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論互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)分析及思考

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論互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)分析及思考

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛,它既有技術(shù)支撐又有金融的本質(zhì)屬性,具有效率高、成本低、多元化、受眾廣及風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段,互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位,現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾,使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,可創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù),從而提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的管控成效,促進(jìn)該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)特征;法律建設(shè)

在2014年,互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報(bào)告中,為保障金融創(chuàng)新,政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間,互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報(bào)告中從未“缺席”,充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用,共同開(kāi)展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年,經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展,已經(jīng)形成相對(duì)規(guī)范的產(chǎn)品類型,包括支付結(jié)算類、投資理財(cái)類與融資類三種;推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品、融資平臺(tái)等,如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險(xiǎn)等特征,各類風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,由于其發(fā)展迅猛,相關(guān)立法存在滯后性,集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā),法律風(fēng)險(xiǎn)較突出,需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視,并采取有效措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中,有一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類型。法律風(fēng)險(xiǎn)可以看作是其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn),法律法規(guī)的不完善,是引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的主要原因,其關(guān)鍵點(diǎn)體現(xiàn)在以下三方面:

(一)落腳點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域,一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實(shí)施,通過(guò)對(duì)違法犯罪行為的大力懲處,來(lái)約束行業(yè)行為,保障消費(fèi)者的合法權(quán)益??梢?jiàn),法律風(fēng)險(xiǎn)為其他風(fēng)險(xiǎn)的落腳點(diǎn),政府部門需從法律風(fēng)險(xiǎn)入手,明確法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因與解決措施,完善政策法規(guī),強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,規(guī)避其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(二)隱患點(diǎn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段,配套法律法規(guī)不夠完善,存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分,具備金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連鎖效應(yīng),極易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象,從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后,連鎖效應(yīng)會(huì)引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果法律風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù),可能會(huì)對(duì)其他國(guó)家的金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響,因此需加強(qiáng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。

(三)爆發(fā)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中,各類風(fēng)險(xiǎn)均通過(guò)法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn),法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵,風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)引發(fā)利益失衡,從而觸犯法律法規(guī),導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。例如,在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中,金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費(fèi)者信息泄露問(wèn)題,可稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。而站在消費(fèi)者角度,個(gè)人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害,涉及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條例,可將其歸納到法律風(fēng)險(xiǎn)的范疇[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管控中的不足

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,遠(yuǎn)快于我國(guó)金融法律的出臺(tái)效率,這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白,影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn):1.市場(chǎng)監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解,均來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息,交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。例如,在我國(guó)大部分支付寶與余額寶用戶中,很少有人了解其擔(dān)保公司;且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問(wèn)題,一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問(wèn)題,將會(huì)影響金融產(chǎn)品的正常使用,嚴(yán)重時(shí)會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎,但我國(guó)法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式,可將其認(rèn)定為非法集資。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)通是否需營(yíng)業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作,均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定,極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見(jiàn),在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,存在嚴(yán)重的市場(chǎng)中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問(wèn)題,極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè),與傳統(tǒng)金融存在差異,所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī),很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面,其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出,只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)證券、信托與保險(xiǎn)等行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目,且上述三個(gè)領(lǐng)域需分行經(jīng)營(yíng)管理。在第三方支付出現(xiàn)后,其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險(xiǎn),這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時(shí),在“一行兩會(huì)”管理模式下,第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問(wèn)題,影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面,其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財(cái)存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運(yùn)輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式,雖然融資理財(cái)也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù),但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù),易引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。例如,在P2P業(yè)務(wù)中,某平臺(tái)提出會(huì)為融資人提供本金保障,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中,該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備用金出現(xiàn)問(wèn)題,則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面,其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金,極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費(fèi)者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀,修訂了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則,并未涉及;針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問(wèn)題,政府部門出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī),但并未涉及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán);針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)刑事案件,政府部門修訂了《民事訴訟法》,但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性,刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大,不利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議

(一)營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn),政府部門需加強(qiáng)監(jiān)管,創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面,歐美國(guó)家的成效顯著,可借鑒其成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)國(guó)情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀,創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國(guó)家主要采用分類監(jiān)管模式,制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度,保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如,在第三方支付方面,美國(guó)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資質(zhì)審查,向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照,明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利;歐盟出臺(tái)的相關(guān)法律明確指出,只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面,通過(guò)政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束,實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管,美國(guó)設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理;歐盟出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律,約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),我國(guó)可從以下三方面開(kāi)展行業(yè)監(jiān)管:第一,制定分類監(jiān)管制度,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型,將其劃分到不同部門,分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財(cái)類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作,避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn);第二,制定市場(chǎng)準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度,如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等,結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度,提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平;第三,開(kāi)展專項(xiàng)立法,根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見(jiàn),構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī),為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,主要通過(guò)《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開(kāi)展管理,在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后,政府部門出臺(tái)了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī),約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展相比,相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問(wèn)題,并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀,導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)得不到有效管控。就此,政府部門需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè),完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī),具體可從以下幾方面入手:1.促進(jìn)不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中,由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大,涉及多個(gè)部門與法律,傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此,政府部門需促進(jìn)多個(gè)職能部門的協(xié)作,共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作,確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個(gè)方面,保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時(shí),不同部門的協(xié)作,可避免職能部門從自身入手,與其他部門的法律存在矛盾,保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品,政府部門需出臺(tái)相關(guān)的法律條例,約束其交易流程與手段,避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域,讓不法分子無(wú)可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān),還涉及刑法等內(nèi)容,為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾,政府部門需整合多項(xiàng)政策法規(guī),合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限,保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如,政府部門需從《刑法》等角度入手,準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。

(三)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)和實(shí)物交易相比,互聯(lián)網(wǎng)金融交易屬于虛擬內(nèi)容,消費(fèi)者難以直觀全面地了解金融機(jī)構(gòu),雙方交易存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象,消費(fèi)者的知情權(quán)與隱私權(quán)等合法權(quán)益極易受到侵害。目前我國(guó)消費(fèi)者的合法權(quán)益保障由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》負(fù)責(zé),但該法律法規(guī)適用于傳統(tǒng)商品與傳統(tǒng)服務(wù),并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易。就此,政府部門可出臺(tái)專門用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的權(quán)益保障法,明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的責(zé)任與義務(wù),切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的交易特點(diǎn),法律法規(guī)需明確如下責(zé)任與義務(wù):1.強(qiáng)制信息披露義務(wù)。為避免信息不對(duì)稱問(wèn)題,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需履行強(qiáng)制信息披露義務(wù),定期向監(jiān)管部門及社會(huì)群眾披露產(chǎn)品信息、企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、資產(chǎn)狀況與資金安全等內(nèi)容,保障消費(fèi)者的知情權(quán)。在履行信息披露義務(wù)時(shí),需遵循及時(shí)性、完整性及全面性原則,如果金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出刻意隱瞞或虛假宣傳行為,消費(fèi)者可無(wú)條件撤銷,保障自身合法權(quán)益。2.隱私保障責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)普及背景下,信息安全問(wèn)題是社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的交易過(guò)程由信息渠道負(fù)責(zé),一旦雙方出現(xiàn)失誤行為,將會(huì)使信息渠道的密封性受損,引發(fā)個(gè)人信息泄露問(wèn)題,侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)及財(cái)產(chǎn)權(quán)。就此,需通過(guò)專項(xiàng)立法,明確金融機(jī)構(gòu)的隱私保障責(zé)任。首先,針對(duì)眾籌類或P2P類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),需在所在地公安部門備案后,提交申請(qǐng),由公安部門開(kāi)展審查,頒布相應(yīng)的《信息安全等級(jí)合格證書(shū)》,方可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融交易;然后,通過(guò)專項(xiàng)立法,實(shí)施如下條例:如果消費(fèi)者在交易期間,發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在侵害隱私權(quán)的行為,可無(wú)條件撤銷,并根據(jù)隱私權(quán)侵害的程度,追究金融機(jī)構(gòu)的刑事責(zé)任。3.風(fēng)險(xiǎn)警示義務(wù)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在的風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)需全面展示給消費(fèi)者,確保消費(fèi)者在對(duì)金融產(chǎn)品有理性認(rèn)知后,再產(chǎn)生交易行為。就此,金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀,劃分金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),為消費(fèi)者提供參考。如果金融機(jī)構(gòu)并未提供風(fēng)險(xiǎn)警示,導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失,消費(fèi)者可以保障自身知情權(quán)與公平交易權(quán)為由,向相關(guān)機(jī)關(guān)提出法律救濟(jì)[4]。同時(shí),政府部門還需制定完善的救濟(jì)制度,由于我國(guó)修訂的《民事訴訟法》并未提及電子證據(jù),導(dǎo)致消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中處于弱勢(shì)地位,政府部門需增添電子證據(jù)的相關(guān)條例,為消費(fèi)者依法保障自身合法權(quán)益提供法律支持。就此,在消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí),可通過(guò)公益訴訟等手段提出法律救濟(jì)。綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè),所涉及的諸多問(wèn)題在法律上沒(méi)有明確規(guī)定,或者與現(xiàn)有法律法規(guī)存在矛盾。而為了營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,可創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù),從而提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的管控成效,促進(jìn)該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]孫勇.助力互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)企業(yè)防范法律風(fēng)險(xiǎn)[N].檢察日?qǐng)?bào),2019-01-14(003).

[3]孫美玲.風(fēng)險(xiǎn)視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融法律問(wèn)題探究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊),2018(10):241.

[4]梅媛,劉樂(lè)樂(lè),劉星.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)及立法協(xié)商探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2018,17(11):36-37.

作者:高銘遠(yuǎn) 單位:山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

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