全民醫(yī)保制國家疫情應(yīng)對保險作用分析
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肺炎疫情自2019年12月出現(xiàn)后逐漸在全球范圍擴散，各國醫(yī)療衛(wèi)生體系、社會保險體系經(jīng)受了巨大考驗。日本、韓國、意大利和西班牙社會保障體系較為完善，社會醫(yī)療保險覆蓋范圍廣泛，保障責(zé)任全面，基本為本國居民提供了免費醫(yī)療服務(wù)。肺炎疫情期間，日本、韓國、意大利和西班牙社會醫(yī)療保險體系在事前檢測、事中隔離、事后治療方面發(fā)揮了重要作用，有效緩解了居民經(jīng)濟壓力，具有良好的參考意義。肺炎疫情自2019年12月出現(xiàn)并不斷向全球擴散。2020年3月11日，世界衛(wèi)生組織宣布肺炎疫情“全球大流行”。日本、韓國先后于2020年1月15日、1月20日發(fā)現(xiàn)首例境外輸入確診病例，意大利和西班牙也同時于1月31日發(fā)現(xiàn)首例境外輸入確診病例，隨后接連出現(xiàn)本地感染病例，由于防疫措施不同，各國疫情呈現(xiàn)出一定的波動性，其后續(xù)疫情發(fā)展也存在較大差異。截至2020年9月9日，日本、韓國、意大利、西班牙累計確診人數(shù)分別為73246人、21588人、280153人、543379人。肺炎的爆發(fā)對各國醫(yī)療衛(wèi)生體系提出了巨大挑戰(zhàn)，同時也是對各國社會保障體系的一次考驗。日本、韓國、意大利和西班牙均具有良好的社會保障體系，保障人群基本覆蓋了本國全部居民。在肺炎防控期間，社會保險覆蓋了事前檢測和事后治療費用，最大程度地減輕了患者的經(jīng)濟負擔(dān)。而商業(yè)保險雖起到一定的輔助和補充作用，但作用有限。
一、四國應(yīng)對肺炎的保險措施
（一）日本的應(yīng)對措施日本基本醫(yī)療保險包括針對失業(yè)者和學(xué)生的國民健康保險，以及針對公司職員及其家屬的社會健康保險兩類。社會保險費由雇員所在公司從每月工資中自動扣除，后續(xù)居民醫(yī)療費用由個人和保險基金共同負擔(dān)。肺炎防控期間，日本社會保險覆蓋了事前檢測和事后治療的所有費用。而日本商業(yè)醫(yī)療保險主要對長期慢性病和大病治療費用進行賠付，在本次疫情中發(fā)揮的作用有限。
（二）韓國的應(yīng)對措施韓國的社會保險包括年金保險、產(chǎn)業(yè)災(zāi)難補償保險、雇傭保險和醫(yī)療保險四類。其中醫(yī)療保險是韓國實施的根據(jù)個人收入及財產(chǎn)等情況每月交納一定金額保險費的健康保險制度，韓國國民和在韓外國人均可投保，根據(jù)疾病病種和病情的不同一般可以報銷醫(yī)療費用的30%到90%不等。肺炎防控期間，韓國社會保險中的醫(yī)療保險覆蓋患者事前檢測、事中隔離和事后治療費用總和的80%，剩余的20%則由中央和地方政府分攤。
（三）意大利的應(yīng)對措施意大利的社會醫(yī)療保障體系由政府主導(dǎo)，保障范圍最為廣泛。意大利社會醫(yī)療保障依據(jù)投保人上一年度收入總額確定保險費用，保障范圍覆蓋免費家庭醫(yī)生、公立醫(yī)院免費診斷和治療以及其他的基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。同時，意大利為持有醫(yī)療卡的居民提供購買藥品優(yōu)惠，基本實現(xiàn)了免費醫(yī)療。肺炎流行期間，意大利采取了集體防控、定點治療的措施，治療費用主要由社會保險承擔(dān)。而與商業(yè)醫(yī)療保險有關(guān)的私立醫(yī)院大多不被允許獨自治療肺炎，因此商業(yè)保險發(fā)揮的作用較小。
（四）西班牙的應(yīng)對措施西班牙為本國居民、西班牙國內(nèi)公司工作的外國雇員、西班牙自營職業(yè)的外國人提供社會保險，為其提供免費的公共醫(yī)療服務(wù)。本次肺炎防控期間，參保人的事前檢測費用和事后治療費用全部由社會保險承擔(dān)。西班牙的商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險系統(tǒng)之外的一種選擇，為公民提供了更加全面、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障服務(wù)。同時，西班牙商業(yè)保險協(xié)會在2020年3月的官方聲明中表示，商業(yè)保險將與西班牙衛(wèi)生部共同承擔(dān)的治療費用。但由于商業(yè)保險覆蓋面小，僅有15%的人口持有商業(yè)醫(yī)療保險，因此本次肺炎期間商業(yè)保險負擔(dān)較少，發(fā)揮作用有限。
二、四國應(yīng)對肺炎在保險方面的措施共性
日本、韓國、意大利和西班牙均具有較為完善的社會保障體系，社會保險基本覆蓋了本國所有居民。肺炎防控期間，這四國的社會保險覆蓋了參保人事前檢測、事后治療的所有費用，最大程度地緩解了參保人的經(jīng)濟壓力和后顧之憂。此外，韓國社會保險還覆蓋了參保人的事中隔離費用，保障更為全面。綜上，在此次疫情期間，這四國的社會醫(yī)療保險幾乎全面覆蓋了肺炎感染者檢測及治療的所有費用，有效減輕了普通民眾的經(jīng)濟負擔(dān)。其商業(yè)保險在社保之外起到了一定的補充和輔助作用，但發(fā)揮作用有限。
（一）進一步擴大社會醫(yī)療保險保障水平我國社會醫(yī)療保險在肺炎疫情防控期間同樣發(fā)揮了重要作用。國家醫(yī)保局會同財政部第一時間《關(guān)于做好病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障通知》和《關(guān)于做好病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知工作的補充通知》，通過基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等為肺炎患者提供就醫(yī)費用支持。具體而言，針對我國參保社會醫(yī)療保險的疑似和確診患者，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助按規(guī)定支付后，剩余的個人負擔(dān)部分由財政給予補助；外籍肺炎疑似及確診患者參加我國基本醫(yī)保的，相關(guān)費用由基本醫(yī)保、大病保險按規(guī)定支付，其余費用則由患者個人負擔(dān)；外籍肺炎疑似及確診患者未參加我國基本醫(yī)保的，醫(yī)療費用由個人承擔(dān)。外籍人員集中隔離產(chǎn)生的費用，原則上由個人承擔(dān)。總體來看，肺炎疑似及確診患者醫(yī)保支付比例約三分之二，剩余三分之一由財政進行補助。同時，國家醫(yī)保部門及時為醫(yī)療機構(gòu)提供肺炎治療特殊政策，包括調(diào)整總額預(yù)算指標、費用單列和預(yù)付專項資金等，有效緩解醫(yī)療機構(gòu)壓力，避免醫(yī)療機構(gòu)因費用問題影響患者救治。綜上，我國社會醫(yī)療保險在本次疫情期間反應(yīng)迅速，一方面緩解了患者的就醫(yī)經(jīng)濟壓力，另一方面保證了醫(yī)院的收治能力。但肺炎疑似和確診患者醫(yī)保支付比例僅為三分之二，與上文所述的四個國家相比仍存在一定的距離。因此我國可以適當拓寬醫(yī)療保險保障范圍，進一步緩解居民就醫(yī)壓力。
（二）充分發(fā)揮我國商業(yè)保險在應(yīng)對疫情中的補充作用相較于日本、韓國、意大利和西班牙，我國的商業(yè)保險公司在應(yīng)對本次疫情中發(fā)揮的作用較為顯著。一方面，保險公司迅速擴展了原有保險產(chǎn)品責(zé)任，將保障范圍擴大至肺炎重癥患者賠付和身故患者賠付方面；另一方面，保險行業(yè)積極為醫(yī)療機構(gòu)提供防護物資和捐款，緩解醫(yī)療機構(gòu)物資和資金壓力。商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險良性互動，充分發(fā)揮了其對社會保險的補充作用。未來，我國商業(yè)保險公司應(yīng)更多地參與到公共衛(wèi)生事件防控當中，緩解社會保險及政府壓力，充分發(fā)揮保險損失補償、風(fēng)險保障和社會管理的功能，助力我國居民醫(yī)療健康需求的全方位保障。
作者：許嫻 單位：中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院