銀行理財(cái)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行理財(cái)論文范文

（一）“四方錢”?！八姆藉X”隱私賬戶，多幣種、多儲(chǔ)種，滿足全方位的儲(chǔ)蓄需求，定期收益，活期便利，還享有理財(cái)積分，所有柜面操作嚴(yán)格要求本人憑證件辦理自助操作，保障客戶隱私，另外銀行還采用芯片技術(shù)，有效杜絕偽造風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“銀證通”。投資理財(cái)類的滾動(dòng)掛單“銀證通”，是銀行通過與證券公司的合作，推出的一項(xiàng)方便客戶證券買賣的中間業(yè)務(wù)，即客戶無需到券商處開立保證金賬戶，而直接利用其銀行卡賬戶上的資金，通過銀行和券商的相關(guān)渠道進(jìn)行證券委托和查詢，這樣就使得客戶的證券資金存放在銀行，不僅安全可靠、存取方便，而且通過銀行的獨(dú)有預(yù)約、滾動(dòng)委托的功能，省去了每日盯盤的煩惱，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還支持雙端發(fā)起，委托方便快捷，盈虧的計(jì)算也十分輕松靈活。

（三）“匯理財(cái)”。“匯理財(cái)”是一項(xiàng)外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，客戶在約定的期限內(nèi)，通過向銀行出讓一定的權(quán)利，以獲得相應(yīng)的投資收益，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)期收益高于普通的定期存款收益，而且客戶的本金也有保障。

二、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不足

受到我國政策環(huán)境和銀行自身?xiàng)l件的制約，其理財(cái)產(chǎn)品的不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類不足。國外銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，包括個(gè)人多元化投資、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人委托業(yè)務(wù)、個(gè)人資信業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和私人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本可以滿足不同層次的客戶的需求，而相對于浦發(fā)銀行特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來說，其推出的一般理財(cái)業(yè)務(wù)涉及貸款、委托和擔(dān)保等業(yè)務(wù)，沒有針對不同的階層推出滿足各個(gè)階層的人們需求的理財(cái)產(chǎn)品，和國內(nèi)的其他商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差別不大，沒有競爭力。

（二）產(chǎn)品的組合程度不高。國外銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎涉及了各個(gè)領(lǐng)域，銀行在為客戶提供服務(wù)時(shí)，一般都是將幾種產(chǎn)品組合在一起提供服務(wù)，這樣不僅僅滿足了客戶的不同需求，也增加了銀行的收入。比如將債券、基金、期權(quán)、個(gè)人外匯投資與其他理財(cái)業(yè)務(wù)綜合在一起，幫助客戶設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，組合成特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶群的短期、中期、長期的理財(cái)需求。浦發(fā)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻停留在單獨(dú)的理財(cái)產(chǎn)品上，僅僅是對各項(xiàng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行羅列推出，產(chǎn)品的自由組合度不高。

（三）產(chǎn)品品種單一、缺乏個(gè)性。國外的銀行在為客戶提供服務(wù)時(shí)，更注重為不同的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠幫助客戶根據(jù)自己的人生規(guī)劃找到最適合自己的理財(cái)模式。比如，有的人偏好穩(wěn)健型，有的人偏好高風(fēng)險(xiǎn)、高收益型，銀行就會(huì)在和客戶溝通之后，根據(jù)他們的要求幫助他們做投資。浦發(fā)銀行雖然設(shè)立了貴賓服務(wù)，但是由于其針對的客戶群的局限性和能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品的限制，使其不能為不同的客戶群體提供不同的服務(wù)。

三、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路

（一）加強(qiáng)對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的監(jiān)管。由于我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，銀行從業(yè)人員也不像國外那樣經(jīng)過層層考試篩選，全部具備從業(yè)資格。因此，政府應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)理財(cái)人員從業(yè)資格規(guī)定，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)專家。建議銀監(jiān)會(huì)在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎(chǔ)上，出臺(tái)《個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格管理辦法》。同時(shí)，應(yīng)盡快建立和完善金融理財(cái)師制度?，F(xiàn)在，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)專業(yè)委員會(huì)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)已經(jīng)在國內(nèi)進(jìn)行AFP和理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證，但是在國內(nèi)考取CFP（CertifiedFinancialPlanner理財(cái)規(guī)劃師）資格的程序還很麻煩，建議我們學(xué)習(xí)國外和香港的經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從業(yè)人員認(rèn)證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，同時(shí)有關(guān)的監(jiān)管部門在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門進(jìn)行改造完善，建立非政府、非營利、權(quán)威的理財(cái)專業(yè)中介組織，為銀行下一步開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供便利。

（二）對銀行內(nèi)部研發(fā)環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新。在產(chǎn)品的開發(fā)方面，銀行首先應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)完善理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新體系，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品吸納客戶，樹立精品銀行的形象。首先，銀行應(yīng)該設(shè)立一個(gè)專門的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，建立一支專業(yè)的研發(fā)隊(duì)伍。研發(fā)隊(duì)伍應(yīng)該由專業(yè)精英組成，不僅精通專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該在實(shí)戰(zhàn)業(yè)務(wù)和技術(shù)知識(shí)方面均有涉獵，這樣才能保證其研發(fā)能力；其次，建立快速的市場相應(yīng)機(jī)制。根據(jù)市場把握先機(jī)，快速推出。這就需要銀行建立響應(yīng)的保障機(jī)制，使相關(guān)部門、前后臺(tái)之間整體聯(lián)動(dòng)，密切配合，相互監(jiān)督，提高工作效率；最后，銀行應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)系統(tǒng)的支持與保障，加強(qiáng)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的統(tǒng)籌規(guī)劃和開發(fā)，增強(qiáng)基礎(chǔ)系統(tǒng)支持產(chǎn)品創(chuàng)新能力，使產(chǎn)品的創(chuàng)新失去后顧之憂。

第2篇：銀行理財(cái)論文范文

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營銷，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：銀行理財(cái)論文范文

國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將面臨國際大型金融機(jī)構(gòu)的競爭，此類金融機(jī)構(gòu)能夠通過向顧客提供多元化的“一站式”服務(wù)減輕顧客的消費(fèi)成本，同時(shí)獲得規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢，與國內(nèi)實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)相比，這些金融集團(tuán)的競爭優(yōu)勢是非常明顯的。相比之下混業(yè)經(jīng)營同分業(yè)經(jīng)營相比具有眾多優(yōu)勢，混業(yè)經(jīng)營可以消除市場壁壘，擴(kuò)大投資范圍；有利于提高銀行自主創(chuàng)新能力；有利于提高銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力；有利于提高我國銀行的國際競爭力。目前西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行普遍采用金融機(jī)構(gòu)之間的跨行合作混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式，這也是我國商業(yè)銀行未來需要改變和強(qiáng)加的地方。

2.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

（1）理財(cái)產(chǎn)品的整合。監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)協(xié)同商業(yè)銀行將現(xiàn)在所有的理財(cái)產(chǎn)品整理成一個(gè)產(chǎn)品庫，在充分明確產(chǎn)品定位后，適時(shí)取消一些具有大部分類似的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，將現(xiàn)有的不同類型的理財(cái)品重新組合，開發(fā)出特色的組合式理財(cái)產(chǎn)品。（2）創(chuàng)新力度的加大。商業(yè)銀行應(yīng)深入了解金融市場的信息，通過合理運(yùn)用多種金融工具，開發(fā)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。以往的理財(cái)產(chǎn)品與商品股票、外匯、指數(shù)、利率掛鉤，但開發(fā)出的新產(chǎn)品與以往不同，其掛鉤的資產(chǎn)可以是混合上述產(chǎn)品的兩種或多種產(chǎn)品。（3）對不同層次客戶的投資需求、投資收益率的期望以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查，對適合的投資方案做到有針對性。另外，根據(jù)著名的“28”原則（20%的客戶為銀行帶來80%的利潤），可以為一些高端客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，銀行的主要注意力也可以放在收入不高以及存款不多的年輕用戶上，他們具有良好的發(fā)展前景將會(huì)成為銀行未來的主要客戶，因此也要針對此類潛在的投資者推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。另外，維護(hù)現(xiàn)有的客戶的同時(shí)，拓寬業(yè)務(wù)的范圍，不僅可以避免老客戶的流失，也可以發(fā)掘新的客戶。（4）品牌開發(fā)和建設(shè)的力度的加大，建設(shè)理財(cái)品牌靠表面的文字功夫是不夠的，因而要開發(fā)和建設(shè)真正富有本行特色的品牌，針對該品牌定位和特征，開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異性大、服務(wù)個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，可以提高品牌知名度，塑造銀行良好形象，提高銀行競爭力。

3.加快網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新

現(xiàn)在的理財(cái)趨勢越來越偏向于互聯(lián)網(wǎng)，而通過電子銀行來對個(gè)人理財(cái)服務(wù)進(jìn)行全球化的立體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。同時(shí)，在對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行拓展時(shí)，要不斷的對自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)等進(jìn)行整合，通過聯(lián)網(wǎng)，能夠?qū)Ψ?wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)展，增強(qiáng)服務(wù)的種類，通過優(yōu)化服務(wù)能夠進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量。在業(yè)務(wù)覆蓋上，“一網(wǎng)通”網(wǎng)站包括了內(nèi)含全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)、貼身金融助理五大業(yè)務(wù)類別；率先實(shí)現(xiàn)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等二十余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)授權(quán)和實(shí)時(shí)查詢；全新推出銀行通知、金融資訊等多項(xiàng)即時(shí)信息服務(wù)，為企業(yè)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營提供了全方位、易操作、安全可靠的移動(dòng)化金融服務(wù)。

4.加強(qiáng)理財(cái)人員專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

一是多渠道廣納英才，提高團(tuán)隊(duì)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)的綜合素質(zhì)。對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，能夠在管理上富有創(chuàng)新以及技術(shù)上熟練的綜合人才。同時(shí)，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)道德培養(yǎng)。二是對我國個(gè)人理財(cái)師的認(rèn)證制度進(jìn)行完善。在對具有官方背景的理財(cái)師的資格認(rèn)證的基礎(chǔ)上不斷的開拓個(gè)人理財(cái)師資格的認(rèn)證市場，建設(shè)符合中國國情的認(rèn)證制度，做好對規(guī)范理財(cái)師的職業(yè)行為。三是加強(qiáng)對金牌理財(cái)師的培訓(xùn)。商業(yè)銀行不僅是需要優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)對金牌理財(cái)師的需求更加迫切。金牌理財(cái)師是為高端客戶提供財(cái)富管理服務(wù)的，需要熟悉貨幣市場理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，對專業(yè)知識(shí)必須非常了解，能夠發(fā)現(xiàn)客戶的理財(cái)需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理

第4篇：銀行理財(cái)論文范文

在消費(fèi)者感知價(jià)值的研究領(lǐng)域，Sheth等[4]對感知價(jià)值進(jìn)行了5種分類，分別為功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值和嘗新價(jià)值更加適用于實(shí)物消費(fèi)品的研究，而功能性價(jià)值是消費(fèi)者對產(chǎn)品或服務(wù)本身所具有屬性的認(rèn)識(shí)，能夠滿足消費(fèi)者對產(chǎn)品或服務(wù)在功能性、實(shí)用性和執(zhí)行績效等方面的需求效用[5].條件價(jià)值是指在某一特定時(shí)間節(jié)點(diǎn)或社會(huì)突發(fā)事件的情況下，消費(fèi)者對產(chǎn)品或服務(wù)的功能性價(jià)值或社會(huì)價(jià)值發(fā)生認(rèn)知上的變化.Sweeney等[6]提出的由情感價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、功能質(zhì)量價(jià)值和功能價(jià)格價(jià)值構(gòu)成的顧客感知價(jià)值四維模型，在耐用品、旅游業(yè)等產(chǎn)品和服務(wù)行業(yè)得到廣泛應(yīng)用.在金融服務(wù)或銀行產(chǎn)品的研究領(lǐng)域，Holbrook等[7]提出將消費(fèi)者感知價(jià)值劃分為3個(gè)維度，即功能性價(jià)值、社會(huì)價(jià)值和情緒價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值是指消費(fèi)者在購買過程中感受到他人對其個(gè)人的尊重和認(rèn)可，而情緒價(jià)值是指在購買過程中自身感受到的愉悅程度.Farquhar等[8]提出顧客的感知價(jià)值是由產(chǎn)品功能屬性、象征性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值構(gòu)成的三維模型.其中，象征性價(jià)值是指由產(chǎn)品或服務(wù)帶來的滿足顧客自我在外表達(dá)需求的價(jià)值，也就是說能夠體現(xiàn)顧客身份地位的一種象征.體驗(yàn)性價(jià)值是指私人銀行顧客在購買過程中自身感受到的能夠改變其情感或情緒的特殊效用.王瑤等[9-11]通過Sheth、Farquhar和Hall等在消費(fèi)者感知價(jià)值領(lǐng)域的研究概況，結(jié)合大眾化理財(cái)產(chǎn)品的特性提出了功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、社會(huì)價(jià)值和感知成本4個(gè)維度的感知價(jià)值模型，并通過調(diào)查問卷對感知價(jià)值的模型及其對消費(fèi)者購買行為傾向的影響程度進(jìn)行研究.結(jié)果表明，時(shí)間成本、機(jī)會(huì)成本與風(fēng)險(xiǎn)感知是感知成本的重要內(nèi)容，感知成本對大眾化理財(cái)產(chǎn)品在重復(fù)購買、溢價(jià)購買和口碑宣傳上具有顯著的正向或者負(fù)向影響，功能性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值在重復(fù)購買、溢價(jià)購買和口碑宣傳上有顯著正向影響.

2理論研究與實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

2.1理論模型構(gòu)建與研究假設(shè)通過對國內(nèi)外學(xué)者在感知價(jià)值領(lǐng)域的研究分析，發(fā)現(xiàn)Sheth等人提出的功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值，在實(shí)證研究中能夠很好的應(yīng)用于實(shí)物消費(fèi)品，但對于金融理財(cái)產(chǎn)品而言，只有功能性價(jià)值和條件價(jià)值有可能成為影響私人銀行顧客購買行為的因素，尤其是在投資股市、證券和黃金等市場波動(dòng)較大時(shí)，條件價(jià)值的影響尤為明顯.Farquhar提出了產(chǎn)品功能屬性、象征性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值的三維模型，但是私人銀行的顧客更強(qiáng)調(diào)其私密性和隱蔽性，因此，象征性價(jià)值不適用于私人銀行的感知價(jià)值研究范疇.Hall[10]和王瑤通過實(shí)證研究證明，消費(fèi)者在購買無形產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生感知的風(fēng)險(xiǎn)和成本，產(chǎn)品的實(shí)際收益受到國家政策和市場波動(dòng)的影響，需要消費(fèi)者承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn).筆者通過與某私人銀行理財(cái)顧問和私人銀行顧客的訪談發(fā)現(xiàn)，私人銀行顧客不僅僅關(guān)注于提供的金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，他們也會(huì)根據(jù)自己的特殊需求，希望私人銀行能夠提供導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、投資移民、商務(wù)支持和公益慈善項(xiàng)目等方面的增值服務(wù).根據(jù)上述內(nèi)容歸納總結(jié)，本文提出了私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客感知價(jià)值維度的構(gòu)成模型，如表1所示.通過王瑤等的研究可知，溢價(jià)購買和口碑宣傳是銀行理財(cái)產(chǎn)品購買行為的兩個(gè)重要因素，但由于私人銀行顧客本身對其財(cái)富管理私密性和專一性的要求，顧客不會(huì)積極主動(dòng)地對選擇的銀行產(chǎn)品或者銀行品牌進(jìn)行宣傳，或高價(jià)購買某一款大眾化的產(chǎn)品，因此溢價(jià)購買和口碑宣傳的顧客購買行為不在本文的研究之內(nèi).本文主要從重復(fù)購買和資金轉(zhuǎn)移購買的兩個(gè)維度進(jìn)行研究.資金轉(zhuǎn)移購買是指私人銀行客戶將存放或投資在其他銀行的資金轉(zhuǎn)移到一家銀行或幾家銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁徺I行為.因此，構(gòu)建了感知價(jià)值與私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客購買行為的理論模型，如圖1所示.該模型由感知價(jià)值和顧客購買行為2個(gè)基本變量組成，其中感知價(jià)值由功能性價(jià)值、條件價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本和增值價(jià)值5個(gè)維度構(gòu)成；顧客購買行為由重復(fù)購買和資金轉(zhuǎn)移購買2個(gè)維度構(gòu)成.根據(jù)上述分析，本文提出如下假設(shè)：H1a：功能性價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H1b：功能性價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.H2a：條件價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H2b：條件價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.H3a：體驗(yàn)性價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H3b：體驗(yàn)性價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.H4a：感知成本對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有負(fù)向影響作用.H4b：感知成本對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有負(fù)向影響作用.H5a：增值價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有正向影響作用.H5b：增值價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購買具有正向影響作用.

2.2實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)本文采用問卷調(diào)查的方式進(jìn)行實(shí)證研究，問卷的測量項(xiàng)目包含私人銀行顧客感知價(jià)值的測量量表和顧客購買行為的測量量表兩部分.為了保證調(diào)查問卷的信度，問卷中所采用的感知價(jià)值測量表是基于Sheth、Farquhar、Hall和王瑤等的研究成果[4-8]并結(jié)合作者與理財(cái)顧問及私人銀行客戶的訪談結(jié)果設(shè)計(jì)的，共產(chǎn)生22個(gè)感知價(jià)值測量項(xiàng).其中，功能性價(jià)值的測量項(xiàng)有3個(gè)，主要從理財(cái)產(chǎn)品的收益率、流動(dòng)性和財(cái)富傳承角度進(jìn)行測量；條件價(jià)值的測量項(xiàng)有2個(gè)，主要從顧客的年齡變化和投資環(huán)境角度進(jìn)行測量；體驗(yàn)性價(jià)值的測量項(xiàng)有5個(gè)，主要從理財(cái)顧問的服務(wù)、專業(yè)技能、信息咨詢的角度進(jìn)行測量；感知成本的測量項(xiàng)有5個(gè)，主要從產(chǎn)品變現(xiàn)時(shí)間長短、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息等角度進(jìn)行測量；增值價(jià)值的測量項(xiàng)有7個(gè)，主要從不同的增值服務(wù)角度設(shè)計(jì)問卷內(nèi)容.顧客購買行為的測量量表根據(jù)Cronin[9]開發(fā)的消費(fèi)者行為傾向量表中的重復(fù)購買行為設(shè)定兩個(gè)問項(xiàng)，結(jié)合作者的訪談結(jié)果設(shè)定了一個(gè)資金轉(zhuǎn)移購買的問項(xiàng).所有的測量問題均以陳述句的形式表達(dá)，通過讓私人銀行客戶按照Likert量表的5級(jí)尺度測量進(jìn)行打分，1至5級(jí)分別代表完全不同意到完全同意[12].通過某商業(yè)銀行的私人銀行客戶信息平臺(tái)向私人銀行客戶發(fā)放了調(diào)查問卷114份，最終收回的有效問卷102份，其中男性問卷77份，女性問卷25份.本文通過SPSS18.0進(jìn)行多元線性回歸分析，分別建立私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買和資金轉(zhuǎn)移購買與感知價(jià)值之間的線性關(guān)系，建立線性的數(shù)學(xué)模型并進(jìn)行評(píng)價(jià).其構(gòu)建的模型。

3影響因素分析

3.1重復(fù)購買對感知價(jià)值的多元線性回歸分析

3.1.1變量相關(guān)性分析建模過程中，參與回歸分析的變量有6個(gè)，因變量為重復(fù)購買（y1），自變量包括功能性價(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性價(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）.首先將102份問卷中相應(yīng)變量測量項(xiàng)的Likert得分總和求平均值，然后將計(jì)算結(jié)果填入到SPSS18.0的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表中.對6個(gè)變量兩兩之間的相關(guān)性進(jìn)行分析和單側(cè)顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果如表2所示.由表2可知，功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本、條件價(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購買之間存在一定的相關(guān)關(guān)系，且功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購買之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.468，0.544和0.697.

3.1.2方程擬合度及回歸方程顯著性檢驗(yàn)進(jìn)行多元線性回歸后，回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.743，測定系數(shù)R2=0.552，校正后的測定系數(shù)R2adj=0.529，這說明校正后的模型自變量可以大約解釋52.9%的因變量的變化，所以重復(fù)購買與模型中的5個(gè)自變量之間存在著較為密切的線性關(guān)系.通過回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=19.245，殘差平方和SSE=15.591，總離差平方和SST=34.836.根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=23.700.當(dāng)顯著性水平α為0.05時(shí)，查表得F的臨界值為2.734，所以F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，這說明建立的多元線性回歸模型總體具有顯著性[13].

3.1.3回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)表3所示為重復(fù)購買模型回歸系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)結(jié)果.由表3可以看出，各變量的VIF值都小于4，容差值接近于1，因此各變量間不存在多重共線性問題.根據(jù)分析，模型擬合的方程為。由此可知，功能性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.203，且檢驗(yàn)p值0.045小于0.05，因此可以說功能性價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有顯著的正向影響作用，支持了H1a.體驗(yàn)性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.195，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)p值大于0.05，由于調(diào)查樣本數(shù)量有限，但通過對理財(cái)顧問和私人銀行客戶的訪談發(fā)現(xiàn)，體驗(yàn)性價(jià)值對于私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購買具有一定的正向影響作用，因此只能部分支持H3a.條件價(jià)值和感知成本的回歸系數(shù)較小，分別為-0.009和0.033，且檢驗(yàn)p值都大于0.05，因此感知成本和條件價(jià)值對重復(fù)購買私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客不具有正向影響作用.于是拒絕了H2a和H4a.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.503，回歸系數(shù)在線性方程中所占比例較大，且檢驗(yàn)p值小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，于是可以證明增值價(jià)值對顧客重復(fù)購買私人銀行理財(cái)產(chǎn)品具有非常顯著的正向影響作用，支持H5a.

3.2資金轉(zhuǎn)移購買對感知價(jià)值的多元線性回歸分析

參照重復(fù)購買對感知價(jià)值的多元線性回歸分析，進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移購買（y2）對功能性價(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性價(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）5個(gè)自變量的多元線性回歸分析.從變量相關(guān)性分析的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值和增值價(jià)值與資金轉(zhuǎn)移購買之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.311、0.324和0.585.回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.599，測定系數(shù)R2=0.359，校正后的測定系數(shù)R2adj=0.325，其測定系數(shù)的值偏低，這是由于選定的5個(gè)自變量中，大部分的自變量對于資金轉(zhuǎn)移購買沒有顯著的正向影響作用.通過回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=28.766，殘差平方和SSE=51.440，總離差平方和SST=80.206，根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=10.737，雖然F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，但資金轉(zhuǎn)移購買模型的顯著性要稍差于重復(fù)購買模型.回歸系數(shù)分析和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示.由此可知，功能性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.260，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)值p大于0.05，因此只能部分支持H1b.體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本和條件價(jià)值的回歸系數(shù)較小，且檢驗(yàn)值p遠(yuǎn)大于0.05，因此可判定不支持假設(shè)H2b、H3b和H4b.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.767，且檢驗(yàn)p值遠(yuǎn)小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，這證明增值價(jià)值對私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客的資金轉(zhuǎn)移購買具有非常顯著的正向影響作用，支持H5b.

4結(jié)束語

第5篇：銀行理財(cái)論文范文

2001年以來我國的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司乃至信托公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng)辦各種類型的理財(cái)中心、工作室為代表，在全國范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡?cái)熱潮。確實(shí)，市場需求呼喚著合適的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閺V大居民提供個(gè)人理財(cái)?shù)淖稍兒皖檰柗?wù)，為他們在正確制定人生規(guī)劃、合理安排消費(fèi)信貸、量身定制投資組合等方面進(jìn)行因人而異的指導(dǎo)。中國理財(cái)市場以每年10%—20%速度在增長，2005年，中國理財(cái)市場規(guī)模達(dá)到了250億美元。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策

1.調(diào)整銀行營銷戰(zhàn)略

當(dāng)前，我國正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進(jìn)一步開放金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場需求、競爭格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對變化著的環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷也將因時(shí)、因勢而變。

(1)重塑商業(yè)銀行的市場定位

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進(jìn)行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機(jī)，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。以下兩個(gè)層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)：

一是立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。市場定位是識(shí)別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點(diǎn)。

二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會(huì)地位等方面的象征特點(diǎn)。(2)建立一對一的營銷模式

國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準(zhǔn)確地評(píng)估客戶價(jià)值，區(qū)分出贏利性客戶，并進(jìn)一步細(xì)分；二是如何進(jìn)一步通過提供差異化、個(gè)性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進(jìn)一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對一營銷為國內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問題的解決方案。事實(shí)上，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就體現(xiàn)了一對一營銷的思路與做法。預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來，一對一營銷的理論與實(shí)踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個(gè)流程。

2.加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是其中的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還非常大，因此一開始就要做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個(gè)人客戶的行為；二是銀行要自身加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運(yùn)用科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，如針對高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸，建立個(gè)人消費(fèi)貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。

對于法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，可以從下面兩個(gè)方面解決：

一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。

二是加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。內(nèi)控機(jī)制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無從談起。

首先，制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。

其次，提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來加以保障，使其樹立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。

近年來，隨著中信、光大、招商等金融控股集團(tuán)的發(fā)展壯大，國家有可能會(huì)逐步放開金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將會(huì)逐步動(dòng)搖，各個(gè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透越發(fā)深入，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在緊密關(guān)注政策面變化的同時(shí)，應(yīng)適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，以便在新形式下，能快速準(zhǔn)確地把握目標(biāo)客戶需求，占領(lǐng)市場。

第6篇：銀行理財(cái)論文范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。從概念可以看出，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是涉及到多種銀行業(yè)務(wù)的綜合性的新型金融業(yè)務(wù)。按照監(jiān)管部分確定的分類方式，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。來源:（）

近年來隨著我國改革開放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局也對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來。監(jiān)管機(jī)構(gòu)了多個(gè)專門規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范性文件，如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡稱《指引》)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法>的通知》，中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺(tái)使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系性質(zhì)界定的法律障礙

2、1金融分業(yè)經(jīng)營體制卞商業(yè)銀行法格局對商業(yè)銀行理財(cái)?shù)闹萍s

1993年以來，我國金融業(yè)一直實(shí)行商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下，商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，只能部分、代銷部分證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較低層面上，并導(dǎo)致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造來源:（）有效的投資組合，客戶進(jìn)行投資計(jì)劃的實(shí)施，這些高層次的個(gè)人理財(cái)服務(wù)更是無從談起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤空間有限，使得銀行個(gè)人理財(cái)對部分客戶難以形成吸引力。

2、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定位模糊

《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同約定管理和使用。國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的越來越復(fù)雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰地把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購協(xié)議后也難以準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財(cái)產(chǎn)品對于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不準(zhǔn)確、不清晰，也就是說銀行與客戶之問到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系具有一定的不確定性。實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購協(xié)議”或“認(rèn)購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實(shí)際上，對于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒有規(guī)范，更沒有直接的司法解釋。然而，當(dāng)銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預(yù)見其行為的法律后果帶來很大的不確定性。

2、3理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定

不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務(wù)的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受托人，接受理財(cái)服務(wù)者則是委托人，并沒有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來看，這種模糊性可能導(dǎo)致：一方面當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財(cái)資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問題。對個(gè)人而言，定位模糊導(dǎo)致的問題還有：銀行有無保本的條款不明確，尤其是對于客戶可能因?yàn)檫`約贖回的違約金機(jī)制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預(yù)期”提示，甚至有意進(jìn)行模糊化處理，結(jié)果導(dǎo)致客戶誤解預(yù)期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認(rèn)購協(xié)議或產(chǎn)品說明書中的描述更多地側(cè)重收益的預(yù)期以及掛鉤指數(shù)或價(jià)格；有的認(rèn)購協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問題極有可能成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律風(fēng)險(xiǎn)，并可能給司法裁判帶來過大的裁量空間，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有不可預(yù)見性。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)和定位

3、1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)來源:（）銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。而《暫行辦法》沒有對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行定性，導(dǎo)致目前入理財(cái)關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)問題。

針對銀行個(gè)人理財(cái)合同的法律性質(zhì)，目前專家學(xué)者、司法機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間仍然存有爭議，歸納起來有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問借貸無異，應(yīng)將其認(rèn)定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)將其認(rèn)定為信托合同，凡是約定委托人自己開立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，應(yīng)認(rèn)定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為行紀(jì)合同。商業(yè)銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃認(rèn)定為信托關(guān)系應(yīng)該是可以的，但商業(yè)銀行的保證收益理財(cái)計(jì)劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是否是委托合同或行紀(jì)合同；正如學(xué)者所言，無論是將個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀(jì)還是信托，都面臨巨大的疑問。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是把零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)當(dāng)今世界各國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化的潮流，是對在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信托、和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。對于理財(cái)顧問服務(wù)，這是以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財(cái)服務(wù)，這一點(diǎn)目前爭議不大；對于綜合理財(cái)服務(wù)，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個(gè)比較寬泛的空間，將銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來考慮，可以初步應(yīng)對理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財(cái)服務(wù)暫時(shí)劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。

3、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系的性質(zhì)類型

在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以大致分為顧問型理財(cái)服務(wù)、存款型理財(cái)服務(wù)和委托型理財(cái)服務(wù)三類。

(1)以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財(cái)服務(wù)。這種理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的法律關(guān)系屬于咨詢顧問合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財(cái)方面的咨詢服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當(dāng)收取一定的手續(xù)費(fèi)外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。

(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲(chǔ)戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報(bào)，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價(jià)格或指數(shù))的理財(cái)產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當(dāng)其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。

第7篇：銀行理財(cái)論文范文

一、國有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)集中管理模式設(shè)計(jì)

（一）指導(dǎo)思想。按照“效益最大化，成本最小化”的要求，以預(yù)算管理為導(dǎo)向，以信息系統(tǒng)為平臺(tái)，以內(nèi)部控制為手段，以業(yè)績評(píng)價(jià)為依據(jù)，通過集中管理，建立健全適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)營要求的銀行治理結(jié)構(gòu)和管理型會(huì)計(jì)核算新體系，全面推進(jìn)國有商業(yè)銀行穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）基本原則。國有商業(yè)銀行實(shí)施集中管理必須堅(jiān)持四個(gè)原則：節(jié)約成本原則，通過合理制定統(tǒng)一的支出標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行源頭控制，節(jié)約成本；提高效益原則，通過科學(xué)編制預(yù)算，實(shí)行總量控制，將有限的資金捆綁使用，充分發(fā)揮整體效益；規(guī)范管理原則，通過實(shí)行集中收付，讓各商業(yè)銀行用錢見不到錢，從源頭上治理腐敗，規(guī)范管理；公開透明原則，利用網(wǎng)絡(luò)，將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)適時(shí)進(jìn)行公開，達(dá)到既科學(xué)決策，又強(qiáng)化監(jiān)督的目的。

（三）主要內(nèi)容。具體而言：

1、成立機(jī)構(gòu)。一是成立人民銀行資金核算中心和審批中心。核算中心負(fù)責(zé)預(yù)算的匯總，用款申請計(jì)劃指標(biāo)的錄入和資金清算；審批中心負(fù)責(zé)憑證、票據(jù)的審核審查，下達(dá)用款計(jì)劃，監(jiān)督收支是否合法。二是成立各商業(yè)銀行分級(jí)資金核算中心，負(fù)責(zé)上報(bào)本部門的用款計(jì)劃，上報(bào)預(yù)算編制、資金清算和財(cái)務(wù)核算。通過成立機(jī)構(gòu)，構(gòu)建三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)如下圖所示：

2、三級(jí)核算。即“總行一級(jí)分行二級(jí)分行”三級(jí)核算。

3、統(tǒng)編預(yù)算。統(tǒng)一制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，編制各商業(yè)銀行預(yù)算是財(cái)務(wù)集中管理的基礎(chǔ)。必須按照“一個(gè)銀行一本預(yù)算”的要求，即各商業(yè)銀行的所有收入、支出、債務(wù)、債權(quán)、資產(chǎn)都在預(yù)算中完整反映。收入核定基數(shù)，實(shí)行統(tǒng)籌，與支出掛鉤。收入完成核定任務(wù)數(shù)，所有支出按預(yù)算執(zhí)行；如果當(dāng)年收入掉收，在次年預(yù)算支出的項(xiàng)目中實(shí)行遞減；如果超收，實(shí)行比例分成，次年增加預(yù)算。收入的收繳實(shí)行統(tǒng)一開設(shè)的收入賬戶直接繳存。支出細(xì)化定員定額標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行集中支付。編制程序嚴(yán)格執(zhí)行“兩上兩下”政策，確保真實(shí)可行，國有商業(yè)銀行預(yù)算編制程序如下圖所示：

4、集中支付。集中支付主要分直接和授權(quán)支付。直接支付的范圍包括工資支出、工程支出、大宗物品等，由資金中心直接支付給收款人或收款單位賬戶。授權(quán)支付的主要范圍是小額公用支出、零星支出、特需支出、未納入直接支付的其他支出，如出差費(fèi)用等。

二、實(shí)施財(cái)務(wù)集中管理的保障措施

第一，全面清理各國有商業(yè)銀行家底。主要清查近3年的財(cái)務(wù)情況，包括現(xiàn)金存量、債務(wù)債權(quán)情況、收支情況、資產(chǎn)情況等。對所有的資產(chǎn)重新造冊登記；所有現(xiàn)金全部納入重新開設(shè)的收入賬戶存儲(chǔ)；債權(quán)債務(wù)實(shí)行分類管理，制定收付年度計(jì)劃。為編制統(tǒng)一的預(yù)算、建立大集成數(shù)據(jù)庫提供參考依據(jù)。

第二，建立統(tǒng)一賬戶管理體系。撤銷所有國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的財(cái)務(wù)賬戶，重新設(shè)置統(tǒng)一的兩大類賬戶：收入賬戶和支出賬戶。收入賬戶用于記錄、核算和反映各國有商業(yè)銀行收入情況，并與支出賬戶進(jìn)行清算；支出賬戶用于記錄、核算和反映各國有商業(yè)銀行支出情況，并與收入賬戶進(jìn)行清算。其中支出賬戶分小額現(xiàn)金賬戶和直接支付賬戶：小額賬戶按用于記錄、核算和反映授權(quán)支付情況，反映一些零星支出活動(dòng)；直接支付賬戶主要用于記錄，核算和反映直接支付情況。

第三，合理制定定員定額標(biāo)準(zhǔn)。在全面清理的基礎(chǔ)上，以地區(qū)為單位按照3年平均水平，合理制定人員工資、補(bǔ)助津貼、社會(huì)保障、公用支出、資產(chǎn)購置等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。另外，如果收入超收或短收，此標(biāo)準(zhǔn)在次年作出相應(yīng)的增減。標(biāo)準(zhǔn)制定后，要嚴(yán)格對照標(biāo)準(zhǔn)編制統(tǒng)一的各國有商業(yè)銀行預(yù)算。

第四，強(qiáng)化預(yù)算的執(zhí)行監(jiān)督。各國有商業(yè)銀行的預(yù)算一經(jīng)批復(fù)，必須嚴(yán)格按預(yù)算執(zhí)行，確保預(yù)算的嚴(yán)肅性。對大宗的資產(chǎn)購置或房屋修繕，實(shí)行統(tǒng)一采購；個(gè)人工資實(shí)行存折統(tǒng)一支付?？傊恳还P支出都必須有預(yù)算才支，沒有預(yù)算不付。

第五，加快會(huì)計(jì)電算化改革的步伐。由于國有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的種類繁多、涉及面廣，僅靠傳統(tǒng)手工管理、手工核算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)工作要求，必須實(shí)行電算化管理。財(cái)務(wù)集中改革是否成功，關(guān)鍵在于研制科學(xué)、合理、操作性強(qiáng)的財(cái)務(wù)軟件。因此，必須加快銀行系統(tǒng)財(cái)務(wù)軟件的研制，并與銀行金庫等實(shí)行有效對接。這樣既可使一分一厘資金都在網(wǎng)絡(luò)中完全反映，增加決策分析的能力，同時(shí)，也可利用網(wǎng)絡(luò)控制實(shí)行源頭控管，杜絕腐敗現(xiàn)象發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行理財(cái)論文范文

基于管理學(xué)的專業(yè)理論，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行在進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)，包括資金存入、資金貸出、資金流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)的時(shí)候，受市場經(jīng)濟(jì)客觀存在的因素影響，整體的財(cái)務(wù)狀況的波動(dòng)性較大，并且難以把控，具有非常明顯的不確定性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益受到損失，其中財(cái)務(wù)報(bào)表的體現(xiàn)是最為直觀的。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理即是通過經(jīng)濟(jì)手段與行政手段相結(jié)合的方法，依托完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對其中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行針對性的控制管理，以求降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的影響。伴隨市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，市場上的資金流動(dòng)量越來越大，無論是現(xiàn)金形式還是轉(zhuǎn)賬形式，再加上金融市場的持續(xù)升溫，商業(yè)銀行普遍熱衷于金融產(chǎn)品的經(jīng)營，如債券等。因此，負(fù)債業(yè)務(wù)的支付風(fēng)險(xiǎn)以及存款的支付風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)是未來我國各大商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的主要風(fēng)險(xiǎn)形式。

2商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體成因分析

2.1資本結(jié)構(gòu)不平衡經(jīng)營、管理、保護(hù)是我國商業(yè)銀行的主要功能，然而僅就目前我國四大國有商業(yè)銀行的情況而言，普遍都存在著籌資負(fù)債總量高，產(chǎn)權(quán)比例過于分散、資本不足且流動(dòng)性較差的問題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。資本是銀行應(yīng)對各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的重要防線，當(dāng)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，有足夠的資金去進(jìn)行防御，有助于保障銀行自身與用戶的基本利益。而一旦資本結(jié)構(gòu)出現(xiàn)不平衡的問題，銀行所持有的資金就會(huì)嚴(yán)重不足，資本充足率隨之急劇降低，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力被大大削弱。在此情況下，銀行需要籌借資金以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，然而利息較高，且還款期限緊迫，如果銀行在規(guī)定的時(shí)間之內(nèi)尚無法還清債務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，影響正常的經(jīng)驗(yàn)活動(dòng)。

2.2會(huì)計(jì)內(nèi)部控制系統(tǒng)建設(shè)落后一般而言，會(huì)計(jì)內(nèi)部控制系統(tǒng)主要包括三大制度，分別是會(huì)計(jì)內(nèi)控制度、資金內(nèi)控制度、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度。目前，我國的大部分商業(yè)銀行都建立起了會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度，然而制度的靈動(dòng)性不足，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制能力較弱，同時(shí)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)人員也并未在充分進(jìn)行市場調(diào)查與經(jīng)營環(huán)境分析的基礎(chǔ)上就會(huì)計(jì)內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，完善其基本功能，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理工作與內(nèi)部控制制度脫軌，風(fēng)險(xiǎn)管理工作過于分散，管理效果不理想。三大制度得不到整合利用，相互分離，各自為政，資金的籌集、使用、管理等環(huán)節(jié)的工作效率較低，損害商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)偏高我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營活動(dòng)之一就是信用借貸，即是將資金借貸給急需資金的個(gè)人或企業(yè)，約定利息與還款期限。然而，部分借貸的個(gè)人或企業(yè)由于各種原因，并未能按時(shí)償還貸款，這就是貸款風(fēng)險(xiǎn)，容易將銀行的資金套牢，形成資本危機(jī)。當(dāng)前，我國普遍存在著信譽(yù)度低，拖延還款期限的個(gè)人或是企業(yè)，逃廢銀行債務(wù)的弊端普遍存在，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金回籠難度大，不良資產(chǎn)比率過高，降低了銀行資金的安全性，導(dǎo)致資金流通不暢，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

2.4工作人員的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱伴隨我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行在市場經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中所扮演的角色越來越重要，是維系著整個(gè)市場平穩(wěn)運(yùn)行的重要因素之一。新型業(yè)務(wù)的發(fā)展更加突顯了目前我國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足的事實(shí)，而大部分的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員由于專業(yè)水平的限制，尚未能充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)本身的概念也混淆不清，片面地認(rèn)為銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要就是資金的不足，整體的效益觀較差。因此，其在正常的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，由于管理理念的錯(cuò)位，管理方法出現(xiàn)了很大的偏差，一味地催促借貸人還款，而忽略了其他經(jīng)營過程當(dāng)中所存在的隱形風(fēng)險(xiǎn)，留下了諸多的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.5宏觀監(jiān)管滯后目前，我國的特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)上處于初步階段，市場經(jīng)濟(jì)成分比較模糊，欠缺完善的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在參與市場競爭的時(shí)候無發(fā)生占據(jù)有利的條件，尤其是非國有商業(yè)銀行，如各地的農(nóng)村商業(yè)銀行等，導(dǎo)致出現(xiàn)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。再加上部分地方政府存在嚴(yán)重的本位主義思想，罔顧經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，致使地方性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，缺乏監(jiān)管，將商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無限放大。我國現(xiàn)階段對于商業(yè)銀行的管理存在多方面的不足，集中體現(xiàn)在宏觀監(jiān)管滯后的環(huán)節(jié)，宏觀監(jiān)管方案缺乏預(yù)見性與前瞻性，往往只是注重事后管理，而忽視了事前預(yù)防，難以起到防范于未然的效果。宏觀環(huán)境的不理想，加之宏觀監(jiān)管滯后，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。

3強(qiáng)化商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

3.1創(chuàng)建財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)在現(xiàn)代化信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，整合商業(yè)銀行的經(jīng)營計(jì)劃、財(cái)務(wù)報(bào)表、利潤指標(biāo)等內(nèi)容，以現(xiàn)代企業(yè)管理的相關(guān)理論與經(jīng)驗(yàn)為指導(dǎo)思想，完善當(dāng)前的財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，主要針對的是銀行的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控管理，起到防范于未然的作用。財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)與財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)系統(tǒng)往往是結(jié)合使用的，功能上形成互補(bǔ)的關(guān)系，不存在重疊的問題，動(dòng)態(tài)識(shí)別銀行經(jīng)營活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，分析風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的前因后果，從而為工作人員制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案提供可靠的依據(jù)。同時(shí)，財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)具有記錄功能，即是將已經(jīng)發(fā)生了的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的詳細(xì)情況進(jìn)行完整的記錄，總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，防止類似的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生，造成雙重影響。

3.2完善信用評(píng)級(jí)體系借貸服務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的主要來源之一，為了防止銀行的資金被套牢，需要就當(dāng)前的信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行優(yōu)化完善。首先，建立個(gè)人和企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，嚴(yán)格實(shí)施信用扣分的方法，權(quán)衡各項(xiàng)指標(biāo)，對不符合要求的個(gè)人或企業(yè)堅(jiān)決不批準(zhǔn)貸款申請。其次，做好個(gè)人和企業(yè)的信息更新工作，定期將缺失的信息補(bǔ)錄進(jìn)數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，與其他的進(jìn)行充分的溝通與協(xié)助，通報(bào)借貸申請人或是企業(yè)的歷史違約情況。最后，要求工作人員嚴(yán)格執(zhí)行信用評(píng)級(jí)體系，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，遵守相關(guān)的規(guī)章制度，防止內(nèi)外勾結(jié)，套牢甚至是侵吞銀行資產(chǎn)等違法現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3平衡資本結(jié)構(gòu)理想的資本結(jié)構(gòu)應(yīng)該是權(quán)益資本與債務(wù)資本形成長期的平衡關(guān)系，處于穩(wěn)定的狀態(tài)，資本結(jié)構(gòu)不平衡是商業(yè)銀行一切財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的首要誘因。平衡資本結(jié)構(gòu)，關(guān)鍵在于明確股東權(quán)益和負(fù)債比例的最佳范圍，以財(cái)務(wù)杠桿理論（financialleverage）為判斷標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)財(cái)務(wù)杠桿利益為最小值的時(shí)候，證明商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)嚴(yán)重失衡的問題，需要及時(shí)調(diào)整；而當(dāng)財(cái)務(wù)杠桿利益達(dá)到最大值的時(shí)候，證明商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)正處于最優(yōu)的狀態(tài)，無需調(diào)整。同時(shí)，遵循資本充足協(xié)議（CapitalAccord），資本必須要保證足夠的充足率，預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對的資金，確保銀行的經(jīng)營活動(dòng)正常進(jìn)行。除此之外，對負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，設(shè)定合理的負(fù)債期限，以維系銀行資金的流動(dòng)性，以強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。

3.4保證財(cái)務(wù)決策的合理性針對我國大部分商業(yè)銀行在進(jìn)行財(cái)務(wù)決策的時(shí)候，普遍存在著主觀決策以及經(jīng)驗(yàn)決策的弊端，僅僅憑借決策人員的主觀臆斷，取法實(shí)際分析，所作出的財(cái)務(wù)決策具有很明顯的局限性。鑒于此，在全面思考財(cái)務(wù)決策的影響因素的基礎(chǔ)上，筆者建議使用定量計(jì)算分析法進(jìn)行財(cái)務(wù)決策，根據(jù)市場分析的相關(guān)數(shù)據(jù)，創(chuàng)建決策模型，綜合市場背景與銀行內(nèi)部的實(shí)際情況，包括資金存量、資金流向、資金回收前景等問題進(jìn)行分析。如：在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投資方面，充分考慮投資的報(bào)酬率、回收期、凈現(xiàn)值等因素，當(dāng)效益估算達(dá)到合理范圍的時(shí)候，方才允許進(jìn)行投資。再如：在籌資決策方面，必須要對資金需求量進(jìn)行全面的預(yù)測與估算，在仔細(xì)分析資金成本的基礎(chǔ)上，確定合適的籌資手段。此外，為了保證商業(yè)銀行能夠達(dá)到預(yù)期的投資目標(biāo)，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行投資的時(shí)候，建議采用債權(quán)性投資，將主動(dòng)權(quán)控制在銀行自身手中。

3.5提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量對于管理商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而言，內(nèi)部各個(gè)部門都起著無法替代的作用，因此必須要明確各個(gè)部門的權(quán)責(zé)，落實(shí)“有權(quán)必有責(zé)，有責(zé)必有權(quán)”的基本原則。為保證各個(gè)部門的積極性，在進(jìn)行利益分配的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)各方的利益，促使商業(yè)銀行的內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系保持透明的狀態(tài)，有助于提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。鑒于我國金融市場的復(fù)雜性，商業(yè)銀行進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要依賴于精確而及時(shí)的會(huì)計(jì)信息，以便及時(shí)調(diào)整財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的方案，將資金回籠，鞏固風(fēng)險(xiǎn)管理防線。所以，為了提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，增強(qiáng)銀行對抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，需要對銀行內(nèi)部的會(huì)計(jì)人員進(jìn)行具有針對性的培訓(xùn)，強(qiáng)化其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，做好信息采集工作，為商業(yè)銀行管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的信息支持。

4結(jié)語

第9篇：銀行理財(cái)論文范文

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高，個(gè)人可支配收入穩(wěn)步增長，居民的投資意愿和理財(cái)觀念也逐步增強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中推出的一項(xiàng)主要競爭業(yè)務(wù)，其參與人員、涉及范圍及交易規(guī)模都在迅速發(fā)展。筆者從實(shí)際工作出發(fā)，對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其制約因素進(jìn)行了深入分析，并為促進(jìn)該業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提出了建設(shè)性的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)顧問；發(fā)展策略

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的重要意義

1、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)滿足了居民理財(cái)?shù)男枨?/p>

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢，我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來越多；與此同時(shí)，2008年美國的次貸危機(jī)以及我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強(qiáng)，需求增大，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)是十分必要的。

2、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求

（1）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)作為一種新興起的業(yè)務(wù)，其所具有的對多種業(yè)務(wù)的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價(jià)值，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本。

（2）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌隹臻g的朝陽業(yè)務(wù)，其顯著特色就是為高等級(jí)優(yōu)良客戶提供專業(yè)，以實(shí)現(xiàn)他們財(cái)富的保值增值。目前，不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓(xùn)，報(bào)考AFP（國內(nèi)理財(cái)師）和CFP（國際理財(cái)師），且逐年增加。

（3）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有極強(qiáng)的拓展性和衍生性，有助于提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)體系的完善和創(chuàng)新，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。

（4）個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向高等級(jí)客戶提供理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、理財(cái)規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務(wù)，它不占用經(jīng)濟(jì)資本而且沒有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要。

二、制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1、分業(yè)經(jīng)營，制約個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展

金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制，其個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無法將證券和保險(xiǎn)兩個(gè)市場利用起來，所以，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上。

2、產(chǎn)品貧乏，制約個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的深入

首先，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細(xì)分和定位?，F(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品的市場細(xì)分只是一般層次上的，未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性，且所用的營銷方式為大眾營銷，只提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)給客戶，許多客戶沒有找到合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，產(chǎn)品同質(zhì)性問題突出，缺乏個(gè)性化理財(cái)顧問服務(wù)。各家銀行為了搶占市場先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同，幾乎沒有專門應(yīng)對不同需求群體的理財(cái)產(chǎn)品。

再次，理財(cái)產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國眾多商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為短期理財(cái)產(chǎn)品（180天左右），且銀行配備的個(gè)人理財(cái)顧問流動(dòng)性較大，缺乏對客戶長期連續(xù)的個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)，這就降低了客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。

3、人才短缺，制約個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的提高

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，對理財(cái)人員的要求也相對較高。理財(cái)人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要了解會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券、保險(xiǎn)等方面的理論知識(shí)和實(shí)際操作。但現(xiàn)實(shí)是，我國商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此許多人沒有接受過正規(guī)的培訓(xùn)考試，而且我國分業(yè)經(jīng)營使得精通會(huì)計(jì)、銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合性人才很少。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)的策略

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作

針對我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營狀況，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶的資金在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域合理的流動(dòng)，以獲得更高的綜合收益。

2、加大營銷宣傳力度，打造品牌效應(yīng)

首先，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次，商業(yè)銀行在打造的個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)個(gè)性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費(fèi)者提供一種心理滿足。比如，理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧問服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品。在樹立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會(huì)使客戶對銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。

3、深入調(diào)研，對市場進(jìn)行合理定位

由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，對市場進(jìn)行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競爭策略，在自身占有優(yōu)勢的領(lǐng)域，集中力量，重點(diǎn)發(fā)展。同時(shí)對市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢。

4、加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

針對目前理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化的問題，銀行應(yīng)該加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)營銷小組，對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和營銷工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，例如設(shè)計(jì)專門針對老年人的個(gè)人金融品種；為有孩子的客戶設(shè)計(jì)子女教育方面的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；針對高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來制定理財(cái)產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢，提供股市、匯市、貴金屬等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢業(yè)務(wù)，還可以減免部分手續(xù)費(fèi)。

5、加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)

針對高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)顧問，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn)，以滿足對理財(cái)人員的需求；銀行應(yīng)長期與高校合作，將銀行內(nèi)部優(yōu)秀員工送入學(xué)校進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，同時(shí)可以在高校中選拔人才，以適應(yīng)銀行長期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個(gè)商業(yè)銀行必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個(gè)人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇春余.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011，（29）