政策性金融機構特點精選(九篇)
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第1篇：政策性金融機構特點范文
科學定位新時期政策性金融的職能和業(yè)務范圍
第一，適時轉變政策性金融政策著力點。從理論上看，政策性金融通常是作用于一般商業(yè)性金融不能企及而又具有明顯社會效益和巨大外溢性的經濟和社會瓶頸領域，是為彌補市場和商業(yè)性金融缺陷而進行的具有政策導向的金融活動，彌補市場缺陷，實現(xiàn)國家的戰(zhàn)略意圖和政策目標是政策性金融的基本出發(fā)點。市場發(fā)育程度、國家發(fā)展戰(zhàn)略和政策導向的變化以及商業(yè)性金融的功能強弱，決定了政策性金融的職能作用和業(yè)務范圍。從國外實踐來看，政策性金融機構也在隨著市場經濟的逐漸成熟，或是收縮業(yè)務，或是向商業(yè)化或綜合開發(fā)型機構轉變。就我國的實踐來看，政策性金融在成立初期的支持重點是“兩基一支”和國家糧食收購及促進機電產品出口等。隨著我國經濟的持續(xù)轉軌和市場經濟的不斷完善，以及科學發(fā)展觀的貫徹落實，客觀上要求政策性金融的作用重點轉向科技自主創(chuàng)新、協(xié)調區(qū)域經濟發(fā)展、解決“三農”問題、促進環(huán)境保護和支持“走出去”戰(zhàn)略等，政策性金融仍然肩負著重要的使命。另一方面，國家財政實力不斷增強是以無償性為基本特征的，并不能替代政策性金融的有償性支持。因此，政策性金融向商業(yè)化轉型短期內并不可行。而向綜合性開發(fā)金融機構轉型，使政策性金融機構同時開展政策性金融和商業(yè)性金融服務，關鍵是要界定清楚貫徹國家政策意圖所需的政策性資金規(guī)模，可運用的資金來源能在多大程度上滿足實現(xiàn)政策目標的需要。
第二，強化政策性金融的商業(yè)化運作。國際經驗表明，政策性金融機構作為具有政策功能的特殊金融企業(yè)，多數(shù)是具有盈利的。政策性金融在注重宏觀效益的同時，同樣要講求成本，也只有這樣才能實現(xiàn)政策性金融的長期可持續(xù)發(fā)展。就此而言，政策性金融是宏觀領域的政策導向性與微觀層次的市場化運作的統(tǒng)一體。為確保政策性金融的商業(yè)化和市場化運作，政府應盡可能不干預政策性金融機構的活動，通過分賬管理、分賬核算的形式實現(xiàn)政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務的分離。
第三，以法律的形式明確政策性金融機構的職能定位，并保持法律規(guī)范的動態(tài)適應性。在過去的十余年里，我國政策性金融是在缺乏完整法規(guī)制度的條件不斷發(fā)展的，至今也未形成關于政策性金融的明確法律定位，這與國外建立政策性金融立法先行的做法是不同的。開發(fā)性金融活動缺乏法律的規(guī)范和約束，導致政策性金融的經營范圍和行為邊界不清晰，經營范圍與商業(yè)叉而產生激烈的競爭，影響政策性金融功能的有效發(fā)揮。為加快政策性金融的發(fā)展轉型，應盡快出臺政策性金融的相關法律規(guī)范。在目前各政策性金融機構情況差別較大的條件下，可按照“一行一策”的方式，先出臺條例，然后逐步上升為法律，同時根據(jù)發(fā)展需要和經營環(huán)境的變化對相關法律規(guī)范及時進行適應性調整。
加快政策性金融可持續(xù)發(fā)展長效機制的建設
金融機構的長期可持續(xù)發(fā)展是與其現(xiàn)代企業(yè)制度的建立和健全的公司治理機制分不開的。政策性金融因其所介入領域具有風險高、期限長、經濟效益相對較低的特征，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、形成健全的公司治理機制和完善的風險控制制度更為重要，故在國家所有的基礎上建立相應的法人治理機制是國外政策性金融機構的重要特點之一。目前，可以從以下幾個方面著手健全政策性金融機構的公司治理機制：
一是深化國有金融資產管理體制的改革，在國有金融資產管理體制改革框架下，加快建立政策性金融資本的國有出資人制度。目前，我國國有金融資產的所有者是虛置的，且所有者職能割裂，管資產與管人、管事不統(tǒng)一，多個部門都在行使所有者的職責，不利于健全政策性金融機構的公司治理。形成政策性金融機構發(fā)展的長效機制，可考慮由一個專門機構代表國家作為政策性金融資本的現(xiàn)實所有者，統(tǒng)一行使出資人職責，從所有者出發(fā)推動政策性金融機構公司治理機制的不斷完善。
二是逐步實現(xiàn)政策性金融機構股權結構的多元化，可考慮以中央財政為主，吸收省級地方政府參股，同時按照現(xiàn)代公司治理的要求建立政策性金融機構的公司治理框架，努力形成董事會、監(jiān)事會和高級管理人員之間相互制衡的機制。同時，在這一框架下加快完善政策性金融的內部控制機制和風險管理體系，建立科學的薪酬制度，努力形成有效的激勵-約束機制。
進一步完善國家對政策性金融轉型的政策支持
政策性金融所支持領的域通常是社會效益較高而經濟效益相對較差的領域，一般盈利能力較弱，故國家的政策支持是政策性金融得以持續(xù)發(fā)展的重要條件。國際經驗表明，政策性金融不僅享有國家的信用，而且還享有政府一系列政策的支持。目前，我國除國家開發(fā)銀行具有良好的業(yè)績外，中國農業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行的盈利還較弱，在實現(xiàn)國家政策意圖的過程中也積累了一些不良資產。因此，進一步完善國家對政策性金融持續(xù)的政策支持，是加快我國政策性金融發(fā)展轉型的一項重要內容。
首先，在國家預算的約束下，逐步充實政策性金融機構的資本金，建立穩(wěn)定的資本金補充機制。資本是金融機構開展穩(wěn)健經營的基礎，同時在某種程度也決定了其抗風險能力的高低。就國外的實踐來看，為國家所有的政策性銀行通常比商業(yè)銀行具有更高的資本充足率。在過去的十余年時間里，我國政策性金融機構沒有得到足夠的資本注入，資本充足率逐年下降。對于這種情況，可結合建立政策性銀行類國有資本出資人制度，以增加資本注入、實行利潤返還、發(fā)行財政擔保次級債券等形式，形成政策性金融補充資本金的長效機制，并以國家信用為基礎進一步拓寬政策性金融的資金來源渠道。
其次，在將政策性金融的國家業(yè)務和銀行業(yè)務分賬管理、分賬核算的基礎上，建立對國家業(yè)務的虧損彌補機制。政府對開展國家業(yè)務產生的虧損進行適當?shù)难a償，而不再對商業(yè)性業(yè)務進行兜底，在促進政策性金融持續(xù)開展國家業(yè)務的同時，防止政策性銀行運用國家信用與商業(yè)銀行進行不公平競爭。
最后，完善政策性金融的風險補償機制，實現(xiàn)政策性金融風險和收益的平衡。針對政策性業(yè)務風險較大的特點，進一步完善財政貼息制度，對各種形式的優(yōu)惠貸款與其融資成本之間的利差進行必要的補償，并將貼息收入作為政策性金融機構正常的業(yè)務收入，改變風險和收益的對比，促進政策性金融的持續(xù)經營?；蚴侵朴啽匾亩愂諆?yōu)惠政策，對政策性金融貫徹國家政策目標進行必要補償。
第2篇：政策性金融機構特點范文
關鍵詞:欠發(fā)達地區(qū);農村;政策性金融
一、前言
政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向,在一國政府支持下,為貫徹和配合國家特定社會經濟發(fā)展政策,以國家信用為基礎,嚴格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務范圍和經營對象,運用各種特殊的融資手段,以優(yōu)惠性利率進行的一種特殊性資金融通行為,農業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇,基于此,農業(yè)政策性金融,就是在國家和政府支持下,以國家信用為基礎,運用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率,嚴格按照國家政策的界定,以支持農業(yè)發(fā)展為主要職責,直接或間接地體現(xiàn)國家對農業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。
從上述界定內容看,農業(yè)政策性金融有三個特征:政策性,主要是政府為了實現(xiàn)特定的政策目標而實施的手段,金融性,是一種在一定期限內以讓渡資金的使用權為特征的資金融通行為,優(yōu)惠性,即其在利率、貸款期限、擔保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個本質特征充分顯示了政策性金融同財政和商業(yè)金融的區(qū)別。
農業(yè)是高風險、收益率較低的弱勢產業(yè)。由于資本的逐利性,不僅城市的、發(fā)達地區(qū)的資金不往農村流,農村的資金還會往外流,這樣關系人類生存的農業(yè)問題卻得不到資金的支持,當市場這只看不見的手不能發(fā)揮作用的時候,就需要政府的手來彌補這個作用。因此政策性金融的產生、存在與發(fā)展是有深刻的經濟金融與社會根源,它是市場缺陷與政府干預、資源配置主體和資源配置目標錯位與失衡的必然結果。農業(yè)政策性金融的這三個特點恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在,尤其對于經濟欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)的發(fā)展來說,政策性金融的作用是非常重要的。
二、國外政策性金融支農經驗分析
不同國家的政策性金融各具形式,而且一些國家的政策性金融經過了長期的實踐,并日益普遍發(fā)展壯大,在實現(xiàn)政府的特定政策目標方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經驗,對于構建中國欠發(fā)達地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個國家的農村政策性金融機構有效地支持了農業(yè)和農村經濟的發(fā)展,盡管各具形式,但總的看來有以下一些特點:
1 形式多樣,目的明確
各國政策性金融機構的形式多樣,如:美國有對農產品進行價格支持和對農業(yè)生產給予補貼的農民家計局,有對農村非盈利的電業(yè)合作組織和農場等發(fā)放貸款點農村電氣化管理局,有對農產品進行價格支持或對農業(yè)生產給予補貼點商品信貸公司,還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農業(yè)中的政府金融機構是農林漁業(yè)金融公庫,向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款和各種農業(yè)貸款。印度的政策性金融機構有三類:國家農業(yè)和農村開發(fā)銀行、地區(qū)農業(yè)銀行、農業(yè)中間信貸和開發(fā)公司,每一類機構的目的和任務非常明確,法國的農業(yè)非常發(fā)達,法國農業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農業(yè)發(fā)展過程中貢獻最大,它是由總行、地區(qū)和基層三級機構組成的。盡管各國政策性金融機構的名稱不同,但是,他們的服務范圍非常明確,在執(zhí)行政府的政策上富有效率。
2 農業(yè)政策性金融機構的資金來源多樣化
主要有政府資金,政府擔保債券、向央行和其他金融機構借款、吸收存款等方式。如:美國的農業(yè)合作信貸機構均在很長一段時期都由聯(lián)邦政府出資,是一種政府出資的形式,然而,美國的農業(yè)合作信貸機構的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔保債券。由于有政府信用作為支撐,所以很受歡迎,籌資能力較強,這種做法可以適應中長期的資金需求。法國農業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補充資金。日本的農林漁業(yè)金融公庫開始是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的,后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。還有一些發(fā)展中國家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當農村政策性金融機構的“最后貸款人”,向中央銀行或其他金融機構借入資金。如泰國就采用了這一做法。
3 農業(yè)政策性金融的法律制度健全
各個國家大都通過立法對農村政策性金融機構給予支持和保障,目前,美國和日本等發(fā)達國家普遍建立了比較完善的農業(yè)政策性金融法律體系,對農業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴密規(guī)范,如美國的《農業(yè)信貸法》、《農產品信貸公司特許法》,日本的《農林漁業(yè)金融公庫法》等,都是關于農業(yè)政策性金融機構的專門法律,除此之外,還有農業(yè)信貸法,農業(yè)信用保證、保險法等關于農業(yè)信貸、信用保險的專門法律。同時,在政策上提供許多優(yōu)惠,如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務補貼以及實行有差別的存款準備金制度,鼓勵和保護農村政策性金融機構,來促進農業(yè)政策性金融支農作用的發(fā)揮。
4 政策性金融機構層次明晰,支農范圍寬泛
各個國家的政策性金融機構各自有具體的支農范圍,而且,支農的領域很廣,和農業(yè)有關的融資都可以找到對應政策性金融機構。這些支農領域涉及到生產領域貸款,如美國農業(yè)電氣化管理局的農用電力改造貸款,日本農林漁業(yè)金融公庫的農業(yè)綜合設施貸款等,流通領域貸款,如美國商品信貸公司,不僅發(fā)放糧食收購貸款,國家儲備貸款、農場主自主儲備貸款,還提供出口信貸,加工領域貸款,如法國農業(yè)信貸銀行、印度國家農業(yè)和農村開發(fā)銀行等都有農產品加工貸款,扶貧貸款,如印度農業(yè)和農村開發(fā)銀行對小農、無地農民和邊際農民等貧困人口的扶持貸款;農業(yè)擔保和保險業(yè)務,如美國農民家計局對其他金融機構發(fā)放貸款進行擔保。
5 各國注重建立支農政策性金融中的農業(yè)保險制度
農業(yè)保險制度是化解轉移農業(yè)風險的一個重要手段。如美國的農業(yè)保險非常發(fā)達,美國在1938年就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》,其農作物保險經歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險公司混合經營、政府出政策并完全由私營公司經營和的四個階段。法國是的農業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成,政府只是提供必要的政策支持。
三、中國欠發(fā)達地區(qū)農村政策性金融的定位
1 完善農村政策性金融的立法工作
可以借鑒國外立法的經驗,規(guī)范政策性金融機構的經營行為,使其行為有法可依,擺脫外部干預,維護自身的合法權益,保障資產的安全。同時,要加強對農業(yè)政策性金融的監(jiān)管,發(fā)揮和完善中國銀監(jiān)會的監(jiān)管作用。
2 拓寬農業(yè)政策性金融的資金來源
農發(fā)行的資金來源除了財政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券,目前中國農業(yè)政策性金融面臨著資金來源和使用規(guī)模不一致的問題,這主要是因為隨著農村經濟的發(fā)展,對資金需求的規(guī)模在逐漸擴大,然而農業(yè)政策性金融的資金來源已經不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達地區(qū)支農的金融支持需要充足的資金來源,因此,擴大農業(yè)政策性金融的融資渠道是關鍵,日本做法值得借鑒, 日本的政策性金融機構不直接吸收存款,而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農業(yè)政策性金融機構的重要資金來源。我們可以參照這一方法,中國的郵政儲蓄在農村吸收了大量存款,其中的大部分都存入了央行,造成央行負擔很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業(yè)務,因此,借鑒日本的經驗,把郵政儲蓄在農村中吸收的大量存款當作農業(yè)政策性金融機構的資金來源,解決農業(yè)政策性金融機構的資金來源問題。還可以,利用政府擔保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。
3 拓展農發(fā)行的業(yè)務范圍
2004年農發(fā)行轉型以來,形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體,以農副產品生產加工貸款為一翼,以支持農業(yè)和農村發(fā)展的中長期貸款的一體兩翼的支農新格局,有選擇性的支持農業(yè)產業(yè)化經營和農村基礎設施建設。但是,農發(fā)行的支農格局與欠發(fā)達地區(qū)的支農需求的不相匹配的,欠發(fā)達地區(qū)的農村很少有農產品的加工產業(yè)和農業(yè)產業(yè)化的經營項目,而往往是單個農戶分散,小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的,必須要有政策性的金融來承擔。
4 發(fā)揮農信社的作用
農信社在農村覆蓋面廣,與三農接觸最多,這些都具備了服務三農的基礎,因此,通過對農村信用社的改革,將農村信用社建成產權關系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農型社區(qū)金融機構是可行的。農村社業(yè)務可以分為兩部分,一部分走商業(yè)銀行的道路,另外一部分是支農服務,規(guī)定支農的比例和最低的底線,針對社區(qū)農民的需求來確定金融產品,以微利為前提,辦理扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務、農副產品的種植、收購、加工貸款等各項業(yè)務。關鍵是要貼近農民,了解需求,提供快捷的金融服務。
5 建立有效的合作金融和合作信用擔保體系
對欠發(fā)達地區(qū)農村分散而且經濟實力弱小的農民來說,通過合作金融的形式融資是一種必然選擇,正是由于農民、農戶沒有自己的合作金融組織為其服務,就造成了大量縣城金融市場的真空,也就產生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實踐證明互助合作性質的農業(yè)信貸機構是一種具有效率的組織,如法國的農業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機構國家農業(yè)信貸銀行是公有性質的,由政府所有,而省級農業(yè)互助信貸銀行和地方農業(yè)互助信貸合作社均為合作性質,由個人及成員入股組成,按合作制原則經營,為農民提供了大量的與農業(yè)生產有關的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機構與互助合作性質金融機構有機地結合起來的支農形式可以為我們所借鑒。在政府的主導下,積極支持農民自主參與的各種形式的資金互助,自擔風險、自己出資、自我管理的合作金融組織,以改善農村金融的服務供給,同時,主導的政府部門可以給予必要的指導和監(jiān)督。
第3篇：政策性金融機構特點范文
融資困難是全世界各國中小企業(yè)共同面臨的難題。各國成功建立中小企業(yè)政策性金融體系的經驗對我國，尤其是在當前原材料價格與勞動力成本上升、美歐等國由于受次貸危機影響需求下降的形勢下具有更加重要的借鑒意義。
韓國中小企業(yè)政策性金融體系
總的來說，現(xiàn)行韓國中小企業(yè)政策性金融體系由政策性銀行、各種基金和政策支持下成立的二板市場KOSDAQ組成。為中小企業(yè)提供服務的政策性金融機構主要有韓國產業(yè)銀行，設立的比較大的基金主要有韓國信用擔保基金、韓國技術信用擔?；鸬?。此外韓國開發(fā)銀行、韓國進出口銀行、韓國外匯銀行等也直接或間接為扶持中小企業(yè)發(fā)展提供融資和信用保證。
韓國中小企業(yè)政策性金融業(yè)務實行集中與分散的方式，集中是指政府設立有獨立專門的中小企業(yè)政策性金融機構；分散是指各商業(yè)銀行按政府指令及要求還必須將一定比例的貸款發(fā)放給中小企業(yè)，由商業(yè)銀行承擔起一定的支持中小企業(yè)融資的業(yè)務。由于韓國政府對金融體系的嚴格控制，銀行只得聽從政府指令和規(guī)定，并且這種“政策性貸款”投向與政府發(fā)展戰(zhàn)略和計劃所規(guī)定的項目，被認為是“安全的”、“明智的”?？梢哉f韓國經濟迅速發(fā)展得益于“政策性貸款的大力支持”。同時韓國根據(jù)本國金融發(fā)展相對發(fā)達資本主義國家落后的現(xiàn)實，大力發(fā)展政府控制的基金以及對商業(yè)性金融機構做出要求等方式加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度。
日本中小企業(yè)政策性金融體系
日本政策性金融體系中直接為中小企業(yè)提供金融服務的政策性金融機構有國民生活金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、商工組金融公庫和中小企業(yè)綜合事業(yè)團等，直接或間接與中小企業(yè)發(fā)展相關的政策性金融機構共有8個。除此以外，在日本金融體系中，還為支持中小企業(yè)發(fā)展成立了有別于大企業(yè)上市交易的東京證券交易所的二板市場――OTC市場。
日本中小企業(yè)政策性金融體系最大的特點就是自成體系，日本中小企業(yè)政策性金融體系與商業(yè)性金融機構在機構、業(yè)務、管理方面都實現(xiàn)了分離。正是因為相對獨立，自成體系，日本中小企業(yè)政策性金融機構與財政關系密切，但是它卻不依賴于財政。與韓國政府以法律規(guī)定形式強制韓國境內商業(yè)銀行為中小企業(yè)政策性金融機構提供一定比例的貸款不同的是，日本中小企業(yè)政策性金融機構的資金來源主要依賴“財政投融資”機制。由于日本長期以“間接金融”為主，而“直接金融”相對薄弱，所以中小企業(yè)政策性金融機構不可能像歐美等發(fā)達國家那樣主要依賴金融市場籌措資金。在日本經濟高速發(fā)展階段（這里具體指20世紀50、60年代），為了解決“超貸”問題，日本政府充分利用本國“高儲蓄率”與郵政儲蓄發(fā)達的優(yōu)勢，將郵政儲蓄吸收的居民儲蓄部分配給中小企業(yè)政策性金融機構，這種“轉移”或“借貸”給其有償使用的方式，既能減少機構，避免業(yè)務交差和競爭，又便于管理。
英國中小企業(yè)政策性金融體系
英國為中小企業(yè)提供融資的主要是商業(yè)銀行，而政府也確實為中小企業(yè)提供一定的政策性貸款、擔保等項目。貸款擔保項目是英國扶持中小企業(yè)政策性金融的主體部分，在英國中小企業(yè)融資中扮演著重要的角色，其中最重要的是貸款保證計劃。貸款保證計劃所提供的貸款擔保期限為2～10年，擔保貸款金額為0.5萬英鎊到10萬英鎊。小企業(yè)服務局提供70%的信用擔保。擔保貸款計劃的條件非常優(yōu)惠，借款人無須用資產或其他財產保證，只要求申請者必須是在英國注冊的中小企業(yè)，其年產出額應低于150萬英鎊。除貸款保證計劃外，還有出口信用擔保。政策性貸款項目有中小企業(yè)培訓貸款、企業(yè)資助金等。政策性基金包括鳳凰基金企業(yè)基金、王子青年企業(yè)信托基金。在“二板市場”方面，英國有AIM中小企業(yè)板。
“以信用擔保為主，直接貸款支持為輔”是英國中小企業(yè)政策性金融體系的最明顯特征。英國金融體系較為完整，世界排名靠前的銀行有很多。但是激烈的銀行競爭并不能促進這些商業(yè)性金融機構將中小企業(yè)作為其放款對象。為了充分利用金融資源，從20世紀80年代初開始，政府就為中小企業(yè)融資提供信用保證，通過政府擔保降低銀行對中小企業(yè)放款的風險，提高銀行對中小企業(yè)金融服務的積極性，這種方式既促進了商業(yè)金融對中小企業(yè)的支持，又保證了政府能夠避免直接承擔建立政策性金融體系的壓力。
印度中小企業(yè)政策性金融體系
經過50多年的建設與運行，印度中小企業(yè)政策性金融體系終于形成了一個包括政策性貸款機構、政策性信用擔保機構、政府投資基金的體系，但從其現(xiàn)狀看，以中小企業(yè)開發(fā)銀行為代表的政策性貸款機構在印度中小企業(yè)政策性金融體系占據(jù)絕對比重。印度小工業(yè)開發(fā)銀行是依據(jù)《印度小工業(yè)開發(fā)銀行法》于1990年4月2日成立并開始運營的，它是由印度政府設立的、聯(lián)合其他金融機構扶持和開發(fā)小規(guī)模工業(yè)部門的專業(yè)銀行，為全印度的小規(guī)模工業(yè)和微型工業(yè)部門提供直接或間接的金融支持。
印度中小企業(yè)政策性金融體系發(fā)展重點突出并向不發(fā)達地區(qū)傾斜。為加速小規(guī)模工業(yè)現(xiàn)代化和技術升級過程，在商業(yè)銀行資金不能滿足大量長期低利貸款需要的情況下，印度建立了較多的工業(yè)和開發(fā)性政策性金融機構，如印度小工業(yè)開發(fā)公司、印度工業(yè)信貸和投資公司、地區(qū)金融公司等。它們?yōu)樾∫?guī)模工業(yè)企業(yè)提供長期低利貸款，并優(yōu)先對小規(guī)模工業(yè)企業(yè)的固定資本投資提供貸款，還為中小企業(yè)提供技術、管理和咨詢服務，從多方面促進就業(yè)和小規(guī)模工業(yè)現(xiàn)代化服務。同時印度政府針對本國“二元結構”突出的現(xiàn)狀，加大對落后地區(qū)的開發(fā)，政府專門設立了小工業(yè)開發(fā)銀行。該行重點設于經濟不發(fā)達和農村信貸機構少、農村金融活動較為薄弱的地區(qū)，向這些地區(qū)注入資金，促進了這些地區(qū)經濟發(fā)展。
由以上可以看出，無論是美國這樣的老牌發(fā)達國家，還是日韓這樣的新興發(fā)達國家，抑或是印度這樣的發(fā)展中國家，它們所具有的共同特征是中小企業(yè)政策性金融體系較為健全，更為重要的是，各自體系都是基于本國金融實際的發(fā)展水平與特點建立的。我國與上述國家相比，不但中小企業(yè)政策性金融體系不夠健全，同時，在發(fā)展的過程中也沒有充分考慮本國自身金融發(fā)展的水平與特點。
作為一個工業(yè)化進程中的發(fā)展中國家，我國中小企業(yè)對國民經濟和社會發(fā)展極具重要意義，政府部門更要充分認識到建立中小企業(yè)政策性融資體系的特殊性與緊迫性。中國中小企業(yè)政策性融資體系現(xiàn)存的諸多問題使國外構建中小企業(yè)政策性融資體系的成功經驗對我國具有更加重要的借鑒意義。
加大政府支持力度，盡快建立獨立專門的中小企業(yè)政策性銀行
中小企業(yè)政策性銀行應該是在中小企業(yè)政策性金融體系的核心。韓國在這方面有韓國產業(yè)銀行，日本有國民生活金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、商工組金融公庫和中小企業(yè)綜合事業(yè)團等,印度也有中小企業(yè)開發(fā)銀行。而我國目前為止還沒有建立專門獨立的中小企業(yè)政策性銀行。中小企業(yè)政策性銀行可以為遍布我國城鄉(xiāng)的廣大中小企業(yè)提供發(fā)展基金，緩解中小企業(yè)發(fā)展過程中存在的融資缺口，保證中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。同時通過中小企業(yè)政策性銀行與我國已經建立和正在建立的中小企業(yè)服務體系的協(xié)調和聯(lián)合，形成一個更具效率的中小企業(yè)服務網絡，切實扶持中小企業(yè)的發(fā)展。
由于我國實際金融現(xiàn)狀與日韓更加相似，我國不具備英國提供較大規(guī)模貸款的政策性金融機構的雄厚的市場經濟基礎，也沒有發(fā)達的商業(yè)性金融體系，金融資本供應還存在著嚴重的短缺現(xiàn)象，僅依靠政策性信用擔保機構的運作是不可能彌補中小企業(yè)存在的巨大資金缺口的，必須要有一個能夠為小企業(yè)提供較大規(guī)模貸款的政策性金融機構的存在和運行。根據(jù)國際經驗和我國現(xiàn)有政策性銀行的運行實際，政府財政資金應該成為中小企業(yè)政策性銀行的主要資金來源，這是保證中小企業(yè)政策性銀行切實開展“政策性”業(yè)務的基石。注入過多的商業(yè)資本，很可能導致中小企業(yè)政策性銀行經營業(yè)務過于商業(yè)化。但是除政府資金外，還要注意提高中小企業(yè)政策性銀行的融資能力，擴大中小企業(yè)政策性銀行的融資渠道，發(fā)行債券、借款，甚至可以吸收中小企業(yè)的存款。
針對我國地區(qū)之間差異，逐步完善我國中小企業(yè)信用擔保機構
從國外建立中小企業(yè)政策性金融體系的成功經驗來看，盡管各國或地區(qū)中小企業(yè)信用擔保體系的發(fā)達程度并不一致，但建立政策性的中小企業(yè)信用擔保機構卻是各國或地區(qū)中小企業(yè)政策性金融體系的基本內容之一。在英國等資本供過于求、商業(yè)性金融極其發(fā)達的國家，政府已經將政策性信用擔保機構作為其扶持中小企業(yè)融資的基本手段。而印度政府則在20世紀末也建立起了中小企業(yè)信用擔保機構。這說明各國或地區(qū)政府在解決中小企業(yè)融資缺口問題時，都非常注重運用信用擔保手段，提高中小企業(yè)信用水平，誘導商業(yè)性金融擴大對中小企業(yè)的放寬規(guī)模，調動商業(yè)性金融對中小企業(yè)放款的積極性。
我國經濟發(fā)展過程中地區(qū)差距較大，東南沿海地區(qū)經濟發(fā)達，中小企業(yè)發(fā)展已經具有相當規(guī)模和自我發(fā)展能力，資本供給集中，商業(yè)性金融發(fā)展的規(guī)模和水平也比較高，應該可以更多地嘗試使用政府信用擔保制度的方式協(xié)助中小企業(yè)取得商業(yè)貸款。而我國廣大中西部地區(qū)，建立這種依靠中小企業(yè)信用擔保制度為主的扶持模式為時尚早，其運行的結果很顯然是不可能理想的。
突出經濟政策支持方向，提高改進政府投資基金的規(guī)模與結構
政府建立的中小企業(yè)投資基金分為兩種：一種是以“開發(fā)基金”形式存在的貸款資助，其不同于貸款的主要方面是強調“?？顚Ｓ谩?，不像中小企業(yè)政策性銀行貸款那樣具有通用性；另一種是以“風險基金”存在的風險投資基金，其主要目的是對中小企業(yè)進行創(chuàng)業(yè)、技術革新等方面的風險投資。前者的管理形式主要是基金管理中心，后者的管理形式往往是投資公司。開發(fā)基金更加傾向于對經濟落后的地區(qū)、經濟落后的群體或某個單一項目進行的專業(yè)的政策性扶持；風險投資基金則選擇一些具有發(fā)展前景的中小企業(yè)進行投資和培育。從這點來講，便存在兩種基金的結構優(yōu)化問題，充分利用二者職能上的差別，使我國投資基金發(fā)揮最大的效用。
從各國建立中小企業(yè)政策性金融體系的經驗來看，印度為了解決本國經濟嚴重的“二元結構”問題，印度中小企業(yè)政策性金融機構的建立發(fā)展重點突出并向不發(fā)達地區(qū)傾斜。我國目前經濟也存在較為嚴重的“二元結構”問題，借鑒印度構建中小企業(yè)政策性金融體系的經驗，我們也應該充分利用兩種基金促進中小企業(yè)發(fā)展中能夠突出行業(yè)重點與地區(qū)重點的特點，實現(xiàn)我國中小企業(yè)在地區(qū)與行業(yè)上的結構優(yōu)化。從目前我國的運行情況看，已經建立的基金主要有科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金，建立的投資公司主要有一些地方政府出資建立的投資公司，無論在規(guī)模還是結構上都有待改進。
構建多層次資本市場，加強我國中小板市場的建設
第4篇：政策性金融機構特點范文
關鍵詞：國開行 支持 林業(yè) 機理
一、前言
森林作為一種產業(yè)資源的特殊性，決定了其發(fā)展過程中需要政府的大力扶持及資助的現(xiàn)實。而國開行發(fā)揮自身中長期投融資的優(yōu)勢，能夠很好地解決林業(yè)由于自身特征導致的融資難的問題，同時彌補了商業(yè)性金融機構遵從市場配置資源的利潤最大化原則而造成的資金缺口，充分地發(fā)揮了自身的職能優(yōu)勢，促進了金融體系平衡穩(wěn)定地發(fā)展。
二、國開行支持我國林業(yè)發(fā)展的機理分析
（一）林業(yè)發(fā)展對于金融機構的經濟價值
1、金融機構有償支持林業(yè)發(fā)展，使資金得到合理配置
國開行對于林業(yè)產業(yè)發(fā)展的支持能促進國家的資金得到合理配置，同時發(fā)揮其引導作用，帶動其他商業(yè)性金融機構的投資。一方面，林業(yè)作為十大產業(yè)之一，其高額的投資回報與無法滿足的巨大的資金需求形成了強烈的對比，由于種種原因目前商業(yè)性金融機構不能或不愿投資該領域造成資金缺口。另一方面，目前林業(yè)產業(yè)的發(fā)展尚不成熟，前景不明朗，投資風險大，商業(yè)性金融無力承擔，此時需要國開行給其以支撐，以此表明國家下一階段的投資重點或發(fā)展目標，增強商業(yè)性金融機構的投資信心。待林業(yè)產業(yè)發(fā)展前景漸漸明朗，商業(yè)性金融機構的投資將進一步加大，從而國開行能夠起到以小搏大的引導作用。
2、林業(yè)發(fā)展促進金融體系的創(chuàng)新和完善
在林業(yè)產業(yè)的發(fā)展過程中，面對林業(yè)本身的特殊性，金融機構無法運用對待其他產業(yè)的方法進行投資，從而誕生了許多新的金融方式，如林權抵押貸款的普及，森林保險的發(fā)展等等。從而挖掘出金融機構支撐林業(yè)產業(yè)發(fā)展中存在的問題以及對策，使我國的金融體系更加完善。
（二）支持重點領域發(fā)展是政策性銀行的職能要求
1、國開行在我國金融體系中的功能
國開行作為一種政策性金融機構，不以利潤最大化為經營目標，而是為貫徹、配合政府特定的社會經濟政策或意圖，在法律限定的業(yè)務領域內，直接或間接地從事某種特殊政策性融資活動，從而充當政府發(fā)展經濟、促進社會穩(wěn)定發(fā)展以及進行宏觀調控的管理工具的一種金融機構。在整個金融體系中，具有支持性、引導性與補充。
2、林業(yè)產業(yè)化發(fā)展促進我國經濟全面發(fā)展
國開行支持林業(yè)產業(yè)發(fā)展能有效地促進社會經濟全面進步。第一，林業(yè)產業(yè)提供經濟建設和人民生活中不可或缺的重要生產資料和生活資料，是我國國民經濟的重要組成部分。第二，林業(yè)產業(yè)是對一、二、三產業(yè)的有機連接，能帶動相關產業(yè)全面發(fā)展。第三，發(fā)展林業(yè)產業(yè)具有全民性。在支持林業(yè)發(fā)展的同時，最大程度地開發(fā)了人力資源，提高社會就業(yè)，促進經濟全面發(fā)展。發(fā)展林業(yè)產業(yè)一舉多得，國開行應該將其作為重點支持領域，加大支持力度，從而起到以小搏大的作用。
3、林業(yè)發(fā)展有助于我國環(huán)境改善，符合生態(tài)發(fā)展的國際化趨勢
林業(yè)自身是一種寶貴的自然資源，同時，林業(yè)項目具有可防沙治沙、防止水土流失、避免土地沙化、分散洪水徑流、滯緩洪峰等生態(tài)環(huán)境功能。
三、國開行支持林業(yè)發(fā)展的自身優(yōu)勢及外部條件
（一）政策性銀行雄厚的資金實力
國開行作為我國的政策性銀行，能夠以國家信用為基礎，由國家作為融資主體，運用各種特殊的融資手段和融資渠道。國開行的信貸資金所具備規(guī)模大、期限長、來源穩(wěn)定的特點，非常符合大型林業(yè)項目融資的需求和生產經營的特點，國開行具有支撐其發(fā)展的良好資金優(yōu)勢。
（二）政策性銀行先進的管理模式以及靈活的放貸方式
基于我國的基本國情，國開行建立了一種批發(fā)式資金的貸款模式。這種貸款主要是政府通過自己的擔保，解決林農和中小林企貸款難的問題。對于林業(yè)這類特殊產業(yè)，貸款主體主要為廣大的中小企業(yè)及林農，貸款對象個體眾多且分散，政策性銀行發(fā)揮其靈活放貸的優(yōu)勢，能更好地支撐其發(fā)展。
（三）國內、外成功的經驗借鑒
1、強化林業(yè)政策性金融機構的組織建設
各國林業(yè)政策性金融機構在組織結構方面主要考慮與本國國情相適應，組織機構的設置與林業(yè)生產的自然地理、生態(tài)環(huán)境以及全國林業(yè)和林業(yè)經濟發(fā)展水平、政策性金融業(yè)務特點等密切相關。針對林業(yè)貸款主體多且分散的特征，國開行可利用農業(yè)合作社網點多，分布密集的優(yōu)勢，與其合作開展林業(yè)信貸業(yè)務。
2、加強政策性銀行信貸融資支持力度
目前，許多林業(yè)發(fā)達的國家在林業(yè)信貸上都對私有林主給予利率和貸款期限上的優(yōu)惠。如，美國為促進自身林業(yè)發(fā)展，為小林主發(fā)放長期、低息的貸款；智利為私人造林發(fā)放平均每公頃145美元的貸款，3-12年償還；西班牙和土耳其提供長期無息貸款；西班牙由農業(yè)信用銀行發(fā)放造林貸款，上限為造林投資總額的70%。林業(yè)發(fā)達國家對營造私有林項目均提供一定的政策性信貸扶持。
參考文獻：
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[2]梁許贊. 適應經濟可持續(xù)發(fā)展要求全面推進林業(yè)產業(yè)化進程[N].江門日報，2004
第5篇：政策性金融機構特點范文
關鍵詞：農村商業(yè)性金融；發(fā)達國家；弱質性
一、引言
要實現(xiàn)共同富裕的目標，必須提高農村地區(qū)經濟發(fā)展水平，而提高農村地區(qū)經濟水平，農村金融發(fā)展是重點。一方面農村金融資源供給不足，另一方面農村資金更多的流向了城市，造成了農村金融資源的枯竭，阻礙了金融發(fā)展。
農村商業(yè)性金融是子屬于農村金融的分支之一，因此擁有農村金融的一般特質，而同時又具有商業(yè)性金融的屬性。長期以來，我國一直以政策性金融結合合作性金融的方式作為發(fā)展農村金融的主要模式，而三十多年來的實踐證明這種模式收效甚微，經營狀況都出現(xiàn)了一些問題。要走出這一困境，制度創(chuàng)新是關鍵，必須大力發(fā)展商業(yè)性金融，而把政策性金融與合作性金融作為輔助方式。
二、國外農村商業(yè)性金融的發(fā)展
（1）美國農村商業(yè)性金融機構為基礎。美國的農業(yè)人口占比3%，作為全球第一大糧食生產以及出口國，美國擁有運作十分成熟的農村金融市場體系。這個體系的基礎就是農村商業(yè)性金融機構（包括商業(yè)銀行和保險公司）和個人信貸，同時不以盈利為目的的農業(yè)合作信貸系統(tǒng)作為主導，政府農貸機構作為輔助機構，這樣有主有輔、多元而復合型的組織體系相互分工、互相合作達到高效的效率。
（2）德國的農村金融組織體系以合作金融為主，其他金融體系為輔。其中合作金融體系是以真正意義上的合作制建立的，合作金融體系個體具有獨立的法人資格。以地方性合作銀行、區(qū)域性合作銀行、中央合作銀行的級別層層遞進，但是各級之間又相互獨立，入股方式自下而上。其他金融機構主要是政策性金融機構。
（3）玻利維亞的農村金融機構建設還不夠成熟，主要由農業(yè)銀行和商業(yè)銀行組成，農業(yè)銀行屬于國家所有，而商業(yè)銀行有國營與私營兩類。同時出現(xiàn)了農村信用合作機構，但是發(fā)展之初還沒有什么業(yè)務。玻利維亞農村地區(qū)極度貧窮，農村地區(qū)的小農幾乎在金融機構沒有儲蓄，因此農村金融機構所需要的農村貸款主要來源渠道為外資和國家財政，而貸款主要貸給了東部經濟相對繁榮的圣塔?克日茲地區(qū)。
（4）孟加拉國是小額信貸公認運作最成功的國家，孟加拉國農村金融體系包括正規(guī)金融、半正規(guī)金融與非正規(guī)金融。其半正規(guī)金融包括格萊珉銀行和農村就業(yè)支持基金會，農村商業(yè)性金融代表――格萊珉銀行作為小額信貸的典型成功案例被不同國家及地區(qū)的人們所學習。其小額信貸模式覆蓋面廣、壞賬率低。
三、我國農村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀及問題
我國農村金融機構從改革開放以來到1996年初步形成了商業(yè)性農村金融、合作性農村金融、政策性農村金融分工合作的農村金融體系框架。到目前為止，在貸款風險管理、縣域業(yè)務的規(guī)?？刂?、不良資產的管理等各個方面都逐漸實行了深化改革，農村金融機構在多元化和市場化的原則上越來越適合我國農村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀。逐步建立了政策性金融為輔，商業(yè)性金融、合作性金融為主的基本框架。
我國農村商業(yè)性金融的特點及取得的成就有：一、我國農村地區(qū)的商業(yè)性金融體系在政府主導下完成了一系列改革，政府發(fā)揮了降低制度變遷成本的優(yōu)勢，但同時“三農”也不得不承擔數(shù)次制度變遷產生的大量成本。二、目前我國農村商業(yè)性金融正處于相對放松金融管制的大背景下，農村商業(yè)性金融也得以逐漸凸顯出競爭優(yōu)勢和運營效率。三、相比以前，農村商業(yè)性的運作越來越成熟，可持續(xù)發(fā)展能力得到了進一步提升，表現(xiàn)在業(yè)務種類的多樣化、市場結構的優(yōu)化等方面。四、農村金融監(jiān)管與國際接軌，監(jiān)管技術越來越規(guī)范化、全面化。
我國農村商業(yè)性金融存在的主要問題有三方面。一方面農村商業(yè)性金融與政策性金融沒有做到優(yōu)勢互補，協(xié)調發(fā)展。商業(yè)性金融機構的網點有縮小的趨勢，如農村信用社的分支機構網點數(shù)的縮減率達到57%（2000年至2012年），郵政儲蓄達到16%。農村政策性金融機構可以授權商業(yè)性金融機構辦理相關業(yè)務，這樣可以減小雙方的運營成本，提高效率。另一方面農村商業(yè)性金融的信貸供給不能滿足農村市場的需求，同時信貸供給的額度小、審批期限長。1998年至2004年間，中國農業(yè)銀行的分支機構數(shù)減少了33.3%，截止2011年也仍然有1700個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構。最后，非正規(guī)金融的借貸行為活躍，缺乏規(guī)范。農戶從非正規(guī)金融渠道獲得的貸款達到66.7%，這種現(xiàn)象一方面可以彌補正規(guī)金融的不足，但同時也存在極大的隱患，如溫州非正規(guī)金融的許多企業(yè)在2011年倒閉。
四、我國與國外農村商業(yè)性金融發(fā)展比較
在分析我國農村商業(yè)性金融的發(fā)展現(xiàn)狀及所存在的問題后，結合各國的成功經驗以及教訓，整理了如下幾個方面有待改進和突破的地方：一、擴大農村金融機構的市場競爭機制。包括放松利率管制，允許民間資本金融農村金融市場，鼓勵和引導農村金融機構創(chuàng)新業(yè)務。二、鞏固農產品期貨市場，探索農業(yè)保險市場發(fā)展之路。農業(yè)受氣候、天氣、市場供需等影響較大，且農產品不易儲藏、利潤低等特點使得農民的收入保障更不穩(wěn)定，基于農村經濟的這些特點，我們應向美國等發(fā)達國家學習農業(yè)保險制度。期貨市場具有的風險轉移功能能分散、減小農產品經營的風險，根據(jù)市場引導農民調整不同農產品的種植組成。三、建設可持續(xù)發(fā)展的農村商業(yè)性金融機構。農村金融一定要堅持以服務“三農”為出發(fā)點，完善各縣市的法人治理結構。提高自身的抗風險能力、盈利能力以及服務效率，根據(jù)時代進步和市場需要創(chuàng)新金融產品。
五、結論
在與國外其他國家的農村金融發(fā)展模式相比較后，我們要意識到，陷入此種困境的原因表面上看是農業(yè)、農民、農村本身的問題，他們的弱質性、規(guī)模小、發(fā)展滯后、高風險性等，但是實際上卻是農村地區(qū)金融發(fā)展思路的搖擺與金融制度的墨守成規(guī)難以契合農村金融發(fā)展的真實需要。今后的改革方向將著力于大力發(fā)展農村商業(yè)性金融，形成農村商業(yè)性金融與政策性金融、合作性金融錯位發(fā)展、有主有輔的多元農村金融發(fā)展模式。
參考文獻：
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第6篇：政策性金融機構特點范文
關鍵詞：中國進出日政策性金融；挑戰(zhàn)；對策
中間已經加入世界貿易組織，這意味著中國對外經濟的計放程度將會更大人而面臨的外部競爭也更激烈地意味著中國支持對外經濟貿易活動時必須遵守共同的國際慣例和規(guī)則。因此在新形勢下，研究各國進出口政策性金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，分析中國政策性金融面臨的挑戰(zhàn)和對策只有重要的現(xiàn)實意義。
一、國外進出日政策性金融發(fā)展的新趨勢
國外進出口政策性金融，尤其是一些發(fā)達國家的進出問政策性金融在新形勢下呈現(xiàn)出全新的發(fā)展態(tài)勢，其表現(xiàn)主要包括以下幾個方面。
1.發(fā)達國家都把發(fā)展進出口政策性金融放到重要的戰(zhàn)略高度。
大部分發(fā)達國家的進出日政策性金融機構基本上都經歷了半個多世紀的發(fā)展歷程，在這樣長的歷史時期內，它們經歷了經濟全球化的過程和發(fā)展中的各種挫折，可以說其適應性是相當強的。不僅如此，在這漫長的歷史發(fā)展過程中他們已經充分認識到了進出口政策性金融的真正作用，歷史上美國在20世紀50年代曾一度解散過美國進出口銀行（Export－ImportBankOftheUnitedStates，Ex－ImBank），但是后來又堅定不移地發(fā)展進出口銀行，同時在70年代初期又成立了另一家進出口政策性金融機構——美國海外私人投資公司（OverseasPrivateInstmentCorperation，OPIC）；近年來日本也出現(xiàn)過人們對進出口政策性金融作用懷疑的現(xiàn)象，但是大藏省經過實際考察和論證后發(fā)現(xiàn)，進出日政策性金融具有不時替代的作用，隨后在1999年對進出日政策性金融體制進行了重整，成立了日本國際協(xié)力銀行（JapanInternationalCooperationBank）。這表明進出口政策性金融不可或缺，不僅僅是存在與否的問題，而是如何大力發(fā)展的問題。發(fā)達國家在這一思想指導下，都對本國的進出口政策性金融體制進行了全面調整，使其逐步完善。
2.各國都在進行著進出日政策性金融創(chuàng)新活動，以提升這一政策工具的功能和作用。
發(fā)達國家的進出口政策性金融機構都在根搶環(huán)境的變化進行著各種各樣的金融創(chuàng)新，可以說政策性金融的創(chuàng)新力度絲毫不亞于商業(yè)性金融創(chuàng)新、從“混合貸款”（mixedCredit）fg“網上信用評級”（＠rating），都是在商業(yè)性金融領域絕無僅有的，有趣的是這兩種重要的創(chuàng)新活動都是出自法國的進出口政策性金融機構，目前，法國對外貿易保階公司（CompagnieFrancaised‘AssurancePourLeCommerceEx一terieur，COFACE）也是世界范圍內僅有的一家上市公司，從這里足見法國人的遠見之明和創(chuàng)新精神。分賬戶經營制度——同家利益賬戶和進出日政策性金融機構自身賬戶分開經營——是加拿大出日發(fā)展公司（ExportDevelopmentCor-poration，EDC）的創(chuàng)造，在當今國際社會已經被相當數(shù)量的國家所采用，這種經營制度已經使進出日政策性金融機構煥發(fā)出勃勃生機。
3.進出口政策性金融呈現(xiàn)出強烈的開放性傾向。
各國進出日政策性金融部在法律允許和政策框架內逐步擴展業(yè)務空間，增強生存能力，加強國際交往，實施著一種開放性戰(zhàn)略。這種計放性傾向主要表現(xiàn)為：在國內加強與商業(yè)性融機構的聯(lián)系，對商業(yè)性金融具有強烈的誘導作用，在國際市場上，加強與國外同類機構的聯(lián)系，加強從國際金融市場融資的力度，從而在更廣闊的范圍內利用國際金融資源。這種強烈的開放性傾向的重要結果是把商業(yè)性金融資源巧妙地轉換為政策性金融資源。把國際金融資源巧妙地轉換為國內金融資源，從而對本國經濟和貿易政策的執(zhí)行產生強大的推動作用。
4.國外進出日政策性金融的支持力度有增強的趨勢。
與世界r：其他國家進出日政策性金融支持出口的程度相比，日本最高為36.9％，法國為17.7％，加拿大為71％，德國為5.4％，英國為4.4％，美國列第六位，為3.7％。發(fā)達國家進出日政策性金融對本國對外經濟活動的支持個僅力度大而且呈現(xiàn)出上升趨勢。如1945年《美國進出口銀行法》頒布時，美國進出日銀行的信貸規(guī)模為35億美元、1951年10月擴大到45億美元，1963年美國進出日銀U''''的貸款規(guī)模達到90億美元，1968年貸款規(guī)模又被提高到135億美元，到1993年，美國進出日銀行的貸款規(guī)模被增至750億美元。從這里可以看出國外進出口政策性金融對本國對外經濟活動的支持力度有日益增強的趨勢。
二、中國進出口政策性金融發(fā)展面臨的主要約束
中國的進出口政策性金融機構是中國進出口銀行，其發(fā)展和擴大出口信貸業(yè)務（尤其是買方信貸）面臨著至少三個方面的約束條件：（1）資本金約束；（2）信貸資金約束；（3）風險承擔能力和管理能力的約束。這三個約束條件相互聯(lián)系、相互影響。
首先，進出口銀行的資本金規(guī)模決定了其資產司擴張程度的規(guī)模和彌補損失的能力，從資本金實力來看，1994年中間進出口銀行成立時注冊資本33.8億元人民幣，到1997年其所有者權益達到34.89億元人民幣，到2000年財政又增加其資本到50億元人民幣，但是這個數(shù)額仍然與中同的經濟總量和對外貿易總量是不相稱的。中國進出日銀行要擴大出日信貸業(yè)務，必然導致總資產規(guī)模的進一步擴大地就必然要求資本金實力與相應擴大的出日信貸資產的風險相適應。作為政策性銀行，中國進出日銀行的資本金山財政撥付，保本微利的經營原則決定了它不可能通過自如的積累來加快實現(xiàn)資本金擴充。
其次，即使進出口銀行的資本規(guī)模較大，但是如果沒有充足可靠和長期穩(wěn)定的資金來源，進出口銀行也無法有效地拓展出口信貸業(yè)務，近年來雖然中國進出日銀行在金融市場上通過發(fā)行債券進行了多次融資，但是仍然存在諸多問題。一是融資對象狹窄，主要融資對象是國有商業(yè)銀行，而區(qū)在某些程度上有硬性攤派的味道；二是成本較高，因為通過商業(yè)銀行融資，其成本顯然已經高于商業(yè)銀行的融資成本，這與國外進出日政策性金融機構在政府信譽的擔保下從國際金融市場低成本融資相比其成本是較高的，這在客觀上降低了進出日政策性金融機構的盈利空間以及抵抗風險的能力。
再次，把風險控制在可承受的限度內是保證進出；對銀行保本微利、持續(xù)經營的基本前提，出口信貸風險較高的特點要求進出日銀行必須高度重視風險控制。但是，進出日銀行承擔和控制風險的能力不但與其風險管理的方法、手段有關，也與其資本實力、可運用資金的規(guī)模以及良好的財務結構有關。進出日銀行的收益包含兩個方面的內容：一是進出日銀行對本國資本性貨物出；河支持的力度，它表現(xiàn)為進出日銀行的社會收益；二是進出日銀行為實現(xiàn)保本微利經營而必須取得的財務收益。如果單純強調降低和控制風險而在擴大出日信貸業(yè)務規(guī)模方面縮手縮腳，以至不能分發(fā)揮促進本國資本性貨物出日的作用，進出日銀I的保本微利、持續(xù)經營也就失去了存在的意義。為了保證社會收益的實現(xiàn)，在許多情況下，進出日銀行開展出口信貸業(yè)務就不能單純執(zhí)著于短期的財務平衡以及滿足于低外會效益下的低風險。
以上對發(fā)展和擴大出口信貸業(yè)務約束條件的分析表明，中國進出口銀行發(fā)展和擴大出口信貸業(yè)務所面臨的并不僅僅是技術的問題，也不僅僅是中國進出口銀行可以獨自解決的問題，而是政府最高決策層在增加進出日銀行的資本金、擴大進出日銀行的資金來源和規(guī)模方面的決心問題。
三、中國進出日政策性金融的戰(zhàn)略選擇
與發(fā)達國家相比，中國的進出口政策性金融的成長期相對較短，經營規(guī)模相對狹小，經驗相對不足；加入世界貿易組織在為進出日政策性金融提供了發(fā)展空間，同時也為進出日政策性金融的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。中國的進出口政策性金融機構有如何應對國內企業(yè)日益增長的需求問題，有如何應對經濟全球化條件下處理好與國外同類機構關系問題。因此，必須從戰(zhàn)略的高度，從全局的角度重新審視進出日政策性金融的問題，只有這樣，才能建立起有中國特色的進出日政策性金融體制。具體講，主要應該涉及以下幾個方面。
（一）確立符合中國國情的進出日政策性金融業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略
發(fā)達同家進出日政策性金融機構的業(yè)務重點是出口信貸保險（擔保）以及對外投資保險，另外，在出日信貸中有相當比例的信貸是買方信貸，而大部分發(fā)展中國家的業(yè)務重點則主要集中在提供信貸支持上，當然有些國家也有保險（或擔保），但是前者占的比重一般都遠遠大于后者。
從中國目前的實際情況來看，資金供給已經在很大程度上得到了緩解。一是由于我國經濟的發(fā)展，企業(yè)自有資金相對比較豐富；二是由于我國的居民儲蓄率較高，大量的消費性資金等待轉換為生產性資金；三是隨著我國對外開放進程的不斷加快，外資金融機構將逐步進入中國，為中國企業(yè)提供更多的外資支持。所以下一步，中國的進出日政策性金融業(yè)務也應該逐步轉型，逐步增加出日信貸保險（或擔保）的比重，逐步增加買方信貸業(yè)務的比重，這些業(yè)務對于促進中國的出日將發(fā)揮更大的作用。再強調的一點是，隨著我國經濟轉型的深入，非國有性質的企業(yè)將大量增加，大景的中小企業(yè)將在出日中占有示要的比重。由于非國有性質的企業(yè)和中小企業(yè)對經濟發(fā)展具有重要的意義，所以中間的進出［］政策性金融機構也應該加大對這部分企業(yè)的支持力度。
因此，我國的進出口政策性金融必須迅速實現(xiàn)四個根本性的戰(zhàn)略轉變：（l）實現(xiàn)從以往主要通過各種形式的直接財政補貼的方式向WTO框架認計和各成員方普遍通行的異種形式的信貸形式，特別是政策性金融方式的間接支持方式的戰(zhàn)略轉變，擴大進出日政策性金融業(yè)務規(guī)模；（2）全由調整我問信貸支持方式的總量與結構，特別是政策性金融支持方式的總量與結構，提高不同信貸形式的支持實力，特別是進出口銀行的資本實力和資金實力，同它承擔的支持促進我M出日的重任之間，由極不相稱到大體相匹配的戰(zhàn)略轉變；（3）實現(xiàn)出日信貸支持方式由主要通過出口賣方信貸（95％以上）到適應國際買方市場和國際通行方式主要通過出口買方信貸的戰(zhàn)略轉變；（4）實現(xiàn)中國進出日政策性金融機構看重支持國有大中型企業(yè)，向全面支持各種所有制類型以及各種規(guī)模的企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的方向轉變。
（二）正確處理好與國外同類機構的關系
借鑒各國進出日政策性金融的經驗，我國的進出口政策性金觸在這一問上主要注意以下幾個方面。一是逐步適應進出口政策性金融領域內的國際慣例和規(guī)則。目前，進出口政策性金融的國際合作與協(xié)調已經取得了較為豐碩的成果，在國際領域內，對進出日政策性金融進行協(xié)調的機構主要有兩個，一個是伯爾尼聯(lián)盟（theInternationalAssoci－ationofCreditandInvestmentInsurers，BerneUnion），另一個是經濟合作與發(fā)展組織（OECD）。兩個機構在加強各國的進出口政策性金融的國際合作和協(xié)調方面做了大量的工作為許多規(guī)則已經逐步被大多數(shù)國家所接受，成為普遍遵守的國際慣例。這些慣例雖然還不具有國際法的硬約束力，但是在實踐中，有很多國家已經自覺遵守，在這種情況下，這些慣例已經具有了國際法的某些特征，客觀上也起到了對各國進出日政策性金融行為的規(guī)范與約束作用。有些方面，中國已經承諾自覺遵守其規(guī)則，有些規(guī)則可能與本國的法律、經濟條件等有一定距離，暫時還無法做到，但是也應該看到，中國經濟的日益強大，以及隨之而來的中國進出口政策性金融機構的逐步強大和業(yè)務規(guī)模的不斷擴展，必然會對其他國家產生越來越大的影響，比如在競爭力方面的影響、業(yè)務的遞延效應方面的影響等等，所有這些都將涉及到國際關系協(xié)調問題，都涉及到規(guī)則問題。二是中國加入世界貿易組織后，經濟交往的范圍將逐步擴大，經濟交往的深度也不斷推進，這本身就是一個復雜的過程，在這一過程中，中國與其他國家的經濟合作將顯得越來越重要，進出日政策性金融的業(yè)務合作也是一個不可避免的問題。西方發(fā)達國家的進出口政策性金融機構在這方面已經走在了前面，比較典型的是，發(fā)達國家的進出日政策性金融機構都把活動邊界擴展到國外，呈現(xiàn)出全球化的趨勢。
必須認識到，中國的進出日政策性金融的國際合作進程才剛剛起步，與發(fā)達國家之間還存在一定距離，我們應該采取各種措施盡快縮短這種差距，同時，應逐步完善自身的運行機制，以適應進出日政策性金融國際化的要求。
第7篇：政策性金融機構特點范文
政策性住房金融機構是由政府或政府機構發(fā)起、出資創(chuàng)立、參股或保證的，不以利潤最大化為經營目的，在住房領域內從事政策性融資活動，以貫徹和配合政府的社會經濟政策的金融機構。
從本質上看，政策性住房金融機構的設立是為了解決居民住房問題，貫徹實施住房市場發(fā)展目標。政策性住房金融是住房保障體系的重要組成部分，當前我國住房金融市場具有轉型期的階段性特點，政策性住房金融業(yè)務和商業(yè)性住房金融業(yè)務的發(fā)展都亟待規(guī)范化，采取措施使其互為補充，相互促進。
近年來中國住房市場快速發(fā)展背景下，商業(yè)性住房金融業(yè)務規(guī)模增長迅速，以個人住房抵押貸款為例，相較于1997年末190億元的個人購房貸款余額，截至2013年9月底，個人購房貸款余額已達9.47萬億元。商業(yè)性住房金融業(yè)務發(fā)展的同時，政策性住房金融業(yè)務需要進一步發(fā)揮其在住房體系的資金融通作用。
在大力建設住房保障供給體系的同時，通過設立政策性住房金融機構可在一定程度上解決公共住房生產建設、消費環(huán)節(jié)的資金融通問題，對促進住房市場長效調控機制建立具有重要意義。
一、美國政策性住房金融機構設置和運作
美國是目前世界上住房金融業(yè)發(fā)展最發(fā)達的舊家，政策性住房金融機構在解決居民住房問題發(fā)揮了重大作用。
與其他國家不同，美國的政策性住房金融機構的形式多樣，不僅有政府自己設立的機構，還有政府本身并不投資但是提供貸款擔保的機構。主要有以下三類機構組成：
（一）住房金融一級市場的政府保證機構
美國政府成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）、退伍軍人管理局（VA）等機構，對特定人群提供住房抵押貸款擔?；虮ｋU。FHA為中低收入家庭提供購房貸款信用保險，VA設立面向退伍軍人的住房貸款支持和擔保計劃，凡FHA和VA保險的抵押貸款，由擔保機構承擔因借款人無力償還或房屋貶值造成損失的全部責任，保證銀行不受損失。這樣不僅保護了金融機構的利益，穩(wěn)定了一級市場，而且為中低收入家庭和退伍軍人等特定群體解決住房需求提供了有效金融支持，減小其貸款風險。
（二）聯(lián)邦住房貸款銀行體系
該體系是依據(jù)1932年《住房貸款銀行法》建立的，這一體系由聯(lián)邦住房貸款銀行委員會、12個聯(lián)邦住房貸款銀行及其會員（儲蓄貸款協(xié)會）等組成。該體系通過吸收私人資金，為住房開發(fā)建設和住房購買提供資金來源，是政府調節(jié)管理住房金融市場的主要工具之一。聯(lián)邦住房貸款銀行體系在穩(wěn)定住房金融市場，促進住房抵押資金的流動性，提供住房開發(fā)建設資金等方面都發(fā)揮了巨大作用。
除了聯(lián)邦政府層面的住房金融制度安排和機構設置外以外，美國在州和地方層面也設有專門的政策性住房金融機構，用以解決中低收入家庭住房問題。以加利福尼亞州為例，1975年成立加州住房金融局（CAHFA），業(yè)務范圍主要包括：為首次購房者提供低利率按揭貸款和政策性住房抵押貸款保險，幫助加州中低收入家庭購買住房，為多戶住房項目的開發(fā)建設提供低利率融資。
自1976年成立到2007年，加州住房金融局累計為州內13萬首次購房的家庭發(fā)放共計121億美元的低息貸款，截至2007年底住房按揭貸款余額為41.9億美元。
（三）住房金融二級市場的政府保證機構
目前美國住宅金融抵押二級市場中發(fā)揮主要作用的金融機構主要有三類：
一是聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會（FNMA），于1938年由聯(lián)邦政府組織成立，目的是從貸款者手上購買聯(lián)邦住房協(xié)會貸款，增加抵押貸款的流動性，2008年9月發(fā)生次貸危機以來由美國聯(lián)邦住房金融局接管。
二是政府國民抵押貸款協(xié)會（GNMA），于1968年從FNMA中分離出來，是住宅和城市發(fā)展部的附屬機構，其信用完全由美國政府擔保，目的是發(fā)行以抵押貸款為擔保的長期債券。
三是聯(lián)邦住房抵押貸款公司（FHLMC），1970年經國會批準成立，作為二級市場機構，其成立宗旨在于為提供房屋貸款的儲貸機構供給穩(wěn)定的資金。它從銀行和其他放貸機構處購買抵押貸款，并向它們提供用于發(fā)放新貸款的資金，盡管1988年后已私營化，但是政府提供的優(yōu)惠政策讓其獲利的同時也承擔了部分政策功能。
結合美國住房金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，可以看到美國聯(lián)邦政府將“居者有其屋”的住房政策目標通過FHA保險、聯(lián)邦住房貸款體系、聯(lián)邦住房抵押貸款協(xié)會和政府國民抵押貸款協(xié)會等證券化機構來達到，使美國居民能擁有自住房產。美國住房金融體系的設計中，既充分發(fā)揮了商業(yè)性金融機構的作用，也通過政府支持有效促進了政策性住房金融業(yè)務的發(fā)展。據(jù)美國人口普查局的統(tǒng)計，2012年美國住房自有率達到65.5%，高于歐美其他發(fā)達國家平均水平。
二、德國政策性住房金融機構設置和運作
第二次世界大戰(zhàn)后，為解決居民住房問題，德國政策性住房金融體系發(fā)揮了重大作用。目前德國已經形成了以契約儲蓄制度為核心，自愿互儲蓄為主和政府獎勵為輔的住房市場融資機制。政策性住房金融體系建立的多渠道融資系統(tǒng)和多樣化貸款方式，不斷推進德國政策性住房的建設和開發(fā)，有效促進了政策性住房目標的實現(xiàn)。
在德國，為居民購建房和為公共住房建設提供金融支持的住房抵押貸款機構有很多，呈現(xiàn)出多樣化、多類型的發(fā)展趨勢。德國的政策性住房金融機構主要包括以下兩大類：
（一）屬于聯(lián)邦政府的州立銀行或者是儲蓄銀行
作為聯(lián)邦制國家，聯(lián)邦政府負責制定頒布全國性的住房市場法規(guī)制度，依據(jù)聯(lián)邦政府頒布的《民房建設資助法案》。德國地方的16個邦，基本上每個邦政府下都會設立政策性住房金融機構，幫助社會貧困家庭和中低收入人群獲得購買住房的貸款資金，金融支持方式包括為中低收入家庭建購房和私人投資建造低租金住房發(fā)放優(yōu)惠利率貸款資助。這部分抵押銀行的資金有一半左右是由政府提供的，政府擁有大部分股權，為解決中低收入家庭住房問題提供資金保障，是德國重要的政策性住房金融機構。
（二）多元化的合同住房儲蓄貸款融資服務體系
1972年德國頒布《住房儲蓄銀行法》，并于1991年進行修訂，從法律層面上對住房儲蓄銀行的組織形式、監(jiān)督管理機制、業(yè)務經營范圍、從業(yè)準則、住房儲蓄合同標準條款、住房儲蓄資金的來源與使用方向、風險規(guī)避、貸款擔保方式等各方面都做出了詳細規(guī)定。
在制度設計和政策傾斜的背景下，形成了主要包括儲蓄銀行和建房互助儲蓄信貸社的住房金融機構，為中低收入群體和普通居民解決住房問題提供金融支持。德國的儲蓄銀行大多是政府背景的國營銀行。它在住房領域的主要業(yè)務是吸收個人存款、發(fā)放房地產貸款，為個人買房、建房籌集資金，在德國共有600多家。德國儲蓄銀行金融集團是德國金融市場的領導者，集團下屬430家儲蓄銀行，10家州立建房儲蓄銀行。
合同儲蓄模式以自愿性和契約性為主導，居民連續(xù)幾年存入一定金額的定期儲蓄存款作為獲得購房時貸款的前提條件，貸款利率與存款利率相掛鉤，資金實現(xiàn)先存后貸、封閉運作，政府對居民住房儲蓄進行獎勵和稅收優(yōu)惠。系統(tǒng)內資金封閉運作，它只向住房儲蓄客戶吸存，也只向自己的住房儲戶發(fā)放購建房貸款，存貸款利率具有一定穩(wěn)定性，不受市場利率影響，資金運用的平衡性和國家配套的獎勵政策也使得市場利率無論如何變化，住房儲蓄貸款合同下的住房貸款利率都能保持固定及穩(wěn)定，按公司化的經營管理體制來運營，形成了有效的約束與激勵機制。合作儲蓄模式實現(xiàn)了住房市場效率的整體帕累托改進。
三、新加坡政策性住房金融機構設置和運作
新加坡住房金融體系屬于典型的政府主導型，主要表現(xiàn)為中央公積金制度下的政策性住房金融體系。1953年，新加坡頒布了《中央公積金法》，1955年成立中央公積金局，負責整個公積金的管理運行。中央公積金制度設立的初期只是單一的養(yǎng)老儲蓄制度，隨著經濟發(fā)展逐步演變成綜合性的、包括養(yǎng)老、住房、醫(yī)療的制度。
中央公積金局是由政府組建的用于管理居民所繳納的公積金的專門性政策住房金融機構。其通過實施公積金制度吸收存款，籌集資金，在使用公積金時除應付會員提取之外，主要用于向住房發(fā)展商發(fā)放社會住房建設貸款，向購房者提供抵押貸款。中央公積金局為公共住房建設提供資金支持有兩種方式，一種方式是通過購買由政府發(fā)行的長期債券的方式向建屋發(fā)展局（HDB，新加坡公共住房的建設主體）提供資金。新加坡國有投資公司幫助政府發(fā)行債券，中央公積金局購買政府發(fā)行的有價證券，這樣前者就可以從中央公積金局獲得巨額資金，使公積金變?yōu)榭梢员徽玫牧鲃淤Y金，而這些資金主要運用于基礎設施建設以及住房建設。另一種方式是向住房建設發(fā)展商提供貸款的方式提供住房建設資金。住房建設資金投入量大，開發(fā)商需要資金融通時，可以通過向中央公積金局借款來緩解資金的壓力，使得閑置的中央公積金轉為用于開發(fā)建設公共住房，從而保證公共住房建設工程的順利進行。居民存入中央公積金局中的公積金也有兩種用途。一是可以用來支付購房的首付款。目前，公積金會員一般約用3年的公積金存款即有能力繳付相當于房價20%的首付款。二是可以用來償還購房貸款的本息。
新加坡建屋發(fā)展局數(shù)據(jù)顯示：截至2012年，新加坡83.3%的居民居住在政府建設的組屋中（80%的居民是購買的組屋，3.3%的居民是租住的組屋），政府興建的組屋共計有98萬套，占到新加坡住房總套數(shù)的76%，私房僅占全部住房套數(shù)的24%。政府主導型的住房金融業(yè)務為公共住房的建設和消費都提供了有效的金融支持。
四、從發(fā)達國家經驗看我國政策性住房金融業(yè)務發(fā)展
（一）發(fā)達國家經驗總結
從美、德、新三國政策性住房金融業(yè)務模式和機構設置來看：
第一，政策性住房金融體系設計與一國金融市場體系建設相配套，美國資本市場發(fā)達，因此政策性住房金融體系重點在于政府擔保，提高資金流動性，政策性住房金融業(yè)務內容既有針對一級市場的，也有針對二級市場的，德國和歐洲各國側重于以互助的合同儲蓄模式解決居民住房問題，新加坡則是完全以政府為主導的住房金融模式。政策性住房金融體系設計和一國的國家結構、金融市場發(fā)展階段和成熟程度都要配套。
第二，政策性住房金融機構設置應盡量多樣化，美國和德國在政策性住房金融支持機構的設置上，都盡量地通過各種方式來促進多樣化的機構發(fā)展，使得不同類型的住房金融機構業(yè)務類型各有側重，也使得同一類型的住房金融機構之間能展開有效競爭。在此過程中政府可通過貼息、減免稅等政策對住宅金融機構的發(fā)展給予支持。
第三，政策性住房金融業(yè)務類型應盡量多元化。具體到政策性金融機構所提供的業(yè)務類型，各國的政策性住房金融業(yè)務中，既有針對公共住房建設融資的業(yè)務，也有針對特定群體住房消費提供的資金融通業(yè)務，無論是支持中低收入者住房消費，還是支持公共住房建設，也都盡量促進產品類型的多元化，使得參與主體有更多選擇權。
第四，完善的制度安排是政策性住房金融市場發(fā)展的重要前提。各國在設立政策性住房金融機構、發(fā)展住房金融業(yè)務的過程中，都通過立法確立了住房金融業(yè)務發(fā)展的制度基礎；在設立住房金融機構后，機構的日常經營管理都按照市場公司化的管理體制來運作；再者，形成全面完善的監(jiān)管體系，防范金融風險。
（二）我國政策性住房金融業(yè)務發(fā)展方向建議
我國住房市場發(fā)展以來，業(yè)界進行了住房金融領域的很多嘗試。1987年山東煙臺和安徽蚌埠的住房儲蓄銀行試點，1991年上海建立住房公積金制度并于1994年向全國推廣，2004年由建設銀行和德國住房儲蓄銀行在天津成立中德住房儲蓄銀行，2005年建設銀行首單個人住房抵押貸款證券化業(yè)務推出。但是受制于住房市場整體發(fā)展水平和制度建設基礎薄弱，很多嘗試半途而廢。目前我國的政策性住房金融業(yè)務主要集中在住房公積金領域，住建部數(shù)據(jù)顯示：截至2012年底，全國住房公積金繳存職工達到1.33億人，歷年累計歸集住房公積金5.04萬億元，住房公積金繳存余額達2.68萬億元，超過8000萬家庭通過公積金貸款進行了住房消費。我國政策性住房金融體系建設滯后于住房市場發(fā)展和住房保障制度發(fā)展需要，因此需在借鑒國外經驗的基礎上進一步完善政策性住房金融體系。
第一，當前我國需進一步明確政策性住房金融體系的公共政策目標。
當前構建我國政策性住房金融體系的政策目標需明確，是幫助解決中低收入家庭住房問題，還是保障中低收入家庭擁有自有住房，不同的政策目標下，政策性住房金融業(yè)務類型、政府補貼方式、支持力度、監(jiān)管政策和定量績效考核目標的設定都會存在差別。明確公共政策目標，才能明確政策性住房金融機構職能，是充分發(fā)揮政策性住房金融機構在自有住房和公共住房領域金融支持作用的前提。
第二，完善我國住宅立法和政策性住房金融法律法規(guī)。
當前我國房地產法律法規(guī)建設亟待完善，從房地產市場層面上，需要有《住宅法》《住宅保障法》等作為規(guī)范市場的基礎法律，通過立法明確住房市場發(fā)展規(guī)劃、管理機構、市場主體和市場運行的監(jiān)督機制。同時還需要對政策性住房金融單獨立法，使得政策性住房金融業(yè)務獲得發(fā)展的制度基礎。
第三，我國政策性住房金融模式要與我國住房市場與金融市場發(fā)展現(xiàn)狀相協(xié)調。
從當前我國住房市場與金融市場發(fā)展現(xiàn)狀來看，短期內我國政策性住房金融市場還會實行封閉式的運作，可考慮在完善公積金制度的基礎上，通過住房合同儲蓄模式來對中等收入群體首次住房消費提供金融支持；在完善資金使用監(jiān)管和配套制度的前提下，發(fā)揮政策性住房金融在支持保障性住房建設方面的作用。
第四，應以公積金制度的完善為突破口，構建我國的政策性住房金融體系。
當前可考慮建立以住房公積金為核心的政策性住房金融體系，從事與住房保障相關的政策性金融業(yè)務，擴大公積金賬戶資金的來源和運用范圍，更好地發(fā)揮合作互助的功能。目前我國公積金繳存比例不規(guī)范，不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同單位之間的差距較大，存在公平性缺失，公積金的使用效率不高，需進一步拓展其業(yè)務范圍。今后需進一步擴大公積金保障范圍，提高使用效率，充分發(fā)揮住房公積金的住房保障功能。
第五，建立獨立專業(yè)的政策性住房金融機構。
第8篇：政策性金融機構特點范文
關鍵詞：農村金融；發(fā)展障礙；政策建議
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2009）01-0197-02
21世紀的經濟是金融化的經濟，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動我國經濟增長的重要力量.（而尤以農村經濟受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農村金融對于加快農村經濟發(fā)展，推動農民收入，推進社會主義新農村建設提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當前，我國農村金融在其發(fā)展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動作用沒有有效的發(fā)揮出來，而這也與我國新農村建設中關于建立現(xiàn)代農業(yè)金融體系的要求相不符?；诖?，我們通過審視并剖析農村金融發(fā)展中遇到的問題，提出建立一個行之有效的新農村金融體系。
1 農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀
當前，中國農村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱的農村金融“三架馬車 ”：農村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融 ），以及以農村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。
我國農村金融目前有以下特征：從農戶對金融需求看，中國農戶信貸需求總量巨大，2.5億農戶中一半以上有信貸需求；單個農戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經濟發(fā)展的差異性，造成農戶對資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較高，風險較大；貸款期限不夠靈活；單個農戶經常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔保的要求。從農村非正規(guī)金融發(fā)展的特點看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。
2 農村金融體系面臨的主要障礙
2.1 金融外部環(huán)境障礙
回顧歷史的發(fā)展，從農村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運用強大的行政手段來解決金融領域中出現(xiàn)的多數(shù)問題。這些問題的解決在當今市場經濟快速發(fā)展的形勢下帶有強制性的計劃痕跡。
目前來看，政府對于農村金融機構及市場嚴重管制的現(xiàn)象還相對突出。政策性金融機構是由政府投資建立的，根據(jù)政府的決策和意向專門從事政策性金融業(yè)務的機構。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看，我國的政策性金融機構基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來是以市場為導向，以追求最大化資本收益率為目標的，但農村商業(yè)金融機構的融資行為也會受到政府相關審核機構及政策意圖的影響，使其偏離以利潤為最終目標的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農村信用社中，由于各級政府的介入過多，民主管理制度形同虛設，農村信用社承擔的行政性和政策性義務過多。這幾種類型的金融機構都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導的烙印。。
2.2 農村金融體系自身障礙
（1）信貸供給能力不足。
截止2007年末，在金融機構約30萬億的總貸款中，農村金融機構的貸款額約占不到20%。其中，涉農貸款2.36萬億，僅占總貸款的9％。
從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農村政策性金融機構的主要職能是支持農村長期生產性投資，但從農民短期的資金流動性偏好來說所發(fā)揮的作用很小，這主要是政策性金融機構服務對象不是單個農戶的緣故。商業(yè)銀行是以追求利潤為目標，同時兼顧考慮債務人信用額度及資金回收風險，因而愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農戶服務。面對農村中規(guī)模較小，并且如此分散的農戶，國家商業(yè)性銀行對其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也就不難理解近年來我國商業(yè)銀行大批從農村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農村合作金融的商業(yè)化傾向逐漸加強，其投向農業(yè)的生產性融資呈下降趨勢，而更樂意向高收益率的企業(yè)融資。
（2）信貸產品還比較單一。
近幾年來，隨著我國農村經濟的飛速發(fā)展，農民對金融產品的多樣化需求也不斷增長。這不僅體現(xiàn)在農村再生產過程中各個環(huán)節(jié)對于傳統(tǒng)借貸資金的需求上，同時，隨著農民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關注。但是目前農村金融機構提供的金融產品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農民對于多元化金融產品的需求。
（3）信貸擔保機制還不完善，金融風險還比較高
由于我國農村金融市場的規(guī)范化程度不高，金融機構的放款風險分散及風險轉移機制還比較缺乏。我國農村金融放款風險主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產質量不高。作為政策性金融機構的中國農業(yè)發(fā)展銀行不僅面臨著嚴重的業(yè)務萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴重虧損。國有商業(yè)銀行中的主要代表中國農業(yè)銀行在四大國有銀行中資本充足率最低，信貸資產質量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國銀監(jiān)會副主席蔣定之在 “中國農村金融發(fā)展研究”2008年度研討會上透露，經測算，目前我國農村合作金融機構還有高于6000億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產損失約950億元。農村正式金融機構對抵押品的選擇過于單一，各地擔保機構數(shù)量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當前抵押資產一般只限土地和房產和部分設備。各地的擔保公司大多由地方政府出資建立，其運作理念是為了分散信貸的金融風險，從而擴大信貸機構的信貸供給，但是沒有監(jiān)管的擔保公司的實際運作本身可能導致金融風險：一旦被擔保農戶或企業(yè)無法如期還貸，擔保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。
3 完善我國農村金融體系的建議
2007年中央1號文件進提出，要努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊全的農村金融體系。按照這一要求，現(xiàn)提出以下建議：
3.1轉變政府職能
政府對金融機構的組織活動及市場管制必須控制在一個度內，即應以市場為主導，適度合理的進行干預，而不對其進行過分管制或完全放開聽之任之。政府的干預是對市場的有益補充，而不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預，避免損害市場機制在資源配置中的基礎地位，通過不斷完善農村金融市場環(huán)境，建立農村資金良性循環(huán)機制。從其他國家的經驗來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農村金融的發(fā)展，各國農村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機構進行財政支持，堅持?？顚Ｓ玫脑瓌t，為農業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠地區(qū)農村金融機構的建立和發(fā)展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構不良貸款，減輕農村金融機構的財務負擔。第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補貼等，來鼓勵金融機構為農村提供貸款。第四，政府主導建立農業(yè)保險制度，避免農業(yè)發(fā)展大幅波動，維護廣大農民利益。
3.2 發(fā)展多種形式的農村金融機構，建立市場化的金融體系
在可實施金融監(jiān)管有效防范金融風險的前提下，鼓勵社會各種經濟體興辦為新農村建設服務的多種金融實體。要不斷加強國有商業(yè)銀行改革，形成眾多具有地域特點的區(qū)域性地方性商業(yè)銀行，并建立村級商業(yè)銀行。重視農村非正規(guī)金融機構的信貸作用，使之成為正規(guī)金融的輔助工具。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融對農村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當?shù)剞r村金融市場重要組成部分。所以對于非正規(guī)金融來說，政府不能一味打壓或放任，而要通過對其管理引導來解決正式金融供給不足的問題。農村非正規(guī)金融能夠有效彌補了農村融資缺口，解決農村地區(qū)資金供求矛盾。對于農村金融市場，要降低市場準入門檻，引入競爭機制，在此基礎上形成一種各種金融機構機制健全、職能明確、分工合理競爭有序的農村金融運行機制。
3.3 豐富金融產品，滿足農村多元化資金需求
農村金融機構既要支持農戶的生產經營加工，又要適當支持農戶的投資和消費，做到為農業(yè)的產前、產中和產后提供系列化金融服務。改變傳統(tǒng)金融產品統(tǒng)治金融市場的局面，開發(fā)符合農民自身需求及農村經濟發(fā)展的新型金融衍生品。國家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時，積極拓展業(yè)務。其業(yè)務內容應從傳統(tǒng)的農田水利建設，農業(yè)生產，農村基礎設施建設擴展到：強化貸款擔保制度，完善金融結算體系，建立金融服務信息系統(tǒng)等方面。對于商業(yè)銀行要加強引導，給予優(yōu)惠政策或財政補助，促使其加大對農村地區(qū)的資金投入。農村信用合作社要繼續(xù)面向社區(qū)服務，積極吸收社會空閑資本，改變其農村金融輸出機的尷尬處境，發(fā)揮農村金融主力軍的作用使之成為農村經濟發(fā)展的“加油站”。
3.4 創(chuàng)新信貸方式，化解金融風險
建立健全農村信用擔保機制，發(fā)展多種產權形式的擔保機構，在農業(yè)產業(yè)化水平較高的地區(qū)鼓勵發(fā)展政策性擔保機構；鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構深入農村，開展面向新農村建設服務的擔保業(yè)務；繼續(xù)深化信用合作社擔保業(yè)務，不斷增強信用社在農村金融中的競爭力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規(guī)范不完善、后續(xù)資金不足貸款擔保風險等問題，實施小額信貸可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。積極推進多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統(tǒng)的不動產抵押到動產抵押權益抵押的擔保品延伸道路，擴大從實物抵押向非實物抵押領域邁進的速度。擔保機制的完善和擔保品的豐富加速了資金的變現(xiàn)能力及資金的回籠，進一步最大化的消除金融機構的呆賬壞賬，降低了金融風險。
參考文獻
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［2］王新華.中國農村發(fā)展概況及政策建議［J］.上海金融，2008，（4）.
第9篇：政策性金融機構特點范文
[關鍵詞]：農村金融發(fā)展；農民貸款
[正文]：農民貸款難的問題制約農村經濟的發(fā)展；農民貸款難的原因以及化解貸款難的政策建議。
解決好農業(yè)、農村和農民問題，一直是我國政府工作的重中之重。但總的看，農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)為農村金融的結構和運作機制存在嚴重的缺陷，機構網點少，產品和服務單一等。全國金融工作會議作出規(guī)劃，提出要加快農村金融改革發(fā)展，完善農村金融體系，從多方面采取有效措施，加強對農村的金融服務，加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系。
一、目前農民貸款難的問題制約農村經濟的發(fā)展
1、了解農民對資金的需求。農戶與城鎮(zhèn)居民不同，城鎮(zhèn)家庭只是一個消費單位，不從事生產活動，而農戶即是消費單位，又是生產單位。因為從事生產，就有資金的流入流出，播種季節(jié)需要投入資金，收獲季節(jié)有資金的流入，而資金的流入流出時間并不統(tǒng)一，如果在需要資金的時候借不到錢，生產就會停頓。
2、農村金融機構單一，金融產品單一，不能滿足農戶需要。目前，農村金融機構除農業(yè)銀行、郵政儲蓄外，只有農村信用合作社是即存又貸的金融機構，但農村信用合作社成立以來也存在呆壞帳過多，包袱過重，經營效益低下等問題。同時，農村信貸的小規(guī)模、長周期、信息失真、抵押品不足等特點勢必造成較高的交易成本和信貸風險，影響了農村金融機構對農民貸款的積極性，造成了農戶等中小經濟體的金融需求無法從正規(guī)金融機構得到滿足。
3、農民缺少抵押物，農村抵押擔保體系不健全。農民缺乏銀行認可的抵押擔保物――農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，農村房產不能辦理符合貸款擔保抵押條件的《產權證》，農村土地、荒山、塘堰等承包經營權很難實現(xiàn)交易，加之信用擔保體系還沒有覆蓋到農村市場，在農村金融市場缺乏抵押擔保機制的條件下，必然導致農村貸款風險增加。
4、政府的扶持政策還不匹配。農業(yè)是弱質產業(yè)，受自然災害和市場影響，風險較大。農民是弱勢群體，其自身抗風險能力較差。但目前農業(yè)保險一直處于停滯不前的狀態(tài)，嚴重落后于農村經濟的發(fā)展和“三農”對風險控制的需求。各級政府也沒有建立相應的風險補償機制，農戶損失得不到補償，導致農民貸款沒有任何政策性和商業(yè)性風險補償渠道。各種直補等財政扶持力度較弱，農民貸款風險依然較大，增大了農民在農村金融機構的融資難度。
二、農民貸款難問題的成因分析
一是農業(yè)生產對農村金融機構貸款缺乏吸引力。目前，農村資金的需求主要集中在擴大生產規(guī)模，實現(xiàn)產業(yè)化、規(guī)?；洜I，以及部分規(guī)模生產農戶改進生產品種和工藝，實現(xiàn)產業(yè)結構升級等方面。但由于農業(yè)生產的弱質性特點，這種資金需求收益能力不確定，潛在風險很大，對農村金融機構缺乏吸引力。
二是農村中小企業(yè)難以滿足金融機構的信貸標準。目前，農村企業(yè)信貸需求滿足呈現(xiàn)兩極分化的不平衡狀態(tài)。較大規(guī)模的龍頭企業(yè)資金自我滿足程度高，卻往往成為金融機構競相爭取的客戶資源；處于創(chuàng)業(yè)期的農村中小企業(yè)，因其規(guī)模小、發(fā)展前景不確定，還款來源不穩(wěn)定，財務制度不健全等多方面的原因，很難得到農村金融機構信貸支持。
三是各類新形式的貸款需求還不能成為信貸投放渠道。隨著我國農村經濟的發(fā)展和農民收入水平的提高，農村消費信貸需求出現(xiàn)了快速增長，但消費需求的非生產性和增值性特點，在現(xiàn)有農村金融體制下，短期看還無法形成有效需求。作為農村經濟重要組成部分的農村外出務工人員，由于其較強的流動性，無論是工作地還是在居住地，都不能被金融機構認可而成為其信貸對象。
四是農村信用社歷史包袱沉重，支農能力弱。農村信用社是服務“三農”的社區(qū)性金融機構，一直是農村信貸資金的主要提供者。但是由于長期承擔政策性金融業(yè)務以及其他歷史原因的影響，農村信用社積累了沉重的歷史包袱，嚴重削弱了其支農實力，支農作用難以充分發(fā)揮。
三、化解農民貸款難問題的政策建議
要解決當前農村金融服務的問題，關鍵是通過財政、政策性金融、商業(yè)金融等多方面的共同努力，為農民提供多形式、多種類的金融產品，為農業(yè)發(fā)展和農民增收提供資金支持。具體可以采取以下措施：
1.加快農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；洜I。從國際經驗看，要提高農業(yè)勞動生產率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農經濟模式來實現(xiàn)，必須加快農業(yè)產業(yè)化進程，提升生產單位層次和規(guī)模。要發(fā)揮政府引導作用，積極推廣農村經濟合作組織、農業(yè)龍頭化企業(yè)等規(guī)?；a方式，形成經濟聚合作用，一方面降低金融資金的交易成本，消除農民信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機構信貸風險，提高農村金融機構貸款積極性。
2.加大農業(yè)基礎設施建設和科技推廣力度，推進傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉化。當前，我國農村正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉化的關鍵和瓶頸階段，突破這個階段必須提供充分的資金支持。但農業(yè)基礎設施建設、產業(yè)結構升級的資金投入具有公共產品和準公共產品的性質，投資周期長、收益低，雖然長期看有利于農村金融的整體發(fā)展，但現(xiàn)實中這些貸款需求卻無法滿足商業(yè)金融的信貸標準。這一領域要發(fā)揮政府資金的杠桿作用和政策性金融的引導作用，通過財政投資、政策性金融信貸和商業(yè)金融的合作形式來實現(xiàn)。
3.加強農村經濟保障體制建設。針對農業(yè)的弱質產業(yè)特點，要通過大力發(fā)展農業(yè)保險、再保險，進一步完善農產品期貨市場，實施保護價收購等多種手段，切實降低農業(yè)生產風險；通過推廣農村合作醫(yī)療，健全農村養(yǎng)老保障制度，降低農民生活風險。降低農村生產生活的不確定性，在誘發(fā)農村經濟主體的生產、生活的金融需求的同時，也可以有效降低農村金融機構的信貸風險。
