個人貸款調(diào)查報告精選(九篇)

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第1篇：個人貸款調(diào)查報告范文

關鍵詞：個人貸款；存在問題；措施方法

隨著我國市場經(jīng)濟的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個人貸款在金融機構貸款中所占比例逐步增加，為各金融機構獲得了比較好的收益。同時，個人貸款的風險也逐步暴露出來，使各金融機構的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進一步做好個人貸款，滿足不同人群個人貸款需要的同時，要研究和防范個人貸款潛在風險，保證各金融機構資金的安全。

一、個人貸款定義

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款根據(jù)有無抵押物分為個人抵押貸款和個人信用貸款，個人貸款根據(jù)用途又可分為個人消費貸款和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

個人消費貸款指的是銀行向符合條件的個人發(fā)放的用于其本人及家庭，具有明確消費用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個人經(jīng)營性貸款（個人助業(yè)貸款）指的是銀行向個人發(fā)放用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求的人民幣貸款。

由于信用貸款風險較大，目前各銀行個人貸款中采用最多的是個人抵押貸款。由于住宅變現(xiàn)較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國個人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個人貸款在房地產(chǎn)高漲時看不出風險，一旦遇到國民經(jīng)濟下滑，國家宏觀調(diào)控改革的出臺，房地產(chǎn)業(yè)漲勢大降，就存在比較大的風險。2010年“國五條”限購政策出臺后，房地產(chǎn)市場快速降溫，市場趨冷，出現(xiàn)房產(chǎn)有價無市的狀況，以房產(chǎn)作為抵押物的個人貸款首當其沖風險顯現(xiàn)。為此深入分析個人抵押貸款中存在的風險非常重要。一方面，我們要順應我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，促進金融體制深化改革，改革銀行業(yè)的貸款結構，提高個人貸款的比例，滿足人們?nèi)罕妼Y金的需求，促進個體經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，我們要防范金融風險，降低不良貸款率，分析個人貸款存在的潛在風險，提出防范措施，保證個人貸款的安全。所以，本文探討的個人貸款風險是指有抵押物的個人貸款風險和防范措施。

二、個人貸款流程

要揭示個人貸款的風險，首先要了解個人貸款的流程，在了解個人貸款流程后，才能分析出哪個階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。

個人貸款的操作流程主要包括幾個階段：貸前調(diào)查―信貸審批―發(fā)放貸款過程―貸后管理。

個人貸款的具體流程：客戶申請―材料收集―信用評級―信貸審批―客戶授信―落實條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。

以上個人貸款階段和具體流程，是目前國內(nèi)各銀行在受理個人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實到具體個人貸款，大致可以分為六個具體步驟和內(nèi)容。

第一步，客戶向各金融機構提出個人貸款需求申請，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結婚證，戶口本等材料。

第二步，銀行客戶經(jīng)理做貸前調(diào)查，客戶經(jīng)理要核實客戶所提供的材料的真實性，對抵押物進行評估核實，對根據(jù)客戶提供的資料進行評級評分，對客戶情況進行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調(diào)查報告。

第三步，合規(guī)審批，根據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸前調(diào)查報告和審批意見書，合規(guī)人員對照銀行政策進行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業(yè)經(jīng)理協(xié)同審核。

第四步，貸款審批人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的材料對照銀行的政策進行審批。

第五步，完成審批后，客戶經(jīng)理陪同借款人辦理他項權證，他項權證辦理完成后由銀行工作人員領取權證，落實抵押物并發(fā)放貸款。

第六步，貸后管理，根據(jù)銀行制度對客戶貸款資金流向使用情況等進行調(diào)查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發(fā)生拖欠貸款情況，負責進行催收。

從個人貸款六個具體步驟來看，防范個人貸款潛在風險，第一步是前提，也就是說，提出個人貸款需求的公民，一定要誠實，所提供的資料一定要真實可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關鍵，也就是說，我們的客戶經(jīng)理要有敬業(yè)精神和職業(yè)道德，要認真做好貸前調(diào)查，保證銀行掌握的信息是真實可信的。第六步是保證，貸后管理和服務做好了，才能保證銀行個人貸款資金不損失。

三、個人貸款風險分析

任何貸款在放貸過程中都存在風險，個人貸款也同樣。根據(jù)還款來源分類，個人貸款風險分為第一還款來源風險和第二還款來源風險。以下進行具體分析。

（一）第一還款來源的潛在風險

個人貸款就是銀行暫時借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要歸還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。

1.還款能力認定困難帶來的風險。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規(guī)定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對象的收入情況，借款人收入就是個人貸款的第一還款來源，對借款人收入確定的準確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對個人消費貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國居民日常收入主要來源于工資性收入和資產(chǎn)性收入，對于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。

因此，銀行個人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實可靠的證明。個人消費貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對于個人消費貸款，個人助業(yè)貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業(yè)的收入，來綜合評價借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現(xiàn)在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風險在于：

（1）工資性收入不實存在的風險。我國目前還處于市場經(jīng)濟建立過程中，多種所有制經(jīng)濟并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國有企業(yè)比較規(guī)范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業(yè)、民營企業(yè)提供的收入證明可信度較低，往往實際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經(jīng)理無法根據(jù)其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業(yè)務操作中往往會發(fā)現(xiàn)，某些合資企業(yè)、民營企業(yè)所開具的收入證明的單位，經(jīng)工商行政局網(wǎng)上查詢已停業(yè)，這給這些個人貸款資金帶來了很大的潛在損失風險。由于有些企業(yè)在認識上不重視，在開具個人收入證明把關不嚴，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個人貸款帶來了潛在風險。

（2）借款人經(jīng)營性收入不實存在風險。我國金融機構開展的個人助業(yè)貸款，主要是針對中、小個體企業(yè)、民營企業(yè)、個體經(jīng)營戶而制定的個人貸款產(chǎn)品，對第一還款來源的判斷采取個人收入，企業(yè)收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對企業(yè)收入判斷也存在以下幾個方面的困難。

首先，財務報表真實性不足。個人助業(yè)貸款相對公司類貸款利率相對較低，貸款金額也相對較小，加上有抵押物作為擔保，故銀行為了加快貸款速度，支持創(chuàng)業(yè)，簡化了貸款程序，只要求企業(yè)提供《資產(chǎn)負債表》，《利潤表》等，沒有要求提供的報表必須經(jīng)過專業(yè)會計師事務所進行審核，這樣報表的真實性就大打折扣。現(xiàn)在一些民營個體小企業(yè)有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們在實際工作中發(fā)現(xiàn)，不光是未經(jīng)審計的報表真實性不足，就是經(jīng)過審計的財務報表也存在刻意粉飾財務指標的情況。比如，某地企業(yè)的財務報表中應付票據(jù)記賬金額為票據(jù)金額扣除保證金金額，保證金不計入銀行存款，雖然資產(chǎn)負債表平衡，也未虛增利潤，但美化了流動比率，速動比率等償債能力指標。

其次，第三方材料不充分。在財務報表無法確認真實性時，我們在審計實踐中，往往采取第三方材料來佐證企業(yè)的收入。第三方材料一般采用企業(yè)稅單，企業(yè)水電費等，但小企業(yè)流轉稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報稅來規(guī)避稅費。水電費是判斷企業(yè)規(guī)模最可靠的證據(jù)，但企業(yè)性質(zhì)不同，從事行業(yè)不同，水電費的消費量也不同，由于我們的客戶經(jīng)理對企業(yè)所處行業(yè)了解不足，無法通過水電費對企業(yè)做出正確判斷。

最后，提供的資料不實。個人助業(yè)貸款的對象是小企業(yè)主，小企業(yè)主自有資金比較少，但流動非?？欤杩钊送敢馔ㄟ^提供個人交易流水，公司交易流水來證明其公司規(guī)模。當然資金周轉的越快帶來的效率越高，同時也可能帶來虧損，使資產(chǎn)不斷縮水，這樣帶來兩個方面的變化。一方面，企業(yè)經(jīng)營良好，資金周轉較快，帶來良好的效益，促使企業(yè)主擴大經(jīng)營規(guī)模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業(yè)務機會。另一方面，市場不對路，經(jīng)營不善，致使企業(yè)倒閉，還本付息發(fā)生困難，形成不良貸款甚至壞賬。

2.個人貸款資金需求難以測算帶來的風險。當貸款人提交貸款申請，并提交了相應的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經(jīng)理，就要對貸款做貸前調(diào)查，以確定證明材料和資金用途的真實性，而往往銀行對借款人實際的資金需求測試測定存在一定困難。目前我國居民的個人貸款資金用途主要是購買汽車和房產(chǎn)裝修，購買汽車，各種合同比較規(guī)范，購買汽車的資金比較能確定，但房產(chǎn)裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會偽造合同或擴大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經(jīng)理缺乏裝修的專業(yè)知識，無法準確判斷裝修費用進而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風險。

個人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)資金周轉，在用途期限方面與流動資金貸款相類似，筆者認為可以借鑒流動資金貸款測算辦法來核定個人經(jīng)營性貸款的貸款額度，但個人經(jīng)營性貸款額度測算中也存在以下幾個問題：第一，財務報表不真實不完整，影響資金需求測算。個人助業(yè)貸款資金額度，是根據(jù)存貸周轉天數(shù)，應收賬款周轉天數(shù)，應付賬款周轉天數(shù)，預付賬款周轉天數(shù)，預收賬款周轉天數(shù)等指標推算出來。財務報表的數(shù)據(jù)是應收賬款等數(shù)據(jù)的基礎，而且必須連續(xù)3年完整報表數(shù)據(jù)。個人助業(yè)貸款對象是小企業(yè)，個體業(yè)主，這類企業(yè)的財務制度往往不健全，財務報表真實不足，影響到貸款額度測算。第二，借款人關聯(lián)人信息難以查詢。在審計貸款審核過程中，銀行必須認真審核借款人關聯(lián)人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關聯(lián)人真實的詳細收入和所控制企業(yè)情況，使銀行無法查證，給銀行的統(tǒng)一授信管理帶來困難。第三，資金需求測試的工具不足。根據(jù)測算公式，新增貸款額度為營運資金量減借款人自有資金再減現(xiàn)有流動資金貸款。個人客戶經(jīng)理接觸對公業(yè)務不多，沒有權限進入對公信貸系統(tǒng)。對人行企業(yè)征信系統(tǒng)了解不夠，不能熟練應用各種對公業(yè)務系統(tǒng)查詢企業(yè)信息，無法通過人行征信系統(tǒng)了解企業(yè)現(xiàn)有借款情況，影響貸款額度測算。由于在測算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業(yè)績指標的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進行貸款需求測算，直接按抵押物價值乘以相應的抵押率授予其相應貸款額度。

3.貸款后資金監(jiān)管難帶來的風險。根據(jù)銀監(jiān)會頒發(fā)的規(guī)定，小額個人消費性貸款（貸款金額30萬元以下）和個人經(jīng)營性貸款（貸款金額50萬元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據(jù)實際用款計劃自行支付。實際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現(xiàn)金或開本票轉至它行，銀行對借款人實際用款情況控制和監(jiān)管造成困難。

個人助業(yè)貸款貸后資金監(jiān)管也存在一定的問題，由于社會信用體系不健全，小企業(yè)及個體工商戶為了有效回流資金，習慣于現(xiàn)金結算。同時，企業(yè)為了避稅，往往不開具正規(guī)發(fā)票，僅開具收據(jù)或者出庫單據(jù)等不正規(guī)的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實用途。各家銀行結算系統(tǒng)各自獨立，小企業(yè)主會計制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉入交易對手賬戶后，一旦交易對方將資金轉至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現(xiàn)貸款資金流入民間融資領域，被挪用于投資股市、股權、期貨等違規(guī)行為。

（二）第二還款來源的潛在風險

第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現(xiàn)能力直接關乎貸款資金的安全。

1.抵押物合法性的潛在風險。抵押物要成為有效物，必須是真實合法，這樣銀行在發(fā)現(xiàn)第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據(jù)法律，法院才會支持銀行對抵押物享有優(yōu)先受償權。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。

（1）抵押物合法性風險。根據(jù)《婚姻法》的有關規(guī)定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關系存續(xù)期間取得的財產(chǎn)為夫妻共有財產(chǎn)，根據(jù)《民法通則》的司法解釋，對于共同財產(chǎn)的出發(fā)應征得所有共有權人的統(tǒng)一，否則無效。在個人貸款中大多數(shù)是以房產(chǎn)為抵押物，由于房產(chǎn)抵押本身屬于對房產(chǎn)的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認為無效。由于人民銀行征信系統(tǒng)升級，系統(tǒng)中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現(xiàn)在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現(xiàn)在已較少出現(xiàn)，實際操作中出現(xiàn)較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統(tǒng)中配偶照片與實際來簽約的人不一致時，借款人往往會辯稱系統(tǒng)中為老照片。個人貸款客戶經(jīng)理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統(tǒng)照片很難辨別簽約人真?zhèn)危M而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導致抵押權落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采取：第一，選擇離貸款行比較遠的比較小的公證機構。第二，在公證機構中，民營公證機構就占比較大的份額，借款人就專找小的民營公證就采取金錢打通關系出具假公證書，有的利用小的民營公證就的公證人員業(yè)務不熟悉，操作部嚴使公證書存在瑕疵，導致公證書無效，如果銀行根據(jù)該類公證書辦理抵押手續(xù)，則抵押合同無效，抵押權也會落空。

（2）抵押物優(yōu)先權存在的潛在風險。我國《物權法》第179條規(guī)定：“為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情況。債權人有權就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?！笨梢?，抵押權的優(yōu)先受償?shù)臈l件是，不能有其他法定優(yōu)先權優(yōu)先于抵押權，也就是優(yōu)先權優(yōu)于抵押權。法定優(yōu)先權包括：①稅收②部分破產(chǎn)債權③土地使用權出讓金④建設工程價款⑤浮動抵押權⑥動產(chǎn)留置權⑦其他優(yōu)先權。

在個人貸款中我們經(jīng)常會遇到的情況：①土地使用權出讓金。個人貸款的抵押物是個人住房或者個人商業(yè)用房，由于歷史原因，一部分個人住房或個人商業(yè)用房土地性質(zhì)是劃撥土地，這些房屋在出讓時需要補交土地出讓金。這部分房產(chǎn)作為抵押物時需要考慮扣減土地出讓金后的價值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價值。但商業(yè)用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達到房價的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質(zhì)，以該類抵押物的現(xiàn)價進行評估，一旦進入資產(chǎn)處置環(huán)境，該類抵押物將大打折扣，出現(xiàn)資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權，借款人在將房屋抵押之前已經(jīng)將房產(chǎn)出租，承租人在租約期限內(nèi)對房產(chǎn)有優(yōu)先權。銀行在辦理貸款前沒有盡職調(diào)查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據(jù)買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續(xù)使用房產(chǎn)，這就勢必影響抵押物拍賣的價格。③債權。我國《企業(yè)破產(chǎn)法》第132條規(guī)定：“破產(chǎn)人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補助，撫恤費用，所欠的應當劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應當支付給職工的補償金，依照本法第113條的規(guī)定清償后不足以清償?shù)牟糠?，以本法?09條規(guī)定的特定財產(chǎn)享有擔保權的權利人受償”這就是說，抵押物為企業(yè)資產(chǎn)的話，一旦此企業(yè)破產(chǎn)或債權人無法償還所欠銀行債務，需要拿抵押物來償還時，必須首先償還破產(chǎn)人所欠職工工資、醫(yī)療和傷殘補助等《企業(yè)破產(chǎn)法》所規(guī)定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對抵押物進行調(diào)查。優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業(yè)可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。

（3）抵押物評估存在的風險。銀行在辦理貸款前，要對抵押物進行第三方評估，并根據(jù)抵押物評估金額來核定貸款金額，因此評估金額的準確與否直接影響貸款風險緩釋能力的高低。

①缺少技術量化指標。影響評估準確性。目前，我們在評估體系中，由于缺少技術量化指標，對一些抵押價值的關鍵性因素難以準確量化。例如，容積率，環(huán)境因素、土地和地上建筑物的協(xié)調(diào)性等。這些因素對不動產(chǎn)價值的影響如何量化，在我國的大部分不動產(chǎn)估價報告修改很少。如何確定地下容積率對地價的影響，環(huán)境影響和污染程度評估也僅在估價報告中有籠統(tǒng)的描述，目前我國也沒有這一方面的技術規(guī)程，無疑對評估的準確帶來影響。

②評估方法選擇影響評估金額。對同一抵押物由于采取市場比較法、成本法、收益法等不同方法進行評估，其評估結果差異較大，銀行在資產(chǎn)評估中選擇何種評估方法，最大程度規(guī)避評估風險，是銀行要重點考慮的問題。

③評估有效期過短。評估機構的評估報告有效期一般最長為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評估報告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評估，如果房地產(chǎn)市場波動較大，銀行資金就存在風險，銀行只能自行評估借款人每項貸款支用的風險緩釋能力。

四、建議和措施

銀行的個人貸款特別是個人助業(yè)貸款，幫助了個人創(chuàng)業(yè)，促進了民營企業(yè)和個體經(jīng)營戶的發(fā)展，擴大了就業(yè)渠道，維護了和諧社會發(fā)展。但是我們必須清醒地認識到，由于我們處在市場經(jīng)濟建設和完善階段，社會環(huán)境，個人誠信，銀行貸款程序和規(guī)章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風險。為了防范風險，保證資金安全，我們必須對存在的問題加以防范和改進。

（一）完善制度，防范操作風險

完善制度，是銀行防范風險的最有力的措施。針對個人貸款存在的潛在風險，銀行要從制度層面找問題，針對問題制定和完善制度，將風險降到最低程度。比如單靠人行征信系統(tǒng)上的照片無法辨別借款人及抵押人的真?zhèn)?，銀行可以為個貸經(jīng)理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數(shù)字防偽，數(shù)字防偽用于機讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項目內(nèi)容等數(shù)字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內(nèi)容。由于二代身份證內(nèi)置芯片，現(xiàn)今偽造二代身份證可能性較小，從實踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發(fā)生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規(guī)范開戶，個人貸款業(yè)務的身份證均需要通過二代身份證鑒別進行驗證，沒有通過驗證的不給開戶和辦理個人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風險。

（二）嚴格審核，掌握真實情況

銀行一般不要求借款人提供經(jīng)會計師事務所審計過近3年的財務報表，使一些別有用心的人，利用假財務報表，騙取銀行貸款，所以，筆者認為，對于小企業(yè)，由于其會計制度較為完善，應該要求其提供經(jīng)會計師事務所審計的財務報表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對于個體工商戶，由于其規(guī)模較小，采取的是定額稅，缺少規(guī)范的會計制度，可以不要求其提供經(jīng)會計師事務所審計的近3年完整財務報表，但必須提供完整的財務報表，客戶經(jīng)理要做盡職調(diào)查和核實，以保證所提供的財務報表的真實性，防范利用虛假財務報表騙取銀行貸款，保證資金的安全。

（三）運用工具，防范授信風險

1.運用系統(tǒng)，防控真實性風險。一些對公信貸核查系統(tǒng)，個人客戶經(jīng)理沒有權限查詢，有的個人客戶經(jīng)理不了解也不會使用。實際上，通過公私聯(lián)動，個人客戶經(jīng)理可以有更多的工具防范個人貸款風險。比如個人客戶經(jīng)理可以通過工商行政管理局網(wǎng)站查詢企業(yè)注冊信息，查看企業(yè)是否已經(jīng)注銷以及企業(yè)法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營業(yè)執(zhí)照的真實性。因此，如果個人客戶經(jīng)理能熟練運用對公信貸系統(tǒng)工具，一些常出現(xiàn)在個人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。

2.運用系統(tǒng)，防范多頭授信。在人民銀行征信系統(tǒng)上，個人客戶經(jīng)理可以通過借款人提供的企業(yè)組織代碼證查詢貸款卡號。通過貸款卡號可以查詢到該企業(yè)在其他金融機構的借款情況。個人客戶經(jīng)理可以根據(jù)人民銀行系統(tǒng)上查詢到的信息核定借款人及其控制企業(yè)的授信額度，防范多頭授信。

3.運用系統(tǒng)，合理測算資金需求。對貸款企業(yè)額度審批時，客戶經(jīng)理要根據(jù)其財務報表認真測算營運資金量，營運資金量減借款人自由資金減現(xiàn)有流動資金貸款再減其他渠道提供的營運資金，就是該企業(yè)需要新增的流動資金貸款額度。個人客戶經(jīng)理也可以利用該公式測算個人經(jīng)營性貸款客戶實際需要的貸款額度，防范超額授信的風險。

（四）盡職調(diào)查，堵住漏洞

每個銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經(jīng)理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個人貸款申報材料，而要勤動口，勤動腳，要問清情況，要到實地調(diào)查，才能掌握實際情況，實事求是地按政策為客戶辦理個人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會中，真實地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經(jīng)辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調(diào)查，從借款人企業(yè)的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實掌握貸款人的收入、住房、企業(yè)和其他資產(chǎn)情況，實事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現(xiàn)象。同樣，客戶經(jīng)理還需要對抵押物進行盡職調(diào)查，特別需要確定抵押物是否存在優(yōu)先權，比如對抵押物是否出租等情況要到現(xiàn)場做實地調(diào)查，如果抵押物已出租，需要明確真實承租人，并讓承租人簽訂放棄優(yōu)先承租權的承諾，這樣才能防止優(yōu)先權導致抵押物處置風險。所以，客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查非常重要，只有深入調(diào)查，才能掌握實際情況，發(fā)現(xiàn)虛假情況，防范風險。

（五）加強培訓，提高員工素質(zhì)

第2篇：個人貸款調(diào)查報告范文

信貸員的個人述職報告一

各位領導及同事們：

回顧二оxx年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標，按照科學發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調(diào)整工作取得初步成效，

信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實現(xiàn)了同步增長。現(xiàn)將20xx年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎的經(jīng)營管理思想，各項授信業(yè)務在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內(nèi)外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業(yè)務管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實現(xiàn)了同步增長。

(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監(jiān)測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關于加強公司類信貸業(yè)務貸前調(diào)查工作的指導意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務調(diào)查報告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報告的內(nèi)容。二是建立了客戶進入與退出標準，優(yōu)化客戶結構。根據(jù)我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質(zhì)。20xx年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務的培訓工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務知識和風險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機制。20xx年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業(yè)銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業(yè)銀行關于進一步加強房地產(chǎn)貸款管理

的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執(zhí)行政策法規(guī)，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業(yè)的授信業(yè)務實行嚴格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在bbb以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風險。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風險預警機制?？傂匈J后管理中心按支行分片，實行定點聯(lián)系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業(yè)務60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現(xiàn)場檢查的同時，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務出現(xiàn)的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業(yè)務調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務調(diào)查、房地產(chǎn)專項調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務調(diào)查等9項重點調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規(guī)范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是信貸管理系統(tǒng)進一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部

室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關數(shù)據(jù)的報送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務在個人征信系統(tǒng)中的查詢率達到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業(yè)務的審批效率，同時，在宏觀調(diào)控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經(jīng)驗，我行遠郊支行的部分授信業(yè)務已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業(yè)務向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結構調(diào)整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點;關聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調(diào)整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調(diào)整工作，

大額授信、集中度風險和行業(yè)風險有所釋放。

(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監(jiān)會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務管理條線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當前信貸管理工作中存在的問題

(一)關聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯(lián)交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關于“關聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實行結構調(diào)整以來，雖然加大了關聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20xx年地產(chǎn)集團被列為我行的關聯(lián)方，關聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，xx國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標105個百分點。

(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出xx銀監(jiān)局年初給我行下達的監(jiān)管指標(120)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長期貸款5億元;③xx國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化xx酒店貸款，xx公司增加中長期貸款8000萬元，xx公司新增中長期貸款1.9億元。

(三)集中度風險仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風險比較突出。

四、明年的工作打算

為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業(yè)務又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風險，促進發(fā)展。

(一)優(yōu)化管理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進信貸結構的調(diào)整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優(yōu)強企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和

個人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報低、風險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業(yè)務發(fā)展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業(yè)部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業(yè)務流程進行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應我行的業(yè)務發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業(yè)務風險低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優(yōu)強企業(yè)授信項目的審批速度。

(二)控制風險，促進發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務的發(fā)展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關制度，防范授信業(yè)務的合規(guī)性及操作風險，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。

2、嚴守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務可能產(chǎn)生的風險。一是要進一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報告格式，使支行上報的信貸調(diào)查報告更加完整和規(guī)范;二是總行要針對各個行業(yè)的不同特點，分別制訂行業(yè)審查要點，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實際、又能有效控制風險的信貸審查標準和方法。

述職人：xxx

二oxx年元月十三日

信貸員的個人述職報告二

各位領導，同志們：

大家好!

時光轉瞬即逝，緊張、充實的20xx年已經(jīng)過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學習和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時在實踐中磨煉了工作能力，使我的業(yè)務能力和管理水平又有了很大的提高。當然這與上級領導的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!

任職以來，在上級聯(lián)社的正確領導下，我十分注重提高自己的理論素質(zhì)、政策水平和思想修養(yǎng)。及時了解把握黨的路線方針和政策，認真執(zhí)行上級聯(lián)社的各項規(guī)章制度，正確理解上級指示精神。1年來，我積極參加了上級黨委組織的各種活動，自覺遵守黨的政治紀律和金融法規(guī)， 在工作和生活中，嚴于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯(lián)社下達的各項任務?；仡櫼荒陙淼墓ぷ?，主要在以下幾方面作了努力：

一、在業(yè)務經(jīng)營上，我全面貫徹落實了市、區(qū)聯(lián)社“提升效益，做大規(guī)?！钡乃枷?，在全社積極倡導、精心培育了“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經(jīng)營理念。

20xx年3月，我從兩場社調(diào)入沙湖社，面對不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責任重大。我在分析形勢，吃透經(jīng)營現(xiàn)狀的基礎上，和班子成員精誠團結、協(xié)調(diào)運作，及時組織召開了各種會議，充分調(diào)動了廣大員工的工作積極性。

一是明確提出了客戶營銷的指導原則，市場定位及目標，精心設計了客戶營銷的方法和步驟，研究了操作性較強的掛鉤考核辦法，及時響應上級聯(lián)社推出了客戶經(jīng)理制，并定位了一名儲蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉”為“銀行圍著客戶轉”，吸引了一大批優(yōu)良客戶“落戶”信用社;

二是改革資金組織考核辦法，進一步完善存款業(yè)務激勵機制;把存款業(yè)務抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務分解到各網(wǎng)點、柜組、員工，直接與其責任工資掛鉤，按月通報、分段計獎。

三是強化窗口服務，一方面積極開展優(yōu)質(zhì)文明競賽活動，為沙湖樹立形象，提高競爭力;另一方面從提高服務質(zhì)量入手，推行承諾服務，促進資金組織工作超常規(guī)發(fā)展。

四是在存款業(yè)競爭中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發(fā)展新客戶”的方針拓展業(yè)務，使我社的吸儲資金有了新的增長;同時貸款增量得到了優(yōu)化，存量得到一定的活化。在財務管理中實行“量入為出，厲行節(jié)約”的原則，嚴格費用管理，加強費用報批審核，號召全體職工節(jié)約每一滴水、每一度電，當年實現(xiàn)了較好的綜合效益，并獲得了市聯(lián)社“20xx年度增效獎”。

二、在搞活內(nèi)部機制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機制，能多能少的收入分配機制方面，進行了有益探索，出臺了《沙湖信用社績效掛鉤實施辦法》，有效調(diào)動了全員的工作積極性。2003年5月，根據(jù)聯(lián)社安排，并推動人事制度改革，優(yōu)化人力資源配置，按照德才兼?zhèn)涞挠萌嗽瓌t，對信用社重要崗位推行公開選拔、競爭上崗，為真正實現(xiàn)能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發(fā)動、考察考核的程序，理事會遵循“公開、公正、公平、擇優(yōu)”宗旨，有十二名同志競聘到新的工作崗位。對于競聘成功的同志，我要求他們制定詳細的工作計劃，加強對他們的考核;幫助他們解決學習、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進入了角色。在他們的帶動下，形成了全社職工積極向上的好風氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎。

三、在形象塑造上，提出了按照統(tǒng)一標準、經(jīng)濟適用、美觀大方、體現(xiàn)特色的原則，集中有限財力對網(wǎng)點進行改造的建議，獲得了理事會的一致通過。一年來，我社先后按照市聯(lián)社CIS要求對社本部、芙蓉分社進行了全面裝修改造，為橋頭分社購買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進行了亮化工程改造，同時對營業(yè)設施進行了更新、開發(fā)、升級，增強了城市機構的服務功能，通過印刷傳單，為儲戶印贈儲蓄紀念袋和掛歷，懸掛標識燈箱，積極參與公益活動等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽度。為了進一步提高服務質(zhì)量，提升服務品位，我督導出臺并組織實施了柜臺人員服務規(guī)范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術比武活動，提高了服務效率。

四、在基礎管理上，堅定不移地狠抓從嚴治社。堅持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據(jù)我社實際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會計基本制度》、《廉政建設制度》等一系列規(guī)章制度，從而使各項工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實。制度再多再好，不抓落實，就形成虛設。我及時督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進行了一次安全檢查、衛(wèi)生檢查;每季進行了一次財會檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進行稽核監(jiān)察，使職工養(yǎng)成了嚴格按操作規(guī)程辦理業(yè)務的良好習慣，大大提高了我社的基礎管理水平。一年來，我社未發(fā)生一起違法、違規(guī)案件，差錯事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績。

五、在隊伍建設中重點抓了班子建設。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設，加強團結，不斷強化措施，使班子建設沿著正確的軌道前進。一是充分發(fā)揮民主集中制原則，尋求思想上的統(tǒng)一，堅持做到多通氣、勤商量，對于信用社的重大決策、各項規(guī)章制度的實施都在理事會上進行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎上。另一方面在行動上瞄準一致的目標，各司其職，各負其職，不相互推諉責任，這種旺盛的工作熱情和精神風貌，直接感染了全體職工，我們一道開創(chuàng)工作的新局面。

六、工作中堅持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強了黨風廉政建設和精神文明建設， 在此方面我?guī)ь^廉潔自律，自覺接受群眾監(jiān)督，嚴格執(zhí)行了黨風廉政建設的有關規(guī)定，以身作則，牢記全心全意為人民服務的根本宗旨，比較好地堅持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優(yōu)良作風，任職期間我沒有發(fā)生任何違規(guī)、違法行為。同時，加強和改進了職工思想政治工作，加強了對班子成員和身邊工作人員的管理和監(jiān)督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級文明單位稱號。

回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識的學習方面。在今后的工作中，我將總結經(jīng)驗、發(fā)揚成績、克服不足、再接再勵，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業(yè)的美好明天!

第3篇：個人貸款調(diào)查報告范文

【關鍵詞】個人住房貸款；提前還款

1.引言

隨著我國改革開放進程的不斷加快，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了一次又一次的騰飛，城鎮(zhèn)居民收入水平獲得了大幅增長，對于改善生活條件的需求愈發(fā)迫切，其中購房需求被放在首要位置，居民購房熱情愈發(fā)高漲，房地產(chǎn)業(yè)也由此得到了飛速的發(fā)展。在國家擴大內(nèi)需等各項積極財政政策的刺激下，我國固定資產(chǎn)投資總額在短期內(nèi)大幅增長，其中房地產(chǎn)投資在我國GDP中的占比逐年增長。

隨著我國個人住房貸款的發(fā)展以及受貸款利率調(diào)整的影響，即我國個人貸款基準利率由下降通道轉為上升通道之后，直接導致很多地區(qū)出現(xiàn)集中性的提前還款高峰。2007年中國人民銀行的一項調(diào)查報告顯示，借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)的還款規(guī)劃、資金成本和產(chǎn)生的費用以及家庭收入結構、水平等的變化是導致借款人提前還款行為發(fā)生的最主要原因。如果說我國居民傳統(tǒng)“無債一身輕”的觀念是主導借款人提前還款規(guī)劃的直接原因，那么由貸款利率波動拉動借款人支付資金成本的提升以及我國經(jīng)濟向好帶來的借款人家庭收入結構的調(diào)整及絕對額的不斷增長，將成為借款人家庭最終落實提前還款規(guī)劃的推動力。

通過本論文的研究旨在識別影響個人住房貸款提前還款的主要因素，為商業(yè)銀行在貸款審核階段及貸后管理階段進行有效的管理提供依據(jù)，并為我國個人住房抵押貸款證券的估價提供理論和技術基礎。具體理論和實踐意義如下：

從理論研究角度看，由于國外對個人住房貸款乃至個人住房貸款提前還款行為的研究起步較早，已經(jīng)積累了大量的、較為成熟的研究成果，而我國在此方面的研究卻處于起步階段，以往由于數(shù)據(jù)樣本整體數(shù)量不足、缺乏完整性、連續(xù)性等原因，導致學者在進行定量分析和建立模型時存在較大難度。由此，通過本論文的分析及實證研究將為商業(yè)銀行個人住房貸款提前還款風險的管理提供有益參考。從實踐研究角度看，通過本論文的分析及實證研究將為住房抵押貸款證券化之后，合理確定住房抵押貸款證券發(fā)行價格提供有力依據(jù)。同時，通過對個人住房貸款提前還款行為表現(xiàn)形式的研究，深入探討由提前還款為商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來的影響，從而有利于商業(yè)銀行提升風險的有效性。

2.個人住房貸款提前還款風險影響因素分析

2.1 外生因素分析

外生因素要包括由于地理環(huán)境、經(jīng)濟整體情況或人口變化等因素導致的借款人提前還款風險，以及由自然環(huán)境變化或借款人死亡導致貸款無法償還，由保險公司或擔保公司代為償還借款人應還未還欠款而出現(xiàn)的提前還款違約風險。

2.2 內(nèi)生因素分析

內(nèi)生因素是指與個人住房貸款緊密相關的內(nèi)生經(jīng)濟變量，主要包括以下幾方面因素。

2.2.1 房產(chǎn)價格因素分析

房產(chǎn)價格是導致借款人發(fā)生提前還款重要因素，一方面由于房地產(chǎn)價格上漲，借款人可以通過再融資的方式獲得更多貸款，滿足其多樣化的個人消費及經(jīng)營需求，由此借款人就會提前還清原貸款的方式以申請更高額度的貸款。另一方面，借款人由于改善居住條件、子女上學等剛性需求引發(fā)的換房行為，導致借款人要提前還清個人住房貸款，撤銷房產(chǎn)他項權以便房屋的銷售。

2.2.2 借款人收入狀況因素分析

宏觀經(jīng)濟向好，住房的轉手率提升，促進提前還款行為的發(fā)生。當經(jīng)濟形勢走低，居民無力償還貸款，銀行會通過拍賣等方式處置房產(chǎn)后收回貸款，也會形成借款人的提前還款。另外，住房公積金繳存也加速了借款人的提前還款。

2.2.3 利率因素分析

固定利率條件下，市場利率下降時，借款人提前還款的概率加大。采用浮動利率條件下，市場利率提高時，借款人提前還款的概率加大。另外，較低的市場利率水平會促使很多本來不具備還款能力的購房者購房，通過轉手，加速提前還款。

3.個人住房貸款提前還款管理的國際經(jīng)驗

3.1 違約金管理制度

違約金制度，即銀行對于個人住房貸款提前還款的借款人收取違約金，并以此作為銀行價格補償?shù)姆绞健?/p>

3.2 貸款產(chǎn)品創(chuàng)新模式

伴隨我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，個人住房貸款取得了長足的發(fā)展，競爭程度日趨激烈，由此市場上涌現(xiàn)出很多新興的個人貸款產(chǎn)品，特別是在還款方式上更為多樣，既有利于拓展市場空間，也起到了管理提前還款風險的作用。（1）多樣化的貸款計劃。根據(jù)不同的職業(yè)類別和收入水平對借款人進行細分，并針對不同的群體設計個性化的產(chǎn)品，以起到降低借款人還款壓力，限制提前還款的作用。（2）Mortgage One賬戶。即通過將借款人的存款賬戶與貸款賬戶關聯(lián)的方式，將借款人存款賬戶中的資金視為提前償還貸款，不僅為借款人節(jié)省了利息支出，還保證了借款人資金的流動性，同時起到了降低提前還款的作用。

3.3 衍生金融工具管理模式

在美國，個人住房貸款的利率方式以固定利率為主，銀行為借款人提供提前還款的選擇權，而此舉將無法預期個人住房貸款整體資產(chǎn)組合在將來一段時間內(nèi)的現(xiàn)金流動性。由此很多商業(yè)銀行通過套期保值的方式化解個人住房貸款提前還款的風險。險。

3.4 個人住房貸款證券化

近年來，管理個人貸款提前還款風險的新手段是通過資本市場將提前還款風險進行轉嫁。其基本機制是金融機構通過將個人住房貸款打包出售給特別設立的特殊目的公司（SPV），金融機構資產(chǎn)負債表上的個人住房貸款轉變?yōu)楝F(xiàn)金，從而使個人住房貸款的違約風險和提前還款風險隨著貸款的銷售轉移給SPV，從而通過SPV發(fā)行的個人住房貸款證券（MBS）在資本市場上將這些風險分散給眾多的投資者。金融機構的利潤被鎖定為該個人住房貸款發(fā)行利率和銷售利率之間的買賣差價。從整個金融市場系統(tǒng)風險管理角度看，由于遵循了風險配置的基本原則，個人住房貸款的風險由風險過渡者（金融機構）轉移給承擔不足者（愿意且有承擔該風險能力的投資者）手中，對降低系統(tǒng)性風險有至關重要的作用。

4.管理個人住房貸款提前還款風險的建議

通過分析結果和國外經(jīng)驗的總結，結合我國商業(yè)銀行目前在提前還款風險的管理中存在的問題，提出了具有一定針對性的解決方案。

4.1 建立健全違約金制度

違約金制度，是在個人住房貸款的交易價格中，通過運用風險定價機制，對借款人的提前還款行為進行補償?shù)募夹g。違約金制度是商業(yè)銀行提前還款風險管理的第一步，也是最基礎的管理方法。違約金制度是國外普遍采用的一種管理提前還款的方法，經(jīng)過長時間的發(fā)展已經(jīng)形成很多種方式，包括規(guī)定違約金、盯住市場違約金等，商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀及對風險的容忍度，綜合運用各種方式以彌補提前還款造成的損失。

4.2 運用表內(nèi)對沖方法管理提前還款風險

表內(nèi)對沖，利用了商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表中資產(chǎn)方和負債方對于市場利率變動產(chǎn)生的反向效應可以相互抵消的原理，合理安排和管理表內(nèi)各項業(yè)務，以使市場利率變動對表內(nèi)業(yè)務的總體影響降到最低水平。由個人住房貸款提前還款產(chǎn)生的風險如果能夠實現(xiàn)在商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務中自然對沖，對于商業(yè)銀行來說，不僅轉嫁或轉移了金融風險，而且降低了管理成本，同時對于整個金融體系來說，起到了有效控制和管理系統(tǒng)性風險的作用。

4.3 推進個人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和提升服務水平

管理和控制提前還款歸根結底是為了挽留客戶，以此為出發(fā)點考慮，最容易實現(xiàn)的方法莫過于通過商業(yè)銀行自身個人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，乃至個人金融產(chǎn)品的聯(lián)動以及進一步提升商業(yè)銀行服務的水平和質(zhì)量，從而不斷提高單一客戶口袋份額，并通過提供多樣化、個性化的產(chǎn)品和服務，不斷提升客戶對同一銀行產(chǎn)品和服務的認可度、信賴感和忠誠度。

參考文獻：

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[2]施方.住房抵押貸款中提前償付行為的研究[J].國際金融研究，2001，9.

[3]樓江.對個人住房抵押貸款提前償還的研究[J].房地產(chǎn)金融，2001，3.

第4篇：個人貸款調(diào)查報告范文

信貸資產(chǎn)是農(nóng)信社全部資產(chǎn)的主體，貸款利息收入是農(nóng)信社的最主要經(jīng)營收入。因此，信貸管理也就成為農(nóng)信社經(jīng)營管理工作的“核心”，是農(nóng)信社的“生命工程”，其他一切管理工作都必須圍繞著信貸管理工作展開。信貸領域的風險是農(nóng)信社的主要風險，貸款業(yè)務是嚴格把關，重點布控的對象，是高風險警戒區(qū)。所以說，治社先治貸，治貸必從嚴。

近年來，通過開展自查、上級農(nóng)信管理部門和監(jiān)管部門組織檢查等工作，發(fā)現(xiàn)在信貸領域還存在不少問題，這些問題集中表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信貸管理的一系列規(guī)章制度沒有完全落到實處

舉凡最基本的“三查制度”在執(zhí)行過程中就存在不少問題。貸前調(diào)查不細致：如借款人主體資格不合規(guī)，擔保人信息查詢不完整，抵押物核實不到位，借款用途表述不準確，償債能力預測分析憑主觀臆斷，對借款人和擔保人提供的相關資料核查不認真等。調(diào)查報告撰寫草率，甚至不符合真實情況。貸中審查不認真：如相關資料不齊全，關鍵要素不正確，審查意見不明確，大額監(jiān)督支付不到位，轉移用途不受約束，不按規(guī)定受托支付、實貸實付，授權辦理證件文書收集不及時等。貸后檢查不到位：不按規(guī)定實行信貸A、B崗雙線管理制度，不按借款合同按時結息，貸后跟蹤監(jiān)督缺失，對借款人顯現(xiàn)出來的不良行為不能提示和制止，轉移貸款用途不能及時發(fā)現(xiàn)，對因經(jīng)營不善出現(xiàn)的虧損，甚至瀕臨倒閉的企業(yè)不能及時采取補救措施。貸款到期后不能及時簽發(fā)催收通知書和留存催收相關資料，以致喪失訴訟時效。不能及時對抵（質(zhì)）押物進行追償，形成無效抵（質(zhì)）押擔保，風險加大甚至造成損失。不良貸款處置不及時，貸款管理的責任追究制度和貸款損失賠償制度沒有真正落實到位，很多造成貸款風險的責任未得到追究，一些信貸資產(chǎn)損失未得到追償，信貸管理工作中出現(xiàn)的違規(guī)違紀問題未得到徹底查處和整改。

（二）借（冒）貸款和化整為零、壘大戶、繞規(guī)模、繞權限貸款屢禁不止，虛假擔保時有發(fā)生

借（冒）名貸款從一開始就潛在很大風險，極易形成借款主體模糊、債務懸空和多角債務鏈，造成貸款收回困難。實際上，借名貸款就是盜竊，冒名貸款就是詐騙，盜竊和詐騙都是犯罪行為?；麨榱?、壘大戶、繞規(guī)模、繞權限貸款，以及虛假擔保貸款，都是違規(guī)行為，它的實質(zhì)是在積累信貸風險，為清收貸款埋下隱患。信貸人員發(fā)放此類貸款是失職瀆職行為，是職業(yè)道德問題，甚至也可能在放貸過程中圖了好處，吃了回扣，所以，才千方百計為借款人出謀劃策，開綠燈，找途徑，使借款人的借款目的最終得逞。吃回扣的實質(zhì)就是受賄，受賄就是腐敗。盜竊、詐騙和腐敗等行為，性質(zhì)嚴重，豈能聽之任之，熟視無睹，必須追究法律責任。

（三）以貸還貸、借新還舊。多次換據(jù)和展期的“轉貸”現(xiàn)在依然存在

采取各種方式進行“轉貸”，首先是掩蓋了貸款的真實形態(tài)，造成大量沉淀不良貸款隱藏在正常貸款之中，形成隱性信貸風險?！稗D貸”的實質(zhì)是短期貸款長期運作，降低了貸款的流動性，而流動性是實現(xiàn)安全性和效益性的基礎和前提。信貸資產(chǎn)只有在周而復始不停的流動中，才能確保安全，實現(xiàn)效益，才能有效規(guī)避和抵御各類風險?！稗D貸”問題還會挫傷信貸人員按期收貸收息的積極性，助長借款人不按期還本付息的惡習。“轉貸”問題也是變換手法，不落實、不執(zhí)行信貸管理制度的一種表現(xiàn)形式。

（四）內(nèi)部員工個人貸款形成不良問題迄未得到徹底解決

內(nèi)部員工因生活消費，或因其他原因，在符合條件的情況下貸了款。內(nèi)部員工個人貸款本應模范遵守貸款管理制度，恪守借款合同，按期還本付息，但卻有一些人賴賬不還，給農(nóng)信社的收貸收息工作帶來了很大壓力。“己不正，焉能正人？”內(nèi)部員工不履行借款合同，就很難去說服別人，去讓別人按期歸還貸款本息。所以，“防外”必須首先“控內(nèi)”，“管好自己的人”，才能“看好自己的門，辦好自己的事”。要堅決對內(nèi)部員工的個人貸款進行全面清理，限期進行清收，決不允許這種內(nèi)生“蛀蟲”腐蝕信貸資產(chǎn)，制造信貸風險，產(chǎn)生不良貸款。

二、以管控員工行為為抓手，嚴防信貸風險

通過對當前信貸管理工作中存在的問題進行剖析，就會不難發(fā)現(xiàn)，每一個問題的形成原因，都與員工的違規(guī)操作和職業(yè)操守相關聯(lián)，所以，要提高信貸管理水平，防范信貸風險，就必須管控員工行為，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，做到防控信用風險、市場風險、操作風險與防控道德風險并重，以人為本，前移防范風險“關

（一）全面提高信貸人員的職業(yè)道德

高尚的職業(yè)道德、嚴格的職業(yè)操守是信貸人員搞好信貸管理工作最基本的保證。要通過思想教育，系統(tǒng)地向廣大員工灌輸廉潔自律理念、法律法規(guī)理念、合規(guī)管理理念、為民務實理念、責任擔當理念。時刻提醒自己，自重、自省、自警、自勵，慎交友、慎用權，防微杜漸，自覺抵制各種誘惑，筑牢思想道德防線。努力培養(yǎng)健康的生活情趣，養(yǎng)成良好的思想作風、工作作風和生活作風。做到堂堂正正做人、清清白白做事、踏踏實實工作、千干凈凈生活，在信貸工作崗位上，憑誠實奉獻實現(xiàn)自己的人生價值。

（二）切實加強信貸人員的學習培訓工作

要全面提升信貸人員的綜合素質(zhì)，增強工作能力，就必須切實加強學習培訓工作。學習培訓涉獵的知識要盡量做到全面、系統(tǒng)。一要學習國家的宏觀經(jīng)濟政策，明確信貸資金的正確投向，時刻不忘服務“三農(nóng)”、支持小微，有扶有控，優(yōu)化結構。二要學習金融知識、市場經(jīng)濟知識、法律法規(guī)和監(jiān)管政策，強化信貸風險管理理念，做到依法合規(guī)經(jīng)營，遠離合規(guī)風險。三要學習內(nèi)控制度，尤其是要認真學習信貸管理制度，對特別重要的規(guī)章制度要爛熟于心，甚至倒背如流。四是要學習信貸業(yè)務知識，熟煉掌握銀監(jiān)會制定的“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)和信貸流程。五是要學習信貸紀律，并嚴格遵守信貸紀律，堅決杜絕發(fā)生“不給好處不放貸，給了好處亂放貸”問題，狠剎放貸過程中的“吃、拿、卡、要”等不正之風。要動員廣大信貸人員，身體力行“三大工程”，深入田間地頭和工廠車間，把金融知識和金融服務送到干家萬戶，在實體經(jīng)濟的發(fā)展壯大中，發(fā)揮出信貸資金的應有作用。 （三）嚴格管控員工的信貸行為

農(nóng)信社的信貸業(yè)務有一整套系統(tǒng)的管理制度和嚴密的操作流程，關鍵在于把制度和流程轉化為信貸人員的實際行動，落實到每一筆業(yè)務之中去，提高執(zhí)行力。事實一再表明，但靠信貸人員的自覺性，很難做好這項工作，還要靠采取自律和他律相結合的方式，在進行灌輸教育的同時，嚴格管控信貸人員的信貸行為。為此，就要定期開展信貸風險排查活動，形成制度化、常態(tài)化。要仔細排查信貸管理工作中的薄弱環(huán)節(jié)、違規(guī)違紀行為、漏洞、隱患和各種不正之風，真正摸透信貸人員遵守信貸制度和信貸紀律的情況，對違規(guī)違紀問題進行認真糾正和整改，對違規(guī)違紀人員進行嚴肅處理，決不能心慈手軟，養(yǎng)癰遺患，打造信貸人員不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)的機制和氛圍。農(nóng)信社還應建立信貸人員淘汰更新機制。要把個別身負重大清收貸款責任，甚至多次犯有違規(guī)違紀錯誤，曾給信貸資產(chǎn)造成不應有損失的信貸人員從信貸隊伍中清除出去，把那些思想過硬、作風優(yōu)良、責任心強、熟悉信貸管理業(yè)務的優(yōu)秀人才吸納到信貸隊伍中來，不斷提高信貸隊伍的整體水平。

（四）加大防控新常態(tài)下隹貸風險工作力度

防范和管控新常態(tài)下的信貸風險是擺在信貸人員面前的一個新課題。在經(jīng)濟下行壓力下，要特別關注和管控三個重點領域的信貸風險。一是產(chǎn)能過剩風險。就縣域經(jīng)濟而言，一些項目，如電動車等，科技含量低，設備工藝落后，但建設投產(chǎn)工期短，容易見效，所以，往往蜂踴而上，重復建設，很快形成產(chǎn)能過剩問題，向產(chǎn)能過剩行業(yè)投放貸款已經(jīng)成為不良貸款的“重災區(qū)”。二是地方政府性債務風險。地方政府出于加快經(jīng)濟社會發(fā)展速度的目的，總是在想法設方獲取銀行貸款。一些項目屬于基礎性設施，建設周期長，產(chǎn)生效益慢，收回投資不易，而地方政府財政收入增長緩慢，償債能力有限，很容易使其借款形成逾期和不良。三是房地產(chǎn)市場風險。房地產(chǎn)市場普遍處于價滯量縮狀態(tài)，盡管房地產(chǎn)市場低迷不致于導致崩盤，但縣級城區(qū)空置樓盤比比皆是，供大于求已是不爭的事實，這就可能給房地產(chǎn)貸款帶來風險隱患。為了做好這三大領域信貸風險的防控工作，信貸人員必須不辭勞苦，深入調(diào)研，詳細掌握縣域小微企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展走勢，停止對國家淘汰類、禁止類和環(huán)境不達標以及“兩高一剩”行業(yè)的貸款投放，并對其存量貸款，根據(jù)風險情況采取靈活措施，予以處置，化解風險。對地方政府融資平臺貸款，逐筆進行分析，跟蹤了解使用情況和政府償債能力，持續(xù)加強與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，盡力按期收回貸款本息。密切關注國家陸續(xù)出臺的房地產(chǎn)調(diào)控政策和轄內(nèi)房地產(chǎn)市場的飽和程度，在注重第一還款來源、風險可控的基礎上，審慎支持中低價位、中小戶型普通住房建設項目，穩(wěn)妥支持經(jīng)濟適用房及棚戶區(qū)、城中村改造等保障性住房項目。進一步加強對現(xiàn)有房地產(chǎn)客戶土地、房產(chǎn)和再建工程等抵押物的全流程監(jiān)管，嚴控房地產(chǎn)貸款項目專戶和銷售回籠款，確保信貸資金運營安全。

（五）建立健全信貸風險的預警機制

第5篇：個人貸款調(diào)查報告范文

關鍵詞:小額信貸;可持續(xù)性發(fā)展;信用風險

一、我國小額信貸基本情況

在我國,農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的、金額較小的貸款。我國規(guī)范的農(nóng)村小額信貸發(fā)展始于993年,中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所成立了“扶貧經(jīng)濟所開展小額信貸業(yè)務。小額信貸經(jīng)歷了試點階段993-997、擴張階段997-999及農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段999至今。發(fā)展至今,政府對小額信貸的直接主導作用已逐漸萎縮消失,而是采取監(jiān)管的手段以促進小額信貸發(fā)放機構的自主經(jīng)營。

盡管我國真正引進小額信貸不到二十年,但發(fā)展較快,截至2008年2月末,小額信貸余額達到275億元,同比增長5.5%,覆蓋率達到了33%以上。小額信貸為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了很大的貢獻,原因在于它能將中低收入者納入支持體系,發(fā)揮經(jīng)濟杠桿功能和扶貧功能,緩解無抵押資產(chǎn)農(nóng)戶“貸款難的矛盾。國內(nèi)某些專家實地調(diào)查的結果表明,小額信貸的開展能促進農(nóng)戶生產(chǎn)和收入狀況的改善,對農(nóng)業(yè)要素投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入均具有正向效應,能擴大農(nóng)村生產(chǎn)和消費需求,進而拉動農(nóng)村經(jīng)濟增長,調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構;不僅如此,小額信貸還有利于營造良好的社會信用氛圍,改善農(nóng)村合作金融機構資產(chǎn)質(zhì)量,使信用記錄良好的農(nóng)戶及時得到貸款。

二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展中的一些問題及信用風險產(chǎn)生原因

盡管小額信貸在我國發(fā)展比較迅速,但在很多方面還不盡如人意。截止2008年月,農(nóng)村合作金融機構中農(nóng)戶的不良貸款率仍保持在5%以上。另外,我國約有2.億農(nóng)戶,存在貸款需求的大約有億戶,而其中真正取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶左右,占有貸款需求農(nóng)戶的60%,信貸缺口仍然很大。據(jù)調(diào)查報告顯示,我國的小額信貸機構已達到300多家。但是能正常運行的只有/5左右。能真正達到完全獨立運作、達到財務可持續(xù)性的小額信貸機構更是微乎其微,有的農(nóng)村商業(yè)銀行甚至開始將一部分分支結構撤離農(nóng)村。

這些現(xiàn)象都說明我國小額信貸要達到可持續(xù)發(fā)展還有很多問題亟待解決。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是指小額信貸機構的業(yè)務收入,主要是利息收入,在剔除通貨膨脹的影響以后,可以覆蓋項目運行的成本,包括業(yè)務操作費用、資金成本和貸款損失,實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

實際運行中,造成小額信貸可持續(xù)發(fā)展艱難的原因非常多,比如法律機制不夠完善、利率未完全實現(xiàn)市場化、資金來源渠道狹窄、信用風險高等問題,其中高信用風險為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展帶來的影響尤其重大。

和其他商業(yè)銀行相比,小額信貸機構承擔著更大的信用風險,由于沒有抵押資產(chǎn),農(nóng)戶一旦違約,信貸機構將很難追繳回貸款,從而造成信貸機構“慎貸、“惜貸,農(nóng)戶貸款需求得不到滿足,信貸過程進入惡性循環(huán),嚴重影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展。就小額信貸涉及的主體來看,信貸風險主要來自以下兩方:

. 貸款農(nóng)戶方面

貸款農(nóng)戶金融意識、信用觀念薄弱

目前,較多農(nóng)戶只注意到小額信貸的扶貧性和社會公益性而忽略其有償性和可持續(xù)性,認為小額信貸是國家的政策性貸款,甚至將其視同為扶貧款、救濟款,不付代價也可以享有。因此農(nóng)戶缺乏還款意識和法律意識,只貸不還,脫逃債務。我國某農(nóng)村就出現(xiàn)了集體不還貸的事件,該村約有60戶家庭獲得了共75萬元的小額信貸,但貸款到期時沒人愿意還款,因為他們認為“既然這是國家給我們的扶助,那就不應該該被收回去,信貸機構的員工和村干部多次催收也無結果。

2貸款農(nóng)戶償還款資金的獲得存在較高風險

小額信貸的回收主要依賴于貸款農(nóng)戶通過使用貸款而產(chǎn)生的收益,少部分依賴于貸款農(nóng)戶通過其它途徑獲得的收益。如果小額信貸被用于一些經(jīng)營項目,當出現(xiàn)項目規(guī)劃不當、實施不力、市場情況發(fā)生重大變化或者借款人隨意將信貸用于風險更大的項目等現(xiàn)象時,項目成功率大大降低,造成農(nóng)戶的收益和資金不足,貸款到期時無法順利得到清償;而如果小額信貸被用于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動,穩(wěn)定性差,受自然災害影響大預期,預期收益不確定。一旦農(nóng)產(chǎn)品收成欠佳,收入無法彌補成本,農(nóng)戶就不能按時償還貸款。這些都能造成小額信貸的信用風險。

2.小額信貸機構方面

小額信貸機構自身缺乏選擇貸款目標客戶群的明確標準

我國現(xiàn)行的大部分貸款程序是先由農(nóng)戶提出申請,經(jīng)村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽署意見后,由貸款機構對提出的申請進行審批。貸款申請能否成功獲批主要取決于村委會出具的意見,小額信貸機構并不真正了解貸款農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、收支狀況和經(jīng)濟活動等情況。如此一來,信貸機構不能真正掌握農(nóng)戶的信用檔案和還款能力。現(xiàn)實生活中,村委會可能會礙于人際交往并沒有認真審核借款人是否能達到小額信貸的條件,這時就會產(chǎn)生較高的信貸風險。

2小額信貸機構對借款人缺乏有效的約束機制

小額信貸一個重要特點額小面廣量大,在發(fā)放和管理中涉及信貸機構巨大的工作量。目前,我國農(nóng)村小額信貸機構網(wǎng)點難以滿足管理需要。即使占有農(nóng)村小額信貸八成市場份額的農(nóng)村信用社有時也感到管理力量的不足。我國小額信貸的還款方式是信貸機構在貸款到期前一個月發(fā)出《貸款到期通知書》或通過電話提醒借款人組織資金償還貸款。以期限為一年的小額信貸為例,在貸款發(fā)出后的個月里,若信貸機構管理不到位,無法對借款人是否能夠按時足額還款進行考擦,就會很容易誘發(fā)借款人的道德風險,進而給款項的收回帶來風險。

3小額信貸機構制定的還款方式不夠靈活

我國農(nóng)村信用社基本上都是實行整貸整還、按季收息的方式。而農(nóng)業(yè)銀行小額貸款主要投向周期長的養(yǎng)殖業(yè),也只能采用整貸整還的方式,在機構及人員力量不足時,甚至整貸整還都無法完全實現(xiàn)。而很多時候農(nóng)戶收益并不能集中在一個時刻實現(xiàn),而是日積月累起來的,比如銷售農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)戶就需要一段時間才能完全實現(xiàn)收益,由于不能采用整貸零還的方式,農(nóng)戶很容易將前期已實現(xiàn)的零星收益用作日?；ㄤN,在貸款到期時不能集齊資金,信貸風險由此而生。

信貸風險在阻礙小額信貸可持續(xù)發(fā)展中扮演者重要角色,因此小額信貸機構有必要采取措施降低信貸風險。

三、降低信貸風險的幾點建議

.改進貸款審批方法并加強對貸款對象的資信記錄

要想確保小額信貸得到可持續(xù)性發(fā)展,信貸機構就需要根據(jù)農(nóng)戶資信記錄謹慎甄別貸款對象,而不能僅僅將是否發(fā)放貸款的決定權交給村委會。云南省麻栗坡縣建立借款人資信檔案的方法值得借鑒:農(nóng)信社印制《借款人家庭財產(chǎn)情況登記表》、《農(nóng)戶家庭資信情況登記表》發(fā)到各村,由村委會、村民小組、農(nóng)信社三方共同對各村所有農(nóng)戶的家庭成員構成、財產(chǎn)價值、發(fā)展項目、歷年資信等情況進行清理核實,并由村委會或村民小組組長簽字確認,農(nóng)信社根據(jù)兩份表格決定貸款限額,發(fā)放貸款證,并將資料歸檔保存。

麻栗坡縣的信用收集方法取得了很大成就,真正實現(xiàn)了“一次核定、隨到隨貸、限額控制、周轉使用的良性循環(huán)。手續(xù)簡便,方法靈活解決了農(nóng)民“貸款難的為題,信貸發(fā)放額也大幅增長,農(nóng)戶和信貸機構實現(xiàn)了雙贏。盡管在建檔之初會花費大量人力,但農(nóng)信社卻可以一勞永逸,還可以加強信貸機構與農(nóng)民的聯(lián)系,增強農(nóng)民信用意識,有效防范信貸風險。

2.增加小組聯(lián)保貸款的發(fā)放

現(xiàn)行的小額信貸主要分為兩種,個人貸款和小組聯(lián)保貸款。由于農(nóng)村金融市場信息嚴重不對稱,單個農(nóng)戶信息具有隱蔽性、模糊、難于傳遞的特點,加上個人貸款非常分散,信貸機構管理成本會很高昂,信用風險也會很高。

小組聯(lián)保貸款是指讓多個貸款者組成一個小組,小組成員之間實行連帶責任、聯(lián)合擔保。參加小組聯(lián)保的農(nóng)戶在借貸合約簽署前,基于互相之間的了解和風險水平的比較會自動組合成聯(lián)保小組,并把風險較高的潛在借款人排除在小組之外。聯(lián)保制度使用了一種連帶原則,即每一個小組成員都對他人的貸款進行共同擔保,在這些借款人自愿組成的小組里,個體借款人被捆綁到一起,他們彼此承擔擔保義務,履行互相監(jiān)督的責任,并在同伴發(fā)生損失的時候以自己的利益承擔部分損失和責任。這種多戶聯(lián)保的信貸模式在很大程度上解決了信貸機構對農(nóng)戶信用信息了解不完全的難題,從而大大提高了小額貸款的還款率。

因此,小額信貸機構應該減少個人貸款,增加小組聯(lián)保貸款。小額信貸機構還可以規(guī)定聯(lián)保小組建立一筆風險基金,當小組中有成員違約時,信貸機構可以動用該筆風險基金,并且切斷改成員以后得融資渠道,這樣就可以在風險發(fā)生時獲得損失補償。

3.對借款人建立激勵機制和“懲罰機制

農(nóng)民很容易受實質(zhì)性獎勵的驅動,若信貸機構對農(nóng)民提前或按時還款給予實惠,農(nóng)民將會對信貸機構的還款安排予以配合。我國小額信貸機構可以學習印尼人民銀行的做法,該銀行規(guī)定對于在6 個月內(nèi)都按時償還貸款的借款人,銀行將每月返回本金的0.5%作為獎勵。不僅如此,信貸機構還可以對以前貸過款、并提前償還的農(nóng)戶在下次貸款時,給予實行合理的貸款利率優(yōu)惠。事實證明,這些機制對農(nóng)戶非常有效,很多農(nóng)戶為了獲得獎勵,都會積極爭取提前還款,使得還款率大大提高,信貸風險大幅下降。對于信貸機構來說,盡管給予農(nóng)戶獎勵就會減少自身收益,但還款率的提高及信貸資產(chǎn)的優(yōu)化效應足以彌補損失。

針對那些對以上激勵措施不敏感的農(nóng)戶,信貸機構則可以通過建立“懲罰機制以促進他們按時還款。若農(nóng)戶在規(guī)定時間內(nèi)未償還貸款,則信貸機構可以降低農(nóng)戶下次可貸款的額度,甚至收取罰息。農(nóng)戶為了“再借不難就會配合信貸機構的收款行為,及時償還貸款。信貸機構在與農(nóng)戶博弈的過程中,可達到降低信用風險的目的。

4.實行分期還款方式

如前所述,我國小額信貸采用的整貸整還方式有很大的弊端。所以應該逐漸建立分期還款機制。所謂分期還款,就是要求借款人在借款和進行投資后不久,就開始在每周或每兩周、每月進行一次還款,每次的還款額根據(jù)貸款本金和全部利息之和除以總的還款次數(shù)來確定。[P3]

對于小額信貸機構來說,采用分期還款制度便能動態(tài)的掌握農(nóng)戶的基本經(jīng)營情況,減少信息的不對稱。如果農(nóng)戶不能按要求及時還款,就說明農(nóng)戶資金運轉或經(jīng)營出現(xiàn)了某種問題,因而,分期還款制度具有一種“早期預警功能,能提早發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風險的貸款,從而避免所有的信貸風險在期末的時候集中暴露,這可以為小額信貸機構贏得更多的時間盡量減少損失。對于借款農(nóng)戶來說,小額信貸的分期還款機制既能減輕一次性還款對借款人造成的心理障礙,方便借款農(nóng)戶在有資金時償還一部分貸款直至逐漸清償債務。

目前,世界上已有很多實行分期還款的小額信貸案例。比如印尼人民銀行小額信貸模式有按月還款的安排;玻利維亞的陽光銀行根據(jù)借款人的組成和信貸行為表現(xiàn)采用不同的分期還款機制,周期包括 周、2 周和一個月償還不等。這些成功的小額信貸模式值得借鑒,靈活的還款方式對降低信貸風險有重要意義。

5.加強借款人小額信貸知識宣傳

由于農(nóng)戶對小額信貸認識不夠準確,在信貸機構催收貸款時容易產(chǎn)生抵觸情緒,加大了收款成本。因此,小額信貸機構應加強小額信貸知識的宣傳活動,讓農(nóng)戶明白小額信貸的特點,運行方式及其償還性,改變農(nóng)民認為小額信貸是無償?shù)腻e誤認識。這樣可以加強與農(nóng)戶的聯(lián)系,營造協(xié)調(diào)的信貸環(huán)境。

四、結束語

鑒于我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融對小額信貸的依賴性,我國已在不同山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省自治區(qū)開展商業(yè)小額信貸組織試點活動。這些小額信貸組織及已經(jīng)存在的農(nóng)村合作金融機構取得可持續(xù)性發(fā)展對服務好三農(nóng)、建設好新農(nóng)村有重要作用。信貸機構采取了正確的降低風險的措施,就能實現(xiàn)自身、農(nóng)戶、農(nóng)村三方共贏。

參考文獻:

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[2] 李靳.對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考[].當代經(jīng)濟. 2008年第0期.

[3] 姜艷靈.我國農(nóng)村小額信貸運行機制研究 [].碩士學位論文,2007.4

[4] 周忠明. 小額信貸的風險控制[].金融縱橫. 2003年第期.

第6篇：個人貸款調(diào)查報告范文

關鍵詞：高職；農(nóng)村合作金融；人才培養(yǎng)模式；供銷社

近年來，山東省供銷社系統(tǒng)圍繞創(chuàng)新體制機制、推進服務規(guī)模化、流通現(xiàn)代化和發(fā)展農(nóng)村合作金融等項目開展了一系列改革，2014年又配套實施了“六項創(chuàng)新提升工程”，使社有企業(yè)得到大力發(fā)展，領辦的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展地更是如火如荼。農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展推動了農(nóng)村合作金融的發(fā)展，山東省供銷社系統(tǒng)投資領域涉及銀行、小額貸款公司、典當行等各類金融機構，領辦的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部普遍開展資金互助業(yè)務；2014年山東省供銷社又牽頭成立了山東供銷融資擔保股份有限公司，注冊資本2.76億元。農(nóng)村合作金融的發(fā)展對該專業(yè)人才，尤其是對高職層次本專業(yè)人才產(chǎn)生了巨大需求。人才培養(yǎng)模式?jīng)Q定了人才培養(yǎng)的結果，下面從高職農(nóng)村合作金融專業(yè)培養(yǎng)目標確定、培養(yǎng)規(guī)格確立及專業(yè)課程體系開發(fā)、人才培養(yǎng)模式三個方面做以重點闡述。

一、培養(yǎng)目標的確定

通過對山東省供銷社系統(tǒng)社有企業(yè)、參與投資的各類農(nóng)村金融機構及領辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展專業(yè)調(diào)研，了解到本專業(yè)畢業(yè)生將來主要在縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機構、中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社就業(yè)，因此該專業(yè)學生除了掌握基本的金融理論知識、技能外，還必須對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征具有一定的了解；另外，相對于城市，基層縣市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各方面條件相對落后，所以要求該專業(yè)學生必須具備較強的吃苦精神和堅定的意志。因此，本專業(yè)人才培養(yǎng)目標可描述為：培養(yǎng)對農(nóng)村經(jīng)濟特征具有一定了解、具有一定金融理論基礎、熟練掌握金融業(yè)務知識和財務知識、具備較強金融業(yè)務技能和會計核算技能、具有吃苦耐勞和敬業(yè)精神以及創(chuàng)新意識，能夠勝任各類與農(nóng)村金融業(yè)務相關一線工作崗位的高水平技術技能型金融職業(yè)人才。

二、專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立及專業(yè)課程體系的開發(fā)

專業(yè)調(diào)研是專業(yè)人才目標確定的基礎，也是人才培養(yǎng)規(guī)格確定及專業(yè)課程體系開發(fā)的基礎?？梢哉f，專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確立過程與課程體系的開發(fā)過程是一體的，因此下面兩個過程合二為一進行介紹。另外，在課程體系開發(fā)過程中重點詳細介紹專業(yè)核心課程的開發(fā)，公用基礎課程的開發(fā)由于與其他專業(yè)相差不大，因此將一帶而過。

（一）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系開發(fā)流程。

在剛剛高職農(nóng)村合作金融專業(yè)人才培養(yǎng)研究文/張清亮（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院山東•濰坊）開設本專業(yè)時，應選擇一定數(shù)量的典型單位，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、開展資金互助業(yè)務的農(nóng)民專業(yè)合作社及部分基層中小企業(yè)開展專業(yè)調(diào)研，詳細了解本專業(yè)所對應的核心崗位（群），結合崗位（群）所要求的技能和素質(zhì)提煉出需要掌握的專業(yè)知識（確立專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格），進而根據(jù)需要掌握的知識選擇專業(yè)核心課程，最終整合出課程體系。待專業(yè)開設以后，還應定期（一般一年一次）開展相關的專業(yè)調(diào)研，及時了解本專業(yè)核心崗位（群）的變化情況，結合最新崗位（群）所要求的技能、素質(zhì)需求，對所需的理論知識進行調(diào)整（從而完善人才培養(yǎng)規(guī)格），不斷優(yōu)化專業(yè)課程體系。

（二）專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格確立及課程體系的開發(fā)。

經(jīng)過廣泛調(diào)研，我們得出適合高職層次農(nóng)村金融人才的常見崗位有四個，依次為柜員崗、信貸崗、金融會計核算崗和大堂經(jīng)理崗。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行擬招聘崗位多數(shù)為信貸崗、大堂經(jīng)理崗，也有部分柜員崗有人才需求；擔保公司、小額貸款公司擬招聘崗位更多為信貸崗，也有少量金融會計核算崗的人才需求；有資金互助業(yè)務的農(nóng)民專業(yè)合作社有招聘需求的更多的是柜員崗、金融會計核算崗；一般基層企業(yè)的金融會計核算崗有一定的人才需求。通過匯總調(diào)研結果，總結出了上述四類崗位的典型工作任務及完成該任務所需的能力及素質(zhì)，并進一步推理出應掌握的專業(yè)知識，確立人才培養(yǎng)規(guī)格，找出支撐的專業(yè)核心課程，最終整合出專業(yè)課程體系，具體開發(fā)流程如下：柜員崗需完成的典型工作任務是儲蓄業(yè)務處理、個人貸款業(yè)務處理及中間業(yè)務處理。完成這些任務應具備的能力有：能夠規(guī)范辦理重要憑證、印章等的出入庫，能夠正確使用和保管重要空白憑證、印章、機具等，能夠具備熟練操作個人儲蓄、貸款、結算、、外匯等業(yè)務能力。培養(yǎng)以上能力所需的專業(yè)知識有：存貸款業(yè)務相關制度、種類、操作流程、利息計算等，結算業(yè)務相關操作規(guī)程與手續(xù)處理，業(yè)務種類、基本規(guī)定與操作流程，外匯業(yè)務種類、操作流程與處理手續(xù)，電子銀行業(yè)務種類，基本規(guī)定和操作流程。支撐課程有金融基本技能和商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務。信貸崗需完成的典型工作任務有授信業(yè)務受理、授信業(yè)務調(diào)查、授信業(yè)務審查與審批、貸款合同簽訂與發(fā)放，貸款、授信后管理及貸款收回。完成以上任務需具備的能力有：信息收集和調(diào)研分析，財務分析，授信業(yè)務受理，貸前調(diào)查分析、可行性分析及撰寫調(diào)查報告，審查審批信貸業(yè)務能力，簽訂授信合同、發(fā)放貸款，貸后檢查與風險管理。培養(yǎng)以上能力應掌握的知識有：授信業(yè)務基本類型，目標市場分析、信貸營銷策略，貸款申請受理、貸前調(diào)查，貸款環(huán)境和借款需求分析，客戶財務分析、信用評級，貸款項目評估和貸款擔保分析，貸款合同簽訂與管理，貸后檢查等。對應支撐課程有小額信貸業(yè)務和風險管理。大堂經(jīng)理崗常見典型工作任務有服務管理、業(yè)務咨詢及產(chǎn)品推介等三項。完成上述任務需具備的核心能力有：維護大廳秩序并解決一般客戶糾紛，能指導客戶正確填寫各類業(yè)務流程單，圓滿完成產(chǎn)品營銷任務及并能為客戶提供滿意的咨詢服務。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識：基本禮儀規(guī)范、大堂經(jīng)理日常工作流程、金融產(chǎn)品與服務營銷賣點分析與技巧及客戶投訴處理技巧。支撐課程有金融基本技能、個人理財規(guī)劃實務、風險管理及保險原理與實務。金融會計核算崗常見典型工作任務有存貸款業(yè)務核算、支付結算業(yè)務核算、往來業(yè)務核算及年終決算。完成以上任務需具備的核心能力有：能夠正確使用和審核各種銀行業(yè)務憑證，能夠熟練掌握各項業(yè)務的內(nèi)容和操作流程，能夠熟悉各種單證的管理和操作規(guī)范，具備憑證填制、審核記賬、報表填制及分析能力，能夠進行年終決算。培養(yǎng)以上能力需掌握的知識有：各類存款核算手續(xù)及存款賬務登記方法、結計利息規(guī)定、存款利息計算和核算方法，貸款業(yè)務核算手續(xù)、利息計算與核算方法、貸款損失準備計提，往來核算科目、核算原理和手續(xù)，各種結算方式的核算手續(xù)、會計科目及核算。相應支撐課程有基礎會計、財務會計及農(nóng)村合作金融會計。專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格包括該專業(yè)人才培養(yǎng)需具備或培養(yǎng)的能力、素質(zhì)和知識。上述分析已經(jīng)分崗位詳細介紹了所需的能力和知識，而素質(zhì)由于與崗位沒有明確的對應關系，所以沒有進行分析，在此進行概括分析：從農(nóng)村合作金融的專業(yè)特性來看，所培養(yǎng)人才應具備的素質(zhì)有：具備基本的思想政治素質(zhì)、人文素質(zhì)及身心素質(zhì)，還要做到誠實守信、愛崗敬業(yè)，尤其能吃苦耐勞、耐得住寂寞，能經(jīng)得住金錢的誘惑，避免職務犯罪。綜上，不難得出本專業(yè)課程體系包含以下專業(yè)課程：金融基本技能、基礎會計、財務會計、農(nóng)村合作金融會計、商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務、小額信貸業(yè)務、風險管理、個人理財規(guī)劃實務、風險管理及保險原理與實務等。此外，公共基礎課程應包括思想道德修養(yǎng)與法律基礎、思想和中國特色社會主義理論體系、財經(jīng)應用文寫作、體育與健康、計算機文化基礎等。

三、人才培養(yǎng)模式

人才培養(yǎng)模式是人才培養(yǎng)方案的組織實施形式，貫穿于學生的整個學習過程。通過探索學習，我院總結出農(nóng)村合作金融專業(yè)適合實施“校企共育、能力遞進”的人才培養(yǎng)模式?！靶Ｆ蠊灿笔侵溉瞬排囵B(yǎng)過程由學校和企業(yè)共同來培養(yǎng)學生，充分發(fā)揮校外實訓基地和校內(nèi)實訓基地、專任教師和企業(yè)指導教師的優(yōu)勢；“能力遞進”主要是遵循學生職業(yè)能力成長規(guī)律，逐步培養(yǎng)學生的人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎能力、崗位核心能力和綜合職業(yè)能力，三層能力培養(yǎng)逐步遞進。該人才培養(yǎng)模式的實施過程可描述如下：第一個階段（第1、2學期），人文素養(yǎng)和專業(yè)基礎能力培養(yǎng)。利用校內(nèi)理實一體化教室，通過開設綜合素質(zhì)課、品德實踐課，培養(yǎng)學生的人文素養(yǎng)；通過開設金融基本技能、基礎會計、微觀經(jīng)濟學等課程，培養(yǎng)學生專業(yè)基礎能力；第二個階段（第3、4學期），專業(yè)核心能力培養(yǎng)。利用理實一體化實訓室，通過開設專業(yè)核心能力課程，培養(yǎng)學生熟練操作柜面服務、信貸服務、金融營銷服務等崗位業(yè)務的專業(yè)核心能力；第三個階段（第5、6學期），綜合職業(yè)能力培養(yǎng)。第5學期，利用理實一體化教室、校內(nèi)實訓室，重點學習專業(yè)拓展課，并開展金融業(yè)務綜合實訓；第6學期，利用校內(nèi)生產(chǎn)性實訓室和校外實訓基地，重點開展校內(nèi)校外“輪崗”實習，培養(yǎng)學生的綜合職業(yè)能力。從畢業(yè)生就業(yè)調(diào)查結果看，通過該人才培養(yǎng)模式的實施，較好實現(xiàn)了既定的人才培養(yǎng)目標，本專業(yè)對口就業(yè)率達到90.8%，畢業(yè)生受到供銷系統(tǒng)內(nèi)單位一致好評。

主要參考文獻：

第7篇：個人貸款調(diào)查報告范文

約瑟?塔倫迪諾(Joseph A. Tarantino)的低調(diào)與甫瀚(Protiviti)近幾年在中國的日漸高調(diào)形成了一個不大不小的反差。

但是這一次不同。作為一家致力于提供業(yè)內(nèi)領先的專業(yè)風險咨詢和內(nèi)部審計服務的全球性專業(yè)機構的總裁和首席執(zhí)行官,塔倫迪諾在甫瀚進入中國六年半后,第一次來中國,第一次來北京,他如此期待研究如何發(fā)展中國市場,同時讓甫瀚在中國的戰(zhàn)略發(fā)展跟全球的戰(zhàn)略發(fā)展結合起來。這一次,他把甫瀚的年度戰(zhàn)略會議也移師中國,作為給中國成為美國之外最大市場的定調(diào)。

在金融服務行業(yè),塔倫迪諾有著27年豐富的從業(yè)經(jīng)驗,他坦言自己還不是非常熟悉中國經(jīng)濟,而中國在甫瀚全球的戰(zhàn)略里面已經(jīng)占領了至關重要的一部分,他必須給予這個新興市場更大關注,特別是在歷經(jīng)一場席卷全球的金融危機之后。事實上,中國對他的認識也遠不及對他的同事、甫瀚董事總經(jīng)理兼大中華區(qū)總裁劉建新的認識。此前,劉建新用6年半時間將中國市場做得風生水起,中海油、中國聯(lián)通、中糧集團以及一些大的民營企業(yè)等已經(jīng)成為他們的重要客戶。

11月3日下午,在建國門外銀泰中心21層的會議室里接受《資本市場》專訪的時候,塔倫迪諾甚至非常樂于回答一些公司業(yè)務發(fā)展之外的私人問題,想必這樣可以幫助中國客戶更加深入地認識他、認識甫瀚、理解甫瀚文化。

在金融危機的痛苦中調(diào)整公司定位

兩年前,約瑟?塔倫迪諾被任命為甫瀚的CEO?！斑@也是我認為最有趣的一件事情,也是最有意義的一件工作、一個角色。”他同時也絲毫不回避,自己被任命為CEO的這段時間以來,是公司經(jīng)歷的最困難的一段時間。

作為一家美國公司的經(jīng)營管理人,最近這一年半中,塔倫迪諾看到在美國有很多很好、能力很強、對企業(yè)也很忠實的員工,他們不得不因為金融危機而失業(yè),“這件事讓我很痛苦?！彼f。

事實上,大多數(shù)人在這次金融危機之中都經(jīng)歷了很大的困難。但是,塔倫迪諾也看到很多人真正顯示出他的能力和優(yōu)勢。他盛贊劉建新幫助甫瀚中國渡過這次金融危機,同時,因為很多客戶在這種金融危機當中更加需要幫助,甫瀚很多的員工必須為此在工作上投入更多的時間和個人的精力,加班加點,通過這種方式為客戶創(chuàng)造價值,幫他們渡過金融危機。這一點令塔倫迪諾欣慰不已。

由此,塔倫迪諾更愿意從另外的角度去理解金融危機:金融危機同時也是一個機會,一個能創(chuàng)造更高的價值,造就企業(yè)特點、文化的一個機會。甫瀚就是借這次機會,對公司定位和戰(zhàn)略進行了調(diào)整。

此前,甫瀚的業(yè)務領域相對集中,比如風險管理等,隨著企業(yè)的成長和總體經(jīng)濟的轉變,很多客戶對全面的管理亦有需要,甫瀚也可提供幫助,但是之前其定位上并沒有強調(diào)這一點。如今,甫瀚準備成長為一個全面性的商業(yè)咨詢公司,這意味著甫瀚正努力把自己的層面拉得更高。面對這個變化,塔倫迪諾坦率地表示:戰(zhàn)略的變化勢必會影響到大家原來通常的一些做法、工作方法,這樣的話需要投入更多的精力;能不能適應也是一個問題,其實我們現(xiàn)在也不能說已經(jīng)完全走過了變化的過程,現(xiàn)在還在經(jīng)歷著這個變化,所以如何管理這個變化是我們面臨的最大困境。

不管怎樣,在金融危機中,在非常困難的條件下,公司還能夠重新來審視一下以前的發(fā)展戰(zhàn)略,重新樹立未來發(fā)展的新戰(zhàn)略,并且已經(jīng)開始對公司發(fā)展提供幫助,這是塔倫迪諾覺得非常驕傲的一件事情。

作為總裁和CEO個人在意的評價

劉建新稱,塔倫迪諾接管做CEO之后,更加關注客戶、關注怎樣幫助客戶。對于一家咨詢公司而言,這一做法的積極影響顯而易見。

塔倫迪諾則對甫瀚兩年前進行的一個市場調(diào)研記憶猶新。兩年前,甫瀚找到客戶,了解客戶對甫瀚認可與否,如果認可的話,認可什么?塔倫迪諾回憶說,當時拿到認可最多的有兩項:一是甫瀚所有工作人員的技能和知識。二是客戶非常認可甫瀚的工作人員能夠在既定的時間之內(nèi)做好應該做的事情,而且工作質(zhì)量非常高?；诖?甫瀚捕捉到自身“敏于知,達于行”的公司形象。

其實,獲得客戶這樣的評價對于甫瀚而言,不可謂不是功到自然成。甫瀚的在線知識庫中,任何時間內(nèi),客戶都可以免費瀏覽他們的調(diào)查報告、白皮書、實施指南、最新法規(guī)與甫瀚通訊,以及演講記錄和網(wǎng)絡講座錄音,僅這些資料,就足以獲得那些首席執(zhí)行官、財務官、信息官、法律顧問、審計官和董事會成員對甫瀚的技能和知識的青睞與賞識。

而對于塔倫迪諾個人而言,其自我評價則是“我覺得我最突出的一點是合作性特別強?！备﹀磕甓紩袃蓚€針對高層人員的評價,一個就是自下而上的評價,一個是同級之間的評價。塔倫迪諾也毫無例外,會接受兩次評價。“我非常重視對我個人提出的這些建設性的意見。其實只要是建設性的意見,只要是誠實的、公正的意見,不管是講我好的還是講我不好的地方我都會非常注重,尤其是面對一些特別難以打交道的客戶?！?/p>

在所有的評價中,最讓塔倫迪諾印象深刻并大為感慨的是“太刻苦!”這一評價是被作為比較不好的一面反饋到塔倫迪諾眼前的,有人覺得他“太刻苦”不好,會給新進公司的人一種印象,好像公司期望他們也要這樣,加班加點工作。對于這一點,塔倫迪諾有自己的看法―實際上在這樣一個經(jīng)濟環(huán)境當中,刻苦是必要的,因為大家都面臨這樣一個選擇,你怎么樣讓公司選擇你,讓客戶選擇你。

他坦言,在27年以來的職業(yè)生涯里面,他自始至終教導自己的目標就是要努力工作,要達到比別人預期更多的事情。這也是他給子女講的事情。他表示,對個人來說,他非常熱愛自己的家庭,所以很重要的一件事情就是平衡工作、家庭和自己的愛好。對于公司來說,公司的目標是在于通過我們的業(yè)務,能夠創(chuàng)造出一個品牌,這個品牌將來可以得到社會的認可,可以得到業(yè)界的認可,客戶的認可。只是眼下這個目標還沒有完全達到,塔倫迪諾稱,他和他的團隊還有很多的工作要做。

“我提到,我的價值就是努力工作,比別人預期做得更好、更多,其實這不光是我要求我子女的,也是我的父母要求我的,這其實是我個人家庭的價值所在。”

當然,公司對他好的評價是“一致性非常強,對待人、對待事非常一致,另外非常的誠實。別人講我好,講我不好,只要是公正的我都會聽。”這個評價令塔倫迪諾感到欣慰。

“對于我來說,刻苦程度、然后與人溝通的技巧、技能,還有是否能夠理解別人、同情別人很重要,因為這對我們咨詢行業(yè)非常重要?！?/p>

憂吾憂以及人之憂

在塔倫迪諾眼里,甫瀚現(xiàn)在還只是一個成長型的企業(yè),雖然它只用了7年半的時間就成長為一個全球性的企業(yè)。而現(xiàn)在他最擔心的,莫過于“短期內(nèi)持續(xù)的市場不確定性及其對我們和客戶業(yè)務的影響”。

他的擔心不無理由?？峙聸]有人能準確地描述出,作為一個提供專業(yè)風險咨詢和內(nèi)部審計服務的專業(yè)機構負責人,經(jīng)歷一場這樣的金融危機到底是一種幸運,還是一種悲哀。也許正因為身處美國,身處此輪金融危機的發(fā)源地和風暴眼,且正在經(jīng)歷危機中的調(diào)整,塔倫迪諾是如此地理解甫瀚、理解自己,也因此更深刻地理解客戶。

被《資本市場》問及“在這個所謂的后金融危機時代,如果請您給客戶寫一封信,您會與他們討論什么話題?”時,他幾乎不假思索脫口而出:

“在這種時候,首先我會在信里面跟客戶講,承認現(xiàn)在是一個困難時期,不管是對我來說還是對客戶來說。在這種時期,會經(jīng)歷一些業(yè)務上的變化,比如收入可能會減少,裁員現(xiàn)象會增加,這種事情有可能都會發(fā)生。那么這個時候,我建議公司、客戶,需要把注意力和資源都集中在公司的強勢方面,要突出公司的核心價值在哪里。

“我們可以通過各種方式去和客戶一起渡過這次難關。有的客戶可能會因為裁人導致人員不足,這個時候我們可以幫助他們在更少人管理的情況下,提高風險管理、流程管理。另外,在客戶經(jīng)歷重大變化的時候,幫助客戶更好地管理這些變化。例如,有的公司可能會趁機改造自己原來做得不好的地方,或者是上一些新的系統(tǒng),那么這些新系統(tǒng)如何被公司所掌握,發(fā)揮很好的價值?這也是重大變化時期我們能夠幫到客戶的地方?！?/p>

不難看出,塔倫迪諾是有感而發(fā)。金融危機也同樣令甫瀚全球業(yè)務受到負面影響,比如收入降低。坦然接受這一結果的同時,甫瀚感受到了新的機會,有一些由于裁員或者收入降低導致規(guī)模減小的公司,需要甫瀚幫助他們在規(guī)模減小的同時管理風險,并努力尋求更多的發(fā)展機會;有一些公司則因金融危機而與其他公司之間的互動變得很困難,甫瀚也需要幫客戶管理信用風險,管理收款的風險、貸款的風險……這些都是甫瀚在這段時間里的一些新機會。

那些值得警惕的并購風險

一份甫瀚提供的資料顯示,塔倫迪諾曾任安達信紐約辦事處金融服務顧問業(yè)務的總負責人,同時也是北美和全球金融服務業(yè)務領導團隊中的一員,服務過各類涉及銀行業(yè)務的公司、包括管理內(nèi)部和外部審計項目、風險咨詢項目、盡職調(diào)查以及多項大型項目,他在涉及銀行并購的大型盡職調(diào)查項目方面擁有豐富的管理經(jīng)驗。

這樣的經(jīng)歷無疑令他在面對日益增多的銀行間并購和收購問題上,有更多的見解可供分享。以此次全球金融危機中發(fā)生的美洲銀行和美林之間的兼并案為例,塔倫迪諾認為,這種兼并并非源于企業(yè)或者銀行自身的需求,而是源于監(jiān)管機構的壓力,兼并計劃性很弱,突發(fā)性很強。這種案例里,很多情況下兼并的盡職調(diào)查都是在兼并案發(fā)生之后,做完才發(fā)現(xiàn)原來兼并過程中有這樣、那樣的問題,而這,已經(jīng)成為最近一段時間美國銀行業(yè)兼并的一個特點。

當然,對于正常狀態(tài)中的銀行并購行為,塔倫迪諾用自己的經(jīng)驗告訴同行,最高風險集中在三個方面:

首先是信用風險。信用風險仍然是銀行業(yè)最高的風險之一,主要是指看當前被收購的銀行的價值或者說收購價,到底和它將來、未來的風險是不是能夠掛鉤,會不會有風險存在?這也是為了避免危機的發(fā)生。

事實上,信貸風險其實和貸款的收回有很大關系。比如在銀行業(yè)并購的過程之前,收購銀行都一定會請專業(yè)機構去看被收購銀行此前放出的貸款到底將來能不能收回來,這些貸款既包括給企業(yè)的普通意義上的貸款,同時也包括房貸,個人貸款,包括貸款的類型、銀行放貸的風格、需要什么樣的擔保,以及擔保的評估是怎么樣的。

第二是合并風險。并購發(fā)生之后,銀行如何把各自不同的IT系統(tǒng)以及流程、管理風格融合在一起,發(fā)揮出協(xié)同效益,這是很大的問題。

第三是文化風險,如果雙方是在不同的地域,無論是不同的企業(yè)文化也好,國家文化也好,關鍵在于能否讓雙方的文化在并購之后發(fā)揮出協(xié)同效應?！皬奈业慕?jīng)驗來看,其實這是很多銀行在并購發(fā)生之后,雙方的管理層在一起花了特別多時間討論的問題?！?/p>

送給年輕同行的話:

第8篇：個人貸款調(diào)查報告范文

【關鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構支付中介費，以及產(chǎn)生的其他相關代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進行各種融資，一般企業(yè)需要擔保、財產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點，導致中小企業(yè)融資困難。

一、我國中小企業(yè)融資存在的問題

一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟主體直接進入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時期的企業(yè)，當企業(yè)發(fā)展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國資本市場面臨的一個現(xiàn)實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發(fā)展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評估、企業(yè)財務分析、提出調(diào)查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請。

目前許多商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業(yè)銀行的超額準備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。

（二）融資體制的國有經(jīng)濟導向

二十多年的經(jīng)濟改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟導向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會地位和責任事實上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔額外的風險；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。

（三）信用擔保機構

我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。

信用擔保是一種信譽證明和資產(chǎn)責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業(yè)和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔保，從而提高企業(yè)的資信等級，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔保機構在數(shù)量上的匾乏、運作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權結構較為完善、資本結構因依托于內(nèi)源融資機制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評定辦法是針對較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業(yè)的各項信用指標是中小企業(yè)無法相比的，該評定辦法過于強調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標準歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務趨于謹慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業(yè)。據(jù)權威部門統(tǒng)計，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。

總結

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協(xié)調(diào)合作。

對廣大中小企業(yè)而言，增強信用意識，規(guī)范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質(zhì)。

金融機構加強貸款產(chǎn)品的設計以及信貸業(yè)務的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創(chuàng)新適應民營企業(yè)特點的擔保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構，切實解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻】

1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經(jīng)濟》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟師》，2003.8

第9篇：個人貸款調(diào)查報告范文

關鍵字：中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構支付中介費，以及產(chǎn)生的其他相關代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進行各種融資，一般企業(yè)需要擔保、財產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點，導致中小企業(yè)融資困難。

一、我國中小企業(yè)融資存在的問題

一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟主體直接進入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時期的企業(yè)，當企業(yè)發(fā)展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國資本市場面臨的一個現(xiàn)實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發(fā)展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評估、企業(yè)財務分析、提出調(diào)查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請。

目前許多商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業(yè)銀行的超額準備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。

（二）融資體制的國有經(jīng)濟導向

二十多年的經(jīng)濟改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟導向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會地位和責任事實上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔額外的風險；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。（三）信用擔保機構

我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。

信用擔保是一種信譽證明和資產(chǎn)責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業(yè)和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔保，從而提高企業(yè)的資信等級，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔保機構在數(shù)量上的匾乏、運作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權結構較為完善、資本結構因依托于內(nèi)源融資機制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評定辦法是針對較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業(yè)的各項信用指標是中小企業(yè)無法相比的，該評定辦法過于強調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標準歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務趨于謹慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業(yè)。據(jù)權威部門統(tǒng)計，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。

總結

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協(xié)調(diào)合作。

對廣大中小企業(yè)而言，增強信用意識，規(guī)范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質(zhì)。

金融機構加強貸款產(chǎn)品的設計以及信貸業(yè)務的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創(chuàng)新適應民營企業(yè)特點的擔保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構，切實解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻】

1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經(jīng)濟》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟師》，2003.8