大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

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［提要］近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)順勢而起，試點金融城市應(yīng)運而生。本文將大連作為案例城市，首先敘述大連地區(qū)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來運行金融行業(yè)的具體案例和詳盡方法，以大連互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所潛在的風(fēng)險為主要研究方向，深入了解和掌握大連互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)及其產(chǎn)生的影響，其中受到較大影響的以互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用較少的傳統(tǒng)金融行業(yè)為最。首先明確大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情景、發(fā)展方向以及戰(zhàn)略手段等，同時應(yīng)用推廣消費金融，促進大連市經(jīng)濟增長，加快大連城市發(fā)展步伐。

關(guān)鍵詞：大連；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；創(chuàng)新發(fā)展對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

從我國互聯(lián)網(wǎng)近幾年的發(fā)展狀況來看，大量的金融平臺由開始的第三方支付逐漸衍生出了多種模式，已然改變了當(dāng)代傳統(tǒng)的金融模式，通過不斷的研究與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展為以P2P模式為主的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。P2P模式的金融平臺將金融業(yè)務(wù)從線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，增強了資金的互通性，將傳統(tǒng)金融的局限性打破。眾籌屬于面向大眾的一種籌資方式，具有形式多樣化的特點和平民化等特點，利用這一金融平臺實現(xiàn)理財和資金增值的目的。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

在傳統(tǒng)的思維當(dāng)中，金融業(yè)務(wù)是以銀行為中心展開活動的，但是在技術(shù)和社會思想觀念的逐漸發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及對當(dāng)代社會中很多攜帶標簽的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域帶來了不同的發(fā)展機遇和平臺，也就是說互聯(lián)網(wǎng)將金融行業(yè)的發(fā)展推上了頂峰。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛影響下，銀行等金融行業(yè)受到了較大的沖擊，在現(xiàn)如今的情形下，銀行必須迎合時代的腳步，推陳出新，快速將互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化、市場化，以此來搶占市場份額。隨著各式各樣電子商務(wù)平臺的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融快速侵占了大連市的多數(shù)產(chǎn)業(yè)，作為一個發(fā)達的沿海城市，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動了巨大的經(jīng)濟利益?，F(xiàn)在，主要有互聯(lián)網(wǎng)形式的傳統(tǒng)金融，以及通過銀監(jiān)會批準的金融公司亦或是P2P平臺等等。從目前P2P的發(fā)展現(xiàn)狀來看，從2012年開始到2018年為止，從剛開始不足200家到2017年的4，500家左右，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷壯大，總成交量從2012年初的80多億元到2017年7，000多億元，成交規(guī)模的壯大正突顯著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。但是在2016～2018年期間，因行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控力度不夠、外部環(huán)境政策不明確，P2P平臺數(shù)量正逐步減少，停業(yè)與整改問題不斷從行業(yè)內(nèi)部顯現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢頭不可阻擋，但如何在發(fā)展過程中正確的引導(dǎo)，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重重之重，同時P2P金融平臺也因為缺乏行業(yè)規(guī)范與個人信用考察等方式出現(xiàn)資金斷裂借款人員逾期未還款的現(xiàn)象，這些因素都制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

二、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)沖擊。

在大連市互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起過程中，以迅雷之勢瞬間橫掃了當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行等金融行業(yè)，其中以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為最，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，強行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)辦理理念，搶占了中小型銀行的業(yè)務(wù)及市場份額，對中小型銀行機構(gòu)的發(fā)展造成了巨大的沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)銀行將會大幅度減少或是徹底消失，而金融自身便是一個虛擬的存在，是管理債務(wù)債權(quán)的一種形式。因此，作為同樣以虛擬性存在的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)進行了無縫的連接，成就了互聯(lián)網(wǎng)金融。在這樣的情況下，首先受到影響的便會是地方性的銀行網(wǎng)點，地方性的銀行網(wǎng)點是完全存在于互聯(lián)網(wǎng)空間中的，可能被一個個取代；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將打破傳統(tǒng)的時間和地點觀念，只需要互聯(lián)網(wǎng)便可以完成想要辦理的業(yè)務(wù)和服務(wù)。在此，貨幣是銀行和金融的首要概念，那么現(xiàn)有的貨幣大多攜帶國家主權(quán)的烙印，因此會攜帶國家性的限制，美元發(fā)展狀態(tài)也表示互聯(lián)網(wǎng)金融將代替貨幣職能；最后便是規(guī)章制度的沖擊，大連地區(qū)有很多自己的規(guī)章制度設(shè)立在金融行業(yè)上，無論在信用卡辦理還是在交易過程中，此前仍有許多業(yè)務(wù)不能通過互聯(lián)網(wǎng)來辦理，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸成熟，這些以往難以在網(wǎng)上辦理的業(yè)務(wù)終將被攻破?，F(xiàn)在的交易資金限額和面簽等都會限制時間和服務(wù)范圍等，因此，在一定時間期限下便會過時。大連內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)機構(gòu)的相互貫通，會將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本之間的連接更為密切，例如眾籌這個項目，便是金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的完美結(jié)合。在這樣的基礎(chǔ)之上大連地區(qū)的金融業(yè)和其他地區(qū)的金融業(yè)便會出現(xiàn)淡化的現(xiàn)象，使得金融業(yè)和實體經(jīng)濟之間自然地結(jié)合在一起。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的促進作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得大連地區(qū)商業(yè)銀行的功能越來越國際化，商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)手機銀行的開發(fā)和應(yīng)用較為重視，從而使手機銀行業(yè)務(wù)競爭較為強烈。在地方平臺的迅速發(fā)展過程中，移動銀行已經(jīng)得到了大連地區(qū)群眾的廣泛認可和關(guān)注。大連銀行作為地方銀行，是從2006年開始普及中小分行和小型業(yè)務(wù)的，隨著大連市幾家大型商業(yè)銀行的資本注入，網(wǎng)絡(luò)支付平臺和實體銀行之間的銜接便顯得尤為重要，銀行結(jié)構(gòu)的重組也已經(jīng)是線上線下互動的必然要求。為了保障PC銀行、手機銀行、電話銀行、自動柜員機及各類網(wǎng)站等各個組織之間的自然銜接，加強客戶在不同業(yè)務(wù)上的體驗，強化各種渠道之間的多元化協(xié)調(diào)和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，大連區(qū)域內(nèi)的理財產(chǎn)品能夠?qū)⒔鹑诮M織內(nèi)部的業(yè)務(wù)進行瓜分。從競爭的視角來看，若一項業(yè)務(wù)的市場發(fā)展背景較好，金融體制也相對寬松，競爭者便會增多，傳統(tǒng)金融組織便會強化各方面的業(yè)務(wù)。與此同時，各大銀行意識到人民群眾儲蓄存款消耗嚴重這一普遍問題，為了能夠更快更好地解決好這個問題，提出一些有效的方法策略，例如使用理財產(chǎn)品來緩解這一現(xiàn)象的產(chǎn)生從而推動傳統(tǒng)金融的發(fā)展。最后再加強大連地區(qū)證券基金單位和保險機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，從而來達到合作共贏的目的。

三、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)配套基礎(chǔ)設(shè)施不完善。

雖然大連市在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋上初具規(guī)模，但具體條件和基礎(chǔ)設(shè)施仍不夠完善，需要進一步增強。大連市部分地區(qū)基本上都覆蓋了網(wǎng)絡(luò)，但是農(nóng)村的部分村落由于過于分散，而網(wǎng)絡(luò)主要設(shè)置在商店等核心位置，偏僻地方的人們?nèi)匀粺o法使用網(wǎng)絡(luò)。手機和臺式電腦是人們介入互聯(lián)網(wǎng)最主要的途徑，跟移動手機相比，家庭用的臺式計算機的覆蓋率比較高。但就互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋比例和發(fā)展水平而言較其他城市仍較為落后。

（二）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不完善。

就過去的幾年來說，遼寧互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)生了一些結(jié)構(gòu)上的變化，就大連來說越來越多的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸呈大幅度趨勢的進入其中，非但沒能產(chǎn)生有利的影響甚至還出現(xiàn)了一系列的跑路、破產(chǎn)事件，不少著名的金融平臺也沒能逃脫其中，就比如速貸、信貸都相繼被國家相關(guān)機構(gòu)調(diào)查，歸根到底都是由于大連互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度并沒有完全成型，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控手段較為欠缺。因此，大連地區(qū)為了能夠預(yù)測并解決網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險，制定了一連串的相關(guān)政策，但是這些政策的出臺并沒有成功解決這個問題，導(dǎo)致失敗的原因還是因為這些政策不夠詳細具體，不能對具體的情況開展有效的處理。

（三）大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新人才缺乏、創(chuàng)新力度不足。

隨著信息時代的到來，越來越多的人意識到創(chuàng)新的重要性。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講創(chuàng)新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新五花八門，其宗旨都是用創(chuàng)新去開拓市場吸引更多的消費者。但大連地區(qū)目前的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新處于新意缺乏期，創(chuàng)新流于形式，大部分是偽創(chuàng)新，披推著創(chuàng)新的外衣，內(nèi)在卻是欺騙著消費者，侵犯消費者權(quán)益，以游離于犯罪邊緣的形式去創(chuàng)新，固然短時間會取得比較令人滿意的成效，但從長期來看，它便于違法犯罪的“新意”并不能對互聯(lián)網(wǎng)金融起到推動作用，反而會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來不利的影響，讓互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P平臺等的形象在人們的心中并不樂觀。沒有在金融方面做到有效的創(chuàng)新，只是為了規(guī)避監(jiān)管，這種創(chuàng)新并不是創(chuàng)新。大連地區(qū)亟須互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度。

四、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

（一）優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

大連政府應(yīng)該加強與郵電企業(yè)合作，郵電行業(yè)作為最傳統(tǒng)的通訊行業(yè)，有著其必然存在的理由，隨著社會的不斷進步，物質(zhì)和信息的交流變得尤為突出。因此，郵電行業(yè)作為通訊交流的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)必須快速的完善起來。這也是最應(yīng)該建設(shè)的一個主要環(huán)節(jié)。郵電設(shè)施涉及到的領(lǐng)域很寬泛，具體包括電信、通信、信息以及網(wǎng)絡(luò)這四個主要方面。時常會混淆電信和通信的關(guān)鍵點：電信指傳遞信息的方式是否是通過電磁系統(tǒng)來進行運輸?shù)?，而通信則不涉及到具體傳輸信息的介質(zhì)。隨著通訊設(shè)備不斷地發(fā)展，信息的傳遞方式變得越來越完善，速度也隨之加快。為了更加快速準確地傳播信息和使用信息，大連政府必須更好地發(fā)展郵電設(shè)施的結(jié)構(gòu)使其更加完善，在施工時選擇最為優(yōu)質(zhì)的傳播介質(zhì)，爭取達到設(shè)施全面覆蓋的目的。

（二）完善市場監(jiān)管流程。

要想更好地完善目前的市場監(jiān)管流程，就必須按照市場需求采取相關(guān)措施。最應(yīng)該做的就是，修整法律法規(guī)的體系，使其符合整個市場的要求。為了優(yōu)待利益相關(guān)者可以采取政府扶持的方法，同時為了制約相關(guān)人員，政府也要使用規(guī)范的手段。首先作為優(yōu)勢的一項政策就是當(dāng)消費金融服務(wù)的對象是個人或者是中小型企業(yè)時，一旦個人想辦理貸款業(yè)務(wù)，不需要其他方抵押以及擔(dān)保。其中沒有注意到的一個問題就是忽略了個人信用的問題。我國目前的信用體系不夠詳盡，為了解決這一問題，提升個人信用保障體系迫在眉睫，并加強相關(guān)政策的建立。因此，大連地區(qū)政府需出臺相關(guān)政策。第一，要求廣大人民群眾共同提高個人信用；第二，注重加強監(jiān)管金融市場。隨著各種相關(guān)規(guī)范政策的制定，能力不夠的就會被市場遺棄，能力較強的也會被重用。

（三）充分認識促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要性。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康良性的發(fā)展是具有重要意義的，因此要保證對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合體，不僅具有較強的虛擬性，更擁有極高的快速增長性，是促進金融行業(yè)快速發(fā)展的重要領(lǐng)域。因此，一個良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境不僅有利于經(jīng)濟的快速增長，更能推動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的升級與轉(zhuǎn)型，加快大連市金融服務(wù)體系完善的步伐，提供較高的經(jīng)濟增長點，帶動整個大連市經(jīng)濟的快速增長。

（四）加強業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險防控意識。

（1）強化業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險防控意識。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具有較強的虛擬性和不確定性，因此會面臨著較大的風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險又具有很強的隱蔽性和傳染性，因此相關(guān)部門的監(jiān)管與把關(guān)是十分必要的。加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，創(chuàng)造良好的交易環(huán)境，有效地規(guī)避金融風(fēng)險，這樣才能保證金融行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性；（2）建立綜合監(jiān)管聯(lián)系機制。通過分管副市長牽頭，整合發(fā)改委、金融局、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等政府機構(gòu)組成的聯(lián)合監(jiān)管機構(gòu)，通過加強各部門間監(jiān)管聯(lián)系，組成聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，建立完善的監(jiān)管機制，努力解決監(jiān)管不到位的問題；（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和各金融監(jiān)管部門出臺的業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，嚴格把關(guān)，加強業(yè)務(wù)監(jiān)管與審計力度，嚴厲打擊違法違規(guī)業(yè)務(wù)行為。此外，還需加強金融風(fēng)險隱患排查力度，及早將風(fēng)險扼殺在搖籃里，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展環(huán)境。（五）構(gòu)建城市范圍的大數(shù)據(jù)誠信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航。構(gòu)建獨屬于城市的誠信體系，不僅合法化也更加權(quán)威化。一個良好的誠信體系，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的壞賬率。建立大數(shù)據(jù)誠信體系是從整個城市的數(shù)據(jù)當(dāng)中收集，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，從而將信用較差，有壞賬情況的人排出互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部是一個凈化，同時也可以預(yù)防逾期還款、壞賬等情況的發(fā)生。將個人的信用與互聯(lián)網(wǎng)金融掛鉤，才可以使網(wǎng)絡(luò)的虛擬化成為現(xiàn)實化。積極地整合互聯(lián)網(wǎng)中的資源，將P2P平臺的所有數(shù)據(jù)進行有效的整合篩選，將信用較低的及時排除，才能在惡劣影響事件發(fā)生前及時阻止。

五、大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新展望

通過近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的長足發(fā)展，對大連市的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。第一，促進了大連金融業(yè)的發(fā)展；第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助金融機構(gòu)找到了準確的發(fā)展方向，金融機構(gòu)更加注重相互溝通相融、找準方向用正確的方法進行營銷。就未來的幾年來看，我國的利率市場變化呈平穩(wěn)趨勢發(fā)展，可以預(yù)測到在不久的將來我國金融業(yè)必將在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占有很大的一個比例，并為金融業(yè)發(fā)展找到一個明確的方向以及理論指導(dǎo)。目前，開展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)一定也是遵循著優(yōu)勝劣汰的規(guī)則繼續(xù)發(fā)展下去的，這樣看來，很有可能那些能力差的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會被排除在外，通過互聯(lián)網(wǎng)來盲目開展金融業(yè)的情況可能會逐漸消失。大連地區(qū)傳統(tǒng)的金融業(yè)最終會被取消，變成依靠線下和線上共同經(jīng)營的方法。大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融必須結(jié)合國際的情勢，加強完善金融標準化結(jié)構(gòu)，為邁入國際金融領(lǐng)域做準備。這樣就可以用同樣的標準去衡量去比較其他業(yè)務(wù)，更加明確地認清自身企業(yè)的長處以及劣勢，揚長避短，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)發(fā)展，推動大連市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建設(shè)，加快大連市經(jīng)濟建設(shè)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展多元化趨勢愈演愈烈，包括理財、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)支付等各個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正逐步深入到人們的衣食住行當(dāng)中?？梢?，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必定呈現(xiàn)著百花齊放的局面，在這種形勢下，做到正確引導(dǎo)、及時監(jiān)管、嚴格篩選，是保障大連地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的重要前提。

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作者：閆魁 單位：遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院