新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型探究

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【內容摘要】雄安新區(qū)高標準建設需要現(xiàn)代金融服務業(yè)的有力支持。數(shù)字化轉型作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新的重要內容，能夠有效幫助金融服務業(yè)解決目前的一些問題。通過對雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型現(xiàn)狀和問題的分析，探究雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型的措施。研究成果也將為其它地區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型提供經(jīng)驗借鑒。

【關鍵詞】雄安新區(qū)；金融服務業(yè)；數(shù)字化轉型；金融科技

金融服務業(yè)數(shù)字化轉型以數(shù)字化創(chuàng)新為突破口，有利于降低成本控制風險，增加行業(yè)競爭優(yōu)勢，為用戶提供更好的服務體驗，為員工提供高效的生產力工具。金融服務業(yè)數(shù)字化強調運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈等金融科技手段，更有效地獲取信息、處理信息、利用信息、分析信息，實現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務服務、數(shù)字化信息處理、數(shù)字化產品提供以及風險控制。金融業(yè)數(shù)字化轉型本質是對金融科技的數(shù)字化，是更高級的信息化運用。研究雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型的問題與措施，不僅能夠為雄安新區(qū)金融服務業(yè)轉型升級提供理論支撐與參考，也能為其他地區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型提供一定的經(jīng)驗借鑒。

一、雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型現(xiàn)狀

雄安新區(qū)從2019年起進入實質性建設階段。雄安新區(qū)的戰(zhàn)略地位和高標準的建設必然對金融服務業(yè)轉型提出了更高、更強烈的需求。政府也提出了建設高標準、高技術含量的雄安金融科技中心的定位。但雄安新區(qū)現(xiàn)有金融基礎較弱，金融服務業(yè)數(shù)字化轉型布局尚處于起步階段，但從另一方面而言，雄安新區(qū)建設處于初級階段，這也正好為金融業(yè)數(shù)字化轉型提供了試驗與發(fā)展的空間。

（一）數(shù)字化轉型環(huán)境建設不斷優(yōu)化。雄安新區(qū)數(shù)字城市建設為數(shù)字化轉型提供了保障。5G是雄安新區(qū)布局中的重要部署。2018年聯(lián)通已完成130個5G站點部署，實現(xiàn)了核心區(qū)域覆蓋。近年預估新區(qū)5G站點將到達200個。良好的通信環(huán)境為雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型奠定了基礎。另外，智慧雄安建設啟動，在多個領域均提出了數(shù)字化建設要求，這對數(shù)字化轉型而言是重要的機遇。從現(xiàn)有新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型來看，銀行、證券、保險、債券、基金、信托等各類市場資源都圍繞建設數(shù)字化金融平臺而定位。而未來北京的非首都功能遷入，對雄安新區(qū)金融服務業(yè)發(fā)展帶來了巨大的政策紅利。雄安新區(qū)建設巨大的資金需求，也成為了雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型的良好機遇，將助推雄安新區(qū)金融服務業(yè)創(chuàng)新力度和速度。

（二）數(shù)字化轉型范圍不斷擴大。新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型產品、服務種類不斷多樣化，范圍不斷擴大。新區(qū)金融機構加大科技投入力度，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化手段已經(jīng)落地。中國銀行運用區(qū)塊鏈技術參與新區(qū)的土地補償，代理發(fā)放了新區(qū)首筆占地補償款；作為國有四大行第一家在雄安掛牌經(jīng)營的中國農業(yè)銀行率先在新區(qū)推行人臉識別技術，率先推廣聚合支付、民生繳費、線上刷臉、視頻遠程操控等數(shù)字化服務，新區(qū)110萬居民中，持卡比例將超過80％，行政村與數(shù)字金融服務點比例達到1.28，居民在村內即可辦理大部分金融服務業(yè)務，實現(xiàn)數(shù)據(jù)精準的數(shù)字化反饋。利用大數(shù)據(jù)技術獲取市場監(jiān)督、征信、稅務的相關信息，實現(xiàn)金融服務業(yè)對客戶立體畫像，去精準的評估客戶的需求，在保護隱私的同時，實現(xiàn)對客戶的精準化服務。

（三）數(shù)字化轉型技術水平逐漸提高。雄安新區(qū)供應鏈金融平臺上線運營，通過簽發(fā)數(shù)字信用憑證，向相關企業(yè)支付工程款。利用數(shù)字化技術手段實現(xiàn)供應鏈金融的交易與確權，以數(shù)字信用憑證將資金流、業(yè)務流信息全部上鏈留痕。利用數(shù)字化手段使算法替代人腦去提供數(shù)字化金融服務，在節(jié)省運營成本的同時，提高了服務體驗和支付效率，有效降低融資成本及杠桿。在區(qū)塊鏈技術數(shù)字化應用方面，中國工商銀行依托自主研發(fā)的工銀璽鏈，也為新區(qū)打造了搬遷資金區(qū)塊鏈管理平臺和雄安工程建設資管區(qū)塊鏈平臺，通過線上與線下有機融合的數(shù)字化轉型實踐，也為打造產業(yè)鏈上下游一站式的融資服務提供了有效的方式選擇。2019年，雄安新區(qū)被指定為國家數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)，并被人民銀行選定為首批DC／EP試點城市，這也對新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型先行先試提出了更高的要求，努力構建打造金融科技創(chuàng)新平臺，成為全國金融服務業(yè)數(shù)字化轉型的發(fā)展標桿。

二、雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型中存在的問題

（一）人力資源培養(yǎng)引進成本高，專業(yè)人才匱乏。截至2019年，雄安新區(qū)金融服務業(yè)從業(yè)人員約2,266人，但大多數(shù)集中于基層服務崗位。數(shù)字化轉型相關人才基礎薄弱，尤其是轉型所需要的科技人才、復合人才，數(shù)量、質量不足，一定程度上制約了數(shù)字化轉型進程。由于雄安新區(qū)金融服務業(yè)尚處于起步階段，基礎薄弱發(fā)展起點較低，各類基礎設施配套不完善，難以吸引一流人才在雄安新區(qū)落戶就業(yè)，人力資源成本比較高。2019年，雄安新區(qū)GDP為215億元，僅占河北全省的0.6％，較低的經(jīng)濟發(fā)展水平對于人才吸引不利。當?shù)亟鹑诜諛I(yè)機構缺乏整套人才培養(yǎng)體系，雄安新區(qū)境內大多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)或農村，現(xiàn)代化城市尚未建成，缺少高等科研院所，本地原生人才缺乏。

（二）數(shù)字化轉型技術支持欠缺，核心技術運用水平有待提升。雄安新區(qū)金融服務業(yè)金融科技發(fā)展水平有限，難以對較有深度的金融數(shù)字化技術進行消化，與主營業(yè)務難以深度融合。雖然新區(qū)內不少的金融服務業(yè)機構加大了對數(shù)字化的資金投入，但是普遍面臨技術短板，欠缺對金融科技手段的實際應用，大量服務場景還有待深度挖掘。目前來看，新區(qū)內的部分金融服務業(yè)機構，由于服務內容單一，服務受眾較小，一些金融服務數(shù)字化建設，例如數(shù)據(jù)庫、區(qū)塊鏈等，基礎數(shù)據(jù)規(guī)模較小，數(shù)據(jù)質量參差不齊、數(shù)字化標準建設不完善、數(shù)字化應用整合困難，僅為滿足監(jiān)管和報表報送的要求。換言之，數(shù)字化轉型僅僅是銀行經(jīng)營過程中的“副產品”。產品數(shù)字化不等于數(shù)字化產品，雄安新區(qū)很多金融服務業(yè)機構只是把傳統(tǒng)的產品放到線上銷售，而不是重新定義并發(fā)現(xiàn)價值，形成數(shù)字化產品。

（三）轉型與傳統(tǒng)方式產生沖突，推進過程忽視創(chuàng)新。數(shù)字化轉型與金融機構自身系統(tǒng)的兼容程度問題有待解決，產品業(yè)務的融合程度還有待挖掘。在雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型的過程中，延續(xù)了幾十年的風險管理方式，在數(shù)字化轉型的情況下，可能會受較大沖擊。另外，數(shù)字化轉型的制度、流程和系統(tǒng)尚不健全完善，會產生大量與傳統(tǒng)方式存在出入的一系列問題，諸如隱私保護、金融風險、法律合規(guī)等。金融服務業(yè)數(shù)字化轉型并不是要求金融服務業(yè)去實體化，也并不和互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的目標相同，而是利用數(shù)字科技手段通過轉型為傳統(tǒng)金融服務業(yè)增添發(fā)展動力。新區(qū)在轉型的推進過程中，忽視用戶體驗，單純地使用數(shù)字化手段去刻板取代人的服務。目前，新區(qū)內金融機構并未能夠很好地運用數(shù)字化手段去幫助促進金融服務業(yè)數(shù)字化轉型，反而在一定程度上不規(guī)范的數(shù)字化對傳統(tǒng)金融服務業(yè)務的發(fā)展形成了拖累。

（四）創(chuàng)新意識落后，數(shù)字化轉型面臨外在挑戰(zhàn)。各類金融創(chuàng)新由于缺乏監(jiān)管，導致在發(fā)展過程中逐漸暴露出大量問題，于是一些政策陸續(xù)出臺對此限制甚至禁止。對于新區(qū)的數(shù)字化轉型，也可能會面臨監(jiān)管與創(chuàng)新有所沖突的問題。雄安新區(qū)的綠色金融風險控制已經(jīng)根據(jù)以往的建設經(jīng)驗開始著手，但新區(qū)金融服務業(yè)發(fā)展仍處于起步探索階段，金融風險敞口大，非正規(guī)金融融資渠道的廣泛存在，使得風險難以得到有效的監(jiān)管和控制；新區(qū)的金融業(yè)務相對單一，衍生金融產品風險監(jiān)管缺乏經(jīng)驗。金融服務業(yè)在一定程度上依賴實體經(jīng)濟，雄安新區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展水平不高，現(xiàn)有產業(yè)結構落后，中小微企業(yè)占比超過95％，開發(fā)深度淺，一些企業(yè)面臨關閉、搬遷或轉型。存貸款數(shù)量少，需要外來資金注入。在資金水平有限的前提下，貸款企業(yè)卻大多分布于傳統(tǒng)行業(yè)，這些行業(yè)往往高污染高排放，為金融服務業(yè)可持續(xù)綠色發(fā)展帶來了阻礙。

三、推進雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型的措施

（一）注重人才引進與人才培養(yǎng)雙向建設。雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型要以人為本，重視人才引進與人才培養(yǎng)雙向建設。人是金融服務業(yè)數(shù)字化轉型的關鍵，新區(qū)必須加大金融科技人才培養(yǎng)引進，在當下新區(qū)數(shù)字化轉型面臨人才需求與流失的共同壓力下，更應該加大資金投入，為金融科技人才在新區(qū)發(fā)展謀求切實的職業(yè)出路，并給予更多的人文關懷和獎勵支持。吸引懂數(shù)字化技術、金融科技的人才投入到新區(qū)數(shù)字化轉型的建設之中；另一方面也要重視現(xiàn)有人才培育，通過業(yè)內培訓使數(shù)字化轉型理念深入人心；選擇一批優(yōu)秀員工，接受數(shù)字化轉型的技術培訓，這樣更有利于新區(qū)數(shù)字化轉型發(fā)展。

（二）注重核心技術能力建設與數(shù)字化手段有效運用。雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型要注重核心技術的有效運用，因地制宜助力雄安新區(qū)建設。金融服務業(yè)數(shù)字化轉型需要有先進的科技能力做支撐。在技術層面上，針對薄弱環(huán)節(jié)和重點研發(fā)方向集中資源投入，依據(jù)自身稟賦和實際需求選擇技術研發(fā)及應用模式。新區(qū)要努力整合金融數(shù)據(jù)信息，打破數(shù)據(jù)孤島，建設數(shù)字化轉型的行業(yè)標準和具體的操作方法，積極與其他科技企業(yè)協(xié)同展開生態(tài)共建，深挖區(qū)域優(yōu)勢、把握機遇、積極面對挑戰(zhàn)，要深刻掌握數(shù)字化手段的內核與外延，深挖核心技術運用，瞄準金融服務業(yè)行業(yè)難題，用數(shù)字化轉型為客戶帶來更好的服務體驗。

（三）兼顧多種業(yè)務融合發(fā)展。數(shù)字化轉型需要兼顧各方因素、實現(xiàn)融合發(fā)展。數(shù)字化轉型本身不會顛覆金融服務業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務模式，應是從內到外全方位的轉變，是價值鏈和商業(yè)模式的重塑，目的是幫助傳統(tǒng)金融服務業(yè)取得更好的發(fā)展。數(shù)字化轉型應以業(yè)務應用、客戶需求、行業(yè)難題為導向，逐步利用轉型契機發(fā)揮數(shù)字化手段在降成本、提效率、革新服務模式中的效用，促使金融科技在業(yè)態(tài)內得到有效運用。要兼顧好轉型與金融普惠及綠色金融的關系，以白洋淀生態(tài)保護與城鄉(xiāng)建設為依托，將雄安新區(qū)金融服務業(yè)數(shù)字化轉型和普惠金融、綠色金融有機結合，構建與新區(qū)綠色發(fā)展相適宜的綠色金融服務體系。利用金融科技以及數(shù)字化手段有效匯集各類綠色金融資源數(shù)據(jù)，幫助實現(xiàn)綠色金融長足發(fā)展。新區(qū)金融服務業(yè)應主動調整業(yè)務模式，推動主營業(yè)務與數(shù)字化轉型更深層次融合，依靠傳統(tǒng)平臺、客戶資源優(yōu)勢實現(xiàn)數(shù)字化轉型良好發(fā)展；要積極與相關科技企業(yè)合作，打造技術生態(tài)系統(tǒng)。

（四）創(chuàng)新發(fā)展理念和發(fā)展方式。雄安新區(qū)金融服務業(yè)要積極轉變理念，注重文化建設與風險防控，提升數(shù)字化轉型認可度。一是要充分認識到數(shù)字化轉型的重要性，重塑危機意識，必須實施數(shù)字化轉型戰(zhàn)略；二是要轉變經(jīng)營方式、組織文化理念，對標數(shù)字化企業(yè)，打破不利于發(fā)展的條框束縛，回歸市場客戶需求，建立融合的創(chuàng)新文化。三是要重視風控建設，建設業(yè)務前、業(yè)務中、業(yè)務后全方位的風險管理和防控體系，定期跟蹤獲取信息，實現(xiàn)人工層面上的最后一道風險預警，金融數(shù)字化變革仍要遵循金融市場的基本規(guī)律，在享受數(shù)字化轉型帶來行業(yè)提升的同時，也應重視風險管理。

【參考文獻】

［1］張曉莉．淺析我國普惠金融數(shù)字化轉型的影響［J］．中國經(jīng)貿導刊，2021，2：96～98

［2］張正平．農村金融數(shù)字化轉型的應用實踐和發(fā)展思路［N］．金融時報，2020－12－28（011）

作者:黃浩哲 梁碩 王貴興 詹嘉翔 杜旭清 鄒澄宇 單位:河北金融學院經(jīng)濟貿易學院