健全農(nóng)村金融服務(wù)體系精選(九篇)

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第1篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對金融特別是對農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴性，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)保基金，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場體系相結(jié)合，和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對來自競爭、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場中的價(jià)格機(jī)制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競爭機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競爭和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲蓄動員，促進(jìn)農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢問題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉穎：農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的系統(tǒng)思考[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計(jì)，2009（6）.

[2] 林強(qiáng)：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

第2篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

摘 要 “十一五”期間，黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善，農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度改革工作取得突破，支農(nóng)力度不斷加大。但農(nóng)村資金供求矛盾、部分農(nóng)村資金外流、深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等問題仍待解決，并在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。本文分析了目前黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的問題和不足，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞 黑龍江 農(nóng)村金融 對策建議

《“十二五”規(guī)劃綱要》將“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng) 加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)”作為一項(xiàng)重要任務(wù)，黑龍江省雖然是農(nóng)業(yè)大省，但農(nóng)業(yè)增加值和農(nóng)民人均純收入?yún)s不高，因此，推進(jìn)農(nóng)村金融深化改革和體系完善，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)工作中的作用就顯得尤為重要。

一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以農(nóng)村信用社為主體的多元化農(nóng)村金融體系初步形成?！笆晃濉逼陂g，黑龍江省縣級聯(lián)社全部改制為以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人社，與此同時(shí)，隨著農(nóng)行“返鄉(xiāng)”、郵儲銀行“破土”、農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)軌、城商行介入、股份制銀行滲透、三類新型機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大，多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系初步形成，全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（二）農(nóng)商行產(chǎn)權(quán)制度改革取得歷史性突破?！笆晃濉逼陂g，黑龍江省農(nóng)村合作金融深化改革工作實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，全省農(nóng)商行開業(yè)2家，獲批籌建2家，填補(bǔ)了“農(nóng)商行”機(jī)構(gòu)空白，實(shí)現(xiàn)了從“無”到“有”的歷史性突破。同時(shí)，新型金融機(jī)構(gòu)組建工作穩(wěn)步實(shí)施，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)13家、農(nóng)村資金互助社開業(yè)3家，農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)一步完善。

（三）“三農(nóng)”金融服務(wù)力度不斷加大。2010年，以農(nóng)村信用社為主體的涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)不斷加大支農(nóng)力度，全年新增涉農(nóng)貸款669億元，比年初增長32.8%，投放總量、增速均創(chuàng)歷史新高。

（四）金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)。截至2010年末，農(nóng)村信用社共在全省987個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、9006個(gè)村開辦了農(nóng)戶貸款“一證通”業(yè)務(wù)；開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)909家，開通面達(dá)68.81%；發(fā)行“鶴卡”231萬張，布設(shè)ATM機(jī)181臺，POS設(shè)備1590臺。省農(nóng)行實(shí)施服務(wù)三農(nóng)“百千萬工程”和農(nóng)戶貸款精品工程，建成惠農(nóng)服務(wù)站近千個(gè)，增設(shè)自助銀行148個(gè)、ATM機(jī)560臺。城市商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，開發(fā)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款產(chǎn)品。全省涉農(nóng)信貸產(chǎn)品從過去10多種增加到50多種，逐步形成了多層次、多領(lǐng)域、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品服務(wù)體系。

二、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的必要性

（一）農(nóng)村資金供求矛盾仍然存在。黑龍江省作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，雖然單戶農(nóng)民所需資金并不多，但由于農(nóng)戶數(shù)量多，其總需求量就較為龐大。截至2010年末，全省銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近2700億元，然而，這與全省農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求總量相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求逐漸多樣化、擴(kuò)大化與涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)無法滿足越來越大需求的矛盾依舊存在。

（二）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)亟待深化改革。雖然全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都完成了統(tǒng)一法人社改革，但也只是做到了“形似”，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)，內(nèi)審機(jī)制不順等體制缺陷問題并沒有得到根本解決，沒有真正建立自我發(fā)展、自我約束機(jī)制，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，客觀上無法為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的信貸支持。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不完善。黑龍江省擁有耕地面積近1151.6萬公頃，占全國總耕地面積的10%，居全國首位。而黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶個(gè)體承包土地為主，大量分散的農(nóng)戶受農(nóng)旱、澇、洪、雹、風(fēng)、凍、病、蟲等多方面災(zāi)害的影響較大，因此急需一個(gè)有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

三、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展對策

（一）營造寬松、開放的農(nóng)村金融市場，健全多元化農(nóng)村金融體系。適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融市場的限制，降低農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，激勵(lì)和促進(jìn)更多的股份制商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場。同時(shí)，用好用足政策，加快組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多樣化。

（二）強(qiáng)化對涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的扶持力度。一是加大政策引導(dǎo)。通過財(cái)政貼息的方式，引導(dǎo)地方商業(yè)銀行將吸收的資金按一定比例用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶，重點(diǎn)扶持特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)。二是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減負(fù)政策，激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放款的積極性。三是加大對農(nóng)村信用社的扶持力度。鑒于農(nóng)信社的支農(nóng)主力軍地位，給予其一定的政策傾斜。

（三）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化。加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)品種多樣化，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的多樣化需求。積極創(chuàng)造條件，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付種類，拓寬支付結(jié)算渠道。發(fā)展縣域農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

（四）完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。一是切實(shí)解決農(nóng)戶貸款“擔(dān)保難”問題。由政府出資建立政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以在發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的基礎(chǔ)上，以其為媒介為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加投入。建議由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資，建立農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。三是拓寬有效抵押品范圍，繼續(xù)探索林權(quán)、漁權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)等權(quán)利作為貸款抵（質(zhì)）押物，提高貸款抵（質(zhì)）押率和有效保障程度。

第3篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

一、我國金融在支持城鄉(xiāng)一體化中的現(xiàn)狀

長久以來，我國城鄉(xiāng)之間的資源配置和服務(wù)都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉(xiāng)二元的服務(wù)機(jī)制一直存在，因此金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和支持也存在城鄉(xiāng)二元的發(fā)展模式，在這種模式下，其實(shí)城鄉(xiāng)之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農(nóng)村金融在現(xiàn)代得到了一定程度的發(fā)展，但是金融供求失衡的情況依然嚴(yán)重，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給十分匱乏。在當(dāng)前的中國，一方面我國農(nóng)村隨著國家政策的支持發(fā)展的速度越來越快，另一方面農(nóng)民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營組織體系也不健全，財(cái)政支農(nóng)資金也缺乏穩(wěn)定增長的長效機(jī)制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時(shí)，發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的重任幾乎全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。但僅靠整體實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中所需的資金很難完全被滿足。同時(shí)，在農(nóng)村高速發(fā)展的時(shí)候更需要全方位的金融服務(wù)體系進(jìn)行保障，農(nóng)村居民在感受城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶來便利的同時(shí)，也更需要金融機(jī)構(gòu)從服務(wù)層次和范圍方面進(jìn)一步擴(kuò)大，隨著我國四大銀行逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉(xiāng)一體化過程中遭遇的困境

（一）金融問題

農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務(wù)體系發(fā)展的問題，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，主要是農(nóng)村信用社參與了農(nóng)村金融服務(wù)，其他信貸機(jī)構(gòu)基本上不參與，這是農(nóng)村金融服務(wù)落后城市金融服務(wù)的主要原因；其次，金融服務(wù)較為單一，在參與農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)中，其進(jìn)行的業(yè)務(wù)范圍主要是存款，貸款業(yè)務(wù)則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農(nóng)村金融的體制存在缺陷，我國農(nóng)村長期處于封閉狀態(tài)，即使在今天也沒有得到充足的發(fā)展，因此其體制與城市的差距較大。

（二）農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境的原因

我國城鄉(xiāng)之間的金融體制、服務(wù)水平和范圍等都存在不小的差距，出現(xiàn)這些差距的原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，在高水平的金融服務(wù)地區(qū)，必定是具有充足的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這樣才能讓有需求的人群及時(shí)進(jìn)行選擇，為人們提供服務(wù)，但是在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置偏遠(yuǎn)，從事金融服務(wù)的人員也較少，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少，這種“營養(yǎng)不良”的狀況，對我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙。其次，金融機(jī)構(gòu)的趨利本質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目的應(yīng)當(dāng)時(shí)利益最大化，這也是金融機(jī)構(gòu)所具有的本質(zhì)特征，在趨利性本質(zhì)的影響下，金融機(jī)構(gòu)必定要在尋找金融服務(wù)和范圍，以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向上更多的確定為城市及周邊地區(qū)，而農(nóng)村則是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、利益小的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)就會很少向農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)；最后，國家政策執(zhí)行方面和農(nóng)村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀(jì)加快了農(nóng)村的改革和發(fā)展，著力解決“三農(nóng)”問題以及土地問題，加大對農(nóng)村的支持扶持力度，但是在現(xiàn)實(shí)中，用于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不明，造成農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展受挫。

三、農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化的解決策略

針對我國農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體發(fā)展過程中遭遇到的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)解決：

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化國家政策的支持力度

農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要由國家自上而下的推動，作為第一產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展和改革都處于國家整體發(fā)展的弱勢地位，因此國家要切實(shí)看到農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發(fā)展的持久性和統(tǒng)一性，只有在建立在長效機(jī)制基礎(chǔ)上的惠農(nóng)金融政策，才能真正縮小農(nóng)村金融服務(wù)和城市服務(wù)之間的差距，真正實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系。

（二）改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏和不規(guī)范的情況，我國政府部門和金融服務(wù)部門必須引起重視，針對農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農(nóng)力度，注重服務(wù)質(zhì)量的改善，針對農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行金融服務(wù)，做到服務(wù)到位、覆蓋面廣的目標(biāo)。

（三）規(guī)范民間金融

農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)推行了很長時(shí)間，而且其在推動農(nóng)村發(fā)展，改善農(nóng)民生活方面的作用也更加明顯，但是現(xiàn)實(shí)中的民間金融的運(yùn)行和管理還存在許多不規(guī)范的問題，造成農(nóng)村金融的發(fā)展一直很難真正適合當(dāng)前農(nóng)村的變化和對金融服務(wù)的需要，這些問題都是現(xiàn)實(shí)且在阻礙農(nóng)村金融正常的發(fā)展，因此我國要想建立起符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化體系必須徹底解決這些問題。

四、結(jié)語

第4篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：西部；縣域金融；服務(wù)體系；創(chuàng)新性

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0084-02

一、金融服務(wù)體系概述

金融服務(wù)體系是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)體系，一個(gè)完整的金融服務(wù)體系是由金融部門、融資模式、監(jiān)管機(jī)制等多個(gè)組織構(gòu)成的，這些機(jī)構(gòu)部門之間相互制約、相互作用，共同促進(jìn)金融體系的完善和發(fā)展，進(jìn)一步推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)順利

發(fā)展。

金融服務(wù)體系是金融管理機(jī)制的實(shí)際操盤手，是連接金融政策與金融實(shí)踐的橋梁。尤其是對于我國西部縣域金融服務(wù)體系而言，如何在西部建立現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)西部縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，是一個(gè)值得深思和探討的課題。

二、構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的分析

西部縣域金融服務(wù)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，尤其是農(nóng)村金融服務(wù)比較薄弱，構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系具有一定的必要性，從我國西部縣域金融發(fā)展的狀況而言，加強(qiáng)西部縣域金融服務(wù)體系建設(shè)也具有可行性。

（一）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的必要性分析

改革開放以來，我國縣域金融服務(wù)體系整體有了很大的發(fā)展。但是，相對于中東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，西部縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后。從總體上來看，我國幾家大的期貨交易市場如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國中東部地區(qū)，我國僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內(nèi)的西部地區(qū)缺乏金融投資服務(wù)的交易場所。尤其是隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛由縣域轉(zhuǎn)向城市，由西部轉(zhuǎn)向東部，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)紛紛退出西部縣域，并在縣級以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或上收縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農(nóng)民根本享受不到金融服務(wù)，嚴(yán)重阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，影響到了西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。在這一大背景下，構(gòu)建適合我國西部縣域發(fā)展的金融服務(wù)體系勢在

必行。

（二）構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的可行性分析

西部縣域具有構(gòu)建和發(fā)展金融服務(wù)體系的獨(dú)特優(yōu)勢：

首先，從政策方面來看，近幾年，國家越來越關(guān)注西部開發(fā)，并出臺了相關(guān)政策法規(guī)，一行三會也結(jié)合金融業(yè)務(wù)制定了規(guī)范金融服務(wù)的一些規(guī)章制度，尤其是對于縣域農(nóng)村金融服務(wù)問題先后以銀發(fā)[2008]295號、銀發(fā)[2010]198號文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺了相關(guān)文件，比如《西部金融中心建設(shè)規(guī)劃》等，為西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的

環(huán)境。

其次，從人員方面來看，西部縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)有專門的指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由具有專業(yè)金融服務(wù)知識的人員擔(dān)任機(jī)構(gòu)重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機(jī)構(gòu)考察，對基層的西部縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)給予具體的指導(dǎo)，并為西部縣域政府部門發(fā)展西部縣域金融經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)性指導(dǎo)意見。

三、西部縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性措施

經(jīng)過多年改革和發(fā)展，西部縣域金融服務(wù)體系已初步形成包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)、以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為主力軍的現(xiàn)代化縣域金融體系。

（一）擴(kuò)大宣傳力度，提高縣域群眾的對于金融服務(wù)體系的認(rèn)知度

由于西部縣域群眾對于金融服務(wù)體系的認(rèn)識存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展，所以要綜合運(yùn)用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強(qiáng)西部群眾對金融服務(wù)的認(rèn)識，尤其是提高農(nóng)民對金融服務(wù)對于農(nóng)民個(gè)人及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

為此，西部縣域各級組織在西部縣域開展了縣域金融服務(wù)發(fā)展的宣傳教育，使當(dāng)?shù)厝罕姵浞至私獾浇鹑诜?wù)的重要意義，免費(fèi)提供各種金融機(jī)構(gòu)的咨詢服務(wù)，不斷提高群眾對于金融服務(wù)發(fā)展的認(rèn)識。

（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系

西部縣域建立起了一個(gè)多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與，這是西部縣域構(gòu)建金融服務(wù)體系的創(chuàng)新。

首先，我國農(nóng)村信用社改革的方向是徹底恢復(fù)信用社合作制金融本質(zhì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)，所以西部縣域相關(guān)部門加大了農(nóng)村信用社的改革力度，結(jié)合西部農(nóng)村綜合改革的實(shí)際狀況，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的產(chǎn)業(yè)布局，擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模，完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，堅(jiān)決貫徹“三會”制度，盡可能降低管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在西部縣域金融組織體系中占據(jù)重要位置，西部縣域相關(guān)部門充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在發(fā)放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造貸款、林牧漁業(yè)貼息貸款等方面的作用，并擴(kuò)大縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款的發(fā)放范圍。

（三）改善西部縣域金融市場環(huán)境

西部縣域?qū)τ诟纳飘?dāng)?shù)氐慕鹑谑袌霏h(huán)境做出了有益性嘗試：一是密切關(guān)注西部縣域乃至整個(gè)西部地區(qū)的金融市場環(huán)境狀況，出臺相關(guān)惠民利民金融政策，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展，這是優(yōu)化縣域金融市場環(huán)境的重要舉措；二是要加強(qiáng)規(guī)范西部縣域金融市場秩序，推動西部縣域金融機(jī)構(gòu)改革管理創(chuàng)新，建立健全西部縣域金融服務(wù)市場突發(fā)應(yīng)急預(yù)案，嚴(yán)厲打擊高利貸、農(nóng)村非法集資等擾亂縣域正常金融服務(wù)市場環(huán)境的行為；三是要加強(qiáng)西部縣域金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)效率，包括縣域金融機(jī)構(gòu)辦公環(huán)境及辦理業(yè)務(wù)的環(huán)境，普及計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務(wù)的產(chǎn)品種類，逐步將電子政務(wù)工程延伸到農(nóng)村，根據(jù)西部縣域的實(shí)際情況積極開發(fā)新的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為西部縣域金融發(fā)展服務(wù)。

（四）建立健全西部縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制

健全的縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制有利于提高西部縣域金融服務(wù)質(zhì)量。為此，要樹立全新的縣域金融監(jiān)管服務(wù)思想。針對西部縣域金融服務(wù)發(fā)展的新形勢，相關(guān)部門將縣域金融監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新結(jié)合起來，加強(qiáng)對縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的防范；將事后監(jiān)督變成事前防范和事中監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)縣域金融服務(wù)中存在的不足，找出應(yīng)對措施彌補(bǔ)縣域金融市場的缺陷；引進(jìn)國際規(guī)范化的金融監(jiān)管方式，加強(qiáng)縣域金融行業(yè)的自控建設(shè)，維護(hù)西部縣域良好的金融行業(yè)的風(fēng)氣；在西部縣域金融業(yè)推進(jìn)責(zé)任制、責(zé)任追究制，提高違約成本，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，依法嚴(yán)厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務(wù)等不法行為[3]。此外，西方發(fā)達(dá)國家縣域金融監(jiān)管的實(shí)踐證明，提升審計(jì)質(zhì)量，改進(jìn)信息披露有利于強(qiáng)化社會監(jiān)督，促進(jìn)金融服務(wù)的優(yōu)化建設(shè)，因此，西部縣域金融服務(wù)要加快建立現(xiàn)代化的、確保來源真實(shí)可靠的金融信息梯子及縣域金融運(yùn)行信息定期披露制度，同時(shí)加強(qiáng)對審計(jì)事務(wù)所、會計(jì)事務(wù)所等社會中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體規(guī)范化管理，充分發(fā)揮社會中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體外部監(jiān)督

作用。

四、結(jié)語

總而言之，西部縣域金融服務(wù)是西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心所在，金融服務(wù)的質(zhì)量是西部縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)寫照。改革開放和西部大開發(fā)政策實(shí)施以來，我國西部縣域金融服務(wù)水平有了很大程度的提高，尤其是近年來西部縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了一定優(yōu)化，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；西部地區(qū)逐步建立健全了一系列的縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括各種中央銀行機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策性銀行、各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。西部縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)具有一定的創(chuàng)新性，這為整個(gè)西部地區(qū)乃至全國各地的其他的縣域金融服務(wù)的發(fā)展提供了成功經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 溫勇.西部貧困地區(qū)農(nóng)民的生存狀況及對新農(nóng)村建設(shè)的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農(nóng)村居民調(diào)查[J].南京人口管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（1）：54-55.

第5篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)；金融需求；普惠金融

中圖分類號：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0068-04

當(dāng)前貧困地區(qū)金融服務(wù)功能弱化，金融供給難以滿足其特殊的金融需求。國際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐告訴我們，擺脫這一困境的關(guān)鍵是建立惠及所有人，包括貧困群體的完整或普惠性金融體系。普惠金融服務(wù)體系的引入正契合了這樣的要求。本文結(jié)合我國貧困地區(qū)金融需求的特點(diǎn)及供給的現(xiàn)狀，提出構(gòu)建貧困地區(qū)普惠金融體系的建議。

一、當(dāng)前我國貧困地區(qū)的金融服務(wù)狀況

廣義上講，貧困地區(qū)是指全國范圍內(nèi)貧困人口相對集中的地域。本文所指貧困地區(qū)，是指以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，以老、少、邊、窮為核心的農(nóng)村地區(qū)。按照國際通行一天一美元的標(biāo)準(zhǔn)，我國有一億多的貧困人口，其中有一半多的貧困人口集中于占縣域總數(shù)五分之一的貧困地區(qū)。這些貧困地區(qū)的貧困人群基于脫貧致富，改善生存環(huán)境的目的有著特殊的金融需求。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對滯后，功能不完善

一是廣大貧困農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系單一，信貸資金供給不足。在貧困地區(qū)，國有商業(yè)銀行已基本撤離，僅剩下農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社由于功能和性質(zhì)不夠明確，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。不僅如此，作為信貸資金主要供給者的信用社經(jīng)營環(huán)境較差，經(jīng)營條件欠佳，影響到金融服務(wù)質(zhì)量，表現(xiàn)在其營業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不足、服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不暢、信用工具單一。二是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量缺失，一些貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”。

(二)金融服務(wù)功能整體弱化

一是貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。二是農(nóng)村資金逆向流向城市。農(nóng)村資金通過郵儲網(wǎng)點(diǎn)大量外流，影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。三是農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的需求，農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問題十分嚴(yán)重。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從貧困地區(qū)大量撤退，對農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款只能依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，使農(nóng)信社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)?shù)匦刨J資金的壟斷者。在這過程中，其商業(yè)化經(jīng)營方向逐漸明確，資金運(yùn)用強(qiáng)調(diào)安全性、效益性，貸款門檻抬高，手續(xù)繁瑣，貸款更多地投向“非農(nóng)化”領(lǐng)域。四是忽視對非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促使其健康發(fā)展。五是金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展長期滯后。根據(jù)銀監(jiān)會2006年的統(tǒng)計(jì)，縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比56.3%，比全國低12.72個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5千元，比城市差10倍多。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬人0.36個(gè)，全國平均每萬人1.34個(gè)。貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)具布放幾乎沒有，更不要提自助銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等高端金融基礎(chǔ)設(shè)施的提供。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競爭

貧困地區(qū)一方面資金投入嚴(yán)重不足，金融供給不能滿足金融需求；另一方面又是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中的區(qū)域。這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量普遍較低，資本充足率不足，人員素質(zhì)偏低，管理水平低下，操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)都較高。因此防范風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)。在貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社基本成為壟斷性金融機(jī)構(gòu)。一方面形成“一農(nóng)難支三農(nóng)”的狀況，另一方面也易使其成為“官商”，不思進(jìn)取、得過且過、資產(chǎn)質(zhì)量低下。貧困農(nóng)村地區(qū)由于資金的大量外流造成金融資源供給不足。引入競爭，不僅能有效使用現(xiàn)有資源，而且能更多地動員和吸引國內(nèi)外金融資源增量，能更有效地鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)、淘汰不合格者，最終有利于金融服務(wù)的需求者。

二、貧困地區(qū)的金融需求

(一)貧困地區(qū)金融需求主體主要是貧困農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)

1.貧困農(nóng)戶。即自然經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶的金融需求主要是農(nóng)民生活性融資需求，即非生產(chǎn)性支出的資金需求，包括子女上學(xué)、看病和婚喪嫁娶，其次才是擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。其經(jīng)濟(jì)行為特征側(cè)重于滿足基本生活需要，收入主要是實(shí)物收入，現(xiàn)金收入很少。

2.農(nóng)村企業(yè)。貧困地區(qū)中小企業(yè)很少，資源型小企業(yè)是主要形式。它們立足于當(dāng)?shù)刭Y源，多數(shù)通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來，生產(chǎn)面向市場的資源產(chǎn)品，基本處于完全競爭狀態(tài)。其金融需求主要表現(xiàn)為資金融出、結(jié)算和資金融入，以資金融入需求為主。其金融特征體現(xiàn)為融資市場化程度高、負(fù)債率高和非規(guī)范的直接融資占負(fù)債比例較高。[1]

(二)貧困地區(qū)的金融需求特點(diǎn)

1.借貸需求的特點(diǎn)。一是低收益和高風(fēng)險(xiǎn)，這是由農(nóng)業(yè)這一產(chǎn)業(yè)特質(zhì)決定的。二是季節(jié)性和時(shí)間性，這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特征所決定的。三是借貸額度小，農(nóng)戶土地規(guī)模狹小造成了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款需求表現(xiàn)為以小額為主的特征。四是缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品。五是信息不對稱程度更為普遍和嚴(yán)重。具體表現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)很難在事前知曉農(nóng)村借款人所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、是否按照合同約定使用貸款、是否存在策略性賴賬的可能性等。六是對借貸交易成本更敏感。具體表現(xiàn)在：貧困農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、人口和經(jīng)濟(jì)密度低、金融機(jī)構(gòu)同借款者的距離相對更遠(yuǎn)、交通成本更高；農(nóng)民受教育程度低，填寫同樣復(fù)雜程度的表格對農(nóng)民的成本更高。農(nóng)村較低的收入水平對這些交易成本便顯得尤為敏感。

2.儲蓄的特點(diǎn)。貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)自救能力和收入水平較低，他們的儲蓄需求相對較少。從期限要求看，以長期為主，用以應(yīng)付婚喪嫁娶和教育方面的支出。從儲蓄動機(jī)看，農(nóng)戶存款只有部分用于應(yīng)付短期臨時(shí)性支付，另一個(gè)重要目的是為了將來的大件消費(fèi)，用于生產(chǎn)性投資的儲蓄幾乎沒有。從農(nóng)戶儲蓄的側(cè)重點(diǎn)看，農(nóng)戶更看重儲蓄的安全性和流動性，而非贏利性。他們進(jìn)行儲蓄的目的不是為了獲得銀行利息，而是積累資金和防止金錢丟失。

3.其他金融需求的特點(diǎn)(以匯兌、結(jié)算需求為主)。主要是農(nóng)民工和其在農(nóng)村的家屬在資金匯兌方面有很大的匯兌需求。

三、普惠金融服務(wù)體系的提出及意義

(一)普惠金融樹立了一種全新的金融理念

從2005年世界銀行確定了小額信貸年開始，就有了這樣一個(gè)概念，即“普惠金融體系”。它的含義是指一個(gè)惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性的金融體系”。普惠制認(rèn)為，只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣械慕^大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場。完整的金融體系應(yīng)為包容性的，普遍惠及于一切需要金融服務(wù)的社會群體，尤其應(yīng)惠顧于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的貧困群體。而傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為窮人是不可以借錢的，是沒有信譽(yù)的，是還不起錢的?？梢娖栈萁鹑诜?wù)體系，包括小額信貸組織在內(nèi)的提出，完全顛覆了傳統(tǒng)理念。孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得的巨大成功就是例證。[2]

(二)建立普惠金融服務(wù)保障對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的意義

普惠金融服務(wù)體系的提出，在有效改善貧困地區(qū)金融供給不足，金融供需矛盾突出的現(xiàn)狀，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.普惠金融服務(wù)體系滿足貧困農(nóng)戶多樣化的金融需求。普惠金融服務(wù)體系下，貧困農(nóng)戶因小額信貸而改變命運(yùn)。另一方面，小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶和弱勢群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù)，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?。此外，普惠金融把貧困農(nóng)戶當(dāng)作客戶來平等對待，這種對貧困農(nóng)戶的服務(wù)不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務(wù)。它給貧困農(nóng)戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實(shí)現(xiàn)的。[3]

2.普惠金融服務(wù)體系中提供的小額信貸是貧困農(nóng)戶與貧困斗爭的有力工具。小額信貸在滿足貧困農(nóng)戶生活性金融需求的基礎(chǔ)上，為貧困農(nóng)戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金，有利于幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會影響，同時(shí)也是構(gòu)建和諧社會、構(gòu)建社會主義新農(nóng)村的必然選擇。

3.建立普惠金融服務(wù)體系是完善農(nóng)村金融體系的必然要求。當(dāng)前，廣大貧困地區(qū)迫切需要完善農(nóng)村金融體系，正如提到的要建設(shè)一個(gè)“分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系”，這必然是普惠性的、完整的金融體系，覆蓋到中高低所有的農(nóng)民群體。目前，針對農(nóng)村中高端市場的金融體系已初步建立，但低端貧困群體金融機(jī)構(gòu)覆蓋面嚴(yán)重不足，并且針對這一群體的金融體制還未健全，因此完善農(nóng)村金融體系急需引入普惠金融服務(wù)體系。

四、構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系的思路

普惠金融體系，即“包容性的金融體系”，主要的含義就是應(yīng)該把包括小額信貸組織在內(nèi)，一些原先非金融體系的金融服務(wù)包容在金融體系中。因此如何構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系，主要從以下幾個(gè)方面著手。

(一)設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，來推動真正的“農(nóng)民自己的銀行”的興起

2006年12月21日，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。這項(xiàng)政策的出臺意味著農(nóng)村金融體系真正向農(nóng)戶靠攏的開始。但是，“準(zhǔn)入門檻降低”涉及的對象主要是商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)，基于當(dāng)前的盈利性和安全性監(jiān)管要求，這將很難在事實(shí)上保證其金融服務(wù)真正面向農(nóng)戶。因?yàn)樵趶V大貧困地區(qū)，貧困農(nóng)戶依然從事著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)維持再生產(chǎn)的活動。由于商業(yè)性金融組織總是有盈利動機(jī)，他們對農(nóng)戶的服務(wù)必然是有所選擇的。農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)、規(guī)模經(jīng)營的大農(nóng)戶必然是此類機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)選擇對象。因此貧困地區(qū)農(nóng)村從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廣大農(nóng)戶必然被拒之門外?！懊嫦蜣r(nóng)民”變成了“面向部分農(nóng)民”。改變這種狀況的方法就是允許農(nóng)戶自愿、自發(fā)合作，真正建立屬于不同農(nóng)民階層的合作金融組織。這樣就可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)面向所有農(nóng)民。改“面向農(nóng)民”為“農(nóng)民自有”是農(nóng)村金融發(fā)展的惟一出路。

欠發(fā)達(dá)國家和工業(yè)化國家的金融實(shí)踐也證明了，真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以做到不需要補(bǔ)貼就能增加農(nóng)村金融供給。這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要具備以下兩個(gè)條件：一是農(nóng)民參與機(jī)構(gòu)管理；二是機(jī)構(gòu)參與農(nóng)民決策。農(nóng)村金融的真實(shí)發(fā)展必須以真實(shí)農(nóng)村金融組織的建設(shè)為前提。這一建設(shè)的前提是真正降低準(zhǔn)入門檻，不是向目前已有的金融機(jī)構(gòu)開放，而是向農(nóng)民開放，農(nóng)村金融才可能走出一條中國式的新路徑。[4]

(二)創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織

在我國貧困農(nóng)村地區(qū)，小額信貸扶貧的實(shí)踐既是貧困地區(qū)利用金融手段反貧困的一種成功嘗試，也必將對貧困地區(qū)的金融改革產(chǎn)生積極的影響。結(jié)合現(xiàn)階段小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織應(yīng)注意以下幾方面問題。

1.注重“公平與效率”。小額信貸組織的發(fā)展必須同時(shí)注重“公平與效率”， 既要強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)為大量中低收入人口提供金融服務(wù)，又要保證機(jī)構(gòu)通過“自負(fù)盈虧”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最基本的是把小額信貸扶貧組織納入到正規(guī)的金融體系內(nèi)部，由專業(yè)人員來完成信貸業(yè)務(wù)，這樣才有助于小額信貸扶貧規(guī)模的不斷擴(kuò)大。

2.制定合理的利率水平。二是從各國發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)看，要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功的小額貸款的存貸差一般高達(dá)10%-20%。

3.創(chuàng)建一套與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還款機(jī)制。這種機(jī)制首先要打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。由于農(nóng)民一般不具備過多的可抵押的不動產(chǎn)，因此需要另辟蹊徑。通過投資項(xiàng)目的未來現(xiàn)金流甚至通過幾戶聯(lián)保等方式替代不動產(chǎn)抵押，不能以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“坐商式”經(jīng)營。

4.對農(nóng)民借貸者進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)。國際上開展的小額貸款項(xiàng)目都要對貸款戶進(jìn)行有針對性的大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對市場、新技術(shù)的熟悉程度以及運(yùn)用貸款的能力。為此，國際小額貸款項(xiàng)目均要拿出一大筆培訓(xùn)資金來。由于我國農(nóng)村信用社不具備對農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力，這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動起來，配合小額信貸項(xiàng)目，不斷地給農(nóng)民培訓(xùn)，向他們提供市場信息。有關(guān)部門應(yīng)該從財(cái)政中撥出專項(xiàng)資金來加強(qiáng)對參與小額信貸的農(nóng)民的培訓(xùn)。

5.配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款主要是為農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的，而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。因此除小額信貸機(jī)構(gòu)本身需要建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金之外，還應(yīng)該配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減少小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

6.建立合適的小額信貸組織規(guī)模。在合適的機(jī)制下，小額信貸完全可以以商業(yè)化的形式存在并大規(guī)模發(fā)展。根據(jù)世界銀行駐華代表處的研究，世界上投資回報(bào)最高的10個(gè)小額貸款、微型金融銀行的回報(bào)率遠(yuǎn)高于全球最好的大型商業(yè)銀行。印尼人民銀行(從事小額貸款業(yè)務(wù))2003年到美國主板市場上市，一年后股票價(jià)格上升了3倍。

(三)促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融改革，建立全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系

1.農(nóng)村金融改革的方向。按照產(chǎn)權(quán)化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)發(fā)行，按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，按照政府支持又按商業(yè)化運(yùn)作的方向大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。推動貧困地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)朝均衡性、完備性方向發(fā)展。

2.規(guī)范體制內(nèi)機(jī)構(gòu)與體制外機(jī)構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮積極作用，形成優(yōu)勢互補(bǔ)。一是通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應(yīng)有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。二是充分考慮民間資本的特點(diǎn)，降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。與此同時(shí)，要根據(jù)市場化原則，建立及時(shí)有效的市場退出機(jī)制。三是建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度。從國外經(jīng)驗(yàn)看，除了銀監(jiān)當(dāng)局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)村金融監(jiān)管部”外，更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管，即著重于法院以更務(wù)實(shí)的態(tài)度對民間金融糾紛進(jìn)行理性的案例監(jiān)管。強(qiáng)化民間金融市場退出制度的關(guān)鍵，是如何保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益問題，因此，當(dāng)務(wù)之急是必須盡早建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.構(gòu)建垂直合作型的彈性現(xiàn)代農(nóng)村合作金融體系。我國農(nóng)村金融制度安排將非正式金融排斥在外，但理論研究與實(shí)證經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)科學(xué)的農(nóng)村金融體系，無法脫離非正式金融而獨(dú)立存在，正式放貸人和非正式放貸人通過信貸分工進(jìn)行合作是必須的。具體而言，前者向后者以放貸的形式提供資金，再由后者向最終的信貸需求者或其他的中間人轉(zhuǎn)貸，由此形成一個(gè)兩部門垂直合作的彈性金融體系。為此，我們要積極適應(yīng)農(nóng)村融資需求的特點(diǎn)，突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導(dǎo)型思維，建設(shè)需求主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn)：

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Argue on Financial Demands and Inclusive Financial Service in Poor Region

WANG An-jun， WANG Guang-ming

(Qiongzhong Sub-branch，The People's Bank of China，Qiongzhong 572900，China)

第6篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

摘 要：主要運(yùn)用SWOT分析方法對我國農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行內(nèi)部自身優(yōu)勢與劣勢以及外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅進(jìn)行分析，從而提出了我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析

1.1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢（strength）

（1）農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導(dǎo)向，郵政儲畜為輔助，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新動力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于各項(xiàng)貸款增速5.80個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重比2009年底提高1.60個(gè)百分點(diǎn)，為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的金融支持。截至2011年11月末，中國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達(dá)到4.6萬億，占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達(dá)131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見中國農(nóng)業(yè)銀行不斷推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額首次突破萬億，達(dá)到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%，為糧棉油收購信貸資金的需求提供了有力的來源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標(biāo)志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。

（2）實(shí)現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，通常來說在國際上，評價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來看，我國農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計(jì)為7134萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看出，2010年全國縣及縣以下萬人機(jī)構(gòu)覆蓋度1.29個(gè)。我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度：2010年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)合計(jì)為191604個(gè)，全國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比55%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.69個(gè)。截至2010年底，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)3.7萬余個(gè)，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲蓄、匯兌等金融服務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿足中國農(nóng)村地區(qū)的需求。

1.2 我國農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)今資金需求迅速擴(kuò)大的農(nóng)村市場，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄構(gòu)成了我國主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這幾家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的并沒有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言，由于金融機(jī)構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言，農(nóng)村信用社只開展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，沒有發(fā)揮最大的作用。我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得對農(nóng)業(yè)的投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長等特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活，缺乏競爭力。另一方面，農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢顧問、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此，金融服務(wù)的手段和方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長緩慢，在經(jīng)營業(yè)務(wù)中所占比重很低。

（3）農(nóng)村金融競爭力不足，缺乏有效競爭機(jī)制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒有形成一個(gè)分工有序、競爭充分的金融環(huán)境。一個(gè)有效競爭的市場，其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融機(jī)構(gòu)，又有小型、微型金融機(jī)構(gòu)。而我國農(nóng)村金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個(gè)壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴(kuò)張營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)空白。可見，農(nóng)村金融市場競爭非常薄弱，能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非常有限。

（4）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒有建立完善的實(shí)時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新機(jī)制，金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒有對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實(shí)際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對資金的需求量也急劇增加，我國農(nóng)村信用社面對農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會（opportunity）

（1）潛在巨大市場需求。我國城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對金融服務(wù)有著迫切的需求。我國現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢，對城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融需求。

（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融市場的改革與發(fā)展都取得了較大的進(jìn)展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國在各種政策上都傾向于鼓勵(lì)農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開始，中國銀監(jiān)會就放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作。國家針對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺了保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、稅收減免、票據(jù)置換專項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級聯(lián)社開辦費(fèi)用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導(dǎo)向近以來，我國貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對客戶進(jìn)行篩選，只對相對收益較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變擴(kuò)張信貸規(guī)模的經(jīng)營模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營重心，靈活調(diào)整經(jīng)營策略，積極尋求新的利潤空間。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競爭力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細(xì)分客戶市場，準(zhǔn)確市場定位，發(fā)展具有自身特色的個(gè)性化服務(wù)，將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的主要方向。

1.4 我國農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（threats）

農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來自于自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來很大影響，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會直接造成農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對稱，導(dǎo)致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對象的限制，貸款對象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，這些機(jī)構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評價(jià)體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評級工作主要依賴于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對貸款人進(jìn)行信用評級時(shí)可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，對貸款人準(zhǔn)確定位。

2 我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機(jī)會，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問題，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實(shí)施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，彌補(bǔ)供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供有效金融支持。目前我國看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融格局，但實(shí)際上是一個(gè)不完善的農(nóng)村金融體系，各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴(yán)重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系要從以下五點(diǎn)著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式；（5）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化，引導(dǎo)農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機(jī)構(gòu)體系格局科學(xué)合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵(lì)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對性地開發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍以內(nèi)，開發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范

根據(jù)供給缺口，需要對政策性金融支農(nóng)作用的方式進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機(jī)制，建立包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級政府及有關(guān)部門也要進(jìn)一步加大扶持力度，綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等多種政策手段，采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進(jìn)行利率市場化改革；建立針對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。

3 結(jié)論

本文通過對我國農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競爭、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實(shí)中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。

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第7篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；發(fā)展；思考

伴隨我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)30余年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系一直處于改革探索之中，在推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問題和障礙。新時(shí)期，應(yīng)將農(nóng)村金融體制的構(gòu)成主體及其功能發(fā)揮置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系架構(gòu)初具，支農(nóng)發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了由“體制轉(zhuǎn)型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變，機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，體系建設(shè)逐步完善，功能發(fā)揮日益健全，經(jīng)營績效不斷提升，在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)金融為“三農(nóng)”的服務(wù)功能，推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化進(jìn)程中取得了顯著成效。

一是備受關(guān)注的農(nóng)業(yè)銀行改制。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營控制機(jī)制、推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和事業(yè)部制改革試點(diǎn)、對縣域支行實(shí)行單獨(dú)核算和資源配置等方面取得重大成效，構(gòu)建了專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系。截至2009年10月末，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放“惠農(nóng)卡”3100萬張，農(nóng)戶小額貸款余額605億元，惠及230多萬農(nóng)戶。

二是作為支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的農(nóng)村信用社(以下簡稱農(nóng)信社)，自2003年啟動新一輪改革試點(diǎn)以來，產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)逐步健全完善，管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任順利移交省級人民政府，各地根據(jù)實(shí)際情況開展了多種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式的探索與實(shí)踐，截至2009年11月末，全國共改制組建了222家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)，2056個(gè)縣域機(jī)構(gòu)實(shí)行了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人。全國農(nóng)信社系統(tǒng)整體經(jīng)營健康度穩(wěn)步提升，資本充足率較改制前提升了11.7％，不良貸款率較改制前下降了18.3％，資產(chǎn)總額增長207％，負(fù)債總額增長191％，所有者權(quán)益增長4121億元。

三是郵政儲蓄銀行浮出水面，支農(nóng)發(fā)展?jié)摿薮?。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求組建的中國郵政儲蓄銀行，實(shí)行郵政儲蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，基層網(wǎng)點(diǎn)遍布全國36000多個(gè)市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為連結(jié)城鄉(xiāng)法人機(jī)構(gòu)的最大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)發(fā)展新格局。

五是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有序組建，試點(diǎn)效果顯現(xiàn)。自2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，鼓勵(lì)各類社會資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等3類新型機(jī)構(gòu)，試點(diǎn)范圍擴(kuò)展至全國31個(gè)省(區(qū)、市)，截至2009年11月末，全國已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)運(yùn)行，實(shí)收資本55.30億元，存款余額195億元，貸款余額151億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款98億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元，多數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利。

二、農(nóng)村金融體制現(xiàn)存主要問題及其原因探究

近年來，農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效，但從整體上看，仍處于我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)，由于體制機(jī)制等諸多方面原因，農(nóng)村金融服務(wù)體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素，尚不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求和現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求。主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求?，F(xiàn)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競爭有限，很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。加之業(yè)務(wù)功能單一，服務(wù)效率和質(zhì)量不高，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問題沒有從根本上改變；農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)，有場無市，“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因：(1)由于農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場化運(yùn)作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾。現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不論是國有銀行、農(nóng)信社，甚至政策性銀行，其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向，解決的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的組織機(jī)制培育問題，與農(nóng)村領(lǐng)域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農(nóng)”發(fā)展對信貸資金的大量需求與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放日益審慎；加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的嚴(yán)格監(jiān)控，使涉農(nóng)金融服務(wù)需求的季節(jié)性與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了階段性成果，但是實(shí)際運(yùn)行績效與改革預(yù)期目標(biāo)之間仍存在較大差距。就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和股權(quán)設(shè)置而言，股權(quán)高度分散，股東主體為農(nóng)民，股東缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)信社經(jīng)營管理的積極性，由此導(dǎo)致農(nóng)信社雖然法人治理結(jié)構(gòu)的架構(gòu)健全，但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因，本輪農(nóng)信社改制，通過規(guī)范股金和增資擴(kuò)股，股本金的真實(shí)合規(guī)性有了很大提升，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰程度較改制前有了明顯改善，但股權(quán)適度集中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)信社的股東個(gè)數(shù)達(dá)到上萬個(gè)，且多為轄內(nèi)的農(nóng)民，企業(yè)股東數(shù)量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏對農(nóng)信社經(jīng)營狀況予以監(jiān)督的積極性；另一方面，大多數(shù)農(nóng)信社高級管理人員的持股數(shù)量與一般股東基本相當(dāng)，也無法發(fā)揮股權(quán)對農(nóng)信社高管人員的激勵(lì)作用。就農(nóng)信社行業(yè)管理而言，《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號)將省聯(lián)社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實(shí)行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)?！钡珜?shí)際運(yùn)行中，省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”?；鶎有庞蒙缡强h聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu)；但在管理權(quán)限和職能劃分上卻是自上而下層層演進(jìn)，上級聯(lián)社在人、財(cái)、物各方面擁有對下級聯(lián)社的絕對控制權(quán)，形成“倒金字

塔型”的管理決策體系?！胺ㄈ斯芊ㄈ恕保录壭庞蒙绲墓芾韺訉?shí)際上只對上級負(fù)責(zé)，而非對股東負(fù)責(zé)，這種制度安排與市場經(jīng)濟(jì)條件下股權(quán)與控制權(quán)的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，涉農(nóng)商業(yè)、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、貸款風(fēng)險(xiǎn)高等因素影響，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并收回基層貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向與工商業(yè)并重，2000～2006年間工商業(yè)貸款占比擴(kuò)大了14.1％，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)貸款比重則呈現(xiàn)出逐年下行趨勢，7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，占比下滑逾50％，2006年農(nóng)業(yè)貸款比例比上年下跌11.85％，支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作之間的關(guān)系，無疑將是當(dāng)前和今后一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股改的最大難點(diǎn)和亮點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為我國惟一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約，開辟新的信貸支農(nóng)項(xiàng)目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類涉農(nóng)金融組織在運(yùn)行實(shí)踐中障礙較多。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，險(xiǎn)種少，保費(fèi)收入低，服務(wù)滯后，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需求。據(jù)保監(jiān)會介紹，2008年中國遭受的罕見雪災(zāi)和汶川大地震中，雪災(zāi)的直接經(jīng)濟(jì)損失超過1500億，而保險(xiǎn)賠款只有33億元左右，賠付不到實(shí)際損失的3％；汶川地震所造成的超過5000億元直接經(jīng)濟(jì)損失中，只有5％投了保險(xiǎn)，全國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)賠付僅1.93億元。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，有些農(nóng)民因交不起保費(fèi)而不參與保險(xiǎn)；加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特性，往往使保險(xiǎn)經(jīng)營者陷入“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的8.82％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足30個(gè)。在農(nóng)村信用擔(dān)保方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異，名稱繁多，擔(dān)?；鹨?guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；形為擔(dān)保，實(shí)多投資；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚未健全。

5.農(nóng)村民間信貸活動頻繁，但長期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束。基于農(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外，農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運(yùn)轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會等，雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經(jīng)營許可，其經(jīng)營活動一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補(bǔ)缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時(shí)期深化農(nóng)村金融體制改革的幾點(diǎn)思考

新時(shí)期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)將其置于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

1.充分調(diào)動和發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能。按照國務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點(diǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運(yùn)作機(jī)制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)，利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲蓄銀行的特點(diǎn)是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級工商戶、私營企業(yè)主為主要服務(wù)對象，今后工作的重點(diǎn)應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款功能，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

2.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能。適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購提供融資支持的同時(shí)，應(yīng)積極開展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共項(xiàng)目建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

3.深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式改革，切實(shí)發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農(nóng)信社改革的逐步深入，新時(shí)期要按照市場化原則，以股份制為導(dǎo)向，全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機(jī)制等各項(xiàng)改革，理順管理體制，維護(hù)和保持縣(市)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸擔(dān)保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運(yùn)作的原則，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政府應(yīng)通過立法明確財(cái)政預(yù)算補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任，建立各級政府財(cái)政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用予以補(bǔ)貼。也可采用“大農(nóng)險(xiǎn)”、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)共同體”等方式，在政策扶持的基礎(chǔ)上補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，采取由中央與地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會發(fā)行債券和社會捐資等形式，探索建立針對農(nóng)村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)保基金、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

第8篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】廣西金融；農(nóng)村金融服務(wù)體系；創(chuàng)新措施

一、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

目前，廣西農(nóng)村金融服務(wù)狀況卻堪憂。一是縣級金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致縣城金融嚴(yán)重萎縮以至呈現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺位，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能有弱化的趨勢。二是銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。三是面向縣域及廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場日趨萎縮，嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是農(nóng)村金融服務(wù)層次差，金融產(chǎn)品缺乏，投融資渠道單一。五是農(nóng)村信用社成為金融支農(nóng)主力軍，但存在增資擴(kuò)股后資金運(yùn)用成本高、效率低及股金結(jié)構(gòu)不夠合理等隱性風(fēng)險(xiǎn)。六是郵政儲蓄分流農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。七是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還比較慢，還未形成氣候。

二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題及原因

（1）廣西農(nóng)村金融服務(wù)方式不夠完善。在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布很少，如廣西河池市平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)，很少有豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。然而目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品主要是存取款、貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行、自動柜員機(jī)、個(gè)人理財(cái)、代收代付等新型銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在該縣農(nóng)村都是空白,缺少服務(wù)品種創(chuàng)新,現(xiàn)行的聯(lián)保貸款和小額貸款的資金額度又受到限制。金額小、品種少、方式單一、期限短。已不能滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要。（2）農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)賠付率高、回報(bào)率低?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民既缺乏抵御各種自然災(zāi)害的能力，也難以規(guī)避市場波動帶來的損失。我國從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。到2009年，我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由2008年的10億元降低到7億元，僅占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%，約占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.5%，農(nóng)民戶均投保不足6元。中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一。（3）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱，構(gòu)成單一，收入水平低。據(jù)調(diào)查，工資手續(xù)費(fèi)提取比率為零；農(nóng)民的各類直補(bǔ)款財(cái)政也只象征性的給付一點(diǎn)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，連業(yè)務(wù)成本都不夠；代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%；代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財(cái)?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒有涉足。

三、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新

（1）增加民間監(jiān)督的監(jiān)管體制有效防范風(fēng)險(xiǎn)。確立“民間監(jiān)督為主、官方（縣級）監(jiān)督為輔”的監(jiān)管體制，引導(dǎo)民間的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對金融環(huán)境的治理。發(fā)揮金融管理部門政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)作用，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)貸方向，增加農(nóng)貸投入。加快利率市場化步伐，逐步發(fā)展農(nóng)村資本市場，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟(jì)活動的積極作用和市場配置資源的基礎(chǔ)作用，改善農(nóng)村金融生態(tài)。（2）完善農(nóng)村金融市場主體的改革。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，不斷深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)自身支農(nóng)的實(shí)力，制定工作規(guī)劃，努力改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。二是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，主要支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開發(fā)性貸款以及水電路資金需要。三是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益。四是積極推進(jìn)郵政儲蓄改革。建立郵政儲蓄銀行以后，按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。（3）農(nóng)村金融體系的建立地方政府應(yīng)該有所為但不越位。廣西乃至全國的農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失根源來說是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場的資金回報(bào)率與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比例失衡。政府相關(guān)部門要支持金融機(jī)構(gòu)著力解決農(nóng)村業(yè)務(wù)范圍過窄，業(yè)務(wù)品種單一，投入大而回報(bào)周期長帶來的風(fēng)險(xiǎn)，著力打造誠實(shí)守信的金融生態(tài)環(huán)境，出重拳重點(diǎn)整治逃廢金融債務(wù)的行為；推進(jìn)金融創(chuàng)新，合理有序地引進(jìn)一批有實(shí)力、有創(chuàng)新能力、能夠與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密結(jié)合的國內(nèi)股份制商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和外資金融機(jī)構(gòu)；加快地方中小金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展步伐，支持條件具備的城市信用社組建城市商業(yè)銀行；整合地方金融資源，深化農(nóng)村信用社改革，加快向農(nóng)村合作銀行過渡；鼓勵(lì)非公有制企業(yè)投資保險(xiǎn)業(yè)，鼓勵(lì)區(qū)域外金融企業(yè)兼并轄內(nèi)弱小金融企業(yè)，吸引發(fā)達(dá)地區(qū)戰(zhàn)略投資者和民間資本的資金注入，改善融資結(jié)構(gòu)。（4）積極鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新。支持適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要的業(yè)務(wù)品種和金融工具的開展，不斷進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。一是改進(jìn)結(jié)算服務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)，創(chuàng)新結(jié)算新產(chǎn)品，開辦電子銀行等新型的結(jié)算交易工具，提高農(nóng)村資金匯劃速度和周轉(zhuǎn)效率，為客戶提供靈活多樣的貿(mào)易服務(wù)，讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，縮小和消除城鄉(xiāng)金融服務(wù)和發(fā)展的差距。二是積極拓展信用卡業(yè)務(wù)。要抓住現(xiàn)在農(nóng)民收入水平提高、外出務(wù)工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時(shí)機(jī)，宣傳推廣信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費(fèi)使用特點(diǎn)調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。要積極開展類的中間業(yè)務(wù)，以代付工資、代收水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等為突破口，全面啟動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，積極開展保險(xiǎn)、代銷基金等業(yè)務(wù)，形成新的效益增長點(diǎn)。四是充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶本人的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押或擔(dān)保的貸款。它是對中國農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢，在破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難和放款難等重大問題，幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了積極的作用。當(dāng)前基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農(nóng)戶作為基本貸款客戶群，努力擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，把農(nóng)戶培育成市場份額大、效益好、風(fēng)險(xiǎn)小的穩(wěn)定客戶群，在支持農(nóng)民提高收入的同時(shí)，增加自身的經(jīng)營效益。五是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)。廣西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府部門從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。以地方法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、各級政府的管理職能和作用、保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營主體應(yīng)享之政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，各級政府部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容，避免地方各級政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，或因財(cái)力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識；在財(cái)力可承受的范圍內(nèi)，擴(kuò)大地方政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。構(gòu)建同業(yè)分層保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金和專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。六是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經(jīng)濟(jì)功能；加強(qiáng)大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨的上市論證工作，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種；盡快取消部分行業(yè)資金的準(zhǔn)入限制和投資者準(zhǔn)入限制，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)；積極推動成立商品期貨投資基金，擴(kuò)大資金來源，提高市場流動性；擴(kuò)大期貨市場信息的傳播，積極引導(dǎo)農(nóng)民獲取農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨與期貨兩個(gè)市場的信息，形成期現(xiàn)一體化的信息服務(wù)體系。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]張維國．我國農(nóng)村信用社改革路徑研究[D]．吉林大學(xué)．2010

[2]宋洪遠(yuǎn)．三方面推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新[Z]．中國農(nóng)村觀察．2009

[3]何廣文．農(nóng)村金融還有很大拓展空間[J]．財(cái)會月刊．2009

第9篇：健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

［關(guān)鍵詞］　農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展策略

［作者簡介］　陳耀紅，北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融服務(wù)，廣西　北海，536000

［中圖分類號］ F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素流動的不斷增強(qiáng)與社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)?；诔青l(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實(shí)意識。

一、農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動力。在我國城鄉(xiāng)二元分離的背景下，農(nóng)村資本高度稀缺，嚴(yán)重阻礙了生產(chǎn)要素的流動，抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在性需求。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類有所增加，形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現(xiàn)在以幾個(gè)方面：

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。在此背景下，農(nóng)村信用社形成了“一家獨(dú)大”的壟斷性優(yōu)勢，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場的培育與發(fā)展，限制了服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權(quán)力集中的問題在農(nóng)村長期存在，現(xiàn)有的信貸市場難以滿足農(nóng)村的金融需求，降低了農(nóng)村資源的流動性和配置效率。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，農(nóng)村嚴(yán)重缺乏為農(nóng)民和企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，加大了農(nóng)村擔(dān)保貸款的難度。再次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和2012年3月28日國務(wù)院常務(wù)會議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。通過調(diào)整準(zhǔn)入政策，培育更多的農(nóng)村金融服務(wù)主體，打破農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面，提升農(nóng)村金融市場的競爭性，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的內(nèi)在活力和創(chuàng)新動力。

（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，形成服務(wù)的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務(wù)的供給能力，形成推動農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能，支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會保障等公共基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。同時(shí)，積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補(bǔ)充作用，約束其規(guī)范運(yùn)用，控制運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問題。此外，國家應(yīng)通過財(cái)政獎勵(lì)、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)借貸行為，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬利率。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場的秩序。

四、結(jié)　論

由此可見，農(nóng)村金融服務(wù)對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要意義。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)存在著服務(wù)機(jī)構(gòu)少、服務(wù)內(nèi)容單一、信貸供應(yīng)不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問題，必須充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

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