甘蔗保險(xiǎn)的問(wèn)題及完善路徑分析

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云南頻發(fā)的旱災(zāi)嚴(yán)重地影響了蔗農(nóng)的生產(chǎn)與生活，影響了蔗農(nóng)的生產(chǎn)積極性，為促進(jìn)云南甘蔗產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，積極探索和完善甘蔗旱災(zāi)保險(xiǎn)顯得尤為緊迫和重要。

甘蔗保險(xiǎn)理賠流程及旱災(zāi)損失評(píng)估方法

（一）甘蔗保險(xiǎn)理賠流程

根據(jù)云南甘蔗旱災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定和實(shí)踐，甘蔗種植在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故造成的甘蔗受損時(shí)，蔗農(nóng)或者發(fā)生地的甘蔗站可以通過(guò)以下流程實(shí)現(xiàn)甘蔗保險(xiǎn)理賠及時(shí)獲取資金恢復(fù)災(zāi)后重建。一是報(bào)案，即被保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)向投保公司或試點(diǎn)縣（市）支公司業(yè)務(wù)人員報(bào)案，同時(shí)說(shuō)明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、被保險(xiǎn)人姓名，簡(jiǎn)述事故原因、損失基本情況等內(nèi)容。二是查勘，即保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后，及時(shí)通知查勘人員組織查勘。查勘人員應(yīng)做好現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，并核實(shí)被保險(xiǎn)人投保情況。保險(xiǎn)公司按受災(zāi)面積的大小確定查勘人員，若50畝以下直接由甘蔗站進(jìn)行查勘，大于50畝小于100畝時(shí)由保財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員參與查勘，100畝以上的由查勘定損理賠小組現(xiàn)場(chǎng)查勘，災(zāi)情嚴(yán)重的上報(bào)甘蔗保險(xiǎn)查勘定損理賠工作領(lǐng)導(dǎo)小組處理。三是現(xiàn)場(chǎng)查勘資料收集，即通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)照片等手段獲取事故現(xiàn)場(chǎng)全貌、繪制事故現(xiàn)場(chǎng)圖以及事故詢問(wèn)調(diào)查記錄，確定損失部位及損失程度。四是定損，由于甘蔗生產(chǎn)受災(zāi)后生長(zhǎng)期具有再生的特殊性，甘蔗從種植到收獲是不斷生長(zhǎng)的過(guò)程，物化成本不斷增加，保險(xiǎn)價(jià)值也不斷體現(xiàn)。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，要由縣（市）甘蔗保險(xiǎn)查勘定損理賠小組根據(jù)不同生長(zhǎng)期、不同事故原因進(jìn)行科學(xué)定損。五是按照損失程度及保險(xiǎn)標(biāo)的投保額賠償損失。

（二）旱災(zāi)損失評(píng)估方法

旱災(zāi)損失評(píng)估是甘蔗保險(xiǎn)理賠過(guò)程中一項(xiàng)重要工作，快速且準(zhǔn)確地對(duì)災(zāi)害所造成的損失情況作出評(píng)估，是甘蔗保險(xiǎn)理賠工作的關(guān)鍵。而迅速準(zhǔn)確地評(píng)估旱災(zāi)的損失，則需要科學(xué)的評(píng)估方法。實(shí)踐中對(duì)旱災(zāi)損失的評(píng)估方法主要有概算法、調(diào)查統(tǒng)計(jì)法、遙感評(píng)估法以及綜合評(píng)估法。概算法是根據(jù)一定數(shù)量的抽樣調(diào)查，求出平均經(jīng)濟(jì)損失，而后按受災(zāi)總體情況進(jìn)行整體估算。調(diào)查統(tǒng)計(jì)法是深入受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，將調(diào)查數(shù)字一一進(jìn)行統(tǒng)計(jì)綜合，最終評(píng)估出受災(zāi)整體的經(jīng)濟(jì)損失。遙感評(píng)估法是利用遙感信息系統(tǒng)建立水旱災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)快速遠(yuǎn)距離整體地評(píng)估災(zāi)情，目前這種方法中應(yīng)用比較廣泛的衛(wèi)星遙感干旱監(jiān)測(cè)方法主要包括土壤熱慣量法和植被供水指數(shù)法工，其中，土壤熱慣量法主要是利用水分特殊的熱性能進(jìn)行土壤水分監(jiān)測(cè)，它適用于裸露地面或植被生長(zhǎng)較稀疏地面的干旱遙感監(jiān)測(cè)；植被供水指數(shù)法比較適用于地面作物覆蓋情況下的干旱狀況的遙感監(jiān)測(cè)。綜合評(píng)估法即上述三種方法的綜合使用。相比較而言，概算法和調(diào)查統(tǒng)計(jì)法更簡(jiǎn)單、易于操作，遙感評(píng)估法和綜合評(píng)估法更為先進(jìn)和科學(xué)，但設(shè)備和技術(shù)要求較高。目前，云南甘蔗保險(xiǎn)中旱災(zāi)損失的評(píng)估方法采用的是概算法和調(diào)查統(tǒng)計(jì)法。

確定旱災(zāi)損失程度的評(píng)估方法有影子工程法、機(jī)會(huì)成本法、市場(chǎng)價(jià)值法、恢復(fù)費(fèi)用法經(jīng)驗(yàn)系數(shù)法等，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，旱災(zāi)損失程度及損失評(píng)估方法正在不斷地完善與發(fā)展。針對(duì)旱災(zāi)損失的構(gòu)成，提出了新評(píng)估災(zāi)損的指標(biāo)，如包括災(zāi)害持續(xù)時(shí)間和人員傷亡等屬性指標(biāo)以及財(cái)產(chǎn)損失、救災(zāi)費(fèi)用和災(zāi)害所引起的經(jīng)濟(jì)損失等貨幣性指標(biāo)；在評(píng)估災(zāi)害損失的過(guò)程中，針對(duì)受災(zāi)的程度以及災(zāi)害損失率提出了災(zāi)度和災(zāi)損率的概念，并按照不同標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行了等級(jí)的劃分，如按照水利部頒布的旱情等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的文件，對(duì)根據(jù)農(nóng)業(yè)旱情指標(biāo)中土壤相對(duì)濕度、降水量距平百分率、連續(xù)無(wú)雨日數(shù)、作物缺水率、斷水天數(shù)等程度將干旱等級(jí)劃分成四等，主要包括輕度干旱、中度干旱、嚴(yán)重干旱以及特大干旱。災(zāi)后損失評(píng)估方法以及指標(biāo)體系的日臻完善，為保險(xiǎn)公司和各級(jí)政府開(kāi)展保險(xiǎn)理賠、災(zāi)后救援和恢復(fù)重建提供了科學(xué)準(zhǔn)確的定損依據(jù)。

云南省甘蔗保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）甘蔗保險(xiǎn)內(nèi)容設(shè)計(jì)不完善

云南甘蔗種植的立地條件和氣候特點(diǎn)決定了其是一個(gè)旱災(zāi)頻發(fā)的地區(qū)，旱災(zāi)作為一個(gè)“大概率”事件，一旦發(fā)生受災(zāi)面積廣、損失程度深，加之作為種植甘蔗的個(gè)體農(nóng)戶其自身的抗災(zāi)能力極其有限，其對(duì)農(nóng)戶是一個(gè)巨大的威脅。但是目前云南省試點(diǎn)的甘蔗保險(xiǎn)方案中基本險(xiǎn)責(zé)任范圍只包括火災(zāi)和地震造成的損失；洪水、漬澇、山體滑坡、泥石流造成沖毀、掩埋的損失；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)造成的損失等，卻未將旱災(zāi)列入基本險(xiǎn)而僅將其列為附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容的設(shè)計(jì)還不能完全適應(yīng)和滿足現(xiàn)實(shí)需求。

（二）查勘定損難度大

蔗農(nóng)以單個(gè)農(nóng)田農(nóng)場(chǎng)為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)災(zāi)情一出現(xiàn)時(shí)，面對(duì)甘蔗生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散、甘蔗損失需二次定損的特殊性以及一旦發(fā)生自然災(zāi)害則災(zāi)害損失覆蓋面積大等問(wèn)題時(shí)，現(xiàn)行的保險(xiǎn)模式下需要保險(xiǎn)公司能及時(shí)派遣更多具有專業(yè)理賠知識(shí)的人員去現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，但是廣大蔗區(qū)地處偏遠(yuǎn)、交通極其不便加之保險(xiǎn)公司人員吃緊，靠商業(yè)保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)”的模式勢(shì)必加大了傳統(tǒng)甘蔗保險(xiǎn)查勘定損的難度，且推高了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本以及理賠不及時(shí)的情況出現(xiàn)等。針對(duì)這種問(wèn)題和情況，云南探索和實(shí)踐了以鎮(zhèn)村干部及相關(guān)部門出面層層把關(guān)審核、保險(xiǎn)公司抽樣查勘結(jié)合等甘蔗定損方式，這雖然提高了現(xiàn)場(chǎng)查勘定損的效率，降低了成本，但也容易出現(xiàn)“人情定損”，甚至出現(xiàn)造假、濫報(bào)和虛報(bào)等道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）災(zāi)情核定缺乏標(biāo)準(zhǔn)

甘蔗生長(zhǎng)過(guò)程中總會(huì)受到各種自然災(zāi)害的影響，但不同的生育期抗御自然災(zāi)害的能力差別大，減產(chǎn)的程度不一樣，導(dǎo)致甘蔗災(zāi)害的損失程度核定困難，加之多數(shù)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)缺少懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)人員，遇災(zāi)受損時(shí)更是無(wú)法準(zhǔn)確定損，容易產(chǎn)生分歧和矛盾。例如，甘蔗旱災(zāi)的保險(xiǎn)賠償是按照實(shí)際損失程度以每畝甘蔗損失30%為起賠點(diǎn)，每畝損失程度低于30%（包括30%）不負(fù)責(zé)賠償，超過(guò)30%以上的按保險(xiǎn)金額核定。但多少是31%，多少是29%無(wú)法確定，當(dāng)損失程度出現(xiàn)在臨界點(diǎn)附近且沒(méi)有一個(gè)公正的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)“公說(shuō)公有理、婆說(shuō)婆有理”的狀況，此時(shí)很容易導(dǎo)致不公正的現(xiàn)象。

完善云南甘蔗保險(xiǎn)的思考

（一）完善保險(xiǎn)內(nèi)容的設(shè)計(jì)，加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

在旱災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)比較大，農(nóng)戶承災(zāi)能力弱，以及甘蔗保險(xiǎn)首次納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，西部的補(bǔ)貼比例高達(dá)40%的良好政策下，可以考慮將旱災(zāi)保險(xiǎn)由原試點(diǎn)方案的附加險(xiǎn)改列為基本險(xiǎn)，同時(shí)將宿根蔗也納入到旱災(zāi)保險(xiǎn)范疇，切實(shí)有效地加強(qiáng)保險(xiǎn)保障作用。在將旱災(zāi)列入基本險(xiǎn)的狀況下，針對(duì)保險(xiǎn)公司按風(fēng)險(xiǎn)概率來(lái)厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)保費(fèi)過(guò)低將使其無(wú)利可圖甚至虧損，而提高保費(fèi)時(shí)農(nóng)戶又存在交不起的情況，應(yīng)該加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，包括三條途徑：一是建立甘蔗再保險(xiǎn)機(jī)制即原保險(xiǎn)公司在確定風(fēng)險(xiǎn)自留額后，通過(guò)簽訂再保險(xiǎn)合同把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司。二是建立由財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度，將保險(xiǎn)公司收取的巨災(zāi)保費(fèi)，通過(guò)再保險(xiǎn)的方式匯集成專項(xiàng)資金，?？顚Ｓ?，由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，充分運(yùn)用再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等特有技術(shù)手段，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，最大程度提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失的能力，政府對(duì)基金建立和運(yùn)作給予政策支持。三是通過(guò)資產(chǎn)證券化分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化將保險(xiǎn)市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場(chǎng)上流通的金融工具，利用資本市場(chǎng)上眾多的投資者將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散。

（二）提高服務(wù)水平，探索新的保險(xiǎn)模式

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)在投保地設(shè)置直接服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村服務(wù)站點(diǎn)，了解和掌握保險(xiǎn)對(duì)象的有關(guān)信息。在保險(xiǎn)公司缺乏專門人才的情況下可以加強(qiáng)人員培養(yǎng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)站、地方甘蔗站的人建立工作協(xié)助機(jī)制，由熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)情況的人來(lái)指導(dǎo)將使理賠程序更容易進(jìn)行。在提高服務(wù)水平的基礎(chǔ)上采用先進(jìn)的災(zāi)害評(píng)估方法以及探索新的保險(xiǎn)模式減少理賠難度，如利用遙感信息系統(tǒng)建立水旱災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)快速遠(yuǎn)距離整體地評(píng)估災(zāi)情。建立天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)被保作物的產(chǎn)量或收入的損失高度相關(guān)天氣變量或復(fù)合天氣變量的閾值如溫度、降水、風(fēng)速或光照等作為理賠的依據(jù)，可以減少傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下鄉(xiāng)難的缺點(diǎn)。

（三）完善災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)，探索新的保險(xiǎn)模式

災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)單獨(dú)由保險(xiǎn)公司確定很難做到公平公正，可以參照國(guó)外的做法，即由有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)起草條款和厘定費(fèi)率，同時(shí)可以在賠款制度的設(shè)計(jì)上，將災(zāi)后評(píng)估和收獲后評(píng)估結(jié)合起來(lái)，以產(chǎn)量來(lái)衡量受災(zāi)的程度，即用前幾年平均畝產(chǎn)做基數(shù)，設(shè)定起賠比例，差多少賠多少，有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與以及賠款制度的完善能避免“公說(shuō)公有理、婆說(shuō)婆有理”。（本文作者：王藝東、李宏 單位：云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）