互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合規(guī)全文(5篇)

［摘要］保險作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下承擔(dān)著重要責(zé)任并可發(fā)揮重大作用。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”及新媒體、新技術(shù)的興起和發(fā)展，可為保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展激發(fā)出新的無窮盡的要素，文章結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，全面分析其運(yùn)作模式，提出了加快我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的對策建議。

［關(guān)鍵詞］網(wǎng)絡(luò)保險；運(yùn)行模式；現(xiàn)狀；建議

一、我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

我國保險行業(yè)隨著改革開放的發(fā)展而快速發(fā)展，在改革開放后行業(yè)年均增速30%以上，大大超過同期GDP的增速。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，根據(jù)“區(qū)域經(jīng)濟(jì)時差現(xiàn)象”，在保險深度和保險密度和發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距的情況下，未來保險行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，發(fā)展水平將會追上甚至超過發(fā)達(dá)國家。瑞士再保險公司研究報告指出，亞洲保險市場將引領(lǐng)全球保險行業(yè)發(fā)展，中國作為亞洲市場最具有潛力的代表，將成為全球最大的新興保險市場及世界第一大壽險市場。近十年來，我國保險行業(yè)整體實(shí)力逐步提高，集團(tuán)化、創(chuàng)新化趨勢明顯，服務(wù)手段逐步多樣，發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，服務(wù)領(lǐng)域漸漸拓寬。在促進(jìn)改革、促進(jìn)社會穩(wěn)定、民生保障、造福人民等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和穩(wěn)定做出了重要的貢獻(xiàn)。《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，近年來，我國網(wǎng)絡(luò)保險總體呈快速增長的態(tài)勢，并于2016年迎來小高峰。2012年互聯(lián)網(wǎng)保單量為3.7億單，時至2016年互聯(lián)網(wǎng)保單量已增長至67.6億單。5年間，互聯(lián)網(wǎng)保單量增長了18倍。2016年網(wǎng)絡(luò)保險保費(fèi)達(dá)2347億，比2011年增長了73倍。據(jù)測算，2019年較為確定的購買保險計劃的高潛用戶達(dá)2.17億。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，超過75%的網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)保險持接受態(tài)度。從保險銷售渠道來看，互聯(lián)網(wǎng)已成為僅次于營銷員、認(rèn)知度排名第二渠道。另外，互聯(lián)網(wǎng)渠道更受有過購買保險經(jīng)驗的用戶歡迎。此外，有27.7%的網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上購買過保險。據(jù)CNNIC的數(shù)據(jù)推算，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量在2.22億左右，而網(wǎng)民首次購險平均年齡為28.7歲。以西部地區(qū)廣西保險市場為例來看保險市場的發(fā)展及其作用，2011年，廣西保險業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入212．65億元，至2018年保費(fèi)收入已達(dá)629億元。保險業(yè)已經(jīng)成為廣西國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。從市場主體看，廣西省級保險機(jī)構(gòu)從2012年度33家增加至2016年度38家，其中產(chǎn)險22家、壽險16家。目前已有兩家保險法人機(jī)構(gòu)開業(yè)，涵蓋財險和壽險。從保障能力看，2016年，廣西保險業(yè)共為廣西經(jīng)濟(jì)社會提供風(fēng)險保障金額32萬億元，同比增長85％，包括提供人身風(fēng)險保障18.4億元、財產(chǎn)風(fēng)險保障13.6億元。當(dāng)年累計賠付支出159億元，同比增長19.7%。保險行業(yè)從業(yè)人數(shù)18.7萬人，為全社會增加就業(yè)崗位5.1萬個。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，全面深化改革和新信息、新技術(shù)、新商業(yè)趨勢日益明顯。新信息、新商業(yè)、新技術(shù)主要體現(xiàn)在以“互聯(lián)網(wǎng)+”為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)生態(tài)模式上，全面深化改革主要體現(xiàn)在更加深度全面的市場化，網(wǎng)絡(luò)保險的創(chuàng)新發(fā)展契合這兩大趨勢。作為區(qū)別于傳統(tǒng)保險行業(yè)賴以生存的人營銷模式，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，順應(yīng)時代潮流和消費(fèi)者需求，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險行業(yè)的融合，是行業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢和未來的發(fā)展方向。分析探究網(wǎng)絡(luò)保險市場，有助于助力保險公司緊跟時代步伐，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，針對性拓展市場，順應(yīng)市場規(guī)律，搭建完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)保險起源于1997年我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)的建立，標(biāo)志著我國保險電子商務(wù)的起步，之后國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的門戶網(wǎng)站[1]。2005年，人保簽售國內(nèi)第一張電子保單，我國出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)絡(luò)保險。之后，網(wǎng)絡(luò)保險市場不斷細(xì)分，競爭加劇，各個保險公司在競爭中發(fā)展壯大。截至2018年初，全國共有117家保險公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險，占保險公司總量的52.7%，其中有62家人身險公司開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，從2006年到2018年，網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入均保持高速增長態(tài)勢。網(wǎng)絡(luò)保險簡言之就是從業(yè)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行產(chǎn)品的銷售、承保、核保、理賠等業(yè)務(wù)，并通過電子支付方式獲取保費(fèi)。商務(wù)網(wǎng)站、保險公司、專業(yè)網(wǎng)絡(luò)公司、中介公司、互助網(wǎng)絡(luò)保險平臺等均是其運(yùn)營主體。不同的運(yùn)營主體根據(jù)各自業(yè)務(wù)發(fā)展策略采用不同的商業(yè)運(yùn)行模式。官方網(wǎng)站模式。該模式以大中型保險公司為主。因大中型保險公司擁有充裕的資金、多種多樣的保險產(chǎn)品和完善的運(yùn)營服務(wù)體系，有能力建立自己的銷售平臺，以滿足保險產(chǎn)品銷售、提供客戶服務(wù)、品牌展現(xiàn)的發(fā)展需要。該類保險公司由于經(jīng)營時間長，客戶群體龐大且品牌認(rèn)可度高，公司官網(wǎng)有較高的訪問流量，能有效引導(dǎo)銷售業(yè)務(wù)歸集。采取該模式的受益機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)大中型保險公司、上市險企等。中介模式。包括兼業(yè)、專業(yè)兩種。兼業(yè)是指公司運(yùn)用自有客戶體系進(jìn)行產(chǎn)品推介，該模式險種較為單一。如汽車票務(wù)銷售公司交通意外險，銀行理財類保險等。專業(yè)模式需要具備專業(yè)的網(wǎng)銷保險牌照，同時滿足資本金等多方面監(jiān)管要求。此類能在線高效完成產(chǎn)品銷售及后續(xù)理賠服務(wù)，具有完善的風(fēng)控機(jī)制，能有效識別承保環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險。第三方電子商務(wù)平臺模式。如京東金融、支付寶的保險產(chǎn)品。該模式只為交易雙方提供需求信息，進(jìn)行需求對接。具有獨(dú)立運(yùn)營、信息化程度高及流程專業(yè)的特點(diǎn)，目前依靠其流量優(yōu)勢，主要集中于潛在客戶群廣泛、易核保的意外險、健康險、家財險以及部分創(chuàng)新型險種。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司模式。該模式下，業(yè)務(wù)辦理在線完成，不設(shè)線下實(shí)體門店。緊緊鎖定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)目標(biāo)客戶群體，針對材料充分、責(zé)任明確、一定限額內(nèi)的理賠事件，在理賠時進(jìn)行線上快速理賠服務(wù)。此類從業(yè)機(jī)構(gòu)具有保險產(chǎn)品開發(fā)資質(zhì)。目前，國內(nèi)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司僅有泰康在線、安心保險、眾安保險、易心保險四家。該類專業(yè)公司的股東擁有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)或保險行業(yè)背景，在資金、技術(shù)、客戶資源、人才儲備等方面能夠提供大力支持，快速使主營保險業(yè)務(wù)步入正軌。網(wǎng)絡(luò)互助保險模式。中國保險監(jiān)督管理委員會（下文簡稱保監(jiān)會）在2015年初出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為“相互保險”業(yè)務(wù)的開展打下了基礎(chǔ)。2016年6月，保監(jiān)會批準(zhǔn)眾惠財產(chǎn)、信美人壽和匯友建工財產(chǎn)三家相互保險社籌建，標(biāo)志該業(yè)務(wù)在我國正式落地。隨著首批相互保險社業(yè)務(wù)獲批開業(yè)，該業(yè)務(wù)模式將有效推動保險回歸保障本質(zhì)，在我國社會保障體系中起到重要作用。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展存在的問題

網(wǎng)絡(luò)保險順應(yīng)時代特征，符合社會需求趨勢，大大方便了客戶和解放了行業(yè)生產(chǎn)力，但其也帶來了新的風(fēng)險因素，增大了不確定性[2]。

（一）市場競爭加劇，缺乏有效監(jiān)管

摘要：在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時代，保險業(yè)發(fā)展電子商務(wù)是必然的趨勢。在保險邁入電子商務(wù)的大潮中，人們可以通過保險公司的官網(wǎng)直觀地了解到各種保險信息，客戶可以根據(jù)自身的需求進(jìn)行在線投保和在線支付，傳統(tǒng)的保險公司與第三方平臺的相互融合，對于以后公司的轉(zhuǎn)型起到了輔助作用。本文以常州平安保險為例，對現(xiàn)狀和自身存在的問題分析得出：電子商務(wù)保險網(wǎng)絡(luò)平臺投資大、見效慢，消費(fèi)觀念陳舊、對網(wǎng)絡(luò)保險缺乏認(rèn)知，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)督不完善，保險電子商務(wù)商業(yè)模式不成熟，保險電子商務(wù)技術(shù)不盡人意等。對此，本文最后對解決網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)問題提出了一些策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險；電子商務(wù)；客戶管理

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的風(fēng)險意識也在不斷提高，保險作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在我們的生活中發(fā)揮著越來越重要的作用?，F(xiàn)在，市場上的保險公司隨處可見，為消費(fèi)者提供的服務(wù)更加人性化、專業(yè)化，滿足了不同消費(fèi)者的不同需求。然而一些保險公司在發(fā)展過程中仍存在著一些問題，導(dǎo)致保險公司在競爭中處于不利的局面。因此，能否利用網(wǎng)絡(luò)平臺，加強(qiáng)網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的營銷管理，成為提高保險行業(yè)競爭力的重要因素。本文以江蘇常州平安保險公司為例，對網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了思考分析。中國平安保險公司常州分公司于1997年成立，經(jīng)營模式以商業(yè)服務(wù)為主，主營業(yè)務(wù)主要包括保險產(chǎn)品和理財計劃。中國平安是中國金融保險業(yè)中第一家引入外資的企業(yè)，其擁有完善的治理架構(gòu)和國際化、專業(yè)化的管理團(tuán)隊，平安保險營業(yè)領(lǐng)域包括金融科技、醫(yī)療科技、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方面。目前，在“一帶一路”倡議的大背景下，平安保險的諸多科技服務(wù)已走向國外，區(qū)塊鏈、人工智能等多項全球領(lǐng)先科技項目脫穎而出。

一、網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)開展中存在的問題

（一）網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)平臺投資大、見效慢保險公司的電子商務(wù)模式在投入使用的前期會耗費(fèi)很多的人、物、財力，見效相對較慢。保險業(yè)而言利潤偏低，這樣就對保險公司的長期發(fā)展帶來問題，主要有以下兩點(diǎn):1.作為保險公司都會按照公司的現(xiàn)狀、發(fā)展階段和業(yè)務(wù)重點(diǎn)開發(fā)新產(chǎn)品，然而對保險公司投放電子商務(wù)，需要大量的財力且時間長見效慢，這些問題讓保險公司不能把電子商務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展。2.電子商務(wù)在應(yīng)用的時候產(chǎn)生了內(nèi)部矛盾和沖突。互聯(lián)網(wǎng)對于現(xiàn)代人而言已經(jīng)是生活中不可缺少的一部分，所有行業(yè)都變得更加網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化。應(yīng)用電子商務(wù)都使用自助服務(wù)，這一現(xiàn)象讓很多人員失去了工作的機(jī)會，所以電子商務(wù)的投入使用對保險公司內(nèi)部員工有著很大的影響，網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷兩者也有很多沖突。

（二）網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系管理不完善一是過時的消費(fèi)理念。中國老百姓具有傳統(tǒng)的思想且比較保守，像保險這種具有風(fēng)險性的產(chǎn)品是很難得到老百姓的認(rèn)可。對于常州平安保險公司來說，大多數(shù)的投保人都是由保險公司的業(yè)務(wù)人員推銷爭取來的。雖然這種傳統(tǒng)的營銷方式相對于網(wǎng)上的營銷方式而言是比較浪費(fèi)人力的，但是這種方式能夠與客戶近距離的接觸，且更容易了解到客戶的實(shí)際需求，進(jìn)而為客戶提出更好的建議。大多數(shù)的老百姓還是比較認(rèn)可常州平安保險公司這種傳統(tǒng)營銷模式的，更容易讓他們接受。二是對保險條款沒有充分理解。在網(wǎng)絡(luò)上，常州平安保險公司各險種的明細(xì)條款很多且不易懂，所以客戶想在網(wǎng)絡(luò)上選取符合自己要求的保險產(chǎn)品是很難的，很多保險條款都需要專業(yè)的保險銷售人員進(jìn)行當(dāng)面講解，以便于客戶進(jìn)行選擇，這樣看來在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售還是有很多不足的。三是在線理賠風(fēng)險大。以前的常州平安保險公司在處理理賠的時候都是由公司的專業(yè)人員對客戶進(jìn)行專門的服務(wù)，專業(yè)人員會根據(jù)實(shí)際情況對客戶進(jìn)行理賠。自從在網(wǎng)上交易保險產(chǎn)品以后，沒有了專業(yè)人員進(jìn)行處理，完全依賴于網(wǎng)絡(luò)，這樣的方式存在很大的風(fēng)險。沒有了專業(yè)人員參與處理理賠，很多客戶對于在線處理的結(jié)果不滿意而產(chǎn)生了很多糾紛。

（三）網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)安全性低，公司監(jiān)管力度不夠一是傳統(tǒng)監(jiān)管的有效性較低。在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的保險業(yè)務(wù)都是依賴于網(wǎng)上系統(tǒng)的，人不能參與其中，這種模式給了保險業(yè)務(wù)帶來很大的風(fēng)險，如系統(tǒng)出現(xiàn)錯誤、糾紛處理不當(dāng)和欺詐等情況，這些都是要負(fù)法律責(zé)任的。目前保險網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展，我國相關(guān)的法律法規(guī)未能跟上步伐，所以保險公司發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)仍存在一定的局限性。二是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管制度與電子商務(wù)無法相互協(xié)調(diào)。社會在進(jìn)步、科學(xué)在發(fā)展，常州平安保險公司也隨之在快速的前行，客戶對于保險服務(wù)的要求也越來越高，尤其是線上發(fā)生的業(yè)務(wù)更加豐富?，F(xiàn)在，中國對金融行業(yè)的管理方式是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，但是這種管理方式，已經(jīng)不能滿足保險公司網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展了。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來了新的發(fā)展與變革。傳統(tǒng)保險行業(yè)經(jīng)過不斷創(chuàng)新、變革，逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有著自身的特點(diǎn)，在發(fā)展的過程中必然會出現(xiàn)各種問題，引發(fā)各種風(fēng)險。對此，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的特點(diǎn)出發(fā)，分析當(dāng)前面臨的各種風(fēng)險，并針對性地提出了相應(yīng)的解決方案與應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；風(fēng)險；解決方案

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險行業(yè)不斷經(jīng)受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運(yùn)行的模式已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)保險的運(yùn)行模式所替代。

1互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的特點(diǎn)

顧名思義，保險是一種為個人、單位提供的一種付費(fèi)交換服務(wù)保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費(fèi)用，由國家或大型企業(yè)銀行做背景的保險公司為個人或單位承擔(dān)風(fēng)險賠付的業(yè)務(wù)。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及信息技術(shù)的創(chuàng)新，保險也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)變。這種保險方式的轉(zhuǎn)變更大程度上提高了保險行業(yè)的普及程度，加大了保險行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。在《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中，把互聯(lián)網(wǎng)保險界定為保險公司或者保險中介運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來為消費(fèi)者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)；在網(wǎng)上銷售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過第三方來收取相應(yīng)的費(fèi)用。從運(yùn)行特點(diǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險具有以下幾方面基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險依然需要依托于保險機(jī)構(gòu)本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結(jié)合的運(yùn)營方式。線上申請主要通過電子商務(wù)公司、公司及其他類型的融資公司或融資機(jī)構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術(shù)等來實(shí)現(xiàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險采用的方式是在互聯(lián)網(wǎng)上吸收資金的同時，又將資金應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)投資，因而互聯(lián)網(wǎng)保險的資金鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融存在共生關(guān)系，這一共生關(guān)系導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險在承擔(dān)傳統(tǒng)保險業(yè)風(fēng)險的同時，也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分或全部風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險從其本質(zhì)而言，依然是一種保障服務(wù)的運(yùn)營方式。與傳統(tǒng)保險企業(yè)的業(yè)務(wù)形式大致相同，互聯(lián)網(wǎng)保險同樣也是在收納保險金的同時，為個人或企業(yè)提供不同形式的保障服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險公司自身長期的服務(wù)保障體系，與其他類型的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比，保險公司的信譽(yù)度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一個必然趨勢和重要補(bǔ)充。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險擴(kuò)展了保險公司的地域優(yōu)勢，對于保險客戶而言，空間上的距離已經(jīng)不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)業(yè)務(wù)投保的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)保險可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關(guān)證件、提交相應(yīng)材料，接受保險服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)自身又依托不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的獨(dú)有特點(diǎn)，整合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)風(fēng)險調(diào)整為一種可控的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)風(fēng)險的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險行業(yè)的風(fēng)險管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在進(jìn)行車輛保險的同時，對車輛的情況進(jìn)行綜合了解，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險為傳統(tǒng)保險業(yè)提供了更廣大的市場范圍，讓傳統(tǒng)保險在互聯(lián)網(wǎng)模式下獲得了新生。

2互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今已有十幾個年頭，同時也不可避免地產(chǎn)生了各種各樣的問題，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨風(fēng)險的加劇。

摘要：保險行業(yè)早已深入人心成為每個人生活中自我保障的重要部分。隨著科技的進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)保險模式漸漸走入公眾的視野,用戶可以同時比較不同保險公司的產(chǎn)品,用戶最為關(guān)注的保險費(fèi)用、權(quán)益理賠,更是清晰透明。而且在傳統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上更方便,索賠效率更高。但是,由于中國互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚涉世未深，相關(guān)領(lǐng)域的定義并不清晰。因此,有必要深入研究互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀,進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。與此同時,可以適當(dāng)借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)保險的成熟技術(shù),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)變革,逐步推動中國市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險網(wǎng)絡(luò)保險互聯(lián)網(wǎng)理賠

1當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險存在的問題

1.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

中國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的主要問題在于支付與理賠計算概率不對等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏吸引力和客戶粘稠度。中國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類較少種類集中，主要是汽車保險、簡單人壽保險和財富管理保險。適合互聯(lián)網(wǎng)用戶需求的險種較少，保險支付金額較大，存在風(fēng)險，客戶需謹(jǐn)慎選擇。此外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的考察維度較多，客戶體驗在沒有辦法保證的情況下，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺提供更人性化，更具體的可見的產(chǎn)品分享結(jié)構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)保險市場與金融理財產(chǎn)品緊密結(jié)合在了一起。高收益的理財管理吸引了大量客戶，人們已經(jīng)開始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動人們對于金融投的極大興趣。但高收益的產(chǎn)品必然伴隨巨大的風(fēng)險，這也讓很多人望而卻步，保險給人們帶來的已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)保障，而是成為了另一種形式的風(fēng)險評估。但由于虛擬現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致的溝通不暢，讓很多用戶寧愿放棄機(jī)會，也要避免風(fēng)險。因此簡單直白的理賠方式，是保險行業(yè)亟待解決的問題。同時，各大平臺也通過各種方式實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品宣傳，如電視廣告插入、網(wǎng)頁宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展，但對個別不同公司來說，宣傳中展現(xiàn)自身獨(dú)特性就顯得尤為重要。鎖定目標(biāo)人群，建立不同價位的產(chǎn)品模式，做到對客戶的精準(zhǔn)定位，才能從中獲利。例如，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大的客戶人群在20～35歲之前，處于事業(yè)上升期的他們，經(jīng)濟(jì)收入支出流動量最大，但固定資產(chǎn)較少，針對這一群體，保險支付金額不應(yīng)過大，但收益時間要短，實(shí)現(xiàn)用戶需求的同時，可以獲得更多目標(biāo)人群的信賴。目標(biāo)人群的年輕化分析，這是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代背景下的發(fā)展途徑。

1.2與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險有關(guān)的法律法規(guī)不健全

在中國的互聯(lián)財產(chǎn)網(wǎng)保險飛速發(fā)展的同時，與之對應(yīng)的相關(guān)監(jiān)管維護(hù)方面的法律法規(guī)卻沒有與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展同步。網(wǎng)絡(luò)保險是在實(shí)際金融理賠的過程中，借助第三方平臺實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品購買與賠付。那么如何對產(chǎn)品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個不得不解決的問題。在第三方平臺上，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險公司的涉險范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費(fèi)者的問題。同時，面對不良競爭、虛假信息等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關(guān)部門從新審核的部分。那么明確的法律法規(guī)的制定就變得極其重要。想要互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)步發(fā)展就必須健全法律法規(guī)。

一、我國網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險因素

盡管網(wǎng)絡(luò)保險優(yōu)勢明顯，但網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和保險的特殊性相結(jié)合所帶來的風(fēng)險更應(yīng)引起警覺。目前，我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展主要存在以下風(fēng)險：

1.法律風(fēng)險

首先是網(wǎng)絡(luò)單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個人電子簽名技術(shù)目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網(wǎng)絡(luò)保險平臺在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個人信息以獲取利潤，對客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網(wǎng)絡(luò)保險使市場競爭有了新的不合規(guī)、不正當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)形式，如網(wǎng)絡(luò)保險平臺公布虛假產(chǎn)品信息、惡意攻擊同業(yè)網(wǎng)站等，對網(wǎng)絡(luò)保險市場秩序造成明顯干擾。

2.安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題是網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)的重要保證。網(wǎng)絡(luò)非法入侵者可能會給網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來各種病毒，改變和破壞在線保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至引發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風(fēng)險包括網(wǎng)絡(luò)保險客戶的疏忽、因網(wǎng)絡(luò)密碼和認(rèn)證方式外泄導(dǎo)致的違規(guī)操作以及超越權(quán)限的違法交易等；在線支付風(fēng)險涉及到信息傳輸技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證技術(shù)等安全技術(shù)認(rèn)證以及各種安全協(xié)議。

3.道德風(fēng)險