好的理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：好的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：工程；物資；管理；成本；控制；方法

Abstract: in this paper, combined with the engineering practice, emphatically discusses the problems existing in the engineering project material management, and management ways and means. And will be in the process of material management in detail how to reduce costs, ZuoYeDui how each department in the procurement and cost control on the details of each link, and establish mutually beneficial relationship with suppliers, materials of personnel training, information management, etc are discussed one by one.

Keywords: engineering; Goods and materials; Management; Cost; Control; methods.

中圖分類(lèi)號(hào)：TU5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-2104(2013)

前言

隨著鐵道部與交通部的整合，鐵路系統(tǒng)過(guò)去高度集權(quán)和封閉的格局被打破，一系列重大改革舉措將隨之而來(lái)。對(duì)占鐵路工程分額較大，長(zhǎng)期依賴(lài)鐵路工程的中鐵九局而言將面臨許多新的問(wèn)題。施工任務(wù)的承攬、施工組織、施工方式、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資金運(yùn)用和經(jīng)營(yíng)管理等方面都發(fā)生了一系列變化，這也給物資材料的管理帶來(lái)了許多新的問(wèn)題。物資材料費(fèi)占工程造價(jià)的60%左右，如何在此方面降耗增效，對(duì)于我局工程各項(xiàng)目部而言是一項(xiàng)不可小視的問(wèn)題。 ,因此在采購(gòu)訂貨、物資收驗(yàn)、工程領(lǐng)用、現(xiàn)場(chǎng)盤(pán)點(diǎn)等環(huán)節(jié)中加強(qiáng)管控,合理降低成本,是節(jié)約工程總成本,實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目收益的必要措施。

1.施工企業(yè)物資管理存在的問(wèn)題

⑴物資管理思想觀念的落后：目前施工企業(yè)項(xiàng)目部的物資管理主導(dǎo)思想還是停留在以往的老觀念上，隨著社會(huì)物流市場(chǎng)的不斷開(kāi)拓與發(fā)展，第三方物流企業(yè)已有足夠能力為施工企業(yè)項(xiàng)目物資的相關(guān)管理提供可靠和有效地服務(wù)從而避免由項(xiàng)目部自身資源局限造成的成本增加。

⑵物資管理操作上重供應(yīng)輕管理的現(xiàn)象普遍存在，尤其是工期緊張的項(xiàng)目，物資管理更談不上有序組織和專(zhuān)業(yè)化統(tǒng)籌，甚至是不惜成本保證供應(yīng)。

⑶物資管理的信息化有點(diǎn)滯后，專(zhuān)業(yè)的信息化管理還沒(méi)能真正溶于現(xiàn)在的物資項(xiàng)目管理上，主要是一些物資系統(tǒng)并不實(shí)用。

2.加強(qiáng)施工企業(yè)項(xiàng)目物資管理的途徑與方法

⑴在工程項(xiàng)目成本構(gòu)成中，物資成本占工程成本的60%以上，如果算上運(yùn)雜費(fèi)可能會(huì)高于70%，因此，有效地物資管理對(duì)于保證施工項(xiàng)目的順利進(jìn)行、降低成本和提高經(jīng)濟(jì)效益，起著舉足輕重的作用。從這個(gè)意義上來(lái)講，采取現(xiàn)代的物流管理理念，擯棄陳舊和已經(jīng)被證明不能提高效益的管理思想和方法勢(shì)在必行。思想決定高度，現(xiàn)代的技術(shù)決定效益，所以首先作為項(xiàng)目管理者和物資管理人員要重視對(duì)先進(jìn)的物資管理理念的接納與學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)甚至強(qiáng)制要求采用相關(guān)先進(jìn)的手段和設(shè)備來(lái)改善落后物資管理現(xiàn)狀。

⑵物資管理的量、價(jià)雙控及過(guò)程控制

①全面實(shí)行物資集中采購(gòu)，將落實(shí)降低物資耗費(fèi)措施作為物資管理工作的重中之重。一是定期主要物資采購(gòu)限價(jià)，定期組織項(xiàng)目檢查監(jiān)督考核，嚴(yán)管?chē)?yán)控施工過(guò)程采購(gòu)價(jià)格。二是重點(diǎn)嚴(yán)抓進(jìn)料驗(yàn)收數(shù)量控制，解決收料數(shù)量測(cè)量確認(rèn)過(guò)程中的超驗(yàn)現(xiàn)象，降低材料費(fèi)用。三是通過(guò)限價(jià)采購(gòu)和招標(biāo)采購(gòu)獲取質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的工程材料，重點(diǎn)抓了采購(gòu)成本嚴(yán)控。四是通過(guò)內(nèi)部挖潛，控量降耗，盡量減少材料支出。五是提升物資管理工作水平，建立了物資管理信息系統(tǒng)，確保生產(chǎn)用料及物資供應(yīng)。

②從項(xiàng)目物資的前期市場(chǎng)調(diào)查到最終施工消耗的各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有效地控制與管理。物資管理的環(huán)節(jié)包括物資計(jì)劃的編制、采購(gòu)訂貨、運(yùn)輸組織、庫(kù)存保管、合理供應(yīng)、領(lǐng)發(fā)、回收等各項(xiàng)管理工作，每一項(xiàng)工作又包含很多具體的管理細(xì)節(jié)，抓好每一個(gè)環(huán)節(jié)的每一個(gè)細(xì)節(jié)都可以對(duì)降低物資管理成本起到很大的作用。

③物資管理部門(mén)在日常管理中必須保證和項(xiàng)目其他部門(mén)的有效溝通和交流，比如成本預(yù)算部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、技術(shù)部門(mén)等，尤其是成本預(yù)算部門(mén)和財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)物資管理可以起到過(guò)程監(jiān)督的作用。比如成本預(yù)算部門(mén)在與作業(yè)隊(duì)簽訂勞務(wù)分包合同時(shí)在合同里必須明確對(duì)項(xiàng)目材料超耗使用的處罰問(wèn)責(zé)條里，是由于勞務(wù)隊(duì)伍自身管理問(wèn)題造成的材料超耗應(yīng)在計(jì)價(jià)時(shí)按照超耗部分100%的扣回材料款，有的項(xiàng)目部勞務(wù)分包合同沒(méi)有明確這一點(diǎn)，導(dǎo)致對(duì)勞務(wù)隊(duì)伍完工或過(guò)程計(jì)價(jià)時(shí)扯皮現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因而這一部分的材料超耗成本也就只能由項(xiàng)目自身買(mǎi)單。與技術(shù)部門(mén)的緊密配合和溝通主要體現(xiàn)在優(yōu)化施工組織設(shè)計(jì)對(duì)材料的耗用與運(yùn)輸?shù)挠绊懮稀?a href="http://m.mug-factory.cn/haowen/200855.html" target="_blank">好的施工組織對(duì)分項(xiàng)工程材料組織和工地運(yùn)輸成本的節(jié)約起到很重要的作用，尤其是山區(qū)材料需要重復(fù)倒運(yùn)幾次才能到達(dá)用料地點(diǎn)的鐵路施工項(xiàng)目。

④對(duì)施工作業(yè)隊(duì)的管理：材料最終要由施工作業(yè)隊(duì)領(lǐng)用并消耗，施工隊(duì)的材料內(nèi)部管理對(duì)項(xiàng)目部的整個(gè)材料管理起到至關(guān)重要的作用，不管是項(xiàng)目甲供給作業(yè)隊(duì)使用的材料還是合同規(guī)定由作業(yè)隊(duì)自身購(gòu)買(mǎi)的材料，作為項(xiàng)目物資管理部門(mén)都必須對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，這種監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)作業(yè)隊(duì)自購(gòu)材料的最高限價(jià)和定額控制以及甲供材料的定額發(fā)料；對(duì)超耗材料的責(zé)任承擔(dān)以及對(duì)作業(yè)隊(duì)樹(shù)立厲行節(jié)約的激勵(lì)措施和工點(diǎn)場(chǎng)地清潔、現(xiàn)場(chǎng)廢舊材料回收管理等問(wèn)題上。

⑤對(duì)分項(xiàng)工程物資消耗的過(guò)程控制：過(guò)程控制的重要性表現(xiàn)在它能對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的問(wèn)題在下一次進(jìn)行補(bǔ)償和改進(jìn)從而避免錯(cuò)誤的再次發(fā)生。項(xiàng)目物資管理是根據(jù)施工組織和施工順序來(lái)統(tǒng)籌安排的，作為項(xiàng)目物資管理部門(mén)在一個(gè)分項(xiàng)工程結(jié)束時(shí)能及時(shí)做出物資消耗表對(duì)單一分項(xiàng)工程的用料情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析以判斷材料的盈虧原因十分必要，這種盈虧分析是接下來(lái)的分項(xiàng)工程合理用料的實(shí)踐依據(jù)。

⑥如果說(shuō)分項(xiàng)工程的核銷(xiāo)盈虧分析是“事后諸葛亮”的話(huà)，那么在分項(xiàng)工程開(kāi)始前做好事先計(jì)劃就是未雨綢繆，在分項(xiàng)工程開(kāi)始前，作為物資人員，應(yīng)當(dāng)根據(jù)施工圖紙以及工程部門(mén)提供的分項(xiàng)工程總體材料計(jì)劃來(lái)進(jìn)行分項(xiàng)工程的材料定額制定，在實(shí)際操作中嚴(yán)格按照定額發(fā)料，材料出庫(kù)嚴(yán)格執(zhí)行審批簽認(rèn)領(lǐng)料制度，只有事先做到心中有數(shù)才能更好地在最終核銷(xiāo)時(shí)候出現(xiàn)“核平、核盈”，避免材料超耗的發(fā)生。

⑶和專(zhuān)業(yè)的供應(yīng)商形成良好穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系

就施工企業(yè)工程項(xiàng)目用的鋼材、水泥以及使用量較大的一些大宗原材料和供應(yīng)商形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作共贏關(guān)系，建立良好有效的能真正產(chǎn)生效益的供應(yīng)鏈伙伴合作關(guān)系。實(shí)力強(qiáng)大的供應(yīng)商具備第三方物流企業(yè)的一些能力，又由于建筑施工企業(yè)所需的物資數(shù)量大,質(zhì)量多,運(yùn)輸成本高,庫(kù)存占用資金多，建立穩(wěn)定的共贏關(guān)系、合理運(yùn)用物流管理技術(shù),更加易于降低運(yùn)輸成本和加速材料資金周轉(zhuǎn)，有利于降低工程的間接費(fèi)用。通過(guò)應(yīng)用這種現(xiàn)代化的供應(yīng)鏈管理手段，企業(yè)將大大提高外部形象以及內(nèi)部管理水平，減少無(wú)謂消耗，有助于實(shí)現(xiàn)工程項(xiàng)目效益的最大化。

⑷加強(qiáng)對(duì)物資從業(yè)人員的管理與培訓(xùn)

先進(jìn)和有效的管理源于高素質(zhì)的人才和專(zhuān)業(yè)的隊(duì)伍，目前施工企業(yè)的物資管理人員多半為“半路出家”的非物資管理人員，即便近幾年陸續(xù)從大中專(zhuān)院校招錄了一些物資專(zhuān)業(yè)人員，但由于工作時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)有限，還沒(méi)有完全獨(dú)立承擔(dān)大項(xiàng)目物資管理與運(yùn)作的能力。由于物資人員作為生產(chǎn)輔助人員，在企業(yè)的地位居于次要，吸引人才難，較難增強(qiáng)物資管理人員的活力，使得既懂信息技術(shù)又懂物資管理，既懂經(jīng)濟(jì)金融又懂相關(guān)法律的人才嚴(yán)重缺乏。因此加強(qiáng)對(duì)物資管理從業(yè)人員的系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，使其在管理中憑借科學(xué)理念作為依據(jù)而不是經(jīng)驗(yàn)判斷，這對(duì)提高項(xiàng)目物資管理具有至關(guān)重要的作用。

⑸加強(qiáng)項(xiàng)目物資的信息化管理

建筑工程現(xiàn)已有很多成熟的計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)和管理軟件,以供應(yīng)鏈管理為手段,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的物料需求計(jì)劃,可進(jìn)一步融入企業(yè)資源計(jì)劃。中國(guó)中鐵工程項(xiàng)目綜合管理信息系統(tǒng)中關(guān)于物資管理信息系統(tǒng)部分按功能方式組成的各種職能子系統(tǒng)，主要包括標(biāo)準(zhǔn)物資庫(kù)管理、供應(yīng)商管理、物資招標(biāo)管理、價(jià)格分析管理、合同管理、計(jì)劃采購(gòu)管理、庫(kù)存管理、質(zhì)量跟蹤管理等。物資管理信息系統(tǒng)的建立，既可利用計(jì)算機(jī)來(lái)取代人工繁瑣的事務(wù)處理，提高管理效率，又可完成手工難以完成的信息匯總處理，為物資管理及決策提供信息分析及最佳決策方案，使供應(yīng)工作處于最佳狀態(tài)。

第2篇：好的理財(cái)方法范文

個(gè)人理財(cái)，是指銀行在綜合分析客戶(hù)資產(chǎn)狀況、投資目的、個(gè)人偏好以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶(hù)制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃等項(xiàng)目。銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。由此可見(jiàn)，我國(guó)多數(shù)的居民有通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)為自己規(guī)劃理財(cái)活動(dòng)的意愿。近些年，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行通過(guò)持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識(shí)到了推出個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和開(kāi)發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)的重要手段。

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)不斷豐富

近些年作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要組成部分的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險(xiǎn)型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場(chǎng)的需求。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模增長(zhǎng)迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷(xiāo)售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長(zhǎng)102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá)到19100億元。

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺(tái)，從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示等方面確保了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題

與其他的投資項(xiàng)目一樣，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目在尋求高收益的過(guò)程中也必然面臨存在高風(fēng)險(xiǎn)因素的問(wèn)題，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時(shí)在這些風(fēng)險(xiǎn)因素之間也并非絕對(duì)的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險(xiǎn)存在于三個(gè)方面：第一是理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)方面。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來(lái)選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過(guò)程就相當(dāng)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)的過(guò)程。但是，當(dāng)前的我國(guó)銀行業(yè)金融理財(cái)產(chǎn)品的組合過(guò)程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險(xiǎn)，并且也會(huì)因?yàn)榍址钙渌y行金融理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。第二是理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問(wèn)方面。在理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中，理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷(xiāo)售情況需要銀行在對(duì)已有客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶(hù)的資料，從而獲得良好的市場(chǎng)份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒(méi)有全面了解客戶(hù)的情況下急于向客戶(hù)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。第三是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對(duì)不同的客戶(hù)使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒(méi)有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N(xiāo)售不當(dāng)給銀行帶來(lái)的規(guī)范性及法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)專(zhuān)業(yè)化水平不足問(wèn)題

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識(shí)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)及熟練地理財(cái)技能，還需要掌握市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來(lái)看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。

在國(guó)外的銀行業(yè)，銀行要求專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)師全面了解客戶(hù)的有關(guān)資料并取得客戶(hù)的信任，并具備通過(guò)與客戶(hù)的交流來(lái)了解客戶(hù)的真正需求，從而在基金、證券、客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶(hù)提供最好的方案，并對(duì)所設(shè)計(jì)方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時(shí)進(jìn)行反饋，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的財(cái)務(wù)需求。與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)的理財(cái)顧問(wèn)大多不是十分專(zhuān)業(yè)，很多都是有儲(chǔ)蓄所員工或其他部門(mén)人員轉(zhuǎn)變成理財(cái)經(jīng)理，所需要的知識(shí)儲(chǔ)備不是十分全面，也不可能為客戶(hù)提供很好的理財(cái)咨詢(xún)。雖然最近幾年很多的理財(cái)經(jīng)理通過(guò)努力通過(guò)了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識(shí)性的理財(cái)知識(shí)，知識(shí)儲(chǔ)備及對(duì)所掌握知識(shí)的運(yùn)用相對(duì)國(guó)外專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶(hù)提供有價(jià)值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中以及亟需解決的問(wèn)題。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的主要對(duì)策

1.建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

面對(duì)目前存在的諸多制約因素和問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)?、科學(xué)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。建立一個(gè)完善的個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來(lái)創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以此來(lái)提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

第3篇：好的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：第三方理財(cái)機(jī)構(gòu) 法律監(jiān)管原則 監(jiān)管措施

自諾亞財(cái)富在紐約交易所成功上市后，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)開(kāi)始闖進(jìn)更多人的視野。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)計(jì)，僅在北京，各類(lèi)第三方財(cái)富管理公司就不少于300家。第三方理財(cái)最早出現(xiàn)在美國(guó)、加拿大等國(guó)家，香港地區(qū)在10余年前起步，而中國(guó)大陸則還處在起步階段。在美國(guó)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)擁有60%的市場(chǎng)，英國(guó)大約為55%，澳大利亞大約為50%，中國(guó)香港大約占30%。目前我國(guó)第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)占比僅為1%。然而，我國(guó)高凈值人士數(shù)量急劇增加，理財(cái)需求也日趨強(qiáng)烈。可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)的第三方理財(cái)市場(chǎng)具有非常大的發(fā)展?jié)摿?。這也是各種資本聚集在第三方理財(cái)市場(chǎng)的原因。

一、中外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)特點(diǎn)之比較

目前我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)可粗略分為三個(gè)類(lèi)型：諾亞類(lèi)和展恒類(lèi)及恒天類(lèi)。分類(lèi)依據(jù)是三者的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有著明顯的區(qū)別。諾亞財(cái)富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中 PE要占到60%以上，固定收益信托類(lèi)大概30%，陽(yáng)光私募10%左右。展恒理財(cái)為客戶(hù)配置的主要產(chǎn)品是公募基金和陽(yáng)光私募基金。脫胎于中融信托北京第一財(cái)富中心的恒天財(cái)富，則是“信托系”的代表，其公然宣稱(chēng)主要專(zhuān)注做信托理財(cái)產(chǎn)品。但總體而言，我國(guó)80%以上的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)推介的產(chǎn)品是信托。其原因主要是信托產(chǎn)品銷(xiāo)售風(fēng)控措施較為嚴(yán)格、客戶(hù)接受度較高。

然而，如果我們把第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體的中外對(duì)比，可發(fā)現(xiàn)有如下不同：

第一、我國(guó)第三方非純粹第三方，反而類(lèi)似金融中介機(jī)構(gòu)。這主要是因?yàn)槲覈?guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)還處于艱難的成長(zhǎng)期中，業(yè)務(wù)、市場(chǎng)、品牌、口碑等都是百?gòu)U具興，第三方為了生存只好在各大金融機(jī)構(gòu)如銀行、信托、證券等夾縫中求生存與發(fā)展。

第二、營(yíng)利模式不相同。境外，向客戶(hù)和機(jī)構(gòu)收費(fèi)并行；我國(guó)，主要是向是金融機(jī)構(gòu)的傭金，向客戶(hù)收費(fèi)還“不太現(xiàn)實(shí)”， 也無(wú)法收取咨詢(xún)費(fèi)和會(huì)費(fèi)。所以從“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)”模式，轉(zhuǎn)向“私人理財(cái)管家”模式是中國(guó)第三方理想之路。

第三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法治化程度不同，影響中外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的不同發(fā)展與監(jiān)管效果。境外的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)相對(duì)發(fā)達(dá)，這種較高程度的法治化有利于監(jiān)管。

第四、理財(cái)觀念也有較大的差異。境外較成熟，國(guó)內(nèi)較保守。成熟的理財(cái)觀念使人培育著良好的權(quán)利意識(shí)，也能投資理財(cái)顯得更為理性與理智。

第五、法律完善程度也不太均衡。境外如美澳都有較系統(tǒng)完備的法律規(guī)制方法，國(guó)內(nèi)卻幾乎為零。這種法律法規(guī)的欠缺既不利于第三方理財(cái)?shù)谋O(jiān)察管理，也不利于其穩(wěn)健發(fā)展。

針對(duì)上述不同，在對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)需注意以下相關(guān)的監(jiān)管原則與監(jiān)管措施，才能使我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)健康茁壯成長(zhǎng)。

二、我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管原則

1、法治原則

法治原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，也是依法治國(guó)的精神所在。在對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)管中，需要有明確的法律法規(guī)來(lái)界定第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、模式、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、行業(yè)規(guī)章、法律責(zé)任等。而現(xiàn)在的問(wèn)題正是我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)立法監(jiān)管上缺失。對(duì)此，我國(guó)可充分借鑒境外一些第三方理財(cái)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)成熟的國(guó)家，如美國(guó)、澳大利亞等，適度與謹(jǐn)慎移植，加快構(gòu)建我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管系統(tǒng)，從而促進(jìn)其穩(wěn)健合規(guī)的發(fā)展。

2、扶持原則

鑒于第三方理財(cái)市場(chǎng)的巨大的發(fā)展?jié)摿?，精英階層隨著財(cái)富的逐漸積累有著強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，我國(guó)面對(duì)這一新興的行業(yè)，要本著與人為本，建立和諧社會(huì)的原則對(duì)第三方理財(cái)進(jìn)行政策上的扶持，以便使這新生兒能在國(guó)家政策與法律的扶持下穩(wěn)步前行，沐浴在改革開(kāi)放與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的陽(yáng)光之下。

3、引導(dǎo)原則

由于第三方理財(cái)有著巨大的利益誘惑，致使這一新生行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。這就得依靠國(guó)家在政策扶持中進(jìn)行正確引導(dǎo)，才有利于第三方的正確繁榮與發(fā)展。比如，中國(guó)證監(jiān)會(huì)在2010年10月推出了投資顧問(wèn)制度，雖然基于簡(jiǎn)單薦股模式的狹義型投資顧問(wèn)也在2011年市場(chǎng)的寒潮中遭遇了初推期的尷尬，但這畢竟是種有益的行業(yè)資格引導(dǎo)，有利于金融行業(yè)的發(fā)展。

4、公平原則

眾所周知，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托并稱(chēng)現(xiàn)代金融行業(yè)四大支柱。這些金融行業(yè)分別由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。而發(fā)展迅猛的第三理財(cái)卻處境尷尬，一方面地位不明，至少目前還不是金融行業(yè)；另一方面也暫無(wú)人監(jiān)管，這種放羊式的自由，其實(shí)使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)游離在制度之外，一旦出事，則整個(gè)行業(yè)因?yàn)闆](méi)有規(guī)范而面臨重新洗牌的危險(xiǎn)，這種不公平的地位和不明朗的未來(lái)，無(wú)疑給這一行業(yè)蒙上陰影，從某種意義上制約了它的發(fā)展。

三、我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管措施

針對(duì)缺失監(jiān)管的第三方，我們應(yīng)在堅(jiān)持法治、公平、引導(dǎo)、扶持等原則，合理構(gòu)建與主動(dòng)創(chuàng)新。具體而言，監(jiān)管措施主要有：行業(yè)準(zhǔn)入制度；職業(yè)準(zhǔn)入制度；風(fēng)險(xiǎn)控制制度；探尋技術(shù)支持制度，他律與自律相結(jié)合制度等。

1、行業(yè)準(zhǔn)入制度

目前第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的產(chǎn)品涵蓋信托、陽(yáng)光私募基金、PE產(chǎn)品，未來(lái)還有公募基金。這幾個(gè)產(chǎn)品分別由銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委以及證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。最可行的模式是每個(gè)銷(xiāo)售牌照都拿一個(gè)，然后由三方的共同監(jiān)管。但是這如九龍治水，監(jiān)管成本也會(huì)非常高?？尚杏行У姆椒ㄊ墙⒌谌碡?cái)機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定相關(guān)的行業(yè)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、資金要求、監(jiān)管內(nèi)容、法律責(zé)任等。對(duì)符合行業(yè)準(zhǔn)入制度的機(jī)構(gòu)發(fā)放營(yíng)業(yè)牌照，并通過(guò)年檢及考核的方法對(duì)其時(shí)行跟蹤鑒定與監(jiān)管，優(yōu)勝劣汰，從而保證第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的品牌性與認(rèn)證性。

在發(fā)牌照時(shí)有兩種方式。一是分類(lèi)式，二是綜合式。分類(lèi)式是指第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售不同的產(chǎn)品，就由相關(guān)的鑒管部門(mén)發(fā)給相關(guān)的銷(xiāo)售牌照。發(fā)行信托產(chǎn)品，必須要有信托牌照。目前的基金銷(xiāo)售和保險(xiǎn)銷(xiāo)售都有專(zhuān)門(mén)的資格認(rèn)證。二是由有權(quán)機(jī)構(gòu)發(fā)給第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)綜合的能銷(xiāo)售市場(chǎng)上應(yīng)有的產(chǎn)品的牌照。這一設(shè)想有一定難度，譬如：在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式下，由誰(shuí)牽頭作為有權(quán)機(jī)構(gòu)使行頒發(fā)牌照就目前的形勢(shì)而言暫時(shí)不得而知。

在第三方支付牌照正式發(fā)放之后，筆者希望盡快明確第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)：是不是金融機(jī)構(gòu)？如何對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定性定位是當(dāng)前亟需解決的首要問(wèn)題。

2、職業(yè)準(zhǔn)入制度

如同要獲得律師證才能從事法律職業(yè)一樣，我國(guó)需要規(guī)范第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員資格，規(guī)范理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系，提升理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。

第一、要制定第三理財(cái)從業(yè)人員的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。投資理財(cái)需要綜合性的素質(zhì)與能力才能真正做好高端客戶(hù)的財(cái)富管家。首先，理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)具備一定的專(zhuān)業(yè)資質(zhì)。如良好的教育背景、金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷、所獲各種殊榮，都能作為初步判斷理財(cái)顧問(wèn)資質(zhì)的標(biāo)尺。其次，理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)具有理財(cái)資格或水平證書(shū)，比如CFP（注冊(cè)金融規(guī)劃師）、RFC（注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)）、RFP（注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師）等。最后，能否制定好的理財(cái)規(guī)劃的方案。好的方案的評(píng)介標(biāo)準(zhǔn)總體原則是為客戶(hù)謀求投資理財(cái)利益的最大化，理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn)可控度是否合理。

第二、要重視理財(cái)人才培養(yǎng)。美國(guó)的理財(cái)隊(duì)伍大多是經(jīng)驗(yàn)豐富、信用優(yōu)良、有金融或法律從業(yè)經(jīng)歷成功人士，而我國(guó)合格優(yōu)秀的理財(cái)人員很是缺乏。這需要我們加強(qiáng)理財(cái)人才的培養(yǎng)，盡快建立一支職業(yè)道德高，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。與此同時(shí)，高素質(zhì)的執(zhí)法監(jiān)管人才的培育也是不能忽視的問(wèn)題。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制制度

第三方理財(cái)存在著不同的風(fēng)險(xiǎn)?？山梃b其他金融法律法規(guī)，強(qiáng)調(diào)第三方理財(cái)在法律責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。具體可在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的資本要求、產(chǎn)品風(fēng)控、責(zé)任認(rèn)定、法律途徑等方面進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)控制度的明確與落實(shí)。也可借鑒其他金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制較成功的制度，例如信托公司在發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品前進(jìn)行的各種風(fēng)控措施與要求都可合理地適用于第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)。

4、技術(shù)支持制度

應(yīng)研發(fā)及完善第三方支付平臺(tái)。盡管可能作用不會(huì)很大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，第三方支付平臺(tái)確實(shí)為第三方銷(xiāo)售的發(fā)展提供了一個(gè)物理支持，將來(lái)第三方機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售可能就不再會(huì)出現(xiàn)開(kāi)車(chē)帶客戶(hù)去銀行買(mǎi)基金的現(xiàn)象了。無(wú)論是第三方支付的獲批還是更多的第三方銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)面世，都為改變理財(cái)銷(xiāo)售市場(chǎng)所迫切需要的。證監(jiān)會(huì)在發(fā)展基金第三方銷(xiāo)售業(yè)務(wù)上一直持鼓勵(lì)態(tài)度，民生銀行與匯付天下以及天相投顧的合作都是在其鼓勵(lì)之下。

5、行業(yè)自律制度

應(yīng)盡快成立行業(yè)自律組織——第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)。一個(gè)行業(yè)除了需求國(guó)家法律法規(guī)的引導(dǎo)與監(jiān)管外，自己形成一種自律的組織也顯得極為重要，因?yàn)檫@種行業(yè)自律組織能充分調(diào)動(dòng)集體的主動(dòng)性與積極性，能形成良好的職業(yè)行規(guī)與職業(yè)道德。如同律師有律師協(xié)會(huì)一樣，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也應(yīng)成立相關(guān)的行業(yè)自律組織，諸如第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)等，名稱(chēng)并不重要，重要是建立相應(yīng)的協(xié)會(huì)規(guī)章，督促行業(yè)內(nèi)的公司企業(yè)及從業(yè)人員能共同遵守，共同進(jìn)步，共同發(fā)展。

四、我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

眾所周知，法律的有效實(shí)施要依賴(lài)許多法律外的東西，因?yàn)椤巴椒ú蛔阋宰孕小薄榱烁脤?duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，我們還應(yīng)注重從經(jīng)濟(jì)、文化、政策等方面進(jìn)行綜合考量，綜合治理，才能取得良好的法律監(jiān)管效果。

1、培育健全的法治市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

縱觀境外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)較為成熟的法律監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這些國(guó)家或地區(qū)都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，而且社會(huì)信用體系相對(duì)完善。正是這種健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滋生了理財(cái)機(jī)構(gòu)的健康成長(zhǎng)。良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)孕育著相關(guān)的法律法規(guī)制度的建立與完善。反觀作為建設(shè)中國(guó)特點(diǎn)的社會(huì)主義的我國(guó)的當(dāng)今國(guó)情，如果要從經(jīng)濟(jì)的考量第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，我們應(yīng)重視信用體系的創(chuàng)建，在從事工商活動(dòng)時(shí)要時(shí)時(shí)落實(shí)誠(chéng)實(shí)信用原則，把相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入法制的正確軌道上，所以培育健全的法治化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)勢(shì)在必行，好在我國(guó)已在路上，假以時(shí)日，我們有理由看到這是一個(gè)富有希望的錦繡前程。

2、重視培養(yǎng)理性的理財(cái)觀念

法律是文化的一種，而理財(cái)主要是經(jīng)濟(jì)行為。這兩者看似關(guān)系不大，其實(shí)兩者有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)。境外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展的一個(gè)原因是這些國(guó)家或地區(qū)有著正確的理財(cái)觀念。特別是信托法原理在這些國(guó)家或地區(qū)有著重要的影響，人們會(huì)相信獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃或資產(chǎn)配置建議有利他們財(cái)產(chǎn)的保值增值，加上出于避稅等原因，極大的刺激了理財(cái)機(jī)構(gòu)的興盛與發(fā)展。而中國(guó)素來(lái)有藏富豐富的文化傳統(tǒng)，沒(méi)有像西方有著要財(cái)富管家的習(xí)慣，加上社會(huì)誠(chéng)信體系的缺位，諸多高凈值精英人士無(wú)法真正做信托法上所說(shuō)的“正信任而托付”進(jìn)行理財(cái)行為。這種傳統(tǒng)文化無(wú)疑在某種程度上制約著我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然也不利于對(duì)這些理財(cái)公司的監(jiān)管。

3、發(fā)揮政策的積極導(dǎo)向作用

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，一種制度的良好建立與實(shí)施，國(guó)家政策的扶持與引導(dǎo)是必需的。很難想象，如果沒(méi)有國(guó)家政府的支持，美國(guó)等國(guó)家或地區(qū)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不可能發(fā)展如此蓬勃興旺。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行、券商來(lái)說(shuō)，還處于弱勢(shì)，而且實(shí)力強(qiáng)者不多。我國(guó)現(xiàn)如今正在建設(shè)法治國(guó)家與和諧社會(huì)，為人民服務(wù)是法治政府的根本要求，當(dāng)我們把“國(guó)家依法保護(hù)公民的合法私人財(cái)產(chǎn)”莊嚴(yán)地寫(xiě)入憲法后，現(xiàn)對(duì)我國(guó)高凈值的財(cái)富人越來(lái)越多的資產(chǎn)配置及理財(cái)規(guī)劃，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般適時(shí)而起時(shí)，我國(guó)政府應(yīng)順應(yīng)民意，本著藏富于民，以人為本的原則，對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策上的扶持與引導(dǎo)，從而使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)這個(gè)野蠻生長(zhǎng)的新生物能在國(guó)家與政府的正確的扶持與引導(dǎo)下走上規(guī)范的可持續(xù)發(fā)展之路，從而有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健茁壯的成長(zhǎng)。

五、結(jié)語(yǔ)

第三方理財(cái)公司穩(wěn)健發(fā)展需要內(nèi)外兩方面支持。首先、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)自身需要加強(qiáng)管理資金的安全性和品牌影響力、重視專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)、強(qiáng)化理財(cái)師的職業(yè)道德教育，建立誠(chéng)信體系信譽(yù)、從而擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模提升業(yè)績(jī)和服務(wù)。更重要的是，在宏觀管理方面，盡早彌補(bǔ)第三方理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策的空白。缺乏行業(yè)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、囿于國(guó)內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式、沒(méi)有法律法規(guī)的監(jiān)督與管理，勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的迅速成長(zhǎng)。因此，盡快把我國(guó)第三理財(cái)機(jī)構(gòu)納入法治軌道促其安穩(wěn)發(fā)展已迫在眉睫。當(dāng)務(wù)之急就是及時(shí)落實(shí)我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管原則與相關(guān)的鑒管措施。

可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)的第三方理財(cái)市場(chǎng)定是海闊天空大有可為的市場(chǎng)，誰(shuí)能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，誰(shuí)就能在這個(gè)日益發(fā)展的大市場(chǎng)中分得一塊蛋糕。而健全完善的法律監(jiān)管無(wú)疑會(huì)使分蛋糕過(guò)程更加公正公開(kāi)，力求結(jié)果公平。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張文顯主編，法理學(xué)[M].北京：高等教育出版社，北京大學(xué)出版社，2007.

[2] 王喜榮，李麗榮. 我國(guó)第三方理財(cái)發(fā)展探討[J]. 金融會(huì)計(jì)，2008（1）.

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第4篇：好的理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素

隨著近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是越來(lái)越激烈。我國(guó)商業(yè)銀行如何在競(jìng)爭(zhēng)中尋求新的發(fā)展機(jī)遇，無(wú)疑發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景，進(jìn)而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)力的新事物。但從目前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理情況來(lái)看，還存在著很大局限性，與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。

一、制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的主要因素

（一）開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的不明確

在我國(guó)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶(hù)，增加儲(chǔ)蓄及負(fù)債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴(kuò)大商場(chǎng)份額，往往通過(guò)提高產(chǎn)品的收益來(lái)達(dá)到吸引顧客的目的，過(guò)高的收益率就會(huì)使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因?yàn)閾碛兄行∩虡I(yè)銀行所有沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，不擔(dān)心銀行客戶(hù)的流失和減少，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶(hù)對(duì)理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤理解，這樣客戶(hù)只是以哪家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益高，就去哪家進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這些錯(cuò)誤的做法或認(rèn)識(shí)傾向?qū)?huì)不利于我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。我們要樹(shù)立正確的理財(cái)目標(biāo)：通過(guò)幫助客戶(hù)理財(cái)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。

（二）開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)

理財(cái)，應(yīng)該是在充分了解客戶(hù)有關(guān)理財(cái)?shù)母黜?xiàng)信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)，為客戶(hù)做出最適合的理財(cái)方案。但是我國(guó)商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶(hù)存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，不管客戶(hù)是否有意愿買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，就對(duì)客戶(hù)進(jìn)行推銷(xiāo)，這種方法雖然在一定程度上也會(huì)刺激理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長(zhǎng)久之計(jì)。因?yàn)樵诓蛔鹬乜蛻?hù)的意愿時(shí)，就將銀行的思想生搬硬套在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，只會(huì)使客戶(hù)感到反感，從而不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的后盾

理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財(cái)產(chǎn)品，才會(huì)吸引顧客的注意，才能夠提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是由于我國(guó)金融市場(chǎng)信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場(chǎng)有效金融信息比較困難，就很難在理財(cái)業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較少，且理財(cái)產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國(guó)商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的信息管理還停留在手工編織階段，對(duì)于客戶(hù)的信息往往記載比較簡(jiǎn)單，對(duì)于客戶(hù)理財(cái)方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)工作者，大部分的從業(yè)人員對(duì)理財(cái)只有片面的了解，比如在推銷(xiāo)時(shí)，本來(lái)很好的理財(cái)項(xiàng)目由于對(duì)其不了解而致使介紹不完整，對(duì)客戶(hù)沒(méi)有足夠的吸引力，而使理財(cái)業(yè)務(wù)水平低下。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾e措

（一）為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個(gè)明確的目標(biāo)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能將理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶(hù)正確理財(cái)，獲得中間業(yè)務(wù)收入來(lái)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個(gè)實(shí)際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財(cái)與儲(chǔ)蓄存款的考核方式。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標(biāo)，而對(duì)于理財(cái)不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開(kāi)，由于理財(cái)是以?xún)?chǔ)戶(hù)余額的多少來(lái)決定是否有必要投資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，而兩者的分開(kāi)，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行可以通過(guò)調(diào)整考核機(jī)制，將理財(cái)業(yè)務(wù)納入到考核指標(biāo)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)理財(cái)和存款的聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織體系

盡管我國(guó)部分商業(yè)銀行近些年來(lái)也在主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)成果，并主動(dòng)積極地做出研究和探討試圖找出符合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒(méi)有形成一個(gè)比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)，建立一個(gè)合理、科學(xué)的理財(cái)體系。可以在總行建立理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)中心，負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負(fù)責(zé)尋找理財(cái)客戶(hù)來(lái)源，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

（三）妥善保存客戶(hù)信息

客戶(hù)資源是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶(hù)的信息，才能夠了解理財(cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的喜好，哪一款理財(cái)產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問(wèn)題。由于我國(guó)國(guó)內(nèi)還比較缺乏客戶(hù)信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，采用合適的方法記載客戶(hù)的信息，力求做到詳細(xì)，明確，清楚，要加強(qiáng)與客戶(hù)之間的大溝通聯(lián)系，及時(shí)更新客戶(hù)的有關(guān)信息，把理財(cái)方面的最新動(dòng)態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財(cái)上發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場(chǎng)中抓住機(jī)遇，獲得新的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)很好的發(fā)展項(xiàng)目。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對(duì)自身的實(shí)際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財(cái)方案，從而提升理財(cái)服務(wù)能力，促進(jìn)銀行整體的運(yùn)行機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳世亮.制約中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素[J]，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（5）：23-26.

第5篇：好的理財(cái)方法范文

夢(mèng)圓新居　初識(shí)交銀理財(cái)錦囊

俗話(huà)說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”?？墒钦嫦胍碡?cái)，該從何入手呢?就拿要買(mǎi)房子這事來(lái)說(shuō)，如果能有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師把買(mǎi)房前前后后要考慮的理財(cái)問(wèn)題和解決方法一起告訴我，豈不是最省心省力?

我把這個(gè)想法告訴了女朋友，她得意洋洋地拿出了一張交銀理財(cái)卡在我眼前晃了晃，隨后帶著我跟一位交銀理財(cái)?shù)目蛻?hù)經(jīng)理碰了面。在了解了我們的情況和需求之后，他很快給我們的財(cái)務(wù)狀況做出評(píng)估和分析，向我們推薦了“夢(mèng)圓新居理財(cái)錦囊”，為我們選擇推薦了―套完整的理財(cái)計(jì)劃。

就這樣，在理財(cái)方案的“保駕護(hù)航”之下，我們順利買(mǎi)到了稱(chēng)心的房子，為建立幸福的小家邁出了踏踏實(shí)實(shí)的第一步。

喜結(jié)良緣　了解交銀理財(cái)錦囊

有了房子，我們的婚姻大事自然而然被提上日程。我們?cè)俅蝸?lái)到交通銀行，尋求客戶(hù)經(jīng)理的建議?？蛻?hù)經(jīng)理分析了我們的情況，向我們推薦了“喜結(jié)良緣理財(cái)錦囊”，選擇了成長(zhǎng)性比較好的基金和分紅型的保險(xiǎn)。最后，在客戶(hù)經(jīng)理的建議下，我倆在預(yù)留出結(jié)婚花費(fèi)的基礎(chǔ)上，另外還選擇了“得利寶”七彩系列中的一款理財(cái)產(chǎn)品。

經(jīng)過(guò)這次“親密接觸”，我進(jìn)一步感受到理財(cái)錦囊根據(jù)人生大事定制理財(cái)方案的魅力，讓自己變成掌握了很多的理財(cái)知識(shí)和技巧的“理財(cái)族”。

喜孕新生　信賴(lài)交銀理財(cái)錦囊

我和妻子了解到交銀理財(cái)錦囊有系列產(chǎn)品，在新婚后不久，我們就醞釀起了“造人計(jì)劃”，為了讓寶寶出生后有個(gè)更好的財(cái)富保障，我們?cè)俅稳ソ煌ㄣy行咨詢(xún)這方面的理財(cái)問(wèn)題。

第6篇：好的理財(cái)方法范文

莫燕濠

假如我有零花錢(qián)，該怎樣花呢?當(dāng)然要節(jié)省一點(diǎn)啦，否則就超支了。所以，我為自己定了一個(gè)“理財(cái)計(jì)劃”：

1，首先肯定不能虧待自己。我要拿20％的MONEY去麥當(dāng)勞大吃一頓!薯?xiàng)l，雞腿漢堡，麥樂(lè)雞，可樂(lè)，想起來(lái)都“口水直流三千尺”呀。

2，我可是一個(gè)超愛(ài)看書(shū)的“書(shū)呆子”，書(shū)肯定不能少。兒童文學(xué)書(shū)，科技教育書(shū)，文化哲理書(shū)，幻想童話(huà)書(shū)，冒險(xiǎn)故事書(shū)都要去書(shū)店大掃一把，才能滿(mǎn)足我。這應(yīng)該只要30％的零花錢(qián)吧!

3，有很多事情會(huì)來(lái)得突然，所以不得不準(zhǔn)備資金后盾。我準(zhǔn)備把35％的鈔票存入銀行，以備急時(shí)之用。

4，剩下的15％，可以先拿出10％，買(mǎi)一些小禮物或食物送給外公外婆，再給一點(diǎn)“嘴上的獎(jiǎng)勵(lì)”嘛。

5，剩下的5％，拿來(lái)干什么好呢?既有吃的看的，又有后備，贈(zèng)禮的，恩……對(duì)了身上不帶點(diǎn)人民幣怎么行呢?坐車(chē)，打電話(huà)，路邊買(mǎi)急需品，可都得用錢(qián)。

這就是我的理財(cái)計(jì)劃。各位有什么高招，也來(lái)教教我吧。

我的理財(cái)訣竅

伍麗嫻

理財(cái)?媽媽根本就沒(méi)有給過(guò)我一分零花錢(qián)，怎樣理財(cái)啊?感覺(jué)好難啊!

雖然我沒(méi)有零花錢(qián)，但是我也有小訣竅哦!想不想聽(tīng)啊?

訣竅一：嘴巴甜一點(diǎn)，考試分?jǐn)?shù)高一點(diǎn)。

最近，我數(shù)學(xué)小考有一個(gè)一百分。嘿嘿，反正媽媽說(shuō)了，測(cè)驗(yàn)或單元考，九十五分以上，十元，一百分，五十元。我立刻拿著卷子，跑到媽媽那兒。

“媽媽?zhuān)易罱剂艘话俜?。”我故意頓了一下。

“你說(shuō)的‘獎(jiǎng)學(xué)金’算不算啊?”我有點(diǎn)恐慌地問(wèn)媽媽。

“哦，我有說(shuō)過(guò)嗎?”媽媽慢悠悠地說(shuō)，好像裝作不知道一樣。

“媽媽?zhuān)医o你捶背?！蔽荫R上換上一副討好的笑容。

捶完背，我的兩只手都酸死了，媽媽這才給了我一張五十元。看來(lái)討好不容易啊!

訣竅二：炒股票。

上個(gè)星期，外婆又給了我兩百元。怎樣才能將這錢(qián)翻一倍呢?對(duì)了，炒股票。

我讓我媽媽幫我選了幾只黑馬股票，將我所有的錢(qián)都投了進(jìn)去。不出幾天，那幾只黑馬股票漲了一倍。我急忙把這幾只股票拋掉。哇!凈賺了幾千元耶。

這也是一個(gè)好選擇。但是“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎?！边@是我對(duì)你的忠告。

訣竅三：賣(mài)廢品。

我把家里喝完的牛奶盒，不要的廢紙、報(bào)紙、書(shū)等等，集中起來(lái)放在陽(yáng)臺(tái)的一角，等積到一定的數(shù)量時(shí)，便把它們給賣(mài)了。

賣(mài)廢品的錢(qián)，我用來(lái)買(mǎi)文具，但也不能亂買(mǎi)，要買(mǎi)實(shí)用的。

我的媽媽帶我買(mǎi)東西時(shí)，經(jīng)常叫我看價(jià)格，也叫我要“貨比三家”，這也是一種訣竅哦!

除了賣(mài)廢品的錢(qián)用來(lái)買(mǎi)文具，其他外婆給我的錢(qián)、考試得來(lái)的錢(qián)、做家務(wù)賺的錢(qián)、壓歲錢(qián)……一律存進(jìn)銀行，當(dāng)做是讀大學(xué)的費(fèi)用，現(xiàn)在我擁有了自己的銀行卡。

我現(xiàn)在明白了，不一定要有錢(qián)，才叫做理財(cái)。我這樣也叫做理財(cái)。

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

孔雪羚

理財(cái)，一個(gè)深刻的詞。對(duì)于理財(cái)，我有許多辦法，給你介紹一下吧。

方法一：寫(xiě)流水賬

哈哈，這是我從爺爺那里偷來(lái)的秘方。他說(shuō)這樣可以回顧一下每個(gè)月的開(kāi)支，方便查看。我家的流水賬有四本：爸爸、媽媽、奶奶和我。盡管我不經(jīng)常花自己的零用錢(qián)，但還是用一個(gè)小本子記下每次的支出，久而久之，這就成了我理財(cái)?shù)囊粋€(gè)小方法。

方法二：賣(mài)廢品

也許說(shuō)得夸張了點(diǎn)，其實(shí)我是把喝完的易拉罐，塑料瓶，舊報(bào)紙集中放置，達(dá)到一定數(shù)量后賣(mài)掉。我總喜歡把錢(qián)都放在一個(gè)小盒子里，有五毛的，一塊的，五塊的……沒(méi)過(guò)多久，就堆滿(mǎn)了一大盒。這個(gè)理財(cái)方法使我更節(jié)約了，我的壓歲錢(qián)也慢慢增加，真是一舉兩得!

方法三：學(xué)會(huì)分配和掙錢(qián)

按理說(shuō)，每到新年我都會(huì)有一筆意外收獲――壓歲錢(qián)。我可高興了，但問(wèn)題又來(lái)了，怎樣分配呢?我列了個(gè)表：首先計(jì)劃學(xué)習(xí)用品費(fèi)用，再計(jì)算自己非常想要的東西……最后按分配實(shí)行。可是沒(méi)過(guò)多久，錢(qián)不夠用了，我就會(huì)想到掙。比如掃地，擦玻璃……等等。這種方法杜絕我亂花錢(qián)。

現(xiàn)在我已經(jīng)很會(huì)理財(cái)了，這可是練出來(lái)的。你呢?

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

馮晨晨

大人總是說(shuō)，小孩子是衣來(lái)伸手飯來(lái)張口，其實(shí)我們小孩子也是“理財(cái)大師”喲!

理財(cái)也是件容易的事。

小時(shí)候，爸爸媽媽總會(huì)給我一點(diǎn)“小費(fèi)”。我可不像其他孩子那樣，用這些錢(qián)來(lái)買(mǎi)玩具，而是一點(diǎn)兒一點(diǎn)兒地存起來(lái)。我把這些錢(qián)放在一個(gè)月餅盒里。慢慢地，這些錢(qián)越來(lái)越多。從一元，二元，三元……一直存到十元，再?gòu)氖娴蕉?，三十元…?/p>

月餅盒里的錢(qián)可不是亂放的喲!月餅盒里有兩個(gè)格子。我把硬幣和紙幣分別放在兩個(gè)格子里。還把一角硬幣，五角硬幣，一元硬幣……給分開(kāi)來(lái)。每五塊硬幣為一打。當(dāng)然，也要把紙幣給分一分啦!我把紙幣的一元為一打，五元為一打，十元為一打……再把這些錢(qián)的面值從高到低給分一分。最大的面值在月餅盒的最底下，最小的則在最上面。這樣依次分類(lèi)。

我每月都要把月餅盒里的錢(qián)給數(shù)一數(shù)，看看存的錢(qián)是不是越來(lái)越多了?每個(gè)月花了多少，存了多少……我把這些信息寫(xiě)在一張紙上，并且把這張紙放在月餅盒里。這樣更有利于每月的結(jié)算。

我還準(zhǔn)備了一個(gè)小本子。其實(shí)這個(gè)本子是個(gè)賬本。上面記錄著我每天花了多少錢(qián)?買(mǎi)了什么東西?這個(gè)東西值多少錢(qián)?例如：9月13日，共花2元，買(mǎi)了一支圓珠筆，2元一支……

這就是我的賬本。

在春節(jié)的時(shí)候，我會(huì)拿到很多壓歲錢(qián)。每次我都要把這些壓歲錢(qián)給算一算，看看一共有多少錢(qián)，然后讓爸爸幫我開(kāi)個(gè)存折。每年我都把壓歲錢(qián)存在里面?，F(xiàn)在，里面已經(jīng)有很多錢(qián)了。

我的理財(cái)名言是：“有條不紊的理財(cái)方式，是最好的理財(cái)方式。”理性的理財(cái)，使我擁有了一個(gè)“小金庫(kù)”。我就是這樣理財(cái)?shù)?，你?

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

謝嘉潤(rùn)

理財(cái)?天天花錢(qián)，天天吃大餐?那樣你家絕對(duì)會(huì)破產(chǎn)。而我這個(gè)“理財(cái)專(zhuān)家”就有一套理財(cái)方案。

方案一：雖然孩子的零用錢(qián)極少，但我們也可以想方設(shè)法地去攢錢(qián)，雖然不會(huì)攢太多，但總比只有一點(diǎn)點(diǎn)好，幫爸爸媽媽做家務(wù)，考試考個(gè)好成績(jī)，幫爸爸媽媽做飯……我不信我們得不到money。

方案二：既然說(shuō)了攢錢(qián)的方法，那也得節(jié)約啊，不要買(mǎi)一個(gè)東西，成千上萬(wàn)的購(gòu)買(mǎi)它，那你得干多少活呀?也必須安排好每天的用錢(qián)量，一天用幾百塊，你們家難道不會(huì)窮?最好不要每天都花錢(qián)，遇到小偷就不說(shuō)了，那你也得心疼父母啊，父母用汗水和努力攢來(lái)的錢(qián)給了你，你卻一下子就用光了，你對(duì)得起父母嗎?

方案三：不要買(mǎi)那么多玩具，也不要買(mǎi)那么多零食和學(xué)習(xí)用具，這些東西只買(mǎi)一些就足夠了：玩具過(guò)時(shí)了，又得當(dāng)家里的垃圾了!零食吃完后，你可能會(huì)肚子痛，要是那樣，多不值啊!學(xué)習(xí)用品如果買(mǎi)太多，就會(huì)沒(méi)時(shí)間用，

難道你一天用一支筆?所以我提醒大家，不要過(guò)度的買(mǎi)一類(lèi)東西，那樣你絕對(duì)會(huì)后悔的!

理財(cái)，理財(cái)，最重要的就是理了，希望誰(shuí)都不要發(fā)神經(jīng)似地用錢(qián)，那樣可是不好的，難道你們想你們家從富人變成窮人嗎?

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

佘佳臻

“哎呀呀，你看看你，這個(gè)月的零用錢(qián)還剩下多少……”不用問(wèn)，絕對(duì)是老媽的獅吼功又發(fā)作了，這樣的場(chǎng)景在我家差不多每個(gè)星期都會(huì)上演。唉，誰(shuí)讓我愛(ài)花錢(qián)呢，你知道我的外號(hào)嗎? “花錢(qián)鳥(niǎo)”!所以我就整理出了一套完善的理財(cái)方案。

方案一：殺價(jià)

身為消費(fèi)者，當(dāng)然有殺價(jià)的權(quán)力啦，能夠少一分是一分，反正就是自己殺得開(kāi)心，錢(qián)包也不會(huì)大出血。呵呵，嘴角彎彎?？梢灿腥讼灿腥吮?，只見(jiàn)商店老板在旁抱著自己的商品流淚啊，“天殺的，55555我的東西……”還好，快溜!

方案二：向老爸要錢(qián)

不知道大家有沒(méi)有這種經(jīng)歷，一般爸爸比較豪爽，而且不會(huì)念念叨叨的，身為爸爸，一般不會(huì)管那么多，但是有一點(diǎn)要注意，不能太頻繁，不然會(huì)起懷疑的哦。爸爸的大男子主義都在作祟啦。

其實(shí)有很多的辦法，每個(gè)人都自己的理財(cái)方法，如果我有充足的錢(qián)財(cái)，我會(huì)旅游天際，與小鳥(niǎo)一起翱翔，看看世界的風(fēng)光……我會(huì)找到那份快樂(lè)的真諦。

祝大家理財(cái)愉快，實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想!

合理的理財(cái)，不僅能享受生活，還不會(huì)為生活而煩心，如果你存在不會(huì)理財(cái)這樣的問(wèn)題，那就來(lái)看看我的文章吧。

我的理財(cái)方法

范運(yùn)康

說(shuō)到用錢(qián)，嘿嘿，那可是我最拿手的哦，無(wú)論錢(qián)的數(shù)量大小，我總能合理的分配，所以，我在暗地給自己取了個(gè)理財(cái)外號(hào)――“理財(cái)小子”。

每當(dāng)客人在新年里來(lái)拜訪我們時(shí)，我會(huì)第一個(gè)沖出去給客人開(kāi)門(mén)，然后彬彬有禮地叫一聲：“叔叔(阿姨)好!”這可是有代價(jià)地哦――比別人先獲得紅包，怎么樣?這招不錯(cuò)吧?我得到錢(qián)后，使用就看我的啦!

首先，我把其中的10％存進(jìn)我的“私人小金庫(kù)”里，隨著時(shí)間的推移，存折里的錢(qián)便會(huì)日益增加，到那時(shí)，我就可以成為家里的大富翁啦!想到這里，我的心里變得美滋滋的，嘴巴早已彎成了一輪月牙，這可不是白日做夢(mèng)，聚沙成塔嗎!

接著，我把其中的30％用來(lái)買(mǎi)文具，要買(mǎi)合適的，不能亂買(mǎi)，要合理分配好錢(qián)，這樣才是兩全其美嗎。

然后，我把50％的錢(qián)投入到書(shū)的海洋里。認(rèn)識(shí)我的人都知道，我可是一個(gè)名副其實(shí)的“書(shū)蟲(chóng)”，在下課時(shí)，在家里，在大街上，我的手里總要捧著一本書(shū)，只要一有空閑的時(shí)間，我差不多都會(huì)用來(lái)讀書(shū)，俗話(huà)說(shuō)得好：“一日無(wú)書(shū)，百事荒蕪”啊。

當(dāng)零花錢(qián)在我的完美的分配計(jì)劃下，光榮地完成“使命”后，剩下的10％的“資產(chǎn)”自動(dòng)就轉(zhuǎn)入到念大學(xué)賬戶(hù)里，我的壓歲錢(qián)便光榮地完成了“任務(wù)”，看來(lái)要想再次展開(kāi)理財(cái)身手的話(huà)，還要苦等一年啊!

我是這樣理財(cái)?shù)?/p>

李易明

如果我告訴你我會(huì)理財(cái)，你可能會(huì)想：理財(cái)?一個(gè)小孩子怎么可能理財(cái)?理財(cái)是大人的事，哪能讓小孩子做?萬(wàn)一出了問(wèn)題怎么辦?但我并不這么認(rèn)為，因?yàn)槲乙矔?huì)理財(cái)。

主題：存儲(chǔ)積蓄，為了夢(mèng)想

我的夢(mèng)想有兩個(gè)。一是當(dāng)一個(gè)刑事警察。二是當(dāng)上警察后買(mǎi)一輛叫做“甲殼蟲(chóng)”的車(chē)。我的家人不認(rèn)同我做刑事警察，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是一個(gè)相當(dāng)危險(xiǎn)的職業(yè)。他們知道我很想買(mǎi)輛“甲殼蟲(chóng)”，所以老是對(duì)我說(shuō)：“甲殼蟲(chóng)可貴呢，你以為警察工資很高嗎?我怕你三年不吃不穿都買(mǎi)不起!你想想，當(dāng)個(gè)老總多好。又不危險(xiǎn)，工資又高……”老媽還在喋喋不休地講當(dāng)老總這個(gè)好，那個(gè)好。不過(guò)我的心思根本不在這些話(huà)上。我在想一個(gè)兩全其美的好辦法。我整整想了兩天，終于想出一個(gè)好辦法：我從現(xiàn)在就開(kāi)始積蓄，我就不信從現(xiàn)在積到我工作的時(shí)候，再加上我那時(shí)的工資還不夠!

1，節(jié)約，節(jié)約，再節(jié)約。

在我沒(méi)有想到這個(gè)儲(chǔ)存積蓄的辦法之前(也就是我八歲之前)，我花錢(qián)可謂是“大手大腳”的。五十塊錢(qián)，兩天就花光了!我媽就把我比做“吃錢(qián)機(jī)”(何況，我自己都覺(jué)得這個(gè)比喻是那么生動(dòng))。不過(guò)，有了這個(gè)存儲(chǔ)積蓄的想法之后，我就想：節(jié)約，節(jié)約，再節(jié)約!所以我就立下了“二不，二要”的規(guī)定。不吃零食，不喝飲料。要吃米飯，要喝湯(外加一條：不去上公廁，因?yàn)橐诲X(qián)。如果要上就以沖刺速度跑回家里上)。

第7篇：好的理財(cái)方法范文

近年來(lái)，隨著GDP的快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民人均資產(chǎn)存量明顯增大，居民的理財(cái)需求日趨擴(kuò)張。但我國(guó)目前的金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后，理財(cái)產(chǎn)品不多、理財(cái)渠道與手段單一，投資模式基本都是靠朋友介紹，甚少有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)為其量身定制并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃。現(xiàn)今，客戶(hù)信托、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品卻只在乎收益率，不懂得去思考自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)到底怎樣才是最佳組合，在這樣的最佳組合中，需要的是什么樣的產(chǎn)品?在這樣的現(xiàn)狀下，中國(guó)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生了。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)就是指獨(dú)立的、介于終端客戶(hù)和眾多投資理財(cái)產(chǎn)品提供商之間的、為廣大客戶(hù)提供金融產(chǎn)品銷(xiāo)售和投資理財(cái)咨詢(xún)的機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品主要有：債權(quán)類(lèi)信托產(chǎn)品，IPO的產(chǎn)品，投資基金，保險(xiǎn)、外匯等。從安全角度來(lái)說(shuō)，由于股市的行情不好致使大量資金涌入信托，使今天的中國(guó)信托行業(yè)非常發(fā)達(dá)。但是客戶(hù)投資需求的安全度和收益率都是因人而異的，我們要懂得根據(jù)客戶(hù)的分類(lèi)為客戶(hù)提供相應(yīng)的產(chǎn)品，不能用一種產(chǎn)品、一種服務(wù)模式來(lái)讓所有客戶(hù)都滿(mǎn)意。

現(xiàn)今中國(guó)有三種不同類(lèi)型的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)做得不錯(cuò)，代表中國(guó)當(dāng)前理財(cái)業(yè)的三種模式，他們分別是：恒天財(cái)富、諾亞財(cái)富、。

恒天財(cái)富主要是理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，賣(mài)產(chǎn)品給客戶(hù)，它是一個(gè)產(chǎn)品的渠道商，我認(rèn)為他的盈利模式為賣(mài)信托產(chǎn)品收取的傭金。

諾亞財(cái)富的公司定位是為客戶(hù)提供高端的全方位的理財(cái)服務(wù)。通過(guò)理財(cái)師與客戶(hù)一對(duì)一的服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶(hù)服務(wù)，站在客戶(hù)的角度，使客戶(hù)得到全方位的資產(chǎn)增值管理服務(wù)。但由于中國(guó)的一些制度在稅務(wù)、法制上不健全，使這一類(lèi)高凈資產(chǎn)個(gè)人客戶(hù)(可投資資產(chǎn)超過(guò)300萬(wàn)元，排除主要住宅)很少，使理財(cái)服務(wù)成為少數(shù)人的專(zhuān)利。

做得不錯(cuò)，大家有空可以看一看。他們的優(yōu)點(diǎn)是通過(guò)講座的方式來(lái)培養(yǎng)廣大百姓的理財(cái)意識(shí)，他們走的是大眾市場(chǎng)，以教育為主，產(chǎn)品銷(xiāo)售為輔的模式。他們堅(jiān)信理財(cái)?shù)亩ㄎ皇钦驹趶V大客戶(hù)的角度，根據(jù)客戶(hù)的現(xiàn)狀，通過(guò)尋找相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)達(dá)到客戶(hù)財(cái)產(chǎn)增值、避稅等各項(xiàng)功能的要求，通過(guò)講座來(lái)使客戶(hù)找到自己解決問(wèn)題的方式方法，這是一個(gè)普及過(guò)程，對(duì)于中國(guó)的現(xiàn)狀，這是非常有效和需要的，可能五年后理財(cái)師一對(duì)一的精準(zhǔn)服務(wù)是理財(cái)服務(wù)的主流，但現(xiàn)在對(duì)客戶(hù)來(lái)講，理財(cái)教育是主，銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品是輔，這是目前的主流，我認(rèn)為走的是正確之路。

諾亞方舟的高端客戶(hù)在中國(guó)是一個(gè)小群體，要使中國(guó)人的財(cái)富增大翻倍，教育是必須的，我覺(jué)得像在這方面就起到了一個(gè)非常良好的作用，實(shí)現(xiàn)了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)真正的功能。

我們理解的理財(cái)是一個(gè)短期、中期、長(zhǎng)期的相互搭配，要考慮到職業(yè)規(guī)劃、退休、養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等綜合性的理財(cái)服務(wù)，同時(shí)還有人壽和保險(xiǎn)，這些都是不可缺少的理財(cái)產(chǎn)品。試想一下，你是一個(gè)30歲的白領(lǐng)，房車(chē)齊全，家有妻子、小孩，你應(yīng)該怎樣去做自己的理財(cái)規(guī)劃呢?

首先，應(yīng)該有一份人壽保險(xiǎn)，萬(wàn)一有什么不測(cè)，能夠讓自己的家庭開(kāi)銷(xiāo)得到一定的保障。其次，自己得有保險(xiǎn)，如果失業(yè)，你才能夠在尋找新工作的過(guò)程中，有能力去支付房貸。你還想要投資某些產(chǎn)品，使自己的短期投資收益能夠達(dá)到15％左右的回報(bào)，比如某些信托產(chǎn)品。當(dāng)然，也可以投資給一些運(yùn)營(yíng)良好的公司的股權(quán)(IPO)，借著他們的發(fā)展來(lái)使自己的中長(zhǎng)期投資得到較高的回報(bào)。

第8篇：好的理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】中職生；理財(cái)教育；實(shí)踐

“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸于21 世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，“理財(cái)”概念逐漸走俏。什么是理財(cái)？理財(cái)就是對(duì)個(gè)人、家庭財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理、安排。簡(jiǎn)言之，理財(cái)就是打理錢(qián)財(cái)。

中職生是少年向青年轉(zhuǎn)變的過(guò)渡階段，同時(shí)也是自然人向社會(huì)人轉(zhuǎn)變的開(kāi)始階段，一方面他們遠(yuǎn)離父母、獨(dú)立生存，有獨(dú)立支配金錢(qián)、開(kāi)始學(xué)習(xí)如何打理錢(qián)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)；另一方面，他們具有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，但又不具備成熟的理財(cái)觀念和能力。因此理財(cái)教育對(duì)于中職生來(lái)說(shuō)顯得尤為重要。而一般的中等職業(yè)學(xué)校目前并未設(shè)置針對(duì)學(xué)生的理財(cái)課程，更沒(méi)有相關(guān)理財(cái)教育活動(dòng)。筆者認(rèn)為，中職學(xué)生的理財(cái)教育必不可少且刻不容緩。理財(cái)教育應(yīng)作為中等職業(yè)學(xué)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行技能培養(yǎng)和素質(zhì)發(fā)展不可或缺的一部分，對(duì)中職生實(shí)施理財(cái)教育應(yīng)盡早提上日程。本文從中職生理財(cái)教育的目標(biāo)、內(nèi)容、方法、原則、效果評(píng)價(jià)及實(shí)施等六個(gè)方面入手，探討中職生理財(cái)教育實(shí)踐模式。

一、中職生理財(cái)教育的目標(biāo)

教育的目的是培養(yǎng)能為社會(huì)服務(wù)的人，是對(duì)教育的預(yù)期要求和規(guī)定。教育目標(biāo)是根據(jù)教育目的制定的培養(yǎng)人才的具體要求，它是教育目的在教學(xué)實(shí)踐中的具體化。

中等職業(yè)學(xué)校作為我國(guó)教育體系中的組成部分，它面向社會(huì)、面向市場(chǎng)，以就業(yè)為導(dǎo)向，著力培養(yǎng)國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)中的生產(chǎn)、服務(wù)一線(xiàn)技能型人才。為實(shí)現(xiàn)這一目的，中等職業(yè)學(xué)校應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，摒棄只注重技能和技術(shù)的培養(yǎng)的狹隘指導(dǎo)思想，對(duì)中職生實(shí)施全面教育。

而理財(cái)教育應(yīng)成為全面教育不可或缺的一部分，在素質(zhì)教育的基礎(chǔ)上，注意對(duì)中職生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的傳授、理財(cái)技能的培養(yǎng)和理財(cái)價(jià)值觀的樹(shù)立教育，使學(xué)生具備基本的理財(cái)素養(yǎng)、正確運(yùn)用物質(zhì)財(cái)富的能力和正確的金錢(qián)觀念。在培養(yǎng)中職生理財(cái)能力的同時(shí)，促使其他能力如管理能力、辨別能力和選擇能力的發(fā)展，使理財(cái)教育成為思想道德教育、行為習(xí)慣養(yǎng)成、社會(huì)適應(yīng)能力培養(yǎng)的一個(gè)重要載體，滿(mǎn)足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)人才素質(zhì)的需求。

二、中職生理財(cái)教育的內(nèi)容

這是理財(cái)教育的核心。由于中職生的年齡偏小且知識(shí)不全面，理財(cái)教育的內(nèi)容不易過(guò)于深?yuàn)W，應(yīng)該側(cè)重于一些日常的理財(cái)知識(shí)與技能的傳授。比如：

（1）使學(xué)生明確金錢(qián)的意義，正確地認(rèn)識(shí)財(cái)富，樹(shù)立正確的財(cái)富觀。

（2）有關(guān)收入的教育，鼓勵(lì)學(xué)生靠自己付出勞動(dòng)來(lái)獲取社會(huì)性收入，通過(guò)工作，促進(jìn)學(xué)生增強(qiáng)對(duì)世界、社會(huì)、生活乃至人生的認(rèn)識(shí)和感悟。

（3）引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)，包括樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、制定和執(zhí)行預(yù)算、了解商品和討價(jià)還價(jià)、辨別廣告等，掌握一些投資理財(cái)?shù)闹R(shí)――銀行存款、股票、基金、債券等。

（4）對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)?shù)赖缕焚|(zhì)的教育。理財(cái)不只是一個(gè)階段的行為，而是終身的行為。良好的道德品質(zhì)會(huì)為學(xué)生理財(cái)提供動(dòng)力支持和正確的引導(dǎo)方向。

三、中職生理財(cái)教育的方法

要實(shí)現(xiàn)理財(cái)教育的目標(biāo)，就必須選擇正確合適的方法，尊重學(xué)生主體的差異性，從學(xué)生的實(shí)際出發(fā)，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和創(chuàng)造性。筆者認(rèn)為，中職生理財(cái)教育應(yīng)主要采用以下幾種方法：

1.講授法

在日常的理財(cái)教育中，理財(cái)知識(shí)是基礎(chǔ)，進(jìn)行理財(cái)教育離不開(kāi)一些基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)的傳授。理財(cái)中的的主要經(jīng)濟(jì)名詞、市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律以及遵守的規(guī)則等要向?qū)W生講明，并從向他們解釋清楚各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的關(guān)系與影響。要盡量做到深入淺出，避免死板灌輸。在教師授課為主的基礎(chǔ)上，盡可能多的聘請(qǐng)金融行業(yè)的專(zhuān)家來(lái)校開(kāi)講座，向?qū)W生接受理財(cái)領(lǐng)域的最新動(dòng)態(tài)、理念和方法，做到與時(shí)俱進(jìn)。

2.情境教學(xué)法

在教學(xué)過(guò)程中，有計(jì)劃地設(shè)置一些模擬情景，讓學(xué)生參與其中，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。以下幾種方法可供參考：未來(lái)生活模擬、投資模擬、商品交易模擬、銀行理財(cái)模擬等。

3.實(shí)踐法

實(shí)踐法是讓學(xué)生能夠自主操作日常的個(gè)人理財(cái)。如，教師可以讓學(xué)生到銀行進(jìn)行實(shí)際演練，如讓學(xué)生親自去銀行開(kāi)一個(gè)賬戶(hù)，完成存款手續(xù)，了解儲(chǔ)蓄利率，了解信用卡的開(kāi)戶(hù)和利息率，并咨詢(xún)汽車(chē)貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)；學(xué)生購(gòu)物時(shí)要求他們做出有關(guān)質(zhì)量和價(jià)格的比較，然后再做出購(gòu)買(mǎi)決定，并解釋清楚為什么會(huì)做出此種決定；等等。

四、中職生理財(cái)教育的原則

1.科學(xué)性與思想性相結(jié)合原則

理財(cái)教育不僅僅指對(duì)理財(cái)實(shí)際技能的培養(yǎng)，還包括對(duì)理財(cái)?shù)赖缕焚|(zhì)的培養(yǎng)。要做好理財(cái)教育，就要做到科學(xué)性與思想性的完整統(tǒng)一。

2.針對(duì)性原則

又稱(chēng)因材施教原則。學(xué)校應(yīng)根據(jù)中職生身心發(fā)展的一般規(guī)律設(shè)置理財(cái)教育課程，教育深度、教學(xué)方法必須與中職生的知識(shí)掌握情況及接受能力相配套。

3.理論聯(lián)系實(shí)際原則

理財(cái)教育是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，不能停留在紙上談兵的層次上，還要能在實(shí)際中解決理財(cái)方面的問(wèn)題。在重視理論知識(shí)教學(xué)的同時(shí)，要聯(lián)系實(shí)際經(jīng)驗(yàn)及大眾媒體中介紹的相關(guān)實(shí)踐，在教學(xué)活動(dòng)中設(shè)置相關(guān)實(shí)踐性環(huán)節(jié)，讓學(xué)生學(xué)以致用。

4.與時(shí)俱進(jìn)原則

時(shí)代在發(fā)展，傳統(tǒng)的理財(cái)方法越來(lái)越不能滿(mǎn)足現(xiàn)代人的需要，因此向?qū)W生傳授新的理財(cái)方法不可避免。

五、中職生理財(cái)教育的效果評(píng)價(jià)

效果評(píng)估從本質(zhì)上來(lái)講就是對(duì)理財(cái)教育有效性的評(píng)定，它對(duì)實(shí)現(xiàn)整個(gè)教育過(guò)程有著不可替代的作用。筆者認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行評(píng)估：

第一，看中職生是否能夠相信自己，選擇自己的方式進(jìn)行理財(cái)；

第二，看中職生是否能夠進(jìn)行自身投資；

第三，看中職生是否能夠有計(jì)劃地花錢(qián)，理小財(cái)?shù)龋?/p>

第四，看中職生是否能夠明白適當(dāng)?shù)呢?fù)債并非壞事，但要避免對(duì)負(fù)債依賴(lài)性；

第五，看中職生是否能夠理解理財(cái)就是要堅(jiān)持，要耐得住寂寞。

通過(guò)以上五個(gè)評(píng)估內(nèi)容，只有中職生能夠擁有其中一點(diǎn)或幾點(diǎn)就意味著已經(jīng)有效果了。

六、中職生理財(cái)教育的實(shí)施

中職生理財(cái)教育的實(shí)施需要教育過(guò)程中各個(gè)因素之間的相互配合，其中最主要的有：學(xué)校開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的理財(cái)課程，父母對(duì)理財(cái)教育的重視，社會(huì)各界的條件支持、提高師資專(zhuān)業(yè)化水平、學(xué)生自身重視等等。

理財(cái)能力是生存能力的重要組成部分，是現(xiàn)代社會(huì)中每個(gè)人都必須具備的一項(xiàng)基本素質(zhì)，它關(guān)系到個(gè)人的生涯發(fā)展和生活的幸福。理財(cái)能力的培養(yǎng)需要社會(huì)、學(xué)校、家庭相互合作，對(duì)青少年而言，學(xué)校理所當(dāng)然成為了理財(cái)教育的第一線(xiàn)。中等職業(yè)學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)課程盡早提上日程，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力和技能，使他們更適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。

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作者簡(jiǎn)介：

唐瓊，女，33歲，中職德育教師，政治學(xué)講師職稱(chēng)，在職研究生學(xué)歷，管理學(xué)學(xué)士學(xué)位，現(xiàn)主要從事中職德育工作（包括德育課教學(xué)工作、班主任工作）。

第9篇：好的理財(cái)方法范文

轉(zhuǎn)變觀念

年輕人在理財(cái)問(wèn)題上首先需要改變觀念，即錢(qián)都不夠花，無(wú)需理財(cái)。在改變觀念之前，年輕人應(yīng)該反思自己的一些消費(fèi)習(xí)慣。在上學(xué)期間，花的是父母的錢(qián)，還能有所節(jié)制，現(xiàn)在自己賺錢(qián)了，花起來(lái)往往就沒(méi)有～個(gè)限度，不假思索地買(mǎi)這買(mǎi)那，不考慮消費(fèi)給自己帶來(lái)的實(shí)際后果。其實(shí)早有研究表明，一個(gè)人富有的程度在很大程度上取決于他的支出而不是收入。建議年輕人制定一個(gè)明確的消費(fèi)計(jì)劃，極力避免非理性消費(fèi)，以此為自己理財(cái)積累“彈藥”，同時(shí)培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，這可以始于每月堅(jiān)持將自身收入的一定比例進(jìn)行投資。

樹(shù)立目標(biāo)

根據(jù)自己的收入合理安排支出并形成“我現(xiàn)在就可以理財(cái)”的觀念以后，年輕人就需要樹(shù)立理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。理財(cái)最忌諱無(wú)的放矢，年輕人在理財(cái)時(shí)要結(jié)合對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期充分考慮短期、中期與長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)因人而異，例如短期目標(biāo)可以是先積累收入購(gòu)買(mǎi)屬于自己的第一款筆記本電腦；中期目標(biāo)可以是積攢購(gòu)買(mǎi)房子的首付款；而長(zhǎng)期目標(biāo)可以是策劃如何為自己準(zhǔn)備充足的退休養(yǎng)老金。實(shí)際上，時(shí)間才是理財(cái)?shù)睦?，而年輕人最大的優(yōu)勢(shì)就是時(shí)間，盡管現(xiàn)在投資的數(shù)額很小，但是如果長(zhǎng)期堅(jiān)持，就會(huì)發(fā)現(xiàn)時(shí)間帶來(lái)的回報(bào)是巨大的。

學(xué)習(xí)技能

除了樹(shù)立理財(cái)目標(biāo)，年輕人還要不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、提高理財(cái)技能。學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)有助于充分認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)闹匾?，形成良好的理?cái)習(xí)慣。沒(méi)有學(xué)習(xí)過(guò)財(cái)務(wù)知識(shí)的年輕人可以學(xué)習(xí)一點(diǎn)最基本的會(huì)計(jì)、金融知識(shí)。除了不斷了解各種金融工具、理財(cái)渠道和方法以外，還要積極關(guān)注現(xiàn)實(shí)中的投資機(jī)會(huì)，養(yǎng)成每天閱讀財(cái)經(jīng)新聞的習(xí)慣。最后，年輕人要多和別人交流，尤其要注意和理財(cái)高手交流，不斷拓寬自己的眼界。

選擇渠道

年輕人在理財(cái)時(shí)還要注意合理選擇投資工具與渠道。一定要根據(jù)自己的資金實(shí)力、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力理性選擇理財(cái)產(chǎn)品，切忌為了追求短期高額回報(bào)，盲目進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。很多年輕人盲從別人，將自己的全部收人投入到股市，導(dǎo)致血本無(wú)歸；也有人在沒(méi)有做好全面的調(diào)查評(píng)估之前，就將積蓄投入一些實(shí)業(yè)投資，如酒吧、飯店等，最后往往經(jīng)營(yíng)不善不得不忍痛退出。年輕人在早期可以選擇較為穩(wěn)健的投資策略，以積累為主，并且根據(jù)自己資金的豐裕程度構(gòu)建一個(gè)較為穩(wěn)健的投資組合。

巧用基金

基金作為近年來(lái)新出現(xiàn)的一種投資工具，是年輕人進(jìn)行理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。基金本身并不復(fù)雜，聰明的年輕人稍加學(xué)習(xí)即可

基本掌握它的內(nèi)涵，可以根據(jù)自身的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將準(zhǔn)備長(zhǎng)期持有