農村金融理財業(yè)務發(fā)展路徑淺析

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摘要：針對降低農民理財負擔事宜，習總書記在十九大會議上指出：必須通過艱苦努力、持續(xù)奮斗，以改革和創(chuàng)新為重要途徑，通過縮小區(qū)域經(jīng)濟差異的方式，來達成這個目標。金融理財可以有效增加農民財產(chǎn)性收入，本文將通過深入分析農村地區(qū)金融理財發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎上提出解決農民金融理財困境的相應策略，希冀為我國農村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒和參考。

關鍵詞：農村金融；金融理財；三農問題；發(fā)展路徑；農業(yè)信貸

“三農”問題歷來是我國政府工作的重點，作為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟的有生力量，農村金融理財對于推動農村經(jīng)濟發(fā)展的作用有目共睹，近些年來，隨著金融理財知識的廣泛宣傳，農民對于金融理財?shù)男枨蟪霈F(xiàn)擴大趨勢，儲蓄類產(chǎn)品已不能滿足農民的理財需求，因此如何讓手里的閑置資金保值、增值，是目前農村地區(qū)金融理財?shù)淖钇惹幸蟆５钱斍稗r村金融機構理財業(yè)務方面的漏洞與問題仍不少，這些問題已經(jīng)嚴重阻礙了新農村建設，因此創(chuàng)新農村金融理財產(chǎn)品，滿足農民理財需求，是目前解決“三農”問題迫在眉睫的任務。

一、發(fā)展農村金融理財業(yè)務的必要性和特點

1.發(fā)展農村金融理財業(yè)務的必要性

隨著我國農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農民的生活水平有了極大提高，手里的余錢越來越多，因此農民對于如何理財、如何實現(xiàn)現(xiàn)有資金的增值，越來越關注，農民的理財意識越來越高，這就為農村金融理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了充分條件，而金融理財產(chǎn)品也逐漸成為增加農民收入的一條有效途徑。同時，創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，發(fā)展農村金融，可以大大提高農民閑置資金的保值增值率，在實現(xiàn)農民增收的同時，還可有效降低農民對于非法集資的參與程度，實現(xiàn)農民資產(chǎn)的優(yōu)化配置。金融理財產(chǎn)品作為專業(yè)金融機構所設計的專業(yè)性極強的理財產(chǎn)品，可有效降低農民的投資風險，讓農民更好地把握金融市場的運行規(guī)律，獲得更高的資產(chǎn)收益。

2.農村金融理財業(yè)務的特點

（1）低門檻、中短期產(chǎn)品發(fā)展良好農業(yè)具有投資時限長、收益慢等特點，同時農民受限于收入水平、知識水平等，這些因素導致農村居民在選擇理財產(chǎn)品時大多選擇風險小、見效快的產(chǎn)品。在這種情況下，那些長期產(chǎn)品就沒有一點優(yōu)勢，而中短期理財產(chǎn)品由于門檻低、保本保息，以及流動性比較高等非常貼合農村居民需要的特點，反倒受到他們的歡迎，進而發(fā)展前景相對較好。（2）個人投資者居多農村金融機構的主要客戶群體是個人，即農村居民大多是以個人為單位進行理財，有組織的機構理財則占比較小，有數(shù)據(jù)顯示，2017年農村區(qū)域個人投資者占60%左右，且同業(yè)理財?shù)闹匾暢潭仍絹碓礁撸尸F(xiàn)出擴大趨勢。但是，2018年銀監(jiān)會就農村金融監(jiān)管工作召開專門會議，指出農村中小金融機構不得發(fā)行同業(yè)理財，這一決定導致同業(yè)理財?shù)囊?guī)模近些年來不斷縮減，而隨之而來的是個人理財業(yè)務的比例上升，已經(jīng)超過了七成。（3）農村金融機構發(fā)展頭部效應明顯我國由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東西差距過大，導致不同地區(qū)的農村金融機構理財業(yè)務差距非常大，據(jù)2019年普益標準發(fā)布的報告顯示，270家農村金融機構中有190多家得分低于60，排名靠前的大部分是江蘇地區(qū)的農村金融機構，平局分數(shù)高于80，由此可見不同區(qū)域農村金融機構的實力相差非常大。此外，前十名農村金融機構的存續(xù)占比約47%，接近五成，因此頭部效應十分明顯。

二、農村金融理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

1.農村金融理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行理財產(chǎn)品自2004年問世以來，發(fā)展速度非常迅猛，已成為人們理財、實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的一個重要途徑，并在一定程度上提高了人們的收入，并在潛移默化中使人們的理財意識更強。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，理財產(chǎn)品越來越豐富，金融理財市場迅速拓展。但我們也必須看到，城市理財市場的飽和導致理財產(chǎn)品市場競爭越來越激烈，甚至趨于白熱化，這使得金融機構被迫將主戰(zhàn)場轉移到了農村金融市場。隨著北京農村商業(yè)銀行于2007推出了第一個以農村為對象的金融理財產(chǎn)品，各金融機構緊跟其后，紛紛推出了農村理財產(chǎn)品，農村金融理財市場逐漸煥發(fā)勃勃生機，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模也是日新月異，截至2016年年底，已發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量多達32203個。然而，盡管農村金融理財市場發(fā)展態(tài)勢喜人，但與城市理財市場相比較而言，仍有很大的進步空間。此外，隨著農村居民理財意識的增強，農村理財市場也因此有了發(fā)展契機，有數(shù)據(jù)顯示，2019年全年有約49%的人購買了理財產(chǎn)品，同比增長約1%，而農村地區(qū)則有37%的人購買了理財產(chǎn)品，同比增長約0.7%。

2.農村金融理財業(yè)務的發(fā)展趨勢

自2004年第一個理財產(chǎn)品發(fā)行以來，金融理財產(chǎn)品的發(fā)展速度非常迅猛，特別是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，尤其是第三方支付、網(wǎng)絡理財?shù)认嚓P業(yè)務的誕生及普及，使得金融理財產(chǎn)品進入了發(fā)展高峰期。為了更好地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務與理財產(chǎn)品，這反倒使得銀行形成了快速發(fā)展的內動力。同時，理財業(yè)務的快速發(fā)展也較好地迎合了人們對于高收益、高回報的投資需求，實現(xiàn)了金融機構增效、群眾增收的雙贏。隨著農村居民可支配收入的逐漸增加，特別是財富積累到一定程度后，財產(chǎn)性收入就會快速增長，而家庭收入來源也會越來越多樣化。在通貨膨脹率居高不下的情況下，實際利率就會變?yōu)榱闵踔霖摂?shù)，一旦收益較好、風險低的投資渠道變少，那么金融理財產(chǎn)品就會獲得較好的發(fā)展契機。

三、農村金融理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

1.農村居民理財意識淡薄

隨著我國對“三農”問題越來越重視，各種強農惠農政策推動著農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農村金融業(yè)也由此獲得了發(fā)展機會，而政府、金融機構等對金融理財知識的宣傳，也引導著農村居民逐漸進入金融市場。然而，與城鎮(zhèn)居民相比較而言，農村居民文化水平不高，所擁有的投資理財知識較少，這導致他們對于新興理財產(chǎn)品的接受較慢，更無法根據(jù)自身情況來選擇合適的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品可能會獲得較高收益，但是也需承擔相應的風險，而農村居民相對比較保守，抗風險能力不強，因此不敢有冒險選擇風險投資的決定，而是將把錢存入銀行作為首選理財方式，以保證財產(chǎn)的安全。

2.農村居民收入水平較低

我國一系列惠農強農政策的推出，為我國農村區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展注入了強心劑，農村經(jīng)濟快速發(fā)展，農民的收入芝麻開花節(jié)節(jié)高，農民的口袋越來越鼓。但是與城鎮(zhèn)居民相比較來說，農村居民的收入水平仍不高，且來源比較單一，大多來源于種植、養(yǎng)殖等行業(yè)，缺乏其他收入來源。但是，金融理財產(chǎn)品相對而言起投點還是較高，因此具有投資能力的農村居民相對較少。

3.農業(yè)信貸不足

農民受傳統(tǒng)文化的影響較深，尤其是在借錢這個問題上，通常會向親戚朋友借錢，而不是向金融機構申請貸款，并且由于收入低且沒有固定收入，因此承擔金融機構按時還款及利息的意愿較低，這也是農民不愿意向金融機構借款的原因之一。此外，有些農村區(qū)域的銀行支行為了收益問題，往往枉顧國家監(jiān)管條例，將貸款發(fā)放給商業(yè)企業(yè)，甚至是高利貸，這變相導致農業(yè)貸款的數(shù)額大大降低。農村基礎設施建設項目絕大部分由政府主導，然而隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，一些公共設施建設也將企業(yè)投資引入進來，而企業(yè)借貸參與公共設施建設的行為，必然會給政府和金融機構帶來信用風險。

4.農村金融基礎設施薄弱

金融起源于城市，因此農村金融相對起步晚。尤其是最開始城市銀行的快速發(fā)展，將大批實力雄厚的大銀行吸引到城市，而農村地區(qū)剩下的中小金融機構仍處于發(fā)展初期，不但建設能力欠缺，服務能力也不強，因此難以推動農村理財市場的發(fā)展。農村地區(qū)金融機構基礎設施薄弱、競爭力低，已然成為阻礙農村理財發(fā)展的絆腳石，不但網(wǎng)點少、功能不齊全，而且投融資平臺少，支付服務環(huán)境亟需提升，這些都是導致農村理財市場缺乏活力的影響因素。特別是在當下的數(shù)字化時代，農村金融理財也需要引入互聯(lián)網(wǎng)，當前農村金融機構與互聯(lián)網(wǎng)的融合仍有待于進一步提高，從而為我國農村金融理財?shù)目焖侔l(fā)展提供強有力的支持。

5.產(chǎn)品多元化程度不足

受限于資金、人才、地域等因素，農村金融機構的理財產(chǎn)品不夠多元化、不夠豐富，因此理財產(chǎn)品的適用范圍較窄。同時，金融理財產(chǎn)品還存在準入門檻高、信息不夠透明、風險較大等不良因素，這也導致農村居民被攔在投資理財大門外。此外，農村理財產(chǎn)品的一大部分被投入城鎮(zhèn)市場，而針對農村居民的產(chǎn)品則相對較少，這也是當前阻礙農村金融理財發(fā)展的因素之一。

6.農村金融理財業(yè)務人才缺口較大

農村金融理財業(yè)務之所以出現(xiàn)人才缺口，主要有內部因素和外部因素兩方面的因素所造成的：外部因素是農村一般地理位置較偏僻，因此難以吸引高素質金融理財人員；內部因素是農村金融機構的人才結構相對不科學，這導致人才無法進入農村金融機構。由于農村居民的文化水平相對較低，因此對理財產(chǎn)品的接受程度不高，而目前金融機構的人員主要以基層人員為主，缺乏高端人才，因此相對來說農村金融機構的人才隊伍不夠健全。

四、我國農村金融理財業(yè)務發(fā)展對策

1.普及理財知識

農民是農村金融理財產(chǎn)品的主要購買者，因此農民缺乏理財知識，必然會影響其對理財產(chǎn)品的購買。因此，目前要想在農村地區(qū)普及理財知識，必須多渠道、多角度入手。教育是國之大計，因此為了促進農村金融業(yè)的發(fā)展，除了國家通過相關政策的引導，推動金融理財知識下鄉(xiāng)進村，還應通過邀請專業(yè)理財師，舉辦理財知識講座，并與高校假期所舉行的“三下鄉(xiāng)”活動聯(lián)手，舉行金融知識宣傳活動，引導高校人才參與到農村金融知識的宣傳工作中來。村委會還可通過定期舉行村民會議、理財知識競賽等活動，以設置適當獎品的方式來吸引村民的參與，還可通過在村委會宣傳欄設置“理財文化角”等欄目，潛移默化中提高村民的理財理念。農村金融機構還可以通過故事、圖畫等比較好理解的方式，向農村居民宣傳高深難懂的理財知識。農村金融機構還需同時開通線上線下服務功能，使理財機構的專業(yè)性更強、服務更周到，在為村民答疑解惑的同時，推薦更合適的理財產(chǎn)品，降低農民的理財風險。

2.提高農民收入水平

農村居民之所以更傾向于選擇儲蓄，歸根究底還是因為他們的收入不足、不穩(wěn)定，時刻需要擁有相應的資金來應付生活中的各種突發(fā)事件。因此，為了更好地提高農民的生活質量，必須大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的發(fā)展，促進農村個體戶的發(fā)展，拓寬就業(yè)崗位，建設農村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化基地，引導農民就近就業(yè)，從而改善農民的收入結構。針對農村地區(qū)高齡人口多現(xiàn)象，構建更加完善的養(yǎng)老服務保障體系，提高農民的幸福指數(shù)，降低農民的生活壓力。實現(xiàn)精準養(yǎng)老，擴大養(yǎng)老保險服務范圍，將養(yǎng)老院、敬老院等輻射到所有農村，合理配置農村資源，實現(xiàn)農村養(yǎng)老資源效用的最大化。當農村居民擁有了足夠可以支配的錢財時，必然會壓力大大減少，也必然能有足夠的時間和精力來學習理財知識。由此可見，提高農村居民收入，完善社會保障體系，是引導農村居民選擇金融理財產(chǎn)品，推動農村金融業(yè)發(fā)展的強大助推器。

3.著力解決信貸方面的問題

第一，加大金融理財知識的宣傳，使農村居民對農村金融機構的作用有一個充分的認識。由于知識文化水平的限制，農村居民大多對農村金融機構的認知存在欠缺。因此，加強宣傳和引導，使農村居民認識到理財?shù)闹匾?，認識到金融機構的重要性，這是農村金融機構發(fā)展的前提。第二，加強農村金融監(jiān)管機制建設，建設完善的監(jiān)管體系。借鑒國外的監(jiān)管措施，立足我國農村地區(qū)實際情況，構建完善的監(jiān)管機制。加強金融機構從業(yè)人員隊伍建設，以嚴格的監(jiān)管措施來規(guī)避各種不良貸款行為。此外，還可通過一定的物質補貼形式，來避免各種不道德行為，從而為農村金融機構的發(fā)展樹立良好的外部形象。第三，加大政策性資金的投入，改變長期以來我國農村經(jīng)濟發(fā)展落后、農民收入低的現(xiàn)象，并以政策性優(yōu)惠措施來吸引非盈利性金融機構的進入，從而使金融機構與農村經(jīng)濟形成一個良性循環(huán)。

4.加快金融基礎設施建設

隨著互聯(lián)網(wǎng)在農村地區(qū)的普及，我國農村地區(qū)在網(wǎng)上沖浪的人越來越多，到2019年6月為止，我國農村網(wǎng)民高達2千萬人。同時，我國農村經(jīng)濟的快速發(fā)展也使得農村居民的理財需求更加強烈，而農村金融機構的營業(yè)網(wǎng)點存在很大缺口，這兩者之間的矛盾已經(jīng)嚴重影響了農村金融市場的發(fā)展，因此增設農村金融網(wǎng)點迫在眉睫。加強農村地區(qū)網(wǎng)絡金融設施建設，是解決實體網(wǎng)點少的有效辦法，將實體網(wǎng)點與數(shù)字網(wǎng)點相結合，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的高效便捷性特點，打破實體網(wǎng)點的地理限制，降低服務成本，推動農村金融業(yè)的快速發(fā)展。

5.執(zhí)行產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略

針對農村居民收入不穩(wěn)定、風險承受力弱等特點，農村金融機構應對癥下藥，根據(jù)客戶需求、理財偏好等，來設計多元化產(chǎn)品，以門檻低、保障全、風險低的理財產(chǎn)品，來吸引農村居民進入金融理財市場。同時，金融機構應根據(jù)理財產(chǎn)品銷售狀況，定期總結農村居民投資偏好，并改進產(chǎn)品類別，以迎合農村居民的理財需求。

6.提高農村理財服務人員的素質

綜合素質高、理財知識豐富的工作人員，可以為農村居民答疑解惑，增加農村居民對工作人員和理財產(chǎn)品的信任，拓寬理財產(chǎn)品的銷售渠道。然而，縱觀當前我國理財行業(yè)人員隊伍，可以發(fā)現(xiàn)人員素質參差不齊，有些人員的理財知識水平仍有待于進一步提高。盡管我國一直非常重視三農問題，將其作為重點工作來抓，然而城鄉(xiāng)收入差距的拉大這是一個不爭的事實，因此在很長一段時間內，推動農村經(jīng)濟發(fā)展、增加農村居民收入，仍是一個非常重要的任務。而創(chuàng)新農村理財產(chǎn)品，是促進農村居民增收、降低城鄉(xiāng)居民收入差距的重要突破口。

五、結語

總而言之，推動農村經(jīng)濟發(fā)展，拉近城鄉(xiāng)收入差距，是我國經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內容。然而，由于知識水平、思想認識、制度體系等多方面因素的限制，目前我國農村地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展并不理想，因此農村金融理財產(chǎn)品仍存在較大發(fā)展空間，加快金融基礎設施建設，加強金融知識宣傳，提高金融從業(yè)人員綜合素養(yǎng)，吸引廣大農村居民參與到金融理財中來，改善農民收入結構，為我國農村經(jīng)濟的發(fā)展注入新鮮血液。

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作者:吳玉菡 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟學院