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信貸管理下銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款探究

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信貸管理下銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款探究

創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)運用是推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新趨勢,由于資金周轉(zhuǎn)的需要,很多的中小型企業(yè)認識到知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的重要性,這種新的融資發(fā)展模式被重視起來。目前中小型企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款雖然獲得了一定的成效,但是由于知識產(chǎn)權(quán)自身附帶的復雜性和不確定等因素,導致銀行對其重視程度不足,參與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的金融機構(gòu)單一,使知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的開展存在很大的局限性。銀行是我國資金貸出最重要的渠道,不僅承擔著知識產(chǎn)權(quán)自身附帶的巨大風險,還承擔著企業(yè)自身流動資金停滯無法償還貸款的風險壓力,企業(yè)償貸能力決定銀行業(yè)務質(zhì)量,企業(yè)運營狀況影響銀行貸款信心,知識產(chǎn)權(quán)自身存在的風險降低了銀行的貸款意愿。因此,政府應出臺相應的風險管控政策,分散銀行貸款風險,加強貸款的保障力度,從而拓寬貸款的渠道,促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展。

一、銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的影響因素

1高質(zhì)量知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)量較少

據(jù)相關(guān)銀行機構(gòu)稱,前來貸款的企業(yè)中了解知識產(chǎn)權(quán)的客戶占比較低,其中具有優(yōu)質(zhì)商標權(quán)或核心專利的企業(yè)更是少之又少,大部分企業(yè)的商標和專利價值不高。而專利權(quán)人申請專利的初衷多是專利權(quán)價值低,有的人意圖獲取專利權(quán)保護,有的人意圖項目結(jié)題,有的人意圖職稱評定,有的人意圖獲取政府的資助。除此之外,由于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的手續(xù)過于復雜和繁瑣,且企業(yè)申請的貸款額度過低,以及一系列的手續(xù)費用成本過高,打擊了企業(yè)貸款的積極性,導致高質(zhì)量的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款數(shù)量過少,嚴重限制了小微型企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展。

2相關(guān)優(yōu)惠政策覆蓋面不夠廣

《實施細則》中提及的知識產(chǎn)權(quán)特指專利權(quán),而商標權(quán)和著作權(quán)等并不享受知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的相關(guān)優(yōu)惠政策。而且只有向當?shù)厥校▍^(qū))所屬知識產(chǎn)權(quán)管理部門提交辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的申請并通過審核確定的貸款企業(yè)才有享受相關(guān)資金補助的資格。若企業(yè)自行向銀行機構(gòu)申請知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,還不能享受到各種扶持資金。銀行和科技部門開展合作,當貸款發(fā)生風險損失,銀行可以獲得一定的風險補償。但從當前的銀行貸款余額分析,大多數(shù)銀行機構(gòu)提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的模式是“銀行+評估機構(gòu)”,較為全面的“銀行+保險+服務機構(gòu)+風險補償”模式反而需求較少,主要原因是政府出臺的優(yōu)惠政策并沒有發(fā)揮出對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的積極作用。

3質(zhì)押物價值評估體系不完善

知識產(chǎn)權(quán)屬于智成果專利,由于其涉及內(nèi)容豐富多彩、范圍相對較廣,且由于其復雜性、專業(yè)性和非物質(zhì)性等特殊性,價值評估范圍涉及專業(yè)技術(shù)、會計、營銷管理等多個領(lǐng)域,需要更為全面的知識素質(zhì)和業(yè)務能力,對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的評估人員提出了更為嚴格的要求。當前限制銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸發(fā)展的主要原因是銀行內(nèi)部沒有建立完善的知識產(chǎn)權(quán)評估體系,大多使用外部專業(yè)機構(gòu),而外部專業(yè)機構(gòu)數(shù)量少、水平低、缺乏經(jīng)驗,評估體系不完善,對知識產(chǎn)權(quán)價值估量不準確。

4防范貸款風險難度系數(shù)較大

一是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的客戶大多數(shù)都是一些小微企業(yè),信用度不太可靠,流動資金和有效資產(chǎn)相對較少,缺少相應的有效抵押物。二是將知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押品,未來的流動資金很難穩(wěn)定,波動較大,非常容易出現(xiàn)風險;例如科學技術(shù)的不斷更新發(fā)展,新的科學技術(shù)必將取代舊的科學技術(shù),不符合當前發(fā)展的科學技術(shù)將會被淘汰,而現(xiàn)有的交易體系不完善,交易市場空間相對狹窄,變現(xiàn)的能力相對較弱,銀行處置質(zhì)押品的風險成本太高,一旦風險爆發(fā),將加大銀行貸款工作難度,甚至不能正常貸款。

二、銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的運行模式

1“知識產(chǎn)權(quán)+銀行+擔保機構(gòu)+評估機構(gòu)”模式

主要是通過以銀行和擔保機構(gòu)為主體,評估機構(gòu)為輔助的一種市場化運行模式,這種模式的主要特征是政府不作為參與主體直接參與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,只通過政策引導營造良好的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款外部環(huán)境,引導協(xié)調(diào)、服務功能和貼息扶持;主要以銀行機構(gòu)和擔保機構(gòu)作為主體責任機構(gòu),評估機構(gòu)作為次要責任機構(gòu),在實踐操作中想通過銀行機構(gòu)進行質(zhì)押貸款,需要擔保機構(gòu)的征信支持與貸款企業(yè)在第三方機構(gòu)對其專利價值進行評估和法律審查后。

2“知識產(chǎn)權(quán)+公共服務機構(gòu)+銀行”模式

主要是以公共服務機構(gòu)為主體,銀行為輔助,公共服務機構(gòu)為企業(yè)提供必要服務功能外,需要成立一個貸款專項基金作為擔保,為企業(yè)提供征信支持,同時承擔必要的貸款風險。例如,銀行在向企業(yè)提供貸款時,需要公共服務機構(gòu)為企業(yè)貸款進行擔保,同時企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)需要作為反擔保物品質(zhì)押給公共服務機構(gòu),通過雙向擔保,提高企業(yè)貸款的成果率。

3“風險補償基金+銀行+保險+評估機構(gòu)”模式

主要是加入了保險機構(gòu),成立了貸款風險補償基金,形成了相互協(xié)調(diào)的貸款風險互擔體系。該體系引入了保險機構(gòu)和風險補償基金的效果主要在于兩方面,一是通過風險補償基金這種有一定的財務基礎(chǔ)和信用基礎(chǔ),為中小型企業(yè)提供擔保服務,進一步提升企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)貸款的效率,及時緩解中小型企業(yè)的貸款問題。二是通過保險機構(gòu)從事前、事中、事后進行分別是授信調(diào)查、監(jiān)控管理、代位賠償增強風險防范能力。

三、銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的對策建議

1進一步完善知識產(chǎn)權(quán)價值評估機制

一是細化知識產(chǎn)權(quán)的類別,通過對不同的知識產(chǎn)權(quán)制定相應的評價指標和評價規(guī)則,強化評估人員的評估能力。二是進一步創(chuàng)新評估方式,運用當前先進的技術(shù),進一步完善傳統(tǒng)的評估方式,同時創(chuàng)新評估算法和模型,提高評估的準確性。三是提升評估行業(yè)實力,加速和規(guī)范評估機構(gòu)建設(shè)。并要強化評估人員的培訓,建設(shè)一支多功能、多維度的復合型評估隊伍。

2進一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記程序

一是向全國開放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款電子登記系統(tǒng),將審批登記權(quán)限逐層下放,及時統(tǒng)計企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的記錄。二是減輕企業(yè)負擔,取消質(zhì)押的的專利權(quán)的年產(chǎn)費用。對知識產(chǎn)權(quán)的擔保機構(gòu)以及質(zhì)押評估委托方所查詢相關(guān)信息提供必要支持。

3進一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風險處置

一是完善交易市場的運行體系,提高市場的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款承受能力。二是完善風險處置方式,通過對不同類別的知識產(chǎn)權(quán)進行組合分析,以交易平臺為媒介,采用對接洽談等多種方式降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風險,保障質(zhì)物向質(zhì)權(quán)的轉(zhuǎn)變。三是完善風險補償分擔機制,鼓勵銀行和貸款擔保機構(gòu)為企業(yè)進行貸款和擔保,提高中小型企業(yè)的貸款成功率。4進一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押激勵機制一是合理利用當前的新技術(shù),創(chuàng)新貸款新方式,鼓勵知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,運用組合包的方式提高中小型企業(yè)的貸款成功率。二是在風險的可控范圍內(nèi),合理降低知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的利息,減少知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的收費標準,對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的審批流程進行一定程度的簡化,激勵中小型企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

四、結(jié)論

目前現(xiàn)有的市場環(huán)境制約了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展,如果只靠市場的自行運轉(zhuǎn)來調(diào)節(jié)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的瓶頸是相對漫長的,通過政府的引導,參與主體的共同發(fā)力,能加速打破知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的瓶頸,有效降低貸款風險。本文通過對銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的運行模式、影響因素和對策建議進行分析,有利于提升貸款企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的全方位管理,有利于探索知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風險預警機制,有利于構(gòu)建完善的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款服務體系。

參考文獻:

[1]黃麗清,張成科,朱懷念等.科技型中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式博弈分析[J].科技管理研究,2018,038(001):178-183.

[2]黃東梅.金融視角下知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風險及其防范[J].中國市場,2019,999(08):39-40.

作者:劉丹 單位:湖南工業(yè)大學

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