商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風險控制；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢，扎根農(nóng)村市場，開拓經(jīng)營，成為農(nóng)村金融市場的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺。目前，全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實際發(fā)展情況相比其他幾個早期成立農(nóng)商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。

二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當?shù)?，在客戶心目中沒有辨識度?？蓪Ρ绕渌∈杏行┌l(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開始進行業(yè)務(wù)范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動IPO和上市前的準備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津濱海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會根據(jù)用戶需要設(shè)計開發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費習慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風險較其他銀行更高?？山?jīng)營規(guī)模較小，資本實力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來，人員構(gòu)成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對銀行的業(yè)務(wù)開展有很大的影響。

三、發(fā)展建議

1.推進體制機制改革。通過優(yōu)化網(wǎng)點布局適度擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋面，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)非標準化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，文件對農(nóng)村不能中小金融機構(gòu)投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的風險控制提出了進一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發(fā)符合農(nóng)村金融市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對農(nóng)村市場，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場轉(zhuǎn)型升級，加大對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對銀行現(xiàn)有員工進行培訓，增強服務(wù)意識及風險控制意識，提高對行業(yè)對市場的認識，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學習行業(yè)先進的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經(jīng)營能力和服務(wù)水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業(yè)技術(shù)學院

參考文獻：

[1]《深入推進銀行業(yè)金融機構(gòu)體制機制改革大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析.時代農(nóng)機,2016.

[3]劉云濤.互聯(lián)網(wǎng)思維下商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實踐與思考——基于對農(nóng)行湖北分行營業(yè)部的調(diào)查.武漢金融,2017.

第2篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；策略

中圖分類號：F830.4　文獻標志碼：A　文章編號：1673-291X(2009)11-0151-02

2001年4月23日的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中指出；“中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)”。英文Intermediary Business，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可以稱為中介業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業(yè)務(wù)在國外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統(tǒng)計的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點

雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1　支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔保類業(yè)務(wù)品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對較少。

2　一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財性、創(chuàng)新品種少。

3　部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業(yè)管理顧問、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4　部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。

5　在市場先發(fā)的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)對中間業(yè)務(wù)的認識不足

我國商業(yè)銀行長久以來習慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認識中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展。

(二)品種、功能較為單一

因為意識到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。

(三)中間業(yè)務(wù)貢獻度不高

用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬元和9 590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量。可見，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。

(四)同業(yè)競爭不規(guī)范

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優(yōu)惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后

中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業(yè)知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

(一)理念更新，進一步提高對中間業(yè)務(wù)的認識

商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)資源，帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當可觀的。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造有利的政策法律環(huán)境

與國際接軌，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。2001年7月頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是我國第一部關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，它的出臺填補了我國商業(yè)銀行法律法規(guī)體系的一項空白，對我國商業(yè)銀行積極開拓中間業(yè)務(wù)具有重大的指導意義。但該規(guī)定中有些條款還不夠細化，無進一步的實施細則和相應(yīng)的處罰措施，因此，需進一步完善，增加其可操作性。同時，《暫行規(guī)定》還有待于與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接，如《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規(guī)中關(guān)于中間業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營規(guī)則，使之與《暫行規(guī)定》完美的銜接起來。在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對銀行中間業(yè)務(wù)有詳細而全面的規(guī)定，我們可以從中學習經(jīng)驗，盡快完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系。

第3篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

一、問題的提出

自1995年7月全國第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立以來，城商行已經(jīng)歷了十三年的發(fā)展歷程。當初，城商行大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來。其成立之初的主要發(fā)展目標是保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡，經(jīng)營活動被嚴格限制在所在城市。然而，伴隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和銀行改革的不斷提速，城商行也面臨著銀行業(yè)改革與開放大潮的機遇與沖擊。

近年來，單一城市制經(jīng)營模式在某些規(guī)模較大、業(yè)務(wù)范圍較廣的中心城市商業(yè)銀行的負面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，所以跨區(qū)域經(jīng)營似乎成為了城商行新的發(fā)展模式與趨勢。2006年8月9日，北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請正式獲得中國銀監(jiān)會批準，該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區(qū)域經(jīng)營資格的城商行，同時該行也成為全國第一家在兩大直轄市同時擁有分支機構(gòu)的城商行。其實，仔細看看不難發(fā)現(xiàn)，目前實踐跨區(qū)域經(jīng)營的城商行都坐落在經(jīng)濟發(fā)達、實力雄厚的中心城市或直轄市。但是，我國大部分城商行都分布在廣袤的二線城市，那么，聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營這種適合大銀行的固有模式應(yīng)該成為這些中小規(guī)模城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢嗎？

二、我國城市商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀

在成立城商行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營不善，面臨不良資產(chǎn)嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣?？梢哉f，城商行是在一個爛攤子的基礎(chǔ)上建立起來的，自出生以來就具有先天不足的劣勢，成立之初的主要任務(wù)也在于防范和化解風險，而非規(guī)模和地域擴張。

經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，城商行在不斷壯大的同時，自身積聚的風險也在不斷擴大，面對國有商業(yè)銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊，城市商業(yè)銀行業(yè)的整體經(jīng)營狀況不容樂觀。2004年8月，在首屆全國城商行董事長培訓班上，唐雙寧提出城商行改造的時間表，并對全國城商行進行六個檔次的分類。自此，城市商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展獲得了前所未有的社會關(guān)注。進而，其改革速度開始加大，并取得了一定的成績。截至2006年末，全國城商行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，較1999年末增長364%；負債總額為2.45萬億元，增長362%；2006年一年，全國城商行實現(xiàn)利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1，000家大銀行排名中，有9家城商行成功入圍。

雖然城商行成立伊始就確立了服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，提出要成為社區(qū)銀行、市民銀行的發(fā)展方向，一些城商行在這些方面確實也形成了一定特色。但總體上看，城商行的發(fā)展仍存在戰(zhàn)略定位不清晰、搖擺不定的問題。所以，論及城商行的改革策略，首先要根據(jù)銀行的資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標將全國所有的城商行分為兩大類：一類是可以與國有銀行及股份制商業(yè)銀行相媲美的中心城市商業(yè)銀行，它們資產(chǎn)規(guī)模雄厚，擁有大量經(jīng)營跨地區(qū)甚至跨國界業(yè)務(wù)的企業(yè)客戶；另一類是大量的處于相對劣勢地位的中小型城商行，規(guī)模雖小但能準確了解地方經(jīng)濟發(fā)展的需要。我們將全部城商行按資產(chǎn)規(guī)模劃分為三類：資產(chǎn)規(guī)模在200億元以上的，劃為大型城商行。其中，北京銀行和上海銀行資產(chǎn)超過2，000億接近全國性股份制銀行的標準，也可將其歸為超大城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元～200億元之間的，劃為中型城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的，劃為小型城商行。針對不同類型的城商行，我們應(yīng)該采取不同的改革策略，以達到雙贏的效果。

三、大型城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營策略

城商行成立之初，經(jīng)營活動就被限制在所在城市。然而，隨著某些城商行經(jīng)營范圍的擴大和領(lǐng)域的延伸，加之當?shù)亟?jīng)濟的迅猛發(fā)展，城商行的業(yè)務(wù)種類也已大大超越僅僅滿足當?shù)亟?jīng)濟的要求，單一城市制經(jīng)營模式已經(jīng)成為這些大型城商行進一步發(fā)展的障礙，跨區(qū)域經(jīng)營勢在必行。

1、地域限制不利于大型城商行分散風險。對于某些經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)而言，其往往擁有較多大型的公司企業(yè)，這些公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營絕非僅僅局限在單一城市中，大多是跨地區(qū)甚至是跨國界的。城商行本著利益驅(qū)動的原則，也會主動爭取將這些大型企業(yè)納入自己的客戶范圍。同時，企業(yè)跨地區(qū)開展經(jīng)營活動，必然要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。在當前全國統(tǒng)一的信用體系尚不是非常完善的情況下，銀行更多依靠企業(yè)業(yè)務(wù)所在地的分支機構(gòu)搜集企業(yè)的信用資料。但如果城商行不準在異地開設(shè)分支機構(gòu)，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急，也成為了推動這一類大型城商行跨區(qū)域經(jīng)營的重要動力。

2、地域限制不利于城商行業(yè)務(wù)發(fā)展。伴隨地區(qū)經(jīng)濟一體化和金融一體化的發(fā)展以及企業(yè)的做大做強，資金的跨區(qū)域流動日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出，都需要一個結(jié)算渠道。但城商行的單一城市經(jīng)營制使資金的跨區(qū)流動和結(jié)算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主動”放棄一些優(yōu)質(zhì)客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業(yè)在規(guī)模較小時與當?shù)爻巧绦械年P(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，往往就會與城商行分道揚鑣”現(xiàn)象的最好解釋。此外，客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務(wù)。在大力鼓勵商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的今天，就銀行卡的發(fā)放來說，城商行的異地無網(wǎng)點也成為了他們獲取這一中間業(yè)務(wù)收入的障礙。再加之諸多條件的限制，城商行拓展業(yè)務(wù)的成本無法得到有效的分攤，使其對產(chǎn)品創(chuàng)新往往也感到力不從心。

3、地域限制不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境。對于一部分大型城商行來說，當初對城商行的服務(wù)定位已經(jīng)遠遠超越了它現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和客戶群。定位和實際運作水平的差異使這些大型城商行處于一個較為尷尬的境地。另外，隨著金融業(yè)的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國民待遇。如果這些資本實力雄厚的大型城商行還不實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，它將處于一種“內(nèi)外夾擊”的境況之下。一方面國有銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛加大對中心城市分支機構(gòu)的傾斜力度；另一方面外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發(fā)達地區(qū)中心城市的市場。這就必然造成在單一城市從事經(jīng)營活動的城商行，只能繼續(xù)眼睜睜看著當?shù)厥袌龇蓊~的喪失，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境。

四、中小型城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營策略

作為規(guī)模較大的城商行，如上文所述，可以采取與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相抗衡的規(guī)?；l(fā)展道路。但是對于廣大小規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營的城商行來說，趨利避害、抓住機遇、化解威脅，走社區(qū)銀行發(fā)展道路，無疑是一個最好的選擇。在2006年度中國盈利最好的37家城商行中（資產(chǎn)利潤率大于0.8%），其中有寧波、杭州和南京等大型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在500億元以上），但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉(xiāng)等小型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下）。這從一個側(cè)面說明，社區(qū)銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長期穩(wěn)定性的商業(yè)模型，規(guī)模擴張上市、“捆綁”重組并非中國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的唯一模式。

1、競爭對手的市場定位為中小型城商行的業(yè)務(wù)拓展提供了有利空間。我國的銀行體系發(fā)展至今，基本形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行的格局。國有銀行、股份制商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點發(fā)展行業(yè)和國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，其愿意將那些信息比較對稱、交易成本較低的大企業(yè)作為目標客戶，而對中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準入門檻。同時，外資銀行鑒于經(jīng)營范圍的限制和網(wǎng)點方面的劣勢，與中資銀行之間的競爭首先集中在對高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上。在這種格局下，中小型城商行是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問題的銀行，大銀行抓大放小的競爭策略為中小型城商行預留出了廣闊的發(fā)展空間。此時，將中小型城商行定位于社區(qū)銀行，無形中化解了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的威脅與挑戰(zhàn)，選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關(guān)系型貸款和零售業(yè)務(wù)，將為中小型城商行的發(fā)展開辟廣闊的利潤空間。

第4篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業(yè)銀行核心競爭力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復制的技術(shù)、運營模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營銷準確度和運營管理效率以及提高客戶滿意度為目標的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運營決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對數(shù)據(jù)有較強依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準確性，進一步影響風險管理、運營決策的制定和實施。銀監(jiān)會根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準，對銀行現(xiàn)場評估結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準確，但也存在部分數(shù)據(jù)錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預測和決策支持。國內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進行客戶流失預警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數(shù)據(jù)進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進行分析將客戶細分為八類，通過對數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會各界對數(shù)據(jù)潛在價值的認可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運營體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運營過程并對管理決策進行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)為分析對象，創(chuàng)建模型進行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取電商企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價值幾何的時候，貴陽數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計發(fā)放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評估價值并進行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進一步步入了數(shù)據(jù)時代，我們進入了一個新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實際操作與部署時缺少經(jīng)驗缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進行數(shù)據(jù)分析操作的團隊受工作經(jīng)驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統(tǒng)計、軟件編程和數(shù)學建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)進行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標準不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風險控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標準和系統(tǒng)建設(shè)標準需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推動大數(shù)據(jù)與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標準建設(shè)以及數(shù)據(jù)來源將會有權(quán)威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據(jù)可查并真實的，但在現(xiàn)實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風險管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應(yīng)商會員企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔風險，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競爭開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值準確評估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評估價值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學數(shù)據(jù)科學研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會計師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估實驗室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對權(quán)威的定價標準，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災難備份恢復等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產(chǎn)品和服務(wù)精準營銷、決策準確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進行研究并實踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準的產(chǎn)品服務(wù)并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺還是同業(yè)合作甚至與電商平臺合作經(jīng)營，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標準建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實驗過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項目具體實施時有了更明確的目標。

5. 加快人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對區(qū)塊鏈、人工智能、機器學習等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊伍，不斷加強在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復合型人才。參考文獻：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業(yè)銀行信用風險評估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

[2] 石濤，邱兆祥，張愛武.商業(yè)銀行技術(shù)效率與市場結(jié)構(gòu)：一個動態(tài)視角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.

第5篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】合規(guī)經(jīng)營 穩(wěn)健發(fā)展 靈活適度 對策建議

眾所周知，依法合規(guī)經(jīng)營是商業(yè)銀行法對銀行業(yè)提出的基本要求，是銀行穩(wěn)健發(fā)展的生命線，銀行的一切經(jīng)營活動都必須符合法律、規(guī)則、準則及內(nèi)部規(guī)章的要求，否則就會受到法律制裁、監(jiān)管處罰、財產(chǎn)損失或聲譽損失。但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，我們也需清醒地認識到，合規(guī)經(jīng)營應(yīng)當辯證對待，把握好尺度，做到“可塑可調(diào)”，不能一味因追求合而失去活力。

一、準確理解“依法合規(guī)經(jīng)營、科學穩(wěn)健發(fā)展”的深刻內(nèi)涵

“依法合規(guī)經(jīng)營、科學穩(wěn)健發(fā)展”兩者相輔相成。一方面，“依法合規(guī)經(jīng)營”是“科學穩(wěn)健發(fā)展”的前提與基礎(chǔ)。通過規(guī)范經(jīng)營行為，強化內(nèi)控機制和風險管理機制，提升核心競爭力，從而實現(xiàn)科學穩(wěn)健發(fā)展的目標；另一方面，“科學穩(wěn)健發(fā)展”又將進一步促進“依法合規(guī)經(jīng)營”。實現(xiàn)“科學穩(wěn)健發(fā)展”必須緊緊圍繞自身核心競爭力制定發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜、實事求是的市場定位、發(fā)展模式和發(fā)展目標必然需要通過科學的目標管理體系對各項業(yè)務(wù)經(jīng)營進行正確指導，從而促進“依法合規(guī)經(jīng)營”的合理運行。

二、正確認識“依法合規(guī)經(jīng)營、科學穩(wěn)健發(fā)展”的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)業(yè)銀行已形成覆蓋全行的合規(guī)風險管理架構(gòu)，隨著內(nèi)控體系建設(shè)的推進，合規(guī)風險管理機制正趨于完善。一是建立與組織架構(gòu)相匹配的獨立合規(guī)風險管理體系，為機制建設(shè)提供組織保障。二是開展專項檢查整改，確保監(jiān)督檢查落實到位。按照全行整體聯(lián)動、各級行分層實施、各職能部門分工負責的方式，開展“兩加強、兩遏制”回頭看工作，對重點領(lǐng)域潛在風險進行全面排查治理，并對內(nèi)部控制水平進行了全面評估。三是開展員工合規(guī)教育活動，推動合規(guī)理念的全面深植。支行領(lǐng)導與一線網(wǎng)點員工進行面對面進行合規(guī)教育交流，用身邊的人和事，教育身邊的人，通過行長掛點宣講，班子成員分片包干，將合規(guī)文化建設(shè)逐步融入基層行日常經(jīng)營活動中。四是開展“三線一網(wǎng)格”工作，提升全行內(nèi)控管理能力。在全行范圍內(nèi)構(gòu)建網(wǎng)格化管理體系，通過抓實黨建線，抓嚴紀檢線、抓細運營線，推進員工網(wǎng)格化管理，明確各級網(wǎng)格管理責任，有效促進精細化管理水平提升，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展。

雖然，商業(yè)銀行在合規(guī)經(jīng)營工作上取得了較好的成績，但同時也需清醒地意識到，當前合規(guī)管理工作仍需不斷提升和加強。主要有以下幾個方面：一是合規(guī)建設(shè)有待進一步靈活，二是員工思想認識有待進一步提高，三是合規(guī)管理制度有待進一步加強，四是合規(guī)機制需進一步完善，五是合規(guī)文化環(huán)境需進一步培養(yǎng)。

三、明確提出“依法合規(guī)經(jīng)營、科學穩(wěn)健發(fā)展”的主要對策

（一）創(chuàng)新工作思路，實現(xiàn)發(fā)展與靈活有機融合

在現(xiàn)實工作中，我們還需辯證看待“合規(guī)”二字，合規(guī)經(jīng)營不應(yīng)在業(yè)務(wù)辦理過程中過分吹毛求疵、墨守成規(guī)、設(shè)置層層障礙?！皩訉蛹哟a”看似思想重視、管理嚴格、追求高標準，但實際上則是形式主義和教條主義的具體表現(xiàn)。因此，我們在日常經(jīng)營活動中，還要在合規(guī)允許的范圍內(nèi)合理經(jīng)營，不斷尋求突破、尋求創(chuàng)新，在“不越紅線”、“不闖紅燈”的基礎(chǔ)上，提供適當可調(diào)節(jié)空間，保持適度的靈活性與彈性，做到既嚴密又可行?？傊弦?guī)經(jīng)營應(yīng)在適度原則的基礎(chǔ)上保持生命力，伴隨業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展共同生長，只有這樣，才能更好地促進“合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展”在我行落地生根。

（二）解決觀念與導向問題，確保合規(guī)經(jīng)營不走過場

一是解決“觀念”問題，加強法紀教育，開展多層次、多渠道、多方位的合規(guī)培訓，認真組織員工學習《銀行員工行為守則》、《員工違反規(guī)章制度經(jīng)濟處理實施細則》等規(guī)章制度，定期開展座談研討，引導員工將合規(guī)經(jīng)營意識滲透到日常工作中，與本職工作有機結(jié)合，有效提升員工在業(yè)務(wù)受理過程中的風險識別與防控能力。同時，通過考試與學習教育相結(jié)合，進一步增強員工遵紀守法自覺性，增進員工自律意識，從“要我合規(guī)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙弦?guī)”。二是解決“導向”問題，實現(xiàn)合規(guī)理念自上而下踐行。從領(lǐng)導班子和領(lǐng)導干部抓起，切實加強對領(lǐng)導干部的教育、考察、管理和監(jiān)督，認真做好班子內(nèi)控建設(shè)。在領(lǐng)導班子層面設(shè)立良好的合規(guī)基調(diào)，引導班子率先垂范，營造良好的合規(guī)文化氛圍。同時，加強對依法合規(guī)經(jīng)營的組織領(lǐng)導，實行行長負責制，建立由行長掛帥、副行長主抓、有關(guān)部門具體負責的內(nèi)部管理監(jiān)督委員會，實現(xiàn)組織內(nèi)部協(xié)調(diào)配合，確保各項經(jīng)營活動在依法合規(guī)的前提下有序開展。

（三）完善風險管理機制，確保合規(guī)經(jīng)營落到實處

一是完善合規(guī)風險識別、評估與監(jiān)測機制。重點對業(yè)務(wù)流程中的風險點進行排查，加強合規(guī)風險的事前識別和事中評估，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)全流程控制。二是完善規(guī)章制度落實機制。認真組織從業(yè)人員和有關(guān)業(yè)務(wù)部門開展自查自糾工作，督促員工按崗位職責和操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題及時整改到位。同時，嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)檢查管理責任制，落實主體責任，推進各項業(yè)務(wù)走上制度化、規(guī)范化、法制化軌道。三是完善合規(guī)問責機制。清晰界定和落實各部門的合規(guī)責任和職責，形成全行合規(guī)風險管理體系，避免出現(xiàn)職責不清、責任落實難等問題。四是完善從嚴執(zhí)法機制。加大金融行政執(zhí)法力度，從嚴查處理各種違規(guī)違法行為，通過嚴肅執(zhí)紀，發(fā)揮法律法規(guī)的強大警醒與震懾作用，保持“三化三鐵”信譽。五是保持合規(guī)管理的獨立性。合規(guī)工作應(yīng)獨立于經(jīng)營活動，包括獨立的報告路線、獨立的調(diào)查權(quán)力、獨立于經(jīng)營業(yè)務(wù)的考核績效以及應(yīng)避免合規(guī)人員的合規(guī)管理職責與其承擔的任何其他職責之間可能產(chǎn)生的利益沖突。六是完善合規(guī)績效考核機制。樹立合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展并重的經(jīng)營理念，建立經(jīng)營業(yè)績與內(nèi)控管理雙向績效考核制度，對合規(guī)管理中的先進典型進行獎勵，對違規(guī)行為進行處罰。

第6篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行； 經(jīng)營績效； 全局主成分法

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1004-5937（2014）07-0057-04

一、引言

目前，國內(nèi)關(guān)于上市商業(yè)銀行經(jīng)營績效評價的文獻多集中在經(jīng)營管理效率方面，都偏重于業(yè)績評價中的盈利性方面，而忽略了風險方面（吳晨，2011；蘆鋒等，2012）；或者孤立地用一些指標來評價某一個方面（李萱，2000）。然而，一方面，商業(yè)銀行強調(diào)的是“流動性、安全性以及盈利性”原則（統(tǒng)稱“三性”原則），因此，基于“三性”原則的綜合績效指標是必需的；另一方面，綜觀商業(yè)銀行經(jīng)營績效評價方法，主要有模糊綜合評價法、層次分析法、熵值法、主成分分析法、EVA方法、因子分析法等，但這些方法大都是對某年份的截面數(shù)據(jù)進行靜態(tài)分析，描述的只是靜態(tài)的綜合評價問題。銀行經(jīng)營績效具有動態(tài)演化特征，因此單從某一個截面的數(shù)據(jù)來對銀行績效進行評價，并不能真實地說明銀行經(jīng)營的好壞。隨著時間的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，我國各大商業(yè)銀行基本都擁有了大量按時間順序排列的截面數(shù)據(jù)，為綜合比較各個銀行在不同時期的經(jīng)營績效水平提供了條件。本文將“縱橫向拉開檔次”的全局主成分法運用于商業(yè)銀行經(jīng)營績效的評價中，通過建立基于“三性”分析的商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評價模型，結(jié)合包含時序數(shù)列和截面數(shù)列的立體數(shù)據(jù)表，對國內(nèi)上市商業(yè)銀行近幾年的經(jīng)營績效水平及其動態(tài)變化做一個實證性的分析。

二、研究方法、指標與數(shù)據(jù)

（一）全局主成分分析法

（二）指標選取與數(shù)據(jù)來源

績效指標的選取是評價工作的第一步。一般認為主成分分析法選取的指標以8至15個為宜，具體至本文的應(yīng)用中，基于商業(yè)銀行盈利性、安全性和流動性的經(jīng)營目標，選取了以下8個指標：（1）存貸比，指商業(yè)銀行各項貸款余額與各項存款余額的比例；（2）流動性比率，指商業(yè)銀行流動資產(chǎn)與流動負債的比例；（3）資產(chǎn)利潤率，是稅后凈利潤與平均資產(chǎn)總額的比率；（4）資本利潤率，是稅后凈利潤與平均凈資產(chǎn)的比率；（5）人均利潤額，是利潤總額與員工總數(shù)之比；（6）成本收入比，是業(yè)務(wù)及管理費用與營業(yè)收入之比；（7）不良貸款率，是貸款五級分類中后三類貸款（次級、可疑、損失類貸款）占全部貸款的比重；（8）資本充足率，指商業(yè)銀行資本與風險加權(quán)資產(chǎn)之比。

本文研究的是我國上市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，因此主要選取的樣本是截止到2010年底我國上市的商業(yè)銀行。其中，由于農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行均在2010年上市，數(shù)據(jù)不具參考性，在此剔除；北京銀行、南京銀行、寧波銀行3家上市商業(yè)銀行受地域限制，規(guī)模較小，不宜比較，也予以剔除。因此，本文的樣本僅剩下11家上市商業(yè)銀行，分別為中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、招商銀行和華夏銀行。為了滿足研究的實效性，選擇最近5年（即2007—2011年）作為樣本考察期，數(shù)據(jù)主要來自各銀行年報。樣本總數(shù)為55個，其中國有商業(yè)銀行15個，股份制商業(yè)銀行40個。

三、實證分析過程與結(jié)果

首先對8個評價指標、11個上市銀行和5年的數(shù)據(jù)，按全局主成分分析的要求進行整理，得到8×11×5個數(shù)據(jù)構(gòu)成的時序立體數(shù)據(jù)表。在全局主成分分析前，首先利用SPSS 20.0社會統(tǒng)計軟件，對全局數(shù)據(jù)矩陣進行樣本適度檢驗，如表1所示。KMO檢驗值為0.565，大于0.5，這說明樣本容量基本上是可行的；Bartlett球形檢驗近似卡方分布值為169.264，自由度為28，顯著性小于0.01（p=0.000），拒絕單位相關(guān)的原假設(shè)，數(shù)據(jù)適合全局主成分分析。

對時序立體數(shù)據(jù)表進行全局主成分分析，得到有關(guān)特征值、特征值貢獻率和特征值累積貢獻率的計算結(jié)果，如表2所示。從表2可知，前4個主成分已基本含有了原數(shù)據(jù)表中85%以上的信息。根據(jù)全局精度的概念可知，取前4個主成分形成全局的四維主超平面的全局精度為85.057%，則取前4個主成分作為全局的主超平面。

經(jīng)軟件運行所得到的初始因子載荷矩陣，通過計算可以得到主成分中每個指標所對應(yīng)的系數(shù)。表3為全局主成分解析表達式中各指標的系數(shù)。

（一）各銀行經(jīng)營績效水平變化特征

從2007年到2011年，各商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合得分最大差距分別是61.41、84.25、57.83、53.92、54.58，差距在縮小；平均水平綜合得分分別是54.61、57.68、51.64、64.75、81.23，呈上升，下降，再上升的波浪發(fā)展。2007年為我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制進一步改革的起始之年，國家取消對外資銀行的限制，我國銀行業(yè)經(jīng)歷更為市場化、更自由的競爭。在競爭的壓力下，2007—2008年各大商業(yè)銀行經(jīng)營績效都有了不同程度的提高。2009年全球金融危機的爆發(fā)，對各大銀行有不小的沖擊，其經(jīng)營績效水平出現(xiàn)了一個非常明顯的谷底。具體而言，國有商業(yè)銀行中的工商銀行和建設(shè)銀行無論在金融危機沖擊下還是后金融危機時期都有很好的表現(xiàn)，經(jīng)營績效水平穩(wěn)步提高，年均增長率都在8%以上，但中國銀行波動較大；各股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營績效水平變動高低有別，其中民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展銀行的經(jīng)營績效增長最為顯著，年均增長速度都在10%以上，民生銀行和華夏銀行甚至達到20%；而招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等傳統(tǒng)股份制銀行的經(jīng)營績效增長則相對緩慢，年均增長速度在2%～3%之間。

（二）各銀行經(jīng)營績效綜合得分排序特征

2011年同2007相比，除華夏銀行外，其余10家銀行的排名都發(fā)生了明顯變化。國有銀行中的建設(shè)銀行、工商銀行和股份制銀行中的浦發(fā)銀行、民生銀行均有顯著的位次前移，特別是浦發(fā)銀行，由2007年的第8位上升到2011年的第2位，工商銀行前移3位，建設(shè)銀行和民生銀行各前移2位；而中國銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中信銀行和招商銀行等則有較明顯的位次后移。其中，招商銀行從2007年的第3位下降到2011年的第7位，興業(yè)銀行后移3位，中國銀行、中信銀行各后移2位，交通銀行、深圳發(fā)展銀行各后移1位。從排序變化上表現(xiàn)了各商業(yè)銀行之間激烈的競爭態(tài)勢。

（三）各銀行經(jīng)營績效之間的差距在縮小，但仍存在顯著差異

由以上全局主成分分析方法的測度結(jié)果可以看出，近5年來，我國各商業(yè)銀行經(jīng)營績效之間的差距已經(jīng)有了顯著縮小，截至2011年底，國有商業(yè)銀行已經(jīng)和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營績效水平相當。但這是否意味著我國國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行經(jīng)營績效之間已經(jīng)不存在顯著差異？下面本文借助非參數(shù)統(tǒng)計檢驗方法——Mann-Whitney排序檢驗從統(tǒng)計上予以證明。建立研究假設(shè)：

H0：股份制銀行與國有銀行經(jīng)營績效沒有顯著差異；

H1：股份制銀行與國有銀行經(jīng)營績效有顯著差異。

四、結(jié)語

本文采用3大國有商業(yè)銀行和7家股份制商業(yè)銀行2007—2011年共55個樣本數(shù)據(jù)，利用全局主成分法對11家銀行的經(jīng)營績效進行了測算，并對國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營績效差異進行鑒定，得出如下結(jié)論：

第一，在2007—2011年期間，我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營績效都呈現(xiàn)先上升，后下降，再上升的波動攀升趨勢。工商銀行、建設(shè)銀行近5年來排名不斷上升，經(jīng)營績效年均增長率都在8%以上，但中國銀行波動較大，排名也較靠后；各股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營績效水平變動高低有別，其中民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展銀行的經(jīng)營績效年均增長速度都在10%以上，而招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等傳統(tǒng)股份制銀行的經(jīng)營績效增長則相對緩慢。

第二，從排名變化情況來看，建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行均有顯著的位次前移，而中國銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中信銀行和招商銀行則有較明顯的位次后移。總體來看，在11家上市商業(yè)銀行中，工商銀行的經(jīng)營績效水平始終保持著領(lǐng)先的地位，浦發(fā)銀行排名上升迅速，建設(shè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、中信銀行位次波動非常頻繁，而華夏銀行、民生銀行和深圳發(fā)展銀行的排名則始終相對較靠后。

第三，從Mann-Whitney排序檢驗的結(jié)果來看，盡管近5年來中國商業(yè)銀行整體的經(jīng)營績效水平都得到了提高，但國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行二者的經(jīng)營績效仍然存在顯著差異，股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)要優(yōu)于國有商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行的經(jīng)營績效本身就是一個不斷變化的動態(tài)過程。研究表明，采用全局主成分法，結(jié)合近5年來的時間立體數(shù)據(jù)對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營績效進行量化評價，不僅可以充分體現(xiàn)商業(yè)銀行在空間和時間上的總體發(fā)展水平和動態(tài)變化特征，而且能夠更好地幫助我們認清將來的發(fā)展趨勢。未來的研究可以集中在商業(yè)銀行經(jīng)營績效的評價體系完善方面，通過綜合盈利性、流動性和安全性等多個方面的財務(wù)、非財務(wù)指標進行數(shù)據(jù)的降維處理，以進一步增強研究結(jié)論的可信度和解釋力。

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第7篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財務(wù)風險；風險防范

一、引言

經(jīng)濟全球化和世界經(jīng)濟一體化，使得銀行業(yè)必將遭遇國內(nèi)外經(jīng)濟社會的影響和挑戰(zhàn)。為了長遠發(fā)展，規(guī)避財務(wù)風險，那么商業(yè)銀行財務(wù)風險的研究必將引起人們的重視，本文研究的意義，通過對財務(wù)風險產(chǎn)生的原因進行分析，進而提出財務(wù)風險防范措施，以期現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展起到推進作用。

二、商業(yè)銀行財務(wù)風險產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行是以盈利為目的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，在各國金融業(yè)發(fā)展道路上，始終處于特殊地位，與國家經(jīng)濟發(fā)展密不可分。商業(yè)銀行財務(wù)風險是由一定的內(nèi)外部條件形成的，只有充分考察各種影響因素，才能真正意義上規(guī)避財務(wù)風險，使銀行得以健康的可持續(xù)發(fā)展。1.財務(wù)風險內(nèi)部環(huán)境就其內(nèi)因而言，導致財務(wù)風險的可以分為以下幾種。(1)信息缺失導致決策失誤。銀行的持續(xù)經(jīng)營依賴于對借款人自身經(jīng)營狀況的準確把控，但由于信息缺失導致盲目借貸，從而給商業(yè)銀行造成巨大的風險損失。因此，銀行及時、準確的掌握借款人信息是銀行做出正確的經(jīng)營決策的基礎(chǔ)。(2)員工追求個人業(yè)績。一些銀行工作人員為了把業(yè)績搞上去，不充分考慮借款人的經(jīng)營狀況就大量放貸，造成不良貸款率和呆賬壞賬金額不斷增多，經(jīng)營風險加大。(3)銀行決策層疏于對資金風險的管控。我國商業(yè)銀行發(fā)展雖然有著悠久的歷史，但依然存在諸多問題。相當一部分的銀行沒有建立風險評估系統(tǒng)、風險防范預警系統(tǒng)，甚至銀行內(nèi)部尚未確立互通的運行機制，“貸款三查”的風險管控在有些地區(qū)的商業(yè)銀行流于表象，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的背后，伴隨著潛在的風險危機。2.財務(wù)風險外部環(huán)境金融經(jīng)濟的迅速發(fā)展，給銀行業(yè)帶來的應(yīng)運而生，影響銀行財務(wù)風險的外部環(huán)境可分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境兩個方面。(1)宏觀環(huán)境①經(jīng)濟發(fā)展狀況。對商業(yè)銀行理財有重大影響，規(guī)避財務(wù)風險應(yīng)以宏觀經(jīng)濟發(fā)展為契機，以經(jīng)濟發(fā)展水平為基礎(chǔ)，保證銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的具有實施的基礎(chǔ)。②中央銀行的貨幣政策。中央銀行的貨幣政策，不管是采取緊縮性的貨幣政策還是擴張性的貨幣政策直接影響到貨幣流通量，不同程度影響著物價水平，進而會影響商業(yè)銀行自身經(jīng)營狀況。③經(jīng)濟發(fā)展周期?，F(xiàn)實的經(jīng)濟發(fā)展周期決定了銀行經(jīng)營情況，一般情況下，經(jīng)營業(yè)績好、管理能力強的銀行經(jīng)得起經(jīng)濟蕭條的考驗；而在經(jīng)濟蕭條的沖擊下，不注重風險管控、風險管理差的銀行往往遭受慘痛的代價。④中央銀行的監(jiān)管力度。中央銀行的適度監(jiān)管有利于規(guī)避商業(yè)銀行經(jīng)營風險，假若中央銀行放松對商業(yè)銀行的監(jiān)管，任由其自我發(fā)展，違法違規(guī)的不當經(jīng)營無形間加大了銀行的風險度。⑤國際大環(huán)境對商業(yè)銀行的沖擊。經(jīng)濟社會的日益進步，各國間的經(jīng)濟、貿(mào)易、資金來往越來越多，國際間的資金往來金額越來越大，考驗著商業(yè)銀行對資金運用的把控。(2)微觀環(huán)境①銀行間的競爭。適度公平的競爭有助于銀行經(jīng)營的發(fā)展動力，也是其生存發(fā)展的活力；但競爭過度，發(fā)生惡性競爭，則勢必給銀行業(yè)帶來沉重打擊，帶來巨大的經(jīng)營風險。②利率水平。銀行以盈利為目的，從事存貸款的結(jié)算業(yè)務(wù)，存貸款利差作為銀行收入的重要來源。③匯率變動情況。各國間經(jīng)濟貿(mào)易外來頻繁，進行外匯交易，從事國際活動，匯率變動伴隨著一定的風險因素，若是不采用有效的防范措施，銀行必將承受相應(yīng)的經(jīng)濟損失。④中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況。中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展有利于拓寬經(jīng)營渠道，增長銀行業(yè)務(wù)收入，是國際間合作共贏的大趨勢，也有助于分散銀行經(jīng)營風險，中間業(yè)務(wù)是我國長期以往有待開拓的重點業(yè)務(wù)。

三、防范商業(yè)銀行財務(wù)風險的措施

通過上述海南發(fā)展銀行具體案例，我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在著許多問題，使商業(yè)銀行風險管理已經(jīng)擺在了尤為關(guān)鍵的地位，防范商業(yè)銀行財務(wù)風險具有現(xiàn)實意義和重要作用，總結(jié)知識得出以下防范措施：1.完善銀行治理結(jié)構(gòu)，健全風險管理體制商業(yè)銀行要始終堅持以客戶為中心和以市場為導向的原則，采取有必要的運營調(diào)整，建立有效的風險管理體制，完善風險管理的各項制度。把責權(quán)利的治理主張深入人心，促使銀行整體經(jīng)營處于有利地位。2.樹立先進的風險管理理念目前，銀行業(yè)競爭日益嚴峻，在風險和收益并存的情況下，應(yīng)強化風險意識的重要性，要樹立全面意識與全員意識的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，這些都是管理理念的有機構(gòu)成部分，因此樹立先進的銀行風險管理理念是銀行長期經(jīng)營的關(guān)鍵。3.提高風險管理的技術(shù)水平以科學的風險管理信息系統(tǒng)，從借款人資信狀況、償貸能力、經(jīng)營業(yè)績多方面分析，建立合乎國際銀行業(yè)規(guī)范的內(nèi)部評估體系，借鑒國際銀行業(yè)先進的治理經(jīng)驗，結(jié)合自身銀行實際狀況，提高銀行信貸風險分析能力，加強對銀行相關(guān)利益者的資信狀況分析能力，進行合理的風險規(guī)避，對商業(yè)銀行風險防范十分有效的。4.完善銀行的會計體系會計體系是銀行機制運行的重要組成部分，通過會計核算和會計監(jiān)督可以有效防范銀行財務(wù)風險，對銀行明確經(jīng)營風險和加強風險管制，起到重要的作用，可以有效降低經(jīng)營風險。因此，銀行內(nèi)部應(yīng)對會計體系的完善給予高度重視，即提高會計人員在銀行內(nèi)部的地位，完善會計分析與流程，提升會計人員的職業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)能力。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的經(jīng)營成果決定著銀行業(yè)自身發(fā)展的關(guān)鍵，就需要保障商業(yè)銀行的財務(wù)健康，對銀行長期發(fā)展都尤為重要。通過判定商業(yè)銀行財務(wù)風險存在的病因，旨在為銀行業(yè)的發(fā)展獻計獻策，望能促進商業(yè)銀行長足發(fā)展，越來越好。

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第8篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 財務(wù)管理 風險管理

隨著我國加入世貿(mào)組織和金融行業(yè)逐步開放，商業(yè)銀行經(jīng)營范圍逐步擴大，產(chǎn)品種類不斷豐富，使得商業(yè)銀行市場競爭愈演愈烈，面臨著極大的壓力與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，是隨著商品經(jīng)濟和信用制度的不斷發(fā)展而發(fā)展起來的，在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮著巨大作用。農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制地方性金融機構(gòu)，主要經(jīng)營城鄉(xiāng)存貸款業(yè)務(wù)，并從中獲取營業(yè)利潤。農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場競爭下盈利空間不斷地減小，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍受到地域限制，業(yè)務(wù)渠道狹窄，資產(chǎn)規(guī)模較小，以中小額貸款為主，其主要任務(wù)是為當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是商業(yè)銀行的重要組成部分，是由農(nóng)村信用合作社改制而來的，在經(jīng)營上既體現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的盈利性，又發(fā)揮著農(nóng)村信用社支農(nóng)的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)，是適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的商業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要明確市場定位，體現(xiàn)經(jīng)營特色，以市場為導向，立足城鄉(xiāng)、依托信息化，輻射周邊，打破地域限制，細分城鄉(xiāng)市場，綜合運用低成本戰(zhàn)略與差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)品種，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)，扶持新興產(chǎn)業(yè)以及投入新農(nóng)村建設(shè)，滿足不同層次客戶群體的需求，運用優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系和廣泛的服務(wù)渠道，發(fā)揮農(nóng)村金融作為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展助推器的作用，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。財務(wù)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理的發(fā)展基礎(chǔ)和重要內(nèi)容，財務(wù)管理水平的高低成為衡量農(nóng)村商業(yè)銀行管理水平的重要標志，直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力。應(yīng)發(fā)揮財務(wù)管理在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中的參謀與助手作用，農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理主要包括資金融通、資產(chǎn)和負債管理、成本管理、預算管理、風險管理以及財務(wù)分析等管理內(nèi)容和外部經(jīng)濟資金的組織、規(guī)劃、核算、分析、控制和考核等方面的管理工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將日常經(jīng)營活動與各項財務(wù)管理工作相互融合、相互支持，細致地分析資金需求的種類及變化趨勢，來選擇資金融通方式，密切注意資本結(jié)構(gòu)和存貸款比例變化。加強農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理必須轉(zhuǎn)變財務(wù)管理理念，實行全面預算管理，加強財務(wù)風險管理，推進財務(wù)管理信息化建設(shè)。

一、轉(zhuǎn)變財務(wù)管理理念

財務(wù)管理觀念是指導財務(wù)管理活動的價值觀，是思考財務(wù)管理問題的出發(fā)點。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行要以財務(wù)管理為中心，必須樹立正確的財務(wù)管理觀念。長期以來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行基層財務(wù)管理人員對財務(wù)風險認識不足，必須增強農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理人員風險意識。樹立全員管理觀念。明確財務(wù)管理不僅僅是財務(wù)部門的責任，還需要銀行全體員工的配合，上到銀行領(lǐng)導下到基層職工都應(yīng)當明確各自在財務(wù)管理活動中所承擔的的責任與義務(wù)，熟悉和了解銀行各項業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行財務(wù)管理意識貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的整個過程和各個環(huán)節(jié)，促進商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)和財務(wù)管理活動相互融合，實現(xiàn)資源配置最優(yōu)，將財務(wù)管理理念與商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略理念統(tǒng)一起來，充分發(fā)揮人的積極性、主動性和創(chuàng)造性，強化每一位員工的自主意識和財務(wù)危機意識，激發(fā)每個人的動力。樹立市場經(jīng)濟觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)當明確市場定位，以市場為導向，轉(zhuǎn)換角色，立足本地，服務(wù)三農(nóng)，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的市場競爭者，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同層次客戶群體的需求。樹立風險觀念。財務(wù)管理人員必須具有風險意識，建立風險控制系統(tǒng)，有效地識別各種風險，及時規(guī)避風險。隨著經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的推進，我國農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展，銀行之間競爭更為激烈，競爭對手日益增多，金融風險與財務(wù)風險進一步加大。農(nóng)村商業(yè)銀行必須做好風險預防工作，提高防范和化解風險的能力，促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理活動協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，提高財務(wù)管理的水平。

二、實行全面預算管理

全面預算管理是兼具計劃、控制、激勵等多種功能于一體的科學管理制度，是農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營目標和發(fā)展戰(zhàn)略的重要手段，也是加強財務(wù)管理的有效工具，實行全面預算管理對提高農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)管理水平具有重要作用。全面預算管理是農(nóng)村商業(yè)銀行在戰(zhàn)略目標的指引下，對未來的經(jīng)營活動和相應(yīng)財務(wù)結(jié)果進行預測和籌劃，是通過預算編制、執(zhí)行、控制、考評與激勵等一系列活動，提高銀行管理水平和經(jīng)營效率，實現(xiàn)價值最大化的一種管理方法。全面預算管理堅持以人為本，是一項全員參與、上下配合、全程控制的管理活動，預算管理活動滲透到編制、執(zhí)行、控制、分析和考核的每個環(huán)節(jié)，使得銀行經(jīng)營行為不會發(fā)生偏離，一切經(jīng)濟活動都圍繞經(jīng)營目標的實現(xiàn)而開展。實行全面預算管理必須建立預算管理制度，完善預算管理體系，把銀行經(jīng)濟經(jīng)營活動全部納入預算計劃，項目的收支預算細分到季度和月度，明確經(jīng)營管理中的責權(quán)利，將成本與收益量化細分，合理分解各個營業(yè)部門的責任目標，營業(yè)指標層層分解下達至相關(guān)責任人，把各職能部門、責任人的工作目標同銀行總體目標結(jié)合起來，使得農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營活動始終圍繞預算目標進行，把各個部門崗位目標與預算管理目標掛鉤，調(diào)動銀行各個層面員工的積極性。制定預算計劃，對其分工負責的經(jīng)營活動進行全過程管理和控制，將預算計劃和執(zhí)行情況進行對比和分析，及時提出糾正預算偏差的對策，建立業(yè)績考核體系，對預算執(zhí)行結(jié)果進行考評與激勵。農(nóng)村商業(yè)銀行實施全面預算管理能夠加強經(jīng)營管理，合理配置資源，實現(xiàn)戰(zhàn)略目標。

三、加強財務(wù)風險管理

農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風險是指由于受內(nèi)外部環(huán)境影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營、投資和籌資等各項財務(wù)活動過程中，實際收益達不到預期收益目標而蒙受經(jīng)濟損失的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風險管理既是經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，也是提高經(jīng)營管理水平，防范化解金融風險的重要基礎(chǔ)和保證。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的增加，所面臨的財務(wù)風險因素也隨之增多，不僅有銀行貸款回收不暢導致的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)壓力大而產(chǎn)生的信用風險，還有銀行的存款準備金不足、經(jīng)營效率下降引發(fā)的財務(wù)風險。農(nóng)村商業(yè)銀行在財務(wù)管理過程中要時刻關(guān)注銀行存貸款額變化以及回收貸款情況等相關(guān)指標，重視風險的控制和防范，應(yīng)當根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和總體目標，建立健全財務(wù)風險管控體系。財務(wù)風險存在于財務(wù)管理活動的全過程和各個環(huán)節(jié)，財務(wù)人員作為防范財務(wù)風險的主體，要適應(yīng)復雜多變的金融環(huán)境，提高財務(wù)風險防范意識，及時準確識別和規(guī)避財務(wù)風險。建立財務(wù)風險預警體系，通過預警機制對農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)風險進行科學、有效的預測和評估。做到事前監(jiān)督制定有效的風險預警體系，事中監(jiān)督監(jiān)控農(nóng)村商業(yè)銀行日常經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風險，事后監(jiān)督審核農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，提出改正措施，對可能發(fā)生的或已發(fā)生的與預期不符的問題進行修正，把風險降到最低程度。提高財務(wù)風險的預警分析、識別、防范與管控的水平和能力，爭取以最小的風險實現(xiàn)最大的銀行經(jīng)濟收益。

四、推進財務(wù)管理信息化建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏既懂財務(wù)管理又懂現(xiàn)代信息化技術(shù)的專業(yè)性人才，并且財務(wù)管理的工作量較大且較為復雜，手工做賬耗時費力，必須積極推進財務(wù)信息化建設(shè)。財務(wù)信息化建設(shè)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理提供有效的信息平臺與技術(shù)支持，是保證財務(wù)管理科學化與高效性的重要手段，是提高財務(wù)管理工作效率和工作質(zhì)量，增強市場競爭力的重要保障。財務(wù)人員使用財務(wù)軟件可以不斷地優(yōu)化財務(wù)管理系統(tǒng)，有效節(jié)約財務(wù)日常管理的時間，減少因手工操作造成的錯誤率，保證財務(wù)信息的準確性與及時性。財務(wù)管理信息化是指企業(yè)財務(wù)人員采用現(xiàn)代信息技術(shù)，重組企業(yè)流程，挖掘財務(wù)信息資源，處理財務(wù)關(guān)系，調(diào)動財務(wù)人力資源潛能，組織財務(wù)活動，以實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)目標的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立高度集中的財務(wù)管理信息系統(tǒng)，借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段，整合銀行資源，發(fā)揮財務(wù)管理網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢，挖掘各種財務(wù)信息資源，優(yōu)化各種財務(wù)活動。開發(fā)財務(wù)管理信息系統(tǒng)，把客戶信息系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)等內(nèi)部服務(wù)系統(tǒng)有機結(jié)合起來，加快系統(tǒng)內(nèi)部信息傳遞速度，為農(nóng)村商業(yè)銀行管理提供迅速、高效、準確的決策意見。根據(jù)財務(wù)管理需求，建立信息數(shù)據(jù)庫，便于各種業(yè)務(wù)核算數(shù)據(jù)的收集、分析、整理和輸出，不斷滿足財務(wù)管理日益增多的數(shù)據(jù)信息需求，實現(xiàn)財務(wù)管理信息化，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行更好地適應(yīng)激烈的市場競爭環(huán)境，加強財務(wù)管理規(guī)范化和科學化建設(shè)。

綜上所述，財務(wù)管理作為農(nóng)村商業(yè)銀行管理的重要方面，貫穿于其經(jīng)營活動的全過程，是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。加強農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理是實現(xiàn)銀行效益最大化以及經(jīng)營活動最優(yōu)化的重要保證，也是適應(yīng)金融環(huán)境變化和提高核心競爭力的必然要求，對優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)營效率、規(guī)避財務(wù)風險和促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。我國農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當不斷拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)，提高財務(wù)管理水平，增強為“三農(nóng)”服務(wù)的意識，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益和市場競爭力。

【參考文獻】

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[2] 張清華：淺析農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理存在的問題及對策[J].中國外資，2013（1）.

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第9篇：商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】利率市場化 銀行 經(jīng)營改革 問題 策略

一、利率市場化給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)

第一，利率市場化將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來利率風險。在利率未進行市場化之時，商業(yè)銀行所面對的風險主要來自政府層面的政策性風險，而市場風險很少給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來影響。然而，利率市場化卻使得商業(yè)銀行經(jīng)營過程中所面對的主要風險變?yōu)槭袌鲲L險，這主要是由于利率的變化由市場作用引起導致。就商業(yè)銀行而言，利率風險的表現(xiàn)形式有如下幾點：資產(chǎn)負債導致的差額風險、存貸款利率的不同導致的基差風險以及借存款者帶來的潛在選擇性風險。上述風險都為銀行經(jīng)營帶來了不同以往的要求，也挑戰(zhàn)著銀行對于風險的控制程度，如果商業(yè)銀行缺乏有效的適應(yīng)性，則容易導致自身經(jīng)營受制于風險，造成損失或者投資機會的錯失。

第二，利率市場化對商業(yè)銀行的定價能力提出了新的要求。以往利率由國家管制的情境下，商業(yè)銀行盡管擁有一定的利率調(diào)整的浮動權(quán)利，但卻不具有利率的決定權(quán)。然而，在利率市場化之后，對于資金的定價卻成為商業(yè)銀行所必須關(guān)注的重要工作事項。就資金定價而言，其是一個較為復雜的活動，涉及到商業(yè)銀行自身的內(nèi)部經(jīng)營、戰(zhàn)略考量、市場銷售等多個方面，因此對于商業(yè)銀行而言，這是一項全新的工作內(nèi)容，需要在學習當中進行工作安排。由于在商業(yè)銀行當中，尚未形成關(guān)于資本定價的成形框架，因此難免在具體實踐當中存在問題，而這也進一步挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的經(jīng)營有效性。

最后，利率市場化對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為巨大的沖擊力。就商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營來看，其主要借助于存貸款利率之間的差異性而獲取相應(yīng)的收益。然而，伴隨著利率市場化的推廣，基于利率的商業(yè)銀行收益顯然面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一方面，對于存款的爭奪會驅(qū)使銀行進行存款利率的提升；另一方面，對于貸款優(yōu)質(zhì)客戶的追求又驅(qū)使銀行對于貸款利率進行降低，因此總的來說會導致存貸款利率之間的差額有所縮小，從而也會降低銀行的收益。

二、利率市場化情境下銀行經(jīng)營改革的策略

（一）基于外部政策變化，提升經(jīng)營柔性。第一，銀行有必要對國家的利率政策進行長期的跟蹤分析。銀行在社會經(jīng)濟發(fā)展中具有十分重要的保障性地位，因此有必要從社會經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的視角出發(fā)，對國家所實行的各項利率政策進行清晰的認識與分析，并進而結(jié)合當?shù)?、自身等具體情況，對國家利率政策進行很好的落實，而這也有助于對于經(jīng)營風險的防范。就市場發(fā)展具體情況而言，銀行應(yīng)該對于所在地的經(jīng)濟狀況、收入水平等進行監(jiān)控與分析，從而實時地調(diào)整自身的存貸款情況，確保能夠?qū)Y金風險及資產(chǎn)保全等進行控制。第二，銀行有必要在國家利率政策的要求之下，對于貸款的規(guī)模及時機進行有效的控制。銀行對于各產(chǎn)業(yè)的貸款支持是該行業(yè)不斷快速發(fā)展的基礎(chǔ)性保障，在很大程度上決定了各行業(yè)的繁榮與衰落。因此，銀行對于貸款的發(fā)放應(yīng)該嚴格根據(jù)國家利率政策的一系列要求，并在科學技術(shù)手段的支持之下，進行放貸活動。

（二）強化金融創(chuàng)新。第一，銀行自身要加強經(jīng)營管理改革的力度。銀行的經(jīng)營管理問題已經(jīng)引起了國家有關(guān)部門的注意，也采取了一定的改革措施，但總體來說，改革的效果并不盡如人意。存在兩點問題。一是改革的條件仍不成熟。雖然已有不少國有企業(yè)改革的先例，體制改革也已經(jīng)在具體實施，但是尚處于起步階段，此時進行較為徹底的銀行經(jīng)營模式改革的條件仍不成熟，需要經(jīng)濟整體改革的進一步完善來加以促進。二是改革措施流于形式，配套措施跟不上。改革不能單獨進行，必須有相關(guān)的配套改革。在我國，銀行多是由國家直接管理，因此改革必然涉及到很多細節(jié)性問題，如人員分配、社保流動等，如果這些配套改革措施不到位，必然影響到經(jīng)營管理模式改革的順利進行。經(jīng)營管理模式改革需要銀行從實際出發(fā)，探索出一條效果更好的路子，摒棄傳統(tǒng)經(jīng)營模式，走出一條更有活力、更有效率的道路。第二，銀行在進行貸款的過程中應(yīng)該強化對于貸款抵押物的控制。貸款抵押物作為銀行風險控制的有效工具，應(yīng)該引起銀行的重視，而這也間接地表明著貸款人員的償貸能力的大小。

（三）符合市場要求，提升業(yè)務(wù)控制力度。第一，銀行有必要主動參與到市場競爭當中。國家對于銀行的正常運行有一定的扶持，這也造成了不少銀行很少公平地參與到市場競爭當中。然而，如果銀行經(jīng)營不主動與市場接軌，那么其生存之路會越走越窄。事實上，伴隨著經(jīng)濟全球一體化的加劇，我國本土銀行必然會面對來自世界不同國家銀行的競爭，而在未能做好市場競爭意識的前提下，顯然很難在與外資銀行的競爭當中獲勝，也阻礙著我國經(jīng)濟社會參與到世界一體化的進程當中。當然，目前我國也有不少大型銀行努力開拓自身的海外機構(gòu)與業(yè)務(wù)，而這顯然對于自身發(fā)展以及國民經(jīng)濟發(fā)展都是有利的。第二，銀行對于發(fā)放的貸款的使用情況應(yīng)進行適時的監(jiān)督。就目前國家利率調(diào)控利率政策而言，針對不同用途的貸款要求并不相同，在貸款過程中不免會出現(xiàn)貸款者對于貸款目的的偽造現(xiàn)象。因此，銀行對于已經(jīng)發(fā)放的貸款的使用狀況應(yīng)該進行必要的監(jiān)督，而對于不符合貸款條件的組織或個人不發(fā)放相應(yīng)貸款。事實上，貸款使用目的的不同對于市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展具有很大的擾亂作用，不僅使得各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)出現(xiàn)偏差，而且也導致國家利率調(diào)控利率政策執(zhí)行過程中阻礙的出現(xiàn)，影響執(zhí)行的效果。

參考文獻

[1]趙曉娜.利率市場化---金融改革的突破口[J].當代經(jīng)濟管理，2012（06）.