征信業(yè)務(wù)管理辦法建議精選(九篇)

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第1篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

從企業(yè)來(lái)講，由于對(duì)貸款卡的用途、時(shí)效等認(rèn)識(shí)模糊，認(rèn)為貸款卡僅在辦理貸款時(shí)才有用處，不知道要參加集中年審。往往是在急需辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，才在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的要求下持卡到人民銀行辦理年審。雖然貸款卡年審不收費(fèi)，但部分企業(yè)仍存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為貸款卡年審只能是找企業(yè)麻煩，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)而對(duì)企業(yè)無(wú)任何好處，缺乏主動(dòng)參加貸款卡年審的積極性。同時(shí)，隨著商業(yè)銀行上收貸款權(quán)限，企業(yè)在銀行融資難度加大，信貸業(yè)務(wù)少導(dǎo)致貸款卡使用率低，企業(yè)的年審積極性不高。甚至有部分企業(yè)完全從自己利益出發(fā)，采取不再與銀行打任何交道的極端做法。另外，縣域中小企業(yè)占比大，由于不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)現(xiàn)象普遍，大量企業(yè)在市場(chǎng)中消失，其貸款卡自然不會(huì)再參加年審。

從金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，隨著信貸管理權(quán)限上收，收貸、收息、降低不良貸款、攬儲(chǔ)及中間業(yè)務(wù)等成為基層金融機(jī)構(gòu)的工作重心，放松了銀行信貸登記咨詢制度的執(zhí)行監(jiān)督。同時(shí)，系統(tǒng)自身的缺陷，如網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性不理想、查詢速度較慢、信息上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性缺乏保障、財(cái)務(wù)信息采集有限、數(shù)據(jù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致等，也直接影響系統(tǒng)利用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不僅自身存在消極應(yīng)付現(xiàn)象，還因?yàn)樽约旱闹匾暡粔颉⑿麄鞑涣?、?zhí)行不嚴(yán)而產(chǎn)生企業(yè)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，忽視貸款卡的按規(guī)定使用。另外，規(guī)章制度流于形式也是貸款卡年審率低的重要原因之一。目前，除了《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法》（試行）外，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的管理行為，人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)此項(xiàng)業(yè)務(wù)缺乏法律層面上的檢查權(quán)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的約束力，致使部分金融機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格按制度辦事，繼續(xù)為停卡企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，某種程度上助長(zhǎng)了企業(yè)的不參加貸款卡年審行為。

二、提高貸款卡年審率的建議

1、加大科技投入，及時(shí)改進(jìn)更新系統(tǒng)配置，提高數(shù)據(jù)錄入上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，盡快制定金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的統(tǒng)一財(cái)務(wù)指標(biāo)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少數(shù)據(jù)上報(bào)時(shí)的差異，縮小各行間的統(tǒng)計(jì)區(qū)別。人民銀行要積極探索利用系統(tǒng)資源按季對(duì)借款人信貸信息的研究應(yīng)用和提供統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及分析報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)提供參考，通過(guò)不斷提升系統(tǒng)的可用性，增加金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行登記查詢的積極性。

2、加大宣傳力度，使咨詢系統(tǒng)的宣傳工作逐步走上制度化、規(guī)范化、經(jīng)?；?、長(zhǎng)期化的良性軌道。通過(guò)開(kāi)展扎實(shí)有效的宣傳工作，使全社會(huì)企業(yè)和個(gè)人都全面理解系統(tǒng)建設(shè)的目的和作用，有效支持咨詢系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行。要結(jié)合對(duì)征信知識(shí)的宣傳，使企業(yè)自覺(jué)建立信用意識(shí)，積累信用信息，在整個(gè)社會(huì)中樹(shù)立企業(yè)信用形象，變被動(dòng)審卡為主動(dòng)審卡，以此促進(jìn)全社會(huì)的信用體系規(guī)范發(fā)展。

3、適應(yīng)人民銀行征信管理職能要求，積極開(kāi)發(fā)能夠提高銀行征信產(chǎn)品檔次和范圍的系統(tǒng)功能，向信息采集、信息處理自動(dòng)化的方向發(fā)展。如借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)與技術(shù)監(jiān)督、工商管理等部門(mén)以及各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，自動(dòng)獲取目前貸款卡年審需要人工上報(bào)的各種資料，并在自動(dòng)處理系統(tǒng)中設(shè)定年審?fù)ㄟ^(guò)條件，由計(jì)算機(jī)程序?qū)杩钊讼嚓P(guān)情況進(jìn)行自動(dòng)判斷，自動(dòng)執(zhí)行貸款卡年審。既可以提高工作效率，又能保證貸款卡年審的準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)。

第2篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的正式頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道?！稐l例》明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)也對(duì)基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實(shí)《條例》的實(shí)踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問(wèn)題，并提出了《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）深入開(kāi)展《條例》專項(xiàng)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識(shí)

2013年3月15日至6月14日，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行立足湖南實(shí)際，組織開(kāi)展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報(bào)道的多方聯(lián)動(dòng)的宣傳態(tài)勢(shì)，營(yíng)造了“學(xué)《條例》、講誠(chéng)信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級(jí)人民銀行牽頭組織宣傳隊(duì)深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門(mén)宣傳，在廣場(chǎng)、商圈、車(chē)站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺(tái)，并聯(lián)合電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅、張貼海報(bào)、播放電子標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放折頁(yè)，還通過(guò)在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識(shí)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間，全省累計(jì)舉辦宣傳活動(dòng)1000余次，張貼標(biāo)語(yǔ)、海報(bào)12萬(wàn)余份，發(fā)放折頁(yè)30萬(wàn)余份，媒體報(bào)道300余次，宣傳受眾近200萬(wàn)人次，有效提升了社會(huì)公眾對(duì)《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請(qǐng)征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊(duì)伍，在連續(xù)兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，對(duì)全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門(mén)、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計(jì)舉辦培訓(xùn)362場(chǎng)次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬(wàn)余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛(ài)日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識(shí)競(jìng)賽，以自問(wèn)自答、限時(shí)計(jì)分的形式，全面檢驗(yàn)29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對(duì)《條例》的掌握程度，并通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬(wàn)人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開(kāi)展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)落實(shí)到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長(zhǎng)沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個(gè)人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個(gè)方面，主要發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息采集書(shū)面同意、提供個(gè)人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說(shuō)明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問(wèn)題。同時(shí)，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項(xiàng)落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項(xiàng)問(wèn)題均已整改到位。

二、《條例》落實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對(duì)《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)沙中支組織在全省范圍開(kāi)展了以商業(yè)銀行為主要對(duì)象的專項(xiàng)執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時(shí)，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時(shí)存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

在《條例》實(shí)施后，商業(yè)銀行對(duì)征信管理的認(rèn)識(shí)普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動(dòng)后及時(shí)向征信管理部門(mén)報(bào)備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時(shí)停用。三是查詢流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥?，貸后管理查詢無(wú)內(nèi)部審批授權(quán)，查詢?cè)蚺c實(shí)際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào)告。例如，無(wú)授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個(gè)人信用報(bào)告，查詢授權(quán)書(shū)要素填寫(xiě)不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無(wú)效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問(wèn)題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問(wèn)題

1.征信法規(guī)體系不完善。《條例》對(duì)于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實(shí)工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時(shí)，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對(duì)規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢?cè)蝈e(cuò)誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒(méi)有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時(shí)2個(gè)多月，全省共計(jì)組織71個(gè)檢查組，對(duì)12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，但受檢查人員、時(shí)間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無(wú)法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單批量對(duì)比，難以針對(duì)性地開(kāi)展數(shù)據(jù)核查和校對(duì)，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無(wú)對(duì)應(yīng)的征信部門(mén)編制，平均征信人員不超過(guò)3人，同時(shí)還需兼任信用體系建設(shè)、評(píng)級(jí)管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對(duì)口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等多個(gè)部門(mén)，在人員緊張的情況下，缺乏時(shí)間和精力開(kāi)展針對(duì)性征信監(jiān)管。另一方面，實(shí)施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對(duì)執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)知識(shí)，而目前基層央行征信隊(duì)伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對(duì)性的專業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對(duì)照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺(tái)《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測(cè)、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告制度，要求商業(yè)銀行對(duì)影響征信工作的重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)、制度變化、安全管理等進(jìn)行報(bào)備，及時(shí)掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)批量比對(duì)等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力。三是實(shí)施有效重點(diǎn)監(jiān)管，將現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點(diǎn)檢查的對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對(duì)性和實(shí)效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專業(yè)人才，切實(shí)提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺(tái)，通過(guò)交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊(duì)伍中各類(lèi)人才的合理、有效利用，為征信人才成長(zhǎng)提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過(guò)硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，樹(shù)立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

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[2]魏大鵬.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》視角下基層央行有效監(jiān)管問(wèn)題探討[J].征信，2013，（11）：50-52.

第3篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；異地貸款；潛在問(wèn)題

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）06－0082－02

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行異地貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1．國(guó)內(nèi)銀行區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍輻射多個(gè)行政區(qū)域。商業(yè)銀行總行設(shè)立的區(qū)域性分行，業(yè)務(wù)范圍輻射周邊尚未設(shè)立其分行的其他中心城市，甚至周邊省域，為分行開(kāi)拓異地貸款業(yè)務(wù)提供了必要條件。許多商業(yè)銀行分行在本行所在城市開(kāi)辦業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極向未設(shè)立分行的省市拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

2．分行所在地融資供求不平衡促使向異地拓展業(yè)務(wù)。近年來(lái)，商業(yè)銀行的流動(dòng)性普遍較好，資金供給比較充裕，有些金融機(jī)構(gòu)提高資金使用效率和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的空間很大。在本地競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)飽和的前提下，商業(yè)銀行留存的富余資金開(kāi)始流向異地優(yōu)質(zhì)客戶。

3．客戶私有化推動(dòng)了異地貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，商業(yè)銀行自身的特色不明顯，客戶資源的私有化痕跡較為顯著。正是基于這種考慮，新興的股份制商業(yè)銀行在設(shè)立分行時(shí)，都把中心城市作為首選對(duì)象，以利用其獨(dú)特的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，吸引系統(tǒng)內(nèi)其它地區(qū)的資源型人才加盟。在客戶經(jīng)理制的考核激勵(lì)機(jī)制下，形成了一部分以客戶經(jīng)理來(lái)源地為中心的客戶關(guān)系體系，推動(dòng)了異地貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。

4．商業(yè)銀行總行的授信政策影響。商業(yè)銀行總行出于對(duì)各分行風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營(yíng)能力的權(quán)衡，以及總行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，有時(shí)會(huì)把優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)或信貸項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸或分拆給經(jīng)營(yíng)管理完善的異地分行，以提高信貸資產(chǎn)的管理能力，或輔助異地分行提高其區(qū)域內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)畸形發(fā)展的間接推動(dòng)。鑒于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展困難，中間業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的盈利能力無(wú)法與外資銀行抗衡，各行普遍將營(yíng)銷(xiāo)力量集中于信貸業(yè)務(wù)，想盡辦法在貸款上做文章，異地優(yōu)質(zhì)客戶自然就成為各行營(yíng)銷(xiāo)的重要對(duì)象之一。

二、異地貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展及實(shí)施監(jiān)督管理面臨的問(wèn)題

各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)異地貸款業(yè)務(wù)均制定了異地客戶授信業(yè)務(wù)管理辦法，采取積極謹(jǐn)慎的貸后管理方式和手段，把異地客戶作為貸后管理的重中之重。但隨著異地貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管方面的問(wèn)題也逐步顯露出來(lái)。

1．總行授信與異地貸款業(yè)務(wù)的關(guān)系需要進(jìn)一步厘清。商業(yè)銀行總行出于各種考慮擴(kuò)大了部分分行異地貸款的規(guī)模，對(duì)所在地分行正常的營(yíng)銷(xiāo)秩序造成了一定的影響。以集團(tuán)客戶為例，目前對(duì)集團(tuán)客戶實(shí)行屬地管理已成慣例，異地分行的過(guò)度介入將給屬地行未來(lái)調(diào)控貸款規(guī)模帶來(lái)困難；而對(duì)異地行來(lái)說(shuō)，異地貸款客戶的維護(hù)不便也將影響其業(yè)績(jī)。異地投貸分行與屬地分行業(yè)務(wù)交叉，利益相悖，總行對(duì)雙方責(zé)、權(quán)、利等關(guān)系有待于進(jìn)一步厘清。

2．異地貸款容易導(dǎo)致授信集中度風(fēng)險(xiǎn)。由于異地貸款在管理方面存在先天不足，客戶聲譽(yù)和所處行業(yè)成為商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)審查的首要因素（而目前還以還款能力和能否落實(shí)有效的抵質(zhì)押物為重要考慮因素），因此異地貸款多集中于優(yōu)勢(shì)和壟斷行業(yè)，客戶類(lèi)型多集中于集團(tuán)客戶和上市公司，風(fēng)險(xiǎn)集中度較高。

3．異地客戶私有化對(duì)商業(yè)銀行分行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響?？蛻羲接谢o商業(yè)銀行帶來(lái)的直接影響是使業(yè)務(wù)穩(wěn)定性變差，異地貸款更是如此。實(shí)際情況表明，高管人員和客戶經(jīng)理在區(qū)域內(nèi)及區(qū)域間各金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和對(duì)外形象上帶來(lái)了很大的影響。

4．信息不暢，使異地商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，受地域、時(shí)間的限制，辦理異地貸款業(yè)務(wù)的貸款銀行與客戶建立的信用關(guān)系不穩(wěn)定，往往難以有效了解異地企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信譽(yù)等狀況，貸款投入的盲目性較大。商業(yè)銀行信貸人員難以進(jìn)行貸后跟蹤管理，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。另一方面，異地客戶多為集團(tuán)客戶和上市公司，這些客戶普遍存在對(duì)外經(jīng)營(yíng)形象好、關(guān)聯(lián)交易眾多、財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜和融資鏈過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題，既容易使商業(yè)銀行放松警惕，又使商業(yè)銀行感到無(wú)力可施，最終導(dǎo)致“貸款三查”流于形式[1]。

5．中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)實(shí)施有效管理存在較大的難度?！顿J款通則》第五十九條明確規(guī)定：貸款人發(fā)放異地貸款或者接受異地存款，須報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案?！躲y行信貸登記資訊管理辦法（試行）》第四條也規(guī)定：貸款卡由借款人持有，貸款卡在全國(guó)通用。有關(guān)法律法規(guī)對(duì)異地融資作了許可性的規(guī)定，但對(duì)其如何進(jìn)行監(jiān)督管理卻沒(méi)有任何相關(guān)的規(guī)定，使得實(shí)際操作受到了很大的限制。

三、防范異地貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)異地貸款監(jiān)督管理的建議

1．完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)異地貸款的監(jiān)測(cè)。有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，抓緊對(duì)《貸款通則》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的修改完善和頒布實(shí)施。建議對(duì)異地貸款監(jiān)測(cè)管理范圍、方式和措施進(jìn)行明確的規(guī)定；對(duì)貸款人或借款人進(jìn)行異地融資時(shí)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行和監(jiān)管部門(mén)備案做出明確要求；進(jìn)一步完善人民銀行和監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)功能，明確反應(yīng)異地融資的發(fā)生額和余額[2]。

2．健全企業(yè)征信體系，為商業(yè)銀行貸款決策服務(wù)。目前大多數(shù)商業(yè)銀行錄入的企業(yè)重要信息還不完整，特別是企業(yè)異地融資信息和非銀行融資信息缺失，不利于貸款商業(yè)銀行全面準(zhǔn)確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和和信用狀況。建議中國(guó)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)企業(yè)征信系統(tǒng)的監(jiān)督管理，督促銀行在系統(tǒng)中及時(shí)準(zhǔn)確錄入信貸信息，充分運(yùn)用其實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)功能。

3．加強(qiáng)對(duì)大中型企業(yè)授信統(tǒng)一管理，防止信貸過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)。建議對(duì)大中型企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，由中國(guó)人民銀行征信部門(mén)牽頭組織中介部門(mén)對(duì)企業(yè)統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信。銀監(jiān)部門(mén)要督促金融機(jī)構(gòu)完善異地貸款授信管理流程，健全信息溝通和監(jiān)督機(jī)制，建立嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)制和責(zé)任追究制度，同時(shí)定期進(jìn)行異地貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，抑制信貸過(guò)度擴(kuò)張，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4．建議銀監(jiān)會(huì)各級(jí)機(jī)構(gòu)利用統(tǒng)計(jì)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。屬地商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)異地貸款及異地商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)客戶貸款情況監(jiān)測(cè)，對(duì)集中程度較高的客戶和商業(yè)銀行進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)，各地銀監(jiān)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息溝通，如對(duì)各轄區(qū)內(nèi)有信用不良記錄的客戶在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)。

5．各商業(yè)銀行總行要建立完善的考核機(jī)制和責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)各分支行客戶和客戶經(jīng)理的管理，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，以科學(xué)的考核機(jī)制規(guī)范客戶經(jīng)理行為。通過(guò)改進(jìn)異地客戶資源營(yíng)銷(xiāo)模式，規(guī)避客戶私有化給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響。對(duì)于總行統(tǒng)一授信審批的，要明確主辦行和協(xié)辦行之間的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)[3]。對(duì)于分行授信權(quán)限以內(nèi)的，分行要采取有力措施加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

6．建議貸款投放商業(yè)銀行切實(shí)加強(qiáng)異地貸款的跟蹤管理。成立商業(yè)銀行異地貸款信貸管理部門(mén)或崗位，建立大額異地融資信貸員駐廠跟蹤管理制度，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。建立異地商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息管理部門(mén)之間的信息溝通機(jī)制，借貸雙方共同保證異地融資的健康發(fā)展?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]郭福水.異地銀行授信成為“監(jiān)管盲區(qū)”[J].《金融縱橫，2007，（21）.

第4篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸立法 啟示

美國(guó)是世界上消費(fèi)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其個(gè)人消費(fèi)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比例高達(dá)三分之二，而作為現(xiàn)代社會(huì)中支撐和推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)的重要杠桿，消費(fèi)信貸在美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)公布的報(bào)告顯示，今年4月份美國(guó)的消費(fèi)者信貸即個(gè)人非抵押貸款增加至2.17萬(wàn)億美元，增幅折合年率為5.9%。

消費(fèi)信貸在美國(guó)的良好表現(xiàn)一方面在于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，另一方面與其良好的制度環(huán)境也是分不開(kāi)的，其中最為重要的就是消費(fèi)信貸法律體系的不斷完善和發(fā)展。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整,是現(xiàn)代法治國(guó)家的通行作法。美國(guó)政府就是通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

一、美國(guó)消費(fèi)信貸立法的發(fā)展歷程

伴隨著普適型消費(fèi)信貸的發(fā)展，特別是信用卡的大眾化以及全國(guó)性消費(fèi)信貸市場(chǎng)的形成，從1968年開(kāi)始，美國(guó)聯(lián)邦政府在大約10年間制定了一系列專門(mén)針對(duì)消費(fèi)信貸的法律，初步形成了一套完整的法律系統(tǒng)，從聯(lián)邦政府的高度來(lái)統(tǒng)一規(guī)范全國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格明確的規(guī)定，其目的在于使信貸產(chǎn)品的成本和條款對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)不僅真實(shí)可靠，而且具有統(tǒng)一可比性，從而使消費(fèi)者能夠方便地選擇自己需要的產(chǎn)品。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出使用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專門(mén)出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其它電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過(guò)程中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等等因素產(chǎn)生的歧視。此外1977年頒布的《社區(qū)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開(kāi)那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978實(shí)施的《公平催收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或催收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

此后的近30年間，為了應(yīng)對(duì)技術(shù)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)社會(huì)變遷給消費(fèi)信貸市場(chǎng)造成的影響，美國(guó)國(guó)會(huì)多次修訂、補(bǔ)充、整合各項(xiàng)消費(fèi)信貸法律，比如1996年出臺(tái)的《情報(bào)授權(quán)法》（IAA）和《債務(wù)催收改進(jìn)法》（DCIA）就是對(duì)FCRA的修改和補(bǔ)充。特別是2003年12月4日通過(guò)的《公平準(zhǔn)確信用交易法》（FACT Act）作為FCRA的修正案，成為確立貸方、信用報(bào)告公司和消費(fèi)者三方關(guān)系的新的基本法則，被看作是美國(guó)消費(fèi)信貸法律進(jìn)程中的里程碑。

二、美國(guó)消費(fèi)信貸立法的特點(diǎn)

（一）禁止歧視

美國(guó)通過(guò)法律禁止的歧視不僅包括基于種族、性別等對(duì)消費(fèi)者個(gè)體的歧視，而且包括地區(qū)的歧視。這一點(diǎn)在《平等信貸機(jī)會(huì)法案》和《社區(qū)再投資法案》中得到了集中體現(xiàn)。按照其規(guī)定，只要是符合風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的借款人，不論他是男是女，是黑是白，也不管他住在美國(guó)的什么地方，都有權(quán)享受美國(guó)的消費(fèi)信貸，作為貸款人不能出現(xiàn)任何的歧視行為。

（二）充分維護(hù)消費(fèi)者利益與公平的兼顧

從借貸雙方的關(guān)系來(lái)看，消費(fèi)者個(gè)人幾乎總是處于弱勢(shì)地位，因此作為政府的法律規(guī)范通常都會(huì)保護(hù)弱勢(shì)群體以保證交易的正常進(jìn)行，這一點(diǎn)在美國(guó)消費(fèi)信貸的相關(guān)法律中也得到了充分的貫徹。比如要求貸方對(duì)于消費(fèi)者對(duì)賬目提出的質(zhì)疑必須在30天內(nèi)答復(fù)，并且在糾紛未解決期間，引起糾紛的賬目要掛置起來(lái)。然而單純的保護(hù)弱勢(shì)群體是不夠的，要維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展還必須注重公平，因此，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的法律不僅保護(hù)消費(fèi)者，也保護(hù)貸方。仍以賬目糾紛為例，在對(duì)貸方行為進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)要求消費(fèi)者對(duì)于賬目的質(zhì)疑必須在60天內(nèi)完成，通過(guò)限制借款人的權(quán)利維護(hù)了貸款人的正當(dāng)權(quán)利。

（三）對(duì)于公信體系的全面規(guī)范

公信是消費(fèi)信貸市場(chǎng)的基礎(chǔ)，交易的順利進(jìn)行乃至整個(gè)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都有賴于借貸雙方的公信。美國(guó)的消費(fèi)信貸立法實(shí)踐對(duì)誠(chéng)實(shí)交易做出了全面詳盡的規(guī)范。一方面借款人要如實(shí)報(bào)告自己的收支、嚴(yán)格履行合同；另一方面貸款人必須把全部交易條件向借款人公開(kāi)，雙方均不得欺詐對(duì)方。此外還建立了嚴(yán)密的個(gè)人信用管理的法律體系（以FCRA為核心，以ECOA、FDCPA、FCBA、TILA等多項(xiàng)法律中的有關(guān)部分相呼應(yīng)），目標(biāo)集中在個(gè)人信用信息的收集與使用以及保護(hù)個(gè)人隱私等方面，為美國(guó)信用管理體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供了良好的法律環(huán)境，從而有效

地促進(jìn)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

二、對(duì)中國(guó)的啟示

（一）必須加快立法進(jìn)程

從美國(guó)消費(fèi)信貸立法發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，用于規(guī)范消費(fèi)信貸行為的法律是消費(fèi)信貸發(fā)展的必然要求，也是消費(fèi)信貸發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，但是立法是否及時(shí)、出臺(tái)的法律是否完善，仍然會(huì)在很大程度上影響消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

自1998年中國(guó)人民銀行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來(lái)增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢(shì)，但從1999年到2005年年均增長(zhǎng)率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類(lèi)繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加，與信用卡相聯(lián)系的很多問(wèn)題出現(xiàn)了增加的趨勢(shì)。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)的相關(guān)法律建設(shè)幾乎一片空白，僅有的幾部用于規(guī)范消費(fèi)信貸的管理辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》等也都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）制定統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法

就我國(guó)目前的狀況來(lái)看，涉及消費(fèi)信貸的有關(guān)規(guī)定的調(diào)整范圍要么過(guò)窄要么過(guò)寬。比如中國(guó)人民銀行的《個(gè)人住房貸款管理辦法》《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》僅僅針對(duì)個(gè)人住房、汽車(chē)等消費(fèi)品貸款做出了有關(guān)規(guī)定，范圍過(guò)窄，而《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的目的是對(duì)所有銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，并非專門(mén)針對(duì)信用卡消費(fèi)貸款，調(diào)整的范圍又過(guò)寬。

為了適應(yīng)并且促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，我國(guó)的當(dāng)務(wù)之急是制定一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》,這也是世界各國(guó)消費(fèi)信貸立法的基本趨勢(shì)。我國(guó)《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容：分期付款銷(xiāo)售(或信貸)、非分期付款銷(xiāo)售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。

（三）盡快制定個(gè)人信用征信制度的相關(guān)法律規(guī)范

個(gè)人信用征信制度的建立有利于金融機(jī)構(gòu)等商業(yè)部門(mén)直接判斷、了解個(gè)人信用狀況，防范和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于其積極拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有極其重要的意義，并為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。然而伴隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，不可避免地會(huì)出現(xiàn)與消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)之間的矛盾，特別是在我國(guó)，隱私保護(hù)意識(shí)淡漠，必須通過(guò)法律予以規(guī)范，才能有效遏制由于個(gè)人信息泄露引發(fā)的犯罪?？上驳氖牵^一些地方性法規(guī)出臺(tái)之后，如2002年1月1日起實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》、2004年2月1日正式施行的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》， 2005年8月18日，中國(guó)人民銀行了《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，為我國(guó)制定征信法規(guī)提供了立法實(shí)踐，也積累了經(jīng)驗(yàn)，將征信立法提上了日程。

（四）立法中注意對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)

美國(guó)的消費(fèi)信貸法律大多以保護(hù)消費(fèi)者為號(hào)召，從銀行、財(cái)務(wù)公司、信用報(bào)告公司和消費(fèi)者的力量對(duì)比中消費(fèi)者所處的弱勢(shì)地位來(lái)看，這是非常有道理的。在我們國(guó)家，由于監(jiān)管不到位，損害消費(fèi)者利益的情況尤為嚴(yán)重，在消費(fèi)信貸中也有很多表現(xiàn)，比如銀行不向消費(fèi)者詳細(xì)說(shuō)明貸款條件、對(duì)由于信用卡丟失引起的賬務(wù)糾紛的處理等。因此我國(guó)在消費(fèi)貸款立法過(guò)程中應(yīng)該特別注意保護(hù)消費(fèi)者的利益，這樣才能促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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第5篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

我國(guó)征信產(chǎn)業(yè)恰逢信用消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，大發(fā)展正當(dāng)其時(shí)。1、我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)，從1997年的172億元增長(zhǎng)到2010年的7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)超過(guò)400倍。消費(fèi)信貸擴(kuò)張需要完善征信體系的支撐，對(duì)征信機(jī)構(gòu)是極大發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)給征信業(yè)帶來(lái)新需求，注入發(fā)展新動(dòng)力：互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)，其中P2P網(wǎng)貸、電商供應(yīng)鏈金融等泛網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)高，對(duì)征信的剛需巨大；而大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新信用征集模式，注重?cái)?shù)據(jù)的相關(guān)性挖掘，補(bǔ)充傳統(tǒng)征信的不足，擴(kuò)充數(shù)據(jù)覆蓋度、豐富度的同時(shí)提高征信效率。

征信路線圖探尋，市場(chǎng)化方向已然確立

發(fā)達(dá)國(guó)家主要存在三種征信模式，分別是歐洲大陸的公共征信、日本的同業(yè)征信以及美國(guó)的市場(chǎng)化征信。我們判斷我國(guó)征信業(yè)將逐步走向市場(chǎng)化，即從公共征信模式向市場(chǎng)化模式過(guò)渡，依據(jù)如下：1、根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，美、英的市場(chǎng)化征信模式最具活力，是我國(guó)征信業(yè)的最佳參考系。2、從行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，企業(yè)征信的市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)初步建立，個(gè)人征信尚處在從公共征信模式向市場(chǎng)化征信模式過(guò)渡階段。3、從政策角度觀察，在信用體系建設(shè)加速和需求倒逼征信改革的大背景下，國(guó)家層面出臺(tái)政策，堅(jiān)定推進(jìn)征信市場(chǎng)化。

企業(yè)級(jí)百億+個(gè)人級(jí)千億，征信藍(lán)海值得憧憬

企業(yè)征信市場(chǎng)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)總量相關(guān)程度大。中美經(jīng)濟(jì)總量將逐步接近，我們認(rèn)為中國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)與美國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)相當(dāng)，有百億元市場(chǎng)空間。

個(gè)人征信按照市場(chǎng)化運(yùn)作，決定市場(chǎng)空間的主要因素是人口總數(shù)和價(jià)格水平。美國(guó)個(gè)人征信中征信報(bào)告和評(píng)分查詢有250億元市場(chǎng)規(guī)模。我國(guó)人口總數(shù)是美國(guó)的4倍，假如征信價(jià)格水平能與美國(guó)征信價(jià)格水平趨同，我國(guó)個(gè)人征信應(yīng)當(dāng)有千億元的市場(chǎng)空間。

征信牌照發(fā)放在即，國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)有望徹底引爆

央行于13年12月頒布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，并相繼開(kāi)始接受北京和上海地區(qū)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)業(yè)已公示，個(gè)人征信牌照預(yù)計(jì)近期即將頒布。個(gè)人征信牌照發(fā)放將逐步確立民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)主體地位，將充分釋放民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的活力，國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)有望徹底引爆。

投資機(jī)會(huì)：關(guān)注有望獲牌上市公司

第6篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；消費(fèi)信貸

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2011）11－0112－02

一、我國(guó)消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀監(jiān)會(huì)因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這樣一類(lèi)金融公司的設(shè)立，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)由投資主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)主導(dǎo)，有助于拉動(dòng)內(nèi)需、提高人民生活水平，有效地支持了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但在其發(fā)展的過(guò)程中，也存在著一些問(wèn)題，制約了其作用的發(fā)揮。

（一）我國(guó)信用機(jī)制還不夠完善

快捷和無(wú)擔(dān)保是消費(fèi)金融公司最有利的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而，要想保持住這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須對(duì)客戶的資信情況有充分的了解，以確保最后順利地收回資金。這在我國(guó)現(xiàn)行的征信體系中是很難做到的。對(duì)于現(xiàn)在的體系安排，消費(fèi)金融公司只能借助央行的征信系統(tǒng)對(duì)客戶的資信進(jìn)行識(shí)別，但由于我國(guó)剛開(kāi)始建立個(gè)人資信管理體系，而且大多數(shù)客戶也從未涉足過(guò)商業(yè)銀行信貸，對(duì)于其信用記錄根本無(wú)從查詢。因此，消費(fèi)金融公司對(duì)于客戶的資信調(diào)查過(guò)程困難，成本也較高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。

（二）消費(fèi)金融公司產(chǎn)品需求存在風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)居民的理財(cái)方式仍以儲(chǔ)蓄型為主，家庭儲(chǔ)蓄率也比較高。這種“量入為出”的傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣使得我國(guó)除了住房貸款以外的消費(fèi)品貸款市場(chǎng)一直都不景氣。即使是消費(fèi)數(shù)量較大的信用卡業(yè)務(wù)，也有超過(guò)85%的用戶每個(gè)月都保持著賬戶平衡，信用卡最本質(zhì)的信貸消費(fèi)功能卻未能得以完美發(fā)揮。比如，已經(jīng)成為國(guó)外汽車(chē)公司主要利潤(rùn)來(lái)源的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，在我國(guó)的發(fā)展卻十分緩慢。

（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才

風(fēng)險(xiǎn)管理是根據(jù)不同類(lèi)型的消費(fèi)融資需求，不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，而采用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解或減少，使每一個(gè)融資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)都降到最低，進(jìn)而達(dá)到消費(fèi)金融公司效益的最大化。這一點(diǎn)對(duì)于國(guó)外的消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，由于近年來(lái)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，以及一些基礎(chǔ)學(xué)科像數(shù)學(xué)、物理等在技術(shù)領(lǐng)域里的廣泛應(yīng)用，都推動(dòng)了消費(fèi)金融向更深層次的發(fā)展。而在我國(guó)，消費(fèi)金融公司才剛剛起步，對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)也剛剛開(kāi)始。因此，具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理人員和數(shù)理應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才仍然十分匱乏，這使得我國(guó)消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上與發(fā)達(dá)國(guó)家存在著巨大的差距。

（四）缺乏健全的消費(fèi)貸款法律制度

若要建立一個(gè)穩(wěn)定的個(gè)人信用制度，必然要有一個(gè)完善的法律體系做保障。我國(guó)目前的法律體系中，有關(guān)消費(fèi)貸款方面還存在很多欠缺和漏洞，而無(wú)法為消費(fèi)貸款的發(fā)展保駕護(hù)航。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)貸款的每一環(huán)節(jié)，借款雙方的權(quán)利義務(wù)以及發(fā)生糾紛的解決辦法都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范，有力地保證了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系的順利進(jìn)行，既使得消費(fèi)者的利益得到了維護(hù)，同時(shí)也能有效地控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)都是針對(duì)于傳統(tǒng)的企業(yè)生產(chǎn)性信貸，而針對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸的法律依據(jù)幾乎沒(méi)有。

二、國(guó)外消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)

消費(fèi)金融公司在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家已經(jīng)有幾十年的歷史，在信貸模式、風(fēng)險(xiǎn)管理方面都積累了有許多有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)非常值得我們借鑒。

（一）美國(guó)消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

放眼世界上發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀，美國(guó)無(wú)疑是在這個(gè)方面的佼佼者。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，它的市場(chǎng)機(jī)制和個(gè)人信用是最健全也是最穩(wěn)健的。美國(guó)的消費(fèi)金融公司出現(xiàn)的比較早，但也一直處于摸索階段，真正充分發(fā)揮其作用的時(shí)間大概有五十年左右的時(shí)間。而在美國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的過(guò)程中有許多值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的東西。

1.美國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)?？v觀美國(guó)個(gè)人征信行業(yè)演進(jìn)的歷程可以發(fā)現(xiàn)，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)扮演著十分重要的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及使信用交易記錄同步轉(zhuǎn)化為信用記錄，并存在美國(guó)的征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)里。在這里，每個(gè)人都有一個(gè)獨(dú)立的編號(hào)，記載著個(gè)人的自然信息、信用記錄、是否有犯罪情況等。并且這些信息，在客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)，業(yè)務(wù)人員可以直接通過(guò)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)在線查詢，大大節(jié)約了數(shù)據(jù)征集、傳遞和整理的時(shí)間，降低了數(shù)據(jù)處理成本。

2.美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理有法可依。在法律方面，美國(guó)有專門(mén)針對(duì)消費(fèi)信貸的法律可以依靠。在20世紀(jì)70年代初，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《公平信用報(bào)告法》基本上實(shí)現(xiàn)了保護(hù)個(gè)人隱私和滿足信用交易對(duì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和使用的需要之間的平衡，成為規(guī)范美國(guó)個(gè)人征信活動(dòng)的核心法規(guī)。另外，美國(guó)還出臺(tái)了一系列的配套法律，比如《社區(qū)再投資法》、《公平催收法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》等都為消費(fèi)信貸的健康發(fā)展提供了有利的保障。

3.美國(guó)有強(qiáng)大的科技力量作后盾。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速發(fā)展的今天，若要使消費(fèi)信貸得到充分的發(fā)展，就一定要有先進(jìn)的科技作為后盾。在美國(guó)，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)被廣泛運(yùn)用于信貸業(yè)務(wù)中。當(dāng)客戶進(jìn)行融資金申請(qǐng)時(shí)，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)人員就會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，并對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)分，然后運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)提交給下個(gè)環(huán)節(jié)的工作人員。這樣一步步傳下去，直到完成整個(gè)程序。從而使得處理資料方便快捷準(zhǔn)確，大大提高了效率。

（二）歐盟消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

歐盟的絕大多數(shù)國(guó)家都有比較完善的社會(huì)信用管理體系，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速可持續(xù)發(fā)展提供了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。這些國(guó)家的消費(fèi)金融公司在貸款的審批過(guò)程中，貸款所進(jìn)行的是實(shí)行實(shí)時(shí)審批，因此也就離不開(kāi)高度自動(dòng)化的決策和定價(jià)流程，在貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o系統(tǒng)后，由貸款處理系統(tǒng)對(duì)違約幾率和貸款欺詐進(jìn)行判定，從而確定風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)價(jià)格和最高貸款額度。貸款發(fā)放后，公司的業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶貸款賬戶進(jìn)行貸后監(jiān)管，及時(shí)更新客戶的還款信息和客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)逾期賬戶進(jìn)行提醒以備催收。催收是貸后管理手段的重要組成部分。逐步升級(jí)的催收方式是發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融公司經(jīng)常采用的，而在催收的過(guò)程中，公司也密切關(guān)注催收人員的催收行為，以保證催收工作的合法合規(guī)。

三、我國(guó)消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）加快個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)

個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，用來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行信用分析，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)可以有效地減少信息的不對(duì)稱，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理的效率。因此，建立個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)我國(guó)的消費(fèi)金融公司的發(fā)展是必不可少的。但對(duì)于這個(gè)系統(tǒng)的建立有兩點(diǎn)是一定要注意的。首先，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)要注意質(zhì)量，要做到真實(shí)可靠。其次，要建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于制造虛假信息者要進(jìn)行處罰。在系統(tǒng)建立好后，要對(duì)廣大消費(fèi)者進(jìn)行宣傳，讓消費(fèi)者知道它的存在。只有這樣，才能充分發(fā)揮系統(tǒng)的效用。

（二）加強(qiáng)配套的法律建設(shè)

一個(gè)穩(wěn)健運(yùn)行的信用制度離不開(kāi)法律的支撐，沒(méi)有良好的法律制度相配合，設(shè)計(jì)再好的信用體系也無(wú)法在現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)。個(gè)人信用法律體系的建立不僅能夠有效地保護(hù)借款人的隱私權(quán)，限制相關(guān)數(shù)據(jù)的使用范圍，而且有利于政府和各種相關(guān)的提供信用的機(jī)構(gòu)更快速、真實(shí)地征集到個(gè)人的信用數(shù)據(jù)。因此，在建立個(gè)人信用制度的同時(shí)，完善相關(guān)的法律體系是非常重要的。現(xiàn)在我國(guó)有關(guān)個(gè)人信用方面的法律還相當(dāng)薄弱，基本屬于空白。因此，建立個(gè)人征信法律體系對(duì)于我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)極為重要。一是加快出臺(tái)征信管理的相關(guān)辦法，使得對(duì)于個(gè)人信用信息的使用有法可依。二是規(guī)范對(duì)個(gè)人信用信息的使用，使公民在個(gè)人信用符合信貸要求的條件下得到平等的權(quán)利。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和加強(qiáng)人才培養(yǎng)

消費(fèi)金融公司包括消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的起步都是比較晚的，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平還十分有限，專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才更是缺乏。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，我們可以學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)，建立個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定量化分析研究團(tuán)隊(duì)，并根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，靈活掌握和運(yùn)用，做到能夠準(zhǔn)確、迅速地發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，較好地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)于人才的培養(yǎng)，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理人員、數(shù)理能力應(yīng)用技術(shù)人才和專門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的管理人員的培養(yǎng)。并將其所學(xué)專業(yè)能夠有效的運(yùn)用到實(shí)際中，從而提高消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)宣傳、加強(qiáng)引導(dǎo)

許多人都將消費(fèi)金融等同于超前消費(fèi)，但兩者存在著本質(zhì)的不同。超前消費(fèi)是一種超出自己消費(fèi)能力的需求，是對(duì)未來(lái)自身經(jīng)濟(jì)造成極大壓力的需求。而消費(fèi)金融不同，這是在未來(lái)收入穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，提前購(gòu)買(mǎi)適用的生產(chǎn)生活用品。因此，要通過(guò)不斷的宣傳和引導(dǎo)，使人們了解消費(fèi)金融的本質(zhì)，并普遍接受這種信貸的消費(fèi)模式。這樣在消費(fèi)基金融公司在為人們提供消費(fèi)信貸的同時(shí)，公司業(yè)務(wù)也將會(huì)漸漸做大做強(qiáng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 何明明.歐盟消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)的啟示[J].西南金融，2010，（5）：25-26

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[3] 李瑞紅.關(guān)于我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融公司的幾點(diǎn)思考[J].中國(guó)房地產(chǎn)金融，2010，（5）：49-54.

[4] 魯彥散.我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2009.

第7篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

 

目前，雖然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供與金融相關(guān)的服務(wù)，但由于其未被定性為金融類(lèi)機(jī)構(gòu)，所以監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有按照金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，且未出臺(tái)相應(yīng)的管理措施。此外貸款人對(duì)P2P網(wǎng)貸的了解還不夠，只看到網(wǎng)貸的高收益而忽視了其存在的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)如下：

 

1.貸款的流通資不足導(dǎo)致的信用危機(jī)

 

由于相關(guān)規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的利率不能高于基準(zhǔn)利率的4倍，相對(duì)于民間高利貸來(lái)說(shuō)要低很多，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的各公司相互之間交流少，沒(méi)有形成信息共享和聯(lián)合監(jiān)管的體系，對(duì)于有大量資金需求的人就有了可乘之機(jī)，他們可以同時(shí)在幾家網(wǎng)站注冊(cè)，同時(shí)貸款，積少成多，籌集大量資金。他們可以通過(guò)不斷吸收新的存款來(lái)償還之前借款的利息和本金，形成“旁氏騙局”，在前期很難發(fā)現(xiàn)漏洞或者預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，假如出現(xiàn)資金流通不暢沒(méi)有及時(shí)還貸，而波及的區(qū)域，人數(shù)，資金量都較大最終導(dǎo)致信用危機(jī)。

 

2.P2P平臺(tái)存在擔(dān)保與關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)

 

原本P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小。但由于我國(guó)對(duì)該行業(yè)的管理較滯后，使得網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)序，部分平臺(tái)為了爭(zhēng)取貸款人到平臺(tái)上注冊(cè)，不同程度地開(kāi)展擔(dān)保性質(zhì)的業(yè)務(wù)，這使得部分的信用風(fēng)險(xiǎn)由貸款人轉(zhuǎn)移到了平臺(tái)身上。大部分P2P平臺(tái)的注冊(cè)資金在3000萬(wàn)以下，雖然部分平臺(tái)提取有風(fēng)險(xiǎn)金，但這相對(duì)于平臺(tái)的成交量和待還資金是無(wú)法相比的。一旦壞賬率上升或出現(xiàn)大額違約就有可能導(dǎo)致平臺(tái)經(jīng)營(yíng)困難甚至倒閉。

 

3.借款人可能利用P2P平臺(tái)進(jìn)行騙貨

 

騙貸資金籌集者使用假的身份信息來(lái)虛假的借款信息，等待自己籌集到手后跑路的現(xiàn)象。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上借款，借款人需要提供自己的身份信息、經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況等資料給平臺(tái)審核，平臺(tái)根據(jù)借款人提供的相關(guān)資料對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)劃分。由于我國(guó)的信息聯(lián)網(wǎng)體系尚沒(méi)有建立，所以網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法核實(shí)這些信息的真?zhèn)?，同時(shí)高額的核查成本也使得平臺(tái)無(wú)力核查。所以，很難辨認(rèn)出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上資金籌集者的信息的真實(shí)情況，進(jìn)而潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

 

4.P2P網(wǎng)貸公司利用平臺(tái)進(jìn)行詐騙的風(fēng)險(xiǎn)

 

為了將自有資金與借貸雙方的交易資金分開(kāi)，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)在銀行或第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)中間賬戶，主要用于交易和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。但由于平臺(tái)只是在銀行和第三方平臺(tái)開(kāi)戶而已，并沒(méi)有與其簽訂托管協(xié)議，所以銀行和第三方支付平臺(tái)并不對(duì)中間賬戶進(jìn)行監(jiān)管。實(shí)際上，網(wǎng)貸平臺(tái)可以自由支配賬戶里的資金，這就存在平臺(tái)挪用資金或攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。

 

二、案例分析錦融運(yùn)通事件

 

1.杭州“錦融運(yùn)通”從屬于浙江匯力投資管理有限公司，法人為蔣定格，公司注冊(cè)資本金為2000萬(wàn)元，平臺(tái)上線時(shí)間2013年7月份。浙江匯力投資公司成立于2011年，主要從事PE股權(quán)投資，后期公司運(yùn)營(yíng)重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)貸平臺(tái)。

 

錦融運(yùn)通整體事件關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)：

 

■

 

圖 平臺(tái)倒閉的過(guò)程

 

杭州“錦融運(yùn)通”是一個(gè)曾經(jīng)有著良好信譽(yù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，但卻在2014年8月24日出現(xiàn)大額逾期賬款，引起大量投資者的恐慌，逐漸蔓延成為撼動(dòng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的平臺(tái)倒閉、老板跑路案件，帶來(lái)重大影響，其倒閉的過(guò)程見(jiàn)圖所示。

 

2.案例分析

 

該案件在歸因分析中借助Weiner的動(dòng)機(jī)歸因理論，采用原因源、可控性以及穩(wěn)定性這三個(gè)維度，有機(jī)地將歸因理論與成就動(dòng)機(jī)聯(lián)系起來(lái)，借助這些理論分析方法，對(duì)杭州“錦融運(yùn)通”P(pán)2P平臺(tái)倒閉事件的發(fā)生原因進(jìn)行歸因分析，并生成基于“錦融運(yùn)通”平臺(tái)的三維歸因模型，見(jiàn)表。

 

表 Weiner的三維歸因模型------基于“錦融運(yùn)通”倒閉事件

 

■

 

注:此表依據(jù)P. R.Pintrich和D.H.Schunk的常見(jiàn)原因知覺(jué)的維度分析并基于“錦融運(yùn)通”倒閉具體原因源構(gòu)建。

 

從杭州“錦融運(yùn)通”倒閉案例中可以提取出如上表三維度歸因模型的內(nèi)外部、可控與否以及穩(wěn)定性的原因源，這些提取出的原因直接和間接地導(dǎo)致了平臺(tái)營(yíng)運(yùn)的倒閉跑路事件。

 

3.我國(guó)的P2P網(wǎng)貸之所以出現(xiàn)諸多問(wèn)題，原因主要有以下4個(gè)方面：

 

(1)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)

 

目前我國(guó)尚沒(méi)有專門(mén)針對(duì)民間借貸的法律法規(guī)，現(xiàn)有的法律無(wú)法對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給予準(zhǔn)確的定性，這就造成P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法定位自己的業(yè)務(wù)。另外由于沒(méi)有法律明確網(wǎng)貸參與者的權(quán)利與責(zé)任，造成網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛時(shí)無(wú)法可依。

 

(2)缺乏有效的監(jiān)管體系

 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)。直到2015年1月20日銀監(jiān)會(huì)才公開(kāi)承認(rèn)了其在小貸、網(wǎng)貸、融擔(dān)等非持牌機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)方面的抓總職責(zé)。這勉強(qiáng)算是解決了“誰(shuí)來(lái)管”的問(wèn)題，但“管什么”、“怎么管”的問(wèn)題依舊沒(méi)有解決。監(jiān)管的缺乏，加上資本的逐利性造成我國(guó)P2P網(wǎng)貸的無(wú)序發(fā)展。

 

(3)行業(yè)無(wú)門(mén)檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)

 

法律和監(jiān)管的缺乏造成了P2P網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)門(mén)檻、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的局面。這使得大部分平臺(tái)不對(duì)交易資金進(jìn)行托管，中間賬戶存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，給不法分子利用平臺(tái)進(jìn)行自融和一詐騙提供了方便。另外由于無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也造成平臺(tái)網(wǎng)站安全方面的投入不夠，很多平臺(tái)都是購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)成的模板進(jìn)行簡(jiǎn)單的開(kāi)發(fā)，安全隱患較大。

 

(4)全國(guó)性的征信體系尚未建立，信用評(píng)估成本高

 

目前網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法對(duì)接央行的征信系統(tǒng)，行業(yè)本身也沒(méi)有建立起有效的信息共享機(jī)制。因此，P2P平臺(tái)獲取借款人的信用資料成本較高，且大多數(shù)資料是由客戶自己提供，往往不能保證資料的真實(shí)性，這使得其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。另外由于獲取借款人信用情況成本高，所以平臺(tái)傾向于大額度的借款人，以此來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，但也使得風(fēng)險(xiǎn)集中度增加。

 

三、進(jìn)一步完善我國(guó)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策和建議

 

我國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)措施不到位、沒(méi)有健全完善的征信系統(tǒng)等現(xiàn)狀嚴(yán)重的阻礙了其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，為加強(qiáng)和保障我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸穩(wěn)健地發(fā)展，筆者提出以下幾方面的管理辦法。

 

1.建立聯(lián)席會(huì)議制度共同監(jiān)管，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)

 

首先要確立民間借貸管理機(jī)構(gòu)，并由銀監(jiān)會(huì)和人民銀行共同攜手設(shè)立管理制度以加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管工作。通過(guò)聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行彼此間的溝通與協(xié)作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的異常情況，保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所涉資金的安全性，遏制一切的非法行為的發(fā)生。

 

此外，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法》，明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位和機(jī)構(gòu)屬性，并對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的組織形式和經(jīng)營(yíng)范圍等方面做出規(guī)定;同時(shí)界定網(wǎng)貸參與各方的權(quán)利和義務(wù)，保持網(wǎng)絡(luò)信貸模式在我國(guó)發(fā)展。

 

2.構(gòu)建全面系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用評(píng)估制度

 

美國(guó)Prosper.com公司而是通過(guò)嚴(yán)格的審核每位客戶的信用和對(duì)客戶信用等級(jí)分組的方式來(lái)進(jìn)行相互間的監(jiān)測(cè)，使得其壞賬率持續(xù)維持在一個(gè)很低的狀態(tài)，而非客戶人員的壞賬率為0.51%，分組客戶的壞賬率僅為0.4%。我國(guó)對(duì)于監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的突破口就是要先行建立一套對(duì)其信用評(píng)價(jià)的系統(tǒng)，主要從以下幾方面考慮：(1)引進(jìn)美國(guó)的管理機(jī)制，設(shè)立完整的社會(huì)信用評(píng)價(jià)和管理體系，并許可P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在合法保密且得到客戶同意的情況下對(duì)其實(shí)施監(jiān)測(cè)，并對(duì)于違約或出現(xiàn)逾期的客戶可以將其信息反饋至信用評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)中，以備日后的查詢;(2)提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，建議組建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)團(tuán)隊(duì)，并嘗試建立民間信用中介機(jī)構(gòu)，從而共同來(lái)打造“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信系統(tǒng)”，因此達(dá)到有效提高信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的獨(dú)立及效率，借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司彼此間的資源共享，進(jìn)一步加強(qiáng)平臺(tái)客戶信用評(píng)級(jí)的真實(shí)性、有效性。

 

3.由第三方來(lái)監(jiān)督和管理網(wǎng)絡(luò)借貸的資金

 

遵循“P2P管中介，銀行管資金”準(zhǔn)則，嚴(yán)格執(zhí)行我國(guó)證監(jiān)會(huì)的相關(guān)條例，健全及完善P2P借貸資金的第三方監(jiān)管體系，嚴(yán)格按照《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易資金管理辦法》來(lái)執(zhí)行。使注冊(cè)用戶和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司之間的資金交易彼相分離開(kāi)來(lái)，要求該公司的所有交易結(jié)算資金均由銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的，并擁有第三方存取資格的銀行機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行管存，而該管存機(jī)構(gòu)必須遵照國(guó)家法律的規(guī)定，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸客戶的雙方資金賬務(wù)流通、銀行的存款等進(jìn)行嚴(yán)格的劃轉(zhuǎn)，遏制挪用借貸資金的現(xiàn)象出現(xiàn)，保全客戶的切身利益。

 

4.建立P2P借貸資金監(jiān)管體系

 

(1)由人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合搭建系統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，其內(nèi)容具體包括：借款人的詳細(xì)基本情況、貸款數(shù)額、期限、利率、用途等等，視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為金融參數(shù)的監(jiān)測(cè)范圍;(2)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的外派人員將加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司日常風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，并強(qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)及時(shí)的向其歸屬地的銀監(jiān)會(huì)或人民銀行管理機(jī)構(gòu)送呈報(bào)表，進(jìn)而方便于人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)借貸情況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。(3)由銀監(jiān)會(huì)與人民銀行協(xié)同研發(fā)的P2P借貸資金實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，其主要目的就是對(duì)于我國(guó)全部的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金運(yùn)營(yíng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，針對(duì)一系列不利因素給予及時(shí)的預(yù)警。

 

四、總結(jié)

 

2007年P(guān)2P網(wǎng)貸中介模式在中國(guó)開(kāi)始創(chuàng)辦，近幾年快速擴(kuò)張，展現(xiàn)了金融脫媒的魅力。不過(guò)時(shí)間尚短，加之外部監(jiān)管未及時(shí)跟上，P2P網(wǎng)貸行業(yè)滋生了各種風(fēng)險(xiǎn)行為，清除出行業(yè)內(nèi)部的不良平臺(tái)，整改行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，為我國(guó)P2P網(wǎng)貸更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

 

第8篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

（一）消費(fèi)金融的概念。消費(fèi)金融，指向各個(gè)階層的消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)自己消費(fèi)而提供貸款的一種金融服務(wù)。不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，即消費(fèi)取決于自身的財(cái)富積累和可支配收入等因素。理性的消費(fèi)者為實(shí)現(xiàn)效用最大化，安排整個(gè)人生的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，把當(dāng)期借貸支付未來(lái)儲(chǔ)蓄。為滿足消費(fèi)者的這種需求，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。

（二）我國(guó)開(kāi)展情況。從2009年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的北京、上海、天津、成都四地開(kāi)展消費(fèi)金融試點(diǎn)，到2013年擴(kuò)大到16個(gè)城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，2015年6月決定推廣到全國(guó)。從2010年銀監(jiān)會(huì)發(fā)放首個(gè)消費(fèi)金融牌照，到2016年2月，全國(guó)共有15家消費(fèi)金融公司獲得牌照。主要特點(diǎn)：1、商業(yè)銀行是主要參與者，如中銀、北銀、錦程、招聯(lián)、興業(yè)、中郵、湖北等消費(fèi)金融公司都是銀行作為出資大股東。2、海爾消費(fèi)金融和蘇寧消費(fèi)金融則是利用自身的消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展貸款產(chǎn)品。3、還有部分具有地域特征的公司，如湖北消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融和杭銀消費(fèi)金融等，產(chǎn)品定位于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

二、保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的動(dòng)因

（一）保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)發(fā)展時(shí)代?！靶聡?guó)十條”的頒布，再加上2015年保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，正如保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波多次在公開(kāi)發(fā)言中指出，未來(lái)20年乃至更長(zhǎng)一段時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)快速發(fā)展的“黃金時(shí)代”?？梢灶A(yù)見(jiàn)，2016年是“十三五”開(kāi)局之年，隨著監(jiān)管部門(mén)繼續(xù)推動(dòng)市場(chǎng)化改革、鼓勵(lì)創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)或?qū)⒊掷m(xù)，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟消費(fèi)金融也是自然而然。

（二）互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)消費(fèi)金融興起。在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)下，消費(fèi)者體會(huì)到的便利與高效，使得消費(fèi)金融加入進(jìn)來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，消費(fèi)金融能夠更加快速的提供服務(wù)。因此中國(guó)金融行業(yè)開(kāi)始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉(zhuǎn)趨勢(shì)。

（三）內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，中國(guó)出口和投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)已相對(duì)疲軟，通過(guò)刺激消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＤ壳?，我?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，服務(wù)業(yè)達(dá)50.5%，比第二產(chǎn)業(yè)高出近10個(gè)百分點(diǎn)。更重要的是，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.4%。預(yù)計(jì)2016年及以后，最終消費(fèi)的貢獻(xiàn)率將進(jìn)一步上升，逐步提高到70%左右。

三、保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域合作模式

隨著消費(fèi)金融的興起，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始用各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。以下舉例說(shuō)明幾個(gè)主要保險(xiǎn)公司的開(kāi)展模式。

（一）眾安“買(mǎi)唄”。眾安保險(xiǎn)通過(guò)與蘑菇街合作推出的個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，“買(mǎi)唄”的運(yùn)行模式：在免息期內(nèi)，消費(fèi)者直接向商家付款，如果買(mǎi)家逾期不付，眾安保險(xiǎn)向商家進(jìn)行賠付。這種做法通過(guò)保險(xiǎn)的方式，規(guī)避了電商平臺(tái)墊資的環(huán)節(jié)，而且可復(fù)制性很強(qiáng)，只要場(chǎng)景里存在應(yīng)收賬款，就可以嵌入類(lèi)似的保險(xiǎn)服務(wù)。這種模式使保險(xiǎn)公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險(xiǎn)的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)下的主要模式。

（二）泰康在線的“征信+保險(xiǎn)+資金”的一體化服務(wù)。2016年3月22日，泰康在線聯(lián)合中誠(chéng)信征信有限公司、小信用個(gè)人信用聚合管理平合推出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用保險(xiǎn)。在小信用平臺(tái)的場(chǎng)景下，用戶可以隨時(shí)查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場(chǎng)景下的授信額度，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)價(jià)格范圍內(nèi)的旅游產(chǎn)品，享受旅游分期服務(wù)，并且是免息、免服務(wù)費(fèi)的。選擇進(jìn)入旅游領(lǐng)域，是因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域，需求量已經(jīng)有一定規(guī)模，并且對(duì)應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)較低。

（三）首家信用保證保險(xiǎn)公司。陽(yáng)光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司（以下稱“陽(yáng)光信?！保┦菄?guó)內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司。由陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的，主要業(yè)務(wù)范圍包括信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。不同于前兩種保險(xiǎn)公司進(jìn)入場(chǎng)景開(kāi)展產(chǎn)品的模式，陽(yáng)光信保是通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)給消費(fèi)者提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

四、合作發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）個(gè)人信用體系建設(shè)還不夠完善。目前我國(guó)的征信系統(tǒng)與國(guó)外還有較大的差距，在人民銀行征信系統(tǒng)中所收集的信貸交易數(shù)據(jù)信息當(dāng)中，僅有八分之一是十分完整的，這也說(shuō)明了我國(guó)個(gè)人信貸交易的普及性還不夠高。在上述保險(xiǎn)公司進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域的模式中，保險(xiǎn)公司針對(duì)群體大部分是在商業(yè)銀行是申請(qǐng)不到信用卡的年輕人群體，這類(lèi)群體的信用體系的建立更加困難。所以保險(xiǎn)公司再進(jìn)行承保時(shí)，出險(xiǎn)率要比一般險(xiǎn)種高。

（二）消費(fèi)金融市場(chǎng)法律體系不健全。當(dāng)前我國(guó)針對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)并沒(méi)有統(tǒng)一的全國(guó)性的綜合法律，與消費(fèi)金融相關(guān)的法律主要分散在兩方面，一是金融領(lǐng)域的《銀行法》、《保險(xiǎn)法》等法律中涉及消費(fèi)金融的部分，二是在較低立法層次上制定的行業(yè)管理辦法或指導(dǎo)意見(jiàn)。為了消費(fèi)金融未來(lái)的發(fā)展布局，國(guó)家應(yīng)盡早完善消費(fèi)金融市場(chǎng)法律體系。

五、未來(lái)合作提供建議

（一）完善行業(yè)監(jiān)管體系。一方面，要確立監(jiān)管主體。目前銀監(jiān)會(huì)、金融辦、工商局都監(jiān)管一部分消費(fèi)金融企業(yè)，因此在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，監(jiān)管部門(mén)之間有可能存在互相推諉的情況。國(guó)家應(yīng)確立集中監(jiān)管部門(mén)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，防止出現(xiàn)不同監(jiān)管部門(mén)標(biāo)準(zhǔn)不一，另外把發(fā)放牌照作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入條件，持證經(jīng)營(yíng)是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。另一方面，要建立自律性組織。隨著消費(fèi)金融公司的增多，需要建立一個(gè)行業(yè)內(nèi)相關(guān)信息的共享平臺(tái)，即成立消費(fèi)金融自律組織。這樣可以促進(jìn)行業(yè)內(nèi)準(zhǔn)則的統(tǒng)一制定，還能降低整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保證行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)。保險(xiǎn)與消費(fèi)金融合作的難點(diǎn)在于征信數(shù)據(jù)庫(kù)的引入，所以必須完善目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，才能更好的促進(jìn)兩者的合作。一方面，完善我國(guó)征信立法體系。良好的法律環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展征信的必要基礎(chǔ)，征信的有法可依才能保證數(shù)據(jù)的收集與使用有法可循。我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)《征信管理?xiàng)l例》的實(shí)施，使得我國(guó)征信行業(yè)有了基本的法律依據(jù)，但是缺少一個(gè)較完善的信用法律體系。該法規(guī)還缺少配套的規(guī)章細(xì)則，同時(shí)該條例也存在著一些缺陷與不足，比如明確征信機(jī)構(gòu)在征信體系中的具體任務(wù)與職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。要完善征信市場(chǎng)的管控工作，提高征信機(jī)構(gòu)與信息使用者的保密意識(shí)，避免信用數(shù)據(jù)信息的濫用。最后各個(gè)區(qū)域要進(jìn)行信息資源的交流與共享，給互聯(lián)網(wǎng)金融征信設(shè)定統(tǒng)一口徑，完善征信數(shù)據(jù)的規(guī)范性。

第9篇：征信業(yè)務(wù)管理辦法建議范文

將企業(yè)經(jīng)常發(fā)生的交易風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)與預(yù)防之道敘述如下：

1.忽視市場(chǎng)變化或消費(fèi)者習(xí)性的變化，導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷(xiāo)。

a.有系統(tǒng)的收集各種市場(chǎng)相關(guān)信息，進(jìn)行深入探討以及針對(duì)市場(chǎng)問(wèn)題，作好市場(chǎng)活動(dòng)策略與行動(dòng)方案并落實(shí)執(zhí)行，以挽回市場(chǎng)。

b.深入探討企業(yè)成長(zhǎng)策略并有計(jì)畫(huà)的付之行動(dòng)。

2.企業(yè)產(chǎn)品壽命周期處于成熟階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加大，導(dǎo)致行銷(xiāo)利潤(rùn)受損。

a.企業(yè)對(duì)產(chǎn)品應(yīng)謹(jǐn)慎的進(jìn)行 再定位，尋求新的目標(biāo)顧客群或產(chǎn)品新定位。

b.持續(xù)性的進(jìn)行產(chǎn)品性能再改善，強(qiáng)化產(chǎn)品功能。

c.產(chǎn)品新用途再尋求及新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

3.企業(yè)缺乏整體市場(chǎng)行銷(xiāo)策略 ，喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

a.培養(yǎng)企業(yè)策略管理意識(shí)與思考模式，以智取勝。

b.平日搜集競(jìng)爭(zhēng)者的相關(guān)的資料，以得知己知彼之利，擬定有效的競(jìng)爭(zhēng)策略。

c.深入消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為與消費(fèi)特性，擬定差異化之行銷(xiāo)策略。

d.尋求企業(yè)優(yōu)勢(shì)，設(shè)法提高產(chǎn)業(yè)進(jìn)入障礙。

4.企業(yè)缺乏產(chǎn)品行銷(xiāo)組合觀念與作法，導(dǎo)致行銷(xiāo)利潤(rùn)偏低

a.進(jìn)行產(chǎn)品別行銷(xiāo)利潤(rùn)邊際貢獻(xiàn)分析，選擇重點(diǎn)行銷(xiāo)產(chǎn)品，降低低利潤(rùn)產(chǎn)品之行銷(xiāo)。

b.致力于產(chǎn)品附加價(jià)值之提升，提高產(chǎn)品利潤(rùn)貢獻(xiàn)。

c.全力延長(zhǎng)產(chǎn)品生命周期，提升產(chǎn)品利潤(rùn)貢獻(xiàn)。

5.違反政府相關(guān)法規(guī)，遭受政府單位處罰，導(dǎo)致企業(yè)形象受損。

a.徹底研究法律規(guī)章規(guī)定，如公平交易法，避免遭受處罰。

6.顧客資料的流失，造成不必要的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

a.顧客數(shù)據(jù)庫(kù)的建立并建立顧客資料保密防衛(wèi)體系。

b.徹底的員工信息保密教育，認(rèn)識(shí)顧客資料是企業(yè)最重要的無(wú)形資產(chǎn)。

7.銷(xiāo)貨給予無(wú)償債能力的客戶，造成壞帳損失。

a.擬訂客戶征信與授信辦法落實(shí)的執(zhí)行。

b.充分利用外部征信資料如利用中華征信所之拒絕往來(lái)戶資料，協(xié)助作好征信工作。

8.銷(xiāo)售人員之商品售價(jià)低于成本銷(xiāo)售。

a.商品訂價(jià)一定要有正確成本資料及市場(chǎng)同業(yè)價(jià)格作為商品的訂價(jià)基礎(chǔ)。

9.國(guó)際貿(mào)易因幣值發(fā)生變化，沒(méi)有進(jìn)行外匯避險(xiǎn)措施，發(fā)生匯兌損失。

a.企業(yè)深入探討外匯風(fēng)險(xiǎn)分析并依風(fēng)險(xiǎn)特性作好規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)管理因應(yīng)作業(yè)措施。

10.行銷(xiāo)人員售價(jià)低于企業(yè)既定的底價(jià)，卻無(wú)法約束，易造無(wú)謂的削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。

a.業(yè)務(wù)人員之售價(jià)低于底價(jià)銷(xiāo)售是否經(jīng)過(guò)行銷(xiāo)經(jīng)理之同意，并注意其決定應(yīng)避免引發(fā)市場(chǎng)同業(yè)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

11.客戶訂貨事宜處理錯(cuò)誤，客戶拒絕接受銷(xiāo)貨交易事宜。

a.企業(yè)業(yè)務(wù)流程管理制度完善的建立，要求業(yè)務(wù)處理相關(guān)人員依規(guī)定謹(jǐn)慎行事。

b.嚴(yán)格要求業(yè)務(wù)代表不可勉強(qiáng)向客戶進(jìn)行推銷(xiāo)出貨。

12.輕易接受無(wú)法制造產(chǎn)品或無(wú)法達(dá)到品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的訂單，造成交易糾紛。

a.加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的商品知識(shí)及企業(yè)避免過(guò)份注重業(yè)績(jī)，增加業(yè)務(wù)人員的工作壓力以防止濫賣(mài)情況發(fā)生。

13.客戶變更訂單內(nèi)容遲遲沒(méi)作有效的處理。

a.訂立客戶變更訂單業(yè)務(wù)處理流程并要求相關(guān)人員協(xié)調(diào)落實(shí)執(zhí)行。

14.未經(jīng)授權(quán)之交易頻傳，業(yè)務(wù)人員從中舞弊。

a.業(yè)務(wù)流程制度建立，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部稽核，尤其計(jì)算機(jī)化企業(yè)要作好計(jì)算機(jī)化內(nèi)部稽核。

15.顧客交貨管理有缺失，常發(fā)生無(wú)法準(zhǔn)時(shí)交貨情況，導(dǎo)致發(fā)生交易糾紛。

a.擬訂出貨業(yè)務(wù)流程管理，要求出貨人員確實(shí)執(zhí)行。尤其，制造業(yè)要作生產(chǎn)進(jìn)度管理。

16.交易記錄故意錯(cuò)誤，或虛構(gòu)交易，從中舞弊。

a.行銷(xiāo)業(yè)務(wù)流程管理制度建立及落實(shí)執(zhí)行，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)化之內(nèi)部控制。

17.所有銷(xiāo)售行為沒(méi)有開(kāi)立發(fā)票，增加企業(yè)賦稅風(fēng)險(xiǎn)。

a.所有發(fā)貨行動(dòng)一定隨貨附送內(nèi)容相同之發(fā)票。

b.發(fā)票存根聯(lián)與客戶聯(lián)之內(nèi)容相符。

c.發(fā)票作廢理由是否合理，不可隨意作廢，并作好作廢發(fā)票處理，避免無(wú)謂的租稅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

18.開(kāi)具預(yù)收貨款發(fā)票沒(méi)作發(fā)票調(diào)整，虛增銷(xiāo)貨收入。

a.建立預(yù)收貨款業(yè)務(wù)流程管理辦法并落實(shí)執(zhí)行。

b.定期或不定期作預(yù)收貨款稽核，提升工作品質(zhì)。

c.統(tǒng)一發(fā)票申報(bào)時(shí)要做必要的調(diào)整。

19.商品無(wú)端被偷竊，發(fā)生損失。

a.加強(qiáng)警衛(wèi)能力及倉(cāng)管人員應(yīng)有的責(zé)任感。

b.倉(cāng)庫(kù)保全措施要全力作好。

c.內(nèi)部稽核制度的踏實(shí)執(zhí)行。

20.客戶帳款被業(yè)務(wù)人員挪用，造成呆帳損失。

a.定期不定期進(jìn)行應(yīng)收帳款對(duì)帳工作，或有疑問(wèn)則進(jìn)行深入原因調(diào)查。

b.定期不定期實(shí)施業(yè)務(wù)人員工作輪調(diào)。

c.業(yè)務(wù)人員要求忠誠(chéng)保險(xiǎn)，及保證人制度的實(shí)施。

21.行銷(xiāo)人員未積極進(jìn)行帳款回收工作，導(dǎo)致壞帳損失增加，并導(dǎo)致現(xiàn)金流量減少。

a.專人負(fù)責(zé)追蹤帳款回收情況 ，避免行銷(xiāo)人員借故推拖收回帳款。

b.客戶別應(yīng)收帳款帳齡分析表提供，并徹底研討帳款有效回收策略與實(shí)施獎(jiǎng)懲辦法。

22.客戶抱怨事項(xiàng)延緩處理，損傷企業(yè)形象，甚至導(dǎo)致顧客因而流失。

a.企業(yè)全心建立客戶抱怨是企業(yè)業(yè)務(wù)改善最好的建議的企業(yè)文化。

b.企業(yè)設(shè)立客戶抱怨處理專門(mén)部門(mén)，依客戶抱怨類(lèi)別由指定部門(mén)處理。

c.將處理結(jié)果一方面通知顧客，一方面讓相關(guān)部門(mén)作業(yè)務(wù)改善之用。

23.銷(xiāo)貨退回作業(yè)缺失，導(dǎo)致客戶抱怨。

a.倉(cāng)儲(chǔ)部門(mén)實(shí)際收到顧客退回商品后，及時(shí)依銷(xiāo)貨退回作業(yè)規(guī)則辦理銷(xiāo)貨退回事宜。

b.倉(cāng)儲(chǔ)部門(mén)應(yīng)恢復(fù)產(chǎn)品至可再銷(xiāo)售情況，減少商品不當(dāng)損失。

c.會(huì)計(jì)單位是否正確執(zhí)行顧客銷(xiāo)貨退回事宜。

d.統(tǒng)一發(fā)票是否已要求顧客繳回。

24.銷(xiāo)貨折讓作業(yè)缺失，增加企業(yè)稅賦負(fù)擔(dān)。

a.銷(xiāo)售人員是否要求顧客出具銷(xiāo)貨折讓證明書(shū)。

b.銷(xiāo)貨折讓事宜是否經(jīng)過(guò)主管之核準(zhǔn)。

c.建立收款人員正確收款并訓(xùn)練如何降低銷(xiāo)貨折讓的損失的各種方法。

25.退貨理賠作業(yè)缺失，導(dǎo)致無(wú)謂損失增加。

a.退貨理賠發(fā)生原因與權(quán)責(zé)之確認(rèn)，企業(yè)僅負(fù)責(zé)企業(yè)不當(dāng)原因產(chǎn)生的退貨理賠支出。

b.深入探討退貨理賠原因并研究對(duì)策讓退貨理賠事情不再發(fā)生。

26.未經(jīng)授權(quán)人員進(jìn)入計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)操作，竄改各種行銷(xiāo)數(shù)據(jù)，從事舞弊行為。

a.計(jì)算機(jī)終端機(jī)進(jìn)出嚴(yán)格執(zhí)行。

b.每天確實(shí)執(zhí)行計(jì)算機(jī)日結(jié)作業(yè)，確保計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)資料安全性。

27.業(yè)務(wù)相關(guān)人員集體作弊。

a.行銷(xiāo)業(yè)務(wù)流程管理制度改善并徹底付之實(shí)施。