人壽保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

（一）實(shí)行全面預(yù)算管理有助于提高員工的積極性。全面預(yù)算改變了傳統(tǒng)的依靠財(cái)務(wù)部門(mén)執(zhí)定預(yù)算，其它部門(mén)只是簡(jiǎn)單參與的傳統(tǒng)方式，采取了整個(gè)公司的所有人員都參與公司的所有生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的預(yù)算管理，并且采用預(yù)算審簽人負(fù)責(zé)制的原則，并對(duì)相關(guān)審簽人的工作進(jìn)行全方位、全過(guò)程的追蹤和管控。全面預(yù)算管理提高了公司成員的積極性和參與度，很好的推動(dòng)了社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。（二）實(shí)行全面預(yù)算管理可以?xún)?yōu)化配置資源。人壽保險(xiǎn)公司作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比較頻繁的公司，預(yù)算管理就顯得特別重要。全面預(yù)算管理要求成立全面預(yù)算管理委員會(huì)等一套專(zhuān)門(mén)的配套機(jī)構(gòu)，根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和預(yù)算管理的需要，制定季度預(yù)算和費(fèi)用預(yù)算，明確各部門(mén)各個(gè)季度的職責(zé)和工作，全面提高了資源配置效率，使投入和產(chǎn)出比例進(jìn)一步優(yōu)化。

二、全面預(yù)算管理在人壽保險(xiǎn)公司的應(yīng)用問(wèn)題

（一）管理組人員意識(shí)較差。全面預(yù)算管理是要求全員參與、以人為核心的，可是現(xiàn)階段人壽保險(xiǎn)公司從員工到管理者都一致認(rèn)為是預(yù)算以及預(yù)算管理都是財(cái)務(wù)部門(mén)的工作，參與度比較低。管理者也沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到全面預(yù)算管理的科學(xué)性和現(xiàn)代性，沒(méi)有重視全面預(yù)算管理對(duì)于提高公司的產(chǎn)出和管理水平的重要性。管理者作為一個(gè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的核心，起著重要的領(lǐng)導(dǎo)作用，如果連領(lǐng)導(dǎo)者都不重視全面預(yù)算管理，就更不要提及公司員工了。在現(xiàn)階段競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的情況下，提高管理組人員的意識(shí)顯得尤為重要和迫切。（二）考核機(jī)制不健全。預(yù)算考核是評(píng)價(jià)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的機(jī)制，可以發(fā)現(xiàn)在預(yù)算執(zhí)行中存在的問(wèn)題，引導(dǎo)各預(yù)算責(zé)任主體關(guān)注預(yù)算管理，按照既定的預(yù)算目標(biāo)合理安排經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因此預(yù)算考核機(jī)制有重要的作用。但是大部分公司對(duì)考核結(jié)果沒(méi)有明確、可量化的規(guī)定，僅為簡(jiǎn)單的考核獎(jiǎng)懲規(guī)定。

三、全面預(yù)算管理在人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)用中的建議

（一）提高管理人員的意識(shí)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。全面預(yù)算管理作為一種有效的為大多數(shù)企業(yè)采用的管理制度，需要管理組人員的高度重視。為此需要對(duì)管理組人員進(jìn)行相關(guān)的素質(zhì)訓(xùn)練和拓展，全面提高管理人員對(duì)全面預(yù)算管理的重要性的意識(shí)。另外需要加強(qiáng)人壽保險(xiǎn)公司的人才隊(duì)伍建設(shè)，引進(jìn)各專(zhuān)業(yè)高素質(zhì)的人才，并不斷的開(kāi)展總結(jié)會(huì)和素質(zhì)拓展會(huì)，保證他們的專(zhuān)業(yè)能力和道德品質(zhì)跟上公司發(fā)展的步伐、時(shí)代進(jìn)步的步伐。（二）健全考核機(jī)制。1、預(yù)算編制。每年9月由預(yù)算管理委員會(huì)組織召開(kāi)下年全面預(yù)算啟動(dòng)會(huì)，由公司各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人參會(huì)，于會(huì)后組織編制所在部門(mén)含蓋總分公司的費(fèi)用預(yù)算，如物控部需編制總分公司所有職場(chǎng)的費(fèi)用開(kāi)支，人力資源部編制總分公司的人力成本。各職能的下年費(fèi)用預(yù)算編制需要在12月初完成終稿，并報(bào)財(cái)務(wù)部匯總統(tǒng)一下發(fā)分公司財(cái)務(wù)。如果編制不及時(shí)或編制錯(cuò)誤，影響整個(gè)公司預(yù)算編制進(jìn)程，將對(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。2、預(yù)算執(zhí)行。費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中的考核機(jī)制主要體現(xiàn)在與業(yè)務(wù)計(jì)劃掛勾的變動(dòng)費(fèi)用上，年初按全年業(yè)務(wù)計(jì)劃的比例全額下?lián)苜M(fèi)用預(yù)算，并按月度業(yè)務(wù)計(jì)劃分配至相應(yīng)各月，當(dāng)累計(jì)達(dá)成超業(yè)務(wù)計(jì)劃時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)固定比例的變動(dòng)費(fèi)用，用于支持業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是累計(jì)達(dá)成低于業(yè)務(wù)計(jì)劃的同樣按固定比例扣減變動(dòng)費(fèi)用，造成可用變動(dòng)費(fèi)用的減少。3、預(yù)算結(jié)果。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司要求的預(yù)算執(zhí)行整體控制在95%以?xún)?nèi)，變動(dòng)費(fèi)用控制在95%以?xún)?nèi)，對(duì)于變動(dòng)費(fèi)用及整體執(zhí)行均低于95%的，可以制訂一定金額的業(yè)務(wù)方案，如果加上該業(yè)務(wù)方案的金額變動(dòng)費(fèi)用及整體執(zhí)行率達(dá)到95%，則此金額可全部跨年結(jié)轉(zhuǎn)到下年使用，但若超過(guò)95%，則差額結(jié)轉(zhuǎn)到下年，且不占用下年度的費(fèi)用預(yù)算。而預(yù)算執(zhí)行整體超過(guò)100%的，則納入所在部門(mén)及財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人的考核。對(duì)于超額完成公司正向、有利指標(biāo)的，如費(fèi)差目標(biāo)，直接在體現(xiàn)在當(dāng)年KPI考核得分，并獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，其次對(duì)于超額達(dá)成指標(biāo)可結(jié)轉(zhuǎn)但不結(jié)轉(zhuǎn)的或結(jié)轉(zhuǎn)部分有結(jié)余，可獲得結(jié)余貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。

四、結(jié)語(yǔ)

人壽保險(xiǎn)公司是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)較為頻繁的公司，進(jìn)行全面預(yù)算管理有利于提高公司的產(chǎn)出和管理水平，全面預(yù)算管理對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展是非常重要的。全面預(yù)算管理在人壽保險(xiǎn)公司的應(yīng)用取得了一定的成就，但是也還存在一些問(wèn)題，需要我們加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、培育管理組人員的意識(shí)，需要建立健全考核和保障機(jī)制，進(jìn)而加大全面預(yù)算工作的執(zhí)行力度，加強(qiáng)對(duì)全面預(yù)算工作的監(jiān)督，全面推進(jìn)全面預(yù)算管理的各項(xiàng)工作，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

作者:王麗 單位:泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司海南分公司

參考文獻(xiàn)：

[1]李秀麗.淺析全面預(yù)算管理在人壽保險(xiǎn)公司的應(yīng)用.《企業(yè)研究》.2014.

第2篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

壽險(xiǎn)公司的價(jià)值評(píng)估在財(cái)務(wù)上有其基本的理論。雖然在企業(yè)的并購(gòu)行為中，公司價(jià)值的認(rèn)定通常是以該公司股票的交易價(jià)格，或其財(cái)務(wù)報(bào)表上所有者權(quán)益值為依據(jù)的，但本文首先理論性地計(jì)算公司價(jià)值（稱(chēng)為精算估價(jià)），使公司的買(mǎi)賣(mài)價(jià)格有一個(gè)合理的判斷基礎(chǔ)。另外，精算估價(jià)尚有一重要功能，即透過(guò)該估價(jià)方法可以對(duì)公司的一些隱藏問(wèn)題有較完整而深入的了解，這對(duì)買(mǎi)方而言是極重要的信息。

二、估價(jià)方法

目前，國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)公司價(jià)值的評(píng)估，并沒(méi)有統(tǒng)一公認(rèn)的方法。事實(shí)上，不同精算師對(duì)同一保險(xiǎn)公司的評(píng)估結(jié)果也經(jīng)常有很大的差異。精算估價(jià)的方式目前共有四類(lèi)：

（一）有效保單價(jià)值法

有效保單價(jià)值法的思路，是將每類(lèi)有效保單未來(lái)每年的利潤(rùn)進(jìn)行逐年折現(xiàn)。計(jì)算的步驟包括：

1.利潤(rùn)的認(rèn)定

保險(xiǎn)商品的利潤(rùn)較其它行業(yè)的商品利潤(rùn)更難認(rèn)定，原因是除非保單的承保終止，否則無(wú)法確知真實(shí)的成本，因此也無(wú)法得知正確的利潤(rùn)。這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，尤其是保單分紅中都會(huì)經(jīng)常遇到的問(wèn)題。然而實(shí)務(wù)上的做法，就是確定法規(guī)所認(rèn)定的利潤(rùn)，法規(guī)所認(rèn)可的利潤(rùn)便可以由股東自由使用或分配。

2.有效保單的預(yù)測(cè)

預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)是一系列的精算假設(shè)，包括：

（1）經(jīng)驗(yàn)退保率、經(jīng)驗(yàn)死亡率、經(jīng)驗(yàn)意外傷害或失能率。在此要特別說(shuō)明的是，一般商品定價(jià)或準(zhǔn)備金計(jì)算所采用的精算假設(shè)均包含安全系數(shù)。但有效保單的估價(jià)并不需要安全系數(shù)，因?yàn)檫@種估價(jià)的目的是為了向買(mǎi)賣(mài)雙方的決策者提供有效的參考。

（2）給付費(fèi)用、管理費(fèi)用、自留再保費(fèi)比率、稅率、通貨膨脹率。此部分大多是費(fèi)用率的假設(shè)。它并非套用壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的附加費(fèi)用率假設(shè)，而且依據(jù)實(shí)際費(fèi)用分析結(jié)果，并考慮未來(lái)可能變化（如通貨膨脹率上升，將導(dǎo)致費(fèi)用增加）的最佳估計(jì)值。

依上述模型，將當(dāng)前所有有效保單逐一模擬，到所有保單都終止為止。

3.利潤(rùn)的折現(xiàn)

在模擬結(jié)束后，產(chǎn)生了各年度的利潤(rùn)。傳統(tǒng)上對(duì)利潤(rùn)的折現(xiàn)方式有兩種做法：

（1）最末年度折現(xiàn)。把所有有效保單視為投資標(biāo)的，投資重視的是實(shí)際的現(xiàn)金流量，因此有效保單為一有價(jià)證券，它代表著一連串的現(xiàn)金流量，將這些現(xiàn)金流量折現(xiàn)至今即為利潤(rùn)現(xiàn)值。這種做法存在的問(wèn)題是，現(xiàn)金流量的利潤(rùn)現(xiàn)值與實(shí)際財(cái)務(wù)報(bào)表的利潤(rùn)現(xiàn)值不同。

（2）各年度折現(xiàn)。如前文所述，利潤(rùn)的認(rèn)定是以法規(guī)認(rèn)定方式為宜。因此，將每年的利潤(rùn)（損失）分別折現(xiàn)即為總利潤(rùn)現(xiàn)值。折現(xiàn)率一般采用兩種方法：一種是依各年度有效保單所產(chǎn)生的盈余，按其風(fēng)險(xiǎn)程度，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)再加上無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率即為折現(xiàn)率；另外一種則是以各保單設(shè)計(jì)的預(yù)定利率加權(quán)平均后的值為折現(xiàn)率。前者為市場(chǎng)利率的反應(yīng)，后者是資金成本的概念。理論上，兩者的值在預(yù)期上是相同的，但實(shí)際上常有差異。在實(shí)務(wù)中應(yīng)綜合考慮兩者的數(shù)值。

（二）凈值調(diào)整數(shù)法

法定的凈值是認(rèn)可資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額，或者叫做償付能力額度。凈值加上若干調(diào)整，包括非認(rèn)可資產(chǎn)、資產(chǎn)帳面與市場(chǎng)價(jià)格的差異及特別準(zhǔn)備金，即為公司價(jià)值。

需要調(diào)整的項(xiàng)目有：

1.非認(rèn)可資產(chǎn)。法定凈值的計(jì)算并沒(méi)有將壽險(xiǎn)公司的所有資產(chǎn)計(jì)算在內(nèi)，而只是包含了那些可以立即變現(xiàn)的資產(chǎn)，也就是說(shuō)，對(duì)資產(chǎn)中不能立即變現(xiàn)的那部分打一定的折扣。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2001年3月頒布了《保險(xiǎn)公司最低償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，這部法規(guī)所附的《保險(xiǎn)公司資產(chǎn)認(rèn)可表》中明確規(guī)定了各類(lèi)資產(chǎn)的認(rèn)可比例，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)和不同流動(dòng)性的資產(chǎn)規(guī)定了不同的認(rèn)可比例。而在計(jì)算公司價(jià)值的時(shí)候則應(yīng)該將沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)的非認(rèn)可資產(chǎn)包括進(jìn)來(lái)。

2.資產(chǎn)帳面與市場(chǎng)價(jià)格的差異。包括股票、不動(dòng)產(chǎn)及債券等的調(diào)整，在時(shí)間及成本足夠時(shí)，可取得評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告作為調(diào)整的依據(jù)。

3.特別準(zhǔn)備金。特別準(zhǔn)備金主要包括特別責(zé)任準(zhǔn)備金和保費(fèi)不足準(zhǔn)備金等。

（三）業(yè)務(wù)體系價(jià)值法

這種方法的思路在于：因公司未來(lái)展業(yè)的發(fā)展，公司能不斷簽發(fā)新的保單，而新保單又變?yōu)樾碌挠行П?，成為未?lái)利潤(rùn)的來(lái)源。這種方法的計(jì)算，與有效保單的計(jì)算有共同之處。

基本做法是，首先需對(duì)未來(lái)的業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，由于業(yè)務(wù)的不確定性，一般都預(yù)測(cè)未來(lái)20年或25年的年銷(xiāo)售量，將每年新保單初始年度的虧損視為投資資金，與后續(xù)年度的利潤(rùn)共同視為未來(lái)的現(xiàn)金流量。而后續(xù)年度的利潤(rùn)現(xiàn)值，一般是由運(yùn)用前面所求得的有效保單值得出。

有兩點(diǎn)值得注意：

1.折現(xiàn)率。由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)變化風(fēng)險(xiǎn)較大，以及壽險(xiǎn)產(chǎn)品型態(tài)的轉(zhuǎn)變，使得所采用的折現(xiàn)率比新保單折現(xiàn)率更高。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化較大的環(huán)境中，折現(xiàn)率可高達(dá)25％。

2.未來(lái)利潤(rùn)的現(xiàn)值。由于各險(xiǎn)種所產(chǎn)生的利潤(rùn)有很大的不同。因此，若新保單業(yè)務(wù)量的預(yù)測(cè)可以細(xì)分，則利潤(rùn)的計(jì)算也應(yīng)當(dāng)細(xì)分。

（四）無(wú)形資產(chǎn)或負(fù)債法

無(wú)形資產(chǎn)如商譽(yù)、經(jīng)營(yíng)許可證或自行研發(fā)的計(jì)算機(jī)軟件；無(wú)形負(fù)債如公司對(duì)業(yè)務(wù)員或職員的書(shū)面或口頭承諾，都應(yīng)加以考慮。

這種方法在判斷或查證上都特別困難。然而當(dāng)一家公司要進(jìn)行并購(gòu)交易之前，部分原因是經(jīng)營(yíng)不善所導(dǎo)致，而這種特別狀況常使得這一部分的重要性增加。往往由于這一部分的疏忽而提供了不真實(shí)的公司價(jià)值，使得估價(jià)的報(bào)告嚴(yán)重地偏離了真實(shí)價(jià)格。

三、其它估價(jià)方法

從財(cái)務(wù)管理角度來(lái)看，標(biāo)的的價(jià)值經(jīng)常是股東的投資可獲得未來(lái)報(bào)酬的現(xiàn)值。例如股票的價(jià)值，是把股票的股利視為永久年金折算而得。因此，保險(xiǎn)公司的估價(jià)亦可經(jīng)下列步驟求得。

（一）法定自有資金

法定要求的所有者權(quán)益是公司在估價(jià)日時(shí)的自有資金，通常它要求為公司所有責(zé)任準(zhǔn)備金的一定比例，而此資金是為避免公司發(fā)生償付問(wèn)題的緩沖器。因此每一年的法定自有資金便可以根據(jù)這一比例求得。至于股東權(quán)益超過(guò)此法定自有資金的部分，則依公司對(duì)盈余處理的原則，分配給保戶(hù)、股東或作為新業(yè)務(wù)的支持資金。

（二）盈余的預(yù)測(cè)

每年的有效保單所產(chǎn)生的利潤(rùn)，以及簽發(fā)新保單所需投入的資金，以及納稅的考慮，都要納入盈余的預(yù)測(cè)中。每年所決定的盈余，同樣根據(jù)公司紅利分配等決策，分配給保戶(hù)及股東，且保留部分盈余作為公司的資本公積。

公司的價(jià)值，則是稅后保留的盈余現(xiàn)值加上股東權(quán)益超出法定資金的部分。

四、保險(xiǎn)公司估價(jià)的最新發(fā)展

由于近來(lái)各國(guó)保險(xiǎn)公司并購(gòu)案不斷，而且面對(duì)環(huán)境的迅速變化，各方面的經(jīng)營(yíng)決策階層對(duì)公司價(jià)值評(píng)估的了解越來(lái)越迫切。隨著公司財(cái)務(wù)理論與實(shí)踐的不斷發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)新的看法。雖然各種理論方法并陳，尚無(wú)統(tǒng)一的看法，但某些研究的角度值得我們密切注意。

近幾年來(lái)，學(xué)者們對(duì)公司價(jià)值的研究，大致起源于1993年美國(guó)財(cái)務(wù)準(zhǔn)則會(huì)計(jì)公報(bào)（StatementofFinaneiMAccountingStandards，SFAS）第115號(hào)的出現(xiàn)。由于該公報(bào)對(duì)某些資產(chǎn)決定采用公平價(jià)值，但對(duì)所有的負(fù)債仍延用帳面價(jià)值，這與一般會(huì)計(jì)對(duì)資產(chǎn)及負(fù)債均采用同一認(rèn)定方式的原則不同，使得各方對(duì)于負(fù)債的公平價(jià)值的統(tǒng)一認(rèn)定方法有明顯的需要。

對(duì)于公司負(fù)債公平價(jià)值的計(jì)算，大致分為兩種方向：

（一）直接估計(jì)

除了上文所介紹的精算評(píng)估方法，近來(lái)則引用了投資學(xué)上的期權(quán)技術(shù)。即把保單視為一種有價(jià)證券，而保險(xiǎn)公司或保戶(hù)則處于擁有某些內(nèi)嵌期權(quán)的地位，那么就可以引用期權(quán)的估價(jià)技術(shù)對(duì)公司價(jià)值進(jìn)行計(jì)算。然而，保單的內(nèi)含選擇多種多樣，比一般證券更為復(fù)雜，因此運(yùn)用這種方法，應(yīng)先了解以下幾方面內(nèi)容：

1.股票及債券的期權(quán)估價(jià)方式運(yùn)用于保單負(fù)債的期權(quán)估價(jià)。

2.各項(xiàng)保單的風(fēng)險(xiǎn)，如解約或部分解約，保險(xiǎn)公司倒閉等的差值估計(jì)。

3.各類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保戶(hù)行為。

（二）間接估計(jì)

這是在知道公司資產(chǎn)的公平價(jià)值及公司的賣(mài)價(jià)后，以公式：負(fù)債公平價(jià)值（FVL）二資產(chǎn)公平價(jià)值（FVA）—公司價(jià)值（AV）來(lái)求得，它表示買(mǎi)方在買(mǎi)得公司后，再把該公司的資產(chǎn)賣(mài)掉，剩下的則是公司的負(fù)債。

當(dāng)然，公司的賣(mài)價(jià)實(shí)際上可能不只一個(gè)，因此會(huì)造成FVL也不只一個(gè)的情形。解決該問(wèn)題的方法是，有經(jīng)驗(yàn)的買(mǎi)方可以賣(mài)掉該公司的原資產(chǎn)，換成一個(gè)更恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)組合，來(lái)匹配其負(fù)債，使得AV增加。理論上可以找到一個(gè)最佳的資產(chǎn)組合，使得AV值最大。由此，造成唯一的FVL.在投資的技術(shù)上，這種最佳組合正是投資學(xué)的主要課題。

另外，我們可以就AV本身研究，找出理論性的AV值。一個(gè)公司的AV值應(yīng)該是可分配的利得（Distributableearning），它是公司的稅后利潤(rùn)，再根據(jù)投資損益及風(fēng)險(xiǎn)資金調(diào)整后而得，代表買(mǎi)方前期投資后的回收。此利得的估價(jià)可采用類(lèi)似直接估價(jià)負(fù)債的模式，只不過(guò)后者是討論負(fù)債的現(xiàn)金流量，而前者是討論可分配利得。

（三）兩種方式的比較

通過(guò)對(duì)直接法與間接法進(jìn)行比較，直接法的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾方面：首先，財(cái)務(wù)理論健全。其所采用的現(xiàn)金流量分析，都是采用現(xiàn)資技術(shù)。易為其它金融機(jī)構(gòu)人員所接受。其次，不需分析資產(chǎn)部分。第三，各項(xiàng)參數(shù)直接依市場(chǎng)狀況而定，貼近現(xiàn)實(shí)。

直接法的缺點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾方面：首先，需要具備財(cái)務(wù)分析知識(shí)，與一般精算方法不同。其次，采用期貨調(diào)整值，而該值通常得參考市場(chǎng)類(lèi)似產(chǎn)業(yè)及商品而定，但保險(xiǎn)負(fù)債尚無(wú)同類(lèi)可比。第三，由于參數(shù)引用市場(chǎng)狀況值，因此負(fù)債之公平價(jià)值的變動(dòng)較大。第四，不計(jì)人責(zé)任準(zhǔn)備金或法定資金的需求。.

間接法的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾方面：首先，此法主要引用精算估價(jià)技術(shù)。其次，計(jì)人資金成本及責(zé)任準(zhǔn)備金，能與普通財(cái)務(wù)報(bào)表匹配。第三，連結(jié)資產(chǎn)及負(fù)債狀況，較有一致，哇。

間接法的缺點(diǎn)體現(xiàn)在以下兩方面：首先，折現(xiàn)值的采用并無(wú)明確的方法，將隨著公司的不同而調(diào)整。其次，負(fù)債的公平價(jià)值隨資產(chǎn)價(jià)值的變化而變化，并受法令變動(dòng)的影響。

五、從公司理財(cái)觀點(diǎn)看公司價(jià)值

我們可以由公司理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看保險(xiǎn)公司的價(jià)值。假定保險(xiǎn)公司是股份公司，公司的價(jià)值就是股票的總價(jià)值：

公司價(jià)值=未來(lái)利潤(rùn)+清償價(jià)值+保證價(jià)值

未來(lái)利潤(rùn)是指公司未來(lái)的利潤(rùn)，這包括了一些無(wú)形的價(jià)值，如有效保單利潤(rùn)現(xiàn)值、經(jīng)營(yíng)許可證、商譽(yù)、銷(xiāo)售系統(tǒng)、人力資源等。這些項(xiàng)目和公司風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，當(dāng)公司風(fēng)險(xiǎn)愈小，證明其愈具有繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力，因此未來(lái)利潤(rùn)愈高。

清償價(jià)值是公司資產(chǎn)的市值減去負(fù)債的現(xiàn)值而得。它與無(wú)形資產(chǎn)的內(nèi)容無(wú)關(guān)，而只是公司立刻變賣(mài)的價(jià)格。

保證價(jià)格是由于保險(xiǎn)公司具備有保險(xiǎn)保證基金等機(jī)制，在某種程度上保證其清償能力而體現(xiàn)的價(jià)值。因此，就債權(quán)而言，保險(xiǎn)公司可以出售較市場(chǎng)利率低的保單，就股權(quán)而言，股東在賺取高報(bào)酬利潤(rùn)時(shí)，較不必?fù)?dān)心違約成本。這在財(cái)務(wù)上，是一種看跌期權(quán)價(jià)值，也就是說(shuō)當(dāng)保險(xiǎn)公司本身的風(fēng)險(xiǎn)愈高，保證價(jià)值就愈高。因此，它和上文所述的未來(lái)利潤(rùn)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

從這三項(xiàng)價(jià)值來(lái)看，清償價(jià)值是不隨公司風(fēng)險(xiǎn)而變動(dòng)的，而當(dāng)公司風(fēng)險(xiǎn)降低，則未來(lái)利潤(rùn)降低，但保證價(jià)值升高。因此公司的風(fēng)險(xiǎn)和它的價(jià)值，并非呈現(xiàn)絕對(duì)的負(fù)相關(guān)關(guān)系。這一點(diǎn)是公司理財(cái)學(xué)的一種理論：對(duì)一個(gè)公司而言，如果它把公司的資產(chǎn)內(nèi)容調(diào)整，采用高風(fēng)險(xiǎn)但市值不變的資產(chǎn)，則公司的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然增高；所以此時(shí)市場(chǎng)就將公司已出售的債券（保單）之市值折價(jià)，因此公司的負(fù)債市值就下降。但因資產(chǎn)市值不變，因此公司的價(jià)值（股價(jià)）反而升高。金融工程上的幾種技術(shù)，如杠桿收購(gòu)，就是使用這種原理。當(dāng)保險(xiǎn)公司采用高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，就使得未來(lái)利潤(rùn)價(jià)值降低，但保證價(jià)值則升高；如果保證價(jià)值上升得較未來(lái)利潤(rùn)上升得大，則公司的價(jià)值反而增加。

觀察上述的直接法及間接法，間接法是以有形資產(chǎn)現(xiàn)值—負(fù)債現(xiàn)值；盈余現(xiàn)值，但資產(chǎn)現(xiàn)值不僅包括公司的有形資產(chǎn)，同時(shí)亦應(yīng)包括無(wú)形資產(chǎn)（即未來(lái)利潤(rùn)），有形資產(chǎn)現(xiàn)值—盈余現(xiàn)值=負(fù)債現(xiàn)值+未來(lái)利潤(rùn)+保證價(jià)格。用直接法計(jì)算負(fù)債，事實(shí)上也是計(jì)算上式左邊的三項(xiàng)價(jià)值。

從此觀點(diǎn)來(lái)看，負(fù)債現(xiàn)值的估計(jì)之所以變得復(fù)雜，尤其是折現(xiàn)率的采用，其實(shí)是未來(lái)利潤(rùn)及保證價(jià)值的估計(jì)所造成的。與其將財(cái)務(wù)的問(wèn)題硬套人精算模型，不如以精算模型估計(jì)負(fù)債現(xiàn)值，以財(cái)務(wù)模型估計(jì)未來(lái)利潤(rùn)及保證價(jià)值較為恰當(dāng)。

第3篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

內(nèi)容提要：作為一名從事三年人壽理賠的核賠員，在理賠整個(gè)過(guò)程中牽涉到很多有關(guān)保險(xiǎn)受益人的問(wèn)題，這與受益人條款，受益人制度有緊密聯(lián)系。在理賠中通過(guò)審核決定，并計(jì)算出保險(xiǎn)金給付額，然后賠案處理的最后一個(gè)步驟就是給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金如何準(zhǔn)確的支付，就非常的重要。由于壽險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展剛剛起步，與其有關(guān)的一些具體法律問(wèn)題在我國(guó)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋中還沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定。所以會(huì)遇到很多問(wèn)題，產(chǎn)生很多糾紛，甚至是訴訟，如果處理不好的話(huà)，就會(huì)使賠案遲遲不能解決，就會(huì)給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)上的損失。

保單所有人是人壽保險(xiǎn)中的一個(gè)新名詞。保險(xiǎn)單所有人是保險(xiǎn)單上該欄內(nèi)所載明的人，或是其繼承人、受讓人。保險(xiǎn)單所規(guī)定的所有權(quán)由保險(xiǎn)單所有人行使，包括：制定和變更受益人，退保，轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單所有權(quán)，借款，領(lǐng)取紅利，選擇保險(xiǎn)金給付方式等。在人壽保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)單所有人是同一個(gè)人的情況局多數(shù)，然而，有時(shí)保險(xiǎn)單所有人也可以是受益人或其他人。為了理順這種關(guān)系，增加使用保險(xiǎn)單所有人這個(gè)名稱(chēng)是有必要的。其中受益人在整個(gè)保險(xiǎn)單中是十分重要的，所以說(shuō)我們研究談?dòng)懸幌率芤嫒说挠嘘P(guān)問(wèn)題在理賠中的應(yīng)用是必要的。

所以，我將從受益人的變更，受益人的指定，受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)芤嫒说姆诸?lèi)以及受益人制度在理賠中經(jīng)常遇到的問(wèn)題和受益人制度的完善等諸多方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)受益人理賠被保險(xiǎn)人繼承

一、受益人的定義：

在理賠實(shí)踐中我們常常會(huì)遇到這樣幾個(gè)名詞：

投保人又稱(chēng)為要保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。

受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人或者被保險(xiǎn)人可以同時(shí)作為受益人。在投保人、被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人時(shí)，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在指定受益人的情況下，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人。保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)最大利益的享受者，是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。

保險(xiǎn)單所有人首先有權(quán)指定受益人，受益人是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，一般應(yīng)是自然人，而受益人對(duì)被保險(xiǎn)人不一定具有可保利益，人們可以為自己選擇的受益人的利益替自己生命保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者的關(guān)系是：投保人和被保險(xiǎn)人是同一人，另指定他人為受益人，或者投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，而指定自己為受益人。但是，在大多數(shù)情況下，投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人，受益人是他人。以下主要是根據(jù)這種情況來(lái)分析受益人條款以及在理賠中遇到的有關(guān)受益人的問(wèn)題。

二、關(guān)于受益人的變更

如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受

益人就必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。

早期的人壽保險(xiǎn)合同幾乎都規(guī)定受益人是不可變更的，而現(xiàn)代的人壽保險(xiǎn)合同一般都保留投保人變更受益人的權(quán)利，但有時(shí)也允許指定不可變更的受益人。在指定不可變更的受益人的情況下，受益人取得了一種既得了一種既得權(quán)利，未經(jīng)受益人本人同意，不準(zhǔn)變更受益人。投保人仍擁有保險(xiǎn)單所有人的其他權(quán)利，諸如退保、取得保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款、領(lǐng)取紅利等①。另一種觀點(diǎn)是，當(dāng)影響受益人利益時(shí)，投保人行使任何合同權(quán)利都要征得受益人的同意，投保人和受益人好像是保險(xiǎn)單的共同所有人。但是，不可變更的受益人不可以強(qiáng)迫投保人繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人不繼續(xù)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，也不排除讓受益人來(lái)代其繳付保險(xiǎn)費(fèi)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十三條第一款：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！雹谒蕴崾就侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人：首先必須慎重仔細(xì)填寫(xiě)保險(xiǎn)受益人；其次在變更時(shí)必須按照保險(xiǎn)法規(guī)定以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司。同時(shí)，為了避免將來(lái)不必要的麻煩，保單簽發(fā)后，任何可能會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)程度的重要事頂?shù)淖兏紤?yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

變更受益人是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，壽險(xiǎn)實(shí)踐中被保險(xiǎn)人變更受益人的情況也較常見(jiàn)，為了避免法律糾紛，被保險(xiǎn)人從事這一行為時(shí)應(yīng)注意兩方面的問(wèn)題，首先，變更受益人的意思表示應(yīng)以書(shū)面形式作出，并立即通知保險(xiǎn)公司，以便其在保單上作出批注；其次，這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出，并明確追加或變更受益人的意思。

三、特定受益人和成員受益人

特定受益人是指名的受益人，一家企業(yè)也可以是一個(gè)指名的受益人，而成員受益人則是不指名的，只是指定某單位的成員為受益人，如被保險(xiǎn)人的子女。當(dāng)被保險(xiǎn)人希望保險(xiǎn)金在家庭成員中間平均分配，使用成員受益人是恰當(dāng)?shù)?。由于識(shí)別成員存在困難，保險(xiǎn)公司會(huì)限制成員的受益人的名稱(chēng)。有時(shí)投保人在指定成員受益人時(shí)用詞含糊，只能根據(jù)意圖來(lái)解釋。例如，指定“我的未成年子女”為受益人。指定受益人的時(shí)間與給付保險(xiǎn)金的時(shí)間可能相隔多年。究竟誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？根據(jù)意圖解釋?zhuān)拔闯赡曜优边@個(gè)用語(yǔ)只能說(shuō)明在指定受益人時(shí)他們都是未成年子女，并不說(shuō)明給付保險(xiǎn)金時(shí)受益人是未成年人；而且，“子女”這個(gè)用語(yǔ)包括前妻和后妻所生的子女、養(yǎng)子、養(yǎng)女以及他們所承認(rèn)的非婚生子女。因此，投保人應(yīng)用清晰文字來(lái)指定成員受益人。子女中有些可能會(huì)比被保險(xiǎn)人更早死亡，如果希望其孫子孫女得到其父母的份額，也應(yīng)該予以說(shuō)明。

四、有關(guān)受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓

在保險(xiǎn)中會(huì)涉及到轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)。受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同中投保人或者被保險(xiǎn)人的指定，享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。除保險(xiǎn)合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)為限，至于保險(xiǎn)金的返還請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得。通常認(rèn)為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。③

受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)申請(qǐng)變更受益人。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保單的轉(zhuǎn)讓并不否定受益人的受益權(quán)，僅僅是受益人的權(quán)利在一定程度上受制于受讓人。受益人經(jīng)指定后，其對(duì)保險(xiǎn)合同僅有一種期待利益，受益人非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，或保險(xiǎn)合同列明允許轉(zhuǎn)讓的，不得將利益轉(zhuǎn)讓給他人。受益人違反規(guī)定

轉(zhuǎn)讓其期待利益的，應(yīng)視為無(wú)效。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人。保險(xiǎn)公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。

五、順序受益人

如前所述，受益人有可能在被保險(xiǎn)人之前死亡，或者與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，如果在指定受益人時(shí)同時(shí)指定第一受益人和第二受益人，則可以避免在出現(xiàn)上述情況下給付保險(xiǎn)金的麻煩。第一受益人是被保險(xiǎn)人死亡后首先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。第二受益人則是在第一受益人死于被保險(xiǎn)人之前情況下有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果第一受益人在沒(méi)有領(lǐng)完分期給付的保險(xiǎn)金之前死亡，其余保險(xiǎn)金向第二受益人給付。在許多家庭中，丈夫指定妻子為第一受益人，或妻子指定丈夫?yàn)榈谝皇芤嫒?，子女則被指定為第二受益人。為了便于處理被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡或受益人只相隔數(shù)小時(shí)后死亡的問(wèn)題，許多人壽保險(xiǎn)單有一項(xiàng)“遺屬條款”，它規(guī)定，為了有權(quán)取得保險(xiǎn)金，受益人在被保險(xiǎn)人死亡后必須生存一段時(shí)期。④

六、法定受益人

目前的人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人指定不明是一普遍現(xiàn)象。在太平洋壽險(xiǎn)開(kāi)封中支的人身壽險(xiǎn)的受益人一欄中有60％的保單填寫(xiě)的都是“法定”、“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，有人認(rèn)為是指被保險(xiǎn)人沒(méi)有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金繼承權(quán)的人。實(shí)務(wù)中，也通常將“法定受益人”視為未指定受益人來(lái)處理。在人壽保險(xiǎn)的投保單填寫(xiě)項(xiàng)目中，“受益人”一欄的填寫(xiě)是比較重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)誰(shuí)會(huì)得到保險(xiǎn)的保障。

在人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司理賠實(shí)際工作中會(huì)產(chǎn)生很多問(wèn)題，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定給付保險(xiǎn)金會(huì)面臨很多問(wèn)題，處理不當(dāng)極有可能會(huì)陷入被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛之中。主要有以下問(wèn)題

1，“法定”混同出現(xiàn)的問(wèn)題：長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單在各家壽險(xiǎn)公司的保單中占有相當(dāng)?shù)谋戎亍ｋS著時(shí)間的變遷，投保人、被保險(xiǎn)人的家庭結(jié)構(gòu)很可能會(huì)發(fā)生變化。如不明確指定受益人，僅約定受益人“法定”，就會(huì)使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金領(lǐng)取人處于不確定狀態(tài)。繼承法規(guī)定的法定繼承人范圍是：第一順序?yàn)楸焕^承人的配偶、子女、父母；第二順序?yàn)楸焕^承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼承權(quán)；對(duì)公婆或岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權(quán)。繼承開(kāi)始后，只有既無(wú)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議，又無(wú)遺囑或遺贈(zèng)時(shí)才能適用法定繼承。⑤被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時(shí)才會(huì)有法定繼承人。

2、在保險(xiǎn)金給付上的差別在理賠中帶來(lái)的問(wèn)題：如果投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)將受益人填定為“法定”或“法定受益人”，保險(xiǎn)公司應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定進(jìn)行給付。根據(jù)《繼承法》第三十三條之規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，如被保險(xiǎn)人生前有未繳納的稅款或負(fù)有債務(wù)，則相關(guān)當(dāng)事人可以依據(jù)《繼承法》中的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)提出先予清償要求。所以，增大保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)如明確指明了受益人，發(fā)生理賠時(shí)，受益人仍生存，則受益人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同得到被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)只需核對(duì)受益人的身份證明即可，處理起來(lái)會(huì)很簡(jiǎn)單。如果看被保險(xiǎn)人有無(wú)遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈(zèng)，然后才能按法定繼承進(jìn)行給付，給付時(shí)還負(fù)有核對(duì)被保險(xiǎn)人法定繼承人的義務(wù)。這種情況下保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)很謹(jǐn)慎，因?yàn)橐坏┨幚聿划?dāng)，可能就會(huì)遺漏繼承人，損害相關(guān)權(quán)利人的合法繼承權(quán)，如果補(bǔ)救措施不到位就會(huì)置身于被保險(xiǎn)人的繼承糾紛之中。處理不好在理賠中就很難準(zhǔn)確的給付保險(xiǎn)金。

所以，保險(xiǎn)單上“受益人”一欄填寫(xiě)為“法定”或“法定受益人”，會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有指定受益人的后果。理賠時(shí)不僅增加了保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的難度，而且有可能違背投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)的保障設(shè)想。因此，投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，明確指定受益人是非常重要的。

七、未成年的受益人

指定一個(gè)人未成年的受益人會(huì)產(chǎn)生一些獨(dú)特的問(wèn)題。例如，指定一個(gè)未成年人為不可變更的受益人，投保人要改變受益人就需經(jīng)他本人同意，而未成年人沒(méi)有這樣的行為能力，未成年人就必須有一個(gè)監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人有著保護(hù)未成年人的義務(wù)，往往不會(huì)同意改變受益人。又如，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)直接向未成年人給付保險(xiǎn)金，這也需要指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人。如果由法院指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人，則會(huì)推遲保險(xiǎn)金給付，并需要一筆法律費(fèi)用。一種辦法是在遺囑中指定一個(gè)監(jiān)護(hù)人；另一種辦法是向一個(gè)受托人給付保險(xiǎn)金，該受托人有權(quán)為未成年人的利益運(yùn)用資金。

如果人壽保險(xiǎn)合同規(guī)定保留投保人變更受益人的權(quán)利，投保人若要變更受益人就必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司不受此約束。我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)定，變更受益人必須得到保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)。

八、在理賠實(shí)踐中遇到的幾種特殊情況

在理賠實(shí)踐中受益人的給付通常不難處理，但有幾種特殊情況不好處理，下面進(jìn)行具體分析：

1，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡

如果不可變更的受益人，在被保險(xiǎn)人之前死亡，該受益人的既得權(quán)利能否轉(zhuǎn)讓給其繼承人？如果有多個(gè)受益人，對(duì)這個(gè)問(wèn)題要從兩方面分析。一種情況是，所有受益人都是在被保險(xiǎn)人之前死亡，這允許投保人重新指定受益人。如果只有單個(gè)受益人，受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，自然也以這種方式解決。另一種情況是，一些受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，另一些受益人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)仍生存，那么究竟是仍生存的受益人有權(quán)取得全部保險(xiǎn)金，還是僅取得原有的份額？換言之，那些在被保險(xiǎn)人之前死亡的受益人的權(quán)益能否轉(zhuǎn)讓給繼承人。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，有時(shí)候的裁決不一致。最好的辦法是，在指定受益人時(shí)對(duì)這種情況予以說(shuō)明。

2，受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡

最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！卑鏅?quán)所有

所以受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。因此，按照投保人的遺產(chǎn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。

3，離婚對(duì)受益人地位的影響

許多離婚訴訟的財(cái)產(chǎn)協(xié)議未提及人壽保險(xiǎn)單，在發(fā)生婚姻糾紛的情況下，往往忘記了把配偶指定為受益人這一件事情。在這種情況下，離婚的判決不影響配偶的受益人地位，既仍有取得保險(xiǎn)金的權(quán)利，因?yàn)槭芤嫒藢?duì)被保險(xiǎn)人不一定要有可保利益。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人條款的主要規(guī)定是：受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，另規(guī)定了受益順序和受益份額等。而根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

對(duì)于婚后投保，離異后再婚者，如果將其所寫(xiě)的“法定”理解為投保時(shí)法定，則其前夫（妻）有得到保險(xiǎn)金的權(quán)利；如果理解為出險(xiǎn)時(shí)法定，則其現(xiàn)任夫（妻）有取得該保險(xiǎn)金的權(quán)利。持不同觀點(diǎn)的人處理這個(gè)問(wèn)題所得的結(jié)果是不同的，如依投保人投保時(shí)的真實(shí)意思表示來(lái)說(shuō)。但在壽險(xiǎn)理賠實(shí)踐中是按前一種觀點(diǎn)是正確的，投保人希望按投保時(shí)自己的家庭狀況確定受益人，按法定繼承來(lái)分配保險(xiǎn)金是在被保險(xiǎn)人死亡之后，此時(shí)的“法定”會(huì)因被保險(xiǎn)人家庭關(guān)系的變化而與投保時(shí)的“法定”不同，保險(xiǎn)金的兌現(xiàn)可能與當(dāng)初簽訂壽險(xiǎn)合同時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人的意愿相悖。

4、受益人致被保險(xiǎn)人死亡

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。③《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。③從這一規(guī)定可見(jiàn)，只有在受益人喪失或放棄受益權(quán)且沒(méi)有其他受益人存在的情況下，保險(xiǎn)金才得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。而在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)益仍應(yīng)得到保護(hù)，即其他善意受益人有權(quán)請(qǐng)求給付全部或部分保險(xiǎn)金。不能因一人或幾人的非法行為使得保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)金的取得是不確定的，因?yàn)槿说纳遣淮_定、不穩(wěn)定的。

九、我國(guó)《保險(xiǎn)法》中受益權(quán)規(guī)定在理賠中的完善

隨著我國(guó)加入世貿(mào)和中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，保險(xiǎn)公司也越來(lái)越多，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈。保險(xiǎn)中理賠的也會(huì)越來(lái)越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來(lái)的麻煩，是非常重要的。本人根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)提出在理賠中的幾點(diǎn)完善：

1，在受益人的變更中保險(xiǎn)法應(yīng)該把遺囑和公正的效力問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明，避免

在理賠實(shí)際處理中找不到準(zhǔn)確的依據(jù)。

2，“法定受益人”這一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，而客戶(hù)常常

這樣填寫(xiě)，而保險(xiǎn)公司也默認(rèn)這樣填寫(xiě)。增強(qiáng)有關(guān)受益人方面的審核義務(wù)，不僅有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司的條款制定，而且有助于保險(xiǎn)理賠糾紛的順利解決，切實(shí)保障受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

3，理賠中遇到的受益人死亡的幾種特殊情況如：受益人與被保險(xiǎn)人在同一

事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題，在保險(xiǎn)法中也無(wú)明確規(guī)定。所以，完善保險(xiǎn)法的規(guī)定和保險(xiǎn)條款的規(guī)定是十分重要的。

4，保險(xiǎn)公司在處理有關(guān)的問(wèn)題時(shí)，與客戶(hù)進(jìn)行溝通是必要的，保險(xiǎn)公司在

完善有關(guān)的條款同時(shí)也要提示客戶(hù)注意這方面的問(wèn)題，必要的話(huà)應(yīng)該詳細(xì)解釋有關(guān)問(wèn)題，把工作做在前面，使客戶(hù)在出險(xiǎn)前已經(jīng)明白清楚，避免在理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

隨著保險(xiǎn)中理賠的會(huì)越來(lái)越多，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，要切實(shí)的聯(lián)系受益人有關(guān)的制度和條款在理賠中的實(shí)際應(yīng)用，完善受益人制度和條款在理賠中帶來(lái)的麻煩，是非常重要的。

參考文獻(xiàn)

①《保險(xiǎn)法原理》孫積祿中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年

②《健康保險(xiǎn)》陳滔西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2002年

③《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》2002年

④《人身保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》許謹(jǐn)良上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社

2003年

⑤《民法學(xué)》李由義北京大學(xué)出版社2004年

注：版權(quán)所有

①摘自《保險(xiǎn)法原理》第62頁(yè)；

②摘自《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5頁(yè)；

③摘自《人身保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù)》第76頁(yè)；

第4篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

人身保險(xiǎn)合同中的受益人，又稱(chēng)保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被指定或者依法具有保險(xiǎn)金領(lǐng)取資格的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第。#條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，均可為受益人。受益人的成立須具有二個(gè)條件：

（一）、受益人須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)$也稱(chēng)受益權(quán)-的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，卻享有保險(xiǎn)合同所賦與的基本權(quán)利之一-受益權(quán)，受益權(quán)自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)產(chǎn)生。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是一種期待權(quán)，受到法律保護(hù)。受益人行使受益權(quán)的前提是有約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。

人們往往認(rèn)為，受益人就是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，這種認(rèn)識(shí)有失偏頗。根據(jù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生類(lèi)型，受益人實(shí)際上應(yīng)分為三類(lèi)：一類(lèi)是滿(mǎn)期、生存及年金的受益人，二類(lèi)是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)的受益人，三類(lèi)是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。其中，第一、第二類(lèi)受益人多為被保險(xiǎn)人本人，因?yàn)榇藭r(shí)的保險(xiǎn)金既能滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的將來(lái)之需，又能及時(shí)為被保險(xiǎn)人解危濟(jì)困，符合被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)的初衷，充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中的主體地位。所以目前實(shí)踐中及理論界研討受益人多是指第三類(lèi)，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。

（二）受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人的法律地位源于保險(xiǎn)合同中的約定或指定，受益人的給付請(qǐng)求權(quán)是從投保人或被保險(xiǎn)人處受讓而來(lái)，但受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或蓄意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中明確指定受益人，也可在合同中規(guī)定指定確定受益人的方法。

二、受益人的指定

（一）受益人的資格。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條對(duì)于受益人的指定，沒(méi)有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人，不以具有民事行為能力的人或者與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為限?！皩?shí)踐中，如果受益人是第三人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。胎兒也可為受益人，但以出生時(shí)存活為必要條件”。若受益人是未成年人或其他無(wú)行為能力的人，則他所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金由其監(jiān)護(hù)人或法定人代為保管。

雖然原則上投保人或被保險(xiǎn)人可以任意指定第三人為受益人，但如果法律規(guī)定受益人應(yīng)是對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益或有經(jīng)濟(jì)上的切身利害關(guān)系的人，則應(yīng)指定對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的第三人為受益人；否則，該第三人無(wú)權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。如我國(guó)臺(tái)灣《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同中“以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，須……受益人與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系者，方得要約?！?/p>

人身保險(xiǎn)合同因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人可能是不同的人。以下幾種情況都是合法的：

投保人以自己的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人與被保險(xiǎn)人相同，受益人是另外的人。如某人以自己為被保險(xiǎn)人投保，指定配偶、子女或父母為受益人。

投保人以自己的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是同一人。如某人以自己為被保險(xiǎn)人投保，自己為受益人。

投保人以他人的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人。即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人各不相同。如某人以其兒子為保險(xiǎn)人投保，指定孫子為受益人。

投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。即投保人與受益人相同，被保險(xiǎn)人是另外的人。如某人以其配偶為被保險(xiǎn)人投保，自己為受益人。

（二）受益人的指定方法。一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人，此時(shí)要書(shū)面告知保險(xiǎn)人以便批注。人身保險(xiǎn)合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險(xiǎn)金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定其受益順序和受益份額；未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意或授權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！北槐ｋU(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可指定受益人。

投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，變更無(wú)效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人也可以予以變更，受益人不得反對(duì)。這既是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，也可防范道德風(fēng)險(xiǎn)#受益人謀財(cái)害命，的產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！北槐ｋU(xiǎn)人或者投保人沒(méi)有書(shū)面通知保險(xiǎn)人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險(xiǎn)人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對(duì)變更后的受益人不再負(fù)給付義務(wù)。如，美國(guó)得克薩斯州1958年發(fā)生的SCHERER訴WAHLSTRORM案件，被保險(xiǎn)人指定其未婚妻-MARIAMAMELIATATUM小姐為受益人。但A9<B>小姐在被保險(xiǎn)人服役期間和另一男子結(jié)婚。幾個(gè)月后，被保險(xiǎn)人死亡，其父親請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人沒(méi)有向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的指定，受益人仍為T(mén)ATUM小姐。

指定受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)因來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

三、受益人的法定法定受益人，也稱(chēng)法定繼承人?！侗ｋU(xiǎn)法》第63條已明確規(guī)定，一但被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡，人身保險(xiǎn)合同中如果沒(méi)有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒(méi)有其他受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即為受益人。因?yàn)樵谶@三種情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可推定被保險(xiǎn)人為自己的利益而投保，即以自己為受益人。那么，保險(xiǎn)金則成為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按《繼承法》規(guī)定分配。我國(guó)《繼承法》第10條規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人為配偶、子女、父母，第二順序繼承人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金還須清償被保險(xiǎn)人生前所欠繳的稅款和債務(wù)。

這里，仍有幾點(diǎn)需要解釋清楚：

（一）投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人或在合同中填寫(xiě)的受益人為“法定”，可理解為被保險(xiǎn)人未具體指定受益人，法定繼承人即為其受益人。在我國(guó)的人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，由單位為其員工投保各種人身保險(xiǎn)的現(xiàn)象比較普遍，如，簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)等。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，在沒(méi)有指定受益人的情況下，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，當(dāng)事人之間常常發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。依照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，問(wèn)題便迎刃而解。有的單位集體投保時(shí)，未經(jīng)員工委托或許可而指定受益人為“單位”，這種指定是沒(méi)有法律效力的，被保險(xiǎn)人的受益人仍為其法定受益人。保險(xiǎn)人須參照我國(guó)《婚姻法》及《繼承法》等相關(guān)法規(guī)鑒別被保險(xiǎn)人的繼承人后，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

（二）《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！敝灰l(fā)現(xiàn)指定的受益人有企圖謀害被保險(xiǎn)人等不軌行為時(shí)，即使原先已聲明放棄其處分權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人仍可依法行使撤銷(xiāo)權(quán)，取消受益人的受益權(quán)利。筆者認(rèn)為此規(guī)定尚不夠全面，因它僅包含受益人對(duì)被保險(xiǎn)人身體上的傷害行為，而受益人遺棄或虐待被保險(xiǎn)人情節(jié)嚴(yán)重者，也應(yīng)喪失受益權(quán)。有能力的受益人對(duì)年老體衰、喪失勞動(dòng)能力或沒(méi)有獨(dú)立生活能力的被保險(xiǎn)人拒不履行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務(wù)，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行肉體或精神上的折磨，不論其行為是否構(gòu)成犯罪及是否追究刑事責(zé)任，都應(yīng)確認(rèn)其喪失受益權(quán)。虐待情節(jié)的嚴(yán)重程度，可從實(shí)施虐待行為的時(shí)間、手段、后果和社會(huì)影響等方面認(rèn)定。受益人遺棄或嚴(yán)重虐待被保險(xiǎn)人，若仍有受益權(quán)，則有違公序良俗，故受益權(quán)應(yīng)當(dāng)歸于消滅。應(yīng)該注意的是，雖然受益人有加害被保險(xiǎn)人的行為，但被保險(xiǎn)人的死亡與該受益人的行為無(wú)關(guān)，投保人或被保險(xiǎn)人又未行使其撤銷(xiāo)權(quán)的，該受益人仍享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。如果受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡負(fù)有過(guò)錯(cuò)責(zé)任，也不一定導(dǎo)致其喪失受益權(quán)。因過(guò)錯(cuò)責(zé)任又分“故意責(zé)任”和“過(guò)失責(zé)任”，只有故意責(zé)任，才使受益人喪失受益權(quán)。若因過(guò)失傷害被保險(xiǎn)人的，雖應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任，但其受益權(quán)仍受法律保護(hù)。如沈陽(yáng)某公司員工張成男因其子考試成績(jī)不及格，一怒之下，失手打死兒子張金鵬一案，因張成男是過(guò)失犯罪，沒(méi)有故意殺人的動(dòng)機(jī)和情節(jié)，故仍享有其子投保的“學(xué)生安康平安保險(xiǎn)”的受益權(quán)。

（三）當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人而死亡，其受益權(quán)因此而喪失，該受益人的繼承人不得繼承其權(quán)利，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人（另有約定除外）。投保人或被保險(xiǎn)人也可另行指定受益人，此時(shí)指定的受益人又謂之為“后繼受益人”，最先指定的受益人為“原始受益人”。

第5篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：顧客關(guān)系；顧客認(rèn)知能力；顧客滿(mǎn)意

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1008-4428（2016）06-67 -03

一、引言

自從保險(xiǎn)“新國(guó)十條”首次從國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略高度對(duì)其進(jìn)行定位后，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位得到不斷提升。保險(xiǎn)業(yè)不僅實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)高增長(zhǎng)，去年同比增幅高達(dá)兩成，被譽(yù)為“一枝獨(dú)秀”，而且更為難得的是，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理、價(jià)值創(chuàng)造方面的作用也日益顯現(xiàn)，逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中不可替代的重要力量之一。根據(jù)《2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查》數(shù)據(jù)調(diào)查，2016年，中國(guó)百姓投資領(lǐng)域前三名分別是保險(xiǎn)（36.79%）、股票（33.05%）、理財(cái)產(chǎn)品（32.69%）。 保險(xiǎn)投資意愿從2013年的第六位越居第一！而在今年2016年的政府工作報(bào)告中，總理也再次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的功能作用，并為保險(xiǎn)業(yè)指明了發(fā)展方向。具體在三大方面發(fā)展并完善中：

（一）服務(wù)民生加大

作為保障改善民生的有力支撐，保險(xiǎn)業(yè)要在2016年扎實(shí)做好大病保險(xiǎn)工作，大病保險(xiǎn)覆蓋全國(guó)31個(gè)省區(qū)市。相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士表示，為改善民生保障，我國(guó)還要盡快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，抓好政策引導(dǎo)，給予稅收優(yōu)惠，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與護(hù)理機(jī)構(gòu)相互合作。

（二）“三農(nóng)”問(wèn)題助推解決

“三農(nóng)”問(wèn)題仍穩(wěn)居國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的首位，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，近年來(lái)，對(duì)農(nóng)業(yè)連年增產(chǎn)、農(nóng)民持續(xù)增收發(fā)揮了重要的“穩(wěn)定器”作用。值得注意的是，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)作為農(nóng)機(jī)安全風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，近年來(lái)積極探索，取得了比較明顯的成效，但在發(fā)展中也面臨著一些突出的困難和問(wèn)題。相關(guān)專(zhuān)家建議，應(yīng)由國(guó)家農(nóng)機(jī)部門(mén)牽頭，加大政策扶持力度，促進(jìn)農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）重大戰(zhàn)略積極支持

保監(jiān)會(huì)一直以來(lái)都積極引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略機(jī)制和手段創(chuàng)新，大力支持“一帶一路”戰(zhàn)略，推動(dòng)保險(xiǎn)資金積極參與國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)還通過(guò)推動(dòng)銀保合作，積極支持有關(guān)地方創(chuàng)新發(fā)展模式，將政府、保險(xiǎn)、銀行、企業(yè)等多方主體緊密聯(lián)系，推動(dòng)小額貸款保險(xiǎn)的發(fā)展。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在部署今年的保險(xiǎn)監(jiān)管工作時(shí)指出：“要切實(shí)加大保險(xiǎn)資金對(duì)國(guó)家重大戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金通過(guò)債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，支持國(guó)家重大戰(zhàn)略實(shí)施和重大民生工程建設(shè)?！雹?/p>

本文選取中國(guó)人壽作為研究對(duì)象，著手研究中國(guó)人壽客戶(hù)認(rèn)知能力與滿(mǎn)意度的關(guān)系。通過(guò)查閱相關(guān)資料，分析國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，提供相關(guān)理論依據(jù)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)認(rèn)知能力含義與測(cè)量、滿(mǎn)意度含義與測(cè)量進(jìn)行介紹，再對(duì)中國(guó)人壽客戶(hù)的進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和訪(fǎng)談，運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)策略理論緊密結(jié)合研究對(duì)象進(jìn)行深入系統(tǒng)的分析與研究，最后得出結(jié)論并提出可促進(jìn)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議或可供相關(guān)企業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒的策略建議。

二、影響客戶(hù)認(rèn)知能力與滿(mǎn)意度的因素

（一）客戶(hù)認(rèn)知能力的影響因素

1.客觀因素

（1）認(rèn)知對(duì)象的特點(diǎn)。認(rèn)知對(duì)象不同，也影響著人們的認(rèn)知水平。比如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為金融業(yè)，為人們提供可信的安全與健康保障。

（2）認(rèn)知情境的特點(diǎn)。人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中會(huì)接觸不同的認(rèn)知活動(dòng)，在設(shè)想不同的認(rèn)知情境時(shí)，人們的認(rèn)知受外界事物的影響在不斷地形成，到一定程度形成不同的認(rèn)知能力。

2.主觀因素

（1）教育程度。不同認(rèn)知者的受教育程度不同，對(duì)于事物的自我加工能力也會(huì)不同，教育程度高，對(duì)于事物的接受能力強(qiáng)，且認(rèn)知會(huì)隨著事物的發(fā)展而不斷進(jìn)步。

（2）需要與價(jià)值。顧客在主動(dòng)去了解認(rèn)知對(duì)象時(shí)，會(huì)受到自身需求的影響，在了解后符合自己的需求，并具有一定的價(jià)值，會(huì)產(chǎn)生好的認(rèn)知度，由此不斷形成自己的認(rèn)知能力。

（3）個(gè)性心理特征。在接觸到認(rèn)知對(duì)象時(shí)，通過(guò)資料或銷(xiāo)售員的介紹，內(nèi)心思想加之自身的需求、價(jià)值觀等會(huì)產(chǎn)生個(gè)性心理活動(dòng)，這種個(gè)性化心理活動(dòng)會(huì)影響著認(rèn)知能力的高低。

（4）認(rèn)知者的經(jīng)驗(yàn)。認(rèn)知者根據(jù)既往的認(rèn)知經(jīng)驗(yàn)，對(duì)認(rèn)知對(duì)象進(jìn)行簡(jiǎn)單地自我評(píng)判，形成不同的認(rèn)知能力。

（5）情緒狀態(tài)的影響?？紤]到認(rèn)知者在接觸認(rèn)知對(duì)象時(shí)的心情也會(huì)影響著對(duì)認(rèn)知對(duì)象的判斷，從而影響其認(rèn)知能力。

（二）顧客滿(mǎn)意度的影響因素

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)大師菲利普?科特勒指出：“滿(mǎn)意是指?jìng)€(gè)人通過(guò)對(duì)一個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)的可感知的效果與他的期望值相比較后所形成的愉悅或失望的狀態(tài)?！倍苋〉酶叱潭鹊念櫩蜐M(mǎn)意度是企業(yè)發(fā)展的最終目標(biāo)。如果可感知效果低于期望值，顧客就不滿(mǎn)意或抱怨；可感知效果與期望值相匹配，顧客就滿(mǎn)意；可感知效果超過(guò)期望值，顧客就會(huì)高度滿(mǎn)意或欣喜。對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)來(lái)講， 顧客滿(mǎn)意度的高低成就著其在國(guó)內(nèi)甚至在全世界的地位。我們總結(jié)眾多學(xué)者對(duì)顧客滿(mǎn)意度的影響因素的探討，有如下幾個(gè)方面：

1.產(chǎn)品種類(lèi)及功能

產(chǎn)品種類(lèi)豐富，會(huì)滿(mǎn)足不同顧客的需求，會(huì)幫助顧客尋找到個(gè)性化的產(chǎn)品，產(chǎn)品功能達(dá)到顧客可接受或超出顧客預(yù)期的要求時(shí)，會(huì)增強(qiáng)顧客的滿(mǎn)意度，從而促成銷(xiāo)售。

2.產(chǎn)品服務(wù)

這里所提到的產(chǎn)品服務(wù)包括產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中所提供的一系列的服務(wù)，還包括產(chǎn)品售后服務(wù)以及持續(xù)追蹤服務(wù)，如果有一環(huán)節(jié)未能做好，就會(huì)很大程度上影響到顧客對(duì)此的服務(wù)滿(mǎn)意程度。

3.企業(yè)形象

企業(yè)形象在企業(yè)發(fā)展道路中起到關(guān)鍵的作用。企業(yè)形象包括企業(yè)在信譽(yù)、承諾履行、工作效率、社會(huì)形象等方面，而對(duì)于服務(wù)行業(yè)來(lái)講，企業(yè)形象影響著是否能在該市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。

4.服務(wù)人員專(zhuān)業(yè)水平

服務(wù)業(yè)作為我國(guó)的第三大產(chǎn)業(yè)，支撐著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)地位?，F(xiàn)代的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不在于生產(chǎn)和銷(xiāo)售什么產(chǎn)品，而是在于提供什么樣的附加服務(wù)和利益，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到服務(wù)方面，而且服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到顧客的多少和企業(yè)的效益。在人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格往往不是公開(kāi)透明的，消費(fèi)者也無(wú)法比較公司直接產(chǎn)品的價(jià)格，消費(fèi)者更多接觸的是保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員。服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平和道德素養(yǎng)是企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的重要組成部分，尤其在保險(xiǎn)業(yè)中，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者往往要貨比三家，這時(shí)候保險(xiǎn)推銷(xiāo)員的服務(wù)水平的高低也往往決定著消費(fèi)者最終選擇哪一家。

三、調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果的統(tǒng)計(jì)分析

本文以調(diào)查中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司南京分公司的客戶(hù)為調(diào)研對(duì)象，依照問(wèn)卷設(shè)計(jì)的研究方向設(shè)計(jì)問(wèn)題，根據(jù)其自身情況和切身體會(huì)客觀地填寫(xiě)問(wèn)卷。本次樣本數(shù)為100，采用的調(diào)查方式大都為網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查以及少數(shù)的現(xiàn)場(chǎng)攔截。截止相應(yīng)的調(diào)查時(shí)間，共收到61份樣本，此樣本在進(jìn)行調(diào)查時(shí)，與顧客滿(mǎn)意度問(wèn)卷調(diào)查同時(shí)進(jìn)行搜集，有61名顧客滿(mǎn)意度問(wèn)卷調(diào)查被調(diào)查者也做了此項(xiàng)調(diào)查，再將其進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，并整理出調(diào)查結(jié)果。

（一）調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容

1.本文針對(duì)中國(guó)人壽客戶(hù)認(rèn)知能力進(jìn)行調(diào)查，從被調(diào)查者的個(gè)人基本情況、對(duì)中國(guó)人壽的了解途徑、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的時(shí)間和購(gòu)買(mǎi)的份數(shù)、為誰(shuí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、對(duì)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)了解程度、對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注點(diǎn)、對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)可的地方、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的途徑、被調(diào)查者購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種及優(yōu)點(diǎn)、購(gòu)買(mǎi)意向等方面著手，最后一題則為開(kāi)放式問(wèn)題，讓被調(diào)查者提出中國(guó)人壽還需要改進(jìn)的地方。

2.本文針對(duì)中國(guó)人壽客戶(hù)滿(mǎn)意度進(jìn)行調(diào)查，從被調(diào)查者的個(gè)人基本情況、整體滿(mǎn)意度、公司信譽(yù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和保額、保險(xiǎn)條款解析、保險(xiǎn)人的專(zhuān)業(yè)水平、理賠手續(xù)、效率、服務(wù)人員工作質(zhì)量、承諾履行、售后服務(wù)、是否有意向再次購(gòu)買(mǎi)或向他人推薦等方面著手。同時(shí)本文的調(diào)查問(wèn)題回答主要采用里克特五級(jí)量表，要求受測(cè)者對(duì)每一個(gè)與態(tài)度相關(guān)的陳述語(yǔ)句表明他同意或不同意的程度，分為非常滿(mǎn)意、較滿(mǎn)意、一般滿(mǎn)意、不滿(mǎn)意、非常不滿(mǎn)意。

（二）調(diào)查結(jié)果顯示

1.本文客戶(hù)認(rèn)知能力問(wèn)卷調(diào)查中，購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的大多為公司職員且月可支配收入在3000～5000元；有27人在1999～2001年就已購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且了解到當(dāng)時(shí)是通過(guò)保險(xiǎn)人員推薦并引導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)，加之當(dāng)時(shí)人壽保險(xiǎn)的大力宣傳，很受歡迎以致有至少50%顧客愿意還會(huì)再次購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽產(chǎn)品以及向他人推薦，這在一定程度上說(shuō)明，中國(guó)人壽在推銷(xiāo)產(chǎn)品的時(shí)候也建立了顧客的忠誠(chéng)度，以至于增強(qiáng)了顧客的滿(mǎn)意度；同時(shí)有57.38%的人至少為自己或子女購(gòu)買(mǎi)過(guò)2～4份保險(xiǎn)產(chǎn)品；有至少60%的人對(duì)已購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品情況能大概知道，說(shuō)出要點(diǎn)及其優(yōu)勢(shì)；總體而言，大多數(shù)人認(rèn)為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司發(fā)展前景好，保險(xiǎn)產(chǎn)品種豐富、齊全。

2.本文客戶(hù)滿(mǎn)意度調(diào)查中，受訪(fǎng)者有將近一半的人是大學(xué)學(xué)歷，78%的人基本了解中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，在信譽(yù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)上基本滿(mǎn)意度達(dá)到80%以上；對(duì)整體滿(mǎn)意，購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿(mǎn)意情況，保險(xiǎn)條款解析，保險(xiǎn)人的專(zhuān)業(yè)水平，理賠手續(xù)、效率，服務(wù)人員工作質(zhì)量，承諾履行，售后服務(wù)基本滿(mǎn)意程度在75%左右，其中對(duì)保險(xiǎn)人的專(zhuān)業(yè)水平滿(mǎn)意度相對(duì)最高，但在理賠手續(xù)、效率、服務(wù)人員工作質(zhì)量上不滿(mǎn)意程度最高，并且有1.56%表示非常不滿(mǎn)意。

（三）分析與探討

由以上問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果可以看出，中國(guó)人壽客戶(hù)認(rèn)知能力和滿(mǎn)意度的影響因素分別為：

（1）中國(guó)人壽客戶(hù)認(rèn)知能力的主要影響因素：顧客教育程度、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平、壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意向、關(guān)愛(ài)與感恩水平。

（2）中國(guó)人壽客戶(hù)滿(mǎn)意度的主要影響因素：保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，保費(fèi)和保額，保險(xiǎn)條款解析，信譽(yù)，保險(xiǎn)人的專(zhuān)業(yè)水平，理賠手續(xù)、效率，服務(wù)人員工作質(zhì)量，承諾履行，售后服務(wù)。

結(jié)合中國(guó)人壽顧客滿(mǎn)意度問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果，參考《生產(chǎn)管理法》介紹到的研究方法――分級(jí)加權(quán)法，其首先列舉進(jìn)行產(chǎn)品篩選決策時(shí)應(yīng)該考慮的重要因素，按其重要程度分別給予權(quán)重，每一因素再分成幾級(jí)，分別打分，其分值和權(quán)重值相乘得出該因素的積分，最后將全部因素的積分加起來(lái)則得出一個(gè)方案的總分。對(duì)候選的每個(gè)方案都采用同樣的方法來(lái)打分，最后可通過(guò)每個(gè)方案得分的高低來(lái)評(píng)價(jià)其好壞。

由以上調(diào)查變量因素滿(mǎn)意程度的高低，根據(jù)調(diào)查結(jié)果中每項(xiàng)因素的占比情況高低設(shè)置權(quán)重，并研究每個(gè)因素總計(jì)的影響大小。如圖所示：

根據(jù)如圖所示的分級(jí)加權(quán)圖，我們了解到在研究中國(guó)人壽顧客滿(mǎn)意度的幾個(gè)影響變量中，顧客對(duì)中國(guó)人壽的信譽(yù)和承諾履行尤為滿(mǎn)意，其次是中國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，而滿(mǎn)意度最差的是理賠手續(xù)、效率和服務(wù)人員工作質(zhì)量以及售后服務(wù)。造成這差異的原因有以下幾點(diǎn)：

1.主觀原因

（1）顧客出于他人告知或自身短暫接觸后，產(chǎn)生不同的想法和價(jià)值觀，形成短暫的認(rèn)知判斷；

（2）受之前的經(jīng)驗(yàn)影響，造成固有的思維判斷；

（3）教育程度不同，有相對(duì)進(jìn)步的價(jià)值理念，加之自身的需求，客觀的評(píng)判其好壞；

（4）受當(dāng)時(shí)個(gè)人情緒狀態(tài)的影響；

2.客觀原因

（1）中國(guó)人壽在社會(huì)的影響地位，以及在眾多抗震救災(zāi)、國(guó)家建設(shè)等中大力支持的良好形象已深入民心。

（2）受當(dāng)時(shí)營(yíng)造的氛圍的影響，形成不同的感受。

通過(guò)分析顧客滿(mǎn)意度的分級(jí)加權(quán)圖和差異原因可知，從客戶(hù)認(rèn)知能力角度來(lái)看：

①中國(guó)人壽顧客的教育程度的高低，對(duì)于認(rèn)知的判斷會(huì)有很大的差異，教育程度高，評(píng)判能力強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)的滿(mǎn)意度影響很大，滿(mǎn)意度的評(píng)判要求也會(huì)越高。

②顧客既有的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平會(huì)影響著其對(duì)其他事物的判斷，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力強(qiáng)，能很快做出合理判斷，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力弱，易造成顧客理解不透，誤會(huì)，以至于最后形成不必要的麻煩。

③顧客壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意向高，有明確的家庭理財(cái)計(jì)劃，會(huì)主動(dòng)去了解保險(xiǎn)產(chǎn)品或詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)人員相關(guān)情況，對(duì)此，針對(duì)這一類(lèi)顧客，保險(xiǎn)人員要提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)水平促成顧客的高度滿(mǎn)意，達(dá)成交易。

④顧客的關(guān)愛(ài)與感恩水平高，加之保險(xiǎn)人員的推薦，會(huì)下意識(shí)地針對(duì)家庭成員的不同需求而考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一過(guò)程會(huì)形成顧客的認(rèn)知過(guò)程，顧客在慢慢了解后會(huì)有自己的認(rèn)知價(jià)值，認(rèn)知價(jià)值高，產(chǎn)生高滿(mǎn)意度，若保險(xiǎn)人員一直保持高的服務(wù)態(tài)度，顧客將會(huì)持續(xù)地購(gòu)買(mǎi)，最后形成固有的消費(fèi)習(xí)慣。

從客戶(hù)滿(mǎn)意度角度看：

①保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)齊全，保費(fèi)和保額合理，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款解析清晰，促成了顧客較高的滿(mǎn)意度，顧客的滿(mǎn)意度高會(huì)培養(yǎng)顧客的忠誠(chéng)度，也會(huì)提高顧客的保險(xiǎn)認(rèn)知水平，產(chǎn)生固有的思維模式。

②保險(xiǎn)公司良好的企業(yè)形象，以及高的信譽(yù)度、承諾履行的能力會(huì)提高顧客的滿(mǎn)意度，顧客滿(mǎn)意度提高，就會(huì)增強(qiáng)顧客的幸福感，能主動(dòng)地再次購(gòu)買(mǎi)或推薦給他人，從而提高了顧客的壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意向。

③保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁雜、效率低，服務(wù)人員工作質(zhì)量不高，售后服務(wù)低，這些都會(huì)造成顧客的流失。由上圖知，這一方面與其他因素造成很大的懸殊，這樣的情境會(huì)加深顧客個(gè)人情緒的影響，以至于最后造成不必要的爭(zhēng)端。

四、總結(jié)與建議

本文主要是對(duì)中國(guó)人壽客戶(hù)認(rèn)知能力與滿(mǎn)意度關(guān)系進(jìn)行研究，首先通過(guò)引言部分對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、再中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的概況以及本次論文研究?jī)?nèi)容和研究方法進(jìn)行介紹；其次再分別介紹客戶(hù)認(rèn)知能力與顧客滿(mǎn)意度理論，為下文的研究過(guò)程奠定理論基礎(chǔ)。在研究?jī)烧哧P(guān)系過(guò)程中，采用問(wèn)卷調(diào)查以及訪(fǎng)談的方式搜集一手原數(shù)據(jù)，并利用相關(guān)科學(xué)數(shù)據(jù)分析手段研究其關(guān)系，最后得出結(jié)論為：顧客的受教育程度影響顧客認(rèn)知水平，認(rèn)知水平的高低也影響著顧客對(duì)于相關(guān)方面的滿(mǎn)意度，而顧客既往的認(rèn)知經(jīng)驗(yàn)對(duì)于顧客是否再購(gòu)買(mǎi)以及推薦或者評(píng)價(jià)中國(guó)人壽和產(chǎn)品的好壞也有很深的影響力，同時(shí)顧客的需求與價(jià)值，在認(rèn)知形成或檢驗(yàn)過(guò)程中，都起到很重要的作用。顧客的價(jià)值觀念強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)公司的選擇有一定的影響，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品服務(wù)將會(huì)有較為嚴(yán)格的評(píng)價(jià)?？傮w而言，認(rèn)知能力的大小影響著顧客滿(mǎn)意程度的高低，認(rèn)知能力高，顧客滿(mǎn)意度的評(píng)價(jià)也越苛刻；同樣，顧客滿(mǎn)意度越高，說(shuō)明顧客的認(rèn)知水平高，認(rèn)知能力也在逐步的提高。

對(duì)于以上研究結(jié)果，保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)服務(wù)人員要充分地重視，提高中國(guó)人壽老用戶(hù)或潛在的用戶(hù)對(duì)其認(rèn)知能力，抓住用戶(hù)傾聽(tīng)或交流、動(dòng)作等一系列過(guò)程，運(yùn)用科學(xué)的分析判斷結(jié)合自身的專(zhuān)業(yè)技能和素養(yǎng)，獲得顧客的信任。在此，中國(guó)人壽還需加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)素養(yǎng)，強(qiáng)化理賠手續(xù)、效率，服務(wù)人員工作質(zhì)量，以顧客需求為導(dǎo)向，鞏固售后服務(wù)水平，提高用戶(hù)滿(mǎn)意度，增強(qiáng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的影響力。

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第6篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

本文比較系統(tǒng)的闡述了保險(xiǎn)費(fèi)交付的有關(guān)法律問(wèn)題。全文由四個(gè)部分組成：第一部分是保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人和給付人；第二部分是保險(xiǎn)費(fèi)交付的方式；第三部分是保險(xiǎn)費(fèi)交付的時(shí)間；第四部分是怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。

論文第一部分從保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人、保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人及免除投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)三個(gè)方面作了概括論述。在保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人方面，著重說(shuō)明了保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人受領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)的所引起的法律問(wèn)題。首先，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利人，保險(xiǎn)費(fèi)向保險(xiǎn)人交付當(dāng)然有效。其次，保險(xiǎn)費(fèi)也可以向保險(xiǎn)人的人交付，保險(xiǎn)人的法律地位與民法中的一般人既有相同之處，又有差異，保險(xiǎn)人的行為的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。在保險(xiǎn)人交付的義務(wù)人方面，著重說(shuō)明了投保人、保險(xiǎn)合同的利害關(guān)系人、保險(xiǎn)合同的受讓人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及其他常見(jiàn)的交付保費(fèi)的人交付保費(fèi)所引起的法律問(wèn)題。首先，投保人是保險(xiǎn)合同的義務(wù)人，交納保費(fèi)是投保人的一項(xiàng)合同義務(wù)，但是投保人并不需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。其次，與保費(fèi)交付有利害關(guān)系的人和保險(xiǎn)合同的受讓人，為了防止投保人不交付保費(fèi)而使保險(xiǎn)人解除合同，往往會(huì)選擇在投保人不交付保費(fèi)時(shí)由自己來(lái)代為交付保費(fèi)，但是，第三人交付保費(fèi)屬于自愿行為，保險(xiǎn)人不能要求他們交付保費(fèi)，利害關(guān)系人交付保費(fèi)本身也不會(huì)授予其獲取保險(xiǎn)金的權(quán)利。再次，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以代替投保人向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般是作為投保人的人，其行為的法律后果由投保人承擔(dān)，除非另有約定或商業(yè)慣例，或者保險(xiǎn)人給予了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一定的保險(xiǎn)信用額度。在免除投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的方面，受保險(xiǎn)的性質(zhì)決定，保險(xiǎn)人一般是沒(méi)有權(quán)利在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)免除投保人交付保費(fèi)的義務(wù)的，但是，在某些情況下，保險(xiǎn)人可以同意不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ瞬恢Ц侗ＹM(fèi)而使保單失效，投保人被免除支付保費(fèi)的義務(wù)可能跟保險(xiǎn)人的棄權(quán)或失權(quán)有關(guān)。

第二部分保險(xiǎn)費(fèi)交付的方式的基本問(wèn)題作了分析介紹。首先論述了票據(jù)交付引起的法律問(wèn)題，一般情況下收到支票即收到保費(fèi)，即使支票兌現(xiàn)還需要一段時(shí)間。但是，票據(jù)交付屬于新債清償，如果票據(jù)不獲兌現(xiàn)，保險(xiǎn)人可以選擇主張票據(jù)權(quán)利或合同權(quán)利，保險(xiǎn)人如果主張合同權(quán)利，則可以以投保人未支付保費(fèi)為理由而使保單失效，而如果主張票據(jù)權(quán)利，則可以申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行或行使票據(jù)上的追索權(quán)。在票據(jù)到期日到票據(jù)獲兌現(xiàn)這段期間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。其次論述了民法上的抵銷(xiāo)是否適用于保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)。從民法的一般理論上說(shuō)保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)是可以適用抵銷(xiāo)的，但是投保人不得以其對(duì)保險(xiǎn)人的理賠請(qǐng)求與保費(fèi)債務(wù)相抵銷(xiāo)。在保險(xiǎn)單中如果有禁止抵銷(xiāo)的條款，一般應(yīng)該認(rèn)定為無(wú)效，這是由保險(xiǎn)合同的附和性決定的。再次論述了保險(xiǎn)費(fèi)墊付的法律問(wèn)題，人壽保險(xiǎn)單經(jīng)過(guò)一定期間后會(huì)具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，在投保人不交付到期保費(fèi)的情形下，可以以該現(xiàn)金價(jià)值充抵保費(fèi)。

第三部分是保險(xiǎn)費(fèi)交付的時(shí)間的法律問(wèn)題，首先論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)間的一般規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)交付，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在保險(xiǎn)損失發(fā)生前交付。接著分別區(qū)分了首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)交付的問(wèn)題，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常分為首期保費(fèi)與續(xù)期保費(fèi)。首期保費(fèi)通常應(yīng)在保險(xiǎn)合同訂立前或訂立之時(shí)交付，而續(xù)保保費(fèi)不是投保人所欠的保險(xiǎn)人的債務(wù)，保險(xiǎn)人一般不能以訴訟請(qǐng)求投保人交付。然后論述了寬限期的相關(guān)法律問(wèn)題。寬限期對(duì)投保人具有顯而易見(jiàn)的好處，它使被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)獲得了免費(fèi)的保障。各國(guó)之所以規(guī)定寬限期條款有其合理原因。投保人明確表示不再續(xù)交保費(fèi)的，喪失寬限期內(nèi)的保障。寬限期與防止保單失效條款存在概念上的差異，他們的計(jì)算是同時(shí)的，而不是順序進(jìn)行的。

文章最后一部分分兩部分闡述了投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。一部分論述了怠于交付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。保險(xiǎn)合同是非要物合同，保險(xiǎn)費(fèi)的約定為保險(xiǎn)合同的成立要件，交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)的行為，收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的權(quán)利，投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求其交付保費(fèi)，未交付保費(fèi)不影響合同的效力，在保險(xiǎn)人給予合理期間或進(jìn)行了催告后投保人仍然不履行合同，保險(xiǎn)人當(dāng)然可以解除合同。另一部分論述了怠于交付人壽保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。人壽保險(xiǎn)合同中首期保費(fèi)未付的法律后果與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同未付的法律后果相同。而人壽保險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)保險(xiǎn)人不得以訴訟方式要求投保人交付，同時(shí)人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性決定了人壽保險(xiǎn)合同具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。怠于交付人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)可以引起合同效力的中止，如果在人壽保險(xiǎn)合同中止后一定期間內(nèi)投保人補(bǔ)足保險(xiǎn)費(fèi)則引起人壽保險(xiǎn)合同的復(fù)效，復(fù)效是原保險(xiǎn)合同效力的繼續(xù)；如果在合同效力中止之后投保人仍然沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人應(yīng)返還投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，這是由人壽保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性決定，投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)既不是保費(fèi)既不屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)中有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)。

提要

本文以保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)費(fèi)的交付為基點(diǎn)，分四大部分對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交付的相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行了比較全面、系統(tǒng)、深入的研究。首先，論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付的相關(guān)人和免除投保人交付保費(fèi)的情況，著重論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人和給付人的權(quán)利義務(wù)以及保險(xiǎn)人是否可以免除投保人交付保費(fèi)的義務(wù)；其次，論述了保費(fèi)交付的方式，著重于分析了票據(jù)交付所引起的法律問(wèn)題、保險(xiǎn)費(fèi)抵銷(xiāo)的法律問(wèn)題以及保險(xiǎn)費(fèi)墊付的法律問(wèn)題；再次，論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付的時(shí)間所引起的法律問(wèn)題，分別論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)間的一般法理、首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)的交付以及寬限期的相關(guān)法律問(wèn)題；最后，分別從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的性質(zhì)入手，論述了怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。

前言

保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi)，是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)。交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的一項(xiàng)基本義務(wù)，一個(gè)有法律約束力的保險(xiǎn)合同要求合同雙方提供“對(duì)價(jià)”，保險(xiǎn)費(fèi)就是投保人向保險(xiǎn)人所支付的對(duì)價(jià)，用以交換保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間承擔(dān)保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)，即賠償或給付保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承諾：當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)造成損失時(shí)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或?qū)⒈ｋU(xiǎn)收益支付給受益人，保險(xiǎn)費(fèi)就是保險(xiǎn)人為履行此項(xiàng)承諾向投保人收取的價(jià)金。

保險(xiǎn)費(fèi)作為投保人向保險(xiǎn)人支付的對(duì)價(jià)，投保人支付或承諾支付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的必要條件，而關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的約定是保險(xiǎn)合同的必要條款。在人身保險(xiǎn)合同中，首期保費(fèi)的支付往往是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。

我們知道：一個(gè)消費(fèi)者必須為他所購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)支付或承諾支付價(jià)金，才有取得該商品或享有該服務(wù)的權(quán)利，商業(yè)保險(xiǎn)也不例外。如果投保人既不支付保費(fèi)也不承諾支付保費(fèi)，他就很難證明存在可以使保險(xiǎn)人履行賠付承保損失承諾的合同約定，如果保險(xiǎn)合同規(guī)定保費(fèi)分期支付，并把按期支付保費(fèi)作為保險(xiǎn)人履行賠付義務(wù)的條件，則投保人必須履行按期支付到期保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同才能繼續(xù)有效。保險(xiǎn)人保單項(xiàng)下的賠付責(zé)任取決于投保人是否已經(jīng)支付了到期保費(fèi)。

在一般合同法中，合同一方不履行對(duì)價(jià)，另一方可以訴訟請(qǐng)求履行，甚至請(qǐng)求損害賠償。而對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)法雖然規(guī)定“投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)”，但是，投保人不交納保費(fèi)，盡管構(gòu)成違約，保險(xiǎn)人一般卻不訴諸法律請(qǐng)求履行對(duì)價(jià)這其中自有其原因。另外，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該由誰(shuí)支付，由誰(shuí)受領(lǐng)，以什么方式在什么時(shí)間支付才會(huì)產(chǎn)生法律上的債的清償?shù)男Ч?，以及投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果是什么，這些問(wèn)題都值得我們深入的研究。

一、保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人及義務(wù)人

（一）保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人

1、保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠付義務(wù)的人。保險(xiǎn)費(fèi)作為保險(xiǎn)人承諾承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付一定保險(xiǎn)金的對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)人自然應(yīng)當(dāng)有權(quán)向投保人收取保費(fèi)。所以保險(xiǎn)費(fèi)給付的請(qǐng)求權(quán)人為保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人。既然保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)費(fèi)的債權(quán)人，那么，一般情況下保費(fèi)須交付給保險(xiǎn)人時(shí)才產(chǎn)生法律效力。但是，我們知道，保險(xiǎn)人一般都為法人組織形式的股份有限公司或相互合作社，并不是某一特定的自然人，而法人通常有很多的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和分支機(jī)構(gòu)，這就產(chǎn)生了向保險(xiǎn)人哪一營(yíng)業(yè)場(chǎng)所交付才為有效的問(wèn)題，依照民法中合同履行的一般理論，如果當(dāng)事人有約定保費(fèi)須向保險(xiǎn)人特定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所交付，則保費(fèi)應(yīng)交付于該特定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，否則不生保費(fèi)已交付的效力，即保險(xiǎn)合同債務(wù)仍未履行。反之，如果當(dāng)事人沒(méi)有特別約定保費(fèi)應(yīng)向誰(shuí)交納，投保人即可以向任何一保險(xiǎn)人所屬營(yíng)業(yè)場(chǎng)所履行交付義務(wù)，在該營(yíng)業(yè)場(chǎng)所收受保費(fèi)后，保費(fèi)即已事實(shí)交付，保險(xiǎn)人不能以保費(fèi)未達(dá)總公司而主張保費(fèi)仍未交付的效力，這與普通債的履行是一致的。

2、保險(xiǎn)人

保費(fèi)除了向保險(xiǎn)人機(jī)關(guān)直接交付外，通常也可以向被授權(quán)代替保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的保險(xiǎn)人交付。所謂保險(xiǎn)人，是指“依照法律規(guī)定或者保險(xiǎn)人授權(quán)，為了保險(xiǎn)人的利益，辦理有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人具體商議或介紹與保險(xiǎn)人建立合同關(guān)系，其行為對(duì)保險(xiǎn)人有約束力的組織或個(gè)人”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。有關(guān)保險(xiǎn)人的種類(lèi)，外國(guó)立法例又分為”媒介人“和”訂約人“，并分別規(guī)定權(quán)限范圍（參照德保法第43條、45條規(guī)定），我國(guó)未作如此區(qū)別，而只概括規(guī)定人可以”經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)“，因而在解釋人法律行為效果時(shí)當(dāng)然也無(wú)區(qū)分的必要。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人的權(quán)限及其效果歸屬的問(wèn)題，除第124條“保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任”外，并沒(méi)有像其他外國(guó)立法例作其他特別明文的規(guī)定，所以一般也應(yīng)適應(yīng)民法上關(guān)于的規(guī)定，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)人行為的法律后果。但是保險(xiǎn)人與一般的民事人最主要的區(qū)別是：保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所為的行為，雖未經(jīng)保險(xiǎn)人指示，亦有約束保險(xiǎn)人的效力，例如保險(xiǎn)人的行為侵害了他人的利益，以欺詐的方法誘使投保人訂立合同，發(fā)給偽造的或未經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)的保險(xiǎn)單，亦對(duì)保險(xiǎn)人有約束力；而一般民事人如果實(shí)施未經(jīng)被人指示的行為，對(duì)被人無(wú)約束力，除非被人追認(rèn)其行為有效。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人

投保人為保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人。保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由投保人向保險(xiǎn)人交付。投保人可以自己交納保險(xiǎn)費(fèi)，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑義的。但保險(xiǎn)費(fèi)是否可以由第三人代為交納，則很值得我們探討。要就解決這個(gè)問(wèn)題無(wú)外乎解決兩個(gè)方面，既理論上保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)是否可以由第三人代為交納和我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是否允許第三人代為交納保險(xiǎn)費(fèi)。我們知道，保險(xiǎn)費(fèi)的交付屬于債的清償，而依照民法中的債的清償?shù)囊话惴ɡ?，債?wù)的清償，無(wú)非使債權(quán)人滿(mǎn)足其利益要求。如果第三人的履行能夠使債權(quán)人得到滿(mǎn)足，同時(shí)又對(duì)債務(wù)人沒(méi)有不利時(shí)，那么，原則上第三人的清償應(yīng)為有效，也就是說(shuō)，“除了依照合同約定或者依照債的性質(zhì)不能由他人代為清償?shù)膫鶆?wù)外，其他的都可以由第三人代為清償”。而保險(xiǎn)費(fèi)交付從根本上說(shuō)屬于金錢(qián)給付，從性質(zhì)又不是不能由第三人代為清償，所以，保險(xiǎn)費(fèi)可以由任何人交付，即使是和投保人無(wú)關(guān)系的人，也無(wú)妨。從保險(xiǎn)人角度來(lái)看，由誰(shuí)交納保費(fèi)是無(wú)關(guān)緊要的，保險(xiǎn)人應(yīng)接受任何一位給付者所交納的保費(fèi)，除非投保人有異議，否則保險(xiǎn)人不應(yīng)拒絕。下面將分別投保人和其他常見(jiàn)的交納保險(xiǎn)費(fèi)的人以及他們交納保費(fèi)引起的法律問(wèn)題。

1、投保人

投保人為保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人一方的相對(duì)人，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第9條規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。李玉泉先生將投保人定義為：“投保人，又稱(chēng)要保人，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。李先生認(rèn)為投保人是保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑義的，至于投保人是否需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，則很值得我們商榷。我國(guó)保險(xiǎn)法第11條第1款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，第3款又規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，此外，第2款更明確說(shuō)明“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的合同無(wú)效”。這些規(guī)定都是在表示投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的重要性，因此，如果依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)推論李先生認(rèn)為投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的結(jié)論似乎并無(wú)不妥。但是，依照大陸保險(xiǎn)法體系的定義來(lái)說(shuō)，所謂保險(xiǎn)利益指的是一種人與被保險(xiǎn)客體間存在的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。只有在這種關(guān)系受到侵害時(shí)，保險(xiǎn)事故才算發(fā)生，被保險(xiǎn)人才能向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的賠償。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人，是以誰(shuí)會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損害為準(zhǔn)，而不是以其對(duì)保險(xiǎn)的客體是否具有任何權(quán)利為準(zhǔn)。以這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷，我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定似乎就存在著問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》21條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人”，依照該條規(guī)定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的是被保險(xiǎn)人，而非投保人。而依照保險(xiǎn)利益的定義來(lái)看，只有享有保險(xiǎn)利益的人才有可能在事故發(fā)生后受到損害，也才因此有權(quán)獲得保險(xiǎn)的補(bǔ)償，而我國(guó)《保險(xiǎn)法》既然規(guī)定由投保人享有保險(xiǎn)利益，那就應(yīng)該由投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)金才對(duì)，但是這種結(jié)果明顯不能與第21條的關(guān)于被保險(xiǎn)人的定義相吻合。實(shí)際上，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人也并無(wú)任何損失，如果允許其領(lǐng)取保險(xiǎn)金等于允許其獲得不當(dāng)利益，這與民法的精神不符；更無(wú)從解釋何以投保人僅有交付保費(fèi)的義務(wù)，而沒(méi)有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利（至于投保人為什么愿意為被保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，屬于彼此間內(nèi)部的關(guān)系，在此不予討論）。反之，若被保險(xiǎn)人為享有保險(xiǎn)利益的人，其必將因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損害，不但領(lǐng)取保險(xiǎn)金沒(méi)有產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美念櫦桑芊媳槐ｋU(xiǎn)人即是領(lǐng)取保險(xiǎn)金者的立法定義。因此，我們可以說(shuō)，投保人僅僅是負(fù)有保費(fèi)交付義務(wù)的人，而不需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

投保人按照合同約定負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條予以明確規(guī)定。投保人為保險(xiǎn)費(fèi)給付的債務(wù)人，因此，保險(xiǎn)人也只能向投保人請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人有數(shù)人時(shí)，各投保人對(duì)交付保險(xiǎn)費(fèi)是否須負(fù)連帶債務(wù)的責(zé)任，保險(xiǎn)法無(wú)明文規(guī)定；依一般民法原理，連帶債務(wù)的成立應(yīng)以當(dāng)事人明示或法律有特別規(guī)定為限，所以，如果保險(xiǎn)人和多數(shù)投保人無(wú)明確約定各投保人對(duì)保費(fèi)須負(fù)連帶給負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人不得對(duì)投保人中的一人或數(shù)人或其全體要求承擔(dān)連帶給負(fù)責(zé)任。但如果投保人之間存在合伙關(guān)系，在于合伙財(cái)產(chǎn)不足以清償保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)時(shí)，各合伙人對(duì)于不足額部分須承擔(dān)連帶責(zé)任。

2、與保費(fèi)交付有利害關(guān)系的人

所謂與保費(fèi)的交付具有利害關(guān)系的人，指其利益受保費(fèi)交付與否產(chǎn)生的效果影響的人，例如人壽保險(xiǎn)單的受益人、受讓人以及被保險(xiǎn)人的債權(quán)人、繼承人、家屬等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的作為抵押物時(shí)，抵押權(quán)人通常會(huì)要求作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的共同被保險(xiǎn)人或獨(dú)立保險(xiǎn)權(quán)利人或受益人參加到保險(xiǎn)中來(lái)，這時(shí)保險(xiǎn)人一般會(huì)同意，作為保險(xiǎn)權(quán)利人或受益人的抵押權(quán)人，在作為被保險(xiǎn)人的抵押人未支付保單項(xiàng)下的應(yīng)付保費(fèi)時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的要求支付相同數(shù)額的保費(fèi)。雖然抵押權(quán)人并沒(méi)有義務(wù)必須這樣做，但是如果他在這種情況不繼續(xù)支付保費(fèi)，他就有可能喪失該保單項(xiàng)下的保障，在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一般也都同意保單受益人在投保人或保單持有人不愿意或無(wú)力繼續(xù)支付保費(fèi)時(shí)代替投保人或保單持有人繼續(xù)支付保費(fèi)。與保險(xiǎn)費(fèi)的交付具有利害關(guān)系的人之所以選擇由自己來(lái)交付保費(fèi)，主要是為了防止因投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)人解除合同，從而影響自己的利益。

我們必須指出，即使是對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交付具有利害關(guān)系，第三人交付保費(fèi)仍屬于任意行為，保險(xiǎn)人除對(duì)投保人外，對(duì)第三人（包括被保險(xiǎn)人和受益人）并不具有保費(fèi)請(qǐng)求權(quán)，在分期交付保費(fèi)情況下，如果第三人代付首期保費(fèi)，也并不能據(jù)此推定其有承擔(dān)以后陸續(xù)到期保費(fèi)的義務(wù)。與此同時(shí)，交納保險(xiǎn)費(fèi)本身也不會(huì)授予交納人任何獲取保險(xiǎn)金的權(quán)利，因此，對(duì)于保單沒(méi)有保險(xiǎn)利益的自愿交納保險(xiǎn)費(fèi)的人對(duì)保險(xiǎn)金不享有任何權(quán)利。至于受益人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金所享有的權(quán)利是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身的約定。

3、保險(xiǎn)合同的受讓人

前面已經(jīng)論述了保險(xiǎn)費(fèi)的債務(wù)人只有投保人，一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)投保人是訂立合同的人，但是，如果保險(xiǎn)合同關(guān)系-不只因限于保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益-退出保險(xiǎn)合同的關(guān)系，原保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移于新投保人，新投保人即具有交付保費(fèi)的義務(wù)。例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移的情形，如果投保人與被保險(xiǎn)人屬同一人，且因保險(xiǎn)標(biāo)的（保險(xiǎn)利益）移轉(zhuǎn)于他人，原保險(xiǎn)合同本應(yīng)依保險(xiǎn)合同無(wú)保險(xiǎn)利益喪失效力的原則而失效，保險(xiǎn)利益的受讓人為保護(hù)其保險(xiǎn)利益須另行訂立新保險(xiǎn)合同；但是立法者在保險(xiǎn)合同所訂立的保險(xiǎn)合同存續(xù)期間屆滿(mǎn)之前，基于經(jīng)濟(jì)因素的考慮，為保護(hù)受讓人，以法律規(guī)定強(qiáng)制例外的不使原保險(xiǎn)合同喪失效力。如德國(guó)的立法例就是讓原保險(xiǎn)合同的關(guān)系，包括權(quán)利義務(wù)全部直接移轉(zhuǎn)于受讓人，《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》第69條第1款規(guī)定“如果投保人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓于他人，則受讓人代替出讓人承受其所有權(quán)存續(xù)期間由保險(xiǎn)關(guān)系所產(chǎn)生出來(lái)的權(quán)利義務(wù)”，繼而在第2款規(guī)定“出讓人和受讓人對(duì)于保險(xiǎn)期間內(nèi)，承受保險(xiǎn)關(guān)系后所到期的保險(xiǎn)費(fèi)，須負(fù)連帶交付的責(zé)任”，據(jù)此受讓人也成為保費(fèi)的債務(wù)人。我國(guó)對(duì)這種情形未作明文規(guī)定。只是在《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人同意承保后，依法變更合同。”由此可以推斷：合同義務(wù)在依法變更后移轉(zhuǎn)于受讓人，原投保人不再負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人在保費(fèi)未付的情況下，除依規(guī)定可以主張其產(chǎn)生的效果外，不得向原投保人請(qǐng)求交付保費(fèi)。但是原投保人自愿交付保費(fèi)的，保險(xiǎn)人不應(yīng)拒絕。

絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的受讓人與該保單的投保人一樣，通常沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但是保費(fèi)總得有人交納，否則保單就會(huì)失效。在典型的抵押轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，受讓人沒(méi)有義務(wù)交納保費(fèi)。但是如果抵押轉(zhuǎn)讓的受讓人已經(jīng)交納了保費(fèi)，則該受讓人除獲得投保人有關(guān)欠款的本息外，還能獲得所交納保費(fèi)。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以代替投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。所謂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，“是指基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人?！北ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常采取公司的組織形式。關(guān)于保險(xiǎn)人經(jīng)紀(jì)人的法律地位，我國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)者均認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人為投保人的人，而不是保險(xiǎn)人的人。在英美慣例上，則以經(jīng)紀(jì)人行為的實(shí)質(zhì)來(lái)判斷行為的效果。筆者認(rèn)為，這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該分別討論。在一般情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是作為投保人的人，這時(shí)，他只有在收到投保人所支付的保費(fèi)時(shí)才負(fù)有轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人的義務(wù)。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)收到保險(xiǎn)費(fèi)卻未能支付保費(fèi)給保險(xiǎn)人，除非另有約定或商業(yè)慣例，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要為自己的過(guò)失向投保人負(fù)責(zé)，這不同于投保人將保費(fèi)交付給保險(xiǎn)人的人，已如前述，如果投保人將保費(fèi)交付給保險(xiǎn)人所認(rèn)可的人，而該保險(xiǎn)人未將該筆保費(fèi)及時(shí)轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人要受自己人行為的約束，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，如果保險(xiǎn)人在和保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)往來(lái)中給予該經(jīng)紀(jì)人或人一定的保費(fèi)信用額度，例如允許其在保險(xiǎn)合同訂立30天后支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將該保費(fèi)信用額度擴(kuò)展給予了被保險(xiǎn)人，則如果保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立生效，即使后來(lái)投保人未按規(guī)定支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人仍須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，除非已經(jīng)超過(guò)信用額度的限制。這種情況下，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)人之間，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)人與投保人之間均為債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

此外，英國(guó)海上保險(xiǎn)法對(duì)于交納保費(fèi)的義務(wù)有特別規(guī)定。由于受英國(guó)勞合社水險(xiǎn)市場(chǎng)習(xí)慣做法的影響，《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》規(guī)定：交納保費(fèi)完全是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任，保險(xiǎn)人必須向經(jīng)紀(jì)人收取保費(fèi)。依照該條規(guī)定，不論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否已經(jīng)從投保人那里收到了保費(fèi)，交納保費(fèi)都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的義務(wù)。為了保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠從投保人處收到保費(fèi)，《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》又規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保單擁有留置權(quán)。這種留置權(quán)使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有權(quán)在他從投保人處收到保費(fèi)之前保留保險(xiǎn)單，從而保障自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

5、其他交付保險(xiǎn)費(fèi)的人

此外，在某些情況下保險(xiǎn)合同可以經(jīng)由保險(xiǎn)人同意由投保人的雇主或銀行代為交納保費(fèi)。在集體保險(xiǎn)中，個(gè)人負(fù)擔(dān)的保費(fèi)部分通常是由雇主每月從每個(gè)投保人的工資中扣除，集中直接支付給保險(xiǎn)人。同時(shí)，隨著銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)化處理，投保人的應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)可以按期從投保人的銀行帳戶(hù)中直接劃撥到保險(xiǎn)人的帳戶(hù)，不需要保險(xiǎn)人簽署任何支票。國(guó)外已有相關(guān)的法律對(duì)此進(jìn)行規(guī)范，例如，美國(guó)1978年通過(guò)的《電子資金轉(zhuǎn)帳法》要求，作為保單持有人的儲(chǔ)戶(hù)讓銀行通過(guò)電子轉(zhuǎn)帳劃撥保費(fèi)給保險(xiǎn)人，應(yīng)簽署允許這種轉(zhuǎn)帳的委托書(shū)。

（三）免除投保人支付保費(fèi)的情況

保險(xiǎn)合同訂立后，通常投保人或保單持有人本身的原因，例如生病、意外事故、貧窮、不識(shí)字、喪失行為能力等等，都不能作為不履行保費(fèi)的理由。在一般情況，構(gòu)成免除投保人或保單持有人支付保費(fèi)的有效理由都與保險(xiǎn)人的同意或保險(xiǎn)人的某些行為有關(guān)。

而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人是否可以免除投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，我國(guó)法律沒(méi)有具體規(guī)定，要解決這個(gè)問(wèn)題主要看按照民法的理論和保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是否允許這種免除。我們知道，交付保險(xiǎn)費(fèi)屬于債的清償，而免除是債的清償?shù)囊环N方式，民法的精神是強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人意思自治的原則，在不損害他人利益的前提下，權(quán)利人可以自由處分自己的權(quán)利，權(quán)利人對(duì)于權(quán)利的積極的拋棄或消極的不行使，均無(wú)不可，法律當(dāng)然也就不能強(qiáng)制權(quán)利人行使權(quán)利。因此，債權(quán)人既然可以單方面拋棄自己的權(quán)利，自然也可以任意免除債務(wù)人的債務(wù)。但是，有一點(diǎn)是必須強(qiáng)調(diào)的，債務(wù)的免除有一個(gè)基本的前提，那就是不損害他人的利益。而保險(xiǎn)人免除投保人的交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是否會(huì)損害他人的利益，則需要從保險(xiǎn)的方面探討。

正如徐衛(wèi)東老師所說(shuō)，“在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域內(nèi)，保險(xiǎn)被解釋為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是運(yùn)用分散風(fēng)險(xiǎn)的方法達(dá)到少數(shù)人損失結(jié)果的分化。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依賴(lài)于合理收取保費(fèi)，形成規(guī)模較大的基金。用于出險(xiǎn)以后給付保險(xiǎn)金的款額是保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)未受風(fēng)險(xiǎn)損失的投保人分擔(dān)的，”換句話(huà)說(shuō)，投保人在保障自己的財(cái)產(chǎn)或生命利益的同時(shí)，也在保障相關(guān)投保人的利益。而如果保險(xiǎn)人單方面的免除投保人交付保費(fèi)的義務(wù)，必然會(huì)使整個(gè)保險(xiǎn)基金不適當(dāng)?shù)臏p少，從而影響保險(xiǎn)人的賠付能力，最終損害被保險(xiǎn)人的利益。所以，保險(xiǎn)人沒(méi)有權(quán)利直接在保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人不需要交納保險(xiǎn)費(fèi)。

但在某些情況下，保險(xiǎn)人可以同意不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮纬钟腥瞬恢Ц侗ＹM(fèi)而使保單失效。例如，如果保險(xiǎn)人同意使用保單項(xiàng)下的累積的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)，則只要保單項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值足以抵消到期應(yīng)付保費(fèi)，保險(xiǎn)人就不能宣布保單失效。再如，人身保險(xiǎn)單中如果有“免除保費(fèi)支付條款”，當(dāng)被保險(xiǎn)人殘疾時(shí)可以免除支付保費(fèi)的義務(wù)，保單繼續(xù)有效，那么，被保險(xiǎn)人符合保單規(guī)定的殘疾條件就可以不再支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人不能以不支付保費(fèi)為理由宣布保單失效。

二、保險(xiǎn)費(fèi)交付的方式

保險(xiǎn)法通常對(duì)保費(fèi)的支付方式并無(wú)特別規(guī)定。保險(xiǎn)人可以在保單中規(guī)定任何他認(rèn)為可以接受的保費(fèi)支付方式。保險(xiǎn)人有權(quán)規(guī)定保費(fèi)必須以現(xiàn)金方式支付；他也可以接受支票、本票、匯票、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳以及保單項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值或紅利作為保費(fèi)的支付方式。保險(xiǎn)人甚至可以給予被保險(xiǎn)人一定的信用額度。除了使用現(xiàn)金方式支付保費(fèi)以外，保險(xiǎn)人允許投保人使用其他保費(fèi)支付方式都有可能產(chǎn)生不同的法律問(wèn)題，下面我們分別結(jié)合民法的基本理論討論相關(guān)的法律問(wèn)題。

（一）票據(jù)支付

在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)很少有人使用現(xiàn)金的方式支付保費(fèi)。在個(gè)人保險(xiǎn)中支票是使用最為廣泛的保費(fèi)支付方式。另外一種票據(jù)支付形式是期票或本票（期票或本票是一種到期支付規(guī)定金額的書(shū)面承諾）。但是，通常保險(xiǎn)人不會(huì)無(wú)條件的接受期票或本票支付保費(fèi)。保險(xiǎn)人在接受期票或本票支付保費(fèi)時(shí)，會(huì)在保單和該期票或本票中規(guī)定如果該期票或本票不能兌現(xiàn)則保單失效。但是如果保險(xiǎn)人無(wú)條件的接受了本票或期票支付保費(fèi)，本票或期票到期不能兌現(xiàn)，保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人未支付保費(fèi)為理由宣布保單失效，而只能以請(qǐng)求支付保費(fèi)為救濟(jì)手段。由于期票與本票支付不常見(jiàn)，我們以下主要分析以支票方式支付保費(fèi)。

在一般情況下，保險(xiǎn)人收到支票即視為收到保費(fèi)，即使支票兌現(xiàn)還需要一段時(shí)間。不過(guò)，在美國(guó)的涉及以支票方式支付保費(fèi)的案例中，法庭通常會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)人接受以支票方式交付保費(fèi)是以銀行兌現(xiàn)該支票為條件的。也就是說(shuō)這種支付方式存在著一項(xiàng)默示條件，即該支票必須可以?xún)冬F(xiàn)。因此，我們可以說(shuō)，保費(fèi)債務(wù)并不因交付支票而必然發(fā)生清償?shù)男Я?。以票?jù)代替現(xiàn)金的支付，屬民法上新債清償，依照民法中的相關(guān)理論，除當(dāng)事人另有意思表示外，如果新債不能履行，舊債仍不消滅。具體到保險(xiǎn)費(fèi)交付的情況，除非保險(xiǎn)人在接受票據(jù)時(shí)，同意以其清償保險(xiǎn)費(fèi)，從而承諾在該票據(jù)不獲兌現(xiàn)時(shí)，只得行使票據(jù)上的權(quán)利，不再主張保險(xiǎn)合同上保費(fèi)未付的效果，否則，如果票據(jù)未獲兌現(xiàn)，保險(xiǎn)人仍然可以退回票據(jù)，主張合同上的權(quán)利。也就是說(shuō)，如果用于支付保費(fèi)的支票不能兌現(xiàn)，保險(xiǎn)人可以選擇以投保人未履行保費(fèi)支付義務(wù)為理由使保單失效，或者追討被拒付的支票。如果保險(xiǎn)人作出了使保單失效的選擇，那么，他必須以明確迅速的行為作出表示，包括將被拒付的支票退還給投保人，要求退還保費(fèi)收據(jù)和正式宣布保單失效。保險(xiǎn)人為了防止失權(quán)，當(dāng)收到投保人用以支付保費(fèi)的支票時(shí)，他必須盡快將支票提交銀行兌現(xiàn)。如果保險(xiǎn)人在將支票提交銀行兌現(xiàn)之前保留支票的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，違反了合理的商業(yè)習(xí)慣，則可能造成保險(xiǎn)人喪失主張保單失效的權(quán)利。如果保險(xiǎn)人在收到遭到銀行拒付的支票后不是宣布保單失效，而是要求投保人繼續(xù)兌現(xiàn)支票或以現(xiàn)金支付保費(fèi)，或者以其行為表明仍主張票據(jù)上的權(quán)利，如申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行或行使票據(jù)上的追索權(quán)，這就可以視為保險(xiǎn)人喪失了可以使保單失效的權(quán)利。

國(guó)內(nèi)有學(xué)者主張支票為“支付證券”，認(rèn)為支票的支付等于現(xiàn)金的支付。對(duì)此，另有學(xué)者表示反對(duì)，認(rèn)為“若以遠(yuǎn)期支票支付，保險(xiǎn)費(fèi)即視為清訖；如支票到期而未獲付款，則保險(xiǎn)費(fèi)欠款即轉(zhuǎn)變?yōu)橹眰鶆?wù)。于是，人壽保險(xiǎn)須先付費(fèi)然后生效，人人都可以一紙空頭支票，使保險(xiǎn)生效或保持效力，與保險(xiǎn)費(fèi)以現(xiàn)金支付的原則大相徑庭?！惫P者認(rèn)為，支票依照我國(guó)票據(jù)法的規(guī)定在我國(guó)只限于見(jiàn)票即付，即期支票的目的在于代替現(xiàn)金，因此需隨時(shí)兌現(xiàn)才行，所以即期支票為“支付證券”，這不同于本票或匯票的“信用證券”性質(zhì)。因此，就我國(guó)票據(jù)法上的支票而言，可以說(shuō)支票可以代替現(xiàn)金支付而為“支付證券”并不為錯(cuò)，投保人若以支票交付于保險(xiǎn)人，從性質(zhì)上說(shuō)，這種票據(jù)交付是以新的票據(jù)債務(wù)清償保險(xiǎn)人的保費(fèi)債權(quán)，這顯然為民法上的新債清償，新債務(wù)未獲清償-支票如果未兌現(xiàn)-舊債務(wù)自然不能消滅，也就是說(shuō)如果支票未獲兌現(xiàn)，保費(fèi)債務(wù)也不應(yīng)消滅。同時(shí)，保費(fèi)債務(wù)是否消滅，極大的影響保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)。如果在支票未經(jīng)付款時(shí)，只給保險(xiǎn)人票據(jù)上的權(quán)利，而強(qiáng)行剝奪其保險(xiǎn)合同上的權(quán)利。這樣似乎不符合民法上的公平正義原則。并且如果將支票絕對(duì)視為現(xiàn)金，而在退票時(shí)不允許保險(xiǎn)人主張合同上的權(quán)利，那么往往會(huì)造成這樣的一種結(jié)局，即保險(xiǎn)人收受保費(fèi)時(shí)將會(huì)拒絕接受支票，這樣反過(guò)來(lái)會(huì)影響支票的流通，從而不利于交易便捷。因此，如果保費(fèi)的交付以支票方式，除非保險(xiǎn)人同意以該支票的交付視為保險(xiǎn)費(fèi)已清訖，否則，屬新債清償，支票未獲承兌時(shí)，保險(xiǎn)人如果未主張票據(jù)權(quán)利，仍可主張合同上的權(quán)利，從而使保單失效。至于實(shí)務(wù)上常見(jiàn)的將遠(yuǎn)期支票交付于保險(xiǎn)人以清償保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)，可視為保險(xiǎn)人的允許緩期清償，即在到期日前不得主張遲延給付保費(fèi)的效力，在到期日后如果該支票未獲付款，其效果跟即期支票相同，不再贅述。

以票據(jù)作為保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式，如果票據(jù)不獲承兌，原則上依民法上新債清償?shù)睦碚?，保費(fèi)債務(wù)并不因票據(jù)付款而轉(zhuǎn)化為單純的票據(jù)債務(wù)，在票據(jù)未獲承兌時(shí)，保險(xiǎn)人仍可以放棄票據(jù)上的權(quán)利而主張合同上的權(quán)利，主張保險(xiǎn)合同因保費(fèi)未付而產(chǎn)生的法律效果。已如前述。但是，如果票據(jù)交付之后，在即期或到期日屆至?xí)r獲兌現(xiàn)，則保費(fèi)交付履行是以即期票據(jù)交付或遠(yuǎn)期票據(jù)到期日還是以實(shí)際票據(jù)獲兌現(xiàn)時(shí)為準(zhǔn)，仍有討論的必要。一般而言，票據(jù)到期日之后到實(shí)際獲兌現(xiàn)仍有一段時(shí)間，這段時(shí)間的空檔對(duì)于雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都具有重大的意義。例如，當(dāng)事人約定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)如果保險(xiǎn)費(fèi)仍未交付，則保險(xiǎn)人免負(fù)賠償?shù)呢?zé)任”或“保險(xiǎn)費(fèi)在到期日仍未交付，保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效”，而投保人在保險(xiǎn)費(fèi)到期日是以票據(jù)交付，而不是以現(xiàn)金交付，保險(xiǎn)人在收受票據(jù)時(shí)也沒(méi)有表示保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)因交付票據(jù)而消滅（如果有則不論保險(xiǎn)費(fèi)是否兌現(xiàn)，何時(shí)兌現(xiàn)，保險(xiǎn)費(fèi)從投保人交付票據(jù)時(shí)已經(jīng)清償，這是沒(méi)有什么疑問(wèn)的），而如果保險(xiǎn)事故就是發(fā)生在從票據(jù)交付到票據(jù)獲兌現(xiàn)這段時(shí)間內(nèi)，則保險(xiǎn)人是否能夠主張“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)仍未交付”，從而不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？要很好的解決這一問(wèn)題，須從兩個(gè)方面入手：一為即期票據(jù)的性質(zhì)。二為當(dāng)事人之間在無(wú)特別約定的情況下，在此空檔期間的危險(xiǎn)由保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人承擔(dān)更為合理。就第一點(diǎn)而言，票據(jù)具有金錢(qián)證券、提示證券、流通證券、返還證券的性質(zhì)，并且就其效用來(lái)看具有匯兌，交付、信用等功能。保險(xiǎn)人占有即期或到期票據(jù)，除其對(duì)于票據(jù)上的權(quán)利受法律上保護(hù)外，還可以隨時(shí)請(qǐng)求兌現(xiàn)。而保費(fèi)支付人為支付保費(fèi)在將票據(jù)交給保險(xiǎn)人時(shí)，即喪失對(duì)票據(jù)所載權(quán)利的支配權(quán)。就第二點(diǎn)而言，以即期或到期的票據(jù)交付保險(xiǎn)人以清償?shù)狡诘谋ｋU(xiǎn)費(fèi)，雖不能視為保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)然已清訖，而在票據(jù)不獲兌現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人仍然享有合同上的權(quán)利。但是如果票據(jù)已經(jīng)兌現(xiàn)，即新債已經(jīng)履行，舊債（即保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)）也應(yīng)消滅，其消滅時(shí)間應(yīng)和新債履行的期間一致，這在一般債的關(guān)系中影響可能不是很大，但是，在保險(xiǎn)法上，保險(xiǎn)費(fèi)何時(shí)清訖，具有重大的意義，所以在認(rèn)定上可以說(shuō)是分秒必爭(zhēng)，保險(xiǎn)人在收受票據(jù)時(shí)雖然沒(méi)有表示即時(shí)發(fā)生保費(fèi)清訖的效力，但是，依一般商人的認(rèn)知，必知即期票據(jù)或票據(jù)到期日屆至后到票據(jù)獲兌現(xiàn)可能因?yàn)槭掷m(xù)或作業(yè)程序會(huì)有一小段“空檔期間”，所以既然已收受票據(jù)而沒(méi)有對(duì)該空檔期間的危險(xiǎn)承擔(dān)作出約定，就應(yīng)視為其接受在此“空檔期間”的危險(xiǎn)應(yīng)由其承擔(dān)。也就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)事故在此期間發(fā)生，保險(xiǎn)人不得主張保險(xiǎn)費(fèi)未付的法律后果；只有在票據(jù)未獲兌現(xiàn)時(shí)，基于新債未履行，舊債不消滅的原則，才可以主張保費(fèi)未付的效果。

（二）抵銷(xiāo)

民法上債的消滅原因之一的“抵銷(xiāo)”是否也適用于保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的情形，例如由保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償金抵銷(xiāo)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)不足，我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有特別予以明文規(guī)定，我們須就抵銷(xiāo)的法理進(jìn)行探討。

抵銷(xiāo)制度主要在于避免經(jīng)濟(jì)價(jià)值相同的同種債務(wù)在交互履行時(shí)所產(chǎn)生的麻煩，依抵銷(xiāo)的方式使債的關(guān)系消滅可產(chǎn)生與債的清償相同的法律后果。抵銷(xiāo)作為債的消滅原因，自羅馬法以來(lái)就為各國(guó)民法所承認(rèn)。債務(wù)以得抵銷(xiāo)為原則，但是各國(guó)民法一般也都規(guī)定有不得用于抵銷(xiāo)的債務(wù)。概括起來(lái)，大致有按照其性質(zhì)上不能抵銷(xiāo)的，法律規(guī)定不得抵銷(xiāo)的以及當(dāng)事人特別約定不得抵銷(xiāo)。除此之外，其他債務(wù)都是可以主張抵銷(xiāo)的。

保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)既不屬于性質(zhì)上不可抵銷(xiāo)之債，又不是法定禁止抵銷(xiāo)之債，所以也應(yīng)該可以適用民法上有關(guān)抵銷(xiāo)的規(guī)定。既然理論上可以抵銷(xiāo)，那么我們需要探討的是投保人是否可以以其將來(lái)可從保險(xiǎn)人處獲得的保險(xiǎn)金抵銷(xiāo)保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)。對(duì)此，《德國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)督法》第26條明文規(guī)定禁止相互性保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)抵銷(xiāo)，德國(guó)保險(xiǎn)法第26條規(guī)定：會(huì)員不得以其應(yīng)交保費(fèi)義務(wù)與其對(duì)公司的理陪請(qǐng)求相互抵銷(xiāo)。

此外，一般營(yíng)業(yè)性保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)單中有禁止抵銷(xiāo)條款，其效力如何？即保險(xiǎn)法是否允許抵銷(xiāo)的意定禁止，頗值探討。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法也沒(méi)有規(guī)定，而民法規(guī)定當(dāng)事人可以約定抵銷(xiāo)，依私法自治原則，似乎應(yīng)該允許這種約定保險(xiǎn)費(fèi)不能抵銷(xiāo)條款。但是，保險(xiǎn)合同一般都為格式合同，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于合同內(nèi)容除保費(fèi)數(shù)額、到期日以及合同終止期日等較簡(jiǎn)單易懂的條文，其他深具法律重大意義的條款幾乎無(wú)法如保險(xiǎn)人那樣理解，讓對(duì)該條款毫不知情的投保人來(lái)承擔(dān)不利的法律后果，有違民法上的公平原則。而且民法上的抵銷(xiāo)制度的存在理由，除了簡(jiǎn)便與公平外，更具有防止當(dāng)事人在互相負(fù)有相同種類(lèi)且已屆清償期的債權(quán)債務(wù)，以刁難的手段要求對(duì)方先履行，而后再給付，增加不必要的繁瑣。由此我們可以得出這樣的結(jié)論：除了因具有特定理由法律禁止抵銷(xiāo)外，比如德國(guó)法中規(guī)定的禁止以保費(fèi)與將來(lái)的可得的保險(xiǎn)金抵銷(xiāo)。如果雙方當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)以確定且已屆清償期，除非當(dāng)事人雙方都自愿放棄此立法的善意，否則應(yīng)盡量維護(hù)抵銷(xiāo)的可能性。因此，由保險(xiǎn)人單方面擬訂的保險(xiǎn)單內(nèi)禁止抵銷(xiāo)的條款，應(yīng)該不具有法律效力。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)墊付

除定期的保險(xiǎn)外，一般人身保險(xiǎn)合同在交付保險(xiǎn)費(fèi)一定期間后，即有現(xiàn)金價(jià)值。這種價(jià)值一般稱(chēng)之為不沒(méi)收價(jià)值或不沒(méi)收給付。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)人后，其中一部分用于支付保險(xiǎn)人的費(fèi)用，剩下的大部分作為責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人也可以利用這部分現(xiàn)金價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同之所以會(huì)具有現(xiàn)金價(jià)值是由人壽保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性決定。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)合同所承保的死亡事故是必然要發(fā)生的。保險(xiǎn)人遲早要向受益人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，除了部分營(yíng)業(yè)開(kāi)支外，大部分的積累還須返還給被保險(xiǎn)人或受益人。投保人每年將少數(shù)的錢(qián)，積存于保險(xiǎn)人手中，到老年去世后，其家屬可以得到一筆可觀的保險(xiǎn)金，同儲(chǔ)蓄十分相似，只不過(guò)他不能隨意支取，要到保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能領(lǐng)取。另外，人壽保險(xiǎn)的死亡危險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而提高，不同年齡的死亡率是各不相同的，特別是到了晚年，死亡率上升非常迅速。如采用續(xù)保的辦法，保險(xiǎn)費(fèi)率必然逐年上升。在這種情況下，體力衰弱的被保險(xiǎn)人，考慮到本人生存時(shí)間不多，即使負(fù)擔(dān)過(guò)重，也可能會(huì)堅(jiān)持續(xù)保，而健康的人可能因?yàn)楸ＹM(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重而中止保險(xiǎn)。為此保險(xiǎn)人一概采用均衡費(fèi)率，來(lái)代替每月的自然費(fèi)率，使保險(xiǎn)費(fèi)率年年相同。因此，投保人在早期交付的保險(xiǎn)費(fèi)中有溢交的部分，這部分資金跟銀行存款一樣，也可以取得利息，故這實(shí)際上也是積存于保險(xiǎn)人手中的儲(chǔ)蓄性款額。

現(xiàn)金價(jià)值為投保人所有的財(cái)產(chǎn)，投保人得為種種之利用，我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于展期之規(guī)定，及美國(guó)人壽保險(xiǎn)單上的“自動(dòng)貸款抵繳保費(fèi)條款”“雖在內(nèi)容與有關(guān)規(guī)定上未盡相同，但其目的與功效則屬一致，均在使保險(xiǎn)人于保單所有之現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)貸款與投保人，以抵繳到期保費(fèi)，展延保險(xiǎn)的期間”.也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值后，如投保人停交保費(fèi)后，即可將此現(xiàn)金價(jià)值作為一次交納的保險(xiǎn)費(fèi)，仍可享有保險(xiǎn)保障，僅僅是減少保險(xiǎn)金額，或保險(xiǎn)金額不變而將原來(lái)的終身保險(xiǎn)改為定期保險(xiǎn)而已。

三、保險(xiǎn)費(fèi)交付的時(shí)間

（一）保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)間的一般規(guī)定

1、保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)間交付

保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)本質(zhì)上屬于投保人按照保險(xiǎn)合同應(yīng)該履行的義務(wù)，按照合同法“有約必守”的原則，如果保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定有交付時(shí)間，則投保人應(yīng)當(dāng)在約定時(shí)間交付保費(fèi)，如果保險(xiǎn)合同未載明具體的支付時(shí)間，則保費(fèi)應(yīng)在合理的時(shí)間內(nèi)支付。除非保單另有規(guī)定，保單失效之后，保險(xiǎn)人沒(méi)有義務(wù)接受任何遲付保費(fèi)。

在一般合同法上，付款時(shí)間在合同中通常并不具有影響合同效力的作用，除非合同載明不按時(shí)付款的效果，或者債權(quán)人已經(jīng)給予了債務(wù)人合理的通知。不過(guò)，在人身保險(xiǎn)中，及時(shí)交付到期應(yīng)付保費(fèi)是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，保費(fèi)交付義務(wù)人無(wú)正當(dāng)理由不按保險(xiǎn)合同規(guī)定及時(shí)交付保費(fèi)，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人宣布保險(xiǎn)合同失效。及時(shí)支付保費(fèi)在保險(xiǎn)合同中之所以如此重要，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和合理利潤(rùn)的計(jì)算都是建立在保費(fèi)的假使交付上的。到期保費(fèi)的及時(shí)交付不僅關(guān)系到保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營(yíng)，而且關(guān)系到保險(xiǎn)人承諾的給予被保險(xiǎn)人或受益人保單規(guī)定的投資收益能否實(shí)現(xiàn)。

2、保險(xiǎn)費(fèi)必須在損失發(fā)生前支付

除非被保險(xiǎn)人可以證明在保費(fèi)支付前已經(jīng)存在著有效的保險(xiǎn)合同，否則，損失發(fā)生后才支付保費(fèi)會(huì)使被保險(xiǎn)人喪失獲得保單項(xiàng)下的權(quán)利。在不存在具有約束力的保險(xiǎn)合同的情況下，投保標(biāo)的滅失使被保險(xiǎn)人或投保人失去了應(yīng)該具有的可保利益存在的基礎(chǔ)，支付作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)的保費(fèi)不具有任何意義，此外，如果不區(qū)分情況的一概允許被保險(xiǎn)人或投保人在損失發(fā)生后支付保費(fèi)，并約束保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任，則被保險(xiǎn)人或投保人不免有欺詐之嫌，也會(huì)從一定程度上誘發(fā)欺詐，這與保險(xiǎn)的本質(zhì)不符，也有違公共利益。但是，如果存在可以構(gòu)成保險(xiǎn)人或其人棄權(quán)或失權(quán)的行為的話(huà)，則保險(xiǎn)人不能拒絕投保人或被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后支付保費(fèi)。

（二）首期保費(fèi)與續(xù)保保費(fèi)的支付

保費(fèi)依其交付的方式分為一次交付保費(fèi)和分期交付保費(fèi)兩種。人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，一般由投保人每年交付一定的保費(fèi)，經(jīng)過(guò)若干年后，獲得一筆整付的保險(xiǎn)金額，這在前面已經(jīng)論述過(guò)。所以，人壽保險(xiǎn)大多以分期付款方式交付保險(xiǎn)費(fèi)。但保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家也存在由保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)，投保人在訂約時(shí)一次交付一筆確定的保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期間投保人無(wú)須再交納任何費(fèi)用，而在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)獲得約定的保險(xiǎn)金額。又在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)費(fèi)多采用一次方式交納，但當(dāng)事人也可以約定分期交付。

交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同成立生效后應(yīng)該履行的義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人對(duì)保險(xiǎn)人所負(fù)的一項(xiàng)債務(wù)，投保人不履行債務(wù)，保險(xiǎn)人可以以債權(quán)人的身份要求其履行，如果仍不履行可以請(qǐng)求法院強(qiáng)制執(zhí)行，造成損害可以要求損害賠償?；蛘咴谕侗Ｈ私o付遲延時(shí)約定相當(dāng)期限，催告其履行，如果仍然不履行可以解除合同，造成損失的可以要求損害賠償。如果問(wèn)題僅僅是這樣，保險(xiǎn)費(fèi)也就并沒(méi)有必要分為首期保費(fèi)與續(xù)期保費(fèi)。

但是，保險(xiǎn)費(fèi)交付義務(wù)在保險(xiǎn)制度中所具有的意義，不同于一般民法上的雙務(wù)合同中的債務(wù)人的給付義務(wù)?；诒ｋU(xiǎn)的性質(zhì)，“保險(xiǎn)為危險(xiǎn)共同體，在團(tuán)體中的成員遭受損失時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償損害的費(fèi)用是由各成員所交付的保險(xiǎn)費(fèi)所匯集而成，以實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的目的”，保險(xiǎn)費(fèi)的交付對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)及保險(xiǎn)事故的及時(shí)理賠具有極其重要的意義?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)是整個(gè)保險(xiǎn)制度賴(lài)以存在的基礎(chǔ)。而首期保費(fèi)與續(xù)保保費(fèi)在性質(zhì)及交付要求具有根本的不同，所以保險(xiǎn)法對(duì)它們有不同的評(píng)價(jià)，這在各國(guó)保險(xiǎn)立法例中也是常見(jiàn)?！兜聡?guó)保險(xiǎn)合同法》第38條第1項(xiàng)規(guī)定：“保險(xiǎn)人在一次交付保險(xiǎn)費(fèi)或第一期保費(fèi)未按時(shí)交付時(shí)，在保險(xiǎn)費(fèi)交付前可以解除合同。保險(xiǎn)人在到期日后三個(gè)月內(nèi)未以訴訟方式請(qǐng)求保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)的，視為解除合同”，由此可知德國(guó)保險(xiǎn)合同法也如我國(guó)保險(xiǎn)法般區(qū)分第一期保費(fèi)及陸續(xù)到期保費(fèi)在保險(xiǎn)關(guān)系中的地位。下面我們分別對(duì)首期保費(fèi)和陸續(xù)到期保費(fèi)的交付予以探討。

1、首期保費(fèi)的交付。首期保費(fèi)在人身保險(xiǎn)合同訂立中具有非常關(guān)鍵的作用。通常投保人將填好的投保書(shū)-保險(xiǎn)要約和首期保費(fèi)同時(shí)交給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人一旦同意，保險(xiǎn)合同從約定的時(shí)間生效。大部分人身保險(xiǎn)單都規(guī)定：只有在投保人或被保險(xiǎn)人已經(jīng)交納首期保費(fèi)，保險(xiǎn)單于被保險(xiǎn)人生存期間送達(dá)，被保險(xiǎn)人仍然具有可保性，保單才開(kāi)始生效。因此人身保險(xiǎn)合同的首期保費(fèi)應(yīng)該在保險(xiǎn)合同訂立之前或訂立之時(shí)支付。

2、續(xù)保保費(fèi)的交付。在人身保險(xiǎn)中，首期保費(fèi)以后支付的保費(fèi)都被稱(chēng)為續(xù)保保費(fèi)。在英美法中，大部分法庭認(rèn)為續(xù)保保費(fèi)的支付是保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)人壽保單或健康保單項(xiàng)下責(zé)任的先決條件。因此，續(xù)保保費(fèi)應(yīng)該在保單規(guī)定到期日之前支付，如果保險(xiǎn)人給予寬限期，則應(yīng)該在寬限期終止前支付。在一般情況下，投保人、被保險(xiǎn)人或保單持有人并未作出一定支付續(xù)保保費(fèi)的承諾。續(xù)保保費(fèi)并不是投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人所欠保險(xiǎn)人的債務(wù)；如果投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人拒付續(xù)保保費(fèi)，保險(xiǎn)人不能通過(guò)訴訟請(qǐng)求續(xù)保保費(fèi)，寬限期終止仍未交付續(xù)保保費(fèi)僅僅引起保險(xiǎn)合同的終止。

（三）寬限期的相關(guān)法律問(wèn)題

幾乎所有的人身保險(xiǎn)合同和個(gè)別的財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同都載有“寬限期條款”，該條款規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或保單持有人在保單規(guī)定的每年的續(xù)保保費(fèi)交付期限到期之后的一段時(shí)間（即寬限期）內(nèi)仍繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障；但是該寬限期終止時(shí)投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人仍未支付已經(jīng)遲付的續(xù)保保費(fèi)，則該保險(xiǎn)保單的效力隨即自動(dòng)終止，保險(xiǎn)人無(wú)須發(fā)出任何的進(jìn)一步的通知。也就是說(shuō)，該保單在寬限期內(nèi)繼續(xù)有效，只要投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人是在規(guī)定的期限內(nèi)支付遲付的續(xù)保保費(fèi)，就不會(huì)產(chǎn)生由于遲付續(xù)保保費(fèi)而使保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任中斷，進(jìn)而使發(fā)生的損失可能無(wú)法獲得賠償?shù)那闆r。寬限期時(shí)限的長(zhǎng)短一般由保險(xiǎn)合同條款具體規(guī)定，例如大多數(shù)美國(guó)人身保險(xiǎn)單規(guī)定投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人30天或31天的寬限期以支付過(guò)期保費(fèi)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：如果人身保險(xiǎn)合同對(duì)寬限期沒(méi)有具體規(guī)定，投保人享有60天寬限期。（57條）

根據(jù)合同法的基本原理，當(dāng)債務(wù)人不按期履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人應(yīng)該給予適當(dāng)?shù)膶捪奁陂g，而不得立即解除合同，這是寬限期條款的民法基礎(chǔ)。但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)的交付關(guān)系整個(gè)保險(xiǎn)制度的存續(xù)，關(guān)系著整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的完善，保險(xiǎn)法基于社會(huì)公共利益的考慮，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，從而從根本上保障保險(xiǎn)制度的有序發(fā)展，直接對(duì)寬限期予以了明確的法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不能以約定排除寬限期的適用。

寬限期對(duì)于保險(xiǎn)人或保單持有人具有顯而易見(jiàn)的好處。這種好處在于，自保費(fèi)到期日到寬限期終止日這段期間，即使投保人未交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人仍繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在此期間發(fā)生的損失被保險(xiǎn)人或保單持有人仍可獲得賠償。實(shí)際上，這就等于允許被保險(xiǎn)人或保單持有人遲付續(xù)保保費(fèi)。從某種意義上說(shuō)，被保險(xiǎn)人或保單持有人獲得了寬限期內(nèi)的免費(fèi)保障。這至少?gòu)谋砻嫔蟻?lái)看是對(duì)保險(xiǎn)人不利的。

各國(guó)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同規(guī)定寬限期主要基于以下考慮：第一，大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同都是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或保單持有人在交納了幾年、甚至幾十年保費(fèi)之后，僅因一次遲付保費(fèi)就使保險(xiǎn)合同失效對(duì)被保險(xiǎn)人或保單持有人有失公平，不利于公共利益的維護(hù)。第二，給予被保險(xiǎn)人或保單持有人一定的寬限期，通常并不會(huì)造成保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性改變。因?yàn)檫t付保費(fèi)只是個(gè)別情況，而被保險(xiǎn)人于寬限期內(nèi)支付遲付保費(fèi)之前發(fā)生承保危險(xiǎn)造成承保損失又屬極個(gè)別情況。此外，除非謀殺，保單持有人很難預(yù)見(jiàn)被保險(xiǎn)人會(huì)在寬限期期間內(nèi)死亡，從而利用寬限期不交保費(fèi)而獲利。第三，寬限期對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)具有潛在的好處。續(xù)保率一直是長(zhǎng)期保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人所關(guān)心的問(wèn)題，寬限期有利于保險(xiǎn)人提高續(xù)保率。投保人或保單持有人遲交或漏交保費(fèi)，可以在寬限期內(nèi)補(bǔ)交，這就避免了被保險(xiǎn)人或保單持有人轉(zhuǎn)而向其他公司投保。因?yàn)樵趯捪奁趦?nèi)補(bǔ)交保費(fèi)不僅使原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，而且條件不變；重新投保有可能會(huì)因履行一系列的手續(xù)而使保費(fèi)提高或保險(xiǎn)條件變更。

在寬限期的使用中有兩個(gè)問(wèn)題需要注意：首先，被保險(xiǎn)人或保單持有人通知保險(xiǎn)人取消保單，不再繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，喪失保單項(xiàng)下寬限期所給予他們的權(quán)利。換句話(huà)說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人或保單持有人告訴保險(xiǎn)人不再繼續(xù)交納續(xù)保保費(fèi)，不再續(xù)保，保單到期時(shí)保險(xiǎn)合同即終止。如果保單到期后30日內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡或出現(xiàn)其他承保損失，一般情況保單持有人或受益人不能以存在寬限期、保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效為理由請(qǐng)求賠償。因?yàn)閷捪奁谑潜雾?xiàng)下的一項(xiàng)合同權(quán)利，保險(xiǎn)合同終止，除非另有約定，合同項(xiàng)下的權(quán)利隨即終止。其次，在終身人壽保險(xiǎn)合同中同時(shí)存在“寬限期條款”和“防止保單失效條款”（終身壽險(xiǎn)保單在生效若干年后會(huì)積累一定的現(xiàn)金價(jià)值。絕大多數(shù)的終身人壽保單都規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人拖欠支付保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)將終身壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)保單，并用保單項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值支付定期壽險(xiǎn)保費(fèi)，直至該現(xiàn)金價(jià)值用盡為止。不過(guò)被保險(xiǎn)人自愿選擇終止終身壽險(xiǎn)保單者不在此列）時(shí)，弄清二者的關(guān)系就顯得尤為重要。首先兩者存在著概念上的差異，“防止保單失效是一種保險(xiǎn)保障的自動(dòng)擴(kuò)展，寬限期則是一項(xiàng)合同權(quán)利”.其次，二者有效期間的計(jì)算是同時(shí)，而不是順序進(jìn)行的，例如，被保險(xiǎn)人的終身壽險(xiǎn)保單于12月31日終止，寬限期從1月1日至1月31日止，假定該保單項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值可以用以支付90天的定期壽險(xiǎn)。那么被保險(xiǎn)人或保單持有人可以在寬限期交納續(xù)保保費(fèi)，終身壽險(xiǎn)保單繼續(xù)有效；或者，放棄交納保費(fèi)，按照防止保單失效條款自1月1日起享受3個(gè)月的定期壽險(xiǎn)，至3月底終止。任何情況下，保險(xiǎn)人對(duì)4月份發(fā)生的被保險(xiǎn)人死亡事故無(wú)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)閮身?xiàng)條款有效期間是同時(shí)開(kāi)始的，而不是“寬限期”在前“防止保單失效”在后，或“防止保單失效”在前“寬限期”在后。

四、怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果

保險(xiǎn)合同為有償契約，任何一方都應(yīng)該按照其承諾給付對(duì)價(jià)。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)是其履行合同義務(wù)的行為，所以投保人若怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該按照一般合同不履行的規(guī)定處理，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑義的。但是，保險(xiǎn)合同究竟是要物合同還是非要物合同還存在著理論上的爭(zhēng)議，另外，由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)具有特殊性，因而怠于交付人壽保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的法律后果不同于怠于交付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條及58條特別規(guī)定了人壽保險(xiǎn)中陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)未付的法律后果，從而排除一般民法的規(guī)定，自應(yīng)遵循。當(dāng)然，這是針對(duì)就保險(xiǎn)合同當(dāng)事人無(wú)特別約定時(shí)而言，如果在保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人有約定投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果時(shí)，則須視其內(nèi)容決定其效力。以下分別對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)未付的法律后果進(jìn)行研究。

（一）怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)大多以一次交付為原則，以約定分期交付為例外。關(guān)于怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的后果，可以將一次交付保費(fèi)和分期交付保費(fèi)中第一期保費(fèi)視為同類(lèi)，陸續(xù)到期保費(fèi)則為另一類(lèi)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)?！钡墙患{保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同的效力之間的關(guān)系如何，很難從該條中得出，實(shí)務(wù)中由于該條而產(chǎn)生的問(wèn)題也頗多?？偟膩?lái)說(shuō)關(guān)于這個(gè)問(wèn)題的學(xué)者的主張主要有兩種：

1、保險(xiǎn)費(fèi)的交付為保險(xiǎn)合同生效要件說(shuō)。采該說(shuō)的學(xué)者是針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中存在的保險(xiǎn)業(yè)者為取悅客戶(hù)，以延遲收取保費(fèi)作為惡性競(jìng)爭(zhēng)的手段影響保險(xiǎn)人的清償能力的情況，主張為健全保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)，以法律規(guī)定一次交付及第一期保費(fèi)未付的保險(xiǎn)合同不產(chǎn)生效力，換言之，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)費(fèi)交付之前，則保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)呢?zé)任，希望以此督促保險(xiǎn)人盡快交付保費(fèi)。

2、保險(xiǎn)費(fèi)的約定為保險(xiǎn)合同生效要件說(shuō)。主張?jiān)撜f(shuō)的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)的約定為保險(xiǎn)合同的生效要件。保險(xiǎn)合同如未約定保險(xiǎn)費(fèi)，則該合同絕對(duì)無(wú)效。保險(xiǎn)費(fèi)一經(jīng)約定，則保險(xiǎn)合同不但成立，而且當(dāng)即發(fā)生效力。至于投保人應(yīng)在何時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，基于合同自由的原則，應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人自由約定，法律沒(méi)有必要約定。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)的約定應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)合同的成立要件。保險(xiǎn)費(fèi)的交付僅僅為投保人的合同義務(wù)。首先，我們來(lái)看保費(fèi)的約定到底應(yīng)為合同的成立要件還是生效要件，我們知道，所謂合同的成立是指當(dāng)事人雙方經(jīng)由要約和承諾，就合同的主要條款達(dá)成合意，即雙方意思表示一致而建立了合同關(guān)系。而合同的生效是指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生一定的法律拘束力，成立屬于事實(shí)事實(shí)上判定而生效則屬于法律上的判定，即對(duì)一定已經(jīng)成立的合意國(guó)家是否予以法律上的承認(rèn)。而關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的約定，我們仔細(xì)分析一下，不難發(fā)現(xiàn)它實(shí)際上是對(duì)合同所要求的主要條款之一的價(jià)格條款的約定，屬于事實(shí)問(wèn)題，按照合同法的一般理論，對(duì)合同主要條款雙方意思表示一致則標(biāo)志著合同的成立，因此保險(xiǎn)費(fèi)的約定從理論上講應(yīng)該屬于合同成立的范疇，當(dāng)事人之間對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)條款達(dá)成一致就標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的成立，保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)費(fèi)條款是保險(xiǎn)合同的成立要件。其次，我們來(lái)考察一下是否應(yīng)該從法律上將保險(xiǎn)合同規(guī)定為要物合同。而是否將保險(xiǎn)合同規(guī)定為要物合同對(duì)合同雙方當(dāng)事人的影響為：（1）如果為要物合同，可確保保險(xiǎn)人清償資金的聚集，從而使保費(fèi)的收取及時(shí)到位，但也會(huì)因保費(fèi)未付而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同未生效，從而保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)收取保費(fèi)。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，則在保險(xiǎn)合同成立后未交費(fèi)前仍不受保險(xiǎn)合同的保護(hù)，但也不負(fù)支付保費(fèi)的義務(wù)。（2）如果為非要物合同，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后，可以以訴訟方式請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)，但同時(shí)也須負(fù)擔(dān)承擔(dān)危險(xiǎn)的義務(wù)，或者在遲延給付時(shí)解除合同，二者擇一；對(duì)于投保人而言，則在保險(xiǎn)合同成立后，即立即受法律保護(hù)，但也負(fù)交付保費(fèi)義務(wù)。兩者比較之下可知采“要物合同”對(duì)于保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)僅在于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人是否負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任以保費(fèi)是否已交付為準(zhǔn)，可確保保險(xiǎn)人的清償能力。但是，關(guān)于保險(xiǎn)人的清償力，可以借助保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立最低資本額的規(guī)定得到保障。而在采“非要物合同”情形下，保險(xiǎn)人雖然可能在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，因未解除合同而仍須負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，但對(duì)保費(fèi)仍可以請(qǐng)求給付，其間的差距只在于“已收取”和“未收取”的時(shí)間差距。此差距對(duì)一保險(xiǎn)業(yè)而言，影響極微。并且，如果認(rèn)為保障保險(xiǎn)人清償能力重于一切，那么以保費(fèi)交付為合同生效要件的原則也不妥當(dāng)，因合同既未生效，投保人也無(wú)給付保費(fèi)義務(wù)。對(duì)此，德國(guó)保險(xiǎn)合同法即采“兌現(xiàn)原則”，該法第38條第2項(xiàng)規(guī)定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生保費(fèi)如果未付，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償?shù)呢?zé)任，但合同仍有效。換言之，保險(xiǎn)人仍然可以請(qǐng)求保險(xiǎn)費(fèi)的交付。

由以上分析可知，依保險(xiǎn)法理論而言，保險(xiǎn)合同似應(yīng)當(dāng)不以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為生效要件為宜。保險(xiǎn)合同成立后，投保人對(duì)于一次交付或第一期保險(xiǎn)費(fèi)遲延給付，保險(xiǎn)人可以依一般債的關(guān)系，以訴訟方式請(qǐng)求給付或解除合同，未支付該項(xiàng)保費(fèi)不影響合同的效力，但保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定以一次交付或第一期保險(xiǎn)費(fèi)的交付為合同生效要件的情況除外。如果無(wú)約定，則依保險(xiǎn)合同為非要物合同的本質(zhì)，不得強(qiáng)行以保費(fèi)交付為合同生效的要件。

此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中如果約定以分期方式交付保險(xiǎn)費(fèi)，陸續(xù)到期的保費(fèi)即為確定的債務(wù)，投保人對(duì)之有履行的義務(wù)，至于未履行的效果如何，我國(guó)保險(xiǎn)法并未作特別規(guī)定，所以須依民法的規(guī)定討論。據(jù)此陸續(xù)到期的保費(fèi)未交付的，保險(xiǎn)人可以以訴訟方式請(qǐng)求交付，且投保人須負(fù)遲延給付的責(zé)任，為支付保費(fèi)不影響合同的效力。但是，在實(shí)務(wù)上，保險(xiǎn)合同對(duì)于陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)未付的后果幾乎都有特別規(guī)定，如“不按期交付保費(fèi)，本保單自動(dòng)失效”，或“保險(xiǎn)費(fèi)到期未交付的，本合同的效力及時(shí)中止”等，從而具有約束當(dāng)事人的效力。依此，在保險(xiǎn)合同效力喪失或中止之后，保險(xiǎn)人不再受保險(xiǎn)合同的約束，但也同時(shí)喪失其對(duì)后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求權(quán)。但須注意的是，保險(xiǎn)單上附有保費(fèi)到期未付，保險(xiǎn)合同效力自動(dòng)中止、終止或失效的條款，該條款效力如何，依我國(guó)保險(xiǎn)法的理論，頗值探討。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中陸續(xù)到期保費(fèi)未付的效果，并無(wú)特別規(guī)定，而民法上也無(wú)任何強(qiáng)制或禁止的規(guī)定，所以當(dāng)事人似乎可以自由約定而具有約束雙方的效力。但在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家漸有限制這種條款的趨勢(shì)，責(zé)令保險(xiǎn)人在主張這種“保費(fèi)未付，合同失效”條款效力之前必須先證明，已在到期前將該條款的效力以書(shū)面方式告知投保人，以提醒其注意，且如果在到期后才告知，合同效力的喪失必須延至告知到達(dá)后，一定寬限期之后才發(fā)生。如未履行告知義務(wù)，自然該自動(dòng)失效條款不生效力。這種立法主要是基于以下考慮：保險(xiǎn)合同為附和合同，為使當(dāng)事人之間合同的締結(jié)能夠真正的體現(xiàn)合同自由原則，必須使投保人關(guān)于其行為足以引起雙方權(quán)利義務(wù)變動(dòng)的情形能從保險(xiǎn)人處得到充分的法律說(shuō)明，以便保護(hù)其權(quán)益。尤其這種效果與一般民法上關(guān)于到期未付的效果并不一致，保險(xiǎn)法雖然不禁止保險(xiǎn)人訂立這種條款，但是這種訂立應(yīng)該建立在誠(chéng)實(shí)信用的原則之上，因此應(yīng)將此條款的效力在發(fā)生前讓投保人知悉，以示公平。另一方面，對(duì)保險(xiǎn)人而言，通過(guò)這種限制，可能會(huì)增加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用上的支出，但這可消化于保費(fèi)計(jì)算中，所以在實(shí)行上并不會(huì)造成多大阻礙。

（二）怠于給付人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果

人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)大多以分期付款方式交付。第一期保費(fèi)未付的效果應(yīng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一期及一次交付保險(xiǎn)費(fèi)未付的效果相同，這里就不再論述。但是，也有同屬主張保險(xiǎn)合同為非要物合同的學(xué)者，認(rèn)為人壽保險(xiǎn)為要物合同，其依據(jù)為保險(xiǎn)法第59條的規(guī)定，59規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式要求投保人支付”，認(rèn)為本條所稱(chēng)的保險(xiǎn)費(fèi)并沒(méi)有限定為陸續(xù)到期的保費(fèi)，因此應(yīng)包括第一期及其后陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)，由此他們主張“在通常情況下，人壽保險(xiǎn)合同須自保險(xiǎn)費(fèi)支付之日起開(kāi)始發(fā)生效力?！比绻ｋU(xiǎn)人對(duì)于首期保險(xiǎn)費(fèi)不能以訴訟方式請(qǐng)求交付，即表示人壽保險(xiǎn)合同于第一期保費(fèi)未付前，合同仍未生效。否則，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，為什么不可以訴訟方式請(qǐng)求因合同有效成立所產(chǎn)生的債務(wù)？筆者認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)人如果已經(jīng)同意承保，并已出具保單，即可以將第一期保費(fèi)視為既得債權(quán)，仍然可以請(qǐng)求以訴訟方式請(qǐng)求給付。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第59條的規(guī)定是立法上的失誤。正如有的學(xué)者所指出的，“其實(shí)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式請(qǐng)求之，意在保護(hù)要保人或被保險(xiǎn)人于契約成立生效后，不致因不愿繼續(xù)受具有長(zhǎng)期性之人壽保險(xiǎn)契約之結(jié)束，而全部喪失其以前所交保險(xiǎn)費(fèi)之應(yīng)得利益，因此只適用于以后保險(xiǎn)費(fèi)?！彼?，如果人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人并未要求保險(xiǎn)人預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)，而僅基于投保人要約，保險(xiǎn)人予以承諾，從而使合同成立，則沒(méi)有理由將人壽保險(xiǎn)的首期保費(fèi)的支付規(guī)定為保險(xiǎn)合同生效的條件，這有違立法的初衷。

至于人壽保險(xiǎn)陸續(xù)到期的保費(fèi)未付的法律效果比較復(fù)雜，總的來(lái)說(shuō)可以從以下幾個(gè)方面把握。

1、第二期以后各到期的保費(fèi)，投保人不得以訴訟方式請(qǐng)求交付。這是由人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)決定的。人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)不象財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)費(fèi)只為保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)，它還兼具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，所以關(guān)于其分期交付第二期以后陸續(xù)到期保險(xiǎn)費(fèi)未付效果的立法原則須和一般債務(wù)不履行不同，而且人壽保險(xiǎn)都為長(zhǎng)期的持續(xù)性合同，在此期間投保人可能因資力發(fā)生困難或其他原因而不愿意繼續(xù)交付到期的保險(xiǎn)費(fèi)，如果依一般債的原則保險(xiǎn)人可以對(duì)之提訟上的請(qǐng)求，繼續(xù)維持合同的效力，這不啻強(qiáng)迫投保人儲(chǔ)蓄，而且有違公平原則，所以保險(xiǎn)法禁止保險(xiǎn)人以訴訟方式請(qǐng)求交付。

2、原則上，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期間一定期限未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額，從而選擇適用保費(fèi)自動(dòng)墊付條款或減額交清保費(fèi)。若保險(xiǎn)人按照約定減少保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果合同效力中止的，則可能依法產(chǎn)生兩種法律后果：

（1）保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力

壽險(xiǎn)合同中的保單復(fù)效條款通常規(guī)定，寬限期終止仍未交納保費(fèi)的保單所有權(quán)人如果履行保單規(guī)定的條件，可以在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，一般是3年或5年，恢復(fù)已失效的保單的效力。保單復(fù)效的先決條件通常包括：向保險(xiǎn)人提交復(fù)效申請(qǐng)、提供被保險(xiǎn)人具有可保性的證明、補(bǔ)交連同利息在內(nèi)的全部欠交保費(fèi)等。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》58條規(guī)定：“效力已經(jīng)中止的保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)足保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)?！边@項(xiàng)規(guī)定是為保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人利益而設(shè)，在于避免因一期保費(fèi)未付而喪失以前所交保費(fèi)而產(chǎn)生的利益。該條有關(guān)復(fù)效的規(guī)定，表面上看起來(lái)好象把合同的效力完全委諸當(dāng)事人之間的協(xié)議，相當(dāng)公平、合理，但是深思起來(lái)，該項(xiàng)規(guī)定其實(shí)有違法理。因?yàn)樗^復(fù)效，實(shí)際只是延續(xù)原保險(xiǎn)合同的效力而已，復(fù)效的合同相對(duì)于中止的合同并不是一個(gè)新的合同。因此，一個(gè)中止后又復(fù)效的合同應(yīng)該跟未曾中止而又持續(xù)進(jìn)行的合同在法律上相同的評(píng)價(jià)。換言之，合同中止后所交的保費(fèi)，與未曾中止所交的保費(fèi)，性質(zhì)上也沒(méi)有差異。所以從理論上將，只要投保人一旦交納保費(fèi)，中止的合同便恢復(fù)效力，而不應(yīng)經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人雙方的協(xié)商一致。除此之外，雙方協(xié)商一致的要求可能成為保險(xiǎn)人逃避承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的借口。比如，在合同中止期間，保險(xiǎn)人的身體狀況發(fā)生變化，而這種變化屬于保險(xiǎn)人在最初訂立合同時(shí)便已經(jīng)預(yù)測(cè)到的，本來(lái)在合同未中止效力時(shí)，保險(xiǎn)人不能以此作為拒絕承保的借口，但是在合同效力中止的情況下，卻可以依照保險(xiǎn)法58條的規(guī)定用協(xié)議不成的方式來(lái)達(dá)成這個(gè)目的。對(duì)于只因一時(shí)疏忽而漏交保費(fèi)或一時(shí)無(wú)力支付保費(fèi)的被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，這樣的結(jié)論未免顯失公平。反觀我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)法第116條則規(guī)定：“效力中止的保險(xiǎn)契約以保險(xiǎn)費(fèi)或其他費(fèi)用清償后，翌日上午零時(shí)開(kāi)始恢復(fù)效力”，此項(xiàng)規(guī)定對(duì)于中止后的合同是否復(fù)效，只以保險(xiǎn)費(fèi)是否再度交付為準(zhǔn)，同時(shí)關(guān)于復(fù)效時(shí)間的規(guī)定十分明確，而且屬于強(qiáng)行性規(guī)定，當(dāng)事人不得變更，但有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益除外，從而有效的投保人和被保險(xiǎn)人的利益，避免他們因一期保費(fèi)未付而喪失以前交付保費(fèi)產(chǎn)生的利益，從而有效維護(hù)了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益平衡。這一立法頗值我們借鑒?？赡苡兄鲝埍ｋU(xiǎn)人和投保人協(xié)商一致才使合同效力恢復(fù)的人會(huì)認(rèn)為這樣規(guī)定會(huì)助長(zhǎng)投保人利用這一規(guī)定拖欠保費(fèi)，有隱疾后才交保費(fèi)的逆選擇，筆者認(rèn)為這種擔(dān)心大可不必，因?yàn)?，首先效力中止這段期間出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的可能性很少，而純粹利用效力中止后這段時(shí)間來(lái)獲得保費(fèi)的更是少之又少。另外，對(duì)于怠于交付人壽保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)，我國(guó)保險(xiǎn)法采自動(dòng)中止主義，而保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家為促使保險(xiǎn)人和投保人雙方在保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)生變動(dòng)時(shí)實(shí)質(zhì)力量的平衡，常責(zé)令保險(xiǎn)人在主張投保人或被保險(xiǎn)人行為所產(chǎn)生的后果時(shí)，須先證明已經(jīng)將該效果以書(shū)面方式通知被保險(xiǎn)人。對(duì)于人壽保險(xiǎn)費(fèi)未付效果，一般采催告中止主義，即保險(xiǎn)人未經(jīng)合法催告投保人交納續(xù)期保費(fèi)，合同不產(chǎn)生中止的效力。（參閱德國(guó)保險(xiǎn)法37，39條）我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中已有續(xù)期保費(fèi)催交的做法，但是《保險(xiǎn)法》還沒(méi)有明文規(guī)定。

（2）解除合同

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定人壽保險(xiǎn)合同自合同效力中止之日起兩年內(nèi)投保人或被保險(xiǎn)人未交納保費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。由于保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利是法律賦予的、在人壽保險(xiǎn)合同的投保人自合同效力中止之日起兩年內(nèi)未交納保費(fèi)時(shí)的權(quán)利，所以，這里我們需要研究的只是人壽保險(xiǎn)合同因續(xù)保保費(fèi)不交而解除合同的法律問(wèn)題。至于其他的合同解除的不再贅述。合同解除的法律后果最重要的表現(xiàn)是解除行為是否具有溯及力。若合同解除具有溯及力，則視為合同自始沒(méi)有生效，發(fā)生恢復(fù)原狀的法律后果；若合同解除沒(méi)有溯及力，則合同解除的效力僅向?qū)?lái)消滅，解除前的合同關(guān)系仍然有效。就保險(xiǎn)合同解除而言，我們主要研究的是保險(xiǎn)合同的解除是否具有溯及力的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同解除后保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)該返還。

理論界一般認(rèn)為，非繼續(xù)性合同解除原則上具有溯及力，而繼續(xù)性合同的解除原則上不具有溯及力。理由是：就兩類(lèi)合同而言，非繼續(xù)性合同被解除時(shí)能夠恢復(fù)原狀，而繼續(xù)性合同已經(jīng)進(jìn)行的使用收益是不具有返還性的。我們知道“保險(xiǎn)合同的履行是在一定的持續(xù)時(shí)間內(nèi)完成的，不是一時(shí)或一次性完成，它在整個(gè)保險(xiǎn)期間具有法律效力，符合繼續(xù)性合同特征”，既然保險(xiǎn)合同屬于繼續(xù)性合同，那么，保險(xiǎn)合同解除是否就一定不具有溯及力？也就是說(shuō)保險(xiǎn)合同因投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)而被保險(xiǎn)人行使解除權(quán)予以解除時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)是否一概不應(yīng)返還？筆者認(rèn)為，這個(gè)問(wèn)題不能一概而論，而應(yīng)該從人壽保險(xiǎn)合同的性質(zhì)入手去探討。人壽保險(xiǎn)合同屬于給付性合同，它與一般的補(bǔ)償性合同不同，更多的具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)既不屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是人壽保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)中有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者也認(rèn)為：“人壽保險(xiǎn)有投資之性質(zhì)，要保人所付之保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)累積為責(zé)任準(zhǔn)備金，而非保險(xiǎn)人取得之利益”。因此對(duì)于因投保人不交納續(xù)期保費(fèi)而保險(xiǎn)人依法合同的場(chǎng)合，保險(xiǎn)人也負(fù)有返還保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。即這時(shí)保險(xiǎn)合同的解除具有溯及力。

結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，大量外資保險(xiǎn)公司涌入，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必然越來(lái)越激烈，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然在90年代以后有了飛速的發(fā)展，但是與世界先進(jìn)國(guó)家仍然存在相當(dāng)大的差距。在保險(xiǎn)法的研究方面也存在著很大的不足，尤其是對(duì)保險(xiǎn)法中最重要的問(wèn)題保險(xiǎn)費(fèi)的探討，雖散見(jiàn)于各種保險(xiǎn)期刊之中，但尚未有對(duì)這一課題從法律角度進(jìn)行系統(tǒng)而完整的研究。筆者也正是認(rèn)識(shí)到這一論題的理論價(jià)值、現(xiàn)實(shí)意義和作用以及現(xiàn)今研究上的不足，才選取了“保險(xiǎn)費(fèi)交付的法律問(wèn)題”作為碩士研究生學(xué)位論文的題目，力圖以民法基本原理為基點(diǎn)，分析保險(xiǎn)費(fèi)交付中的各種法律問(wèn)題。但是，由于本人學(xué)識(shí)水平和論文篇幅所限以及缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等，文中研究、探討、論證的深度可能不夠，有些相關(guān)內(nèi)容也未能涉及，這些都有待于在今后的學(xué)習(xí)和實(shí)踐中進(jìn)一步加以探討和提高。

注釋?zhuān)?/p>

1.徐衛(wèi)東：《保險(xiǎn)法論》，吉林大學(xué)出版社2000年版，第15頁(yè)。

2.孔佑杰主編：《各國(guó)保險(xiǎn)法律制度譯編》，中國(guó)金融出版社2000年版，第74頁(yè)。

3.張廣興：《債法總論》，法律出版社1998年版，第235頁(yè)。

4.李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社1998年版，第111頁(yè)。

5.郭宏彬：《保險(xiǎn)利益原則之再界定》，載于《中央政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2000年第3期，第12頁(yè)。

6.孔佑杰主編：《各國(guó)保險(xiǎn)法律制度譯編》，中國(guó)金融出版社2000年版，第72頁(yè)。

7.戚非、彭捷等：《淺談保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位》，載于《保險(xiǎn)研究》1999年第3期，第17頁(yè)。

8.[臺(tái)]施文森：《保險(xiǎn)法總論》，中華書(shū)局中華民國(guó)83年增訂版，第32頁(yè)。

9.MarineInsuranceAct1906.Section53.Subsection1

10.MarineInsuranceAct1906.Section53.Subsection2

11.陳欣：《保險(xiǎn)法》，北京大學(xué)出版社2000年版，第101頁(yè)。

12.徐衛(wèi)東：《保險(xiǎn)法論》，吉林大學(xué)出版社2000年版，第26頁(yè)。

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14.周玉華：《保險(xiǎn)合同法總論》，中國(guó)檢察出版社2000年版，第185頁(yè)。

15.趙新華：《票據(jù)法》吉林大學(xué)出版社2000年版，第18頁(yè)。

16.張廣興：《債法總論》，法律出版社1998年版，第198頁(yè)。

17.孔佑杰主編：《各國(guó)保險(xiǎn)法律制度譯編》，中國(guó)金融出版社2000年版，第75頁(yè)。

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19.李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社1998年版，第10頁(yè)。

20.孔佑杰主編：《各國(guó)保險(xiǎn)法律制度譯編》，中國(guó)金融出版社2000年版，第77頁(yè)。

21.Vance：insurance，srded，1951，p336

22.陳欣：《保險(xiǎn)法》，北京大學(xué)出版社2000年版，第104頁(yè)。

23.艾莘凱：《論保險(xiǎn)合同的成立與生效》，載于《東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2000年第4期，第16頁(yè)。

24.張淑珍：《再談保險(xiǎn)合同的要式與不要式-與王饒同志商榷》，載于《保險(xiǎn)研究》1997年第8期，第43頁(yè)。

25.轉(zhuǎn)引自周玉華：《保險(xiǎn)合同法總論》，中國(guó)檢察出版社2000年版，第180頁(yè)。

26.轉(zhuǎn)引自周玉華：《保險(xiǎn)合同法總論》，中國(guó)檢察出版社2000年版，第184頁(yè)。

27.陸燕芬：《交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的前提》，載于《保險(xiǎn)研究》2000年第9期，第82頁(yè)。

28.王力：《保險(xiǎn)費(fèi)法律問(wèn)題探微》，北大法律信息網(wǎng)。

29.王力：《保險(xiǎn)費(fèi)法律問(wèn)題探微》，北大法律信息網(wǎng)。

30.崔明霞：《祖國(guó)大陸保險(xiǎn)法與臺(tái)灣地區(qū)法規(guī)比較》，載于《中南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》1999年第6期，第85頁(yè)。

31.孔佑杰主編：《各國(guó)保險(xiǎn)法律制度譯編》，中國(guó)金融出版社2000年版，第71頁(yè)。

32.張簡(jiǎn)志：《保險(xiǎn)法》，臺(tái)北書(shū)泉出版社1995年版，第54頁(yè)。

33.樊啟榮：《論保險(xiǎn)合同的解除與溯及力》，載于《保險(xiǎn)研究》1997年第8期，第43頁(yè)。

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第7篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞 相互保險(xiǎn) 適用性

一、概述

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險(xiǎn)公司——所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織。相互保險(xiǎn)公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織——為組織會(huì)員及其家庭成員在生老或病亡時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障的行會(huì)。相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒(méi)有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會(huì)員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，會(huì)員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。

相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的地位。據(jù)sigma雜志1997年統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近四分之三，美國(guó)的三分之一，法國(guó)的六分之一，英國(guó)的四分之一?？傮w而言，相互保險(xiǎn)公司總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場(chǎng)42%的份額，擁有約五分之二的全球市場(chǎng)份額。相互保險(xiǎn)之所以能取得如此良好的業(yè)績(jī)主要在于和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢(shì)：

相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承保”的方式，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。

相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互團(tuán)體，成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。

經(jīng)營(yíng)上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿(mǎn)意的財(cái)務(wù)結(jié)果，股份保險(xiǎn)公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來(lái)收益但不會(huì)立即獲利的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目。相互保險(xiǎn)公司不發(fā)行股票，也就沒(méi)有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營(yíng)靈活性。

保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營(yíng)運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險(xiǎn)公司由于營(yíng)利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。與股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司不僅投資回報(bào)率、業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對(duì)較低。

二、引入相互保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇

(一)總體分析

自1979年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來(lái)，保費(fèi)收入由1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2003年的388.4億元,年均名義增長(zhǎng)率超過(guò)30%。這不僅超過(guò)同期gdp的增長(zhǎng)速度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均保費(fèi)的增長(zhǎng)速度，顯示了我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿?。但是由于保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，我國(guó)保險(xiǎn)的各項(xiàng)衡量指標(biāo)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大差距。

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個(gè)重要指標(biāo)。保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)額的高低，保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例的大小。如果一國(guó)的人均保費(fèi)越高，保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說(shuō)明該國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。2003年我國(guó)保險(xiǎn)密度只有34.7美元（按現(xiàn)行匯率進(jìn)行折算），世界平均水平已達(dá)422.9美元，而排名世界第一的瑞士達(dá)到5660.3美元,工業(yè)化國(guó)家保險(xiǎn)密度平均為2764美元,大約是中國(guó)的68.9倍。就保險(xiǎn)深度來(lái)看，2003年我國(guó)只有3.33%，世界平均水平達(dá)8.14%，排名第一的南非達(dá)到15.88%,而工業(yè)化國(guó)家保險(xiǎn)深度的平均水平為9.2%,大約是我國(guó)的2.7倍。相關(guān)資料顯示，英國(guó)和加拿大在1950年保險(xiǎn)深度就已分別達(dá)到4.80%和4.32% [①]，所以現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)有20世紀(jì)50年代的水平。

由政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)、以股份保險(xiǎn)公司為主的商業(yè)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是世界保險(xiǎn)業(yè)的三大主要組成部分，三者由于特點(diǎn)不同，是相互競(jìng)爭(zhēng)而又互為補(bǔ)充的。我國(guó)自80年代初恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，依靠社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)極大地推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但事實(shí)證明，由于這兩種保險(xiǎn)形式固有的缺陷，現(xiàn)階段僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能從根本上改善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)較為落后的現(xiàn)狀。

社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)立法規(guī)定的，由政府主導(dǎo)的一種全民保障形式。政府在決策的過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)、官員的尋租行為和政府機(jī)構(gòu)辦事效率低下等原因，往往造成社會(huì)保險(xiǎn)的“政府失靈”。政府決策時(shí)依照“中間投票人定理”，只能滿(mǎn)足大多數(shù)人的普遍需求，有特殊偏好的少數(shù)的人保險(xiǎn)需求則無(wú)法滿(mǎn)足。最重要的是，社會(huì)保險(xiǎn)的資金主要來(lái)源于財(cái)政收入，雖然近年來(lái)我國(guó)的財(cái)政收入逐年攀升，但是財(cái)政支出規(guī)模也逐年擴(kuò)大,2003年財(cái)政赤字就達(dá)到2934.7億。再加上經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村占據(jù)了絕大部分的國(guó)土面積和我國(guó)人口基數(shù)大，要想完全依靠國(guó)家財(cái)政來(lái)解決13億人的社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題根本不可能。

商業(yè)保險(xiǎn)：股份制商業(yè)保險(xiǎn)是借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)而來(lái)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高水平的產(chǎn)物。保險(xiǎn)作為一種具有正外部性的準(zhǔn)公共品，完全依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)必定不能成功。此外，相互保險(xiǎn)以股東利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，投保人與股東的利益沖突不可避免，而且它的“逐利性”意味著它必然不會(huì)涉足微利甚至是無(wú)利的保險(xiǎn)領(lǐng)域，如高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而這恰恰是現(xiàn)階段我國(guó)最迫切需要發(fā)展的險(xiǎn)種。

作為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)最重要的補(bǔ)充形式，引入相互保險(xiǎn)是現(xiàn)階段改善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的必然選擇：

1．非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)可以在“政府失靈”和“市場(chǎng)失靈”時(shí)發(fā)揮作用?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，解決雙重失靈，既不能拋棄市場(chǎng)機(jī)制，也不能放棄政府作用，而要將兩者有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。建立相互保險(xiǎn)不是為了利潤(rùn)最大化，而是為組織成員提供保險(xiǎn)服務(wù)，這種非營(yíng)利性決定了它既能像政府部門(mén)那樣，以提高投保人利益為宗旨，又能夠采取類(lèi)似于企業(yè)的方式運(yùn)行，突出效率目標(biāo)，發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2．相互保險(xiǎn)可以豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，增加競(jìng)爭(zhēng)。由于保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放程度相對(duì)較低，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處于寡頭壟斷狀態(tài)。據(jù)資料顯示，2000年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽、中國(guó)平安和太平洋保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)了96%的市場(chǎng)份額；2003年，人壽保險(xiǎn)兩大巨頭（中國(guó)人壽和平安人壽）在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的份額分別為53.82%和19.56%；在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng),中國(guó)人保始終處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，占據(jù)市場(chǎng)份額的66.8%。競(jìng)爭(zhēng)不足導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體經(jīng)營(yíng)效率低下,盈利水平不佳。2003年，中國(guó)最大的兩家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.47%，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.78%，而世界前20大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)利潤(rùn)率最低的也達(dá)到了4% [②]。引入相互保險(xiǎn)可以極大地豐富市場(chǎng)主體，消除壟斷，快速有效地形成多元化的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，并能有效地改善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

3．相互保險(xiǎn)可以增加我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給。從保險(xiǎn)公司數(shù)量來(lái)看，美國(guó)人口兩億，保險(xiǎn)公司有6000多家；人口規(guī)模與廣州相仿的香港有229家；我國(guó)13億人口只有數(shù)十家保險(xiǎn)公司而已，而這其中又只有中保等少數(shù)公司可以在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，許多城市和地區(qū)至今只有兩三家保險(xiǎn)公司。從險(xiǎn)種來(lái)看，雖然目前各保險(xiǎn)公司都比較重視新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，但這些產(chǎn)品中很大部分是照搬照抄發(fā)達(dá)國(guó)家，真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)品種并不多。另外，受專(zhuān)業(yè)化程度限制，保險(xiǎn)公司對(duì)于很多陌生、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)都不敢輕易涉足，存在著大量的市場(chǎng)空白。上述情況直接導(dǎo)致了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足。引入相互保險(xiǎn)，不僅可以增加我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量，而且憑借相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊保險(xiǎn)市場(chǎng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以快速增加這些險(xiǎn)種的有效供給。

4．相互保險(xiǎn)可以有效地維護(hù)投保人的利益。我國(guó)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間并不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)、能力都比較欠缺，還難以有效監(jiān)管保險(xiǎn)公司的行為，維護(hù)投保人的利益。相互保險(xiǎn)將投保人和股東合二為一，避免了二者的利益沖突，可以切實(shí)維護(hù)投保人的利益不受損害。

5．相互保險(xiǎn)一定程度上可以克服資金缺乏的弊端。資金不足是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。相互保險(xiǎn)組織形式靈活多樣，相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社的組織規(guī)模較小，運(yùn)營(yíng)資本規(guī)模也不高。和有嚴(yán)格資本約束的股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司在融資上要求也相對(duì)較低，有利于資金的積累。

(二)具體分析

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯,在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)方面也發(fā)揮了重要的作用。

1．人壽/健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

我國(guó)人壽/健康保險(xiǎn)自1980年開(kāi)始發(fā)展，到1997年保費(fèi)收入首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入。2003年底，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的77.59%。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，1990-2003年均增長(zhǎng)率達(dá)到45.94%，比世界同期水平高出近11倍。我國(guó)人均保費(fèi)收入雖然從1999年到2003年翻了幾番，但2003年也只有25美元左右，只相當(dāng)于世界平均水平267美元的約1/10。

壽險(xiǎn)是保障老百姓生活質(zhì)量和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。依靠社會(huì)保障體系解決13億人口的人壽保險(xiǎn)問(wèn)題是根本不現(xiàn)實(shí)的，同樣，我國(guó)極低的壽險(xiǎn)投保率也表明依靠商業(yè)保險(xiǎn)不能全面地解決這一問(wèn)題。

我們可以借鑒國(guó)外壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。從表2中可以看出，相互保險(xiǎn)在五大保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮了極其重要的作用。1997年美國(guó)相互保險(xiǎn)公司在人身/健康類(lèi)保險(xiǎn)份額占到35%，日本更是達(dá)到了89%。

表1 1997年五大發(fā)達(dá)國(guó)家相互保險(xiǎn)公司的保費(fèi)份額（％）

相互保險(xiǎn)公司保費(fèi)份額％

人壽/健康險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)/意外險(xiǎn)

美國(guó) 35 33

日本 89 3

英國(guó) 33 8

德國(guó) 26 16

法國(guó) 5 37

資料來(lái)源：由sigma no.3/2004,no.9/2000整理得出

壽險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期合同，可能持續(xù)幾十年，如此長(zhǎng)時(shí)間的跨度使不確定性因素陡增，風(fēng)險(xiǎn)較大。而且長(zhǎng)期的保單對(duì)于利率的變化非常的不敏感，從而可能使保險(xiǎn)公司蒙受損失。我國(guó)1999年開(kāi)始的7次降息就給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)了重大虧損，有關(guān)資料表明，1999年6月30日以前的長(zhǎng)期保單利差損失率在2%左右。可見(jiàn)，利差損是保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)費(fèi)率的最大挑戰(zhàn)，也是許多保險(xiǎn)公司在人壽保險(xiǎn)上謹(jǐn)慎涉足的重要原因；加上中國(guó)的精算水平低，很難制定出既能盈利又能吸引投保人的保費(fèi)率。面對(duì)這一困境，相互保險(xiǎn)就顯示出了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相互保險(xiǎn)在制定保費(fèi)率上有較大的靈活性，能根據(jù)具體的利率行情合理、適當(dāng)?shù)恼{(diào)整保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠在長(zhǎng)期中很好的應(yīng)變風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)階段壽險(xiǎn)中最困難的一部分是農(nóng)村人壽保險(xiǎn)問(wèn)題，“因病致病”和“老無(wú)所養(yǎng)”已成為不容忽視的社會(huì)問(wèn)題。社會(huì)保障的不力造成我國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給嚴(yán)重不足；商業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)又使得廣大農(nóng)民無(wú)法承受，從而抑制保險(xiǎn)需求。這樣，全國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)都存在著保險(xiǎn)的有效供給和需求雙不足的現(xiàn)狀。所以，迅速發(fā)展相互保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的保障問(wèn)題顯得十分迫切。

2．財(cái)產(chǎn)/意外損失類(lèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域

1990-2003年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入增加了8倍，年平均增長(zhǎng)率19.87%，高于世界2.7%的平均水平。2003年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入869.4億元人民幣，居世界第8位。但是從人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)看，2003年我國(guó)人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)僅有11美元，只相當(dāng)于全球平均水平的1/20。然而在國(guó)外財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)份額上幾乎是平分秋色。從表1可以看出，有美國(guó)和法國(guó)占的份額都相當(dāng)高，分別達(dá)到33%和37%。

與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)自于信息的對(duì)稱(chēng)性。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)/ 意外類(lèi)相互保險(xiǎn)公司是由某一特定地區(qū)或行業(yè)中的某些人或公司創(chuàng)辦的，他們通常被認(rèn)為可以通過(guò)集中專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而繳納較傳統(tǒng)保險(xiǎn)更低的費(fèi)用。他們熟知行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而可以降低由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。相互保險(xiǎn)公司的成員大多是同行業(yè)的相關(guān)人員，這就使他們能更加有效地維護(hù)財(cái)產(chǎn)的安全，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

瑞士保險(xiǎn)權(quán)威雜志sigma的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在財(cái)產(chǎn)/損失類(lèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)公司的賠付率一般比股份保險(xiǎn)公司高出3到6個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，相互保險(xiǎn)公司的成本率較低，因?yàn)樗鼈儗⒔?jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在諸如職業(yè)群體等特殊的客戶(hù)類(lèi)型上，通過(guò)與專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)合作，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

特別地，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

從世界范圍來(lái)看，農(nóng)村保障制度的建立大多是在社會(huì)發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國(guó)以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開(kāi)始，農(nóng)業(yè)人口接近8億，國(guó)家財(cái)力無(wú)法承擔(dān)為整個(gè)農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)的重?fù)?dān)。此外，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率較高，我國(guó)一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至達(dá)到了9-10%，阻礙了相當(dāng)一部分潛在的客戶(hù)進(jìn)行投保。盡管如此，高達(dá)80%以上的賠付率仍使商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法盈利，這是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重萎縮的重要原因。1993年我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入約6億元，但到2003年卻已下降到4.32億元，僅占保費(fèi)收入總額的0.081%，財(cái)險(xiǎn)收入的0.5%，人均更是不足2元 [③]。同時(shí)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種也由最多時(shí)的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。所以依靠股份制保險(xiǎn)公司很難解決我國(guó)廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)問(wèn)題。

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障中有著很好的作用。目前正在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的40多個(gè)主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，大多數(shù)選擇了相互保險(xiǎn)形式，而且成效不錯(cuò)，較有代表性的有日本和法國(guó)。首先，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，又省去了中間的環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)成本相對(duì)較低。這對(duì)于我國(guó)高需求價(jià)格彈性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其重要。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以小規(guī)模個(gè)體農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)為主，地域分散，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司則主要集中在大中城市，在農(nóng)村地區(qū)建立較多的分支機(jī)構(gòu)無(wú)疑會(huì)增加開(kāi)展業(yè)務(wù)的組織成本、交易成本，會(huì)降低保險(xiǎn)公司的贏利性。然而，農(nóng)民互助的相互保險(xiǎn)合作社，不僅資金要求較少，手續(xù)也大大減化，由此帶來(lái)的成本下降有利于吸引廣大農(nóng)民的參與。其次，相互保險(xiǎn)更符合中國(guó)農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，反映了農(nóng)村幾千年的大同文化，易于被廣大農(nóng)戶(hù)接受。2005年1月經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的第一家農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行至今，業(yè)績(jī)非常好這也從實(shí)踐上印證了相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

特殊行業(yè)保險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)公司對(duì)于發(fā)展特定的新興領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)也有積極的作用。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展的階段,很多新興領(lǐng)域不斷涌現(xiàn),由于缺乏及時(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，加之未來(lái)的發(fā)展前景也不明朗，很多風(fēng)險(xiǎn)得不到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的承保；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信息的不對(duì)稱(chēng)性和我國(guó)的保險(xiǎn)公司精算水平有限，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不輕易涉足。相互保險(xiǎn)公司由于對(duì)于行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)了解比較全面，制定價(jià)格水平相對(duì)合理；而且，相互保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制利于防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)索賠事項(xiàng)，對(duì)于賠償額的計(jì)算也會(huì)相對(duì)容易。所以，相互保險(xiǎn)在新興行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域也非常具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、結(jié)論

綜上所述，相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展具有很大的潛力。這其中既有相互保險(xiǎn)制度本身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是我國(guó)基本國(guó)情的迫切要求。尤其在現(xiàn)階段，我國(guó)財(cái)政力度不夠、效率低下導(dǎo)致了社會(huì)保險(xiǎn)的難以真正惠及全體社會(huì)成員；同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面又很低的情況下，發(fā)展相互保險(xiǎn)是我國(guó)最好的選擇。這一方面能夠迅速?gòu)浹a(bǔ)許多領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障的空白；另一方面又有利于形成投保人防災(zāi)減損的內(nèi)部激勵(lì)動(dòng)機(jī)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，發(fā)展相互保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的初級(jí)階段具有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

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第8篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；效率；DEA；Tobit模型

一、引言

現(xiàn)階段，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上以壽險(xiǎn)為主，除此之外只有小部分的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。雖然銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道，但是由于壽險(xiǎn)業(yè)參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)資料比較匱乏，所以，目前我國(guó)對(duì)銀行保險(xiǎn)相關(guān)研究，大多偏向于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展模式選擇和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的研究，大多停留在理論研究的層面。本文將定量分析我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的銀保業(yè)務(wù)參與程度對(duì)其經(jīng)營(yíng)效率的影響情況。

現(xiàn)有國(guó)內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)效率的研究主要是對(duì)保險(xiǎn)整體效率的分析，很少有對(duì)銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)效率分析。Cummins & Zi研究了445家壽險(xiǎn)公司在1988年至1992年的資料。采用兩種不同衡量效率的方法進(jìn)行比較研究，一是采用translog成本函數(shù)，利用經(jīng)濟(jì)計(jì)量方法計(jì)算規(guī)模效率；另一種是采用DEA方法，投入變量為勞動(dòng)、資本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用，產(chǎn)出變量為不同險(xiǎn)種的已付賠款、額外準(zhǔn)備金。其研究結(jié)果顯示：較小規(guī)模的公司呈現(xiàn)規(guī)模報(bào)酬遞增，而大規(guī)模公司呈現(xiàn)報(bào)酬遞減。黃薇采用隨機(jī)前沿分析法（SFA）估算了了1999-2004年期間28家壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司的成本效率和利潤(rùn)效率，結(jié)論表明組織形式（集團(tuán)化）對(duì)兩種效率均由正向影響；甘小豐 利用動(dòng)態(tài)前沿模型分析中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1996年～2005年的成本/利潤(rùn)效率及規(guī)模效率的演進(jìn)趨勢(shì)，并研究了宏觀因素和行業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)效率的影響。

二、數(shù)據(jù)及樣本選擇

本文選取2010年保費(fèi)收入排名前二十的壽險(xiǎn)公司為樣本公司（不含專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老金公司，國(guó)壽存續(xù)和人保健康），包括國(guó)壽股份、平安人壽、新華人壽、太保人壽、泰康人壽、人保人壽、太平人壽、生命人壽、陽(yáng)光人壽、友邦、民生人壽、合眾人壽、中意人壽、幸福人壽、華泰人壽、信誠(chéng)人壽、正德人壽、光大永明、中英人壽和嘉禾人壽一共20家壽險(xiǎn)公司。所選樣本公司總的固定資產(chǎn)、保費(fèi)收入及市場(chǎng)份額都占整個(gè)行業(yè)的絕大部分，因此，對(duì)樣本公司研究對(duì)于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)而言是有極大的代表意義的。本研究的樣本數(shù)據(jù)主要來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》中2007年――2010年的樣本壽險(xiǎn)公司的相關(guān)數(shù)據(jù)。

三、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率DEA測(cè)度

本文根據(jù)附加值法，選擇保險(xiǎn)金給付和準(zhǔn)備金增量?jī)身?xiàng)作為產(chǎn)出變量，變量投入項(xiàng)包括選擇保險(xiǎn)金給付和準(zhǔn)備金增量?jī)身?xiàng)作為產(chǎn)出變量。選擇勞動(dòng)投入，資本投入和費(fèi)用支出作為投入變量。

由于受到資料披露的限制，很難獲取用來(lái)測(cè)算各家保險(xiǎn)公司投入價(jià)格的相關(guān)數(shù)據(jù)，本論文的研究重點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率。本文使用DEAP21軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，采用投入導(dǎo)向的效率分析模型，使用CCR模型測(cè)算技術(shù)效率。根據(jù)壽險(xiǎn)業(yè)技術(shù)效率DEA測(cè)算結(jié)果可知，從2008年到2010年的每年平均技術(shù)效率為0675、0673和0664。為了進(jìn)一步分析，使用BCC模型測(cè)算純技術(shù)效率與規(guī)模效率（如表1），以便確定公司規(guī)模狀態(tài)到底是處于固定規(guī)模報(bào)酬、規(guī)模報(bào)酬遞增還是規(guī)模報(bào)酬遞減，進(jìn)而分析樣本公司是否應(yīng)該保持、擴(kuò)大或者縮小其規(guī)模。研究表明，2008年到2010年的純技術(shù)效率平均值為0811，規(guī)模效率平均值為0803。

四、壽險(xiǎn)業(yè)參與銀保業(yè)務(wù)程度對(duì)其經(jīng)營(yíng)影響分析

（一）Tobit模型的建立

根據(jù)DEA測(cè)算出個(gè)壽險(xiǎn)公司的相對(duì)效率值，本文進(jìn)一步探討影響該效率值的重要影響因素。參考以往研究及上文選取的解釋變量，構(gòu)建如下Tobit回歸公式：

TEit，PTEit，SE=β0+β1PRit+β2BNit+β3BTit+β4SUBit+β5PCit+β6MRit+β7IRit+β8CFit+β9LSit

其中，it是第i家公司在第t期數(shù)據(jù)。

本文選取DEA測(cè)算結(jié)果，即所選樣本壽險(xiǎn)公司技術(shù)效率值為因變量，用來(lái)衡量我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，并選取如下解釋變量。

1銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與程度衡量變量

（1）銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比（PR）：該變量主要衡量壽險(xiǎn)業(yè)參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的程度，即各壽險(xiǎn)公司年度來(lái)自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)與該壽險(xiǎn)公司的年度總保費(fèi)收入的比值。根據(jù)假設(shè)1，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。

（2）合作的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（BN）：是指與壽險(xiǎn)公司簽訂銷(xiāo)售協(xié)議的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目。根據(jù)假設(shè)2，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。

（3）參與銀行保險(xiǎn)時(shí)間（BT）：該變量用來(lái)衡量每家壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間長(zhǎng)短，其計(jì)算方法為以最早銀保業(yè)務(wù)協(xié)議簽訂日為起始日，按月為單位。根據(jù)假設(shè)3，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。

（4）是否為金融控股子公司（SUB）：本項(xiàng)指標(biāo)為虛擬變量，若為1，代表金融控股公司；若為0，則為非金融控股公司。

2控制變量

（1）產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)集中度（PC）

本文使用Meador et al[4]（1997）定義的產(chǎn)品赫芬德指數(shù)來(lái)替代壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品集中度。根據(jù)假設(shè)四，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。

（2）保費(fèi)收入市場(chǎng)占有率（MR）

市場(chǎng)占有率的計(jì)算方式為各壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入比例。根據(jù)假設(shè)5，預(yù)期該指標(biāo)與效率值呈正相關(guān)。

（3）投資資產(chǎn)比例（IR）

投資資產(chǎn)比例是壽險(xiǎn)公司的投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例，預(yù)期與效率正相關(guān)。

（4）公司類(lèi)型（CF）

本研究將壽險(xiǎn)公司的形態(tài)分為中資公司和合資公司，由于以往研究的結(jié)論有分歧，所以該指標(biāo)與效率值的關(guān)系不確定。

（5）總資產(chǎn)規(guī)模（LS）

本文以公司資產(chǎn)的對(duì)數(shù)值作為公司規(guī)模的替代變量。

（二）回歸結(jié)果分析

使用EViews6軟件進(jìn)行回歸分析，其回歸結(jié)果如表2。

1銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與程度替代變量

首先，本研究得出銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比越高的壽險(xiǎn)公司其技術(shù)效率、純技術(shù)效率以及規(guī)模效率越高，因此實(shí)證結(jié)果支持研究假設(shè)1。如上文所述，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作中，如果希望利用銀行的廣大數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行保單銷(xiāo)售，保險(xiǎn)業(yè)必先分析銀行的客戶(hù)屬性和需求，以規(guī)劃不同產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足各類(lèi)顧客的需求，同時(shí)也需要開(kāi)發(fā)更多專(zhuān)屬于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)流程。所以，銀行保險(xiǎn)需要壽險(xiǎn)和銀行緊密合作，所以銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比越高的壽險(xiǎn)公司，將更需要專(zhuān)業(yè)的人才和精進(jìn)的業(yè)務(wù)流程。

其次，回歸結(jié)果顯示，合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)對(duì)規(guī)模效率有明顯的正相關(guān)性，以及參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間的長(zhǎng)短的確對(duì)規(guī)模效率、技術(shù)效率有正相關(guān)性。綜上所述，壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程度越深，對(duì)其規(guī)模效率、技術(shù)效率以及總體經(jīng)營(yíng)效率有正相關(guān)性。所以，實(shí)證結(jié)果支持假設(shè)1，假設(shè)2和假設(shè)3。

2是否為金融控股子公司

關(guān)于金融控股子公司對(duì)經(jīng)營(yíng)效率的影響，其實(shí)證結(jié)果顯示并無(wú)顯著影響。可能是由于我國(guó)2009年由平安保險(xiǎn)集團(tuán)收購(gòu)深發(fā)展銀行股權(quán)才出現(xiàn)金融控股子公司，而本研究數(shù)據(jù)選取期間為2008年到2010年，衡量期間僅一年多，所以，金融控股子公司對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率影響還未顯現(xiàn)。

3產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)集中度

本文實(shí)證結(jié)果不支持Meador et al（1997）的產(chǎn)品多樣化的假說(shuō)，結(jié)果表明，壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品集中度越高與其規(guī)模效率正相關(guān)，本實(shí)證結(jié)果不支持產(chǎn)品多樣化有助于經(jīng)營(yíng)效率的提高。

4保費(fèi)收入市場(chǎng)占有率

經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，市場(chǎng)占有率越高的公司，就越能夠掌握市場(chǎng)定價(jià)能力，從而獲利，其經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)越好。而我國(guó)壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于政府的保護(hù)之下，幾乎壟斷我國(guó)近二十年的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然，近些年受到外資壽險(xiǎn)公司的沖擊，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有動(dòng)搖這些傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的主導(dǎo)地位，本研究實(shí)證結(jié)果進(jìn)一步佐證了此現(xiàn)象，本研究實(shí)證結(jié)果顯示壽險(xiǎn)公司之市場(chǎng)占有率越大，其總效率越高。

5投資資產(chǎn)比例

實(shí)證結(jié)果顯示，投資資產(chǎn)比率和保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率、純技術(shù)效率以及規(guī)模效率呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，換言之，投資資產(chǎn)比率越大，其效率值就越大。

6公司類(lèi)型

由實(shí)證結(jié)果可知，公司類(lèi)型與技術(shù)效率呈負(fù)相關(guān)，即合資公司的技術(shù)效率低于本國(guó)。造成此現(xiàn)象的原因，可能與合資公司成立時(shí)間較短，在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)規(guī)模，相對(duì)于本國(guó)公司其資產(chǎn)規(guī)模較小，還不能進(jìn)行有效率的生產(chǎn)，或?qū)ξ覈?guó)市場(chǎng)不甚熟悉而產(chǎn)生資源分配的無(wú)效率有關(guān)。 7總資產(chǎn)規(guī)模

本文實(shí)證結(jié)果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模對(duì)技術(shù)效率，規(guī)模效率有正向關(guān)系。

五、結(jié)論

由本文實(shí)證結(jié)果可知，就壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率而言，從所選樣本期間來(lái)看，平均技術(shù)效率值為0664，就整體來(lái)說(shuō)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的效率不高，與前沿效率還有不少差距，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)效率并不理想，在研究期間的平均技術(shù)效率值還呈現(xiàn)逐年小幅下降的趨勢(shì)，可見(jiàn)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率情況不容樂(lè)觀，亟待尋求提升其經(jīng)營(yíng)效率的方法。

關(guān)于壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程度對(duì)其經(jīng)營(yíng)效率的影響方面，本文的分析中，其回歸結(jié)果支持本文所提出的研究假設(shè)1、假設(shè)2和假設(shè)3，實(shí)證結(jié)果顯示，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比越高的壽險(xiǎn)公司，其技術(shù)效率、純技術(shù)效率就越高：且與越多銀行網(wǎng)點(diǎn)簽訂合作協(xié)議的壽險(xiǎn)公司，其規(guī)模效率越高：另外，壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)短，對(duì)其規(guī)模效率、技術(shù)效率以及整體經(jīng)營(yíng)效率都有正向關(guān)系。綜述所述，本文實(shí)證結(jié)果顯示壽險(xiǎn)公司涉入銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程度越高，對(duì)其規(guī)模效率和技術(shù)效率有正向影響。因此，就現(xiàn)階段而言，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，確實(shí)對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率是有提升的作用的。此外，回歸結(jié)果還顯示，我國(guó)壽險(xiǎn)公司是否是金融控股子公司，在研究期間內(nèi)對(duì)其經(jīng)營(yíng)效率沒(méi)有明顯影響，究其原因，金融控股子公司的經(jīng)營(yíng)效率可能在短期內(nèi)尚未體現(xiàn)出來(lái)。進(jìn)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)或者成立金融控股集團(tuán)，能否提高壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率，值得更深入的研究。

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第9篇：人壽保險(xiǎn)論文范文

    論文摘要:旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分,本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。 

    一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 

     

    近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下: 

    1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年,我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買(mǎi)10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類(lèi):旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn), 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。 

    3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng), 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。 

    二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素 

     

    1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,投保積極性低,主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買(mǎi)保險(xiǎn),或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利。 

    2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷(xiāo)售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線(xiàn)游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢(qián)左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢(qián),甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買(mǎi),可又沒(méi)錢(qián)買(mǎi)的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。 

    三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議 

     

    1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度 

    旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況, 各級(jí)旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾, 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟, 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。 

    2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷(xiāo)售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷(xiāo)售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷(xiāo)售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷(xiāo)售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷(xiāo)售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營(yíng)銷(xiāo)和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線(xiàn)作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線(xiàn)”填寫(xiě)有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶(hù)提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫(xiě)相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買(mǎi),用時(shí)投?！薄５诙?、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。 

    3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性, 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款, 確定不同的費(fèi)率, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類(lèi)項(xiàng)目已日漸流行, 旅游者們對(duì)此類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類(lèi)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn), 在滿(mǎn)足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。 

    4.發(fā)揮旅游行政管理部門(mén)職能作用。旅游行政管理部門(mén)在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開(kāi)辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。 

    參考文獻(xiàn): 

    [1] 崔連偉.對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考.旅游學(xué)刊.