農戶對農業(yè)保險的認知與購買意愿探究
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摘要：優(yōu)化我國農業(yè)保險產品設計、拓寬農業(yè)保險覆蓋范圍、提升保險效益是我國農業(yè)農村保險亟待解決的問題。本文通過黑龍江省泰來縣的實地調研數據，運用Logit模型，分析了影響農戶保險購買的主要因素，進而提出了農業(yè)保險產品設計，均衡保費分攤比例，調整農業(yè)保險組織制度等針對性政策建議。
關鍵詞：農業(yè)保險；保險需求；購買意愿；采納行為
一、引言
農業(yè)是國家發(fā)展的基礎性產業(yè)，農業(yè)保險在農業(yè)生產中發(fā)揮著長久性、穩(wěn)固性、保障性的重要作用，對發(fā)展社會主義新農村建設、穩(wěn)步實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略都具有重要意義。然而近年來，雖然我國農業(yè)保險在國家積極有利的宏觀調控指引下呈現出良好的發(fā)展勢頭，但農業(yè)保險實施過程中由于市場失靈導致的負外部性、農業(yè)保險市場建設缺位等問題仍然是我國農業(yè)保險健康發(fā)展的障礙。因此，如何加強農業(yè)保險市場體系建設，提高財政支持農業(yè)保險效率，推進農業(yè)保險模式的運行機制改革，促進農業(yè)保險在農業(yè)風險管理發(fā)揮更大的作用，是亟待解決的問題。此外，鑒于我國農業(yè)發(fā)展的地區(qū)差異，農業(yè)保險政策也應該因地制宜。本文以中國東北部黑龍江省齊齊哈爾市泰來縣（以下簡稱“泰來縣”）為例，以國內外農業(yè)保險研究發(fā)展理論為基礎，通過廣泛的調查研究黑龍江省泰來縣的農業(yè)保險情況，尤其是其中的保險選擇問題，來嘗試分析泰來縣農業(yè)保險的各類需求。希望可以針對當地農業(yè)保險選擇中出現的問題，尋找到一些有針對性的改善建議，為當地建立完善相關的農業(yè)保險制度、提高當地農民參加農業(yè)保險的積極性、提高政府工作人員的辦事效率以及農民增收、發(fā)展現代農業(yè)提供一定的參考依據。最終對農業(yè)保險產品屬性與農業(yè)保險自身進步發(fā)展之間的關系，對于農業(yè)保險的保費、辦理和理賠煩瑣程度以及改善農業(yè)保險作用發(fā)揮等方面都有重要的理論意義和實踐意義。最后在理論層面上，據以往國內外學者對農業(yè)保險的研究來看，研究成果較為集中在農戶與農業(yè)保險公司之間的信息不對稱導致的保險失靈等方面，還有一些學者針對農業(yè)保險的改進意見主要集中在保險種類和覆蓋面改進等大方向上。但是，從農戶購買意愿的角度出發(fā)來探究農戶對于農業(yè)保險選擇的影響因素的研究尚存在局限也缺少實證分析。本文將結合國內外學者從農戶購買意愿的角度來設計調查問卷，通過實證分析的方法來探究農戶個體購買農業(yè)保險的影響因素，揭示農戶的預算約束和農業(yè)保險的產品屬性對農業(yè)購買選擇的影響，為進一步推動農業(yè)保險完善與長遠發(fā)展、提升農戶的保險需求提出相關建議。
二、數據來源、研究設計及結果
（一）數據來源
為了深入分析影響農戶購買農業(yè)保險意愿的主要因素，本文采用中國人保財險黑龍江省齊齊哈爾市泰來支公司2019年4月至2019年5月期間在黑龍江省泰來縣進行了深入的入戶調研和農戶問卷訪談調查，調查中共發(fā)放問卷250份，回收有效問卷204份，問卷有效率為81.6%。本次調查主要內容主要包括農戶對于農業(yè)保險的認知程度、農戶購買農業(yè)保險的意愿及購買情況、農業(yè)保險的產品設計情況（農業(yè)保險投保程序條款和理賠程序的復雜狀況等）、農戶對于農業(yè)保險的保費評價、政府保險補貼以及今年來自然災害發(fā)生狀況等。同時調查了受訪農戶的性別、年齡、受教育程度、家庭收入以及耕地面積等人口統(tǒng)計學和經營基本特征情況。調查中發(fā)現農業(yè)保險的種類、保費與農戶的認知程度、接受能力之間存在較大矛盾，農民本身抵御農業(yè)風險的能力較差，收入偏低，很多農民不知道或本身不愿意投保，使得農業(yè)保險在農業(yè)保收和挽回損失的重要作用受到嚴重制約。上述現象不僅難以充分開辟農業(yè)農村的保險市場，增加保險公司收益，同時農戶也難以獲得最佳的保障體驗，影響其農業(yè)保險的購買選擇。根據調研數據的統(tǒng)計結果，本文將通過構建計量模型對影響農戶購買農業(yè)保險動機的主要因素以及農戶購買農業(yè)保險不積極的主要原因進行實證分析。
（二）研究設計
本文主要以農戶是否已購買農業(yè)保險為因變量，以農戶的保險認知水平、理賠程序、保費評價和作物耕種的多樣化以及農戶的人口統(tǒng)計學特征作為自變量，采用二元Logit計量模型，分析影響農戶保險購買的主要因素，具體回歸方程設定如下：其中，即第個農戶的農業(yè)保險購買行為，即第個農戶對農業(yè)保險的認知水平，即農業(yè)保險購買條款與程序的煩瑣程度，即農業(yè)保險理賠的煩瑣程度，即農業(yè)保險的理賠程度，即是否如數理賠，即農戶購買農業(yè)保險所花費的保費，則是指農戶作物種植品種的多樣化程度，為政府補貼，即其他可能影響農戶保險購買行為的控制變量，至即主要解釋變量的影響系數，即其他控制變量的影響系數，和分別為截距項和隨機誤差項。在此基礎上，本文將利用state12.0計量軟件對影響農戶農業(yè)保險購買行為的主要因素進行回歸分析，具體變量選取及賦值如表1所示。
（三）研究結果
上述模型主要變量回歸結果如表2所示。首先，耕種面積在1%的水平上表現顯著，且與農戶的農業(yè)保險購買行為呈正相關，表明農戶耕種面積越大，農戶購買農業(yè)保險的積極性越高。這說明當農戶所生產經營的作物面積較大時，一旦面臨自然災害或市場波動風險，將會對其生產經營造成更大的打擊，并帶來更大的生產損失，因而其購買保險的積極性更高。即農戶購買保險的積極性與其作物種植面積呈正相關。其次，農戶對農業(yè)保險的認知程度與農戶的農業(yè)保險購買行為在5%的水平呈正相關，表明農戶對農業(yè)保險的認知程度越高，農戶購買農業(yè)保險的積極性就越大。這說明當農戶對農業(yè)保險有著更為深入的了解時，其更能意識到農業(yè)保險對于農業(yè)生產經營風險防范作用的重要性所在，更能加深對于農業(yè)保險的信賴，從而會有效提升其購買農業(yè)保險的積極性。再次，理賠程序的復雜程度與農戶對于農業(yè)保險購買行為呈負相關，且在10%的水平上表現顯著。表明保險的理賠程度越復雜，農戶對于農業(yè)保險的購買積極性越低。即當保險的理賠查驗程序過于復雜時，農戶對于農業(yè)保險的接受程度將會降低，農戶就會出于擔心得不到合理的理賠或者不愿付出過高的理賠查驗的交易成本或機會成本而放棄對于農業(yè)保險的購買。第四，農業(yè)保險的投保費用與農戶對農業(yè)保險的購買積極性在1%的顯著水平上呈負相關。即農業(yè)保險的投保費用越低，農戶對于農業(yè)保險的購買積極性越高，這一結論符合消費者行為理論，且投保費用的影響系數高達1.04，表明農業(yè)保險的保費是影響農戶對于農業(yè)保險購買的主要因素。一般而言，農民的經濟狀況相對較為拮據，因而保險的保費將是農民考慮的重要因素之一。當農業(yè)保費相對較低時，農戶在購買保險時會認為其具有較高的性價比，從而會顯著提升農戶對于農業(yè)保險的購買。最后，自然災害的發(fā)生狀況與農業(yè)保險的購買行為在10%的水平上表現顯著，且與農戶保險購買行為呈正相關。即研究結果表明，在近5年內遭遇過農業(yè)生產自然災害或市場風險沖擊的農戶更易購買農業(yè)保險。這充分表明農業(yè)保險在幫助農戶抗擊風險過程中發(fā)揮了顯著的積極作用，從而使有過風險經歷的農戶在經濟條件允許的情況下更為積極地參與購買農業(yè)保險。
三、政策建議
基于上述研究結論，本文提出以下四點政策建議：第一，政府政策設計要考慮農村實際。任何事情都要理論與實際相結合，除了要考慮國家大宗的糧食作物外，同時也要注意比較冷門的種植業(yè)生產的具體保護，尤其是針對地方的各類農副業(yè)。國家要制定相關政策，需要有針對性的保險政策設計思路和具體辦法，目前我國在不斷推進農業(yè)保險的設計分類，有很多的政策思路有待落實。另外，國家目前已有的農業(yè)保險種類，按照現行的財政補貼方法，對農戶而言還是存在比較大的經濟壓力，并且對于地方政府財政來說，也是具有相當的壓力，畢竟國家要補助農民積極參與農業(yè)保險，這個投入效率產出比需要仔細考量。第二，農業(yè)保險產品設計應提升。我國經濟發(fā)展的不斷深化，結合我國的國情和科學的農業(yè)保險設計思路，農民迫切地希望出臺符合他們實際需求的保險產品，雖然現實生活中有很多困難，比如通貨膨脹的加劇，科技水平進步后，伴隨的農業(yè)生產的科技化，導致成本上升，農業(yè)保險迫切需要與時俱進。如還按傳統(tǒng)的農作物保險來購買，會使得保障效果大打折扣，使得農業(yè)保險猶如雞肋，更少人問津。農業(yè)保險應該考慮當地實際特色，在不違背保險產品初衷的前提下，適當可以結合本地的特色，設計取得實際保險效果三贏的保險產品。其實即使在一個省，不同的農作物的生產周期，氣候類型的影響等問題，即使當前農業(yè)保險的費率較低，保障水平較低，農民對參保的積極性也很低。另外是保險合同的設計上，農民的受教育程度較低，對待法律文書，合同文本不能深入理解的居多，所以在農業(yè)保險合同上，盡量設計出讓農戶更大的選擇自主權，而不是半強制性的，有的合同設計出現的問題非常大，保險合同要細化，最大限度地保障農戶的合法權益，讓農民真正因投保得到實惠。第三，保費分攤應更加比例均衡。目前，我國財政補貼農業(yè)保險的比例仍然較高，如果不早日解決頂層設計，不能及時有效解決農戶實際需求的話，這樣的財政負擔會深深壓垮地方財政。黑龍江位于中國的東北，東北經濟在近十年間發(fā)展非常緩慢，這和地方財政的捉襟見肘不無關系，所以各項工作都能合理運行，勢必會減少農村保險的壓力。保費的分配比例要趨于合理，一般農業(yè)大縣也基本都是財政比較困難的單位，如果多方合理來分攤保費，這樣對各方來說都可以起到很好的效果。第四，農業(yè)保險組織制度加深調整。政府在選擇農業(yè)保險公司承保的過程中，應該要做好頂層設計，讓全過程規(guī)范有序地進行，不斷起到良好的效果。比如引入專家論證，首先討論好本地適合的保險類型，二是要有法律專家學者設計比較可行嚴謹的法律合同文本，切實保障農戶的利益，三是在政府組織選擇農業(yè)保險公司的時候，要做到公開透明，招標等必要項目不可缺少，四是要加強監(jiān)督保護力度，讓整個過程在陽光下運行，取到良好的社會效果。
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作者:崔佳寧 安石 單位:北京聯合大學商務學院 中國人民財產保險股份有限公司齊齊哈爾市龍沙支公司