理財保險營銷精選(九篇)
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第1篇：理財保險營銷范文
（一）重視德育工作，積極開展特色學(xué)校創(chuàng)建活動，狠抓師德師風(fēng)建設(shè)。以上工作長抓不懈，收到了較好的效果。
2、組織學(xué)習(xí)各項制度及法律、法規(guī)，同時結(jié)合本校實際，制定了《xx一中師德培訓(xùn)計劃》、《xx一中教師道德規(guī)范》等各項規(guī)章制度，制度涵蓋了崗位職責(zé)、教職工請假制度，教代會制度等，要求教師在平時的教學(xué)工作中時時嚴(yán)格要求自己，時時自我反省，做學(xué)生的表率。學(xué)校還同全體教職工簽訂了師德師風(fēng)目標(biāo)責(zé)任書，進(jìn)一步明確了師德建設(shè)責(zé)任。同全體班主任簽訂目標(biāo)管理責(zé)任書 ，要求班主任認(rèn)真履行崗位職責(zé)，有效開展班級管理和學(xué)生德育工作。
3、學(xué)校多次召開教職工大會做出強(qiáng)調(diào)，要求教職工根據(jù)自己工作崗位，對工作作風(fēng)、態(tài)度、教學(xué)質(zhì)量、工作效率、亂收費(fèi)、亂訂教輔資料、體罰或變相體罰學(xué)生等情況進(jìn)行自查自糾。 學(xué)校開展了師德師風(fēng)家長、學(xué)生問卷調(diào)查，面對全體師生、家長和社會廣泛開展“自下而上、由內(nèi)到外”的征求意見建議活動，組織全體教師對照《中小學(xué)教師職業(yè)道德規(guī)范》及征求梳理的意見建議開展查擺剖析，形成了每個人的剖析材料。對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，學(xué)校及時給予了處理、整改。 學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、教師進(jìn)一步轉(zhuǎn)變了工作作風(fēng)，提高了辦事效率，文明執(zhí)教，優(yōu)質(zhì)服務(wù)于學(xué)生。亂收費(fèi)、亂訂資料、體罰或變相體罰學(xué)生、訓(xùn)斥、刁難學(xué)生家長的違規(guī)行為得到有效遏制，學(xué)校的師德師風(fēng)明顯好轉(zhuǎn)，社會效益顯著提高，學(xué)生、學(xué)生家長對學(xué)校、教師工作的滿意度大幅度提高。
（二）多措并舉，建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的師資隊伍，扎扎實實開展教學(xué)研究活動，完善教學(xué)質(zhì)量監(jiān)控評價方案，切實提高教學(xué)質(zhì)量，勝利完成縣局下達(dá)的二本以上達(dá)線率70%，一本以上41%的指標(biāo)，考取重點名校學(xué)生數(shù)目大幅增加。
1、學(xué)校堅持以名師隊伍建設(shè)為導(dǎo)向，抓好校本培訓(xùn)，建立了符合學(xué)校實際和發(fā)展需要的師資培養(yǎng)規(guī)劃；教師個人也制定自我成長發(fā)展計劃。各教研組開展豐富多彩的教研活動，同課任教師互相聽課，備課組集體評課，遇到市、縣大的教研活動，老教師帶青年教師磨課，爭取多上精品課，從而使xx一中教師的課在市、縣產(chǎn)生了極好的影響。抓好教育科研，激活了教師隊伍可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)驅(qū)力。教研組，備課組成為教研活動的核心，備課組活動“獨(dú)立鉆研、集體交流；因人而異，反思總結(jié)”成為xx一中教科研的一種特色。
2、學(xué)校實施精細(xì)化管理，有切合實際的提高教學(xué)質(zhì)量的保證措施和教師教學(xué)質(zhì)量考核獎懲制度，積極參加并且多次承辦市、縣大型教研活動，分管教學(xué)的副校長，教導(dǎo)主任經(jīng)常推門聽課，中層領(lǐng)導(dǎo)全部兼課，積極參加各教研組的教研活動，2011年學(xué)校語文組、英語組共有兩項省級課題立項。逐步形成了xx一中教學(xué)精細(xì)化管理的模式，那就是“三查兩看”，查教案、查備課、查作業(yè)批改；兩看就是看課堂教學(xué)效果，看學(xué)生問卷調(diào)查。
3．為了提搞教師的專業(yè)水平，學(xué)校每年派出大批教師參加市、縣教研活動，積極鼓勵教師主持或參與課題研究，撰寫教學(xué)研究論文，交流師生的思想，營造濃厚的學(xué)術(shù)氛圍。提倡年級組教師集體備課，加強(qiáng)學(xué)科間橫向聯(lián)系和縱向溝通，學(xué)校舉辦一年一次的教學(xué)開放周活動，每次都有大量外校教師來校交流，學(xué)校的教研工作進(jìn)一步開展起來。扎實的教學(xué)管理， 2011年高考，學(xué)校本科達(dá)線穩(wěn)中有增，二本以上達(dá)線率73%，一本以上達(dá)線率45%，重點院校錄取率有大面積提高。
4. 嚴(yán)格執(zhí)行國家和省頒課程方案，落實課程標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)市教育局課程安排表開齊課程、開足課時，重視地方課程和校本課程的開設(shè)。學(xué)校不以任何名目利用節(jié)假日、雙休日組織學(xué)生有償補(bǔ)課，即使是高三畢業(yè)班補(bǔ)課也嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行。重視體育教育，學(xué)校每年舉行一次運(yùn)動會，認(rèn)真完成《國家學(xué)生體質(zhì)健康標(biāo)準(zhǔn)》測試上報工作和學(xué)生體檢工作，學(xué)生體檢率100%。
5．學(xué)校2011年初就制定出學(xué)期教育、教學(xué)工作計劃、教科室制定教研組活動計劃，教師學(xué)科教學(xué)計劃、教學(xué)進(jìn)度。教師嚴(yán)格按照教學(xué)計劃教學(xué)，建立備課、上課、作業(yè)批改、輔導(dǎo)、測試與教學(xué)反思相結(jié)合的教學(xué)常規(guī)制度。教導(dǎo)處教學(xué)檢查、教學(xué)實績考核制度落實，有記載、有小結(jié)，每學(xué)期教學(xué)計劃、教案、作業(yè)、試卷分析檢查措施到位。學(xué)校精心組織教師參加各項競賽、論文評選，充分展示了xx一中教師業(yè)務(wù)水平。學(xué)校成立了校本教研制度、計劃，組織教師集體備課、相互聽課，舉辦每年一次的教學(xué)開放周活動，主動承辦市、縣大型教研活動，學(xué)校學(xué)術(shù)氛圍濃厚。
第2篇：理財保險營銷范文
為了解決這些問題，建議采取一系列配套措施。
首先，建議在科學(xué)精算的基礎(chǔ)之上將養(yǎng)老保險待遇的設(shè)定和調(diào)整合理制度化，延長最低繳費(fèi)年限，并提供較強(qiáng)的激勵引導(dǎo)職工推遲退休，從根本上保證制度的可持續(xù)性，同時促進(jìn)老年勞動力的合理使用，提高經(jīng)濟(jì)增長的潛力。
其次，適當(dāng)降低養(yǎng)老保險繳費(fèi)率。降低養(yǎng)老保險繳費(fèi)率可以同時減小企業(yè)的用工成本和增加職工的勞動收入，既增加對勞動力的需求也增加勞動力的供給，從而增加城鎮(zhèn)就業(yè)。增加城鎮(zhèn)就業(yè)是加快城鎮(zhèn)化和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，也是消除貧困、縮小收入差距的最有效手段。
與提高個人所得稅起征點相比，降低社保繳費(fèi)率一樣可以增加居民可支配收入從而促進(jìn)居民消費(fèi)，但降低社保繳費(fèi)率可以為低收入者增加更大比例的收入，因而更加有助于縮小收入差距。降低社保繳費(fèi)率以后，如果社保待遇不受影響，將會增加職工參與社保和按規(guī)定繳費(fèi)的積極性。
降低養(yǎng)老保險繳費(fèi)率會增加對推遲退休年齡等措施的支持度。盡管人口預(yù)期壽命的延長加大了推遲退休年齡等措施的必要性和合理性，但這個建議并沒有得到廣泛的支持，一個重要原因是人們認(rèn)為推遲退休年齡等措施是在沒有減輕負(fù)擔(dān)的情況下減少了待遇。降低繳費(fèi)率可以在一定程度上弱化這種疑慮。反過來，推遲退休年齡等措施也提供了降低繳費(fèi)率的重要條件。退休年齡每推遲一年，就增加了一年的繳費(fèi)，減少了一年待遇的支付，創(chuàng)造了降低繳費(fèi)率的空間。
“關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見”提出發(fā)展企業(yè)年金和職業(yè)年金，發(fā)揮商業(yè)保險補(bǔ)充性作用。降低社保繳費(fèi)率將增加企業(yè)和職工的收入從而增強(qiáng)他們設(shè)置年金和商業(yè)保險的能力。
第三，改善對基本養(yǎng)老保險基金的投資管理。提高個人賬戶資金的記賬回報率，這將提高個人賬戶對養(yǎng)老金替代率的貢獻(xiàn)，從而降低對統(tǒng)籌賬戶的依賴。
第3篇：理財保險營銷范文
每年年底的最后兩個月，保險公司的銷售員開始忙碌了起來。2017年各家保險公司的開門紅產(chǎn)品大戰(zhàn)已經(jīng)打響。
值得關(guān)注的是，今年的開門紅保險a品依然以理財類保險為主，“高收益”成為各家險企開門紅產(chǎn)品宣傳的重點，特別是年金型保險產(chǎn)品，以年金高返還、萬能險賬戶高保底利率等吸引客戶。所謂的年金型保險，是壽險的一種，但通過采取按照年度周期的方式，將生存保險金逐年給付。
在目前“資產(chǎn)荒”、利率走低、人民幣貶值的情況下，不少消費(fèi)者將保險產(chǎn)品作為理財配置的重要渠道之一。
對于銷售人員來說，保險公司內(nèi)部對營銷員的激勵力度也比較大，據(jù)了解，一些營銷員甚至能靠賣開門紅的理財產(chǎn)品賺到一個二線城市的首付錢，此外保險公司還予以旅游等獎勵?？磥砀鞣蕉际倾T足了勁。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱對《投資者報》記者表示，開門紅自保險公司成立以來就一直存在，本質(zhì)上是一種營銷行為。
從幾個大型保險公司的開門紅產(chǎn)品來看，2017年的大型保險公司的開門紅產(chǎn)品較往年優(yōu)惠力度更大，返本時間也有所提前，皆在吸引消費(fèi)者，希望開門紅，鼓舞士氣。
返點優(yōu)惠明顯加大
據(jù)了解，每年開年的第一季度的規(guī)模保費(fèi)大約占據(jù)全年四成左右，新單也頻現(xiàn)開門紅，保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年、2015年第一季度規(guī)模保費(fèi)占全年規(guī)模保費(fèi)的比例分別為：35%、39%。所以各家保險公司都積極備戰(zhàn)。國壽、平安、人保、太保、太平等幾家大型保險公司目前均推出了打響新年第一戰(zhàn)的2017年開門紅產(chǎn)品。
與往年的保險開門紅產(chǎn)品相比，今年大部分險企不管是在返還力度上，還是在返本時間上，均較去年有所提高。
如國壽2017年主打的是鑫福贏家保險組合計劃，主險是年金保險，搭附了兩個萬能險賬戶，投保首年即返還總保費(fèi)的20%，也就是說，用戶僅需繳納總保費(fèi)的80%。此外，在回本上，國壽優(yōu)勢明顯，最早可選擇10年內(nèi)返還全部本金。
與去年推出的開門紅產(chǎn)品“鑫福年年”相比，今年國壽的開門紅產(chǎn)品返還20%的保費(fèi)力度比去年返還12%的力度大。此外，平安的開門紅產(chǎn)品“贏越人生”則在首年末返還第一年保費(fèi)的30%，而去年的“尊宏人生”則沒有這一項。
返本加速明顯
同樣，返本速度明顯加快的還有太保，據(jù)太保方面提供的資料顯示，今年太保的開門紅產(chǎn)品“東方紅”60歲即可領(lǐng)取已支付保費(fèi)，而去年則是80歲。
據(jù)了解，“東方紅”產(chǎn)品細(xì)分為針對少兒的“東方紅.狀元紅年金保險（分紅型）”和針對成人的“東方紅？滿堂紅年金保險（分紅型）”，兩者以18歲為分界點。如果以狀元紅年金保險為例，那么保戶的獲利主要來源于每年領(lǐng)取的定額祝福金、定額少兒教育金、大學(xué)教育金及分紅、萬能險賬戶利息等5個方面。此外，還將獲得保費(fèi)豁免等權(quán)益。
在公開的投保案例中可以看到，如果給一個出生滿30天的男孩投5份保險，總共交10年，年交保費(fèi)大約為50520元（第10年為50000元），如果以80歲作為身故日期，那么該男孩在80歲的時候，確切收益大約有48萬元，如果加上分紅及萬能險的收益，總收益也比較可觀。
與其他公司的保險產(chǎn)品不同，太保今年的成人開門紅保險以0.1份起售，每份保費(fèi)1萬元，這樣對一些有理財需求的低收入者來說也比較有吸引力。
太保方面近年來開門紅的業(yè)績表現(xiàn)一直不錯，過去兩年開門紅期間的新單保費(fèi)增速一直保持較高水平，2015年1月和2016年1月，太保的個險渠道新單保費(fèi)收入分別為49億元、113億元，同比分別增長66%、132%。
人保方面2017年開門紅產(chǎn)品“鑫享至尊”的保證返本金也是在60歲時候領(lǐng)取，但其每年領(lǐng)取的生存金相對較高，60歲之前領(lǐng)取保額的30%，60歲之后，可領(lǐng)取保額的20%。此外，人保的萬能險賬戶保底利率較高，達(dá)3.5%，國壽的鑫福贏家、太保的東方紅.狀元紅/滿堂紅及平安的贏越人生的最低結(jié)算利率為3%、2%及1.75%。
保障功能弱
值得關(guān)注的是，上述2017年開門紅產(chǎn)品都是延續(xù)幾十年的長期理財型產(chǎn)品，人保旗下一位保險行業(yè)資深從業(yè)人員對《投資者報》記者表示，這些理財類保險產(chǎn)品不僅僅是保險那么簡單，更是一個投資者關(guān)于財產(chǎn)的中長期規(guī)劃，也是資產(chǎn)配置的一種方式，這些規(guī)劃將在未來給投資者帶來收益及保障。
當(dāng)然，作為理財險，其保障功能主要集中體現(xiàn)在身故保障上，支付的價值，大多按照已支付的保費(fèi)總額與現(xiàn)金價值較大者給付，所謂的現(xiàn)金價值，指的是保險產(chǎn)品在特定時刻的變現(xiàn)能力。不過各家在身故賠償上也有微小差距，如太保的東方紅產(chǎn)品，60周歲之前身故或全殘，那么則按照已支付的保費(fèi)總額與現(xiàn)金價值較大者給付，所謂的現(xiàn)金價值，指的是保險退保時的變現(xiàn)能力。60周歲后，則按照主險的現(xiàn)金價值給付。
國壽方面則以是否返還本金為分界點，如未返還本金即身故，則給付所交保費(fèi)與現(xiàn)金價值較大者，如再返還本金之后因意外身故，則再次給付所交保費(fèi)，如因疾病身故，則給付保單現(xiàn)金價值。
選購著重看投資能力
那么消費(fèi)者是否應(yīng)該選購保險公司的開門紅產(chǎn)品呢？如何選購呢？實際上每個人的情況都不可一概而論。毫無疑問，這些開門紅產(chǎn)品在利率方面還是十分具備吸引力的，一些產(chǎn)品還可以在特定時間返還所交保費(fèi)，即投資本金，如果消費(fèi)者購買這類的產(chǎn)品，并能保障長期續(xù)保不退保的話，保本是沒有問題的，至少比基金、股票投資更為穩(wěn)健。
第4篇：理財保險營銷范文
錢經(jīng)指數(shù)：
按人生不同階段（踏入社會、成家立業(yè)、養(yǎng)兒育女、事業(yè)有成和安享晚年）的生活特征、投資風(fēng)格和理財需求，設(shè)計出炫彩、浪漫、和美、豐碩、悠然五個不同主題的理財套餐。同時，套餐產(chǎn)品的組合超越了銀行本身的范疇，包括保險、基金、醫(yī)療健康計劃等在內(nèi)的一攬子金融解決計劃，利用銀行自身擁有的資源和優(yōu)勢進(jìn)行組合打包。
同期,招商銀行信用卡發(fā)卡量在國內(nèi)銀行同業(yè)中率先突破500萬張,據(jù)稱活卡率在48％以上。同時，招行占有國內(nèi)雙幣種信用卡市場近三分之一的份額,成為國內(nèi)最大的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡發(fā)卡行。
同業(yè)關(guān)注：
華夏銀行麗人卡
（新增理財功能）
點評：
招行的金融營銷手段方式以及產(chǎn)品推出速度是值得稱道的，這樣一個“伙伴”計劃同樣反映了其在細(xì)分市場方面的創(chuàng)新。但是，這次在銀行產(chǎn)品的集成上似乎仍然顯得缺乏力度，產(chǎn)品間的協(xié)調(diào)性還需要技術(shù)平臺的更有力支持。不管如何，有創(chuàng)新就是進(jìn)步的表現(xiàn)。
基金：上投摩根富林明?雙息平衡基金
錢經(jīng)指數(shù)：
混合型基金，在正常市場情況下，股票投資比例為基金總資產(chǎn)的20％～75％，債券為20％～75％，權(quán)證為0％～3％，并保持不低于基金資產(chǎn)凈值5％的現(xiàn)金或者到期日在一年以內(nèi)的政府債券。上投摩根雙息平衡基金重點投資對象為高股息、高債息品種，80%以上的非現(xiàn)金基金資產(chǎn)屬于上述投資方向。
所謂“平衡”，就是提供“中低風(fēng)險、穩(wěn)定收益”的投資機(jī)會，適合追求穩(wěn)定現(xiàn)金收益和風(fēng)險規(guī)避的投資者。當(dāng)基金已實現(xiàn)收益超過銀行一年定存利率(稅前)1.5倍時，便可分紅。通過構(gòu)建股票與債券的動態(tài)均衡組合，攻守兼?zhèn)涞貞?yīng)對市場變化。
保險理財：泰康人壽?愛家理財保險計劃
錢經(jīng)指數(shù)：
將傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品與萬能險產(chǎn)品捆綁起來。除擁有傳統(tǒng)產(chǎn)品的保障功能外，還增加了萬能產(chǎn)品的保底投資功能，最低保證個人投資賬戶2％的年收益。
此款產(chǎn)品的客戶定位于中年人，對子女未來有教育金規(guī)劃；關(guān)愛家庭成員，對家庭有較強(qiáng)的責(zé)任感，對家庭財務(wù)規(guī)劃有很好的目標(biāo)；有穩(wěn)定收入，對未來投資養(yǎng)老有顧慮；有一定閑置資金，并且同時有保障和長期投資理財?shù)男枨螅挥辛己媒逃尘?，具備一定投資理財知識；追求新生事物，對靈活的產(chǎn)品形態(tài)有較強(qiáng)偏好，喜歡自己投資。
外匯理財：荷蘭銀行?奢侈品股票籃子掛鉤結(jié)構(gòu)性存款（3年期-到期保本型）
錢經(jīng)指數(shù)：
提供到期100%本金保障的同時，使投資者有機(jī)會參與巴黎春天、路易威登－軒尼詩、寶馬、歐萊雅及帝亞吉?dú)W等知名奢侈品牌的股票所取得的收益（在過去10年里，全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，尤其在新興市場，如中國、巴西、俄羅斯和印度，勞動力的年輕化及富裕水平的不斷提高，奢侈品的消費(fèi)需求不斷增加）。投資比重各占20%，可選擇美元或歐元進(jìn)行投資。最低申購額為25000美元或2萬歐元, 申購期由2006年4月10日至5月15日。
同類關(guān)注：東亞銀行籃子股票掛鉤保本投資產(chǎn)品（美元、港幣），浦發(fā)銀行“匯理財”（2006年第二期），中信銀行“理財寶”，北京銀行“心喜”計劃，中國工商銀行“穩(wěn)得利”，中國建設(shè)銀行“利得盈”。
點評：當(dāng)下，銀行的外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)多到了令人眼花繚亂的地步。投資者首先要弄清楚：是否需要保本，是要長期投資還是短期暫存，風(fēng)險（損失）承受能力和預(yù)期收益到底有多高。只有在此基礎(chǔ)上，才有可能慧眼識金。
基金：嘉實基金?嘉實超短債基金
錢經(jīng)指數(shù)：
預(yù)期收益率高于貨幣市場基金、人民幣理財產(chǎn)品和一年定期存款等，流動性強(qiáng)，屬于基金市場細(xì)分的創(chuàng)新型產(chǎn)品。大部分核心資產(chǎn)采取與貨幣市場基金一樣的投資范圍和方式，因而基本保持了貨幣市場基金本金安全性和高流動性。
同類關(guān)注：建信貨幣市場基金，友邦華泰中短債基金，南方多利中短債基金，國泰金鹿保本增值混合基金，信誠四季紅混合型基金，湘財荷銀效率優(yōu)選混合型基金，長城消費(fèi)增值股票型基金，長信金利趨勢股票型基金，國投瑞銀核心企業(yè)股票型基金
點評：貨幣市場基金，超短債基金，短債基金，債券型基金，平衡型基金，股票型基金――這樣一個風(fēng)險收益逐漸上升的產(chǎn)品鏈條，可以讓更多的人們投入到基金投資的隊伍中來。股市雖然“錢景”看好，但是風(fēng)險不容忽視；這為基金的發(fā)展提供了一個難得的機(jī)會，因為股市的向好帶動基金業(yè)績的不斷上升，而風(fēng)險卻遠(yuǎn)較基金為高。
基金：匯豐晉信?2016生命周期開放式基金
錢經(jīng)指數(shù)：
混合型證券投資基金，屬于生命周期基金中的“時間目標(biāo)型”基金：資產(chǎn)配置策略隨著投資人生命周期的延續(xù)和投資目標(biāo)期限的臨近，相應(yīng)地從“進(jìn)取”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺€(wěn)健”，再轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨Ｊ亍?，股票類資產(chǎn)比例逐步下降，而固定收益類資產(chǎn)比例逐步上升。
業(yè)績比較基準(zhǔn)：
（1）2016年6月1日前業(yè)績比較基準(zhǔn)
業(yè)績比較基準(zhǔn) = X * 新華富時中國A全指 +（1-X）* 新華雷曼中國全債指數(shù)。其中X值見下表：
第5篇：理財保險營銷范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場；保險產(chǎn)品；營銷策略
由于我國農(nóng)村人口的老齡化程度越來越嚴(yán)重；農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求；城市化過程中失地農(nóng)民的保障需求增加；加之我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的襲擾。因此，包括農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等在內(nèi)的我國農(nóng)村保險市場需求潛力巨大。在開發(fā)農(nóng)村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應(yīng)開展以下市場營銷組合策略創(chuàng)新。
一、我國農(nóng)村保險市場營銷現(xiàn)狀
（一）營銷觀念滯后
調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費(fèi)和利潤目標(biāo)，擴(kuò)張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進(jìn)展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準(zhǔn)
一些保險公司單純地把市場營銷當(dāng)作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標(biāo)客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細(xì)分來發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導(dǎo)致在市場競爭中無的放矢。
（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠
目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導(dǎo)致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強(qiáng)，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴(yán)重影響到產(chǎn)品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機(jī)構(gòu)和人員的擴(kuò)展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護(hù)。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險經(jīng)紀(jì)人等銷售渠道較少。
（五）人員素質(zhì)不高
一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓(xùn)練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴(yán)重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負(fù)面影響，如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴(yán)重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。
二、農(nóng)村保險市場營銷策略選擇
（一）發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系
首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強(qiáng)，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷處，逐步達(dá)到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴(kuò)大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設(shè)立規(guī)范化的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進(jìn)農(nóng)村，保險進(jìn)農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。
（二）加大保險宣傳力度
宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風(fēng)險隱患，達(dá)到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。
（三）設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品
設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，既要遵循市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學(xué)性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受的險種。重點開發(fā)設(shè)計一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費(fèi)層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設(shè)計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費(fèi)靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務(wù)，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。
（四）加強(qiáng)農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化管理
首先要加快電腦網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，形勢的發(fā)展要求保險公司管理工作必須科學(xué)規(guī)范，鑒于農(nóng)村營銷點多面廣線長的特點，更應(yīng)當(dāng)引起高度重視，在強(qiáng)化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學(xué)管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴(yán)，才能有效防范風(fēng)險，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。
（五）依靠政府職能為實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境
在經(jīng)濟(jì)上，各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)力度，對購買保險的農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民的投保能力，培養(yǎng)參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農(nóng)村市場上收取的保費(fèi)，適當(dāng)降低營業(yè)稅率，個別險種可以采取免收營業(yè)稅。對農(nóng)村保險業(yè)的有關(guān)規(guī)定也應(yīng)適當(dāng)放寬，以增加保險公司開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。只有建立合理的利益導(dǎo)向機(jī)制，才能夠不斷擴(kuò)大農(nóng)村保險服務(wù)的覆蓋面。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 郝偉朱宇婷:論開拓農(nóng)村商業(yè)保險市場[J].商業(yè)研究,2004年2期
作者簡介：
第6篇：理財保險營銷范文
一、背景分析
從國內(nèi)市場情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀(jì)理財投資連結(jié)保險”起，投連險就一直是保險市場中被關(guān)注的熱點。雖然投連產(chǎn)品發(fā)展時間較短，特別在產(chǎn)品宣傳和客戶培養(yǎng)方面還有待進(jìn)一步提高，但是經(jīng)過近十年來的不斷發(fā)展壯大，無論在數(shù)量還是保費(fèi)收入方面，都取得了長足的進(jìn)步。
鑒于前兩年中國良好的資本市場環(huán)境，投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2007年初截止到10月投連產(chǎn)品保費(fèi)收入300億元，同比增長500%，占壽險保費(fèi)收入的7.4%，在個別外資保險公司占比甚至達(dá)到80%以上。
長期以來，國內(nèi)最大的壽險公司——中國人壽股份有限公司一直堅守傳統(tǒng)險和分紅險，萬能險和投連險一直是其“小心翼翼”的領(lǐng)域，但是在前兩年付出了保費(fèi)收入和市場份額雙降的代價后，尤其在2007年下半年的高速增長態(tài)勢面前，中國人壽面臨巨大的市場壓力。先是從去年開始，中國人壽在部分試點城市銷售萬能險，今年3月底，中國人壽總裁萬峰表示將順應(yīng)市場環(huán)境采取積極的進(jìn)取策略。而其國泰裕豐投連險的推出便是舉措之一，中國人壽于2008年4月22日，在銀行保險渠道推出“國壽裕豐投資連結(jié)保險”，這是中國人壽的首個投連險產(chǎn)品。
二、目前投連險市場狀況
1、賬戶設(shè)置情況及投資策略。
大部分保險公司會根據(jù)投資賬戶的特性而設(shè)立三到四個不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細(xì)和客觀地研究對比不同類型賬戶的投資表現(xiàn)，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細(xì)定義，而投資策略是和投連險產(chǎn)品的賬戶設(shè)置情況密切相關(guān)的，不同類型的投連險賬戶對應(yīng)不同的資產(chǎn)配置比例和投資范圍：
偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場，是所有投連賬戶中最為激進(jìn)的投資賬戶。
混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因投資于股票市場的比例有所縮小，因此所承擔(dān)的風(fēng)險也相對較小。
混合偏債型賬產(chǎn)：30%-50%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因主要投資于風(fēng)險較低的債券市場，較小部分資產(chǎn)投資于股票市場，因此所承擔(dān)的風(fēng)險進(jìn)一步縮小。
偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場，其他投資于證券市場或貨幣市場，因僅有較小比例的資產(chǎn)投資于股票市場，因此進(jìn)一步保障了投資者的收益。
貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場，主要是投資于低風(fēng)險、低回報的貨幣類資產(chǎn)，這樣保證了投資者的最低收益率。
由于我國資本市場自2005年以來出現(xiàn)了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數(shù)持續(xù)上升，資本市場迅速升溫。因此，這段時間投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。
除去財險、以及壽險團(tuán)險產(chǎn)品以外，共統(tǒng)計可公開查詢資料的壽險投連險產(chǎn)品賬戶52個，從圖1可以看出，其中大部分投連險投資賬戶的設(shè)置都在4個或者5個，較符合前文五類投資賬戶的科學(xué)分類，也易于體現(xiàn)不同投資賬戶之間的不同資產(chǎn)配置策略以及收益表現(xiàn)，也體現(xiàn)了投連險的最主要特色之一，即投資者根據(jù)對不同風(fēng)險的承受能力和對市場動態(tài)的判斷，靈活地調(diào)整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實現(xiàn)戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置調(diào)整。如果投連險產(chǎn)品的賬戶設(shè)置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場的單一賬戶設(shè)置，過于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風(fēng)險，且使投連險的最與眾不同的特色未能充分體現(xiàn)。
2、中外資保險產(chǎn)品對比。
由于投連險在國外發(fā)展時間較長，產(chǎn)品模式已經(jīng)發(fā)展較為成熟，因而許多外資保險公司在進(jìn)入中國市場后，紛紛推出具有自己特色的投連險產(chǎn)品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險有限公司與北京國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司共同組建的瑞泰人壽保險有限公司，不僅推出的所有產(chǎn)品都是投資型保險產(chǎn)品，而且在國內(nèi)率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作為公司投資連接保險的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費(fèi)收入就突破了5億元人民幣大關(guān)，其未來發(fā)展前景也更被看好。
在中資保險公司當(dāng)中，今年4月下旬，長期堅守傳統(tǒng)險和分紅險的中國人壽也推出了第一款投連險產(chǎn)品——國泰裕豐投連險，由此可以看出，投連險產(chǎn)品的未來是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場的推波助瀾以及投資者對其的正確定位。
目前，根據(jù)保監(jiān)會2007年1-12月人壽保險公司原保費(fèi)收入情況表統(tǒng)計，除去存續(xù)、養(yǎng)老、健康保險公司以外，中國壽險市場上共有45家壽險公司，其中27家壽險公司開發(fā)了投連險產(chǎn)品共計105款，18家無投連險產(chǎn)品；而其中中資壽險公司21家，只有8家壽險公司開發(fā)了投連險產(chǎn)品共計17款，13家無投連險產(chǎn)品；外資壽險公司24家，就有19家公司有投連險產(chǎn)品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國地區(qū)無投連險產(chǎn)品。
外資保險公司中開發(fā)投連險產(chǎn)品的比例為79%，而中資保險公司中開發(fā)投連險產(chǎn)品的公司僅占38%，面對如此之大的差異，我們不得不對中國投連險市場，以及投連險未來的發(fā)展前景進(jìn)行一番深入的思考。
3、銷售渠道。
受傳統(tǒng)保險模式的影響，投連險產(chǎn)品大部分是由各保險通過自有渠道進(jìn)行銷售。但是從去年下半年開始，投連險的強(qiáng)勢熱銷直接推動了銀保轉(zhuǎn)型——從儲蓄替代品轉(zhuǎn)向投資產(chǎn)品，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢。
外資保險公司率先吹響投連險號角，吸引中資保險公司跟進(jìn)，從而改變了以往中資保險銀保產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)頭羊的地位。投連險在渠道、繳費(fèi)額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險時，就選擇銀行、證券公司以及部分機(jī)構(gòu)銷售，放棄營銷員的個險渠道。后面出現(xiàn)的投連險也都主要依托銀行銷售，而且，對于銷售人員的要求高，需要有專業(yè)的理財知識，能夠為客戶提供合理的理財建議，從這個角度看，投連險是專業(yè)化的銀保產(chǎn)品。
從投連險的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，根據(jù)不同銀行開發(fā)不同產(chǎn)品將成為一種發(fā)展趨勢，中國人壽和平安保險已占據(jù)“先天”優(yōu)勢。自2006年以來，中國人壽和平安保險加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險收購福建亞洲銀行、深圳商業(yè)銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國人壽則成為廣發(fā)行的第一大股東、入股安徽商業(yè)銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關(guān)系決定了打造專業(yè)化銀保產(chǎn)品的可能，大都會保險因與花旗銀行同屬一個集團(tuán)，在投連險的初次行動中大獲成功。
由此可以看出，銀保投連險產(chǎn)品的發(fā)展體現(xiàn)了專業(yè)化的發(fā)展要求，將會更近一步拓寬投連險的未來發(fā)展前景。
4、產(chǎn)壽險投連險分析。
目前，財險公司也逐漸進(jìn)入這一領(lǐng)域，開發(fā)將投連險與財產(chǎn)保險相結(jié)合的產(chǎn)品，也逐步受到了投資者的接收和認(rèn)可。非壽險投資型產(chǎn)品開發(fā)始于2000年，其在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險保障的基礎(chǔ)上加入了投資功能，因此受到市場歡迎。截至2006年底，有8家保險公司累計開發(fā)30多個產(chǎn)品，保費(fèi)余額329億元。盡管與壽險投資型產(chǎn)品相比，非壽險投資型產(chǎn)品起步較晚，最初只有華泰保險公司一家開發(fā)這類產(chǎn)品，但近一年多來卻發(fā)展迅速，目前已經(jīng)有8家財產(chǎn)險公司開始經(jīng)營投資型險種，如華泰財險公司的華泰穩(wěn)健、華泰居益產(chǎn)品，人保財險的金牛、金娃投資保障型家財險，平安財險的平安理財寶以及華安財險的金龍收益聯(lián)動型家庭財產(chǎn)險。
5、收益率排名。
本文統(tǒng)計了目前市場上可公開查詢歷史價格的105款投連險產(chǎn)品共計160個投資賬戶，并將其自設(shè)立之日起的總收益率進(jìn)行了排序，其中收益率漲幅前十位產(chǎn)品如下表：
從表1可以看出，在這前十位投連險投資賬戶中，有5個是中資壽險公司投連險產(chǎn)品，其余5個投連險產(chǎn)品是外資壽險公司的，而漲幅最大的新華人壽創(chuàng)世之約投連險自運(yùn)營以來，總收益率高達(dá)445.45%，同時也是國內(nèi)保險公司最早開展這項業(yè)務(wù)的壽險公司。同時，除平安投連險的基金投資賬戶和瑞泰投連險的平衡型投資賬戶以外，其余八個產(chǎn)品賬戶都是屬于偏股型賬戶。
以2000年中國平安推出的投連險為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進(jìn)入了一個快速增長的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現(xiàn)了幾次比較大的波動，而這幾次波動的時間點也同2007年證券市場的幾次波動相吻合。這也進(jìn)一步說明了投連險產(chǎn)品對證券市場的依賴性。
表2列出了在不同時間段平安投連險各賬戶以及上證指數(shù)的收益率情況并同上證指數(shù)波動比較大的幾個時間段進(jìn)行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險各賬戶的收益情況低于上證指數(shù)的市場表現(xiàn)，但是在幾次比較大的市場波動情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個時間段，投連產(chǎn)品的下跌幅度都遠(yuǎn)低于上證指數(shù)的下跌幅度，從而說明了投連產(chǎn)品良好的抗風(fēng)險性和保險資產(chǎn)管理公司良好的風(fēng)險管理控制能力。
如按照不同賬戶類型來看，根據(jù)世德貝投資咨詢有限公司提供的關(guān)于投連險產(chǎn)品的分析報告，2007年偏股型投連險產(chǎn)品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進(jìn)取型賬戶(年收益率：78.2%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長型賬尸(權(quán)益比例50%～80%)在同類產(chǎn)品中收益最高，高達(dá)94.33%?；旌掀珎秃推珎唾~戶由于權(quán)益類資產(chǎn)配置較少，因此收益相對較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩(wěn)健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產(chǎn)品在2007年取得較好的成績，但大部分投連產(chǎn)品的收益率均低于相對應(yīng)的比較基準(zhǔn)(上證指數(shù)+中信全債指數(shù))，不過在上證指數(shù)幾次大的波動中均體現(xiàn)出良好的抗風(fēng)險性，從而體現(xiàn)出專業(yè)理財機(jī)構(gòu)很強(qiáng)的控制風(fēng)險能力。
6、推出時間背景。
另外還可以從上表中看到一個特點，就是這部分排名高前的投連險投資賬戶的設(shè)置時間多在2007年10月16日(上證綜合指數(shù)最高點)以前。而在本文的統(tǒng)計中105個投連險產(chǎn)品的160個賬戶的設(shè)立時間如下圖所示：
由上圖可以看出，大部分的投連險賬戶都是在2007年設(shè)立，其主要原因有：
一是資本市場的明顯好轉(zhuǎn)，吸引了保險資金的進(jìn)入；
二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對投資的需求不斷增長；
三是保險產(chǎn)品、技術(shù)、人才等實力的增強(qiáng)：
四是投連險在我國經(jīng)歷三個發(fā)展時期所積累的經(jīng)驗，使得投連險產(chǎn)品在我國得以迅速發(fā)展和推出。
以上種種原因造成了中國投連險市場在2007年的井噴現(xiàn)象，這既是時機(jī)成熟投連險得以接連推出，同時也要看到投連險的急速發(fā)展而可能產(chǎn)生的風(fēng)險，如：
一是投連險產(chǎn)品對資本市場的極度敏感性，由此引起的業(yè)務(wù)大幅波動的經(jīng)營風(fēng)險。
二是我國證券市場發(fā)展迅速，但畢竟發(fā)展歷史較短，受政策調(diào)控影響較大，由此可能引起的宏觀經(jīng)濟(jì)金融的政策風(fēng)險。
三是由于平安投連險所引起的退保風(fēng)波影響仍未消退，而導(dǎo)致這一風(fēng)波的原因是銷售投連險產(chǎn)品過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間等等的信息是不對稱的，因此在這種情況下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，從而有可能由個例的逆選擇發(fā)展到普遍的信用危機(jī)，引起信用風(fēng)險，這樣勢必又會影響保險業(yè)的誠信形象，給投連險產(chǎn)品的發(fā)展帶來障礙。
三、中國投連險市場的前景展望
根據(jù)以上分析，可以看到我國投連險目前還存在著以下一些問題：
1、一般來說，投連險保單持有人可以在不同賬戶之間轉(zhuǎn)換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險產(chǎn)品只有一個投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關(guān)聯(lián)，因此其投連險產(chǎn)品各賬戶之間區(qū)別不大，風(fēng)險趨同，沒有達(dá)到設(shè)置不同賬戶以規(guī)避風(fēng)險的終極目的，這也使投保人轉(zhuǎn)換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。
2、某些保險公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤的心理，推出的投連險產(chǎn)品賬戶設(shè)置單一，且大多賬戶傾向于股票市場或者偏股型基金，因而在今年的動蕩的股市行情之下，投連險收益表現(xiàn)差強(qiáng)人意，投連險賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場內(nèi)的配置份額成反向關(guān)系。因而嚴(yán)重打擊了投資者購買或投資投連險的信心，對投連險的未來發(fā)展造成了一定影響。
3、某些保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息不對稱，造成了銷售誤導(dǎo)，無意之中夸大了收益，隱瞞了風(fēng)險，嚴(yán)重挫傷了投資者投資保險理財產(chǎn)品的積極性。短期的求利求快心理必然會給投連險的長期穩(wěn)定健康發(fā)展留下隱患。
4、保險公司之間的投連險產(chǎn)品、或同一公司中不同投連險產(chǎn)品之間同質(zhì)性較大，差異較小，突顯不出各個公司或者不同產(chǎn)品的特點。
然而，我們也要看到，在各種金融理財工具中，投連險產(chǎn)品也具有獨(dú)特的價值。
一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風(fēng)險保障；
二是長期的理財規(guī)劃工具，期限長治二十、三十年乃至終身，依靠保險公司強(qiáng)大的系統(tǒng)支持和專業(yè)的精算人員，能夠為客戶提供長期的理財規(guī)劃；
三是用確定的支出保證確定的規(guī)劃，是中長期理財規(guī)劃的有效工具。
第7篇：理財保險營銷范文
20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2保險電子商務(wù)的涵義
發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。
筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。
3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。
我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站（.cn），標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。
而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。
與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)（）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。
4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（）、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)——中國人壽保險（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。
5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景
第8篇：理財保險營銷范文
新型年金險出爐
年金險紅利還可以享受投資收益,沒聽說過吧?
近日,中意人壽在其個人營銷渠道推出“福瑞來”年金保險,這也是國內(nèi)首款創(chuàng)新型復(fù)合養(yǎng)老年金產(chǎn)品,其分紅可進(jìn)入附加的投連賬戶運(yùn)作。
據(jù)介紹,目前市場上的保單紅利領(lǐng)取方式,分別為直接領(lǐng)取、累積生息和抵付保險費(fèi)。該款年金險產(chǎn)品在繼續(xù)提供上述三種傳統(tǒng)領(lǐng)取方式外,還增加了一項“理財投資”的領(lǐng)取方式,消費(fèi)者可以選擇將每年發(fā)放的保單紅利轉(zhuǎn)入附加的投資連接賬戶中,享受投資收益。
年金類保險兼具保險和儲蓄的雙重功能,在通脹預(yù)期升溫之際,年金產(chǎn)品保證返還的特點變得有優(yōu)勢起來。它基本不會受資本市場投資收益的影響,以適當(dāng)?shù)姆旨t抵御通貨膨脹風(fēng)險,絕對不會出現(xiàn)未來收益達(dá)不到預(yù)期水平的情況。保險公司也煞費(fèi)苦心地創(chuàng)新年金險,吸引消費(fèi)者眼球。
這不,泰康人壽也推出了新型年金險――“泰康財富人生終身年金保險(分紅型)”,特點就是可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,是一款終身型的理財保險計劃。
據(jù)了解,目前國內(nèi)壽險市場上大部分年金保險產(chǎn)品都明確約定合同結(jié)束期限。隨著人類壽命的不斷延長,市場對終身型年金產(chǎn)品需求日益增大?！柏敻蝗松钡目蛻?從60歲至終身,每年可以領(lǐng)取保險金額的20%作為養(yǎng)老金,并保證領(lǐng)取20年,真正讓現(xiàn)金流與生命等長,實現(xiàn)“交錢一陣子,領(lǐng)錢一輩子”。
一款產(chǎn)品將保險紅利再次拿去“錢滾錢”,一款產(chǎn)品保障消費(fèi)者終身的養(yǎng)老資金。創(chuàng)新型年金險還真是誘人。
新酒未必香
看著這些新品,確實很讓人心動,但是與傳統(tǒng)年金險相比,創(chuàng)新型年金險有什么競爭力?讓我們再來看看這兩款新型年金險。
中意人壽的“福瑞來”年金險,創(chuàng)新點在于保險紅利可再次用于投資?？v觀年金險的獲利方式,除了按年領(lǐng)取年金返還之外,還真沒有哪家保險公司將投保人的紅利,再拿出來投資的。中意人壽在這一點上,確實開辟了一條新路。
但是,年金險的本質(zhì)就是可以在年老之后,可以獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老金,以保證老有所養(yǎng)。中意人壽的這一款年金保險,將紅利用于再次投資,明顯加大了養(yǎng)老金的投資風(fēng)險。從中意人壽投連險賬戶收益來看,即使是穩(wěn)健型賬戶,也會隨著資本市場的變化而出現(xiàn)負(fù)收益率。所以,即使用紅利進(jìn)行二次投資可能再度獲利,但是對于打算用領(lǐng)取的養(yǎng)老金養(yǎng)老的投保人來說,并不劃算。
再來看泰康人壽的“財富人生”,它的賣點在于投保人可以終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,這對于一直限制領(lǐng)取年限的年金險來說,無疑是個創(chuàng)新。那么,這一創(chuàng)新對于消費(fèi)者來說,有沒有實質(zhì)性的利益呢?
據(jù)介紹,“財富人生”從合同生效第二年就開始按保險金額的10%每年發(fā)放生存金,被保險人60歲以后,可以選擇每年領(lǐng)取保險金額20%的生存金直至終身,也可以選擇在60周歲時一次性領(lǐng)取。以0歲寶寶為例,保額10萬元,選擇10年期交費(fèi),每年要交保費(fèi)10000元。到寶寶60歲的時候,賬戶中有61.8萬元。此時每年可領(lǐng)取保額的20%,保證領(lǐng)取20年到79歲。
通過這一示例我們可以看到,60年之后,10萬元變61.8萬元,看似收益率很高,實際上年化收益率才3.08%。但是若將通貨膨脹因素考慮進(jìn)去,那么這3.08%的收益率就顯得不起眼了,只跟定期存款利率差不多。而且,這61.8萬元的賬戶金額,是在按中等收益計算紅利收入的基礎(chǔ)上得來的,倘若泰康投資失利,那么收益率就達(dá)不到3.08%了。
但如果還是這個寶寶,選擇分階段投保,不僅不用花那么多保費(fèi),而且還可獲得相同的保障。至于紅利收益,可等寶寶長大了,再根據(jù)當(dāng)時的實際情況,選擇合適的分紅型保險。
所以,這兩款年金險雖然新,卻顯得過于稚嫩,對消費(fèi)者來說并不實惠。
選對年金險
年金產(chǎn)品時間跨度大,從資產(chǎn)保值的角度考慮,投保人應(yīng)當(dāng)選擇帶有分紅功能的產(chǎn)品。這可以抵御通脹,避免出現(xiàn)收益低于保費(fèi)的倒掛局面。
以中意人壽的一款年金產(chǎn)品為例。一位男性消費(fèi)者從30歲起開始投保,每年交費(fèi)2.78萬元,交納20年,共交保費(fèi)55.6萬元。根據(jù)合同,該保戶自60歲起可每月領(lǐng)取3000元直至身故,并保障領(lǐng)取20年,在其88歲時還可一次性獲得30萬元的賀壽金。此外,還可根據(jù)公司經(jīng)營狀況享受分紅。
但根據(jù)該條款規(guī)定,投保人必須確保自己能活到88歲,方能領(lǐng)取30萬元的額外金額。從世界衛(wèi)生大會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,中國男性的平均壽命是71歲。如果該產(chǎn)品沒有分紅功能,按照這一壽命標(biāo)準(zhǔn)計算,該男性投保人共可領(lǐng)取金額為72萬元,年化收益僅為1.47%。
第9篇：理財保險營銷范文
(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期
1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)，但遵循的是計劃經(jīng)濟(jì)時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費(fèi)方法，保險獨(dú)家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。
2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險孕育期。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認(rèn)識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的孕育期。
3.20世紀(jì)90年代末期農(nóng)村保險的復(fù)蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產(chǎn)、壽險分設(shè)經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運(yùn)作。這一時期，受市場經(jīng)濟(jì)體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復(fù)蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。
4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進(jìn)入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內(nèi)保險競爭轉(zhuǎn)向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長點，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。
(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場
對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點應(yīng)該在鞏固提高城市市場份額的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務(wù)增長點。
1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務(wù)市場占有份額已達(dá)89.7%。
2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務(wù)近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應(yīng)該瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場。
(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素
1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨(dú)特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風(fēng)險自預(yù)的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當(dāng)一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)文化落后，閉觀自守，導(dǎo)致一些農(nóng)民對天災(zāi)人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的新觀念。
2.營銷網(wǎng)點偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使?fàn)I銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當(dāng)一部分農(nóng)民客戶感到收保費(fèi)有人問，出了險情無人管，這種服務(wù)不到位的現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響了保險信譽(yù)，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。
3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的行為。加上新設(shè)置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。
二、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟
1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當(dāng)前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進(jìn)。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達(dá)3325元。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險等與保險有關(guān)的問題，相當(dāng)多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準(zhǔn)客戶群體。
2.農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的實踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎(chǔ)性作用日益增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)收入、思想觀念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費(fèi)需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風(fēng)險和降低風(fēng)險危害的“減震器”。購買保險是抵御風(fēng)險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應(yīng)成為農(nóng)村建設(shè)小康與構(gòu)建和諧社會的“護(hù)身符”。
3.保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當(dāng)前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進(jìn)行逐步滲透。國內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務(wù)，一些保險公司已具備了機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。因此，應(yīng)充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強(qiáng)、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。
三、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措
1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系。首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強(qiáng)，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷處，逐步達(dá)到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴(kuò)大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設(shè)立規(guī)范化的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進(jìn)農(nóng)村，保險進(jìn)農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。
2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風(fēng)險隱患，達(dá)到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。
3.設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，既要遵循市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學(xué)性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強(qiáng)，風(fēng)險責(zé)任小，與農(nóng)民需求差距較大的實際，除了對原有險種進(jìn)行必要的技術(shù)改造外，應(yīng)重點開發(fā)設(shè)計一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費(fèi)層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農(nóng)民更多地關(guān)心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點轉(zhuǎn)向子女身上的實際，積極開發(fā)適應(yīng)少年兒童群體的險種；針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體，最需要風(fēng)險保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險、健康險等險種。險種設(shè)計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費(fèi)靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務(wù)，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。
