系數(shù))。
2.附加費率的確定
附加費率主要包括保險公司的運營成本以及保險公司期望的合理利潤率，它由費用率、營業(yè)稅率和利潤率構成。一般來講，保險公司的成本費用率為30%左右，但是考慮到核電站保險是一類特殊的保險，它不同于常規(guī)保險，核電站保險涉及到許多常規(guī)保險所沒有的風險檢驗、風險測定環(huán)節(jié)，因此核電站保險的成本費用一般要高于常規(guī)保險的成本費用，核電站保險所需的成本費用在35%左右。
假設用r表示純費率，用k表示附加費率，用r表示理論保險費率，則三者的關系可以表示為：r=r/1-k
(三)核電站財產(chǎn)損失險實際費率的確定
以上計算出來的保險費率僅僅是理論費率，由于影響核電站財產(chǎn)保險定價的因素非常多，在實際定價時還需要綜合考慮這些復雜因素，合理地選擇不同的實際費率確定方法才能制定出比較符合實際的實際費率，這些因素主要包括：
1.核保險市場供求狀況。核保險的供給方包括國際核共體、美國核自保組織(neil)、歐洲核自保組織(emani)三家。隨著國際核自保組織的發(fā)展，境外核保險市場呈現(xiàn)三足鼎立的局面。從上世紀80年代后期開始，隨著國際核保險市場的競爭日趨激烈，以及世界核電站的安全運行水平的不斷提高，國際核保險市場費率呈緩慢下降的趨勢。
2.保險單的保障范圍，包括責任限額、免賠額、除外責任、特殊條款、附加險等都會對保險費率產(chǎn)生影響。如含有營業(yè)中斷險的財產(chǎn)損失險保單，必須單獨確定營業(yè)中斷險的費率。最新的保單條款內容體現(xiàn)了對核電站安全運行水平的重視，世界核電營運者協(xié)會(wano)的強制損失率 (forced loss rate)指標被首次引入英國的核物質損失險保單中，強調了安全運行好的核電站可以享受更加優(yōu)惠的費率水平。純益手續(xù)費、無賠款退費、停堆退費等條款廣泛使用，使得保費水平更加接近核電站的實際風險水平。
3.被保險人的損失記錄。被保險人以往的損失情況不但反映了核電站的風險狀況，而且也反映了核電站的風險管理水平，這些會影響到對核電站的風險評估，進而對費率的確定產(chǎn)生影響。
4.核保險責任準備金。由于核保險有可能產(chǎn)生巨災風險，巨災風險一旦產(chǎn)生，其賠償額是非常巨大的。因此，國外的核共體一般都要從保費當中提取一定比例的巨災保險準備金，比例高的占到保費的75%，低的占到保費的50%左右，這也會影響到保險費率的水平。
5.出單核共體。出單核共體的實力、地位、經(jīng)驗及其它與再保險接受人的合作關系及談判技巧等，決定了出單核共體在定價方面是否擁有足夠的話語權，也是影響保險費率的重要因素。
6.常規(guī)保險市場對核保險市場的影響。核保險市場雖然相對獨立于常規(guī)保險市場，但是仍然會受到常規(guī)保險市場的影響。當常規(guī)保險市場競爭過度激烈時，保險利潤減少，部分保險人就會進入核保險市場，提高核保險的總體承保能力，從而引起核保險市場費率的下降；反之，當核保險市場利潤下降時，部分保險人就會離開核保險市場，也會引起核保險市場費率的上升。
7.核電站保險費率在核電站不同運行階段具有不同的費率水平。一個核電站的生命周期一般設計為40年，運行的前5—10年與最后5—10年是風險高發(fā)期，相應的保險費率也較高；中間20多年屬于運行的穩(wěn)定期，風險較低，相應的保險費率也較低。從核電站的生命周期來看，一個核電站的保險費率大致呈u形，處于不同生命周期核電站的保險費率顯然就存在差異。
可見，核電站的定價非常復雜，以上僅是核電站定價的一般原理。不同核電站的風險狀況存在一定的差異，所處的市場狀況不同，即使風險因素完全相同的兩個核電站，其保險定價也是相差很大的。
三、核電站財產(chǎn)損失險定價模式
根據(jù)純費率確定方法的不同，核電站財產(chǎn)損失險定價的方法可以劃分為三類模式。
(一)關鍵風險因素定價模式
關鍵風險因素定價模式的原理是依據(jù)分類法中純保費法計算保險費率的方法。純保費是以每一危險單位的平均損失概率乘以最大損失可能(或被保險標的的重置價格)，計算公式為：p=s×f
其中，s為最大損失可能(或被保險標的的重置價格)，f為每一保險標的的平均損失概率，p為純保費。
關鍵風險因素定價模式是指將核電站所面臨的風險首先分為幾個大類，在每個大類之下再具體考慮可能存在的各類風險的發(fā)生概率，在此基礎上測算出各具體風險的保險費率，通過匯總各個具體風險的保費從而得到每一大類風險保費，再匯總各大類的保費從而得到純保費的定價方法。假設核電站所面臨的風險主要劃分為五大類：機器損壞風險、火災風險、電氣事故風險、核風險、其它風險。具體方法為：
假設可能引發(fā)機器損壞的因素表示為m1，m2，…mn，每個因素的最大可能損失表示為lm1，lm2，…lmn，每個因素發(fā)生損失的年度頻率為fm1，fm2，…fmn，則每年因機器損壞這一關鍵因素而收繳的純保費為：
假設可能引發(fā)火災的因素表示為f1，f2，…fn，每個因素的最大可能損失表示為lf1，lf2，…lfn，每個因素發(fā)生損失的年度頻率為ff1，ff2，…ffn，則每年因火災這一關鍵因素而收繳的純保費為：
假設可能引發(fā)電氣事故的因素表示為e1，e2，…en，每個因素的最大可能損失表示為le1，le2，…len，每個因素發(fā)生損失的年度頻率為fe1，fe2，…fen，則每年因火災這一關鍵因素而收繳的純保費為：
假設可能引發(fā)核事故的因素表示為n1，n2，…nn，每個因素的最大可能損失表示為ln1，ln2，…lnn，每個因素發(fā)生損失的年度頻率為fn1，fn2，…fnn，則每年因核事故這一關鍵因素而收繳的純保費為：
假設可能引發(fā)保險損失的其他因素表示為o1，o2，…on，每個因素的最大可能損失表示為lo1，lo2，…lon，每個因素發(fā)生損失的年度頻率為fo1，fo2，…fon，則每年因其他因素而收繳的純保費為：
則核電站財產(chǎn)損失險的純保費為：
(二)區(qū)位劃分定價模式
國際上流行的核電站財產(chǎn)損失險保單主要有兩種：一種是列明風險的保單，另一種是一切險保單。當所使用的保單不同時，核電站的定價方法也不同，關鍵風險因素定價模式主要適用于列明責任的保單，而核電站區(qū)位劃分定價法主要適用于一切險保單。
當核電站保單采用一切險保單時，保單的責任范圍擴大，風險因素增加，雖然在理論上我們仍然可以使用關鍵風險因素定價模式對核電站進行定價，但是由于存在許多不確定性的風險因素，使用關鍵風險因素定價模式存在一定的缺陷，這樣所計算出來的價格有可能不能真實地反映核電站所潛在的各種關鍵風險因素。在這種條件下，核電站定價的方法應該使用第二種模式：即區(qū)位劃分定價模式。所謂區(qū)位劃分定價模式，其基本的原理是按照核電站不同區(qū)域存在的放射性高低差異，將核電站分成高放區(qū)(high radioactivity zone)、低放區(qū)(low radioactivity zone)、零放區(qū)(zero radioactivity zone)三部分。
高放區(qū)主要是指核島中的部分財產(chǎn)，指核燃料裝入反應堆后的反應堆壓力容器、核燃料、反應堆內部構件和控制棒(但不包括控制機械)，此外還包括核燃料處理廠房的部分區(qū)域等；低放區(qū)依據(jù)不同類型的核電站而有所不同，以壓水堆核電站為例，主要是指熱交換器、穩(wěn)壓器、控制棒的控制機械、循環(huán)系統(tǒng)泵、通風系統(tǒng)、裝卸料機、核物質傳輸機械、核物質運輸起重機、控制室、乏燃料水池等；零放區(qū)主要指常規(guī)島和辦公區(qū)域，包括汽輪機廠房、應急柴油發(fā)電機廠房、變電站、開關站、消防站、重要廠用水系統(tǒng)、一般材料倉庫、油庫、車庫、廠區(qū)辦公樓、餐廳、道路、圍墻等。
核電站保險與一般電站保險的最大不同在于：核電站存在一定的放射性風險，一旦發(fā)生核泄漏，處理核污染所花費的成本是非常高昂的，清污費用構成了核電站保險定價當中所必須要考慮的一個重要因素。顯然，發(fā)生核泄漏，核電站三個不同區(qū)域所遭受的污染程度會有很大不同。清污費用是涉及到整個核電站甚至核電站方圓幾百公里范圍的，發(fā)生的清污費用也會有很大差異。因此不同放射性區(qū)域的風險狀況是不同的，可以通過風險檢驗確定不同區(qū)域的風險概率，從而確定出純費率。在此基礎上，再考慮其它可扣除因素，從而確定核電站保險價格。
(三)分段定價模式
以上兩種定價模式適用于正常運營的核電站的財產(chǎn)損失險定價，但是在建安工險向核保險交接過程中的核電站，由于尚未進入正常的運營階段，其定價不能使用正常運營的核電站的定價方法。在從建筑安裝完成到正常運營之前，要經(jīng)歷幾個關鍵階段：第一階段，裝料前階段；第二階段，裝料階段；第三階段，臨界點階段；第四階段，并網(wǎng)發(fā)電階段；第五階段，滿功率運行階段。在不同階段，風險狀況不同，保險費率也不同：在第一階段，由于還沒有加裝核燃料，核保險尚未開始，這時核保險的費率為0；在第二個階段，核保險正式開始，由于僅僅開始加裝核燃料，尚未進入自動裂變反應階段，風險因素比較小，因此這一階段的保費率僅占到正常運營階段保費率的25%左右；在第三個階段，加裝的核燃料達到了維持鏈式反應的臨界階段，風險因素開始增加，因此核保險費率也相應地提高到占正常運營費率的50%；在第四個階段，核電站已經(jīng)進入了并網(wǎng)發(fā)電階段，風險因素進一步增加，保費率提高到占正常運營的90%；在第五階段，核電站已經(jīng)達到滿功率運營，與正常運營的核電站一樣了，所收取的保費率達到最高，為正常運營核電站的100%。每一階段的保費按該階段的實際天數(shù)占全年天數(shù)的比例收取，核電站的總保費是各階段保費的總和。
四、對我國的啟示
核電站財產(chǎn)損失險定價是非常復雜的問題，核電站所處的地理位置、核電站建造所使用的技術、核電站運行的時間、反應堆的類型等因素，都會對定價有影響。在對國外大量文獻歸納整理的基礎上，結合多年工作經(jīng)驗的積累，我們歸納出核電站財產(chǎn)損失險定價的三種基本模式。通過對這三種定價模式的理論分析，我們認識到準確、科學地對核電站財產(chǎn)損失險進行定價，必須要做到以下三個方面：
(一)必須要有健全、完善的核保險風險數(shù)據(jù)庫
核電站財產(chǎn)損失險定價需要大量樣本的長期統(tǒng)計數(shù)據(jù)，國外核共體擁有比較完備的各國核電站風險損失以及賠償?shù)臄?shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)成為他們進行定價的原始依據(jù)。我國應繼續(xù)充實與完善核保險風險數(shù)據(jù)庫，以擁有比較完善的核保險風險數(shù)據(jù)，作為核保險定價的基礎。在此基礎上，才可能建立符合我國核風險特征的定價模型，進而制定出較為科學的核電站財產(chǎn)損失險費率。
(二)必須要有較強的風險檢驗能力
在核電站定價時，核電站的風險水平是由核能檢驗工程師所出具的風險檢驗報告為依據(jù)的，核電站風險檢驗水平的高低，直接影響到核電站保險定價的準確性。我們可以通過對外交流，在國內外培訓的方式與方法，提高風險檢驗的理論水平；通過積極參加國際核能檢驗工程師風險檢驗實踐的方式，在“干中學”里進一步提高我國對核電站風險檢驗的現(xiàn)場能力。
第3篇：保險費率的意義范文
關鍵字：B-S模型 Merton模型 環(huán)境責任保險
作者簡介：游桂云（1971― ），女，漢族，中國海洋大學金融系副教授，碩士研究生導師，在讀博士。
鞠錚 (1982.9― )，男，漢族，中國海洋大學勞動經(jīng)濟學研究生
基金項目：本文系山東省社會科學規(guī)劃研究項目（07CJGJ07）“環(huán)境污染責任保險經(jīng)營模式與經(jīng)營技術研究”的部分研究內容。
一、B-S模型介紹及其在保險中的應用
美國芝加哥大學教授Fischer．Black與斯坦福教授Myron．Scholes在期權定價上作出了開創(chuàng)性的貢獻；他們創(chuàng)立了B-S期權定價模型。這一模型在金融理論和實踐中被廣泛應用，極大地促進了金融市場尤其是期權市場的發(fā)展；為類似于期權的衍生金融工具或含有期權特性的金融資產(chǎn)定價奠定了理論基礎。
但將B-S模型應用于保險還要歸功于Merton，其創(chuàng)造性地將銀行的存款保險看作是銀行資產(chǎn)價值的一項看跌期權，從而可以利用B-S期權定價模型。Merton的研究增強了B-S模型的適用性，因此B-S模型又被稱作B-S-M模型。這一模型在金融理論和實踐中被廣泛應用，極大地促進了金融市場尤其是金融衍生品市場的發(fā)展，為類似于期權的衍生金融工具或含有期權特性的金融資產(chǎn)，包括保險產(chǎn)品的定價提供了新的思路。
目前應用B-S模型比較廣泛和成熟的是銀行存款保險。Merton指出，由于保險人擔保了銀行的債務，本質上可以看作是保險人對銀行資產(chǎn)出售了一份看跌期權。對于銀行來說，加入存款保險制度就相當于持有一個看跌期權，該期權的潛含資產(chǎn)為銀行的資產(chǎn)組合，執(zhí)行價格為該銀行的存款額。該期權價值的上升取決于下述因素:無風險的利率；金融機構承受風險的數(shù)量；價內期權的幅度即金融機構持有較少的資本；期權到期的時間。在到期日，如果銀行資產(chǎn)V大于承諾支付的債券價值B，此時權益的價值就是V-B。然而，如果在到期日銀行的資產(chǎn)價格小于承諾的支付，銀行會對債券持有人違約，此時，負債的價值會是V，權益的價值會是O。因此在到期日，債券的價格是Min[V，B]；權益的價值是Max[0，V-B]。如果考慮到保險的影響，對于債券持有人將不會有任何不確定性。實際上，保險機構確保了銀行資產(chǎn)在到期日至少等于B。與其他保險一樣，保險機構會對銀行收取保險費。銀行的資產(chǎn)不論是否參加了保險，價值都是Max[0，V-B]；債權的價值始終是B；保險機構支付的金額是Max[0，B-V]。
Merton指出，由于保險人擔保了銀行的債務，本質上可以看作是人對銀行資產(chǎn)出售了一份看跌期權:承諾支付對應于執(zhí)行價格，將公產(chǎn)的價值對應于股票的價格，則存款保險的定價公式為:
國外學者用此方法算出的美國銀行保險費率在0.2%左右，同精算方法得出的費率相近，也符合實踐需要。因此，將B-S期權用于保險費率計算在理論上和實際上都是可行的。
二、數(shù)據(jù)處理與模型調整
1.數(shù)據(jù)來源與處理
與精算定價一樣，在期權定價中，損失統(tǒng)計是基礎性工作。選取化學原料及化學制品制造業(yè)為研究對象，假設在該行業(yè)推行強制性環(huán)境責任保險為強制保險，即該行業(yè)全部國有及規(guī)模以上非國有工業(yè)企業(yè)均作為投保人。根據(jù)《2007年國家統(tǒng)計年鑒》我國化學原料及化學制品制造業(yè)的全部國有及規(guī)模以上非國有工業(yè)企業(yè)的數(shù)量為20715家。將承保金額設定為200萬元，承保年限為1年。根據(jù)李生才、王亞軍、黃平統(tǒng)計的2003-2007年的《安全與環(huán)境學報》，通過精算方法，得出化學原料及化學制品制造業(yè)的每次事故預期損失額為77.95857664萬，發(fā)生事故的概率為2.82694。
根據(jù)李生才、王亞軍、黃平統(tǒng)計的2004-2007年的《安全與環(huán)境學報》，并結合原始事件相關報道，整理出2004-2007年化學原料及化學制品制造業(yè)的環(huán)境污染事故的損失金額及次數(shù)。
將免賠額定為10萬元，去掉10萬元以下的事件；且由于200萬為保險金額，將200萬以上的損失金額視為200萬元處理。因此，將數(shù)據(jù)整理排序得：
由于李生才、王亞軍、黃平統(tǒng)計的2004-2007年的《安全與環(huán)境學報》中化學原料及化學制品制造業(yè)的環(huán)境污染事故的次數(shù)偏少，每年統(tǒng)計的次數(shù)相當于同期《中國環(huán)境統(tǒng)計公報》統(tǒng)計數(shù)據(jù)的1/4。經(jīng)考慮可能是信息不對稱、統(tǒng)計標準不一等原因造成，因此我們將發(fā)生事故的次數(shù)調至2004-2007年的《國內環(huán)境事件數(shù)據(jù)》統(tǒng)計次數(shù)的4倍，即以《中國環(huán)境統(tǒng)計公報》統(tǒng)計數(shù)量為準。
由此，計算出2004-2007年化學原料及化學制品制造業(yè)的環(huán)境污染事故的損失金額為別為7718.4、3946萬元、4532萬元、4073.6萬元，并以此與《中國環(huán)境統(tǒng)計公報》中的數(shù)據(jù)作對比，發(fā)現(xiàn)基本吻合，符合實際情況。
2、模型調整
保險對應B-S模型類型的為歐式看跌期權，因此公式為：
N(d1)，N(d2)分別是d1，d2的正態(tài)分布的函數(shù)值。p為保費,X為承保金額，r為年無風險利率，t為以年為單位的期權到期期限，S0為保單對應資產(chǎn)的當前價值，σ為保單對應資產(chǎn)年復利收益率的標準差。
由于本文目的在于求我國化學原料及化學制品制造業(yè)的環(huán)境責任保險費率，因此將（12.5）式兩邊同除以X，原式變?yōu)椋?/p>
由（12.7）式可知，利用B-S期權定價模型推導出來的看跌期權定價公式來確定費率，其高低一般取決于以下五個因素：
（1）標的物的當前市場價格
對于看跌期權而言，市場價格上漲，期權價格下跌。通常可采用對標的物未來期望價值的折現(xiàn)來測算標的物的當前價格。由于環(huán)境責任保險屬于責任保險，沒有明確的標的物，因此當前市場價格可以等同為承保金額。
（2）承保金額
承保金額在期權合約中是固定不變的。對于看跌期權而言，賠償金額越高，買方盈利的可能性越高，期權的價格也就越高。
（3）承保時間
據(jù)到期日的時間長短反映了期權合約的時間價值；一般而言，距到期日的時間越長，期權的時間價值越大。
（4）無風險利率
一般指國債的發(fā)行利率或銀行1年期定期存款利率，它是購買期權的機會成本。在看跌期權中，無風險利率越高，機會成本越小，要求期權的收益率也就越低，期權價格也相應減少。筆者認為采用銀行的1年期整存整取的年利率來作為無風險利率，比較適合我國當前國情和市場條件，這也符合無風險最低回報的機會成本概念。而shibor代表了我國未來的無風險利率發(fā)展趨勢。因此，本文采用這兩種利率分別計算化學原料及化學制品制造業(yè)的環(huán)境責任保險的費率。
（5）保險標的物價格的波動率
投保標的物價格變動越大，期權買方獲利的可能性也就越大；相反，對于賣方而言，賣方損失的可能性也就越大。相對于買方固定金額的損失，賣方的損失更大。所以，在標的物價格預期變動程度很大時，相應的期權價格會很高。投保標的物價格波動率一般用投保資產(chǎn)未來年復合收益率的標準差來表示。
由期權定價模型可見, 其中核心變量為無風險利率和保險標的物價格的波動率，無風險利率的選擇在第十一章已經(jīng)做過分析，這里不再贅述。那么投保標的物價格波動率該如何確定呢？通常通過投保標的物歷史價格的波動情況進行估算?；居嬎惴椒椋合热≡撏侗说奈镞^往按時間順序排好的t+1個歷史價格，價格之間的時間間隔應保持一致，如一天、一周、一月等；利用這一組數(shù)據(jù)計算i個連續(xù)復合投保標的物價格波動率，計算公式為：
μi為第i個時期的投保標的物價格波動率，P(St)為第t個時期標的物的歷史價格。
上述公式表示對時間間隔內的投保標的物價格波動率取自然對數(shù)，得到連續(xù)復合的投保標的物價格波動率；
在B-S公式的計算中，我們需要的是年收益波動率，因此，需要將上述波動率轉化為年投保標的物價格波動率，轉化的方法是：利用下述等式進行計算：
σy為年波動率，σx為某期限投保標的物價格波動率的平方，n為1年中包含的期數(shù)。
三、以1年期銀行存款利率為無風險利率確定環(huán)境責任保險費率
首先用1年期銀行存款利率作為無風險利率來進行計算。根據(jù)最新的1年期存款利率， r0=3.87%。無風險利率必須是連續(xù)復利形式。一個簡單的或不連續(xù)的無風險利率(設為r0)一般是一年復利一次,而r要求利率連續(xù)復利。r0必
μi為第i個時期的投保標的物價格波動率，σ為保單對應資產(chǎn)年復合投保標的物價格波動率的標準差
四、以shibor為無風險利率確定環(huán)境責任保險費率
12.7實證結果分析
目前，保險費率的精算定價依舊是我國保險業(yè)定價的主流方法。當然，在國際上，對于精算定價的否定和質疑之聲在近年來越來越高。
保險費率的期權定價方法將保險合同視作是一個歐式看跌期權，并用期權定價模型來計量保險費率。它考慮了傳統(tǒng)計量方法中所忽略的價值，是傳統(tǒng)費率厘定方法的一種延伸，但它在計算過程中需要預測保險標的資產(chǎn)的未來價值，也具有一定的不確定性。因此保險費率的期權定價方法并不是對傳統(tǒng)費率厘定方法的否定，二者互為補充、對照?？偠灾ｋU費率的期權定價方法的最大價值在于為保險費率的定價開啟了一條新的道路。
論文運用精算定價和期權定價兩種方法定價結果比較接近，大約8‰費率與其它責任保險的費率相比較，屬于合理范圍。但考慮到原始數(shù)據(jù)的不足和不夠精確，以及缺乏經(jīng)驗，所確定的費率水平僅供參考；相比較，論文對于分行業(yè)的環(huán)境責任保險費率的厘定思路和方法所進行的學術探討，對于未來的環(huán)境責任保險費率更加準確的厘定，以及環(huán)境責任保險業(yè)務的全面開展，可以起到拋磚引玉的作用。
參考文獻：
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第4篇：保險費率的意義范文
[關鍵詞] 農(nóng)村金融機構；試行貸款“雙保險”；保險費率
[中圖分類號] F830.59 [文獻標識碼] B
一、試行貸款“雙保險”制度的必要性
目前，我國銀行業(yè)由國有控股商業(yè)銀行主導，市場壟斷程度較高。這些銀行憑借自身雄厚的實力與積累，再加上國家信譽的隱形擔保，市場競爭優(yōu)勢明顯。此外，隨著金融對外開放的不斷加大，大量外資銀行紛紛涌入，并逐漸取得“國民待遇”，這些享有國際盛譽的銀行，品牌效應極大，市場競爭力強?！芭c狼共舞”的農(nóng)村金融機構則明顯相形見絀，劣勢明顯，風險抵御能力低下，市場競爭力明顯不足，尤其是信貸方面。由于農(nóng)業(yè)具有天然弱質性，導致信貸風險相對較高，資產(chǎn)質量不高。但作為金融體系的重要組成部分，它卻肩負著提供基礎性的金融服務、配置“三農(nóng)”資源、調節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟的社會責任。因此，亟需深化農(nóng)村金融體制改革，鼓勵和支持金融創(chuàng)新，構建風險處置機制建設，探索金融風險分擔和處置的市場化路徑，降低農(nóng)村金融機構貸款經(jīng)營風險，提高可持續(xù)發(fā)展能力。建議按照“政府支持、市場運作”原則，促進銀保合作，加強貸款保險產(chǎn)品的設計與研發(fā)，參照機動車輛保險和財產(chǎn)保險的運作原理，在農(nóng)村金融機構進行貸款“雙保險”，即“貸款違約責任強制險”和“貸款違約商業(yè)險”試點。
由于農(nóng)業(yè)銀行是“六大行”之一，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行又是政策性銀行，二者代表性不強，因此建議選取除此之外的農(nóng)村金融機構進行試點，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行，為全面推行貸款“雙保險”制度探索經(jīng)驗。
二、貸款“雙保險”制度的框架假設
眾所周知，機動車保險分為“機動車交通事故責任強制保險”和“機動車商業(yè)第三者責任險”（俗稱“交強險”和“商業(yè)險”），財產(chǎn)也有“信用保險”和“保證保險”之分。“他山之石，可以攻玉”。建議將二者有機結合，創(chuàng)設農(nóng)村金融機構貸款“雙保險”制度。具體而言，將貸款保險分為強制險和商業(yè)險兩類。一是“貸款違約責任強制險”，屬貸款保證保險性質。強制借款人投保，一旦其違約，無論何種原因，農(nóng)村金融機構即可獲得限額賠償。二是“貸款違約商業(yè)險”，屬于貸款信用保險性質。由農(nóng)村金融機構依據(jù)自愿原則購買，一旦借款客戶違約，即可獲得限額賠償。保險人為政策性保險公司或者選擇現(xiàn)成的資質良好的保險公司，政府給予專向財政補貼。被保險人、保單所有人、受益人均為農(nóng)村金融機構。投保人按照保險類別不同由銀行（貸款行）或客戶（借款人）分別擔任。這樣，信貸業(yè)務中的風險不對稱問題便迎刃而解，在一定程度上保障了農(nóng)村金融機構的利益，并從根本上提高了其抗風險的能力。
三、保險費率的基本設計
從經(jīng)濟意義上說，貸款保險是一種風險轉移的過程。成千上萬存在違約風險或者面臨違約風險的投保人將一定的資金集中到保險人手上，當貸款違約帶來損失時，由保險人將集中起來的資金進行經(jīng)濟補償，以減緩農(nóng)村金融機構的損失。貸款保險制度框架有兩大核心：一是準確厘定基于客戶或農(nóng)村金融機構風險調整的差別保費費率，以向眾多投保人收取保險費建立保險基金；二是確定賠償限額。貸款“雙保險”制度亦不例外。
相對而言，賠償限額的確定比較簡單。既要能夠覆蓋大部分貸款違約風險，保護農(nóng)村金融機構的利益；又有一定限度，即最高賠償金額，防止“道德風險”。保險人在規(guī)定的限額內，按照違約貸款本息的一定比率負責賠償，超過限額的部分則不予賠償。建議“貸款違約責任強制險”賠償限額為違約本息的30%。“貸款違約商業(yè)險”賠償限額為違約本息的50%。這樣，一旦貸款違約，農(nóng)村金融機構可獲得違約本息80%的賠款，得以較大程度地減少損失，充分體現(xiàn)保險的分攤與補償兩大基本職能。
保險費率的準確厘定則要復雜一些。除了要遵循公平合理、保證償付、相對穩(wěn)定、增進社會福利等若干原則，還要通過差別保險費率（級差費率），根據(jù)違約風險程度進行適當調險大的費率高，風險小的費率低，從而體現(xiàn)公平合理的原則，使保險能夠可持續(xù)發(fā)展?；陲L險調整的差別保險費率具體依據(jù)保險類別分別確定。具體設計如下：
（一）“貸款違約責任強制險”費率的厘定
由于貸款保險屬于金融創(chuàng)新，根本沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以借鑒，建議使用修正法之表正法，厘定“貸款違約責任強制險”費率。首先按照商業(yè)銀行平均不良貸款率確定一個基準費率（例如：2014年前3季度不良率分別為1.04%、1.08%、1.16%，取平均數(shù)1.093%，即10.93‰），然后按照客戶性質（個人或公司）、信用等級、擔保方式設立一定的調整幅度（見表1），兩者相加予以確定。然后，按貸款本金與費率之積計算出保險費，由客戶繳納。比如：某公司類AAA級客戶申請抵押貸款100萬元，保險費率為10.93‰-4‰，即6.93‰，應繳保險費則100×6.93‰=0.693萬元，即6930元。
此外，為了鼓勵投保人，特別是“貸款違約責任強制險”的借款客戶誠信履約，減少違約風險，建議仿效機動車保險，實行保險浮動費率制度。根據(jù)投保人以往的信用記錄，對信用記錄良好的，實行無賠償優(yōu)惠，續(xù)貸并續(xù)保的保險費率下調，以資鼓勵。反之，有違約的客戶會被征收較高額保費。而違約頻繁、違約金額高的客戶則會被征收高額保費。
（二）“貸款違約商業(yè)險”費率的厘定
基于“貸款違約商業(yè)險”的投保人是農(nóng)村金融機構，因此費率可根據(jù)銀監(jiān)會目前實行的駱駝評級法（CAMELS+，即對商業(yè)銀行的資本充足、資產(chǎn)質量、管理、盈利、流動性和市場風險狀況等六個單項要素進行評級，加權匯總得出綜合評級，而后再依據(jù)其他要素的性質和對銀行風險的影響程度，對綜合評級結果做出更加細微的正向或負向調整。）的綜合評級結果，結合不良貸款率指標，采取矩陣方式加以確定（見表2）。然后，按貸款本金與費率之積計算出保險費，由農(nóng)村金融機構繳納。比如：某1級農(nóng)村商業(yè)銀行，不良貸款率為1.5%，若發(fā)放100萬元的貸款，可以自愿按照6‰費率購買保險，應繳保險費則100×6‰=0.6萬元，即6000元。
綜上，假如該農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放此筆100萬元的貸款，利率為8%，借款人必須支付6930元購買“貸款違約責任強制險”，同時銀行自愿支付6000元購買“貸款違約商業(yè)險”。如果借款人未能如期履約，貸款銀行即可以獲得100×（1+8%）×80%=86.4萬元的“雙保險”賠款。這樣就在較大程度上減少了農(nóng)村金融機構的經(jīng)營損失，極大提高了可持續(xù)發(fā)展的能力。
可見，在農(nóng)村金融機構試行貸款“雙保險”制度，在構建銀保合作新模式進行有益探索，為農(nóng)村金融風險管理尋找新的市場化路徑，深化農(nóng)村金融體制改革等方面都具有較強的現(xiàn)實意義。待在農(nóng)村金融機構運行成熟后，再進行針對性的方案設計與論證，可以考慮將貸款“雙保險”制度在金融機構內全面推行，甚至運用到非存款類放貸組織及民間借貸中。但值得注意的是，在推行此類保險時，要采取切實措施，避免信息不對稱現(xiàn)象，防止出現(xiàn)逆向選擇和道德風險，尤其要避免借貸雙方相互勾結，聯(lián)合騙保。
[參 考 文 獻]
第5篇：保險費率的意義范文
一、綠色保險概述
綠色保險，又稱為環(huán)境責任保險，是以被保險人因污染水、土地或空氣依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。綠色保險制度起源于歐美工業(yè)化國家，已被發(fā)達國家普遍采用，是解決環(huán)境損害賠償責任問題的主要方式之一。綠色保險制度的建立，有以下幾方面的作用：
（一）綠色保險有利于預防環(huán)境損害發(fā)生
綠色保險通過解決環(huán)境糾紛、分散風險、有利于引進第三方即保險公司的監(jiān)督機制，為潛在的環(huán)境侵權提供風險監(jiān)控，在一定程度上杜絕企業(yè)無視環(huán)保的現(xiàn)狀，最終減少大規(guī)模環(huán)境污染事件的發(fā)生。
（二）綠色保險有利于強化受害人的保障體系，及時有效補償損失
在一些環(huán)境污染案件中，受害人只有通過漫長的訴訟程序才可以得到賠償，或者經(jīng)過了漫長的訴訟程序仍得不到應有的賠償。不僅浪費了資金和精力，最重要的是過錯了最佳的救助時機。綠色保險制度的建立，確定了由保險人承擔被保險人的損害賠償責任，擴大了損害賠償?shù)姆秶?，將個別的環(huán)境侵權責任社會化，填補了受害人因環(huán)境侵權而受到的損失，及時有效的維護了受害人的權益。
（三）綠色保險有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)，低碳經(jīng)濟的發(fā)展
綠色保險制度的建立，不僅保障了受害人的合法權益，最重要的是能夠及時發(fā)現(xiàn)環(huán)境的隱患，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生，促進社會的可持續(xù)發(fā)展，保障低碳經(jīng)濟的發(fā)展。
（四）綠色保險有利于拓寬保險業(yè)的發(fā)展空間
在經(jīng)過20年的快速發(fā)展后，我國保險業(yè)客觀上需要新的業(yè)務增長點來調整險種結構。而綠色保險作為責任保險中的特殊險種，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，能夠擴寬我國保險業(yè)的發(fā)展空間。
二、保險公司經(jīng)營中綠色保險產(chǎn)品設計的探討
（一）綠色保險產(chǎn)品的承保方式的確立
責任保險的承保方式有兩種：一是以索賠為基礎的承保方式；二是以事故發(fā)生為基礎的承保方式。前者指保險人僅對在保險期限內受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內。后者指保險人僅對在保險有效期內發(fā)生的責任事故而引起的索賠負責，而不論受害人是否在保險有效期內提出索賠。
環(huán)境污染責任事故的發(fā)生，既有立即顯現(xiàn)的，比如突發(fā)性的環(huán)境污染事件，也有累積的環(huán)境污染事件，因而從何時起確認侵權責任有時難以判斷，正因為如此，建議綠色保險產(chǎn)品采取以索賠為基礎的承保方式。
（二）綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定
1.綠色保險產(chǎn)品的承保范圍的確定原則
根據(jù)可保風險的要件，必須滿足以下五點才構成可保風險：
（1）風險不是投機的；
（2）風險必須是偶然的；
（3）風險必須是意外的；
（4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；
（5）風險應有發(fā)生重大損失的可能性。
綠色保險如果能夠包含所有的污染損害風險，這無疑是最理想的情況，然而這也是十分不現(xiàn)實的。實際上，即使像美國這樣經(jīng)濟實力雄厚、綠色保險發(fā)展比較成熟的國家，它的綠色保險的責任范圍也是嚴格限定的?？傊?，綠色保險承保范圍的確定應該因地制宜。范圍過寬或是過窄都不利于綠色保險的發(fā)展。責任范圍過窄，企業(yè)就沒有投保綠色保險的積極性。相反，從發(fā)達國家的實踐以及目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平來看，也不能因為要擴大綠色保險市場而急于擴大綠色保險的責任范圍以吸引相關企業(yè)投保綠色保險。責任范圍的擴大極有可能導致出險后保險公司無力賠償。
2.突發(fā)性環(huán)境污染事件和累積性環(huán)境污染事件問題
從長遠看，我國綠色保險制度的承保范圍不應僅限于突發(fā)性污染事故，而應把經(jīng)常性累積性排污造成的第三人受害的民事賠償責任納入責任保險的范圍。但是由于綠色保險在我國尚處于起步階段，經(jīng)驗較少，加上累積性環(huán)境責任保險對事故的認定、保險費率和賠償數(shù)額的計算等都有較高的要求，因此，可以考慮采取分步走的的策略，即先發(fā)展可以進行承保的突發(fā)性環(huán)境損害風險，在綠色保險發(fā)展相對成熟和健全的時候，再對累積性環(huán)境損害風險進行承保。
3.綠色保險產(chǎn)品的具體承保范圍
通過對國內外綠色保險相關法律法規(guī)的總結歸納，綠色保險產(chǎn)品的承保范圍具體包括以下部分：財產(chǎn)損失、人身損害、清理費用及其他。
財產(chǎn)損害是指由于侵權行為侵害了受害人的財產(chǎn)權或人身權而致其經(jīng)濟利益損失。對這種財產(chǎn)損害各國一般實行全額賠償原則。人身損害包括人身健康傷害和精神損害。人身健康傷害指侵權行為對受害人的人身權、健康權等的侵害；精神損害是指侵權行為侵害了受害人的人身權或財產(chǎn)權而致受害人精神上的痛苦和折磨。當這些方面受到侵害時，一般應當予以全額賠償。清理費用表面上看
是污染企業(yè)自身的損失，但是如果不對污染物進行及時的清理，除了企業(yè)自身會受到影響，更嚴重的是會對周圍的居民造成環(huán)境侵害。從這個意義上來說，清理費用應該納入環(huán)境責任保險的承保范圍。另外，有些國家和地區(qū)由于當?shù)鼐用窬哂休^強的環(huán)保意識，當?shù)乇ｋU公司具有較強的承保能力，將環(huán)境污染應急處理費用、生態(tài)環(huán)境恢復費用等也納入了綠色保險產(chǎn)品的承保范圍。
4.綠色保險產(chǎn)品的除外責任
一般的保險產(chǎn)品設計中都會涉及相應的除外責任。國際上綠色保險產(chǎn)品的除外責任一般包括：石棉、傳染性疾病、合同責任、形式罰金和處罰、雇主責任、技術缺陷、敵對行為、被保險人的財產(chǎn)、故意行為等。
（三）綠色保險產(chǎn)品的保險費率的厘定
首先，由于不同的企業(yè)發(fā)生環(huán)境風險的系數(shù)等級不同，因此保險公司就需將不同企業(yè)自身影響環(huán)境風險系數(shù)大小的因素通通納入考察的范圍，包括企業(yè)的資產(chǎn)狀況、業(yè)績水平、技術能力、環(huán)保措施、環(huán)保力度、環(huán)境污染記錄等。此外，國家的環(huán)保政策、法規(guī)等因素也會影響保險公司對保險費率的確定。因此，可以嘗試按照企業(yè)的具體情況，評估他們造成污染的風險高低，將它們劃為不同的級別，區(qū)別對待，可對劃分為重點污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的污染企業(yè)實行有差別的費率。
其次，綠色保險的保險費率可以浮動。具體的，被保險的企業(yè)沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內，被保險公司仍然沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準。被保險公司發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率。多次發(fā)生環(huán)境污染事故，或者發(fā)生重大環(huán)境污染事故的，保險公司應當加大提高其保險費率的幅度。
（四）綠色保險產(chǎn)品的責任限額的確定
綠色保險制度實行責任限額賠償?shù)囊饬x：首先，對于承保人來說，實行保險責任限額是綠色保險承保人有持續(xù)賠償能力、能健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其次，實行綠色保險責任限額，能警醒投保人注意環(huán)境保護、盡量避免環(huán)境污染事故的發(fā)生。再次，對于環(huán)境污染事故的受害人來說，一方面能及時地得到賠償，另一方面能促使環(huán)境污染事故受害人積極采取措施防止環(huán)境污染事故的損失繼續(xù)擴大。
為了進一步完善我國綠色保險制度，防范發(fā)生賠償額過于巨大而導致保險公司的重大不利益，有必要設定綠色保險的最高賠償限額。具體的，在保險公司和投保企業(yè)簽訂的綠色保險合同約定的有效期內，被保險人應承擔的的賠償責任在一次以上的，保險人對應承擔的賠償責任，以保險單中約定的最高責任限額為限。
（五）綠色保險產(chǎn)品索賠時效的確定
由于環(huán)境侵權事故既有突發(fā)性的，也有累積性的，其特殊性使得保險公司在承保該類風險時面臨巨大的不確定性，如果不對綠色保險的索賠時效進行必要的限定的話，不利于綠色保險的發(fā)展。目前，發(fā)達國家在保險單中使用的“日落條款”，就是在保險合同中約定自保險單失效之日起，最長三十年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限，值得我們借鑒。也就是說，在此有效的期間內，發(fā)生的環(huán)境侵權索賠事件，保險人必須賠付；在此期限之外，保險人就不承擔任何保險責任了。
（六）綠色保險的再保險
再保險是指保險人以其承擔的保險責任的一部分或者全部為保險標的，向其他保險人轉保，由此將單個保險人承擔的保險風險在眾多的保險人之間進行分散。再保險是保險人分散風險的途徑。環(huán)境污染侵權損害一旦發(fā)生，其損害程度可能是非常巨大的，如果保險公司的負擔能力不夠高，甚至可能會因為一個案件的理賠而破產(chǎn)。而再保險將會給綠色保險制度的建立提供強有力支持。通過再保險可以將單個保險人承擔的風險在眾多的保險人之間分散，從而保障保險人的償付能力及持續(xù)經(jīng)營能力。因此，綠色保險制度中，再保險的運營必不可少。
第6篇：保險費率的意義范文
記者就此問題在網(wǎng)上做了一番調查，結果占比38.76%的人選擇“會”，占比61.24%的人選擇“不會”。現(xiàn)實中，確實很少有人愿意為快遞投保，一方面是不想多花錢，另一方面也覺得快遞員把快件安全送到，那是天經(jīng)地義的事情，根本沒有保價的概念。業(yè)內專家曾指出，“針對奢侈品與貴重物品的快遞，寄件人最好購買保價或保險，這樣雙方都能安心?！?/p>
但是，保價了的快遞就萬無一失了么？若你這樣想，那就要吃虧了。最近就有一款投保了18萬元的名牌包丟失時，因為提供的證據(jù)不足，理賠遭拒。對此，當事方和網(wǎng)友質疑，“保費都收了，憑啥不賠？”
事件回顧
保價的18萬元名牌包丟失，理賠遭拒
日前，有媒體爆出，某公司通過宅急送，給客戶快遞了一款價值18萬元的名包（隨貨附收據(jù)一張），并委托宅急送向收貨人代收貨款18萬元。奈何長路漫漫，宅急送在路途中不慎將包包丟失了。
雖然該公司選擇購買了保險，委托宅急送向平安保險公司投保了18萬元，并按3‰的保險費率向宅急送支付了540元的保費，但貨物丟失后，該公司想要理賠時卻是困難重重。先是平安保險公司拒絕賠付，后來宅急送也不同意賠償，目前該公司已經(jīng)上訴。
對于拒賠的理由，平安財險北京分公司給出解釋稱，此案中的保險為非定值保險合同，保險合同中所聲明的保險金額非保險價值，索賠沒有依據(jù)。
作為快遞方，宅急送也不同意賠償。宅急送聲稱，貨物丟失后，他們及時協(xié)助該公司向保險公司報險，并積極辦理理賠事宜，但因該公司提供的索賠資料不完善而造成了保險公司無法理賠。
一審法院以提交的證據(jù)不能證明爭議標的物的實際價值為由，駁回了該公司的訴訟請求。
判決后，該公司不服，繼續(xù)提出上訴。11月20日上午，此案二審在北京一中院開庭，三方均表示不同意調解，法庭沒有當庭宣判。
目前，二審法院正就保險事故是怎么發(fā)生的、理賠為何受阻展開進一步調查。
網(wǎng)友議論
保費都收了，憑啥不賠？
此事一出，即引來網(wǎng)友眾議。
網(wǎng)友“三七”憤慨道：“既然保了18萬，也交了保險費540元，保險公司也受理了，就算是發(fā)的大便弄丟了，也要按18萬賠?！?/p>
網(wǎng)友“海水正藍96335”稱：“保險公司按3‰的費率收取了540元保險費，說明已經(jīng)承認其實際價值，要不然，你為啥收這么高的保險費呢？”
“游客73551375”則質疑道：“無法確定價值，就別收人家保額為18萬的保費，即收了就應理賠！文字游戲，保險公司是騙子！法院是幫兇！”
另外，記者在微博搜尋“宅急送快遞丟失18萬元名包”時，跳出30多條評論，其中，網(wǎng)名為“張宏亮IBM”的網(wǎng)友提出3個疑問：（1）既屬“非定值保險”，保險公司是否向投保者說明了？（2）如未說明，保險公司是否要承擔一定責任？（3）已投保是否能成為承運的快遞公司不賠償?shù)睦碛桑?/p>
“老包家園”發(fā)微博說：“保險費交了，丟東西卻不賠償了。那么收保險費的意義何在？要是在國外，估計法律的判決還是會有不同的?！?/p>
“疏影橫笛”網(wǎng)友發(fā)表了不同看法：“保險公司既然承保了，就有理賠的責任，但出險了，投保人就應該出據(jù)理賠所需的確切證據(jù)。該有的應都有，如果沒有，保險公司怎么賠呢？如果我下次也快運一貨物，價值200萬，也在保險公司投保，但人為操作丟失，保險公司也能賠償嗎？”
記者調查
理賠要有貨物價值證明
經(jīng)過調查，記者發(fā)現(xiàn)眾多的快遞公司保價價值多在1～3萬元，保價費率則在1%～3%不等。如果奢侈品或貴重物品的報價超過快遞公司的“承受范圍”，那么只能向保險公司投保，目前只有宅急送和EMS有針對客戶提供的這種保險服務。
在宅急送的官網(wǎng)上，記者看到，針對貴重物品的快遞，宅急送提供了保價保險服務，若價值在5000元以下，選擇保價服務，費率為5‰；若價值超過了5000元且在500萬以下，選擇購買保險，費率為3‰，并有200元～500元的免賠額。也就是說，如果貨物的實際價值為5000元，即使足額投保了的話，出險后也只能得到4800元的賠償金，另200元是保險公司的免賠額。
“那購買了保險的貨物，若有損失或是丟失，是找保險公司賠付，還是找快遞公司呢？”就此疑問，記者致電宅急送公司客服人員。對方告訴記者，購買了保價或是保險的貨物，理賠時只需找快遞公司，不需要客戶和保險公司打交道。當貨物出險后，是他們替客戶向保險公司進行索賠，并且保險公司的賠償以貨物的實際價值作為依據(jù)。
需要注意的是，“所投保的貨物原則上必須有發(fā)票或同等價值證明”。宅急送客服人員特別強調，價值證明包括銷售發(fā)票、銷售合同，若無發(fā)票，也可提供貨物的出倉單、報價單、價格存根等作為理賠參考。
鏈接：不定值保險合同
不定值保險合同，是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。在實踐中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同的形式，并通常以市場價格為標準來確定保險價值。保險事故發(fā)生后，需要確定事故發(fā)生時保險標的實際價值，并以實際價值作為賠償金額的依據(jù)。
鏈接：6家快遞公司保價費率
宅急送：保價費率5‰，保價價值5000元以內；保險費率3‰，保價價值500萬元以內順豐：保價費率5‰，保價價值不超過5萬元
EMS：保價費率1%，保價價值10萬元以內；保險費率2‰～3‰
韻達：保價費率3%，保價價值不超過2萬元
第7篇：保險費率的意義范文
一、基本原則
開展政策性農(nóng)業(yè)保險，堅持政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則。
政府引導：各級政府運用保費補貼等調控手段，引導和鼓勵農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織參加農(nóng)業(yè)保險，調動多方力量共同投入，增強農(nóng)業(yè)的抗風險能力。
市場運作：承保機構要按照市場原則，堅持誠實守信，依法合規(guī)經(jīng)營；健全服務網(wǎng)絡，提高服務質量；強化風險管控，確保理賠到位。
自主自愿：農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織自愿參加農(nóng)業(yè)保險，要廣泛宣傳發(fā)動農(nóng)民群眾自愿參保，不強迫參保。
協(xié)同推進：財政保費補貼政策要同農(nóng)業(yè)信貸、其他支農(nóng)惠農(nóng)政策有機結合，以發(fā)揮財政政策的綜合效應。農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、水利、氣象和宣傳等部門應對農(nóng)業(yè)保險承保機構的承保、查勘、定損、理賠、防災防損等各項工作給予積極支持。
二、主要內容
按照國家財政部今年農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，結合我縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，年我縣農(nóng)業(yè)保險主要開辦水稻、棉花、油菜三項種植保險和能繁母豬保險。
1、水稻保險
保險責任：因人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲鼠害對投保農(nóng)作物造成的損失。
保險金額：每季每畝苗期為180元，分蘗撥節(jié)期為240元，成熟期為280元。
保險費率：6%，即每畝收取保費16.8元。
保費分攤：中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市、縣兩級財政給予適當補貼，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。
2、棉花保險
保險責任：因人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲鼠害對投保農(nóng)作物造成的損失。
保險金額：每畝苗期為150元，蕾鈴期為250元，吐絮期為300元。
保險費率：8%，即每畝收取保費24元。
保費分攤：中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市、縣兩級財政給予適當補貼，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。
3、油菜保險
保險責任：因人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲鼠害對投保農(nóng)作物造成的損失。
保險金額：每畝苗期為90元，蕾薹期為110元，成熟期為150元。
保險費率：6%，即每畝收取保費9元。
保費分攤：中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市、縣兩級財政給予適當補貼，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。
4、能繁母豬保險
保險責任：重大病害、自然災害和意外事故等所導致的投保個體直接死亡所造成的損失。
（1）重大病害：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎、附紅細胞體病、偽狂犬病、豬細小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、難產(chǎn)、高致病性藍耳病及其強制免疫副反應。
（2）自然災害：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災、雷擊、地震、冰雹、冰災。
（3）意外事故：泥石流、山體滑坡、火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物體墜落。
保險金額：每頭為1000元。
保險費率：6%，即每頭收取保費60元。
保費補貼：中央財政補貼50%，省財政補貼30%，其余保費由養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。
三、承保機構的確定
根據(jù)省財政廳的安排，我縣農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)保險由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司支公司承保。能繁母豬保險由中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司支公司承保。
四、工作措施和要求
1、加強組織領導。農(nóng)業(yè)保險工作履蓋面廣、操作難度大、經(jīng)驗少，容易引發(fā)糾紛，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門單位務必高度重視?？h農(nóng)辦為全縣農(nóng)業(yè)保險工作的牽頭單位，負責具體工作?？h財政局、農(nóng)業(yè)局、畜牧局、氣象局和承辦政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司，要根據(jù)縣農(nóng)業(yè)保險工作領導小組的要求承擔好各自的職責。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要明確一名分管農(nóng)業(yè)保險的具體責任人，要建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室，并會同承保機構協(xié)商聘請一至二名農(nóng)業(yè)保險員。
2、積極做好宣傳工作。宣傳、農(nóng)業(yè)、保險等部門要把農(nóng)業(yè)保險工作列為當前宣傳的一項重要內容，充分利用電視、宣傳車、固定墻報、宣傳窗、張貼和印發(fā)宣傳資料等形式，廣泛宣傳試點工作的重要意義和政策內容，增強廣大農(nóng)民群眾的保險意識、風險防范意識，引導農(nóng)民積極主動參加農(nóng)業(yè)保險。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須把農(nóng)業(yè)保險政策宣傳到戶。
第8篇：保險費率的意義范文
關鍵詞：招投標機制；工程保險；風險管理
招投標機制最先在工程承包合同中廣泛運用，隨著工程項目利用商業(yè)保險轉嫁風險的興起，招投標機制又被運用于工程保險的承保環(huán)節(jié)。現(xiàn)階段，一些大型工程項目，如長江三橋、蘇通大橋、連云港田灣核電站、宜興抽水蓄能及省電力局電力布網(wǎng)等大型工程的建筑安裝工程保險及一切險開始采用招標的方式?jīng)Q定首席保險人和共保人，通過一系列公開化、公平化和公正化的選擇行為和競爭活動使招標人充分享有市場利益，同時也提升了財產(chǎn)保險公司的競爭力。
一、招投標機制運作的可行性分析
1． 工程保險條款的磋商性。
工程項目建設在施工方法、地理位置、投資規(guī)模、使用材料和管理結構等條件上具有相當大的差異性。保險公司需在對承保工程的風險因素和業(yè)主的風險管理水平進行綜合評估的基礎上，為工程項目度身制定保險費率和其他保險條款。至此，各家保險公司提供的工程保險方案才能在價格、質量、技術和服務等方面具備差異性和可競爭性，也為招標人提供了可選擇性。
2． 保險主體的競爭性。
大型項目保險以點帶面，具有品牌影響力，能推動保險公司當?shù)厥袌鰳I(yè)務的質的飛躍。成功承保大型項目代表了一家財產(chǎn)險公司的綜合實力，也是其成功邁進國際保險市場的有力跳板。因而，以工程保險為代表的大型項目保險成為各家保險公司競相爭逐的領域。我國在加入wto后，大量外資保險公司將進駐我國工程保險市場，使保險主體多元化，進一步刺激了保險公司之間在工程保險這一領域的競爭。因而，在保險主體具備競爭性和可選擇性以及由此帶來的保險條款的多樣性的前提下，招投標機制才能通過競爭性的選擇行為發(fā)揮作用。
3． 一攬子承保形式的運用。
現(xiàn)階段，國際保險市場上開始實行cip保險形式，即由業(yè)主統(tǒng)一購買一攬子保險，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商和所有分包商及其在工程項目進展過程中涉及的所有可保風險，并貫穿工程項目建設的全過程。由業(yè)主統(tǒng)一簽訂一份保險單，有利于將所有工程風險進行整合，形成承保優(yōu)勢，并通過招投標機制加以延伸，進而贏得與保險公司就費率和其他條款等細節(jié)進行磋商的有利地位。因此，一攬子承保形式的出現(xiàn)為業(yè)主運作招投標機制提供了成本上的經(jīng)濟性和操作上的可行性。
4． 業(yè)主風險管理意識的提高。
隨著項目業(yè)主負責制的發(fā)展，工程項目業(yè)主必須自擔風險，獨立核算、自負盈虧。因而業(yè)主需要將其風險進行轉嫁，而轉嫁的最佳方式便是工程保險。同時，保險費的支出還必須納入項目業(yè)主的會計核算體系，影響到工程建設的利潤水平。因而，業(yè)主對影響其工程建設安全性的保險保障程度以及項目盈利性的保險費率較為敏感，而招投標機制的運作正是在這方面充分保障了業(yè)主的利益。
二、招投標機制的運作
在長期市場競爭中，招投標機制逐漸形成了規(guī)范招標人和投標人行為的法律法規(guī)和一套嚴格的實施準則及操作方法，其可操作性和程序性極強。招投標機制的主體環(huán)節(jié)如下。
1． 招標。
通常情況下，招標人要借助保險顧問公司的技術力量開展招標工作，顧問公司可以幫助招標人預先設計一套保險方案，并以該方案為依據(jù)開始招標工作。這時投標人只需根據(jù)該保險方案在投標文件中向招標人報費率和免賠額，并可就不合理的環(huán)節(jié)提出進一步修改的建議。此外，招標人也可在招標初期召開資料會議，向有投標意向或被邀請的保險公司公開有關工程項目的基礎資料，要求保險公司提交全面的保險建議書并進行簡單介紹。在時間緊迫且工程項目急需投保的情況下，招標人還可以在確定最終中標人之前先與投標人簽訂暫保單。
在招標階段，招標人的工作主要有：成立招標機構、編制招標文件、確定標底、招標公告或發(fā)出招標邀請、投標資格預審、通知合格的投標人參加投標并向其出售標書、組織召開標前會議等。其中，招標文件的制作是招標工作的主體環(huán)節(jié)。
2． 投標。
在接到招標文件后，投標人應先考慮是否有能力應標，并在決定投標后立即組織人員對招標人所提供的工程基礎資料詳細閱讀和分析研究，按照招標文件的要求編制投標書并將其在規(guī)定的時期內投送至招標人處。投標文件一般包括公司資質、承保經(jīng)驗、工程保險方案建議、保險服務、理賠服務、與國際再保險市場的協(xié)調能力等幾方面內容。
投標文件的制作是投標工作的主體環(huán)節(jié)，也是獲取中標機會的關鍵。因此，投標人應全面并有重點地詳細回答招標文件中招標方提出的相關問題，還可就未涉及但體現(xiàn)自身承保優(yōu)勢的細節(jié)做補充說明，特別要就招標人最為敏感的環(huán)節(jié)給出合理、科學、全面和可行的建議，以提高中標的可能性。
3． 開標。
開標由招標機構組織進行并邀請投標人代表參加。開標是招投標的重要程序，采取公開方式。開標時應高聲唱讀投標人名稱等重大事項，沒有開封或開標時沒有宣讀的投標書均不在以后環(huán)節(jié)考慮。此外，開標一般在截標后緊接著進行，防止間隔時間內出現(xiàn)窺竊和涂改行為，損害其他投標人的利益。
4． 評標。
評標過程始終堅持客觀、公平、公開和公正的原則，按照招標文件中規(guī)定的廢標細則和評標依據(jù)進行。一般情況下，在審閱所有標書后，招標機構將允許投標人進行技術澄清，招標單位可與一個或多個投標人在標書有效期限內進行討論，有權要求投標單位詳細解釋和分析標書內容。評委在充分分析和評價投標書的內容和聽取投標人的技術澄清后最終給出評定意見并作出評標報告。在工程保險的評價標準中，投標人承保類視工程保險的經(jīng)驗越豐富，對保險險種設置越合理，防災減損服務和理賠服務越科學迅速，越能贏得中標機會。
5． 簽訂合同。
通常，雙方要進行簽訂合同前的議標，即合同談判，就標書中已有的內容再次確認，對標書中未涉及的一些具體問題進行商討，特別要就保險費率水平達成一致意見。之后，雙方授權代表在合同上簽名，保險合同隨即生效。
三、工程保險招投標機制的意義
1． 確立規(guī)范的競爭準則，推動保險業(yè)的發(fā)展。
招投標機制擁有一整套嚴格的程序和實施辦法，為工程保險承保構建了公開、公平、公正的競爭框架，其中包括：（1）平等準則。這一準則提供了一個競爭平臺，使新興財產(chǎn)險公司有機會與資質較老的財產(chǎn)險公司同臺競爭，在可能獲得中標機會的同時，提高了自身的業(yè)務水平和競爭意識，有利于整個保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（2）信譽準則。這一準則要求招投標雙方均具有良好的信譽或提供足夠的信譽保證。（3）正當競爭準則。競爭只能是質量、價格、技術和服務等方面的，不允許競爭主體采取各種不正當?shù)男袨楹褪侄芜M行惡意競爭。投標人除了表明在爭取低保險費率方面的能力外，更應展示其在資質、經(jīng)驗、技術和服務等方面的優(yōu)勢，避免了利用壓低費率進行不正當競爭的尷尬境地，跳出了重承保、輕防災、劣服務的不良循環(huán)，有利于保險公司的可持續(xù)發(fā)展。
2． 擴大競爭范圍，使招標人獲得更充分的市場利益。
招投標機制在工程保險承保環(huán)節(jié)的運用是業(yè)主進行風險管理的有效手段，主要體現(xiàn)在以下幾方面：（1）由于信息的不對稱性，業(yè)主對工程保險相關背景知識和各家保險公司的承保能力缺乏深入了解。招投標機制的運作為業(yè)主提供了可選擇的余地，擴大了競爭范圍。體現(xiàn)在在初評過程中，業(yè)主初步掌握了各家保險公司的償付能力、承保意愿和資質經(jīng)驗等實際情況；在技術澄清階段，業(yè)主更可就工程保險的相關重要細節(jié)向保險公司咨詢，要求其作出詳細回答。在這一過程中，業(yè)主克服了信息不對稱產(chǎn)生的劣勢，了解到工程保險操作的細節(jié)，有利于簽訂保險合同之后的風險管理，更有利于在發(fā)生工程保險風險事故后及時得到賠償，避免了不必要的保險訴訟；（2）競爭范圍的擴大和競爭主體的增加必將增加投標人之間的競爭性。為了奪標，投標人在價格、質量、技術和服務等各個環(huán)節(jié)作出有利于招標人的承諾，使業(yè)主能以較低的保費獲取較大的保險范圍和優(yōu)質的保險服務，從而更充分地享有市場競爭的利益；（3）在招標過程中，業(yè)主應盡量提供詳細的工程技術資料，包括：工期、工程預算和標段劃分等。這有利于保險公司進行科學的風險評估，特別是對危險單位的合理拆分。在大型項目中，危險單位的拆分直接關系到再保險的處理，而國際再保險市場的再保險費率又會影響工程保險費率的最終確定。因此，詳實的工程技術資料是科學風險評估的前提，同時也是業(yè)主爭取低保險費率的堅實基礎。
3． 引進先進技術和管理經(jīng)驗，提高國內財產(chǎn)保險公司的綜合競爭力。
工程保險招投標機制為國內財產(chǎn)保險公司和國際財產(chǎn)保險公司同臺競爭構建了平臺，業(yè)主可以借此享有外資保險公司在承保、防災減損和理賠等方面的優(yōu)質服務；與此同時，在與外資保險公司的競爭中，國內保險公司可以進一步深刻感受到自身與外資保險公司在先進的承保技術、優(yōu)質的承保服務以及超前的風險管理意識等方面的差距，有利于提高國內保險公司工程保險的承保能力和風險管理水平。
參考文獻：
1．孟憲海．建設工程保險制度相關法律問題研究．保險研究，2001，（3）．
第9篇：保險費率的意義范文
關鍵詞：環(huán)境污染；責任保險；經(jīng)營環(huán)境影響評價
中圖分類號：X503 文獻標識碼：A 文章編號：1674_9944（2016）06-0085-02
1 引言
環(huán)境污染責任保險主要是由排污單位進行投保的一種保險，當投保單位對環(huán)境造成污染時會由保險公司根據(jù)投保單位的投保金額承擔一定的賠償責任。為了保證費率界定和賠償?shù)目茖W性，在投保單位和責任保險公司之間建立合理的賠付關系，需要做好環(huán)境影響評價工作。
2 環(huán)境影響評價的重要意義
環(huán)境風險管理的主要內容就是環(huán)境影響評價，環(huán)境風險管理的主要組成部分就是環(huán)境污染責任保險，如今二者還沒有真正的實現(xiàn)有機的融合，但是也在進行著不斷的探索，主要表現(xiàn)為以下兩點：第一，環(huán)境污染責任保險機制構建中已經(jīng)將環(huán)境質量影響的評價融入其中；第二，環(huán)境污染損失認定的有效依據(jù)就是研究突發(fā)性事故的環(huán)境風險評價方式。專家和學者已經(jīng)明確了“環(huán)境敏感區(qū)”、“危險廢物”、“有毒污染物”和“危險物質”的概念，差別費率的措施已經(jīng)在輕度污染區(qū)域、一般污染區(qū)域和重點污染區(qū)域的排污企業(yè)中推廣。劃分的主要依據(jù)就是環(huán)境評價學，在不一樣的企業(yè)中推行不一樣保險費率，環(huán)境評價學中指出，各地區(qū)的環(huán)境敏感度不同，它們所承受的環(huán)境風險就會不一樣。對企業(yè)環(huán)境風險進行評價的時候，保險公司需要聘請環(huán)境問題專家來開展評價工作，當風險評價結果出來以后，保險公司要以此為依據(jù)選擇承保的費率和條件。
3 環(huán)境污染責任保險的經(jīng)營處境
3.1 沒有科學的設置保險費率和賠償限額
環(huán)境污染責任風險屬于新型的風險范疇，主要特點就是具有較強的非偶然性、復雜性和長期性。環(huán)境污染責任風險的定價基礎需要有大量的統(tǒng)計信息為依據(jù)，否則保險業(yè)的絕大多數(shù)規(guī)則都無法實現(xiàn)。不可預見性的風險越多就會使風險保費不斷增加，從而使整體的保險費率水平得以提升，但是投保人的積極性卻會受到一定程度的影響。環(huán)境污染責任保險作為一種強制性的保險，上述問題如果沒有得到妥善的處理，投保企業(yè)就會出現(xiàn)被動投保的情況，這就背離了環(huán)境污染責任保險的最初目的。
3.2 污染事件認定缺乏規(guī)范的標準
污染事件和責任企業(yè)、污染項目有著直接的關系。環(huán)保部門存在著環(huán)境監(jiān)測的業(yè)務，但是企業(yè)排放的污染物會與四周的環(huán)境發(fā)生變化，因此確定環(huán)境污染的責任源頭比較困難。保險賠付的正常程序為由保險公司的工作人員到現(xiàn)場了解實際情況，找到問題的原因，認定危害的程度，從而確定索賠的相關事項。環(huán)境污染責任保險所包括的內容比較多，涉及的范圍比較廣，認定賠償事宜比較的復雜。保險公司隸屬于商業(yè)機構范疇，他們的認定結果沒有行政效力，假如只由保險公司來認定賠償事宜會引起很多的麻煩，從而使賠償?shù)男适艿揭欢ǖ挠绊憽?/p>
3.3 逆向選擇與道德風險
在保險行業(yè)中，投保人與保險公司之間的信息會存在著一定的誤差，從而存在良品被次品驅逐的現(xiàn)象，也被稱為逆向選擇。環(huán)境責任污染保險中的逆向選擇主要表現(xiàn)為環(huán)境污染責任風險非常高的企業(yè)選擇進行投保，這就使得保險人會承擔較大的風險。環(huán)境污染責任保險劃分到強制性保險以后，規(guī)定范圍之內的企業(yè)一定要進行投保，這就使得逆向選擇得到了一些緩解。然而投保企業(yè)和保險人之間的信息不對稱問題依然會存在，這就使得保險人無法正確評估投保企業(yè)的風險水平，或者是需要較高的調查費用去進行核實。假如還是依據(jù)行業(yè)的平均費率去簽單，就會使保險人的經(jīng)營成本受到一定的影響。
4 環(huán)境影響評價所起到的作用
4.1 對制定賠償限額和費率的影響
通過分析美國環(huán)境污染責任保險的情況不難看出，20世紀80年代末期，美國環(huán)境污染責任保險經(jīng)歷了賠償限額和保險費率失衡的狀況。到了90年代中后期，保險人可以準確的推算出自身的經(jīng)濟損失情況，從而使保險價格達到合理的水平。分析上述情況可以得出，合理評估保險的風險是環(huán)境污染責任保險在處理賠償限額設定與保險費率之間問題的主要前提條件，這樣的評估需要全面了解以前的所有事故信息，還要對未來的事故進行科學的分析。對比交通事故和突發(fā)環(huán)境事故的統(tǒng)計信息詳見圖1所示。
通過分析圖1可以得出，交通事故的發(fā)生頻率要比突發(fā)環(huán)境污染事故的發(fā)生頻率高出很多倍，不需要進行大數(shù)定律的數(shù)理統(tǒng)計分析。所以，科學分析企業(yè)所面臨的環(huán)境污染風險是制定責任限額和環(huán)境污染責任保險費率的主要依據(jù)。
4.2 對防范逆向選擇和道德風險的影響
保險人和投保企業(yè)之間的信息不對稱是道德風險和逆向選擇出現(xiàn)的主要原因。要想較好的處理這些問題，就需要環(huán)境影響評價的重要類型和重要主體發(fā)揮較好的作用。首先，環(huán)境影響評價機構起著重要的作用。他們比較了解投保企業(yè)的詳細信息，環(huán)評機構在書寫環(huán)境影響評價報告的時候，需要對企業(yè)進行全面的了解，從采購到生產(chǎn)都要進行認真的了解。結合自身專業(yè)的技術和知識，對企業(yè)的環(huán)境污染信息進行全面的掌握，使其變成特殊的保險經(jīng)紀人給投保企業(yè)提供各項咨詢服務，這樣投保人可以全面的了解自身的風險，依據(jù)他們所提供的建議和意見選擇符合自身實際情況的保險合同，從而實現(xiàn)雙贏。其次，環(huán)境影響后評價也是重要的評價類型，可以較好的延續(xù)環(huán)境影響評價在整個項目中，對實際環(huán)境影響和監(jiān)督潛在的危害起到較好的管理作用，可以更好的實現(xiàn)環(huán)境監(jiān)測、環(huán)境審計等。在行政制度的作用下，環(huán)評機構承擔著評價環(huán)境影響后的一系列工作，定期將投保企業(yè)的評價報告提交給保險人，使企業(yè)的道德風險得到有效的預防，促使保險公司有效控制風險，實現(xiàn)保險公司的正常運營。
4.3 對污染事件責任認定的影響
環(huán)境影響評價體系是一個比較全面的系統(tǒng)，評價方式和類型比較多，環(huán)境影響評價的經(jīng)濟評估方法和環(huán)境事故后果評價會對污染事件責任認定起到較好的促進作用。事故發(fā)生以后，對事故所導致的危害程度進行評價被稱之為環(huán)境事故后果評價；借助一定的措施定量評估環(huán)境資產(chǎn)所提供的服務和物品，以貨幣的形式表現(xiàn)出來，同時將人們所承受的環(huán)境損失賠償意愿表現(xiàn)出來，這就是環(huán)境影響評價的經(jīng)濟評估方法。二者有機的融合在一起，科學評價環(huán)境事故所造成的經(jīng)濟損失，從而可得出科學的定量結論。突發(fā)性環(huán)境污染事故所導致的現(xiàn)場經(jīng)濟損失是直接的經(jīng)濟損失，保險行業(yè)中有成熟的評估方法來估計財產(chǎn)損失和人身損失。處理事故污染損失、其他間接經(jīng)濟損失和事故缺水型損失是衡量保險業(yè)間接經(jīng)濟損失的三大衡量指標。突發(fā)性環(huán)境污染事故發(fā)生以后，為了減輕和降低危害需要采取積極的措施，需要投入一定的人力、物力和財力，這就是處理事故污染損失。在事故中，由于缺水給人民生活、工業(yè)制造和服務業(yè)所造成的直接經(jīng)濟損失被稱之為事故造成的缺水型損失。在環(huán)境科學領域，生態(tài)損失可以通過許多成熟的模型來進行衡量，所以，綜合以上所有的評價體系信息得出一個明確的、比較具有說服力的環(huán)境事故損失評價額度。
