定期理財(cái)技巧精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的定期理財(cái)技巧主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：定期理財(cái)技巧范文

理財(cái)目標(biāo)：保值為主，增值為輔

許多人退休后，都攢下了一筆數(shù)目不小的資金。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該是如何獲取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢(qián)保值，為自己養(yǎng)老所用。

因?yàn)橥诵葜?，失去了增加收入的?lái)源，老年人的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也變差了，因此在理財(cái)方式的選擇上，應(yīng)該更為謹(jǐn)慎?，F(xiàn)實(shí)生活中，老人投資被騙，或者買(mǎi)了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報(bào)道中看到。

許多老年人很信賴(lài)銀行，總覺(jué)得通過(guò)銀行買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，是不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)，老年人理財(cái)時(shí)，應(yīng)該擺正心態(tài)，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是保值為主。

因此，“80后”幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)，不盲目追求收益，從而避免陷入理財(cái)誤區(qū)。

理財(cái)技巧一：選擇合同明確收益的理財(cái)方式

理財(cái)經(jīng)理吹噓時(shí)，經(jīng)常說(shuō)某一款產(chǎn)品過(guò)去收益多么多么好，對(duì)背后的風(fēng)險(xiǎn)或者其他因素卻往往有意無(wú)意的忽略。其實(shí)，老人應(yīng)該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的收益浮動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)看似不高，但是往往時(shí)間期限很長(zhǎng)，遇到急用錢(qián)時(shí)取出來(lái)，還可能損失本金，并不適合所有老年人。

在理財(cái)方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國(guó)債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

另外，也可以買(mǎi)一些貨幣基金或者債券基金，因?yàn)樗鼈円埠馨踩?。目前，貨幣基金的年化收益率一般?%-6%之間，固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。

對(duì)于愿意承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的老人，則可以幫他們買(mǎi)點(diǎn)債券基金，預(yù)期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過(guò)遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，也可以嘗試買(mǎi)點(diǎn)混合型基金。

此外，專(zhuān)家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問(wèn)明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷(xiāo)。一般來(lái)說(shuō)，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問(wèn)明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。

特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前出問(wèn)題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準(zhǔn)哪天信托公司就不賠了。原來(lái)從沒(méi)出現(xiàn)過(guò)的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，信托不會(huì)一直安全下去，出事只是時(shí)間和運(yùn)氣問(wèn)題。因此，老人如果只是用部分資金去買(mǎi)信托，問(wèn)題不大，畢竟出事概率很??；如果是拿所有資金和身家性命去買(mǎi)信托，切記這是一場(chǎng)賭博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投資種類(lèi)不宜太多，期限以長(zhǎng)短搭配為宜，操作要方便省心。在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動(dòng)性，以防不時(shí)之需。

理財(cái)技巧二：“懶人”最好選擇單一理財(cái)方式

“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里?！边@是高手經(jīng)常提及的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，這一套并不適用。

理財(cái)專(zhuān)家建議，老年人理財(cái)可盡量選擇單一的理財(cái)方式。原因有兩個(gè)：一是老年人的精力有限，多種理財(cái)方式容易分散精力，反而會(huì)因疏于管理而受到損失；第二個(gè)原因，老年人應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，而同為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式，各類(lèi)理財(cái)方法的收益差異并不大，也不存在分散風(fēng)險(xiǎn)的必要。

因此，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改?，?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買(mǎi)貨幣基金，或者只買(mǎi)期限比較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。

理財(cái)技巧三：激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

有些父母本身就有一定的理財(cái)意識(shí)，并且很有興趣理財(cái)，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買(mǎi)買(mǎi)基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財(cái)呢？

其實(shí)，不同年齡階段的人，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)該占個(gè)人資產(chǎn)比重多少，有一個(gè)“80法則”，只要遵循這個(gè)法則，投資者承受的風(fēng)險(xiǎn)將大大減少。

第2篇：定期理財(cái)技巧范文

技巧一：根據(jù)利率水平和穩(wěn)定性選擇外幣儲(chǔ)蓄期限

外幣儲(chǔ)蓄存款的利率一般都會(huì)受到國(guó)際金融市場(chǎng)的影響，可以說(shuō)其穩(wěn)定性非常地差，利率相對(duì)來(lái)說(shuō)變動(dòng)比較頻繁，而且漲跌不確定。外幣持有者在參加外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)，首先要根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)去判斷國(guó)內(nèi)外金融經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)，進(jìn)而判斷外幣儲(chǔ)蓄存款利率水平的高低，然后再根據(jù)自己的合理判斷去選擇外幣儲(chǔ)蓄期限?，F(xiàn)在定期外幣儲(chǔ)蓄存款的存期共有五個(gè)檔次：1個(gè)月、3個(gè)月、半年、1年和2年。如果外幣儲(chǔ)蓄存款利率相對(duì)穩(wěn)定，且利率比較高，則應(yīng)該選擇存期較長(zhǎng)一些的定期外幣儲(chǔ)蓄存款，比如1年期、2年期的外幣儲(chǔ)蓄存款。反之，如果外幣儲(chǔ)蓄存款利率相對(duì)較低，且外幣儲(chǔ)蓄存款利率的波動(dòng)性比較頻繁，則最好選擇短期的外幣儲(chǔ)蓄存款，比如1個(gè)月、3個(gè)月或者是活期等短期外幣儲(chǔ)蓄存款，以等待外幣儲(chǔ)蓄存款高息時(shí)代的到來(lái)。這樣做對(duì)外幣持有人的好處在于，既可以適時(shí)抓住外幣儲(chǔ)蓄存款升息后能及時(shí)轉(zhuǎn)存的最佳機(jī)會(huì)，又不會(huì)因?yàn)樽约禾崆爸《ㄆ谕鈳艃?chǔ)蓄存款而損失掉太多的利息。

技巧之二：與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存

對(duì)于那些平時(shí)工作比較繁忙，或本人身處境外又不愿委托他人代為辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的外幣持有人，最好與銀行進(jìn)行書(shū)面約定辦理好定期外幣儲(chǔ)蓄存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的手續(xù)?，F(xiàn)在辦理外幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的銀行，一般都已經(jīng)開(kāi)辦了這種外幣定期儲(chǔ)蓄存款自動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，外幣定期儲(chǔ)蓄存款到期后，銀行就會(huì)自動(dòng)將存款本金和利息的合計(jì)金額按原來(lái)所約定的定期期限繼續(xù)轉(zhuǎn)存為新的定期外幣儲(chǔ)蓄存款。和銀行有了這種自動(dòng)轉(zhuǎn)存約定，外幣持有人即使一時(shí)忘記了轉(zhuǎn)存或沒(méi)有時(shí)間去進(jìn)行轉(zhuǎn)存，也不會(huì)損失掉利息。

技巧之三：一定要能夠做到“率比多家”

中央銀行已對(duì)短期外幣定期儲(chǔ)蓄存款利率進(jìn)行調(diào)整，允許各家辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的銀行可以在中央銀行規(guī)定的外幣儲(chǔ)蓄存款利率上限內(nèi)進(jìn)行自行調(diào)整。因?yàn)槲胀鈳艃?chǔ)蓄存款出發(fā)點(diǎn)上的不同，在規(guī)定的上限內(nèi)，有的銀行就可能將外幣定期儲(chǔ)蓄存款利率上調(diào)到最高點(diǎn)，而有的銀行則相對(duì)會(huì)低一些；此外，現(xiàn)在中央銀行還對(duì)美元、歐元、日元和港幣等外幣的2年期小額外幣存款利率也改為由各辦理外幣儲(chǔ)蓄存款的銀行自行確定，這導(dǎo)致銀行間的小額外幣存款利率也有高低之分。因此，在不同銀行辦理外幣儲(chǔ)蓄獲取的利息收益會(huì)存在差距。外幣持有人在參加外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)必須做到“率比多家”，選擇利率最高的銀行，同等金額、同等期限內(nèi)利息收益才會(huì)獲得最多。

第3篇：定期理財(cái)技巧范文

對(duì)于家庭比較富裕的老人，進(jìn)取、穩(wěn)健與保守理財(cái)產(chǎn)品的投資比例可以保持在3比5比2；對(duì)于家庭收入較低的老人，可以對(duì)半分，穩(wěn)健、保守產(chǎn)品各占流動(dòng)資產(chǎn)一半。

富爺爺股票被套

華叔今年58歲，是廣州某金融投資公司的副總，剛剛做了幸福的爺爺。華叔年薪20萬(wàn)元，另外還有5萬(wàn)—15萬(wàn)元的年底分紅。華叔與老伴目前住在廣州越秀區(qū)一套價(jià)值300萬(wàn)元的大面積住宅中，家有流動(dòng)資產(chǎn)大約120萬(wàn)元，其中，股票市值38萬(wàn)元（被套了12萬(wàn)元），偏股基金20萬(wàn)元，存款60多萬(wàn)元。華叔再過(guò)兩年就要退休了，請(qǐng)問(wèn)如何長(zhǎng)線規(guī)劃？

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

理財(cái)不必太保守

招商銀行廣州分行的高級(jí)理財(cái)師李春晨認(rèn)為：華叔家資產(chǎn)總額超過(guò)了400萬(wàn)元，收入高昂、職業(yè)穩(wěn)定，并有比較豐富的投資理財(cái)知識(shí)。對(duì)于華叔這類(lèi)老人來(lái)說(shuō)，不必采用過(guò)于保守的投資方式，穩(wěn)健多元投資，反而更有利于家庭資產(chǎn)的健康發(fā)展。反觀華叔的投資，兩頭大，中間小，缺少穩(wěn)健投資產(chǎn)品；建議減少存款與基金的份額，轉(zhuǎn)買(mǎi)50萬(wàn)元的銀行理財(cái)品、偏債基金或黃金。

而對(duì)于股票被套的難題，建議華叔以時(shí)間換空間，中線投資，等待解套。目前全世界經(jīng)濟(jì)都在筑底，中國(guó)的貨幣、財(cái)政政策也將趨向?qū)捤?，有利于股市的回暖。但在未?lái)半年時(shí)間中，投資市場(chǎng)的不確定性仍強(qiáng)，不建議購(gòu)買(mǎi)太多的進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于所有類(lèi)似華叔、家境相對(duì)富裕的老年人，李春晨建議，中線投資的配置比例應(yīng)為3比5比2，分置于進(jìn)取、穩(wěn)健與保守理財(cái)。

窮爺爺除了存款只有國(guó)債

林伯74歲，住在廣州越秀區(qū)，退休前是某中學(xué)的內(nèi)務(wù)工作者，目前月退休金約有3000元，與老伴住在一套100平方米的25年樓齡老房中，老伴收入較低，月退休金不足1800元。林伯目前家庭流動(dòng)資產(chǎn)總額為29萬(wàn)元，是辛苦半生的積蓄，15萬(wàn)元的定期存款，5萬(wàn)元的國(guó)債，剩余的9萬(wàn)元原來(lái)也是存款，剛剛到期了。林伯一共有4個(gè)孫子，每年的“利是封”都是比較大的數(shù)字，林伯希望調(diào)整投資，手里能寬松一些。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

借理財(cái)品提高收益率

廣州農(nóng)商銀行的高級(jí)理財(cái)師余青林十分理解林伯保守投資的初衷，因?yàn)槭杖肫?、積累不多，且夫妻年事已高，林伯只敢買(mǎi)國(guó)債和存款。不過(guò)，在全球推行量化寬松貨幣政策的情況下，貨幣貶值在所難免，林伯也需要提高投資收益率，才可能對(duì)抗貨幣信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于林伯來(lái)說(shuō)，建議增加穩(wěn)健投資產(chǎn)品，可減少定期存款數(shù)額，購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品與5萬(wàn)—10萬(wàn)元的黃金，讓40%～50%的資產(chǎn)放在穩(wěn)健領(lǐng)域，提高整體收益率。

余先生認(rèn)為，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，所有理財(cái)產(chǎn)品中，國(guó)債與黃金最適合老年人投資，存款與銀行理財(cái)產(chǎn)品是其次的選擇，存款的收益率太低，不適宜貨幣寬松時(shí)代，銀行理財(cái)品的收益率不夠穩(wěn)定、需要挑選。而股票、偏股基金、期貨、外匯產(chǎn)品，均不太適合老年人。

對(duì)于2012～2013年的投資市場(chǎng)，不確定性因素較多，投資機(jī)遇也較多；在全球量化寬松貨幣政策的趨勢(shì)下，我們并不建議老年人采取過(guò)于保守的理財(cái)策略，反而建議增加購(gòu)買(mǎi)偏債基金、銀行理財(cái)品與黃金等穩(wěn)健風(fēng)格的投資產(chǎn)品，提高收益率的同時(shí)，也能提高老年人的生活質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)增速放緩，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，仍不建議老年人盲目投資股市與匯市。

該如何投資？

1.國(guó)債：門(mén)檻低投資好選擇

有“金邊債券”之稱(chēng)的國(guó)債，從收益上看，雖然目前國(guó)債的收益率處于一個(gè)下降的通道中，但仍比定存略高。

從這兩個(gè)月國(guó)債的發(fā)行情況來(lái)看，三年期和五年期的國(guó)債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準(zhǔn)利率分別為4.25%和4.75%。

國(guó)債和定存相比還是具備一定的優(yōu)勢(shì)。目前購(gòu)買(mǎi)國(guó)債不宜選擇期限過(guò)長(zhǎng)的產(chǎn)品。相比之下，三年期品種要優(yōu)于五年期品種。

投資門(mén)檻：

首先購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的門(mén)檻比較低，相比于理財(cái)產(chǎn)品至少5萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，儲(chǔ)蓄式國(guó)債最低可買(mǎi)100元，以100元的整數(shù)倍起售。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

對(duì)于個(gè)人投資者購(gòu)買(mǎi)的儲(chǔ)蓄、憑證式國(guó)債，沒(méi)有什么收益率變化，風(fēng)險(xiǎn)很小，除非央行連續(xù)加息；不過(guò)，2012-2013年的市場(chǎng)，貨幣寬松主題，加息可能性幾乎不存在。

入門(mén)技巧：

現(xiàn)在電子式國(guó)債更受歡迎，一推出就會(huì)遭到搶購(gòu)，要做好早去銀行排隊(duì)的打算，記著帶上身份證與該銀行存折備用。

2.貴金屬市場(chǎng)：

可在流動(dòng)資產(chǎn)中配15%～30%的黃金

老人可在家庭流動(dòng)資產(chǎn)中配置15%～30%的黃金。從廣州市場(chǎng)來(lái)看，黃金公司投資者中，老年人能占到金條投資者數(shù)量中30%的比例，而在銀行黃金業(yè)務(wù)中，20%的投資者年齡也超過(guò)了50歲。

老人投資白銀、黃金，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)實(shí)物產(chǎn)品，投資型金條、銀條是首選，其次才是紀(jì)念型產(chǎn)品與金幣、銀幣，后者比較適用于有收藏愛(ài)好的老人。而對(duì)于市場(chǎng)上流行的黃金期貨、黃金T+D等放大功能產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，老人最好不要碰。紙黃金需要在網(wǎng)上完成操作，比較適合于通曉電腦知識(shí)的老人。

投資門(mén)檻：

目前廣州市內(nèi)，雖然有1克、3克、5克的小規(guī)格金條，但對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，建議投資50克以上的金條，投資起點(diǎn)為18000元以上。而白銀投資便宜很多，1公斤產(chǎn)品僅7000多元，但商家要收取較高的手續(xù)費(fèi)，不如投資黃金劃算。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

比國(guó)債、貨幣基金、存款等較保守，黃金的優(yōu)勢(shì)在于避險(xiǎn)能力小，投資風(fēng)險(xiǎn)小。

但國(guó)際金銀價(jià)格均隨著市場(chǎng)信息而變化，投資未必就能有收益，短期仍存在“被套”風(fēng)險(xiǎn)，老人需要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資的原則。

入門(mén)技巧：

老人購(gòu)買(mǎi)金銀時(shí)，需要從報(bào)紙、電視上了解一下行情，逢低買(mǎi)入才好，追高并不可行。

3.固定收益理財(cái)產(chǎn)品：

需求旺盛但不能盲目

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在銀行的個(gè)人貴賓客戶里面，老年人占比在35%以上。據(jù)介紹，由于多年來(lái)的積蓄，廣州市的城市居民里面老年人普遍都有50萬(wàn)元以上的資金。某商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，老年人一般傾向于在銀行理財(cái)。

但是與這種情況不相配套的是，目前國(guó)內(nèi)銀行專(zhuān)供老年人的理財(cái)產(chǎn)品卻很少，據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，截至今年9月27日，華夏銀行、上海銀行、招商銀行共發(fā)行29款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場(chǎng)，以穩(wěn)健為主。

投資門(mén)檻：

各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻不一，但多數(shù)產(chǎn)品的起點(diǎn)都在5萬(wàn)元以上，少數(shù)產(chǎn)品在2萬(wàn)元—5萬(wàn)元之間，對(duì)于收入有限的老年家庭，購(gòu)買(mǎi)一只產(chǎn)品已經(jīng)足夠，不必挑太多。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

銀行理財(cái)產(chǎn)品也有投資風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有被“保底”，也將被套。建議老年人購(gòu)買(mǎi)大型商業(yè)銀行穩(wěn)健風(fēng)格、保底功能的理財(cái)產(chǎn)品。

入門(mén)技巧：

此投資難在如何挑選，去了銀行之后，理財(cái)經(jīng)理勢(shì)必要向不懂行的老人兜售他們難賣(mài)的產(chǎn)品。建議老人多讀報(bào)紙、要有主見(jiàn)，購(gòu)買(mǎi)那些期限在半年以上的穩(wěn)健型產(chǎn)品，不要被銀行理財(cái)人士的觀念左右。

4.股票、外匯投資：

老人不可迷戀

第4篇：定期理財(cái)技巧范文

【關(guān)鍵詞】壓歲錢(qián) 打理 基金

一、引言

“壓歲錢(qián)”是一種年俗，也是中華民族的傳統(tǒng)。過(guò)年期間，晚輩給長(zhǎng)輩拜年，長(zhǎng)輩們就樂(lè)呵呵的把壓歲錢(qián)放進(jìn)紅包分發(fā)給孩子寓意著祝福和平安，得到壓歲錢(qián)的孩子就可以度過(guò)平平安安的一年。當(dāng)下，隨著人們的生活質(zhì)量和收入水平的持續(xù)提高，孩子過(guò)年收到的紅包也越來(lái)越大，助長(zhǎng)了壓歲錢(qián)呈現(xiàn)水漲船高的趨勢(shì)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，一些較發(fā)達(dá)城市的孩子春節(jié)期間可收到近乎萬(wàn)元的壓歲錢(qián)，對(duì)于一些年齡偏小的孩子如幼兒園和小學(xué)低年級(jí)學(xué)生，壓歲錢(qián)多是由父母代為打理。而初中和高中階段的孩子，則大多數(shù)是自己保管。但是，由于知識(shí)面和接觸面有限，他們?nèi)狈?duì)這些錢(qián)財(cái)進(jìn)行打理的能力和知識(shí)。若放任隨意花費(fèi)，那這筆錢(qián)很快便會(huì)消費(fèi)殆盡，且毫無(wú)意義。如果對(duì)其進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃和打理的話，則會(huì)起到意想不到的效果。

二、用作教育儲(chǔ)蓄

對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，壓歲錢(qián)的理財(cái)規(guī)劃必須以保值、穩(wěn)定、簡(jiǎn)潔、易操作為前提。從這個(gè)角度出發(fā)，存銀行無(wú)疑是最穩(wěn)妥的方法，可以選擇定期儲(chǔ)蓄或者是教育儲(chǔ)蓄等被動(dòng)式的壓歲錢(qián)理財(cái)方式，但具體的存款方式還是有一些技巧的。教育儲(chǔ)蓄是一種特殊的定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，特點(diǎn)是積少成多，零存整取，期限較長(zhǎng)（一般為3年和5年），非常適合孩子為自己積累學(xué)費(fèi)，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣?？梢苑执蔚拇嫒耄鹊狡诘臅r(shí)候連本帶利一次取出；或者將小額的壓歲錢(qián)存入活期，并與自己平時(shí)的零花錢(qián)一起做“零存整取”，等活期賬戶上的錢(qián)攢到一定金額時(shí)，再取出來(lái)存入定期儲(chǔ)蓄。對(duì)于金額較大的壓歲錢(qián)，可以一次性存入定期儲(chǔ)蓄，或者可以采取“連續(xù)存款法”。假如有6000元壓歲錢(qián)，可以將其分成12份，每份500元，每月1號(hào)存入一年定期，每個(gè)月1號(hào)都這么存、連續(xù)存12個(gè)月。這樣從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一筆500元的定期存款到期，即能獲得穩(wěn)定的定期存款利息，還可以保證每個(gè)月都有活錢(qián)，用于支付學(xué)費(fèi)等方面的支出。

三、用于興趣愛(ài)好

高中階段的孩子具備了一定的自制和判斷能力，他們有了自己的夢(mèng)想，向往擁有自己的財(cái)富，但不是狹義的物質(zhì)財(cái)富，而是精神財(cái)富。精神財(cái)富的積累，社會(huì)上已經(jīng)提供了很多的機(jī)會(huì)，例如，集郵、集紀(jì)念幣等收藏項(xiàng)目，亦或是跳舞、武術(shù)等活動(dòng)項(xiàng)目，這些都可極大的豐富孩子們的課下生活，陶冶他們的情操，培養(yǎng)藝術(shù)氣息。對(duì)于一些喜歡閱讀的人來(lái)說(shuō)，更是暢游知識(shí)海洋的好機(jī)會(huì)，壓歲錢(qián)可以幫他們實(shí)現(xiàn)購(gòu)書(shū)、藏書(shū)、讀書(shū)的夢(mèng)想，豐富人生閱歷，對(duì)于以后的身心素質(zhì)發(fā)展極為有利。

四、用于繳納學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)

國(guó)家的九年義務(wù)教育方針已經(jīng)得到了有效的大范圍貫徹，這讓每一個(gè)孩子都享受到了學(xué)校教育的洗禮，但是生活質(zhì)量和學(xué)習(xí)成本的提高，在校學(xué)生的一日三餐生活費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)資料等的學(xué)習(xí)費(fèi)用也成為一筆不小的開(kāi)支。將春節(jié)期間的壓歲錢(qián)統(tǒng)一規(guī)劃、均衡分配到每個(gè)月的生活費(fèi)和學(xué)習(xí)費(fèi)當(dāng)中，既可以減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以實(shí)現(xiàn)壓歲錢(qián)的合理利用，使自己的生活變得更有計(jì)劃性，同時(shí)，對(duì)自立精神和家庭責(zé)任感的鍛煉不無(wú)裨益。

五、用于貼補(bǔ)家用

父母為了孩子付出很多辛勞，作為高中生即將成人，也應(yīng)該更加理解父母。可以將得到的壓歲錢(qián)交給父母，用于家庭開(kāi)支，力所能及的承擔(dān)一些家庭責(zé)任，增進(jìn)與父母之間的情感，讓壓歲錢(qián)的用處變得更有意義。當(dāng)然對(duì)于一些富裕家庭，也可以將自己的壓歲錢(qián)拿出來(lái)與父母“合資”購(gòu)買(mǎi)鋼琴、電腦等對(duì)學(xué)習(xí)、愛(ài)好有益處的大件物品，這種合資購(gòu)買(mǎi)的方式能夠鞏固團(tuán)結(jié)意識(shí)，讓家庭更加溫馨和諧。

六、用于愛(ài)心捐助

人的本性都是善良的，當(dāng)今的社會(huì)因?yàn)榭萍妓降倪M(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)媒介的大力發(fā)展，很多機(jī)構(gòu)和個(gè)人都致力于慈善事業(yè)，這是一個(gè)良好的社會(huì)風(fēng)氣，應(yīng)當(dāng)被大家所傳遞。社會(huì)的力量是強(qiáng)大的，孩子也應(yīng)當(dāng)從小培養(yǎng)這種精神，將自己的壓歲錢(qián)用于支持公益事業(yè)或者是幫助一些身患重病急需資助的人們。也可以用來(lái)幫助一些家庭經(jīng)濟(jì)條件困難的同學(xué)，貢獻(xiàn)自己的愛(ài)心，升華助人為樂(lè)的精神。

七、用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

越來(lái)越多的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這是為自己的生活增添一份保障。由于國(guó)家在青少年身上的各種社會(huì)保障服務(wù)還不太完善，孩子可以利用自己的壓歲錢(qián)來(lái)購(gòu)置保險(xiǎn)，為自己以后的健康、升學(xué)、就業(yè)和養(yǎng)老等提供保障。

八、購(gòu)買(mǎi)基金

基金就是將眾多投資者的資金集中，然后委托專(zhuān)門(mén)的基金公司進(jìn)行投資并獲得收益，有利于發(fā)揮資金的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，有效降低投資成本。個(gè)人的資金是很少的，而且缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)技能，購(gòu)買(mǎi)基金可以讓自己借助專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)和技能，根據(jù)投資比例獲得相應(yīng)的分紅。基金都是由經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)家來(lái)幫忙打理財(cái)富，資金也是由專(zhuān)業(yè)的基金公司投資，能夠最大限度地避免一些投資決策上的失誤，從而降低風(fēng)險(xiǎn)并提高成功率。但是，任何資金的交易都是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，所以，購(gòu)買(mǎi)基金切不可過(guò)于著急，要放慢速度，長(zhǎng)期發(fā)展才是硬道理?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的基金種類(lèi)繁多，其中基金定投是一種較為適合的投資方式，基金定投具有定期投資，積少成多、自動(dòng)扣款、手續(xù)簡(jiǎn)便，分散風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)，操作方便，類(lèi)似于銀行的零存整取儲(chǔ)蓄。孩子可以尋求父母的幫助，在開(kāi)立賬戶、基金選擇等方面與父母一起討論，一起操作，享受到投資帶來(lái)的快樂(lè)。

九、結(jié)論

有關(guān)專(zhuān)家稱(chēng)，銀行儲(chǔ)蓄是家長(zhǎng)幫助孩子打理壓歲錢(qián)的主要渠道，而且儲(chǔ)蓄的好處在于保證本金的安全，且不用花費(fèi)過(guò)多的心思。也有理財(cái)專(zhuān)家對(duì)此持反對(duì)意見(jiàn)，他們認(rèn)為這種理財(cái)方式是不合算的，同時(shí)也不能抵御通貨膨脹。筆者認(rèn)為，應(yīng)該以樂(lè)觀、肯定的態(tài)度來(lái)對(duì)待，用理財(cái)?shù)姆绞酱蚶碜约旱膲簹q錢(qián)，不但可以避免亂花錢(qián)造成鋪張浪費(fèi)，還可以將壓歲錢(qián)變?yōu)樽约何磥?lái)的財(cái)富，有助于樹(shù)立良好的理財(cái)觀念和規(guī)劃意識(shí)。因此建議社會(huì)更加關(guān)注對(duì)孩子勤儉節(jié)約和理財(cái)意識(shí)的教育，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)鼓勵(lì)并積極幫助孩子從打理自己的壓歲錢(qián)開(kāi)始，逐步鍛煉和培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

[1] “小富翁”壓歲錢(qián)怎樣打理[J].中國(guó)金融家，2010，（6）：158.

[2]李付春.培養(yǎng)孩子理財(cái)，從打理“壓歲錢(qián)”開(kāi)始[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012，（5）：40.

[3]杜鵑.壓歲錢(qián)的理財(cái)之道[J].中國(guó)信用卡，2010，（3）：20-21.

第5篇：定期理財(cái)技巧范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-02

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱(chēng)為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行運(yùn)用其信息、技術(shù)、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)收集整理客戶的日常收入、儲(chǔ)備資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的希望、目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受程度，運(yùn)用如股票、保險(xiǎn)、證券、外匯等多種投資手段，合理安排資金，在客戶可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，使有限的資金發(fā)揮最大的效用，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化的服務(wù)過(guò)程。

一、黑龍江省工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

近年來(lái)我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的數(shù)量和規(guī)模都大幅增加，人們的理財(cái)觀念和需求不斷提升，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的商機(jī)，各商業(yè)銀行正面臨著以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的全面競(jìng)爭(zhēng)。2014年8月28日《中國(guó)工商銀行中期業(yè)績(jī)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人理財(cái)及私人銀行中間業(yè)務(wù)收入已達(dá)到101億元，在總體收入中占有重要地位。黑龍江省工商銀行也認(rèn)識(shí)到開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性，主要銷(xiāo)售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包括以下六種：現(xiàn)金管理類(lèi)、增利尊利類(lèi)、封閉類(lèi)、定期開(kāi)放類(lèi)、外幣類(lèi)、凈值類(lèi)。

二、黑龍江省工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)分析

（一）基礎(chǔ)技術(shù)設(shè)施層面優(yōu)勢(shì)

黑龍江省工商銀行擁有分布廣泛的網(wǎng)點(diǎn)資源，分支機(jī)構(gòu)遍布全省城鄉(xiāng)各地。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)設(shè)施為黑龍省工商銀行拓展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)提供了良好的地理優(yōu)勢(shì)和人文優(yōu)勢(shì)。同時(shí)工商銀行擁有較完善的電子銀行服務(wù)體系，為開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支持和保障。

（二）客戶資源層面優(yōu)勢(shì)

基于歷史發(fā)展的原因，工商銀行作為國(guó)有四大商業(yè)銀行之首，憑借自身規(guī)模和實(shí)力，已經(jīng)成為擁有中國(guó)最大的客戶群體的商業(yè)銀行。同時(shí)工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行客戶群體數(shù)量也居同業(yè)之首，這為其開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

（三）社會(huì)公信度及認(rèn)知度層面優(yōu)勢(shì)

中國(guó)工商銀行連續(xù)三年居于全球企業(yè)2000強(qiáng)首位并且是全球市值最大的商業(yè)銀行。工商銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)上有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，這都讓人們對(duì)工商銀行有更高的公信度及認(rèn)知度，提高了人們對(duì)工商銀行產(chǎn)品的認(rèn)可度。

三、黑龍江省工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)不足分析

（一）缺乏真實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

由于黑龍江省工商銀行存在著業(yè)績(jī)考核規(guī)定，因此許多理財(cái)經(jīng)理產(chǎn)品在銷(xiāo)售時(shí)都存在著急功近利的行為。在沒(méi)有準(zhǔn)確了解客戶的資產(chǎn)狀況、真實(shí)需求和承受能力時(shí)，只推銷(xiāo)提成高的產(chǎn)品，忽視了客戶是否真正適合所推介的理財(cái)產(chǎn)品。這種過(guò)度重視收益而未對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的提醒的情況，一旦造成了客戶資產(chǎn)損失，便會(huì)引發(fā)雙方?jīng)_突，使銀行承受著巨大的輿論壓力。

（二）存在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，在辦理業(yè)務(wù)初期，大多時(shí)候會(huì)以“本金絕對(duì)保證，收益可觀”為口號(hào)，吸引客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)；在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售后，銀行也未向投資者反饋資金經(jīng)營(yíng)狀況和會(huì)對(duì)產(chǎn)品收益產(chǎn)生影響的重大事件等信息；在理財(cái)產(chǎn)品終止時(shí)，也未向投資者提供詳細(xì)的投資收益情況，造成了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)情況。其次，一般的客戶會(huì)受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是在銀行購(gòu)買(mǎi)的，不存在任何風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這種漠視理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，使銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。再次，現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)廣泛用于生活，僅僅是銀行的一些小失誤或是投資失敗者的片面錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，經(jīng)過(guò)公眾媒體傳播之后，會(huì)導(dǎo)致“小事化大”，使理財(cái)產(chǎn)品本身的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到發(fā)售該產(chǎn)品的銀行身上，使銀行的公共形象蒙受負(fù)面影響[2]。

（三）缺乏售后服務(wù)管理能力

售后服務(wù)是一種反饋手段。各網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品后，存在未定期對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤回訪工作及至少每月向高端客戶反饋一次產(chǎn)品最新情況和凈值，在回訪后存在未對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)分析，建立風(fēng)險(xiǎn)管理提醒機(jī)制，向客戶及時(shí)提醒業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)控制度。

（四）缺乏高素質(zhì)理財(cái)人才

理財(cái)業(yè)務(wù)人員缺失專(zhuān)業(yè)知識(shí)，會(huì)直接導(dǎo)致銷(xiāo)售操作失誤，進(jìn)而造成客戶投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然黑龍江省工商銀行已加大對(duì)金融理財(cái)師的培養(yǎng)工作，但積累少、培訓(xùn)少等問(wèn)題導(dǎo)致工商銀行金融復(fù)合型人才非常匱乏，很多地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)工作人員并不具備理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和銷(xiāo)售技巧，容易對(duì)客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)性銷(xiāo)售，難以取得客戶的信任。

四、黑龍江省工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）做好理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

黑龍江省工行銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全省各市縣，服務(wù)客戶群體呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，各級(jí)支行應(yīng)該根據(jù)自己所處區(qū)域具體問(wèn)題具體分析的開(kāi)展理財(cái)特色業(yè)務(wù)。一方面，要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員必須重視客戶評(píng)估，客觀真實(shí)的了解客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，明確客戶的理財(cái)需求[3]；明確產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意向后，做好現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)工作，再次確認(rèn)客戶購(gòu)買(mǎi)意愿，由客戶摘錄“已閱知上述風(fēng)險(xiǎn)提示”，表明已經(jīng)明確了解該項(xiàng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)后，簽訂理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)協(xié)議書(shū)并達(dá)成交易。另一方面，從生命周期法來(lái)看，人在不同的年齡階段對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇會(huì)有很大的差異。如：在大中型城市，收入較高、接受新鮮事物快、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的白領(lǐng)或成功人士居多，那么可以有針對(duì)性的發(fā)展非保本型高收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品；而在類(lèi)似于黑龍江省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，人們雖然有一定的財(cái)富積累，但是風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展保本型理財(cái)產(chǎn)品。一言以蔽之就是要做到深入分析多方因素，應(yīng)做到具體客戶具體分析，為不同客戶推薦合適其要求的產(chǎn)品。

（二）做好理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)控制

首先要維護(hù)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品所有信息的知情權(quán)。可以借鑒公募基金的做法，定期披露理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)情況，有影響產(chǎn)品收益的重大事件發(fā)生時(shí)必須及時(shí)告知客戶；在理財(cái)產(chǎn)品到期后，由專(zhuān)業(yè)部門(mén)評(píng)估并公告實(shí)際收益與預(yù)期收益之間的差異，并且保證披露公告通俗易懂、真實(shí)詳盡。這樣可以使理財(cái)產(chǎn)品的投資過(guò)程受到投資者的監(jiān)督，保證銀行與客戶信息對(duì)稱(chēng)，并且披露公告也可以作為監(jiān)督部門(mén)評(píng)價(jià)某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的依據(jù)。其次，在銷(xiāo)售行為發(fā)生之前應(yīng)與客戶明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系，尤其是就“非保本”理財(cái)產(chǎn)品投資可能發(fā)生的損失向客戶做出充分說(shuō)明。再次，組建具有理財(cái)知識(shí)、法律知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的小型團(tuán)隊(duì)，關(guān)注公眾媒體上工商銀行各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)輿論動(dòng)向，有利于解決糾紛問(wèn)題和保障銀行的社會(huì)聲譽(yù)?？傊?，工商銀行需要制定理財(cái)投資管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶投訴處理等方面的管理細(xì)則和操作規(guī)范，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性和客戶投訴處理機(jī)制的有效執(zhí)行。

（三）建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

黑龍江省工商銀行對(duì)客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作還處于初步的探索階段，多數(shù)還停留在紙質(zhì)文件管理的階段，尚未形成電子化系統(tǒng)管理，在執(zhí)行過(guò)程中還存在著一定的隨意性。健全管理體系可以由以下三點(diǎn)入手：一是建立網(wǎng)絡(luò)化客戶評(píng)估系統(tǒng)，將每一個(gè)客戶的各項(xiàng)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行存檔管理，方便客戶下次購(gòu)買(mǎi)時(shí)及時(shí)調(diào)閱和使用。二是建立客戶經(jīng)理的定期回訪制度，保證及時(shí)和客戶溝通產(chǎn)品收益現(xiàn)狀和市場(chǎng)投資動(dòng)向，與客戶建立長(zhǎng)期的交流機(jī)制，提升客戶信任度和滿意度。三是制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)投訴處理流程。所有的客戶投訴都由指定工作人員錄入電子化處理流程，規(guī)定給客戶初次回復(fù)和最終滿意答復(fù)的具體時(shí)間要求，并在管理層會(huì)議中設(shè)置專(zhuān)門(mén)的時(shí)段來(lái)分析客戶投訴的處理意見(jiàn)，確?？蛻臬@得滿意的答復(fù)。

（四）注重專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，打造專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

黑龍江省工商銀行應(yīng)該注重培養(yǎng)理財(cái)銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)性和職業(yè)化，培養(yǎng)真正意義上合格金融理財(cái)師?？梢岳猛馀膳嘤?xùn)、崗位見(jiàn)習(xí)等形式，提升基層員工業(yè)務(wù)技能、服務(wù)技巧和公務(wù)禮儀，幫助員工彌補(bǔ)不足，提高整體服務(wù)能力。并且應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，制定業(yè)績(jī)導(dǎo)向與客戶導(dǎo)向相結(jié)合的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，在重視業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，客觀全面地體現(xiàn)所有參與營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程和個(gè)人的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋麗平，李倩.黑龍江省工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2014：18.

第6篇：定期理財(cái)技巧范文

從我很小的時(shí)候起，理財(cái)就進(jìn)入了我的生活中。我的爸爸媽媽都在銀行工作，他們每天的工作就是與錢(qián)打交道。在我們家里，錢(qián)也是我和父母經(jīng)常交流的話題。

三條途徑掙自己的錢(qián)

記得小學(xué)時(shí)，我看中了一個(gè)非常漂亮的芭比娃娃，向媽媽要錢(qián)買(mǎi)，媽媽不但不肯，還對(duì)我說(shuō)：“你的生活用品和學(xué)習(xí)用品我們給你買(mǎi)，如果你想要什么特別的好東西，那就想辦法自己掙錢(qián)買(mǎi)?！?/p>

我一個(gè)小孩子，能從哪里掙錢(qián)呢?媽媽向我提出了三個(gè)努力的方向：一是靠勞動(dòng)掙錢(qián)，比如每天晚飯后洗碗，每周擦一次地板，可以掙20元錢(qián)；二是靠競(jìng)賽掙錢(qián)，只要參加了什么競(jìng)賽獲獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金和獎(jiǎng)品全部歸我；三是靠積累掙錢(qián)，家里賣(mài)廢品的錢(qián)歸我，逢年過(guò)節(jié)我得到的壓歲錢(qián)可以存在自己的賬戶里，由我打理。

為了得到心愛(ài)的芭比娃娃，我每天飯后吭哧吭哧地洗碗，幸運(yùn)的是，后來(lái)在一次中學(xué)生小學(xué)生小青蛙故事大獎(jiǎng)賽上，我獲得了上海市第三名，一下子得到了一大筆獎(jiǎng)金和獎(jiǎng)品，終于用自己的錢(qián)買(mǎi)了夢(mèng)寐以求的芭比娃娃。

初享“錢(qián)生錢(qián)”之樂(lè)

到了小學(xué)四五年級(jí)的時(shí)候，我已經(jīng)積累了1000多元錢(qián)了。有一天，爸爸對(duì)我說(shuō)：“斯予，你的錢(qián)也不少了，放在家里永遠(yuǎn)是這么多，如果存到銀行里，就可以拿利息，得到更多的錢(qián)了!”怎么回事?錢(qián)會(huì)變得更多?我的好奇心一下子被激發(fā)出來(lái)，趕緊拽著爸爸仔細(xì)問(wèn)個(gè)究竟。

于是，在爸爸媽媽的陪同下，我去銀行以自己的名義開(kāi)了個(gè)賬戶，第一次存的是一年期的定期存款。

有了“錢(qián)生錢(qián)”的快樂(lè)，我對(duì)好東西的愿望似乎也變得減弱了。

起步玩起投資

我還在初中階段就開(kāi)始“借”著媽媽的賬戶開(kāi)始買(mǎi)基金了。那時(shí)候，媽媽跟我講了不少基金的知識(shí)，我聽(tīng)了心癢得很，便把自己積攢了多年的錢(qián)暫時(shí)“借寄”在媽媽的賬戶里，讓媽媽當(dāng)我的操盤(pán)手。

2006年4月，我用自有的2萬(wàn)元錢(qián)和媽媽一起投資了上投摩根的雙息平衡基金。我的投資可是趕上了好時(shí)機(jī)，到2007年2月份贖回時(shí)，扣除手續(xù)費(fèi)等收益率達(dá)到44.44％。

今年股市的紅火讓我在耳濡目染之余也決定一試身手。今年2月27日，春節(jié)之后的第一個(gè)交易日，我買(mǎi)了人生的第一只股票――浦發(fā)銀行。這一次，完全是我自己的決定。原來(lái)我一直以為股票只與運(yùn)氣有關(guān)，現(xiàn)在才知道原來(lái)投資股票的學(xué)問(wèn)很大。

為了早一點(diǎn)體驗(yàn)人生

第7篇：定期理財(cái)技巧范文

有的則說(shuō)：“理財(cái)是有錢(qián)人的事，老百姓沒(méi)幾個(gè)錢(qián)，理什么財(cái)?！?/p>

錯(cuò)！兩種觀念都錯(cuò)了！

理財(cái)是在對(duì)收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。我們必須要意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

一般說(shuō)來(lái)，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

第一，理清家庭財(cái)務(wù)狀況。

家庭財(cái)務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過(guò)記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃?！霸鹿庾濉比绻軌?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢(qián)，為將來(lái)結(jié)婚準(zhǔn)備本錢(qián)。

2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長(zhǎng)期：家庭成員不再增加，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買(mǎi)教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。

5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無(wú)論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來(lái)決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇：

1.儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢(qián)變大錢(qián)，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴(lài)的銀行，定期去存款或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等。

2.投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購(gòu)所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。

3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。

4.保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來(lái)彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

第四，做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)。

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過(guò)一兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財(cái)法”，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來(lái)講，某個(gè)家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買(mǎi)國(guó)債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買(mǎi)保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買(mǎi)股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

第五，做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估。

由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。

第8篇：定期理財(cái)技巧范文

12月19日，被稱(chēng)為對(duì)中國(guó)銀行業(yè)高端市場(chǎng)具有跨越性意義的金融品牌―中國(guó)工商銀行北京分行“8n財(cái)富中心”正式運(yùn)營(yíng)。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，在外資銀行爭(zhēng)奪高端客戶愈演愈烈之際，北京工行所推出的這一高端市場(chǎng)動(dòng)作，增加了國(guó)有銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的籌碼，也打破了中國(guó)銀行業(yè)高端市場(chǎng)固有的”舊式思維”，為今后國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高端市場(chǎng)的發(fā)展提供了借鑒。

據(jù)工商銀行行副行長(zhǎng)、北京分行行長(zhǎng)李曉鵬介紹，“8n財(cái)富”品牌是工商銀行北京分行繼2002年推出理財(cái)金賬戶以來(lái)，為全面提升工行核心競(jìng)爭(zhēng)力而提出“名店、名品、名星”三名戰(zhàn)略的具體產(chǎn)物，是專(zhuān)為個(gè)人高端客戶推出的新一代管理型品牌。其品牌定位在“為高端客戶提供全方位服務(wù)”的標(biāo)準(zhǔn)之上，“8”代表著“穩(wěn)定的幸運(yùn)與財(cái)富”，“n”意味“無(wú)限的增長(zhǎng)空間”。

工行是北京網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，北京人幾乎家家戶戶都持有工行存折，也可以說(shuō)是一家“平民銀行”。工行若希望改變這種形象的話，就要去做那些“富人”的生意。因?yàn)椋?006年，外資銀行爭(zhēng)奪的正是這些人。

就在十幾天前，人民幣業(yè)務(wù)對(duì)外開(kāi)放再次提速，除了北京這樣的核心城市外，外資甚至可以提前一年進(jìn)入東北和西北這樣的區(qū)域。雖然目前暫無(wú)外資銀行拿到在京人民幣業(yè)務(wù)的牌照，但它們的身影已逐漸清晰―它們馬上就可以為普通北京人打理家財(cái)了。

在北京，香港東亞銀行的大幅廣告牌已出現(xiàn)在東二環(huán)富華大廈的樓頂上，與中信實(shí)業(yè)銀行的廣告牌并列。在長(zhǎng)安街的賽特商場(chǎng)樓頂上，新加坡星展銀行的巨幅廣告牌也在夜幕中閃著光。

趨勢(shì)二：外匯理財(cái)最熱門(mén)

雖說(shuō)對(duì)人民幣升值的預(yù)期帶來(lái)了一波結(jié)匯，但美元換了人民幣后要再換回美元也不易?？是笸鈪R理財(cái)知識(shí)的人們聚攏在建行的外匯交易模擬現(xiàn)場(chǎng)、農(nóng)行的外匯交易講座、中行的外匯行情分析會(huì)場(chǎng)上。外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)時(shí)地成為各家銀行的理財(cái)主打產(chǎn)品。在近期匯市波動(dòng)較大的情況下，市民的外匯理財(cái)熱情正不斷升溫。

據(jù)建行理財(cái)專(zhuān)家介紹，目前市場(chǎng)對(duì)美元利率走勢(shì)的預(yù)期，以及美聯(lián)儲(chǔ)的態(tài)度，可看出美元利率在明年上半年繼續(xù)小幅上升的可能性較大。因此對(duì)個(gè)人結(jié)構(gòu)存款的投資者來(lái)說(shuō)，可以盡量選擇期限短的產(chǎn)品，以便在明年上半年美元升息后，將資金再投資于收益更好的產(chǎn)品，充分享受美元升息帶來(lái)的好處。

過(guò)去，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益率多與某種利率或匯率掛鉤，根據(jù)利率或匯率的變化而浮動(dòng)，因此收益率不確定，而銀行給出的名義收益率，通常是預(yù)期的“最高收益率”。一般投資者對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性及收益率沒(méi)有把握，因此對(duì)收益率固定、一目了然的產(chǎn)品則青睞有加。而近期各家銀行新上市的產(chǎn)品，大多數(shù)是固定收益率的。如建行的第10期“匯得盈”及中行本期的“匯聚寶”，都是固定收益型產(chǎn)品。

同時(shí)，外匯理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單化。12月10日，上海民生銀行推出期限最短的與匯率掛鉤型美元理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)期限只有3個(gè)月。市中行20日剛售完的“匯聚寶”中的1個(gè)美元產(chǎn)品，期限也僅6個(gè)月，如銀行提前贖回，則期限縮短至3個(gè)月。交行、興業(yè)銀行本月也推出了類(lèi)似產(chǎn)品?？梢哉f(shuō)，6個(gè)月期限的產(chǎn)品在近期大行其道。

但業(yè)內(nèi)人士同時(shí)指出，“簡(jiǎn)單化”的代價(jià)可能是收益率的降低。因?yàn)檎Ｇ闆r下，期限長(zhǎng)的產(chǎn)品收益率要高于期限短的產(chǎn)品的收益率；含有復(fù)雜期權(quán)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品，通過(guò)期權(quán)的杠桿效應(yīng)，可以提高產(chǎn)品的收益率，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)化使得產(chǎn)品失去了獲得更高收益的機(jī)會(huì)。

投資者對(duì)產(chǎn)品的選擇，應(yīng)從個(gè)人對(duì)資金的使用安排、對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的了解程度，以及對(duì)利率市場(chǎng)的變化和走勢(shì)的判斷等角度出發(fā)，選擇相應(yīng)的投資理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益最大化的目標(biāo)。銀行專(zhuān)家建議：大熱之下需要冷靜，各類(lèi)外匯交易需要投資者對(duì)外匯市場(chǎng)的判斷，而結(jié)構(gòu)固定、收益保證的外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品可作為市民外匯理財(cái)入門(mén)之選，但目前，國(guó)內(nèi)2年期的外匯儲(chǔ)蓄利率已放開(kāi)，面對(duì)市場(chǎng)利率上升的可能，選擇一年以?xún)?nèi)期限較短的外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資者較為劃算。

趨勢(shì)三：使用現(xiàn)代化工具理財(cái)

目前，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助繳費(fèi)終端等電子化理財(cái)工具占據(jù)了各家銀行展臺(tái)的醒目位置，首家在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通手機(jī)銀行的建設(shè)銀行展臺(tái)前，不時(shí)有關(guān)心手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)炒匯的市民前來(lái)詢(xún)問(wèn)。雖然目前外資銀行人民幣業(yè)務(wù)開(kāi)展有所局限，網(wǎng)上銀行無(wú)法發(fā)揮全部功能，但花旗銀行、渣打銀行等外資銀行都不愿錯(cuò)過(guò)展示良機(jī)，紛紛展出了各自的網(wǎng)上銀行，看來(lái)中外資銀行都關(guān)注到了市民這一理財(cái)趨勢(shì)，新一輪的高科技競(jìng)爭(zhēng)在所難免。

不過(guò)，專(zhuān)家提醒，對(duì)網(wǎng)址要小心鏈接網(wǎng)站。因?yàn)?，前段時(shí)間，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)銀聯(lián)的網(wǎng)站均被假冒，導(dǎo)致個(gè)別客戶賬戶和密碼被竊。以下還有一些使用網(wǎng)銀必須注意的技巧：

第一、核對(duì)網(wǎng)址?？蛻粼诘卿浘W(wǎng)上銀行時(shí)，應(yīng)留意核對(duì)所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書(shū)中的法定網(wǎng)址是否相符。

第二、選密碼：多用字母數(shù)字混合式，要妥善選擇和保管密碼。不要選用諸如身份證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為密碼。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼。

第三、看記錄：交易明細(xì)定期查?？蛻魬?yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單。

第四、用證書(shū)：?jiǎn)⒂脭?shù)字證書(shū)轉(zhuǎn)賬。據(jù)了解，為了進(jìn)一步確?？蛻糍Y金安全，包括工行、招行、建行等都推出了數(shù)字證書(shū)，客戶只有在啟用了該證書(shū)之后，才能在網(wǎng)上成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能。

第五，打電話：及時(shí)確認(rèn)異常狀況，對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕。萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行卡掛失。

第六，防病毒：升級(jí)安裝防毒軟件。為電腦安裝防火墻程序，防止個(gè)人賬戶信息遭到黑客竊取。

趨勢(shì)四：理財(cái)需求差異化

第9篇：定期理財(cái)技巧范文

年頭里，喜添一千金，室內(nèi)平添了許多生氣。歡喜的同時(shí)，也帶來(lái)了一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)。李小姐忽然發(fā)現(xiàn)原先的那些儲(chǔ)蓄要應(yīng)付生活中的變數(shù)似乎有些困難。孩子大了要念書(shū)，想到這筆昂貴的投資時(shí)常讓她出身冷汗。身體出“故障”了，要看病。將來(lái)老了，要防老。這些花費(fèi)都是那么不可確定，就因?yàn)椴豢纱_定，也更讓人憂慮憂患。

李小姐說(shuō)，我目前有2萬(wàn)元存款，每月實(shí)際盈余2千元，還要對(duì)付那么多的不可測(cè)因素，我該怎么辦。股票是不敢炒了，本錢(qián)又少，風(fēng)險(xiǎn)又大；只存銀行，心又不甘，利太薄，也很難應(yīng)付將來(lái)的波動(dòng)。就目前的所知的投資方式，比較合適的似乎只有買(mǎi)保險(xiǎn)，但又不知該如何保，保些什么險(xiǎn)種，選什么保險(xiǎn)公司。

李小姐覺(jué)得，每個(gè)人都想要生活得好一些，都能擁有一個(gè)美好的未來(lái)，那么像她這樣收入的人，是否還能通過(guò)其他的理財(cái)方式，來(lái)描繪一個(gè)有希望的未來(lái)呢?

（海 豚）

專(zhuān)家建議

現(xiàn)在，像李小姐家這樣的年輕家庭很多，收入不高，但家庭收支比較穩(wěn)定：家庭儲(chǔ)備不多，但日常生活倒也比較安逸。對(duì)于這些家庭而言，未來(lái)的不確定性是最大的煩惱。不過(guò)，只要恰當(dāng)理財(cái)，分階段完成自己的理財(cái)目標(biāo)，照樣會(huì)有一個(gè)美好的未來(lái)。

一、李小姐的家庭財(cái)務(wù)狀況及相應(yīng)理財(cái)目標(biāo)：

此外，從人身保障的角度來(lái)看，盡管李小姐夫婦已享有一定的社會(huì)醫(yī)保福利，然而從目前上海所實(shí)施的醫(yī)療保障制度來(lái)看，這種福利保障范圍與保障層次是比較有限的，因此李小姐夫婦有必要尋求商業(yè)保險(xiǎn)，以完善自我的醫(yī)療保障范圍與保障層次。最后考慮到對(duì)下一代的責(zé)任，李小姐夫婦現(xiàn)在有必要開(kāi)始進(jìn)行子女教育經(jīng)費(fèi)的準(zhǔn)備工作。為此，我們建議李小姐按以下步驟，全面著手家庭的理財(cái)大計(jì)：

1.健康醫(yī)療保障：選擇一個(gè)保險(xiǎn)組合，完善家庭成

員的保障；

2.子女教育：籌備足額資金，以滿足子女未來(lái)受教

育的需求；

3.資產(chǎn)增值：盡可能實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定回報(bào)。

二、目標(biāo)解析與實(shí)現(xiàn)方法：

健康醫(yī)療保障：

自去年以來(lái)，由于上海市已全面實(shí)施新的企業(yè)在職職工個(gè)人醫(yī)療改革辦法，為此個(gè)人可能將面臨一定的醫(yī)療費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)。考慮到李小姐在機(jī)關(guān)工作，先生在外企工作，夫婦二人已經(jīng)擁有了一部分社會(huì)保障。因而，在目前的基礎(chǔ)上，李小姐夫婦二人應(yīng)增加部分商業(yè)公司的相關(guān)保險(xiǎn)，以完善自我的保障范圍與保障層次。結(jié)合李小姐當(dāng)前和今后的家庭收支特點(diǎn)，我們向李小姐夫婦推薦津貼型、意外傷害保障型險(xiǎn)種組合如下，供參考：

子女教育

對(duì)于年輕夫婦而言，子女教育和健康保障是需要長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的理財(cái)項(xiàng)目。李小姐女兒日后的入托、上學(xué)都是不小的開(kāi)支。好在目前我國(guó)所實(shí)施的9年義務(wù)教育政策，在子女高中之前，李小姐所承擔(dān)的子女教育費(fèi)用還不會(huì)很大。相應(yīng)地，李小姐為子女籌集教育經(jīng)費(fèi)的目標(biāo)應(yīng)在于未來(lái)子女的高等教育經(jīng)費(fèi)的準(zhǔn)備。此外，考慮到子女人身保障等需求，我們向李小姐推薦如下投資產(chǎn)品，綜合解決子女未來(lái)的教育經(jīng)費(fèi)與人身保障的問(wèn)題。

險(xiǎn)種保險(xiǎn)利益

資產(chǎn)增值

考慮到目前李小姐的家庭積累有限，女兒不滿一歲。為此，我們建議李小姐應(yīng)多關(guān)注一些穩(wěn)健的投資理財(cái)方式，如儲(chǔ)蓄、國(guó)債和保險(xiǎn)。

1.存款投資

目前我國(guó)的利率水平較低，并且還存在著再次降息的可能性。從遠(yuǎn)期來(lái)看，利率上升的趨勢(shì)是必然的。因此我們建議李小姐在作存款投資時(shí)，應(yīng)選擇短期存款，以避免遠(yuǎn)期利息損失，并且還要選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。具體建議如下：

a.李小姐的2萬(wàn)元存款，1萬(wàn)元存活期，以備不時(shí)之需；1萬(wàn)元存1年定期，并自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

b.李小姐和丈夫每個(gè)月存1000元的3個(gè)月定期(利率1.98%)，并自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

自動(dòng)轉(zhuǎn)存是一個(gè)很有用但卻常常被忽視的小技巧。設(shè)定了自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能后，定期存款到期銀行會(huì)自動(dòng)按照前期的利率再加存一個(gè)等同的定期。這樣，可以避免到期后未作處理而導(dǎo)致的利息損失。更重要的是，自動(dòng)轉(zhuǎn)存可以規(guī)避利率波動(dòng)的利息損失風(fēng)險(xiǎn)。若利率降低，自動(dòng)轉(zhuǎn)存會(huì)按照以前的高息自動(dòng)續(xù)存；若利率升高，又可以到期后取出存款，按照以后的高息續(xù)存。所以可謂是一舉兩得。

2.國(guó)債投資

國(guó)債的回報(bào)率遠(yuǎn)大于銀行存款利率，而且收益相當(dāng)穩(wěn)定，是一種穩(wěn)健的投資工具。此外，考慮到世界各國(guó)近期降息頻頻，最近中國(guó)人民銀行更是將國(guó)內(nèi)美元存款利率下調(diào)至人民幣同期利率水平之下。為此，人民幣存款利率面臨下調(diào)的壓力，這對(duì)于國(guó)債投資而言，無(wú)疑是一個(gè)利好標(biāo)志，因而短期內(nèi)國(guó)債將有一定的投機(jī)空間。由此來(lái)看，現(xiàn)在投資國(guó)債，是一種明智之舉。

3.保險(xiǎn)投資

具有回報(bào)特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可分為兩大類(lèi)――固定回報(bào)利率的保險(xiǎn)與浮動(dòng)回報(bào)利率的保險(xiǎn)。前者(如定期保險(xiǎn))猶如固定存款利率的銀行儲(chǔ)蓄，其回報(bào)大小在投保時(shí)即已明確;后者(如分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn))由類(lèi)似浮動(dòng)利率的企業(yè)債券，其回報(bào)大小則視保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況而定。

目前受制于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格的管制政策，保險(xiǎn)企業(yè)的投資渠道極其有限。在國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)所獲得的投資收益中，存款投資的收益占了極大的比例。因而目前所購(gòu)買(mǎi)的無(wú)固定回報(bào)的保險(xiǎn)品種(投資連接保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn))的回報(bào)率與未來(lái)銀行存款利率變動(dòng)的相關(guān)性極大。隨著未來(lái)存款利率水平的上漲，該類(lèi)保險(xiǎn)品種的收益率相應(yīng)地也會(huì)有一定幅度的增長(zhǎng)，因此現(xiàn)在投資浮動(dòng)回報(bào)的保險(xiǎn)品種的收益，將明顯比投資固定回報(bào)的保險(xiǎn)品種的收益高。并且將來(lái)國(guó)家一旦放寬對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資金投資方向的限制，那么該類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益率將還會(huì)有更大的上漲空間。

三、未來(lái)財(cái)務(wù)規(guī)劃