李商隱的無題精選(九篇)
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第1篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：李商隱 無題詩 用典 內(nèi)容特點 藝術(shù)特色
所謂典故，一般辭書的解釋是詩文等作品中引用的古代故事和歷來有出處的詞語，分為語典、事典及語事混合典三種。用典若能從典故原有的內(nèi)容中發(fā)現(xiàn)新意，則為佳作。李商隱的無題詩，用典繁多而且生僻晦澀，用無題的方式完全擺脫了題目對讀者的束縛，使其能夠充分發(fā)揮自己的感受力和聯(lián)想力，通過自己的體驗去尋找解答，從而獲得審美享受。
一.李商隱無題詩所用典故類型
根據(jù)劉學(xué)鍇《李商隱詩歌研究》中對無題詩的界定，本文著重對其所說的14首無題詩中的以下11首詩中的典故進(jìn)行探究：無題（八歲偷照鏡）、無題（近知名阿侯）、無題（紫府仙人號寶燈）、無題（相見時難別亦難）、無題（來是空言去絕蹤）、無題（颯颯東風(fēng)細(xì)雨來）、無題（含情春晚）、無題（何處哀箏隨急管）、無題（聞道閶門萼綠華）、無題（鳳尾香羅薄幾重）、無題（重幃深下莫愁堂）。其用典分為神仙道教、男女愛情、閨房器物三種類型。神仙道教的為紫府、瑤臺、蓬山、青鳥、劉郎、閶門、萼綠華、巫山神女;男女愛情的有宓妃留枕、賈氏窺簾、嫁不售、清溪小姑、吳王苑內(nèi)花、西南待好風(fēng)等;描繪閨房器物與女子居處環(huán)境的為鏡中鸞、釵上燕、芙蓉做裙釵等。
二.李商隱無題詩中大量典故所傳達(dá)的情思氛圍與人生機(jī)遇之感
神仙道教類典故使詩歌主題指向于求仙，閨房器物典故與女子服飾居處環(huán)境等將主題引向，男女戀情的典故將主題引向愛情，而作者又往往在一首詩中，同時使用這三類典故，就使得詩歌主題復(fù)雜多義，曖昧不明，同時，這三類典故自身的情思氛圍也帶有迷茫、朦朧的特點。神仙道教類典故賦予了無題詩迷幻、神異、朦朧的感彩。因為遠(yuǎn)離了現(xiàn)實生活，所以不容易指實為具體的人和事，與現(xiàn)實題材和主題思想有疏離感。紫府、瑤臺均為仙人所居之處，蓬山是指海上的仙山，青鳥為西王母的使者，這些事物均非現(xiàn)實生活中的常人所能見到或遇到的，因此給人一種迷幻、朦朧的感覺，故而使這些詩歌傳達(dá)的情思更加飄渺難尋。閨房是隱秘的場所，外人不易窺探，因此這一類典故意象和形象帶有一定的暗示性和象征性，寓意曖昧、香艷，同樣與現(xiàn)實生活有距離。但是因為其感情基調(diào)、人物以及故事結(jié)構(gòu)并不相同，加上與前兩種典故往往交叉使用，所以進(jìn)一步使主題朦朧多義，復(fù)雜難求。
李商隱無題詩所構(gòu)筑的象征世界，飽含著詩人對社會、對人生特別是個體生命的體驗。有象征自己不幸遭遇的，如《無題》“八歲偷照鏡”，詩人以一個女子的不幸象征自己的不幸，盡管他“五年誦經(jīng)書，七年弄筆硯”，十六歲著《才論》《圣論》，“以古文出諸公間”，但是，九歲喪父，“浙水東西，半紀(jì)漂泊……，四海無可歸之地，九族無可依之親”，自己又怎么不為自己的未來擔(dān)憂呢？從這首詩歌中，詩人還有一種無所依傍的惆悵。以男女之情象征賓主遇合。在李商隱的一生中，令狐楚是一個重要的人物。想起當(dāng)年和令狐楚的那種關(guān)系，李商隱非常痛苦，然而，時光不會倒流，在夢想破滅之后，只能借助詩歌來表白自己，如《無題》“昨夜星辰昨夜風(fēng)”，那個歡樂的場面不正是往昔那段美好生活的象征嗎？那種“心有靈犀一點通”的愛情不正是賓主遇合的象征嗎？
三.李商隱無題詩的歷史回響
“詩家總愛西昆好，總恨無人作鄭箋。”（元好問）李商隱的“無題詩”仍是一個待解之謎，一個充滿了美和神秘的謎。詩人自謂：“我是夢中傳彩筆，欲書花葉寄朝云?！蓖ㄟ^解讀，我們更好地體會出李商隱以“無題詩”為代表的愛情詩，取得的極高的藝術(shù)成就，以及給我們留下了寶貴的精神財富。
參考文獻(xiàn)
1.劉學(xué)鍇，余恕誠《李商隱詩歌集解》，北京：中華書局，1988年版。
2.劉學(xué)鍇《李商隱傳論》，合肥：安徽大學(xué)出版社，2002年版。
第2篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財務(wù)管理；效益
引 言
作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，承擔(dān)著專門經(jīng)營貨幣商品的特殊職責(zé)，因此決定其財務(wù)管理需要有著明顯的行業(yè)特色。商業(yè)銀行的財務(wù)管理是提升銀行競爭力的核心范疇。在資產(chǎn)安全得到保證的基礎(chǔ)上，以“股東財富最大化”和“利潤最大化”為宗旨，為確保此經(jīng)營目標(biāo)的順利實現(xiàn)，必須優(yōu)化現(xiàn)行財務(wù)運行機(jī)制，努力完善財務(wù)管理體制，以增強(qiáng)防范風(fēng)險的能力。自我國銀行業(yè)邁入商業(yè)化改革進(jìn)程以來，其內(nèi)部財務(wù)管理在一系列改革探索的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了一系列深刻的良性變化。但由于受我國特有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及傳統(tǒng)銀行模式的制約，現(xiàn)有的商業(yè)銀行財務(wù)管理體系仍然還沒有擺脫傳統(tǒng)財務(wù)管理的束縛，與西方國家還存在著一定程度的差距。因此，建立一套科學(xué)完整的商業(yè)銀行財務(wù)管理體系，使其盡快適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)市場競爭的需求，已是刻不容緩、勢在必行。
一、 我國商業(yè)銀行財務(wù)管理的發(fā)展歷程
財務(wù)管理始于西方發(fā)達(dá)資本主義國家，于l9世紀(jì)末作為一門單獨的學(xué)科而形成，它的產(chǎn)生及發(fā)展始終與社會生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系的變革和社會分工的細(xì)化等層面的內(nèi)容密切相關(guān)。然而，隨著社會環(huán)境的變化以及經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，財務(wù)管理的目標(biāo)、職能以及重點內(nèi)容等都發(fā)生了相應(yīng)的變化。我國商業(yè)銀行財務(wù)管理的發(fā)展歷程主要包括：
（1）二十世紀(jì)前半期：隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，企業(yè)管理重點置于企業(yè)外部的籌措資金策略上，使得內(nèi)部財務(wù)管理活動具有較大程度的隨意性及不規(guī)范性。二十世紀(jì)三十年代開始，西方國家出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，幸存的企業(yè)發(fā)現(xiàn)若僅僅重視籌措資金和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，而不重視資金的使用效果，將導(dǎo)致經(jīng)營管理以失敗告終。因此，財務(wù)的內(nèi)部控制開始被重視，財務(wù)監(jiān)督和控制開始得到逐步增強(qiáng)。
（2）二十世紀(jì)五六十年代：隨著商業(yè)銀行的迅速崛起以及計算機(jī)的普及應(yīng)用，日益增多的數(shù)學(xué)模型被應(yīng)用于商業(yè)銀行的財務(wù)管理，從在財務(wù)決策受到重視的基礎(chǔ)上，財務(wù)管理的研究重點已完全由資產(chǎn)負(fù)債表右方的股東權(quán)益分析和負(fù)債轉(zhuǎn)移至左方的資產(chǎn)分析。
二、商業(yè)銀行財務(wù)管理體系的特征
商業(yè)銀行財務(wù)管理作為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捏w系，追求和服務(wù)于整體企業(yè)的價值最大化過程中，具有一定的經(jīng)營風(fēng)險，并具有自身的經(jīng)營特征：（1）現(xiàn)代商業(yè)銀行財務(wù)管理體制所實行的是“雙線負(fù)責(zé)制”和“垂直管理”兩種財務(wù)管理體制，具體措施主要包括規(guī)范商業(yè)銀行的財務(wù)行為、協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與各方面財務(wù)關(guān)系之間的制度；（2）由于經(jīng)濟(jì)全球化的影響以及全球范圍的風(fēng)險管理理念方法實施，財務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的擴(kuò)展。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行財務(wù)管理體系的范圍應(yīng)該涉及資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)及表外的各方面業(yè)務(wù)。同時，財務(wù)管理技術(shù)手段、財務(wù)評價指標(biāo)體系以及工作人員的專業(yè)素質(zhì)等方面的要求必須具有特色性；（3）財務(wù)管理中無時不刻不滲透著“風(fēng)險”元素，必須以風(fēng)險管理為經(jīng)營重點。商業(yè)銀行主要從事的是貨幣和信用經(jīng)營的金融行業(yè)，在經(jīng)營過程中將面臨著流動風(fēng)險、操作風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、信用風(fēng)險等各式各樣的風(fēng)險因素。由于這部分主要風(fēng)險的大范圍存在，使得現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭力越來越體現(xiàn)于其內(nèi)部的風(fēng)險管理水平上。
三、我國商業(yè)銀行財務(wù)管理體系的現(xiàn)狀與原因分析
（一）財務(wù)管理目標(biāo)定位不明確
目前，部分銀行將效益片面地理解為利潤，財務(wù)管理僅注重眼前利潤的實現(xiàn)情況，偏重于銀行各項經(jīng)營活動結(jié)果的財務(wù)反映，而忽略對于追求長遠(yuǎn)價值的重視。財務(wù)管理目標(biāo)的選定要求財務(wù)管理完成資金籌措、使用以及營運等相關(guān)的財務(wù)決策?，F(xiàn)代商業(yè)銀行財務(wù)管理的目標(biāo)應(yīng)該是企業(yè)價值最大化。在西方的財務(wù)理論中，財務(wù)最大化的目標(biāo)在與股東利益一致的前提下，還必須兼顧包括政府、債券者、消費者以及雇員等各集團(tuán)的財務(wù)目標(biāo)。倘若銀行財務(wù)管理與業(yè)務(wù)管理過程相分離，全局的宏觀效益觀念并沒有實現(xiàn)與單項業(yè)務(wù)微觀效益觀念的有機(jī)結(jié)合，那么將會導(dǎo)致財務(wù)管理目標(biāo)的定位不明確，最終導(dǎo)致企業(yè)的效益受損。
（二） 財務(wù)管理人員的素質(zhì)問題
目前，我國商業(yè)銀行的財務(wù)管理人員多數(shù)缺乏有效的高層次專業(yè)培訓(xùn)，缺乏相對獨立的財務(wù)管理能力及創(chuàng)新思維，在專業(yè)技能及專業(yè)素養(yǎng)難以得到有效提升的同時，大部分精力還必須陷于日常事務(wù)的操作與管理過程中，使得財務(wù)管理人才素質(zhì)的要求難以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的快速發(fā)展。新形勢中所提出的更高層次的要求，進(jìn)一步預(yù)示著國商業(yè)銀行急待培訓(xùn)出重管理、高素質(zhì)、善開拓以及公正務(wù)實的財務(wù)管理隊伍。
（三） 傳統(tǒng)財務(wù)管理體制“分級核算”存在局限性
由于我國銀行長期以來奉行“分級核算”的理念，財務(wù)管理權(quán)力較為分散，導(dǎo)致總行、分行形成不同層面的財務(wù)主體，尚未形成全行統(tǒng)一集中的財務(wù)管理組織體系。從當(dāng)前的商業(yè)銀行運行機(jī)制來看，銀行所實行的是自負(fù)盈虧的財務(wù)管理體制，這決定著各級部門之間的經(jīng)濟(jì)責(zé)任及利益關(guān)系屬于利潤分配關(guān)系，將導(dǎo)致上級行的戰(zhàn)略意圖至下級行執(zhí)行時均具有一定困難度，最終影響全局的利益。
四、建立和完善我國現(xiàn)代商業(yè)銀行財務(wù)管理體系的對策
（一）“股東財富最大化”財務(wù)管理目標(biāo)的確定
隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行治理的進(jìn)一步完善，追求股東價值最大化將逐漸演變?yōu)樨攧?wù)目標(biāo)?！耙怨蓶|財富最大化”作為財務(wù)管理工作的目標(biāo)，具有可行性。此目標(biāo)在堅持銀行運作產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，充分尊重著各出資者的合法利益，它將銀行的財務(wù)管理活動與經(jīng)營管理活動緊密聯(lián)系在一起；能夠及時有效地解釋商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營之中追求利潤的管理要求。使得整個商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動建立于現(xiàn)實可信的基礎(chǔ)之上。
（二） 增強(qiáng)財務(wù)管理人員的綜合素質(zhì)
現(xiàn)行財務(wù)管理最為現(xiàn)代企業(yè)管理學(xué)、系統(tǒng)學(xué)、行為科學(xué)以及預(yù)測決策學(xué)、會計學(xué)等理論相結(jié)合的產(chǎn)物，涵蓋著成本會計及管理會計的部分領(lǐng)域。為適應(yīng)當(dāng)前新形勢的具體需求，必須從抓好人才準(zhǔn)入環(huán)節(jié)入手，培養(yǎng)高素質(zhì)、高技能的財務(wù)管理隊伍。在根據(jù)人民銀行對金融從業(yè)人員資格認(rèn)證的前提下，嚴(yán)格選拔具豐富實際經(jīng)驗、良好職業(yè)道德以及深厚專業(yè)底蘊的人才，嚴(yán)格執(zhí)行持證上崗制度，強(qiáng)大商業(yè)銀行財務(wù)管理隊伍。
（三）強(qiáng)化成本控制，建立和完善財務(wù)管理體制
成本控制管理體系的建立與完善主要包括：應(yīng)該是對包括經(jīng)營管理費用、籌資成本、稅費支出、準(zhǔn)備金支出、補償性支出以及營業(yè)外支出等成本的全過程、全方位及全員管理與控制；明確成本控制責(zé)任，從建立和完善責(zé)任會計管理入手；提升成本意識，提高成本核算質(zhì)量，加強(qiáng)成本核算規(guī)范化建設(shè)；加強(qiáng)管理成本的控制，采用分部門核算等科學(xué)而有效的辦法；利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，增加核算準(zhǔn)確性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本控制；建立獎罰制度，完善業(yè)績考核評價體系；嚴(yán)格執(zhí)行對大宗物品的政府采購辦法等。
第3篇：李商隱的無題范文
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)發(fā)展
進(jìn)入新世紀(jì),我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。到2004年,我國部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財業(yè)務(wù)。在貸款利率很低的情況下,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、勢頭過猛,導(dǎo)致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況,我們從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度來找出存在的問題,進(jìn)而找出適合我國銀行理財事業(yè)的改善策略。
一、理財?shù)暮x
理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料,與客戶共同界定其理財目標(biāo)及優(yōu)先順序,明確客戶的風(fēng)險屬性,分析和評估客戶的財務(wù)狀況,為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整,最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感,中國理財標(biāo)準(zhǔn)委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點:理財是綜合性金融服務(wù),而不是金融產(chǎn)品推銷;理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務(wù),而不是客戶自己理財;理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃,而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃;理財本身是一個過程,而不是一個產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1、理財法制環(huán)境不完善
在市場經(jīng)濟(jì)下,我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī),但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章,即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,其只是行政規(guī)章,也叫部門規(guī)章,是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
2、個人理財思路欠缺
當(dāng)前銀行個人理財產(chǎn)品的消費者大多不是金融方面的專業(yè)人士,也不可能先經(jīng)過一番培訓(xùn)和學(xué)習(xí)再走進(jìn)某家銀行享受金融服務(wù),這就需要銀行界的專業(yè)人士來擔(dān)當(dāng)起引導(dǎo)的責(zé)任。首先充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的,以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次根據(jù)該理財策略結(jié)合客戶對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力之后來確定合理的投資回報率和投資組合。但是當(dāng)前很多銀行的一線理財從業(yè)人員其實對產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標(biāo),即便客戶原本對自己的理財目標(biāo)是模糊不清的。
3、理財產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新
目前各個銀行的個人理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一的問題,所謂單一是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一,理財產(chǎn)品其實大同小異,產(chǎn)品設(shè)計缺乏新意,真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品時常有令人意想不到的驚人之筆。同時目前我國很多商業(yè)銀行都在開發(fā)并銷售信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業(yè),同時在“本金及收益兌付”一欄中都無一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產(chǎn)品保本率為100%。”這樣該銀行就將本金兌付的全部責(zé)任都攬到了自己的身上,并將對此類產(chǎn)品所蘊含的巨大信用風(fēng)險負(fù)起完全的責(zé)任。
4、理財服務(wù)意識不強(qiáng)
現(xiàn)在理財一線人員在開展個人理財業(yè)務(wù)時注重的是交易的達(dá)成,即金融產(chǎn)品和貨幣的交換,理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署,銀行就覺得萬事大吉,理財經(jīng)理為一筆交易的達(dá)成也沾沾自喜、覺得完成了指標(biāo)考核就可以高枕無憂了。同時當(dāng)前的銀行理財人員在激烈的市場競爭中,對于客戶的流失似乎抱著一種無所謂的態(tài)度,流失就流失,反正中國有13億人,沒有通過分析客戶使用產(chǎn)品的情況、研究理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險特征、總結(jié)客戶的投資和建議,想方設(shè)法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導(dǎo)致的損失。
5、缺乏有效的溝通交流
首先,很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置,當(dāng)自己為金融家,高高在上。其次,沒有端正自己的態(tài)度,沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對方的反應(yīng)和神色變化,不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險收益情況,偏偏最愛用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語來向咨詢者介紹,不喜歡復(fù)述,更不喜歡做進(jìn)一步的解釋說明。還有,就是缺乏責(zé)任感,理財人員同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢,當(dāng)客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財產(chǎn)品時,理財人員有義務(wù)向客戶當(dāng)面說明該產(chǎn)品的投資風(fēng)險,如果客戶對風(fēng)險一無所知,理財人員還應(yīng)向?qū)Ψ絺魇诒匾娘L(fēng)險管理的基本知識。通過溝通,如果發(fā)現(xiàn)客戶缺乏投資經(jīng)驗和相關(guān)的風(fēng)險防范意識,就不應(yīng)向其推薦市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品;如果客戶仍然堅持要求購買,理財人員應(yīng)制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項,雙方要簽字認(rèn)可。但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)很少有銀行的理財人員能和客戶進(jìn)行有效的溝通,很少有理財人員能在溝通中盡到自己的職責(zé)。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的措施
1、進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)
當(dāng)前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋,所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設(shè)的力度,早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境,使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循,執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。
2、樹立正確的理財思路
在當(dāng)前我們有必要重新樹立起正確的理財思路,那就是要根據(jù)客戶的財務(wù)狀況、理財目標(biāo)、投資經(jīng)驗、風(fēng)險認(rèn)知程度和風(fēng)險承受能力來確立理財策略;然后根據(jù)這一策略來安排具體的理財組合;再根據(jù)這個理財組合來落實到每一個具體的理財產(chǎn)品上,這樣一個先后順序才是我們商業(yè)銀行的理財從業(yè)人員應(yīng)有的正確理財思路,這才沒有背離理財?shù)某踔浴]有違背最基本的理財目的。
3、合理進(jìn)行產(chǎn)品定位
當(dāng)前可選擇的產(chǎn)品定位模式有以下幾個:第一,密集單一市場。選擇一個細(xì)分市場采用集中化營銷,這是最簡單的方式。通過密集營銷,更加了解本細(xì)分市場的需要,并樹立了特別的聲譽,以此獲得高的收益。但采用這類模式風(fēng)險較大,一旦環(huán)境發(fā)生變化,將受到極大損失。國外較多大型金融機(jī)構(gòu)均選用此類目標(biāo)市場模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個細(xì)分市場,各個細(xì)分市場之間基本無聯(lián)系,但每個市場都可盈利。這樣可以分散風(fēng)險,但同時也分散了銀行的資源。第三,產(chǎn)品專門化。即銀行只專注于某一類產(chǎn)品,我國銀行界用得很少。第四,市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務(wù),獲得良好聲譽,并成為該細(xì)分市場所需各種金融新產(chǎn)品的經(jīng)銷商。第五,完全市場覆蓋。即通過各種產(chǎn)品或服務(wù)滿足各種客戶群體的需求,完全市場覆蓋又可分為標(biāo)準(zhǔn)化營銷和差異化營銷,所謂差異化營銷就是同時經(jīng)營不同的市場,并為每個市場提供不同的產(chǎn)品,以此實現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應(yīng)該結(jié)合自身的特點進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖袌黾?xì)分。
4、提高理財服務(wù)意識
作為一名理財人員應(yīng)該明白服務(wù)意識是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務(wù);我們更應(yīng)該賦予客戶提問和征求意見的權(quán)利。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要,只有當(dāng)我們耐心、細(xì)致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的,才能進(jìn)一步實施“客戶分層”,對客戶進(jìn)行有效的評估之后才能拿出一個合理的理財策略,并以此來確定理財組合以及具體的理財產(chǎn)品。同時,雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
5、實現(xiàn)有效的溝通交流
第一,態(tài)度恰到好處。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的金融服務(wù),它雖然也涉及產(chǎn)品的銷售,但我們不可以用一般的產(chǎn)品推銷手段來促使客戶成交,過于熱情會讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當(dāng)一個客戶想了解一下關(guān)于理財業(yè)務(wù)而沒人搭理時,客戶也會因受到冷落心生離開之意,兩種態(tài)度皆不可取。我們在接待客戶時既不能過于熱情也不能冷落客戶,而應(yīng)恰到好處、不卑不亢。第二,準(zhǔn)備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準(zhǔn)備過于充分,會讓客戶覺得對方是有備而來,有所企圖;而如果沒有什么準(zhǔn)備,又會讓客戶覺得對方缺乏敬業(yè)精神,并對銀行的水準(zhǔn)缺乏信心。我們應(yīng)該做好充分的準(zhǔn)備,但在與客戶的首次見面時我們不必完全一下子表現(xiàn)出來。第三,用語簡單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒有投資經(jīng)驗、缺乏金融知識的普通百姓,所以我們在接待客戶時,溝通的語言不能使用過多的專業(yè)術(shù)語,那樣會令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過于通俗,那樣會令客戶覺得該理財人士有失專業(yè)水準(zhǔn)。我們應(yīng)該用直白的語言向客戶介紹理財業(yè)務(wù),直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡單有效,具有親和力的語句,這樣更能加深理財人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
每家商業(yè)銀行都有自身的特點和優(yōu)勢,商業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢和特色,向整個社會展示自己獨特的一面,才能在整個行業(yè)內(nèi)形成合理有序的競爭和良性循環(huán)。
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第4篇：李商隱的無題范文
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 問題困境 對策突破
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況
商業(yè)銀行當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行的主要業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較小，和西方發(fā)達(dá)國家存在很大的差距，在這樣激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)需要找準(zhǔn)自身的定位。下面，本文分兩個方面1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性；2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀來闡述商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況。
（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性
改革開放以來我國宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長足的發(fā)展，近些年來隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，作為國民經(jīng)濟(jì)重要環(huán)節(jié)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模取得了迅猛的發(fā)展，但是商業(yè)銀行面臨的競爭不僅僅是行業(yè)內(nèi)的競爭，還會面臨來自其他證券、保險、基金各個金融機(jī)構(gòu)的沖擊。我國商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較低，但是隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提升，個人資產(chǎn)保值增值的意愿非常強(qiáng)烈，所以迫切的需要商業(yè)銀行利用充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進(jìn)專業(yè)化個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤增長點，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過個人理財業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻(xiàn)度。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀
整體來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要分為起步階段、規(guī)范階段以及創(chuàng)新發(fā)展階段。1997年是個人理財業(yè)務(wù)起步階段的初始年份，很多商業(yè)銀行開始理財業(yè)務(wù)的探索，這時期居民對于理財產(chǎn)品認(rèn)知和需求還沒有成型，金融機(jī)構(gòu)對于產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)缺乏動力，這個時期的理財產(chǎn)品主要還是保險公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財業(yè)務(wù)處于試水時期，只是簡單給客戶做一些財務(wù)咨詢等活動。到2001年中國加入世貿(mào)組織之后，我國金融制度以及市場供求發(fā)生了一些化，理財業(yè)務(wù)迎來規(guī)范發(fā)展階段，隨著金融創(chuàng)新管制慢慢放松，很多金融機(jī)構(gòu)開始嘗試開發(fā)創(chuàng)新的理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，比如招商銀行的“金葵花”、中國銀行的“富系列”等理財產(chǎn)品，此時商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入全面拓展和規(guī)范發(fā)展時期。在2007年出臺各項規(guī)范政策和管理辦法之后，理財業(yè)務(wù)迎來創(chuàng)新發(fā)展階段，中國銀行在2007年成立私人銀行部，針對綜合資產(chǎn)較多的高端客戶提供綜合金融服務(wù)，境內(nèi)很多商業(yè)銀行也開始建立類似的金融服務(wù)部門，促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
本文認(rèn)為，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題主要有：1.缺乏準(zhǔn)確市場定位；2.法律法規(guī)及管理體系不健全；3.缺少高素質(zhì)專業(yè)理財人員；4.客戶群體不成熟。
（一）缺乏準(zhǔn)確市場定位
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)容易受到業(yè)績以及利潤的影響，如果商業(yè)銀行不建立以客戶利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會將更多的精力投入到利潤更高的存貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，這樣理財業(yè)務(wù)就容易受到影響。此外，大部分商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)部門都是隸屬于業(yè)務(wù)部門而存在，承擔(dān)著很多業(yè)績考核的壓力，個人理財業(yè)務(wù)業(yè)和其他業(yè)務(wù)一樣有著非常具體的業(yè)績考核指標(biāo)，這些考核指標(biāo)都和個人績效掛鉤，而銀行從業(yè)人員工資當(dāng)中很大一部分來自于績效工資，所以這在一定程度上就會影響理財工作人員向客戶推薦的投資規(guī)劃和理財建議以及具體的金融產(chǎn)品。很多理財人員迫于自身的績效考核的壓力，會傾向于向客戶推薦銀行收益更高的產(chǎn)品或者一些客戶不需要的產(chǎn)品，這就很難充分體現(xiàn)客戶為中心，差異化針對性的業(yè)務(wù)服務(wù)特點。
（二）法律法規(guī)及管理體系不健全
個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新利潤增長點，但是很容易受到金融風(fēng)險的干擾，目前大多數(shù)個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品都以中低風(fēng)險產(chǎn)品為主要代表，從而有效降低銀行客戶們需要承擔(dān)的金融風(fēng)險。但是現(xiàn)在金融法律法規(guī)以及相關(guān)市場管理體系不完善，中低風(fēng)險的投資比較有限，所以各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品同質(zhì)化競爭比較嚴(yán)重，這就導(dǎo)致目前的理財產(chǎn)品很難達(dá)到客戶期待的高收益。盡管從2012年開始中央開始稍微放開存款利率浮動，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對于客戶形成了一定的沖擊，但是我國利率市場化進(jìn)程還存在很漫長的路要走，商業(yè)銀行對于個人理財產(chǎn)品沒有完全自主的定價權(quán)就會制約理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外我們國家還沒有比較規(guī)范科學(xué)的個人信用制度體系，商業(yè)銀行對于客戶的個人收入以及消費情況缺少全面系統(tǒng)的了解，這就缺少對于客戶信用的了解，限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是對于商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶的戰(zhàn)略規(guī)劃落實也存在很大的制約。
（三）缺少高素質(zhì)專業(yè)理財人員
從計劃經(jīng)濟(jì)時期向市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，我國金融市場一直處于不斷的發(fā)展當(dāng)中，但是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，缺少足夠的高水平專業(yè)化的理財從業(yè)人員，主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，職業(yè)道德規(guī)范性有待進(jìn)一步提升。目前我國理財從業(yè)人員職業(yè)道德存在較為嚴(yán)重的缺失情況，很多時候不愿意給客戶清楚的解釋所買理財產(chǎn)品的風(fēng)險所在，而理財產(chǎn)品的說明書比較專業(yè)，篇幅也比較長，大部分客戶還是通過理財人員介紹來決定是不是進(jìn)行購買，很多客戶在虧損的時候甚至都不知道自己購買的理財產(chǎn)品有這么大的風(fēng)險存在。很多理財產(chǎn)品銷售人員一味追求金錢利益和個人績效，向客戶推銷不適合的產(chǎn)品，這一切的根源就是職業(yè)道德素質(zhì)不高，需要進(jìn)一步提高。第二，專業(yè)素養(yǎng)不夠。目前我國理財從業(yè)人員大多數(shù)都是30歲以下，理財人員自身經(jīng)驗比較缺乏，很難滿足中高端客戶的理財投資需求。而發(fā)達(dá)國家的理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員一般都有很好的法律、經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)背景，而且自身也有很強(qiáng)的實踐經(jīng)驗，與此同時還擁有高尚的職業(yè)道德以及客戶服務(wù)意識，專業(yè)化的理財團(tuán)隊一般都是在金融行業(yè)從業(yè)十年以上的金融專業(yè)人士，這樣的職業(yè)身份才有機(jī)會從事理財投資業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。
（四）客戶群體不成熟
前文已經(jīng)介紹我國宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長足發(fā)展，國民收入水平不斷上升，這也推動了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但是現(xiàn)實情境下，受到各種因素的制約，我國理財市場的整個客戶群體還沒有形成體系，而且很多的理財投資客戶不了解自己實際的理財投資需求，也不清楚自己投資和理財?shù)漠a(chǎn)品潛藏著巨大的風(fēng)險，這就使得在很多時候容易受到理財人員的推銷進(jìn)行盲目購買，導(dǎo)致自身的資產(chǎn)發(fā)生損失。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新對策
從前文對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題的梳理分析來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要想健康發(fā)展需要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的準(zhǔn)備，首先是要明確市場定位，加強(qiáng)對于客戶群體的針對性分析；其次是要進(jìn)一步加快促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善個人理財業(yè)務(wù)的制度約束環(huán)節(jié)；最后是需要培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化的理財人員來保障商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（一）加強(qiáng)客戶群分析，明確市場定位
發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤增長點，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過個人理財業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻(xiàn)度。從發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具體脈絡(luò)來看，在具體業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中需要充分分析銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，明確未來的發(fā)展目標(biāo)以及自身所處地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)合這些基本情況運用市場細(xì)分的相關(guān)理論對于潛在客戶群體進(jìn)行精細(xì)的劃分。在細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上，最為重要的一點就是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一定要做出自己的品牌和特色，通過對于客戶群體的細(xì)致劃分和精準(zhǔn)營銷，培養(yǎng)一批跟自身特點相似的理財客戶群體。具體可以從幾個方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構(gòu)建有效的理財產(chǎn)品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際水平，明確潛在客戶群體的基本資產(chǎn)水平以及消費偏好；第三，人力、財力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競爭力比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)當(dāng)中，通過重點項目的投入和建設(shè)能夠有效的促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對于潛在客戶群體進(jìn)行市齙南阜鄭針對不同類型需求的群體推出不同層次和不同特點的理財產(chǎn)品，從而使得不同風(fēng)險收益的理財產(chǎn)品可以滿足不同層次不同水平客戶的基本需求。
（二）完善制度約束，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新
第一，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理機(jī)制。發(fā)展新客戶的成本是留住老客戶的3-10倍，而且通過建立健全的客戶關(guān)系管理機(jī)制可以有效地提升客戶的忠誠度，增強(qiáng)用戶的滿意度。商業(yè)銀行一般都具有非常龐大的理財客戶群體，所以為了加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，可以根據(jù)一定的劃分標(biāo)準(zhǔn)將客戶分成不同的層級，從各個層級當(dāng)中挑選有價值的客戶進(jìn)入到核心群體當(dāng)中，打造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體系，建立密切的關(guān)系，培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，并且由此可以通過口碑效應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群。
第二，構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺。在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)屬于新興的業(yè)務(wù)之一，銀行可以通過構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理效率，增強(qiáng)理財業(yè)務(wù)的競爭力，構(gòu)建一個融合理財產(chǎn)品、客戶服務(wù)、技術(shù)支持多位一體的體系，依托此平臺根據(jù)不同客戶的需求進(jìn)行組合選擇，打造一個客戶滿意的高水平服務(wù)信息平臺。
第三，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行一方面可以通過和其他金融機(jī)構(gòu)的深入合作來擴(kuò)展理財產(chǎn)品的種類，另一方面也可以通過加快金融創(chuàng)新，不斷推出符合投資者需求的理財產(chǎn)品。各個商業(yè)銀行需要圍繞自身的特色優(yōu)勢以及未來的業(yè)務(wù)發(fā)展定位，結(jié)合客戶具體的需求進(jìn)行有計劃的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，與此同時，需要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)各個地區(qū)不同客戶的需求、不同的發(fā)展環(huán)境制定相應(yīng)的針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而不斷豐富理財產(chǎn)品的內(nèi)容。
（三）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化理財人員
理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高素質(zhì)專業(yè)化的理財團(tuán)隊，可以從以下兩方面來提升理財團(tuán)隊的綜合水平：第一，提高從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)。西方發(fā)達(dá)國家的理財業(yè)務(wù)一般都需要金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶制定針對性的投資理財方案，所以我們國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展也需要沿著這樣的路徑，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠吸引更多復(fù)合型、高素質(zhì)的人才進(jìn)入到這個行業(yè)當(dāng)中，提高整個行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。第二，加強(qiáng)專業(yè)知識方面的培訓(xùn)。對于已經(jīng)在商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務(wù)這方面工作的員工，需要在現(xiàn)有條件下進(jìn)一步強(qiáng)化理財方面專業(yè)知識的培訓(xùn)，構(gòu)建一個厚基礎(chǔ)、綜合性的培訓(xùn)體系，與此同時大力抓好職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)和考核工作，引領(lǐng)他們樹立正確的職業(yè)道德觀和從業(yè)思想觀，使得理財業(yè)務(wù)走上健康可持續(xù)發(fā)展道路。
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第5篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 風(fēng)險經(jīng)理 客戶經(jīng)理
為了加強(qiáng)風(fēng)險管理，我國各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推行了風(fēng)險經(jīng)理制。風(fēng)險經(jīng)理制是通過在各類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理，實現(xiàn)控制風(fēng)險目的的一種內(nèi)部管理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的有效手段，也是銀行提高風(fēng)險管理質(zhì)量的現(xiàn)實選擇。
一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險經(jīng)理隊伍存在的問題
中國多家商業(yè)銀行都推行了風(fēng)險經(jīng)理制，各銀行在風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風(fēng)險經(jīng)理崗位、明確了風(fēng)險經(jīng)理的技術(shù)職務(wù)以及細(xì)化了風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé)，為商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險發(fā)揮了很大的作用。但由于我國的風(fēng)險經(jīng)理制尚處于初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。
1.風(fēng)險經(jīng)理的設(shè)里沒有完全到位。盡管實行風(fēng)險經(jīng)理制的銀行已經(jīng)認(rèn)識到設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理的重要性，也頒布了一些具體實施細(xì)則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé)認(rèn)識不足，風(fēng)險經(jīng)理除了要履行風(fēng)險經(jīng)理的職責(zé)外，仍要承擔(dān)其他的工作，如信貸審查、報表統(tǒng)計、具體的貸后管理工作等。每個支行配備的風(fēng)險經(jīng)理本來就十分有限，如果再承擔(dān)其他的工作，風(fēng)險管理的質(zhì)量勢必會受到一定的影響。
2.風(fēng)險經(jīng)理所涉及的風(fēng)險管理領(lǐng)域過于狹窄。大多數(shù)銀行設(shè)置的風(fēng)險經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理，只對部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行管理，如中國農(nóng)業(yè)銀行2004年頒布的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對信貸風(fēng)險，且重點放在貸后風(fēng)險的管理上。事實上，除了信貸風(fēng)險以外，銀行面臨的風(fēng)險還很多，如市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，等等，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)該承擔(dān)起對商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理的職責(zé)。
3.風(fēng)險經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)險監(jiān)管過程中，風(fēng)險經(jīng)理對被監(jiān)管對象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障?，F(xiàn)實中的風(fēng)險經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是行政職務(wù)，只能對被監(jiān)管對象起到提示作用，而不是強(qiáng)制作用。各銀行只對風(fēng)險經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進(jìn)行細(xì)化，沒有賦予風(fēng)險經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對象對風(fēng)險經(jīng)理提出的問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實施，風(fēng)險監(jiān)管的效果往往不理想。
4.風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒有理順。實行客戶經(jīng)理制度與風(fēng)險經(jīng)理制度的目的都是實現(xiàn)銀行利益的最大化。但在實施過程中，客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理有時會出現(xiàn)一些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面:一方面，當(dāng)風(fēng)險經(jīng)理的監(jiān)管行為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經(jīng)理沒有認(rèn)識到風(fēng)險經(jīng)理是在幫助其加強(qiáng)風(fēng)險防范，認(rèn)為風(fēng)險經(jīng)理是專門來查問題的，只從自身經(jīng)營和短期利益的角度考慮，對風(fēng)險經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險經(jīng)理的工作得不到客戶經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到位，致使風(fēng)險經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細(xì)的信息，造成風(fēng)險經(jīng)理有時候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細(xì)，有時風(fēng)險經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問題，客戶經(jīng)理都難以及時意識到。
5.風(fēng)險經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的風(fēng)險經(jīng)理基本上是由原來銀行的風(fēng)險管理部付人員來承擔(dān)，素質(zhì)參差不齊，而全面風(fēng)險管理涉及多種風(fēng)險類型、多個風(fēng)險主體、多種風(fēng)險測度方法，需要具備專業(yè)化的知識和職業(yè)化銀行風(fēng)險經(jīng)理隊伍方能擔(dān)當(dāng)起實施全面風(fēng)險管理的重任。此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風(fēng)險經(jīng)理資格的認(rèn)證體系。
二、商業(yè)銀行培育風(fēng)險經(jīng)理隊伍的對策及建議
培育商業(yè)銀行風(fēng)險經(jīng)理隊伍是商業(yè)銀行實行全面風(fēng)險管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對銀行業(yè)的基本要求，更是我國商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。
1.商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風(fēng)險管理文化，為風(fēng)險經(jīng)理制的運作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動都蘊涵風(fēng)險，風(fēng)險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業(yè)務(wù)拓展的全過程。風(fēng)險管理文化既包括知識和行為層面，又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風(fēng)險管理的智力基礎(chǔ);行為文化是風(fēng)險管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以及價值觀的動態(tài)體現(xiàn);制度文化是風(fēng)險管理文化的制度保障;精神文化是風(fēng)險管理文化的核心。這四個層面互為依賴、密
不可分，貫穿于商業(yè)銀行風(fēng)險管理的全過程。因此，只有營造了濃厚的風(fēng)險管理文化和在全行倡導(dǎo)風(fēng)險管理理念，銀行風(fēng)險經(jīng)理才有用武之地。
2在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理和職能風(fēng)險經(jīng)理，確保風(fēng)險管理戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險管理部門設(shè)置職能風(fēng)險經(jīng)理，負(fù)責(zé)對各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風(fēng)險監(jiān)控管理，負(fù)責(zé)對全行的各種風(fēng)險進(jìn)行計量、控制和報告;在前臺的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理，前者主要負(fù)責(zé)控制操作風(fēng)險，后者主要負(fù)責(zé)控制信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。這樣既保證了風(fēng)險的全面管理，又實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初始階段就保持對風(fēng)險的重視，從而確保了全面風(fēng)險管理戰(zhàn)略的實施。
3.協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理之間的關(guān)系，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理并重的目標(biāo)。風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理都應(yīng)從銀行長遠(yuǎn)利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險管理并重的原則，樹立通過風(fēng)險管理促進(jìn)發(fā)展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來說，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)從銀行的全局利益和長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，對相關(guān)客戶和市場進(jìn)行詳盡的考察和分析，確定其風(fēng)險等級，及時提出相應(yīng)的預(yù)防和改進(jìn)措施，為客戶經(jīng)理開拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見;客戶經(jīng)理要及時向風(fēng)險經(jīng)理反饋客戶的信息，為風(fēng)險經(jīng)理的風(fēng)險評定提供有價值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理能有效協(xié)調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理一定能達(dá)到理想的目標(biāo)。
第6篇：李商隱的無題范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 營銷能力
2005年，我國有10家商業(yè)銀行發(fā)行2000億元個人理財產(chǎn)品，為593款，而截止到2011年，10家銀行增加到103家，593款增加到22411款，也從2000億元增加到16.99萬億元，僅僅五年的時間，產(chǎn)品數(shù)量增長38倍，發(fā)行額增長85倍。這都是我國穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化、總體偏緊貨幣信貸政策、流動性監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，商業(yè)銀行為滿足融資多元化和客戶需求所推出的一系列理財產(chǎn)品，從而使得銀行理財產(chǎn)品迅速得以發(fā)展。除此之外，銀行理財產(chǎn)品與存款和股票市場相比也有著自己的優(yōu)勢，比如相比存款收益而言，收益更高；相比股票而言，風(fēng)險更低；另外銀行理財產(chǎn)品門檻也較低，這些都是銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的原因。但是，在理財產(chǎn)品發(fā)展中，也存在一些問題。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)
就我國目前發(fā)行的理財產(chǎn)品來看，主要以個人信貸、信息服務(wù)和代收代付等基礎(chǔ)理財產(chǎn)品為主，換言之就是理財產(chǎn)品形式過于單一，缺乏為客戶量身定做的產(chǎn)品。同時，大部分銀行的理財產(chǎn)品大同小異，沒有自己的優(yōu)勢也缺乏創(chuàng)新能力，一般遵循的也都是總行設(shè)計產(chǎn)品，再由支行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售，而并不是以客戶的需求來進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計和銷售。對客戶的年齡層次、風(fēng)險抵抗程度、資產(chǎn)能力等沒有進(jìn)行重點的細(xì)分，甚至只是截取一部分人的共性來進(jìn)行產(chǎn)品的發(fā)行，并且以“二八定律”作為利潤的主要方式，這樣的話就會阻擋住另外80%的客戶購買理財產(chǎn)品。
（二）理財專業(yè)人才匱乏
理財直觀理解為讓“錢生錢”，而如何讓同樣的錢“生”出更多的錢，是理財產(chǎn)品的目的。這就需要專業(yè)的理財人員根據(jù)客戶的需求進(jìn)行分析，并引起其購買，最終實現(xiàn)理財?shù)哪康?。而就我們目前的形式來看，這樣的專業(yè)人才缺乏嚴(yán)重，甚至給客戶一個錯覺：所謂的理財專業(yè)人員只是能說會道的銀行員工而已，對于購買程序、理財風(fēng)險、收益情況等都不能熟練掌握，更別說對該產(chǎn)品的具體分析和預(yù)期收益的評估等問題。
（三）產(chǎn)品營銷能力欠缺
欠缺對產(chǎn)品的營銷能力，這也是理財產(chǎn)品另一個重要的問題。大部分銀行開發(fā)的產(chǎn)品大同小異，這也是品牌同化的問題，而在此基礎(chǔ)上采取傳統(tǒng)的營銷模式，這樣勢必給營銷力度造成很大的影響，并且還耗費了巨大的人力、物力、財力，但是產(chǎn)品依然滯銷。另外，對于品牌影響不注重，沒有對自己的產(chǎn)品進(jìn)行很好的設(shè)計，形成“品牌”觀念，甚至沒有品牌意識。除此之外對品牌的忠誠度也不夠，在客戶嚴(yán)重大部分理財產(chǎn)品都是大同小異，所以也不會花心思去具體了解那一只品牌產(chǎn)品，這樣對品牌的推廣有很大的影響。
二、推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)品種
創(chuàng)新是發(fā)展必不可少的動力，理財產(chǎn)品也同樣需要創(chuàng)新。這就需要銀行為客戶量身定做，也就是根據(jù)客戶的需要制定特色的理財產(chǎn)品?？梢詮囊韵氯c出發(fā)：
1.平臺的轉(zhuǎn)變。理財平臺從單一化平臺向綜合性平臺轉(zhuǎn)化。例如中信銀行推出的“中信理財工作室”、建設(shè)銀行推出的“財富管理中心”、工商銀行推出的“個人理財工作室”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金鑰匙金融超市”、招商銀行推出的“金葵花理財工作室”，這些不僅僅是一個單一的理財場所，而是一個綜合性的、專業(yè)化的、個性化的理財綜合平臺，根據(jù)客戶的需要，進(jìn)行量身定做合適的產(chǎn)品，有個人的、有家庭的、也有根據(jù)不同年齡和理財方向制定的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)真正的綜合化理財平臺管理。
2.產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。不再是單一的銀行理財產(chǎn)品，而是多元化的產(chǎn)品。2013年3月4日，宏源證券銷售光大銀行理財產(chǎn)品，這開啟了證券場所銷售銀行理財產(chǎn)品的第一例。也就是說，銀行的產(chǎn)品不單單通過銀行來發(fā)行，而是通過與證券公司、信托公司、外匯中心以及保險公司等非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合發(fā)行和銷售，實現(xiàn)多元化理財產(chǎn)品的發(fā)行。
3.創(chuàng)新和保密結(jié)合的原則。銀行理財產(chǎn)品不僅要做到創(chuàng)新，而為了防止其他銀行效仿，需要做到保密。
（二）提高產(chǎn)品營銷效果
產(chǎn)品營銷效果如何，直接反映出銀行的利潤，而如何使得銀行產(chǎn)品占有更廣闊的理財市場，首先需要做的就是營銷推廣，只有做到推廣成功才能為銀行帶來更多的收益同時也給銀行在社會上樹立良好的社會形象。具體推廣可以采用3種方式。一是獨具特色的宣傳單，對于宣傳單既要簡明扼要的展現(xiàn)產(chǎn)品的特點，又要從不同的年齡、安全性、收益性等方面做出準(zhǔn)確的分析；二是恰到好處的廣告宣傳，既要采取傳統(tǒng)的報紙、電視等廣而告之，還需要通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行宣傳；三是重點宣傳，針對具體的客戶群體，建立專業(yè)的理財團(tuán)隊進(jìn)行重點服務(wù)，比如大型社區(qū)、大型商場等場所進(jìn)行現(xiàn)場宣傳。
（三）培養(yǎng)理財專業(yè)人才
只有有了專業(yè)的理財團(tuán)隊，才能為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，也才能為銀行數(shù)量更強(qiáng)的品牌。這就需要不僅從外部引入專業(yè)人才；還需要從內(nèi)部人員加強(qiáng)培訓(xùn)，比如通過對金融知識考試、競賽以及外出參加學(xué)習(xí)等形式進(jìn)行培訓(xùn)；另外還需要與非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，例如與證券、外匯中心等橫向交流，使得理財人員的業(yè)務(wù)知識更全面；除此之外還得對理財人員進(jìn)行質(zhì)和量的考核，發(fā)揮其積極主動性。
參考文獻(xiàn)
[1]劉愷，孫蕊.銀行個人理財中的法律低效應(yīng)用及其解決路徑[J].法制與經(jīng)濟(jì)（下旬刊），2013（03）.
第7篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；理財產(chǎn)品
個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)?？梢姡覈虡I(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。
1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因
1. 1 分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業(yè)人才的匱乏
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。
1 .3 客觀技術(shù)備件的制約
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創(chuàng)新不足
我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。
2 發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
2. 1 朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展
混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。
2. 2 加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)
理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。?）建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術(shù)條件
要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。
2 .4 加快創(chuàng)新
由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)
首先要加強(qiáng)對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻(xiàn)：
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第8篇：李商隱的無題范文
摘 要:李商隱的無題詩往往蘊藉含蓄,意境深遠(yuǎn);夸商隱的身世對其詩的影響;無題詩的獨特藝術(shù)風(fēng)貌,他善于用借助比喻,象征,聯(lián)想等多種手法來加強(qiáng)詩的暗示性。
關(guān)鍵詞:李商隱,無題詩,措辭委婉。
[中圖分類號]:1206 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]:A [文章編號]:1002-2139(2010)-15-0068-01
樂聚恨別,人之常情;離亭分首,河橋灑淚,――這是古代所常見描敘的情景。離別之懷,非可易當(dāng);但如相逢未遠(yuǎn),重會不難,那么分別自然也就無所有起魂銷凄黯了。玉溪一句點破說:“相見時難別亦難”()――唯其相見之不易,故而離別之尤難。
古有成語,“別易多難,意即會少離多。細(xì)解起來,人生聚會一下,常要費很大的經(jīng)營安排,周章曲折,故為甚難;而J臨到必須分手之時,只得說一聲珍重,從此就要海角天涯,風(fēng)煙萬里了――別易之意正謂匆促片刻之間,哽咽一言之際,便成長別。玉溪此句,實將古語加以變化應(yīng)用,在含意上翻耕了一層,感情綿藐深沉,語言巧妙多姿,兩個“難”字表面相同,義實有別,而其藝術(shù)效果卻著重加強(qiáng)了“別難”的沉重的力量。
李商隱的無題詩尤為出名,往往蘊藉含蓄、意境深遠(yuǎn),寫情細(xì)膩,經(jīng)得起反復(fù)咀嚼和玩索。而在他的無題詩中究竟有沒有寄托,這是一個復(fù)雜的問題。但一個詩人必受其環(huán)境所影響,無題詩中就可能寓含或滲透作者自己的身世之感。
屈復(fù)的《玉溪生詩意》中說:“玉溪以絕世香艷之才,終老幕職,晨入暮出,薄書無暇,與嫁貴婿、負(fù)香衾何異?其怨也宜?！钡拇_,李商隱一生長期沉淪幕府,很不得志,落魄江湖。原因不是他沒有才能,或有才能而不得,而是不幸卷入牛李黨爭的旋渦之中,成為朋黨之爭的受害者。
李商隱在《夕陽樓》中寫道:“欲問孤鴻向何處,不知身世自悠悠?！边@本是寫作者登夕陽樓,仰望天穹,萬里寥廓,但見孤鴻一點,在夕陽余光的映照下孑然遠(yuǎn)去,很自然地使他聯(lián)想起被貶遠(yuǎn)去,行只影單的蕭翰,從內(nèi)心深處涌出對蕭瀚不幸遭遇的同情和前途命運的關(guān)切,故有“欲問”之句。但方此時,忽又頓悟自己的身世原來也和秋空孤鴻一樣孑然無依,藐然無適,真所謂“不知身世自悠悠”,它真切的表達(dá)了一中典型的人生體驗:一個同情別人的人不幸遭遇的人,往往沒有意識到他自己原來正是需要人們同情的不幸者;而當(dāng)他一但忽然意識到這一點時,竟然發(fā)現(xiàn)連給予自己同情的人都不再有了。這里蘊涵著更深沉的悲哀,更深刻的悲劇。謝枋得說:“若只道身世悠悠,與孤鴻相似,意思便淺。欲問、不知四字,無限精神。”(《疊山詩話》)這是深得詩人用意的獨具只眼之評。李商隱七絕“寄托深而措辭婉”的特點,在這里正有鮮明的特色體現(xiàn)。
李商隱的七律無題,藝術(shù)上最成熟,最能代表其無題詩的獨特藝術(shù)風(fēng)貌。他善于借助比喻、象征、聯(lián)想等多種手法來加強(qiáng)詩的暗示性。在《無題二首》中寫道:
曾是寂寥金燼暗,斷無消息石榴紅。
這一聯(lián)通過情景交融的藝術(shù)手法概括地抒寫了一個較長時期中的生活和感情,具有更濃郁的抒情氣氛和象征暗示色彩。這兩句是說,自從那次匆匆相遇之后,對方便絕無音訊。已經(jīng)有多少次獨自伴著逐漸黯淡下去的殘燈度過寂寥的不眠之夜,眼下又是石榴花紅的季節(jié)了?！跋灳娉苫覝I始干”,“一寸相思一寸灰”,那黯淡的殘燈,不只是渲染了長夜寂寥的氣氛,而且它本身就仿佛是女主人公相思無望情緒的外化和象征。石榴花紅給她帶來的也許是流光易逝,青春虛度的悵惘與傷感吧?“金燼暗”、“石榴紅”,仿佛是不經(jīng)意地點染景物。卻寓意了豐富的感情內(nèi)涵。把象征暗示的表現(xiàn)手法運用得這樣自然精妙,不露痕跡,這確實是藝術(shù)上爐火純青境界的標(biāo)志。
在另一首詩《嫦娥》中:
云母屏風(fēng)燭影深,長河漸落曉星沉。
嫦娥應(yīng)悔偷靈藥,碧海青天夜夜心。
在寂寥的長夜,在天空中最引人注目。引人遐想的自然是一輪明月。于是,不禁從心底涌出這樣的意念,嫦娥想必也懊悔當(dāng)初偷吃了不死藥,以致年年夜夜,幽居月宮,面對碧海青天,寂寥清冷之情難以排遣吧。“應(yīng)悔”是揣度之詞。這揣度正表現(xiàn)出一種同病相憐同心相應(yīng)的感情。詩中所抒寫的孤寂感以及由此引起的“悔偷靈藥”的情緒。卻融入了詩人獨特的現(xiàn)實人生感受,而含有更豐富深刻的意蘊。孤棲無伴的嫦娥,寂處道觀的女冠,清高而孤獨的詩人,盡管仙凡懸隔,同在人間者又境遇差殊,但在高潔而寂寞這一上卻靈犀暗通。詩人把握住了這一點,塑造了三位一體的藝術(shù)形象。這種藝術(shù)概括的技巧,是李商隱的特長。
第9篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：李商隱；愛情詩；樂觀；消極；晦澀
晚唐時期，社會混亂，政局走向逐漸崩潰，因此各派詩歌都致力于藝術(shù)形式的精工雕琢，用苦悶象征代替功利目的，集中于感覺和情緒心理的抒發(fā)，以哀怨悱惻為美、以悲涼蕭瑟為美、以淡泊情思為美、以幽艷細(xì)膩為美，追求韻外之致。他的愛情詩深遠(yuǎn)細(xì)致，能把戀愛中的細(xì)致復(fù)雜的感情精確的表現(xiàn)出來李商隱的愛情詩中有表達(dá)炙熱愛情的；有表達(dá)對愛情的遺憾、情感消極悲觀的；有表達(dá)晦澀愛情、欲說還休、難以言語的。
一、表達(dá)炙熱愛情的
我們可以從李商隱的詩《無題》（1）一詩看出這種追求、向上、和充滿希望的情感。如：
相見時難別亦難，東風(fēng)無力百花殘。
春蠶到死絲方盡，蠟炬成灰淚始干。
曉鏡但愁云鬢改，夜吟應(yīng)覺月光寒。
蓬山此去無多路，青鳥殷勤為探看。
在這首詩里，作者著意寫出的，是他那種銘心刻骨的愛情，一切具體的兒女情事都消溶得幾乎不留痕跡，所以使人突出地感到多情而不輕薄，艷麗而不膚淺，既有風(fēng)流華美的一面，又有蘊藉深沉的一面，體現(xiàn)出李商隱無題詩描寫愛情的特有風(fēng)格。
這是一首纏綿悱惻、哀婉動人的愛情詩。這首詩寫的很美，很感人。執(zhí)著之愛，不渝之情，纏綿之思，凄切之苦，永恒之盼，在詩中都表現(xiàn)得極為真切。第二句平常之中見不朽，千古流傳；頷聯(lián)的兩句同樣是古今傳頌的名句；整首詩堪稱第一流的杰作。詩中所表現(xiàn)的執(zhí)著和忠貞已超越了世俗的男女之情的范疇，具有崇高和犧牲的意味。
還如那首膾炙人口的《夜雨寄北》，就是詩人滯留荊巴時寫的寄內(nèi)詩。詩人設(shè)想到不久的將來回家時，閑話到此時夜雨情景。這樣一來，連天陰霾中就顯得有一絲亮色了。寫下惆悵而又突破惆悵。這表明詩人的苦苦思念，也表明詩人鍥而不舍地爭取晤聚的良好祈愿。再有《無題》（2）“昨夜星辰昨夜風(fēng)，畫樓西畔桂堂東。身無彩鳳雙飛翼，心有靈犀一點通。隔座送鉤春酒暖，分曹射覆蠟燈紅。嗟余聽鼓應(yīng)官去，走馬蘭臺類轉(zhuǎn)蓬?！边@首詩就是作者對愛情的狂熱追求。還有不少詩描寫青年男女對愛情的大膽追求：“小苑華池爛漫通，后門前檻思無窮”（《蜂》）（3）、“池上與橋邊，難忘復(fù)可憐”（《秋月》）（4）。
二、表達(dá)對愛情的遺憾、情感消極悲觀的
詩中的情感由心而發(fā)，心中的痛楚憂傷表現(xiàn)在文字上，如：晚唐愛情詩的代表李商隱的《錦瑟》（7）一詩：
錦瑟無端五十弦，一弦一柱思華年。
莊生曉夢迷蝴蝶，望帝春心托杜鵑。
滄海月明珠有淚，藍(lán)田日暖玉生煙。
此情可待成追憶，只是當(dāng)時已惘然。
這首詩是李商隱晚年的作品，這首詩的開頭，是以對錦瑟的描寫，引出自己哀怨的人生回顧。時人彈奏之瑟，皆二十五弦，而此古瑟為五十弦。彈奏起來，繁音促節(jié)，使人緒亂。這是促使詩人情不自禁，回憶起青年時代萬千往事的原因。經(jīng)過這樣一個小小的序曲，此詩便展開了它的主題旋律。
《錦瑟》這首詩最突出的特點，就是并沒有具體地敘述往事，也沒有直接的抒情。而是創(chuàng)造出一系列幽怨凄美的形象，以此直接訴諸讀者的心靈。詩人著重提取了回味身世時的種種情緒體驗，把它們?nèi)坭T于一個個表面不相連屬的審美意象之中，其間可能包含有年華消逝的感愴，理想幻滅的悲哀，國運輪替的憂憤，愛情生活的隱痛以及漫長人生道路上的種種遺恨。這一切，一并交織成這樣一支和諧而多變的奏鳴曲，撥動著人的心弦。《錦瑟》一詩，確實像一支凄婉悲哀的交響曲。
三、表達(dá)晦澀、欲說還休、難以言語的
從李商隱的七律《無題》（11）二首中的“鳳尾香羅薄幾重”一詩，看出它所表現(xiàn)的內(nèi)容，也是抒寫青年女子愛情失意的幽怨和相思無望的苦悶，同樣是一種深藏在心底的愛情：
鳳尾香羅薄幾重，碧文圓頂夜深縫。
扇裁月魄羞難掩，車走雷聲語未通。
曾是寂寥金燼暗，斷無消息石榴紅。
斑騅只系垂楊岸，何處西南待好風(fēng)。
這首詩寫一位女性在懷思所愛。寫深夜難眠還在縫制羅帳，回憶起當(dāng)時偶遇的情景。及寫渴望和惆悵的心情，期待著有機(jī)緣能再相遇。也可以從男性的角度作擬女方的解釋。
四、李商隱愛情詩的藝術(shù)特色
李商隱愛情詩藝術(shù)上的特點是即“以假想之事物，表現(xiàn)心靈之銳敏”。以種種美麗而奇特的意象，意義不在敘述或簡單地抒情，而是在為自己的心靈世界尋找一種直接的物化形式。李商隱的愛情詩還有另一種情況，即在詩里，不僅沒有“事”的敘述，連“情”的痕跡也不甚明顯，作者是把自己的全部感情熔鑄成一個個美麗的、動人的，有時又是超現(xiàn)實的意象，通過這一個個意象，在讀者心中引發(fā)豐富的聯(lián)想，從而構(gòu)筑起一種奇特的審美境界。這是李商隱無題詩的神奇藝術(shù)魅力之所在，也是它產(chǎn)生“朦朧美”的另一個主要原因。朦朧，是中國古代詩歌審美的一種特殊的境界。它所創(chuàng)造的意境是朦朧的，同時又是深邃的、優(yōu)美的、動人的，就是它具有朦朧美。
