農(nóng)村金融論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融綜合改革；人參產(chǎn)業(yè)；實(shí)踐

省政府《關(guān)于振興人參產(chǎn)業(yè)的意見》,認(rèn)真貫徹落實(shí)《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)實(shí)施方案》，積極以農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為依托，充分發(fā)揮信貸拉動(dòng)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，不斷加大對(duì)人參產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，以提升金融支撐農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)能力為主線，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，破解制約金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展體制機(jī)制障礙，積極探索操作性強(qiáng)、復(fù)制性廣的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機(jī)構(gòu)人參產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來(lái)，全市人參產(chǎn)業(yè)新增產(chǎn)值43億元，帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)2萬(wàn)多人，實(shí)現(xiàn)利稅3.2億元，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人參總加工能力超萬(wàn)噸，主要產(chǎn)品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個(gè)品種，千余種規(guī)格。目前，集安市人參產(chǎn)業(yè)擁有中國(guó)馳名商標(biāo)2件，國(guó)家級(jí)地理標(biāo)志證明商標(biāo)1件，國(guó)家級(jí)地理標(biāo)志產(chǎn)品商標(biāo)1件，獲得“參類栽培復(fù)式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項(xiàng)國(guó)家專利，林下參獲得國(guó)家商標(biāo)局“林下山參”商標(biāo)注冊(cè)證書，吉林省著名商標(biāo)3件，“新開河人參栽培及加工技

一、人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展迎來(lái)了歷史性機(jī)遇

自2015年底開始的吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，為吉林省農(nóng)村金融發(fā)展提供了歷史性機(jī)遇，吉林省農(nóng)村金融開始進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整、創(chuàng)新、發(fā)展時(shí)期。吉林省農(nóng)村金融的快速發(fā)展，不僅僅是激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，城鄉(xiāng)一體化的一個(gè)過(guò)程，更是一個(gè)新的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，在推動(dòng)?xùn)|北全面振興，“一帶一路”戰(zhàn)略中成為一個(gè)非常重要的動(dòng)力輸出中心。吉林省集安市金融機(jī)構(gòu)，緊緊抓住吉林農(nóng)村金融綜合改革的機(jī)遇，乘勢(shì)而上、開拓創(chuàng)新，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革，努力提高金融服務(wù)水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中，人參是吉林省東部山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、財(cái)政收入的主要來(lái)源、農(nóng)民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產(chǎn)區(qū)之一，是全國(guó)邊條參唯一產(chǎn)區(qū)，素有“國(guó)參故里”之美譽(yù)，集安人參產(chǎn)量約占全國(guó)的1/8，全省的1/6。在吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)春風(fēng)的推動(dòng)下，吉林集安的人參產(chǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，也取得了巨大的成效。

二、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得的成效

多年來(lái)，中國(guó)人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級(jí)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)；通化市著名商標(biāo)10件，級(jí)別之高、數(shù)量之多在全國(guó)人參主產(chǎn)縣份中名列前茅。

三、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)做法

第2篇：農(nóng)村金融論文范文

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為補(bǔ)充的體系結(jié)構(gòu)，正規(guī)與非正規(guī)金融互為補(bǔ)充，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

(一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售，既經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，從上個(gè)世紀(jì)80年代起開始進(jìn)行商業(yè)化改革。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。

3.農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

4.農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄：吸收儲(chǔ)蓄，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，開展存貸業(yè)務(wù)。

(二)民間金融形式

農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前，我國(guó)的民間金融主要有三種形式：

1.無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；

2.有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)，屬于互助資金性質(zhì)；

3.政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。

二、我國(guó)農(nóng)村金融存在的缺陷和問(wèn)題

雖然我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達(dá)到溫飽，正在向小康邁進(jìn)，但GDP的增長(zhǎng)速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距，農(nóng)村金融體系未能對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問(wèn)題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，金融機(jī)構(gòu)匱乏

目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購(gòu)貸款資金的封閉管理，業(yè)務(wù)空間日益狹?。槐緛?lái)“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上投入相對(duì)較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任責(zé)無(wú)旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。

(二)農(nóng)村信用社包袱沉重，力不從心

由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問(wèn)題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問(wèn)題，肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中力不從心。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)撤離加劇

農(nóng)村政府指導(dǎo)下的政策銀行，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄等等機(jī)構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級(jí)城市，正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任。除此之外，大量國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國(guó)有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)達(dá)到4萬(wàn)個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有限資金的外流加之國(guó)有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴(yán)重的困難。

(四)農(nóng)村貸款利率偏高，利息負(fù)擔(dān)較重

目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民的貸款利息負(fù)擔(dān)。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的區(qū)間，但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，在利益機(jī)制的驅(qū)使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

(五)非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問(wèn)題突出

與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比，農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非?；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融只需，加劇了農(nóng)村社會(huì)的不安定因素。

(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測(cè)因素多，預(yù)期收益低，與保險(xiǎn)企業(yè)追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)相左，各保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，積極性低。

(七)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足

當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運(yùn)營(yíng)中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少，對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持也有限。

(八)農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無(wú)疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生；二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策及建議

(一)發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互金融組織和互擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

(二)繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能

積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。

(三)加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

(四)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)民貸款成本

制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

(五)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管

利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

四、總結(jié)

農(nóng)村金融作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。盡管目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問(wèn)題，但是，通過(guò)中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會(huì)逐步完善與健全，將會(huì)為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：農(nóng)村金融論文范文

在國(guó)際上對(duì)于農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的影響有著不同的看法，有的觀點(diǎn)認(rèn)為它們之間沒有必然關(guān)系（羅賓遜、盧卡斯），有的觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村金融發(fā)展（單俏穎），還有的觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有消極作用（戴蒙德、庫(kù)格曼），等等不一而足。在中國(guó)特殊的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著較大的影響，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有所助益。根據(jù)利用協(xié)整檢驗(yàn)、誤差修正模型和因果關(guān)系檢驗(yàn)方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系的探討，在我國(guó)，農(nóng)村金融主要通過(guò)儲(chǔ)蓄銀行的存款量對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）金融規(guī)模特別是存款規(guī)模的擴(kuò)大

是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)資源，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)村地區(qū)的存貸結(jié)構(gòu)比例失調(diào)使得用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可用資本相對(duì)減少

農(nóng)村投資的產(chǎn)出效率也不高，從而在一定程度上也降低了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)作用。

（三）農(nóng)村投資效率一直不高

制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金外流導(dǎo)致的，資金外流致使農(nóng)村的整體投資額增長(zhǎng)緩慢，用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的資金肯定也會(huì)減少。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的建議與對(duì)策

農(nóng)村金融要更好地對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響，就必須對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系進(jìn)行一定的調(diào)整，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也應(yīng)該為農(nóng)村金融體系的完善提供一定的助益。

（一）明確農(nóng)村金融的角色定位

以前，農(nóng)村金融的定位通常是為城市經(jīng)濟(jì)輸送農(nóng)村的剩余資源和資本，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大的今天，農(nóng)村金融的作用更多地是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金方面的保障，還要吸引城市資金參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中去。所以要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、以及民間小額信貸公司等創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)更加有活力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，從而促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合。

（二）選擇正確的農(nóng)村金融發(fā)展政策

農(nóng)村金融目前的發(fā)展重點(diǎn)不在量的擴(kuò)大，而是質(zhì)的提升，目前農(nóng)村金融中的資本利用效率底下，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展頗有不利，為了提升農(nóng)村金融的資本利用效率，應(yīng)該使用較為合理的手段與政策提高農(nóng)村市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)的貸存比率，從而有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成的資金外流，從而使資金流向?qū)崿F(xiàn)正確的導(dǎo)向，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)發(fā)展效率，有效吸引和鞏固農(nóng)村的可用資本。

（三）加強(qiáng)政策和法規(guī)的建設(shè)

針對(duì)三農(nóng)問(wèn)題，要通過(guò)政策和財(cái)稅的扶持增強(qiáng)農(nóng)村的技術(shù)設(shè)施建設(shè)，引入更多的法律法規(guī)來(lái)保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的合法權(quán)益，使其在法律法規(guī)上有一定依據(jù)，從而在農(nóng)村市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

第4篇：農(nóng)村金融論文范文

傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金成長(zhǎng)為新型養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，是一個(gè)質(zhì)的飛躍，其間要經(jīng)過(guò)對(duì)多種金融制度投資功能和避險(xiǎn)功能的優(yōu)化整合。所涉及的金融制度包括：傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、銀行儲(chǔ)蓄或現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、商業(yè)保險(xiǎn)、投資基金等。

現(xiàn)從以下幾個(gè)方面對(duì)各種制度作分析和比較：

其一，產(chǎn)權(quán)屬性。傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，屬于福利性養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，由國(guó)家統(tǒng)包，個(gè)人不具有產(chǎn)權(quán)。①儲(chǔ)蓄存款、現(xiàn)存農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、②商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資基金屬于個(gè)人資產(chǎn)，國(guó)家有可能在稅收等政策上給予優(yōu)惠。

其二，政策性質(zhì)。傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式、鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄款與現(xiàn)收現(xiàn)付制相結(jié)合的現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)模式皆屬于“社會(huì)政策”；但前者屬于“收入社會(huì)政策”，后者包含“資產(chǎn)社會(huì)政策”因素。純粹儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資基金從本質(zhì)上來(lái)看不屬于“社會(huì)政策”。這是因?yàn)?，從?guó)家允許市場(chǎng)進(jìn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的政策的許可性上來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式也成為解決養(yǎng)老這一社會(huì)問(wèn)題的渠道之一，但它是一個(gè)純粹的市場(chǎng)行為，如果沒有企業(yè)愿意進(jìn)入，這一模式將不會(huì)發(fā)揮養(yǎng)老作用。純粹儲(chǔ)蓄存款盡管不排除用以養(yǎng)老的可能，但其目的的發(fā)散性太強(qiáng)。

其三，個(gè)人投資性。產(chǎn)權(quán)狀況決定了制度的“個(gè)人投資性”，所謂“個(gè)人投資性”是指?jìng)€(gè)人擁有投資選擇權(quán)或投資委托權(quán)。很顯然，純粹儲(chǔ)蓄存款和鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老模式具有個(gè)人投資性；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的目的是為養(yǎng)老儲(chǔ)備購(gòu)買力或消費(fèi)力，但有的保險(xiǎn)公司為了吸引客戶也進(jìn)行了儲(chǔ)蓄分紅等制度安排，因而該模式也可以有個(gè)人投資性；投資基金具有典型的投資性；傳統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老模式和現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老模式中的現(xiàn)收現(xiàn)付制則不具有“個(gè)人投資性”。

其四，個(gè)人投資收益的穩(wěn)固性和風(fēng)險(xiǎn)性。不具有個(gè)人投資性的也談不上個(gè)人受益問(wèn)題。個(gè)人純粹儲(chǔ)蓄、鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老模式的收益均依據(jù)市場(chǎng)利率，主要是銀行利率。有的鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老模式則通過(guò)協(xié)議性存款安排鎖定了收益。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)模式可能有固定和浮動(dòng)兩種可能。投資基金可以投資于證券，也可以投資于產(chǎn)業(yè)，是一種組合投資，收益高、風(fēng)險(xiǎn)較銀行儲(chǔ)蓄大，但可以通過(guò)組合消解非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

其五，共濟(jì)程度。以往對(duì)于共濟(jì)性概念的理解存在模糊性，本文此處特別予以分析。共濟(jì)可以細(xì)分為“市場(chǎng)化共濟(jì)”、“強(qiáng)制性共濟(jì)”和“政府轉(zhuǎn)移支付性共濟(jì)”三種類型。為了分析方便，在共濟(jì)“專業(yè)化”條件下，文章將“市場(chǎng)化共濟(jì)”等同于“自愿性共濟(jì)”。③“市場(chǎng)化共濟(jì)”通過(guò)大數(shù)法則消解“非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”，并與專業(yè)機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)“系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)”?！皬?qiáng)制性共濟(jì)”由國(guó)家(或行政機(jī)構(gòu))強(qiáng)制要求轄區(qū)內(nèi)的合格對(duì)象加入共濟(jì)組織。一般來(lái)說(shuō)，“強(qiáng)制性共濟(jì)”在風(fēng)險(xiǎn)消除方面與“合作互助式共濟(jì)”有共性，“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”不能轉(zhuǎn)移，但卻節(jié)省了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移“對(duì)價(jià)”。“政府轉(zhuǎn)移支付型共濟(jì)”是“強(qiáng)制性共濟(jì)”的深化，當(dāng)共濟(jì)制度中存在“政府兜底機(jī)制”安排時(shí)，“強(qiáng)制性共濟(jì)”就演化為“政府轉(zhuǎn)移性共濟(jì)”。顯而易見，個(gè)人純粹存款和鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老模式不具有共濟(jì)性；④商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資基金只具有“市場(chǎng)型共濟(jì)性”；傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和現(xiàn)存養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的現(xiàn)收現(xiàn)付制安排具有“強(qiáng)制型共濟(jì)性”或“政府轉(zhuǎn)移支付型共濟(jì)性”。

其六，功能分析。只要能解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)當(dāng)都是支持的；但如果個(gè)人或市場(chǎng)不能有效加以解決，國(guó)家將親自成立相關(guān)組織。純粹儲(chǔ)蓄存款模式、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資基金模式下，⑤國(guó)家沒有參與組織；傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式和現(xiàn)存農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，政府不但組織，而且從監(jiān)管、管理到操作性過(guò)程，都由國(guó)家統(tǒng)攬，甚至有財(cái)政兜底機(jī)制。純粹性儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資基金模式下，存在較強(qiáng)程度的專業(yè)化分工，企業(yè)參與了投資和消解風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程，獲得相應(yīng)回報(bào)；現(xiàn)存農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)模式下，只在保費(fèi)增值方面有微弱的專業(yè)化分工；⑥傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式下，不存在分工和企業(yè)盈利。在傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老模式下，個(gè)人只獲得避險(xiǎn)或養(yǎng)老保障效應(yīng)；而在儲(chǔ)蓄存款、現(xiàn)存養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資基金等模式中，個(gè)人皆可以在不同程度上獲得避險(xiǎn)、個(gè)人資產(chǎn)、投資收益等綜合效應(yīng)。

其七，避險(xiǎn)原理。這可以從上文的論述中有所領(lǐng)悟。傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式下，政府完全承擔(dān)了養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)；純粹儲(chǔ)蓄存款模式下，基本不具有避險(xiǎn)功能；⑦現(xiàn)行農(nóng)保制度在現(xiàn)收現(xiàn)付制下，存在代際風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，但在向個(gè)人累積賬戶過(guò)渡的條件下，未來(lái)給付壓力最終將由政府兜底；⑧投資基金模式下，利用了集合投資的“非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”消解機(jī)制，也利用專業(yè)化分工機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)。

其八，公平效率評(píng)價(jià)。根據(jù)解決養(yǎng)老問(wèn)題的程度和模式中基金的安全、管理、增值效率和功能復(fù)合程度，可以對(duì)這幾種金融產(chǎn)品的公平性和效率性及其效應(yīng)程度加以客觀評(píng)價(jià)。要說(shuō)明的是，只有解決養(yǎng)老這一社會(huì)問(wèn)題才涉及公平性。若以“零”、“弱”、“中”、“強(qiáng)”對(duì)公平和效率加以定性化度量，傳統(tǒng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和現(xiàn)存農(nóng)保養(yǎng)老模式中的現(xiàn)收現(xiàn)付制具有強(qiáng)公平性、低效率性；純粹儲(chǔ)蓄存款、鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資基金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只涉及效率，不涉及公平評(píng)價(jià)。

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是對(duì)以上金融制度優(yōu)點(diǎn)的優(yōu)化整合，表現(xiàn)在以下幾方面：其一，堅(jiān)持資產(chǎn)社會(huì)政策，吸取純粹儲(chǔ)蓄存款、鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、投資基金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的個(gè)人資產(chǎn)所有權(quán)特點(diǎn)。除“調(diào)劑賬戶”外，“基本賬戶”和“機(jī)動(dòng)賬戶”都?xì)w個(gè)人所有。其二，發(fā)揮市場(chǎng)性共濟(jì)、強(qiáng)制性共濟(jì)和政府兜底共濟(jì)三重機(jī)制。共濟(jì)的目的是消除、降低和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障養(yǎng)老資源的安全和增值。“基本賬戶”和“調(diào)劑賬戶”同時(shí)具有三重機(jī)制?！皺C(jī)動(dòng)賬戶”擁有“市場(chǎng)性共濟(jì)”特征。其三，吸收投資基金中信托投資功能和收益權(quán)功能。⑨由個(gè)人賬戶享有投資收益，采用個(gè)人決策投資、政府決策投資和委托投資相結(jié)合的模式。如，借鑒集合投資的大數(shù)法則原理，消解非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；利用“強(qiáng)制性共濟(jì)”節(jié)約保險(xiǎn)成本，拓展保險(xiǎn)廣度，實(shí)施代際之間資源的最佳配置；保留政府兜底機(jī)制防止投資風(fēng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)資源購(gòu)買力。其四，監(jiān)管、管理、操作職能細(xì)分，行政管理和市場(chǎng)化管理相結(jié)合，以避免監(jiān)管中的“合謀現(xiàn)象”，防止管理中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，強(qiáng)化基金安全和增值責(zé)任。通過(guò)對(duì)現(xiàn)存金融制度避險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)和投資優(yōu)勢(shì)的吸收整合，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)就可以收到“強(qiáng)公平性”和“強(qiáng)效率性”的有機(jī)結(jié)合。

二、賬戶所有者的“貸款權(quán)”權(quán)能

所謂新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式賬戶的貸款權(quán)，有兩層含義：一是指為了誘導(dǎo)參與“基本賬戶”者的積極性，收到“盡力參?！钡男Ч?，法律規(guī)定，凡是有資格在“機(jī)動(dòng)賬戶”中存款者，政府允許其以該賬戶為抵押申請(qǐng)生產(chǎn)性貸款和應(yīng)急性貸款，并按照一定比率配款，利率優(yōu)惠。二是由于大數(shù)法則和養(yǎng)老問(wèn)題的公共性，決定了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制性。為了減輕政府在“基本賬戶”中的兜底負(fù)擔(dān)，法律規(guī)定，投保者有權(quán)利按一定利率獲得政府專用貸款，以充實(shí)“基本賬戶”個(gè)人額定余額。本文主要論述第一層含義。

設(shè)置第一層含義貸款權(quán)能的原因如下：

1.在現(xiàn)存條件下，所有者自行管理賬戶的時(shí)機(jī)還不大成熟?？梢酝ㄟ^(guò)一定契約，將賬戶中的資產(chǎn)貸給個(gè)人靈活管理。一是制度運(yùn)行初期，“政府一市場(chǎng)”雙重管理模式尚無(wú)成熟經(jīng)驗(yàn)，信息卡的運(yùn)行也需要在實(shí)踐中逐漸完善，個(gè)人暫時(shí)不宜過(guò)早介入個(gè)人賬戶管理。二是個(gè)人缺乏證券投資經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)民要學(xué)會(huì)理性選擇投資對(duì)象尚待時(shí)日，若自我管理賬戶，可能會(huì)增大賬戶“充實(shí)度”下降的風(fēng)險(xiǎn)。

2.證券類投資對(duì)象還不完善。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，一方面經(jīng)濟(jì)主體尚未有足夠的信譽(yù)積累期，以充分展示期信譽(yù)級(jí)別；另一方面人們?nèi)狈π抛u(yù)資源意識(shí)，毀譽(yù)現(xiàn)象嚴(yán)重。加之人們對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的虛擬規(guī)律認(rèn)識(shí)還不夠深刻，造成股票市場(chǎng)的運(yùn)行極其不規(guī)范；債券市場(chǎng)還比較薄弱；銀行也處在深層體制變革時(shí)期，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。在個(gè)人投資知識(shí)有限的條件下，以這些虛擬資產(chǎn)為投資對(duì)象，會(huì)隱藏巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.個(gè)人投資成本太高。首先，個(gè)人投資由于投資額度小，無(wú)法進(jìn)行有效種類或數(shù)量的投資組合，將失去集合投資下的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)消解機(jī)制。其次，個(gè)人投資非專家理財(cái)，信息收集成本太高。

4.農(nóng)民對(duì)貸款存在迫切需求。一方面，由于農(nóng)民貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏擔(dān)保等原因，農(nóng)民存在貸款難問(wèn)題，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，貸款權(quán)是稀缺資源。另一方面，由于長(zhǎng)期的“二元經(jīng)濟(jì)”安排，農(nóng)民收入水平長(zhǎng)期較低，在住房、教育(子女)、醫(yī)療等社會(huì)保障方面缺乏社會(huì)政策安排。加之農(nóng)民是以家庭為生產(chǎn)單位的，農(nóng)民對(duì)于資金的需求具有緊迫性、頻繁性、突發(fā)性，⑩貸款權(quán)能的配置有利于緩解農(nóng)民的貨幣需求。

5.呼圖壁模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒。呼圖壁縣農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時(shí)，用個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)證辦理質(zhì)押短期貸款，利率與同期貸款利率相同。從1997年到2004年，呼圖壁縣農(nóng)?；疬\(yùn)營(yíng)收益達(dá)980多萬(wàn)元，年平均利息收益達(dá)百萬(wàn)元，年平均增長(zhǎng)達(dá)7％以上，基金從1100萬(wàn)元增加到2100多萬(wàn)元，基金幾乎翻了一倍，引起了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注和認(rèn)可。

6.防止“機(jī)動(dòng)賬戶”激勵(lì)過(guò)度。以免增加配款壓力和支付負(fù)擔(dān)，可以通過(guò)配款額度和收益率隨繳費(fèi)金額逐漸下降的制度設(shè)計(jì)加以避免。[1]三、賬戶體系的“代際”融資功能

上世紀(jì)80年代以來(lái)，美國(guó)推出一系列個(gè)人賬戶，有個(gè)人退休賬戶、個(gè)人訓(xùn)練賬戶、教育儲(chǔ)蓄賬戶和醫(yī)療儲(chǔ)蓄賬戶。新加坡的公積金賬戶兼住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等多用途消費(fèi)，具有綜合效應(yīng)。[2]資產(chǎn)社會(huì)政策理論和實(shí)踐啟發(fā)中國(guó)建立“個(gè)人資產(chǎn)賬戶”。采用新加坡的綜合模式，還是采用美國(guó)的分立模式?中國(guó)目前的國(guó)情決定了暫時(shí)適宜于“分立模式”。這是因?yàn)椋?1)根據(jù)“路徑依賴原理”，中國(guó)舊體制下的各種社會(huì)保障處于條塊分割的狀態(tài)。在向新制度過(guò)渡過(guò)程中，也應(yīng)采取“先分后合”的模式，以便先把握中國(guó)環(huán)境中各種賬戶的運(yùn)行規(guī)律，然后再分組融合。(2)代際資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論的存在，也說(shuō)明個(gè)人資產(chǎn)賬戶適度分立的必要性。有些賬戶單獨(dú)存在，有利于代際之間的互助和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，提高養(yǎng)老資源的效率。

“代際資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”表明，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，家庭內(nèi)部代際間的契約“顯性化”，有利于提高“撫養(yǎng)”、“贍養(yǎng)”的實(shí)施效用。根據(jù)人生融資需求規(guī)律，人的一生可以劃分為“三次信用期”，分別對(duì)應(yīng)“上接受期信用賬戶”、“給予期信用賬戶”和“下接受期信用賬戶”。中國(guó)的“教育儲(chǔ)蓄”，相當(dāng)于“上接受期賬戶”，養(yǎng)老保險(xiǎn)的“個(gè)人累積賬戶”則相當(dāng)于第二、三次信用賬戶?！叭涡庞觅~戶”間的信用互助和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，可以平滑代際之間的信用需求，有利于各代的成長(zhǎng)或養(yǎng)老互助。

四、賬戶體系的“結(jié)構(gòu)金融”功能

資產(chǎn)證券化通常是指以缺乏流動(dòng)性，但具有穩(wěn)定未來(lái)現(xiàn)金流的資產(chǎn)作為信用交易基礎(chǔ)，通過(guò)結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，發(fā)行證券的融資方式。[3]新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的“基本賬戶”有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，“機(jī)動(dòng)賬戶”和“調(diào)劑賬戶”在一定的信托契約下也可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流?？梢源藶橹伟l(fā)行證券，將未來(lái)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為當(dāng)前現(xiàn)金流，以加速新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建立，減少制度建立的摩擦成本，提高制度運(yùn)行效率。

新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶資產(chǎn)證券化的理論基礎(chǔ)表現(xiàn)為兩個(gè)方面：

1.“代際補(bǔ)償理論”。上文提到的“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”局限于家庭內(nèi)部。代際互助產(chǎn)生于人類繁衍的需要和以家庭為紐帶的生活生產(chǎn)特征，代際信用互助則產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)權(quán)明晰、交換行為貨幣化、違約普遍化等因素。而“代際補(bǔ)償理論”則超出家庭范圍，在區(qū)域、行業(yè)、群體等多層次間展開。這里著重強(qiáng)調(diào)，在制度轉(zhuǎn)軌背景下，新型農(nóng)保制度實(shí)行過(guò)程中受益者和受損者之間的相互補(bǔ)償。在構(gòu)建農(nóng)保制度過(guò)程中，年齡較大者曾在舊制度運(yùn)行中做出過(guò)貢獻(xiàn)，經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌使得其既得福利遭到了損害，年齡較輕者則是新型農(nóng)保制度的受益者?？傮w規(guī)律是年齡越輕者，農(nóng)保制度越健全，受益越大。作為新制度的受益者，后期受益者應(yīng)為前期受損者分擔(dān)一部分制度轉(zhuǎn)軌和制度建設(shè)成本。況且，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，后來(lái)者的收入水平和生活水平也會(huì)更高，貨幣的邊際成本較小，鼓勵(lì)下一代人向上一代人融資或轉(zhuǎn)移支付，是一種福利上的帕累托改進(jìn)。其實(shí)現(xiàn)方式則是將后代參保者的部分賬戶或賬戶中的部分資產(chǎn)證券化，以獲得現(xiàn)金流為前代人融資或轉(zhuǎn)移支付。

2.“代內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”。該理論的本質(zhì)是“代內(nèi)資源的優(yōu)化配置理論”。人的養(yǎng)老行為與養(yǎng)老前的建設(shè)和消費(fèi)行為有著內(nèi)在的邏輯關(guān)系。理性的建設(shè)和消費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循“代內(nèi)資源效用最大化”原則，即：一方面人從生到死是資產(chǎn)的創(chuàng)造過(guò)程；另一方面又是消費(fèi)過(guò)程。其中不乏生產(chǎn)和消費(fèi)過(guò)程的交織，但若能達(dá)到“臨終時(shí)資源也剛好消費(fèi)完”的狀態(tài)，則是理性人假設(shè)下個(gè)人資源運(yùn)用的最高境界?？梢岳斫?，資源的流動(dòng)性越強(qiáng)，就越容易達(dá)到以上境界。而事實(shí)上，人們所擁有資源的流動(dòng)性具有非均衡性：“非耐用品”的流動(dòng)性較強(qiáng)；而“耐用品”的流動(dòng)性則較差。人的一生中，房屋是最典型的流動(dòng)性較差的資源，如果沒有特別的制度安排，往往會(huì)出現(xiàn)臨終時(shí)，存在“住房資源剩余”的難題。住房產(chǎn)權(quán)證券化，不但可以改善住房的流動(dòng)性，解決“臨終住房余額”難題，還可以利用其現(xiàn)金流充實(shí)養(yǎng)老賬戶，緩解住房建設(shè)時(shí)期對(duì)養(yǎng)老資源的“擠出效應(yīng)”。

五、結(jié)論

優(yōu)化中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，農(nóng)保制度優(yōu)化任務(wù)面臨著復(fù)雜的國(guó)內(nèi)、國(guó)際環(huán)境和背景條件，沒有現(xiàn)成的模式可供借鑒。這要求制度設(shè)計(jì)者必須本著“大膽設(shè)想、小心求證”的原則，拓寬思路才有可能有創(chuàng)新性政策。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在金融創(chuàng)新方面有如下特點(diǎn)：

1.將傳統(tǒng)養(yǎng)老問(wèn)題和個(gè)人資產(chǎn)建設(shè)進(jìn)行整合。使消費(fèi)和投資、政府和市場(chǎng)、一般養(yǎng)老和消除貧困在新型農(nóng)保制度中融合。

2.對(duì)現(xiàn)存金融制度加以分析整合。構(gòu)造“強(qiáng)避險(xiǎn)功能”和“強(qiáng)投資功能”、“強(qiáng)公平性”和“強(qiáng)效率性”的農(nóng)保制度。

3.通過(guò)“機(jī)動(dòng)賬戶”的“貸款權(quán)”進(jìn)行權(quán)能設(shè)置。誘導(dǎo)農(nóng)民盡力充實(shí)“基本賬戶”，用激勵(lì)機(jī)制放大農(nóng)民盡力參保的積極性。

4.“代際資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”為家庭內(nèi)部代際資源調(diào)劑和信用互助提供了基礎(chǔ)。有利于提高養(yǎng)老效率和人類繁衍質(zhì)量。

5.賬戶體系的證券化既有可能性，也有必要性。“代際補(bǔ)償理論”和“代內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論”是賬戶資產(chǎn)證券化的理論基礎(chǔ)。

注釋：

①具體由各單位(企業(yè)單位、行政單位、事業(yè)單位和農(nóng)村中的集體)實(shí)現(xiàn)。

②現(xiàn)存農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，國(guó)家只給政策不替?zhèn)€人分擔(dān)繳費(fèi)；多數(shù)集體經(jīng)濟(jì)功能喪失，無(wú)力替農(nóng)民分擔(dān)繳費(fèi)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)演變?yōu)閺?qiáng)制性或鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄。

③自愿共濟(jì)包含市場(chǎng)化共濟(jì)和非市場(chǎng)化合作互助式共濟(jì)。這兩者都強(qiáng)調(diào)自愿性，沒有外界力量的強(qiáng)制。前者將共濟(jì)中的部分功能外包，和“接包”公司訂立契約，共同分擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；后者則在自愿體內(nèi)共濟(jì)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)移。

④鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老模式是現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一部分；現(xiàn)收現(xiàn)付制是現(xiàn)行制度的另一部分內(nèi)容，具有代際共濟(jì)性。

⑤但政府可能會(huì)給各種優(yōu)惠措施。

⑥之所以叫“微弱的專業(yè)化”，是因?yàn)橐环矫嬷辉谕顿Y增值方面有選擇權(quán)；另一方面只能選擇國(guó)債和銀行。而且，國(guó)債和銀行都是國(guó)有企業(yè)，這也弱化了分散政府風(fēng)險(xiǎn)的效應(yīng)。

⑦這是因?yàn)椋皇莾H僅是預(yù)防性儲(chǔ)蓄，目的不明確，存在太多的替代性用途。二是依賴于個(gè)人收入，收入低者，必然沒有條件儲(chǔ)蓄。三是不存在任何共濟(jì)性，沒有風(fēng)險(xiǎn)消解和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

⑧對(duì)于成立了個(gè)人賬戶者來(lái)說(shuō)，鼓勵(lì)性個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶不存在聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，故不存在避險(xiǎn)功能。

⑨商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資基金在收益權(quán)方面的區(qū)別在于，前者是一個(gè)“收益契約”，強(qiáng)調(diào)結(jié)果，回報(bào)相對(duì)確定，繳費(fèi)者以收益契約獲得回報(bào)；后者則是一個(gè)“投資契約”，強(qiáng)調(diào)的是過(guò)程和行為，回報(bào)不確定，基金持有者以實(shí)際投資效果為準(zhǔn)獲得收益。

⑩婚喪嫁娶往往是一筆較大、較急的需求。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這些消費(fèi)帶有低彈性特征。同時(shí)這些消費(fèi)對(duì)于自身和家庭來(lái)說(shuō)都相當(dāng)于是一種“人力資本”或“家庭資本”的積累。

第5篇：農(nóng)村金融論文范文

1.廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的改革與實(shí)踐，廣西農(nóng)村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的局面。目前，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)共同為廣西提供農(nóng)村金融服務(wù)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則有高利貸、民間自助借貸、合會(huì)等形式。

2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

通過(guò)實(shí)證統(tǒng)計(jì)，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長(zhǎng)了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長(zhǎng)了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長(zhǎng)了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長(zhǎng)了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長(zhǎng)了1.8倍。通過(guò)上述數(shù)據(jù)的計(jì)算，可以看出，自改革開放以來(lái)，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)態(tài)總體良好，尤其是2003年以來(lái)，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)較快，比全國(guó)平均水平高出1個(gè)百分點(diǎn)。從上述實(shí)證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長(zhǎng)，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正效應(yīng)，即農(nóng)村金融深化能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、政策啟示

1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系

政府應(yīng)該堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革，逐步構(gòu)建一個(gè)多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機(jī)構(gòu)體系，使各部門、各機(jī)構(gòu)明確自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)上扮演的角色和所承擔(dān)的職責(zé)，引導(dǎo)和促使金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上充分發(fā)揮作用；其次，引導(dǎo)多種結(jié)構(gòu)和形式的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)有序發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)類上市公司的扶持力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)的有效創(chuàng)新，進(jìn)一步放開農(nóng)村市場(chǎng)；最后，增強(qiáng)金融方面的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，在很大程度上能彌補(bǔ)由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，在一定程度上能有效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

2.完善農(nóng)村金融相關(guān)法規(guī)和政策

首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策引導(dǎo)，明確各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù)和責(zé)任；其次，大力實(shí)施對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的減稅、免稅等政策扶持，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，激勵(lì)其對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)行為；再次，建立政策性金融支農(nóng)機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的落實(shí)國(guó)家相關(guān)的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策和扶持政策；最后，完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的政策，拓展農(nóng)村費(fèi)消信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展水平，活躍農(nóng)村市場(chǎng)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新力度

金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展重要的手段。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，不僅要對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融管理和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，還要在農(nóng)村金融監(jiān)管、組織體系和制度等方面進(jìn)行創(chuàng)新。建立符合農(nóng)村實(shí)際的金融管理制度，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新健康發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融深化的進(jìn)程。

4.建立農(nóng)村信用機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境

政府部門作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極提高農(nóng)民的思想道德水平和法制觀念，堅(jiān)決打擊違反金融法律法規(guī)的違法行為。同時(shí)，加快農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，為農(nóng)村和農(nóng)民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農(nóng)村信用體系，為營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境保駕護(hù)航。

5.完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率

第6篇：農(nóng)村金融論文范文

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務(wù)；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國(guó)農(nóng)村金融體系演變的特征

中國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動(dòng)蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機(jī)構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個(gè)重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動(dòng)，都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來(lái)進(jìn)行；金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)制，這與中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營(yíng)效率。

“機(jī)構(gòu)路徑”的改革思路，其實(shí)是長(zhǎng)期以來(lái)在理論上指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村金融體系演變的“金融機(jī)構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)觀的分析隱含一個(gè)基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標(biāo)就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對(duì)農(nóng)村金融體系演變“機(jī)構(gòu)路徑”的反思

金融機(jī)構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問(wèn)題卻一直得不到有效解決，這是中國(guó)農(nóng)村金融體系演變依賴“機(jī)構(gòu)路徑”的問(wèn)題所在。中國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國(guó)家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機(jī)構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國(guó)農(nóng)村金融“機(jī)構(gòu)路徑”改革的實(shí)踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及由此決定的對(duì)農(nóng)村金融的需求來(lái)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機(jī)構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達(dá)到經(jīng)濟(jì)﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來(lái)看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種聯(lián)動(dòng)關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購(gòu)糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問(wèn)題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化、信用化的進(jìn)一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動(dòng)員儲(chǔ)蓄﹑資源配置功能日益突出，風(fēng)險(xiǎn)管理功能和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管功能越來(lái)越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。

第三，忽視了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育對(duì)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育。農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間適度競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。但長(zhǎng)期以來(lái)，基于“金融機(jī)構(gòu)觀”的中國(guó)農(nóng)村金融改革忽視了金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和以競(jìng)爭(zhēng)為基礎(chǔ)的監(jiān)管機(jī)制，無(wú)法促進(jìn)農(nóng)村金融同業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)；缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，使資不抵債、虧損嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法退出，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；缺乏存款保險(xiǎn)制度，無(wú)法在保護(hù)存款人利益的同時(shí)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融體系完善的促進(jìn)作用。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔(dān)保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實(shí)際上，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等問(wèn)題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象比其他市場(chǎng)更為嚴(yán)重，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當(dāng)介入十分必要。在中國(guó)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國(guó)人民銀行代表政府直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融。步入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)軌道后的相當(dāng)一段時(shí)期，中國(guó)人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時(shí)仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴(yán)重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過(guò)度。鑒于中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說(shuō)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點(diǎn)，是構(gòu)建一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔(dān)保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲(chǔ)備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)

結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個(gè)新的視角，即金融體系框架的設(shè)計(jì)，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來(lái)設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機(jī)構(gòu)組織形態(tài)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和政策支持體系，促進(jìn)農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費(fèi)用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國(guó)金融體系的建設(shè)要考慮金融機(jī)構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個(gè)核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟(jì)原則為準(zhǔn)則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動(dòng)的一種合作經(jīng)濟(jì)形式。中國(guó)合作性金融組織的實(shí)踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要的金融制度安排，也是當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競(jìng)爭(zhēng)和功能互補(bǔ)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國(guó)政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過(guò)設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財(cái)政與金融優(yōu)勢(shì)于一體，在一國(guó)農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過(guò)增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策效應(yīng)。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國(guó)家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對(duì)象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對(duì)象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對(duì)其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對(duì)不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標(biāo)出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，加快中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行全面外部審計(jì)、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國(guó)家注資等財(cái)務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點(diǎn)，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠(yuǎn)，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實(shí)施對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強(qiáng)其為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。

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第7篇：農(nóng)村金融論文范文

黨的十六屆五中全會(huì)和“十一五”規(guī)劃提出，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。要從社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)全局出發(fā)，實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，資本投入作為主要因素的作用已經(jīng)為許多學(xué)者的研究所證明。我國(guó)的部分學(xué)者研究認(rèn)為資本形成不足是造成“三農(nóng)”問(wèn)題的根源，只有加速農(nóng)業(yè)資本的形成，“三農(nóng)”問(wèn)題才能得到根本性的解決?！笆晃濉币?guī)劃也提出要堅(jiān)持“多予少取放活”，加大各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村增加投入的力度，擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍?？韶?cái)政轉(zhuǎn)移支付畢竟有限，在中國(guó)間接融資占主導(dǎo)地位的情況下，信貸資金投入對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻。但目前農(nóng)村貸款異常艱難已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，如何解決信貸支農(nóng)問(wèn)題，成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

對(duì)此問(wèn)題許多學(xué)者從不同角度進(jìn)行了研究，取得了一些成果。但就目前來(lái)看，還沒能很好的解釋此問(wèn)題，也沒有給出合理化的建議。另一方面，早在上個(gè)世紀(jì)初，西方學(xué)者就注意到了信貸市場(chǎng)中這種借款人愿意支付現(xiàn)行利率，卻不能按照這種利率獲得貸款的現(xiàn)象，將其定義為“信貸配給”（CreditRationing），并從信用可獲性、風(fēng)險(xiǎn)與利率因素、隱含性信貸合約、不完全信息、信貸合同的執(zhí)行和法律制度等角度進(jìn)行了解釋，但這些主要以完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為研究對(duì)象的理論僅一定程度上適合中國(guó)農(nóng)村，轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象還需要結(jié)合其特殊的經(jīng)濟(jì)、金融情況進(jìn)行解釋。

本文借鑒信貸配給理論，運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和農(nóng)村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結(jié)合、功能分析與機(jī)構(gòu)分析相結(jié)合，在借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的經(jīng)濟(jì)、金融特征，對(duì)中國(guó)農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象、原因和為解決此問(wèn)題而需進(jìn)行的農(nóng)村金融體系重構(gòu)思路作一些探討。

在分析中國(guó)農(nóng)村信貸配給問(wèn)題時(shí)，多數(shù)學(xué)者側(cè)重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問(wèn)題，如政府的偏向城市和工業(yè)化的宏觀政策導(dǎo)向、規(guī)定利率上限及資金短缺等。但目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的情況是：在放開了商業(yè)銀行貸款利率和擴(kuò)大農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍的情況下，一方面政府強(qiáng)調(diào)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農(nóng)村貸款在整個(gè)貸款中的比例逐年下降；一方面政府發(fā)放支農(nóng)再貸款，另一方面農(nóng)村資金卻通過(guò)信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)大量流出；一方面是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，另一方面卻是金融機(jī)構(gòu)難貸款，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說(shuō)明僅從宏觀層面分析不能解釋農(nóng)村信貸配給問(wèn)題。有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎(chǔ)——金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行的行為特征為基礎(chǔ)，將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個(gè)模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標(biāo)準(zhǔn)和方法，及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融基礎(chǔ)設(shè)施等因素對(duì)信貸配給程度和范圍的影響。

在對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象及配給程度進(jìn)行實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用上述模型說(shuō)明中國(guó)農(nóng)村信貸配給雖然根源于信息不均衡使商業(yè)銀行只能用一定的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分配貸款，而中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的“二元經(jīng)濟(jì)”導(dǎo)致的信貸市場(chǎng)分化使農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為一個(gè)整體成為銀行信貸配給的目標(biāo)。但中國(guó)農(nóng)村信貸配給之所以如此嚴(yán)重，主要還在于金融體系本身的不完善導(dǎo)致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的偏離,中國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素進(jìn)一步加深了中國(guó)農(nóng)村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農(nóng)村信貸配給問(wèn)題，必須在通過(guò)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，完善其信貸資源配置功能。

農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難是世界范圍內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象，但這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)在一些國(guó)家得到了較好的解決。他們的做法可以為農(nóng)村金融體系重構(gòu)提供經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

在此基礎(chǔ)上，本文提出的農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思路是：運(yùn)用機(jī)構(gòu)觀和功能觀相結(jié)合的方法，適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中多層次信貸需求，構(gòu)建商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位、功能互補(bǔ)、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、可持續(xù)發(fā)展的多元化的競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。在我國(guó)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體不具備直接融資條件的情況下，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供必需的資金支持。具體包括：通過(guò)國(guó)家信用的退出、建立地方中小金融機(jī)構(gòu)、打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量；通過(guò)深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好公司治理來(lái)加強(qiáng)利潤(rùn)的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲取高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供信貸的能力。采用稅收和補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行增加對(duì)農(nóng)村的信貸供給；通過(guò)深化農(nóng)村信用社改革增強(qiáng)信用社支持農(nóng)村信貸的能力；加大政策性金融的支農(nóng)力度，除了直接發(fā)放政策性貸款外，更重要的是建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性；通過(guò)確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的限制和對(duì)金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極作用；通過(guò)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)擴(kuò)大信貸市場(chǎng)的規(guī)模和深度。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新之處在于：

一是不同于以往大多數(shù)學(xué)者在分析中國(guó)農(nóng)村信貸難問(wèn)題時(shí)，側(cè)重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問(wèn)題，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以信貸配給的微觀基礎(chǔ)——主要是信貸市場(chǎng)非均衡信息下金融機(jī)構(gòu)的行為特征為基礎(chǔ)，來(lái)解釋中國(guó)農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象。

二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時(shí)，基本上都只從一個(gè)角度進(jìn)行分析。本文將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個(gè)模型，闡述這些因素的相互聯(lián)系，以微觀基礎(chǔ)分析為重點(diǎn)，同時(shí)分析宏觀環(huán)境對(duì)微觀主體行為的影響。

三是首次對(duì)信貸配給的過(guò)程進(jìn)行了闡述，分析了信貸配給的標(biāo)準(zhǔn)和方法，抵押物、銀企關(guān)系、資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機(jī)制等在信貸配給中的作用。在分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為時(shí)不是就現(xiàn)象而分析現(xiàn)象，分析了現(xiàn)象背后的深層原因，如商業(yè)銀行限制對(duì)基層機(jī)構(gòu)的授權(quán)、上存資金、“惜貸”等行為。

四是運(yùn)用一些方法如部門分析法、調(diào)查法和計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象和配給程度進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。

五是指出農(nóng)村信貸配給根源于信息的非均衡使信貸配給作為一種長(zhǎng)期均衡而存在，而中國(guó)轉(zhuǎn)型時(shí)期的“二元經(jīng)濟(jì)”導(dǎo)致的農(nóng)村信貸市場(chǎng)分化使農(nóng)村整體受到信貸配給。同時(shí)，農(nóng)村金融體系本身存在的一些問(wèn)題如金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)、外因素導(dǎo)致的對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的偏離,中國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問(wèn)題導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系信貸資源配置功能的失效，加重了的農(nóng)村信貸配給的程度，擴(kuò)大了農(nóng)村信貸配給的范圍。

第8篇：農(nóng)村金融論文范文

1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低下的問(wèn)題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村的金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上建立以及發(fā)展的，由于農(nóng)村市場(chǎng)不同于城市居民那么密集，所以在部分相對(duì)窮困落后的地區(qū)，主體居住對(duì)信貸的需求十分分散，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)需要擴(kuò)大范圍來(lái)進(jìn)行服務(wù)，使得監(jiān)管這些金融機(jī)構(gòu)信貸的難度增大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村金融市場(chǎng)上進(jìn)行的，因此其相當(dāng)一部分員工都是農(nóng)村來(lái)的，且整體素質(zhì)和水平都不高，從而限制了農(nóng)村金融的進(jìn)步和發(fā)展。其主要體現(xiàn)在：從業(yè)人員的文化素質(zhì)較低，知識(shí)結(jié)構(gòu)無(wú)法滿足活動(dòng)經(jīng)濟(jì)的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識(shí)老化，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)前進(jìn)和發(fā)展的需要了。

1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的缺陷問(wèn)題

農(nóng)村的金融發(fā)展與城市的發(fā)展水平相比而言是比較落后的，在我國(guó)目前的城市金融市場(chǎng)中，部分資本產(chǎn)品已經(jīng)融入到了城市各類主體的生活當(dāng)中，有的還包括了衍生類的金融產(chǎn)品，比如期貨和期權(quán)等，它們算是經(jīng)常見到的金融工具，不過(guò)在農(nóng)村市場(chǎng)中，資本市場(chǎng)才起步不久，且發(fā)展不完善，部分農(nóng)民甚至對(duì)這些金融工具都沒見過(guò)。目前在農(nóng)村市場(chǎng)中，除了信貸作為了農(nóng)村的金融工具，還有保險(xiǎn)，不過(guò)我國(guó)目前的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也才起步不久，還沒有完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)。金融工具還沒有進(jìn)行一定創(chuàng)新，且金融電子化的產(chǎn)品相對(duì)缺乏，使得存戶以及農(nóng)村企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融的益處，并且農(nóng)村的金融市場(chǎng)不符合農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，因要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需要要求農(nóng)村進(jìn)行多種渠道的融資，但是長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過(guò)間接融資，小部分是通過(guò)直接融資，但這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率降低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了限制。

2農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系

2.1農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系

要想使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，就應(yīng)該使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的供求關(guān)系保持平衡。農(nóng)村金融的發(fā)展使農(nóng)村的生產(chǎn)要素獲得了更加合理的配置。農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步的尋求發(fā)展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村的金融供應(yīng)需求還不能得到滿足，還處在不平衡的狀態(tài)中。所以，我國(guó)農(nóng)村目前還是需要一定的資金來(lái)支撐其發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村的各地區(qū)的分布狀況非常不平衡，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展就應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，不過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對(duì)其原因進(jìn)行具體分析，其主要原因是農(nóng)村的金融供應(yīng)不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因?yàn)檗r(nóng)村的信貸資金無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的使用需求，這些都是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢而跟不上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素。

2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系

在金融的發(fā)展過(guò)程中金融結(jié)構(gòu)能對(duì)其的實(shí)際狀況體現(xiàn)出來(lái)，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)可以有效地推進(jìn)金融的發(fā)展，同時(shí)金融結(jié)構(gòu)還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，投資者通過(guò)減少費(fèi)用以此來(lái)獲得更多的資金，從而使投資的生產(chǎn)率得以提高。對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從金融的發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村的發(fā)展速度與城市相比較而言更落后，農(nóng)村金融主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加來(lái)得以發(fā)展的。優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以給農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更多的渠道進(jìn)行融資，從而滿足他們的資金需求，使農(nóng)戶的積極性更好的激發(fā)出來(lái)。

2.3農(nóng)村金融效率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響關(guān)系

衡量金融效率在這里借鑒了周國(guó)富的金融研究成果，從以下3個(gè)方面對(duì)金融效率進(jìn)行了宏觀評(píng)價(jià)：第一是儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力，第二是儲(chǔ)蓄投資的轉(zhuǎn)化效率，第三是投資投向效率。在農(nóng)村出現(xiàn)資金不平衡是經(jīng)常發(fā)生的事，所以，農(nóng)村的金融系統(tǒng)使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運(yùn)用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農(nóng)村金融充分發(fā)展的體系中，資金的供求狀態(tài)對(duì)利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會(huì)選擇收益比較高且風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目。在這個(gè)期間，農(nóng)村金融體系調(diào)配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對(duì)資金流動(dòng)創(chuàng)造了更好的道路。農(nóng)村金融在發(fā)展期間往往都會(huì)伴著金融制度的改革和更新以及農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷地完善，還有多樣的金融工具種類，這些因素都更好的為農(nóng)戶提供了多樣的方式和途徑進(jìn)行投資和儲(chǔ)存。金融的功能主要在于使成本降低，使農(nóng)村能夠更好地對(duì)儲(chǔ)蓄以及投資者資料不對(duì)稱的問(wèn)題進(jìn)行解決，使儲(chǔ)蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資的數(shù)量。

3農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)關(guān)系

3.1健全農(nóng)村金融體系以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深化改革

農(nóng)村的金融規(guī)模對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有主要的影響。首先，對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要合理的運(yùn)用，早貫徹把農(nóng)村信用社作為中心的基礎(chǔ)上，還要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能有效地發(fā)揮出來(lái)。其次，要對(duì)農(nóng)村信用社中的資金優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合理地運(yùn)用，使農(nóng)村資金短缺狀況得到緩解。一直以來(lái)都是農(nóng)村信用社都支撐著農(nóng)村金融，它所起到的效果是另外一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)不能達(dá)到的，不過(guò)農(nóng)村信用社的運(yùn)作過(guò)程也含有一些的問(wèn)題，比如：不明確產(chǎn)權(quán)，既不算合作制也不符合股份制；信貸質(zhì)量比較差等。所以，農(nóng)村信用社需要在今后的經(jīng)營(yíng)中要明確產(chǎn)權(quán)，讓農(nóng)村信用社向金融的道路發(fā)展；農(nóng)村信用社還應(yīng)該有效地展開貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款制度對(duì)農(nóng)村難以貸款的情況進(jìn)行解決。

3.2優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)過(guò)程中農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有著一定的促進(jìn)作用，有效調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)使我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也能得到協(xié)調(diào)，也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，只有多元化才能使國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要得到滿足。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中，應(yīng)該進(jìn)行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵(lì)農(nóng)村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國(guó)目前的農(nóng)村融資方式來(lái)看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進(jìn)行銀行貸款，而間接融資運(yùn)用不太多。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快且對(duì)外開放的程度也在不斷增加，對(duì)融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及是必不可少的了。要積極開拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數(shù)。同時(shí)，要盡量把融資的成本降低，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。從我國(guó)目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎(chǔ)產(chǎn)品來(lái)實(shí)行融資的，不過(guò)這樣不能使農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要得到滿足。所以，對(duì)于目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)便捷靈活的金融方式是最需要的。根據(jù)農(nóng)村的具體狀況，政府可把農(nóng)戶的土地等轉(zhuǎn)成資本。因?yàn)檗r(nóng)村大部分都是處在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，想要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要進(jìn)行更加全面的服務(wù)，及時(shí)給農(nóng)戶提供全面最新的消息。

3.3提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)

對(duì)農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模來(lái)說(shuō)，雖然農(nóng)村金融的效率給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增城帶來(lái)的作用比較弱，但也體現(xiàn)了農(nóng)村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以增長(zhǎng)的主要因素。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置互相制約的平衡制度。我國(guó)目前農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵是靠融量的支撐，所以應(yīng)該完善和提高金融結(jié)構(gòu)和金融效率。借助完善的農(nóng)村金融體系不但可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，還能使金融效率有效地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。

4結(jié)語(yǔ)

第9篇：農(nóng)村金融論文范文

1、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的影響

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家將交易費(fèi)用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對(duì)象的交易活動(dòng)，同樣要面對(duì)為獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費(fèi)用的問(wèn)題。出于降低交易費(fèi)用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問(wèn)題。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費(fèi)用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點(diǎn)，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、較大程度上依賴社會(huì)關(guān)系等，這些特點(diǎn)構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費(fèi)用。根據(jù)達(dá)爾曼和阿羅的交易費(fèi)用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費(fèi)用:①、客戶信息搜集費(fèi)用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，必須花費(fèi)一定的費(fèi)用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費(fèi)用。②、貸前調(diào)查費(fèi)用。由于農(nóng)村社會(huì)缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社會(huì)在貸前對(duì)貸款農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)、資信等狀況進(jìn)行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費(fèi)用是非常高昂的。③、簽訂貸款合同的費(fèi)用。對(duì)于每一位貸款農(nóng)戶，無(wú)論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時(shí)，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)較高的交易費(fèi)用。④、貸后檢查、監(jiān)督費(fèi)用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時(shí)、足額收回，就需要對(duì)農(nóng)戶的貸款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費(fèi)用。筆者認(rèn)為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時(shí)要支付高額的交易費(fèi)用，而在國(guó)家對(duì)貸款利率實(shí)行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費(fèi)用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營(yíng)效益的考慮，就會(huì)理性地選擇對(duì)農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給短缺。

2、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)戶借貸的影響

如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)存在市場(chǎng)失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場(chǎng)，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費(fèi)用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款交易時(shí)發(fā)生的交易費(fèi)用主要包括:①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費(fèi)用。由于寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動(dòng)去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費(fèi)用。②、獲得貸款的費(fèi)用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費(fèi)用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請(qǐng)、合同談判時(shí)處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔(dān)保或抵押證明，這些無(wú)形中增加了農(nóng)戶的交易費(fèi)用。③、其他費(fèi)用。值得注意的是，處于壟斷地位的農(nóng)村信用社可能會(huì)存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于貸款發(fā)放的不規(guī)范操作，部分農(nóng)村信用社存在“關(guān)系貸款”、“人情貸款”的腐敗現(xiàn)象，農(nóng)戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費(fèi)用”，加重了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。