個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞骄x(九篇)

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方式;模塊化考核

中圖分類號(hào):G642文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

1引言

考試機(jī)制是衡量、測(cè)定師生教學(xué)質(zhì)量和水平的主要手段,在高校教學(xué)中具有教育、管理、導(dǎo)向、激勵(lì)功能,起著指揮、推動(dòng)教學(xué)活動(dòng)的作用。考試機(jī)制需要在改革中加強(qiáng),在創(chuàng)新中優(yōu)化、探索、研究,構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、合理、公平、愉悅的新型考試機(jī)制,避免分?jǐn)?shù)成為考核學(xué)生能力的唯一準(zhǔn)則,通過(guò)增加能力測(cè)試內(nèi)容培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。

“離散數(shù)學(xué)”課程是計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)的核心、骨干基礎(chǔ)課程。該課程所涉及的概念、方法和理論,大量地應(yīng)用在編譯原理、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、算法的設(shè)計(jì)與分析、軟件工程、人工智能等相關(guān)課程中;它所提供的訓(xùn)練十分有益于學(xué)生抽象能力、邏輯思維能力、歸納構(gòu)造能力的提高,十分有益于學(xué)生嚴(yán)謹(jǐn)、完整、規(guī)范的科學(xué)態(tài)度的培養(yǎng)。這些能力與態(tài)度是一切軟、硬件計(jì)算機(jī)科學(xué)工作者所不可缺少的。

基于該課程的重要性,如何對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果進(jìn)行考核也是一個(gè)值得重視的問(wèn)題,筆者結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)歷以及對(duì)課程的考試方法改革實(shí)踐,提出一種基于應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化考核方式。

2采用模塊化考核方式的原因

所謂模塊化考核是指以教學(xué)大綱與考試大綱為指導(dǎo),按教學(xué)內(nèi)容的相對(duì)獨(dú)立性及相互的銜接性,將考核內(nèi)容劃分若干模塊,在完成一個(gè)模塊的學(xué)習(xí)后進(jìn)行考核,最終將所有模塊的考核的成績(jī)平均或按一定的比例進(jìn)行綜合就得到學(xué)生該課程的綜合成績(jī)。對(duì)“離散數(shù)學(xué)”課程采取模塊化考試的原因主要有以下三條:

(1) 離散數(shù)學(xué)的內(nèi)容“散”。根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)并結(jié)合學(xué)生實(shí)際,課程組離散數(shù)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容分為四部分:數(shù)理邏輯、集合論、代數(shù)結(jié)構(gòu)及圖論。這四部分內(nèi)容相對(duì)來(lái)講能夠各自獨(dú)立成篇,耦合性弱,正好符合模塊的劃分原則,可以對(duì)每個(gè)模塊進(jìn)行考核,相當(dāng)于進(jìn)行“模塊測(cè)試”。正是由于其內(nèi)容的“散”為采取模塊化考核提供了可行性。

(2) 考試內(nèi)容量大,可以“化整為零”,體現(xiàn)“以生為本”。雖然離散數(shù)學(xué)內(nèi)容劃分為四個(gè)模塊,但是其知識(shí)點(diǎn)非常多,若采取一次性考核方式不僅達(dá)不到較高的知識(shí)點(diǎn)覆蓋率,而且會(huì)由于學(xué)生對(duì)前面學(xué)習(xí)內(nèi)容的忘記或模糊記憶造成考核效果的不理想。若采取各個(gè)模塊獨(dú)立考核,因?qū)W生剛學(xué)習(xí)完本模塊內(nèi)容,對(duì)其知識(shí)點(diǎn)記憶得較好,這時(shí)考核必將取得較好效果,這也是對(duì)學(xué)生的一種公正客觀的考核,體現(xiàn)出教學(xué)“以生為本”的理念。

(3) 便于采取不同的考核方式。課程考核的目的是檢查學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程是否達(dá)到應(yīng)具有的技能,所以不同課程應(yīng)根據(jù)實(shí)際采取不同的考核方式。對(duì)于同一課程的不同教學(xué)模塊來(lái)講,需要達(dá)到的教學(xué)目的也不盡相同,因此也可采取不同的考核方式。對(duì)同一門課程采取不同的考核方式,這即符合應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),又可以對(duì)學(xué)生的成績(jī)?cè)u(píng)定提供一個(gè)客觀的評(píng)價(jià)。

3模塊化考核方式的提出、設(shè)計(jì)與實(shí)施

從模塊化考核方式的提出到最后實(shí)施經(jīng)過(guò)了分析、設(shè)計(jì)及實(shí)施三個(gè)階段?？己朔椒ǖ男Ч脡呐c它的良好實(shí)施過(guò)程是分不開的,為了保證模塊化考核方式的效果,課程組經(jīng)過(guò)探索采取了一系列措施。

3.1分析與提出階段

“離散數(shù)學(xué)”課程在計(jì)算機(jī)專業(yè)課程體系中具有重要基礎(chǔ)地位,這一點(diǎn)已為眾人共識(shí)。我校自成立計(jì)算機(jī)專業(yè)本科教育以來(lái),非常重視該課程的教學(xué),并成立了課程組,課程組老師全部具有碩士以上學(xué)位,并擁有由教授、副教授及講師構(gòu)成的職稱結(jié)構(gòu)。課程組教師之間經(jīng)過(guò)多次探討并相互溝通,以及對(duì)以前的考核方式的不足進(jìn)行分析,提出對(duì)課程進(jìn)行模塊化考核方式。

以往考核采取期中考核與期末考核相結(jié)合,并全部采取筆試閉卷形式,其不足之處體現(xiàn)在以下三點(diǎn):(1)考試形式比較單一。因?yàn)獒槍?duì)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),要求學(xué)生在掌握必備的理論知識(shí)外,還需要培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的動(dòng)手操作能力?，F(xiàn)行的考試方式一般有開卷、閉卷、綜合考試等等。最常見的是使用閉卷考試,單純的閉卷考試只適于考查學(xué)生在理論方面的掌握程度,而很難考查學(xué)生在實(shí)踐動(dòng)手能力方面的真實(shí)水平,這樣就不能做到客觀、全面考核。(2)側(cè)重分?jǐn)?shù)輕視能力培養(yǎng)?，F(xiàn)在有些因素與學(xué)生考試的分?jǐn)?shù)聯(lián)系密切,使學(xué)生以追求高分為目標(biāo)。為此,很多學(xué)生在臨考試前不分課程內(nèi)容及性質(zhì),也不管理解不理解,均采用死記硬背的方法,而對(duì)課程內(nèi)容的掌握可謂少之又少。這種現(xiàn)象反映出閉卷考試最嚴(yán)重的問(wèn)題是極大抑制了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性,學(xué)生被迫以應(yīng)試的態(tài)度學(xué)習(xí),而無(wú)法反映學(xué)生的實(shí)際能力。(3)考核內(nèi)容受限。由于閉卷考試受時(shí)間的限制,考試只能是一些比較基礎(chǔ)的知識(shí),考試內(nèi)容依附于教材,通常都是有標(biāo)準(zhǔn)答案,沒有真正體現(xiàn)出學(xué)生的綜合分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力,不利于學(xué)生發(fā)散性思維、創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)。考試內(nèi)容依附教材,以課堂、教師、教材為中心命題,助長(zhǎng)了學(xué)生學(xué)習(xí)的惰性,也引起部分學(xué)生的心理不平衡,傷害其學(xué)習(xí)積極性。

實(shí)施模塊化考核方式不僅在考核形式上做到多樣性,而且能提高考核內(nèi)容的全面性,增強(qiáng)學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力以及調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,使學(xué)生變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)。

3.2設(shè)計(jì)階段

課程組對(duì)模塊化考核方式的內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)設(shè)計(jì)。具體包括教學(xué)大綱與考試大綱的制定、教學(xué)內(nèi)容的選取與模塊的劃分、各教學(xué)模塊的教學(xué)進(jìn)度安排及教學(xué)方法、各模塊的考核方式及所占比重。

教學(xué)大綱是課程教學(xué)的依據(jù),教學(xué)大綱制定的合理與否關(guān)系到課程教學(xué)的成敗。我們?cè)谥贫ㄕn程教學(xué)大綱時(shí)依據(jù)兩個(gè)因素,首先是依據(jù)整個(gè)專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃,這是最主要的影響因素。研究課程在整個(gè)培養(yǎng)方案中對(duì)后續(xù)課程的影響,比如計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)及軟件工程專業(yè)系列課程中需要離散數(shù)學(xué)的數(shù)理邏輯、關(guān)系、代數(shù)系統(tǒng)及圖論的支持,因此對(duì)課程內(nèi)容上要求廣、精、深,教學(xué)課時(shí)要適當(dāng)增加。通信工程專業(yè)主要需要數(shù)理邏輯及圖論作支撐,所以這兩部分內(nèi)容上要廣、深,其它部分可簡(jiǎn)略些。其次是人才培養(yǎng)目標(biāo)與學(xué)生實(shí)際情況,結(jié)合學(xué)校應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),重在培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力。課程組達(dá)成共識(shí):“離散數(shù)學(xué)”課程不能僅作為一門數(shù)學(xué)課程來(lái)講授,還要將其與專業(yè)實(shí)踐結(jié)合起來(lái),以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,所以在教學(xué)大綱中強(qiáng)調(diào)學(xué)生的動(dòng)手技能培養(yǎng),并結(jié)合學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)置相關(guān)實(shí)踐內(nèi)容。

第2篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

【關(guān)鍵詞】高職教育；核心能力；教學(xué)改革

經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的加強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)要在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并取得持續(xù)健康的發(fā)展，就必須樹立現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，制定營(yíng)銷戰(zhàn)略，搞好企業(yè)內(nèi)部和外部的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。因此，高職市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)人才必須具備適應(yīng)企業(yè)發(fā)展和職業(yè)變化的核心能力，既溝通協(xié)調(diào)與團(tuán)隊(duì)合作能力；自主學(xué)習(xí)與自我完善能力；專業(yè)能力與實(shí)踐能力；競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新能力。通過(guò)教學(xué)方法的改進(jìn)，對(duì)培養(yǎng)學(xué)生的核心能力有積極促進(jìn)作用。

1 高職院校教學(xué)方法改革的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

高職院校積極響應(yīng)了教育部的深化教育改革、全面推進(jìn)素質(zhì)教育的號(hào)召，進(jìn)行了人才培養(yǎng)目標(biāo)的重新定位和人才培養(yǎng)模式的改革，從而引發(fā)了一系列教學(xué)改革，其中教學(xué)方法改革是重點(diǎn)，也是難點(diǎn)。目前，以“灌、填和注”為主的傳統(tǒng)教學(xué)方法一直主宰著課堂教學(xué)。作為一名教師無(wú)論是在教學(xué)還是在教學(xué)方法改革的專題討論過(guò)程中，深感教學(xué)方法改革的必要性和迫切性。但當(dāng)前在實(shí)施教學(xué)方法改革的進(jìn)程中還存在著諸多問(wèn)題。

1.1 教學(xué)方法改革的意識(shí)不強(qiáng)。教育教學(xué)改革以來(lái)，高職院校受到了許多新思想、新觀念的影響，進(jìn)行了一些改革與探索，但教學(xué)基本上還是按照歷史的慣性在走，教師依然保持原來(lái)的風(fēng)格，并未從根本上擺脫“教材中心”、“教師中心”、“滿堂灌”、“填鴨式”、“布道式”，即“傳遞一接受”的教育模式。對(duì)教學(xué)方法改革缺乏使命感，還沒有完全意識(shí)到傳統(tǒng)的、舊的教學(xué)方法給教學(xué)帶來(lái)的弊端。

1.2 教師能力水平的局限性。教學(xué)方法的改革，意味著教師必須對(duì)自己原本已經(jīng)熟悉和習(xí)慣的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)形式、教學(xué)方式等進(jìn)行重新審視。相比較以前的以教師、書本為中心、以傳授知識(shí)為目的，照本宣科的滿堂灌來(lái)說(shuō)，現(xiàn)今倡導(dǎo)的以學(xué)生為主體、以學(xué)習(xí)為中心，以自主創(chuàng)新和能力培養(yǎng)為重點(diǎn)的多樣化教學(xué)方式，難免對(duì)教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)、工作經(jīng)驗(yàn)和工作能力等提出比傳統(tǒng)教學(xué)方法更高的要求。對(duì)此，由于不少教師本身帶有某些“先天不足”，知識(shí)的系統(tǒng)性不強(qiáng)、理論水平低、能力欠缺等，或者是未勤于學(xué)習(xí)和潛心鉆研，對(duì)教學(xué)方法特性的理解，對(duì)教學(xué)實(shí)踐中具體教學(xué)方法的理解與把握不夠，不能進(jìn)行教學(xué)改革總結(jié)、深化、提煉和升華，從而使教學(xué)方法改革只流于形式。

2 教學(xué)方法改革的探索與實(shí)踐

全面實(shí)施素質(zhì)教育，培養(yǎng)學(xué)生的核心能力，推進(jìn)教學(xué)方法的改革和創(chuàng)新，是目前高職教育教學(xué)的發(fā)展趨勢(shì)，是人們普遍的共識(shí)。不斷探索、創(chuàng)新教學(xué)方法是適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)行職業(yè)教育改革發(fā)展的需要。

2.1 明確教學(xué)方法改革的目標(biāo)。教學(xué)方法改革是課程教學(xué)改革的核心，依據(jù)（市場(chǎng)營(yíng)銷）專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，與相關(guān)企業(yè)、院校共同設(shè)計(jì)教學(xué)方法，以做為核心，根據(jù)不同課程性質(zhì)選擇靈活多樣的教學(xué)方法。通過(guò)教學(xué)方法的改革有效地挖掘?qū)W生的潛能，從而培養(yǎng)具有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力、合作能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)造能力的高素質(zhì)（營(yíng)銷）人才，適應(yīng)社會(huì)的需要。因此，我們必須全面、深刻地掌握教學(xué)目的，并在教學(xué)過(guò)程中，經(jīng)常以此來(lái)檢查和評(píng)價(jià)自己的教學(xué)水平和教學(xué)效果，從而不斷改進(jìn)教學(xué)方法。

2.2 教學(xué)方法改革的實(shí)施。高職教育教學(xué)方法改革就是打破傳統(tǒng)的課堂理論滿堂灌的模式，進(jìn)行“以崗位素能培養(yǎng)為中心、以核心能力培養(yǎng)為目標(biāo)”的項(xiàng)目導(dǎo)向、任務(wù)驅(qū)動(dòng)等的多樣化教學(xué)方法設(shè)計(jì)，不同的課程采用不同的方法。理論課程《市場(chǎng)營(yíng)銷理論與實(shí)務(wù)》教學(xué)主要采取案例教學(xué)、討論教學(xué)、探究式教學(xué)等方法；實(shí)踐課程《市場(chǎng)調(diào)查》、《營(yíng)銷策劃》）教學(xué)采取現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)、項(xiàng)目教學(xué)、討論式教學(xué)方法，課程《商品推銷與商務(wù)談判》采取情景教學(xué)法、模擬教學(xué)法等，同時(shí)融入互動(dòng)式、參與式、體驗(yàn)式、角色轉(zhuǎn)換式、團(tuán)隊(duì)競(jìng)賽式等形式多樣和生動(dòng)活潑、主題鮮明、目標(biāo)明確的教學(xué)活動(dòng)，形成一套有效的現(xiàn)代教學(xué)方法體系，構(gòu)建準(zhǔn)職業(yè)化的現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)環(huán)境，使學(xué)生在“做中學(xué)、學(xué)中做”。從而培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作能力、競(jìng)爭(zhēng)能力、實(shí)踐操作能力和開拓創(chuàng)新能力等。

3 基于核心能力培養(yǎng)的教學(xué)方法改革對(duì)教師的期待

教師是高等職業(yè)教育改革與發(fā)展實(shí)踐的主體，是教學(xué)方法改革的主力軍和實(shí)施者，因此，教學(xué)方法改革，必然對(duì)教師的教育思想和觀念，對(duì)他們的素質(zhì)和能力提出新的要求。

3.1 先進(jìn)的教育理念。教學(xué)方法的改革是一種觀念的轉(zhuǎn)變，要求教

師適應(yīng)時(shí)展，樹立現(xiàn)代教育觀念：一是以學(xué)生為本的觀念，強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為認(rèn)識(shí)主體，發(fā)掘?qū)W生在教學(xué)過(guò)程中的主觀能動(dòng)性，促進(jìn)其自身的發(fā)展與完善，從而不斷提高他們的生存和發(fā)展能力，并且教育不能只面向少數(shù)學(xué)生，也不能只面向多數(shù)學(xué)生，而要面向每一個(gè)學(xué)生；二是全面發(fā)展的觀念，現(xiàn)代教育以促進(jìn)人的自由全面發(fā)展為宗旨，因此它更關(guān)注人的發(fā)展的完整性、全面性，將教學(xué)視為一個(gè)與社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)、文化等因素相互作用、相互制約的開放的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)教學(xué)應(yīng)有的社會(huì)功能，大學(xué)不僅僅是傳授知識(shí)與技能的場(chǎng)所，更培養(yǎng)人的思想、情感、意志、品質(zhì)之所在，是鑄造靈魂的地方；三是素質(zhì)教育觀念，現(xiàn)代教育更加強(qiáng)調(diào)學(xué)生實(shí)踐能力的鍛造，全面素質(zhì)的培養(yǎng)和訓(xùn)練，把學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)與提高作為教育教學(xué)的中心工作，全面開發(fā)學(xué)生的多種素質(zhì)潛能，使知識(shí)、能力、素質(zhì)和諧發(fā)展，提高人的整體發(fā)展水準(zhǔn)。

3.2 較高的素質(zhì)、能力。教師靠綜合素質(zhì)與能力引領(lǐng)學(xué)生奔向未來(lái)，是富有時(shí)代精神、把握時(shí)代文明發(fā)展方向的人。教學(xué)方法的革故鼎新，必然要求教師把握當(dāng)前高等教育改革的方向，善于學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的教學(xué)方法，準(zhǔn)確把握教學(xué)目的，熟練掌握教學(xué)內(nèi)容，深入了解學(xué)生狀況；豐富的教育教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，較強(qiáng)的教學(xué)能力，教師的真正本領(lǐng)，不在于他是否會(huì)講述知識(shí)，而在于是否能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，喚起學(xué)生的求知欲望，讓他們興趣盎然地參與到教學(xué)過(guò)程中來(lái)；高職教育的教學(xué)內(nèi)容既有專業(yè)理論知識(shí)傳授，也有實(shí)踐操作技能訓(xùn)練，教師必須具有扎實(shí)的專業(yè)功底、淵博的知識(shí)，在教學(xué)中能引導(dǎo)學(xué)生積極思考，幫助學(xué)生有效地學(xué)習(xí)，指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行技能訓(xùn)練。教師應(yīng)該具有超群的智慧和健全的人格，給學(xué)生以終生受用的生存智慧、學(xué)習(xí)智慧和創(chuàng)新智慧；具有敏銳的洞察力和反思能力，注意觀察教學(xué)過(guò)程中不利于創(chuàng)新思維培養(yǎng)的因素，尋求一種調(diào)動(dòng)學(xué)生自身內(nèi)在的和諧發(fā)展機(jī)制，為學(xué)生提供一種寬松的、愉快的、以人為本的學(xué)習(xí)氛圍。以市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)為例，作為一個(gè)專業(yè)教師必須具有扎實(shí)的市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)理論知識(shí)；嫻熟的實(shí)踐操作技能；勤于思考和勇于創(chuàng)新的精神。未來(lái)教育面臨的最大挑戰(zhàn)不是技術(shù)，不是資源，而是教師的素質(zhì)，教育可持續(xù)發(fā)展的根本戰(zhàn)略是教師整體素質(zhì)的提高。

4 結(jié)束語(yǔ)

教學(xué)方法改革具有較強(qiáng)的綜合性與過(guò)程性，創(chuàng)新教學(xué)方法要兼顧目的性、整體性、科學(xué)性、創(chuàng)新性、實(shí)踐性、互補(bǔ)性，因此要依據(jù)教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容特點(diǎn)、學(xué)生特點(diǎn)（兼顧所有學(xué)生）、教師的自身素質(zhì)、教學(xué)環(huán)境條件選擇教學(xué)方法。教學(xué)方法的改革需要教師的不斷探索與實(shí)踐，需要學(xué)生的積極配合，需要學(xué)院的鼎力支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]周光明.大學(xué)課堂教學(xué)方法研究[M].西南師范大學(xué)出版社，2007.09

[2]高炳學(xué)、姜可.《高校課堂教學(xué)中激勵(lì)方法的探討》[J].經(jīng)濟(jì)師，2011.08

作者簡(jiǎn)介：

第3篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 對(duì)策

■一、 當(dāng)代農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析

我國(guó)農(nóng)村信用合作社作為以存貸款等基本業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),在人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎是一片空白,然而,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)遲遲沒有入駐農(nóng)村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點(diǎn)進(jìn)行闡述:

(一) 農(nóng)村信用社員工素質(zhì)相對(duì)較差

針對(duì)當(dāng)前現(xiàn)狀:由于農(nóng)信社形成歷史以及體制特殊性,導(dǎo)致其素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比較為落后;其二、專業(yè)知識(shí)的匱乏。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要專業(yè)知識(shí)性強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、管理能力強(qiáng)等多方面集合一身的員工。農(nóng)信社對(duì)于高素質(zhì)人才的渴求才逐步體現(xiàn),而且對(duì)個(gè)人理財(cái)方面開展的培訓(xùn)很少。

(二) 農(nóng)村信用社各方面的軟硬件落后

目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統(tǒng)完整的市場(chǎng)對(duì)策以及相應(yīng)的管理系統(tǒng),這導(dǎo)致與消費(fèi)者之間產(chǎn)生信息溝通頻頻出現(xiàn)障礙。軟硬件設(shè)施的落后,制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三) 實(shí)施開展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)門檻高

為了保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行和有效的管理,銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了一系列的規(guī)范,其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額都在人民幣5萬(wàn)元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社的發(fā)展。

(四) 村鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)薄弱

較城市居民而言,村鎮(zhèn)居民思想更顯婉約,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信任度也偏低。在多重制約條件下,農(nóng)信社開展理財(cái)業(yè)務(wù)嚴(yán)重受阻,其主要客戶群體對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)需求不明顯、產(chǎn)品功能知識(shí)缺乏、并高估自我理財(cái)能力、對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不甚了解。

■二、 農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓治?/p>

國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在逐步成長(zhǎng),既能滿足客戶多樣化的需求,又能帶來(lái)大收益,然而,村鎮(zhèn)居民收入水平的日益提高,理財(cái)意識(shí)的有待提高,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。

(一) 農(nóng)信社對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

個(gè)人理財(cái)作為農(nóng)信社一項(xiàng)特殊的中間業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益穩(wěn)定等特點(diǎn),能給農(nóng)信社帶來(lái)穩(wěn)定的收益。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的缺失,直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競(jìng)爭(zhēng)力的減弱。

(二) 農(nóng)信社客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

隨著人們生活水平的不斷提高,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展勢(shì)在必行,農(nóng)信社作為一個(gè)資金實(shí)力較強(qiáng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)良好的金融機(jī)構(gòu),開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利遠(yuǎn)大于弊,而且農(nóng)信社的客戶,有不少都在要求其開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),一旦開展,他們必將成為理財(cái)業(yè)務(wù)最為忠實(shí)的客戶。

(三) 開展個(gè)人理財(cái)給大學(xué)生的利益

農(nóng)信社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),為處于待業(yè)狀態(tài)中的農(nóng)村畢業(yè)生提供了一個(gè)機(jī)遇,也促進(jìn)了農(nóng)信社的整體素質(zhì)的提高。

■三、 如何開展農(nóng)村信用合作社的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

(一) 實(shí)施人才戰(zhàn)略,提高農(nóng)村信用社整體素質(zhì),提高業(yè)務(wù)質(zhì)量

加強(qiáng)培訓(xùn)老員工的技能,培養(yǎng)出一支強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)員工隊(duì)伍:引進(jìn)人才,大力實(shí)施人才戰(zhàn)略,用公平公正的方式吸引人才;同時(shí)要積極鼓勵(lì)員工參加理財(cái)師資格認(rèn)證考試,做到持證上崗,努力提高農(nóng)村信用社專家理財(cái)?shù)纳鐣?huì)公信度。

選拔優(yōu)秀的業(yè)務(wù)經(jīng)理,素質(zhì)好、資質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)性強(qiáng)、交涉能力強(qiáng)、有較為豐富的營(yíng)銷知識(shí)和客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)且服務(wù)良好的優(yōu)秀員工來(lái)勝任業(yè)務(wù)經(jīng)理一職,來(lái)推廣業(yè)務(wù)的開展,同時(shí)想同行學(xué)習(xí),對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),來(lái)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)。

(二) 加大投入,拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,加強(qiáng)與農(nóng)村居民之間的聯(lián)系

加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的軟硬件的投入,增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn),制定一套適合農(nóng)村居民發(fā)展的個(gè)人理財(cái)方案,如:建議農(nóng)村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農(nóng)村居民接受;其次要拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展,給予其貸款,同時(shí)拿該企業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目作為理財(cái)產(chǎn)品發(fā)放,農(nóng)村居民會(huì)更容易接受。因地制宜開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村居民多元化的需求。

(三) 加強(qiáng)農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí),降低其個(gè)人理財(cái)門檻

相比城市,農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)淺,風(fēng)險(xiǎn)承受能力低,對(duì)此農(nóng)村信用社應(yīng)該通過(guò)與農(nóng)村居民的交流以及對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)拇罅π麄鱽?lái)讓農(nóng)村居民了解理財(cái)只是、接受理財(cái)咨詢、主動(dòng)去學(xué)習(xí)理財(cái),并最終購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,達(dá)到村鎮(zhèn)居民和農(nóng)信社的雙贏。同時(shí),根據(jù)農(nóng)村居民平均剩余存款少以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力高低懸殊的特殊性,降低個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻,以吸引更多的農(nóng)村居民參與理財(cái)。并且根據(jù)農(nóng)村的特殊性,農(nóng)信社需要爭(zhēng)取一些風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

(四) 加大宣傳力度,加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷,引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)

1. 大力開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng),激發(fā)客戶理財(cái)意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)的日益增多和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多元化,使得競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。農(nóng)信社要想留住客戶,吸引更多的客戶,必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發(fā)廣告單,還可以通過(guò)報(bào)紙、路牌、電視傳媒等來(lái)宣傳,而在農(nóng)村,相對(duì)來(lái)說(shuō)廣告媒介少,可以通過(guò)村戶上門、電話等方式讓農(nóng)村居民了解理財(cái),加強(qiáng)有效的感悟營(yíng)銷,吸引客戶。

2. 加大營(yíng)銷投入,改善營(yíng)銷策略

隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,品牌營(yíng)銷更是成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。而在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還較為缺失的農(nóng)信社,更是需要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,尤其是加大農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)信社理財(cái)?shù)牧私?改變農(nóng)村居民認(rèn)定有錢就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過(guò)正當(dāng)?shù)姆绞?錢可生錢。通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農(nóng)村居民投入到理財(cái)中去。

■四、 結(jié)語(yǔ)

總體說(shuō)來(lái),農(nóng)村信用社需要通過(guò)各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動(dòng),搶占先機(jī),彌補(bǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失的盲點(diǎn),使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]曹芳.關(guān)于農(nóng)村信用社管理體制改革的思考.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2004;7

第4篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

一、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱為“中銀理財(cái)”，它是為個(gè)人高端客戶推出的理財(cái)品牌，以“百年品牌、全球網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)智慧、尊貴服務(wù)”品牌主題形象的定位。針對(duì)具有較多的存量資產(chǎn)、較高的收入、較好的資信的客戶群體。A銀行將戰(zhàn)略目標(biāo)確定為“以客戶群建設(shè)為基礎(chǔ)”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的落實(shí)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及理財(cái)業(yè)務(wù)的外部宣傳上，努力把“中銀理財(cái)"產(chǎn)品品牌的社會(huì)影響提升上來(lái)，把專業(yè)信息的支持提供給客戶。目前，A銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以發(fā)展客戶數(shù)72242人，全年個(gè)人網(wǎng)銀金額達(dá)到2.27萬(wàn)億元人民幣，為A銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)達(dá)108萬(wàn)元，占A銀行中間業(yè)務(wù)收入的56%。但是，理性分析A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有很多的問(wèn)題存在。需要A銀行積極開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶群體的需求。

二、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1、營(yíng)銷模式單一

A銀行的營(yíng)銷理念和營(yíng)銷技術(shù)較為落后。在A銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營(yíng)銷當(dāng)推銷，缺乏開拓新市場(chǎng)的意識(shí)，沒有認(rèn)識(shí)到客戶的重要性，沒有確立“以客戶需求為中心”的營(yíng)銷理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門的做法，而向理財(cái)客戶提供優(yōu)質(zhì)上門服務(wù)很少，直接或者間接忽視了對(duì)潛在理財(cái)客戶的研究和開發(fā)。營(yíng)銷模式的單一直接導(dǎo)致的結(jié)果就是，對(duì)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對(duì)銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶，只注重對(duì)眼前客戶和市場(chǎng)的爭(zhēng)取，對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向的全面規(guī)劃認(rèn)識(shí)較為片面。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱

由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，并且還在實(shí)行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國(guó)國(guó)內(nèi)的A銀行開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱，這些都影響了A銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的升級(jí)和創(chuàng)新。目前，我國(guó)A銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)建立在銀行原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單包裝與組合上，實(shí)質(zhì)性與其存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒有什么區(qū)別。

3、客戶劃分程度簡(jiǎn)單單一

目前，A銀行的理財(cái)種類繁多，但是從客戶定位上來(lái)看，大多數(shù)的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品還是停留于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)高端客戶，對(duì)于占大多數(shù)的普通客戶所提供的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品較少，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶。另外，我國(guó)現(xiàn)階段A銀行的個(gè)人客戶，都是按照單一的綜合金融資產(chǎn)余額作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行劃分的，劃分方式過(guò)于一刀切、片面化。A銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)初期，對(duì)于大部分理財(cái)產(chǎn)品沒有經(jīng)過(guò)專業(yè)設(shè)計(jì)和整理，只是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品整合，在期間推出新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，給理財(cái)投資者所營(yíng)銷的只是金融產(chǎn)品的套餐組合。由于客戶劃分不夠細(xì)致，A銀行在客戶定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶群體。

三、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

1、拓寬銷售渠道 增加營(yíng)銷方式

目前，在A銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳過(guò)程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內(nèi)廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對(duì)較為被動(dòng)。目前，我們處于科技社會(huì)，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多投資者認(rèn)識(shí)理財(cái)新產(chǎn)品，并且讓投資者理性、明確清楚的認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和利益性，讓投資者理性購(gòu)買、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統(tǒng)的宣傳方式，要充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，吸引住銀行長(zhǎng)期固定優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行的作用，提高理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的知名度和認(rèn)知度，提高服務(wù)質(zhì)量。

2、提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新性

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是A銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的軟肋，面對(duì)這一情況，A銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅依靠新產(chǎn)品的研究開發(fā)小組、科技部門遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，這需要科技部門、各個(gè)業(yè)務(wù)部門的相互配合，共同參與才能完成個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新這一巨大任務(wù)。對(duì)于直接接觸個(gè)人理財(cái)投資者的客戶經(jīng)理，應(yīng)充分挖掘客戶需求，了解真正的客戶所想，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。

3、量身定做差別對(duì)待實(shí)行個(gè)性化服務(wù)

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品要想在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)占有更大的份額，實(shí)行差別化和個(gè)性化的服務(wù)是其擴(kuò)大市場(chǎng)占有的一條捷徑。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于個(gè)性化的服務(wù)。直接接觸投資者的客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶的需求的特殊性，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)直接溝通和專業(yè)的金融投資知識(shí)，盡可能的滿足投資者的需要。同時(shí)，客戶經(jīng)理要及時(shí)與后臺(tái)的專業(yè)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)溝通聯(lián)系，為客戶提供一對(duì)一、專業(yè)量身定做的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門的合作，通過(guò)交叉銷售的方式為客戶及其企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

第5篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-9646（2012）5-0049-02

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增加致使民眾對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求增加。負(fù)利率時(shí)代下，儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時(shí)，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財(cái)富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2011年中國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。

在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也受到來(lái)自于政策環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實(shí)行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)一定程度制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度使銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)分離，客戶資金只能分別在三個(gè)體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個(gè)市場(chǎng)的客戶資金就不能利用另外兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放，外資銀行積極搶奪中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)銀行在某種程度上處于學(xué)習(xí)模仿階段，國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)。

其三，國(guó)內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營(yíng)理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營(yíng)銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機(jī)制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標(biāo)的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財(cái)。

其四，中國(guó)民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國(guó)民眾傳統(tǒng)思想認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最安全最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，不愿嘗試新的個(gè)人理財(cái)方式。同時(shí)，由于金融理財(cái)是專業(yè)性比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識(shí)，對(duì)財(cái)富交予銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理充滿了不信任。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營(yíng)銷渠道單一

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前很多國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸于個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無(wú)法為客戶提供一站式服務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，受到時(shí)間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強(qiáng)

20世紀(jì)70年代以來(lái)，英國(guó)、日本、美國(guó)紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步成為了國(guó)際金融業(yè)的主流。由于中國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三者的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，無(wú)法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財(cái)人員

我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國(guó)內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)新興的理財(cái)行業(yè)了解較少，理財(cái)建議局限于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對(duì)目標(biāo)客戶制定最大收益的理財(cái)方案。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國(guó)內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員過(guò)分側(cè)重預(yù)期收益，強(qiáng)勢(shì)宣傳預(yù)期收益，弱化回避風(fēng)險(xiǎn)提示，導(dǎo)致客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)義務(wù)信任不高，個(gè)人理財(cái)師被定位于理財(cái)推銷師。

三、國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

國(guó)內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，需要對(duì)現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國(guó)內(nèi)銀行可以將以下幾點(diǎn)作為發(fā)展方向：

1.爭(zhēng)取相關(guān)部門支持。國(guó)內(nèi)銀行可以積極爭(zhēng)取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時(shí)，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場(chǎng)的前提下，逐步促進(jìn)金融自由化，提高金融市場(chǎng)運(yùn)作效率。

2.樹立誠(chéng)信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，在銷售過(guò)程中

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根據(jù)客戶特點(diǎn)推薦適合產(chǎn)品，并提前說(shuō)明產(chǎn)品類型、購(gòu)買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場(chǎng)方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽(yù)。

3.完善職業(yè)資格認(rèn)證，建立一批高素質(zhì)的理財(cái)人員。我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家存在專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師十分缺乏。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認(rèn)證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。

4.改善營(yíng)銷模式，做好宣傳推廣。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點(diǎn)放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時(shí)，推廣“全員營(yíng)銷、專家指導(dǎo)”的營(yíng)銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但國(guó)內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上是具有固有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時(shí)國(guó)內(nèi)銀行特別是四大國(guó)有銀行有國(guó)家信用作為保證。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢(shì)資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

[1]胡維波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)2004.(05).

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第6篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展思考

一、個(gè)人理財(cái)概述

所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，按照客戶與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國(guó)銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求極大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)，個(gè)人客戶成為銀行越來(lái)越重要的客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)已超過(guò)了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長(zhǎng)潛力。另外，從我們國(guó)家居民的財(cái)富增長(zhǎng)速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長(zhǎng)的土壤。

在過(guò)去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉(zhuǎn)載于范文中國(guó)網(wǎng) fw789.com。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問(wèn)題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)需求不足

1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過(guò)高，造成客源稀少。國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬(wàn)元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬(wàn)元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)等。中國(guó)目前來(lái)說(shuō)總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財(cái)?shù)男枨?，合理地確定門檻條件。

2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

（三）商業(yè)銀行的政策體制問(wèn)題

目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

（四）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

目前銀行的理財(cái)員大多是原來(lái)銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

（一）提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?/p>

通過(guò)各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾裕雁y行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到的理財(cái)服務(wù)。

（二）實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。

其次還要提高客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過(guò)向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對(duì)不同的客戶群體選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)施差別定價(jià)策略，從而支持收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個(gè)人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，以及人們對(duì)財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場(chǎng)份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。 參考文獻(xiàn)

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第7篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)普通居民的理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢(shì)。2012年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點(diǎn)。

1.理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長(zhǎng)75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長(zhǎng)86.63%。

2.理財(cái)營(yíng)銷渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財(cái)營(yíng)銷渠道推出iphone、安卓等手機(jī)銀行平臺(tái)、3D網(wǎng)上銀行、理財(cái)夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開辟私人銀行與陽(yáng)光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。

三、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢(shì)。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問(wèn)題。正確的面對(duì)并解決這些問(wèn)題將有助于我們更好的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.居民個(gè)人理財(cái)定位不準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時(shí)代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財(cái)業(yè)務(wù)中。但人們的對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。

2.商業(yè)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)不夠

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國(guó)的商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加、商業(yè)銀行的信譽(yù)受到損害、居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。

3.對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不健全

在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個(gè)人資產(chǎn)造成無(wú)法挽回的損失。監(jiān)管機(jī)制的不完善在很大程度上提高了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及制約著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呢？

1.提高居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男判?/p>

進(jìn)一步轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念，鼓勵(lì)居民接受新的理財(cái)方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理及開展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。

2.提高商業(yè)銀行理財(cái)信譽(yù)

筆者建議從以下三個(gè)方面提高商業(yè)銀行的理財(cái)信譽(yù)。（1）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)積極的吸收專業(yè)優(yōu)秀的人才來(lái)加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級(jí)客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開拓新型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。新的市場(chǎng)意味著新的機(jī)遇，新的利潤(rùn)，新的市場(chǎng)占有率。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和政府之間的合作機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融市場(chǎng)自由化的發(fā)展趨勢(shì)，作為國(guó)家代表的政府則有必要與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系與溝通。政府與金融機(jī)構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開拓政府項(xiàng)目籌資渠道問(wèn)題，緩解財(cái)政支出壓力。另一方面，政府可以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時(shí)給予必要的政策與財(cái)政援助。金融機(jī)構(gòu)與政府之間的合作機(jī)制可以提高居民投資的信心，使得個(gè)人能更加積極參與理財(cái)業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機(jī)制下，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)事業(yè)將會(huì)走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！

參考文獻(xiàn)：

[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題及對(duì)策》《時(shí)代金融》2012年第1期.

第8篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；需求狀況；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”、“家庭金融”和“家庭理財(cái)”等，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中最早開始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的是中信銀行廣州分行于1996年推出的私人銀行部，其后的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)如雨后春筍噴發(fā)，特別是2005年后，發(fā)展速度極其迅猛。截止2011年，共有102家商業(yè)銀行發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品22441款，發(fā)行規(guī)模超過(guò)了16.99萬(wàn)億元；而在2005年，僅有10家商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品593款，發(fā)行規(guī)模僅2000億元，五年間分別增長(zhǎng)了38倍、85倍?？傮w來(lái)說(shuō)，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的興起和迅速壯大，是中國(guó)利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、貨幣信貸政策總體偏緊、流動(dòng)性監(jiān)管趨嚴(yán)等條件下，商業(yè)銀行順應(yīng)融資多元化和客戶資產(chǎn)管理需求而進(jìn)行的一種創(chuàng)新行為。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般而言，預(yù)期收益率相較存款更高、投資風(fēng)險(xiǎn)相較股市更小，可以說(shuō)補(bǔ)充了低收益低風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款和高收益高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資之間的投資工具譜系的部分空白，因而具有廣泛的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)；而且投資門檻較低，自然成為不少銀行客戶投資者進(jìn)行資產(chǎn)管理的重要選擇之一。

目前在英、美、新加坡等國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上；而國(guó)內(nèi)銀行盡管近年來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但在中間業(yè)務(wù)收入中占比仍然較低，平均為8%左右，具有很大發(fā)展空間。

二、我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況

1、產(chǎn)品需求需差異化。隨著人們生活水平的不斷提高以及生產(chǎn)方式的科技化，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，但在物價(jià)飛漲的情況下，人們對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。此外，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。特別是2008年金融危機(jī)后，股市行情的持續(xù)低落、通貨膨脹、房地產(chǎn)調(diào)控等，使個(gè)人已不滿足于原來(lái)的投資渠道，急需找到其他合理的投資理財(cái)方式和渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人的金融知識(shí)及理財(cái)技能普遍缺乏。商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品中不乏有保險(xiǎn)、股票、基金等產(chǎn)品，還有層出不窮的系列短、中、長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，但各商業(yè)銀行推出的這些產(chǎn)品收益率、附加增值等大同小異，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人日益增長(zhǎng)的需求。

2、服務(wù)需求需特色化。與以往存取款業(yè)務(wù)需要到各銀行網(wǎng)點(diǎn)去不同，人們希望銀行提供的服務(wù)更貼近自己、更多樣化。一是希望提供“一站式”、一對(duì)一、面對(duì)面的服務(wù)，客戶經(jīng)理能根據(jù)客戶的不同金融需求和資產(chǎn)狀況，迅速量身制定理財(cái)方案，幫助或客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。二是辦理業(yè)務(wù)時(shí)希望足不出戶，力求電話銀行、網(wǎng)上銀行能提供更加方便快捷、準(zhǔn)確周到的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。三是希望多舉辦高端的理財(cái)沙龍講座，在銀行為客戶提供資產(chǎn)保值和增值的階段，客戶個(gè)人也從中學(xué)到金融理財(cái)知識(shí)，學(xué)會(huì)分析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。四是希望提供個(gè)人理財(cái)之外的個(gè)性化服務(wù)，比如專車接送、代為接送小孩、旅游資訊等有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服務(wù)需求。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品形式單一、整體技術(shù)含量較低，理財(cái)產(chǎn)品大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，沒有體現(xiàn)“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特”。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，大多是預(yù)先由總行設(shè)計(jì)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銷售，而不是根據(jù)客戶的特征進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，淡化了產(chǎn)品功能，沒有貼近客戶，所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品沒能重點(diǎn)細(xì)分客戶年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異化和特色化嚴(yán)重不足，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的個(gè)性化需求。此外，大多數(shù)銀行都遵循“二八定律”，希望20%的客戶能創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，因而提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻，致使一些大眾化人群被擋在了理財(cái)中心門外，沒有分享到理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值大大縮水。

2、理財(cái)專業(yè)人才匱乏。理財(cái)?shù)淖罱K目的是達(dá)到增值最高化，理財(cái)業(yè)務(wù)不但要求理財(cái)人員熟悉產(chǎn)品的性能、辦理程序、適合的人群等，還需幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，并要求其具有良好的人際交往能力、溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力。目前，商業(yè)銀行的理財(cái)人員多為社交能力比較強(qiáng)的人員，他們大多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，除了會(huì)游說(shuō)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品外，未能真正為客戶理財(cái)增值規(guī)劃、預(yù)期、效果提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh。

第9篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2013）15-0008-03

1 概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為特定目標(biāo)客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等一系列專業(yè)化服務(wù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)的綜合性金融活動(dòng)”。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度不斷提高，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模也日益增大。伴隨著銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管也明顯加碼。表1顯示了2006～2012年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與發(fā)行銀行的數(shù)量和增幅情況，從表中可看出2006～2012年，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品和參與發(fā)行的銀行均呈快速上升趨勢(shì)，但從2009年開始，理財(cái)產(chǎn)品和發(fā)行銀行增速趨緩，2011年，發(fā)行銀行數(shù)出現(xiàn)了絕對(duì)下降?？梢娎碡?cái)產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸開始有飽和的趨向。所以，在復(fù)雜的金融環(huán)境和嚴(yán)厲的監(jiān)管壓力下，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須在使其規(guī)范化的同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力分析

2.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素

波特認(rèn)為：“將企業(yè)作為一個(gè)整體來(lái)看，無(wú)法認(rèn)識(shí)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于企業(yè)在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營(yíng)銷、交貨等基本活動(dòng)過(guò)程及輔助活動(dòng)過(guò)程所進(jìn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都對(duì)企業(yè)的相對(duì)成本地位有所貢獻(xiàn)。”為此，他引入了“價(jià)值鏈”的概念，企業(yè)的基本活動(dòng)（包括內(nèi)部后勤、外部后勤、生產(chǎn)作業(yè)、市場(chǎng)銷售和服務(wù)）及輔助活動(dòng)（包括采購(gòu)、技術(shù)開發(fā)、人力資源管理和企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施）過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)都構(gòu)成價(jià)值鏈的一部分。本文將該理論運(yùn)用到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的分析中，從商業(yè)銀行自身出發(fā)，探求影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的要素，大體將競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素分為總體管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)品質(zhì)和品牌建設(shè)四個(gè)方面。

2.2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析

2.2.1 總體管理。商業(yè)銀行的總體管理主要包括發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部控制和人力資源三方面。具體到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，主要包括人力資源、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)定位三部分。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要專業(yè)的金融理財(cái)師為客戶量身定制一站式綜合理財(cái)計(jì)劃，所以，提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行必須具備金融、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、稅收、法律和市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)方面的人才，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。我國(guó)于2007年引入了國(guó)際金融理財(cái)師專業(yè)資格認(rèn)證制度，但迄今為止，專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理仍較為缺乏。目前大多銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理，是由原來(lái)從事銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)直接上崗，他們對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非常熟悉，但對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)了解較少，與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求相距甚遠(yuǎn)，所以高素質(zhì)理財(cái)人員的匱乏，也在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)吸引著眾多商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域開拓市場(chǎng)。但是，低風(fēng)險(xiǎn)并不意味著零風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及客戶財(cái)務(wù)狀況分析、投資顧問(wèn)、產(chǎn)品研發(fā)、銷售、資產(chǎn)管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，從我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品情況來(lái)看，主要風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并未向客戶充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金投向、投資比例、收益率測(cè)算等重要信息也未清晰披露，加上銷售人員為追求銷售業(yè)績(jī)等原因，夸大產(chǎn)品收益率，隱瞞部分有關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的信息，有時(shí)甚至?xí)?dǎo)致法律訴訟或監(jiān)管懲罰。

不同的客戶由于年齡、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好等諸多方面的特點(diǎn)，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠惨蛉硕?，這就需要商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)細(xì)分并準(zhǔn)確定位，針對(duì)不同的客戶群體提供不同的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。基于“二八定律”（社會(huì)上20%的人占有80%的財(cái)富），國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重高端客戶的開發(fā)與維護(hù)，許多理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃是為高端客戶量身定制。而我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)榍啡焙侠淼氖袌?chǎng)細(xì)分，理財(cái)方案的設(shè)計(jì)往往不盡人意，大多數(shù)理財(cái)經(jīng)理只是簡(jiǎn)單地向客戶推薦當(dāng)期的理財(cái)產(chǎn)品以完成自己的銷售目標(biāo)，由此對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了惡劣的影響。

2.2.2 市場(chǎng)營(yíng)銷。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍以“產(chǎn)品為中心”為營(yíng)銷理念，市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)以銷售理財(cái)產(chǎn)品為最終目標(biāo)，且營(yíng)銷渠道較為單一。我國(guó)商業(yè)銀行尚未建立起“以客戶為導(dǎo)向，以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷理念，理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣形式目前還只是依賴于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，大多數(shù)理財(cái)業(yè)務(wù)都集中在營(yíng)業(yè)廳辦理，這樣的推廣形式雖然有助于客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有進(jìn)一步的理解，但由于受到地域和時(shí)間的限制，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的推廣度較低。

2.2.3 產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來(lái)，盡管各家商業(yè)銀行競(jìng)相建立個(gè)人理財(cái)中心或金融超市，但研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多以存款、保險(xiǎn)、基金等金融工具的簡(jiǎn)單組合為主，而且其中不同期限存款的組合產(chǎn)品占多數(shù)，以至于各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍具有同質(zhì)性，容易被模仿從而出現(xiàn)替代品。除此之外，2013年4月，銀監(jiān)會(huì)“8號(hào)文”《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》中清晰定義了“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”并全面限制其規(guī)模，這也將在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)限制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.2.4 服務(wù)品質(zhì)和品牌建設(shè)。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍以銀行為中心，以銷售銀行產(chǎn)品為業(yè)務(wù)目標(biāo)。從服務(wù)品質(zhì)來(lái)說(shuō)，服務(wù)方式仍然停留在簡(jiǎn)單的咨詢和建議層次上，只是將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合或者只是提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)。在品牌建設(shè)方面，雖然我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)漸漸開始關(guān)注品牌建設(shè)，但由于理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性，各家商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也難以形成自己的特色，往往用理財(cái)產(chǎn)品代替品牌，使得客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高，影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。

3 增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的建議與對(duì)策

3.1 建立專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的培養(yǎng)和選拔機(jī)制

為滿足客戶多樣化的理財(cái)需求，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理來(lái)指導(dǎo)客戶實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。為此，商業(yè)銀行可以鼓勵(lì)符合條件的員工報(bào)考金融理財(cái)師考試，并對(duì)通過(guò)考試人員給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)或職位提升。同時(shí)，采取一定的激勵(lì)措施，引進(jìn)高素質(zhì)投資人才，為銀行注入新鮮血液，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

為保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須使全體員工樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳、銷售以及客戶維護(hù)等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施監(jiān)控，尤其是嚴(yán)格禁止對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的夸大宣傳，避免對(duì)客戶的誤導(dǎo)和損害銀行聲譽(yù)的現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)上，要注重投資組合的運(yùn)用，以有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 準(zhǔn)確市場(chǎng)定位

在市場(chǎng)細(xì)分的同時(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。根據(jù)年齡、資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等特征對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)每一客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同人群的理財(cái)需求。與此同時(shí)，根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模對(duì)客戶進(jìn)行劃分，對(duì)能給銀行帶來(lái)較高收益的大客戶，應(yīng)該逐步開展“一對(duì)一”甚至“多對(duì)一”服務(wù)，為其提供理財(cái)咨詢和投資建議。這樣就可以最大限度地爭(zhēng)取理財(cái)客戶，為銀行創(chuàng)造更多的收益。

3.4 樹立“以客戶為導(dǎo)向，以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷理念

在服務(wù)業(yè)紛紛秉承著“顧客是上帝”的理念的今天，商業(yè)銀行也應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改變?cè)瓉?lái)坐等客戶上門的局面，加大客戶開發(fā)力度，力爭(zhēng)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已實(shí)行多渠道全能型服務(wù)，營(yíng)銷涉及電子、電話、物理渠道等多種方式，不僅成本較低，而且營(yíng)銷積極主動(dòng)，以此來(lái)彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷的缺陷。我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒西方成功經(jīng)驗(yàn)，以爭(zhēng)取更多的潛在客戶。

3.5 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新

隨著人們生活水平的不斷提高，客戶的理財(cái)需求趨向多樣化，因此銀行應(yīng)該研發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的質(zhì)量。表2顯示了客戶在不同生命周期理財(cái)產(chǎn)品需求情況，從表中可看出，客戶的理財(cái)需求是多種多樣的，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該盡可能滿足客戶不同年齡階段的產(chǎn)品需求，同時(shí)產(chǎn)品要趨向個(gè)性化，這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的立足之地。

3.6 培育差別化的個(gè)人理財(cái)品牌

對(duì)于商業(yè)銀行而言，理財(cái)品牌集中體現(xiàn)了銀行的文化、精神和理念。因此，銀行應(yīng)該樹立自己的品牌效應(yīng)。具體而言，商業(yè)銀行理財(cái)品牌應(yīng)該配備專業(yè)的策劃團(tuán)隊(duì)，對(duì)宣傳語(yǔ)、宣傳活動(dòng)進(jìn)行精心策劃，使?jié)撛诘睦碡?cái)客戶對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有更多的了解。同時(shí)，商業(yè)銀行可以參加一些社會(huì)公益活動(dòng)，以樹立良好的公眾形象，從而帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但由于外部環(huán)境和商業(yè)銀行自身的種種原因，其競(jìng)爭(zhēng)力仍較弱，主要表現(xiàn)為缺乏專業(yè)的理財(cái)人員、營(yíng)銷渠道單一、產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)以及沒有樹立個(gè)性化的理財(cái)品牌等方面。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，應(yīng)該從解決上述問(wèn)題出發(fā)，在嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)各項(xiàng)監(jiān)管制度的情況下，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

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