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按照市檔案局黨組的統(tǒng)一部署，市檔案局積極尋求北京市電子文件管理聯(lián)席會(huì)議成員單位的政策支持，北京市檔案局聯(lián)合北京市密碼管理局于2014年2月7日印發(fā)了《北京市電子文件歸檔與電子檔案管理辦法》（京檔發(fā)[2014]3號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。本《辦法》共六章27條，針對(duì)電子文件的歸檔、電子檔案的移交與接收、電子檔案的保管和電子檔案的利用等制訂了較為全面的規(guī)定，并就目前仍容易產(chǎn)生歧義的名詞定義和新舊文件更替等方面進(jìn)行了明確。本《辦法》規(guī)范了我市電子文件歸檔與電子檔案管理的相關(guān)工作，確保電子檔案的真實(shí)、完整、可用和安全，為維護(hù)歷史記錄完整，促進(jìn)檔案信息資源開(kāi)發(fā)與利用，推動(dòng)檔案信息化又好又快地發(fā)展起到重要作用。筆者將按照《辦法》的章節(jié)，就其中較為重要的內(nèi)容以及《辦法》的有關(guān)條款與之前有關(guān)文件的要求不盡相同的方面進(jìn)行詳細(xì)解讀。
一、適用范圍
（一）實(shí)施范圍
本《辦法》的實(shí)施范圍包括：市和區(qū)（縣）所屬黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體、國(guó)有企業(yè)及國(guó)有控股企業(yè)，其他組織參照?qǐng)?zhí)行。
（二）工作范圍
《辦法》適用的工作范圍包括：電子文件的歸檔，檔案室藏電子檔案的管理、利用與移交，檔案館接收電子檔案及館藏電子檔案的管理、長(zhǎng)期保存和利用等。即覆蓋電子文件自形成單位業(yè)務(wù)部門(mén)歸檔工作起，至電子檔案在檔案館長(zhǎng)期保存的各個(gè)工作環(huán)節(jié)，及各工作環(huán)節(jié)的主要工作要求。
（三）北京數(shù)字檔案館（北京電子文件中心）的建設(shè)
《辦法》明確界定北京數(shù)字檔案館（北京電子文件中心）的建設(shè)模式、使用范圍和功能邊界。
1.建設(shè)模式
運(yùn)用集約化的系統(tǒng)建設(shè)手段，采取市檔案局（館）統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)，各使用單位分步部署、分別管理的模式。即由市檔案局（館）統(tǒng)一建設(shè)、部署并運(yùn)行北京數(shù)字檔案館（北京電子文件中心），各使用單位通過(guò)統(tǒng)一的入口使用該平臺(tái)并管理本單位的檔案數(shù)字資源。此外，社會(huì)公眾也將使用該平臺(tái)利用市和區(qū)（縣）檔案館藏的檔案數(shù)字資源，該平臺(tái)還將預(yù)留與中央檔案館和其他省區(qū)市檔案館及其他機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)接口，在條件成熟后實(shí)現(xiàn)與其他系統(tǒng)的檔案數(shù)字資源交換功能。
2.使用范圍
覆蓋本市電子文件形成單位、市和區(qū)（縣）檔案館，并由市檔案局（館）建設(shè)完成后負(fù)責(zé)面向全市統(tǒng)一推廣使用，其中電子文件形成單位主要指市和區(qū)（縣）檔案移交單位，對(duì)于市和區(qū)（縣）不向國(guó)家綜合檔案館移交檔案的電子文件形成單位，若其網(wǎng)絡(luò)環(huán)境符合接入條件，該平臺(tái)也可為其提供電子檔案的歸檔、管理和利用等主要功能。
3.功能邊界
起端為各使用單位的電子文件歸檔業(yè)務(wù)，終端為市和區(qū)（縣）檔案館的檔案數(shù)字資源長(zhǎng)期保存，使用單位、市和區(qū)（縣）檔案館在兩端之間圍繞檔案數(shù)字資源開(kāi)展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均包含在該平臺(tái)中。
二、名詞釋疑
本《辦法》重點(diǎn)描述并規(guī)范了電子文件和電子檔案的定義及用法，明確了電子文件歸檔和電子檔案管理工作應(yīng)遵循的“統(tǒng)一管理、全程管理、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、便于利用、安全保密”五項(xiàng)原則。此外，在過(guò)去制發(fā)的文件中提到過(guò)“邏輯歸檔”和“物理歸檔”的概念，這兩個(gè)名詞在本《辦法》中變更為準(zhǔn)確的“在線歸檔”和“離線歸檔”。
（一）電子文件
按照本《辦法》給出的定義，在本市檔案管理領(lǐng)域，電子文件特指可以經(jīng)過(guò)歸檔成為電子檔案的文件，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的系統(tǒng)文件、其他沒(méi)有歸檔價(jià)值的文件則不可再稱為電子文件。因此，電子文件應(yīng)當(dāng)具有原生性且具有歸檔價(jià)值，其載體唯一，內(nèi)容原始、真實(shí)、完整，是唯一原件。需要注意的是，有兩類(lèi)數(shù)據(jù)在過(guò)去被誤認(rèn)為是電子文件：一是傳統(tǒng)載體文件的數(shù)字化副本，二是用于紙質(zhì)文件起草工作的電子版。上述兩類(lèi)數(shù)據(jù)并非電子文件，今后在工作中應(yīng)注意區(qū)分。
（二）電子檔案
電子文件歸檔后稱電子檔案，即在本市檔案管理領(lǐng)域，電子文件歸檔后至長(zhǎng)期保存階段均統(tǒng)一稱為電子檔案。需要注意的是在電子文件定義中給出的兩類(lèi)容易混淆的數(shù)據(jù)：傳統(tǒng)載體文件的數(shù)字化副本統(tǒng)稱為傳統(tǒng)載體檔案數(shù)字副本，應(yīng)納入檔案數(shù)字資源管理體系，但不可稱為電子檔案；用于紙質(zhì)文件起草工作的電子版不可歸檔為電子檔案，也不可向同級(jí)國(guó)家綜合檔案館移交。
（三）統(tǒng)一管理、全程管理、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、便于利用和安全保密
1.統(tǒng)一管理：對(duì)電子文件管理工作實(shí)行統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一管理制度，對(duì)具有保存價(jià)值的電子文件實(shí)行集中管理。
2.全程管理：對(duì)電子文件形成、辦理、傳輸、保存、利用、銷(xiāo)毀等實(shí)行全過(guò)程管理，確保電子文件始終處于受控狀態(tài)。
3.規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)：制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)電子文件實(shí)行規(guī)范化管理。
4.便于利用：發(fā)揮電子文件高效、便捷的優(yōu)勢(shì)，對(duì)有價(jià)值的電子文件提供分層次、分類(lèi)別共享應(yīng)用。
5.安全保密：按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的要求，采取有效技術(shù)手段和管理措施，確保電子文件信息安全。
（四）在線歸檔和離線歸檔
1.在線歸檔：在不脫離計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境的情況下，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，將電子文件的管理權(quán)限由形成部門(mén)向檔案部門(mén)移交的過(guò)程。
2.離線歸檔：將電子文件拷貝至移動(dòng)硬盤(pán)，由形成部門(mén)向檔案部門(mén)送達(dá)移動(dòng)硬盤(pán)的過(guò)程。
三、電子文件歸檔工作要求
限于篇幅，本部分僅對(duì)《辦法》第二章的規(guī)定中需要進(jìn)一步解釋的內(nèi)容進(jìn)行解讀。
（一）編制電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表
本《辦法》第七條規(guī)定，電子文件形成單位應(yīng)制訂電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表，并報(bào)同級(jí)檔案行政管理部門(mén)審核。市檔案局近期正在加緊起草《北京市電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表編制指南》（以下簡(jiǎn)稱《指南》），用以指導(dǎo)電子文件形成單位編制本單位的電子文件歸檔范圍和電子檔案保管期限表。在《指南》印發(fā)前，電子文件形成單位暫時(shí)參照國(guó)家和我市有關(guān)傳統(tǒng)載體文件的規(guī)定，界定電子文件的歸檔范圍和電子檔案的保管期限。
（二）電子文件的實(shí)時(shí)歸檔
本《辦法》第八條規(guī)定，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)全程管理電子文件的單位應(yīng)在電子文件辦理完畢后實(shí)時(shí)歸檔。已經(jīng)實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)全程管理的表述具有以下三層基本含義：
1.信息系統(tǒng)支撐電子文件全部辦理、流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。這里指的主要是電子公文，對(duì)于數(shù)碼照片和聲音、影像類(lèi)等依托于拍攝、錄音設(shè)備形成的文件，或是由其他系統(tǒng)直接產(chǎn)生的無(wú)需經(jīng)過(guò)公文流轉(zhuǎn)程序的文件，也可實(shí)施在線歸檔。
2.信息系統(tǒng)具備電子文件網(wǎng)絡(luò)在線歸檔的功能。
3.信息系統(tǒng)具備在線的電子檔案存儲(chǔ)、管理和利用的功能。
（三）電子文件的數(shù)據(jù)類(lèi)型
本《辦法》第十條規(guī)定了電子文件的數(shù)據(jù)類(lèi)型和歸檔格式，各數(shù)據(jù)類(lèi)型所代表的含義如下：
1.文本文件：指采用文字處理軟件生成的，記載字、詞、數(shù)字或符號(hào)等字符信息的文件。
2.數(shù)據(jù)文件：指通過(guò)各類(lèi)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)存儲(chǔ)和管理的，以結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)形式記錄的文件。
3.圖形文件：指采用計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)或繪圖軟件制作的圖形檔案，包括位圖文件和矢量圖文件兩種。
4.圖像文件：指采用數(shù)碼照相機(jī)、掃描儀等設(shè)備拍攝或掃描生成的靜態(tài)圖像文件。
5.影像文件：指采用數(shù)碼攝像機(jī)、視頻采集卡等設(shè)備拍攝或采集生成的，可同時(shí)記錄聲音、動(dòng)態(tài)影像等信息的文件。
6.聲音文件：指采用數(shù)字錄音設(shè)備生成的，記錄語(yǔ)音等聲音信息的文件。
（四）電子文件的形式變化
本《辦法》第十一條要求確保在信息交換、存儲(chǔ)和顯示過(guò)程中發(fā)生的形式變化不影響電子文件內(nèi)容的真實(shí)、完整。其意義在于電子文件的特性決定其在進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換過(guò)程中，可能會(huì)產(chǎn)生諸如字體、字號(hào)、行間距、文件存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)等變化，與傳統(tǒng)載體檔案的管理要求不同，電子文件在歸檔和長(zhǎng)期保存過(guò)程中是允許形式發(fā)生不可避免的變化的，但是其所載內(nèi)容決不可有任何變化。
（五）電子文件的在線歸檔
按照本《辦法》第十二條的規(guī)定，電子文件可以在線歸檔。但是必須注意，用于電子文件在線歸檔的信息系統(tǒng)必須為信息系統(tǒng)，且該信息系統(tǒng)所能承載的文件密級(jí)等級(jí)必須與在線歸檔的電子文件的密級(jí)相匹配。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，國(guó)家有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。
四、電子檔案移交與接收工作要求
限于篇幅，本部分僅對(duì)《辦法》第三章的規(guī)定中需要進(jìn)一步解釋的內(nèi)容進(jìn)行解讀。
（一）電子檔案的移交時(shí)間
與傳統(tǒng)載體檔案形成滿20年向國(guó)家綜合檔案館移交的要求不同，電子檔案應(yīng)在歸檔后4年內(nèi)向市或區(qū)（縣）檔案館移交。4年指的是最長(zhǎng)的移交年限，市和區(qū)縣檔案行政管理部門(mén)可以根據(jù)本地區(qū)實(shí)際，在4年內(nèi)選擇合適的時(shí)間間隔設(shè)為電子檔案的移交年限。此外，待北京數(shù)字檔案館（北京電子文件中心）運(yùn)行后，亦可實(shí)時(shí)移交。
（二）電子檔案移交與接收的主要工作
本《辦法》并未對(duì)電子檔案移交和接收過(guò)程的各項(xiàng)工作進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，市檔案局目前正在加緊起草《北京市電子檔案移交與接收辦法》，移交與接收相關(guān)工作的具體要求將在該文件中進(jìn)行規(guī)定。
（三）電子檔案的移交介質(zhì)
本《辦法》明確規(guī)定了電子檔案離線移交使用移動(dòng)硬盤(pán)作為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)介質(zhì)，這與我市過(guò)去使用光盤(pán)移交電子檔案的要求有所不同。用于離線移交工作的移動(dòng)硬盤(pán)必須為電子檔案移交工作專用，該移動(dòng)硬盤(pán)平時(shí)不得用作他處，不能存儲(chǔ)任何與移交工作無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)。在線移交的相關(guān)要求將會(huì)在《北京市電子檔案移交與接收辦法》中進(jìn)行規(guī)定。在北京數(shù)字檔案館（北京電子文件中心）運(yùn)行前，統(tǒng)一使用離線移交的方式開(kāi)展電子檔案移交工作，暫不執(zhí)行在線移交。
（四）機(jī)構(gòu)改革過(guò)程中電子檔案的處置工作
按照《北京市電子文件管理暫行辦法》（京辦字[2013]2號(hào)）規(guī)定，機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)或合并后檔案室所藏的電子檔案應(yīng)向相應(yīng)級(jí)別和類(lèi)型的檔案館移交，或向合并后單位的檔案機(jī)構(gòu)移交。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人均不得擅自處置或銷(xiāo)毀電子檔案。
五、電子檔案的保管工作
限于篇幅，本部分僅對(duì)《辦法》第四章的規(guī)定中需要進(jìn)一步解釋的內(nèi)容進(jìn)行解讀。
（一）電子檔案的異質(zhì)備份工作
本《辦法》規(guī)定市和區(qū)（縣）檔案館應(yīng)對(duì)館藏重要的電子檔案進(jìn)行異質(zhì)備份，對(duì)電子文件形成單位并無(wú)異質(zhì)備份的要求。這里存在三個(gè)主要問(wèn)題：異質(zhì)備份的范圍、異質(zhì)備份的方式、異質(zhì)備份的可執(zhí)行性。
1.異質(zhì)備份的范圍：《辦法》中規(guī)定的是“重要的電子檔案”，這就意味著并非所有館藏電子檔案全部需要做異質(zhì)備份，而是要求市和區(qū)縣檔案館根據(jù)自己的館藏結(jié)構(gòu)，甄選部分重要性較高的電子檔案進(jìn)行異質(zhì)備份。
2.異質(zhì)備份的方式：考慮紙張的成本，市檔案館目前使用縮微膠卷作為電子檔案異質(zhì)備份的載體，區(qū)縣檔案館可以參照?qǐng)?zhí)行。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，異質(zhì)備份指的并非數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)在不同的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)介質(zhì)中的備份，如在硬盤(pán)或磁帶中備份一套電子檔案并非異質(zhì)備份，異質(zhì)備份特指檔案信息在不同的信息承載媒介中的備份，如電子檔案異質(zhì)為縮微膠卷副本或是紙質(zhì)副本。
3.異質(zhì)備份的可執(zhí)行性：由于數(shù)據(jù)文件、圖形文件和圖像文件等多種電子檔案是無(wú)法異質(zhì)為縮微膠卷副本或紙質(zhì)副本進(jìn)行備份的，因此館藏電子檔案中能夠進(jìn)行異質(zhì)備份的僅僅是一部分，結(jié)合異質(zhì)備份的范圍問(wèn)題，再次強(qiáng)調(diào)市和區(qū)縣檔案館電子檔案的異質(zhì)備份并非針對(duì)全部館藏，而是針對(duì)重要的、且能夠進(jìn)行異質(zhì)備份的部分電子檔案。
（二）電子檔案保管的總體要求
電子文件形成單位和市、區(qū)（縣）檔案館，應(yīng)當(dāng)配備電子檔案存儲(chǔ)、檢測(cè)、備份、遷移、恢復(fù)、安全防護(hù)、銷(xiāo)毀、利用等設(shè)備設(shè)施，完善保管環(huán)境條件，有效實(shí)施規(guī)范管理，維護(hù)電子檔案的真實(shí)、完整、可用和安全。
（三）電子檔案的定期檢查
在電子檔案定期檢查的要求中，有兩個(gè)問(wèn)題需要重點(diǎn)說(shuō)明：一是抽樣率的計(jì)算方法；二是在定期檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題如何采取補(bǔ)救措施。
本《辦法》規(guī)定，人工抽檢存儲(chǔ)在脫機(jī)載體中的電子檔案，抽樣率不低于電子檔案總量的10%。這里的電子檔案總量指的是電子檔案總件數(shù)，而非總頁(yè)數(shù)。
在定期檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)如何采取補(bǔ)救措施呢？對(duì)于在線數(shù)據(jù)出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)使用本地脫機(jī)備份數(shù)據(jù)恢復(fù)；對(duì)于本地脫機(jī)備份數(shù)據(jù)出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)使用異地備份數(shù)據(jù)恢復(fù)；對(duì)于異地備份數(shù)據(jù)出現(xiàn)問(wèn)題，使用本地脫機(jī)備份數(shù)據(jù)恢復(fù)。簡(jiǎn)言之，在線數(shù)據(jù)、本地或異地備份數(shù)據(jù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，應(yīng)使用本地或異地備份數(shù)據(jù)進(jìn)行恢復(fù)，不能夠使用在線數(shù)據(jù)恢復(fù)本地或異地的備份數(shù)據(jù)。
（四）電子檔案的異地備份工作
電子文件形成單位的異地備份工作在《辦法》中規(guī)定的較為詳細(xì)，這里僅對(duì)市和區(qū)（縣）檔案館的異地備份工作進(jìn)行說(shuō)明。市和區(qū)（縣）檔案館的異地備份地點(diǎn)分為兩個(gè)，一是北京市信息安全容災(zāi)備份中心，二是陜西省檔案館。市和區(qū)（縣）檔案館在上述兩個(gè)地點(diǎn)開(kāi)展的異地備份工作均由市檔案局（館）統(tǒng)一承擔(dān)，各區(qū)（縣）檔案館僅需按照市檔案局（館）的通知要求及時(shí)報(bào)送需備份的電子檔案即可。
（五）電子檔案的脫機(jī)備份載體
本《辦法》對(duì)本市電子文件形成單位和市、區(qū)（縣）檔案館選型電子檔案脫機(jī)備份載體方面，做出了新的要求。即今后統(tǒng)一使用磁帶或硬磁盤(pán)，硬磁盤(pán)包括移動(dòng)硬盤(pán)和硬盤(pán)。由于不再將光盤(pán)列為備份介質(zhì)，各單位應(yīng)注意及時(shí)調(diào)整。至于是使用磁帶，還是使用硬磁盤(pán)作為備份介質(zhì)，各電子文件形成單位、市和區(qū)（縣）檔案館應(yīng)根據(jù)本單位的設(shè)施設(shè)備情況進(jìn)行選擇。此外，無(wú)論使用磁帶還是硬磁盤(pán)作為備份介質(zhì)，均應(yīng)在滿4年后進(jìn)行介質(zhì)更新，即將全部備份數(shù)據(jù)遷移至新的磁帶或移動(dòng)硬盤(pán)中。
（六）電子檔案的保管環(huán)境
電子檔案的保管環(huán)境應(yīng)具備防塵、防磁場(chǎng)干擾、防電磁泄漏、防機(jī)械振動(dòng)、防有害氣體（二氧化碳、二氧化氮、氯氣等）、防光（主要是紫外線）、防霉變、防有害生物、防火、防水、防盜條件，進(jìn)行必要的溫度、濕度控制。具體要求參照國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)即可。
（七）電子檔案保管的其他要求
電子檔案的管理措施和保管環(huán)境除了應(yīng)按照本辦法第二十一條執(zhí)行，還應(yīng)達(dá)到《北京市電子文件管理暫行辦法》（京辦字[2013]2號(hào)）第二十五條的要求，具體如下：
1.所有設(shè)備、設(shè)施、軟件系統(tǒng)及各種載體應(yīng)性能優(yōu)良、運(yùn)行穩(wěn)定可靠，有利于保持?jǐn)?shù)據(jù)的長(zhǎng)期可讀性。
2.對(duì)發(fā)生數(shù)據(jù)損毀的電子檔案，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行數(shù)據(jù)恢復(fù)。
3.保存電子檔案的載體，應(yīng)選擇安全保密的場(chǎng)所，配備必要的保密防護(hù)設(shè)施。
4.按照國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和信息系統(tǒng)分級(jí)保護(hù)管理規(guī)定，保存電子檔案的場(chǎng)所應(yīng)該封閉，存儲(chǔ)電子檔案的信息系統(tǒng)應(yīng)與其他信息系統(tǒng)實(shí)行物理隔離或采取符合保密標(biāo)準(zhǔn)要求的安全隔離措施，應(yīng)按照系統(tǒng)保存的密級(jí)和安全等級(jí)最高的電子檔案執(zhí)行信息安全與保密管理制度。
5.銷(xiāo)毀電子檔案應(yīng)履行審批手續(xù)。銷(xiāo)毀電子檔案，應(yīng)進(jìn)行監(jiān)銷(xiāo)并保證其內(nèi)容不可恢復(fù)。
6.電子檔案應(yīng)根據(jù)技術(shù)與管理的發(fā)展變化，及時(shí)進(jìn)行不同信息系統(tǒng)平臺(tái)間、不同信息載體間的遷移。
六、電子檔案的利用工作
限于篇幅，本部分僅對(duì)《辦法》第五章的規(guī)定中需要進(jìn)一步解釋的內(nèi)容進(jìn)行解讀。
（一）電子檔案的計(jì)算機(jī)檢索目錄制作標(biāo)準(zhǔn)
由于電子文件的特性，在歸檔時(shí)均應(yīng)以“件”為單位。因此，電子檔案的計(jì)算機(jī)檢索目錄層級(jí)也應(yīng)達(dá)到“文件級(jí)”。并且，計(jì)算機(jī)檢索目錄與電子檔案原文應(yīng)有效鏈接，在信息系統(tǒng)環(huán)境下，可通過(guò)計(jì)算機(jī)檢索目錄準(zhǔn)確定位并提取電子檔案原文。
（二）電子檔案利用的登記和審批流程設(shè)計(jì)
在利用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)按照《辦公自動(dòng)化系統(tǒng)電子文件管理功能需求指南》（京檔發(fā)[2006]11號(hào)）的要求設(shè)計(jì)利用登記和利用審批流程，確保任何電子檔案不會(huì)超授權(quán)范圍利用、復(fù)制或公布。
（三）電子檔案的原件封存問(wèn)題
本《辦法》明確了電子檔案封存保管要求，電子文件形成單位、市和區(qū)（縣）檔案館應(yīng)將館室藏電子檔案制作一套專門(mén)提供利用的版本上傳至利用系統(tǒng)，電子檔案的原始?xì)w檔數(shù)據(jù)不得提供利用。
七、《辦法》的施行時(shí)間和文件更新問(wèn)題
本《辦法》自2014年2月7日起施行，由于《辦法》按照信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)一些舊要求做出了新的規(guī)定，電子文件形成單位、市和區(qū)（縣）檔案局（館）需要認(rèn)真學(xué)習(xí)，逐步按照新的要求調(diào)整本單位的相關(guān)工作。同時(shí)，為了避免本市在電子文件歸檔和電子檔案管理方面的多份文件在具體工作要求方面的沖突、以及在新的信息技術(shù)環(huán)境下更新相關(guān)規(guī)定，在本《辦法》施行當(dāng)日廢止了《北京市電子文件歸檔與管理暫行規(guī)定》（京檔發(fā)[2004]14號(hào)）、《北京市國(guó)家機(jī)關(guān)電子文件歸檔工作規(guī)定（試行）》（京檔發(fā)[2007]2號(hào)）。
第二條本辦法所稱的電子公文，是指各地區(qū)、各部門(mén)通過(guò)由國(guó)務(wù)院辦公廳統(tǒng)一配置的電子公文傳輸系統(tǒng)處理后形成的具有規(guī)范格式的公文的電子數(shù)據(jù)。
第三條電子公文形成單位應(yīng)指定有關(guān)部門(mén)或?qū)Ｈ素?fù)責(zé)本單位的電子公文歸檔工作，將電子公文的收集、整理、歸檔、保管、利用納入機(jī)關(guān)文書(shū)處理程序和相關(guān)人員的崗位責(zé)任。
機(jī)關(guān)檔案部門(mén)應(yīng)參與和指導(dǎo)電子公文的形成、辦理、收集和歸檔等各工作環(huán)節(jié)。
第四條副省級(jí)以上檔案行政管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)電子公文的歸檔管理工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。
電子公文的真實(shí)性、完整性、安全性和可識(shí)別性，移交前由形成部門(mén)負(fù)責(zé)，移交后由檔案部門(mén)負(fù)責(zé)。
第五條電子公文參照國(guó)家有關(guān)紙質(zhì)文件的歸檔范圍進(jìn)行歸檔并劃定保管期限。
第六條電子公文一般應(yīng)在辦理完畢后即時(shí)向機(jī)關(guān)檔案部門(mén)歸檔。
第七條電子公文形成單位必須將具有永久和長(zhǎng)期保存價(jià)值的電子公文，制成紙質(zhì)公文與原電子公文的存儲(chǔ)載體一同歸檔，并使兩者建立互聯(lián)。
第八條需要永久和長(zhǎng)期保存的電子公文，應(yīng)在每一個(gè)存儲(chǔ)載體中同時(shí)存有相應(yīng)的符合規(guī)范要求的機(jī)讀目錄。
第九條電子公文的收發(fā)登記表、機(jī)讀目錄、相關(guān)軟件、其他說(shuō)明等應(yīng)與相對(duì)應(yīng)的電子公文一同歸檔保存。
第十條電子公文的歸檔應(yīng)在全國(guó)政府系統(tǒng)辦公業(yè)務(wù)資源網(wǎng)電子郵件系統(tǒng)平臺(tái)上進(jìn)行，各電子公文形成單位檔案部門(mén)應(yīng)配置足夠容量和處理能力及相對(duì)安全的系統(tǒng)設(shè)備。
第十一條電子公文形成單位應(yīng)在運(yùn)行電子公文處理系統(tǒng)的硬件環(huán)境中設(shè)置足夠容量、安全的暫存存儲(chǔ)器，存放處理完畢應(yīng)歸檔保存的電子公文，以保證歸檔電子公文的完整、安全。
第十二條電子公文形成單位應(yīng)在電子公文處理系統(tǒng)中設(shè)置符合安全要求的操作日志，隨時(shí)自動(dòng)記錄對(duì)電子公文實(shí)時(shí)操作的人員、時(shí)間、設(shè)備、項(xiàng)目、內(nèi)容等，以保證歸檔電子公文的真實(shí)性。
第十三條電子公文形成單位應(yīng)在電子公文歸檔時(shí)對(duì)相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行檢查，檢查項(xiàng)目包括與紙質(zhì)公文核對(duì)內(nèi)容、簽章，審核電子公文收發(fā)登記表、操作日志及相關(guān)的著錄條目等，確認(rèn)電子公文及相關(guān)的信息和軟件無(wú)缺損且未被非正常改動(dòng)，電子公文與相應(yīng)的紙質(zhì)公文內(nèi)容及其表現(xiàn)形式一致，處理過(guò)程無(wú)差錯(cuò)。
第十四條歸檔電子公文的移交形式可以是交接雙方之間進(jìn)行存儲(chǔ)載體傳遞或通過(guò)電子公文傳輸系統(tǒng)從網(wǎng)上交接。
第十五條通過(guò)存儲(chǔ)載體進(jìn)行交接的歸檔電子公文，移交與接收部門(mén)均應(yīng)對(duì)其載體和技術(shù)環(huán)境進(jìn)行檢驗(yàn)，確保載體清潔、無(wú)劃痕、無(wú)病毒等。
第十六條歸檔電子公文應(yīng)存儲(chǔ)到符合保管要求的脫機(jī)載體上。歸檔保存的電子公文一般不加密，必須加密歸檔的電子公文應(yīng)與其解密軟件和說(shuō)明文件一同歸檔。
第十七條歸檔的電子公文，應(yīng)按本單位檔案分類(lèi)方案進(jìn)行分類(lèi)、整理，并拷貝至耐久性好的載體上，一式3套，一套封存保管，一套異地保管，一套提供利用。
第十八條檔案部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)歸檔電子公文的管理，提供利用有密級(jí)要求的歸檔電子公文，應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)保密的規(guī)定，采用聯(lián)網(wǎng)的方式提供利用的，應(yīng)采取穩(wěn)妥的身份認(rèn)定、權(quán)限控制及在存有電子公文的設(shè)備上加裝防火墻等安全保密措施。
第十九條超過(guò)保管期限的歸檔電子公文的鑒定和銷(xiāo)毀，按照歸檔紙質(zhì)文件的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)確認(rèn)銷(xiāo)毀的電子公文可以進(jìn)行邏輯或物理刪除，并應(yīng)由檔案部門(mén)列出銷(xiāo)毀文件目錄存檔備查。
第二十條其他類(lèi)型電子公文的歸檔管理可參照本辦法。
一、基本情況及財(cái)務(wù)狀況
我公司于年月批準(zhǔn)設(shè)立，并依法取得了《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證》、《稅務(wù)登記證》和《組織機(jī)構(gòu)代碼證》等證照，是一家具有獨(dú)立法人資格的有限責(zé)任公司，注冊(cè)資金為萬(wàn)元，實(shí)際注資萬(wàn)元，持續(xù)資本萬(wàn)元。公司堅(jiān)持“促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為市內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人提供速效融資渠道，為股東增加收入，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富”的宗旨，遵循平等、自愿、誠(chéng)信、互利的原則，依法經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)維護(hù)典當(dāng)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序。截止年月日，我公司資產(chǎn)總額為萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn)余額為萬(wàn)元（包括貨幣資金余額萬(wàn)元，發(fā)放貸款及墊款余額萬(wàn)元），固定資產(chǎn)凈值為萬(wàn)元，年度實(shí)現(xiàn)利息及綜合費(fèi)收入萬(wàn)元，上繳稅金萬(wàn)元，捐贈(zèng)萬(wàn)元，共支出業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用萬(wàn)元，本年度凈利潤(rùn)為萬(wàn)元。
二、經(jīng)營(yíng)與主要工作措施
（一）廣泛宣傳，樹(shù)立形象，擴(kuò)大影響。為了擴(kuò)大典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)影響，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，我公司利用各種方式不斷加大宣傳力度。一是組織人員利用休息日和節(jié)假日，到流動(dòng)人員較多的房產(chǎn)交易中心、機(jī)動(dòng)車(chē)交易中心、各大商場(chǎng)等商業(yè)繁華地段散發(fā)宣傳冊(cè)，并充分利用網(wǎng)絡(luò)信息量大和覆蓋面廣的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行推介。廣泛宣傳典當(dāng)?shù)男再|(zhì)、特點(diǎn)以及公司的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)理念等，為廣大客戶提供一個(gè)良好的融資平臺(tái)。
（二）抓住機(jī)遇，調(diào)整思路，努力增收。2014年，典當(dāng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，典當(dāng)業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大，效益不斷提高，支持中小企業(yè)發(fā)展的能力明顯增強(qiáng)。我公司抓住機(jī)遇，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)形勢(shì)，在面臨許多不確定性，充分發(fā)揮典當(dāng)業(yè)務(wù)快捷方便的特點(diǎn)，采取切實(shí)可行的措施：一是周密組織，精心運(yùn)作，提高資金使用率；二是積極發(fā)展和建立新的資產(chǎn)優(yōu)良、經(jīng)濟(jì)效益正處于上升期的優(yōu)質(zhì)客戶群體，重點(diǎn)是民營(yíng)中小企業(yè)；三是積極開(kāi)辟擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車(chē)、庫(kù)存物資典當(dāng)業(yè)務(wù)；四是加強(qiáng)與各商業(yè)銀行的聯(lián)系，努力擴(kuò)大資金規(guī)模，做大業(yè)務(wù)總量；五是根據(jù)市場(chǎng)情況，充分利用典當(dāng)業(yè)務(wù)方式靈活多樣的特點(diǎn)，千方百計(jì)增加收入，保持了經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。截止年底，公司共發(fā)放典當(dāng)金額萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)收入萬(wàn)元，完成稅金上交萬(wàn)元，取得了良好開(kāi)端。
（三）規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，遵紀(jì)守法。公司遵循“平等、自愿、誠(chéng)信、互利”原則，遵紀(jì)守法，照章納稅，對(duì)內(nèi)對(duì)外樹(shù)立了良好的公司形象。
1、自公司成立至今嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定辦事，做到先到工商部門(mén)變更名稱、股權(quán)和注冊(cè)資本、法定代表人、法定地址、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的情況；自開(kāi)業(yè)以來(lái)，公司法定代表人、個(gè)人股東和其他高級(jí)管理人員無(wú)變更情況和無(wú)任何故意犯罪情況。
2、在典當(dāng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，公司按照《典當(dāng)管理辦法》的經(jīng)營(yíng)規(guī)則開(kāi)展典當(dāng)業(yè)務(wù)，對(duì)當(dāng)戶無(wú)當(dāng)金利息預(yù)扣現(xiàn)象；綜合費(fèi)率的收取未超過(guò)規(guī)定范圍；也無(wú)“單一客戶業(yè)務(wù)比例達(dá)到注冊(cè)資本25%且當(dāng)金金額超過(guò)1000萬(wàn)元，單筆業(yè)務(wù)額超過(guò)1000萬(wàn)元以上”的情況發(fā)生。
3、根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》和文件以及市公安局關(guān)于典當(dāng)行安全管理的有關(guān)規(guī)定，我公司嚴(yán)格按照《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全防范標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行，強(qiáng)化安全防范和管理，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、保管庫(kù)房及其安全防范設(shè)施安裝、設(shè)置等至今完整無(wú)缺，無(wú)任何變更，有效防范各種安全事故的發(fā)生；
4、按照商辦建函〔2010〕1365號(hào)文件要求的相關(guān)內(nèi)容，我公司安排專人負(fù)責(zé)，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地報(bào)送信息統(tǒng)計(jì)月份、季度、年度的情況；
5、為保證典當(dāng)行的規(guī)范及可持續(xù)性發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)，提高管理人員素質(zhì)，是典當(dāng)行的首要任務(wù)。公司員工認(rèn)真學(xué)習(xí)了商務(wù)部、公安部2005年4月聯(lián)合頒發(fā)的《典當(dāng)行管理辦法》，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，堅(jiān)決杜絕超業(yè)務(wù)范圍和超過(guò)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收取利息及綜合費(fèi)等違規(guī)行為；嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》有關(guān)規(guī)定，對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押做好他項(xiàng)權(quán)證登記，對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押填報(bào)《典當(dāng)物品登記表》，與公安機(jī)關(guān)一道做好治安防控工作；沒(méi)有任何吸收或變相吸收存款、非法集資、發(fā)放信用貸款、故意收當(dāng)贓物、抽逃資金等嚴(yán)重違法違規(guī)行為。
（四）加強(qiáng)建設(shè)，訂立制度，強(qiáng)化管理。為了使公司從業(yè)人員愛(ài)崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，公司加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)建設(shè)，制定了規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)方面:公司設(shè)立總經(jīng)理，下設(shè)四個(gè)部門(mén)：估價(jià)部、財(cái)務(wù)部、辦公室和保安部。制定了安全管理制度、財(cái)務(wù)管理制度、管理人員工作職責(zé)、金庫(kù)管理制度、勞動(dòng)用工制度、內(nèi)部管理制度、內(nèi)部審計(jì)制度、現(xiàn)金管理制度、消防安全管理制度、治安保衛(wèi)制度、重要空白憑證管理制度和業(yè)務(wù)工作規(guī)則等一系列的規(guī)章制度，用以規(guī)范職工的言行，做到有章可循，有法可依。
（五）2014年典當(dāng)行當(dāng)票領(lǐng)取、使用和結(jié)存情況。公司從2014年下半年起，公司按照商務(wù)部的要求，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)票、續(xù)當(dāng)票上網(wǎng)機(jī)打，公開(kāi)透明。對(duì)當(dāng)票(續(xù)當(dāng)票)的領(lǐng)取、使用和結(jié)存均嚴(yán)格按照《典當(dāng)管理辦法》及有關(guān)法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定辦理，有效地杜絕了濫開(kāi)、濫用、轉(zhuǎn)讓、出借和遺失等違規(guī)現(xiàn)象和事故的發(fā)生。2014年使用當(dāng)票份，有效使用份。其中：手寫(xiě)當(dāng)票份，手寫(xiě)當(dāng)票號(hào)，結(jié)存：手寫(xiě)當(dāng)票份，機(jī)打當(dāng)票份，機(jī)打當(dāng)票號(hào)：，結(jié)存：機(jī)打當(dāng)票份。2014年使用續(xù)當(dāng)票份，有效使用份。其中：手寫(xiě)續(xù)當(dāng)票份，手寫(xiě)續(xù)當(dāng)票號(hào)：，結(jié)存：手寫(xiě)續(xù)當(dāng)票份，機(jī)打續(xù)當(dāng)票份，機(jī)打續(xù)當(dāng)票號(hào)：，結(jié)存：機(jī)打續(xù)當(dāng)票份。
一、寄賣(mài)行基本情況
根據(jù)清查，全市現(xiàn)有寄賣(mài)行93戶，其中公司制9戶，個(gè)體工商戶84戶，平均注冊(cè)資本金64萬(wàn)元，從業(yè)人員195人，戶均注冊(cè)資本金64萬(wàn)元，最高注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元，最低注冊(cè)資本金0.5萬(wàn)元，戶均營(yíng)業(yè)面積52平方米，年?duì)I業(yè)總額806.5萬(wàn)元，平均收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為8.6%。
市寄賣(mài)行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)：一是設(shè)備簡(jiǎn)單，工作中發(fā)現(xiàn)，寄賣(mài)行僅有一間房，內(nèi)設(shè)一張辦公桌、一部聯(lián)系電話。二是程序簡(jiǎn)便，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)只需填寫(xiě)一張表格，出示一下身份證即可。三是費(fèi)用較低：寄賣(mài)行一般按交易標(biāo)的價(jià)的3%-10%不等收取手續(xù)費(fèi)。四是經(jīng)營(yíng)物品品種多樣。經(jīng)營(yíng)物品小到針頭線腦，大到家電等民用品。五是顧客群復(fù)雜。有普通的百姓，也有企事業(yè)單位，單位顧客中以中小企業(yè)居多。
二、寄賣(mài)行經(jīng)營(yíng)范圍和方式
市寄賣(mài)行《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》經(jīng)營(yíng)范圍的表述一是寄賣(mài)。二是舊貨寄賣(mài)服務(wù)。經(jīng)營(yíng)方式一是寄售，顧客把有價(jià)值的物品拿到寄賣(mài)行請(qǐng)寄賣(mài)行幫助賣(mài)出，寄賣(mài)行從中收取一定的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。二是直售，顧客直接把物品賣(mài)給寄賣(mài)行，寄賣(mài)行再賣(mài)出，從中賺取差價(jià)。三是典當(dāng)，顧客把物品抵押在寄賣(mài)行，寄賣(mài)行付一定的款項(xiàng)給顧客，顧客在一定的期限內(nèi)將物品贖回，寄賣(mài)行收取一定的保管費(fèi)。目前，市沒(méi)有發(fā)現(xiàn)寄賣(mài)行從事動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證卷、房屋和汽車(chē)等業(yè)務(wù)，主要原因是動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證卷、房屋和汽車(chē)等業(yè)務(wù)的資金量要求加大。
三、寄賣(mài)行存在的主要問(wèn)題和監(jiān)管難點(diǎn)
（一）違法超范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。寄賣(mài)是指物品所有者委托寄賣(mài)行代為銷(xiāo)售，雙方簽訂相關(guān)服務(wù)協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，寄賣(mài)行沒(méi)有物品的所有權(quán)，只有物品在寄賣(mài)期間的管理權(quán)，即物品的所有權(quán)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移。寄賣(mài)行也只是在物品售出后，從中收取一定數(shù)額的服務(wù)費(fèi)用。典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
隨著社會(huì)發(fā)展的需要，寄賣(mài)行在前幾年已經(jīng)取消了行政審批手續(xù)，只要到工商部門(mén)注冊(cè)即可經(jīng)營(yíng)。國(guó)家對(duì)寄賣(mài)行業(yè)的監(jiān)管也相對(duì)寬松。但是，國(guó)家對(duì)典當(dāng)行一直實(shí)行嚴(yán)格的行政審批制度，審批權(quán)限在國(guó)家商務(wù)部，監(jiān)管也非常嚴(yán)厲。目前，由于達(dá)不到典當(dāng)行的審批條件，市部分寄賣(mài)行便不顧禁令，根據(jù)顧客的需要，非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)，少部分寄賣(mài)行還加掛了“典”、“當(dāng)”等標(biāo)識(shí)，進(jìn)行虛假宣傳，對(duì)物品來(lái)源的合法性及委托人的身份也審查不嚴(yán)，自行簡(jiǎn)單記錄，擾亂了典當(dāng)市場(chǎng)秩序，破壞了典當(dāng)業(yè)的社會(huì)形象，影響了合法典當(dāng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。對(duì)于某些寄賣(mài)行存在的非法典當(dāng)、融資行為，工商部門(mén)以無(wú)照經(jīng)營(yíng)予以查處，但在實(shí)際調(diào)查中，對(duì)這種非法行為的調(diào)查取證工作非常困難。一是經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)行為本身就存在不規(guī)范，不做財(cái)務(wù)賬，也不記經(jīng)營(yíng)臺(tái)賬，違法事實(shí)難以認(rèn)定。二是即使有其他證據(jù)可證明交易雙方有違法嫌疑，但如果雙方不承認(rèn)非法典當(dāng)或融資事實(shí)，取證工作便無(wú)法進(jìn)一步開(kāi)展。三是交易雙方簽訂的寄賣(mài)協(xié)議隱蔽性很強(qiáng)，如甲方顧客向乙方寄賣(mài)行抵押貸款，事實(shí)是寄賣(mài)行不是以單位而是以經(jīng)營(yíng)者個(gè)人名義出面簽訂協(xié)議，或者雙方均以個(gè)人名義訂約，合同內(nèi)容中不出現(xiàn)“手續(xù)費(fèi)”而代之以“利息”結(jié)算，協(xié)議就成了民間借款合同，工商部門(mén)便不得介入。
（二）寄賣(mài)行監(jiān)管缺失。由于有關(guān)寄賣(mài)行的法律、法規(guī)、規(guī)范空白等種種原因，執(zhí)法力度不夠，造成了寄賣(mài)行目前市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較低、無(wú)序發(fā)展的狀況。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，商務(wù)主管部門(mén)對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。工商部門(mén)也僅限于對(duì)違規(guī)從事典當(dāng)?shù)募馁u(mài)行，按照《無(wú)照經(jīng)營(yíng)查處取締辦法》進(jìn)行查處。實(shí)踐中，主要是由公安機(jī)關(guān)從治安角度對(duì)寄賣(mài)行進(jìn)行管理，要求寄賣(mài)行建立物品電腦登記制，對(duì)物品的收貨時(shí)間、貨物價(jià)值、銷(xiāo)售時(shí)間及價(jià)格、手續(xù)費(fèi)或者貨物贖回時(shí)間及手續(xù)費(fèi)等必須明確記錄，但公安機(jī)關(guān)在管理過(guò)程中也同樣存在無(wú)法可依的現(xiàn)象。
四、加強(qiáng)寄賣(mài)行監(jiān)管的意見(jiàn)和建議
（一）明確定性寄賣(mài)行，嚴(yán)格區(qū)分寄賣(mài)行和典當(dāng)行。建議國(guó)家出臺(tái)有關(guān)寄賣(mài)行和舊貨企業(yè)的法律、法規(guī)、規(guī)范等，或者出臺(tái)地方性規(guī)范文件，明確典當(dāng)行、寄賣(mài)行和舊貨企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、監(jiān)管部門(mén)和罰則等區(qū)別，以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)寄賣(mài)行的監(jiān)管，重點(diǎn)是提高對(duì)寄賣(mài)行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件門(mén)檻，特別是經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地面積、注冊(cè)資金等要有一定的要求。以總量控制，布局合理為原則，加快當(dāng)前寄賣(mài)行業(yè)總體部署規(guī)劃，引導(dǎo)規(guī)范寄賣(mài)行步入正常經(jīng)營(yíng)軌道。
關(guān)鍵詞：典當(dāng)業(yè)；中小企業(yè)融資；風(fēng)險(xiǎn)控制
典當(dāng)在我國(guó)起源于封建社會(huì)，是最古老的融資方式之一。古代的典當(dāng)行主要面對(duì)社會(huì)底層的貧苦人民，如一些農(nóng)民在青黃不接時(shí)將自己的首飾、衣物等拿去典當(dāng)以滿足生存的需要。典當(dāng)行則趁機(jī)收取高額利息，被人們視為統(tǒng)治階級(jí)剝削廣大勞動(dòng)人民的行業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，典當(dāng)行也發(fā)生了改變，從過(guò)去主要從事生活消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，特別是為中小企業(yè)融資提供服務(wù)。然而，我國(guó)典當(dāng)業(yè)恢復(fù)時(shí)間不過(guò)二十年，新業(yè)務(wù)仍在不斷探索之中，人們對(duì)典當(dāng)行的認(rèn)識(shí)還存在偏見(jiàn)，這些都制約著典當(dāng)行的發(fā)展。
一、典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
自1987年12月成都市華茂典當(dāng)商行成立以來(lái)，典當(dāng)業(yè)復(fù)出已是20年有余了。特別是在2005年4月《典當(dāng)管理辦法》實(shí)施之后，全國(guó)典當(dāng)業(yè)在數(shù)量、注冊(cè)資本總額、典當(dāng)總額上發(fā)展迅速。從商務(wù)部網(wǎng)站信息來(lái)看，2010年1-6月，典當(dāng)業(yè)累計(jì)發(fā)放當(dāng)金103萬(wàn)筆，典當(dāng)總額847億元。其中向48萬(wàn)戶小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放當(dāng)金639億元。典當(dāng)行業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展適應(yīng)了商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，它在國(guó)家資金緊缺的情況下彌補(bǔ)資金的不足，加快資金流通，方便了人們生活的同時(shí)促進(jìn)了工商業(yè)的發(fā)展。
目前，我國(guó)共有中小企業(yè)3980萬(wàn)家，其中8人以上的企業(yè)1000萬(wàn)家，占國(guó)內(nèi)企業(yè)總數(shù)的99%，占國(guó)內(nèi)就業(yè)人數(shù)的75%，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是“小而巧”――企業(yè)規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)靈活。90%以上的中小企業(yè)希望申請(qǐng)短期的貸款或者是小型的創(chuàng)業(yè)資金，額度有時(shí)只有幾萬(wàn)元，這種業(yè)務(wù)很多銀行不會(huì)受理，而典當(dāng)行的貸款不考察客戶的信用基礎(chǔ)，也不管資金的用途，這種性質(zhì)和特點(diǎn)適合了中小企業(yè)短期、小額的資金拆借需求。而且，銀行貸款手續(xù)繁瑣耽誤時(shí)間，而典當(dāng)行的手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快速，從而解決了中小企業(yè)對(duì)資金急迫性的需求。典當(dāng)行憑借快速、便捷的融資方式越來(lái)越成為中小企業(yè)所青睞的融資途徑，典當(dāng)行也因此被賦予了新的使命，從過(guò)去的解決社會(huì)底層人民溫飽問(wèn)題的行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在主要為中小企業(yè)解決融資難的行業(yè)。
二、中小企業(yè)典當(dāng)融資中面臨的問(wèn)題
典當(dāng)行不同于銀行，銀行建立之初就是從事融資與投資的業(yè)務(wù)，而對(duì)于典當(dāng)行來(lái)說(shuō)為中小企業(yè)貸款是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，因此隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，也產(chǎn)生了許多的問(wèn)題。
（一）面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大
典當(dāng)業(yè)是特殊的金融業(yè)。這種特殊性表明它的活動(dòng)既有別于銀行借貸，又有別于一般工商企業(yè)的拆借，更有別于民間信用。它是金融業(yè)和商業(yè)中的邊緣業(yè)種，是主流金融業(yè)和商業(yè)的補(bǔ)充。所以典當(dāng)行具有金融機(jī)構(gòu)都存在的風(fēng)險(xiǎn)，如金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。因典當(dāng)業(yè)所具有的獨(dú)特性，它還存在絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、誤收臟當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)、當(dāng)物保管的風(fēng)險(xiǎn)等。
1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。包括典當(dāng)行業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和典當(dāng)業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指外部環(huán)境對(duì)典當(dāng)利益造成的損害。例如，小額信貸公司可以發(fā)放信用貸款，利率浮動(dòng)范圍相對(duì)寬松；銀行逐漸放寬對(duì)中小企業(yè)的貸款限制等，都會(huì)吸引典當(dāng)行業(yè)客戶，對(duì)典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)形成威脅。典當(dāng)業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)物因股市價(jià)格、利率、匯率等的變動(dòng)而導(dǎo)致價(jià)值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)，比如股票典當(dāng)和房地產(chǎn)典當(dāng)就很容易產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
2、信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈洚?dāng)行“看物不看人”原則，再加上沒(méi)有類(lèi)似于銀行的征信系統(tǒng)，使得在運(yùn)行過(guò)程中當(dāng)戶信息透明度低。以房地產(chǎn)質(zhì)押融資為例，房產(chǎn)前期的鑒定過(guò)程中，當(dāng)戶如果沒(méi)有提供真實(shí)的信息，把一些在流通上有困難的房產(chǎn)或者是手續(xù)沒(méi)有交割完全的房產(chǎn)拿來(lái)典當(dāng)，就可能會(huì)導(dǎo)致絕當(dāng)后房屋拍賣(mài)產(chǎn)生問(wèn)題。
3、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。如果當(dāng)行對(duì)當(dāng)物評(píng)估價(jià)格偏高，就會(huì)導(dǎo)致絕當(dāng)或者棄當(dāng)?shù)男袨?，?dāng)行就會(huì)蒙受損失；如果評(píng)估價(jià)格偏低，又不能滿足當(dāng)戶的需求，使得客戶流失；又或者一些人拿高仿的贗品來(lái)典當(dāng)，如果典當(dāng)行把贗品當(dāng)做真品來(lái)收，就必然造成損失。目前，這種專業(yè)的評(píng)估人才典當(dāng)行還很稀缺，容易發(fā)生評(píng)估失誤。如果評(píng)估人員本身對(duì)市場(chǎng)動(dòng)向沒(méi)有很好的把握，了解國(guó)家政策對(duì)市場(chǎng)的影響，都會(huì)導(dǎo)致評(píng)估價(jià)值與真實(shí)價(jià)值的偏差。
4、絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。這是指當(dāng)戶由于無(wú)力償還貸款贖回抵押物或者質(zhì)押物給典當(dāng)行帶來(lái)的損失或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生通常是因?yàn)榍懊嫠岬降氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等所帶來(lái)的聯(lián)動(dòng)性反應(yīng)。如當(dāng)行在絕當(dāng)后拍賣(mài)所得的資金可能不足以彌補(bǔ)貸款的成本，甚至可能完全損失貸款額。絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指：在絕當(dāng)物拍賣(mài)的過(guò)程中，必然需要一段時(shí)間占用的大量資金，可能導(dǎo)致當(dāng)行的資金流動(dòng)性不足，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到威脅。
5、誤收臟當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。指當(dāng)戶拿來(lái)典當(dāng)?shù)奈锲匪袡?quán)有問(wèn)題。一些小偷在偷了東西之后拿到典當(dāng)行來(lái)典當(dāng)，換取現(xiàn)金，典當(dāng)行竟成了他們洗錢(qián)的場(chǎng)所。當(dāng)行在收到贓物之后要報(bào)公安機(jī)關(guān)，交還物品與施主，如果警方?jīng)]能找到犯罪分子，那么當(dāng)行就要白白蒙受損失。
6、當(dāng)物保管風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)物保管指當(dāng)戶把物品寄存在典當(dāng)行，典當(dāng)行就有保管當(dāng)物的責(zé)任，在到期時(shí)，將物品完好的歸還給當(dāng)戶。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行和管理辦法》第39條第2款規(guī)定：“質(zhì)押當(dāng)物在典當(dāng)期內(nèi)或者續(xù)當(dāng)期內(nèi)發(fā)生遺失或者損毀的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照估價(jià)金額的120%進(jìn)行賠償?！?/p>
（二）行業(yè)法律體制不完善
目前，典當(dāng)行業(yè)的法律法規(guī)還不健全。現(xiàn)行的法律只有《典當(dāng)行管理辦法》和《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》，沒(méi)有一部《典當(dāng)法》作為最終的立法依據(jù)，而且現(xiàn)行的法律與我國(guó)其他一些法律還有相沖突的狀況，使得法院在判決上難以決斷。
不良的市場(chǎng)環(huán)境也會(huì)給典當(dāng)行帶來(lái)?yè)p失。首先，非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且打著“當(dāng)鋪”的招牌收贓銷(xiāo)贓，嚴(yán)重?fù)p害典當(dāng)行社會(huì)形象。其次，典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)攬客，導(dǎo)致行業(yè)資金價(jià)格整體水平下滑。
（三）業(yè)務(wù)范圍單一
典當(dāng)行只能經(jīng)營(yíng)物品質(zhì)押業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，且利率較高，使得典當(dāng)融資只能解決中小企業(yè)對(duì)資金的一時(shí)之需，不能為企業(yè)解決長(zhǎng)期發(fā)展的資金需求。根據(jù)2005年的《典當(dāng)管理辦法》動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的4.5%，房地產(chǎn)抵押不得超過(guò)當(dāng)金的2.7%；財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)不得超過(guò)當(dāng)金的2.4%。如果按照月利率4%來(lái)計(jì)算的話，那么典當(dāng)?shù)哪昀蕿?8%。而銀行一年期的貸款利率才6.31%，典當(dāng)行比它高了近八倍的利率。所以典當(dāng)融資只適合做短期的資金周轉(zhuǎn)，不適合長(zhǎng)遠(yuǎn)的企業(yè)發(fā)展。
三、中小企業(yè)典當(dāng)融資的發(fā)展建議及對(duì)策
（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范
1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制。典當(dāng)行在發(fā)揮自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的情況下，積極尋求創(chuàng)新，特別是在中小企業(yè)融資上提供更周到便捷的服務(wù)。在業(yè)務(wù)管理上，設(shè)立公司壞帳風(fēng)險(xiǎn)基金制度，抽取每季度利潤(rùn)的20%-30%作為下一季度的風(fēng)險(xiǎn)基金；縮短典當(dāng)期限，避免長(zhǎng)期的不穩(wěn)定性；設(shè)置較低的折當(dāng)率，或者設(shè)置較高的利率；對(duì)于股票典當(dāng)業(yè)務(wù)還應(yīng)設(shè)置止損線，及時(shí)終止風(fēng)險(xiǎn)。
2、信用風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，對(duì)于前期的市場(chǎng)調(diào)查，要鑒別當(dāng)戶的身份與質(zhì)押物品的所有權(quán)，特別是在房地產(chǎn)典當(dāng)中，需要確定房產(chǎn)沒(méi)有被重復(fù)抵押或者牽涉其他債權(quán)債務(wù)的糾紛。其次，選擇有信譽(yù)的客戶，可仿照銀行發(fā)放貸款時(shí)的做法，先用調(diào)查問(wèn)卷了解客戶的信息，再通過(guò)電話或者其他方式調(diào)查信息的真實(shí)性。再次，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)負(fù)債過(guò)多應(yīng)該拒絕貸款或者提高貸款利率。
3、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)控制。提高評(píng)估人員的素質(zhì)，既包括專業(yè)知識(shí)方面也包括道德水準(zhǔn)。評(píng)估工作也可以交給第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。引入有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)合作，以降低融資風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。
4、絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制。前期的信用風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)控制要做好。如果真的發(fā)生企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，當(dāng)行應(yīng)該同企業(yè)一同解決。當(dāng)行可以憑借自身與拍賣(mài)行的關(guān)系將企業(yè)介紹給拍賣(mài)行，由企業(yè)自行拍賣(mài)物品償還貸款，又或者當(dāng)行在綜合了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的情況下，在企業(yè)歸還貸款利息的前提下再貸款給企業(yè)，以緩解企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難，最終企業(yè)贖回房產(chǎn)，當(dāng)行收回貸款。
5、誤收臟當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)行人員應(yīng)嚴(yán)格按照典當(dāng)?shù)囊?guī)章和程序進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不要被當(dāng)物的高利潤(rùn)所蒙蔽。誤收的贓物應(yīng)及時(shí)交給警方處理，并通過(guò)典當(dāng)協(xié)會(huì)通知各典當(dāng)行犯罪人員的信息，避免其他典當(dāng)行的人再次上當(dāng)受騙，這樣也可以協(xié)助警方破案。
6、當(dāng)物保管風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)行應(yīng)避免收容易磨損的物品，并要配備專業(yè)的倉(cāng)庫(kù)保管人員。倉(cāng)庫(kù)保管的物品要分類(lèi)，并定期清點(diǎn)檢查。倉(cāng)庫(kù)的地址應(yīng)選擇在干燥、地勢(shì)高、面積大的地方。遇到有暴雨、暴雪等惡劣氣候環(huán)境時(shí)，需要提早做好預(yù)防準(zhǔn)備。如果遇到不可抗力導(dǎo)致當(dāng)物受損要及時(shí)上報(bào)有關(guān)部門(mén)。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行管理辦法》第39條第2款同時(shí)規(guī)定：“遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀時(shí)，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。”
（二）完善政策法規(guī)
政策是典當(dāng)業(yè)生存和發(fā)展的生命線。有了國(guó)家的支持，典當(dāng)行業(yè)才可以蓬勃發(fā)展；有了完善的法律做依據(jù)，典當(dāng)業(yè)才可以長(zhǎng)久的立足于各行各業(yè)之中。適當(dāng)?shù)胤艑捳?，積極地為中小企業(yè)與典當(dāng)行搭建橋梁，同時(shí)提高對(duì)進(jìn)入典當(dāng)行專業(yè)人員的要求，設(shè)立《典當(dāng)行從業(yè)資格證書(shū)》以及對(duì)典當(dāng)機(jī)構(gòu)的認(rèn)證等。
典當(dāng)行自身也要建立完善的監(jiān)督體系。例如，完善現(xiàn)有的客戶信用體系，與中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)，化解自身風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)員工對(duì)客戶的信用度甄別能力。典當(dāng)行還應(yīng)將所有業(yè)務(wù)的審核、報(bào)批、決策流程納入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采取信息化防護(hù)體系，做到環(huán)環(huán)相扣，避免人為因素的違規(guī)。
（三）拓寬營(yíng)業(yè)渠道
1、提供擔(dān)保。典當(dāng)行只適合短期融資，無(wú)法解決企業(yè)長(zhǎng)期融資的需求。而某些中小企業(yè)信用等級(jí)低，抵押品不足，無(wú)法從銀行獲得貸款，這就制約了企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。因?yàn)樵谥暗臉I(yè)務(wù)往來(lái)中，典當(dāng)行對(duì)企業(yè)的了解較多，所以典當(dāng)行可以作為一個(gè)擔(dān)保人的身份，為企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保。
2、參與租賃。典當(dāng)行還可以將租賃公司拉進(jìn)典當(dāng)?shù)馁Y金鏈條里。對(duì)于貸款添置設(shè)備的企業(yè)，典當(dāng)行在借給企業(yè)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備所需的前期款后，還可以向租賃公司推薦。租賃公司在評(píng)估后買(mǎi)下設(shè)備，分幾年租給企業(yè)使用，企業(yè)只需按期支付租金。
3、保管箱業(yè)務(wù)。典當(dāng)行因?yàn)橐獛涂蛻敉咨票９芪锲?，所以都備有專門(mén)的倉(cāng)庫(kù)。有時(shí)候這些倉(cāng)庫(kù)利用率并不充分，這無(wú)疑是耗費(fèi)成本的。保管箱業(yè)務(wù)可以使當(dāng)行充分的發(fā)揮其保管當(dāng)物的職能的同時(shí)提高當(dāng)行的收益。以汽車(chē)質(zhì)押典當(dāng)為例，現(xiàn)在許多都市的白領(lǐng)喜歡在休假的時(shí)候去旅行，如果他們?cè)谒⌒^(qū)里沒(méi)有一個(gè)車(chē)庫(kù)的話，就會(huì)考慮旅行期間車(chē)子的安置問(wèn)題。典當(dāng)行可以提供一個(gè)低利率，低折當(dāng)率的汽車(chē)保管業(yè)務(wù)。低利息可以吸引客戶來(lái)寄存愛(ài)車(chē)，低的折當(dāng)率不僅可以為客戶提供旅行所需的小額資金，也可以很好地防范絕當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
典當(dāng)行作為我國(guó)的古老行業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下得到了新生，并為中小企業(yè)提供了融資的渠道，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境里長(zhǎng)久的生存下去，典當(dāng)業(yè)不僅要發(fā)揮自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，而且要積極創(chuàng)新，尋求合作，為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)，為典當(dāng)業(yè)今后的發(fā)展發(fā)揮更大的作用。
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3、張永珍.典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與規(guī)避[J].唐山學(xué)院學(xué)報(bào),2010(4).
關(guān)鍵詞:廣東省;典當(dāng)行業(yè);發(fā)展阻礙
中圖分類(lèi)號(hào):F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)02-0072-03
一、引言
典當(dāng),在中國(guó)古代稱為“當(dāng)鋪”,也稱“以物換錢(qián)”,即典當(dāng)雙方從事的以借貸為形式的、以質(zhì)押為條件的融資活動(dòng)。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行管理辦法》第三條規(guī)定:“本辦法所稱典當(dāng),是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行,交付一定比例費(fèi)用,取得當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為?！?/p>
我國(guó)典當(dāng)行業(yè)始于南朝。著名歷史學(xué)家范文瀾先生曾指出后世典當(dāng)業(yè),從南朝佛寺開(kāi)始。隨著南朝佛寺典當(dāng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的興起和普及,一個(gè)專門(mén)從事以物質(zhì)押借貸的行業(yè)――典當(dāng)行業(yè)逐漸形成。不過(guò),南北朝時(shí)期的典當(dāng)行業(yè)還處于萌芽階段,尚屬于寺院經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。直到唐代,中國(guó)典當(dāng)行業(yè)才真正跳出僅為佛寺獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的狹小圈子,成為整個(gè)社會(huì)古代金融業(yè)。20世紀(jì)80年代后期,在改革開(kāi)放的大潮中,已消亡三十多年的典當(dāng)業(yè)在中國(guó)大陸復(fù)出,1988年廣東省的典當(dāng)企業(yè)得到政府等有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)開(kāi)始營(yíng)業(yè)。至2009年,廣東省典當(dāng)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)由亂到治、從無(wú)序到規(guī)范發(fā)展的過(guò)程,為廣東省經(jīng)濟(jì)做出了突出貢獻(xiàn),但目前出現(xiàn)了很多影響其未來(lái)發(fā)展的障礙因素,本文對(duì)此進(jìn)行了分析并提出建議。
二、典當(dāng)業(yè)的社會(huì)功能與現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的特征
典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)功能是典當(dāng)作為一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)、獨(dú)特的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)所在,亦是其得以生存和發(fā)展的客觀基礎(chǔ),主要功能包括資金融通功能、當(dāng)物保管功能、商品銷(xiāo)售功能。其中資金融通功能是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ?當(dāng)物保管功能是典當(dāng)?shù)纳虡I(yè)服務(wù)功能,商品銷(xiāo)售功能是典當(dāng)?shù)纳唐方灰坠δ?。除此之?還有其他一些功能,諸如對(duì)當(dāng)物的鑒定、評(píng)估、作價(jià)等。
現(xiàn)今中國(guó)典當(dāng)行業(yè)在融資實(shí)踐中已形成了一些自身特點(diǎn),如當(dāng)期較短,一般以日、月為單位,不超過(guò)三個(gè)月,有十日期、一個(gè)月期、三個(gè)月期。1996年4月3日中國(guó)人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第30條規(guī)定了典當(dāng)期限最長(zhǎng)為3個(gè)月。其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定,收費(fèi)較低,每月共計(jì)典當(dāng)金的5%,這其中包括了利息、手續(xù)費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。對(duì)當(dāng)物的選擇有一定要求,一般必需為典當(dāng)人所有,并要求該物適于保存并可轉(zhuǎn)讓的生產(chǎn)、生活資料,且價(jià)值不低于2000元人民幣。
典當(dāng)行業(yè)自身的特征使其可以為銀行融資拾遺補(bǔ)缺。盡管我國(guó)銀行金融體制不斷改革完善,但仍有許多業(yè)務(wù)空白和不足,特別是廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和百姓家庭的小額、短期應(yīng)急性融資在銀行往往難以解決。而相對(duì)靈活、快捷的典當(dāng)企業(yè)在一定程度上彌補(bǔ)了銀行融資的不足,發(fā)揮了有益的補(bǔ)充作用,解決了中小企業(yè)融資難問(wèn)題,在一定程度上維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定。[1]
三、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
改革開(kāi)放后,廣東省典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)早、發(fā)展快,對(duì)廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向有一定的現(xiàn)實(shí)意義和理論指導(dǎo)意義。自金融危機(jī)以來(lái),全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷惡化,各商業(yè)銀行相繼收縮信貸額度,中小型企業(yè)融資困難度增加。此時(shí),方式靈活、信用要求低、配套服務(wù)周全的典當(dāng)行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)融資發(fā)揮了巨大作用。[2]
根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),至2007年底,廣東省共有典當(dāng)企業(yè)163戶,分支機(jī)構(gòu)12個(gè),從業(yè)人員1359人(不含深圳市),分布在19個(gè)地級(jí)市所轄70個(gè)縣(市)區(qū)、鎮(zhèn)。全省典當(dāng)企業(yè)資產(chǎn)總額15.5億元,負(fù)債總額1.6億元,凈資產(chǎn)總額13.7億元,實(shí)收資本13.3億元,典當(dāng)余額7.3億元,典當(dāng)總額40.5億元,業(yè)務(wù)筆數(shù)73.3萬(wàn)筆,上繳稅金1874萬(wàn)元,稅后利潤(rùn)3700萬(wàn)元。而2009年第一季度,全省典當(dāng)企業(yè)的年審戶數(shù)、從業(yè)人數(shù)、實(shí)收資本、典當(dāng)總額、息費(fèi)收入、上繳稅金和稅后收入與同期對(duì)比分別增長(zhǎng)9%、12%、23%、21.5%、37%、27%、和41%。 在金融危機(jī)的影響下,廣東省典當(dāng)企業(yè)充分發(fā)揮了靈活、方便、快捷的優(yōu)勢(shì),積極為中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、搞活流通、科研創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)和城鄉(xiāng)百姓生活消費(fèi)及時(shí)提供典當(dāng)應(yīng)急融資服務(wù),既有效地解決了客戶資金難求的急需,同時(shí)獲得了合理的有償收益。
1.廣東省典當(dāng)行業(yè)步入快速上升時(shí)期。2008年上半年,廣東省141家典當(dāng)企業(yè)的報(bào)表顯示,141家企業(yè)的業(yè)務(wù)總額比2007年同期增長(zhǎng)55%,業(yè)績(jī)比2007年同期增長(zhǎng)50%,其中動(dòng)產(chǎn)部分增加38%,不動(dòng)產(chǎn)增加55%,凈利潤(rùn)上升95%。廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)吳菊生在廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)第七次會(huì)長(zhǎng)辦公會(huì)議上說(shuō):“從現(xiàn)狀來(lái)看,我省的典當(dāng)行業(yè)正處在快速上升的時(shí)期。 主要表現(xiàn)為三點(diǎn):其一是企業(yè)數(shù)量不斷增加,2006年廣東省增加20家典當(dāng)行,2007年增加18家;其二是業(yè)務(wù)總額的增加,2006年業(yè)務(wù)總額為30多億元,而2007年已經(jīng)上升到40億元;其三是服務(wù)對(duì)象不斷增加,針對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)筆數(shù)與去年同期相比增加108%,業(yè)務(wù)總額增加195%?！?/p>
2009年第一季度,廣東省157戶填報(bào)企業(yè)的資產(chǎn)狀況中,企業(yè)負(fù)債總額同比減少36%;所有者權(quán)益同比增加23%,對(duì)企業(yè)法人的業(yè)務(wù)筆數(shù)和房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)筆數(shù)分別比同期增長(zhǎng)13%和23%;動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利三項(xiàng)分類(lèi)典當(dāng)總額分別比同期增長(zhǎng)27%、16%、31%;房地產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的典當(dāng)息費(fèi)收入分別比同期增長(zhǎng)46%和181%。圖1反映了廣東省典當(dāng)行業(yè)2008年與2009年第一季度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)情況,由圖1可知,廣東省典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。[3]
2.廣東省典當(dāng)行業(yè)各市經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差距較大。根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,廣州、河源、惠州、東莞四市的典當(dāng)總額合計(jì)占全省典當(dāng)總額的72%,廣州、河源兩市的息費(fèi)收入合計(jì)占全省息費(fèi)收入總額的65%,廣州、河源、東莞三市的利潤(rùn)合計(jì)占全省稅后利潤(rùn)總額的41%。
3.典當(dāng)業(yè)務(wù)主要集中在珠三角。根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,珠三角8個(gè)市及108戶填報(bào)企業(yè),其業(yè)務(wù)筆數(shù)、典當(dāng)總額、息費(fèi)收入、上繳稅金、稅后利潤(rùn)分別為全省的82%、80%、74%、85%和85%。除典當(dāng)總額息費(fèi)率略低于全省水平外,資本金周轉(zhuǎn)次數(shù)、資本金貢獻(xiàn)率、稅后利潤(rùn)率均高于全省水平。這說(shuō)明珠江三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)為典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇,為廣東省典當(dāng)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)提供了一個(gè)優(yōu)越的平臺(tái)。
四、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的阻礙因素
1.典當(dāng)企業(yè)缺乏資金來(lái)源。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定,典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款,不得與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金,不得超過(guò)規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款,不得對(duì)外投資。以上規(guī)定說(shuō)明了典當(dāng)行的資金來(lái)源單一,只能依靠商業(yè)銀行貸款和企業(yè)權(quán)益人自身資本金,而且商業(yè)銀行的貸款額度有限。
2.典當(dāng)企業(yè)規(guī)模普遍小。雖然廣東省典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)比較早,發(fā)展快,且數(shù)量多,但規(guī)模大、資本金多的典當(dāng)企業(yè)很少,目前500萬(wàn)元以上注冊(cè)資本金典當(dāng)企業(yè)不及全省總數(shù)的50%。資本金的偏少在很大程度上制約了廣東省典當(dāng)行業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大,使廣東省典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展落后于浙江、上海等省市。
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定,典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的25%;典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的50%;房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本,注冊(cè)資本不足1000萬(wàn)元的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)100萬(wàn)元,注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以上的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%,且從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額為500萬(wàn)元;從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額為1000萬(wàn)元。這都說(shuō)明典當(dāng)行做大做強(qiáng)必須依靠典當(dāng)行自身的資本金。
3.人們對(duì)典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)知落后。人們對(duì)典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)知仍停留在舊社會(huì)的典當(dāng)形象,認(rèn)為典當(dāng)行是依靠壓低抵押物價(jià)格以賺取差價(jià)維持經(jīng)營(yíng)。加之一些媒體的不實(shí)報(bào)道,典當(dāng)行很難成為企業(yè)和個(gè)人首選的融資渠道。據(jù)中山市拍賣(mài)典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李輝表示,廣東省政府及民眾對(duì)于典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)同程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于華東地區(qū)。華東地區(qū)金融觀念超前于廣東省,政府官員如果有融資會(huì)議,通常會(huì)叫銀行、保險(xiǎn)、典當(dāng)行等一起參加,但廣東省各地政府并不會(huì)這樣做。此外,目前部分民眾甚至將典當(dāng)行看作是放高利貸的機(jī)構(gòu)。
4.典當(dāng)行業(yè)缺少政策支持。廣東省典當(dāng)行業(yè)受到很多政策的限制,甚至不受廣東省政府的重視,所以不能很好地拓展業(yè)務(wù)。目前為止,只有中山市出臺(tái)了相關(guān)支持政策――《中小企業(yè)信用擔(dān)保和典當(dāng)融資項(xiàng)目資助實(shí)施細(xì)則》,首次將典當(dāng)融資納入政府補(bǔ)貼范圍。根據(jù)規(guī)定,中山市政府將從工業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中安排1000萬(wàn)元,對(duì)積極向本地中小企業(yè)提供融資服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)、典當(dāng)機(jī)構(gòu)三類(lèi)非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供鼓勵(lì)性補(bǔ)助。每間典當(dāng)行機(jī)構(gòu)每年最多能拿30萬(wàn)元補(bǔ)助,補(bǔ)助比例不超過(guò)實(shí)際發(fā)生典當(dāng)融資總額的2%?！秾?shí)施細(xì)則》不僅促進(jìn)整個(gè)中山市融資市場(chǎng)的健康發(fā)展,而且也為中山典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展提供了最為有利的政策支持。而占全省典當(dāng)總額72%的廣州、河源、惠州和東莞等市則缺乏相關(guān)政策支持,致使廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展緩慢。
5.典當(dāng)行業(yè)面臨的法律問(wèn)題。目前,調(diào)整我國(guó)典當(dāng)行業(yè)的法律、法規(guī)主要有《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定;中華人民共和國(guó)公安部1995年頒布實(shí)施的《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》;國(guó)務(wù)院其他部門(mén)頒布法規(guī)中涉及典當(dāng)行業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)行業(yè)的規(guī)定,例如《廣東省典當(dāng)條例(修正)》。[4]《擔(dān)保法》有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定主要調(diào)整的是出質(zhì)人(典當(dāng)業(yè)中的出當(dāng)人)與質(zhì)權(quán)人(典當(dāng)業(yè)中的當(dāng)主)之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,但涉及到典當(dāng)行自身設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍等方面的內(nèi)容,我國(guó)現(xiàn)有規(guī)定并不統(tǒng)一。如《廣東省典當(dāng)條例》規(guī)定,房地產(chǎn)不允許典當(dāng),但是部分典當(dāng)行卻自作主張,地方性法規(guī)與部門(mén)規(guī)章的沖突令廣東典當(dāng)行業(yè)十分無(wú)奈。另外,法律、法規(guī)的規(guī)定與現(xiàn)實(shí)操作存在沖突也是重要問(wèn)題,最典型的例子就是對(duì)死當(dāng)?shù)奶幚怼?/p>
6.鑒定、評(píng)估人才匱乏。目前,由商務(wù)部門(mén)和典當(dāng)協(xié)會(huì)組織對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn),使從業(yè)人員取得相應(yīng)的培訓(xùn)合格證,并具備從業(yè)資格,但這與現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展要求還相差甚遠(yuǎn)。由于嚴(yán)重缺乏對(duì)金銀珠寶、汽車(chē)、電器、名表等當(dāng)物進(jìn)行有效鑒定和評(píng)估的專業(yè)人才,從而影響了典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍。經(jīng)調(diào)查,現(xiàn)有90%的典當(dāng)行不受理珠寶質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù);70%的典當(dāng)行不受理金、銀等首飾質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)。究其原因在于沒(méi)有專業(yè)的鑒定、評(píng)估師,真?zhèn)坞y辨,風(fēng)險(xiǎn)很大。
7.非法經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。由于歷史原因和市場(chǎng)管理乏力,未經(jīng)批準(zhǔn)的掛有“典”、“當(dāng)”、“押”招牌的所謂典當(dāng)行在各地城區(qū)均不同程度的存在。據(jù)了解,除了115家由人民銀行正式移交給經(jīng)貿(mào)委管理的典當(dāng)行外,目前廣東省尚有大約50家的無(wú)牌照“黑戶”典當(dāng)行。此外,典當(dāng)行變成“地下錢(qián)莊”,非法放貸的現(xiàn)象也時(shí)有存在。 據(jù)悉,在江門(mén)、揭陽(yáng)等地發(fā)放的短期貸款利息曾高達(dá)20%～30%,由于需催債還款,還經(jīng)常發(fā)生打人等惡劣行為,非法集資、拆借資金、故意收當(dāng)贓物等現(xiàn)象在一些典當(dāng)行也時(shí)有發(fā)生。
8.來(lái)自金融同業(yè)的壓力。最近,國(guó)家出臺(tái)關(guān)于試辦貸款公司的政策,加上部分商業(yè)銀行將其為中小企提供的“小額無(wú)抵押貸款”的最高額度由原來(lái)的50萬(wàn)元改為100萬(wàn)元,這使中小企業(yè)融資服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激勵(lì),給典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)不小的壓力。
五、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的建議
1.完善相關(guān)的典當(dāng)法律,擴(kuò)大資本金來(lái)源?，F(xiàn)存的《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定限制了典當(dāng)行業(yè)資本金的來(lái)源,阻礙了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。建議按照現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展思路來(lái)組建典當(dāng)行,擴(kuò)大資本金來(lái)源,吸引一批有實(shí)力的外部戰(zhàn)略投資者成為大股東,按照現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)優(yōu)化企業(yè)管理,提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。
2.加強(qiáng)市場(chǎng)整頓,改善典當(dāng)環(huán)境。目前,影響典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展的主要有寄賣(mài)業(yè)(物資調(diào)劑)和地下錢(qián)莊。建議改善典當(dāng)?shù)姆森h(huán)境,將地方立法與國(guó)家立法相結(jié)合;各地商務(wù)部門(mén)要會(huì)同公安、工商等部門(mén)依法整頓典當(dāng)市場(chǎng),嚴(yán)厲打擊寄賣(mài)行(物資調(diào)劑行)、地下錢(qián)莊及暗地非法經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。通過(guò)打擊非法經(jīng)營(yíng),保護(hù)合法經(jīng)營(yíng),促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康有序發(fā)展,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
3.加強(qiáng)宣傳力度,塑造良好形象。通過(guò)報(bào)刊、雜志、電視等媒體,把典當(dāng)業(yè)的特點(diǎn)、本質(zhì)、地位、功能、作用等向全社會(huì)展示,從而為典當(dāng)行業(yè)樹(shù)立起一個(gè)公正、合理、良好的社會(huì)整體形象。通過(guò)免費(fèi)開(kāi)放典當(dāng)博物館以教育民眾,適時(shí)舉行學(xué)術(shù)文流大會(huì),加強(qiáng)與海外典當(dāng)行的交流,學(xué)習(xí)他們的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),并邀請(qǐng)一些中小企業(yè)參加,使其充分了解典當(dāng)行的資金融通功能和經(jīng)營(yíng)管理辦法。
4.出臺(tái)相關(guān)政策扶持典當(dāng)行業(yè)。廣東省政府必須重視典當(dāng)行業(yè)及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用,出臺(tái)一些補(bǔ)貼政策,例如企業(yè)向典當(dāng)企業(yè)融資的補(bǔ)貼政策或典當(dāng)企業(yè)達(dá)到一定規(guī)模后的補(bǔ)貼政策,增加典當(dāng)企業(yè)發(fā)展壯大的積極性。[5]
5.注重培訓(xùn)專業(yè)人才,提高專業(yè)鑒定水平。廣東省典當(dāng)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏,注重培訓(xùn)專業(yè)人才已成為重中之重。一方面企業(yè)在加強(qiáng)內(nèi)部管理的同時(shí),要通過(guò)多種途徑培養(yǎng)鑒定評(píng)估專業(yè)人才,特別是對(duì)金銀珠寶、汽車(chē)的鑒定評(píng)估,培養(yǎng)出一批具有執(zhí)業(yè)資格的鑒定師和評(píng)估師,使典當(dāng)行由單純的典當(dāng)服務(wù),向典當(dāng)、咨詢、評(píng)估一體化方向發(fā)展,一方面國(guó)家在高等職業(yè)教育中設(shè)立典當(dāng)專業(yè),為典當(dāng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展積蓄人才。
6.充分發(fā)揮廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)作用,穩(wěn)定典當(dāng)行業(yè)發(fā)展步伐。行業(yè)協(xié)會(huì)可以幫助開(kāi)拓典當(dāng)市場(chǎng)、市場(chǎng)信息,為典當(dāng)企業(yè)提供業(yè)務(wù)渠道;接受與本行業(yè)利益有關(guān)的政策論證咨詢,提出相關(guān)建議,維護(hù)會(huì)員和行業(yè)的合法權(quán)益;協(xié)調(diào)會(huì)員之間、會(huì)員與非會(huì)員之間涉及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的爭(zhēng)議;最重要的是行業(yè)協(xié)會(huì)建立了規(guī)范行業(yè)和會(huì)員行為的機(jī)制,并依照政府及有關(guān)部門(mén)委托開(kāi)展行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、統(tǒng)計(jì)、行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)審核和行業(yè)損害預(yù)警等工作,有利于加強(qiáng)會(huì)員和行業(yè)自律,促進(jìn)會(huì)員誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),維護(hù)會(huì)員和行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。■
參考文獻(xiàn):
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[3]廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì).全省典當(dāng)企業(yè)2009年第一季度經(jīng)營(yíng)情況填報(bào)匯總簡(jiǎn)析[EB/OL].省略/new, 2009-08-17.
抵押典當(dāng)借款合同
典當(dāng)行(全稱)：XX典當(dāng)有限公司
當(dāng) 戶(全稱)：
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》、《合同法》、《擔(dān)保法》以及國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 關(guān)于典當(dāng)
1、典當(dāng)種類(lèi)：
2、典當(dāng)用途：
3、典當(dāng)金額： 根據(jù)抵押(質(zhì)押)物評(píng)估價(jià)值的 %發(fā)放。
4、典當(dāng)期限：
(1)典當(dāng)期限從 年 月 日起至 年 月 日止，共計(jì) 天。當(dāng)期不足5天的，按5天計(jì)算。
(2)本合同記載的典當(dāng)金額、發(fā)放日期、到期日期與當(dāng)票不一致時(shí)，以當(dāng)票記載為準(zhǔn)。當(dāng)票為本合同的主要組成部分，與本合同具有同等法律效力。
5、月綜合服務(wù)費(fèi)率
根據(jù)當(dāng)戶所提供抵押物的地理位置、物品狀況、質(zhì)量等實(shí)際情況，執(zhí)行典當(dāng)月綜合服務(wù)費(fèi)為 ‰，在發(fā)放當(dāng)金時(shí)一次性扣收。
第二條 關(guān)于抵押物
1、地理位置：
2、抵押物權(quán)屬證件號(hào)碼及面積：
3、訂立本合同的同時(shí)，當(dāng)戶必須到 辦理抵押登記手續(xù)，
費(fèi)用自負(fù)。
第三條 典當(dāng)行的權(quán)利和義務(wù)
1、典當(dāng)行有權(quán)了解當(dāng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)、產(chǎn)品物資庫(kù)存和借款使用情況，有權(quán)要求當(dāng)戶提供所需的證(照)件及相關(guān)資料。
2、當(dāng)戶出現(xiàn)包括但不限于本合同第四條第4、5、6、7項(xiàng)所列的足以影響典當(dāng)行權(quán)益的行為或情形，典當(dāng)行有權(quán)停止發(fā)放當(dāng)金或提前收回典當(dāng)本金。
3、典當(dāng)期限或續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)在5日內(nèi)贖當(dāng)，逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)即形成絕當(dāng)，如形成絕當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)按《典當(dāng)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定委托拍賣(mài)行進(jìn)行公開(kāi)拍賣(mài)或由典當(dāng)行自行出售，所得款項(xiàng)用以償還拍賣(mài)費(fèi)用、貸款本金、綜合服務(wù)費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。
4、依據(jù)本合同約定按期足額向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金。
第四條 當(dāng)戶的權(quán)利和義務(wù)
1、有權(quán)按照本合同約定取得和使用當(dāng)金。
2、按時(shí)歸還當(dāng)金。如不能按時(shí)歸還當(dāng)金時(shí)，須提前 天與典當(dāng)行協(xié)商續(xù)當(dāng)事宜，辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)的同時(shí)交納續(xù)當(dāng)期的綜合服務(wù)費(fèi)。
3、按照本合同約定使用當(dāng)金，不得擠占、挪用當(dāng)金。
4、當(dāng)戶實(shí)施承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、兼并、分立、合資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、申請(qǐng)破產(chǎn)以及其他足以引起本合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響典當(dāng)行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的行為，應(yīng)提前書(shū)面通知貸款人，并經(jīng)典當(dāng)行同意，同時(shí)落實(shí)債務(wù)清償責(zé)任或提前清償債務(wù)，否則不得實(shí)施上述行為。 5、當(dāng)戶發(fā)生除前項(xiàng)所述行為之外對(duì)其履行本合同項(xiàng)下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他情形，如停產(chǎn)、歇業(yè)、注銷(xiāo)登記、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟、仲裁，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等，均應(yīng)立即書(shū)面通知典當(dāng)行，并落實(shí)典當(dāng)行認(rèn)可的債權(quán)保全措施。
6、當(dāng)戶為他人債務(wù)提供保證或以其主要財(cái)產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押，可能影響其償還本合同項(xiàng)下借款能力的，應(yīng)當(dāng)提前書(shū)面通知典當(dāng)行并征得典當(dāng)行同意。
7、當(dāng)戶必須保證當(dāng)期內(nèi)抵押物狀況良好，若抵押物出現(xiàn)損毀、破壞等減值現(xiàn)象時(shí)，當(dāng)戶必須采取措施恢復(fù)抵押物的價(jià)值，如不能及時(shí)恢復(fù)價(jià)值，則應(yīng)提供典當(dāng)行認(rèn)可的其他抵押物或擔(dān)保措施。
8、當(dāng)戶如出現(xiàn)變更營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其所載事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知典當(dāng)行。
9、當(dāng)戶承擔(dān)與本合同及本合同項(xiàng)下有關(guān)法律服務(wù)、保險(xiǎn)、運(yùn)輸、評(píng)估、登記、保管、鑒定、公證等費(fèi)用。
第五條 提前還款
1、當(dāng)戶提前還款，應(yīng)提前通知典當(dāng)行，協(xié)商還款方式。
2、當(dāng)戶提前還款，典當(dāng)行退還剩余天數(shù)綜合服務(wù)費(fèi)。
第六條 違約責(zé)任
1、典當(dāng)行未按本合同約定按期足額向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，視情況以適當(dāng)方式補(bǔ)償當(dāng)戶損失。
2、當(dāng)戶未按照本合同約定期限歸還當(dāng)金，逾期5日即形成絕當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)按照約定處理絕當(dāng)物品。
3、當(dāng)戶違反本合同項(xiàng)下義務(wù)，典當(dāng)行有權(quán)要求借款人限期糾正違約行為，有權(quán)宣布本合同立即到期或采取相應(yīng)資產(chǎn)保全措施。
第八條 爭(zhēng)議解決
本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可由雙方協(xié)商解決，也可向?qū)俚厝嗣穹ㄔ禾嵴?qǐng)?jiān)V訟。在訴訟期間內(nèi)，本合同不涉及爭(zhēng)議的條款繼續(xù)有效。
第九條 其他約定
第十條 合同的生效
本合同自雙方簽字或蓋章之日起生效。
第十一條 合同數(shù)量
本合同一式 份，雙方各執(zhí)一份， 一份，具有同等法律效力。
典當(dāng)是中國(guó)歷史上最為古老的非銀行性質(zhì)的金融行業(yè)，也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形和源頭。在1949年前，典當(dāng)業(yè)非常興盛，全盛時(shí)期，單在北京就有300多家。1949年后，典當(dāng)業(yè)完全停頓。1987年1z月，“成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行”正式掛牌，成為當(dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地第一家典當(dāng)行。截止2006年底，全國(guó)共有典當(dāng)行2494家。累計(jì)注冊(cè)資本246億元。2006年已營(yíng)業(yè)的2052戶典當(dāng)行典當(dāng)總額960億元，比上年增長(zhǎng)40％。2007年上半年，已開(kāi)業(yè)的2342家典當(dāng)行資產(chǎn)總額862億元，同比增加12.7％；上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)典當(dāng)總額441億元，同比增長(zhǎng)31％；典當(dāng)余額為254億元。同比減少7.7％；息費(fèi)收入30.7億元，同比增長(zhǎng)14％；上繳稅金3.9億元，同比增加1.6倍；行業(yè)從業(yè)人員2.1萬(wàn)人，同比增加40％。從區(qū)域上看，東部地區(qū)1239家典當(dāng)行，實(shí)現(xiàn)典當(dāng)總額354.9億元，占全國(guó)典當(dāng)總額的81％，其中動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)比例高于全國(guó)兩個(gè)百分點(diǎn)。從業(yè)務(wù)構(gòu)成上看，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)金額108.3億元，占典當(dāng)總額24.7％；房地產(chǎn)抵押典當(dāng)金額236億，占典當(dāng)總額的53.6％；財(cái)產(chǎn)權(quán)利類(lèi)質(zhì)押典當(dāng)額占到典當(dāng)總額的21.7％。從經(jīng)營(yíng)對(duì)象看，中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為典當(dāng)業(yè)主要服務(wù)對(duì)象。全國(guó)累計(jì)為中小企業(yè)提供當(dāng)金3.8萬(wàn)筆。同比增加18％，典當(dāng)金額222億元；對(duì)居民提供當(dāng)金99萬(wàn)筆，同比增加8％，涉及典當(dāng)金額199億元。典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和私有經(jīng)濟(jì)活躍程度密切相關(guān)，浙江、江蘇、山東等經(jīng)濟(jì)大省的典當(dāng)資金周轉(zhuǎn)期和典當(dāng)總額均大大優(yōu)于同樣資本規(guī)模的內(nèi)地省份。
總體來(lái)看，典當(dāng)業(yè)救急解難、便利融資的服務(wù)功能繼續(xù)得到優(yōu)化；支持中小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)居民生活的經(jīng)營(yíng)理念在行業(yè)內(nèi)得到延伸；典當(dāng)業(yè)社會(huì)形象不斷提升，并逐漸被社會(huì)各界所認(rèn)可和關(guān)注。
2我國(guó)典當(dāng)業(yè)存在的問(wèn)題
2.1行業(yè)屬性不清
從1996年以來(lái)，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)主管部門(mén)由中國(guó)人民銀行、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的商務(wù)部，而典當(dāng)行業(yè)的屬性也經(jīng)歷了由金融機(jī)構(gòu)到特殊的工商企業(yè)即非金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。從新施行的《典當(dāng)管理辦法》來(lái)看，目前典當(dāng)行按工商企業(yè)定性，但在有些管理上卻又按金融模式進(jìn)行。典當(dāng)業(yè)承擔(dān)著金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，卻不享有金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利。
2.2行業(yè)法律法規(guī)不健全
目前我國(guó)典當(dāng)業(yè)沒(méi)有專門(mén)的統(tǒng)一立法，所能依據(jù)的主要是商務(wù)部和公安部2005年4月1日聯(lián)合頒布施行的《典當(dāng)管理辦法》。法律法規(guī)的不健全還表現(xiàn)在法律法規(guī)之間存在沖突。我國(guó)典當(dāng)業(yè)的法律法規(guī)主要包括《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《典當(dāng)管理辦法》和國(guó)務(wù)院其他部門(mén)頒布的法規(guī)中涉及典當(dāng)業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)業(yè)的規(guī)定等。這些法規(guī)的效力等級(jí)不確定，規(guī)定時(shí)有沖突，現(xiàn)實(shí)操作也有困難。作為自律性行業(yè)的典當(dāng)業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)組織不發(fā)達(dá)也阻礙了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。目前中國(guó)成立了中國(guó)舊貨業(yè)協(xié)會(huì)典當(dāng)專業(yè)委員會(huì)，但是處于發(fā)展初期，會(huì)員單位不能覆蓋全國(guó)，且缺乏對(duì)典當(dāng)行業(yè)的規(guī)范力度。
2.3典當(dāng)專業(yè)人才匱乏
在典當(dāng)行業(yè)中，急需大量的民品(包括貴金屬、珠寶、古董)鑒別方面的人才，同時(shí)還需要鑒別人員懂得一定的貸款理論知識(shí)，能夠正確評(píng)價(jià)當(dāng)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)企業(yè)的貸款中，要求工作人員既要能夠正確評(píng)價(jià)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，評(píng)估企業(yè)的抵押資產(chǎn)的價(jià)值，又要對(duì)企業(yè)的所投資項(xiàng)目有一定的認(rèn)識(shí)。典當(dāng)業(yè)務(wù)是由人來(lái)操作的，其經(jīng)營(yíng)人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。目前，我國(guó)典當(dāng)行普遍缺乏優(yōu)秀人才，缺乏人力資本的投人，多數(shù)典當(dāng)行還屬于家族式經(jīng)營(yíng)，普遍缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員。
2.4典當(dāng)行實(shí)際業(yè)務(wù)范圍狹窄
現(xiàn)代典當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)范圍較為廣泛，主要包括：機(jī)動(dòng)車(chē)輛、房產(chǎn)質(zhì)押、有價(jià)證券(包括滬深股票、銀行存單、銀行票據(jù)等)、金銀飾品、家用電器、通訊器材、企業(yè)產(chǎn)品等，不同企業(yè)或個(gè)人通過(guò)對(duì)以上物品的質(zhì)押。但是，相當(dāng)一部分典當(dāng)行實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍狹窄，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如珠寶首飾、古玩字畫(huà)、手表等萎縮；為追求高額利潤(rùn)，許多典當(dāng)行都將業(yè)務(wù)集中在房產(chǎn)、股票和機(jī)動(dòng)車(chē)典當(dāng)上。
2.5典當(dāng)業(yè)融資渠道不通暢
目前我國(guó)典當(dāng)業(yè)主要是通過(guò)自有資金進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作，在實(shí)際操作中很難從其他渠道獲得融資。只有極少數(shù)典當(dāng)行能從銀行獲得貸款，至今為止還沒(méi)有一家上市的典當(dāng)公司。融資渠道的不暢導(dǎo)致個(gè)別地區(qū)的個(gè)別典當(dāng)行存在違規(guī)吸存甚至高息攬儲(chǔ)的情況?？梢?jiàn)，典當(dāng)業(yè)除股東權(quán)益融資外，缺乏其他有效的融資渠道，這制約了典當(dāng)業(yè)增強(qiáng)資金實(shí)力，發(fā)展自身規(guī)模的進(jìn)程?，F(xiàn)階段以中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境越來(lái)越好，唯獨(dú)融資難成了影響中小企業(yè)發(fā)展中一個(gè)難以逾越的障礙。在融資問(wèn)題上，一方面大量社會(huì)閑散資金只能存入商業(yè)銀行；另一方面，典當(dāng)業(yè)可以解決中小企業(yè)融資困難，卻無(wú)法吸納社會(huì)資金，使其轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)發(fā)展急需的資金供給，這就存在著一邊資金需求旺盛，一邊資金供給有余，而供需卻不能銜接的問(wèn)題。擴(kuò)大典當(dāng)業(yè)的資金來(lái)源，從表面上看，是對(duì)典當(dāng)業(yè)的扶持，實(shí)際上則是通過(guò)典當(dāng)融資，加大全社會(huì)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。
3我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展對(duì)策
3.1確立屬性
目前亟待明確的是典當(dāng)行的行業(yè)歸屬問(wèn)題。關(guān)于典當(dāng)行屬性的爭(zhēng)論一直有很多說(shuō)法，盡管目前將典當(dāng)行定位為特殊的商業(yè)企業(yè)，并由商務(wù)部主管，且沒(méi)有金融許可證，但典當(dāng)究其根本，仍不改其金融屬性，同時(shí)，又具有其他屬性。典當(dāng)?shù)慕鹑谛再|(zhì)體現(xiàn)在典當(dāng)雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系上，但典當(dāng)?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系與一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不同，在典當(dāng)物絕當(dāng)之后，典當(dāng)行的金融性質(zhì)就轉(zhuǎn)化為商業(yè)性質(zhì)，對(duì)絕當(dāng)物品進(jìn)行變賣(mài)、拍賣(mài)處理，直接參與商業(yè)活動(dòng)。
3.2規(guī)范制度，健全法律法規(guī)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷壯大，典當(dāng)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的影響也會(huì)隨之增加，在這個(gè)背景下通過(guò)提高典當(dāng)立法層次，制定一部統(tǒng)一的典當(dāng)法，既符合當(dāng)前的立法趨勢(shì)即立法由綜合性向?qū)ｉT(mén)性過(guò)渡，又能促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。必須保證的是典當(dāng)立法應(yīng)與民法等規(guī)定相協(xié)調(diào)，防止出現(xiàn)法律法規(guī)之間的沖突情況。如果該行業(yè)的習(xí)慣法符合一般公平原則，不損害社會(huì)公共利益，也為業(yè)內(nèi)人士廣泛接受，就應(yīng)當(dāng)尊重歷史、重視實(shí)踐、不要盲目改變。
3.3人力資源體系的構(gòu)建
建立企業(yè)培訓(xùn)體系和教育培訓(xùn)體系。通過(guò)在在企業(yè)內(nèi)部和外部建立一個(gè)系統(tǒng)的培訓(xùn)管理體系、培訓(xùn)課程體系以及培訓(xùn)實(shí)施體系，使三者成為有機(jī)的整體。加強(qiáng)文化建設(shè)，樹(shù)立典當(dāng)業(yè)新形象，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。實(shí)施典當(dāng)高級(jí)管理人才培訓(xùn)工程，打造中國(guó)典當(dāng)業(yè)的經(jīng)理人，全面提升行業(yè)整體專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)。注重從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能、政策法規(guī)、職業(yè)道德、文化知識(shí)的培養(yǎng)，提高在崗位人員的綜合素質(zhì)，造成新一代的典當(dāng)行業(yè)從業(yè)人員。
3.4擴(kuò)大典當(dāng)行融資渠道
我國(guó)典當(dāng)業(yè)應(yīng)積極探索各種融資渠道，堅(jiān)持與銀行廣泛接觸尋求獲得銀行貸款的有效模式，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)資金的來(lái)源。另一方面，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步放開(kāi)典當(dāng)業(yè)的融資渠道，在確保金融體系安全的基礎(chǔ)上，允許典當(dāng)行從信托公司，租賃公司，財(cái)務(wù)公司，投資基金等渠道進(jìn)行融資；允許典當(dāng)行的當(dāng)物可以在認(rèn)定第三方監(jiān)管下對(duì)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)余額抵押，以當(dāng)票為依據(jù)，在不影響當(dāng)戶對(duì)當(dāng)物贖回的前提下對(duì)銀行抵押物價(jià)值余額進(jìn)行動(dòng)態(tài)平衡調(diào)整。此外建議允許經(jīng)營(yíng)良好的典當(dāng)行在中小企業(yè)板上市融資，以增強(qiáng)典當(dāng)業(yè)的資金實(shí)力。
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)典當(dāng)；風(fēng)險(xiǎn)；防范
中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的日趨活躍，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)也日益火暴。2006年全國(guó)房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)平均占總業(yè)務(wù)量的50%，2007年突破60%，2008年初更急劇上升，部分典當(dāng)行甚至達(dá)到80%。但受2008年樓市低迷影響，從10月開(kāi)始，京城等主要典當(dāng)行為降低風(fēng)險(xiǎn)，紛紛下調(diào)房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)和折當(dāng)率，對(duì)房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)脑u(píng)估審查力度也大幅加強(qiáng)。由此，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范再一次成為業(yè)界關(guān)注的話題。
一、房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)
房地產(chǎn)典當(dāng)是指房產(chǎn)所有者或土地使用者以其所擁有的房地產(chǎn)作為抵押向典當(dāng)行借款，并在約定時(shí)間內(nèi)付清本息、贖回房地產(chǎn)的融資行為。典當(dāng)人并不需將房地產(chǎn)移交典當(dāng)行占有，典當(dāng)行也無(wú)權(quán)使用、收益該房地產(chǎn)，而僅是限制其產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移，將其作為清償本息的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，房地產(chǎn)仍歸其產(chǎn)權(quán)人所有。其風(fēng)險(xiǎn)主要有：
（一）絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)是典當(dāng)行面臨的最大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶違約，不能按期足額償還貸款，房地產(chǎn)成為絕當(dāng)，難以變現(xiàn)時(shí)，勢(shì)必占用典當(dāng)行大量資金，造成資金短時(shí)間無(wú)法收回，資本周轉(zhuǎn)困難；同時(shí)增加典當(dāng)行的營(yíng)業(yè)成本。一般來(lái)說(shuō)，作為二手房地產(chǎn)，銷(xiāo)售變現(xiàn)的渠道相對(duì)狹窄，銷(xiāo)售過(guò)程將占用大量人力、財(cái)力，成本較高。
（二）道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于信息不對(duì)稱，典當(dāng)行面臨客戶騙取當(dāng)金的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)信息透明度不高，典當(dāng)行難以了解到房地產(chǎn)公司的真實(shí)底細(xì)。一些省市就出現(xiàn)過(guò)典當(dāng)行被騙案例，開(kāi)發(fā)商拖欠施工單位工程款，在拿到銷(xiāo)售許可證后，到典當(dāng)行圈走一筆錢(qián)，再繼續(xù)低價(jià)賣(mài)房，最后同一房產(chǎn)形成多方債主，典當(dāng)行難以收回當(dāng)金，遭受損失。2008年9月全國(guó)典委會(huì)秘書(shū)處接到寧波典當(dāng)有限公司友情提醒，請(qǐng)全國(guó)典當(dāng)同仁提高防范意識(shí)和識(shí)別能力，防止假房產(chǎn)證典當(dāng)，有人曾拿假房產(chǎn)證去典當(dāng)房產(chǎn)（身份證是真的），假證的制作水平達(dá)到以假亂真的地步。
（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指辦理房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)過(guò)程中由于內(nèi)控制度不健全，監(jiān)督機(jī)制不完善，內(nèi)部工作人員錯(cuò)誤操作而導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如，對(duì)客戶的房產(chǎn)和提供的證件考察不實(shí)不準(zhǔn)；對(duì)涉及房地產(chǎn)占有、使用、收益、處分和共有問(wèn)題審查不嚴(yán)；對(duì)抵押人的信譽(yù)、償還能力未認(rèn)真了解；操作中只收下房地產(chǎn)證而不去登記；房地產(chǎn)估價(jià)不準(zhǔn)，等等，這些極易引起法律糾紛和騙當(dāng)絕當(dāng)?shù)陌l(fā)生，造成抵押放款的損失。
（四）法律規(guī)章沖突風(fēng)險(xiǎn)。目前，典當(dāng)業(yè)只有作為部門(mén)規(guī)章的《典當(dāng)管理辦法》（效力低于法律效力），一旦引訟，典當(dāng)行依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》提出訴訟請(qǐng)求，與其他法律法規(guī)相沖突時(shí)，法院優(yōu)先以《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)為依據(jù)進(jìn)行判決，典當(dāng)行的利益將得不到根本的保證。比如，《破產(chǎn)法》規(guī)定企業(yè)欠稅和所欠工程款先于抵押權(quán)受償，這將使典當(dāng)行受償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)大為增加；《物權(quán)法》規(guī)定，建筑物與該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押，如果出典人憑房產(chǎn)證抵押貸款，而將房屋所占用土地使用權(quán)另行抵押登記，“一女二嫁”，將使典當(dāng)行難以完全實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)；按照民事訴訟法強(qiáng)制執(zhí)行的有關(guān)規(guī)定，被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，法院不得拍賣(mài)、變賣(mài)或抵債，導(dǎo)致典當(dāng)行變現(xiàn)房產(chǎn)受阻；如果房地產(chǎn)典當(dāng)所約定的息費(fèi)率過(guò)高（沒(méi)有違背《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定），法院認(rèn)為違背《民法通則》公平的基本原則，則典當(dāng)行應(yīng)收未收的大額息費(fèi)將無(wú)法收回。
除上述幾個(gè)方面之外，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)還面臨因不可抗力帶來(lái)?yè)p失的自然風(fēng)險(xiǎn)，如洪水、地震、火災(zāi)等自然災(zāi)害帶來(lái)的典當(dāng)房地產(chǎn)受損或損毀的風(fēng)險(xiǎn)。
二、房地產(chǎn)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的防范
典當(dāng)行面對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)防范，采取多種措施，盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（一）完善規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。借鑒銀行的內(nèi)控制度，辦理房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)實(shí)行分級(jí)審批制度、差錯(cuò)事故責(zé)任追究制度、崗位責(zé)任制度，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制約，通過(guò)制度來(lái)管理和約束每個(gè)員工、每道工作環(huán)節(jié)，減少人為因素的干擾；規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，落實(shí)嚴(yán)格、審慎的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)制，避免估價(jià)過(guò)高；強(qiáng)化內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)操作中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，減少各類(lèi)問(wèn)題和事故的發(fā)生。以制度的完善來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的事前防范。
（二）關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及宏觀政策，明晰典當(dāng)行業(yè)走勢(shì)。房地產(chǎn)市場(chǎng)受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)及政策影響較大，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)較大變化，房?jī)r(jià)產(chǎn)生波動(dòng)，房地產(chǎn)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將增大，當(dāng)戶違約現(xiàn)象將增多。在進(jìn)行房地產(chǎn)典當(dāng)時(shí)，一定要認(rèn)真分析當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)家可能出臺(tái)的經(jīng)濟(jì)政策，從而明晰房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)的大勢(shì)，進(jìn)而對(duì)房地產(chǎn)的折當(dāng)率和估價(jià)政策進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩趨勢(shì)的基本明確，人們繼續(xù)看淡樓市的心理預(yù)期，房地產(chǎn)價(jià)格下跌空間及變現(xiàn)難度的擔(dān)憂，促使典當(dāng)行下調(diào)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)和折當(dāng)率，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
（三）對(duì)出典人進(jìn)行分類(lèi)，加強(qiáng)事后監(jiān)督。根據(jù)出典人的資產(chǎn)質(zhì)量、資信狀況、借款用途、還款來(lái)源、利潤(rùn)效益等，對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)及出典人進(jìn)行信譽(yù)評(píng)級(jí)，區(qū)分優(yōu)質(zhì)客戶群、一般客戶群和風(fēng)險(xiǎn)客戶群。對(duì)資信狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶可以適當(dāng)提高折當(dāng)率及當(dāng)金，對(duì)抵押房地產(chǎn)區(qū)位偏僻、變現(xiàn)能力差、借款用途不明確的業(yè)務(wù)，當(dāng)期過(guò)長(zhǎng)及借貸資金過(guò)大的業(yè)務(wù)，則要重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)督。在分類(lèi)的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變不問(wèn)用途的傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)事后監(jiān)督。貸款以后，應(yīng)保持與當(dāng)戶的聯(lián)系，深入了解當(dāng)金的用途是否符合合同約定，當(dāng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金回籠、經(jīng)濟(jì)效益等情況；一旦發(fā)現(xiàn)當(dāng)戶逾期未付息而有意躲避、尚未絕當(dāng)?shù)呀?jīng)多次續(xù)當(dāng)、逾期未贖當(dāng)?shù)惹闆r，應(yīng)加緊對(duì)當(dāng)戶進(jìn)行跟蹤，并要求其定出還款計(jì)劃，加強(qiáng)催還力度，防患于未然。
（四）完善二級(jí)市場(chǎng)，拓寬絕當(dāng)房地產(chǎn)變現(xiàn)渠道。絕當(dāng)品的處理中，二級(jí)市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用，直接決定著變現(xiàn)速度，尤其在房地產(chǎn)這類(lèi)不動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)中，直接影響著大額資金的回籠。典當(dāng)行與拍賣(mài)行聯(lián)合，建立定期有效的拍賣(mài)機(jī)制，將絕當(dāng)房地產(chǎn)盡早脫手；與二手房中介機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建針對(duì)絕當(dāng)房地產(chǎn)的房交會(huì)市場(chǎng)，同時(shí)信息共享，加快房地產(chǎn)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)；利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和知名拍賣(mài)網(wǎng)站開(kāi)設(shè)淘寶專區(qū)，房產(chǎn)供應(yīng)信息，進(jìn)行銷(xiāo)售；對(duì)競(jìng)拍成功卻難以一次全額付清房款的客戶，推廣競(jìng)拍融資業(yè)務(wù)，促進(jìn)房地產(chǎn)拍賣(mài)順利進(jìn)行。通過(guò)上述措施，可以為房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)提供良好的流通環(huán)境，減小缺乏流動(dòng)性造成的損失。
（五）分散資金，客戶多元化。房地產(chǎn)抵押所占用的資金比例較大，如果資金集中投放于某一大項(xiàng)目，會(huì)使典當(dāng)行潛在風(fēng)險(xiǎn)趨于集中。因此，要防止資金集中投放造成“一損俱損”的風(fēng)險(xiǎn)，尤其不能只追求做大業(yè)務(wù)，對(duì)資金鏈薄弱的中小企業(yè)投放大筆貸款。應(yīng)該分散資金，實(shí)現(xiàn)客戶多元化，突出優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，兼顧一般業(yè)務(wù)，以民房為主，以量取勝，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，避免因個(gè)別大客戶發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)給典當(dāng)行帶來(lái)沉重的包袱。
（六）呼吁國(guó)家盡早出臺(tái)典當(dāng)業(yè)相關(guān)法律?，F(xiàn)代典當(dāng)業(yè)已經(jīng)成為主流金融業(yè)的有力補(bǔ)充，作為“第二銀行”，對(duì)房地產(chǎn)和中小企業(yè)融資更是起到了獨(dú)特的作用，這其中房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)所占比重最大。典當(dāng)業(yè)的不斷發(fā)展，必然要求提升和完善典當(dāng)業(yè)的立法層次，出臺(tái)具有法律效力的典當(dāng)業(yè)法律法規(guī)，避免訴訟過(guò)程中國(guó)家法律與行業(yè)法規(guī)相沖突的矛盾，明晰責(zé)任與權(quán)利，減少糾紛，規(guī)范典當(dāng)行為，為從根本上保障典當(dāng)業(yè)尤其是房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)的合法利益提供法律依據(jù)。