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公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

授信客戶經(jīng)理總結(jié)精選(九篇)

前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的授信客戶經(jīng)理總結(jié)主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

授信客戶經(jīng)理總結(jié)

第1篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

信用社至6月底各項(xiàng)貸款余額6844萬(wàn)元,其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬(wàn)元,占比96.5%。社下轄49個(gè)村,轄區(qū)人口4萬(wàn)余人,貸戶約7000戶,現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人,人平管村8個(gè),管理貸款1100多戶,余額1100萬(wàn)元?,F(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工,點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來(lái)了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題,我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試:

一、從思想源頭入手,增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識(shí),是管好貸款的思想保證。

信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊(duì)伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍,如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時(shí)刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢(shì)所趨,不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍,迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個(gè)客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任和義務(wù),也是今后順利開展工作的有力保證。客戶經(jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感,保資產(chǎn)質(zhì)量和真實(shí)性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個(gè)觀念,客戶經(jīng)理就會(huì)有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動(dòng)力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量,合理分配各項(xiàng)任務(wù)是管好貸款的首要前提。

初,我社有貸款戶5800多戶,余額5007萬(wàn)元,其中,原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬(wàn)元,當(dāng)時(shí)僅有的6個(gè)客戶經(jīng)理,面對(duì)這千家萬(wàn)戶的貸款如何進(jìn)行管理確實(shí)感到迷茫和力不從心。為處理好這一問(wèn)題我們主要做了以下幾個(gè)方面的基礎(chǔ)工作:一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款,搞好帳據(jù)的核對(duì),并分村打印好清冊(cè),同時(shí)在清冊(cè)上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶(9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說(shuō)明資產(chǎn)質(zhì)量較好)。然后,要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況,包括:借款人現(xiàn)在情況,聯(lián)系方式等內(nèi)容,并全部記錄在清冊(cè)上,聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況,為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款,做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致,使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上,無(wú)攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù),嚴(yán)格績(jī)效考核是管好貸款的主要措施。

工作要有目標(biāo)和思路,同時(shí)也要有激勵(lì)機(jī)制,這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作,一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)全部按月分配到每一個(gè)員工并經(jīng)常督促,員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力,會(huì)千方百計(jì)縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績(jī),認(rèn)真對(duì)比,找形成差距的客觀和主觀的主要原因,促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn),落后者知恥而后勇,千方百計(jì)搞好工作早點(diǎn)摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績(jī)效考核,堅(jiān)決執(zhí)行按量計(jì)酬、多勞多得、不勞無(wú)得的考核制度,改變了員工等客上門的工作習(xí)慣,使其學(xué)會(huì)主動(dòng)出擊,尋找亮點(diǎn)和突破口。

四、把握思想動(dòng)態(tài),適時(shí)交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。

小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多,熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時(shí)不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時(shí),適時(shí)開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流,并指導(dǎo)工作方法,為其鼓勁加油打氣,有時(shí)會(huì)取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法:一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離,要求所有客戶經(jīng)理對(duì)所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡,主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策,要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰(shuí)和怎么找的效果;要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識(shí)的效果;要達(dá)到客戶經(jīng)理對(duì)所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠(chéng)信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計(jì)發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張,收效良好。二是要求每個(gè)客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個(gè)村支兩委干部和村民小組組長(zhǎng)家花一天時(shí)間交流,主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況,包括貸戶活動(dòng)情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊(cè)上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況,加深客戶經(jīng)理對(duì)貸戶的印象,達(dá)到貸款清冊(cè)上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話,達(dá)到隨便說(shuō)到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實(shí)行電話催收并逐漸形成制度,減少工作量和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計(jì)收回本息120多筆金額達(dá)40多萬(wàn)元,其中利息有19萬(wàn)多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗(yàn)提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。

每月一次常會(huì)和每月一次客戶經(jīng)理碰頭會(huì)是我社必不可少的工作日程,傳達(dá)會(huì)議精神、總結(jié)前段工作、歸納存在問(wèn)題、交流工作經(jīng)驗(yàn)、集中解決工作中的難點(diǎn)、聽取員工的呼聲是每次會(huì)議必有的內(nèi)容。特別是信貸工作會(huì)是以座談方式開展,每個(gè)客戶經(jīng)理要認(rèn)真總結(jié)好前段信貸工作中存在的問(wèn)題,分析好貸戶情況,作好下步工作計(jì)劃,人人都要發(fā)言,個(gè)個(gè)都要獻(xiàn)策。這樣做能促使客戶經(jīng)理養(yǎng)成善于歸納總結(jié)的工作習(xí)慣,在總結(jié)自己工作,聽取別人工作經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)無(wú)形中積累了自己的工作經(jīng)驗(yàn),使得取長(zhǎng)補(bǔ)短、相得益彰、共同促進(jìn)。

六、正本清源、嚴(yán)格貸款發(fā)放是管好貸款的基礎(chǔ)性工作。

把好貸款發(fā)放關(guān)是確保資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵所在。由于本地?zé)o企業(yè),我社主要是發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款,在放貸過(guò)程中我們主要抓了幾個(gè)環(huán)節(jié):一是調(diào)查關(guān),客戶經(jīng)理在受理每一筆貸款申請(qǐng)時(shí)必需到農(nóng)戶家中搞好調(diào)查,在調(diào)查過(guò)程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關(guān),在搞好貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上,要嚴(yán)格審查申請(qǐng)借款人和家庭成員在信用社的借款情況,看是否存在不守信情況,再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行授信。三是貸款發(fā)放關(guān),首先由客戶提供身份證和復(fù)印件給柜臺(tái)經(jīng)辦人,驗(yàn)證身份是否真實(shí),然后柜臺(tái)人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況,如有身份不真實(shí)或有借款人不守信情況,柜臺(tái)人員必需拒絕放貸,并向 主任報(bào)告。如果經(jīng)柜臺(tái)人員核查符合要求,則留存身份證復(fù)印件作附件,記錄好電話號(hào)碼到借據(jù)上,通過(guò)審批發(fā)放貸款。四是嚴(yán)把貸款檔案整理關(guān),對(duì)發(fā)放的每一筆貸款,信貸內(nèi)勤都要收集、整理好貸款檔案,對(duì)號(hào)入座,歸類匯總,同時(shí)要把相應(yīng)的授信額分村歸類錄入電子表格,由客戶經(jīng)理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的分離能有效控制違章操作的發(fā)生,也能增加貸款發(fā)放的透明度,從而能保障貸款的質(zhì)量,為按時(shí)回收貸款奠定了基礎(chǔ)。

七、營(yíng)造當(dāng)?shù)卣\(chéng)信環(huán)境是管好貸款的發(fā)展方向。

第2篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

1.內(nèi)容變動(dòng)較大。新制度中將客戶大額授信統(tǒng)計(jì)制度中規(guī)定的填報(bào)“授信額度或貸款余額在1億元以上(含1億元)的各個(gè)客戶情況”修改為“授信額度或貸款余額在5000萬(wàn)元以上(含5000萬(wàn)元)的各個(gè)客戶情況”。由于降低了起點(diǎn),能夠更加全面地反映大額授信風(fēng)險(xiǎn)。新制度將《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息報(bào)告表》并入《客戶大額授信統(tǒng)計(jì)表》。新制度將兩張零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計(jì)表填報(bào)的范圍由“房地產(chǎn)、汽車零售貸款違約”擴(kuò)大到所有零售貸款違約的信息,其中法人零售貸款違約統(tǒng)計(jì)范圍定義為小企業(yè)違約。

2.新增內(nèi)容較多。

(1)在《客戶大額授信統(tǒng)計(jì)表》中增加了下列內(nèi)容:

①在企業(yè)基本信息部分增加“企業(yè)總資產(chǎn)”、“總負(fù)債”及“是否上市公司”等三項(xiàng)指標(biāo),刪除“實(shí)收資本”指標(biāo)。

②增加反映企業(yè)關(guān)聯(lián)信息的指標(biāo),用于全面反映企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系,監(jiān)測(cè)關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如企業(yè)“前五大股東”指標(biāo)和五個(gè)“主要關(guān)聯(lián)企業(yè)”指標(biāo)。

③增加反映貸款明細(xì)的指標(biāo)。包括“貸款擔(dān)保人”、“貸款行業(yè)投向”以及“貸款到期日”等指標(biāo),刪除原來(lái)的多級(jí)授信指標(biāo)。貸款行業(yè)投向指標(biāo),用于反映貸款的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),尤其是根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策,增設(shè)了國(guó)家限制類行業(yè)指標(biāo),用于反映國(guó)家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(2)在《零售貸款違約法人客戶情況統(tǒng)計(jì)表》和《零售貸款違約個(gè)人客戶情況統(tǒng)計(jì)表》中增加“違約天數(shù)”指標(biāo),用于反映違約人該筆零售貸款的違約時(shí)間。

二、常見報(bào)送錯(cuò)誤

自實(shí)施“客戶風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度”(新制度)以來(lái),在報(bào)送過(guò)程中,筆者發(fā)現(xiàn)了各種問(wèn)題,特別是《客戶大額授信統(tǒng)計(jì)表》的報(bào)送問(wèn)題較多。

1.《客戶大額授信統(tǒng)計(jì)表》中的報(bào)送問(wèn)題。

(1)漏報(bào)授信客戶信息。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,各相關(guān)銀行對(duì)“授信額度或貸款余額在5000萬(wàn)元以上(含5000萬(wàn)元)的各個(gè)客戶情況”進(jìn)行填報(bào)。部分客戶經(jīng)理在填報(bào)時(shí)由于對(duì)指標(biāo)的概念和范圍不清,出現(xiàn)漏報(bào)現(xiàn)象。

(2)錯(cuò)報(bào)相關(guān)信息。對(duì)授信企業(yè)的“行政區(qū)劃代碼”、“企業(yè)名稱”和法定代表人及其證件、主要股東的證件號(hào)碼、關(guān)聯(lián)企業(yè)的證件號(hào)碼錯(cuò)報(bào)。

2.零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計(jì)表中的報(bào)送問(wèn)題。

(1)漏報(bào)違約客戶信息。如對(duì)違約天數(shù)在90天以上的法人客戶和個(gè)人客戶信息漏報(bào)。

(2)錯(cuò)報(bào)違約客戶信息。如將違約客戶的違約類型由“房地產(chǎn)貸款(1)”錯(cuò)報(bào)為“汽車貸款(2)”。

三、報(bào)送錯(cuò)誤原因分析

針對(duì)上述問(wèn)題,筆者進(jìn)行了認(rèn)真分析,究其原因,主要為主觀原因和客觀原因。

1.主觀原因是銀行經(jīng)辦人員對(duì)有關(guān)指標(biāo)的概念和范圍理解不清;或在填報(bào)時(shí),粗心大意、審核不嚴(yán);或在交接時(shí),沒(méi)有與接交人交接清楚,使接交人不理解,造成上報(bào)的報(bào)表出現(xiàn)漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)現(xiàn)象。

(1)對(duì)有關(guān)指標(biāo)的概念理解有誤。如“授信額度”、“貸款余額”、“行政區(qū)劃代碼”等,造成我行報(bào)表上報(bào)差錯(cuò)。

根據(jù)規(guī)定,“授信額度”是指商業(yè)銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上,確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。銀行對(duì)該客戶提供的各類信用余額之和不得超過(guò)該客戶的最高綜合授信額度,包括貸款、貿(mào)易融資(打包貸款、進(jìn)出口押匯等)、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函等授信業(yè)務(wù)?!百J款余額”是指商業(yè)銀行對(duì)某一客戶發(fā)放的各項(xiàng)貸款的期末余額,包括納入貸款科目核算的,貸款以外的打包放款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn),以及承兌、信用證、保函、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù)的墊款余額。實(shí)際報(bào)送時(shí),有部分客戶經(jīng)理對(duì)“授信額度”和“貸款余額”兩個(gè)指標(biāo)的概念及范圍了解不深、不透。如有些客戶經(jīng)理沒(méi)有包括貼現(xiàn)余額,有些客戶經(jīng)理沒(méi)有包括貿(mào)易融資,而有些客戶經(jīng)理沒(méi)有包括貼現(xiàn)和貿(mào)易融資,造成信息漏報(bào)。

“行政區(qū)劃代碼”是指與法人注冊(cè)地對(duì)應(yīng)的行政區(qū)劃代碼,按照國(guó)標(biāo)GB/T2260的6位編碼填報(bào)。在實(shí)際填報(bào)時(shí),由于企業(yè)的法人注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地在不同的行政區(qū)劃內(nèi),有個(gè)別經(jīng)辦人在填報(bào)時(shí),將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)地代碼填入此欄。

(2)經(jīng)辦人員在填報(bào)時(shí),粗心大意、審核不嚴(yán),造成報(bào)表漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)。如客戶大額授信報(bào)表中貸款明細(xì)欄的“擔(dān)保人代碼”及“擔(dān)保人名稱”;零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計(jì)表中的“違約類型”,經(jīng)辦人員在填報(bào)時(shí),只要與上期的報(bào)表進(jìn)行核對(duì),或與電子報(bào)表中該違約客戶的違約類型及該違約客戶的原始資料進(jìn)行核對(duì),就不會(huì)發(fā)生錯(cuò)報(bào)。

(3)由于基層機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)人員在交接時(shí),沒(méi)有與接交人詳細(xì)說(shuō)明,造成接交人不清楚而產(chǎn)生漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)現(xiàn)象。如客戶大額授信報(bào)表中的“法人注冊(cè)地”,按照要求需要填寫省、地、縣三級(jí),而部分經(jīng)辦人員只填寫省、地或省、縣,或?qū)⒖h的上一級(jí)行政區(qū)劃填錯(cuò)。

2.客觀原因主要是企業(yè)向我行提供的有關(guān)信息錯(cuò)誤,或拒絕提供相關(guān)信息。如企業(yè)法定代表人證件代碼錯(cuò)誤、企業(yè)“總資產(chǎn)”或“總負(fù)債”漏報(bào)、股東證件代碼錯(cuò)誤等,影響我行上報(bào)的報(bào)表質(zhì)量。這是由于授信企業(yè)在其法定代表人變更后,沒(méi)有及時(shí)向我行公司部門變更相關(guān)信息,或者企業(yè)拒絕向貸款行提供其資產(chǎn)負(fù)債表或相關(guān)股東信息而引起我行報(bào)表差錯(cuò)。

四、減少報(bào)表報(bào)送錯(cuò)誤的對(duì)策

通過(guò)對(duì)上述問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析,筆者認(rèn)為,可采取下列對(duì)策來(lái)提高報(bào)表的上報(bào)質(zhì)量:

1.從思想上高度重視報(bào)表的報(bào)送工作,加強(qiáng)學(xué)習(xí)。通過(guò)不斷地學(xué)習(xí),逐步提高統(tǒng)計(jì)人員的自身素質(zhì),填報(bào)時(shí)認(rèn)真核對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù),從而提高報(bào)表的報(bào)送質(zhì)量。

2.各級(jí)統(tǒng)計(jì)人員在報(bào)表上報(bào)時(shí),加強(qiáng)與電子報(bào)表中的有關(guān)報(bào)表或客戶報(bào)送的原始資料進(jìn)行核對(duì),發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)聯(lián)系,減少報(bào)表的差錯(cuò)。

3.公司客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與授信企業(yè)的溝通、聯(lián)系,定期或不定期地到企業(yè)去,實(shí)地了解企業(yè)的相關(guān)信息。通過(guò)聯(lián)系與溝通,使授信企業(yè)自覺(jué)、及時(shí)地將相關(guān)資料報(bào)送我行的客戶經(jīng)理。

4.建議上級(jí)行在MIS系統(tǒng)中,按照銀監(jiān)會(huì)的報(bào)表口徑,增加有關(guān)報(bào)表,使基層經(jīng)辦人員通過(guò)系統(tǒng)采集取得企業(yè)總的貸款余額,減少報(bào)表中“貸款余額”和“貸款明細(xì)”項(xiàng)目數(shù)據(jù)的漏報(bào)。筆者對(duì)MIS系統(tǒng)中的部分報(bào)表進(jìn)行了核對(duì),發(fā)現(xiàn)“貸款余額”的范圍只包括了貼現(xiàn)和貸款,沒(méi)有包括貿(mào)易融資部分。

5.授信企業(yè)在變更相關(guān)信息后,應(yīng)及時(shí)向貸款行提供相關(guān)資料的復(fù)印件,包括企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、主要股東的相關(guān)證件及關(guān)聯(lián)企業(yè)的相關(guān)證件,公司客戶經(jīng)理在收到相關(guān)資料的復(fù)印件后,及時(shí)對(duì)該企業(yè)的信息進(jìn)行變更,并附相關(guān)復(fù)印件交部門統(tǒng)計(jì)人員,由部門統(tǒng)計(jì)人員進(jìn)行核對(duì),確認(rèn)無(wú)誤后再交主管部門統(tǒng)計(jì)人員,直至貸款行的統(tǒng)計(jì)人員。

6.報(bào)表經(jīng)辦人員對(duì)報(bào)表的每項(xiàng)數(shù)據(jù)欄進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明,比如此項(xiàng)數(shù)據(jù)應(yīng)到何處去找,應(yīng)填哪份資料的哪一欄,把它整理成單獨(dú)的資料。在交接時(shí),將此資料一并移交給接交人,從而提高報(bào)表的報(bào)送質(zhì)量。

7.經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)以前發(fā)生的差錯(cuò)進(jìn)行整理、歸類,并及時(shí)更新、補(bǔ)充。在報(bào)表報(bào)送時(shí),與相關(guān)文件及此資料進(jìn)行認(rèn)真核對(duì),查找報(bào)表中是否還有差錯(cuò)。

五、總結(jié)

正確報(bào)送“客戶風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度”,特別是《客戶大額授信統(tǒng)計(jì)表》,有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的大額客戶企業(yè)列入監(jiān)測(cè)范圍,并有重點(diǎn)地實(shí)行適時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè);及時(shí)向銀行機(jī)構(gòu)通報(bào)大額客戶授信中的相關(guān)信息和風(fēng)險(xiǎn)狀況,指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)大額客戶貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。因此,分析“客戶風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度”在報(bào)送過(guò)程中易出現(xiàn)的問(wèn)題并尋求解決的辦法具有非?,F(xiàn)實(shí)的意義。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)辦通[2006]146號(hào)文《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于完善客戶大額授信統(tǒng)計(jì)制度和零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計(jì)制度的通知》

第3篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

一、百?;菝窨ǖ母拍詈吞攸c(diǎn)

百福惠民卡是我省農(nóng)村信用聯(lián)社面向廣大城鄉(xiāng)居民發(fā)行的一款集貸款、存款、匯兌、理財(cái)?shù)裙δ転橐惑w的金融產(chǎn)品。

百?;菝窨ǖ奶攸c(diǎn)是:圍繞“三農(nóng)”中心任務(wù),既具備借記卡基本服務(wù)功能,還專門針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)特點(diǎn),開發(fā)了小額農(nóng)戶貸款,為農(nóng)戶節(jié)省了資金營(yíng)運(yùn)成本和時(shí)間。

二、推廣發(fā)行的組織領(lǐng)導(dǎo)

為加強(qiáng)推廣工作的組織領(lǐng)導(dǎo),成立縣推廣百?;菝窨üぷ黝I(lǐng)導(dǎo)小組,由縣政府常務(wù)副縣長(zhǎng)劉建平任組長(zhǎng),縣政府縣長(zhǎng)助理廖華生、縣農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)趙泉金任副組長(zhǎng),縣農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)葉昌規(guī)、副行長(zhǎng)郭燕青、監(jiān)事長(zhǎng)肖潤(rùn)根、信貸管理部羅歷洙為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室,辦公室主任由羅歷洙同志兼任,辦公地點(diǎn)設(shè)在縣農(nóng)村合作銀行信貸管理部。同時(shí),各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要成立由常務(wù)副鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)任組長(zhǎng),農(nóng)村合作銀行基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人任副組長(zhǎng),鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村干部、農(nóng)村合作銀行客戶經(jīng)理、各村(居)委會(huì)主任為成員的工作小組,具體工作由農(nóng)村合作銀行各基層網(wǎng)點(diǎn)組織實(shí)施。

三、推廣發(fā)行的步驟和要求

1、高度重視,制訂方案。一是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要召開專題會(huì)議,組織有關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)文件,落實(shí)工作人員,制定具體推廣工作實(shí)施方案,以正式文件下發(fā)到各村(居)委會(huì);二是要構(gòu)建由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村合作銀行基層網(wǎng)點(diǎn)、村(居)委會(huì)和村(居)民代表組成的“四位一體”推廣百?;菝窨üぷ髀?lián)動(dòng)機(jī)制;三是各村(居)要成立由農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、村(居)委會(huì)干部和村(居)民代表組成的農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定小組。

2、積極宣傳,廣泛發(fā)動(dòng)。要堅(jiān)持按照“有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的原則,針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特點(diǎn),采取多種形式進(jìn)行宣傳。一是在圩鎮(zhèn)街道和村(居)委會(huì)張貼宣傳標(biāo)語(yǔ),懸掛橫幅,擴(kuò)大宣傳效果;二是印制宣傳單,分發(fā)到農(nóng)戶家中,讓農(nóng)戶了解百?;菝窨üδ?,申領(lǐng)卡的條件及用途。

3、深入村組,實(shí)地調(diào)查。農(nóng)村合作銀行各網(wǎng)點(diǎn)要在駐村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和村(居)委會(huì)干部的協(xié)助下,對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底。一是了解農(nóng)民的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)是否合法,是否有經(jīng)濟(jì)效益;二是了解農(nóng)戶家庭人員構(gòu)成狀況、承包田地面積、收入、負(fù)債、家庭財(cái)產(chǎn)等情況;三是了解農(nóng)戶的社會(huì)信用狀況,有無(wú)欠債;四是匡算農(nóng)戶家庭及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收支情況。按照上述內(nèi)容,認(rèn)真填制《農(nóng)戶基本情況表》。

4、資信評(píng)估,確定等級(jí)。由農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理,所在地村(居)委會(huì)干部和村(居)民代表組成的資信評(píng)定小組(5-7人),根據(jù)《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),集體研究確定農(nóng)戶的資信等級(jí)。

5、整理結(jié)果,張貼公示。資信等級(jí)及授信額度確定后,評(píng)定小組應(yīng)按各村(居)小組順序在村(居)委會(huì)將本村(居)農(nóng)戶的資信等級(jí)、信用額度公示5天,接受社會(huì)監(jiān)督。公示無(wú)異議后,即可確認(rèn)對(duì)農(nóng)戶的授信額度。

6、及時(shí)通知,辦理發(fā)卡。農(nóng)戶信用等級(jí)和授信額度確認(rèn)后,及時(shí)通知有資金需求的農(nóng)戶帶好相關(guān)手續(xù)到農(nóng)村合作銀行當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)填制《省農(nóng)村信用社(合作銀行、商業(yè)銀行)百?;菝窨ㄉ暾?qǐng)表》,經(jīng)客戶經(jīng)理審核完整后,辦理發(fā)卡相關(guān)手續(xù)。

7、核定限額,憑卡取款。農(nóng)村合作銀行各網(wǎng)點(diǎn)按照《省農(nóng)村信用社百福惠民卡管理暫行辦法》規(guī)定,對(duì)符合發(fā)卡條件的,參照其資信等級(jí),確定卡的最高授信額度,農(nóng)戶如需使用貸款,可持百?;菝窨ㄍㄟ^(guò)柜臺(tái)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬終端、轉(zhuǎn)賬電話、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方式隨還隨借、循環(huán)使用。百?;菝窨ú坏贸鼋杌蜣D(zhuǎn)讓,對(duì)出借或轉(zhuǎn)讓的,取消其評(píng)級(jí)授信資格,并收回所用貸款。

四、推廣發(fā)行的時(shí)間安排

農(nóng)村合作銀行各網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合支持春耕備耕和提升小額貸款工作,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村(居)干部的支持配合下,積極、主動(dòng)地深入到村(居)、組、農(nóng)戶中開展工作。具體工作時(shí)間分為五個(gè)階段:

1、制訂方案,宣傳發(fā)動(dòng)階段(4月10日至4月25日);

2、深入村組,調(diào)查摸底階段(4月26日至6月25日);

3、建立檔案,確定等級(jí)階段(6月26日至7月15日);

4、張貼公示,辦理惠民卡階段(7月16日至7月31日);

5、總結(jié)完善,組織驗(yàn)收階段(8月1日至8月10日)。

五、推廣發(fā)行中的幾點(diǎn)要求

1、農(nóng)戶貸款調(diào)查面要達(dá)到100%,符合條件農(nóng)戶授信面要達(dá)到100%,有已評(píng)級(jí)授信、有資金需求的農(nóng)戶發(fā)卡面要達(dá)到100%。

2、百?;菝窨ǖ陌l(fā)卡對(duì)象須為優(yōu)質(zhì)客戶,不得對(duì)存在拖欠貸款本息等不良記錄的客戶評(píng)級(jí)發(fā)卡。

3、簡(jiǎn)化貸款手續(xù),對(duì)百?;菝窨▽?shí)行“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”。

4、積極參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,重點(diǎn)支持規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展,并取得顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

六、其它事項(xiàng)

1、嚴(yán)格責(zé)任追究。推廣步驟結(jié)束后,縣推廣百?;菝窨I(lǐng)導(dǎo)小組將對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行檢查,對(duì)存在的問(wèn)題和不足責(zé)成網(wǎng)點(diǎn)限期糾正,差距較大的將追究網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人責(zé)任。

2、認(rèn)真做好總結(jié)。各網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行全面總結(jié),文字總結(jié)材料和統(tǒng)計(jì)表于8月15日分別上報(bào)縣推廣百?;菝窨üぷ黝I(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府。

第4篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

2018年,小微槐蔭分中心進(jìn)緊緊圍繞董事會(huì)“黨建引領(lǐng)、轉(zhuǎn)型突破、提質(zhì)控險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展”的指導(dǎo)思想,在總行和槐蔭中心支行的大力支持下,嚴(yán)格遵循《銀行二0一八年度授信政策》、《小微企業(yè)金融中心二0一八年度信貸管理意見》、《銀行經(jīng)營(yíng)性微貸業(yè)務(wù)管理辦法》及小微企業(yè)金融中心各項(xiàng)貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)管理辦法,積極

開展?fàn)I銷工作,現(xiàn)將2018年度工作情況匯報(bào)如下:

一、指標(biāo)完成情況

截止到2018年11月30日,貸款余額22006.64萬(wàn)元,較年初增加了4971.56萬(wàn)元;存量戶數(shù)858戶,較年初增加了287戶;經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)570.1萬(wàn)元。

截止到11月29日,線下人工審批貸款共879筆,審批通過(guò)856筆,金額22086.2萬(wàn)元,已放款855筆,金額22040.74萬(wàn)元(含稅融e貸等網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)),其中新增619戶,金額15147.34萬(wàn)元,還后再貸236戶,金額6893.4萬(wàn)元。

不良貸款余額90.33萬(wàn)元,較年初增加了61.55萬(wàn)元,貸款不良率為0.41%。

二、 2018年主要工作情況回顧

(一)團(tuán)結(jié)協(xié)作,全力以赴,大力開展?fàn)I銷工作

1、加強(qiáng)與經(jīng)營(yíng)行交流聯(lián)動(dòng),推薦業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較大突破。2018年,在中心支行零售部的協(xié)助下,與轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)行進(jìn)行了密切對(duì)接,多次進(jìn)行業(yè)務(wù)及政策宣講,并為每家支行配備了對(duì)接的小微客戶經(jīng)理,通過(guò)不定期的走訪支行,加強(qiáng)交流聯(lián)動(dòng)。在年初總行推出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)尤其是稅融e貸業(yè)務(wù)以來(lái),分中心借助轄內(nèi)支行資源,實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)成功發(fā)放125筆,金額5360.8萬(wàn)元。中心支行推薦稅融e貸業(yè)務(wù)筆數(shù)更是位列全轄第一,實(shí)現(xiàn)了槐蔭分中心業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的較大突破。

2、加大外拓營(yíng)銷力度,深入市場(chǎng)進(jìn)行地毯式推廣。2018年槐蔭分中心為尋求新的客戶資源制訂了詳細(xì)的外拓營(yíng)銷計(jì)劃,加大外拓推廣的頻率和廣度,提高客戶經(jīng)理外拓營(yíng)銷能力和獲客的成功率。同時(shí),中心支行在前期制定了小微企業(yè)貸款推動(dòng)方案,充分發(fā)揮各個(gè)部門的職能優(yōu)勢(shì),促進(jìn)小微企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

3、積極推進(jìn)批量項(xiàng)目進(jìn)度,開展多渠道對(duì)接。分中心成立以來(lái),就把平臺(tái)批量業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。今年分中心對(duì)已有項(xiàng)目的濟(jì)南陜汽、聯(lián)興汽車工貿(mào)繼續(xù)加強(qiáng)溝通聯(lián)系;實(shí)現(xiàn)了與濟(jì)寧金鄉(xiāng)大蒜經(jīng)銷商合作的1000萬(wàn)元授信業(yè)務(wù)落地;繼續(xù)與濟(jì)南市財(cái)金農(nóng)擔(dān)積極合作營(yíng)銷惠農(nóng)貸業(yè)務(wù),截止到11月29日,放款72筆,金額1409萬(wàn)元;加強(qiáng)與槐蔭區(qū)人社局聯(lián)系,積極開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸業(yè)務(wù),截止到11月29日,放款324筆,金額3213萬(wàn)元。2018年分中心積極開展各種新的渠道對(duì)接,分別與濟(jì)南市中小企業(yè)公共服務(wù)中心、山東省寶玉石協(xié)會(huì)、濟(jì)南市茶葉協(xié)會(huì)、濟(jì)南食品協(xié)會(huì)、山東汽配協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接。

(二)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),處置不良,確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好

為有效防控風(fēng)險(xiǎn),槐蔭分中心在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中,堅(jiān)持選擇優(yōu)質(zhì)行業(yè),在優(yōu)質(zhì)行業(yè)中尋求優(yōu)質(zhì)客戶的原則,極大地規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),通過(guò)分中心負(fù)責(zé)人實(shí)地走訪、貸審會(huì)上會(huì)、嚴(yán)格把關(guān)放款、強(qiáng)化貸后管理等一系列措施,確保了信貸資產(chǎn)安全

1、為全面了解客戶風(fēng)險(xiǎn)情況,分中心延伸貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的深度、廣度,對(duì)于額度較大的客戶,分中心負(fù)責(zé)人參與貸前調(diào)查,最大限度的了解客戶,降低風(fēng)險(xiǎn)隱患,對(duì)貸款額度進(jìn)行控制。同時(shí),要求客戶經(jīng)理認(rèn)真撰寫貸前調(diào)查報(bào)告,如實(shí)填寫客戶融資、擔(dān)保等情況。

2、提高對(duì)風(fēng)控經(jīng)理的崗位職責(zé)要求,不斷提高其風(fēng)險(xiǎn)把控的能力與意識(shí),客觀、公正的審批業(yè)務(wù); 對(duì)業(yè)務(wù)中存在的不足和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行點(diǎn)評(píng),從源頭上確保了信貸資料的質(zhì)量,有效防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。

3、在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下行期,加大貸后檢查的頻率和覆蓋率,強(qiáng)化“貸后創(chuàng)造效益”理念,嚴(yán)格對(duì)待每一條預(yù)警信息,做到有警必落實(shí),有險(xiǎn)必排查,做到貸后檢查工作不流于形式。

第5篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

 一、上半年主要業(yè)務(wù)指標(biāo)經(jīng)營(yíng)情況

2013年上半度,全行業(yè)務(wù)圍繞“堅(jiān)定信心、克難求進(jìn)、轉(zhuǎn)型發(fā)展、增份額、化風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)氛圍”的工作要求,自加壓力、奮力拼搏、轉(zhuǎn)變觀念、加強(qiáng)創(chuàng)新,從而推動(dòng)上半年全行主營(yíng)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。

1.全行實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)*萬(wàn)元,去年同期增長(zhǎng)*萬(wàn)元;中間業(yè)務(wù)收入*萬(wàn)元,比去年同期增長(zhǎng)*萬(wàn)元。

2.本外幣儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額 *億元,日均余額 *億元。全行對(duì)公存款時(shí)點(diǎn)余額*億元,其中對(duì)公外匯存款余額折人民幣*億元,較年初下降*萬(wàn)元,人民幣存款較年初下跌*億元。存款結(jié)構(gòu)中,機(jī)構(gòu)類存款*億左右,各類保證金存款*億元,較年初新增*億元;日均余額*億元,較考核基數(shù)下跌*億元;銀行承兌匯票余額*億元,較年初增加*億元。

3. 公司貸款余額*億元,上半年新增人民幣貸款投放*億元,其中鋼貿(mào)核銷*戶金額*萬(wàn)元,完成市分行核銷進(jìn)度。個(gè)人貸款余額*億元,其中個(gè)人住房貸款余額*萬(wàn)元,個(gè)人消費(fèi)貸款較考核基數(shù)新增*萬(wàn)元。

 

二、回顧總結(jié)上半年主要工作

(一)堅(jiān)持份額提升,做好存款穩(wěn)定工作

1.樹立份額意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),突出日均存款考核導(dǎo)向,引導(dǎo)全行加強(qiáng)客戶維護(hù)和拓展,樹立“高端制勝”的理念,鞏固和擴(kuò)大我行的客戶基礎(chǔ),加大產(chǎn)品銷售力度。我行抓住機(jī)遇向進(jìn)出口公司營(yíng)銷產(chǎn)品*萬(wàn)元,增加外匯存款折*萬(wàn)元人民幣;5月份,*支行抓住*股份增發(fā)契機(jī),積極營(yíng)銷了*萬(wàn)元存款。

2.對(duì)存款做到日日通報(bào),并加強(qiáng)考核激勵(lì),按動(dòng)員-匯報(bào)-推進(jìn)-追蹤的流程分層次分片區(qū)召開由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理及業(yè)務(wù)顧問(wèn)等組成的業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)、專題匯報(bào)會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)研討會(huì),對(duì)當(dāng)前我行業(yè)務(wù)面臨的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)認(rèn)真分析,為各項(xiàng)業(yè)務(wù)推進(jìn)提出指導(dǎo)性意見并跟蹤落實(shí),營(yíng)造存款業(yè)務(wù)比學(xué)幫趕超的良好氛圍;

3.加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng),一是結(jié)合拆遷市場(chǎng)專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng),牢牢抓住有營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)的拆遷地塊,做好所轄區(qū)政府、拆遷辦的對(duì)接及營(yíng)銷工作。二是通過(guò)授信企業(yè)高管AUM的提升,抓住一些私營(yíng)企業(yè)主和企業(yè)高管的個(gè)人存款。三是大力營(yíng)銷工資業(yè)務(wù),增加個(gè)人結(jié)算賬戶,提高產(chǎn)品覆蓋度,促進(jìn)我行儲(chǔ)蓄存款的持續(xù)增長(zhǎng)。

4.利用理財(cái)產(chǎn)品特別是保本理財(cái)產(chǎn)品鎖定資金,搶占市場(chǎng)份額。截至6月末,我行理財(cái)產(chǎn)品共銷售*億元,其中保本銷售*億元,余額*億元,較年初新增*萬(wàn)元;非保本銷售*億元,余額*億元,較年初新增*萬(wàn)元;信托銷售*萬(wàn)元,鎖住了大量的資金。6月份我行到期保本理財(cái)產(chǎn)品*萬(wàn)元,6月份累計(jì)銷售*億元,銷售理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越成為我行爭(zhēng)奪、服務(wù)、維系客戶及創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入的重要工具。

(二)圍繞中間業(yè)務(wù)收入,加大產(chǎn)品銷售力度

1.圍繞中收,狠抓基金、保險(xiǎn)、黃金、分期等產(chǎn)品銷售,加大借記卡的發(fā)行力度,重點(diǎn)推廣“*卡”品牌,利用金融IC卡首年免年費(fèi)和工本費(fèi),擴(kuò)大個(gè)人結(jié)算客戶群體,提高借記卡、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)收入。明確思路,加大項(xiàng)目投放力度,通過(guò)項(xiàng)目投放來(lái)確保完成中收任務(wù)。上半年我行積極營(yíng)銷項(xiàng)目,營(yíng)業(yè)部完成信托投放*萬(wàn)元,貢獻(xiàn)中收*萬(wàn)元,貢獻(xiàn)存款達(dá)到*億元,為我行公司業(yè)務(wù)任務(wù)做出了較大貢獻(xiàn)。

2.積極開展各項(xiàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新和營(yíng)銷,努力學(xué)習(xí)和研究新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的各項(xiàng)政策,加大對(duì)新產(chǎn)品的營(yíng)銷及推廣。我行*支行做成**分行首筆善融貸*萬(wàn)元,小企業(yè)特色融資產(chǎn)品營(yíng)銷取得了突破。

3.強(qiáng)化客戶和商戶拓展,進(jìn)一步增強(qiáng)我行信用卡核心競(jìng)爭(zhēng)力。充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)預(yù)審批系統(tǒng)發(fā)卡的優(yōu)勢(shì),加大汽車卡等重點(diǎn)產(chǎn)品拓展力度,加大對(duì)各汽車經(jīng)銷商門店的拓展維護(hù)力度。利用近階段家電、百貨消費(fèi)的黃金時(shí)期做好商戶分期的營(yíng)銷拓展工作,利用裝修旺季做好安居分期的拓展和營(yíng)銷工作。針對(duì)信用卡中高端客戶,做好現(xiàn)金、賬單分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作。分期業(yè)務(wù)較去年同期發(fā)生可喜的變化,交易量增長(zhǎng)*萬(wàn)元。

4.加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),強(qiáng)化業(yè)務(wù)推動(dòng),增加有效活躍客戶,促進(jìn)業(yè)務(wù)分流。抓好網(wǎng)點(diǎn)日常基礎(chǔ)性銷售工作,提高新開借記卡的電子銀行同步率和存量客戶的電子銀行產(chǎn)品覆蓋度。

(三)加強(qiáng)客戶維護(hù)和拓展,提高客戶忠誠(chéng)度及貢獻(xiàn)度

一是組織新上崗客戶經(jīng)理參加培訓(xùn)考試,提升客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)與銷售能力; 加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),開展各項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn),每周召開工作例會(huì),加強(qiáng)產(chǎn)品及營(yíng)銷知識(shí)培訓(xùn),盡快提升客戶經(jīng)理的客戶服務(wù)能力。二是充分利用系統(tǒng)進(jìn)行客戶分析,針對(duì)存量高中端客戶逐個(gè)梳理,建立關(guān)系,提產(chǎn)品覆蓋率,從而提高客戶綜合貢獻(xiàn)度。以政府機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷活動(dòng)為抓手,持續(xù)推進(jìn)拓戶工作,做大客戶基礎(chǔ)。三是以公私聯(lián)動(dòng)為手段,積極拓展中高端客戶群體,將發(fā)展客戶、吸收存款、拓展中收這一長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作落到實(shí)處。

(四)堅(jiān)持以人為本,激發(fā)團(tuán)隊(duì)活力

堅(jiān)持以人為本,狠抓隊(duì)伍建設(shè),充分調(diào)動(dòng)員工工作積極性,增強(qiáng)員工組織歸屬感,努力打造團(tuán)結(jié)、和諧、高效的戰(zhàn)斗集體。

1.制定網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)關(guān)考核方案,進(jìn)一步深化和完善分配機(jī)制,有效地鼓舞了士氣,帶動(dòng)了人氣,促進(jìn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.今年以來(lái),支行通過(guò)“公開、公平、公正”原則,組織開展了部門副經(jīng)理、客戶經(jīng)理等競(jìng)聘工作,鼓勵(lì)更多合適的優(yōu)秀人才投入到合適的崗位中,為我行的持續(xù)發(fā)展增添活力和發(fā)展后勁。

(五)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng),落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范工作

根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求,支行進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)管理,對(duì)柜面人員加強(qiáng)培訓(xùn),加強(qiáng)管理,切實(shí)提高柜面人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。認(rèn)真落實(shí)“一月一整治”風(fēng)險(xiǎn)防范措施,規(guī)范操作,同時(shí)認(rèn)真梳理關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),積極開展風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

關(guān)注貸款資金使用情況,嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”政策;關(guān)注多元化民營(yíng)企業(yè)過(guò)渡融資;關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及對(duì)外投融資的落實(shí)情況。

(六)強(qiáng)化內(nèi)控管理,狠抓安全生產(chǎn)工作

加強(qiáng)內(nèi)控管理力度,做好網(wǎng)點(diǎn)安全檢查,堅(jiān)決遏制各類案件和重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生,確保零案件零事故?;鶎訖C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督員、安全監(jiān)督員、反洗錢信息員“三員”要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督預(yù)警等方面的作用。通過(guò)開展的“對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)找差距,強(qiáng)基固本保平安”專項(xiàng)治理活動(dòng),進(jìn)一步提高安全防范和管理水平。

三、存在的主要問(wèn)題

上半年,我行雖然取得了一定的成績(jī),但存在的一些問(wèn)題應(yīng)引起重視:

1.部分網(wǎng)點(diǎn)在思想認(rèn)識(shí)上對(duì)上級(jí)行的政策和思路研究不夠,理解不透,對(duì)新事物新產(chǎn)品敏感性不強(qiáng),工作節(jié)奏跟不上分支行要求。

2.網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)力量、客戶拓展維護(hù)力度與上級(jí)行要求不匹配??蛻翩湕l不完整,未能將上下游客戶、起始端行業(yè)納入營(yíng)銷范圍。

3.中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)潛力不足,中間業(yè)務(wù)規(guī)范的同時(shí)亟待找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)暴露事項(xiàng)有增加的趨勢(shì)、信貸管理仍存在薄弱環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng)。

四、下半年工作重點(diǎn)

下半年工作,面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形勢(shì),我們必須高目標(biāo)定位,調(diào)整發(fā)展理念,堅(jiān)定信心、全力以赴、主動(dòng)作為,全面提升我行主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(一)兩項(xiàng)存款

1.儲(chǔ)蓄存款:繼續(xù)突出日均存款增長(zhǎng),強(qiáng)化競(jìng)賽考核,強(qiáng)化行外資金拓展。加強(qiáng)與地方拆遷辦等政府部門的溝通,在做好項(xiàng)目銜接的同時(shí),通過(guò)提供被拆遷人的專項(xiàng)理財(cái)方案等方式,做好拆遷資金到帳后的留存工作。繼續(xù)做好工資的拓展?fàn)I銷工作,提高授信客戶覆蓋率。對(duì)2013年新增授信客戶、新增基本戶,要進(jìn)一步加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)。

2.企業(yè)存款:摸準(zhǔn)信息,上下聯(lián)動(dòng),重點(diǎn)攻關(guān),提高資金沉淀量。機(jī)構(gòu)客戶是當(dāng)前最有效的存款增長(zhǎng)點(diǎn),下一步將努力拓展機(jī)構(gòu)客戶,將加大對(duì)機(jī)構(gòu)客戶的走訪力度,通過(guò)行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)營(yíng)銷及抓住項(xiàng)目貸款投放契機(jī)等方法,爭(zhēng)取機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)取得突破性進(jìn)展。

(二)中間業(yè)務(wù)

創(chuàng)新思維,找到中收新增點(diǎn),當(dāng)前環(huán)境下要積極營(yíng)銷和拓展新產(chǎn)品來(lái)增加中間業(yè)務(wù)收入,要大力發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、黃金租賃業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)等來(lái)拓展中收新來(lái)源。

(三)渠道建設(shè)

1.加大電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷,抓好每一天,對(duì)已有卡或折客戶及新辦卡客戶進(jìn)行營(yíng)銷,提高同步率。

2.持續(xù)加強(qiáng)物理渠道,進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和客戶體驗(yàn)。三季度,將繼續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、自助設(shè)備新址的尋找工作,進(jìn)一步提高營(yíng)業(yè)用房自有比例。

(四)隊(duì)伍建設(shè)

繼續(xù)做好客戶經(jīng)理的隊(duì)伍建設(shè)及培訓(xùn)工作,提高客戶服務(wù)及營(yíng)銷能力。重點(diǎn)開展投行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)培訓(xùn),堅(jiān)決執(zhí)行好上級(jí)投行業(yè)務(wù)聯(lián)系人制度及客戶儲(chǔ)備制度,加強(qiáng)對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和一線對(duì)公客戶經(jīng)理投行產(chǎn)品轉(zhuǎn)培訓(xùn),加強(qiáng)上級(jí)行、合作機(jī)構(gòu)、分支行等多層面的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,逐個(gè)走訪,協(xié)助各行明確目標(biāo)客戶。

(五)風(fēng)險(xiǎn)防范

第6篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

2019年以來(lái),XX支行始終圍繞總行提出的“回歸本源、專注主業(yè)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)戰(zhàn)略定位,結(jié)合當(dāng)前XX本地的金融環(huán)境與形勢(shì),深耕細(xì)作謀拓展,努力探究經(jīng)營(yíng)發(fā)展新路徑,從服務(wù)“三農(nóng)”著手,將整村授信工作廣義化,積極開展“整村授信”活動(dòng),打通“金融服務(wù)最后一公里”。

“今年我們家里有幾十畝梨樹需要投資,可是家里一時(shí)半會(huì)湊不出來(lái)這么多錢,這都拖了幾個(gè)月了,多虧了你們整村授信的扶持?!?/p>

“我們村預(yù)備今年開發(fā)了一個(gè)‘十里桃花’的旅游景點(diǎn),我預(yù)備著今年投資一個(gè)農(nóng)家樂(lè),誰(shuí)曾想錢不夠,幸好有你們農(nóng)商行的整村授信進(jìn)行扶持……”

   在總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門的支持下,在支行班子的帶領(lǐng)下,經(jīng)過(guò)支行全體員工的共同努力,截至3月底,XX支行已與XX個(gè)“信用村”達(dá)成整體授信合作?!靶庞么濉笨倯魯?shù)XXX戶,其中已建檔XXX戶;預(yù)授信XXX戶,預(yù)授信總額達(dá)到XXX萬(wàn)元;已用信客戶XXX戶,已用信金額達(dá)XXX萬(wàn)元。依托“整村授信”工作,我支行已全面超額完成全年小額貸款任務(wù)。

新年伊始,XX支行領(lǐng)導(dǎo)班子就開始與轄區(qū)內(nèi)的各包片行政村進(jìn)行溝通,并得到了各村干部的支持。與此同時(shí),制定了“整村授信”工作開展的流程——整體摸排、排汰劣戶、整村授信、批量作業(yè)、總結(jié)提升等五個(gè)環(huán)節(jié)。龍居支行全體員工群策群力,廣開言路,有針對(duì)性地制定出了對(duì)于村民和村委會(huì)行之有效的措施:

一、利用客戶經(jīng)理前期搜集、登記客戶信息的工作,將整村授信和不良清收有機(jī)結(jié)合。

二、精心挑選評(píng)議人員,確保背靠背評(píng)審真實(shí)有效。

三、選擇村風(fēng)正、民風(fēng)淳的行政村為唯一準(zhǔn)入條件。

第7篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理

1我國(guó)中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

近幾年,我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度持續(xù)上升,工業(yè)總產(chǎn)值占比已增至82%左右,而銀行信貸的比例基本維持在5%左右,中小企業(yè)融資難,融資渠道單一、融資成本高昂的現(xiàn)狀未得到實(shí)質(zhì)性解決。對(duì)于小企業(yè)貸款,政府雖推動(dòng)力度不小,但商業(yè)銀行的響應(yīng)有限。目前,商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí),仍然顯得過(guò)于保守。中小企業(yè)貸款基本上以抵押為主,同時(shí),抵押貸款存在周期長(zhǎng)、費(fèi)用高的問(wèn)題。

2商業(yè)銀行現(xiàn)行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

正是基于中小企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn),導(dǎo)致了銀行對(duì)其業(yè)務(wù)開展的謹(jǐn)慎,從而發(fā)展緩慢。也存在了巨大的問(wèn)題。(1),信貸準(zhǔn)人政策缺乏靈活性。銀行偏重對(duì)大規(guī)模企業(yè)的信貸融資,大部分中小企業(yè)不論優(yōu)劣,只因規(guī)模問(wèn)題而直接被銀行融資拒之門外。(2).信貨授權(quán)高度集中。審查程序繁瑣,這種授權(quán)方式顯然不能適應(yīng)中小企業(yè)融資需求“時(shí)間急”的特點(diǎn)。(3),激勵(lì)機(jī)制和管理考核不合理。銀行內(nèi)部并未能形成有效的企業(yè)估價(jià)體系,僅憑領(lǐng)導(dǎo)決定制的“關(guān)系貸款”,這也挫傷了業(yè)務(wù)人員的開展業(yè)務(wù)的積極性。

3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3.1改進(jìn)銀行體系內(nèi)部信息不對(duì)稱

調(diào)整總、分行之間的權(quán)責(zé)關(guān)系,將信貸準(zhǔn)人決策權(quán)限適當(dāng)下放,將權(quán)限主要集中在地級(jí)分行,對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高、信貸管理水平高的地區(qū),適當(dāng)下放到縣級(jí)支行,并且建立中小企業(yè)的征信體系,信息共享。改革對(duì)職能部門和客戶經(jīng)理的激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制。職能部門和客戶經(jīng)理作為銀行與中小企業(yè)信貸關(guān)系的橋梁,對(duì)于信息產(chǎn)生與傳遞的作用是至關(guān)重要的,一方面,他們本身的信息影響到銀行管理者對(duì)他們的使用抉擇,同時(shí)也影響到企業(yè)的貸款申請(qǐng)抉擇。另一方面,他們對(duì)銀行與中小企業(yè)的信息理解與傳遞將影響到銀行與中小企業(yè)之間的博弈矩陣。在信貸經(jīng)營(yíng)管理中,應(yīng)充分發(fā)揮他們的這一作用。

3.2調(diào)整商業(yè)銀行與中小企業(yè)的關(guān)系

采取適合中小企業(yè)特點(diǎn)的差別化信貸準(zhǔn)人政策。第一,適當(dāng)降低或取消信貸準(zhǔn)人政策中對(duì)信用等級(jí)、企業(yè)規(guī)模的要求,將對(duì)具體信貸風(fēng)險(xiǎn)的考量集中在信貸調(diào)查、信貸審批環(huán)節(jié),避免優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶流失。第二,對(duì)不同產(chǎn)品以及不同的貸款條件實(shí)行差別化授權(quán)。大額業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)度高的貸款產(chǎn)品審批決策權(quán)應(yīng)適當(dāng)集中,對(duì)中小企業(yè)客戶中等以下額度、風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)不高的貸款,審批決策權(quán)應(yīng)適當(dāng)分散到基層機(jī)構(gòu)和信貸人員。第三,改革現(xiàn)有中小企業(yè)信貸準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)體系。對(duì)中小企業(yè)貸款準(zhǔn)人,可綜合考慮如下因素符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求,技術(shù)水平先進(jìn),具有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模,成長(zhǎng)性好產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、市場(chǎng)潛力大企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)清晰合理,經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好,領(lǐng)導(dǎo)班子能力強(qiáng),管理規(guī)范的企業(yè)。

3.3建立高效合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn),涉及到具體的授信業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)方面分別為:客戶選擇、貸款定價(jià)、制度建設(shè)。構(gòu)建科學(xué)高效的授信風(fēng)險(xiǎn)管理模式的目的。就是耍從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問(wèn)題,使中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)得到健康可持續(xù)的發(fā)展。

(1)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制思路

首先,建立以數(shù)學(xué)概率論為理論基礎(chǔ)的中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制思路。通過(guò)度量和規(guī)劃目標(biāo)客戶違約概率、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露和違約損失率,估計(jì)和控制全行中小企業(yè)資產(chǎn)組合的整體不良率。其次,通過(guò)制定規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判指標(biāo),實(shí)現(xiàn)授信評(píng)審批量化、工廠化和標(biāo)準(zhǔn)化操作,以適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)效率的要求。

(2)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系

中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系就是要覆蓋所有影響授信業(yè)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和可能造成風(fēng)險(xiǎn)隱患的因素,包括流程、產(chǎn)品、客戶、團(tuán)隊(duì)、制度等方面,從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配,到各業(yè)務(wù)單位的市場(chǎng)開拓和產(chǎn)品管理,風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)得到有效控制。1)組織框架。商業(yè)銀行成立專業(yè)化的中小企業(yè)信貸事業(yè)部,打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)開發(fā)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì),是解決中小企業(yè)銀行信貸融資難的有效途徑之一。2)制度體系。確立以授信準(zhǔn)則為核心的制度體系,主要由目標(biāo)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)、客戶標(biāo)準(zhǔn)、授信標(biāo)準(zhǔn)三部分組成。

第8篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

關(guān)聯(lián)企業(yè)和關(guān)聯(lián)交易的隱蔽性和復(fù)雜性給銀行信貸工作增加了難度,也對(duì)現(xiàn)行公司制度所提供的債權(quán)保護(hù)手段提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。最近,農(nóng)凱、鐵本、德隆,華光等系列關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款相繼出現(xiàn)問(wèn)題,而且涉及貸款金額巨大,銀行損失慘重??偨Y(jié)教訓(xùn)、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、采取措施加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理,防范關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)已顯得十分緊迫。本文運(yùn)用比較分析的方法,在對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并對(duì)國(guó)外關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行考察的基礎(chǔ)上,提出了借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策。

一、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

關(guān)聯(lián)企業(yè)是指在資金、經(jīng)營(yíng)、購(gòu)銷等方面,存在直接或間接的擁有或控制關(guān)系,以及在其他利益上具有相關(guān)聯(lián)關(guān)系等特征的企業(yè)。關(guān)聯(lián)企業(yè)是具有獨(dú)立法人人格的企業(yè)之間以資產(chǎn)聯(lián)系紐帶為主要方式而連結(jié)成的聯(lián)合體。關(guān)聯(lián)企業(yè)體系內(nèi)部利益上具有一致性。

(一)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.信用膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。從形式上看,一般關(guān)聯(lián)企業(yè)各成員的貸款金額不是很大,但由于其從屬企業(yè)受控制企業(yè)的支配,從屬企業(yè)以自己名義獲取的貸款往往被控制企業(yè)挪作他用,控制企業(yè)通過(guò)從屬企業(yè)獲得貸款。如果將關(guān)聯(lián)企業(yè)群體作為一個(gè)獨(dú)立的整體來(lái)看待,則控制企業(yè)貸款量往往大大超過(guò)其授信額度,形成該關(guān)聯(lián)企業(yè)整體的信用膨脹。

2.擔(dān)保虛化的風(fēng)險(xiǎn)。信貸實(shí)踐中,控制企業(yè)令從屬企業(yè)為其貸款擔(dān)?;?yàn)槠渌麖膶倨髽I(yè)貸款擔(dān)保的問(wèn)題較突出。從屬企業(yè)以自己的名義提供保證擔(dān)保,在形式上是符合法律規(guī)定的。但實(shí)質(zhì)上,由于從屬企業(yè)的人力、財(cái)力、物力常常被利用作為追求整體關(guān)聯(lián)企業(yè)整體或控制企業(yè)利益的資源和工具,因此從屬企業(yè)往往沒(méi)有相應(yīng)的能獨(dú)立支配的財(cái)產(chǎn),擔(dān)保虛化,增加了其風(fēng)險(xiǎn)程度。

3.信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。在關(guān)聯(lián)企業(yè)中,從屬企業(yè)以自身名義獲取的貸款往往被控制企業(yè)挪作他用,不僅為違規(guī)經(jīng)營(yíng)提供了土壤和手段,也難以真正體現(xiàn)信貸資金的使用效益,同時(shí)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行有權(quán)利對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督,但由于現(xiàn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的欠缺及銀行與企業(yè)間信息不對(duì)稱的客觀存在,銀行在實(shí)踐中很難對(duì)貸款的使用進(jìn)行真正的監(jiān)督。

4.貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)關(guān)聯(lián)企業(yè)法律制度中欠缺對(duì)公司股東濫用有限責(zé)任的規(guī)制,沒(méi)有相應(yīng)的制衡機(jī)制以規(guī)范控制企業(yè)利用關(guān)聯(lián)交易損害債權(quán)人利益的行為,在此情況下,目前的法人制度實(shí)際上是嚴(yán)格的股東有限責(zé)任,加之當(dāng)代中國(guó)社會(huì)信用基礎(chǔ)和信用理念的薄弱,從而使商業(yè)銀行在面對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶通過(guò)關(guān)聯(lián)交易侵害銀行債權(quán)時(shí),難以找到真正合法有效的手段來(lái)維護(hù)自己的合法債權(quán),最終導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

1.關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)在的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源

關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)是通過(guò)資產(chǎn)紐帶,把眾多不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同所有制性質(zhì)的企業(yè)聯(lián)結(jié)在一起,內(nèi)部經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜,成員企業(yè)參差不齊。集團(tuán)公司常常通過(guò)產(chǎn)權(quán)紐帶,對(duì)子公司實(shí)行財(cái)務(wù)監(jiān)控管理,而集團(tuán)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理模式存在著不同形式的弊端。同時(shí)關(guān)聯(lián)企業(yè)間關(guān)系極其緊密,其風(fēng)險(xiǎn)變化呈聯(lián)動(dòng)效應(yīng),一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā),將迅速波及其他成員,出現(xiàn)所謂的“多米諾骨牌”效應(yīng)。

2.銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱

關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)規(guī)模龐大,其下往往注冊(cè)了諸多的子公司、分公司,使銀行對(duì)企業(yè)的真實(shí)情況難以做出準(zhǔn)確的判斷,對(duì)貸款的資金流向難以監(jiān)控,決策層有時(shí)只能在信息極大不對(duì)稱下做出相應(yīng)的信貸決策,潛伏著較大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.關(guān)聯(lián)交易成為企業(yè)利潤(rùn)的調(diào)節(jié)器和逃廢銀行債權(quán)的常用手段

關(guān)聯(lián)交易雙方在形式上法律地位平等,而實(shí)質(zhì)上不平等。關(guān)聯(lián)交易客觀上存在著不公平的極大可能性和因關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部人控制而濫用的巨大風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)交易客觀上存在不公平及濫用的巨大風(fēng)險(xiǎn),是關(guān)聯(lián)交易法律特征的邏輯必然。具有控制關(guān)系的關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過(guò)關(guān)聯(lián)交易操縱企業(yè)的利潤(rùn)并轉(zhuǎn)移企業(yè)有效資產(chǎn),對(duì)企業(yè)的還款能力造成很大影響,從而給債權(quán)人的利益帶來(lái)?yè)p害。

4.商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在缺陷,管理粗放

部分銀行信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款貸前調(diào)查不細(xì)致,或者流于形式,貸款擔(dān)保僅僅追求形式上的完美;貸后管理薄弱,沒(méi)有建立及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、預(yù)警體系,貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)疲于應(yīng)付,不知所措;少數(shù)信貸人員甚至與企業(yè)勾結(jié)起來(lái),教唆企業(yè)編制虛假貸款資料,蒙騙上級(jí)行,貸款發(fā)放之初就隱含巨大風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)外關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制之考察

1、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)立法,保護(hù)債權(quán)人利益

英美法系和大陸法系國(guó)家均高度重視通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)立法,保護(hù)債權(quán)人利益。

英美法系對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)債權(quán)人的保護(hù)立法以美國(guó)為典型。美國(guó)的公司法主要運(yùn)用揭開公司面紗原則(theprincipleofpiercingthecorporateveil)和深石原則(deep-rockdoctrine)兩個(gè)原則保護(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)的債權(quán)人。根據(jù)揭開公司面紗原則,法律原則上承認(rèn)控制公司與從屬公司各為不同的法律主體,但當(dāng)控制公司過(guò)度操縱從屬公司使從屬公司實(shí)際上喪失獨(dú)立法人資格時(shí),法律可以揭開控制公司與從屬公司之間“面紗”,把控制公司與從屬公司視為同一法律主體,從而責(zé)令控制公司對(duì)從屬公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)深石原則,控制公司在某些情況下對(duì)從屬公司的債權(quán)在從屬公司支付不能或宣告破產(chǎn)時(shí),不能與其他債權(quán)人共同參與分配,或者分配順序應(yīng)次于其他債權(quán)人;如果母公司和子公司同時(shí)發(fā)生支付不能或宣告破產(chǎn)時(shí),則由母子公司合并組成破產(chǎn)財(cái)團(tuán),按照比例清償母子公司債權(quán)人的債權(quán),以保護(hù)從屬公司其他債權(quán)人的利益。

大陸法系對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)債權(quán)人的保護(hù)立法以德國(guó)為典型,主要是通過(guò)提高法定盈余公積金、盈余轉(zhuǎn)移的最高數(shù)額、損失的承擔(dān)、對(duì)債權(quán)人提供擔(dān)保、控制公司負(fù)責(zé)人的責(zé)任、從屬公司董事及監(jiān)察人的責(zé)任、“不利影響”之禁止等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。此外,德國(guó)《股份公司法》創(chuàng)設(shè)了當(dāng)今各國(guó)公司法上極為獨(dú)特的歸附制度。在此制度下,法律賦予了主公司對(duì)歸附公司的原則上無(wú)限制的領(lǐng)導(dǎo)權(quán),同時(shí)取消了對(duì)歸附公司財(cái)產(chǎn)的限制,使得主公司可以將歸附公司的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到自己名下,與此相適應(yīng),母公司必須對(duì)被歸附子公司的債務(wù)承擔(dān)連帶履行責(zé)任,從而建立了嚴(yán)密的債權(quán)人保護(hù)體系,大大強(qiáng)化了從屬公司債權(quán)人的保護(hù)。

2、遵循“一個(gè)債務(wù)人原則”

國(guó)外銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制遵循“一個(gè)債務(wù)人原則”,即將關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶整體作為一個(gè)債務(wù)人進(jìn)行管理。國(guó)外銀行對(duì)關(guān)聯(lián)客戶一般定義為:從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度可以被視為一個(gè)整體的、互相關(guān)聯(lián)的一批債務(wù)人(兩個(gè)或更多法人單位)。一種情況是:集團(tuán)內(nèi)的一個(gè)或幾個(gè)公司對(duì)集團(tuán)內(nèi)的其他一個(gè)或幾個(gè)公司擁有超過(guò)一半的股份,或者擁有對(duì)投票數(shù)量的控制地位,其決策影響集團(tuán)中其他公司;另一種情況是:如果集團(tuán)的一個(gè)或幾個(gè)其他成員遭遇財(cái)務(wù)困難,集團(tuán)的其他成員可能發(fā)現(xiàn)難以完成支付義務(wù)。前者比較容易界定和掌握,后者則是更廣義的關(guān)聯(lián)范圍。在實(shí)際操作中,主要是對(duì)第一種情況即對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制,對(duì)不是集團(tuán)客戶但可以明顯判斷有關(guān)聯(lián)關(guān)系的客戶在風(fēng)險(xiǎn)控制上也會(huì)統(tǒng)一考慮。

3、建立客戶經(jīng)理網(wǎng)絡(luò)作為組織保證

為實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一控制,國(guó)外銀行按照關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)公司的組織層次,建立相應(yīng)的客戶經(jīng)理網(wǎng)絡(luò)作為組織保證。為每一關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)客戶配備一個(gè)“全球賬戶經(jīng)理”,全球賬戶經(jīng)理通常設(shè)在關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)總部或母公司所在地的分支機(jī)構(gòu),如果關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)的大部分業(yè)務(wù)由某一子公司承擔(dān),有時(shí)也會(huì)在分支機(jī)構(gòu)這一層次設(shè)全球賬戶經(jīng)理。全球賬戶經(jīng)理統(tǒng)一負(fù)責(zé)銀行對(duì)集團(tuán)公司的所有事務(wù),包括評(píng)級(jí)授信和所有信貸業(yè)務(wù)組織、協(xié)調(diào),并報(bào)有權(quán)部門審批。全球賬戶經(jīng)理承擔(dān)對(duì)集團(tuán)客戶的所有風(fēng)險(xiǎn),子公司所在地的分行不承擔(dān)對(duì)子公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),即使這些業(yè)務(wù)是在分行和子公司之間發(fā)生的。事實(shí)上在銀行內(nèi)部有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,即由總行給分行提供內(nèi)部擔(dān)保,分行將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給總行,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的集中控制。集團(tuán)子公司所在地分行為每一個(gè)子公司指派一個(gè)賬戶經(jīng)理,賬戶經(jīng)理直接對(duì)全球賬戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。賬戶經(jīng)理的主要任務(wù)是經(jīng)常訪問(wèn)子公司,了解他們的經(jīng)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)需求,并向全球賬戶經(jīng)理報(bào)告重要的進(jìn)展或變化。在收入分配方面,分行對(duì)子公司辦理業(yè)務(wù)的收入由分行保留,收益記在當(dāng)?shù)刭~上。同時(shí)在銀行內(nèi)部建立一個(gè)管理會(huì)計(jì)系統(tǒng),通過(guò)這一系統(tǒng),將所有來(lái)自于集團(tuán)客戶的收入最終記為全球賬戶經(jīng)理的收入。

4、做好母子公司信用評(píng)級(jí)

一般情況下,對(duì)主要的子公司的信用評(píng)級(jí)比照集團(tuán)公司的信用等級(jí)掌握,在這種情況下通常要求母公司對(duì)子公司債務(wù)出具擔(dān)保或安慰函。如果分行認(rèn)為某一個(gè)子公司有特殊的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)將有關(guān)情況報(bào)告全球賬戶經(jīng)理,并對(duì)子公司的信用等級(jí)作相應(yīng)調(diào)整。與母公司關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)的子公司或規(guī)模較小的子公司通常比母公司信用等級(jí)調(diào)降。信用評(píng)級(jí)主要依據(jù)客戶經(jīng)審計(jì)的年報(bào),建立了一套指標(biāo)體系,通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)分。但同時(shí)注重對(duì)企業(yè)發(fā)展前景的分析,因?yàn)橘J款是在未來(lái)某一時(shí)間到期,企業(yè)未來(lái)的狀況直接決定其到期償債能力。如在西德意志州銀行的信用評(píng)級(jí)體系中,歷史數(shù)據(jù)只占40%,而前景分析占60%,充分體現(xiàn)其對(duì)企業(yè)發(fā)展前景的重視。對(duì)大型跨國(guó)集團(tuán),通常將外部評(píng)級(jí)如穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、費(fèi)奇等權(quán)威評(píng)級(jí)公司的評(píng)其結(jié)果,作為掌握信貸政策的重要依據(jù)。

5、實(shí)行統(tǒng)一授信

在確定關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)客戶授信額度時(shí),集團(tuán)總部所在行為授信主辦行,各分支公司所在行為授信協(xié)辦行。在授信中既有總的授信額度,也有結(jié)構(gòu)授信,一是明確有多少額度是需要擔(dān)保的,多少額度可以發(fā)放信用貸款;二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu),即按照不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分配;三是期限結(jié)構(gòu),即短期和中長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)各占多少。授信又分為內(nèi)部授信和外部授信。內(nèi)部授信是銀行機(jī)密,不得告知企業(yè)。對(duì)重要優(yōu)質(zhì)客戶,可給予外部授信,亦即承諾授信,外部授信可以通知客戶,對(duì)一年期以上的承諾授信要收取一定的費(fèi)用(根據(jù)德國(guó)法律,銀行對(duì)一年期以上的承諾授信要按授信額度的5%收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金)。在承諾授信額度內(nèi),分行可以自行審批發(fā)放貸款,不需上報(bào)總行。全球賬戶經(jīng)理將對(duì)集團(tuán)客戶的總的授信額度根據(jù)需要分配給全部或部分子公司,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展較好的子公司給予傾斜。全球賬戶經(jīng)理通常預(yù)留一定的機(jī)動(dòng)額度,以便能夠?qū)蛻粜碌臉I(yè)務(wù)需求及時(shí)做出反應(yīng)。對(duì)集團(tuán)客戶和所有子公司的授信額度均通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)控制,全球賬戶經(jīng)理可以在接受客戶申請(qǐng)時(shí)準(zhǔn)確掌握其授信額度的余額,做出是否同意提供貸款的決定,從而把對(duì)集團(tuán)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在事先核定的額度之內(nèi)。未經(jīng)全球賬戶經(jīng)理同意,任何分行不得超過(guò)額度對(duì)集團(tuán)客戶的子公司發(fā)放貸款。

子公司所在分行的客戶經(jīng)理受理客戶貸款申請(qǐng)后,寫出調(diào)查報(bào)告,送當(dāng)?shù)胤中械男刨J部門,分行信貸部門提出審查意見后上報(bào)全球賬戶經(jīng)理。全球賬戶經(jīng)理沒(méi)有直接的信貸決策權(quán),匯總有關(guān)情況后上報(bào)總行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查,超過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部審批權(quán)限的,上報(bào)董事會(huì)進(jìn)行最終審批。在審批授權(quán)上存在兩種模式,如匯豐銀行實(shí)行個(gè)人授權(quán),即將貸款審批權(quán)限授予制定的個(gè)人,在審批程序中也沒(méi)有信貸審查委員會(huì),而有些銀行則實(shí)行機(jī)構(gòu)授權(quán),并逐級(jí)設(shè)立了信貸審查委員會(huì),集體審查大額、疑難貸款。

6、根據(jù)具體情況選擇擔(dān)保

國(guó)外商業(yè)銀行接受母公司對(duì)子公司的擔(dān)?;蜃庸局g的相互擔(dān)保。銀行通常也要求母公司提供這類擔(dān)保,其目的是將關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)綁在一起,實(shí)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制。有的母公司不直接提供擔(dān)保,而是出具安慰函,聲明:總公司知道該筆貸款,確保進(jìn)行監(jiān)督,使子公司正常發(fā)展以盡量歸還貸款,母公司在未通知銀行的情況下不會(huì)出售對(duì)子公司的股份,等等。即使有母公司提供擔(dān)保,仍要對(duì)子公司本身情況進(jìn)行分析,重點(diǎn)做好現(xiàn)金流的分析和預(yù)測(cè),確保有可靠的第一還款來(lái)源。如果母公司不為子公司提供擔(dān)保,或銀行認(rèn)為母公司的擔(dān)保能力不足,則要求子公司在集團(tuán)公司之外另外提供擔(dān)保(抵押、質(zhì)押或保證,以抵押、質(zhì)押為主),同時(shí)分行需要征得全球賬戶經(jīng)理的同意,才可接受子公司從當(dāng)?shù)靥峁┑膿?dān)保。如果集團(tuán)公司對(duì)集團(tuán)以外的企業(yè)提供擔(dān)保,則擔(dān)保金額相應(yīng)從對(duì)集團(tuán)公司的授信額度中予以扣除。很多情況下也可以發(fā)放信用貸款(在授信額度內(nèi)),但通常設(shè)定以下保護(hù)措施:一是要求客戶不以資產(chǎn)對(duì)外提供抵押;二是信用貸款和擔(dān)保貸款在償還順序上應(yīng)一視同仁;三是設(shè)定交叉違約條款,即若客戶對(duì)他行違約,銀行將提前收回貸款。同時(shí)貸款發(fā)放的金額和期限要盡量與客戶的現(xiàn)金流相匹配。

7、建立關(guān)聯(lián)企業(yè)信息管理系統(tǒng)

國(guó)外銀行均建立了一套信息管理系統(tǒng),對(duì)集團(tuán)公司的有關(guān)信息進(jìn)行收集、分析、管理和使用。所有子公司的賬戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集子公司的所有信息,包括所有業(yè)務(wù)、調(diào)查報(bào)告、融資情況等,并通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及時(shí)向全球賬戶經(jīng)理傳送,全球賬戶經(jīng)理匯總所有賬戶經(jīng)理的上報(bào)資料并進(jìn)行整理和加工,建立一個(gè)可以授權(quán)共享的集團(tuán)公司數(shù)據(jù)庫(kù),供全球賬戶經(jīng)理和分行賬戶經(jīng)理在處理與集團(tuán)公司及其子公司有關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)使用??傂型ㄟ^(guò)該系統(tǒng)可以在任一時(shí)間掌握集團(tuán)客戶及其分布各地的子公司的業(yè)務(wù)情況,為信貸決策提供可靠依據(jù)。

8、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度

從國(guó)際上看,關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶大額授信的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題早就引起了一些發(fā)達(dá)國(guó)家銀行監(jiān)管當(dāng)局的重視。在發(fā)達(dá)國(guó)家的關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)管理中,銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度和建立信貸咨詢系統(tǒng)的做法對(duì)控制關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。在德國(guó),30年代中期就已經(jīng)建立了大額授信的報(bào)告制度。1948年德國(guó)為加強(qiáng)對(duì)“單一借款單位(singleborrowerunit——即同屬一個(gè)集團(tuán)客戶的企業(yè)或者通過(guò)利潤(rùn)轉(zhuǎn)移協(xié)議附屬于同一集團(tuán)的企業(yè))”授信的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,建立了大額(100萬(wàn)馬克或100萬(wàn)馬克以上)信貸登記信息系統(tǒng)。德國(guó)在1997年第6次修訂的《銀行法》中規(guī)定,央行信貸登記信息系統(tǒng)收到貸款人給同一借款人超過(guò)300萬(wàn)德國(guó)馬克的授信報(bào)告之后,將各家銀行給同一借款人的授信進(jìn)行匯總,并把借款人的情況及所涉及的貸款人的數(shù)量等信息反饋給所有的貸款人;比利時(shí)于1944年為加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶貸款及其他大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,也制定了大額貸款的登記制度?,F(xiàn)在比利時(shí)的規(guī)定是當(dāng)某一法律實(shí)體(即企業(yè))或者自然人從同一銀行機(jī)構(gòu)獲得等于或者超過(guò)25,000歐元貸款,銀行必須向CCCR(中央共同信貸登記中心)遞交關(guān)于其銀行客戶的信息。大額授信監(jiān)督管理制度對(duì)銀行監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶貸款的管理起到了積極的作用。

三、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

第9篇:授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

一、受理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制

業(yè)務(wù)受理是授信業(yè)務(wù)辦理的第一步驟。通常在此項(xiàng)操作中會(huì)包括有客戶的實(shí)時(shí)申請(qǐng)和對(duì)客戶的申請(qǐng)資格進(jìn)行審查等。在這一步驟中的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于具體人員的不規(guī)范操作,致使銀行通過(guò)了不滿足授信條件的人群的申請(qǐng),或是讓無(wú)擔(dān)保能力人通過(guò)了銀行的審核。在實(shí)際工作中表現(xiàn)為多頭授信,或授信主體不合規(guī),或保證人不符合準(zhǔn)入要求,或客戶經(jīng)理初審不盡職。

業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)為:(1)改進(jìn)規(guī)范業(yè)務(wù)受理流程。在客戶或是銀行工作人員接受相關(guān)申請(qǐng)后要及時(shí)將所有的申請(qǐng)登記并進(jìn)行嚴(yán)格的審核與審批,排除掉一些風(fēng)險(xiǎn)客戶的申請(qǐng),從而降低業(yè)務(wù)受理過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。(2)堅(jiān)持實(shí)地審查與書面申請(qǐng)相互結(jié)合的原則。銀行工作人員在接受了客戶的申請(qǐng)后要對(duì)客戶提供的書面材料進(jìn)行嚴(yán)格的審核,例如客戶的店面營(yíng)業(yè)執(zhí)照、產(chǎn)權(quán)證、土地證、授權(quán)委托書或是授權(quán)委托證明,貸款申請(qǐng)書和有法律效力的商業(yè)合同等的真實(shí)性、有效性。為了驗(yàn)證所提供資料的真實(shí)性還需要工作人員對(duì)客戶的公司、房產(chǎn)等進(jìn)行走訪調(diào)查和驗(yàn)證,防止由于審核不當(dāng)造成操作風(fēng)險(xiǎn)。(3)改進(jìn)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng),防范多頭授信。

二、評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制

在調(diào)查評(píng)價(jià)這一環(huán)節(jié)中,其主要的授信業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性成果就是評(píng)價(jià)結(jié)果。調(diào)查評(píng)價(jià)從內(nèi)容上可以分為:客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和擔(dān)保評(píng)價(jià)三個(gè)方面來(lái)探討。而在此環(huán)節(jié)出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于:(1)調(diào)查評(píng)價(jià)的人員并未開展實(shí)地走訪調(diào)查,或是在實(shí)地調(diào)查中雖然進(jìn)行了工作的相關(guān)內(nèi)容調(diào)查,但是工作內(nèi)容和方式趨于流程形式,沒(méi)有真正得出具體的客戶資料真實(shí)與否的結(jié)果,單一地憑著客戶書面申請(qǐng)就通過(guò),使結(jié)果不具有真實(shí)性。(2)在調(diào)查過(guò)程中或是調(diào)查結(jié)果的得出過(guò)程都沒(méi)有問(wèn)題,但是由于調(diào)查評(píng)價(jià)人員受到利益的驅(qū)使或是上級(jí)權(quán)力的威脅,致使調(diào)查評(píng)價(jià)人員作出不實(shí)的評(píng)價(jià)和得出不實(shí)結(jié)果。調(diào)查評(píng)價(jià)的主要目的就是對(duì)所需要的內(nèi)容和材料的真實(shí)性有所保障。

調(diào)查評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制要點(diǎn)為:首先是對(duì)于首次申請(qǐng)的客戶來(lái)說(shuō),在客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙重評(píng)定下,再確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)達(dá)到了正常水平的情況下予以通過(guò)。因?yàn)樵陲L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理的雙重評(píng)定下,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保就有雙重的保險(xiǎn)性,可以將風(fēng)險(xiǎn)最大化地降到最低。其次是完善調(diào)查評(píng)價(jià)的方法。優(yōu)化調(diào)查過(guò)程中的步驟,將實(shí)地調(diào)查和外圍調(diào)查做到實(shí)處,而不是流于形式。盡可能地將貸款人和擔(dān)保人的信息全部核實(shí),并在一定條件下評(píng)定是否可以發(fā)放貸款。對(duì)于部分的抵押物,也應(yīng)做出相關(guān)的規(guī)定。第三是嚴(yán)格對(duì)抵押物篩選和檢查,對(duì)抵押物的抵押性質(zhì),價(jià)值穩(wěn)定性做出合理的判斷,在銀行內(nèi)部對(duì)抵押物及時(shí)做出保養(yǎng),防止其在銀行抵押期間的降值。最后是建立嚴(yán)格的督查制度,防止相關(guān)審核及工作人員利用職務(wù)之便行不法之事。

三、審批環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制

業(yè)務(wù)審批的原則作為授信業(yè)務(wù)的核心流程,決定著授信業(yè)務(wù)最終的授信結(jié)果。常見的審批環(huán)節(jié)主要包括客戶業(yè)務(wù)的受理,合格性審查、安全性審查、業(yè)務(wù)審批、批改意見和意見下達(dá)等方面。而在此環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:(1)由于信息不完全或是操作人員的違規(guī)操作,導(dǎo)致不符合審批條件的人群得以通過(guò)。(2)超審批權(quán)限進(jìn)行審批。指越權(quán)審批、故意降低放松審批標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致項(xiàng)目通過(guò)。

業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)為:(1)嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度。通過(guò)建立完整的審查制度,建立相關(guān)部門對(duì)授信業(yè)務(wù)的整體部分及中間的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督,嚴(yán)格將審核和貸款的步驟分離,防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。(2)加強(qiáng)相關(guān)信息的審查制度。嚴(yán)格對(duì)客戶提供的資料的真實(shí)性,有效性進(jìn)行審查,嚴(yán)防不符合條件的用戶成功通過(guò)審查標(biāo)準(zhǔn)。(3)嚴(yán)格執(zhí)行審批流程。嚴(yán)格遵守流程中的每一項(xiàng)操作規(guī)定和具體的步驟,不能越權(quán)審批,且其中的每一步的實(shí)行必須由專人簽字確定后方可繼續(xù)。(4)加強(qiáng)審批權(quán)限管理。嚴(yán)格根據(jù)審批機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和控制能力完成審批,合理確定審批的權(quán)限,嚴(yán)禁超能力的授權(quán)和失職現(xiàn)象的發(fā)生。(5)完善授信業(yè)務(wù)系統(tǒng),實(shí)行審批權(quán)限“機(jī)控”。

四、發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制

貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)是授信業(yè)務(wù)中的最后一個(gè)環(huán)節(jié),這一環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)較其他環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)低,而且操作也相對(duì)便捷。主要涉及的內(nèi)容便是合同的簽訂,抵押物品的登記和當(dāng)面檢測(cè),貸款金額的下放等。其主要操作風(fēng)險(xiǎn)有:(1)雖然經(jīng)過(guò)了部分審批但是由于上述環(huán)節(jié)中發(fā)生過(guò)失,致使相關(guān)信息沒(méi)有落實(shí)就發(fā)放貸款。(2)簽訂了合同給予保障,但是由于合同本身存在的問(wèn)題,致使相關(guān)法律問(wèn)題的產(chǎn)生。(3)抵押物登記過(guò)程出現(xiàn)失誤,導(dǎo)致抵押物未登記或是系統(tǒng)錄入出錯(cuò)。貸款發(fā)放的最后一步,必須保證其法律效力和正確性。

貸款發(fā)放環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的核心措施是建立嚴(yán)格的信貸流程審查制度,其包括了合同的審查,核貸款人擔(dān)保人的審查,同時(shí)建立相應(yīng)的放款部門,確立相應(yīng)的放款制度,保證放款的合理準(zhǔn)確進(jìn)行。隨著相關(guān)審核部門的審核后,在確保信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都沒(méi)有出現(xiàn)失誤現(xiàn)象的前提下,進(jìn)行放款操作;在審查人員和各環(huán)節(jié)操作人員均沒(méi)有出現(xiàn)違規(guī)操作或是越權(quán)操作的前提下進(jìn)行放款。還可以由部門主管審核審核人員所提供的合同不存在法律問(wèn)題和缺陷,貸款對(duì)象所填選的金額、期限、利率、用途等完全符合貸款人的意向且相關(guān)授權(quán)書完全合法的情況下,進(jìn)行放款。分行、一級(jí)支行均應(yīng)按總行要求建立放款中心(或?qū)B毞趴顛彛?,轄?nèi)所有授信業(yè)務(wù),只有經(jīng)放款中心(放款崗)審查后才能出賬。同時(shí),在對(duì)貸款人提供的抵押物的價(jià)值經(jīng)由權(quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)定,無(wú)貶值、不穩(wěn)定的情況下實(shí)行放款,是解決放款過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

五、管理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制

貸后管理是針對(duì)于客戶從提交貸款申請(qǐng)為始到授信業(yè)務(wù)的完全終結(jié)為止的整個(gè)環(huán)節(jié)。但是此項(xiàng)環(huán)節(jié)并不包括貸款后的具體安全性的檢查,貸款金額的本金及利息的收回,貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處理,不良貸款的管理和解決,信貸檔案的管理和更改,貸后管理工作的檢查和考核的具體內(nèi)容。

其中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容是:(1)由于貸后管理相關(guān)部門的工作人員的失職,在工作過(guò)程中管理不當(dāng)導(dǎo)致沒(méi)有按時(shí)進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,和對(duì)還款人的還款能力進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)審,從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)銀行不能及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),造成巨大的損失和無(wú)法挽回的局面。(2)對(duì)合同的法律效率沒(méi)有察覺(jué),對(duì)訴訟時(shí)間失效、抵押物的貶值或損壞、相關(guān)合同或是其他具有法律效力的文件的損壞等情況有不可推卸的責(zé)任。(3)沒(méi)有及時(shí)整理不良貸款的信息和相關(guān)進(jìn)程,沒(méi)有將可以回收的貸款及時(shí)收回,從而造成銀行的損失。(4)在利益的驅(qū)使下,流程操作人員對(duì)一些貸款用戶違法使用免息和銷毀壞賬,致使銀行受到一定的損失。貸后管理操作的風(fēng)險(xiǎn)管理的目的就是建立相關(guān)部門進(jìn)行嚴(yán)格管理,對(duì)防范用戶貸款后由于工作人員的失職或是工作不當(dāng)導(dǎo)致銀行自身的資產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失。

貸后管理的環(huán)節(jié)是貸款回收和風(fēng)險(xiǎn)控制的一項(xiàng)重要保證,除此之外,貸后管理還可以保證貸后工作機(jī)制合理、高效、有序地進(jìn)行。該環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)在于:(1)明確建立貸后管理體制,規(guī)范貸后人員的工作,對(duì)貸后情況進(jìn)行及時(shí)檢查。相關(guān)人員嚴(yán)格按照貸后管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行自己的工作,對(duì)授信客戶及其相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容及時(shí)進(jìn)行核實(shí)和檢查,及時(shí)檢查出貸后管理所存在的風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)規(guī)避。每次放貸后及時(shí)做出貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)性檢查的相關(guān)報(bào)告,記錄存檔,以供后續(xù)工作人員的應(yīng)用。(2)加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理。建立一套完整的訴訟實(shí)效管理系統(tǒng),及時(shí)提醒并清理有關(guān)賬目,加強(qiáng)對(duì)貸款將要逾期或是已經(jīng)逾期的貸款人的催收工作。(3)加強(qiáng)貸款的有效法律證明和相關(guān)抵押物的保存和管理,防止出現(xiàn)損毀或是丟失的現(xiàn)象。(4)各分行、一級(jí)支行要統(tǒng)一集中所轄抵押權(quán)證管理。嚴(yán)防權(quán)證管理環(huán)節(jié)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款流程嚴(yán)格按照規(guī)定處理,盡最大程度地減少銀行的資金損失。(5)加強(qiáng)貸款賬目管理。防止因?yàn)楣ぷ魅藛T的個(gè)人意向進(jìn)行壞賬、呆賬的非法銷毀、大額貸款的違規(guī)免息等不法行為;加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部的人員管理落實(shí)責(zé)任制度,做好賬目的清收工作。(6)建立嚴(yán)格的信貸檔案管理工作。(7)建立貸后檢查制度,通過(guò)相關(guān)人員和機(jī)制的嚴(yán)格管理,確保貸后管理工作質(zhì)量和效率的提高。

六、結(jié)論

組織架構(gòu)設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行管理中最基礎(chǔ),最重要的部分。一方面組織架構(gòu)決定銀行業(yè)務(wù)流程;另一方面銀行業(yè)務(wù)流程整合與改進(jìn),則為組織架構(gòu)改造創(chuàng)造條件。為了實(shí)施授信業(yè)務(wù)流程再造,一是要堅(jiān)持加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)垂直集中控制,完善授信中后臺(tái)業(yè)務(wù)集約化處理。主要是要加快完善總行、分行、一級(jí)支行信貸審批中心和放款中心建設(shè),加快分行、一級(jí)支行信用風(fēng)險(xiǎn)派駐制步伐。二是要按照計(jì)算機(jī)管理的要求,制定各類信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程,明確信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)、授信、調(diào)查、審查、審批、貸后管理、統(tǒng)計(jì)分析、檔案管理等各環(huán)節(jié)的操作內(nèi)容和管理要求,逐步實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和管理的程序化、標(biāo)準(zhǔn)化,實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程的計(jì)算機(jī)控制和管理。信貸人員必須按照規(guī)定的權(quán)限、流程和內(nèi)容進(jìn)行操作,才能完成信貸業(yè)務(wù),從而避免手工操作的隨意性和不確定性,降低違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),以統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)為依托,對(duì)現(xiàn)有的信貸管理制度進(jìn)行整合,對(duì)其中不適于計(jì)算機(jī)操作的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整,將獨(dú)立的、分散的制度規(guī)定進(jìn)行整合,強(qiáng)化信貸政策制度的剛性控制,提高總行集中控制風(fēng)險(xiǎn)的能力和管理效率。要盡快制定信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法,對(duì)各級(jí)信貸人員的授權(quán)、操作程序、內(nèi)容和職責(zé)要求進(jìn)行規(guī)范,為全面實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和管理的計(jì)算機(jī)化提供制度保障。

由于各種原因,我國(guó)商業(yè)銀行在防范操作風(fēng)險(xiǎn)控制方面發(fā)展較晚,無(wú)論是理論和實(shí)踐上都與歐美國(guó)家的商業(yè)銀行有著一定的差距。歐美國(guó)家的商業(yè)銀行通過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐、研究和理論,形成了一套行之有效的管理經(jīng)驗(yàn)。他們高度重視防范風(fēng)險(xiǎn),普遍認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制的重心應(yīng)在事前,而不是事后完善。因此,他們一般都擁有一套完整的事前風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程,包括:嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,高效的風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警,及時(shí)和準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告,有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。作為風(fēng)險(xiǎn)有效管理的關(guān)鍵,將風(fēng)險(xiǎn)量化有助于準(zhǔn)確識(shí)別和把握業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算得出的結(jié)果準(zhǔn)確記入到銀行經(jīng)營(yíng)成本,從而準(zhǔn)確分析出如何確保銀行盈利空間。另外,他們還制定了詳細(xì)的定量指標(biāo),利用信息化系統(tǒng)設(shè)置自動(dòng)的預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)及自動(dòng)攔截指令,一旦違規(guī)操作超出預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)則會(huì)自動(dòng)攔截,防止違規(guī)操作,成功地將風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)。因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合國(guó)情,適當(dāng)借鑒歐美國(guó)家商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防控的經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步提升操作風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

 

參考文獻(xiàn):

[1] 徐桂蘢.商業(yè)銀行“流程銀行建設(shè)”研究[D].北京交通大學(xué),2009.

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