我國存款保險(xiǎn)制度的建立

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一、中國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展，我國金融市場(chǎng)的不斷開放，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，成立存款保險(xiǎn)制度將是我國金融行業(yè)監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)之一。第一，隨著金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，我國中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，競(jìng)爭加激的同時(shí)，各商業(yè)銀行內(nèi)控管理卻良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，外國銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入我國市場(chǎng)，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競(jìng)爭將會(huì)給我國金融業(yè)帶來前所未有的威脅，無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定的可行選擇之一。第二，利率市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡等方面發(fā)揮著重要的作用，是一個(gè)國家金融市場(chǎng)化過程中的關(guān)鍵一步。在我國不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場(chǎng)化過程充滿風(fēng)險(xiǎn)，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。一旦利率管制放開，銀行之間存款與貸款競(jìng)爭就會(huì)加劇，利潤空間被大幅壓縮，其冒險(xiǎn)性和投機(jī)性增強(qiáng)，極可能會(huì)將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱時(shí)期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，銀行壞賬會(huì)大幅上升。世界各國在利率市場(chǎng)化過程中幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機(jī)。因此，如何在不影響金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的前提下建立存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置和銀行退出等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但卻長期實(shí)行隱性全額存款保險(xiǎn)。隱性的存款保險(xiǎn)制度國家并沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但實(shí)際上政府在銀行等金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)對(duì)存款提供100%擔(dān)保，形成了由財(cái)政買單的局面。1999年，由財(cái)政部牽頭先后組建了信達(dá)等四家金融資產(chǎn)管理公司，專門收購、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。2004年，國家動(dòng)用外匯儲(chǔ)備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險(xiǎn)的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競(jìng)爭力，但是用納稅人的錢補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，違背了社會(huì)公平正義的觀念，產(chǎn)生了高額的社會(huì)成本，在一定程度上淡化了金融機(jī)構(gòu)和存款人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隱性存款保險(xiǎn)制度在法律規(guī)范上天然的缺陷，客觀上要求我國應(yīng)加快存款保險(xiǎn)法律化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，著力構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、保險(xiǎn)責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規(guī)范的存款保險(xiǎn)體系，提高存款保險(xiǎn)執(zhí)行效力，從而將過去隱藏和浪費(fèi)的成本轉(zhuǎn)化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良性競(jìng)爭環(huán)境。

二、建立我國存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略

（一）存款保險(xiǎn)制度建立應(yīng)是較為溫和的漸進(jìn)型

由于目前中國市場(chǎng)化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險(xiǎn)制度將帶來商業(yè)銀行利潤空間的下降，建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過急。一方面，在存款保險(xiǎn)范圍上，可通過區(qū)域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)，然后再逐步向全國集中統(tǒng)一強(qiáng)制執(zhí)行的存款保險(xiǎn)制度過渡。另一方面，在費(fèi)率核算上，應(yīng)以讓金融機(jī)構(gòu)接受的低費(fèi)率起步作為緩沖，保證保費(fèi)征收對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響較小，不會(huì)對(duì)正常經(jīng)營構(gòu)成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費(fèi)率過渡，有助于實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)建立并不斷完善。

（二）建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效協(xié)調(diào)機(jī)制

共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險(xiǎn)體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比較嚴(yán)格管制下的機(jī)構(gòu)更傾向于承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，有效地管制對(duì)于金融行業(yè)的穩(wěn)定是至關(guān)重要的。我國應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內(nèi)容和程序，配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場(chǎng)紀(jì)律和監(jiān)管紀(jì)律兩種機(jī)制的作用，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營者以及監(jiān)管當(dāng)局都來關(guān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，才能充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度功能。首先，完善我國銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，將那些有可能對(duì)存款人利益或銀行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的投機(jī)冒險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)拒之門外，來保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管審核機(jī)制，保證獨(dú)立、客觀和公正地履行審批職責(zé)，提高準(zhǔn)入管理的權(quán)威性和有效性。既要積極穩(wěn)妥地放開銀行機(jī)構(gòu)和銀行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，簡化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強(qiáng)自我約束能力的基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭活力，又要嚴(yán)格基本條件來保證注冊(cè)銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行體系。其次，建設(shè)符合我國銀行實(shí)際的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。學(xué)習(xí)借鑒國際銀行業(yè)的監(jiān)管技術(shù)，依據(jù)我國銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況，建設(shè)符合我國銀行業(yè)實(shí)際的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和預(yù)警機(jī)制，識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)，用一套科學(xué)完備的分析指標(biāo)體系和考核評(píng)級(jí)方法，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理狀況進(jìn)行定期評(píng)價(jià)。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度等定性和定量指標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)水平或級(jí)別，風(fēng)險(xiǎn)越大表明監(jiān)管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險(xiǎn)費(fèi)率，使強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率作為銀行機(jī)構(gòu)的自律因素和激勵(lì)因素，讓高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行承擔(dān)更高額費(fèi)率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了我國銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在真正意義上實(shí)現(xiàn)金融安全。最后，完善銀行退出配套機(jī)制。具有完善的市場(chǎng)退出機(jī)制是一個(gè)成熟、高效金融市場(chǎng)應(yīng)具備的特征之一。市場(chǎng)競(jìng)爭的結(jié)果有好有壞，市場(chǎng)應(yīng)該有進(jìn)有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩(wěn)、有序的退出通道、糾錯(cuò)機(jī)制是完善市場(chǎng)的重要組成部分。我國問題銀行退出時(shí)，政府干預(yù)過多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過程未能體現(xiàn)公平與效率原則，沒有遵循權(quán)利與責(zé)任對(duì)等、收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的市場(chǎng)游戲規(guī)則。存款保險(xiǎn)制度是直接針對(duì)問題銀行退出時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)保護(hù)，維護(hù)存款人基本利益，可防止風(fēng)險(xiǎn)向健康銀行蔓延，進(jìn)而維護(hù)金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。由此可見，我國在建立和完善存款保險(xiǎn)制度過程中，既要考慮控制道德風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，又要在存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中體現(xiàn)強(qiáng)制加入、差別費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，注重保持存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，又要互相協(xié)調(diào)，循序漸進(jìn)。只有這樣，才能建立符合中國國情的存款保險(xiǎn)制度，從而在提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心、維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮巨大的作用。

作者：羅恩東 單位：中國建設(shè)銀行廣西區(qū)分行