買商業(yè)保險的原因精選(九篇)

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第1篇：買商業(yè)保險的原因范文

據(jù)統(tǒng)計，我國每年約有80萬名至120萬名缺陷兒出生，占全部出生人口的4％至6％，在我國，每年的新生兒中，約有22萬例先天性心臟病、10萬例神經(jīng)管畸形、5萬例唇裂和3萬例先天愚型。在地域分布上，過去新生兒缺陷主要發(fā)生在農(nóng)村，而最近幾年，城市出生的新生兒患病也呈上升趨勢。因此不論是大人還是孩子，其中風險都不容忽視。于是，人們不約而同地想到了――保險。

當前我國針對母嬰的保險總體分兩大部分，第一是納入社會保障范疇的生育保險，保險費用由企業(yè)按月繳納，個人不承擔任何費用。一般的生育保險金由生育生活津貼和生育醫(yī)療費補貼兩部分組成，能夠提供孕婦體檢、生育過程的基本費用，很多育齡婦女享受到了這種福利。

但是由于戶口、工作單位性質(zhì)、工作時間等因素限制，有些準媽媽并沒有被納入生育保險范圍之內(nèi)，那么她們該如何為自己的生育添置一份保障呢?商業(yè)保險即我們常說的母嬰險，無疑是很好的途徑。

但是記者在最近的采訪中了解到，母嬰險作為一種比較受爭議的產(chǎn)品，在各大保險公司的產(chǎn)品目錄里，都占據(jù)著最不顯眼的位置，有些壓根兒就不曾出現(xiàn)，據(jù)有關保險專家介紹，目前商業(yè)保險中涉及母嬰險的產(chǎn)品并不多見，許多產(chǎn)品都是曇花一現(xiàn)，并沒有形成長久銷售體制，有些已漸漸步入“休眠”狀態(tài)。

母嬰險未全面推廣

既然是母嬰險，那么所保的項目自然離不開女性的懷孕以及生產(chǎn)。據(jù)一位從事保險行業(yè)多年的銷售經(jīng)理介紹，母嬰險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風險、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會增加一些住院的報銷。

某保險公司一位壽險銷售人員告訴記者，很多時候母嬰險是與婦產(chǎn)醫(yī)院、計生辦合作銷售的，因為真正購買母嬰險的客戶有限，很多女性都是因為身體欠佳，才想到購買母嬰險而這種消費者的索賠率往往很高。與醫(yī)院合作的主要原因是醫(yī)院有專業(yè)的檢測，在母嬰險保單生效前可以通過醫(yī)院做詳盡調(diào)查，以減輕保險公司的風險。

核保限制多

記者的一位同事剛剛懷孕，原本想給自己和即將出生的“奧運寶寶”買份保障，現(xiàn)在卻成了泡影――投保要求被保險人拒絕了。

原來，孕婦保單屬于高危保單，保險公司即便推出了母嬰險，也般會有較多限制。

對此，新華人壽保險濟南分公司有關負責人在接受記者采訪時指出“各家保險公司對。準媽媽。投保都有一定的限制，一般不接受投保醫(yī)療費用型產(chǎn)品，但普通壽險和意外險投保并不受約束?！?/p>

于是，記者撥通了某人壽保險客戶服務電話。該公司服務人員告訴記者，根據(jù)核保部門的有關規(guī)定，婦女懷孕滿28周至分娩后2個月，保險公司不提供保險保障，但是在此范圍外的“準媽媽”在購買壽險和意外險時不受影響。

在后來咨詢的多家保險公司客戶服務熱線中，大部分保險公司均表示，對“準媽媽”投保有一定的門檻，基本上婦女在懷孕以后或者懷孕幾個月以后就不能購買醫(yī)療費用型產(chǎn)品。

保險業(yè)資深人士分析指出，目前，國內(nèi)法律并沒有明確規(guī)定孕婦不能投保，但因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高很多，所以，各家保險公司對此設定了較多限制。通常母嬰險一般要求被保險人年齡在20至40周歲，懷孕未滿16周(市場上也有限制為28周的)，同時要求具備合法生育條件并持有準生證的準媽媽。附加型母嬰險雖然與長期健康險或壽險一起投保，年齡也一般被限制在45歲以前。也就是說，超過年齡限制的高齡產(chǎn)婦或懷孕4個月以上的準媽媽很難買到母嬰險。

同時，附加型母嬰險有180天或一年的觀察期，專門的母嬰險則可以在繳納保費當日生效。專家建議，考慮到投保時間的限制，如果覺得懷孕期間有保險需要，最好在計劃生育期間就去投保母嬰險，使保障期可涵蓋妊娠期。

低保費、高保額致保險公司虧本

為什么母嬰險會一路受創(chuàng)呢?是消費者不買賬?據(jù)某壽險公司一位曾經(jīng)銷售過母嬰險的客戶經(jīng)理介紹，之前銷售母嬰險索賠率幾乎達到了100％，出于風險考慮，不少保險公司都叫停了該產(chǎn)品。由于母嬰險是給付型賠償，只要被保險人發(fā)生相關的意外，保險公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個例子來說，假設投保人保了某保險公司保額為10萬元的母嬰險，那么即使被保險人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價值10萬元的賠償，而其中的保費基金僅為200元左右。低保費、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本，進而叫停該產(chǎn)品的主要原因。

與社保不同，母嬰險中加強了對新生兒的保障，因此受到部分消費者的青睞，但是由于是附加險，必須要在主險的基礎上購買，因此許多消費者并不是一直購買，而是在懷孕前后開始購買，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來對于保險公司又造成了一種不必要的浪費。

目前母嬰險正處在一個比較尷尬的時期。首先，母嬰險不能從大的方面體現(xiàn)出商業(yè)保險與社保的差異，其次很多保險公司在銷售時都是雷聲大雨點小。例如，某客戶在購買健康險時并不打算要孩子，但是兩年后，當她準備買母嬰險時卻發(fā)現(xiàn)該品種已經(jīng)停售了，因為保險公司并沒有承諾停售后原來買主險的客戶可以繼續(xù)買附加險，而且在保險法中也沒有強制規(guī)定。

另外，記者還了解到，由于母嬰保險類產(chǎn)品的保費都不算高，有的只有50元左右，低廉的保費對于保險人缺乏誘惑力，因此保險人在與客戶接觸時，也不會極力推薦這樣的產(chǎn)品，這也成為母嬰險受創(chuàng)的原因之一。

期待母嬰險的春天

我國商業(yè)保險的歷史并不長，很多商業(yè)保險的產(chǎn)品都要經(jīng)歷一個過渡階段，很多產(chǎn)品都是從無到有，從陌生到熟悉。目前，生育保險在中國的商業(yè)運作經(jīng)驗并不豐富，對于產(chǎn)品的設置、理賠都存在一些爭議，許多相關專家也期待一個新產(chǎn)品的問世，來解決目前出現(xiàn)的種種問題。

有專家表示，母嬰險作為一種補償，還是有一定的社會需求，特別是在人才流動相對快速的現(xiàn)階段。但是怎樣的設置才能讓保險公司和消費者達到共贏，這是業(yè)內(nèi)應該思考和解決的問題。

第2篇：買商業(yè)保險的原因范文

關鍵詞：新農(nóng)村 商業(yè)保險 重要作用 措施

改革開放后，我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農(nóng)村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險也就成為我國保險的發(fā)展重點。

商業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟社會中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風險，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風險設立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟損失和人體傷害，有利于保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題，有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農(nóng)民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業(yè)務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個省（區(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度，促進社會主義新農(nóng)村建設。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動力，也為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力，農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動力從事農(nóng)村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險業(yè)務員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風險、子女教育等在內(nèi)的多種保險保障，支持社會主義新農(nóng)村建設。

農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟基礎、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠遠大于不發(fā)達的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)戶居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農(nóng)村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業(yè)保險產(chǎn)品缺少個性，基本沒有針對農(nóng)民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農(nóng)村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒有開發(fā)針對農(nóng)民的保費低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買保險奠定物質(zhì)基礎。要高度關注農(nóng)民的社會保障問題，積極探索農(nóng)村社會保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險等等。對保險公司開辦農(nóng)村保險給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護其在農(nóng)村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺有關優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。

保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經(jīng)營。積極與工商物價部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策和補償體制。確保農(nóng)村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農(nóng)村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進對農(nóng)村保險機構的審慎性監(jiān)管和預警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險的發(fā)展開設綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農(nóng)村保險的支持。要完善農(nóng)村機構審批程序，提高審批時效，對農(nóng)村網(wǎng)點機構要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農(nóng)村業(yè)務員實行資格授予制，使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊伍。 　保險公司要處理好三種關系，確保農(nóng)村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟效益和社會效益的關系。保險公司把經(jīng)營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經(jīng)濟的使命。因此要在注重經(jīng)濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農(nóng)民的服務中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農(nóng)村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農(nóng)村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農(nóng)村保險既是保險公司業(yè)務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農(nóng)村的社會保障問題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農(nóng)村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的拓展奠定堅實的思想基礎。調(diào)查結果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農(nóng)村農(nóng)民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農(nóng)民接受保險知識。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經(jīng)濟地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品；適合農(nóng)民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務員宣講和推銷。

加強農(nóng)村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農(nóng)民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農(nóng)村營銷服務網(wǎng)點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機站、計生辦等代辦機構網(wǎng)點，不斷豐富農(nóng)村保險營銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會主義新農(nóng)村建設所要實現(xiàn)的目標，農(nóng)村商業(yè)保險在社會主義新農(nóng)村建設中起到重要的作用。認真研究農(nóng)村保險面臨的諸多現(xiàn)實問題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農(nóng)村保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應我國農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險新體系。

參考文獻：

第3篇：買商業(yè)保險的原因范文

最近，有關養(yǎng)老的話題持續(xù)升溫。“以房養(yǎng)老”的爭論以及“養(yǎng)老靠保險公司不靠譜”的言論，讓老百姓人心惶惶。據(jù)民政部今年上半年公布的數(shù)據(jù)，截至2012年底，我國60周歲以上老年人口已達1.94億，占總?cè)丝?4.3%，預計2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。

分析人士指出，目前，中國面臨的養(yǎng)老金不足問題已經(jīng)顯現(xiàn)，如何養(yǎng)老的問題將變得日益突出?！耙鉀Q中國的養(yǎng)老問題，不僅是政府要想辦法，老百姓自己也要找出路”。而保險，便是其中出路之一。

國內(nèi)保險尚處于初級階段

在國內(nèi)，很多人寧愿把錢存到銀行，也不愿買保險，而國外卻相反。由于國外的銀行都是私人企業(yè)，大家覺得把錢放在銀行沒有保障，所以更愿意把錢放在保險公司。而且，經(jīng)過多年的發(fā)展，國外保險意識已經(jīng)深入人心。

平安保險福州分區(qū)的客戶經(jīng)理余夢嬌告訴記者，外國人對于自己的保障意識非常強。比如國外考慮的是買幾份、該買什么保險的問題，而在國內(nèi)某些地區(qū)，竟然還存在買不買保險的問題。有數(shù)據(jù)顯示，日本人均保單在5張以上，歐美一些發(fā)達國家的人均保單甚至超過10張。而在中國，人均擁有保單只有0.6份。

在中國，保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，買保險早已不是什么新鮮事了，越來越多的人意識到應該用保險給自己的家庭加一份保障。對于很多買了保險的市民來說，買保險既是買未來，也是一種理財之道。而現(xiàn)實是人們雖然具備了一定的經(jīng)濟能力，可以購買保險，但愿意買保險的市民還是少數(shù)，尤其是在二三線城市或者更偏遠的地區(qū)，大多數(shù)家庭還處于保險空白中。

在業(yè)內(nèi)，通常以保險深度和保險密度衡量一個地區(qū)保險市場的成熟程度。保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費，反映該地國民參加保險的程度：保險深度則是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。

中國人民銀行的《2012年中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2012年我國保險密度為1144元，保險深度為3%。而在發(fā)達國家，保險市場保險深度已達12%左右，保險密度通常已達2000到3000美元。這就意味著，中國的人均保費尚不及發(fā)達市場的十分之一。

即便是在亞洲市場，中國保險市場發(fā)展水平也屬較低水平?！椦芯拷Y果顯示，亞洲平均保險深度已超過6%，香港、韓國、日本等區(qū)域市場保險深度也均超過或接近10%，遠遠高于中國內(nèi)地僅3%的水平。

知名保險巨頭德國安顧保險董事會主席歐磊指出，相比發(fā)達國家，中國的保險市場無論是保險密度還是保險深度，都存在相當大的差距，還處于非常初級的發(fā)展階段。

在歐磊看來，中國的一線城市保險滲透率已相對較高，對于保險公司而言，未來保險業(yè)務的高速增長將主要來自二三線城市。數(shù)據(jù)顯示，北京、上海的保險密度分別已達到4572元和3497元，而在山東，保險密度約為人民幣1170元。究竟是什么原因讓中國人對保險望而卻步，對保險抵觸或反感呢？

我們不排斥有保險行業(yè)本身的問題。就像經(jīng)濟學家郎咸平說的，要存下足夠的養(yǎng)老錢，對很多中國人來說都是件極其困難的事情，“中國正上演‘龐氏騙局’一我們用年輕人提供的資金支付上一輩的開銷。當年輕人退休時，就沒錢留給他們了。這是很危險的”?！耙恢币詠?，保險業(yè)聲譽不佳、形象不好的問題比較突出，主要表現(xiàn)為‘三個不認同’?！敝袊１O(jiān)會主席項俊波指出，一是消費者不認同，二是從業(yè)人員不認同，三是社會不認同。

但就每個家庭或是每個個人而言，大家不愿意買保險的原因又是什么呢？這值得我們思考。

關于保險的11個誤區(qū)

保險是家庭理財中必不可少的理財工具，但是社會上對購買保險產(chǎn)品仍存在很多誤區(qū)。走出那些誤區(qū)，擺正心態(tài)，你才能明明白白地買保險。

把買保險當成一種投資手段，期望從中獲得高額回報

保險是一種理財工具，但不少人把它當成一種投資手段，期望可以獲得和投資股市、買基金一樣的高額回報。但事實是，保險的主要作用在于通過買保險產(chǎn)品，讓保險人在遭受了保險責任范圍內(nèi)的風險損失的時候，可以得到及時和可靠的經(jīng)濟補償或者給付保險金。

近年來，保險公司推出的投資型保險如分紅險、萬能險和投連險也會給投資者帶來一定的回報，因其具有一定保障功能，所以收益總體來說比不上基金、債券等。所以，絕對不能把買保險看成投資，投保時一定要擺正心態(tài)，勿重回報、輕保障，不要將保險的功能本末倒置。

保險是用來賺錢的。

保險是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對于這個問題，幾乎每個投保人都希望能夠搞清楚。簡單來說，保障類的定期壽險和終身壽險保單與賺錢關系不大，萬能險和投連險保單有一些投資功能，如何把握一張保單中保障與投資的平衡度，就成為一項高難度的技術活了。

專家指出，保險并不是一個短期就能夠獲利的賺錢工具。作為金融三大工具之一的保險，它是和銀行、證券并存的理財手段之一。

只要投保都能提供保障

在現(xiàn)實生活中，常有人認為只要自己投保了，就應該獲得該得到保障，并在出險時獲得理賠但其實保險的保障范圍跟我們想象的并不一樣比如保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風險”就不是一個概念，許多疾病都是在其免責范圍之內(nèi)的。

買保險不吉利

由于保險都是有關生老病死的事，這讓不少人忌諱，認為買保險是不吉利的。誰都不希望碰到死亡、殘疾、疾病、車禍等災難，但天有不測風云，人有旦夕禍福，誰能保證這些災難就不會發(fā)生在自己身上呢？毋庸諱言，買保險就是來應對這些意外和災難的，從某種意義上說，買保險就是買平安。

賣保險是忽悠人

我們不否認少數(shù)保險營銷人員在推銷保險產(chǎn)品時，存在夸大產(chǎn)品功能和收益率的現(xiàn)象，誤導了部分投保人。但是，保險產(chǎn)品絕對不是騙人的東西，而且保險公司也在不斷提高從業(yè)人員的素質(zhì)，忽悠人的現(xiàn)象在逐漸減少，我們絕不能以此來否定保險產(chǎn)品的價值。

買保險是儲蓄

常有讀者打電話到保險公司咨詢：“我想買保險，就是儲蓄型的那種，請問哪種保險好？”其實，保險的內(nèi)涵遠比儲蓄豐富得多。它除了所謂的儲蓄功能外，最主要的是保障，是防守型產(chǎn)品，也是生活規(guī)劃的大事；是一份責任，更是化解生老病死殘風險的工具。一個人應統(tǒng)籌好一生的風險防御，做好防止生活被改變的規(guī)劃可能更加重要。

投保消費險種很虧

很多人認為買了保險，如平安無事，就應返還保費，如果沒有保費返還，總有一種吃虧的感覺。例如泰康人壽的世紀泰康個人住院醫(yī)療保險，年支付保費1101.77元，如果遇到保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的住院醫(yī)療情況，每年可享受到33.725萬元醫(yī)療保障。如此低保費、高保障、無返還，你是否也覺得很虧呢？

其實這世上沒有最好的險種，只有最適合的險種。所以，大可不必去計算怎樣買保險不吃虧、最“合算”，只有購買的險種適合自己了，對你來說才是最好的。

投資型保險人人可買

投資型保險是保險與投資產(chǎn)品之間的產(chǎn)品，主要指投連險產(chǎn)品和萬能險產(chǎn)品。需要強調(diào)的是，投連險產(chǎn)品把所繳保費做了分配，一部分錢做保障基礎，一部分做投資理財，在消費者與保險公司之間存在委托與受托的關系，這種保險已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的保險關系，演變成一種類似信托的關系。因此，并不是所有人都適合購買投資型保險產(chǎn)品。

買投資型保險產(chǎn)品的客戶必須受到良好的教育，具備這方面的基本知識，對自己的需求很清晰，有一定抗風險能力，最好是中高端消費者。

已有社保，不再需要商保

社保的特點是低水平、廣覆蓋，一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費用，個人也需要承擔一部分。如果患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費用支出就會對正常生活產(chǎn)生較大的影響，這個時候，商業(yè)保險就是社保的必要補充。

而且我們國家的社會養(yǎng)老保險保障的程度比較低，退休后從社保領取的養(yǎng)老金僅僅夠日常基本生活需要，而有了商業(yè)保險，就可以從保險公司領取更多的養(yǎng)老金，提高生活品質(zhì)。

保險公司不會破產(chǎn)倒閉

許多保險人在跟客戶宣講保險產(chǎn)品時，常常會把保險公司等同銀行等金融機構，說不會破產(chǎn)倒閉。然而，事實并非如此。金融是一種商品，也是一種服務，金融機構也會倒閉，保險是金融機構之一，倒閉也是正常的。只是說，保險公司是不允許直接倒閉或破產(chǎn)，會有其他公司接手。

重子女保險輕大人保險

很多家長會選擇為子女買保險，偏偏忽略了為自己買保險。實際上，保險的原則應該是“先大人、后小孩”。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔的責任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都比孩子大，一旦出現(xiàn)不利狀況，家庭生活都有可能出現(xiàn)問題，更何談支付孩子的保費。所以，大人給自己投份保險比給孩子投保更重要。

養(yǎng)老買商業(yè)保險靠譜嗎？

有媒體稱，保險公司都在回避“長壽風險”；國內(nèi)的重疾險往往“60歲后不保，70歲后不賠”；長期壽險滿期后，也是誘導客戶將分期領取的養(yǎng)老金一次領完。很不靠譜！

買養(yǎng)老商業(yè)保險靠不靠譜？我們不妨來算一筆賬：

以新華保險的尊享人生年金保驗（分紅）為例。

40歲的張女士購買了這款保險，交費20年，年交保費14100元，總保費282000元。

從60歲開始到80歲，她每月大概可領取養(yǎng)老金1500元左右。

80歲期滿，還可一次性領取終了紅利85673元（按中檔紅利算）。

張女士能夠從保險公司領取到的錢：1500×12×20=36萬元，加上紅利85673元，共計445673元（紅利不確定）。

每年交14100元，連續(xù)交20年。若是存在銀行或是投資，可產(chǎn)生的利息為14100×n%×（19+18+17+………3+2+1+0）（為簡便計算，采取單利，若是利滾利的話，利息更多）

若n%采取的是4%的年利率，則利息為53580元。加上本金282000元，連本帶利為335580元。

若n%采取的是5%的年利率，則利息為66975元。加上本金282000元，連本帶利為348975元。

若n%采取的是6%的年利率，則利息為80370元。加上本金282000元，連本帶利為362370元。

若不計保險公司提供的紅利的話，這筆錢已經(jīng)超過了從保險公司領取的養(yǎng)老錢。

若n%采取的是10%的年利率，則利息為133950元。加上本金282000元，連本帶利為415950元。

第4篇：買商業(yè)保險的原因范文

年度收支方面。兩人的年終獎有10000元，另外有近8000元的股息和紅利。奚杰是北京人，妻子的家在外地，一般過年都要回老家看看，因此他們的年度支出主要是回家的費用，大概在3000元左右。

奚杰家庭的資產(chǎn)狀況比較簡單：現(xiàn)金及活存5000元，一套四環(huán)邊上的自住房市值有90萬元，他們從去年開始投資買基金，目前市值10萬元。負債方面，房子的銀行貸款余額還有22萬元，另有6000元的信用卡未付款。

主要投資基金

2007年無疑是基金銷售最火爆的一年，也是在這種背景下，根據(jù)自己從理財雜志上學來的理財知識，奚杰開始了基金投資。奚杰買的基金類型很豐富，主要包括封閉式基金、偏股型基金、債券基金和貨幣基金。其中封基占投資比例的25％，偏股基金占到25％，債券基金占比25％，余下的則為貨幣基金。

此外，他還進行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是債券基金。對于定投的這兩份基金，奚杰稱，自己并沒有明確的打算，比如定投多少年后用這筆錢做什么，他只是想通過這種方式積累財富，就當是強制儲蓄了。

“像人民幣理財產(chǎn)品等其他的投資，我也考慮過，但要么不太了解，要么就是投資門檻相對較高?！鞭山苷f，雖然他的基金投資呈現(xiàn)的是很穩(wěn)健的風格，實際上他還是具備相當?shù)娘L險承受能力的。

“如何積累財富并讓財富增值”這個題目可能很大，但對于奚杰來說，卻是他目前要考慮的重點問題。

兩年內(nèi)買車育兒

奚杰最近兩年內(nèi)的主要目標有兩個：一是今年5月份給妻子買輛車，二是兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。

“買車的主要原因是妻子上班比較遠，她是跑銷售的，每天在諾大的城市奔來跑去的，非常辛苦。而且她要經(jīng)常接送客戶，工作中也有現(xiàn)實需求。”奚杰介紹，夫妻倆已經(jīng)鎖定價位在20萬元左右的購車目標，并考慮好資金的籌措：向家里借5萬元，首付40％，余下的貸款兩年內(nèi)還清。

奚杰強調(diào)，買車，于他們而言，就像買房一樣是一種剛性需求，他們不打算降低檔次或者標準，比如考慮到經(jīng)濟承受能力，暫時買輛10萬元價位的車，“這是我們不考慮的”，而且，他們也不想向后推遲時間。

另外，由于妻子已經(jīng)到了一定年齡，所以這個家庭計劃兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。養(yǎng)孩子的話，家庭支出費用肯定會有所增加。相反，因為休產(chǎn)假，妻子的收入會減少一半左右。

奚杰想請教專家，在目前的資產(chǎn)和收入狀況下，自己該如何合理安排籌劃，才能順利實現(xiàn)近期的兩大生活目標，同時又盡量減少對生活質(zhì)量的影響?

保障如何增加

除了公司統(tǒng)一為員工上的“四險一金”，奚杰夫妻沒有買任何商業(yè)保險。不過，奚杰說沒有買商業(yè)保險不代表他沒有保險意識，受制于多種因素吧，兩口之家的保障體系一直未能建立起來。現(xiàn)在，他就打算在自己的能力范疇內(nèi)逐步添加保障。

奚杰目前打算購買的是定期壽險、意外險以及家財險。“至于大病，因為覺著30歲之前得大病的概率非常小，所以就沒有納入我的保障范圍，雖然我知道越早投保越好，還是想等過兩年手頭更寬裕點再考慮。”

第5篇：買商業(yè)保險的原因范文

關鍵詞 農(nóng)業(yè)保險；正外部性；信息不對稱；浙江共保體

農(nóng)業(yè)保險是是解決“三農(nóng)”問題、全面建設農(nóng)村小康社會的重要途徑之一，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟補償體系、農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分。浙江是個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值連續(xù)多年保持全國第一。同時，浙江也是一個自然災害較為嚴重的省份，洪澇、臺風、風暴、霜凍等災害幾乎年年發(fā)生，多項指標都排在全國受災第一位。自然災害的大量存在和頻繁發(fā)生，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)發(fā)展，制約農(nóng)民收入水平的提高。因此，探索浙江省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的農(nóng)業(yè)保險模式十分必要，本文從經(jīng)濟學角度出發(fā)，通過對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟屬性分析，結合浙江農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀提出相應對策。

一、經(jīng)濟學視角下農(nóng)業(yè)保險的屬性

（一）正外部性的公共產(chǎn)品：政府參與

公共物品和私人物品是相對應的。那些用于滿足私人需要的物品稱為私人物品，而用于滿足社會公共需要的物品，我們都稱為公共物品。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品屬于準公共產(chǎn)品，體現(xiàn)在以下幾個方面：1、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在效用上不可分割性。農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，體現(xiàn)了政府的行為，它不僅可以分擔農(nóng)業(yè)風險，還可以以政府的信用帶動全社會分擔。2、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的經(jīng)營需要規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險根據(jù)大樹法則進行經(jīng)營，如果經(jīng)營規(guī)模不夠大，不能在時間和空間分散風險，一旦發(fā)生災害，賠付率過高，導致農(nóng)業(yè)保險的成本過高。3、農(nóng)業(yè)保險在本質(zhì)上具有排他性。一旦農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險就能獲得保障，農(nóng)業(yè)保險的消費是非排他性的，不購買這種保險就不可能獲得發(fā)生災害損失后的經(jīng)濟補償。4、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的取得方式不存在競爭。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險，不僅能保障自己生產(chǎn)生活和收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟的作用，使全體社會成員受益。因而，農(nóng)業(yè)保險是一種具有正外部性的準公共產(chǎn)品。它的正外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的“消費”(或需求)與保險公司對農(nóng)業(yè)保險的“生產(chǎn)”(或供給)兩方面。對于農(nóng)民而言，購買農(nóng)業(yè)保險所得的個人利益小于其為整個社會所提供的利益總量；對于保險公司而言，提供農(nóng)業(yè)保險所得的個人利益小于其供給成本。農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了消費和生產(chǎn)的雙重正外部性。

（二）保險信息不對稱性：多方支持

在農(nóng)業(yè)保險中，由于保險人無法觀察到風險程度不同的農(nóng)民之間的差別，保險人就不會對不同的風險征收統(tǒng)一水平的保險費，在這種情況下就產(chǎn)生了逆選擇，農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇分成以下二種情況:(1)假定在產(chǎn)量分布中存在不對稱，投保人則偏向于那些具有較高賠款預期的農(nóng)民。(2)如果投保每年更新，投保人則偏向于有臨時性損失預期的農(nóng)民，如前一年剛經(jīng)歷過較大的蟲災，或降雪量較大可能會影響出芽率等。(3)潛在投保人可能會利用熟悉十地肥力的優(yōu)越性，投保那些產(chǎn)量風險較高的十地。投保農(nóng)民比保險公司具有更多的有關保險標的(土地、氣候、作物、畜禽狀況等)風險和損失信息，它們也比保險公司更確切知道什么水平的保險費率是公平的。因此，費率過高他就不買，費率低了他就買。這樣一來，賠款必然超過保費收入，逼得保險公司提高所有潛在保戶的保險費，這必然又創(chuàng)造了一個更大的逆選擇市場。

（三）．制度變遷理論

制度是重要的，經(jīng)濟增長的關鍵在制度因素。有效率的制度安排能夠促進經(jīng)濟增長和發(fā)展，無效率的制度安排則會抑制甚至阻礙經(jīng)濟的增長和發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險制度的變遷同樣遵循所有制度變遷的一般演變過程，從低效的制度向高效的制度變遷。這樣的一個歷史過程可以提高效率，節(jié)約成本，增加社會福利。農(nóng)業(yè)保險的正外部性和農(nóng)業(yè)保險信息不對稱性決定農(nóng)業(yè)保險制度的特殊變遷路徑：政府運用權力或法律手段實施強制性農(nóng)業(yè)保險制度變遷，政府承擔一定的責任，同時激勵商業(yè)保險、農(nóng)戶的互助合作參與農(nóng)業(yè)保險，在適當?shù)臅r候，政府機構逐步推出原保險的經(jīng)營，提供更多的政策和法律以及制度環(huán)境支持。即：商業(yè)單軌制 -- 國家主導，商業(yè)、互助共營 -- 商業(yè)主導、互助共營，國家漸出。

二、浙江農(nóng)業(yè)保險模式－“共保體”的發(fā)展及現(xiàn)狀

浙江農(nóng)業(yè)保險始于上個世紀80年代，承保的業(yè)務以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主。2006年4月，

浙江省政府開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，采取“政府推動＋共保經(jīng)營”的試點模式，提出了一條新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

（一）浙江省共保體的發(fā)展

浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體由浙江省人保財險、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險等10 家商業(yè)保險公司省級分公司共同參與組建，其中首席承保的省人保公司承擔具體業(yè)務經(jīng)營；共保體經(jīng)營范圍為農(nóng)險、以險養(yǎng)險、涉農(nóng)險三類，實行“單獨建賬、獨立核算、盈利共享、風險共擔”。 2008年，浙江省將政策性農(nóng)業(yè)保險的試點品種擴大到了能繁母豬、油菜、奶牛、水稻、大棚蔬菜、露地西瓜、柑橘樹、林木、生豬、雞、鴨、鵝、淡水養(yǎng)魚等13種。浙江政策性農(nóng)險試點，實行全省范圍內(nèi)農(nóng)險風險責任在當年全省農(nóng)險保費5 倍以內(nèi)的封頂方案，承擔在此以內(nèi)的保險賠付責任。

（二）浙江共保體的經(jīng)營現(xiàn)狀

1.保費收入逐年增高

浙江農(nóng)業(yè)共保體從2006年試點工作以來，取得了很好的成就。截至2007年6月30日，浙江省共保和互保兩種模式共有27415戶農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險。累計保額14.9萬元。2006年累計保額6.56億元，實收保費1315.01萬元，保費收入同比增長了472.9％， 2007年上半年累計保額8.34億元，實收保費1796.09萬元。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務結束了前幾年的萎縮狀態(tài)，逐步顯出成效（見圖1）。

2.農(nóng)戶的參保率進一步擴大

兩年試點工作的展開，全省的農(nóng)戶參保率進一步擴大。截至2007年12月31日止，全省參保農(nóng)戶達.59萬戶，投保金額為16.9億元，大戶參保率達67%。2006年，通過農(nóng)業(yè)保險理賠已使1555戶農(nóng)戶受益，占參保農(nóng)戶的9%。2007年上半年農(nóng)業(yè)保險理賠中有956戶受益，占參保農(nóng)戶的9.6％。

3.農(nóng)業(yè)保險賠付率過高

從浙江省統(tǒng)計年鑒的統(tǒng)計資料來看，浙江1991－2006年農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達118％，有些年份甚至高達145％（見圖），而70％的賠付率是保險業(yè)界供認的盈利臨界點，農(nóng)業(yè)險的賠付率遠遠高于臨界點，做得多就虧的多。從2006年3月，浙江省開始啟動“共保體”，總體賠付率有所下降。但是如此高的賠付率在一定程度上會制約保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。

4.道德風險、逆選擇現(xiàn)象

浙江省南北地理環(huán)境差異大，沿海和內(nèi)陸的差異也很大，高風險地區(qū)和低風險地區(qū)并存，而高風險地區(qū)參與共保體的積極性顯然高于低風險地區(qū)，這樣就極易導致逆向選擇問題。比如試點之一的臺州市溫嶺的大棚西瓜全國聞名，因為地理位置沿海，每年7、8月份的汛期常常遭遇大的臺風，該地區(qū)的保險需求較大，2006年曾出現(xiàn)過農(nóng)民排隊買“露地西瓜”保險的景象，主要原因在于看好共保體能夠給這樣的高風險產(chǎn)品提供保障。可見，在試點新型模式之初，必然無法回避高風險地區(qū)、高風險產(chǎn)品比低風險地區(qū)、低風險產(chǎn)品投保積極性更高的傾向。二是保戶之間的逆向選擇。目前共保體對投保農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)模和保額的要求起點較高，但是只保大戶并不能完全回避風險，因為大戶也有良莠之分，有靠技術吃飯，經(jīng)營風險比較穩(wěn)定的大戶，也有“靠天吃飯”的大戶，這些大戶很有可能在年景不好的時候淪為小戶。當這些保戶面對的是同一費率，統(tǒng)一賠付條件時，風險越高的大戶參與共保體的積極性就越高，而風險較小的大戶參保的可能性則比較小。三是險種之間的逆向選擇。農(nóng)保戶按“1+X”模式對參保險種自主選擇，“X”給了各地投保戶自主選擇投保險種的自由，但是也容易導致高風險險種集合和高風險客戶集合的趨勢。

5.巨災風險分散機制不健全

浙江地處東南沿海，屬災害頻繁地區(qū)，巨災風險頻繁，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展最核心、最關鍵的問題是如何化解巨災風險，而浙江省的共保體設定的保證金制度只是為了促使各成員遵守章程、履行合約、承擔責任。共保體設定5倍賠付封頂方案限制了賠付范圍，也使得共保體沒有足夠的積極性考慮大災因素。真正發(fā)生大災時，風險基本上只是落在政府和首席承包人的肩上，最終由財政兜底，這是由于共保體成員的份額懸殊造成的。風險分散的能力受打很大局限。一旦發(fā)生了巨災風險，保險公司難以承受。

三、浙江農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式選擇

基于農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性，比較合理和符合國情的制度安排就是發(fā)揮政府在制度創(chuàng)新、供給和宏觀調(diào)控力方面的優(yōu)勢，構建農(nóng)業(yè)保險運行的基本制度、規(guī)則，由企業(yè)來直接從事農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，并受政府的宏觀調(diào)控和管理。因此，本文分析認為，以地方政府為主導，中央政府提供支持，商業(yè)保險公司或其它保險機構代營或自營，遵循農(nóng)業(yè)保險準公共物品屬性，調(diào)動政府、企業(yè)、農(nóng)民三方積極性的有效的農(nóng)業(yè)保險組織發(fā)展模式(圖3)。

這種模式是一種自上而下的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，國家根據(jù)社會效益最大化原則，建立政策性的農(nóng)業(yè)保險管理機構，負責農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)劃、政策制訂、宏觀調(diào)控管理、基木險種設計、費率厘定和提供農(nóng)業(yè)保險再保險支持。由商業(yè)保險公司、保險合作社、相互會社等市場組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。具體運作方式如下：

第一，在中國保險監(jiān)督管理委員會內(nèi)部單獨設立“農(nóng)業(yè)保險管理局”，該管理機構隸屬于中國保險監(jiān)督管理委員會的事業(yè)性機構，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，其經(jīng)費由財政撥款。

第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和數(shù)額根據(jù)政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，農(nóng)業(yè)保險管理機構會對商業(yè)保險公司經(jīng)營的規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，除補貼外不承擔其他責任。

第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險管理局設計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但必須經(jīng)農(nóng)業(yè)保險管理機構審查和批準后，才可以出售。商業(yè)保險公司可直接向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險，也可通過其人進行展業(yè)、核保、厘賠向農(nóng)戶提供保險。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標，對關系計民生和社會發(fā)展有重要意義的，并且經(jīng)營規(guī)模達到一定規(guī)模的主要農(nóng)產(chǎn)品(如糧食:水稻、小麥、玉米，棉花、油料:油菜籽、大豆，生豬、生雞、糖料:甘蔗、甜菜等)生產(chǎn)經(jīng)營實行法定強制保險，其他一些商品率高、價值大的農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營實行自愿保險。對有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的，即使屬于自愿保險項目也應依法強制投保。政府對法定保險項目的投保農(nóng)戶直接給予保費補貼，對自愿保險的項目投保農(nóng)戶可根據(jù)中央和地方政府的財政狀況可給予適當補貼或暫時不給予補貼。

第五，農(nóng)業(yè)保險管理局會對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。這種支持和優(yōu)惠可以通過減少公司的營業(yè)稅和所得稅或低息貸款的間接方式，也可以通過對其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的虧損給予直接補貼的方式進行。但是對保險公司所經(jīng)營的法定保險項目應免除其一切稅賦，自愿保險項目也應該免除大部分稅賦，以利其健康經(jīng)營。

第六，農(nóng)業(yè)保險管理局要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其他國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，以便使一地的風險能在更大的空間上和更長的時間內(nèi)分散，減少經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司的風險責任，提高其承保的能力。再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

參考文獻

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[5]馮文麗，2004：《中國農(nóng)業(yè)保險制度變遷研究》，中國金融出版社，2004

第6篇：買商業(yè)保險的原因范文

目前市場上大部分壽險產(chǎn)品的投保年齡上限為65歲，養(yǎng)老險、重大疾病險的年齡上限為60歲，因此可供選擇的產(chǎn)品十分有限。而造成這種現(xiàn)象的原因，主要有兩個：一是老年人作為疾病和意外事故的高發(fā)人群，風險較高。若不在投保條款規(guī)定的年齡范圍內(nèi)，保險公司就不太會接納；二是投保費率高。一些為老年人度身定做的保險計劃，費率會大幅提高，保費相對較貴，也讓投保人感到難以接受。

雖然存在著各種“制約”，但老年人還不至于到有錢沒保險可買的地步。特別是為了滿足日益龐大的市場需求，市面上很多保險公司已將老年人的門檻降低。因此，只要趕上“末班車”，孝子們還是可以為父母盡一份孝心。

“意外傷害”不容忽視

要為老人買份保險，哪些方面應該側(cè)重呢？由于老年人群身體各項機能的下降，遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體。特別是交通事故、意外跌傷等對老年人的傷害更加嚴重。選份意外傷害保險，就能夠給爸媽的生活添個保障。要知道上了歲數(shù)的人，腿腳不利索，很容易摔倒造成骨折。可很多老人怕給子女造成“負擔”而舍不得花錢。要是有了保險就不一樣了，能從根本上解決了老年人在傷筋動骨100天的休養(yǎng)過程中可能出現(xiàn)的生活或者護理成本。老人在得到最好照顧的同時也盡可能地解決費用方面的擔心。

養(yǎng)老類產(chǎn)品為養(yǎng)老“添彩”

也許很多人會說，每月上繳了社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。可事實上，如果完全依靠基本養(yǎng)老金的話，退休生活也就是能滿足“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入來使用。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的。面對社保養(yǎng)老的不足，退休的老年人應考慮一些養(yǎng)老產(chǎn)品作為社保的補充。退休的老年人，賺錢能力已下降，子女要想孝順父母，讓他們安享晚年，選擇一份穩(wěn)定、固定、返還的養(yǎng)老保險產(chǎn)品來為他們的養(yǎng)老“添彩”是非?？扇〉?。

第7篇：買商業(yè)保險的原因范文

關鍵詞：巨災風險；巨災保險；證券化

一、建立合理的巨災保險制度的必要性

近年來，全球災害頻發(fā)，給各災害發(fā)生國造成了巨大的社會經(jīng)濟損失。據(jù)統(tǒng)計，2001年9月美國的9·11事件造成了300多億美元的經(jīng)濟損失，2004年底的印度洋海嘯導致了超過100億歐元的直接損失，2008年5月中國汶川發(fā)生的里氏8.0級地震產(chǎn)生了8451億人民幣的經(jīng)濟損失，而2011年3月的日本大地震已經(jīng)帶來了超過1兆日元的損失賠付額。

巨大災害的發(fā)生，會給一國國民經(jīng)濟的平穩(wěn)運行帶來沖擊，它會打破國家財政收支平衡、影響國際貿(mào)易進而影響國際收支平衡、減速經(jīng)濟增長，甚或帶來物價的波動。因此，建立合理的巨災保險制度，籌備足額的風險儲備基金能夠為一國經(jīng)濟快速持續(xù)發(fā)展提供基本保障。

二、一般商業(yè)保險與傳統(tǒng)再保險機制承保巨災風險的能力有限

綜觀歷史上發(fā)生的巨大災害，不難發(fā)現(xiàn)巨災風險具有如下特點：

1　發(fā)生的頻率較低。與普通的財產(chǎn)損失及人身傷害事故發(fā)生的頻率相比，巨災風險發(fā)生的概率要遠遠小于前兩者，特大的災害事故通常是多年難遇的。

2　損失的幅度大。與日常發(fā)生的財產(chǎn)損失及人身傷害相比，巨災風險造成的損失是巨大的，通常是前兩者的數(shù)萬甚至數(shù)億倍。

3　影響的范圍廣，相關性強。巨災事故的發(fā)生會造成大范圍的影響，使相鄰地區(qū)的眾多風險標的同時遭受損失，這時，不同風險標的發(fā)生損失的事件所具有的獨立性較弱。

4　災害的發(fā)生難以預測。由于巨災事故發(fā)生的頻率較低，相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)有限，并且影響巨災事故發(fā)生的因素眾多，使得巨災風險的預測困難重重。對于大多數(shù)巨災風險，人類目前還不能進行科學、準確的預測。

5　受地理因素影響。不同地區(qū)的地形、地勢、氣候等自然條件不同，發(fā)生自然災害的概率差別很大。同時，不同地區(qū)的人口、農(nóng)作物品種、風俗習慣，例如房屋建造傳統(tǒng)等因素也會影響災害損失的幅度。

由于巨災風險的特殊性，一般商業(yè)保險與傳統(tǒng)再保險機制中風險分散的作用只能得到有限的發(fā)揮。巨災風險中風險標的的高度相關性使大數(shù)法則失靈，再加上巨災風險的不可預測性、風險損失的幅度過大，使得巨災風險超出了傳統(tǒng)的可保風險范圍。

巨災風險可能造成的巨額經(jīng)濟損失使得保險市場與再保險市場缺乏足夠的市場主體對巨災風險進行分保。一旦承保巨災保險的保險公司或再保險公司無法承擔某次災害的賠款，保險公司與再保險公司將面臨破產(chǎn)。

三、巨災保險證券化及其主要形式

基于建立巨災保險制度的必要性以及傳統(tǒng)商業(yè)保險和再保險制度的局限性，巨災風險管理的創(chuàng)新手段——巨災保險債券化應運而生，其主要形式有巨災債券、巨災保險期權和巨災保險期貨和巨災互換。

1　巨災債券。巨災債券(cataslrophe bond)是指收益與制定的承保損失相連接的債券。它將保險公司部分承保風險轉(zhuǎn)移給了債券投資者。一個典型的巨災債券交易中存在四個主體：購買巨災保險的投保人、直接保險公司、再保險中介或稱特殊目的機構以及證券市場上的投資者。保險公司將其所承保的巨災風險以不同的方式進行組合歸類，通過特殊目的機構發(fā)行巨災債券，投資者通過購買債券來獲得風險收益。特殊目的機構是直接保險公司和資本市場之間的“中介人”，它向直接保險公司提供巨災再保險，而直接保險公司通過其向資本市場發(fā)行債券。發(fā)行債券籌集的資金也由其運作，并視巨災是否發(fā)生將收益向投資者支付利息或者向直接保險公司履行再保險合同。

2　巨災保險期權。巨災保險期權(catastrophe insurance option)是巨災保險證券化的一種衍生金融工具。芝加哥貿(mào)易委員會自1992年起開始巨災保險期權的交易。其期權產(chǎn)品是以國家保險服務局將全國各地有代表性的災難風險保單匯集起來，通過分析其損失賠付率的波動情況從而定期一種動態(tài)指數(shù)，并將該指數(shù)作為買賣的對象。保險公司可以根據(jù)自身承保的風險規(guī)模，通過將保費收入在這一期權產(chǎn)品上的買人賣出操作，在一定限度內(nèi)達到套期保值的效果。

3　巨災保險期貨。巨災保險期貨(catastrophe insurance future)是1992年12月美國芝加哥期貨交易所推出的一種以美國保險服務局選定的報告公司所報告的巨災損失而計算出的巨災損失率為巨災期貨的交易指數(shù)的一種金融期貨工具。

4　巨災互換。巨災互換(catastrophe swaps)是指交易雙方按照事先約定

的條件交換彼此的巨災風險責任。它為不同地域的保險人提供了分散風險的新渠道。

四、對巨災保險證券化的評價與建議

第8篇：買商業(yè)保險的原因范文

一屆“真正無與倫比的奧運會”結束了，但人們對它的回味才剛剛開始。

北京運會最引人關注的新聞首推劉翔退賽。由此攪動起的輿論漩渦涉及頗廣，保險業(yè)同樣深陷其中。體育風險及其保障不是一個新話題，但常常因為某個著名運動員的意外屢被提及。本次奧運會無疑是一次最好的契機，中國的保險業(yè)已經(jīng)無法回避一個體育大國崛起的必然要求。無意中，劉翔把中國的保險業(yè)推到了前臺。

運動員不能承受之重

北京運會上，劉翔因傷退賽，讓為其提供1億元人身意外傷害險的平安保險成了新聞的“主角”。

其實，此前劉翔教練孫海平曾公開表示，“假如國內(nèi)有能保軀干一部分的險種，我們也會考慮給劉翔的雙腿上個保險?！蹦澈Ｍ獗ｋU公司更是給劉翔的腿估值1350萬美元。可到目前為止，劉翔的腿，還是沒有任何一家保險公司敢為其承保。

給運動員上保險，是體育界多年呼吁的話題。但到了現(xiàn)在，運動隊或賽事組織者為運動員集體上意外險的居多，而運動員個人長期買險，或針對身體某一部位買險幾乎沒有，因為國內(nèi)保險公司還不存在體育保險這個險種。

猶記1998年美國友好運動會，體操運動員桑蘭意外摔傷，友好運動會為她提供了1000萬美元的高額醫(yī)療保險，不僅使她得到了最好的治療，而且也讓我們第一次目睹了體育保險的威力。也就是在那之后，中國體育界出現(xiàn)了最大規(guī)模的一次投保。而經(jīng)過10年，我國的體育產(chǎn)業(yè)獲得了飛速發(fā)展，而體育保險這一經(jīng)濟市場管理環(huán)節(jié)在中國體育界卻嚴重滯后，甚至缺位。

實際上，體育保險“難產(chǎn)”的真正原因，是風險實在太大。運動員受傷是經(jīng)常發(fā)生的事情，一旦出現(xiàn)桑蘭那樣的重傷，保險公司還不賠死?就更別提劉翔和姚明了。

相對西方國家而言，我國體育保險起步較晚，我國體育長期以來是“舉國體制”，運動員傷、殘、病基本由國家負責。隨著體育發(fā)展向產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變后，特別是一些賽事中的不幸意外事件時有發(fā)生，保險才被推上前臺。

紅火背后體育保險發(fā)展困境

今年的北京奧運會，為中國體育保險提供了巨大的發(fā)展機會，許多的保險公司打破頭的往里沖，企圖分得一杯羹。人保財險可謂是最大贏家。中宏人壽也獲得了奧運壽險惟一贊助商的頭銜，但是并沒有推出專門針對奧運保險的保險產(chǎn)品，

國內(nèi)體育保險市場看似紅火、一片盛世。

仔細分析，事實并非如此。保險公司多選擇以贊助、冠名、捐贈方式來發(fā)展體育保險，使巨大的體育保險市場成為一塊看得見吃不著的大蛋糕。這在一定程度上表明，我國保險業(yè)在經(jīng)歷十余年的爭議和探索之后，仍未建立起真正意義上的體育保險。

甚至有人擔憂，如果保險公司長期以贊助方式參與體育，將會阻礙中國體育保險市場發(fā)展。

因為，在贊助的環(huán)境里，很難開發(fā)出好的體育保險產(chǎn)品。既然是贈送的保險，不需要核算成本與出險概率，也不需要競爭，出險后能給付就可以了。久而久之，保險公司養(yǎng)成了懶漢心態(tài)，不想根據(jù)體育賽事特點設計產(chǎn)品，最多在傳統(tǒng)產(chǎn)品上進行一些改良。如果有一天，讓體育保險一比高下的話，保險公司無疑會慌了手腳。

在都邦保險品牌總監(jiān)牛四強看來，中國體育體制才是限制體育保險發(fā)展的主要因素，“可以說，我國運動員由于長期受到計劃經(jīng)濟的影響，習慣于一切由國家包下來的做法，運動員還不完全是職業(yè)運動員，即便是需要保險，鑒于運動員的特殊身份，其保險也肯定是不同于普通老百姓的特有險種。從保險公司來看，需要對這樣的保戶制訂專門的風險規(guī)避方案，特別是要求長期跟蹤研究，在現(xiàn)在的體育體制下，保險公司很難做到這一點?！?/p>

同時，體育賽事在這方面也有難處，我們的大型體育賽事基本上是屬于政府舉辦，作為贊助商的保險公司也更多是拿錢出來，并不能參與到賽事從籌備的到舉行的規(guī)避風險方案的研制當中。

加強保險公司的險種設計

事實上，國內(nèi)專門的體育保險產(chǎn)品非常少，即使有相應險種，也存在費率高、條款缺乏靈活性、不能滿足不同體育項目要求等問題。尤其在多年來形成的“贊助”的環(huán)境里，很難開發(fā)出好的體育保險產(chǎn)品。

生命人壽保險業(yè)相關人士表示，國內(nèi)的體育保險產(chǎn)品大多是公眾責任險、人身意外險、財產(chǎn)險的變種組合，而國際上比較常見的“賽事取消保險”、“電視轉(zhuǎn)播取消保險”等財務風險控制類保險產(chǎn)品，以及“運動員傷殘保險”、“死亡或名譽受損保險”、“重大賽事舉辦延誤保險”等，在國內(nèi)至今還是空白。

2003年非典期間，女足世界杯從中國臨時易地，門票收入、贊助、出場費、電視轉(zhuǎn)播費以及國際足聯(lián)可能的投入等間接損失非常慘重，粗略估計可達上億元，但由于沒有相應險種保障，結果只能暗暗吃虧。

在西方發(fā)達國家，體育保險是一項非常完善且專業(yè)的商業(yè)保險。美國體育產(chǎn)業(yè)的年產(chǎn)值超過600億美元，體育保險正是一個重要組成部分。相形之下，在我國各保險公司的產(chǎn)品目錄中，有針對性的、能充分體現(xiàn)體育運動特色的保險產(chǎn)品卻少之又少。

現(xiàn)在的問題，是如何加強保險公司的險種設計問題。

記者從太平保險、長城人壽、合眾人壽、新華人壽等多家保險公司了解到， 目前國內(nèi)保險公司針對運動員推出的人身意外險、殘疾等傳統(tǒng)型保險險種，有些也僅是現(xiàn)有的產(chǎn)險、壽險產(chǎn)品套用在體育保險上，對于像國外早已開發(fā)的個人身體局部保險均未曾開發(fā)，

中華全國體育基金會體育保險部趙主任告訴記者，中華全國體育基金會曾和光大永明人壽保險公司探討推出失能險(就是在運動員受傷后喪失生活自理能力的保險)。但他表示，目前尚未有實質(zhì)性進展。

而在劉翔因傷退賽之后，我們這才發(fā)現(xiàn)，原來中國的體育保險市場依然只停留在“紙上談兵”，不過平安集團表態(tài)，已著手研究運動員特殊肢體部位功能損失保險產(chǎn)品，力爭為中國運動員提供專業(yè)的保險保障。

保險產(chǎn)品的開發(fā)是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎，但對于現(xiàn)階段我國的體育保險而言，保險產(chǎn)品種類的缺乏才是這一領域難以“啟動”的主要原因，保險公司需要重點開發(fā)的險種包括各種責任保險、后果損失保險、會展保險、人身意外傷害保險、運動員傷殘保險，尤其是奧運會相關的特殊險種。

保險業(yè)應深入研究體育比賽的運作方式，為運動會和比賽的各個環(huán)節(jié)設計相關的保險產(chǎn)品，同時，我們應在學習、借鑒美、日等國家體育保險的經(jīng)驗，嘗試開發(fā)適應我國體育保險需求的保險產(chǎn)品和服務模式。

商業(yè)保險才是真正的體育保險

早在1962年，法國就立法規(guī)定，任何個人和團體參加體育競賽都必須擁有保險。而作為一個體育大國，中國普通民眾對體育保險的概念卻是模糊的。

據(jù)了解，在保監(jiān)會正式報備的體育保

險產(chǎn)品只有4種，包括游泳場館公眾責任保險、滑雪運動人身意外傷害保險和滑雪場公眾責任保險、跆拳道人身意外傷害保險和道館公眾責任險、登山戶外運動人身意外傷害保險。

但是商業(yè)保險才是真正的體育保險，這一點決定了體育保險必須走市場化的道路，保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任梁濤在運會與運動員保險研討會上表示，應該通過運會這個平臺，在完善北京運會運動員人身保障方案的基礎上，找到發(fā)掘我國體育保險尤其是運動員保險的最佳途徑。

盡管國內(nèi)保險公司已有相當?shù)娘L險和市場化意識，但在體育保險上，目前恐怕仍難有大的突破。

一是由于體育險屬短期保險品種，并且風險不容易估算，保險公司在險種設計上會慎加選擇。再加上中國運動員由于長期受到計劃經(jīng)濟的影響，習慣于一切由國家包下來的做法。即便是需要保險，從保險公司來看，需要對這樣的保戶制定專門的風險規(guī)避方案，特別是要求長期跟蹤研究，在現(xiàn)在的體育體制下，保險公司很難做到這一點。

二是因為缺乏專業(yè)的中介機構，這方面的人才更是稀少。目前中國僅中體保險經(jīng)紀一家專業(yè)從事體育保險的經(jīng)紀公司。政府和社會的當務之急是盡快加速體育保險中介業(yè)的發(fā)展，培養(yǎng)體育保險研究和開發(fā)的專業(yè)人才，建立一支與市場發(fā)展相適應的體育經(jīng)紀人專業(yè)隊伍。

三是盡管我國已經(jīng)出臺了《國家對運動員傷殘保險事故程度分級標準定義細則》和《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》等一系列體育保險法律法規(guī)。但是，還必須清醒地認識到，我國體育保險法律法規(guī)還很不健全和完善，在一些細節(jié)的條文規(guī)定上還存在著一定的死角，諸如體育保險的標準問題目前還沒有明確的規(guī)定和解釋等。

因此，我國應在積極借鑒國外法律法規(guī)的基礎上，結合我國國情，建立健全體育保險法律法規(guī)，加強執(zhí)法監(jiān)督，避免無序競爭和違規(guī)操作。

第9篇：買商業(yè)保險的原因范文

“上周我到一位同學家去玩，恰巧碰到她的哥哥。她哥哥徐先生現(xiàn)在是一名人，就聊起保險的問題。我說我和老公還沒有買過商業(yè)保險呢，徐先生第二天就很熱情地給我Email了一份投保建議書。其實我對保險不是很懂，能幫我看看這份計劃書，是否合適我和老公的情況呢?”

近日，一位名叫張倩倩的朋友這樣告訴記者，希望記者能幫她看看人徐先生幫她做的投保計劃是否合理可行。記者當然是義不可辭了，就仔細幫她看了那份投保計劃書。結果發(fā)現(xiàn)，這件事還挺有典型意義的，于是乎決定和讀者朋友們一起來探討和分享投保計劃中的一些“竅門”，希望通過此事也能給廣大的讀者朋友們帶來一些小小的啟迪作用。

一看人做的投保計劃書

先看看張倩倩認識的人給她和先生做了怎樣的投保計劃書。摘錄其文如下。

張倩倩：您好!為什么買保險，我只給你三個理由：

1、只有商業(yè)保險是由自己控制的，所以，不要因為單位有保險就覺得沒必要買商業(yè)保險了。其實，您自己想想，很簡單的道理，單位的保險很有可能因為經(jīng)濟原因或者換了管理層而變更，這樣的保障主動權不在你，何況，你也不能保證自己永遠在這家單位工作，不是嘛?所以，購買商業(yè)保險，是對自己負責的表現(xiàn)。

2、關于家庭。老公一般會對老婆和孩子說，只要我在，你們一定會幸福。這句話的另外一層意思就是，如果我不在，那么你們的幸福我就不管了。當然，“在”和“不在”代表什么含義，我想你一定能明白，但是，如何做到，只要老婆和孩子在，老公就可以讓他們幸福，那么請給幸福上把鎖吧!那就是要老公買高額的保險。

請把保險作為配偶的義務，你和老公都有權利讓對方買一份受益人是自己的保險。這才是對雙方負責和愛的具體表現(xiàn)。

3、保險公司是金融市場的巨頭，長遠來看，也會讓你在保險公司的錢進行穩(wěn)健的增長，這也是保險除了保障功能之外的附加功能。

如果以上理由你同意和認同，請看下面的規(guī)劃。謝謝。

我為你和你老公分別做一個計劃，每年各繳6300元左右，暫時繳15年，這筆錢對于你們現(xiàn)在的收入不是壓力，你們各自就有如下權利：

1、45萬元額度的生命保障，任何原因?qū)е碌纳鼏适?，賠45萬元。

2、大痛保障額度15萬元，假設遇到合同約定中的大病，賠付15萬元現(xiàn)金補貼，和任何社會或者單位福利不沖突。

3、30萬元額度的殘疾保障，防止因為意外導致的收入喪失。

4、15年后，也就是孩子讀高一時，你們各自在保險公司的賬戶上有11萬元左右的現(xiàn)金，加起來就是22萬元，可以給孩子上學進修。這筆錢怎么拿，拿多少都由你們自己控制，不拿，就按照到時我們公司的利息結算。比如，現(xiàn)在銀行利息只有225％，但是我們給客戶是按照5％結算利息的。我們會利滾利計算，如果不拿，你們可以看見，數(shù)字還會不斷上升，比如到孩子19歲，你們各自賬戶金額接近12萬元。關鍵這個時候45萬元生命保障，大病補貼15萬元的保險效力還是有效的，不會因為你們不繳費了，而失去保障。

這款計劃也是我為妹妹他們設計的計劃。既能讓你們夫婦都有了巨額的保障，又可以為孩子累計一筆教育金，正可謂，進可攻，退可守。具體的利益你們可以看看我通過表格做的演示。

二問自己的實際保險需求

“看了人給我們做的投保建議書，有些說法好像挺有道理的，有些說法卻搞得我一頭霧水。我該怎么理清思路呢?”張倩倩很迷茫。

其實，張倩倩的心理也代表了很多人的困惑。的確，面對人的“來勢洶洶”，消費者往往有些“無力招架”，有些人只能被迫順著人的意見往前走。

那我們有沒有一些小的訣竅，能讓自己在最短時間內(nèi)，就知道自己的實際保險需求到底在哪幾個方面呢?

首先，我們要評估自己的風險。必需問問自己，我可能會面臨哪些風險，是身故還是殘疾還是喪失勞動能力?是離婚還是破產(chǎn)還是孩子出生?我的家庭，特別是我的父母妻子和孩子，最害怕什么事情發(fā)生?

這些看似簡單的自我提問，其實就是在判斷自己的實際保障需求到底該從哪些地方著手規(guī)劃，應該最重視哪些方面的安排。畢竟，人的一生中可能會發(fā)生各種事件，而這些事件都可能在不同程度上改變?nèi)藗兊纳睢?/p>

而在確定風險大小時，“損失的嚴重性”是衡量風險的一個很重要的指標。舉個例子，假設某人死亡的概率雖然很小，但重要的是，此人下有子女需要撫養(yǎng)，上有年老的父母需要贍養(yǎng)，是家庭的最主要經(jīng)濟來源，如果這個人死亡，對家庭經(jīng)濟會引起最壞的后果。這類損失發(fā)生的可能性很小，但是一旦發(fā)生，就會造成嚴重后果，此類風險是最需要安排保障的。

給大家提供一個對不同人生事件重要性的簡易排序表(見表1)，對于個體和不同家庭來說，可能還有些差異。但如果你不知道怎么對自己的潛在風險事件排序，那么這個表格可能對你有些啟示和幫助作用。

同時，在生活中我們還常?？吹?，花一樣的錢買保險，有人買的保障很有針對性很有效，有些人的安排卻沒多大效用。后者很可能就是購買保險之前沒有評估和確定好自己的風險所在。其實，當我們處在不同的家庭生命周期時，我們所面臨的風險也是不同的，所以不同年齡的人應該有不同的保險安排。即便是同一個人，在不同時期的保險品種安排、保險金額也都要有不同。三要比對需求與^建議的差異

經(jīng)過察看人投保建議書、評估自身實際風險保障需求后，我們就可以將兩者進行比對了，看看是否有較大的差異，兩者之間的異同程度到底如何(見表2)?

以張倩倩的情況來舉例說明。張倩倩和先生即將步入而立之年，他們的兒子不滿一歲，兩人年收入分別為8萬元和6萬元，對父母的贍養(yǎng)義務目前還比較輕。

“對我們這個家庭而言，最不愿意看到的情況當然是我和先生出現(xiàn)意外，從而導致家庭收入的銳減，畢竟孩子需要我們作為經(jīng)濟來源。”張倩倩如是說。

那么，對張倩倩和先生來說，優(yōu)先應該安排的意外險和壽險。壽險品種有定期壽險、終身壽險、兩全保險和萬能壽險，具體怎么選擇，主要看保費預算，其中定期壽險費率較低，后三者由于帶有儲蓄性質(zhì)，保費支出要求較高些。

其次，他們還需要一些健康類保障，比如重大疾病險，畢竟張倩倩的身體底子也不是很好。

再者，他們可能需要為孩子儲備一定的教育基金，這部分的需求可以通過保險，也可以通過基金、證券等其他工具來解決。

其他還要考慮的，比如張倩倩夫妻倆的退休后養(yǎng)老金儲備、孝養(yǎng)父母的資金準備等，這些需求不一定全部通過保險工具來解決。

在比對了自身的實際保障需求和人給出的投保建議后，消費者可以讓人針對自己的具體情況，對投保建議書進行改變和完善。同時，也要根據(jù)自己的實際經(jīng)濟承受能力，來選擇更為合適的險種和投保方案，以防將來出現(xiàn)保費“斷供”，影響保單的效力和保障的確定性。

此外，我們還要指出這份人提供的投保建議中的一個問題，那就是不同的家庭在很多方面都存在不少差異，即使年齡相仿、家庭成員結構相類似的兩個家庭，也不見得能用同一套保險方案，人徐先生號稱“這款計劃也是我為妹妹他們設計的計劃”，這句話令其專業(yè)水準大打折扣，請人朋友特別留心，要真心誠意地為不同家庭進行保險配置建議為佳。