商業(yè)銀行行業(yè)前景精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行行業(yè)前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理方法、道德價(jià)值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識(shí),企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的,具有相對(duì)穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對(duì)內(nèi)產(chǎn)生強(qiáng)大的精神凝聚力量,對(duì)外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。

二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)

物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營(yíng)效益兩個(gè)方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的必然要素,也是商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺(tái)。

在物質(zhì)文化建設(shè)過(guò)程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實(shí)際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實(shí)、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識(shí),進(jìn)一步搞好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)重點(diǎn),抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,無(wú)論在哪個(gè)部門都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)放誰(shuí)收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實(shí)。

行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。它包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、人際關(guān)系活動(dòng)、文化體育活動(dòng)中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價(jià)值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:

1、開(kāi)發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵(lì)員工勇往直前的奮斗精神。

2、通過(guò)有效的有針對(duì)性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進(jìn)而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰、與時(shí)俱進(jìn)。

3、增強(qiáng)員工的歸屬感,要使員工意識(shí)到企業(yè)文化是無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長(zhǎng)必不可少的精神財(cái)富。進(jìn)而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。

制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面。

一個(gè)成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時(shí)也要用適宜的嚴(yán)格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級(jí)管理辦法、績(jī)效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,使各項(xiàng)管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。

精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個(gè)文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會(huì)文化背景和意識(shí)形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價(jià)值觀等等。

企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價(jià)值觀。員工從進(jìn)入商業(yè)銀行開(kāi)始,就不斷被企業(yè)的共同價(jià)值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過(guò)同化、內(nèi)化等過(guò)程,逐漸將自己的價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價(jià)值觀融合為自己本身的價(jià)值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價(jià)值觀為導(dǎo)向來(lái)指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價(jià)值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進(jìn)而使員工的行為得到有效規(guī)范,績(jī)效水平得到大幅度提高。企業(yè)價(jià)值觀的形成和構(gòu)建是一項(xiàng)長(zhǎng)期過(guò)程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來(lái)的

效益也是長(zhǎng)遠(yuǎn)而巨大的。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建

核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。價(jià)值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營(yíng)宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個(gè)企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會(huì)之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語(yǔ)或口號(hào);經(jīng)營(yíng)宗旨是銀行經(jīng)營(yíng)的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來(lái)形成的具有獨(dú)特個(gè)性和價(jià)值的經(jīng)營(yíng)宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行深入細(xì)致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵(lì)、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。

動(dòng)態(tài)文化的構(gòu)建。動(dòng)態(tài)文化的性質(zhì)類似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動(dòng)態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對(duì)外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無(wú)論是內(nèi)部還是對(duì)外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動(dòng)態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。

第2篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)涵及特征

新常態(tài)的內(nèi)涵：一是“新”，即和以往相區(qū)別；二是“常態(tài)”，即當(dāng)前這一狀態(tài)會(huì)在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)具備以下幾個(gè)特征。

（一）經(jīng)濟(jì)增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道

過(guò)去十多年來(lái)，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)率在10%以上，近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)增速回落趨勢(shì)明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實(shí)現(xiàn)6.9%的增速，加大了國(guó)內(nèi)外對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)硬著陸的擔(dān)心，這是由中國(guó)國(guó)情和客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的下移，在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)7%乃至更低的增長(zhǎng)將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，發(fā)展前景更加明朗，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率不斷上升，第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，已經(jīng)超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，另一方面又將為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的動(dòng)力。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依賴于勞動(dòng)力、資源優(yōu)勢(shì)和資金，是一種典型的要素驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。的確，這一經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動(dòng)力數(shù)量相對(duì)減少，中國(guó)勞動(dòng)力成本正在逐漸上升，印度正成為優(yōu)于中國(guó)的勞動(dòng)力價(jià)值洼地，全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中曾發(fā)揮過(guò)十分重要的作用，通過(guò)多年的對(duì)外開(kāi)放以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積累，我國(guó)的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國(guó)社會(huì)保障體系的不完善，居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，過(guò)高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應(yīng)，私人企業(yè)投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財(cái)政政策的實(shí)施，投資面臨著邊際回報(bào)率遞減的窘境。

總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式已經(jīng)不能支撐中國(guó)經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展，創(chuàng)新將在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，有利于加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力引擎轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新的活力和動(dòng)力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)其要素整合能力，推動(dòng)科技創(chuàng)新，使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合，精耕細(xì)作，做好產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向好向快發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)于商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行發(fā)展速度下降

金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)的擴(kuò)大，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求，一個(gè)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)具有明顯的周期性，四個(gè)階段循環(huán)往復(fù)生生不息，而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經(jīng)濟(jì)處于上升通道時(shí)，貨幣信貸投放增加，商業(yè)銀行高速發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)張利潤(rùn)激增。在經(jīng)濟(jì)處于下滑時(shí)，貨幣投放減少，信貸收縮，商業(yè)銀行的擴(kuò)張則不那么順風(fēng)順?biāo)＿^(guò)去十余年間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，商業(yè)銀行動(dòng)輒高增長(zhǎng)率難以維繼，未來(lái)商業(yè)銀行增速趨緩，利潤(rùn)增長(zhǎng)下滑將是發(fā)展趨勢(shì)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)上升

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)緩增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也在上升。2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，已連續(xù)十個(gè)季度呈上升趨勢(shì)。截至2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績(jī)報(bào)告上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問(wèn)題突出，尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢(shì)還在蔓延。

（三）資本市場(chǎng)加速放開(kāi)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

2015年10月，中國(guó)基本完成了存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，央行在逆經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)程中五次降息，提供適當(dāng)寬松的貨幣政策環(huán)境，基本完成利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化梳順了資金的價(jià)格決定機(jī)制，提高了資源配置效率，商業(yè)銀行有了更大的定價(jià)自，但同時(shí)商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動(dòng)加劇，資產(chǎn)負(fù)債難以管理的困境。中國(guó)國(guó)門對(duì)外國(guó)銀行的開(kāi)放、存款保險(xiǎn)政策的推進(jìn)都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)崛起，蠶食銀行業(yè)利潤(rùn)空間

互聯(lián)網(wǎng)金融堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，相比于商業(yè)銀行對(duì)于大企業(yè)大客戶的傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個(gè)維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，加劇金融脫媒，必將動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。

（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化使未來(lái)利率水平由市場(chǎng)供求關(guān)系決定，讓市場(chǎng)在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場(chǎng)化將縮小利差，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對(duì)于適性理財(cái)產(chǎn)品的需求增加，但銀行業(yè)可以提供的理財(cái)服務(wù)和投資手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。中國(guó)儲(chǔ)蓄率居高不下，社會(huì)融資成本偏高，不利于商業(yè)銀行新市場(chǎng)的切入，抑制了其盈利能力。

三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

（一）大力拓展中間和表外業(yè)務(wù)，加快非信貸收入增長(zhǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間，低層次的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營(yíng)模式易收到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，加大代客結(jié)算、經(jīng)營(yíng)和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個(gè)性化服務(wù)和金融產(chǎn)品，更好地契合客戶需求。

（二）調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu)，給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷

隨著投融資機(jī)制體制的不斷完善和發(fā)展，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本，加上國(guó)家推進(jìn)股本市場(chǎng)發(fā)展為實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的政策導(dǎo)向，眾多企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)向直接融資市場(chǎng)進(jìn)行融資，直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的前提下，借助于國(guó)家對(duì)小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜，打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程，切實(shí)實(shí)現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（三）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體制

新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨著更加嚴(yán)峻的外部環(huán)境，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，一定要處理好二者的關(guān)系。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制度先行，制度缺失通常是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織體系，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審慎監(jiān)管，提高客戶和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。加強(qiáng)內(nèi)部精細(xì)化管理，加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通工作。二是要人員素質(zhì)并重，改進(jìn)內(nèi)部監(jiān)管手段，運(yùn)用電子化的監(jiān)管手段實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控。加強(qiáng)內(nèi)部從業(yè)隊(duì)伍自身的素質(zhì)，造就一批經(jīng)濟(jì)金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊(duì)伍。

第3篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；并購(gòu)基金；參股型并購(gòu)基金

一、引言

并購(gòu)基金于2000年之后在中國(guó)興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購(gòu)基金才進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。國(guó)務(wù)院27號(hào)文提出積極探索設(shè)立專門的并購(gòu)基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會(huì)、國(guó)資委、發(fā)改委等部委也積極推動(dòng)政策型并購(gòu)基金的設(shè)立，證監(jiān)會(huì)明確提出支持包括設(shè)立并購(gòu)基金等并購(gòu)融資模式的探索，并擬與國(guó)家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動(dòng)控股型并購(gòu)基金和參股型并購(gòu)基金的組建，豐富并購(gòu)支付的方式和工具。自2006至2015年國(guó)內(nèi)并購(gòu)基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來(lái)看，2007年至2015年并購(gòu)基金在中國(guó)市場(chǎng)共完成131起并購(gòu)?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達(dá)到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實(shí)現(xiàn)了較高漲幅。日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國(guó)企改革的一項(xiàng)主要內(nèi)容，并購(gòu)基金迎來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)，在市場(chǎng)變革的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)的并購(gòu)基金將進(jìn)入多重利好時(shí)期。

二、參股型并購(gòu)基金的基本模式

并購(gòu)基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購(gòu)基金是專注于對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)的基金，其投資手法是，通過(guò)收購(gòu)目標(biāo)企業(yè)股權(quán)，獲得對(duì)目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，然后對(duì)其進(jìn)行一定的重組改造，持有一定時(shí)期后再出售。相比較其他風(fēng)險(xiǎn)投資而言，并購(gòu)基金選擇的對(duì)象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進(jìn)而在提升企業(yè)價(jià)值后退出。并購(gòu)基金作為特殊的并購(gòu)主體，相對(duì)于一般的并購(gòu)而言，主要不同在于其在并購(gòu)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?。首先并?gòu)基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過(guò)投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對(duì)其進(jìn)行并購(gòu)重組，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值后再?gòu)谋煌顿Y企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機(jī)構(gòu)，協(xié)助被并購(gòu)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)、提高管理效率、提升業(yè)績(jī)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的提升，因此成功的并購(gòu)不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營(yíng)狀況而且能夠從長(zhǎng)遠(yuǎn)促進(jìn)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

但限于我國(guó)金融市場(chǎng)、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)尚不成熟，國(guó)外以PE為主導(dǎo)的控股型并購(gòu)基金模式并不完全適用于中國(guó)本土。相比之下，國(guó)內(nèi)大多數(shù)并購(gòu)基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購(gòu)模式。即對(duì)于PE而言，并不取得目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財(cái)務(wù)性融資、對(duì)資本市場(chǎng)的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢(shì)，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)重組，再擇機(jī)選擇合理方式退出；對(duì)于整體并購(gòu)交易而言，仍是以獲取目標(biāo)企業(yè)的絕對(duì)控制權(quán)為目的。如果說(shuō)控股型并購(gòu)基金是實(shí)施以PE為主導(dǎo)的收購(gòu)重組，那么參股型并購(gòu)基金則實(shí)施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購(gòu)重組，其中PE往往發(fā)揮著財(cái)務(wù)顧問(wèn)、輔助融資和增值服務(wù)的作用。

三、商業(yè)銀行充當(dāng)PE機(jī)構(gòu)設(shè)立并購(gòu)基金的優(yōu)勢(shì)及前景分析

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢(shì)，并且隨著近年來(lái)利率市場(chǎng)化和金融脫媒等一系列進(jìn)程的加劇，商業(yè)銀行進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，紛紛成立非銀行金融平臺(tái)，拓展自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢(shì)，銀行不僅可以參與并購(gòu)基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動(dòng)功能，滿足并購(gòu)方在并購(gòu)中全方位的金融需求。

以建設(shè)銀行為例，自股改以來(lái)，建行積極穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺(tái)、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險(xiǎn)、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團(tuán)架構(gòu)基本搭建，為推動(dòng)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場(chǎng)位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費(fèi)收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)入行業(yè)前三，建銀國(guó)際IPO承銷項(xiàng)目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達(dá)到2492億元，同比增長(zhǎng)87%；子公司通過(guò)集合信托、融資租賃、債券承銷、公開(kāi)募股、直接投資等手段，為集團(tuán)客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，對(duì)維護(hù)客戶關(guān)系、增強(qiáng)客戶粘性發(fā)揮了重要作用。

此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國(guó)際聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務(wù)于建銀國(guó)際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團(tuán)股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。

綜上所述，商業(yè)銀行在參與并購(gòu)基金的設(shè)立及運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)提供相關(guān)的債權(quán)、股權(quán)等多類型投融資服務(wù)以及相應(yīng)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等融智型服務(wù)，凸顯其價(jià)值創(chuàng)造本質(zhì)，充分發(fā)揮其在金融工具及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)，打造資源平臺(tái)，以市場(chǎng)化方式將具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的各項(xiàng)資源進(jìn)行有機(jī)、科學(xué)的配置，建立高效的并購(gòu)資本生態(tài)系統(tǒng)，并使之產(chǎn)生的價(jià)值最大化，從而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)全面穩(wěn)健的發(fā)展。

第4篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

    (一)財(cái)務(wù)管理體系正在逐步完善 目前,我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理權(quán)限逐漸集中,中心支行財(cái)務(wù)管理職能削弱,財(cái)務(wù)管理權(quán)限一般集中在總分行。從總分行財(cái)務(wù)管理模式來(lái)看,也已從單獨(dú)的塊狀管理向垂直管理與塊狀管理相結(jié)合。即分行財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)本行負(fù)責(zé)人要求開(kāi)展財(cái)務(wù)活動(dòng),對(duì)本行負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé),但也要接受上級(jí)財(cái)務(wù)部門的管理。在業(yè)績(jī)考核上也接受雙重考核,即同時(shí)接受分行和上級(jí)財(cái)務(wù)部門的考核。這一模式改善了分行財(cái)務(wù)部門僅對(duì)分行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)的局面,有利于貫徹上級(jí)財(cái)務(wù)部門的管理意圖。

    (二)管理會(huì)計(jì)理念已被引入商業(yè)銀行管理體系 根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求,財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)提供的信息、分析的方法已無(wú)法滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需要,而管理會(huì)計(jì)能夠更加靈活地提品、部門、地區(qū)以及員工等預(yù)算、決策、考核等信息,并通過(guò)信息的反映、評(píng)價(jià)和引導(dǎo)最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的管理目標(biāo)和戰(zhàn)略。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展以及技術(shù)進(jìn)步,我國(guó)主要商業(yè)銀行已開(kāi)發(fā)出管理會(huì)計(jì)系統(tǒng),內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的管理理念也已引入,有望進(jìn)一步發(fā)揮管理會(huì)計(jì)在預(yù)算管理、績(jī)效考核方面的優(yōu)勢(shì),引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展。

    二、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題

    (一)財(cái)務(wù)管理職能未能充分發(fā)揮 西方財(cái)務(wù)管理理念中財(cái)務(wù)管理是一個(gè)涉及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)各方面的綜合性管理過(guò)程。從財(cái)務(wù)管理的環(huán)節(jié)和方法角度看:財(cái)務(wù)管理職能應(yīng)當(dāng)包括財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、財(cái)務(wù)決策、財(cái)務(wù)計(jì)劃、財(cái)務(wù)控制和財(cái)務(wù)分析等職能。西方財(cái)務(wù)管理中倡導(dǎo)財(cái)務(wù)是業(yè)務(wù)伙伴的理念,要求財(cái)務(wù)人員在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中提供支持和幫助,提供專業(yè)意見(jiàn)。目前,我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理職能已從財(cái)務(wù)核算、成本控制向財(cái)務(wù)預(yù)算、財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)監(jiān)督等方面轉(zhuǎn)變,但仍主要偏重于事后分析、監(jiān)督,財(cái)務(wù)預(yù)算工作還不夠細(xì)致,尚未全面參與到財(cái)務(wù)決策等事前管理工作中,特別是財(cái)務(wù)決策職能發(fā)揮不足。

    (二)成本管理理念尚未全面建立 從廣義上來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行的成本不僅包括費(fèi)用、固定資產(chǎn),更包括利息支出、同業(yè)往來(lái)支出以及稅金等業(yè)務(wù)支出,在引入巴塞爾協(xié)議后,風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)濟(jì)資本成本也引起商業(yè)銀行管理者的重視。但是,在商業(yè)銀行內(nèi)部卻普遍存在著一種觀念,認(rèn)為成本管理僅僅是財(cái)務(wù)資源成本節(jié)約,只與財(cái)務(wù)人員相關(guān)。特別是在業(yè)務(wù)人員中普遍存在“重指標(biāo),輕效益;重規(guī)模,輕風(fēng)險(xiǎn)”的現(xiàn)象,為了業(yè)務(wù)指標(biāo)完成,僅看到賬面收益,很少考慮資金成本、資本成本等,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)濟(jì)資本成本甚至不理解。事實(shí)上,每位員工、每個(gè)工作流程都涉及到成本管理,成本管理工作不應(yīng)僅僅局限于商業(yè)銀行財(cái)務(wù)流程和財(cái)務(wù)人員,成本管理工作應(yīng)該滲透商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)流程。

    (三)預(yù)算編制方法不夠科學(xué) 預(yù)算管理的一個(gè)主要功能是發(fā)揮資源配置功能,將有限的資源投入到效益最高的領(lǐng)域。但目前,我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源配置方法大都采用“存量”加“增量”的預(yù)算模式。這種模式是在承認(rèn)存量因素的基礎(chǔ)上,根據(jù)收入或凈營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)按一定比例掛鉤一定的增量費(fèi)用。一般來(lái)說(shuō),存量費(fèi)用或多或少存在著某些不合理因素,最終的結(jié)果是資源沒(méi)能用在“刀刃上”,未能引導(dǎo)財(cái)務(wù)資源的合理配置。另外,由于歷史沿襲原因,商業(yè)銀行在實(shí)際工作中對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)大小、配備資產(chǎn)數(shù)量和設(shè)備效用最大化等問(wèn)題較多依靠歷史經(jīng)驗(yàn)或人為判斷,缺乏一套科學(xué)的方法進(jìn)行評(píng)判,配置中管理人員的主觀因素較大,不利于企業(yè)形象的統(tǒng)一和財(cái)務(wù)資源的預(yù)算管理。

    (四)稅務(wù)管理未能發(fā)揮事前籌劃價(jià)值 現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)的稅種主要有企業(yè)所得稅稅和營(yíng)業(yè)稅及附加等。我國(guó)商業(yè)銀行一般均能按照國(guó)家稅收制度規(guī)定依法納稅。但目前的稅收管理行為大部分為事后被動(dòng)管理,即根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)計(jì)算并繳納稅款,未能做到前期主動(dòng)管理,即在資產(chǎn)負(fù)債管理、資本管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等管理工作中發(fā)揮財(cái)務(wù)管理人員在稅務(wù)專業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)提供專業(yè)意見(jiàn),謀求稅后企業(yè)價(jià)值最大化。

    三、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新

    (一)轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理模式,提升財(cái)務(wù)管理職能 要從根本上改變財(cái)務(wù)人員“重核算、輕決策”的理念,必須建立以支持決策為主的管理型財(cái)務(wù)管理模式,使財(cái)務(wù)管理緊密滲入到日常各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中,以更好地發(fā)揮財(cái)務(wù)管理職能。特別是要對(duì)創(chuàng)新項(xiàng)目、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)、重大支出項(xiàng)目等要建立投入產(chǎn)出分析制度,在業(yè)務(wù)決策階段利用先進(jìn)的管理工具提出合理化建議。財(cái)務(wù)決策需要的信息量大,可根據(jù)需要綜合運(yùn)用回歸分析法、本量利分析法、敏感性分析法等統(tǒng)計(jì)學(xué)方法,結(jié)合資金時(shí)間價(jià)值分析等財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)知識(shí)建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型,通過(guò)預(yù)期業(yè)務(wù)量、影響效果以及與此相關(guān)的直接、間接投入等因素,判斷項(xiàng)目的可行性,提升財(cái)務(wù)決策能力。

    (二)推行全面成本管理,實(shí)現(xiàn)降本增效目標(biāo) 以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心,實(shí)施科學(xué)的全面成本管理是商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的重要內(nèi)容,對(duì)于增強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,實(shí)現(xiàn)降本增效目標(biāo)具有重要意義。全面成本管理(TCM)以優(yōu)化成本投入、改善成本結(jié)構(gòu)、規(guī)避成本風(fēng)險(xiǎn)為主要目的,要求做到全員、全面、全過(guò)程的成本管理。全面成本管理決不是簡(jiǎn)單、機(jī)械地降低成本,其目的是以最少的資源獲得最大的產(chǎn)出,即獲得最高的企業(yè)價(jià)值。因此,必須把全面成本管理作為一個(gè)系統(tǒng)工程來(lái)做。首先需要在全體員工中培養(yǎng)全面成本的理念,讓每個(gè)員工自覺(jué)將成本管理貫徹到工作中;其次要?jiǎng)?chuàng)新成本管理手段,建立科學(xué)的成本管理方法,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、單位以及員工等的投入與產(chǎn)出評(píng)價(jià)體系;最后才能在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都能實(shí)現(xiàn)投入的科學(xué)化和產(chǎn)出的最大化。

    (三)創(chuàng)新預(yù)算管理方法,提高經(jīng)營(yíng)效益 主要包括:(1)實(shí)行“零基預(yù)算”管理模式。“零基預(yù)算”是在編制財(cái)務(wù)資源預(yù)算時(shí),不考慮以往資源使用的情況,而是以所有的預(yù)算支出為零作為出發(fā)點(diǎn),一切從實(shí)際需要與可能出發(fā),逐項(xiàng)確定各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源的內(nèi)容及其開(kāi)支標(biāo)準(zhǔn)是否合理,在綜合平衡的基礎(chǔ)上編制預(yù)算的一種方法。商業(yè)銀行的具體操作是:在財(cái)務(wù)資源配置時(shí)區(qū)分財(cái)務(wù)資源支出的性質(zhì),主要可區(qū)分剛性的日常運(yùn)營(yíng)開(kāi)支和彈性業(yè)務(wù)營(yíng)銷支出。對(duì)于剛性較強(qiáng)的日常運(yùn)營(yíng)開(kāi)支尋找與費(fèi)用支出相關(guān)聯(lián)的因素,通過(guò)測(cè)算費(fèi)用支出與關(guān)聯(lián)因素之間的比例,確定財(cái)務(wù)預(yù)算。而對(duì)于彈性較大的業(yè)務(wù)營(yíng)銷支出,應(yīng)遵循“多做多得”的原則,直接選擇重點(diǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)或經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)等指標(biāo)作為營(yíng)銷費(fèi)用配置的依據(jù)。具體分配時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的難易程度、重點(diǎn)等確定一定的比例掛鉤財(cái)務(wù)資源;比例的選擇可根據(jù)資源總量靈活選擇單一比例、超額累進(jìn)或超額類推等類型,充分激發(fā)經(jīng)營(yíng)單位的積極性。(2)建立預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)化制度。在資產(chǎn)配置上,要改變物品配置的人為因素,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本單位下屬部門、機(jī)構(gòu)的類型,對(duì)常規(guī)使用資產(chǎn)或物品(如信息設(shè)備、辦公設(shè)備、監(jiān)控設(shè)備等)配置制定標(biāo)準(zhǔn),并根據(jù)配置標(biāo)準(zhǔn)制定資產(chǎn)預(yù)算。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行的面積、裝修費(fèi)用等應(yīng)該結(jié)合開(kāi)展業(yè)務(wù)類別、業(yè)務(wù)規(guī)模和目標(biāo)利潤(rùn)等業(yè)務(wù)指標(biāo)建立“本量利分析”模型,測(cè)算達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)所能支撐的成本支出,并以此制定相應(yīng)的支出標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的預(yù)算實(shí)現(xiàn)成本控制。預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)化制度將使有限的資源配置更趨合理,便于財(cái)務(wù)預(yù)算的編制和執(zhí)行管理。

    (四)合法進(jìn)行稅收籌劃,提升商業(yè)銀行稅后價(jià)值 稅收籌劃主要是商業(yè)銀行在自身經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,在稅法規(guī)定的范圍內(nèi),對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的納稅行為進(jìn)行規(guī)劃,對(duì)納稅方案進(jìn)行優(yōu)化選擇,實(shí)現(xiàn)繳納最少的稅款,以達(dá)到稅后利潤(rùn)最大化的行為。稅收籌劃對(duì)于合理安排支出,改善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理具有指導(dǎo)意義。理想的稅收籌劃是稅后企業(yè)價(jià)值最大化。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放,我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理、資本管理等能力要求越來(lái)越高,商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理人員應(yīng)將稅務(wù)管理工作前移,主動(dòng)通過(guò)投資、籌資和利潤(rùn)分配等財(cái)務(wù)安排和籌劃實(shí)現(xiàn)合理的稅務(wù)安排;在金融產(chǎn)品創(chuàng)新階段,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí),要及早介入,充分考慮其會(huì)計(jì)核算、業(yè)務(wù)處理等所適用的稅收政策,盡量選擇稅負(fù)較輕的方案。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理人員還應(yīng)該及時(shí)根據(jù)稅收政策變化時(shí)調(diào)整原有稅收籌劃,力爭(zhēng)在合法范圍內(nèi)降低商業(yè)銀行稅收負(fù)擔(dān),爭(zhēng)取獲得更多的稅后利潤(rùn)。

第5篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

［關(guān)鍵詞］ 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式金融控股公司

商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)管理模式主要有兩類：混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式是指銀行不僅可以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營(yíng)證券投資、保險(xiǎn)、信托等等，而且上述服務(wù)幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國(guó)內(nèi)外客戶，其服務(wù)是面向社會(huì)所有行業(yè)、個(gè)人及公共部門。相反，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則是指銀行業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離，即商業(yè)銀行只能從事存、貸款業(yè)務(wù)，不得兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù);投資銀行則經(jīng)營(yíng)證券承銷、證券交易以及其他屬其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的投資業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)實(shí)可行性

1.商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)有預(yù)留的操作空間。隨著中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系的建立，中國(guó)金融法律體系也日趨完備，但中國(guó)嚴(yán)格的法律法規(guī)也有意或無(wú)意地為金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)留下了一定的操作空間。以銀行業(yè)為例，2004年2月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行法(修正)))第四十二條秉承1995年《商業(yè)銀行法》第四十二條有關(guān)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的思路，繼續(xù)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了發(fā)展空間。如不禁止中國(guó)商業(yè)銀行在境外開(kāi)展信托投資和證券經(jīng)營(yíng)收務(wù)，在境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。其條款意味著國(guó)務(wù)院可以通過(guò)行政法規(guī)、政府決定、個(gè)案批準(zhǔn)等形式允許商業(yè)銀行從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，投資于不動(dòng)產(chǎn)、非銀行余融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式提供了可能。

2.電子、信息技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。隨著中國(guó)電子、信息技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)金融也得到了一定的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話銀行等新型業(yè)務(wù)也由少到多，由點(diǎn)到面地發(fā)展起來(lái)，它直接促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)間新型合作業(yè)務(wù)品種不斷出現(xiàn)，機(jī)構(gòu)合作形式更加多樣，為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了技術(shù)和經(jīng)濟(jì)條件。

3.商業(yè)銀行的公司法人治理結(jié)構(gòu)不斷完善。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洗禮，商業(yè)銀行企業(yè)化改革的方向日漸清晰。目前金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革最重要的部分―中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行等商業(yè)銀行為代表的獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)也己確立或正在制訂規(guī)范的公司制改造方案，如中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行2003年末己獲國(guó)家注資進(jìn)行股份制改造，正在努力創(chuàng)造條件上市。商業(yè)銀行企業(yè)化改革的一個(gè)直接成就是將幫助商業(yè)銀行形成較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自律意識(shí)，基本建立了相對(duì)完備的規(guī)章制度，初步規(guī)范的公司法人治理結(jié)構(gòu)和比較完善的內(nèi)部控制機(jī)制，這為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)造了條件。

二、金融控股公司是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳形式

巴塞爾委員會(huì)強(qiáng)調(diào)了金融集團(tuán)必須從事兩種以上金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，而美國(guó)并沒(méi)有這種限制要求，盡管在實(shí)際中金融控股公司從事的金融業(yè)務(wù)至少會(huì)在兩種以上。由于實(shí)踐中各國(guó)的金融市場(chǎng)背景、政府的監(jiān)管水平及對(duì)所設(shè)立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表現(xiàn)形式也很不相同，因此難以用一個(gè)統(tǒng)一的概念進(jìn)行概括。但作為嚴(yán)格意義上的金融控股公司必須同時(shí)具有以下兩個(gè)特征:（1）從事金融業(yè)務(wù)，并至少明顯從事銀行、證券、保險(xiǎn)中的兩種或兩種以上業(yè)務(wù);（2）母公司至多從事銀行、證券、保險(xiǎn)中的一種業(yè)務(wù)，而其余業(yè)務(wù)由其控股子公司經(jīng)營(yíng)。

三、金融控股公司的優(yōu)勢(shì)

具體來(lái)說(shuō)，金融控股公司主要優(yōu)勢(shì)有:

1.可以適應(yīng)客戶的多元化需求，創(chuàng)造最大價(jià)值。客戶的金融服務(wù)需求是多樣化的，在資產(chǎn)方面包括存款、支付、投資等，在責(zé)任方面包括按揭貸款、信用卡和其它個(gè)人信用交易等，在保障的方面包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、保障保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。這些在很大程度上可以降低金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格。并有利于減少客戶信息搜集的成本，客戶只要認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)強(qiáng)勢(shì)金融品牌，其所從中獲得的價(jià)值將會(huì)得到提升。另一方面，如果客戶將其金融產(chǎn)品和服務(wù)分散于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)，那么必將會(huì)增加其轉(zhuǎn)移成本，包括往返于不同金融機(jī)構(gòu)之間的時(shí)間和成本等。

2.有利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融控股公司形式與金融創(chuàng)新相適應(yīng)，并使金融創(chuàng)新具有無(wú)窮的生命力。為了增強(qiáng)資產(chǎn)的活力和降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，金融控股公司會(huì)將許多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)重新安排，以適應(yīng)證券化、電子化和一體化的需要，同時(shí)，金融控股公司的子公司也會(huì)積極開(kāi)拓金融新產(chǎn)品，發(fā)展表外業(yè)務(wù)。隨著金融控股公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和現(xiàn)代科技的日益發(fā)展，金融創(chuàng)新也將會(huì)有更加廣闊的發(fā)展空間。

3.財(cái)務(wù)便利。控股公司可以向有困難的附屬金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)技術(shù)和低成本資金，在集團(tuán)內(nèi)轉(zhuǎn)移資金到成功機(jī)會(huì)最大或有困難的公司。一家銀行控股公司可以把不同銀行和非銀行附屬機(jī)構(gòu)的盈利和損失合并，只對(duì)整個(gè)公司最后的凈正盈利納稅，或通過(guò)其它方法將利潤(rùn)合法地從盈利公司轉(zhuǎn)到虧損公司，為當(dāng)期收入提供更好的稅收庇護(hù)。

4.降低債務(wù)成本。運(yùn)用雙重杠桿，銀行控股公司可以將附屬公司和其本身的資產(chǎn)作為擔(dān)保去借款，從而獲得便宜的債務(wù)資本。

5.資本擴(kuò)音器功能。金融控股公司是以資本為紐帶而組成的母公司控股結(jié)構(gòu)的金融集團(tuán)。山于母公司對(duì)子公司的控股只需超過(guò)50%即可，子公司又可以繼續(xù)投資次級(jí)子公司。這樣，資本的利用率就像被通過(guò)擴(kuò)音器一樣被放大了好幾倍。

6.規(guī)模效應(yīng)。通過(guò)設(shè)置可以共享的機(jī)構(gòu)(如研發(fā)、培訓(xùn)、技術(shù)機(jī)構(gòu))，降低集團(tuán)總體成本，在一定程度上帶來(lái)合并類似機(jī)構(gòu)的重組效應(yīng)。在電子化潮流中，可以形成設(shè)備、系統(tǒng)采購(gòu)等的批發(fā)效應(yīng)，即使采購(gòu)權(quán)并未集中到集團(tuán)公司手中而是各子公司自己掌握時(shí)，批發(fā)效應(yīng)也是存在的。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐 迪：金融控股公司模式與我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革.當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2003，(8)

第6篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

一、商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程中的主要問(wèn)題

1.經(jīng)濟(jì)資本管理理念需強(qiáng)化

國(guó)內(nèi)外研究證明，隨著經(jīng)濟(jì)資本的不斷涌入，商業(yè)銀行增長(zhǎng)方式和經(jīng)濟(jì)模式將會(huì)發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，使銀行從原來(lái)的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值驅(qū)動(dòng)。但是在現(xiàn)實(shí)的實(shí)施過(guò)程當(dāng)中還存在諸多問(wèn)題，比如：對(duì)于人們來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓(xùn)和實(shí)施過(guò)程中還不十分深刻；許多部門的員工對(duì)經(jīng)濟(jì)資本管理理解甚少，同時(shí)商業(yè)銀行整個(gè)的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標(biāo)上添加了經(jīng)濟(jì)資本約束的要求，但是在實(shí)施過(guò)程及向總量規(guī)模要效益的整體思想上還比較落后的問(wèn)題，普遍追求發(fā)展速度及擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額等。

使商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系能夠良好實(shí)施的前提是理念的強(qiáng)化和統(tǒng)一。使商業(yè)銀行必須落實(shí)資本約束理念，即：以資本的價(jià)值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合，以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大小。在確立跟經(jīng)濟(jì)資本約束相一致的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，必須推進(jìn)實(shí)施系統(tǒng)化的理念和方式，同時(shí)在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上全行也要形成統(tǒng)一，使銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約的發(fā)展思想得到強(qiáng)化，樹(shù)立全面良好的經(jīng)濟(jì)資本管理體系。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

經(jīng)濟(jì)資本管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是準(zhǔn)確計(jì)量銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其中直接影響計(jì)量真實(shí)結(jié)果的就是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，同時(shí)信用體系及信用制度也沒(méi)完全建立，在企業(yè)的相關(guān)違約統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)當(dāng)中更是存在諸多缺失的問(wèn)題。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)狀況來(lái)看，還存在諸多問(wèn)題，比如：由于銀行宏觀數(shù)據(jù)的獲取受多方面影響，因而數(shù)據(jù)的全面性、及時(shí)性和真實(shí)性還存在問(wèn)題。同時(shí)由于我國(guó)現(xiàn)在商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺失，業(yè)務(wù)水平的落后及公信力水平較差，即使是在國(guó)際上較著名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，也會(huì)因?yàn)閿?shù)據(jù)基礎(chǔ)的薄弱而不能進(jìn)行較大規(guī)模的評(píng)級(jí)，這樣一來(lái)便會(huì)使我國(guó)在評(píng)級(jí)過(guò)程當(dāng)中運(yùn)用的數(shù)據(jù)更加缺乏；關(guān)于銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)要求，相關(guān)部門沒(méi)有直接提供的來(lái)源，銀行數(shù)據(jù)整理任務(wù)相對(duì)繁瑣，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性便難以得到保證，因而，銀行在設(shè)計(jì)計(jì)量模型時(shí)只能以標(biāo)準(zhǔn)法為基礎(chǔ)，造成計(jì)量方法分類較粗，不能準(zhǔn)確的計(jì)量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

微觀上來(lái)說(shuō)，相關(guān)企業(yè)個(gè)體財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在質(zhì)量不高的普遍現(xiàn)象，尤其是偽造報(bào)表、粉飾報(bào)表等現(xiàn)象較為突出。同時(shí)，在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)中存在諸多問(wèn)題，比如：數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)獨(dú)立及系統(tǒng)整合能力不足等等，內(nèi)部審核、外部監(jiān)管及服務(wù)系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)雖然長(zhǎng)時(shí)間積累了許多對(duì)研究有價(jià)值的信息，但是由于銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的“條塊分割”，使得數(shù)據(jù)都是以關(guān)鍵業(yè)務(wù)的緯度來(lái)歸集，這樣一來(lái)，豐富的數(shù)據(jù)資源沒(méi)有得到及時(shí)充分的運(yùn)用，便大大影響了銀行非預(yù)期損失計(jì)量的可靠性。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理應(yīng)用改進(jìn)的措施和建議

1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略理念

與國(guó)際上一些先進(jìn)銀行相比，我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資本管理有著起點(diǎn)低、起步晚的特點(diǎn)，同時(shí)有著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)還沒(méi)有真正建立，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，與快速發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不一致。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有按照經(jīng)濟(jì)資本管理的理念來(lái)完善內(nèi)部組織架構(gòu)及法人治理結(jié)構(gòu)，不能使經(jīng)濟(jì)資本管理在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中一帆風(fēng)順。同時(shí)在機(jī)制及體制上，資本約束的理念沒(méi)有得到有效的貫徹實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中便會(huì)困難重重。因而應(yīng)該把經(jīng)濟(jì)資本管理的理念提升到戰(zhàn)略理念的層次，這樣才能在商業(yè)發(fā)展及協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中起到主導(dǎo)作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業(yè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用培訓(xùn)及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經(jīng)濟(jì)資本管理的重要作用及積極意義，使其經(jīng)濟(jì)資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉(zhuǎn)為行動(dòng)，由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行的順利戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行能夠迅速發(fā)展。

2.多方面著手完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

目前，銀行經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程當(dāng)中存在的主要問(wèn)題就是數(shù)據(jù)深度、廣度的問(wèn)題。因而，一個(gè)完善的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)不僅要涵蓋債項(xiàng)和客戶兩個(gè)方面的信息，還要包括中觀行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)及區(qū)域。應(yīng)該做好以下工作：加強(qiáng)系統(tǒng)日常維護(hù)，使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高；加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合，使數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到豐富；加強(qiáng)宏觀、中觀方面經(jīng)濟(jì)研究，使微觀層面的管理應(yīng)用得到有效指導(dǎo)。這樣才能更好的反映出經(jīng)濟(jì)資本占用，同時(shí)使外部監(jiān)管要求得到滿足，使商業(yè)銀行發(fā)展更加的穩(wěn)定及快速。

3.培育先進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理文化

提高全行人員的內(nèi)在價(jià)值對(duì)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理有著重要的作用。因而，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)和發(fā)展，在吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀人才時(shí)采用優(yōu)越的條件及開(kāi)放的態(tài)度，從而加快商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)上的發(fā)展。

三、結(jié)論

第7篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)；策略

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1003－3890（2008）04－0060-03

近年來(lái)，隨著金融體制改革力度的加大，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，尤其是經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行的涌入，給中國(guó)銀行業(yè)，特別是給各城市商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的經(jīng)營(yíng)壓力。對(duì)于實(shí)力較弱的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何在銀行業(yè)的市場(chǎng)分工中找準(zhǔn)自己的定位，在競(jìng)爭(zhēng)中如何站穩(wěn)腳跟，是其面對(duì)的重要課題。

一、中國(guó)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

（一）城市商業(yè)銀行在區(qū)域性金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行，被稱為四大國(guó)有股份制銀行和12家民營(yíng)股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊(duì)”，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有著其他銀行機(jī)構(gòu)不具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

1. 地域信息優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在對(duì)中小企業(yè)信貸及其他金融服務(wù)方面。由于中小企業(yè)一般沒(méi)有比較完整規(guī)范的財(cái)務(wù)指標(biāo)，大銀行往往很難掌握企業(yè)的真實(shí)信息，信息不對(duì)稱導(dǎo)致了中小企業(yè)再融資難，大銀行不愿涉足。城市商業(yè)銀行多年在本地經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)中小企業(yè)的信息掌握比較充分，從而形成相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尤其是獲得那些通常很難量化、統(tǒng)計(jì)、傳遞的信息，而這些信息是在城市商業(yè)銀行與企業(yè)和地方社團(tuán)密切的經(jīng)濟(jì)往來(lái)中得以積累的。

國(guó)外的大量實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業(yè)提供貸款，無(wú)論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率上，小銀行的指標(biāo)均高于大銀行。

2. 管理層次較少。管理結(jié)構(gòu)扁平化使城市商業(yè)銀行工作具有較高的效率。就中小企業(yè)融資而言，城市商業(yè)銀行一方面熟悉本地情況，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況掌握充分，調(diào)查比較容易進(jìn)行；另一方面，簡(jiǎn)捷的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款等金融服務(wù)可以在較短的時(shí)間內(nèi)形成決策，真正達(dá)到為中小企業(yè)“救急”的目的。

3. 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活。城市商業(yè)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活多變，比較容易實(shí)現(xiàn)更為徹底的公司制改革，便于統(tǒng)一思想，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，可以適時(shí)突出自身“服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，形成自己特色品牌和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，真正成為受當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)歡迎的“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。

（二）城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)方面的不足

1. 規(guī)模較小，不良資產(chǎn)比重過(guò)大。中國(guó)城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其總體資產(chǎn)規(guī)模不大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年初，資產(chǎn)規(guī)模在1 000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元~1 000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元~500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元~200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1 934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元。由此可見(jiàn)，中國(guó)的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下?？梢?jiàn)，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

截至2004年6月底，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為1 049億元，不良貸款率為12.36%，比歷史最高點(diǎn)的34.32%下降了近20個(gè)百分點(diǎn)――主要是由于資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大而形成，實(shí)際上，按照5級(jí)分類口徑，2003年末城市商業(yè)銀行的不良貸款比例為14.45%，2004年6月末為14.08%，只下降了0.37個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款絕對(duì)余額由1 164億元上升為1 192億元。另外，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊，多數(shù)資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款盤活的機(jī)率非常小。

2. 資本金嚴(yán)重不足，競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的精神，要求各銀行資本充足率在短期內(nèi)迅速達(dá)到8%的標(biāo)準(zhǔn)，而2004年初，中國(guó)城市商業(yè)銀行的平均資本充足率只有6.36%，作為有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，較強(qiáng)的防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力是商業(yè)銀行正常開(kāi)業(yè)和順利運(yùn)轉(zhuǎn)的前提。而資本充足率是抗風(fēng)險(xiǎn)能力的核心指標(biāo)之一，若不能滿足必將受到央行的限制。在監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格監(jiān)管指標(biāo)下，資本金的不足將成為城市商業(yè)銀行發(fā)展道路上的新障礙。

3. 發(fā)展空間受限。自城市信用社建立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就局限于其所在地。在改組為城市商業(yè)銀行之后，大多數(shù)中心城市的城市商業(yè)銀行都面臨著經(jīng)營(yíng)不善，不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題，處于破產(chǎn)邊緣。另一方面，單一制經(jīng)營(yíng)模式使得各家城市商業(yè)銀行被限制在一個(gè)較小的地域內(nèi)（所在城市及其市郊）開(kāi)展業(yè)務(wù)，資金也必然集中于該區(qū)域內(nèi)有限的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，故而造成貸款集中度、客戶集中度偏高，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散。

二、城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略

（一）積極吸收相關(guān)企業(yè)參股投資，抓住機(jī)遇迅速發(fā)展

在中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍中，第一梯隊(duì)的國(guó)有股份制商業(yè)銀行除農(nóng)行外，其余都已經(jīng)上市；第二梯隊(duì)股份制商業(yè)銀行，繼招商銀行成功在港上市后，中信銀行、興業(yè)銀行等也都紛紛加入了上市的行列。各地城市商業(yè)銀行若能在短期內(nèi)積極吸收相關(guān)企業(yè)參股投資，抓住機(jī)遇迅速增加資本金，可為今后發(fā)展提供保證。

（二）合理確定城市商業(yè)銀行在地域性金融市場(chǎng)上的地位

上海銀行在中小企業(yè)服務(wù)方面進(jìn)行了有益的嘗試，2004年該行以“中小企業(yè)擔(dān)?；鹳J款”為龍頭，重點(diǎn)支持一批中小企業(yè)，加快實(shí)施“小巨人”企業(yè)培育計(jì)劃，明確提出“與中小企業(yè)建立金融合作伙伴關(guān)系”的口號(hào)。因此，城市商業(yè)銀行的定位和主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)以不與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目，而是給中小企業(yè)和市民提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)為宗旨。

城市商業(yè)銀行作為地方性中小銀行，要堅(jiān)持這一經(jīng)營(yíng)方向，不斷開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和中小企業(yè)的支持力度，為城市居民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以開(kāi)拓自己的生存空間。

（三）提供差異化營(yíng)銷產(chǎn)品和金融服務(wù)

突出差異化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，增強(qiáng)中小企業(yè)客戶群對(duì)自己的金融服務(wù)的認(rèn)知，為中小企業(yè)融資出謀劃策，完善并系列化金融服務(wù)，努力形成符合中小企業(yè)發(fā)展需要的信貸營(yíng)銷模式及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使其真正為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效服務(wù)的城市商業(yè)銀行。

在加強(qiáng)大金融創(chuàng)新前提下，不能放松在重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)支行、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶（項(xiàng)目）的營(yíng)銷力度，尤其是支持對(duì)符合本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的各類企業(yè)。

（四）積極推進(jìn)多元化中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立

中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行成長(zhǎng)的基礎(chǔ)，是與城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相對(duì)等的基本目標(biāo)客戶群，為促進(jìn)和保障中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，在中小企業(yè)信用擔(dān)保制度未出臺(tái)前，積極推進(jìn)多元化中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立，爭(zhēng)取在此領(lǐng)域內(nèi)捷足先登，將有效地?cái)U(kuò)展城市商業(yè)銀行地域內(nèi)的市場(chǎng)，大大提高自己在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。

總之，城市商業(yè)銀行應(yīng)合理定位，依托地方謀求發(fā)展，培育相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，依據(jù)自身?xiàng)l件打造精品銀行，以使銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用，從而創(chuàng)造自身最優(yōu)的發(fā)展路徑。在當(dāng)前形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行應(yīng)放棄只重規(guī)模擴(kuò)張的非理性沖動(dòng)，逐步將視線集中于銀行“量的增長(zhǎng)”和“質(zhì)的發(fā)展”相統(tǒng)一，用價(jià)值型發(fā)展的思路，走出持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。

參考文獻(xiàn)：

［1］國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國(guó)城市商業(yè)銀行研究》課題組.城市商業(yè)銀行抽樣調(diào)查的一些重要結(jié)論［N］.金融時(shí)報(bào)，2005－02.

［2］2005-2006年中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告［J］.銀行家，2006，（3）.

第8篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：品牌；商業(yè)銀行；問(wèn)題；不足；建議

一、 品牌對(duì)商業(yè)銀行的重要意義

品牌的目的是辨認(rèn)某個(gè)銷售者或某群銷售者的產(chǎn)品或服務(wù)，并使之同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品和服務(wù)區(qū)別開(kāi)來(lái)。對(duì)商業(yè)銀行而言，品牌的價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1. 推動(dòng)金融產(chǎn)品的銷售。品牌是一種資產(chǎn)，雖然這種資產(chǎn)并不反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，但當(dāng)客戶選擇了這一品牌時(shí)，卻可以受讓到品牌資產(chǎn)帶來(lái)的價(jià)值。品牌資產(chǎn)的價(jià)值越高，客戶受讓的價(jià)值就越大。當(dāng)客戶對(duì)某家銀行的品牌產(chǎn)生相當(dāng)強(qiáng)烈的品牌忠誠(chéng)和信任感時(shí)，就會(huì)不斷重復(fù)購(gòu)買這一品牌的金融產(chǎn)品，從而增加了金融產(chǎn)品的銷售數(shù)量，并為銀行帶來(lái)忠實(shí)的客戶和更穩(wěn)定的收益。同時(shí)，在不能保證所購(gòu)買產(chǎn)品品質(zhì)的情況下，銀行客戶傾向于熟悉而又值得信賴知名品牌的金融產(chǎn)品，并且形成慣性，成為品牌的忠實(shí)追隨者。

2. 提高金融產(chǎn)品的收益水平。品牌的高認(rèn)知價(jià)值和差異性會(huì)降低客戶對(duì)金融產(chǎn)品價(jià)格的敏感性，從而可能為銀行帶來(lái)更為豐厚的收入和利潤(rùn)。同時(shí)，這樣的品牌產(chǎn)品難以被其它銀行在短期內(nèi)所模仿，即使被模仿，其模仿成本也較高，模仿時(shí)間也較長(zhǎng)，所以擁有高價(jià)值品牌的銀行將會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)具有與其它銀行的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3. 降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。高價(jià)值的品牌從各個(gè)方面降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。第一，由于忠誠(chéng)客戶會(huì)持續(xù)青睞某一品牌的金融產(chǎn)品，并且通過(guò)口碑效應(yīng)吸引了更多的客戶，從而銀行的平均營(yíng)銷成本在較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)被攤薄。第二，對(duì)待比較熟悉的客戶，銀行很了解他們的需求，從而減少銀行與客戶之間的磨合成本，盡快滿足客戶的需求。第三，如果先前的銀行品牌在市場(chǎng)中已經(jīng)建立了相當(dāng)?shù)闹群褪袌?chǎng)聲譽(yù)，這種品牌形象將為新產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷提供強(qiáng)有力的信任支持，縮短新產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知過(guò)程，節(jié)省新品牌的廣告、促銷等所需的營(yíng)銷費(fèi)用。

4. 降低經(jīng)營(yíng)決策的不確定性。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性或市場(chǎng)的波動(dòng)性直接導(dǎo)致了銀行決策時(shí)面臨著風(fēng)險(xiǎn)，而建立和保持客戶忠誠(chéng)是減少不確定性的最有效方法。高價(jià)值的品牌帶來(lái)了高忠誠(chéng)度的客戶，這不僅為銀行的經(jīng)營(yíng)決策（如新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方向的確定、開(kāi)發(fā)時(shí)間的安排）提供了有效的信息和建議，而且這些客戶還極有可能追隨銀行進(jìn)入新的產(chǎn)品線和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

二、國(guó)內(nèi)銀行品牌經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題和不足

1. 品牌戰(zhàn)略與發(fā)展戰(zhàn)略脫節(jié)。一些銀行在制定品牌戰(zhàn)略時(shí)，不重視品牌戰(zhàn)略與銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略的從屬關(guān)系，形成了各個(gè)品牌建設(shè)自行其是的局面。由于各個(gè)品牌缺乏目標(biāo)性，與銀行整體戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)度不高，也就不能更好地為銀行整體發(fā)展服務(wù)。

2. 品牌建設(shè)與文化建設(shè)脫節(jié)。有的銀行僅僅通過(guò)運(yùn)用簡(jiǎn)單的宣傳手段，一味強(qiáng)化品牌外在形象，而忽視品牌內(nèi)涵底蘊(yùn)，忽視品牌文化和企業(yè)文化的長(zhǎng)期積累，反而導(dǎo)致品牌宣傳的隨意性，難以樹(shù)立長(zhǎng)久、持續(xù)的市場(chǎng)形象。

3. 宣傳策略趨同。目前，許多銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化特征較為明顯，建立在無(wú)特色、少差異基礎(chǔ)上的品牌戰(zhàn)略大多重視企業(yè)形象宣傳，輕視產(chǎn)品服務(wù)宣傳，大眾更多看到的是銀行品牌的廣告，有特色銀行產(chǎn)品的廣告相對(duì)較為有限。

4. 產(chǎn)品的同質(zhì)性弱化了品牌價(jià)值。目前，有的銀行在品牌建設(shè)上缺乏科學(xué)系統(tǒng)的市場(chǎng)研究，沒(méi)有準(zhǔn)確定位自身品牌的細(xì)分市場(chǎng)，難以塑造出具有鮮明特色的品牌形象。品牌定位趨同造成的銀行品牌“混沌化”，影響了消費(fèi)者的快速認(rèn)知和認(rèn)同，不利于形成良好的品牌形象。

三、 對(duì)國(guó)內(nèi)銀行品牌經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議

1. 以整體戰(zhàn)略引導(dǎo)品牌戰(zhàn)略。品牌戰(zhàn)略是銀行整體戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。由于任何一種單一策略都有其優(yōu)勢(shì)及局限性，過(guò)分依賴任何一種單一策略均無(wú)法獲得優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、劣勢(shì)淡化、形成合力的結(jié)果，所以品牌戰(zhàn)略必須被納入銀行整體戰(zhàn)略系統(tǒng)中，并得到其他相關(guān)策略有效和默契的配合，才能收到預(yù)期的效果，否則就僅僅是專供擺設(shè)的“花瓶”。一個(gè)成功品牌的塑造絕不是品牌自身的事情，它涉及到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理所有的重大戰(zhàn)略決策，而這些重大戰(zhàn)略決策都要圍繞品牌來(lái)進(jìn)行和展開(kāi)。

2. 塑造品牌個(gè)性。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行都針對(duì)自己的產(chǎn)品推出了金融品牌。這些品牌在名稱上和實(shí)質(zhì)上都有著較強(qiáng)的共性，從而造成了品牌的同質(zhì)化，客戶很難把品牌區(qū)別開(kāi)來(lái)。解決這一問(wèn)題的一個(gè)有效辦法就是塑造鮮明的品牌個(gè)性，讓品牌個(gè)性成為品牌與其競(jìng)爭(zhēng)者之間的差異點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，銀行在塑造品牌個(gè)性時(shí)應(yīng)該遵循以下步驟：①進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，選擇和確定目標(biāo)市場(chǎng)；②了解目標(biāo)顧客群的需求、欲望、追求、想法和喜好。③勾勒出目標(biāo)顧客群的個(gè)性特點(diǎn)。④塑造與目標(biāo)顧客群相匹配的、具有吸引力的品牌個(gè)性。⑤以恰當(dāng)?shù)姆绞匠掷m(xù)一致地向目標(biāo)客戶群傳播已塑造的品牌個(gè)性。

3. 建立協(xié)調(diào)的品牌體系。建立品牌體系的主要目的是理清品牌之間的角色關(guān)系，形成品牌合力，避免品牌沖突。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，由于客戶群的廣泛和金融需求的多樣性，實(shí)施多品牌策略是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。由于多品牌體系中不同的品牌之間可能產(chǎn)生相互沖突，所以必須要注意各類品牌之間的相互協(xié)調(diào)。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行在不同的市場(chǎng)上創(chuàng)立并維護(hù)不同的品牌，把不同的產(chǎn)品系列營(yíng)銷給客戶。在同一家銀行里，不同的品牌擁有不同的地位。理想的品牌體系不但應(yīng)該做到包括法人品牌和產(chǎn)品品牌在內(nèi)的銀行品牌體系中的每一級(jí)品牌都應(yīng)該能使客戶識(shí)別各自所代表的產(chǎn)品，并引起跟這種產(chǎn)品有關(guān)的正面聯(lián)想，從而對(duì)整個(gè)品牌體系做出有益的貢獻(xiàn)，還要做到各種品牌之間保持一致，相互補(bǔ)充印證。

4. 建立有效的組織架構(gòu)。品牌經(jīng)營(yíng)是一個(gè)綜合性強(qiáng)、涉及面廣的工作。當(dāng)前，大多數(shù)中資銀行除了在ci形象上有較為成熟的約束指導(dǎo)之外，在品牌經(jīng)營(yíng)上缺乏統(tǒng)一有效的戰(zhàn)略規(guī)劃與資源整合。建立專業(yè)的品牌管理組織，一是要求必須有負(fù)責(zé)銀行整體品牌戰(zhàn)略的決策機(jī)構(gòu)，如設(shè)立品牌管理委員會(huì)，由其負(fù)責(zé)制定品牌管理的戰(zhàn)略性文件，建立母品牌的核心價(jià)值及定位，定義品牌架構(gòu)與溝通組織的整體關(guān)系，并規(guī)劃整個(gè)品牌系統(tǒng)等。二是要求必須有負(fù)責(zé)品牌日常管理的部門和具有專業(yè)水準(zhǔn)的人員?？梢钥紤]在品牌管理委員會(huì)下設(shè)置由品牌經(jīng)理負(fù)責(zé)的品牌管理辦公室，在銀行整體品牌戰(zhàn)略的框架下，由其負(fù)責(zé)各個(gè)不同品牌的構(gòu)思、設(shè)計(jì)、宣傳、保護(hù)、品牌管理和品牌資源的經(jīng)營(yíng)等日常運(yùn)作。另外，可以考慮與具有豐富經(jīng)驗(yàn)的咨詢公司和廣告公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為銀行提供有價(jià)值的品牌營(yíng)銷指導(dǎo)，提高品牌營(yíng)銷的執(zhí)行效果，減少不必要的策略性失誤和內(nèi)部消耗。

5. 用營(yíng)銷戰(zhàn)略推動(dòng)品牌管理。

（1）要做好品牌基本外型要素的搭配。一個(gè)品牌由所有能注冊(cè)登記的營(yíng)銷要素（包括商標(biāo)、標(biāo)志、口號(hào)、包裝、標(biāo)記等）組成。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)注意把這些營(yíng)銷要素進(jìn)行組合和搭配，以便發(fā)揮跟品牌有關(guān)的功能，諸如加強(qiáng)客戶對(duì)品牌或品牌形象的認(rèn)知，在競(jìng)爭(zhēng)力和法律方面保護(hù)該品牌等。

（2）考慮品牌推廣的時(shí)機(jī)和策略。在建立系列產(chǎn)品品牌的過(guò)程中，要具體品牌具體分析，避免不考慮時(shí)機(jī)的盲目推出新品牌，或是將本銀行各種產(chǎn)品品牌按照同等規(guī)模、同樣方式不加選擇地推廣到市場(chǎng)。因?yàn)槠放频耐瞥鲆艿疆a(chǎn)品的成熟度、市場(chǎng)的成熟度等各種條件的約束，如果事前不加以認(rèn)真的研究分析，做好遇到各種情況的準(zhǔn)備的話，匆忙推出沒(méi)有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)嚴(yán)格檢驗(yàn)的一些新品牌，可能事倍功半。

（3）要運(yùn)用和協(xié)調(diào)各種營(yíng)銷活動(dòng)以建立品牌資產(chǎn)。營(yíng)銷活動(dòng)包括很多，如媒體廣告、促銷活動(dòng)、贊助等等。通過(guò)發(fā)揮各種營(yíng)銷活動(dòng)在建立銀行品牌資產(chǎn)方面的特定作用，向客戶提供詳細(xì)的銀行產(chǎn)品信息、展示如何和為什么使用某一銀行產(chǎn)品、這一銀行產(chǎn)品適合什么樣的客戶使用等。在品牌的各種營(yíng)銷活動(dòng)中，要注意在營(yíng)銷活動(dòng)的連續(xù)性和為了保持相關(guān)性必須做出的改變之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)钠胶?，而不能在營(yíng)銷活動(dòng)中發(fā)出相互沖突的信息，使得品牌形象模糊不清甚至面目全非。

（4）做好品牌的渠道建設(shè)?？蛻艚?jīng)歷的服務(wù)質(zhì)量、客戶感知價(jià)值、客戶預(yù)期的產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量是決定客戶滿意度的主要因素，這三個(gè)因素在很大程度上也取決于銀行網(wǎng)點(diǎn)的品牌分銷能力。但是，由于銀行經(jīng)營(yíng)管理鏈條較長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)繁重、以及基層員工綜合素質(zhì)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，客戶在網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)重要渠道實(shí)際經(jīng)歷的服務(wù)質(zhì)量和感知價(jià)值低于預(yù)期，從而大大降低了對(duì)品牌的滿意度。提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的品牌分銷能力不是一朝一夕能夠完成的，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在各種條件允許的情況下，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源的開(kāi)發(fā)和管理、柜員營(yíng)銷技巧和品牌知識(shí)的培訓(xùn)，努力提高網(wǎng)點(diǎn)的品牌分銷水平。

6. 加強(qiáng)對(duì)品牌的審核和跟蹤研究。隨著技術(shù)的進(jìn)步，某一品牌的技術(shù)優(yōu)勢(shì)可能不復(fù)存在；隨著社會(huì)的發(fā)展，即使一個(gè)品牌沒(méi)有任何變化，也可能會(huì)給客戶帶來(lái)不同的體驗(yàn)。所以，要建立并保持一個(gè)品牌的市場(chǎng)地位，就必須進(jìn)行深入的品牌審核和不間斷的品牌跟蹤研究。品牌審核的內(nèi)容包括兩方面，一方面是對(duì)品牌過(guò)去營(yíng)銷的實(shí)際情況做詳細(xì)的內(nèi)部描述；另一方面是通過(guò)小組訪談等客戶調(diào)查的方式，徹底地了解該品牌對(duì)客戶的確切含義以及可能的含義。通過(guò)不斷的“盤存”和“勘察”，銀行才能夠不斷地了解客戶需求的變化與特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)需要進(jìn)一步分析和解決的問(wèn)題，從而根據(jù)反饋對(duì)自己的營(yíng)銷戰(zhàn)術(shù)進(jìn)行調(diào)整，重新規(guī)劃或調(diào)整品牌建設(shè)的措施及營(yíng)銷活動(dòng)，找到新的差異優(yōu)勢(shì)，不斷地建立與維持品牌忠誠(chéng)。

參考文獻(xiàn)：

1. kevin.lane.keller.品牌報(bào)告卡：為你的品牌打分.哈佛商業(yè)評(píng)論(中文版),2004,（4）.

2. 維杰伊·韋斯瓦那斯,喬納森·馬克.品牌經(jīng)營(yíng)的最佳戰(zhàn)略.哈佛商業(yè)評(píng)論,1997,（5/6）.

3. 王朝暉,馮志.試論商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的整合、定位和品牌策略.金融論壇,2003,（12）.

第9篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟(jì)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開(kāi)對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。

二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因

如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開(kāi)展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。

（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)

相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。

三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹?。從整體看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開(kāi)是有風(fēng)險(xiǎn)的。基于此，中國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)

擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開(kāi)，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財(cái)經(jīng),2006,(24).