消費(fèi)者下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)的區(qū)別

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摘要:人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中最基本的兩大類保險(xiǎn)，各自含有很多不同的險(xiǎn)種。二者既有相似性，也有區(qū)別性。從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，二者在概念的內(nèi)涵以及特征上有著很多的不同。文章基于此，首先概述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)，繼而探討了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的具體區(qū)別。

關(guān)鍵詞:人壽保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；消費(fèi)者；概念區(qū)別

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的不斷好轉(zhuǎn)，人民群眾的生活水平也日益提升，與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，2016年，單保費(fèi)收入就高達(dá)3.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.5%，在可以預(yù)期的未來(lái)中，保險(xiǎn)業(yè)仍將獲得長(zhǎng)足發(fā)展。保險(xiǎn)的類型有很多，根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象可以劃分為兩大基本類型，即以人為中心的人壽保險(xiǎn)以及以物為中心的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二者在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中均占據(jù)了非常重要的地位。對(duì)消費(fèi)者而言，此兩種保險(xiǎn)是最基本的保險(xiǎn)，但很多消費(fèi)者對(duì)二者的區(qū)別以及特征卻缺乏深刻的了解，僅僅知道人壽保險(xiǎn)是保人的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保錢(qián)的，這對(duì)于消費(fèi)者合法利益的保障其實(shí)是不利的。文章基于此，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，探討了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的概念區(qū)別。

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)概述

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)形式，包括財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用，是一種以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。當(dāng)然，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)涵有廣義和狹義之分，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即上面的定義，狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也被稱作財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)，顧名思義，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)形態(tài)，不僅如此，人壽保險(xiǎn)也是以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人壽保險(xiǎn)在條件或者說(shuō)程序上具有相似處，二者均是接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。不同的則是風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的不同，人壽保險(xiǎn)以人的生存或死亡為風(fēng)險(xiǎn)。

2消費(fèi)者視角下人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念區(qū)別

為了更好地從消費(fèi)者的視角出發(fā)，調(diào)查人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別，需要對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)者開(kāi)展相應(yīng)的研究。在研究中，筆者對(duì)吉林九個(gè)地級(jí)市保險(xiǎn)公司的客戶進(jìn)行回訪調(diào)查，調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷998份，回收問(wèn)卷984份，有效問(wèn)卷921份，有效率93.6%。調(diào)查顯示，吉林省參保居民最熱衷的險(xiǎn)種為健康醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)，分別有527人與456人，分別占比57.2%、49.5%。至于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，各類險(xiǎn)種共餐包321人，34.9%?？傮w而言，人壽保險(xiǎn)的參保率要高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。至于險(xiǎn)種的認(rèn)知，調(diào)查對(duì)象大都知道人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)對(duì)象上的差異性，但對(duì)于二者的內(nèi)涵、特征等認(rèn)知仍然存在不足。比如，大部分受調(diào)查者并不清楚財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)職能。這對(duì)于被保險(xiǎn)人更好地利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益其實(shí)是極為不利的。對(duì)此，文章從多個(gè)角度出發(fā)，分析了二者概念構(gòu)成元素的具體區(qū)別：首先，保險(xiǎn)金額確定依據(jù)的區(qū)別。除了在保險(xiǎn)標(biāo)上有著巨大的差異性以外，人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)上也有著很大的不同。人壽保險(xiǎn)金額的確定以被保險(xiǎn)人的生命和身體為依據(jù)，難以用直觀的金額來(lái)衡量，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定則以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為依據(jù)，通常情形下，保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值越高，保險(xiǎn)金額自然也就越高。其次，保險(xiǎn)期限有一定的區(qū)別。人壽保險(xiǎn)通常為長(zhǎng)期險(xiǎn)，除了特殊險(xiǎn)種，如意外傷害險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)期限均比較長(zhǎng)，且很多人壽保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，是一種投資型保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則恰好相反，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保，不帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。最后，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)有一定的差別。人壽保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算比較精確，且在保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中對(duì)意外事故出現(xiàn)概率的掌控也比較精確。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不然，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，缺乏穩(wěn)定性。并且，如前所言，二者賠償金額的性質(zhì)也有所不同，一為保險(xiǎn)金，一為財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償。

3小結(jié)

作為最為主要的兩種基本保險(xiǎn)類型，人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既有相似之處，既有不同之處，準(zhǔn)確地把握二者在概念上的區(qū)別是更好地利用保險(xiǎn)維護(hù)自身合法權(quán)益的前提條件與客觀需要。

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作者:王玥 王婕妤 單位:長(zhǎng)春科技學(xué)院財(cái)經(jīng)管理學(xué)院